導(dǎo)語：保險(xiǎn)受益權(quán)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國(guó)外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度不確定性狀態(tài)下，客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，由參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民共同分擔(dān)損失，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)性，保護(hù)農(nóng)業(yè)資源。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定物價(jià)的作用，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，可以節(jié)約部分開支。而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，幫助農(nóng)民及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，也可以穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品物價(jià)水平，保證社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的正常消費(fèi)。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)上因風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，不僅會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的不穩(wěn)定，更會(huì)使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，會(huì)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復(fù)生產(chǎn)，從而保證農(nóng)產(chǎn)品的供給和價(jià)格的穩(wěn)定，從而安定社會(huì)各階層人們的社會(huì)生活。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求不足。主要原因有：

1.超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。

2.我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由保險(xiǎn)公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收益而言，保險(xiǎn)費(fèi)用較高，也抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

3.受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。

以上因素造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，商業(yè)性保險(xiǎn)公司無法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（二）資金來源渠道單一

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。根據(jù)第一次農(nóng)業(yè)普查資料，全國(guó)有59%的農(nóng)戶仍屬于純農(nóng)戶，這些純農(nóng)戶家庭90%的收入來自純農(nóng)業(yè)收入。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入持續(xù)走低，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。更重要的影響因素是人才，長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性，也導(dǎo)致人才更是奇缺。三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革

考慮到整個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單地采取與其它保險(xiǎn)相同的方式，應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持之間的矛盾。純粹由商業(yè)保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司才具有可行性。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

（二）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。在世界范圍內(nèi)，各國(guó)都鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，在實(shí)踐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)用或不完全應(yīng)用針對(duì)各種商業(yè)保險(xiǎn)而制定的《保險(xiǎn)法》，而要制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本法律依據(jù)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立，使農(nóng)民的利益得到切實(shí)保障。我國(guó)目前尚無一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國(guó)家應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非商品性、政策性等性質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)，以及政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，并借此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。這對(duì)于規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，都將具有重要意義。

（三）加大國(guó)家政策支持與財(cái)政扶持

作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)后的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國(guó)家財(cái)政來扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

通過借鑒國(guó)外成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)家財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行財(cái)政、稅收方面的支持。以下給出兩點(diǎn)建議：（1）免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營(yíng)業(yè)稅和所得稅；（2）允許經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以增加經(jīng)營(yíng)主體的資金實(shí)力。

（四）籌資渠道多元化

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌資渠道過于單一，因此，籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，除了發(fā)動(dòng)保戶積極投保外，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)不因自然災(zāi)害而中斷，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額的特殊性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專項(xiàng)使用?！菊勘ｋU(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)合同的核心問題之一，而如何對(duì)其取得、變更與喪失進(jìn)行合理的立法設(shè)計(jì)直接關(guān)系著受益人切身利益的實(shí)現(xiàn)。文章從受益權(quán)的界定著手，對(duì)受益權(quán)的性質(zhì)、主體進(jìn)行分析，并根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，歸納總結(jié)得出保險(xiǎn)受益權(quán)喪失的幾種情況，此外還結(jié)合了前沿案例和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)《保險(xiǎn)法》立法的不足提出了幾點(diǎn)意見。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法受益權(quán)喪失

一、保險(xiǎn)受益權(quán)的界定

保險(xiǎn)受益權(quán)有廣義和狹義之分。廣義上的保險(xiǎn)受益權(quán)是泛指受益人基于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人具有的法律上請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利。狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中，是指于被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利。本文采用狹義界定保險(xiǎn)受益權(quán)，并以此為基礎(chǔ)探討保險(xiǎn)受益權(quán)的若干問題。

二、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)受益權(quán)的喪失的幾種情況

1.《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人的；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

2.《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

3.《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

三、保險(xiǎn)受益權(quán)的前沿案例問題研究

1.各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析

相關(guān)案例：1997年10月4日，王某在保險(xiǎn)公司為自己投保了20份福祿壽增額還本養(yǎng)老保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)10780元，保險(xiǎn)金額20萬元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。1998年10月6日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導(dǎo)致雙方死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查確認(rèn)為刑事案件。王某系其妻趙某所殺，趙某系自殺。1999年1月12日，受益人之一王某胞弟向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，該保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人王某系受益人趙某故意行為致死為由，依照《保險(xiǎn)法》第64條第1款之規(guī)定下達(dá)了拒賠通知書。1999年4月王弟將保險(xiǎn)公司告到法院，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付20萬元保險(xiǎn)金，一審判決保險(xiǎn)公司給付10萬元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。二審撤銷原判，依法改判，保險(xiǎn)公司不需支付保險(xiǎn)金，全部訴訟費(fèi)用由一審原告承擔(dān)。

本案反映了這樣一個(gè)問題：受益人之一殺害了被保險(xiǎn)人，是否影響其他受益人的受益權(quán)？對(duì)此，我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》沒有明確規(guī)定。筆者認(rèn)為，善意受益人的受益權(quán)不得因其他受益人的惡性行為而受影響，受益人殺害被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人對(duì)其他受益人仍應(yīng)依約給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金給付義務(wù)不得全部免除，對(duì)此建議《保險(xiǎn)法》在修訂時(shí)予以規(guī)定，以期為司法實(shí)務(wù)提供明確的依據(jù)。2.受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付

相關(guān)案例：1998年5月，女兒趙某為母親田氏投保了終身壽險(xiǎn)，經(jīng)母親同意，受益人為趙某自己。趙某有一個(gè)哥哥叫趙剛，好吃懶做，四處游蕩，趙某正是考慮到這一點(diǎn)，怕母親年老無人贍養(yǎng)才為她買了保險(xiǎn)。1999年9月，趙某回娘家看望母親，不料因煤氣泄漏，趙某和母親田氏雙雙中毒身亡。遠(yuǎn)在外地的趙剛得此消息后，趕回家里辦了喪事。當(dāng)他知道母親投保后，認(rèn)為自己是法定繼承人，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，于是向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，同時(shí)，趙某的丈夫也向保險(xiǎn)公司提出了受領(lǐng)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，兩人發(fā)生爭(zhēng)議。

人身保險(xiǎn)合同訂立以后，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，如何確定死亡順序?qū)⒅苯佑绊懕ｋU(xiǎn)金的歸屬。我國(guó)保險(xiǎn)法未作明確的規(guī)定，處理此類問題時(shí)一般是根據(jù)最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問題的意見》有關(guān)規(guī)定和共同災(zāi)難條款形成的慣例，而筆者認(rèn)為繼承法的規(guī)則不適用于保險(xiǎn)法，而美國(guó)在這方面的規(guī)定是比較先進(jìn)合理的。在美國(guó)，如果被保險(xiǎn)人和第一順位受益人在同一災(zāi)難中喪生，二者同時(shí)死亡，或者無法確定誰先死亡，則保險(xiǎn)人或法院將會(huì)援引本州的《同時(shí)死亡法》。各州的《同時(shí)死亡法》都是根據(jù)美國(guó)統(tǒng)一州法委員會(huì)起草的《統(tǒng)一同時(shí)死亡法》制定的。《同時(shí)死亡法》一般規(guī)定，在保險(xiǎn)合同無特別約定的情況下，如果被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡，或者無法區(qū)分誰先死亡，則推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)金由仍生存的受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人受領(lǐng)，而非由已經(jīng)死亡的受益人的繼承人繼承。但是，如果受益人比被保險(xiǎn)人后死，哪怕間隔時(shí)間很短，保險(xiǎn)人也不能援引《同時(shí)死亡法》。因?yàn)槭芤嫒艘严碛屑鹊美?，在受益人死亡時(shí)，保險(xiǎn)金已成為受益人的遺產(chǎn)。這一結(jié)果可能不符合投保人兼被保險(xiǎn)人的意愿。如果在壽險(xiǎn)保單中有幸存者條款，則該條款可用來確定保險(xiǎn)金給付與誰，解決短期幸存者問題，避免上述結(jié)果的出現(xiàn)。幸存者條款是投保人或被保險(xiǎn)人為確保其死后保險(xiǎn)金能夠?yàn)槠溆H近或信賴的人獲得所特別訂立的條款，它通常規(guī)定受益人必須在被保險(xiǎn)人死亡后存活一個(gè)特定的期限，才能獲得保險(xiǎn)金。否則，就好像受益人先于被保險(xiǎn)人死亡一樣給付保險(xiǎn)金。我國(guó)《保險(xiǎn)法》修訂時(shí)，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)各州《同時(shí)死亡法》的規(guī)定。

3.被保險(xiǎn)人自殺與保險(xiǎn)金的給付問題

相關(guān)案例：某市紡織廠女工李某，兩次自殺未遂，被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院以后的李某，并無異常行為，只是變得更加郁郁寡歡，常常獨(dú)自苦苦思索，偶爾流露出悲觀厭世的情緒。終于一日，李某懸梁自盡。從失戀到死亡僅四個(gè)月。經(jīng)查，三年前李某投保20年期簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，每月按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并無欠繳紀(jì)錄。李某死后，其母以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000元死亡保險(xiǎn)金。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第2款的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立并已超過2年后被保險(xiǎn)人自殺，按合同條款可以給付保險(xiǎn)金。如何理解此處的“可以”呢？筆者認(rèn)為其旨在說明，給付也不是必須行為，要根據(jù)自殺的諸方面進(jìn)行綜合分析。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第66條的相關(guān)規(guī)定所體現(xiàn)的立法精神，合同成立滿兩年給付保險(xiǎn)金是最低限制，合同中可以規(guī)定更長(zhǎng)的期限，但是不能規(guī)定少于兩年的期限。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)來說，是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要工具。它為推動(dòng)農(nóng)業(yè)體制改革，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行提供了有效的保障。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入了困境。其突出矛盾表現(xiàn)在廣大農(nóng)民迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障而各商業(yè)保險(xiǎn)公司卻不愿涉足該領(lǐng)域。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性入手，論述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的必要性，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中遇到的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)體制改革政府支持再保險(xiǎn)

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