導語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)保險業(yè)務論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1.1農(nóng)業(yè)保險氣象服務的興起

截止到目前，農(nóng)業(yè)保險在世界范圍內(nèi)已發(fā)展了100多年?，F(xiàn)今，農(nóng)業(yè)氣象保險發(fā)展繁盛，已有100多個種類。19世紀中葉，國外開始出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險。法國是最初實施農(nóng)業(yè)保險的國家，時隔大約半個世紀，美、日等資本主義國家才陸續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險的推廣工作。農(nóng)業(yè)保險在西方國家的廣泛應用對世界的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動產(chǎn)生了巨大的影響。相對于國外農(nóng)業(yè)氣象保險服務的成熟，國內(nèi)的則起步較晚。20世紀80年代，我國初步推行農(nóng)業(yè)保險政策。經(jīng)過30多年的發(fā)展，雖取得了一些成績，但仍然面臨著許多問題。

1.2農(nóng)業(yè)保險氣象服務的影響

因素全球經(jīng)濟迅速發(fā)展，為農(nóng)業(yè)氣象保險行業(yè)的成長提供溫床，但是隨著工業(yè)化的加劇，人類賴以生存的環(huán)境遭到了嚴重污染，氣象災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)氣象保險的發(fā)展受到牽連。我國是農(nóng)業(yè)大國，又是人口大國，氣象對農(nóng)業(yè)保險業(yè)的影響顯然易見。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展模式的開啟，市場化經(jīng)營要求我們應對風險的手段要更加靈活，不僅限于要防范，還要承擔著世界先進產(chǎn)品給我們帶來的沖擊和壓力。農(nóng)業(yè)保險機制不健全，應對風險滯后的現(xiàn)象普遍存在，以及人們對農(nóng)業(yè)保險服務認識的不足，導致我國的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展態(tài)勢低迷。諸多問題給農(nóng)業(yè)保險服務的健康發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。

2農(nóng)業(yè)保險氣象服務的實施意義

2.1增加利益減少損失

為了獲取更大的商業(yè)利益，保險公司自覺地探索經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的路子。現(xiàn)階段，天氣預測技術日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險公司的風險成本大幅度降低，這預示著氣象保險行業(yè)有一個光明的前景，這也會促使更多保險公司的產(chǎn)生，進而行業(yè)進入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來，保險公司創(chuàng)造出的財富是不可限量的。對于收入相對單一的農(nóng)戶來說，國家補貼和買入氣象保險的雙重保障，能緩沖意外風險的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。

2.2促進氣象行業(yè)的技術更新

隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測技術層出不疊。各國也為獲取更加準確的氣象信息，進一步加大對氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測機構對氣象變化的高度要求和廣大民眾對氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競爭等因素都促進氣象監(jiān)測技術的飛進。越來越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專業(yè)的研究隊伍發(fā)揮自身優(yōu)勢進行對氣象變化做出更加精細的分析，推進著農(nóng)業(yè)氣象保險服務的發(fā)展進程。

2.3提高我國國際地位

當今社會的競爭莫過于人才的競爭。農(nóng)業(yè)氣象保險是一項科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質(zhì)人才，這令氣象研究群體備受關注。氣象學涉及到多項科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專業(yè)人士投入到行業(yè)建設中來。中國正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個行業(yè)發(fā)展的機會，吸引各方學者的加入，由此形成人才效應，對中華民族的偉大復興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。

3農(nóng)業(yè)保險氣象服務的實施策略

推行保護政策。面對農(nóng)業(yè)保險服務行業(yè)的不穩(wěn)定，中國政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對氣象走勢做出準確預報，加強對工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來的危害，出臺一系列慰民政策，規(guī)范保險交易市場。提高大眾對氣象投保工作的認知程度。利用媒體加強氣象保險的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險常識，講解農(nóng)業(yè)保險的益處，增強民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險大范圍的推廣制造輿論基礎。提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)。農(nóng)民文化的缺乏導致對政府的相關政策理解不到位，延遲了落實進程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學的氣象知識使農(nóng)民應對災害時保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風險，進而促進其對農(nóng)業(yè)保險的接納。

4結語

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【論文摘要】 本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國， 在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付， 商業(yè)保險補救占比非常低， 在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)， 農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度， 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種 。保險機構通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1 農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位， 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產(chǎn)品， 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的， 缺乏靈活性， 抗風險能力也就較弱， 尤其是專為農(nóng)村設計的險種少， 針對性不強。

1.2 保險費用標準過高

由自然災害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率， 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言， 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此， 當災害來臨的時候， 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償， 影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

1.3 農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高， 損失巨大而且覆蓋面廣， 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務， 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2 拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展， 不僅需要成熟的保險人， 也需要理性的投保人， 農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1 培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者

農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題，更主要的是農(nóng)民的生活問題，這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的，因此應把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2 適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設計不同的險種。

2.3 扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠， 在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的同時， 讓利部分所得給廣大投保戶， 適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率， 增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外， 各地應逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐， 還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務。畢竟， 專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻

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[2] 曹鳳鳴. 對加快發(fā)展我國農(nóng)村保險市場的思考[J]. 金融與經(jīng)濟， 2007 (9)。

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論文關鍵詞：保險業(yè)

 

保險業(yè)作為金融服務業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復開展國內(nèi)保險業(yè)務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇

1、經(jīng)濟體制的轉型是保險業(yè)發(fā)展的契機

80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔風險的主體，企業(yè)并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應運而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。

3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內(nèi)分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。

2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應

近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術、展業(yè)方式。業(yè)務管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

4、保險供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務結構，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

1、加強和改進保險監(jiān)管

近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構風險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運行秩序

在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構相繼設立，保險業(yè)務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險公司自身的核心競爭力

當前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號

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關鍵詞：財政支持農(nóng)業(yè)保險中美比較

（一）支持模式美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務均在私論文營農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)保險投保人之間發(fā)生，由私營農(nóng)業(yè)保險公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險直接業(yè)務的經(jīng)營領域，美國風險管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司）負責農(nóng)業(yè)保險推廣和教育，并且對私營農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務提供財政支持，對投保人提供保費補貼。另外，為了對農(nóng)業(yè)保險的參保率提供保證，美國還將農(nóng)業(yè)保險的保費補貼與其它農(nóng)業(yè)財政支持計劃捆綁起來，對農(nóng)業(yè)保險實行事實上的強制參加。當前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險主要采取各地區(qū)試點的方式進行發(fā)展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險。我國政策性農(nóng)業(yè)保險財政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險”模式，浙江、海南為代表的以“共?！睘橹鞯哪Ｊ剑拇?、蘇州為代表的商業(yè)性保險公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營主體的模式。除了上海等幾個地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)?！狈绞酵猓珖^大多數(shù)地區(qū)財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險均是自主自愿的原則，并沒有采取強制或變相強制的措施。美國和我國各試點地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式都是針對本國的實際情況建立的，具體對比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財政對中美財政支持農(nóng)業(yè)保險的比較研究國是一個農(nóng)業(yè)大國，也是世界上發(fā)生自然災害最為嚴重的國家之一。在自然災害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災害損失的能力最為脆弱。自然災害每年給我國造成巨額經(jīng)濟損失，農(nóng)業(yè)風險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問題。在后WTO時代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風險管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達國家政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持經(jīng)驗，對于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險事業(yè)有著重要意義。中美政府財政支持農(nóng)業(yè)保險運作情況比較分析美國作為農(nóng)業(yè)大國，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險以來，針對自身的國情，形成了獨具特色的農(nóng)業(yè)保險運營模式和財政支持模式，這些模式和經(jīng)驗對于發(fā)展我國特色農(nóng)業(yè)保險有著重要的借鑒意義。本文擬從財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式、支持項目、支持標準、支持層次、稅收優(yōu)惠、財我農(nóng)業(yè)保險的支持模式市場化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務均由私營農(nóng)業(yè)保險公司直接經(jīng)營，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險直接經(jīng)營的領域，只是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供較大力度的財政支持，包括農(nóng)業(yè)保險的強制性都是以經(jīng)濟手段進行的；我國各試點模式的市場化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務要么由商業(yè)性保險公司直接經(jīng)營，要么由商業(yè)性保險公司組成“共保體”經(jīng)營，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進行經(jīng)營。美國模式的強制性較高，通過經(jīng)濟手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來達到事實上的強制性；我國的試點模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)?！?，有著一定的強制性，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項目美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目主要有：保費補貼，針對農(nóng)業(yè)保險投保人所承擔高保險費率提供的補貼；業(yè)務費用補貼，針對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務，私營農(nóng)業(yè)保險公司所承擔的高成本提供的補貼；再保險支持，針對私營農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的高風險性提供比例再保險和超額損失再保險保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。我國現(xiàn)階段各試點地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目包括：保費補貼，針對農(nóng)戶所承擔的高保險費率提供的補貼；保險責任分攤，即在一定范圍內(nèi)和一定程度上與保險機構分攤保險責任；財政兜底，即對巨災風險造成保險機構的損失由政府財政兜底。美國與我國政府對農(nóng)業(yè)保險的支持項目的對比情況見表2，從中可以看出，美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目齊全，體系完善；而我國政府財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區(qū)實施，其它項目只有在部分試點地區(qū)實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目仍有待完善。

（三）支持標準美國政府財政對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民表1財政支持農(nóng)業(yè)保險模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強制保險程度高中低低中60商業(yè)時代（原名《商業(yè)經(jīng)濟研究》）2008年27期所交保費提供補貼，各險種的補貼標準不同，補貼標準因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同，隨時間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財政對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼額平均約為純保費的53%（保費補貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災保險補貼全部保費，多種風險農(nóng)作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%。表3為美國農(nóng)作物保險一切險保費補貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財政對農(nóng)業(yè)保險支持力度的逐步增強，而到美國財政對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務的支持主要有，通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%-25%的業(yè)務費用（包括定損費）補貼，承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，以及通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，同時聯(lián)邦政府還通過其它一些法律規(guī)定，鼓勵地方政府根據(jù)其財力狀況對農(nóng)業(yè)保險進行補貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對于保成本階段的保費補貼，財政支持的標準還是比較高的。中央財政補貼試點的六個省份中，各級財政提供的保費補貼比例超過50%，各級財政為能繁母豬保險提供的保費補貼比例也超過50%，地方政府自行試點地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例最低為海南省的30%，大多數(shù)在50%以上，甚至達到70%-80%。但是在各級財政在農(nóng)業(yè)保險的其他支持項目上的標準卻很低，只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔保費收入3-5倍以內(nèi)的超額賠償責任。

綜上所述，美國對農(nóng)業(yè)保險的財政支持標準很高，雖然政府不介入農(nóng)業(yè)保險的直接經(jīng)營，但其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務都有很高比例的財政支持；而我國政府財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區(qū)實施，其它項目只有在部分試點地區(qū)實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目亟待完善。

（四）支持層次農(nóng)業(yè)保險的主要作用在于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，分散經(jīng)營風險，從而降低農(nóng)產(chǎn)品價格，使生產(chǎn)者剩余向消費者剩余轉移。在統(tǒng)一的國內(nèi)市場中，農(nóng)業(yè)保險作為一種準公共商品，其受益范圍是全國，因此政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持也應該主要由中央政府來提供，地方政府可以根據(jù)其財力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件等具體情況提供輔的財政支持。美國農(nóng)業(yè)保險的財政支持主要來源于聯(lián)邦政府財政，保費補貼、業(yè)務費用補貼、再保險支持，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，均由聯(lián)邦政府財政支出，也鼓勵州和地方政府對農(nóng)業(yè)保險提供相應的補貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀中存在著多層次財政支持的局面。中央政府財政僅對中西部地區(qū)能繁母豬保險提供50%保費補貼，對江蘇等6個試點省份農(nóng)業(yè)保險提供25%的保費補貼。其余地區(qū)及其他種類政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持主要來源于省級財政，甚至要求市縣區(qū)財政參與分攤，稅收優(yōu)惠也基本上是營業(yè)稅、印花稅等地方稅種的減免，財政支持層次偏低。美國聯(lián)邦政府財政支持，保證了農(nóng)業(yè)保險的順利實施。而我國對農(nóng)業(yè)保險的財政支持現(xiàn)狀，雖然有利于各種模式在不同地區(qū)試點的開展，但卻造成了試點地區(qū)財政支持力度不足，以及一些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的財政支持由于財力缺乏而無法開展，阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險在我國的可持續(xù)發(fā)展。

（五）稅收優(yōu)惠美國政府對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的稅收優(yōu)惠力度較大，對于聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司一切財產(chǎn)，包括分支機構、資本、準備金、結余、收入、財產(chǎn)權和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，包括國家所征稅種、各級地方政府所征稅種，私營農(nóng)作物保險公司保險合同和由公司提供再保險的保險公司均免征一切稅收。各級政府對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策，使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構除了其業(yè)務成本外不再有其它方面的負擔。我國政策性農(nóng)業(yè)保險實踐中的稅收優(yōu)惠力度小，范圍窄，僅對種養(yǎng)兩業(yè)的保險業(yè)務免征營業(yè)稅和印花稅。即使有部分試點地區(qū)擴大了稅收優(yōu)惠范圍，也只能在一定程度上減免地方稅收，政策性農(nóng)業(yè)保險依然承擔著一定的稅負。美國農(nóng)業(yè)保險在政府財政的大力扶持下得到了很快的發(fā)展，雖然政府沒有介入農(nóng)業(yè)保險的直接經(jīng)營，但提高了保費補貼幅度，對私營公司提供再保險、稅收和補貼等方面的大力支持，使美國農(nóng)業(yè)保險險種創(chuàng)新越來越多，農(nóng)業(yè)保險的參與度也有了很大的提高。據(jù)統(tǒng)計，美國目前農(nóng)作物可保品種已達100余個。在全美200萬農(nóng)戶中，有近150萬戶投保了農(nóng)業(yè)險，參與率高達75%。1997年，美國農(nóng)作物保險的承保面積為1.822億英畝，2004年已經(jīng)超過2.21億英畝，8年增加了21%。其中2002年為2.87億英畝，占可保面積的81.3%。不過，美國農(nóng)業(yè)保險的財政支持政策中也存在不少問題尚未得到解決。首先是美國財政對農(nóng)業(yè)保險的高支持度造成了很大的財政壓力，雖然在加大對農(nóng)業(yè)保險財政支持力度后農(nóng)業(yè)保險參與率有了一定的提高，但是進一步提高參與率的邊際成本已經(jīng)很高；農(nóng)業(yè)保險中存在嚴重的逆向選擇和道德風險，并沒有得到有效解決，由于農(nóng)業(yè)保險與其他農(nóng)業(yè)支持計劃捆綁，許我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮的經(jīng)濟學分析.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參加農(nóng)業(yè)保險只是為了取得財政補貼，存在著大量的騙保行為，政策性農(nóng)業(yè)保險應有的風險管理功能被異化為農(nóng)民獲取政府財政補貼的“剎手锏”。與美國相比，我國政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平較低，對中央財政并沒有造成壓力，但是由于對農(nóng)業(yè)保險的財政支持主要由省、市為主的地方政府提供，使得原本已捉襟見肘的地方財政承受了更大的壓力，也限制了政策性農(nóng)業(yè)保險在各地區(qū)的發(fā)展。從參保率來看，各試點地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的參保率并不高，即使是在因采取“共?！蹦Ｊ蕉^為成功的浙江省，截止到2007年6月30日，全省共有13976戶農(nóng)戶參保，投保金額99397萬元，保費收入2164萬元，已完成大戶基數(shù)的33%。同時農(nóng)業(yè)保險在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風險管理體系中仍處于附屬地位，大多數(shù)農(nóng)業(yè)風險造成的損失要由財政救濟和農(nóng)戶自身承擔。但是由于我國很多農(nóng)業(yè)保險地區(qū)采取了“統(tǒng)?！钡葢獙Υ胧r(nóng)業(yè)保險所面臨的逆向選擇和道德風險問題并不嚴重。美國與中國財政支持農(nóng)業(yè)保險的績效對比見表4，表中從支持農(nóng)業(yè)保險所產(chǎn)生的財政壓力、逆向選擇與道德風險程度、農(nóng)業(yè)保險參與率等幾個角度對兩國財政支持農(nóng)業(yè)保險的績效進行了評價和對比。構建我國農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的財政支持體系

（一）增加財政支持項目在通過保費補貼提高農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險積極性之后，還需要增加財政支持項目來降低農(nóng)業(yè)保險業(yè)務成本和風險，調(diào)動保險機構積極性，主要有：針對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營成本高的特點，對農(nóng)業(yè)保險提供業(yè)務費用補貼；針對我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災害發(fā)生頻繁、波及范圍廣、損失大等特點，單一農(nóng)業(yè)保險機構難以承受，政府財政作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后盾，對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持；針對農(nóng)業(yè)保險，特別是地方試點農(nóng)業(yè)保險難以在空間上有效運用大數(shù)原理分散風險的特點，可在財政支持下鼓勵保險機構通過建立風險基金的形式在時間上分散風險。

（二）提高支持標準1.提高保費補貼。由于我國現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險以保障農(nóng)戶的再生產(chǎn)能力為主，宜選擇保成本的方式對參保農(nóng)戶進行保障，以保成本起步，逐步發(fā)展過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。因而，財政對農(nóng)業(yè)保險支持標準也應有一個梯度推高的漸進過程。具體講，在保成本階段，中央財政與省級財政部門共承擔50％的保費，其余部分由農(nóng)戶承擔，或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)，市、縣級財政部門共同承擔，但農(nóng)戶承擔的比例不宜超過40%；在保產(chǎn)量階段，中央財政與省級財政部門共承擔60％的保費，其余部分由農(nóng)戶承擔，或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)，市、縣級財政部門共同承擔，但農(nóng)戶承擔的比例不宜超過30%；在保收入階段，中央財政與省級財政部門共承擔70%—80%的保費，其余部分由農(nóng)戶承擔，或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)，市、縣級財政部門共同承擔，但農(nóng)戶承擔的比例不宜超過20%。2.提供業(yè)務費用補貼。由于農(nóng)業(yè)保險的高風險，以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性、風險勘查的復雜性，使得保險公司經(jīng)營成本偏高，難以獲得正常利潤，而這種情況在我國尤為突出。針對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營成本高的特點，參考國際上許多國家的經(jīng)驗，可以給農(nóng)業(yè)保險提供一定比例的業(yè)務費用補貼，以提高保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性?？紤]到我國具體的財力狀況和實踐經(jīng)驗，按照調(diào)動保險公司積極性和充分發(fā)揮其自身能動性的原則，可在10％-20％的范圍內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險提供業(yè)務費用補貼。3.提供再保險支持和建立風險基金。由于農(nóng)業(yè)風險的特殊性，特別是地震、洪水、海嘯、臺風等風險，往往會吞噬農(nóng)業(yè)保險公司的所有準備金和資本金，嚴重沖擊農(nóng)業(yè)保險公司的財務穩(wěn)定，危及農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)與穩(wěn)定，需要通過再保險機制和風險基金來分散風險。由于商業(yè)性再保險機構在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險的再保險，就要求由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，全國農(nóng)業(yè)再保險公司可采取中央財政控股、省級政策性農(nóng)業(yè)保險機構參股的模式組建，其注冊資本金來源主要有：中央財政注資、地方參股、農(nóng)村救濟費分流部分、財政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，可以通過建立政府主導下的中央級農(nóng)業(yè)保險風險基金，特別是巨災風險基金的方式來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災風險。

篇5

關鍵詞：區(qū)域性；農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展路徑

中圖分類號：F840.66文獻標識碼：A

1中國區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要性

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性分析

隨著近年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎條件、投入程度和科技水平的不斷改善，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量始終保持著世界前位。加之20世紀80年代初期生態(tài)農(nóng)業(yè)、外部能源的投入，將現(xiàn)代科學與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結合的熱潮，也推動了國內(nèi)特色生態(tài)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的建立，各區(qū)域憑借各具特色的農(nóng)業(yè)資源進行產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，以此提高市場競爭力。

盡管如此，但在我國種植業(yè)仍舊是農(nóng)業(yè)的主體，而種植業(yè)又最易受到自然條件的影響，這便造成了國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的強依賴性。即便是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術完全取締，也依舊難以打破“靠天吃飯”的束縛，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受到動植物生長周期的制約以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對市場信號的反應滯后性。其競爭力明顯偏弱于其它產(chǎn)業(yè)。而正是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，也決定了對農(nóng)業(yè)進行合理保護是各國發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇。

1.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要性

自建國以來，我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值持續(xù)增長，從1979年的1117.60億元一直到如今的51497.37億元，在35a中上漲了40多倍（如圖1所示），對GDP的貢獻率高達4.9%。因此，無論從其對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的拉動力方面還是從其對經(jīng)濟增長的貢獻率上來看，農(nóng)業(yè)依然是我國國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，亦是促進國民經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力，更是促進農(nóng)民收入增加、甚至是解決“三農(nóng)”問題的關鍵所在。尤其在如今國際分工越來越細的市場環(huán)境下，更加凸顯了其在國民經(jīng)濟中的基礎地位。

然而值得我們關注的是，隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)問題也逐漸成為繼就業(yè)壓力、經(jīng)濟增長“三高一低”等制約我國經(jīng)濟增長的根本性原因之一[1]。諸如產(chǎn)業(yè)化水平落后、市場競爭力較低、人均土地資源嚴重不足，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高不確定性等等，這些因素無疑都給推進我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程增添了阻力。再加上面對著來自自然環(huán)境、產(chǎn)品市場、生產(chǎn)技術等諸多風險因素的制約。因此，客觀上亟需加強對其風險的管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中最迫切的選擇。

圖11979～2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值情況圖

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險管理的通行做法，同時亦是我國現(xiàn)階段扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的重要方式之一。但就目前我國國情而言，區(qū)域間特殊的自然地理環(huán)境、資源稟賦、社會經(jīng)濟發(fā)展程度以及教育文化程度等差異的普遍存在，就使得我國在完善農(nóng)業(yè)保險體系的同時，更需要將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的區(qū)域特性以及各地農(nóng)業(yè)保險實行的基礎情況都考慮進來，以區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的差異化選擇來解決我國區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡問題[2]。

2中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

2.1全國農(nóng)業(yè)保險總體情況分析

在經(jīng)歷了20a的保險業(yè)停辦的經(jīng)驗教訓，國內(nèi)保險業(yè)從1980年開始便進入了一個全面恢復和發(fā)展的時期，此時海外保險機構與保險業(yè)務也相繼逐步開始拓展。隨著1993年改革開放進程的進一步加深，《關于金融體制改革的決定》以及保險法的頒布實行，我國保險業(yè)整體再次步入了一個嶄新的發(fā)展時期。在這個過程中，無論從保費收入增長速度、保險保障服務領域還是從分散社會風險所帶來的社會效益方面，都取得了很大成效。而其中農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的成長更是國內(nèi)保險系統(tǒng)重建過程中最濃墨重彩的一筆。

2.1.1保費收入增長迅速

據(jù)統(tǒng)計從1985～2012年間，在這不到30a的時間里，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入經(jīng)歷了一個快速增長時期，農(nóng)業(yè)保險承保量基本上是呈每年遞增的趨勢。根據(jù)國家統(tǒng)計局官方統(tǒng)計，自2007年以來，保費收入累計已超過600億元人民幣，年均增速達到85%，而僅就2013年1a農(nóng)業(yè)保險保費收入就已達到306.7億元，占這一年財產(chǎn)險保費收入6481.16億元的4.73%。而相較于呈下降趨勢的賠付率，足可以看出我國農(nóng)業(yè)風險管理在分散風險方面起到一定的效果。

2.1.2農(nóng)業(yè)保險服務領域不斷增多

截止到目前，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋的險種已經(jīng)比較廣泛了，從最初了種養(yǎng)兩業(yè)，再到現(xiàn)在的漁業(yè)保險、經(jīng)濟作物保險、農(nóng)機具保險以及森林保險等等，農(nóng)業(yè)保險服務的領域在不斷的增加[3]。加之，農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護城鄉(xiāng)和諧等方面都有著極其深遠的影響，因此深入發(fā)展農(nóng)險保險、擴大農(nóng)業(yè)險種的覆蓋面和承保范圍也是近期國內(nèi)經(jīng)濟建設的主要趨勢。同時，例如像繼續(xù)推進牧區(qū)保險、設施農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)房保險以及農(nóng)村綜合保險等涉農(nóng)保險也將會成為提升國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險服務能力的重要支撐[4]。

2.1.3有效分散農(nóng)業(yè)風險

為了穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的局面，國務院從1982年開始恢復了國內(nèi)中斷23a的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，因此1982年既是我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營恢復的一年，也是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險管理、分散轉折的一年。在1982～1993年這10a里，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險開始有了突飛猛進的發(fā)展，保費收入驟增，在分散風險方面也卓有成效[5]。尤其從近幾年國內(nèi)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費收入總額與農(nóng)業(yè)保險承保品種的覆蓋范圍上來看尤為明顯。例如像廣東省、河南省保險公司在2012年，匯聚同質(zhì)風險的數(shù)量、承保金額都有所上升，保險保費收入增長均在120%以上，而且承保覆蓋區(qū)域也不斷擴大，像山東省2012年農(nóng)業(yè)保險開辦地區(qū)也由初期的55個縣（市）擴大到現(xiàn)在的100個縣以上，充分發(fā)揮了對區(qū)域農(nóng)業(yè)風險的集合分散功能。

2.2中國農(nóng)業(yè)保險亟需直面的問題

雖然從2007年國內(nèi)實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，中央財政已經(jīng)累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金262.1億元，而且在農(nóng)業(yè)保險投入方面逐年遞增，年均增長45.8%。同時，在其它農(nóng)業(yè)基礎設施方面也投入了大量的資金，使得農(nóng)業(yè)基礎設施長期薄弱的局面也得到了較大的改善。盡管如此，但我國農(nóng)業(yè)依舊面臨著巨大的風險和挑戰(zhàn)?？v觀中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史我們可以看出，賠付率過高、農(nóng)業(yè)保險有效需求不足、各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度存在巨大差異性，是我國農(nóng)險發(fā)展過程中仍亟需正視的三大基本問題。

2.2.1賠付率過高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風險性的特點導致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟效益，尤其相對于第2、第3產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，加之我國幅員遼闊，自然災害頻發(fā)。1982～2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險保費收入累計共80.98億元，而賠款支出共計70.65億元，平均賠付率高達87.24%；再到2008～2012年，全國的農(nóng)業(yè)保險費收入累計達到了600億元，但與此相對應的高賠款支出仍居高不下，累計至2012年底共有400億元。在保費收入增加的同時，也承受著過高的賠付率[6]。

2.2.2農(nóng)業(yè)保險有效需求不足

從經(jīng)濟學角度來看，農(nóng)業(yè)保險的有效需求是指在一定的時期內(nèi)，在各種可能的價格上，農(nóng)民愿意并且能夠購買的農(nóng)險產(chǎn)品的數(shù)量。從這一點上來看，致使一國農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的因素有很多，而就目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的程度來看，偏低的農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險的強外部性以及農(nóng)業(yè)補貼政策的低效，無疑是造成這一問題的最直接動因。

2.2.2.1就目前來看，國內(nèi)農(nóng)民的主要收入來源構成大致可以分為4個維度：依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，（其中包括糧食作物、經(jīng)濟作物的種植和家畜養(yǎng)殖收入），基本工資（即打工收入）、個體經(jīng)營、其他收入（含政府補貼）。實際上，從上述其主要收入來源上來看，國內(nèi)農(nóng)民收入來源已經(jīng)初步實現(xiàn)多元化，就以農(nóng)村居民家庭總收入指標來看，已達到1990年總收入11倍[7]。盡管如此，但由于在3次產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊處于弱勢地位，再加上農(nóng)村資源的長期匱乏。因此我國農(nóng)民人均純收入依然很低，截止到2012年，其平均每人純收入僅7916元。這與過高的農(nóng)業(yè)保險保費形成了強烈的對比。

2.2.2.2就國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的情況上來看，1985～1994年是國內(nèi)農(nóng)險保費收入快速增長的10a，而在之后的1995～1999年保費收入增長速度開始放緩，甚至還出現(xiàn)了回落，直到2000年以后，國內(nèi)農(nóng)險的保費收入又出現(xiàn)了快速增長的趨勢?？梢?，總體來看，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險是經(jīng)歷了一段波動式的發(fā)展過程。而造成這一現(xiàn)象的動因是由于其具有強外部性。農(nóng)業(yè)保險的強外部性是源于農(nóng)業(yè)保險的準公共產(chǎn)品屬性，因此它便具有這種明顯的利益外溢的特征。即經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體和農(nóng)戶投保的行為均可以使其他人和社會獲得收益，而受益者卻并非完全承擔全部的花費或代價。也正是由于私人利益與社會利益長期無法對等，農(nóng)險市場慢慢出現(xiàn)價格歪曲，農(nóng)民投保的個人預期收益下降，導致其對農(nóng)險的需求也隨之減少，而此時如果農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)經(jīng)營者提供足量的保險，則保險企業(yè)必然要承擔虧損，結果又將導致供給不足。

2.2.2.3國家為農(nóng)險提供保險補貼是政策性農(nóng)業(yè)保險的基本特征之一，也是各國政府對本國農(nóng)業(yè)保險普遍實行的扶持方式[8]。因此，從最初2004年的僅在試點地區(qū)實行，為參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼；到2006年的，通過龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶積極參加農(nóng)業(yè)保險；再到已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險保費補貼列為財政預算科目，通過這10a農(nóng)業(yè)保險補貼歷程的回顧，可以看出我國已經(jīng)逐漸將農(nóng)業(yè)保險補貼作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要措施[9]。

但隨著中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費范圍、補貼品種的不斷擴大，而相應取得的效果去依舊不佳。這要歸因于，依靠加大財政補貼的方式是很難刺激農(nóng)戶的自愿參保行為，而且還會加強農(nóng)業(yè)保險市場的道德風險與逆向選擇。結果造成，財政補貼實行初期，雖然可以在短期增加農(nóng)戶的參保率，擴大保費收入，但從長期上來看，卻無法持續(xù)維持保費收入增長，反而會出現(xiàn)下滑的趨勢。盡管近年來國家加緊對農(nóng)業(yè)保險的政策補貼，從保費收入水平上看，亦是逐年增長，但按全國2.3億農(nóng)戶計算，農(nóng)戶人均投保費仍不足150元。

2.2.3各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展差異性大

農(nóng)業(yè)保險是一項高風險、高成本、高賠付業(yè)務。因此各地各級政府對當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險給予了大力扶持，也取得了不錯的效果。但從近2a的保險市場的區(qū)域格局上來看，東部地區(qū)依舊是國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的主力軍，該地區(qū)實現(xiàn)的保費收入可以占到全國保費收入的58%作用，而中部地區(qū)的8個區(qū)域保險市場和西部地區(qū)的12個保險市場所實現(xiàn)的保險收入僅能占到全國份額的23%和19%。而且到了2012年，東部地區(qū)保費收入不斷增長，共實現(xiàn)原保險費8955億元，同比上升0.47%，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面也不乏亮點，以廣東省為例僅2012年1a農(nóng)業(yè)保險保費增長了130.9%。而中、西部農(nóng)業(yè)市場增速卻放緩，在農(nóng)業(yè)保險運行模式上也沒有實質(zhì)性的突破，以湖北省為例，整體來看農(nóng)業(yè)保險規(guī)模較小，險種也主要是集中在耕牛保險、養(yǎng)魚保險、煙草種植、蔬菜種植等險種。保險責任主要是自然災害和病蟲害方面。雖然國家從2008年開始，正式啟動了政策性農(nóng)業(yè)保險，通過引入政府推動、市場運作、保險公司自辦等相互配合的經(jīng)營模式，但由于貫徹“微利”原則，依舊很難改變?nèi)∞r(nóng)業(yè)保險承保范圍狹窄的問題。這同時也體現(xiàn)出了國內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度的差異性[10]。

3區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的依賴

就世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗來看，各國均有適合自己國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平與各區(qū)域特色的發(fā)展模式，都各不相同。那么，由于我國幅員遼闊、資源稟賦各異、各區(qū)域間生產(chǎn)力水平存在巨大差異的特殊性所致，因此，在促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中，利用區(qū)域間農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術差異和資源特色來為不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險確定差異化發(fā)展路線是我國必然的選擇。

3.1區(qū)域補貼標準的差異化決策

農(nóng)業(yè)風險的多樣性是我國實行區(qū)域農(nóng)業(yè)保險的必要條件，自然災害、市場風險、社會風險以及技術風險等，無論是哪種風險因素都存在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者帶來損失的可能性。然而就目前我國農(nóng)業(yè)補貼政策來看，國內(nèi)農(nóng)業(yè)補貼主要集中在一些糧食作物、經(jīng)濟作物和吉林、四川、江蘇等重點的經(jīng)濟區(qū)域。雖然政府對農(nóng)業(yè)保險補貼力度不斷地加深，農(nóng)業(yè)保險補貼覆蓋面也不斷的擴大，但依然沒有走出補貼范圍狹窄，補貼方式單一的局面。

同時，由于我國正處于經(jīng)濟轉軌和社會轉型的特殊時期。各種來自體制外、國內(nèi)和國際的風險因素廣泛聚類，再加上農(nóng)業(yè)風險的強關聯(lián)性，所以僅將單一、各類諸如旱災、冰雹等險種納入到保障體系中，在短期內(nèi)是很難徹底改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在生產(chǎn)、銷售、消費等各個環(huán)節(jié)所遇到的潛在風險。因此，根據(jù)目前農(nóng)業(yè)保險補貼的范圍過于狹窄的特點，應根據(jù)不同經(jīng)濟區(qū)域的自然稟賦的劣勢、自然環(huán)境特征、現(xiàn)階段區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度以及當?shù)剞r(nóng)民收入情況來決定補貼的范圍和補貼的比例。

3.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的差異化設計

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的區(qū)域化設計構想目的在于體現(xiàn)國內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平和發(fā)展能力上。從目前我國東、中、西部農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度上來看，明顯呈現(xiàn)出東部與東北地區(qū)相對發(fā)達，而中部與西部地區(qū)相對落后的現(xiàn)象。再加上各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度、人均收入水平都各不相同，因此，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式也必須存在差異性，需要根據(jù)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險不同的發(fā)展困境來選擇其各自的發(fā)展重心與經(jīng)營模式。

具體來說，由于中西部地區(qū)人均參保率比較低，所以其區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重心應該放在擴大農(nóng)民參保率和農(nóng)險產(chǎn)品的保障范圍上，同時通過“以險養(yǎng)險”的方式，擴大該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險在財產(chǎn)保險業(yè)務中的比例。在厘定保險費上，要充分考慮該區(qū)域消費層次與結構，根據(jù)可保風險的風險程度和損失率來設計本區(qū)域保險費率。而對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度與經(jīng)濟水平較好的東部和東北部區(qū)域，由于人均投保率已較高，所以應將發(fā)展重心放在提高“償付能力”上。因此，在經(jīng)營的過程中，東部和東北部區(qū)域應該提高商業(yè)性的保險比例。同時在銷售模式上，也應通過借助保險人與經(jīng)紀公司等中介的力量，在傳統(tǒng)銷售的基礎上，加大電話銷售、網(wǎng)絡銷售等新型銷售方式的比重，依靠不斷深化農(nóng)業(yè)保險市場的專業(yè)化分工來擴大和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險在該區(qū)域的市場份額，為農(nóng)戶提供更多、更能滿足該區(qū)域農(nóng)民需求的風險管理服務。

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篇6

【論文摘要】縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險市場的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發(fā)展提供有益的建議。

保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務擴張非?？?，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關注。

1.我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成。

自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著我國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，建立了償付能力預警指標體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構監(jiān)管指標》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準入機制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準了一批新保險公司籌建，包括批準設立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設了一批保險公司的分支機構促進了市場的競爭。

1.2與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當?shù)偷乃?，與發(fā)達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。

1.2.3從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。

2.預計未來我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎不斷加強，改革向縱深推進，我國保險業(yè)正在轉型，預計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

2.1市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。

2.2經(jīng)營業(yè)務向專業(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。

2.3保險產(chǎn)品品格化加強在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。

2.4保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結束后，我國保險市場對外開放進一步擴大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業(yè)務合作，積極開展國際保險業(yè)務。

參考文獻

[1]張洪濤,鄭功成.保險學[M].中國人民大學出版社,2003.

篇7

[摘要] 我國經(jīng)濟社會開展中鄉(xiāng)村金融的供求不平衡成績由來已久，存在著供求量不平衡、供求主體不對等、傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應不均衡、單一金融供應與多元化金融需求不均衡等成績。文章最初提動身展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，擴展鄉(xiāng)村金融效勞產(chǎn)品;拓展鄉(xiāng)村地域融資渠道，完成城鄉(xiāng)社會資金自在活動;分散鄉(xiāng)村地域信貸風險，優(yōu)化社會資金回流制度;增強鄉(xiāng)村地域金融體制變革，完善鄉(xiāng)村金融組織體系等對策。

[關鍵詞] 鄉(xiāng)村;金融;供求矛盾;可繼續(xù)開展

一、我國鄉(xiāng)村地域的金融供求矛盾

(1)鄉(xiāng)村地域金融供應總量小于需求總量

隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟的疾速開展，鄉(xiāng)村地域金融需求量逐年提升，招致鄉(xiāng)村金融供應總量小于需求總量，且供求缺口不時添加。絕對而言，農(nóng)業(yè)消費周期較強，且農(nóng)業(yè)收益與自然環(huán)境親密相關，從事農(nóng)業(yè)消費的風險率較高，招致各大金融機構對鄉(xiāng)村信貸制定了嚴厲的評價規(guī)范。從鄉(xiāng)村地域金融需求來看，我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟已從小農(nóng)經(jīng)濟向古代規(guī)模農(nóng)業(yè)形式轉型。鄉(xiāng)村居民對金融效勞認識與金融效勞需求有所進步，而鄉(xiāng)村地域金融供應并未擴展，招致鄉(xiāng)村地域金融供應總量小于需求總量，且供求缺口不時擴展。形成鄉(xiāng)村地域金融供應小于金融需求的緣由次要表如今兩個方面：一是存款利率低，由于鄉(xiāng)村的資金投入缺乏，且社會資金較爲分散，招致金融機構吸納的資金缺乏，進而發(fā)作信貸緊缺的信息;二是涉農(nóng)經(jīng)濟風險高，當農(nóng)產(chǎn)品歉收時，價錢就低;當收成不好時，農(nóng)產(chǎn)品缺乏。涉農(nóng)經(jīng)濟風險高，金融組織對農(nóng)業(yè)存款設定的條件也較高，評價規(guī)范更爲嚴厲。

(2)鄉(xiāng)村地域金融供應主體與需求主體不對等

農(nóng)戶及鄉(xiāng)村集體運營者對金融效勞的需求越來越高，尤其是農(nóng)業(yè)存款的需求不時升溫。爲了擴展農(nóng)業(yè)消費規(guī)模，農(nóng)戶需求消費性存款。同時，爲了降低自然災禍對農(nóng)業(yè)的影響，新型農(nóng)戶也經(jīng)過購置農(nóng)業(yè)保險來分散風險。雖然我國鄉(xiāng)村地域金融變革力度不時加大，但是仍呈現(xiàn)供應主體缺乏與需求主體眾多景象并存，無法徹底根治鄉(xiāng)村金融成績。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國鄉(xiāng)村地域銀行網(wǎng)點數(shù)量爲12.17萬個，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)量僅爲1.31個。此外，鄉(xiāng)村地域金融組織運營不一致，普通鄉(xiāng)村地域僅有中央性商業(yè)銀行、鄉(xiāng)村協(xié)作信譽社等金融組織。加上投資者并不看好鄉(xiāng)村經(jīng)濟，招致鄉(xiāng)村的信托、基金與保險等非銀行金融組織嚴重缺位。因而，鄉(xiāng)村地域金融供應主體與需求主體呈現(xiàn)嚴重的不對等景象。

(3)鄉(xiāng)村地域傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應存在矛盾

我國鄉(xiāng)村居民對金融效勞的看法根本停留在存款、取款、匯款、存款等傳統(tǒng)金融效勞項目，這些效勞必需有實體存在的金融網(wǎng)點爲其提供傳統(tǒng)金融效勞。鄉(xiāng)村居民關于古代金融供給理解甚少，如ATM機、網(wǎng)銀、手機銀行等古代金融效勞。爲了浪費資源和降低本錢，金融組織往往更傾向于開展古代金融效勞，招致鄉(xiāng)村金融效勞網(wǎng)點添加遲緩。絕對而言，鄉(xiāng)村居民更傾向于傳統(tǒng)金融效勞，鄉(xiāng)村傳統(tǒng)金融效勞供應缺乏，任務效率也不高。因而，呈現(xiàn)鄉(xiāng)村地域傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應的矛盾。

(4)鄉(xiāng)村地域單一的金融供應與多元化金融需求存在矛盾

鄉(xiāng)村居民對鄉(xiāng)村金融主體多元化的需求也越來越多，不只需求存取款等根底性效勞，還需求信貸、轉賬等金融效勞。爲了滿足鄉(xiāng)村地域多元化金融需求，鄉(xiāng)村金融組織不得不拓展與創(chuàng)新新產(chǎn)品。此外，鄉(xiāng)村居民對信息征詢、投融資等方面的需求也逐漸進步，國債等政府債券在鄉(xiāng)村發(fā)行也較少，鄉(xiāng)村消費品存款、保險業(yè)務比擬缺乏。

二、我國鄉(xiāng)村地域金融供求矛盾的影響要素

(1)鄉(xiāng)村金融需求多元性

近年來，我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟已逐漸從小農(nóng)經(jīng)濟開展到規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)開展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟構造也不時優(yōu)化。鄉(xiāng)村居民消費生活方式的改動使得鄉(xiāng)村居民對多樣化的鄉(xiāng)村金融需求越來越高，這不只加大了鄉(xiāng)村籌融資的難度，而且對鄉(xiāng)村金融供應提出了更高的要求。我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展步伐快于鄉(xiāng)村金融開展步伐，致使鄉(xiāng)村金融體系跟不上經(jīng)濟開展步伐，招致鄉(xiāng)村居民的金融多元性需求得不到滿足。

(2)鄉(xiāng)村金融供應單一性

雖然我國鄉(xiāng)村地域的金融體系不斷在變革，但是這些變革只是制度上的革新，實踐上并無法處理鄉(xiāng)村金融供應單一性的成績。各級政府對鄉(xiāng)村金融的變革更多的是在喊口號，政策落實效果并不好。不斷以來，鄉(xiāng)村金融體系變革并沒有付出多少舉動和努力，招致我國鄉(xiāng)村地域金融供應單一性景象臨時存在。從表象來看，鄉(xiāng)村正軌金融組織可以促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展，鄉(xiāng)村金融管理也逐步像城市金融管理看齊。從實質(zhì)來看，鄉(xiāng)村正軌金融組織并沒有在鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展中起多大作用。形成這種景象的緣由在于利益推進，鄉(xiāng)村金融組織的變革使得鄉(xiāng)村存款率越來越少，招致鄉(xiāng)村金融組織也呈現(xiàn)增加的趨向，鄉(xiāng)村金融供應較爲單一，尤其是經(jīng)濟不興旺的貧窮地域，鄉(xiāng)村金融機構更是少之又少。久而久之，最終招致鄉(xiāng)村地域金融不時萎縮，與鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展的間隔也不時拉大。

(3)鄉(xiāng)村金融制度不完善

爲了滿足鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟的開展，各級政府對城市金融與鄉(xiāng)村金融采取了并不完全相反的管理制度，對鄉(xiāng)村金融的管理更爲苛刻。例如，城市金融允許開展官方金融組織，而大局部鄉(xiāng)村地域不允許開展官方金融組織。在這樣的鄉(xiāng)村金融制度下，我國鄉(xiāng)村地域金融開展必將遭到一定的限制，進而招致鄉(xiāng)村金融供應缺乏。此外，嚴厲的鄉(xiāng)村金融管理制度也障礙了鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展，使得鄉(xiāng)村居民在資金周轉不靈時，無法失掉金融組織的協(xié)助，招致鄉(xiāng)村官方高利貸盛行。爲了完善金融制度，我國地方政府早在2012年就對官方借貸表態(tài)，并不時醞釀官方借貸相關政策，但是由于官方信貸風險較大，招致官方信貸政策并沒有出臺落實。鄉(xiāng)村地域官方借貸政策的不完善，招致官方借貸難以安康波動開展，金融監(jiān)管機構也無法監(jiān)管，相應的法律法規(guī)詳細細則也并沒有制定出臺，致使我國鄉(xiāng)村地域官方信貸較爲混亂，得不到法律維護。

(4)鄉(xiāng)村金融支撐政策少

爲了滿足鄉(xiāng)村地域金融需求，地方政府制定了一系列的鄉(xiāng)村金融整改方案，經(jīng)過各種政策來開放鄉(xiāng)村地域融資渠道，制定并完善鄉(xiāng)村地域金融信貸相關規(guī)章制度，確保社會資金可以及時、疾速流入鄉(xiāng)村金融市場，使得鄉(xiāng)村地域金融供應缺乏成績失掉處理，從而助力開展鄉(xiāng)村經(jīng)濟。關于鄉(xiāng)村地域金融組織而言，社會資金注入與鄉(xiāng)村現(xiàn)有資金構成了良好的互補效果，在一定水平上擴展了鄉(xiāng)村金融規(guī)模，使得鄉(xiāng)村金融組織更好地效勞鄉(xiāng)村經(jīng)濟。熟知基層政府支撐政策少，政府部門并沒無意識到鄉(xiāng)村金融開展的重要性，相關部門對社會資金注入鄉(xiāng)村金融市場的成績也不注重，致使社會資金并沒有注入鄉(xiāng)村金融市場。

(5)農(nóng)業(yè)金融保險較缺乏

農(nóng)業(yè)消費風險大，鄉(xiāng)村地域金融保險相關的法律法規(guī)較爲缺乏，招致鄉(xiāng)村仍存在很多農(nóng)戶靠天吃飯。我國鄉(xiāng)村地域天文環(huán)境絕對較差，尤其是偏僻山區(qū)，自然災禍時有發(fā)作，而大局部鄉(xiāng)村居民既沒才能改動也沒有才能承當結果。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展中，農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村居民的支出具有無足輕重的作用，農(nóng)業(yè)保險不只可以協(xié)助農(nóng)民處理后顧之憂，還可以將局部風險停止轉移與分解。至今，我國沒有出臺一部完好的關于鄉(xiāng)村金融保險的相關法律法規(guī)，僅僅在《保險法》中提到農(nóng)業(yè)金融保險。要曉得，鄉(xiāng)村金融保險與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開展親密相關，在農(nóng)業(yè)金融保險的庇護下，鄉(xiāng)村居民在蒙受自然災禍時，可取得保險的賠償，并不由于遭遇自然災禍遭到宏大的損失。由于農(nóng)業(yè)開展存在高風險低收益的趨向以及農(nóng)業(yè)消費高風險成績，大局部保險機構對農(nóng)業(yè)金融保險得到信息，不情愿推行農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，農(nóng)業(yè)金融保險也較爲缺乏。目前，僅有中國人民保險公司有農(nóng)業(yè)保險的相關業(yè)務，該保險業(yè)務觸及范圍十分窄，難以滿足鄉(xiāng)村居民的農(nóng)業(yè)保險投保需求。

三、我國鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開展的對策

(1)開展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，擴展鄉(xiāng)村金融效勞產(chǎn)品

鼎力開展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，不只可以完善鄉(xiāng)村金融效勞，而且可以爲小微客戶提供相應的金融效勞和金融產(chǎn)品。小微金融組織的完善可經(jīng)過樹立村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村資金互助組織、鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)開展經(jīng)濟金融組織等，經(jīng)過小微金融組織補償國有鄉(xiāng)村金融組織的空缺，進步鄉(xiāng)村地域金融效勞的供應才能，延長鄉(xiāng)村地域金融供應與金融需求的差距。一方面，可以制定小微金融組織相應的優(yōu)惠政策，吸引官方投資，確保鄉(xiāng)村地域小微金融組織的融資構造無效。另一方面，還要對現(xiàn)有的鄉(xiāng)村金融組織停止變革，不時擴展鄉(xiāng)村金融組織的業(yè)務范圍，創(chuàng)新契合鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展的效勞和產(chǎn)品。放慢我國鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開展可從以下三個方面著手：一是對鄉(xiāng)村存款擔保業(yè)務停止創(chuàng)新，依托鄉(xiāng)村現(xiàn)有的農(nóng)戶無效資產(chǎn)，不時對存款業(yè)務停止補充與完善，研發(fā)合適農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開展需求的創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品;二是政府強迫性要求鄉(xiāng)村金融組織參與農(nóng)業(yè)消費運營，與農(nóng)戶同甘共苦，不時擴展鄉(xiāng)村的金融訂單，以農(nóng)產(chǎn)品訂單買賣數(shù)量爲規(guī)范，確定農(nóng)戶的存款數(shù)量，并與農(nóng)戶的信譽停止捆綁;三是開展鄉(xiāng)村金融信譽制度，向鄉(xiāng)村居民提供小額信譽存款，延伸鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品，對信譽良好的客戶，可采取存款優(yōu)惠政策，無效緩解鄉(xiāng)村地域金融供求矛盾，促進鄉(xiāng)村金融的可繼續(xù)開展。

(2)拓展鄉(xiāng)村地域融資渠道，完成城鄉(xiāng)社會資金自在活動

一是進步農(nóng)戶的籌融資認識，普及鄉(xiāng)村居民金融知識，引導農(nóng)戶自動停止融資，緩解鄉(xiāng)村地域融資難的成績。作爲農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的重要組成局部，農(nóng)戶應進步融資認識，多渠道多方式地籌集資金。二是整合鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)資源、資金資源、人力資源等，擴展農(nóng)業(yè)消費規(guī)模，讓農(nóng)戶共享產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；囊绯鲂?。政府相關部門應改動國有金融組織對鄉(xiāng)村市場不看好的看法，實在關注鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開展，合理增設鄉(xiāng)村地域金融效勞網(wǎng)點，合理分配鄉(xiāng)村金融效勞組織，爲鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開展提供良好的根底。三是對農(nóng)業(yè)企業(yè)擔任人停止債務、股權等方面的融資教育，引導企業(yè)經(jīng)過發(fā)放債券的方式來低本錢融資。經(jīng)過展開企業(yè)擔任人金融知識培訓等方式，進步鄉(xiāng)村企業(yè)擔任人的融資才能，促進鄉(xiāng)村開展多元化的投融資形式。四是積極鼓舞官方資本流入鄉(xiāng)村經(jīng)濟建立中，倡議城市融資組織參與鄉(xiāng)村金融開展，推進鄉(xiāng)村融資的多樣化，擴展鄉(xiāng)村融資渠道，拉近鄉(xiāng)村與城市金融差距。鄉(xiāng)村地域金融開展要緊跟城鄉(xiāng)一體化開展步伐，無效促進城市金融與鄉(xiāng)村金融的交融，完成城鄉(xiāng)資金自在活動。

(3)分散鄉(xiāng)村地域信貸風險，優(yōu)化社會資金回流制度

農(nóng)業(yè)消費的高風險性抑制了農(nóng)戶的信貸需求，假如將農(nóng)業(yè)消費的運營風險分散，那麼農(nóng)戶不需求自行承當信貸結果，這將進步農(nóng)戶的信貸需求。從久遠利益來看，鄉(xiāng)村地域信貸制度需求不時完善。一方面，分散鄉(xiāng)村地域信貸風險有利于進步農(nóng)戶消費積極性，進而放慢鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展。另一方面，分散鄉(xiāng)村地域信貸風險也有利于鄉(xiāng)村金融組織的完善，優(yōu)化社會資金回流制度。分散鄉(xiāng)村地域信貸風險，需求留意以下三點：一是保證信貸投資的波動性，不時進步鄉(xiāng)村金融組織存款投入力度;二是擴大鄉(xiāng)村擔保業(yè)務，由政府出面建立鄉(xiāng)村信貸擔保組織，經(jīng)過優(yōu)惠的政策來吸引社會資本投資;三是提升鄉(xiāng)村居民的風險防備認識，指點農(nóng)戶購置農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。以后，人民銀行已對國有金融組織的信貸才能停止核對，對滿足要求的鄉(xiāng)村金融組織停止鼓舞，進步鄉(xiāng)村金融組織的效勞效率。經(jīng)過相應的法律法規(guī)強迫要求鄉(xiāng)村金融組織投資農(nóng)業(yè)消費，根本滿足鄉(xiāng)村居民的信貸需求，優(yōu)化社會資金回流制度。

(4)增強鄉(xiāng)村地域金融體制變革，完善鄉(xiāng)村金融組織體系

鄉(xiāng)村地域金融體制的落后制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟構造也需求不時優(yōu)化調(diào)整。鄉(xiāng)村經(jīng)濟構造的改動對鄉(xiāng)村金融需求也逐漸提升。因而，在鄉(xiāng)村地域金融變革進程中，不只要擴展廣闊鄉(xiāng)村進入效勞范圍，也需求不時添加新的金融業(yè)務，這樣才干滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展的需求。在鄉(xiāng)村地域金融變革的同時，還應強化對農(nóng)業(yè)資金應用狀況的監(jiān)管，鼎力進步鄉(xiāng)村金融組織的效勞才能，完善鄉(xiāng)村金融組織體系。經(jīng)過開放特權、產(chǎn)權改造等方式，給鄉(xiāng)村金融組織一定的優(yōu)惠政策，爲農(nóng)戶提供更爲優(yōu)惠的金融效勞，讓鄉(xiāng)村金融組織真正成爲鄉(xiāng)村經(jīng)濟開展的助推器。農(nóng)業(yè)銀行是我國支農(nóng)性銀行，應加大農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的開展，增設農(nóng)行網(wǎng)點，發(fā)揚農(nóng)行在農(nóng)業(yè)開展中的重要作用，帶動其他金融組織爲鄉(xiāng)村經(jīng)濟效勞。此外，政府相關部門還應制定并落實支農(nóng)惠農(nóng)措施，經(jīng)過市場化運轉加大盈利性金融組織對鄉(xiāng)村的投資，緩解鄉(xiāng)村金融開展中金融供應缺乏的景象，健全完善鄉(xiāng)村金融組織體系。

[參考文獻]

[1]陳江龍,高金龍,衛(wèi)云龍.工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)古代化三化交融的外延與機制以江蘇省爲例[J].農(nóng)業(yè)古代化研討,2013(3):20-24.

[2]李喆.城鎮(zhèn)化進程中鄉(xiāng)村金融供需體系的博弈剖析[J].地方財經(jīng)大學學報,2013(4):34-40.

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篇8

    摘要:當前,自助游已經(jīng)成為全球旅游發(fā)展轉型背景下的新型主導旅游方式,越來越受到人們的青瞇,然而由于自助游自身的特點,自助游在發(fā)展中出現(xiàn)了一些障礙,本文試圖從秦皇島自助游發(fā)展入手,探究自助游障礙及其產(chǎn)生因素,并據(jù)此提出相應的措施。

    關鍵詞:秦皇島 自助游 障礙

    一、秦皇島自助游發(fā)展障礙及其因素分析

    (一)基礎設施和接待設施不完備制約自助旅游發(fā)展

    旅游旺季時,停車場地、住宿設施緊張,很多自助旅游者前往的旅游目的地以及他們選擇的住宿設施缺乏預訂網(wǎng)絡系統(tǒng),提前預訂困難,行程取消現(xiàn)象嚴重。偏遠地區(qū)旅游接待設施幾近于無,無法實現(xiàn)自助游者的基本住宿需求,安全保障更為缺失。

    (二)缺乏實用的自助旅游信息,在線旅游業(yè)務不足

    現(xiàn)階段,旅游信息查詢渠道雖然增多但離自助旅游者期望尚有差距,信息更新慢、內(nèi)容陳舊不全面、缺乏面向不同客戶的信息綜合和產(chǎn)品設計。內(nèi)容和服務方式等方面有待深化和拓展。比如秦皇島旅游信息網(wǎng)、秦皇島旅游網(wǎng)、秦皇島旅游資訊網(wǎng)等網(wǎng)站上旅游信息多是景點介紹、旅游線路和產(chǎn)品推廣、票務預訂以及一些自助游記,有關目的地信息不夠全面甚至不準確,極易誤導自助旅游者,而且缺乏綜合的交通網(wǎng)絡和氣象等信息。

    (三)旅游者經(jīng)驗不足,對自助游缺乏認識

    由于一些自助游組織的專業(yè)化程度不高,遇到危機情境難以妥善處理,組織者缺乏足夠的臨場經(jīng)驗和控制能力,參與者也沒有對自身參與能力進行合理評判。赴偏僻地方的自助游,更需要參與者有豐富經(jīng)驗,應對各種可能發(fā)生的突發(fā)事件。而目前自助游的參加者多數(shù)參加自助游時間不長,遇到突發(fā)事件時,往往不知所措。另外,參加者對自助游缺乏足夠認識。由不同階層、年齡、知識背景組成自助旅游者大多只有少量的旅游經(jīng)驗,選擇以自助作為出游方式很大程度上是追隨潮流、形式模仿、標榜社會地位的需要;即使擁有了相當?shù)淖杂啥纫搽y以擺脫“強迫癥式”的旅游方式。

    (四)緊急救援體系簡陋,旅游保險有待于完善

    旅游緊急救援體系非常簡陋,不能滿足需要。很大程度上缺少GPS設備。無法第一時間獲知探險者的地理位置,缺乏必要的交通工具,容易錯過最好的救援時機。另外,戶外自助游不成熟所帶來的安全隱患給旅游保險業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。巨大的消費潛力與現(xiàn)實的購買低潮證明我國旅游保險體系尚需完善,自助游險種的提供及其購買方式、旅游者的保險意識等等亟需完善。

    二、秦皇島自助旅游發(fā)展對策思考

    (一)完善基礎設施建設

    設立一些不同星級賓館、飯店和其他相應設施,滿足旅游者基本住宿需求。健全交通通訊網(wǎng)絡,改善旅游交通條件,加強高速公路、旅游公路的建設,為自駕車游提供交通保障。完善旅游景區(qū)基礎設施,幫助自助旅游者方便安全快捷的完成旅游活動。設立旅游信息預報系統(tǒng),減少自助旅游者出游的盲目性,正確引導旅游者理性選擇旅游目的地,合理編排旅游行程。

    (二)建立自助旅游網(wǎng)上信息中心,完善網(wǎng)絡營銷

    旅游企業(yè)通過建立自助旅游網(wǎng)上信息中心,提供旅游路線、景點、飯店、交通、氣象、人文及旅游常識、注意事項、旅游觀感、貨幣兌換等信息及相關的虛擬旅游產(chǎn)品。通過網(wǎng)上促銷上網(wǎng)者可以實現(xiàn)雙向信息交流,接收信息,提出問題、征得解答、交流經(jīng)驗,提高促銷效果。

    (三)不斷提高自助旅游者自身能力

    自助旅游不僅是個性化的旅游,還是對旅游者自身的考驗和挑戰(zhàn),自助旅游者要不斷在各方面提高自己,儲備專業(yè)知識和信息,培養(yǎng)自己的組織能力和應急反應能力,做好心理、物質(zhì)和身體準備,適應自助游過程中所面臨的一系列現(xiàn)象與問題。做到有備無患。

    (四)建設完善的旅游救援系統(tǒng)和保險業(yè)務

    基于本市的救援條件,建立以政府主導,民間力量輔助的救援體系,以目的地的退伍軍人為基礎,成立專業(yè)救援公司,建立專門的緊急事件救助隊伍,配備專業(yè)化設備,加強專業(yè)培訓,如在惡劣條件中如何實施救助。

    旅游保險業(yè)務方面,大力推行自助旅行者個人保險,包括旅游救援險、旅游人身意外傷害險、旅客意外傷害保險、住宿旅客人身保險等,適時推出自助旅游特殊險。

    (五)政府積極介入

    政府努力構建目的地旅游信息系統(tǒng)建設,實現(xiàn)平面、網(wǎng)絡、音像等不同層面的實時信息的綜合,并加強旅游集散中心的管理和使用,對旅游出行進行有效監(jiān)控。首先,政府機構充分發(fā)揮監(jiān)督監(jiān)管職能,出臺自助游法律法規(guī),針對其形式、范疇、管理方式和組織服務等建立健全相應管理制度,明確旅游安全、服務質(zhì)量、環(huán)境保護等硬指標。第二,聯(lián)合有關部門對自助游組織者實施資質(zhì)認證,對游客的健康條件、車輛器材的安全性能、組織者的權責關系加以明確并形成法律文件,對硬探險游、拓展游等提出特殊旅行項目備案和購買強制性旅游意外險等要求,以減少或補償因意外發(fā)生給旅游者帶來的損失。第三,積極引導、規(guī)范各類旅游市場主體的行為,優(yōu)化配置各類資源。善于發(fā)現(xiàn)制約自助游的瓶頸因子,努力引進資本和技術,大力扶持汽車營地、服務中心等自助游配套設施的建設。第四,借助自身資源優(yōu)勢,借用有關地理信息系統(tǒng)軟件,分析以往的旅游事故,警示信息,指導自助旅游者的決策。

篇9

一、引言

銀行保險(bancassurance)的起源在理論界并無統(tǒng)一說法。從銀行業(yè)及保險業(yè)相互聯(lián)合的發(fā)展歷史來看，自19世紀開始比利時的CGER、西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司開始全面提供銀行與保險服務(Deniel，1995)。1973年，法國農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險互助會成立的Soravie保險公司和法國投資銀行Pari-bas旗下的銀行保險公司是迄今為止最早的兩家銀行保險公司。20世紀80年代，法國等西方發(fā)達國家人口平均壽命顯著提高，人口增長率下降，政府為緩解壓力，著力刺激私人養(yǎng)老金計劃，銀行保險在法國等歐洲發(fā)達國家逐漸興起(聞岳春，2007)。歐洲在1989年通過的《銀行業(yè)合作第二指令》解除了對金融部門的管制，這激起了20世紀90年代銀行大舉進入保險業(yè)務的。到本世紀初，西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利的銀行保險保費收入已占壽險市場業(yè)務總量的約60%，而比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等國也在20%至35%的比例之間(宋明岷，朱旭東，2000)。歐洲各國銀保發(fā)展迅速的原因在于其寬松的法律環(huán)境，一體化的合作模式，薪酬激勵機制，合理的產(chǎn)品設計和多樣的銷售渠道(袁成，裴平，2009)。1999年11月，美國頒布《金融現(xiàn)代化法案》，“允許銀行、保險公司及證券公司相互滲透，在彼此的市場上競爭”，至此，美國銀行保險業(yè)務發(fā)展擁有了法律上的依據(jù)。我國銀行保險業(yè)務在2002年異軍突起，成為了壽險公司重要的銷售渠道(陳麗，2003)。

銀行保險在全世界范圍內(nèi)的快速發(fā)展可以從外部性的角度進行解釋。外部性在經(jīng)濟發(fā)展中的作用已逐漸得到了學者們的重視，這一概念是由新古典經(jīng)濟學創(chuàng)始人阿爾弗雷德•馬歇爾(Marshell，1980)在《經(jīng)濟學原理》中首次提出，后逐漸形成一種觀點，認為外部性主要來自同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)之間，同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)在某個區(qū)域內(nèi)的大量集中有利于知識在企業(yè)之間的外溢和擴散，這種效應被稱為MAR外部性，用以解釋組織變化對于產(chǎn)能增加的影響，理論源于Marshall(1920)、Arrow(1962)、Romer(1990)的論述。上述觀點是一種正外部性的表述，由于外部性是指當一個消費者的福利或者一家企業(yè)的生產(chǎn)可能性直接受到經(jīng)濟中的另一個當事人的行為影響時，稱經(jīng)濟里出現(xiàn)了外部性。這種影響可能產(chǎn)生正的或者負的效用，如果存在正的外部性，作為理性經(jīng)濟人的當事人會為爭取最大的利益而展開“競爭”，由于外部性無法通過價格機制得到解決，所以期間會產(chǎn)生諸多的成本使總剩余下降。負外部性同樣會使當事人為消除額外的成本不斷進行交涉，使市場機制達不到帕累托有效。羅納德•哈里•科斯(Coase，1960)在其論文《社會成本問題》最先將這種成本稱為交易成本，并與產(chǎn)權建立了聯(lián)系。按照科斯的觀點，交易成本主要由發(fā)現(xiàn)相對價格以及相應的談判和簽約的費用構成，但科斯并沒有給交易成本下定義。張五常把交易成本看作“包括所有那些不可能存在于沒有產(chǎn)權、沒有交易、沒有任何一種經(jīng)濟組織的魯濱遜•克魯茲經(jīng)濟中的成本”。

銀行和保險公司在進行經(jīng)營活動中，同樣存在著外部性，由于金融產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)的集聚現(xiàn)象開始顯現(xiàn)，由此形成的熟練的勞動力市場、專業(yè)的服務性中間產(chǎn)業(yè)和技術外溢產(chǎn)生了正的外部性，同時組織結構、產(chǎn)品結構、服務內(nèi)容、資金來源的相似性也產(chǎn)生了負的外部性。哈爾•羅納德•范里安(Varian，1995)指出，有三種方法可有效的解決外部性的問題:第一種是庇古提出的管理者制定庇古稅以處理外部性的對策(Pigou，1912)，這種解決方法的難度在于管理者如何準確的計算庇古稅的水平;第二種是阿羅研究的建立市場解決外部性的方法(Arrow，1969)，這是一種產(chǎn)權交易的方式，是新制度經(jīng)濟學解決外部性的主要方法，最為典型的是排污權的交易;第三種是科斯所研究的協(xié)商問題(Coase，1960)。前兩種方法如用于解決銀行與保險間的外部性，其難點在于外部性的量化，而科斯的“協(xié)商”方法可以不受限制。科斯指出如果交易成本為零且權利已準確定義，那么參與者可通過協(xié)商達到有效的狀態(tài)①。如參照科斯定理，則銀保合作便是銀行與保險公司為解決外部性而自由協(xié)商的結果。選擇何種銀保合作方式則主要考慮權利是否界定清楚，交易成本是否接近于零?？扑拐J為，庇古在設定庇古稅時忽略了政府行為的成本，同時指出交易成本的不可避免。但科斯并未否定庇古稅的作用，而是否定了政府規(guī)制的必要性。庇古稅在某些交易成本不為零的情況下，其效果優(yōu)于科斯解決外部性的對策。

二、銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)生依據(jù)

對于銀行保險的發(fā)展，理論界通常是對現(xiàn)有銀行保險綜合經(jīng)營形式進行總結，比較各種形式的特點，并做一定的改進，以尋求最佳的銀保合作形式進而推廣。銀行保險發(fā)展根據(jù)其不同的理解方式，學者給出了不同的分類方法。如根據(jù)聯(lián)系的緊密程度，可分為廣義與狹義的銀保形式，廣義即銀行與保險共用渠道，獲取范圍經(jīng)濟，以股權關系形成資本紐帶;狹義即委托關系的合作(高洪民，朱軍勇，2005)。如將投資銀行業(yè)務考慮在內(nèi)，根據(jù)業(yè)務涉及的范圍，全能銀行模式(銀保業(yè)務涵蓋其中)與銀行保險模式也是一種探討的選擇。全能銀行在美國1933年頒布《格拉斯－斯蒂格爾法案》之前最為典型。而銀行保險是歐洲特有的事業(yè)模式，也稱為“一體化金融服務”、“全金融”或“保險銀行”(徐為山，楊朝軍，汪有濤，2005)。通常市場機制可為資源的配置構建最優(yōu)的方式，科斯指出企業(yè)的本質(zhì)便在于此。環(huán)境的改變及利潤最大化的追求往往是解決市場中所存在問題的根本誘因，也在銀保合作形式的演進中發(fā)揮著重要作用。因此本文以實踐中存在的銀行保險發(fā)展形式為分類的依據(jù)，眾多學者也稱之為一體化的程度變化，分別是:分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團。分銷協(xié)議是最簡單的銀保合作方式，銀行與保險公司以簽訂銷售協(xié)議的方式允許保險公司使用銀行的銷售渠道，銀行從中獲得傭金，而保險產(chǎn)品仍完全由保險公司負責。分銷協(xié)議在法國最為流行，法國的CNP保險公司完全沒有自己的人隊伍和銷售隊伍，其保險產(chǎn)品除團險產(chǎn)品外全部委托法國郵政、儲蓄銀行和法國財政部門銷售。我國銀行保險合作主要是“一對多”的協(xié)議，分銷的渠道主要是銀行柜臺。戰(zhàn)略聯(lián)盟是銀行與保險公司間通過達成戰(zhàn)略協(xié)議以開發(fā)特定客戶或特定市場。如英國保誠保險公司(Prudential)，其利用銀行的現(xiàn)有柜臺和網(wǎng)絡銷售保單，同時要求柜臺員工將那些具有特殊需求的客戶向保險公司的理財顧問推薦，再由理財顧問用現(xiàn)場服務、電話服務和直銷的方式向這類客戶提供專門的保險服務。國內(nèi)比如建行和新華、工行和聯(lián)泰大都會。#p#分頁標題#e#

合資企業(yè)是銀行和保險公司共同出資建立一家獨立的保險公司，銀保雙方按投入資源分配利潤，對合資公司共同擁有、共同經(jīng)營、共享收益、共擔風險。銀行入股保險公司可增加中間業(yè)務收入，提高業(yè)務拓展能力，拓寬資金投資渠道(莊慧彬，2009)。如20世紀末的瑞士人壽(SwissLife)是由瑞士聯(lián)合銀行(UBS)和Rentenanstalt組建的合資公司;Columma保險公司是由瑞士信貸(Credit)和Winterhui保險集團組建的合資公司。中法人壽是法國國家人壽保險公司和中國國家郵政局合資的保險公司，某種程度上具有合資銀行(郵政)保險公司的性質(zhì)。金融集團化包括銀行和保險公司之間相互持股、并購，銀行新設保險公司，或保險公司新設銀行多種方式，形成了金融集團下銀行保險的一體化經(jīng)營。處在一個金融控股集團下的銀行保險雙方擁有共同的品牌、渠道、技術后臺、客戶，實施統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略。如荷蘭的ING集團，美國花旗銀行和旅行者集團的合并，德國安聯(lián)保險(Allianz)對德累斯頓銀行(DresdnerBank)的兼并，法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行(CreditAgricole)新設了專營壽險的Predica公司和專營非壽險的Pacifica公司，英國巴克萊銀行(BarclaysBank)設立了巴克萊壽險(BarclaysLife)等。國內(nèi)如中行和中銀保險，工行與太平，匯豐與平安、平安與平安銀行和深圳商業(yè)銀行，中國人壽與工行，中信和信誠合作等。許多學者發(fā)現(xiàn)，銀行和保險公司之所以可以并愿意通過各種方式進行結合，在于它們的相似之處多于差異。銀行和保險公司都屬于金融中介吸收個人存款，然后再把這些資金通過多種渠道進行資本支出。大數(shù)定律、規(guī)模經(jīng)濟、流動性創(chuàng)造和風險管理是銀行與保險機構所共有的。它們提供相似的產(chǎn)品爭奪公眾儲蓄，這一點并不奇怪(L．PaigeFields，DonaldR．Fraser，JamesW．Kolari，2007)。銀行與保險的差異在于其業(yè)務和職能的本質(zhì)區(qū)別，其產(chǎn)品盡管相似，卻不起到完全替代的作用，因此保險公司在與各銀行展開競爭的同時，并不能等同于銀行。強調(diào)這一點是因為，如果將保險公司等同于銀行來看，則它們的競爭完全構成了競爭市場的必要條件，價格機制的作用便可得到充分的發(fā)揮，以調(diào)節(jié)市場使其盡量趨于最優(yōu)化的配置。但銀行與保險所具有的相似處，使它們易受到對方營運過程中的“影響”，這種“影響”并不能通過價格機制得以體現(xiàn)，本文借用“外部性”的概念對其進行解釋。銀行與保險的外部性是銀行或保險企業(yè)在運營中給對方直接造成的影響，使銀行或保險企業(yè)個體的收益與其帶來的社會收益，個體成本與社會成本出現(xiàn)差異，這種外部性可正可負，且影響是相對的。外部性內(nèi)部化的過程對消除銀行外部性或保險外部性影響的效果是相同的，如果只考慮銀行外部性的影響，保險外部性可做相同處理，因此本文只從銀行外部性角度對銀保合作的形成及演進過程進行分析。

觀察銀保合作的發(fā)展，銀保合作形式的變化是銀行保險業(yè)務一體化的演進過程，通過這種一體化程度的加深，逐漸使兩者在業(yè)務中的權力明晰，降低交易成本，減弱銀行外部性的的影響。銀行保險產(chǎn)生初期，銀行外部性主要體現(xiàn)在:產(chǎn)品的可替代性，銀行、保險公司的理財型產(chǎn)品具有極大的相似性，因此客戶在購買時主要關注的是收益率，幾乎將它們當作完全的替代產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品的表現(xiàn)便會影響保險產(chǎn)品的銷售，其商譽出現(xiàn)“外溢”;金融的關聯(lián)性，銀行的借貸會形成風險的集聚，而一次貸款以上的行為會形成前次債權人對借貸者的錯誤評估，造成借貸利率低估，使前次債務人承擔過高的風險，這也同樣適用于被保險人經(jīng)過多次銀行借貸后使保險人的風險進一步累積;產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行在新型儲蓄類理財產(chǎn)品的開發(fā)中，投入了大量的人力、物力、財力，但法律并不賦予這種產(chǎn)品創(chuàng)新以專屬權，新型產(chǎn)品容易被保險公司等借鑒改進，節(jié)省了開發(fā)成本①;客戶資源，銀行客戶關系的管理需要長期的投入和維護，銀行在進行客戶關系管理過程中，因其與保險極大的相似性，不可避免的會造成保險客戶資源的損失。保險公司為克服上述銀行外部性影響，與銀行協(xié)商，通過分銷協(xié)議形式構成銀保合作，產(chǎn)品的權利得到明確，克服了部分的外部性，但分銷協(xié)議的形成，從“一對一”到“多對多”模式的變化，增加了協(xié)商中的摩擦。同時，分銷協(xié)議下，銀行只收取傭金而保險公司需承擔所有的后續(xù)責任，銀行員工會更多的追求績效，而忽略產(chǎn)品本身的特性，引發(fā)道德風險。這些都構成了分銷協(xié)議形式下的交易成本。戰(zhàn)略聯(lián)盟形式進一步對產(chǎn)品的創(chuàng)新與客戶資源明確了權利，使銀行外部性進一步減弱，較之分銷協(xié)議，多重協(xié)議以及道德風險在聯(lián)盟形式的管理改進中得以改善，然而共同開發(fā)產(chǎn)品與市場的聯(lián)盟條約并不能如股權劃分方式中的權利與責任分配一樣清晰，致使其協(xié)商的過程構成了戰(zhàn)略聯(lián)盟形式的交易成本。合資企業(yè)通過股權劃分了權利，銀行外部性得到了有效的內(nèi)部化，企業(yè)文化上的差異是形成這一銀保合作形式交易成本的主要因素。金融集團化的嘗試甚至規(guī)避掉了這種企業(yè)文化的差異，是更為徹底的外部性內(nèi)部化，從銀行外部性角度來看，它是當前最有效的減少交易成本，由協(xié)商促成權利明晰，并促進資源有效配置的銀保合作形式。

本文將銀行外部性作為銀保合作形式選擇的根本因素之一。在銀行與保險的發(fā)展過程中，參與者并不十分了解促成合作的本質(zhì)因素，而是以追求最大化利潤為目標的前提下，進行著盡可能獲取利益，降低成本的各種實踐嘗試。銀行保險合作帶來的銀行與保險業(yè)利潤上升促進了這種合作方式的推廣，然而銀保合作的施行并不意味著實踐嘗試的終止，由于權利并沒有得到完全的清晰，交易成本在現(xiàn)有的合作形式下依然在總成本中占有相當?shù)谋壤?，而在通過成本—收益權衡中發(fā)現(xiàn)銀保合作的收益依然為正，則“協(xié)商”便繼續(xù)下去，進一步創(chuàng)造更多的新銀保合作形式投入實踐當中，以追求更小的交易成本。

三、數(shù)理證明

考慮雙邊外部性問題，首先假設只有一家銀行X與一家保險公司Y參與，生產(chǎn)和銷售金融產(chǎn)品是二者創(chuàng)造收益的方法，X的產(chǎn)品數(shù)量用x表示，Y的產(chǎn)品用y表示。銀行在經(jīng)營過程中存在外部性，可表示為:e(x|E1，E2，E3，E4，…)。其中，Ei表示某種銀行外部性，如產(chǎn)品的替代性、金融的關聯(lián)性等。本例中，e(•)＞0以正負號表示正負的外部性，且?e?x＞0，假定除x外，其他影響因素皆不變，則銀行外部性也可表示為e(x)。由于保險公司Y受到銀行外部性影響，因此?πy?e≠0。#p#分頁標題#e#

(一)銀保合作的產(chǎn)生現(xiàn)在考慮銀行與保險公司的利潤問題，假設兩者在銀行市場與保險市場上都存在眾多的競爭者，因此其價格是給定的，銀行產(chǎn)品的價格為px，保險公司產(chǎn)品價格為py銀行每生產(chǎn)和銷售一單位x都會對保險公司產(chǎn)生一定的外部性。社會最優(yōu)化情況是X與Y的共同利潤最大化:maxπx+πy=pxx－cx(x)+pyy－cy(y)－e(x)(1)利潤最大化的一階條件為px=c'x(x0)+e'(x0)，py=c'y(y0)，x0、y0是達到社會最優(yōu)化時的X與Y的產(chǎn)品數(shù)量。一種解決銀行外部性的方法是根據(jù)科斯定理，將外部性的產(chǎn)權進行明確，即將銀行外部性在兩者之間進行限定(討論的假設是交易成本接近于零，雖然這種情況并不存在，但正如科斯所表述的，它是我們討論外部性的基礎)。假定此時Y具有處理外部性的權利，即沒有Y的許可，X不能進行引發(fā)外部性的活動。

(二)銀保合作形式演變科斯在《企業(yè)的本質(zhì)》中將企業(yè)的出現(xiàn)解釋為決定市場價格的成本，當由看不見的手構建需求與供給之間聯(lián)系的成本高于由企業(yè)(或組織)這一看見的手進行協(xié)調(diào)時，企業(yè)的存在便是理所當然的。將這一思維引入到銀保合作形式的演變中，可以理解為銀保合作逐漸增強業(yè)務及部門的控制權以使交易成本逐漸減小過程?，F(xiàn)假設X與Y在合作過程中存在交易成本，設為t2(•):t2(•)=t2(x|M1，M2，M3，M4)其中，M1，M2，M3，M4分別表示構成銀行保險合作的四種形式的交易成本因素，且?t2?M＞0，則分銷協(xié)議交易成本由M1+M2+M3+M4，戰(zhàn)略聯(lián)盟由M1+M2+M3構成，合資企業(yè)由M1+M2構成，金融集團M1，即隨著銀行保險的一體化形式加強，其影響交易成本的因素在不斷減少，而交易成本亦隨之減小。將t2(•)引入，考慮交易成本不為零的情況(由于M在銀保合作形式變化前并不改變，所以證明時只考慮x的變化)。依據(jù)上述分析，在交易成本為零的狀況下，無論正負外部性，明晰產(chǎn)權都是有效解決外部性，追求社會最優(yōu)化水平的方法。但由于現(xiàn)實狀況中，交易成本的存在，在明晰產(chǎn)權的過程中不可避免的增加了操作的成本，因此，單純依靠銀行保險的協(xié)商無法完全解決外部性的問題，政府可在此發(fā)揮作用，如能有效量化外部性，庇古稅在某些情況下較之科斯明確產(chǎn)權的方法更為有效，但操作難點也是顯而易見的。從論證來看，銀保合作形式的不斷演化，也正回答了如何解決交易成本的影響，一體化程度的不斷深入，可逼近交易成本的理想狀態(tài)，為產(chǎn)權明晰的科斯方法提供理想環(huán)境。

四、結論

篇10

關鍵詞：財政支持農(nóng)業(yè)保險中美比較

（一）支持模式美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務均在私論文營農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)保險投保人之間發(fā)生，由私營農(nóng)業(yè)保險公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險直接業(yè)務的經(jīng)營領域，美國風險管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司）負責農(nóng)業(yè)保險推廣和教育，并且對私營農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務提供財政支持，對投保人提供保費補貼。另外，為了對農(nóng)業(yè)保險的參保率提供保證，美國還將農(nóng)業(yè)保險的保費補貼與其它農(nóng)業(yè)財政支持計劃捆綁起來，對農(nóng)業(yè)保險實行事實上的強制參加。當前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險主要采取各地區(qū)試點的方式進行發(fā)展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險。我國政策性農(nóng)業(yè)保險財政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險”模式，浙江、海南為代表的以“共?！睘橹鞯哪Ｊ?，四川、蘇州為代表的商業(yè)性保險公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營主體的模式。除了上海等幾個地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)?！狈绞酵?，全國絕大多數(shù)地區(qū)財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險均是自主自愿的原則，并沒有采取強制或變相強制的措施。美國和我國各試點地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式都是針對本國的實際情況建立的，具體對比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財政對中美財政支持農(nóng)業(yè)保險的比較研究國是一個農(nóng)業(yè)大國，也是世界上發(fā)生自然災害最為嚴重的國家之一。在自然災害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災害損失的能力最為脆弱。自然災害每年給我國造成巨額經(jīng)濟損失，農(nóng)業(yè)風險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問題。在后WTO時代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風險管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達國家政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持經(jīng)驗，對于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險事業(yè)有著重要意義。中美政府財政支持農(nóng)業(yè)保險運作情況比較分析美國作為農(nóng)業(yè)大國，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險以來，針對自身的國情，形成了獨具特色的農(nóng)業(yè)保險運營模式和財政支持模式，這些模式和經(jīng)驗對于發(fā)展我國特色農(nóng)業(yè)保險有著重要的借鑒意義。本文擬從財政對農(nóng)業(yè)保險的支持模式、支持項目、支持標準、支持層次、稅收優(yōu)惠、財我農(nóng)業(yè)保險的支持模式市場化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務均由私營農(nóng)業(yè)保險公司直接經(jīng)營，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險直接經(jīng)營的領域，只是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供較大力度的財政支持，包括農(nóng)業(yè)保險的強制性都是以經(jīng)濟手段進行的；我國各試點模式的市場化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務要么由商業(yè)性保險公司直接經(jīng)營，要么由商業(yè)性保險公司組成“共保體”經(jīng)營，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進行經(jīng)營。美國模式的強制性較高，通過經(jīng)濟手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來達到事實上的強制性；我國的試點模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)?！保兄欢ǖ膹娭菩?，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項目美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目主要有：保費補貼，針對農(nóng)業(yè)保險投保人所承擔高保險費率提供的補貼；業(yè)務費用補貼，針對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務，私營農(nóng)業(yè)保險公司所承擔的高成本提供的補貼；再保險支持，針對私營農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的高風險性提供比例再保險和超額損失再保險保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。我國現(xiàn)階段各試點地區(qū)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目包括：保費補貼，針對農(nóng)戶所承擔的高保險費率提供的補貼；保險責任分攤，即在一定范圍內(nèi)和一定程度上與保險機構分攤保險責任；財政兜底，即對巨災風險造成保險機構的損失由政府財政兜底。美國與我國政府對農(nóng)業(yè)保險的支持項目的對比情況見表2，從中可以看出，美國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目齊全，體系完善；而我國政府財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區(qū)實施，其它項目只有在部分試點地區(qū)實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目仍有待完善。

（三）支持標準美國政府財政對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民表1財政支持農(nóng)業(yè)保險模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強制保險程度高中低低中60商業(yè)時代（原名《商業(yè)經(jīng)濟研究》）2008年27期所交保費提供補貼，各險種的補貼標準不同，補貼標準因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同，隨時間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財政對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼額平均約為純保費的53%（保費補貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災保險補貼全部保費，多種風險農(nóng)作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%。表3為美國農(nóng)作物保險一切險保費補貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財政對農(nóng)業(yè)保險支持力度的逐步增強，而到美國財政對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務的支持主要有，通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%-25%的業(yè)務費用（包括定損費）補貼，承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，以及通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，同時聯(lián)邦政府還通過其它一些法律規(guī)定，鼓勵地方政府根據(jù)其財力狀況對農(nóng)業(yè)保險進行補貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對于保成本階段的保費補貼，財政支持的標準還是比較高的。中央財政補貼試點的六個省份中，各級財政提供的保費補貼比例超過50%，各級財政為能繁母豬保險提供的保費補貼比例也超過50%，地方政府自行試點地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例最低為海南省的30%，大多數(shù)在50%以上，甚至達到70%-80%。但是在各級財政在農(nóng)業(yè)保險的其他支持項目上的標準卻很低，只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔保費收入3-5倍以內(nèi)的超額賠償責任。