導(dǎo)語：保險反貧困效應(yīng)與長效機(jī)制探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2020年11月23日下午，貴州省政府宣布紫云縣等9個縣退出貧困序列，這標(biāo)志著我國832個貧困縣順利實現(xiàn)全部摘帽，脫貧攻堅的決戰(zhàn)取得了勝利。自改革開放以來，我國致力于治理貧困，保險作為重要的金融工具，在贏得脫貧攻堅這場戰(zhàn)斗中發(fā)揮著不可替代的作用。目前，我國基本醫(yī)療保險覆蓋超過13億人，基本養(yǎng)老保險覆蓋近10億人，更有大病保險、農(nóng)業(yè)保險等政策性和商業(yè)性保險共同為鞏固脫貧成果保駕護(hù)航。與此同時，我國的貧困治理工作重心將發(fā)生轉(zhuǎn)移，從原有的消除絕對貧困，逐漸轉(zhuǎn)向關(guān)注相對貧困，并致力鞏固脫貧攻堅成果，加強(qiáng)返貧風(fēng)險防控，促進(jìn)農(nóng)民內(nèi)生動力，探索脫貧攻堅有效銜接鄉(xiāng)村振興的道路。自我國脫貧攻堅事業(yè)啟動以來，保險在反貧困領(lǐng)域的研究和運(yùn)用不斷突破，保險扶貧的作用也逐漸得到重視。2021年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中，再次提出眾多與保險相關(guān)的政策性建議。然而，關(guān)于保險反貧困的具體減貧效應(yīng)缺少深入分析，并亟需對保險反貧困長效機(jī)制的建立進(jìn)行整體性探索，推動脫貧攻堅對接鄉(xiāng)村振興。本文從保險扶貧的路徑出發(fā)，具體分析保險在反貧困的作用過程中產(chǎn)生的三種效應(yīng)，實證保險在消除貧困的新階段仍可積極發(fā)揮作用，并在以鄉(xiāng)村振興為背景的新目標(biāo)新形勢下構(gòu)建較為全面的保險反貧困長效機(jī)制。

保險反貧困的實現(xiàn)路徑

保險作為風(fēng)險補(bǔ)償?shù)闹匾鹑诠ぞ?，逐漸在反貧困領(lǐng)域突顯自己獨(dú)有的作用。幾十年來，我國在不斷探索保險作用反貧困的多種路徑和方法，在“政銀企戶保”多方參與及政策型保險和商業(yè)性保險的共同運(yùn)作之下，產(chǎn)生了顯著的減貧效應(yīng)。結(jié)合現(xiàn)有研究，從生活和生產(chǎn)兩個視角來看，可總結(jié)為三條主要路徑。一是保險滿足民生需求。我國致力完善健全的社會保障體系，2020年我國基本醫(yī)療保險已覆蓋13億人，但重大疾病仍是低收入戶致貧和返貧最主要的因素之一。當(dāng)基本醫(yī)保難以承擔(dān)醫(yī)療支出時，大病救助保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險及時彌補(bǔ)缺位，對貧困人口實現(xiàn)兜底救助。此外，各種教育保險、住房保險、巨災(zāi)保險全方位補(bǔ)充保障體系，提高農(nóng)村生活質(zhì)量，完善扶貧框架。二是保險保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。貧困地區(qū)多為地理環(huán)境差或自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，脆弱的生態(tài)結(jié)構(gòu)和自然災(zāi)害為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村風(fēng)險保障做出了重大貢獻(xiàn)，可有效分散生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，保障農(nóng)戶具有較為穩(wěn)定的收入來源。同時，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)可針對地方特色農(nóng)產(chǎn)品，或農(nóng)產(chǎn)品價格和設(shè)施開發(fā)普惠保險產(chǎn)品，促進(jìn)發(fā)展地區(qū)內(nèi)生動力。三是保險結(jié)合信貸體系。貧困地區(qū)普遍存在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、信貸風(fēng)險高、抵押物缺乏等信貸問題，以至于低收入人口貸款難、貸款貴，是影響農(nóng)村企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的阻礙。保險結(jié)合農(nóng)村信貸體系，推出小額貸款保證保險、農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押等服務(wù)或產(chǎn)品，使貧困戶信用等級得以有一定程度的提高，從而降低貧困戶的貸款門檻，創(chuàng)造自主創(chuàng)業(yè)脫貧可能，推動扶貧開發(fā)由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變。

保險反貧困效應(yīng)

根據(jù)保險反貧困的路徑研究，保險實際作用優(yōu)勢主要在于三點(diǎn)，一是在基本社會保險難以彌補(bǔ)生活開支時及時補(bǔ)償缺口，二是政府可以較少的保費(fèi)補(bǔ)貼獲得可觀的保障效率，三是保險業(yè)的第三方參與將反貧困的作用點(diǎn)逐漸從事后補(bǔ)償轉(zhuǎn)移到事前預(yù)警。由此，本文概述三點(diǎn)保險反貧困的具體效應(yīng)為杠桿效應(yīng)、補(bǔ)償效應(yīng)、預(yù)警效應(yīng)三方面，并加以分析實證。

一、杠桿效應(yīng)

保險之所以作為社會和諧發(fā)展的重要“穩(wěn)定器”，是因為在保障農(nóng)戶基本收入并轉(zhuǎn)移風(fēng)險的同時，保險補(bǔ)貼金額具有“放大器”的作用，充分發(fā)揮了杠桿效應(yīng)。以政策性農(nóng)業(yè)保險為例，2019年,全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入672.48億元,保險保額38061億元,中央政府保費(fèi)補(bǔ)貼265.59億元，保險賠款及給付527.87億元，中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼比例占39.5%，賠付比例達(dá)78.5%。換言之，中央政府補(bǔ)貼265.59億元即獲得38061億元保險保障，杠桿率達(dá)143.3倍。而2006-2019年間政府財政對自然災(zāi)害損失的救助率低于8%，平均救助率僅為4.3%。2019年受災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失約為3270.9萬元，而自然災(zāi)害生活救助僅為140.9萬元，救助率4.3%。相較而言，保險的高杠桿率和精準(zhǔn)性更勝一籌，可以有效地實現(xiàn)受災(zāi)人員的災(zāi)后賠付，對于貧困的阻斷和預(yù)防有積極的作用。

二、補(bǔ)償效應(yīng)

目前，因病、因災(zāi)和因?qū)W三點(diǎn)是導(dǎo)致脫貧人口再返貧的主要因素，其中最主要因素是因病致貧。低收入戶家庭成員一旦遭受重大疾病，醫(yī)療支出數(shù)額過大，其基本醫(yī)療保險報銷和政府救助無法支撐全部醫(yī)療開銷，且報銷賠付不及時，難以實現(xiàn)脫貧。以南京市自費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)充保險為例，本調(diào)研組通過走訪南京市浦口區(qū)自費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)充保險的受益人，以其中有代表性的四處街道共40戶為例，該40戶居民平均醫(yī)療支出超過11.6萬元，經(jīng)城鄉(xiāng)基本保險和大病保險報銷后，仍需支付平均約4萬元醫(yī)療費(fèi)用，高出40戶的年均總收入35840.85元。而經(jīng)過自費(fèi)補(bǔ)充保險二次報銷后，自費(fèi)金額降至約25000元，每戶仍有平均1萬元以上的結(jié)余，可見保險能夠通過補(bǔ)償效應(yīng)，及時填補(bǔ)社保缺口，兜底保障低收入戶，達(dá)到精準(zhǔn)防貧的作用。三、預(yù)警效應(yīng)在保險扶貧的發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)保險的有效參與，在豐富特色險種之余，有效地承擔(dān)社會責(zé)任。政府通過與保險公司的合作，產(chǎn)生了不少優(yōu)秀的保險防貧案例。以太平洋保險的“防貧?！睘槔?，政府與保險公司在合作過程中，由政府根據(jù)轄區(qū)存在返貧可能人口數(shù)和人均出資金額設(shè)立防貧保障基金，結(jié)合當(dāng)?shù)厝司芍涫杖牒蛧邑毨Эh標(biāo)準(zhǔn)兩項指標(biāo)劃定防貧預(yù)警線，為因病、因災(zāi)、因子女上學(xué)等可能致貧的人員集體投保，保險公司負(fù)責(zé)辨別及賠付。江西大余縣與太平洋保險合作實行“防貧?！保?019年此款防貧保險產(chǎn)品共發(fā)生賠付70次，總計賠款金額為53.94萬元，獲得保險賠付的人群結(jié)構(gòu)如下：28戶非高標(biāo)準(zhǔn)脫貧戶、42戶非貧低收入戶。從成效上看，“兩非戶”因病、因?qū)W、因災(zāi)致貧返貧的可能得到了有效防止。此外，河北魏縣也嘗試“防貧?！钡膶嵤?，在此過程中，全縣共監(jiān)測因?qū)W、因災(zāi)、因病、因產(chǎn)業(yè)、因就業(yè)防貧對象1.5萬余人，其中1208人被納入“防貧?！卑l(fā)放范圍，總計賠付金額1667.43萬元。近3年來，全縣沒有出現(xiàn)一例新增致貧返貧戶。第三方保險公司的參與和政府部門的有效監(jiān)控，逐漸將返貧發(fā)生時的救助提前為事前防范，有效實現(xiàn)返貧預(yù)警。

鄉(xiāng)村振興背景下保險反貧困長效機(jī)制構(gòu)建

一、頂層設(shè)計構(gòu)想

為助力我國脫貧攻堅工作順利銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并適應(yīng)我國高質(zhì)量發(fā)展的速度，最終實現(xiàn)消除絕對貧困的目標(biāo)，構(gòu)建保險反貧困的長效機(jī)制，保險業(yè)要完善頂層設(shè)計。其一，保險業(yè)要與時俱進(jìn)，更新理念。在新時期，保險業(yè)不僅要助力完善我國社會保障體系，繼續(xù)擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險和基本養(yǎng)老保險的覆蓋面，更要構(gòu)建全方位的民生保障體系，從住房、教育、醫(yī)療等衣食住行的方方面面提高農(nóng)村生活質(zhì)量，同時發(fā)展巨災(zāi)保險以積極應(yīng)對高自然風(fēng)險地區(qū)的自然災(zāi)害。其二，“保險+”模式創(chuàng)新發(fā)展，改變了農(nóng)村金融體系的單一性。更好地運(yùn)用保險這一風(fēng)險管理工具，激發(fā)以保險為風(fēng)險保障核心的農(nóng)村金融新活力，例如:保險融入信貸體系，進(jìn)一步解決農(nóng)村信用體系脆弱和農(nóng)戶貸款抵押難的問題；保險參與期貨市場，保障農(nóng)產(chǎn)品價格，可更一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。其三，構(gòu)筑更為完善的保險管理制度體系。我國政策性保險的組織運(yùn)作依賴各職能部門，缺少統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)，因此中央和地方、地方和地方的制度運(yùn)行存在差異，缺乏總體規(guī)劃。應(yīng)建立統(tǒng)一的政策保險協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，研究政策性保險的理論、補(bǔ)貼、定價以及執(zhí)行方案，構(gòu)建權(quán)威大數(shù)據(jù)平臺，制定中長期的保險反貧困發(fā)展戰(zhàn)略，以協(xié)調(diào)各部門運(yùn)作。其四，善于運(yùn)用綜合性技術(shù)手段。商業(yè)保險的參與是完善我國保險反貧困長效機(jī)制的重要參與環(huán)節(jié)，但醫(yī)療、住房、收入的數(shù)據(jù)不共享導(dǎo)致標(biāo)準(zhǔn)制定和具體賠付出現(xiàn)困難，因此急需構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺，完善相關(guān)數(shù)據(jù)的公示和共享，基于大數(shù)據(jù)設(shè)計區(qū)域化、差異化、階梯化保險產(chǎn)品，合理定價。并精準(zhǔn)監(jiān)測返貧風(fēng)險，通過技術(shù)手段推動保險業(yè)在反貧困領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展。

二、參與主體和運(yùn)行機(jī)制

“政銀企戶?！笔俏覈撠毠詴r期的有效參與主體，即以政府為主導(dǎo)，保險機(jī)構(gòu)和銀行共同助力，使得低收入戶擺脫貧困，農(nóng)村企業(yè)持續(xù)發(fā)展，最終實現(xiàn)造血的高效聯(lián)動。新時期，“政銀企戶保”依舊可以保障農(nóng)村發(fā)展活力，同時也是參與構(gòu)建保險反貧困長效機(jī)制的主體。

（一）政策執(zhí)行機(jī)制

保障政策性保險有效落實，以社會保險為核心實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，最終消除絕對貧困，要建立以中央政府為主導(dǎo)，基層政府、保險機(jī)構(gòu)有效執(zhí)行的政策執(zhí)行機(jī)制。中央政府設(shè)定政策性保險實施方案，確定建檔立卡標(biāo)準(zhǔn)，對地方政府督察指導(dǎo)；地方政府則依照地方實情有效落實，并識別不同情況，減少保險賠付中的道德風(fēng)險。且根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r差異化制定工作方案，并反饋給中央政府。保險機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策號召，通過共享數(shù)據(jù)，因地制宜開發(fā)差異化、階梯化保險產(chǎn)品，聯(lián)合基層政府精準(zhǔn)識別，敏銳發(fā)現(xiàn)潛在返貧風(fēng)險，建立返貧監(jiān)測機(jī)制。

（二）造血發(fā)展機(jī)制

擺脫相對貧困，持續(xù)穩(wěn)定減少區(qū)域性貧富差距，需要農(nóng)戶增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展動力。實現(xiàn)造血式的發(fā)展需要基層政府的扶持，主導(dǎo)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定金融市場。保險業(yè)聯(lián)動銀行，以小額貸款保證金保險、保單質(zhì)押保險等“保險+信貸”的模式，創(chuàng)造啟動資金，解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金問題和信用風(fēng)險，鼓勵農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)造血式反貧困。

三、監(jiān)測監(jiān)管機(jī)制

為鞏固脫貧攻堅成果，防止返貧現(xiàn)象發(fā)生，合理制定差異化保險產(chǎn)品，建立動態(tài)監(jiān)測機(jī)制是有效手段。通過建立大數(shù)據(jù)平臺，保險機(jī)構(gòu)可獲得精準(zhǔn)信息，穩(wěn)步跟隨鄉(xiāng)村振興推進(jìn)開發(fā)階梯化保險產(chǎn)品。并且通過檢測居民聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療支出、季度收支等信息，精準(zhǔn)觸發(fā)防貧預(yù)警線，及時賠付救助。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可基于大數(shù)據(jù)對比，減少技術(shù)風(fēng)險，實現(xiàn)智能化。

單位：南京審計大學(xué)保險防貧調(diào)研組