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摘要：在剛剛結(jié)束的兩會上，總理在《政府工作報告》中指出：“加快農(nóng)村金融改革，強化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為‘三農(nóng)’服務的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展”。政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的改革提出了十分具體的要求。如何面向三農(nóng)推進農(nóng)行改革成為社會各界關(guān)注的焦點，專家學者提出了許多有價值的建議，農(nóng)行內(nèi)部也進行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、西藏青海地區(qū)支行、經(jīng)濟強縣和大中城市郊區(qū)支行，實行差別定位，確定相應的重點服務領(lǐng)域，爭取發(fā)揮縣域金融主渠道作用，拓寬政策性金融的服務領(lǐng)域，促使郵儲資金回流農(nóng)村，繼續(xù)深化農(nóng)信社改革，積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增強農(nóng)村金融市場的競爭性。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融改革，農(nóng)業(yè)銀行改革，郵儲資金，政策性金融，農(nóng)信社改革，農(nóng)村金融機構(gòu)

在剛剛結(jié)束的兩會上，總理在《政府工作報告》中指出：“加快農(nóng)村金融改革，強化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為‘三農(nóng)’服務的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展”。政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的改革提出了十分具體的要求。

一、面向三農(nóng)推進農(nóng)業(yè)銀行改革

如何面向三農(nóng)推進農(nóng)行改革成為社會各界關(guān)注的焦點，專家學者提出了許多有價值的建議，農(nóng)行內(nèi)部也進行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、西藏青海地區(qū)支行、經(jīng)濟強縣和大中城市郊區(qū)支行，實行差別定位，確定相應的重點服務領(lǐng)域，爭取發(fā)揮縣域金融主渠道作用。

在改革過程中還有許多細節(jié)問題需要引起重視，細節(jié)問題能否解決，在一定程度上影響著農(nóng)行改革的成效。也正是這些看似細微的不同之處，才是農(nóng)村金融機構(gòu)競爭力的差別所在。

細節(jié)一：農(nóng)行的貸款手續(xù)比較繁瑣。

例如，一位農(nóng)行的客戶是農(nóng)村的城鎮(zhèn)居民，他向某農(nóng)行支行申請貸款40萬元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權(quán)。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費用有：一是評估費用，房產(chǎn)評估40萬，評估費按評估值的0.4%收費，共計1600元；二是登記費用，房產(chǎn)抵押登記費130元，查檔費400元，土地登記費100元，共計630元；三是保險費，按房地產(chǎn)評估額每年0.06%收，共計240元。以上費用總計約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達10.458%，借款人實際支出成本約11.7%。農(nóng)行針對個人的貸款利率和農(nóng)信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農(nóng)行的貸款不管額度大小，大部分要上報市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補充有關(guān)材料，不少貸款等審批下來，已經(jīng)誤了農(nóng)時和生產(chǎn)旺季。農(nóng)行要發(fā)揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡化縣域貸款的手續(xù)，否則難以發(fā)揮自身的優(yōu)勢。

細節(jié)二：惜貸問題還有待解決。

近年來農(nóng)行實行了較嚴的貸款問責制，導致部分縣級以下分支機構(gòu)和信貸人員，在貸款發(fā)放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯，少做少錯，不做不錯”，一些支行行長為避免貸款損失，年終被通報和扣獎金，不是看準了，有十分把握，寧愿不做貸款業(yè)務。

細節(jié)三：系統(tǒng)內(nèi)上存問題。

農(nóng)行存款的平均綜合實際付息率約為1.27%，而系統(tǒng)內(nèi)上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個點以上的利差，并且?guī)缀醪挥贸袚L險。我們都知道，涉農(nóng)貸款風險一般較大，信用等級普遍較低，貸款風險系數(shù)較高，貸款利息收入扣除貸款營銷費用以后，與系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔較大的市場風險。一些基層支行不想也不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款，寧愿將資金轉(zhuǎn)入系統(tǒng)內(nèi)上存獲取利息收入，而不愿主動營銷貸款，去獲取風險不確定的貸款利息收入。調(diào)研中了解到，某省農(nóng)行存款相當于農(nóng)信社的1.6倍，但支農(nóng)貸款只有農(nóng)信社的44%。農(nóng)行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統(tǒng)內(nèi)上存等細節(jié)問題，農(nóng)行要想恢復在農(nóng)村金融的龍頭老大地位，可能需要相當長的時間。

細節(jié)四：農(nóng)行對縣域中小企業(yè)的信用評級標準較高。

某縣農(nóng)行支行對有信貸關(guān)系的251家中小企業(yè)進行調(diào)查，被評為A至AAA級的中小企業(yè)占37.45%，B級的占5.98%，C級以下的占55.38%。按照農(nóng)行的有關(guān)制度規(guī)定，B級及以下的企業(yè)屬于信用不佳、限期退出的企業(yè)，按照這個口徑，該縣60%以上的中小企業(yè)信用評級普遍偏低，很難從農(nóng)行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴格的貸款問責制外，還有一個原因就是縣域擔保機制不健全，銀監(jiān)會規(guī)定，與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的貸款擔保機構(gòu)的注冊資金應在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本，這對從事縣域信貸擔保的公司造成了沖擊，一些資金實力較弱、貸款困難、真正需要擔保的縣域中小企業(yè)，往往無法進入擔保公司的視野。如果不健全縣域擔保機制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當然這個問題不是農(nóng)行自身能解決了的。

二、拓寬政策性金融的服務領(lǐng)域

2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務領(lǐng)域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務，擴展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。

從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)貸款、與郵儲辦理協(xié)議存款等方式，開展市場化融資，降低了資金成本，改善了負債結(jié)構(gòu)。

三、促使郵儲資金回流農(nóng)村

郵儲銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長期承擔普遍服務職能的新企業(yè)，其優(yōu)勢十分明顯：一是網(wǎng)點多，3.6萬個網(wǎng)點，遍布全國2800多個縣市；二是網(wǎng)絡大，擁有全國一體化的電子網(wǎng)絡，能夠?qū)崿F(xiàn)資金實時到帳；三是資金實力雄厚，存款余額1.6萬億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產(chǎn)幾乎為零等。

當然，郵儲開展存單質(zhì)押貸款業(yè)務，也暴露了一些問題，比如：人才儲備不足，風險控制能力弱；郵政的全資子公司，來自股東的支持不夠等。另外，郵儲銀行是一級法人體制，這種體制能否適應農(nóng)村金融發(fā)展的需要，還有待研究。

在農(nóng)村，郵儲和農(nóng)行、農(nóng)信社系統(tǒng)有許多重合之處，都有大量網(wǎng)點，重點業(yè)務特別是零售業(yè)務基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網(wǎng)絡、客戶和業(yè)務重合，如何在競爭中加強它們之間的合作，也需要引起注意。

四、繼續(xù)深化農(nóng)信社改革

2003年6月，國務院決定在江蘇等8省市，啟動農(nóng)信社改革試點，2004年8月在全國鋪開。統(tǒng)計顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機構(gòu)93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善；從2005年開始，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)開始營利，結(jié)束了從1994年以來連續(xù)10年的虧損。

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，各個地區(qū)要有所差異。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)信社改革，可繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，進行股份制改造。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，美歐等國社區(qū)銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國的農(nóng)村，社區(qū)銀行的數(shù)量很多，其營業(yè)機構(gòu)數(shù)量占農(nóng)村社區(qū)所有銀行營業(yè)機構(gòu)的58%，存款份額占49%。美國還專門成立了《社區(qū)再投資法》，鼓勵社區(qū)銀行的發(fā)展，美國還規(guī)定社區(qū)銀行免征各種稅賦，不用交存款準備金，可參照市場利率，自主決定存貸款利率。在我國，如何建立一套適用社區(qū)銀行發(fā)展的規(guī)章制度、監(jiān)管機制和可供推廣的操作性經(jīng)驗，對我國社區(qū)銀行的發(fā)展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國家硬性規(guī)定：社區(qū)銀行要有一個較大比例的儲蓄資金，用在本地，同時社區(qū)要定義在一個較小的范圍內(nèi)，否則將很難保證社區(qū)銀行的資金不會流向工商業(yè)，不流向城市。對老少邊窮、經(jīng)濟欠發(fā)達、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進行改造，不能簡單套用現(xiàn)代銀行制度模式。

要盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨立性，嚴禁上級聯(lián)社指定下級聯(lián)社負責人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機構(gòu)，要在尊重法人經(jīng)營權(quán)的前提下，樹立服務意識，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢，建立有效的金融創(chuàng)新機制，開發(fā)適應農(nóng)村各類市場主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點發(fā)展金融咨詢、、保管、擔保和個人理財?shù)戎虚g業(yè)務，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。

五、積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增強農(nóng)村金融市場的競爭性

2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的準入，鼓勵各類資本到農(nóng)村，設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區(qū)試點三類新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩(wěn)步地推進試點，正在籌建當中的還有62家機構(gòu)。

應該說，這是個好辦法，但銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的股東必須是金融機構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應該向銀行類金融機構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？

現(xiàn)在全國各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實踐中不斷改進和完善。

第一，銀監(jiān)會合作部將各種形式的小額信貸納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。發(fā)展小額信貸需要有個總體的規(guī)范。建議銀監(jiān)會制定一個“農(nóng)村小額信貸發(fā)展指引”，并在實踐中逐步規(guī)范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監(jiān)會的縣監(jiān)管辦備案，這樣也便于監(jiān)管部門及時掌握各地小額信貸的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

第二，拓寬小額信貸融資渠道。股本融資是最好的融資渠道，但持有小額信貸機構(gòu)股票不能在二級市場銷售，所以投資者不會對小額信貸機構(gòu)的股票感興趣。國際經(jīng)驗證明，只有當小額信貸機構(gòu)發(fā)育成熟并有一定的營利能力后，才有可能吸引社會投資者?？紤]到我國尚未建立起針對小額信貸機構(gòu)的信用評價體系，所以短期內(nèi)小額信貸機構(gòu)債券融資的前景不樂觀。另外小額信貸機構(gòu)的信用貸款缺乏抵押物，雖然有預期的現(xiàn)金流，但信息不夠充分，小額信貸頂多能算作關(guān)注貸款，想通過小額信貸資產(chǎn)證券化進行融資，目前還不現(xiàn)實。目前社會各界向小額信貸機構(gòu)的投資大多被看作是一種公益行為，很少被看作是一種商業(yè)行為。

各種小額信貸可以考慮在社員內(nèi)部吸收存款，存款利率由社員討論決定。這樣不僅可以滿足農(nóng)戶資金安全的需求，還可以將農(nóng)民閑散的、小額的資金匯集起來，形成更大的資金，滿足更多農(nóng)民的貸款需求。從金融安全的角度看，只要小額信貸不對外設柜臺，只在社員內(nèi)部相互融資，不會引發(fā)金融危機。

小額信貸的原始本金（或稱種子資金）可以通過貨幣發(fā)行的方式，或者是財政扶貧注資的形式，由政府向農(nóng)村無償提供，同時吸收社會各界力量廣泛參與。建議國家成立小額信貸批發(fā)基金，組成基金會，獲得國內(nèi)外捐贈和國際金融組織貸款，對小額信貸機構(gòu)提供資金融通。山東進行了有益的探索。今年3月初，我去山東省財政廳調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從2007年，山東選擇10個貧困縣，51個貧困村，開展了“貧困村村民發(fā)展互助資金”試點工作，簡稱“互助資金”，財政投資750萬，每個縣75萬，每個村15萬，作為引導性資金，同時吸收村民自愿入股，也吸收社會捐贈款，貧困戶要占到組織的2/3以上，年利率在9.72－10.8%，比當?shù)剞r(nóng)信社低5.6個百分點。這些錢是“民有、民管、民用”，有償使用，滾動發(fā)展，取得了不錯的效果。山東的探索值得研究。