淺談金融壟斷與中小企業(yè)融資難的關(guān)聯(lián)研究論文
時(shí)間:2022-12-27 04:53:00
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摘要:我國國有銀行進(jìn)行了股權(quán)分散化、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、改善治理結(jié)構(gòu)等改革,但我們的改革仍然是只對(duì)外資開放金融業(yè),對(duì)內(nèi)資歧視嚴(yán)重,中小企業(yè)也很難獲得發(fā)展的資金。此文分析中小企業(yè)融資存在的問題,并提出解決問題的方案。
一、我國金融業(yè)壟斷的現(xiàn)狀
近幾年,我國國有銀行進(jìn)行了股權(quán)分散化、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、改善治理結(jié)構(gòu)等改革,采取了剝離數(shù)萬億壞賬,使用財(cái)政資金、外匯儲(chǔ)備充實(shí)資本金等措施,使得銀行的壞賬率和資本利潤率皆有所改善,但我們的改革仍然是只對(duì)外資開放金融業(yè),對(duì)內(nèi)資歧視嚴(yán)重,中小企業(yè)也很難獲得發(fā)展的資金。
四大國有銀行壟斷由來已久,而當(dāng)銀監(jiān)會(huì)成立后,不但沒有破除原來的商業(yè)壟斷,反而因其確保了行業(yè)準(zhǔn)入的難度(基本不準(zhǔn)入),實(shí)際上加強(qiáng)了銀行業(yè)行政壟斷的程度。由于金融行業(yè)高度壟斷,人們手頭余錢只有存入銀行這一條渠道,因而一旦有收益略高于銀行利息的國債發(fā)售,老百姓便紛紛將資金轉(zhuǎn)投國債。由此出現(xiàn)了我國改革進(jìn)程中的一個(gè)矛盾現(xiàn)象:一方面是民間資金流向單一,累積在銀行;另一方面,大量中小企業(yè)苦于缺乏資金,難以發(fā)展。壟斷地位的確保導(dǎo)致銀行業(yè)在發(fā)展的過程中無須競爭,也喪失了危機(jī)感和服務(wù)意識(shí),金融體系還是被作為彌補(bǔ)國有企業(yè)改革成本的重要工具而加以運(yùn)用,其資源配置效率仍然非常低下。大量的資源隨著改革的推進(jìn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行不良資產(chǎn),客觀上難以完全適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需求。
由上可見,國有金融壟斷極大地阻礙了中國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化進(jìn)程,壟斷導(dǎo)致了腐敗,導(dǎo)致了金融低效率,使得中小企業(yè)難以做大做強(qiáng)。
二、金融壟斷對(duì)中小企業(yè)融資的影響
在我國,銀行的特點(diǎn):一是資產(chǎn)規(guī)模都很大,二是許多為縱向垂直管理,產(chǎn)業(yè)組織方面處于高度壟斷狀態(tài)。這種特征的銀行系統(tǒng),對(duì)于分散的個(gè)體、微型和中小企業(yè)貸款,從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講,存在著信息不對(duì)稱、分?jǐn)偝杀靖?、資產(chǎn)抵押難、道德風(fēng)險(xiǎn)大這樣一些無法克服的難題。因此,大型和縱向的銀行不給個(gè)體、微型和中小企業(yè)貸款,是由其自身內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)規(guī)則決定的。
一個(gè)國家的融資體系,如果高度集中壟斷,并且大都是資產(chǎn)規(guī)模大的銀行,它支持的必然是資本密集型的大企業(yè);同時(shí),如果微型和中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足,則金融體系就不會(huì)給微型和中小企業(yè)貸款,勞動(dòng)密集型的微型和中小企業(yè)就很難發(fā)展。中小企業(yè)得不到銀行的正常信貸,要想繼續(xù)發(fā)展,就必然轉(zhuǎn)向民間資金。這就必然催生了民間非法集資和地下錢莊的盛行。以地下錢莊來說,高額的貸款率是維持其經(jīng)營的惟一手段,目前地下錢莊的貸款率是30%以上,中小企業(yè)向他們借貸資金,當(dāng)然也會(huì)意識(shí)到其中的利益訛詐,但為維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn),也只能飲鴆止渴。長此以往,不但會(huì)擾亂了國家正常的金融秩序,而且會(huì)嚴(yán)重地影響到社會(huì)的穩(wěn)定。
國有銀行既然不愿意為中小企業(yè)服務(wù),就應(yīng)該讓中小企業(yè)自己開辦銀行來服務(wù)自己。我國民間蘊(yùn)藏著巨大的資金潛力,并且已經(jīng)在緩解民有企業(yè)的資金困難方面發(fā)揮了有益的作用。2002年底,重慶力帆、宗申等16家民有企業(yè)商議,共同出資10億元,籌建“重慶就業(yè)銀行”,2004年7月,正式上報(bào)計(jì)劃,經(jīng)過10個(gè)月的審查,2005年5月底,中國銀監(jiān)會(huì)正式下達(dá)“不同意建立重慶就業(yè)銀行”的通知,原因是發(fā)起人股東中沒有合格的境外戰(zhàn)略投資者。有關(guān)報(bào)道表明,近一兩年來,有很多民營企業(yè)申請(qǐng)新辦銀行,并且以服務(wù)于中小企業(yè)為主旨,但申請(qǐng)后就如石沉大海,沒有消息。
民辦銀行作為集中民間資本來為中小企業(yè)融資的最好最正規(guī)的渠道,為什么就得不到批準(zhǔn)呢?其根源就在于金融壟斷,壟斷不僅給國家創(chuàng)造了超額的壟斷利潤,而且也給壟斷勢力帶來滾滾財(cái)源。根據(jù)調(diào)查,目前就全國而言,企業(yè)每獲得100萬元正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款,其非正常的申請(qǐng)費(fèi)用在8萬元左右。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶被尋租的境遇最為糟糕,平均每1萬元貸款的申請(qǐng)費(fèi)用接近1000元,而且時(shí)間拖的很長。而據(jù)一位長期在信用社工作的人員透露,信用社情況可能更為嚴(yán)重,一些金融詐騙分子為了貸“不用還”的錢,用于賄賂銀行官員的錢數(shù),甚至已經(jīng)在貸款總額的30%左右。
三、決金融壟斷性經(jīng)營的具體措施
要想打破國有商業(yè)銀行的金融壟斷格局解決中小企業(yè)融資問題只依靠國有商業(yè)銀行以外的金融力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,還需要政府相關(guān)部門大力支持與協(xié)助。
(一)積極支持金融組織創(chuàng)新,建立與完善我國國有融資體制外金融組織體系
一是實(shí)行有差別的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置管理制度,適當(dāng)降低設(shè)置區(qū)域性商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)的條件,大力促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。二是積極支持地方性中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,如村鎮(zhèn)銀行和城市商業(yè)銀行,以彌補(bǔ)國有商業(yè)銀行金融服務(wù)的空缺。三是引進(jìn)外資銀行及興辦中外合資銀行,增加金融市場競爭機(jī)制。公務(wù)員之家
(二)適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和對(duì)多元化金融服務(wù)的要求,大力推行金融機(jī)構(gòu)多元化
通過對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)的職能、服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行合理界定,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的組織層次進(jìn)行規(guī)范,形成一個(gè)既有分工又功能互補(bǔ)、分層次的金融體系,使金融結(jié)構(gòu)跟經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。
我國是一個(gè)發(fā)展中國家,沒有一個(gè)完整的金融體制,就不能有效的調(diào)節(jié)資源配置,實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的增長。
(三)鼓勵(lì)民間金融業(yè)的發(fā)展
我們要立法鼓勵(lì)民間金融市場的發(fā)展,把民間金融市場納入法治化管理軌道,絕對(duì)禁止民間高利貸,把符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的民間資本經(jīng)營形式規(guī)范化管理,促進(jìn)金融業(yè)的競爭和發(fā)展。
(四)大力發(fā)展私人銀行、中小銀行、農(nóng)民銀行、企業(yè)債券,允許多渠道融資,加強(qiáng)法治與監(jiān)管
改革銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行的職能,利用現(xiàn)代化技術(shù)加強(qiáng)金融監(jiān)管,疏導(dǎo)而不是堵塞民間金融,擴(kuò)大私人銀行試點(diǎn),將規(guī)范的地下錢莊合法化,發(fā)展企業(yè)債券市場,進(jìn)一步發(fā)展股份制銀行,允許企業(yè)在一定條件下自主集資融資。
四、結(jié)束語
中小企業(yè)融資難的根本原因不僅僅在于中小企業(yè)自身存在的各種局限,還在于國家信貸、融資的體制、機(jī)制及相關(guān)配套措施是否完善,是否能夠建立健全完整的中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機(jī)制。同時(shí)在此基礎(chǔ)上,擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道,建立健全民間融資渠道,并以信用、擔(dān)保機(jī)制作為標(biāo)尺,用以衡量中小企業(yè)的成長性及風(fēng)險(xiǎn)性,促進(jìn)并推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的中小企業(yè)獲得資金支持。