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摘要:本文分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和問題,指出由于缺乏政府的直接支持,我國農(nóng)業(yè)保險當(dāng)前面臨著“有效需求不足”和“供給短缺”的雙重問題,使得我國農(nóng)業(yè)保險陷入經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。并從經(jīng)濟學(xué)的角度探討了我國農(nóng)業(yè)保險陷入困境的市場失靈因素、制度因素和技術(shù)風(fēng)險因素,提出了發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;巨災(zāi)風(fēng)險;市場失靈

在我國,農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴重的國家,我國脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。本文主要分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的各種問題,從經(jīng)濟學(xué)角度探討我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營和發(fā)展的制約因素。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及困境

(一)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程,從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢,到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%①。在政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮,中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu),對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。1993年以后農(nóng)險規(guī)模和保費收入也逐年下降,到2002年繼續(xù)縮減為4.76億元②,僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,全國農(nóng)民人均繳納農(nóng)險保費不到1元。特別是2003年,中國人保香港上市后,由于經(jīng)濟效益的原因,不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務(wù)。而據(jù)保監(jiān)會的最新統(tǒng)計,2004年我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)共實現(xiàn)保費收入3.95億元③,同比減少0.81億元,增長-17%。

自2004年以來,專業(yè)農(nóng)險公司開始浮出水面,9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點也已經(jīng)全面鋪開。2004年,保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險;二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司;三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司;四是在地方財力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;五是繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險面臨的主要問題

目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

1.有效需求不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在,必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于:(1)超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能,窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險成本;(2)我國的農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補貼較少,相對農(nóng)民收入而言,保險費率較高,抑制了農(nóng)民對保險的需求。

2.缺乏專業(yè)性保險從業(yè)人員。長期以來,我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險人才斷層,目前我國保險從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗型多,知識型少;保守型多,開拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國保險市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴重不足,已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

3.農(nóng)業(yè)保險險種減少,發(fā)展滯后。我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險種可選性少,不能滿足市場的多樣化需求,這也是一個重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細分度不夠,達不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮,到2003年底,農(nóng)業(yè)險險種已從60多個下降到30個以下。

4.保險中介機構(gòu)缺位。規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上,是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一,對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險市場中,保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落,節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險,沒有充分利用農(nóng)村保險和保險經(jīng)紀公司這一中介形式。

5.農(nóng)民投保意識不高。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心,又心有疑慮。首先,由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出,保險公司對其要求較高保險費率,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。其次,許多農(nóng)民對保險認識不足,風(fēng)險管理意識差。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用;二是依賴保險,許多農(nóng)民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴大;三是道德風(fēng)險嚴重,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,保險公司監(jiān)督力度不夠,少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄,利用保險進行欺詐活動,把保險當(dāng)作“搖錢樹”,失去了保險的意義,觸犯了國家法律。

6.我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善。我國農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排,使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身、難于分散,影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持,特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如,美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負責(zé)在中央建立再保險基金,向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險,再保險責(zé)任按賠付率分段確定,目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%),又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。而我國,由于再保險市場有效需求不足,市場主體數(shù)量少且不健全,導(dǎo)致我國的再保險市場一方面供給主體償付能力嚴重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠遠落后于國際水平。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素

制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素有很多,既有各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的共同市場失靈因素,也有技術(shù)風(fēng)險因素和我國自身的制度環(huán)境因素。

(一)市場失靈因素

在各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中,造成農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營失敗、市場失靈的一般成因主要有農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱和雙重正外部性。

1.系統(tǒng)性風(fēng)險。“系統(tǒng)性風(fēng)險”最先出現(xiàn)于金融文獻中,指不能通過資產(chǎn)組合而分散的風(fēng)險,在金融中,它是指市場風(fēng)險。在保險中,系統(tǒng)性風(fēng)險或巨災(zāi)風(fēng)險是指使所有被保險人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素,即這種風(fēng)險使所有的被保險人同時遭受損失,并且損失是巨大的。在農(nóng)業(yè)中,系統(tǒng)性風(fēng)險主要表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候,如大面積的干旱、颶風(fēng)、洪水等。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險破壞了農(nóng)業(yè)保險人在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散風(fēng)險的能力,阻止它們發(fā)揮保險中介的基本職能:通過單個風(fēng)險的匯聚而分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險人對系統(tǒng)性風(fēng)險,需要保持充分的儲備金,用以彌補巨額損失,這使保險的成本過高,最終可能使農(nóng)業(yè)保險人難以承受而退出市場。

2.信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險因涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各階段,保險標(biāo)的大多是具有生命的動植物,因此,保險人進行風(fēng)險判斷、核保、定損和理賠的難度較大,需要具備專門知識和充分的信息,否則很容易出現(xiàn)嚴重的逆選擇和道德風(fēng)險。

Quiggin指出了三種農(nóng)業(yè)保險逆選擇的情況:(1)假定保險合同規(guī)定,當(dāng)投保人產(chǎn)量低于縣平均歷史產(chǎn)量時進行賠付,則那些產(chǎn)量通常低于縣平均水平的農(nóng)場主就愿意投保,而那些產(chǎn)量高于縣平均水平的農(nóng)場主則不愿投保;(2)投保如果每年重新確定,而且投保的截止日期規(guī)定得比較遲,農(nóng)場主就會對是否發(fā)生氣候災(zāi)害比如早災(zāi)進行預(yù)測,如果有可能發(fā)生就投保,否則就不投保;(3)農(nóng)場主可能會利用熟悉土地肥力的優(yōu)越性,投保那些具有較高產(chǎn)量風(fēng)險的土地。[1]Shaik和Atwool測算出1997-2000年美國棉花保險的逆選擇成本的變動范圍為3200萬美元—3.59億美元。對于農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險,Shaik和Atwood的研究表明:已投保的勘薩斯州生產(chǎn)小麥的農(nóng)場對化肥和農(nóng)藥的投入比那些沒有投保的農(nóng)場每英畝少4.23美元,說明投保后保險人可能面臨道德風(fēng)險。[2]

道德風(fēng)險和逆選擇,使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇,無論如何,都提高了保險人的經(jīng)營成本,破壞了保險籌集資金的功能。如果信息不對稱所產(chǎn)生的成本過高,保險人就會減少農(nóng)險產(chǎn)品的供應(yīng),或者根本不供應(yīng)農(nóng)險產(chǎn)品。

3.供求的雙重正外部性。外部性是指一個經(jīng)濟主體的活動對另外的經(jīng)濟主體產(chǎn)生了或好或壞的影響,使私人邊際收益(或成本)和社會邊際收益(或成本)發(fā)生了差異,而這種差異不能通過市場價格進行買賣。外部性可分為正外部性(外部經(jīng)濟)和負外部性(外部不經(jīng)濟)。正外部性就是某個主體的活動使另外的主體受益而又無法向后者收費的現(xiàn)象;負外部性就是某個主體的活動使另外的主體受損而無法補償后者的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險的正外部性體現(xiàn)在農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險消費(或需求)和保險公司對農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)(或供給)兩個方面,具有供給和需求雙重的正外部性。(二)制度因素

系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱和技術(shù)性風(fēng)險,是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈的一般成因,在各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中都存在并且將來也存在,通過合理的制度供給可在一定程度上得以解決。但在我國,農(nóng)業(yè)保險市場失靈的根本原因恰恰在于制度供給短缺。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中,政府的干預(yù)可以彌補市場失靈,特別是財政支持,成為國外農(nóng)業(yè)保險的普遍特征。美國政府從1938年開始,就比較重視農(nóng)業(yè)保險的制度供給,經(jīng)過幾十年不斷的制度變遷,在一定程度上糾正了農(nóng)業(yè)保險中的系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱和正外部性,使農(nóng)業(yè)保險取得了相對成功。到2000年,美國可以參加農(nóng)作物保險的農(nóng)作物已達100多種,承保面積8000萬平方公頃,占可保面積的76%;200萬農(nóng)戶中有131萬投保了農(nóng)作物保險,占總農(nóng)戶數(shù)的65%。

在已經(jīng)開展農(nóng)業(yè)保險的國家中普遍實施政府干預(yù)。不少國家已把農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)村救濟、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護、農(nóng)民福利等政策的一部分,以此來保障農(nóng)民的收入,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。凡是農(nóng)業(yè)保險搞得較好的國家,政府對農(nóng)業(yè)保險都給予了多方面的支持,或是由國家成立農(nóng)業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),或是由政府組織并提供補貼,委托大的商業(yè)保險公司辦理業(yè)務(wù)。具體包括由政府制定和實施農(nóng)業(yè)保險計劃;政府以不同的出資方式和比例建立初始資本和準備基金;政府負擔(dān)全部或大部分經(jīng)營管理費,對保險費給予一定比例的補貼,如美國補貼30%,加拿大補貼50%,日本補貼在50%-60%之間,西班牙補貼20%-50%,菲律賓補貼56%等。發(fā)生重大災(zāi)害或農(nóng)業(yè)保險準備金發(fā)生困難時,政府給予一定的補助;實行免稅政策等。

沒有政府的介入,很難建立健全的農(nóng)業(yè)保險機制。而在我國,有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的制度供給卻幾乎一片空白。在制度供給嚴重不足的情況下,保險人完全按照商業(yè)性原則經(jīng)營政策性農(nóng)險,風(fēng)險較大,費率較高,也缺乏法律保障,在有些地方甚至被當(dāng)?shù)卣鳛椤皝y收費”而強行停止。同時,農(nóng)戶也因費率較高、險種較少、保險意識不強等原因?qū)r(nóng)險需求缺乏應(yīng)有的動力。農(nóng)業(yè)保險“需求不足”和“供給短缺”兩方面形成合力,導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險陷入市場失靈的困境。

(三)技術(shù)風(fēng)險因素

在世界保險業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險一直被視為尖端,可以說是發(fā)展最緩慢的一類保險。在西方資本主義國家,一般的保險公司都不愿經(jīng)營這種風(fēng)險較大、沒有固定利潤的保險,因為農(nóng)業(yè)保險與其他保險相比,在經(jīng)營上存在一些難點。

1.保險金額難以確定。保險金額應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值來確定,而種養(yǎng)兩業(yè)保險的保險標(biāo)的是具有生命活力的動植物,它們的形態(tài)無時無刻不在變化。一般說來,農(nóng)作物從播種或移栽后,直到收獲,它的外表形態(tài)天天都在變化,它的內(nèi)在結(jié)構(gòu)也是逐日變更,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時間和勞動時間不一致,而成果卻是在最終產(chǎn)品中體現(xiàn)出來。因此,農(nóng)作物的生產(chǎn),與工業(yè)生產(chǎn)有明顯的不同,工業(yè)生產(chǎn)中每一過程,每一工序所生產(chǎn)出的半成品,具備了實實在在的價值。而從價值角度考察農(nóng)作物的生長過程,只能說它是處在價值的孕育階段,不能在每一生長階段都以獨立的價值形態(tài)出現(xiàn)。這給保險金額的合理確定帶來很大難度。同時,農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的具有商品性,這就必然受到市場價格的影響,對保險金額也會起到?jīng)_擊作用。

2.保險費率難于厘定。保險費率包括純費率和附加費率兩個部分。純費率是保險費率的主要組成部分,據(jù)此計算出來的保險費,足以支付財產(chǎn)保險的損失補償。財產(chǎn)險純費率制定的數(shù)理依據(jù)是保險金額損失率,影響保險額損失率的因素很多,其中危險事故發(fā)生的頻率是一個重要因素。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險主要是自然災(zāi)害,其發(fā)生極不規(guī)則。而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性,除直接危害種植業(yè)外,還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生。加之我國地域遼闊,各地之間的災(zāi)害程度差異很大,以往積累的有關(guān)危險事故發(fā)生情況的統(tǒng)計資料,對未來的預(yù)測作用不大。同時,由于經(jīng)濟、文化及其他原因,農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計資料不全,加大了對危險發(fā)生頻率測定的難度,進而使科學(xué)合理的制定保險費率十分困難。

3.理賠工作難度大。評估是保險正確合理實行補償?shù)年P(guān)鍵。作為農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物的動植物處于動態(tài)的生命活動之中,本身就很復(fù)雜,加上各地氣候等自然條件不同,農(nóng)作物、畜禽品種不同和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平不同等,使它們受害程度也不盡相同。農(nóng)作物在每一個生長階段,其價值都不相同,甚至同樣品種的農(nóng)作物,生長在同樣土地和同樣氣候條件下,使用同樣的肥料,而由于一些管理上的差異,它們的單產(chǎn)也會有較大的差距。這樣,就使得農(nóng)作物在遭災(zāi)后,難于準確估計其損失。養(yǎng)殖業(yè)保險損失的估計比種植業(yè)更為復(fù)雜,因為畜禽比農(nóng)作物要求更嚴格的生活條件。自然災(zāi)害、不科學(xué)的飼養(yǎng)管理、疾病的侵襲以及某些不適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟政策等,都會造成家畜的大量死亡或重大損失。諸因素的交織,會給損失的計算帶來不易預(yù)計的麻煩。

農(nóng)險業(yè)務(wù)點多面廣,被保險人分散四處,標(biāo)的分布四面八方,標(biāo)的一旦受損,現(xiàn)場勘察定額、賠付兌現(xiàn)等工作量很大,所需人力、物力較其他險種多得多,且時間要求緊迫。例如牲畜保險,牲畜死亡后會腐爛變質(zhì),查勘若不及時,則難以鑒定其原因,加之有的地區(qū)交通不便,更增加了理賠工作的困難。

三、結(jié)論與建議

當(dāng)前,我國農(nóng)業(yè)保險面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題,保險經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。就其原因,既有各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的一般性市場失靈因素,又有我國保險業(yè)發(fā)展中的自身因素和我國制度供給不足等因素。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險的特點和國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗,為了推動我國農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展,我國應(yīng)從以下幾方面采取對策:

第一,建立和完善農(nóng)業(yè)保險市場。主要通過以下途徑:一是完善農(nóng)業(yè)保險供給體系,一方面商業(yè)保險公司要改變經(jīng)營方式,轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng),以增加農(nóng)業(yè)保險的供給;另一方面,要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的職能,克服農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作,提高農(nóng)民的風(fēng)險管理意識,培育農(nóng)業(yè)保險意識,鼓勵農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營,增加農(nóng)民收入,以增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的動機和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險人才。培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險人才,提高農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。

第二,加強政府對農(nóng)業(yè)保險的支持。主要包括:一是加強農(nóng)業(yè)保險立法和完善的制度環(huán)境,政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展;二是實行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策,支持保險業(yè)的發(fā)展;三是建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制,政府通過財政補貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險市場,擴大風(fēng)險分散面,達到風(fēng)險分散的目的。

第三,利用資本市場分散巨額風(fēng)險。可以通過以下兩種方式:一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金;二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品。