導(dǎo)語：剖析在中國發(fā)展伊斯蘭保險業(yè)務(wù)研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:伊斯蘭律法禁止利息、不確定性交易等經(jīng)濟(jì)行為,致使傳統(tǒng)保險無法滿足穆斯林的保險需求。經(jīng)過多年的研究,全新的伊斯蘭保險誕生,并被穆斯林和非穆斯林所接受,而且市場發(fā)展正不斷地擴(kuò)張。我國擁有2000多萬伊斯蘭人口,而伊斯蘭保險市場一片空白,也無學(xué)術(shù)的理論研究。筆者通過分析我國伊斯蘭人口的分布情況及民族特征,以及伊斯蘭人口集中地新疆的保險發(fā)展?fàn)顩r,探討了我國發(fā)展伊斯蘭保險市場面臨的諸多機(jī)遇與挑戰(zhàn),并提出了以新疆為試點(diǎn)發(fā)展伊斯蘭保險等政策建議。

關(guān)鍵詞:伊斯蘭;伊斯蘭保險;保險市場

20世紀(jì)70年代以來,當(dāng)伊斯蘭復(fù)興主義浪潮席卷全球,并在政治、經(jīng)濟(jì)、文化等領(lǐng)域充分滲透時,伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)便帶著鮮明的宗教特色應(yīng)運(yùn)而生。這是伊斯蘭研究朝向現(xiàn)實(shí)性和實(shí)用性深入,由伊斯蘭經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行家、法學(xué)家等諸領(lǐng)域的學(xué)者進(jìn)行了多年研究所產(chǎn)生的成果。并創(chuàng)立了現(xiàn)代伊斯蘭金融學(xué)。從此搞活了經(jīng)濟(jì),經(jīng)過幾十年的發(fā)展,伊斯蘭金融業(yè)已逐漸發(fā)展成熟,現(xiàn)有70多個國家相繼成立了200多家金融機(jī)構(gòu),包括伊斯蘭銀行、伊斯蘭保險公司、伊斯蘭基金和伊斯蘭資本市場等,形成了一個相對獨(dú)立的伊斯蘭金融體系。其中,伊斯蘭銀行和伊斯蘭保險最為引人注目。

全球目前大約有15.7億穆斯林人口,其中三分之二在亞洲。盡管他們遍布世界各地,大部分穆斯林居住在高速增長的新興市場①經(jīng)濟(jì)體地區(qū)。穆斯林國家的保險深度,尤其是壽險深度很低,其2007年保費(fèi)收入僅占國民生產(chǎn)總值的1.3%,而整個新興市場為2.8%②。盡管本世紀(jì)以來大多數(shù)穆斯林國家的經(jīng)濟(jì)增長穩(wěn)健,保險業(yè)的發(fā)展卻相對滯后,保險深度低的重要原因之一是傳統(tǒng)保險不符合伊斯蘭信仰。

一、伊斯蘭保險的介紹職稱論文

伊斯蘭保險業(yè)是伴隨著以伊斯蘭銀行為主的金融業(yè)的發(fā)展而出現(xiàn)的,但其合法性卻經(jīng)歷了相當(dāng)長時間的辨證。在伊斯蘭世界中,保險是一直存在爭議的一種金融形式,一些學(xué)者認(rèn)為保險是邪惡的異端“比達(dá)爾”,未來發(fā)生的一切事情都是真主的意愿,給未來事件保險和承擔(dān)不確定性收益是侵犯真主權(quán)利和對真主至上的裹讀。世人以保險金為賭注,將鼓勵一種魯莽的、不顧后果的冒險精神。也有學(xué)者認(rèn)為,保險就其基本原則而言,是無可指責(zé)的,其中并不含有賭博和放債取利的因素。他們認(rèn)為保險業(yè)類似于伊斯蘭的社會福利制度——天課制度,帶有互助、濟(jì)貧的社會保險性質(zhì),在互不相識的保戶中間形成一種明顯的互助關(guān)系。這符合穆斯林追求社會平等和正義的目標(biāo),因而值得支持和提倡。目前,從總體來看,沒有一個伊斯蘭國家絕對禁止一切社會保險活動,但也沒有全部放開,而是盡力將保險事業(yè)納入教法的控制之下。

伊斯蘭教與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系源遠(yuǎn)流長,早期穆罕默德傳教時就伴隨著阿拉伯人的對外貿(mào)易發(fā)展。伊斯蘭教本身是鼓勵商業(yè)貿(mào)易的,在《古蘭經(jīng)》里有很多鼓勵貿(mào)易和商業(yè)的章節(jié),伊斯蘭教的經(jīng)濟(jì)觀念認(rèn)為商業(yè)貿(mào)易應(yīng)該建立在守信、合法的原則上,主張人與人之間的平等、互相幫助,允許合理的貧富差距,反對奢侈浪費(fèi)、貧富兩極分化嚴(yán)重。在伊斯蘭社會中,律法被認(rèn)為是神圣的,不可更改的。穆斯林依照律法中所述的教義生活,因此伊斯蘭金融體系中的所有交易,包括所購買的保險保障都必須符合律法[1]。伊斯蘭律法中禁止的主要經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)有:反對支付或征收利息;不得承擔(dān)過高的風(fēng)險,風(fēng)險與利潤共擔(dān);禁止合同中的不確定性和不明確的條款;投資于不允許的商品或行為,例如豬肉、酒、賭博和色情業(yè)[2]。

回教保險是伊斯蘭保險中主要的分支,特指投保人基金與股東基金分離的保險模式?；亟瘫ｋU是以互相幫助和自愿奉獻(xiàn)原則為基礎(chǔ),風(fēng)險由參與者集體自愿分擔(dān)。通過自愿捐獻(xiàn)繳納保險費(fèi)和對損失類別的定義,消除了合同的不確定性和過高的風(fēng)險承擔(dān)。回教保險運(yùn)營模式的主要特點(diǎn)有:設(shè)立回教律法監(jiān)事會,監(jiān)督保險業(yè)務(wù)及其相對于回教律法的合規(guī)性;將股東基金從投保人基金中分離出來;承諾向投保人分配業(yè)務(wù)利潤;避免投資于不符合回教律法的資產(chǎn)。

回教保險模式主要有:人模式、利潤分享模式、混合模式、捐贈模式[3]。在人模式中,保險公司是作為投保人的純粹營運(yùn)人。保險人收取一筆定額費(fèi)用,代表投保人投資回教保險基金并經(jīng)營回教保險業(yè)務(wù)。保險人不分享承保和投資的任何盈利,也不承擔(dān)承保和投資的任何損失。但如果回教保險出現(xiàn)虧損,保險人必須向回教保險基金提供一筆無息貸款,這筆貸款將在基金出現(xiàn)盈余時償還。利潤分享模式人模式不同,保險人按事先約定的比例分享投保人基金所產(chǎn)生的盈余和投資活動所獲得的利潤。與人模式一樣,如果發(fā)生虧損,保險人必須向投保人基金提供一筆無息貸款?；旌夏Ｊ绞墙Y(jié)合了人模式和利潤分享模式的優(yōu)點(diǎn)而成一種新型模式,保險人收取投保人所付保費(fèi)和投資贏利的一定比例。

捐贈模式是指保險人向捐贈基金支付一筆初始保費(fèi),投保人向基金繳納的附加保費(fèi)將用于理賠,保險人收取一筆固定的承保費(fèi)用。在所有索賠得到賠付后,投保人分享基金所剩余的資金。

二、伊斯蘭保險的主要國際市場發(fā)展情況

隨著伊斯蘭保險業(yè)的不斷發(fā)展,其在伊斯蘭金融系統(tǒng)中的地位也越來越重要。目前,伊斯蘭保險不僅受到廣大穆斯林的歡迎,而且已經(jīng)被非穆斯林接受,在馬來西亞有接近40%的伊斯蘭保險客戶是非穆斯林。獲準(zhǔn)成立于1979年的蘇丹伊斯蘭保險公司是現(xiàn)代歷史上第一家回教保險公司,1985年阿拉伯聯(lián)合酋長國、馬來西亞和巴林也成立了回教保險公司。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前有100到150家回教保險公司或窗口公司①。

2007年回教保險保費(fèi)收入約為17億美元。根據(jù)回教保險的不同定義,其市場規(guī)模估計(jì)在10億美元至56億美元之間。盡管對回教保險市場的確切規(guī)模有爭議,但其快速增長卻是一致公認(rèn)的。馬來西亞是最發(fā)達(dá)的回教保險市場,具備完善的鼓勵回教保險發(fā)展的政策法規(guī)。截至2007年末,其國內(nèi)共有8家注冊的伊斯蘭保險公司,總資產(chǎn)占保險業(yè)總資產(chǎn)比重也從2001年的4.8%增長至2007年的7.2%,達(dá)到88.2億林吉特,伊斯蘭保險業(yè)已成為馬來西亞伊斯蘭金融系統(tǒng)中不可或缺的組成部分②。另外,印度尼西亞擁有全球最多的穆斯林人口,人均收入和保險深度都偏低。沙特阿拉伯是最大的中東經(jīng)濟(jì)體,回教保險業(yè)發(fā)展迅速。阿拉伯聯(lián)合酋長國(阿聯(lián)酋)作為中東地區(qū)最發(fā)達(dá)和規(guī)模最大的傳統(tǒng)保險市場,經(jīng)濟(jì)充滿活力。巴林的保險市場規(guī)模非常小,監(jiān)管體系健全,是中東地區(qū)新興的伊斯蘭金融中心。

自創(chuàng)立伊始,回教保險就一直繁榮發(fā)展。2007年回教保險保費(fèi)估計(jì)約為17億美元,過去四年的增長尤其迅猛——增速達(dá)26%(扣除通脹因素),回教保險的增速比傳統(tǒng)市場高出11%。盡管面臨目前的經(jīng)濟(jì)衰退和金融危機(jī),由于以石油和天然氣為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體前景依然樂觀,其長期發(fā)展勢頭將保持穩(wěn)健。至2015年,回教保險預(yù)計(jì)將以每年17%的速度增長(扣除通脹因素),并達(dá)到70億美元的規(guī)模,這大大高于傳統(tǒng)市場的增長?；亟瘫ｋU市場份額將達(dá)到8～10%。保險深度應(yīng)該也將提高。

三、我國伊斯蘭的人口分布及特點(diǎn)

據(jù)2000年全國人口普查統(tǒng)計(jì),全國總?cè)丝?242612226人,其中穆斯林人口為20320580人,占全國總?cè)丝诘?.64%。從民族角度來看,穆斯林人口主要分布于10個少數(shù)民族③。

從地域上看,穆斯林主要聚居在西北地區(qū)的新、寧、甘、青四省區(qū),而河南、云南、河北、山東等地穆斯林人口雖然絕對數(shù)較高,但相對于當(dāng)?shù)氐目側(cè)丝跀?shù)而言還是很少的。從絕對數(shù)看,新疆的穆斯林人口數(shù)超過1000萬,占全國穆斯林總?cè)丝诘?2.68%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。穆斯林人口超過100萬的還有寧夏、甘肅兩省區(qū)。從相對數(shù)上來看,新疆穆斯林人口數(shù)超過總?cè)丝诘囊话?寧夏超過30%。青海的穆斯林人口接近總?cè)丝诘?0%,甘肅超過5%,比例也較高①。

從1953年第一次人口普查到2000年第五次人口普查,全國信仰伊斯蘭教的人口由800.6萬增至2031.1萬,增長153.8%;而同期全國人口只增長了115.0%。也就是說伊斯蘭人口要比全國平均人口增長率高出33.7%。全國伊斯蘭人口在不同階段增長的幅度是不同的,在五次人口普查之間增長的幅度一次比一次大。

伊斯蘭各民族人口的出生率都比較高,在第四次人口普查中,維吾爾族、柯爾克孜族、塔吉克族的人口出生率都在30%以上。由于絕大多數(shù)伊斯蘭家庭起碼要生育二胎以上,因此獨(dú)生子女很少。伊斯蘭民族的生育率比其他少數(shù)民族要高,而且這種高生育率是與伊斯蘭人口中的文化構(gòu)成普遍較差密切相關(guān)的。與出生率相反,大多數(shù)伊斯蘭民族人口的死亡率較低。

伊斯蘭民族人口的增長較快。伊斯蘭民族在生育觀念上除了有養(yǎng)兒防老、解決勞動力短缺等一般要求外,還有宗教上擴(kuò)充人口的意識,如女兒一般不外嫁,與外族通婚要男方加入伊斯蘭教等。男方要外族女子做妻子,妻子也必須隨伊斯蘭教。其主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn):一是年齡結(jié)構(gòu)輕。2000年伊斯蘭十個民族人口的年齡構(gòu)成仍呈年輕型,0～14歲人口的比重均高于全國平均水準(zhǔn),65歲以上人口比例普遍偏低。二是人口文化素質(zhì)低。農(nóng)村人口比例大,大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個體經(jīng)商,使其整體文化程度較差,文盲率有七個民族高于全國平均比例。三是職業(yè)構(gòu)成差。這與他們分布的地理、自然環(huán)境差,大都居住邊遠(yuǎn)的農(nóng)村,經(jīng)濟(jì)收入低文化素質(zhì)又不高有關(guān)。四是早婚現(xiàn)象普遍。早婚現(xiàn)象是伊斯蘭人口的一個特點(diǎn),這既有宗教上的因素,也與經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展有關(guān),伊斯蘭教義上將“出幼”(即成年)年齡定為女孩9歲,男孩13歲,“出幼”的男女可以涉足婚姻。另外,近親結(jié)婚在伊斯蘭民族中仍是一個不可忽視的問題。致使遺傳性疾病增加,僅呆癡人口比例就達(dá)2%左右。

四、我國穆斯林人口較多地區(qū)的保險現(xiàn)狀——以新疆為例

無論從相對數(shù),還是絕對數(shù)上,新疆的穆斯林人口占比均超過一半以上。新疆是我國穆斯林人口最為集中的地方。目前,新疆保險市場已形成了多家共存、公平競爭、共同發(fā)展的多元化格局。2002年,新疆保險公司僅有9家,截止至2008年,新疆保險公司已發(fā)展為21家;保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)由2002年的3家增加至2008年的42家,增加了14倍;保險營銷員由2002年的2.37萬人增加至2008年的2.98萬人,增加了25.74%。

從1980年至2008年,新疆保險業(yè)得到快速發(fā)展,其保費(fèi)總收入由1980年的93萬元增加至2008年的152.51億元,增長近114萬倍;保費(fèi)占經(jīng)濟(jì)總量的比例也有了大幅度的提高,保險深度由1980年的0.0002增加至2008年的0.0363,增長了181倍之多;保險密度從人均0.07元增加至人均715.74元,增長了萬余倍②。

新疆的保險業(yè)發(fā)展迅速,但相對全國的平均水平仍然較低,從2000年至2007年,無論是保險密度還是保險深度,相對全球的平均水平有很大的差距。較全國平均水平也有較大的差距。從保險密度看,2007年達(dá)到504.11元,低于全國水平750元;從保險深度看,新疆達(dá)到3%,低于全國水平4%,而雖在2005—2006年,保險密度和保險深度均已接近全國的平均水平,但近幾年又拉開了較大距離。

從全國的各省、直轄市、自治區(qū)的平均保費(fèi)收入情況來看,無論是壽險保費(fèi)收入還是財險保費(fèi)收入,2006年至2009年新疆的保費(fèi)收入均較低,財險保費(fèi)收入僅有全國平均水平的33.3%,而壽險保費(fèi)收入僅有全國平均水平24.3%③?？梢?壽險保費(fèi)相對財險保費(fèi)更低。

由上述分析可知,新疆的保險市場還有巨大的發(fā)展空間,保險密度和保險深度均較低。如果按4%的發(fā)展中國家保險深度及2009年新疆的GDP(4274億元)推算,新疆的保費(fèi)收入可達(dá)到171億元左右,而實(shí)際規(guī)模與之相差近15億元。從保險密度看,以中等發(fā)達(dá)國家保險市場保費(fèi)收入占居民儲蓄存款余額的5%左右為參考,按2009年全疆居民儲蓄存款余額2553億元計(jì)算,新疆保險市場的規(guī)模有望達(dá)到127億元左右,以目前的實(shí)際收入來看仍有相當(dāng)差距。因此,就目前新疆保險業(yè)發(fā)展的水平來看,其市場潛力巨大,發(fā)展空間廣闊[4]。

新疆居民收入水平的不斷提高,將為保險市場規(guī)模的擴(kuò)大提供良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。2009年新疆居民儲蓄存款余額占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的一半以上,其中新增存款很大一部分是定期存款,而儲蓄存款特別是其中的定期存款本身就是人壽保險潛在的市場資源。另外,隨著近幾年城鄉(xiāng)居民可支配收入的不斷增長,人們對保險的需求也在不斷增加,新疆保險市場的潛力將會被越來越大地挖掘出來。

但新疆保險業(yè)的發(fā)展受制約的因素眾多,如居民收入不高、教育水平較低等,但其中一個重要的原因是受到地域文化、風(fēng)俗、傳統(tǒng)觀念等因素——伊斯蘭宗教信仰的影響。新疆是一個擁有1000多萬伊斯蘭人口,占總?cè)丝?0%以上的“穆斯林自治區(qū)”。宗教信仰決定的傳統(tǒng)文化、生活習(xí)俗等較為特殊,這對保險需求產(chǎn)生較大的影響。在穆斯林看來,未來發(fā)生的一切事情都是真主的意愿,給未來事件保險和承擔(dān)不確定性收益是侵犯真主權(quán)利和對真主至上的裹讀,這種宗教信仰直接抑制了保險消費(fèi)的需求,保險意識匱乏。

五、我國發(fā)展伊斯蘭保險的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2009年我國保險業(yè)全年保費(fèi)收入首次突破1萬億元,達(dá)到11137.3億元,同比增長13.8%①。中國人壽等保險業(yè)的領(lǐng)頭羊也紛紛在全球開設(shè)分支機(jī)構(gòu),把業(yè)務(wù)的開拓放眼于全球保險市場。而一個新興的市場正在默默地迅速成長——伊斯蘭保險市場。我國保險業(yè)對伊斯蘭保險知之甚少,尚未認(rèn)識到宗教文化對保險需求的影響,也沒有意識到開拓此保險市場的重要性。我國擁有大約2000多萬的伊斯蘭人口,由于其宗教信仰,對保險的認(rèn)識不同,風(fēng)險防范的需求不同。這是一個巨大潛在的保險市場。

伊斯蘭人口居多的新疆是當(dāng)前國家戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。新疆是一個多民族地區(qū),是我國領(lǐng)土面積最大的省級行政區(qū),是我國邊境線最長、與之接壤國家最多的省區(qū),其資源量特別是煤炭、石油、天然氣、棉花等資源極其豐富,號稱中國未來的資源儲備庫。2009年9月21日國務(wù)院新聞辦公室發(fā)表《新疆的發(fā)展與進(jìn)步》白皮書。今年5月17日至19日,中共中央、國務(wù)院召開的新疆工作座談會,在會上發(fā)表重要講話,再次強(qiáng)調(diào)做好新形勢下新疆工作。

筆者認(rèn)為應(yīng)以發(fā)展新疆的為契機(jī),大力發(fā)展新疆的金融業(yè)——試點(diǎn)伊斯蘭保險,當(dāng)前面臨著諸多的機(jī)遇。一是伊斯蘭保險供給一片空白,保險需求十足。2000多萬伊斯蘭人口,市場中無適合其伊斯蘭律法的保險產(chǎn)品。二是新、寧、甘、青等伊斯蘭人口集中地,屬于西部地區(qū),國家正大力推進(jìn)西部計(jì)劃,尤其是發(fā)展新疆。各種優(yōu)惠政策傾斜,具備強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)基本面和增長前景。三是我國伊斯蘭人口增長較快,市場前景廣闊;人口結(jié)構(gòu)年輕型,適合長期保險保障功能和儲蓄功能。四是新疆等西部地區(qū),保險市場空間較大,當(dāng)前的保險密度和保險深度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國的平均水平。五是伊斯蘭保險產(chǎn)品特點(diǎn)、運(yùn)營模式都是一種新興的力量注入保險市場,可能對穆斯林和非穆斯林都是個具有吸引力的保險方案。

伊斯蘭保險要開拓自己的市場份額,保險企業(yè)、監(jiān)管當(dāng)局、回教律法學(xué)者等都需要付出相當(dāng)大的努力來提高對伊斯蘭保險的認(rèn)知度,這將面臨著諸多的挑戰(zhàn)。一是在相當(dāng)長的一段時間內(nèi),穆斯林所接受的宣傳是保險、尤其是壽險,與其宗教信仰相沖突。改變這種看法需要很長時間的努力。二是回教保險業(yè)不能僅僅依賴于提供符合回教律法的產(chǎn)品,因?yàn)閮r格和服務(wù)也同樣重要,服務(wù)水平和產(chǎn)品特點(diǎn)亦可能與保險合同符合伊斯蘭信仰具有同樣的重要性。三是多樣化是伊斯蘭教的固有特性。它容許不同的詮釋并存,因此產(chǎn)生不同的回教保險模式。而經(jīng)營模式的標(biāo)準(zhǔn)化會有助于回教保險業(yè)在全球范圍的發(fā)展,且可提高透明度,降低成本,減少顧客的混淆。四是我國具備保險和回教律法知識的高素質(zhì)人才十分缺乏,找到管理人員和有經(jīng)驗(yàn)的回教律法學(xué)者則更加困難。五是我國伊斯蘭人口具有低死亡率、文化程度低、職業(yè)風(fēng)險高、早婚早育、近親結(jié)婚普遍且人口分布稀疏等特征,這些對開拓伊斯蘭保險的險種設(shè)計(jì)、費(fèi)率定價、核保、理賠、客戶帶來諸多困難,以及由此帶來的監(jiān)管問題。

六、我國發(fā)展伊斯蘭保險的對策與建議

面臨諸多的機(jī)遇和挑戰(zhàn),如何開拓我國伊斯蘭保險市場是一個十分艱巨的任務(wù)。中國的伊斯蘭人口有2000多萬,大多集中在新、寧、甘、青等西部地區(qū),適于伊斯蘭保險業(yè)的發(fā)展。針對我國伊斯蘭人口的分布及所在區(qū)的保險狀況,提出如下政策建議。

1.以新疆為試點(diǎn),發(fā)展伊斯蘭保險。新疆的穆斯林人口數(shù)超過1000萬,占全國穆斯林總?cè)丝诘?2.68%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。新疆保險業(yè)得到快速發(fā)展,保險深度由1980年的0.0002增加至2008年的0.0363,增長了181倍之多;保險密度從人均0.07元增加至人均715.74元,增長了萬余倍。與此同時,2008年新疆全年生產(chǎn)總值達(dá)到4203.41億元,比上年增長11%②。但與全國的平均水平相對,保險業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)均較低?，F(xiàn)中央領(lǐng)導(dǎo)已把發(fā)展新疆作為國家戰(zhàn)略目標(biāo),致力于發(fā)展新疆經(jīng)濟(jì),新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可刺激人們對保險的需求。在全面構(gòu)建伊斯蘭金融的同時,發(fā)展伊斯蘭保險市場。建議中國人壽、中國平安等大型保險公司利用其良好地聲譽(yù)、精湛的技術(shù)、完善的管理經(jīng)驗(yàn)在新疆各市、區(qū)的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立伊斯蘭保險窗口,并借鑒大型國際再保險公司的經(jīng)驗(yàn),合理定價伊斯蘭保險,設(shè)立保險條款,這對中國人壽、中國平安等大型保險集團(tuán)的國際戰(zhàn)略也十分吻合。

2.培養(yǎng)伊斯蘭保險人才。伊斯蘭保險專門人才的缺乏仍然是制約伊斯蘭保險發(fā)展的重要因素。目前,我國現(xiàn)在沒有伊斯蘭保險,也沒有這方面的實(shí)踐人才,在理論界也沒有伊斯蘭保險相關(guān)的學(xué)術(shù)成果。雖然我國擁有一定數(shù)量的學(xué)者正在研究伊斯蘭人口的發(fā)展及其民族特征,也擁有一些伊斯蘭經(jīng)濟(jì)思想家,但仍然缺乏一些“伊斯蘭保險”專家。他必須全面了解伊斯蘭宗教律法、保險學(xué)、精算學(xué)、公司治理等知識,而且具有豐富的實(shí)務(wù)能力、熟悉國家政策、了解民族特征等。建議在新疆大學(xué)開設(shè)伊斯蘭保險本科專業(yè),大力培養(yǎng)伊斯蘭保險人才。因其具有良好地生源保證,同時也是熟悉伊斯蘭宗教的當(dāng)?shù)貙W(xué)生,致力于家鄉(xiāng)發(fā)展的高素質(zhì)人才。設(shè)立專門的伊斯蘭保險項(xiàng)目等研究課題,并鼓勵國內(nèi)伊斯蘭學(xué)者和伊斯蘭金融教育機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與國外相關(guān)機(jī)構(gòu)的交流與合作。保險學(xué)會組織定期的培訓(xùn)項(xiàng)目來提高從業(yè)人員的技能,可以加強(qiáng)與國外伊斯蘭金融教育和培訓(xùn)組織的交流,選派伊斯蘭保險專家學(xué)者赴國外學(xué)習(xí)伊斯蘭保險。

3.形成與傳統(tǒng)保險的相輔相成的產(chǎn)品。當(dāng)我國開拓伊斯蘭保險產(chǎn)品越來越普通,伊斯蘭保險是否會與傳統(tǒng)產(chǎn)品競爭成為一個不可回避的問題。伊斯蘭保險可能對穆斯林和非穆斯林都是個具有吸引力的保險方案。根據(jù)馬來西亞某些市場從業(yè)者的觀察顯示,一旦回教保險經(jīng)營者達(dá)到一定規(guī)模并推出具可比性的價格,分享回教保險基金利潤的機(jī)會可能同樣會吸引非穆斯林客戶。因此,開展與傳統(tǒng)保險不相沖突的伊斯蘭保險險種是伊斯蘭保險市場發(fā)展的關(guān)鍵。

4.開發(fā)適合我國伊斯蘭人口特征的伊斯蘭保險產(chǎn)品,實(shí)施風(fēng)險與利潤分?jǐn)偟哪Ｊ?。我國伊斯蘭人口具有低死亡率、文化程度低、職業(yè)風(fēng)險高、早婚早育、近親結(jié)婚普遍且人口分布稀疏等特征,以及伊斯蘭宗教中禁止的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng),這些對如何合理進(jìn)行精算定價產(chǎn)生很大難度。文化程度較低,影響到對保險知識的接受程度,對保險條款的理解。職業(yè)風(fēng)險高,精算定價較高,產(chǎn)品缺乏市場競爭力。早婚早育以及近親結(jié)婚帶來的婚姻法律風(fēng)險、家族疾病遺傳風(fēng)險較大,如何分散此類風(fēng)險。人口分布稀疏,這對保險生存調(diào)查、理賠客戶均產(chǎn)生極大的道德風(fēng)險。邀請國外著名伊斯蘭保險專家學(xué)者在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任高級顧問,為國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)開設(shè)伊斯蘭窗口或發(fā)行伊斯蘭保險產(chǎn)品提供幫助。借鑒國際的風(fēng)險與利潤分?jǐn)偟哪Ｊ?推進(jìn)伊斯蘭保險產(chǎn)品,收取投保人所付保費(fèi)和投資贏利的一定比例。投資有助于使保險人與投保人利益共享、風(fēng)險共擔(dān),而費(fèi)也使得保險人能夠收回承保業(yè)務(wù)的管理成本。另外,可對伊斯蘭保險業(yè)務(wù)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策,甚至財政補(bǔ)貼。

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