導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行市場(chǎng)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（二）外部環(huán)境分析

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也逐漸呈現(xiàn)出開放型經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。資金的來源渠道、社會(huì)財(cái)富的結(jié)構(gòu)類型、融資結(jié)構(gòu)的變革、居民收入和消費(fèi)格局等要素的變化，及政府職能的轉(zhuǎn)變，都為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力和活力。但同時(shí)，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來存在的不足和缺陷還未能根本解決。此外，利率市場(chǎng)化、外資銀行涌入、貨幣政策變化、國(guó)有銀行革新、監(jiān)督政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等問題，也使得我國(guó)商業(yè)銀行的外部環(huán)境不容樂觀，總體而言，目前我國(guó)金融體系呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)、開放、多樣化的特點(diǎn)，商業(yè)銀行處在這樣一種動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境中，面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（三）內(nèi)部資源分析新時(shí)期

我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部資源主要有六大劣勢(shì)，一是總體資產(chǎn)的質(zhì)量有待提高，不良資產(chǎn)過多，成了銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產(chǎn)不足。二是缺乏合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務(wù)，市場(chǎng)定位模糊，與國(guó)有銀行存在業(yè)務(wù)重疊。四是缺乏科學(xué)的信貸資產(chǎn)體系，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)不合理，貸款在時(shí)間和范圍上集中度過高。五是與國(guó)有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務(wù)范圍有限。六是從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，對(duì)產(chǎn)品的開發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國(guó)商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢(shì)，但總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內(nèi)部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢(shì)：一是與區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，準(zhǔn)確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關(guān)服務(wù)和幫助。二是經(jīng)營(yíng)方式靈活多變，可以根據(jù)市場(chǎng)的變化迅速的做出反應(yīng)，擬定對(duì)應(yīng)策略，這對(duì)急需資金支持的企業(yè)無疑產(chǎn)生了巨大的吸引力。

二、新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位及戰(zhàn)略

選擇通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和內(nèi)部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢(shì)和潛力，但同時(shí)也存在著較多的問題和劣勢(shì)，尤其是商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不夠清晰，極大地降低了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行若要取得長(zhǎng)足進(jìn)步，就必須及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。

（一）新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

第一，應(yīng)當(dāng)將主要服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè)。新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員總體呈現(xiàn)出本土化趨勢(shì)，因此，較為熟悉地區(qū)客戶的經(jīng)營(yíng)效果和資信狀況，與客戶聯(lián)系比較緊密，易于監(jiān)督中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，這就可以最大限度的降低交易成本，并且預(yù)防因信息不對(duì)稱引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。極大地提高了信貸資金的安全系數(shù)，保障了服務(wù)效率。

第二，服務(wù)范圍應(yīng)主要面向地方經(jīng)濟(jì)。新時(shí)期商業(yè)銀行一般都設(shè)立在各地區(qū)的中心城市，這就使得商業(yè)銀行可以更好地運(yùn)用周圍地區(qū)經(jīng)濟(jì)的交融性，與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)保持一致，進(jìn)而探究地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主要態(tài)勢(shì)，捕捉經(jīng)濟(jì)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大資源支配范圍，謀求長(zhǎng)足發(fā)展。

第三，在業(yè)務(wù)模式上應(yīng)立足于零售業(yè)務(wù)。相對(duì)于大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)收益更加穩(wěn)定、客戶群體更大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)居民收入日益增長(zhǎng)，金融需求多樣化的態(tài)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放程度，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

（二）新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

第一，區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開放程度進(jìn)一步加深，外資銀行逐漸進(jìn)入，這無疑加劇了我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。同時(shí)，新時(shí)期我國(guó)許多地區(qū)的金融市場(chǎng)實(shí)行地域限制，這使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大的約束和限制。致使商業(yè)銀行在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，無法謀求長(zhǎng)足進(jìn)步。這就要求商業(yè)銀行要努力擴(kuò)大發(fā)展路徑，積極打破區(qū)域限制。那些競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、業(yè)務(wù)量大、業(yè)績(jī)突出的商業(yè)銀行可以采用參股、控股、設(shè)立異地支行、兼并異地銀行等手段，進(jìn)一步擴(kuò)大自身規(guī)模，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。擴(kuò)大區(qū)域服務(wù)范圍，提供更加全面的金融服務(wù)，打造區(qū)域性金融平臺(tái)。

第二，重構(gòu)銀行管理體制。首先，要進(jìn)一步擴(kuò)大資本輸入渠道，革新內(nèi)部管理體制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。其次，創(chuàng)新管理模式，完善組織體系，全面推進(jìn)扁平化管理理念。在重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭惺聵I(yè)部制管理體制，而對(duì)于營(yíng)銷環(huán)節(jié)和整體組織則采用扁平化管理模式，以此精簡(jiǎn)管理層次，有效提高工作效率。最后，打造特色企業(yè)文化，運(yùn)用價(jià)值鏈管理理念推動(dòng)銀行改革。

第三，差異化發(fā)展戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略模式要求商業(yè)銀行要對(duì)市場(chǎng)和客戶進(jìn)行細(xì)致分析和區(qū)分，進(jìn)而探尋金融市場(chǎng)在某一細(xì)節(jié)方面的個(gè)性化要求，從而形成特色服務(wù)。首先，要細(xì)致區(qū)分市場(chǎng)，全面了解金融市場(chǎng)的需求差別，并以此為依據(jù)，打造符合客戶需求的金融產(chǎn)品，根據(jù)服務(wù)產(chǎn)值合理分配資源。其次，明晰市場(chǎng)定位，將主要服務(wù)范圍面向零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)，并以此為基礎(chǔ)提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。最后，要切實(shí)依據(jù)客戶需求，確定產(chǎn)品定價(jià)。同時(shí)，還要考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)成本、服務(wù)產(chǎn)出等因素，根據(jù)市場(chǎng)彈性及時(shí)調(diào)整價(jià)格。此外，還要建立個(gè)性化、多層次、經(jīng)濟(jì)化、效率化服務(wù)體系。

第四，成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。首先，要對(duì)資金成本實(shí)行更加精細(xì)的管理，充分運(yùn)用商業(yè)銀行內(nèi)部資金，合理轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制。其次，要依據(jù)作業(yè)成本法，分?jǐn)偤蜌w集運(yùn)營(yíng)成本。此外，合理計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)成本和補(bǔ)償力度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，要有效控制資本成本，努力優(yōu)化經(jīng)濟(jì)成本配置。

篇2

（一）利率市場(chǎng)化為商業(yè)銀行提供的機(jī)遇利率市場(chǎng)化對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的不僅僅是巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了眾多的機(jī)遇。本文根據(jù)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的總結(jié)，整理出了我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化中潛在的機(jī)遇。

1.增加商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力由于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期將存貸款利差作為其最主要的盈利方式，使得我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量都非常有限，這使得我國(guó)的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力飽受詬病，但是通過利率市場(chǎng)化改革，我國(guó)的商業(yè)銀行在一定程度上將會(huì)擁有一定的自主定價(jià)權(quán)，也就是說我國(guó)的商業(yè)銀行擁有了利率定價(jià)權(quán)，這會(huì)使得商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)的供求關(guān)系，有效的引導(dǎo)銀行資本動(dòng)向，對(duì)市場(chǎng)的敏感性也進(jìn)一步增加，并且通過市場(chǎng)的供求關(guān)系，將會(huì)淘汰一些競(jìng)爭(zhēng)能力較弱的商業(yè)銀行，幫助那些競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行獲得更大的發(fā)展機(jī)會(huì)和空間，提高我國(guó)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，這對(duì)于完善我國(guó)金融市場(chǎng)有著非常重要的意義。

2.創(chuàng)造更公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境在利率管制時(shí)期我國(guó)的主要將存貸利差作為銀行的主要的盈利業(yè)務(wù)，由于該業(yè)務(wù)的盈利能力極強(qiáng)，使我國(guó)地方性商業(yè)銀行對(duì)于其他的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展以及創(chuàng)新缺乏動(dòng)力，而將銀行的主要資源應(yīng)用于銀行的吸存業(yè)務(wù)，這使得吸存業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸白熱化，商業(yè)銀行不斷推出各種吸存手段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不正當(dāng)性逐漸顯現(xiàn)，這也體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行的一種極為病態(tài)的心理。但是在利率市場(chǎng)化之后，隨著存款利率的提高，存貸利率的縮小，使得商業(yè)銀行將會(huì)根據(jù)自身的實(shí)際需求以及銀行的綜合能力來決定吸存利率，從而使市場(chǎng)的存款利率公開化，使得我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加公平。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)的挑戰(zhàn)

1.直接減少我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)我國(guó)的商業(yè)銀行與國(guó)外運(yùn)作相對(duì)成熟的商業(yè)銀行相比長(zhǎng)期依賴存貸款利率盈利，造成了我國(guó)商業(yè)銀行過于依賴存貸款的利差，從而嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行的其他金融業(yè)務(wù)的開展，以及對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的動(dòng)力。我國(guó)的利率市場(chǎng)化將會(huì)直接導(dǎo)致我國(guó)的存款利率迅速上升，尤其是活期存款利率的上升，根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)活期存款總規(guī)模在2013年超過了16萬億元，而我國(guó)的活期利率僅有0.35%，我國(guó)的商業(yè)銀行僅通過活期存款賺取的利差每年就高達(dá)上千億，而在同期我國(guó)商業(yè)銀行的總利潤(rùn)規(guī)模總量也就8000億人民左右，由此可見市場(chǎng)利率化對(duì)于商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響是相當(dāng)巨大的，甚至有相當(dāng)一部分的金融學(xué)者估計(jì)存款利率市場(chǎng)化將會(huì)是我國(guó)很多的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，甚至我國(guó)的四大商業(yè)銀行將會(huì)結(jié)束高利潤(rùn)的時(shí)代，甚至在四大商業(yè)銀行中會(huì)有銀行出現(xiàn)虧損。利潤(rùn)規(guī)模的降低僅僅是我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的困境之一，另一個(gè)困境就是存款的外流，近一段時(shí)間我們就可以發(fā)現(xiàn)由于余額寶等貨幣基金的出現(xiàn)，使得活期存款從商業(yè)銀行大量流出，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段已經(jīng)有超過5000億的活期存款從我國(guó)的商業(yè)銀行流出，由此可見利潤(rùn)的降低以及存款的減少，將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)增加由于存款利率的市場(chǎng)化將會(huì)徹底改變我國(guó)的金融市場(chǎng)的格局，將存款利率的變動(dòng)交由市場(chǎng)自行決定，也就是說存款利率將會(huì)受到供求關(guān)系的直接影響，這就直接增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)利率的多變性以及不確定性將會(huì)使我國(guó)的商業(yè)銀行直接暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)之下，尤其是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期執(zhí)行的是央行規(guī)定的存款利率，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力差，這就增加了我國(guó)商業(yè)銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于利率缺少有效的評(píng)估機(jī)制將會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的商業(yè)銀行衍生更多的金融風(fēng)險(xiǎn)，其中比較主要的風(fēng)險(xiǎn)有定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益曲線風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)以及期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)等，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的能力至今尚不確定，大型國(guó)有商業(yè)銀行可以通過自身已有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，但是我國(guó)很多地方性商業(yè)銀行將會(huì)直接面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，在利率市場(chǎng)化的大背景下，其發(fā)展前途堪憂。由于我國(guó)商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來源是存貸款利差，利率的市場(chǎng)化造成存款和貸款利率之間的差值進(jìn)一步減小，同時(shí)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定增加，使得貸款資金的和金融投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，以我國(guó)的工商銀行為例，其主要贏利點(diǎn)就來自原于存貸款利差，其中間業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)在工商銀行的總利潤(rùn)中僅占不到30％，這種盈利結(jié)構(gòu)的缺陷，進(jìn)一步加劇了工商銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行潛在信用風(fēng)險(xiǎn)增加與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯不足，尤其是在利率市場(chǎng)化之后，存款利率的上升對(duì)于商業(yè)銀行盈利的壓力進(jìn)一步增加，商業(yè)銀行會(huì)將現(xiàn)有資金的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將更多的資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目中，但是這些項(xiàng)目一旦出現(xiàn)大規(guī)模債務(wù)違約將會(huì)直接降低我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性，將會(huì)使我國(guó)的商業(yè)銀行爆發(fā)信用危機(jī)，由此可見潛在信用風(fēng)險(xiǎn)的增加，將會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的巨大威脅。

4.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇在利率市場(chǎng)化的大背景下，地方性商業(yè)銀行依靠利差的生存模式會(huì)被終結(jié)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)利率市場(chǎng)化之前，美國(guó)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)占到銀行總業(yè)務(wù)量的80%以上，但是在經(jīng)歷過利率市場(chǎng)化改革之后，美國(guó)商業(yè)銀行的存貸款的業(yè)務(wù)量已經(jīng)不足50%，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)也發(fā)生了改變。美國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型過程也必然是我國(guó)商業(yè)銀行所必須經(jīng)歷的過程，在這一過程中商業(yè)銀行將會(huì)面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融服務(wù)創(chuàng)新等眾多創(chuàng)新過程，這將會(huì)使得商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪客戶所發(fā)生的直接競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，另一方面，商業(yè)銀行也面對(duì)銀行和客戶之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇將會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行面臨更大的盈利壓力，極大的增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國(guó)政府開放了商業(yè)銀行牌照的發(fā)放，據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示我國(guó)最新發(fā)放的銀行牌照共67塊之多，這使得商業(yè)銀行在面對(duì)資金壓力的同時(shí)又加上了更加殘酷的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這使得我國(guó)商業(yè)銀行在面臨利率市場(chǎng)化時(shí)將面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)地方性商業(yè)銀行防范利率風(fēng)險(xiǎn)的策略與措施

（一）對(duì)地方商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)重整從顧客角度出發(fā)，在理論管制階段，顧客把資金放到不同銀行中，不過利率在實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化后，會(huì)把這些資金都匯集到一家銀行里，產(chǎn)生大量的存款從而得到高利潤(rùn)。這個(gè)時(shí)候，國(guó)有商業(yè)銀行會(huì)控制所有優(yōu)良的大顧客和項(xiàng)目，地方商業(yè)銀行得到的市場(chǎng)份額很少，擔(dān)任的角色都很小。另外，不同銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心就是中高端私人顧客以及中小型企業(yè)。

（二）改變觀念，立足市場(chǎng)針對(duì)利率市場(chǎng)化將徹底改變過去單純依靠存貸利差和存貸規(guī)模擴(kuò)張來獲取利潤(rùn)的客觀現(xiàn)實(shí)，我國(guó)地方商業(yè)銀行應(yīng)從根本上確立以效益為中心的集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。首先，實(shí)行扁平化管理。把顧客經(jīng)濟(jì)制度為憑借整改業(yè)務(wù)流程，組織一個(gè)顧客小組或經(jīng)理為顧客制立一系列處理方案，從而有效實(shí)行各種業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制首先，商業(yè)銀行要增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，不能忽視利率風(fēng)險(xiǎn)的存在。要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力開發(fā)一些新產(chǎn)品，提高經(jīng)營(yíng)實(shí)力，應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，而且定期對(duì)銀行潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。還要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成自身的經(jīng)營(yíng)特色，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。再次，建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系是管理利率風(fēng)險(xiǎn)的首要基礎(chǔ)，我國(guó)利率市場(chǎng)化位于起步階段，商業(yè)銀行必須建立起相對(duì)完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理做出全面、系統(tǒng)的決策。最后，商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系也不健全，缺乏具體的以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控，使業(yè)務(wù)一開始就潛藏著難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

篇3

分銷網(wǎng)絡(luò)的建立與管理涉及到另一個(gè)理論，即分銷通路管理理論。美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷協(xié)會(huì)!"#"$對(duì)分銷通路下的定義是企業(yè)內(nèi)部和外部商和經(jīng)銷商!批發(fā)和零售$的組織機(jī)構(gòu)，通過這些組織，商品!產(chǎn)品或勞務(wù)$才得以上市行銷。在商品分銷活動(dòng)中，產(chǎn)品或勞務(wù)傳遞所必須經(jīng)過和要送達(dá)的一系列組織或機(jī)構(gòu)，如機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷機(jī)構(gòu)等，分銷活動(dòng)的通路管理相當(dāng)復(fù)雜。從本質(zhì)上講，只要是從制造商到最終用戶或消費(fèi)者之間，任何一組直接或間接與商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移活動(dòng)有關(guān)的營(yíng)銷機(jī)構(gòu)均可稱作一條分銷通路。對(duì)于制造商的企業(yè)來說，它與所有旗下的分銷商、二級(jí)批發(fā)商、零售商等，就構(gòu)成了制造商的一條分銷通路。

實(shí)踐證明，有效的通路管理能使企業(yè)獲得長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。"分銷通路的成員商品分銷通路中包含著一系列相互聯(lián)系、相互合作的組織和個(gè)人，這就是分銷通路的成員。從組織的角度來看，通路成員除了制造商、用戶和消費(fèi)者以外，還包括生產(chǎn)廠商的銷售機(jī)構(gòu)、商、分銷商、批發(fā)商、零售商等。從原則上來說，制造商有充分的理由把產(chǎn)品直接銷售給最終用戶，然而中間商卻至今仍然存在，這主要是由于制造商直接從事銷售活動(dòng)財(cái)力不足、身份不合、利益不足和效率不高，因此中間商的存在有其無可否認(rèn)的優(yōu)勢(shì)和必要性。通路中的每一種組織所承擔(dān)的職責(zé)、銷售任務(wù)及服務(wù)對(duì)象是不同的。

制造商的銷售機(jī)構(gòu)一般都控制著一些大型的直接用戶和一級(jí)商；一級(jí)商面對(duì)的則是一些二級(jí)分銷商或某些專業(yè)用戶；分銷商面對(duì)的則是一些批量較小的用戶和小型零售企業(yè)，它們往往因?yàn)榕枯^小而無法直接與廠商或大型批發(fā)商進(jìn)行交易；零售商則是面對(duì)大量的、零散需求型的用戶或眾多的消費(fèi)者。這里，分銷商起著一個(gè)承上啟下的樞紐作用。#分銷商的作用%&’幫助供應(yīng)商迅速掌握市場(chǎng)分銷商通常對(duì)其分銷區(qū)域的市場(chǎng)較為熟悉，并且擁有一批基本客戶。利用分銷商從事銷售工作，雖然不能完全控制其銷售，并且無法完全要求其充分配合企業(yè)的行銷目標(biāo)，但是設(shè)立銷售分支機(jī)構(gòu)，自設(shè)銷售網(wǎng)絡(luò)，需要大量的投入，而且往往需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能有所成效。

因此，為了迅速打開市場(chǎng)，可以利用分銷商的優(yōu)勢(shì)。

1回避交易風(fēng)險(xiǎn)與投資風(fēng)險(xiǎn)由于分銷商對(duì)本地市場(chǎng)較為熟悉，對(duì)客戶的信譽(yù)狀況也較為了解，因此能獲得較多的訂單，并且收回貨款也較為容易，可以避免交易風(fēng)險(xiǎn)。所謂回避投資風(fēng)險(xiǎn)是指若當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境不適合于投資建點(diǎn)，或者在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)潛力不足時(shí)，可利用分銷商在當(dāng)?shù)劁N售，而不進(jìn)行投資建點(diǎn)，從而回避了投資風(fēng)險(xiǎn)。

2降低銷售成本通過分銷商進(jìn)行交易，可以減少自設(shè)銷售網(wǎng)絡(luò)所必需的高昂的固定成本，如營(yíng)業(yè)地點(diǎn)租金、辦公設(shè)備、通訊設(shè)備的購置費(fèi)、倉庫費(fèi)。同時(shí)也節(jié)省了可變成本，如不需支付推銷員的工資，零星通訊工作的減少，郵電、人工、照明等費(fèi)用的減少，也可大大降低銷售成本。

3減少交易次數(shù)分銷商可以將用戶的零星訂單匯總，一次訂購，可以避免零星訂單的交易，減少了接洽次數(shù)

4分銷網(wǎng)絡(luò)的建立

5制定分銷戰(zhàn)略分銷戰(zhàn)略是企業(yè)為了長(zhǎng)期生存和發(fā)展而選擇和制定的適當(dāng)?shù)姆咒N通路計(jì)劃，用以指導(dǎo)整個(gè)企業(yè)的分銷管理工作。分銷戰(zhàn)略的正確與否直接關(guān)乎企業(yè)的興衰成敗，如果企業(yè)的分銷戰(zhàn)略正確，即使計(jì)劃得不好，經(jīng)營(yíng)管理不善，效率不高，或許還有贏利的可能。反之，若企業(yè)的分銷戰(zhàn)略不正確，執(zhí)行得越好，效率越高，賠錢越多，甚至破產(chǎn)倒閉。在動(dòng)態(tài)市場(chǎng)上，企業(yè)為求得長(zhǎng)期生存和發(fā)展，必須善于發(fā)現(xiàn)良機(jī)和及時(shí)調(diào)整分銷戰(zhàn)略，隨機(jī)應(yīng)變，使企業(yè)的分銷管理與不斷變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境相適應(yīng)。

6選擇分銷商分銷商的選擇會(huì)對(duì)供應(yīng)商的銷售狀況帶來巨大的影響，供應(yīng)商應(yīng)當(dāng)從分銷商在特定地域內(nèi)的覆蓋程度、互補(bǔ)型產(chǎn)品的銷售以及其在特定目標(biāo)市場(chǎng)上的全部銷售額來對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)。除此之外，仍有一些關(guān)鍵的因素需要考慮，如：經(jīng)銷商不良的財(cái)務(wù)記錄，拒絕遵守供應(yīng)商的價(jià)格政策，聲譽(yù)不佳，不能提供有效的服務(wù)或索價(jià)過高等。同時(shí)在選擇分銷商時(shí)不應(yīng)冷落了現(xiàn)在有業(yè)務(wù)往來的經(jīng)銷商。一般來說選擇具體的分銷商必須考慮以下條件。

分銷商的市場(chǎng)范圍。市場(chǎng)是選擇分銷商最關(guān)鍵的原因。首先要考慮預(yù)選定的分銷商的經(jīng)營(yíng)范圍所包括的地區(qū)與產(chǎn)品的預(yù)計(jì)銷售地區(qū)是否一致。其次是考慮分銷商的銷售對(duì)象是否是供應(yīng)商所希望的潛在用戶。!"#"#分銷商的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)。區(qū)位優(yōu)勢(shì)即位置優(yōu)勢(shì)，選擇分銷商最理想的區(qū)位應(yīng)該是產(chǎn)品的需求量較大的地區(qū)，因此，對(duì)分銷商的選擇要考慮它所處的位置是否有利于產(chǎn)品的批量存儲(chǔ)和運(yùn)輸，通常以在交通樞紐城市為宜。!"#"!分銷商的銷售經(jīng)驗(yàn)。選擇對(duì)產(chǎn)品銷售有專門經(jīng)驗(yàn)的中間商會(huì)很快地打開銷路，因此，供應(yīng)商應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特征選擇有經(jīng)驗(yàn)的分銷商。!"#"%預(yù)期合作程度。分銷商與供應(yīng)商合作得好會(huì)積極主動(dòng)地銷售產(chǎn)品，對(duì)雙方都有益處。供應(yīng)商應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品銷售的需要確定與中間商合作的具體方式，然后再選擇最理想的合作伙伴。!"#"&分銷商的財(cái)務(wù)狀況及管理水平。分銷商能否按時(shí)結(jié)算，包括在必要時(shí)預(yù)付貨款，取決于財(cái)力的大小。整個(gè)企業(yè)銷售管理是否規(guī)范、高效，關(guān)系著中間商營(yíng)銷的成敗，而這些都與供應(yīng)商的發(fā)展休戚相關(guān)。!"#"’分銷商的銷售政策和技術(shù)。采用何種方式推銷商品及運(yùn)用選定的促銷手段的能力直接影響銷售規(guī)模。有些產(chǎn)品廣告促銷比較合適，而有些產(chǎn)品則適合通過銷售人員推銷。

有的產(chǎn)品需要有效的儲(chǔ)存，有的則應(yīng)快速運(yùn)輸。要考慮分銷商是否愿意承擔(dān)一定的促銷費(fèi)用以及有沒有必要的物質(zhì)、技術(shù)基礎(chǔ)和相應(yīng)的人才。選擇分銷商前必須對(duì)其所能完成某種產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)促銷政策和技術(shù)的現(xiàn)實(shí)可能程度作全面評(píng)價(jià)。"分銷商的管理%"$考察分銷商的品德由于供應(yīng)商與分銷商的關(guān)系應(yīng)是一種信任關(guān)系。因此，即使分銷商能力很強(qiáng)，在市場(chǎng)上擁有優(yōu)越地位，但是若品德欠佳，則能力越強(qiáng)的分銷商，商業(yè)欺詐的能力越強(qiáng)，在營(yíng)銷、回款、維護(hù)企業(yè)形象等方面，都會(huì)給供應(yīng)商帶來不利影響。因此供應(yīng)商在選擇分銷商時(shí)首要考慮其品德因素。%"#評(píng)估分銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)選擇分銷商時(shí)，應(yīng)充分考察分銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)。就工業(yè)用的原材料及半成品而言，選擇一個(gè)與其他批發(fā)商或最終用戶有良好關(guān)系的分銷商，可以實(shí)現(xiàn)層層批發(fā)，這是非常重要的。%"!評(píng)估分銷商的業(yè)務(wù)拓展能力評(píng)估分銷商的業(yè)務(wù)拓展能力，主要應(yīng)考慮：!分銷商的倉庫狀況。包括是否自有或承租倉庫、倉庫的容量、倉庫使用情況、庫存管理方式等。"分銷商對(duì)推銷人員的獎(jiǎng)金制度和福利措施。分銷商有無人員訓(xùn)練制度，有無特別獎(jiǎng)勵(lì)或激勵(lì)計(jì)劃。#分銷商是否給供應(yīng)商提供重要的市場(chǎng)情報(bào)，主要使用哪一種傳播媒體來促銷產(chǎn)品，是否愿意擬定行銷策略。$分銷商的市場(chǎng)分析與營(yíng)銷計(jì)劃是否詳盡等。%"%考察分銷商的政治、社會(huì)影響力政府采購在銷售業(yè)務(wù)中占有相當(dāng)分量時(shí)，分銷商在政治上的勢(shì)力如何，往往影響銷售業(yè)務(wù)。而且分銷商政治力量強(qiáng)時(shí)，還可以左右政府的進(jìn)口政策及產(chǎn)業(yè)政策，以利于自己的市場(chǎng)開拓。%"&考察分銷商的財(cái)務(wù)能力，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制除了分銷商的品德與經(jīng)營(yíng)管理能力外，在選擇分銷商時(shí)，財(cái)務(wù)能力無疑地也占著相當(dāng)重要的地位。財(cái)務(wù)能力的好壞不僅決定著經(jīng)銷商的付款能力與付款速度，并將影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與成長(zhǎng)。所以在選擇分銷商時(shí)，對(duì)于其財(cái)務(wù)能力也應(yīng)加以調(diào)查。#分銷商的風(fēng)險(xiǎn)控制&"$擔(dān)保&"$"$擔(dān)保金額。關(guān)于擔(dān)保品金額一般情況下以分銷商一個(gè)月的營(yíng)業(yè)額為標(biāo)準(zhǔn)，再依付款方式、票據(jù)期限及分銷商的支付能力加以調(diào)整。超級(jí)秘書網(wǎng)

篇4

論文關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 市場(chǎng)營(yíng)銷　營(yíng)銷戰(zhàn)略

一、銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的定義及特點(diǎn)

(一)商業(yè)銀行營(yíng)銷的定義

市場(chǎng)營(yíng)銷是指在以顧客需求為中心的思想指導(dǎo)下，企業(yè)所進(jìn)行的有關(guān)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通和售后服務(wù)等與市場(chǎng)有關(guān)的一系列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的金融企業(yè)，其市場(chǎng)營(yíng)銷可以定義為，金融企業(yè)以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，運(yùn)用整體營(yíng)銷手段向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，在滿足客戶需要和欲望的過程中實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)利益目標(biāo)的社會(huì)行為過程

(二)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的定義和特點(diǎn)

商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，必須與一般的工商企業(yè)一樣實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷。但是其營(yíng)銷又具有其特殊陛，這是由金融企業(yè)的自身特點(diǎn)所決定的。金融企業(yè)的營(yíng)銷具有以下的特點(diǎn)：

1．服務(wù)的不可分割性當(dāng)一個(gè)金融企業(yè)向客戶提供其產(chǎn)品時(shí)也就提供了相應(yīng)的服務(wù)。品的提供在時(shí)間和地點(diǎn)上與服務(wù)具有同步性。商業(yè)銀行產(chǎn)品的這種聯(lián)動(dòng)性特點(diǎn)是銀行機(jī)構(gòu)的總體協(xié)調(diào)就顯得更加重要。

2．金融產(chǎn)品的非差異性當(dāng)一家金融企業(yè)提供了一種產(chǎn)品后，其它企業(yè)很容易模仿，而且各企業(yè)所提供的產(chǎn)品在功能上很難有大的差別。

3．金融產(chǎn)品具有增值性當(dāng)人們購買一種金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、存款等，購買這些產(chǎn)品最主要的目的是能夠?yàn)橄M(fèi)者帶來一定的收益。

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷的產(chǎn)品市場(chǎng)分析

對(duì)于金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位按照不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類。從年齡上分則有青少年，中年和老年三個(gè)層次。本文通過分析個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的需求，闡明我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品有著巨大的潛在市場(chǎng)。

生命周期的消費(fèi)理論支出將人的一生可分為年輕、中年、和老年三個(gè)階段。年輕時(shí)，收入的很大一部分用于消費(fèi)，儲(chǔ)蓄很小或者為零甚至為負(fù)；中年時(shí)，收入日益增加，收入大于支出；老年時(shí)，由于退休沒有了勞動(dòng)收入，消費(fèi)主要取決于過去積累的財(cái)產(chǎn)。由此可知，一定時(shí)期內(nèi)個(gè)人一生的收入與支出很難達(dá)到同步，但是通過銀行的金融產(chǎn)品，個(gè)人收支可以通過圖1所示的方式達(dá)到平衡：

然而根據(jù)金融年鑒的數(shù)據(jù)顯示，一直以來，我國(guó)的儲(chǔ)蓄額都是居高不下。儲(chǔ)蓄率居高不下一方面有我國(guó)人民一直以來的消費(fèi)儲(chǔ)蓄習(xí)慣的原因，但另一方面也說明我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)挖掘還不充分，既還存在著巨大的潛在客戶群體，結(jié)合上述個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的需求以及市場(chǎng)的開發(fā)程度可以看到，商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷的發(fā)展空間相當(dāng)廣闊。

三、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷存在的問題及對(duì)策

(一)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷存在的問題

近年來，在我國(guó)的金融企業(yè)中已經(jīng)開始廣泛開展金融營(yíng)銷，雖然取得了一些進(jìn)步，但與發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、日本等相比還存在有較大的差距。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．營(yíng)銷意識(shí)

市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)淡薄，認(rèn)識(shí)不到位。目前，在一些金融企業(yè)中還存在著一些陳舊的甚至錯(cuò)誤的觀念，如把營(yíng)銷簡(jiǎn)單看作推銷，把營(yíng)銷看作僅僅是營(yíng)銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營(yíng)銷配合，影響整體合力的發(fā)揮t把市場(chǎng)營(yíng)銷片面地理解為廣告與促銷，其實(shí)廣告與促銷僅是營(yíng)銷的一種方式，而不是金融營(yíng)銷的全部?jī)?nèi)容。

2．產(chǎn)品開發(fā)及營(yíng)銷方式

產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范，營(yíng)銷方式簡(jiǎn)單化。新的金融產(chǎn)品雖然不斷涌現(xiàn)，但模仿的多，趨同的多，有特色的少、科技含量高的少、形成品牌的少。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展的建議

根據(jù)我國(guó)目前金融營(yíng)銷的內(nèi)涵以及當(dāng)前發(fā)展情況，在實(shí)施的過程中應(yīng)重視以下幾方面的問題：

1．準(zhǔn)確理解把握金融產(chǎn)品營(yíng)銷與服務(wù)的內(nèi)涵

銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長(zhǎng)期利益。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營(yíng)銷于服務(wù)之中。

2．金融企業(yè)營(yíng)銷定位多層次化、特色化

(1)多層次定位

目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場(chǎng)目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國(guó)目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會(huì)有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲(chǔ)力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場(chǎng)目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢(shì)資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實(shí)行多層次定位。

篇5

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融，可持續(xù)發(fā)展

為進(jìn)一步加快新農(nóng)村建設(shè)，加強(qiáng)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2006年12月銀監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，到今年，已，有接近八年的時(shí)間。截至2013年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家，籌建84家，從以上數(shù)據(jù)可以看出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度相當(dāng)迅速。而當(dāng)前不論是理論界還是實(shí)務(wù)界，不論是國(guó)外還是國(guó)內(nèi)專家學(xué)者都對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其服務(wù)于農(nóng)村金融的作用等問題，都展開了深入的研究與探討。

一、國(guó)外研究綜述

（一）農(nóng)村金融理論文獻(xiàn)綜述

國(guó)外對(duì)農(nóng)村金融的研究比較早，并且全面而深入，研究主要集中在三個(gè)方面：農(nóng)村信貸補(bǔ)貼、農(nóng)村金融市場(chǎng)和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

1、農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，也稱為農(nóng)業(yè)融資論。20世紀(jì)80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論一直都是農(nóng)村金融理論界占主流地位的傳統(tǒng)學(xué)說。該理論的主要觀點(diǎn)是：農(nóng)村面臨的最主要問題是資金短缺的問題。由于農(nóng)業(yè)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、投資周期長(zhǎng)、又缺乏抵押品等特點(diǎn)，而農(nóng)戶絕大多數(shù)都是貧困人群，他們收入少、沒有儲(chǔ)蓄，因此作為追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行是不可能貸款給農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的。為此，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、緩解農(nóng)村貧困的問題，就只有采取政策性的手段，為農(nóng)業(yè)注入政策性資金，建立非營(yíng)利性的政策性金融機(jī)構(gòu)開展資金分配，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入。

2、農(nóng)村金融市場(chǎng)論

20世紀(jì)80年代以后，隨著金融自由化理論的深入發(fā)展，人們開始反思農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論存在的不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)論逐步取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的位置。與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論不同的是，農(nóng)村金融市場(chǎng)論注重的是市場(chǎng)機(jī)制。其主要觀點(diǎn)為：農(nóng)民以及貧困階層具有一定儲(chǔ)蓄能力，不需從外部向農(nóng)村注入政策性資金;正是由于如農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論這種低利政策的實(shí)施反而阻礙了人們存款，抑制了金融的進(jìn)一步發(fā)展……農(nóng)村金融市場(chǎng)論的主要觀點(diǎn)完全依賴市場(chǎng)機(jī)制，極力反對(duì)政策性金融對(duì)市場(chǎng)的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場(chǎng)化，認(rèn)為利率自由化可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠自由調(diào)整利率，不用依賴外部的資金來源，也能保證利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

早在80年代之前，已有一些專家學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論提出了質(zhì)疑，如McKinnon（1973）提出專制貨幣政策阻礙了欠發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);Shaw （1973）指出發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不完全，資本市場(chǎng)受到了嚴(yán)重扭曲，政府對(duì)金融的管制大大阻礙了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;只有通過制度安排才能促進(jìn)資金和維持經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中金融的穩(wěn)定性。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論觀點(diǎn)的代表者（Adams，1984）對(duì)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論提出了質(zhì)疑，他認(rèn)為貧困農(nóng)戶是有儲(chǔ)蓄需求的，只要有儲(chǔ)蓄激勵(lì)機(jī)制，大多數(shù)貧困的農(nóng)戶愿意選擇到金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄。

3、不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論

20世紀(jì)90年代東南亞爆發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)，揭示出市場(chǎng)機(jī)制并不是一只“萬能“的手，要培育一個(gè)有效率的、穩(wěn)定的金融市場(chǎng)，仍需要一些社會(huì)性的、非市場(chǎng)的要素去支持它，如政府的合理干預(yù)。構(gòu)成農(nóng)村金融不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論的基礎(chǔ)是以2000年獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Stiglitz為代表的對(duì)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和信息不對(duì)稱問題的研究。Stiglitz（1990）根據(jù)其研究結(jié)果指出，在小組貸款的方式中，組員之間的相互監(jiān)督可以在很大程度上降低銀行所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)，能大幅度提高貸款回收率。同時(shí)他也指出金融市場(chǎng)失敗主要是因?yàn)榇嬖诓煌耆?jìng)爭(zhēng)、投資者缺乏信息等七個(gè)主要問題，他認(rèn)為，由于市場(chǎng)的失敗，政府就需要展開合理的干預(yù)以保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和有效率。Ghatak（1999，2000）、Tsaael（1999）等也在建立模型開展實(shí)證研究的基礎(chǔ)上總結(jié)出：在采用小組聯(lián)保的形式下，同一類型的借款者集中在一組能進(jìn)行充分的信息交流，從而可以有效避免因信息不對(duì)稱所帶來的逆向選擇問題。

國(guó)外專家學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融的研究除了以上三個(gè)主要的理論之外，還包括以下幾個(gè)方面：（1）農(nóng)村金融組織體系及供給主體的研究。如WynGrant和AnjeMaeNamara（1996）探討了英國(guó)和愛爾蘭兩國(guó)農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其之后的商業(yè)化。同時(shí)其研究結(jié)果也標(biāo)明規(guī)模大的農(nóng)戶通常能更好地把握借款機(jī)會(huì)及運(yùn)用新的金融工具。Han，D.Seibel（2001）指出非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)后由于受到規(guī)模、延伸和持續(xù)性等因素的限制，發(fā)展并不理想，提出非正規(guī)金融正規(guī)化的觀點(diǎn)。（2）對(duì)農(nóng)村金融組織微觀運(yùn)營(yíng)機(jī)制的研究。M .S.Sriram （2002）以印度為研究對(duì)象，探討了減少交易成本的機(jī)制主要是通過建立信用來解決信息不充分問題。除此之外還包括對(duì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的研究等。

（二）有關(guān)社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及中小型銀行的研究

1、中小銀行優(yōu)勢(shì)、定位及發(fā)展策略的相關(guān)研究。

Berger & Udell（1995）提出了“小銀行優(yōu)勢(shì)”假說，其研究發(fā)現(xiàn)與大銀行相比小銀行更愿意貸款給中小企業(yè)，并且像社區(qū)銀行這類中小銀行在獲取和處理“軟數(shù)據(jù)”的能力比大銀行更強(qiáng)，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢(shì)。Hauswald和Marquez的研究結(jié)果同樣也表明，大銀行在處理“硬數(shù)據(jù)”的能力比較強(qiáng)，但是由于遠(yuǎn)離關(guān)系型中小企業(yè)借款者，因此其處理地方“軟數(shù)據(jù)”的能力遠(yuǎn)不如小銀行。Mester等人也指出，與大銀行相比小銀行在處理信息上具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。Keeton、Harvey、Willis （2003）根據(jù)以往10年的實(shí)證研究結(jié)果指出，社區(qū)銀行與大銀行相比具有良好的盈利能力，并且多數(shù)社區(qū)銀行能獨(dú)立運(yùn)作、增長(zhǎng)速度較快。

2、中小銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。

Samolyk的實(shí)證研究結(jié)果表明地區(qū)銀行在一定程度上會(huì)影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)狀況良好的地區(qū)銀行能較好地推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。Simo和Stavins通過實(shí)證研究指出當(dāng)?shù)劂y行為當(dāng)?shù)丶彝ズ椭行∑髽I(yè)的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且當(dāng)?shù)劂y行的經(jīng)營(yíng)狀況與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展有較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。Holland等人的研究結(jié)果表明正是由于地區(qū)銀行的規(guī)模小，他們破產(chǎn)或者倒閉所引起的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率非常小，但是大銀行雖然可以通過多種途徑分散風(fēng)險(xiǎn)，但他們的破產(chǎn)倒閉對(duì)整個(gè)國(guó)家的影響卻可能是致命的。

3、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式。

盂加拉國(guó)的Grameen bank（GB）模式是世界上公認(rèn)的最成功的小額貸款運(yùn)作模式。諾貝爾和平獎(jiǎng)得主孟加拉國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家Muhammad Yunus研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給貧困階層，而非正規(guī)金融的高利貸只會(huì)讓貧困階層雪上加霜。1983年Yunus在孟加拉國(guó)開辦了Grameen bank，Yunus（1999）的研究結(jié)果中提出該行的主要貸款對(duì)象為貧困階層，目的是幫助他們脫離貧窮;貸款流程共包括三個(gè)環(huán)節(jié)：貸前、貸中和貸后，貸款的模式為“小組+中心+工作人員”，這種模式充分運(yùn)用了多次博弈可大大降低信用風(fēng)險(xiǎn)的原理。

二、國(guó)內(nèi)研究綜述

在國(guó)內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，國(guó)內(nèi)學(xué)者研究較晚，但自其試點(diǎn)以來，理論界和實(shí)踐部門都對(duì)其展開了較為廣泛的研究，研究?jī)?nèi)容主要包括：存在的問題、市場(chǎng)定位、可持續(xù)發(fā)展、公司治理結(jié)構(gòu)、以及包括風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（一）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)管理中出現(xiàn)的問題研究。

目前專家學(xué)者對(duì)此問題研究較多。劉津慧，唐青生（2009）指出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題有：村鎮(zhèn)銀行變相成為當(dāng)前商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐摹胺种C(jī)構(gòu)”，村鎮(zhèn)銀行并未按銀監(jiān)會(huì)的要求將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在貧窮的地方，而更多的設(shè)在比較富裕的地區(qū)，吸存能力有限等。曹澤輝等（2012）指出我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)開發(fā)力不夠，發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市金融市場(chǎng)，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)也有待完善等。劉姣華（2014）指出當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在以下問題：發(fā)起行一支獨(dú)大，民間資本參股動(dòng)力不足，網(wǎng)點(diǎn)單一、社會(huì)公信度低、業(yè)務(wù)品種少、政策支持力度不足、支農(nóng)作用不明顯等。李照杰（2014）根據(jù)對(duì)天津村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研情況總結(jié)出天津村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題有：市場(chǎng)注入受到限制、目標(biāo)定位不明確，與其他銀行相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）關(guān)于銀行可持續(xù)發(fā)展機(jī)制研究。

鮑吉（2009）指出，村鎮(zhèn)銀行可以通過建立分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍和資金來源范圍，把觸角延伸到農(nóng)村金融空白區(qū)，以建立一個(gè)覆蓋面更為廣泛的村鎮(zhèn)銀行，真正發(fā)揮為“三農(nóng)”提供服務(wù)的作用。傅皓輝（2009）指出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白發(fā)揮了積極作用，但是其在經(jīng)營(yíng)的過程中仍然面臨諸如資本實(shí)力弱、政策支持力度不夠、外部配套環(huán)境不健全等障礙。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可以充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，如格萊珉銀行的“小組模式”、印度ICICI銀行拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)渠道的方式，通過建立完善的內(nèi)部控制制度、實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、多渠道壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力、引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的資金投向、提高其風(fēng)險(xiǎn)防控能力等來實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。李曉?。?011）指出廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題主要有：社會(huì)認(rèn)同度低、支農(nóng)配套體系不健全、中間業(yè)務(wù)發(fā)展不充分、績(jī)效薪酬機(jī)制有待完善;并提出存進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策：導(dǎo)入企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)、加大宣傳力度、提高社會(huì)認(rèn)同度、加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度、完善支農(nóng)配套體系建設(shè)、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、健全績(jī)效薪酬機(jī)制。周才云，張毓卿（2014）指出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中遭遇到一些諸如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、獲利能力不足、資金來源少等瓶頸，制約了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，為保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，周才云等提出應(yīng)從健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部監(jiān)管出發(fā)加強(qiáng)金融監(jiān)管，政府也需要加大政策支持力度，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制和構(gòu)建區(qū)域金融發(fā)展圈。

（三）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的研究。

國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同角度出發(fā)分析了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的定位：

1、市場(chǎng)定位偏離初衷。

唐立新（2008）指出當(dāng)前不少村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位偏離服務(wù)“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)”的初衷。由于針對(duì)“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、成本較高從而違背了村鎮(zhèn)銀行追求利潤(rùn)最大化的原則，因此他們?cè)诮?jīng)營(yíng)時(shí)無疑會(huì)選擇那些貸款金額大風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的客戶如中小企業(yè)。

2、應(yīng)明確市場(chǎng)定位。

鄒力宏，姚瀅（2008）采用swot分析法從村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)、劣勢(shì)及其所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)這四個(gè)基本要素出發(fā)明確了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位：主要在欠發(fā)達(dá)地區(qū)為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供小額貸款，但需注意減少政府的干預(yù)，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)信用擔(dān)保制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制。張寰（2009）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新信貸模式，完善小額信貸的管理機(jī)制，致力于為小農(nóng)戶提供服務(wù)。田仲菊（2009）指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為宗旨，可以為農(nóng)村的高端金融市場(chǎng)――包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和大型涉農(nóng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務(wù)，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，為其提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的研究。

柴瑞娟（2010）等認(rèn)為首先村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)非常靈活，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況和決策管理的特點(diǎn)來靈活設(shè)置組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。其次村鎮(zhèn)銀行的約束有效，由于村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人通常都是經(jīng)驗(yàn)豐富、管理模式成熟的商業(yè)銀行，其自身的約束力本身就較強(qiáng)，公司治理結(jié)構(gòu)合理，故而村鎮(zhèn)由銀行的內(nèi)部約束力也較強(qiáng)。陸智強(qiáng)（2012）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)類型是村鎮(zhèn)銀行的成本和發(fā)展模式兩個(gè)影響因子的函數(shù)，根據(jù)其所設(shè)立的四類內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)模型，得出結(jié)論：并沒有適合村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，各個(gè)村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自身特點(diǎn)選擇最適合的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

綜上所述，國(guó)外有關(guān)農(nóng)村金融、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等理論已被我國(guó)理論和實(shí)務(wù)界接納吸收，應(yīng)用在指導(dǎo)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實(shí)踐中，并取得了一定的成果。但由于各個(gè)國(guó)家的國(guó)國(guó)情不同，我們只能借鑒而不能完全照搬這些理論。目前我國(guó)的學(xué)者也從不同角度對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行了研究和討論，但更多的是從理論上進(jìn)行研究，而像國(guó)外那樣收集翔實(shí)的資料數(shù)據(jù)展開定量的實(shí)證研究的卻較少。

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