導(dǎo)語：產(chǎn)險業(yè)社會管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)功能的內(nèi)涵和外延在不斷拓寬，經(jīng)濟補償與資金融通功能也在深化并完善。社會管理功能是我國保險業(yè)目前亟待拓展的功能領(lǐng)域，也是我國保險行業(yè)在未來一個時期繼續(xù)發(fā)展的方向。保險業(yè)的社會管理功能主要表現(xiàn)為保險風(fēng)險事故發(fā)生后，在一定程度上修正社會關(guān)系，恢復(fù)社會秩序的原有格局，緩沖風(fēng)險事故對社會秩序的沖擊。其中，壽險業(yè)的社會管理功能主要體現(xiàn)在調(diào)整居民收入的同代分配和代際分配關(guān)系上，產(chǎn)險業(yè)的社會管理功能主要體現(xiàn)在調(diào)整社會群體間的經(jīng)濟關(guān)系和民事侵權(quán)關(guān)系上。

改革開放以來，我國產(chǎn)險業(yè)獲得了長足的發(fā)展，但因其自身特點和外在因素的影響，發(fā)展速度大大低于壽險業(yè)。

如何實現(xiàn)產(chǎn)險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展是當(dāng)前產(chǎn)險業(yè)的首要問題，筆者認為以拓展社會管理功能作為突破口，采取產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣策略尋求發(fā)展目標(biāo)。社會群體間的經(jīng)濟關(guān)系可以分為生產(chǎn)、交換、分配與消費四個環(huán)節(jié)，和民事侵權(quán)關(guān)系，產(chǎn)險業(yè)可以從調(diào)整這五類社會關(guān)系人手，通過產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，找到實現(xiàn)發(fā)展的策略。

拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

社會生產(chǎn)要有持續(xù)性，產(chǎn)險業(yè)在維護社會生產(chǎn)的持續(xù)性方面具備管理功能：在風(fēng)險事故發(fā)生后，能夠及時提供經(jīng)濟補償恢復(fù)生產(chǎn)，從而維護社會生產(chǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。從我國目前的情況來看，兩類保險產(chǎn)品值得從業(yè)者關(guān)注：

（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新策略。我國是農(nóng)業(yè)大國，2001年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為1.46萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的15.2％，農(nóng)業(yè)人口7.％億。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然停留在靠天吃飯的階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上是作為農(nóng)民的社會保障制度在延續(xù)，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中斷，相當(dāng)部分的農(nóng)村人口將不能獲得溫飽，進而引發(fā)嚴重的社會問題。

我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小，發(fā)展速度緩慢，經(jīng)營效益較差。2001年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入4.16億元，賠款支出3.29億元，賠付率79.08％，且業(yè)務(wù)集中在中國人保和新疆兵保兩家公司，其他公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量很小，甚至有的公司根本不開辦農(nóng)業(yè)保險。因此，產(chǎn)險公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民家庭財產(chǎn)、意外傷害等效益較好的系列產(chǎn)品擴大農(nóng)村保險的規(guī)模和保障范圍，更好的發(fā)揮產(chǎn)險行業(yè)在維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定方面的管理功能。

（二）巨災(zāi)保險產(chǎn)品推廣策略，瑞士再保險公司對全球20世紀主要巨災(zāi)損失的統(tǒng)計，巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生頻率逐年上升，每次巨災(zāi)的損失程度在加大。地震、臺風(fēng)、洪水是我國面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險，對社會生產(chǎn)秩序和人民財產(chǎn)生命安全威脅程度較大。

巨災(zāi)風(fēng)險可能沖擊產(chǎn)險公司償付能力，甚至?xí)?dǎo)致公司破產(chǎn)因此產(chǎn)險公司在開發(fā)巨災(zāi)保險產(chǎn)品時，關(guān)鍵要建立良好的風(fēng)險分散機制。一方面通過積極參與國內(nèi)分散機制。一方面通過積極參與國際再保險市場，靈活運用多種再保險產(chǎn)品分攤巨災(zāi)保險產(chǎn)品的承保風(fēng)險，另一方面積極參與國際資本市場，通過發(fā)行巨災(zāi)債券等保險衍生產(chǎn)品分散風(fēng)險，從而進一步推廣巨災(zāi)保險產(chǎn)品。

拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

市場經(jīng)濟是交換的經(jīng)濟，但因為市場本身的缺陷交易可能受阻，這一現(xiàn)象被稱為市場失靈。市場失靈導(dǎo)致了經(jīng)濟效益的損失和社會福利的減少。

產(chǎn)險業(yè)具備管理社會交換關(guān)系的功能，能夠通過產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，在一定程度上消除信息不對稱導(dǎo)致的市場失靈：

（一）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險推廣策略。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險有利于樹立產(chǎn)品信譽，消除買方關(guān)于產(chǎn)品質(zhì)量信息不對稱而對產(chǎn)品銷售產(chǎn)生的負面影響。為進一步推廣產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，產(chǎn)險公司還可針對某些生產(chǎn)資料開辦質(zhì)量保證保險，進一步拓展產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的范圍，

（二）保證保險與信用保險推廣簧略。此兩個險種有利于消除資金借貸雙方或產(chǎn)品交易雙方因為交易對手資信狀況的信息不對稱而導(dǎo)致的市場失靈，維護社會交換秩序。目前，我國保證保險和信用保險的規(guī)模較小，但發(fā)展速度較快。2001年我國保證保險的保費收入規(guī)模為4.32億元，同比2000年增長132％。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，個人消費信用，特別是住房、汽車等消費信用和進出口信用將迅速發(fā)展，產(chǎn)險業(yè)可以針對這兩類信用開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，推進社會資金借貸交易的順暢進行。

拓展社會分配關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略涉及社會分配的公平與人道主義的要求，是社會管理的內(nèi)容之一?！侗ｋU法》修訂后，我國財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營人身意外險和短期健康險，具備了調(diào)整社會分配關(guān)系的管理功能，在風(fēng)險事故發(fā)生后，能夠在一定程度上補償被保險人的收入損失。產(chǎn)險公司應(yīng)根據(jù)市場細分，針對不同消費群體推廣不同類型的健康保險產(chǎn)品，實現(xiàn)管理成本與經(jīng)營效益的適當(dāng)統(tǒng)一。

一是向有較高醫(yī)療保障程度的社會群體，如國家公務(wù)員、自然壟斷行業(yè)從業(yè)人員等，推廣津貼型健康保險產(chǎn)品，保障這部分群體在出現(xiàn)疾病后的收入損失。二是向具有一定醫(yī)療保障程度的社會群體，如企業(yè)工人等，推廣具有高免賠額（率）的、保險金額較大的費用型健康保險產(chǎn)品。三是向廣大農(nóng)村居民推廣免賠額（率）較高，保險金額較小的費用型健康保險產(chǎn)品。

（三）拓展社會消費關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略。拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略同樣適用于拓展社會消費管理功能。另一方面，產(chǎn)險業(yè)可以根據(jù)現(xiàn)代社會居民的消費特點來確定產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣策略。目前需要關(guān)注的是家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)與推廣。家庭財產(chǎn)保險是保障耐用品和房地產(chǎn)消費的有效措施，具有促進消費、推動內(nèi)需的管理功能。2001年我國家庭財產(chǎn)保險保費收入18.88億元，占整個財產(chǎn)保險保費收入的2.74％。目前我國居民消費的熱點是商品住房，產(chǎn)險公司可以抓住這一機遇，推出商品住房保險“套餐”，一是開發(fā)住房相關(guān)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，特別是要開發(fā)設(shè)計具有承保房屋內(nèi)部裝修財產(chǎn)責(zé)任的保險產(chǎn)品：二是開發(fā)與住房相關(guān)的責(zé)任保險，如水管破裂造成他人財產(chǎn)損失的責(zé)任等等，三是開發(fā)住房購買者特別是貸款購買者的意外、健康等一系列的保險產(chǎn)品。

拓展民事侵權(quán)關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，對民事侵權(quán)關(guān)系的調(diào)整是維系社會正常秩序，促進經(jīng)濟發(fā)展與社會福利提高的必要手段。法律上，對民事侵權(quán)行為的賠償主要分為三類：經(jīng)濟性的賠償，主要指對被侵權(quán)者工資損失、醫(yī)療費用的賠償，非經(jīng)濟性的補償，主要指對被侵權(quán)者生理和心理痛苦的補償，懲罰性的賠償，主要針對侵權(quán)行為施動者輕率行為的懲罰。但是，如果單純由侵權(quán)行為施動者承擔(dān)賠償，一旦侵權(quán)行為施動者不具備賠償能力，那么被侵權(quán)人的權(quán)益就難以得到保護，法律的權(quán)威性也受到影響。責(zé)任保險能夠在一定程度上保證對被侵權(quán)者的經(jīng)濟賠償，在調(diào)整民事侵權(quán)關(guān)系過程中具備管理功能。目前我國責(zé)任保險規(guī)模占整個產(chǎn)險業(yè)的規(guī)模的5％左右，以湖北省為例，2003年1-9月份責(zé)任保險規(guī)模僅占整個產(chǎn)險業(yè)規(guī)模的4.24％，而在保險業(yè)發(fā)達國家，責(zé)任保險一般占產(chǎn)險業(yè)規(guī)模的20％以上。借鑒發(fā)達國家保險市場發(fā)展經(jīng)驗，責(zé)任保險的推廣有四個主要方面；產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、汽車責(zé)任與公眾責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險在綜合考慮免賠額（率）的前提下，要擴大責(zé)任保險范圍，將家電產(chǎn)品、建筑材料，甚至某些食品納入到保險范圍中來，雇主責(zé)任保險，產(chǎn)險公司應(yīng)針對民營企業(yè)勞動密集型比重高、成本核算控制嚴、勞動安全保障措施較差的特點，開發(fā)免賠額（率）較高，保障范圍和程度適中的雇主責(zé)任保險產(chǎn)品，以民營企業(yè)作為對象大力推廣汽車責(zé)任保險，是我國財產(chǎn)保險中的主要組成部分，隨著法律制度中關(guān)于無過失責(zé)任界定范圍的擴大和醫(yī)療成本的增加，應(yīng)該適當(dāng)提高第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險的保險金額。

公眾責(zé)任保險范圍隨著法律制度的完善與發(fā)展將進一步拓寬，許多對社會大眾的侵權(quán)行為也可以納入到公眾責(zé)任保險的范疇內(nèi)，比如環(huán)境污染等。公眾責(zé)任保險可以在此方面拓展思路，創(chuàng)新產(chǎn)品。

我國產(chǎn)險業(yè)還可根據(jù)民事侵權(quán)關(guān)系的種類，開發(fā)并推廣其他責(zé)任保險，如職業(yè)責(zé)任保險、個人責(zé)任保險，進一步完善責(zé)任保險的產(chǎn)品序列。