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摘要：本文認為推進我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，必須提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識；必須創(chuàng)新服務(wù)理念，提高保險補貼率，盡早出臺農(nóng)業(yè)保險法。同時，應(yīng)制訂全國性險種條款和厘定費率，對商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的合法合規(guī)性進行監(jiān)管，積極籌建農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展；探討

農(nóng)業(yè)保險始于兩百多年前西歐的農(nóng)作物雹災(zāi)保險。德國是世界上最早建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的國家（1791年），也是最早開辦農(nóng)作物雹災(zāi)保險的國家。此后法國、美國、奧地利、丹麥、瑞士等一些國家也先后開辦了農(nóng)作物雹災(zāi)保險。

1中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的一些現(xiàn)象

1.1“農(nóng)險不能保市場”仍是當前一個難以突破的瓶頸

盡管現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已發(fā)展多年，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在一些突如其來的自然災(zāi)害面前，仍然脆弱不堪。

高風(fēng)險的項目，農(nóng)民愿意投，但保險公司不愿意接，而保險公司愿意接的，農(nóng)民往往又覺得風(fēng)險太低，不愿意投。“農(nóng)險不能保市場”仍是一個難以突破的瓶頸。

1.2有些農(nóng)民嫌賠償太少

相關(guān)報道顯示，2010年，云南盈江縣24萬畝甘蔗遭遇旱災(zāi)，最終得到了230萬元的保險賠付，平均每畝的賠付不足10元，甚至低于保費。而2006年至2009年6月，吉林省白山市因自然災(zāi)害等因素給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成約1.6億元的直接損失，保險賠償僅僅0.076億元，僅損失額度的0.48%。因此，有些農(nóng)民嫌賠償太少。

1.3動員農(nóng)民參保簡單馬虎

有些地方，向農(nóng)民動員，僅發(fā)一頁紙的政策性農(nóng)保宣傳單，而沒有給農(nóng)民看規(guī)范的保險條款。村里向農(nóng)戶收保費，有時僅是村里出具收據(jù)，有的還不給收據(jù)，只是記個賬。鄉(xiāng)鎮(zhèn)收到各村交來保費后再一并交到縣保險公司，這才開具一張發(fā)票，使得很多農(nóng)民對政策性農(nóng)保半信半疑。

1.4查核不認真，賠償不嚴格

有的地區(qū)農(nóng)民反映，受災(zāi)后報案，保險公司人員經(jīng)常是過了很長時間才來村里，有時還無人來；看災(zāi)情時很少進行嚴格丈量和測算，有的是讓村會計到各戶統(tǒng)計一下上報。在一些村，還有按人情關(guān)系賠付的現(xiàn)象，只有村干部的家屬和在村里跑腿的才管用。理賠過程缺乏公正和透明，使部分受災(zāi)嚴重的戶沒有得到應(yīng)有的賠償。

2當前中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的深層次原因

我國是世界上自然災(zāi)害損失最嚴重的國家之一，但是農(nóng)業(yè)保險卻不斷萎縮。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，1997年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為15.4億元，占財產(chǎn)保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點；2000年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為5.26億元，占財產(chǎn)保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。2004年我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保險費用收入3.77億元，較上年減少0.88億元，負增長18.86%。

當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的深層次原因如下：

2.1農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知程度有待提高

在一些地方，一些農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險，混淆母豬補貼和能繁母豬保費補貼，不知道種糧可以參保并能獲得國家補貼的事情，還有些參保農(nóng)戶認為如果不出險就會返還自己繳納的保費。出現(xiàn)這種情況的原因主要在于地方政府和負責農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司宣傳引導(dǎo)力度不夠。

2.2地方政府配套資金壓力沉重

目前我國種植業(yè)保險中央補貼比例為35％、省級25％，市縣為15％至30％，農(nóng)民負擔20％至25％；養(yǎng)殖業(yè)保險中能繁母豬保險中央補貼比例為50％、省級15％，市縣為15％，農(nóng)民負擔20％左右。

農(nóng)業(yè)保險的承保要求地方財政配套。當縣級財政補貼資金到位后，保險公司各省分公司依據(jù)縣級財政繳款憑證向省級財政申請補貼資金。對于農(nóng)業(yè)大省、糧食主產(chǎn)區(qū)等地方來說，地方財政難以匹配農(nóng)業(yè)保險的配套資金，致使農(nóng)業(yè)保險畸形發(fā)展。

2.3法律保障嚴重缺位

我國的保險法實際上是一部商業(yè)保險法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為。而農(nóng)業(yè)保險中很大一部分是政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標大相徑庭，用現(xiàn)行的保險法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。由于沒有立法支持，一些地方政府以及保險公司對各項支持政策的持續(xù)性也存有疑慮，在制定相關(guān)配套政策、建立長效機制方面力度不足。

2.4農(nóng)業(yè)保險自身的特殊性所致

如農(nóng)業(yè)保險標的分散；道德風(fēng)險難以控制；逆選擇現(xiàn)象較為嚴重；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險難以規(guī)避；農(nóng)業(yè)保險信息不對稱；農(nóng)業(yè)保險市場失靈；農(nóng)業(yè)保險人才匱乏等。

3關(guān)于中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的幾點建議

3.1提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識

一是通過電視、廣播、報紙等媒體大張旗鼓地進行宣傳報道；二是由農(nóng)業(yè)保險公司印發(fā)宣傳資料，分發(fā)至每個農(nóng)戶；三是深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險講座，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保。

3.2大力開發(fā)“三農(nóng)”保險市場

一要快速理賠，做到“查勘快、定損快、賠付快”；二要簡化手續(xù)和工作程序；三是在政府相關(guān)部門配合下走主動減災(zāi)的路子。四是根據(jù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的多元化需求，有針對性和前瞻性地開發(fā)多樣化產(chǎn)品，特別是要開發(fā)針對高新農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)、外出務(wù)工農(nóng)民、失地農(nóng)民的保險產(chǎn)品。五是營銷渠道創(chuàng)新。充分利用農(nóng)村合作組織、農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介機構(gòu)，將“三農(nóng)”保險的網(wǎng)絡(luò)延伸到最基層的農(nóng)戶。六是體制創(chuàng)新。利用相互制、自辦、共辦或為政府代辦等多種形式，不斷開拓“三農(nóng)”保險市場。

3.3進一步提高保險補貼率

很多國家的農(nóng)業(yè)保險興辦得有聲有色。印度歷屆政府都相當重視農(nóng)業(yè)保險工作，其推出的國家農(nóng)業(yè)保險方案范圍覆蓋所有農(nóng)作物。菲律賓農(nóng)險保費由政府、銀行、農(nóng)民共同承擔，如水稻、玉米的保險費率為8%，其中農(nóng)民承擔2%，余下的全部由政府承擔。作為世界上最發(fā)達的農(nóng)業(yè)大國，美國對農(nóng)業(yè)保險的重視遠遠超過其他國家。美國可以參加農(nóng)作物保險的作物已超過100種，農(nóng)作物保險承保面積超過可保面積的70％以上。如果我國中央及地方財政能在財力許可范圍內(nèi)進一步加大補貼力度，將有利于激發(fā)農(nóng)戶參保的積極性。

3.4盡早出臺農(nóng)業(yè)保險法

立法部門應(yīng)盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》及有關(guān)法規(guī)制度，把農(nóng)業(yè)保險納入法制化管理軌道。以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險具體的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式、組織機構(gòu)和運作方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式等方面進行詳細而明確的規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險依法實施。

3.5制定區(qū)域性險種條款和厘定費率

針對不同省份的農(nóng)業(yè)保險特點，各地保險公司可自行制定有當?shù)靥厣臈l款費率，報保險監(jiān)管部門審批。

3.6對商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險過程中的合法合規(guī)性進行監(jiān)管

一方面，對商業(yè)性保險公司執(zhí)行法律和協(xié)議的情況進行檢查和監(jiān)督，一方面對商業(yè)性保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)真實性進行監(jiān)管。

3.7政府對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持

農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高、損失大，一旦出險會給承保公司帶來巨大的賠付壓力，因此國家應(yīng)成立農(nóng)業(yè)保險再保險公司，或由財政為保險公司提供再保險補貼。

3.8籌建農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金

目前全球有12個國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險基金。建議我國盡快籌建農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金，進一步增強農(nóng)業(yè)保險公司抵御巨災(zāi)風(fēng)險的能力。