導(dǎo)語：個人信用檔案法律體制建立研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:個人信用檔案管理的法律關(guān)系是在個人信用征信機構(gòu)、信用信息提供者、個人信用檔案主體、信用檔案使用者等多方參與,圍繞個人信用信息的征集、保管、披露與使用而形成的法律關(guān)系群。目前我國個人信用檔案法律體系的缺失,是信用檔案發(fā)展的“瓶頸”。通過立法對個人信用檔案管理的法律關(guān)系主體進行規(guī)制,將有利于我國個人信用檔案的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:個人信用檔案管理法律關(guān)系主體規(guī)制

個人信用檔案管理的法律關(guān)系實則是以個人信用檔案為核心在征信機構(gòu)、個人信用檔案主體、信用檔案信息提供者、信用檔案使用者之間形成的多重法律關(guān)系,這種法律關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為法律上的權(quán)利和義務(wù),因此法律關(guān)系主體的權(quán)利與義務(wù)是立法的重點①。由于目前我國沒有個人征信法起草的計劃,最有可能盡快出臺的全國性征信法規(guī)仍是《征信管理條例》。因此,筆者將結(jié)合《征信管理條例》(征求意見稿),具體闡述對個人信用檔案管理法律關(guān)系主體的規(guī)制,并對《征信管理條例》(以下簡稱《條例》)提出改進意見。

一、對個人信用征信機構(gòu)的規(guī)制

個人信用征信機構(gòu),指經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)成立的,專門從事采集、存儲、加工處理信用信息,提供信用檔案和其他信用咨詢服務(wù)的組織。它是獨立于信用交易雙方的第三方,具有中介性質(zhì)。

目前,我國現(xiàn)有的法律體系中,對征信機構(gòu)的管理,以地方政府規(guī)章或部門規(guī)章為主,尚沒有法律位階較高的專門法對征信機構(gòu)的從業(yè)資格、經(jīng)營范圍進行監(jiān)管。征信機構(gòu)設(shè)立無序、混亂。筆者認為應(yīng)從以下方面對征信機構(gòu)的義務(wù)做出規(guī)范。

1.尊重個人信用檔案主體權(quán)利的義務(wù)

征信機構(gòu)應(yīng)充分保障公民對自己的個人信用檔案信息的知情權(quán)、異議權(quán)。這在《條例》中也有所規(guī)定,“第四十條信息主體認為其信息存在錯誤、遺漏的,有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議,要求更正。征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請,并在收到異議申請之日起20個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查和處理,書面答復(fù)異議申請人。個人提出異議申請,征信機構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的,該信息主體有權(quán)以書面方式要求該征信機構(gòu)一次性刪除其全部信息?！钡恰稐l例》中缺少了對征信機構(gòu)通知、確認等義務(wù)的規(guī)定,通過立法要求征信機構(gòu)記錄信息主體不良信用信息時,即負面信用信息將被列入‘黑名單’時,征信機構(gòu)應(yīng)通知本人,并核實信息的真實性、完整性與準(zhǔn)確性。美國信用檔案管理中,對于負面信息入庫,一般會有2-3次的友情提醒。

2.對個人信用檔案信息規(guī)范化管理的義務(wù)

在個人信用檔案信息收集時,首先須有特定的、合法的目的,并且需要依照法律規(guī)定的途徑和方式進行,不得以欺騙或其他違反法律規(guī)定的手段取得他人信息?！稐l例》中第十五條也體現(xiàn)了“合法收集的原則”,但是卻沒有對“限制收集”做出明確的規(guī)定,應(yīng)盡快完善。限制收集是指,將需收集的個人信息限制在最小的范圍內(nèi),盡可能不收集或者收集最少的個人信息,即可收集可不收集的信息,采取不收集的原則。

在個人信用檔案使用時應(yīng)采用限制原則。征信機構(gòu)利用個人信用檔案,應(yīng)通知個人信用檔案主體,并征得個人信用檔案主體的同意,法律規(guī)定的除外。征信機構(gòu)還應(yīng)對信用檔案申請使用者的身份、使用目的進行嚴(yán)格的把關(guān),以保證信用檔案的使用在法律規(guī)定的范圍內(nèi)。這在《條例》中也有所體現(xiàn)。

《條例》第十七條規(guī)定,征信機構(gòu)對所收集的信息應(yīng)當(dāng)客觀、及時進行整理、保存和加工,不得歪曲、篡改,并應(yīng)當(dāng)采取必要、合理的措施以確保信息的及時更新。這正是征信機構(gòu)保障個人信用檔案信息準(zhǔn)確性、真實性的義務(wù)。信用信息真實、準(zhǔn)確是個人信用檔案發(fā)揮作用的生命線。因此征信機構(gòu)在收集信用信息時,就應(yīng)按照法定的程序征集、審查,制定相關(guān)的內(nèi)部操作機制與校對機制,保證信用信息處理前后一致。

《條例》第二十三條規(guī)定,征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全征信信息保密管理制度,建立信息查詢內(nèi)部分級管理制度,在信息收集、整理、保存、加工和使用過程中確保信用信息不被泄露。征信機構(gòu)的工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度,不得擅自查詢或越權(quán)查詢該機構(gòu)擁有的信息,不得泄露在業(yè)務(wù)工作中獲悉的信息。這對征信機構(gòu)的安全保護義務(wù)起到很好的法律規(guī)范作用。

3.保持獨立、公正的義務(wù)

信用信息對個人關(guān)系重大,信用信息的公正性就顯得尤其重要。如果征信機構(gòu)受某種利益的左右,信用檔案信息失去了公正、客觀性,不僅不能服務(wù)于社會,提高經(jīng)濟運行效率;相反還會貽害于人,成為擾亂市場的一個根源。因此,征信機構(gòu)作為獨立于市場交易的第三方,應(yīng)客觀、公正地收集信用信息,提供信用信息服務(wù)。不應(yīng)受到除法律以外的政府、企業(yè)或個人的干涉?！稐l例》中對于這點并沒有提出,筆者認為在總則或征信機構(gòu)的一般規(guī)則中應(yīng)有所體現(xiàn)。

二、對個人信用檔案主體的保護

個人信用檔案主體,就是指其信用信息被征信機構(gòu)收集、處理和利用的人,即被征信人。對于個人信用檔案主體的稱呼,美國使用的是“消費者”,而歐盟使用的則是“數(shù)據(jù)主體”。一般而言,個人信用檔案主體應(yīng)當(dāng)為個人(即自然人),而不包括法人或其他組織。

整個信用檔案管理流程是圍繞個人信用信息展開的,個人信用檔案的建立又是以個人信用信息在一定范圍內(nèi)公開為前提的,因此不可避免地會涉及到個人信用檔案主體的隱私問題,這也是個人信用檔案立法的焦點。《條例》對個人信用檔案主體的保護,從“總則”中的基本原則到“分則”中的具體規(guī)則都有體現(xiàn)。但是筆者認為《條例》對于個人信用檔案主體的保護是不全面的,隨著個人權(quán)利空間的逐步拓展和權(quán)利種類的漸趨細化,與個人信用檔案有關(guān)的個人權(quán)利不僅包括隱私權(quán),還有可能涉及個人的信用權(quán)、自由權(quán)、姓名權(quán)、名譽權(quán)等多種人格權(quán)。因此應(yīng)充分明確個人信用檔案主體的信息權(quán)。

為了有效規(guī)避公民信息在經(jīng)濟社會中可能受到的侵犯,我國個人信用檔案立法應(yīng)強調(diào)個人信用檔案主體享有以下信息權(quán)利③:

個人信用信息同意權(quán),是指個人信用檔案主體決定其信息是否被該征信機構(gòu)征收,基于何種目的、以何種方式在什么范圍被處理、利用的權(quán)利。《條例》也規(guī)定除了行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開的信息和其他已經(jīng)公開的信息外,征信機構(gòu)收集、保存、加工個人信息應(yīng)當(dāng)直接取得信息主體的同意。

個人信用信息知情權(quán),是指個人信用檔案主體有權(quán)知道其信用信息處理情況。個人信息知情權(quán)是實現(xiàn)個人信息權(quán)其他方面的基礎(chǔ),因為只有個人信用檔案主體才會對自身的信息存在高度的敏感性,最容易發(fā)現(xiàn)個人信用信息中的錯誤,能積極主動更改錯誤信息和已過時信息,從而保證收集和使用信用信息的準(zhǔn)確性和完整性?！稐l例》第三十九條中的“信息主體有權(quán)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定向征信機構(gòu)查詢自己的信用檔案。信用檔案應(yīng)包括信用信息、信用信息來源和信用信息查詢記錄”正體現(xiàn)了這一點。

個人信用信息更正權(quán),是指個人信用檔案主體發(fā)現(xiàn)其信用信息不正確、不完整、未更新,可要求有關(guān)征信機構(gòu)更正、補充的權(quán)利。個人信用信息更正權(quán)的賦予,既是個人信用信息知情權(quán)演繹和發(fā)展的必然邏輯,也是實現(xiàn)對個人隱私權(quán)保護的有效制度安排。

個人信用信息刪除權(quán),是指個人信用檔案主體要求征信機構(gòu)刪除其信息的權(quán)利。在個人信用檔案管理中,對確認為錯誤的信息,征信機構(gòu)非法儲存、超范圍儲存、逾期儲存?zhèn)€人信用信息的,個人信用檔案主體均有權(quán)要求予以刪除。

應(yīng)該說《條例》中以上規(guī)定對公民的信息更正、刪除、保密權(quán)的保護是比較完善的,但是對異議處理完畢以后除了書面答復(fù)個人信用檔案主體外,還應(yīng)免費提供一份信用檔案,以保證個人信用檔案主體了解自己的異議處理的最終情況。

個人信用信息救濟權(quán),當(dāng)個人信用檔案主體的權(quán)利受到侵害時,應(yīng)獲得事后的民事、行政、司法上的補救?！稐l例》第四十一條規(guī)定,信息主體認為征信機構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的,可以向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。救濟制度可以啟動個人信用檔案主體對征信機構(gòu)、信用信息提供者、信用檔案使用者的監(jiān)督程序,使我國對個人信用檔案主體的保護制度更加完善。

個人信用信息封鎖權(quán),是指個人信用檔案主體對其信用信息的準(zhǔn)確性向征信機構(gòu)提出異議,在異議未解決期間,個人信用檔案主體有權(quán)要求征信機構(gòu)以一定方式暫停信息繼續(xù)處理和利用。另外,當(dāng)雙方對信用資料的正確性發(fā)生爭議,征信機構(gòu)又無充足理由證明的情況下,也必須對該信用信息進行封鎖,不能予以提供。這是《條例》中所欠缺的,筆者認為有必要增加。個人信用檔案信息的封鎖權(quán)可以保障異議處理期間,公民的合法權(quán)益。

三、對信用檔案信息提供者的規(guī)制

個人信用檔案信息提供者,是指為征信機構(gòu)提供其掌握的關(guān)于公民的信用信息的社會組織或個人,如銀行、保險公司,公共服務(wù)部門(如水、電、氣)等。

信用信息的正確性、及時性、完整性很大程度上依賴信用信息提供者的行為規(guī)范,但我國對于信用信息提供者約束的法律條款少之又少。對于征信法律關(guān)系中重要的當(dāng)事人之一,如何對其行為進行規(guī)范,明確其法律責(zé)任,是一個值得深入探討的課題。公務(wù)員之家

筆者認為,信用檔案信息提供者的義務(wù)應(yīng)包括類似于征信機構(gòu)義務(wù)的方面,因為他們都涉及到信用檔案信息的傳輸環(huán)節(jié)。要保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時性,對信用信息保密,應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得信息主體的書面同意等。

四、對個人信用檔案使用者的規(guī)制

個人信用檔案使用者,是指利用征信機構(gòu)為其提供的個人信用檔案進行授信、雇傭等活動的個人或機構(gòu)。當(dāng)前社會中,信用檔案使用者往往也正是個人信用檔案信息的提供者,如諸多的商業(yè)銀行、保險公司。

筆者認為,個人信用檔案信息使用者的義務(wù)主要應(yīng)該有④:

一是使用目的限制。個人信用檔案信息的使用者,只有在法律允許的范圍內(nèi)或取得個人信用檔案主體的授權(quán)后才可使用。

二是信用檔案信息來源披露義務(wù)。信用檔案信息使用者根據(jù)信用檔案信息,做出不提供服務(wù)或拒絕交易的決定后,有義務(wù)以口頭或書面的形式,告知個人信用檔案主體關(guān)于做出決定的依據(jù)或原因,并且提供出具信用檔案征信機構(gòu)的聯(lián)系方式,還應(yīng)清楚、全面地告知個人信用檔案主體提出異議的權(quán)利和途徑,這樣一方面有利于信息主體及時向征信機構(gòu)查證征信機構(gòu)所收集的自身信息的準(zhǔn)確性、全面性和及時性,另一方面還可以及時發(fā)現(xiàn)和制止某些不法行為,如身份盜竊行為。

《條例》對信用信息使用人也進行了使用限制,并規(guī)定了侵害的法律責(zé)任。但是對使用范圍定位的缺失,不能不說是一種缺憾。筆者認為,應(yīng)出臺相關(guān)的法律法規(guī)對信用信息披露進行約束,可將個人信用檔案信息的披露限制在以下方面:

一是金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等向公民提供相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)時,調(diào)查其信用狀況,以判斷其支付能力與償還能力;二是有關(guān)政府機構(gòu)做出行政許可時的調(diào)查;三是潛在雇主需要了解個人誠信情況,以便做出是否雇傭的決定;四是個人信用檔案主體申請查詢本人的信用記錄或授權(quán)他人使用;五是法律、法規(guī)規(guī)定可以披露的。

注釋:

①吳國干.個人信用征信基本法律關(guān)系探略[J].湖北社會科學(xué),2008(8):131-134.

②謝靜.關(guān)于征信機構(gòu)的幾個法律問題[J].社科縱橫,2006(7):90-91.

③俞銀燕.信用檔案管理中的個人信息權(quán)及其保護策略[J].山西檔案,2009(2):39-40.

④人民銀行哈爾濱中心支行課題組.美國《公平信用報告法》對我國信用信息使用人行為規(guī)范的啟示[J].黑龍江金融,2007(11):8-10.