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摘要：現(xiàn)代社會逐漸進入了網(wǎng)絡(luò)信息時代，人們已經(jīng)不再滿足于現(xiàn)實的購物環(huán)境，對便捷購物有了更高的需求。因此，網(wǎng)上購物也開始進入了信息時代的舞臺。為了方便消費，各種各樣的分期購物平臺也隨之出現(xiàn)，為人們帶來了更多的便捷和選擇。但目前網(wǎng)上分期消費作為一種新型的消費方式還存在很多不足，人們在選擇的時候容易被其表象迷惑，對自身造成很多不必要的損失。其中主要包括，分期商戶準(zhǔn)入條件不嚴格、個人信息保護不健全、消費者財產(chǎn)受到侵害等。然而，法律法規(guī)在這方面的規(guī)定較少，所以有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在完善立法的同時，加強對消費者個人信息和權(quán)益的保護，完善分期商戶準(zhǔn)入的監(jiān)管力度，保護消費者的合法權(quán)益不受到侵害。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上分期；電商平臺；法律保護

一、網(wǎng)上分期消費概述

（一）網(wǎng)上分期消費的概念與流程。1.網(wǎng)上分期消費的概念。網(wǎng)上分期消費是指以銀行或者小額信貸為依托，將商品的總額按照時間平均分為幾個份額，消費者按照選擇的時間期限付款，一般分為3個到12個期限不等，且利息很低。同切分蛋糕的原理一樣，將整體分成多個部分，如天貓分期、國美分期等。另一個是三方分期模式，即存在于電商、分期平臺、消費者三者之間的分期消費，人們在購物網(wǎng)站上購買自己喜歡的商品時需要通過第三方的分期平臺，才能進行分期消費，如京東白條和螞蟻花唄等。網(wǎng)上分期的出現(xiàn)，刺激了消費的發(fā)展。2.網(wǎng)上分期消費的流程。人們?nèi)绻胍诰W(wǎng)上進行分期消費，首先需要在某平臺之上輸入自己真實的身份信息，成為會員之后才享有分期消費的資格。選擇完商品之后，就進入支付環(huán)節(jié)。在這一環(huán)節(jié)中，如果是平臺之上的自營商品，程序較為簡單，買家付過首付款之后就可以獲得商品；但如果選擇的是平臺同他人合作的商品，用戶支付了首付款之后，平臺就會成為墊付方，第三方商城便會寄出相應(yīng)的商品，用戶按期償還貨款即可。（二）網(wǎng)上分期消費出現(xiàn)的原因。網(wǎng)上分期消費的出現(xiàn)可以滿足人們的需求，使人們購買到自己喜歡的高價產(chǎn)品。同一種商品網(wǎng)上消費的性價比相對商場要高，并且省時省力。網(wǎng)上分期消費通過分期的方式，降低了購買高價商品的難度。例如，現(xiàn)階段電子書閱讀媒介的出現(xiàn)進一步擴展了人們的視野，但是因為手中的資金有限，短時間內(nèi)無法滿足購物需求。自從有了分期消費的平臺，人們就可以在很短時間內(nèi)拿到自己想要的產(chǎn)品，并且能及早使用該產(chǎn)品，這在一定程度上免除了很多時間上的限制。消費的增長帶來了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善。對于現(xiàn)在的人們來說，消費模式已經(jīng)不僅僅局限于商場、集市等實體購物，而是逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上。消費者可以足不出戶，就購買到自己心儀的產(chǎn)品，這極大地促進了消費的增長。為了迎合這一消費需求，很多電商紛紛推出了各式各樣的分期方式，使人們享受到了購物的樂趣。

二、網(wǎng)上分期消費中存在的問題

網(wǎng)上分期消費是一種電商平臺或者銀行提前將貨款支付給商家，消費者按照分期償付的方式再將資金按期返還給電商或者銀行的消費方式。網(wǎng)上分期消費雖然不像銀行貸款那樣復(fù)雜，但是其仍然是信用消費的一種。（一）分期商戶準(zhǔn)入條件的問題。分期消費在近幾年逐漸受到熱捧，辦理分期的商家也越來越多，大致分為兩類：一類是大型商業(yè)銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等。另一類是規(guī)模較大的小額信貸公司，如阿里小貸、宜信等。這些公司都屬于信用度高，規(guī)模較大的信貸公司。但是分期商戶市場準(zhǔn)入條件的不嚴格，導(dǎo)致一些不具有借貸條件的公司混進了市場。這些電商或者平臺因為好多不具備借貸條件，或者能力有限，并不能為消費者的分期借貸提供保障資源，所以消費者的權(quán)益面臨嚴重威脅。（二）消費者權(quán)益的問題。分期消費作為一種隱形的消費，消費者都應(yīng)當(dāng)受到平等的對待。但是，現(xiàn)階段網(wǎng)上分期消費方式存在著很多侵犯消費者合法權(quán)益的情形。為了爭奪市場，各大分期平臺都投入了大量資金用于宣傳分期付款的便利性和快捷性，甚至一些平臺還將“無擔(dān)保、零首付、可免息”進行突出顯示。據(jù)了解，如果在線上平臺進行分期消費，每月需要支付一部分手續(xù)費，且分的期數(shù)越多，手續(xù)費就越高，其實對于免息的分期來說，每月的手續(xù)費就相當(dāng)于是利息了，且利息還不低。（三）個人信息泄露的問題。由于在網(wǎng)上分期消費中，人們需要填寫許多真實的資料才能使用分期購物，其中涉及電話號碼、身份證號、銀行卡號等隱私度較高的信息?，F(xiàn)階段，我國對個人信息的保護還不夠全面，這就導(dǎo)致了消費者在這一過程中個人信息嚴重泄露的問題。有的商家泄露消費者的電話號碼，導(dǎo)致垃圾短信此起彼伏；有的電商不遵守職業(yè)道德和法律法規(guī)，盜取消費者的銀行賬號非法利用，造成消費者財產(chǎn)的損失等。甚至有不法分子可能利用這一法律的灰色地帶，在成為電商之后，利用大學(xué)生的個人信息從事不法行為。此現(xiàn)象不僅損害消費者的財產(chǎn)，還可能損害消費者的人身安全。

三、網(wǎng)上分期消費法律制度的完善

（一）對分期商家準(zhǔn)入條件進行約束。目前，國家關(guān)于分期商戶準(zhǔn)入的法律政策還不完善，法律規(guī)制較少，只有一小部分規(guī)范中涉及分期準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。例如，《信用卡中心商戶管理辦法》中第九條，規(guī)定了電子商戶合作中如果涉及分期業(yè)務(wù)應(yīng)分三檔期限對其資產(chǎn)進行日常監(jiān)控等。《改革市場準(zhǔn)入制度優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境若干意見》中對“名稱登記”“注冊資本繳付”“經(jīng)營范圍的核定”等方面進行了重大改革，這就體現(xiàn)了國家立法的重要性。立法具有強制性和約束性，如果缺乏立法的管制，市場就會發(fā)展不協(xié)調(diào)。所以，加強關(guān)于分期商戶準(zhǔn)入條件的立法，對黑心商家或者違背市場準(zhǔn)入原則的商家予以法律上的制裁，才能從根本上解決問題。嚴格準(zhǔn)入條件，對商家的征信體系進行全面調(diào)查，不放過那些有不良征信記錄的投資者。調(diào)動相關(guān)部門對其準(zhǔn)入條件進行管理，在分期業(yè)務(wù)發(fā)展初期嚴格要求商戶的準(zhǔn)入條件，使進入市場的商戶盡可能可靠，在源頭上把關(guān)。（二）加強消費者權(quán)益的保護力度。首先，應(yīng)當(dāng)在《消費者權(quán)益保護法》這一部門法中增加對商家的規(guī)制，明確分期消費中的主體，對商家及投資者進行明確的規(guī)定。規(guī)定商家應(yīng)將商品的一系列信息告知消費者，不能隱瞞或者欺騙消費者。電商應(yīng)嚴格履行告知義務(wù)，明確其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。其次，《消費者權(quán)益保護法》還應(yīng)當(dāng)對使用網(wǎng)上分期的消費者的隱私作出原則性的規(guī)定，增加消費者隱私權(quán)的保護力度，對泄露消費者隱私的行為嚴厲懲罰。加強這方面的立法，從根本上保護消費者的隱私權(quán)不受非法分子的侵害。由此，使交易過程中產(chǎn)生的個人隱私泄漏問題有法可依，使消費者的權(quán)益受到保護。最后，針對電商和制定法律的部門，消費者還應(yīng)當(dāng)享有對侵犯自身權(quán)益的電商以及惡意提供借貸服務(wù)的平臺進行舉報的權(quán)利。特別是消費者對制定相關(guān)法律的部門還享有監(jiān)督其實施的權(quán)利。（三）加強個人信息的保護力度。目前，我國關(guān)于消費者個人信息保護的立法還較為零散，除了《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》等少數(shù)幾個立法中對消費者個人信息的保護作出明確的規(guī)定外，極大一部分保護都是規(guī)范性保護，不具有強制力。所以，保護消費者的個人信息最重要的是加強立法，明確經(jīng)營者信息安全義務(wù)。經(jīng)營者要對消費者提供的個人信息進行保護，不得未經(jīng)消費者同意，私自泄露個人信息，更不得將消費者的個人信息進行非法買賣。其次是提高消費者對個人信息重要性的認識，從自身做起，提高警惕性，不輕易泄露自己的信息，做到自我保護。除此之外，還要加強消費者自我防范意識，自我防范意識的提高能在源頭上有效避免個人信息泄露，進而減少個人信息被非法利用的空間。最后，在執(zhí)法層面，強化外部監(jiān)管，重視源頭管控，設(shè)置專門的監(jiān)管機構(gòu)，做到事前預(yù)防，而不是事后補救，從根本上預(yù)防非法使用個人信息的行為。由此，促進網(wǎng)絡(luò)信息的監(jiān)管。

四、結(jié)論

分期業(yè)務(wù)的出現(xiàn)帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，同時也促進了網(wǎng)絡(luò)消費的增長。但是，這一現(xiàn)狀因為缺乏相應(yīng)的立法規(guī)制導(dǎo)致這一領(lǐng)域市場較為混亂，尤其是消費者的權(quán)益無法得到真正的保障。因此，為了進一步規(guī)制網(wǎng)上分期消費，應(yīng)當(dāng)不斷完善立法，加強《消費者權(quán)益保護法》中對個人隱私權(quán)的保護，加強分期消費市場中借貸平臺的準(zhǔn)入機制。只有進行嚴格的篩選，才能進一步凈化這一領(lǐng)域，從而實現(xiàn)這一領(lǐng)域的安全運行。社會進步促使法律的完善，法律完善加速社會的發(fā)展。健全分期付款網(wǎng)購制度有利于促進信用消費的健康運營，拉動內(nèi)需，確保我國經(jīng)濟的發(fā)展。所以，要解決網(wǎng)上分期付款的諸多實際問題，還需要加強立法的保護和行業(yè)的自律。因此，研究關(guān)于網(wǎng)上分期消費的法律制度具有極其重要的理論意義和實踐意義。

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作者:付迪 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院