導(dǎo)語：如何才能寫好一篇人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；人壽保險(xiǎn)；戰(zhàn)略思考

隨著改革開放的不斷深化，保險(xiǎn)行業(yè)也不斷發(fā)展起來，尤其以人壽保險(xiǎn)發(fā)展最為迅速。但是人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城市經(jīng)營(yíng)，并形成了一定的規(guī)模，廣大的農(nóng)村人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還相當(dāng)滯后，然而我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，有9億多人口居住在農(nóng)村，農(nóng)民在耕種、打工的過程中也充滿著受到意外傷害的可能性，同時(shí)近年來農(nóng)民收入不斷提高，消費(fèi)能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)民也成為了一個(gè)巨大的消費(fèi)群體，開放農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，加快發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民群眾提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。

一、發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的迫切性和可行性分析

（一）發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的迫切性分析

一方面，發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是保障農(nóng)村居民生活質(zhì)量，提高農(nóng)村人民生活水平的需要。目前我國(guó)的農(nóng)村人口有9億多，占到全國(guó)總?cè)丝诘乃姆种?，而且人口老齡化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，長(zhǎng)期生活在農(nóng)村的多是老人和小孩，而農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)還不夠完善，作為在城市打拼的孩子的父母、老人的子女，他們迫切需要并且渴望為家人提供保障。

另一方面，從人壽保險(xiǎn)業(yè)自身來說，是實(shí)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)在城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且日趨完善，城市人壽保險(xiǎn)份額和利潤(rùn)空間不斷縮小，這就需要人壽保險(xiǎn)不斷開拓新的市場(chǎng)。而農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大且屬于薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。正如：沒有農(nóng)村人民的小康就沒有全國(guó)人民的小康一樣，沒有農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)是不完整的。

（二）發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的可行性分析

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村人們的經(jīng)濟(jì)水平也得到了較快的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，在解決溫飽問題的基礎(chǔ)上，農(nóng)村人民逐漸開始關(guān)注醫(yī)療和老年保障方面的問題，人們有多余的錢進(jìn)行其他投資來保障自己的老年生活，更加注重生活質(zhì)量。農(nóng)村人民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及提高生活質(zhì)量的意識(shí)孕育了發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

二、當(dāng)前農(nóng)村人壽保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）人們對(duì)人壽保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

目前，很多農(nóng)村人民還缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。大多數(shù)農(nóng)村人民認(rèn)為生活中不會(huì)出現(xiàn)意外或者事故，購(gòu)買保險(xiǎn)就是一種浪費(fèi)錢的行為，不會(huì)主動(dòng)去了解和購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，甚至帶著排斥的情感。他們不知道生活中的許多的傷害和意外等不確定風(fēng)險(xiǎn)是可以通過保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，購(gòu)買保險(xiǎn)可以將傷害降低到最小程度。

（二）人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全

由于我國(guó)農(nóng)村范圍廣闊，人們居住較為分散，在農(nóng)村建立專門的人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)的成本比較高，短期內(nèi)很難預(yù)見盈利，一方面把不具備實(shí)力的中小型人壽保險(xiǎn)企業(yè)拒之門外，另一方面也使得具備經(jīng)營(yíng)能力的大型人壽保險(xiǎn)企業(yè)不愿對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行投資，因此，農(nóng)村的人壽保險(xiǎn)辦理網(wǎng)點(diǎn)基本很少，甚至沒有。

（三）人壽保險(xiǎn)公司人員素質(zhì)有待提高

由于農(nóng)村地區(qū)便宜，交通不方便，人壽保險(xiǎn)公司只能在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T作為服務(wù)代表，農(nóng)村留業(yè)人員文化水平不高，職業(yè)素養(yǎng)缺乏，又極難招聘到具有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)人才，人員素質(zhì)整體有待提高。另外，農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠，人員理解力不強(qiáng)，需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員多次講解，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)員失去耐心，降低服務(wù)質(zhì)量。

（四）人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)農(nóng)村針對(duì)性不強(qiáng)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的核心。目前人壽保險(xiǎn)主要戰(zhàn)略目標(biāo)集中在城市，對(duì)城市人群開發(fā)了較多種類的險(xiǎn)種，而忽視了對(duì)農(nóng)村群體的開發(fā)，使得針對(duì)農(nóng)村的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)及城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，許多城市經(jīng)營(yíng)較好的產(chǎn)品都無法適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)，缺乏針對(duì)性。

三、加快發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)的戰(zhàn)略思考

（一）提高人壽保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視程度

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，人員數(shù)量較多，市場(chǎng)潛力巨大，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的基石，人壽保險(xiǎn)公司只有高度重視農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)，不斷加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)點(diǎn)、人員、資金和技術(shù)上的投入，對(duì)農(nóng)村人壽保險(xiǎn)需求和市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研，并作出準(zhǔn)確的分析和判斷，才能獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。人壽保險(xiǎn)公司必須在對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家政策以及當(dāng)?shù)氐牡胤秸?，認(rèn)真規(guī)劃，確定經(jīng)營(yíng)方向并且細(xì)分市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種，制定不同的營(yíng)銷策略，不斷完善配套服務(wù)體系，積極投入人力、物力和財(cái)力重視農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。

（二）加大人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳力度

良好的宣傳和引導(dǎo)是廣大農(nóng)村群眾了解和正確認(rèn)識(shí)人壽保險(xiǎn)的窗口，人壽保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該講人壽保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳作為企業(yè)建設(shè)的一個(gè)重要方面來實(shí)施?？梢酝ㄟ^發(fā)放人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳單，介紹企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、展示企業(yè)形象、普及保險(xiǎn)知識(shí)、發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)性以及人壽保險(xiǎn)的作用。還可以定期在村委會(huì)開展宣傳會(huì)，通過現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生的實(shí)際案例的形式向農(nóng)村群眾展示人壽保險(xiǎn)如何將人們的損失降低到最小程度，展示人壽保險(xiǎn)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)期的重要作用，在達(dá)到宣傳效果的同時(shí)，也增加了農(nóng)民群眾對(duì)人壽保險(xiǎn)公司親和力的美好形象以及對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深刻認(rèn)識(shí)。

（三）不斷提高人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)

員工是企業(yè)宣傳的窗口，員工素質(zhì)的高低決定了提供服務(wù)的質(zhì)量以及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的滿意度，人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)建設(shè)，在招聘時(shí)聘用真正熱愛人壽保險(xiǎn)事業(yè)、愿意為農(nóng)村人壽保險(xiǎn)事業(yè)不斷奮斗、并且溝通、表達(dá)能力優(yōu)秀的人才，并定期對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高服務(wù)技能，開展職業(yè)道德培訓(xùn)，不斷提升員工職業(yè)素養(yǎng)，以“顧客就是上帝”的服務(wù)理念，打造出具有“以專業(yè)素質(zhì)，專業(yè)態(tài)度做好專業(yè)事情”理念的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。

（四）根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況創(chuàng)新險(xiǎn)種體系

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮到地域的差異和特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系。這就要求人壽保險(xiǎn)公司做好充分的農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，緊緊圍繞農(nóng)民最需要什么保險(xiǎn)保障、農(nóng)民的實(shí)際購(gòu)買力如何以及如何方便購(gòu)買等問題，開發(fā)新的險(xiǎn)種，制定出農(nóng)民既需要、又買得起、還方便購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售制度。還可根據(jù)人群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，如給年輕人開發(fā)具有儲(chǔ)蓄性和投資性的險(xiǎn)種，老年人開發(fā)具有保障性的險(xiǎn)種，滿足不同人群的需求。只有結(jié)合農(nóng)村居民的實(shí)際情況，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)體系，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)盛不衰。（作者單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司大連市分公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]丁建琳.我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)探析[J].時(shí)代金融，2011，8.

[2]習(xí)文鋒.論農(nóng)村人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓[J].保險(xiǎn)研究，2003，2.

篇2

內(nèi)容提要:本文介紹了美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管模式，闡述了美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的組織體系，全面分析了美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管手段，進(jìn)而借鑒美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度發(fā)展和改革過程中應(yīng)采取的對(duì)策。

在美國(guó)，跨州的商業(yè)活動(dòng)一般由聯(lián)邦政府管理，但保險(xiǎn)業(yè)卻是個(gè)例外。保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)許可證也由州政府頒發(fā)。早在1850年以前，由于購(gòu)買保險(xiǎn)者較少，保險(xiǎn)市場(chǎng)很小，故各州的保險(xiǎn)管理法規(guī)很少，如對(duì)保險(xiǎn)公司并無需要繳納保證金，以便保證最低償付能力的要求，而且對(duì)保險(xiǎn)公司的投資也不作任何約束。這種松散的管理方式對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展不利，對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)者——投保人和被保險(xiǎn)人更不利。隨著美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，公眾要求保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)管理的呼聲日益高漲。1850年，新罕布什爾州首先設(shè)立了第一個(gè)保險(xiǎn)委員會(huì)，對(duì)該州保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，這可認(rèn)為是美國(guó)最早的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。隨后，馬薩諸塞州、加利福尼亞州、康乃狄克州和紐約州等紛紛效仿。到1871年，幾乎所有州均建立了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。而聯(lián)邦政府僅監(jiān)管具有全國(guó)性、不易由各州自我管轄的險(xiǎn)種，如洪水保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)和變額人壽保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

一、州保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的模式

美國(guó)各州對(duì)其州內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。

（一）立法監(jiān)督管理

美國(guó)各州立法機(jī)關(guān)均制定保險(xiǎn)法規(guī)，以規(guī)范保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人等的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。這些法律一般都對(duì)保險(xiǎn)公司的注冊(cè)和領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，業(yè)務(wù)范圍，解散、清算和破產(chǎn)以其保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金，費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)，資金的運(yùn)用等都有嚴(yán)格的規(guī)定。如著名的紐約州保險(xiǎn)法（NewYorkStateConsolidatedLaws）共99條，約200萬字以上，內(nèi)容主要以保險(xiǎn)業(yè)法為主，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)均有詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)其他州保險(xiǎn)法的制定影響較大。而加利福尼亞等少數(shù)州的保險(xiǎn)法主要以保險(xiǎn)合同法為主，側(cè)重于調(diào)整保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，保證雙方行為受到法律規(guī)范的約束。

（二）司法監(jiān)督管理

通過州法院在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生糾紛后進(jìn)行判定得以實(shí)現(xiàn)。主要體現(xiàn)在法院具有保險(xiǎn)合同條款的解釋權(quán)。另外，州法院被賦予其他一些權(quán)力，如審定州保險(xiǎn)法規(guī)的合憲性和檢查州保險(xiǎn)監(jiān)管部門行為的合法性等。

（三）行政監(jiān)督管理

州保險(xiǎn)的行政最高監(jiān)督權(quán)由州保險(xiǎn)監(jiān)督官（thesuperintendentOfinsurance）執(zhí)行。其中有的監(jiān)

督官是通過選舉產(chǎn)生的，有的則由州長(zhǎng)直接任命并由州立法機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)通過。另外，各州往往另設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)督副官若干名，以協(xié)肋監(jiān)督官執(zhí)行工作。保險(xiǎn)監(jiān)督官的權(quán)力主要集中于核發(fā)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況，管制保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率，給予保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人警告、罰款、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方面。當(dāng)然，以各州保險(xiǎn)監(jiān)督官為成員的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)，在各州保險(xiǎn)監(jiān)督官執(zhí)行監(jiān)管的過程中，也起了重要的作用。

二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的組織體系

1871年，全美各州保險(xiǎn)監(jiān)督官組成了全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NationalAssociationofInsuranceCommissioners—NAIC），其主要任務(wù)是向各州保險(xiǎn)監(jiān)督官提出富有建設(shè)性的建議，定期相互交流保險(xiǎn)監(jiān)管的信息與觀點(diǎn)，擬定樣板法律和條例供各州保險(xiǎn)立法參考。同時(shí)，由于NAIC擁有大量的財(cái)務(wù)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)，因此它還制定保險(xiǎn)教育和培訓(xùn)計(jì)劃，起草規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，出版保險(xiǎn)刊物，以協(xié)助各州保險(xiǎn)監(jiān)督官之間分享保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。雖然NAIC制定的文件不具有法律效力，但確實(shí)對(duì)各州保險(xiǎn)監(jiān)管的有效實(shí)施起了很大的推動(dòng)作用。

值得一提的是，NAIC擁有一個(gè)全美范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)庫(kù)，各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及其他的數(shù)據(jù)使用者可以通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)從中獲取信息。由于NAIC要求保險(xiǎn)公司有統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)表及會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，并且有可以壓縮90％文件的計(jì)算機(jī)磁盤存儲(chǔ)技術(shù)，從而它的數(shù)據(jù)庫(kù)信息包括了近5000家保險(xiǎn)公司最近10年內(nèi)的年度財(cái)務(wù)信息以及最近兩年的季度財(cái)務(wù)信息，并且某些年度信息數(shù)據(jù)可以追溯到70年代中期。NAIC的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)在幫助各州進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管、對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)控和實(shí)現(xiàn)其他金融分析等方面起到了重要的作用。

三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的手段

（一）保證金制度和清算制度

各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門一般均規(guī)定，保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，應(yīng)按資本金或基金（相互保險(xiǎn)公司為基金）的一定比例向保險(xiǎn)監(jiān)管部門指定的銀行繳納保證金，以確保保險(xiǎn)公司的償付能力，非經(jīng)批準(zhǔn)不得動(dòng)用。較早建立該保證金制度的分別為紐約州（1947），新澤西州（1952），馬里蘭州（1965）。1989年，NAIC制訂了保證金法案，提供了一些各州可共同使用的方案。至1991年，保證金在全美累積已達(dá)到42億美元。當(dāng)保險(xiǎn)公司的盈余賬戶達(dá)到某一不可接受的水平或公司的行為嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人利益時(shí)，州保險(xiǎn)監(jiān)管部門便會(huì)介入該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。如果這種介人并沒有起到應(yīng)有的效果，監(jiān)管部門便會(huì)采取進(jìn)一步的措施。如涉及的是小保險(xiǎn)公司，州監(jiān)管部門便會(huì)讓大公司兼并該小公司，或動(dòng)用保證金對(duì)該公司清算。如涉及的是大中型保險(xiǎn)公司，就采取包括沒收財(cái)產(chǎn)、令其停業(yè)整頓、清理債務(wù)和宣布解散等措施。當(dāng)然這些都須事先經(jīng)法院批準(zhǔn)。

事實(shí)上，無論大小保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)失敗都會(huì)使被保險(xiǎn)人失去原來保險(xiǎn)合同中的某些權(quán)利。如果是人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單持有人將不能得到保險(xiǎn)合同中許諾的投資回報(bào)。各州對(duì)受損的被保險(xiǎn)人將給予一定的補(bǔ)償，但必須視各自的條件而定出不同的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。如一些州補(bǔ)償個(gè)人被保險(xiǎn)人時(shí)明顯優(yōu)于公司被保險(xiǎn)人。

（二）法定責(zé)任準(zhǔn)備金提留制度

各州保險(xiǎn)法均規(guī)定，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，必須依法提留各種準(zhǔn)備金，即保險(xiǎn)人必須為承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存資金準(zhǔn)備。準(zhǔn)備金包括：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入，而是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債，保險(xiǎn)企業(yè)必須有與保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)為后盾，才能確保公司的償付能力。各州監(jiān)管部門正是通過監(jiān)管保險(xiǎn)公司及時(shí)、足額提取準(zhǔn)備金，合理地使用好準(zhǔn)備金，來保障被保險(xiǎn)人的利益，保證保險(xiǎn)公司安全經(jīng)營(yíng)。

1992年以前，全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)僅要求保險(xiǎn)公司擁有單一的準(zhǔn)備金，即強(qiáng)制的證券價(jià)值準(zhǔn)備金（MSVR）。自1992年起，要求保險(xiǎn)公司擁有兩種不同的準(zhǔn)備金，即資產(chǎn)價(jià)值準(zhǔn)備金（AVR）和利息保持準(zhǔn)備金（1MR），以保護(hù)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)公司投資失敗而帶來的損失。AVR的目的是為了避免由于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)在銷售時(shí)低于資金成本所作的儲(chǔ)備，這主要是考慮到普通股和優(yōu)先股、抵押貸款、房地產(chǎn)等的投資風(fēng)險(xiǎn)。公司必須在NAIC提出的指導(dǎo)比例下，根據(jù)自己的資產(chǎn)情況，在AVR賬戶下存有一定比例的準(zhǔn)備金。例如，普通股和優(yōu)先股的指導(dǎo)比例是1％，抵押貸款的指導(dǎo)比例是3.5％至10.5％。IMR則是為了由于政府債券利息的變化引起保險(xiǎn)公司損失而作的資金準(zhǔn)備。

（三）常規(guī)審計(jì)制度和清償能力測(cè)試制度

各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門和NAIC都要求保險(xiǎn)公司按時(shí)遞交年度報(bào)告。這種報(bào)告采用NAIC擬定的基本格式，包括保費(fèi)收入、費(fèi)用開支、投資項(xiàng)目、準(zhǔn)備金的提取等一系列財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料。各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門每三年對(duì)這些報(bào)告進(jìn)行審計(jì)，并邀請(qǐng)其他州監(jiān)管部門派代表參加。而NAIC的審計(jì)則是把全國(guó)分為6個(gè)區(qū)域，各區(qū)域有一名代表參加。

為了在被保險(xiǎn)人遭到損失前，對(duì)保險(xiǎn)人的清償能力即已了解，NAIC通過電腦對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立了早期警戒系統(tǒng)（1RIS）。IRIS主要分析以下比率：（1）資本金和盈余率；（2）總收入和凈收入；（3）傭金與費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)與最低資本金；（4）投資收益率；（5）保費(fèi)變化；（6）準(zhǔn)備金變化。如果IRIS對(duì)某保險(xiǎn)公司的分析結(jié)果超出預(yù)期正常結(jié)果，州保險(xiǎn)監(jiān)管部門會(huì)對(duì)該公司密切注意，追查原因和規(guī)定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。1992年，NAIC又制定出一套針對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的新的資金要求系統(tǒng)（RBC），以防范新的風(fēng)險(xiǎn)。后來又將之?dāng)U展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。RBC的標(biāo)準(zhǔn)和原來IRIS的不同之處在于：第一，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，RBC要求的資本金數(shù)額由下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司而言，由下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。第二，RBC考慮了保險(xiǎn)人在承保險(xiǎn)種和投資方向上的不同。如兩個(gè)保險(xiǎn)人在規(guī)模方面雖然類似，但一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保守，而另一個(gè)較為大膽創(chuàng)新。在以前的規(guī)定下，兩個(gè)保險(xiǎn)人要求有相同的最低資金額，但在RBC下，后者將被要求更高的資金額。采納RBC的目的是保障由于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)失誤所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

很顯然，RBC比以前的最低資本金和盈余金的要求更適合當(dāng)今美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。如果現(xiàn)在保險(xiǎn)人不能滿足RBC的要求，當(dāng)它達(dá)到嚴(yán)重程度時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取相應(yīng)的對(duì)策。雖然NAIC禁止RBC公開使用，以作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司等級(jí)的工具。但這種系統(tǒng)卻很容易被公眾所了解，而許多保險(xiǎn)公司的管理部門也開始想方設(shè)法改進(jìn)RBC測(cè)試的結(jié)果。這種情況可能帶來的負(fù)面影響是：可能會(huì)引起保險(xiǎn)公司過會(huì)注重投資和承保的決定，而反過來會(huì)影響保險(xiǎn)公司今后的盈利。

（四）保險(xiǎn)價(jià)格的管理制度

保險(xiǎn)市場(chǎng)上不能使用開放而無限制的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)格在最終成本出來以前早已制定。價(jià)格過低，雖然若干年后才會(huì)發(fā)現(xiàn)，但仍會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人最終破產(chǎn)。而過高的不必要的高價(jià)，又會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人利益的損失。因此，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)價(jià)格的管理，即保險(xiǎn)費(fèi)率的管理是很有必要的。

美國(guó)各州保險(xiǎn)價(jià)格管理的近期目標(biāo)是：保險(xiǎn)費(fèi)率公平、足夠和無歧視。公平意味著費(fèi)率對(duì)于被保險(xiǎn)人存在的風(fēng)險(xiǎn)來說并不太高；足夠意味著在精算的基礎(chǔ)上，費(fèi)率又不太低；無歧視意味著相似的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有接近的價(jià)格。各州保險(xiǎn)價(jià)格管理的最終目的是：促進(jìn)保險(xiǎn)人的清償能力，避免被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的管理漏洞而引起的經(jīng)濟(jì)損失。相對(duì)于商業(yè)公司的被保險(xiǎn)人而言，個(gè)人保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，更容易由于保險(xiǎn)人管理的缺陷而遭受損失，因此，美國(guó)各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率管理更加嚴(yán)格。而對(duì)于保險(xiǎn)人在制定商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，由于被保險(xiǎn)人往往是企業(yè)，所以，保險(xiǎn)公司往往有很大的自由度?，F(xiàn)在美國(guó)各州一般主要有三種價(jià)格管理方式：（1）事先批準(zhǔn)式。要求保險(xiǎn)公司在使用某險(xiǎn)種費(fèi)率前應(yīng)得到州監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。例如，紐約州規(guī)定，勞工賠償保險(xiǎn)、醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、擁有權(quán)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等的費(fèi)率，必須事先向州監(jiān)管部門申報(bào)，經(jīng)同意后，保險(xiǎn)公司方可按其申報(bào)的費(fèi)率承保業(yè)務(wù)。其費(fèi)率只能在2％幅度內(nèi)上下浮動(dòng)。（2）開放費(fèi)率式。允許保險(xiǎn)公司使用自己選擇的費(fèi)率，但使用后必須將費(fèi)率在州監(jiān)管部門歸檔，并允許監(jiān)管部門隨時(shí)提出廢除任何正在使用的費(fèi)率。各州監(jiān)管部門一般對(duì)個(gè)人人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等費(fèi)率，均采用這種方式。這種方式既保留了保險(xiǎn)公司享有的自由使用費(fèi)率的權(quán)利，又保留了州監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)利。（3）統(tǒng)一費(fèi)率式。在某些險(xiǎn)種中，如汽車責(zé)任保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司往往都使用美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率制定局（ISO）、美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)（AAIS）和全美勞工險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（NCCI）等費(fèi)率組織提供的統(tǒng)一費(fèi)率。但這種方式違反了聯(lián)邦反托拉斯法，有聯(lián)合制定價(jià)格之嫌。而且，由于大公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)齊全，明顯在競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。因此，1989年，ISO首先宣布不再向其成員保公司提供費(fèi)率，以后只是提供損失成本的趨勢(shì)，成員保險(xiǎn)公司可以免費(fèi)使用這些損失數(shù)據(jù)，然后結(jié)合自己的費(fèi)用來制定自己的費(fèi)率。從1990年開始，其他費(fèi)率組織也相繼采取了這種措施。

（五）投資活動(dòng)的范圍限制

保險(xiǎn)公司并不可隨意投資，因?yàn)樽玖拥耐顿Y可以導(dǎo)致保險(xiǎn)人破產(chǎn)，最終也危及到被保險(xiǎn)人的利益。所以，各州監(jiān)管部門都制定了嚴(yán)格的投資范圍、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)和可接受與不可接受的投資種類等。

一般地，各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門允許保險(xiǎn)公司投資的對(duì)象為：美國(guó)政府債券、州或市政府債券、加拿大債券、抵押貸款、高質(zhì)量的公司債券、限額的優(yōu)先股和普通股等。同時(shí)，規(guī)定通過各種形式運(yùn)用的資金占其總資產(chǎn)的比重不得超過一定比例。例如，紐約州規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資的債券（政府債券除外）不得超過其被州監(jiān)管部門承認(rèn)的總資產(chǎn)的10％。

另外，由于人壽保險(xiǎn)公司持有大量投保人的儲(chǔ)蓄金，而且人壽保險(xiǎn)合同持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，所以監(jiān)管部門都嚴(yán)格限制人壽保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域，特別是嚴(yán)格規(guī)定執(zhí)有普通股票的比例。比如在紐約州，這比例應(yīng)是保險(xiǎn)人可被承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)的10％。而且，如果人壽保險(xiǎn)公司提供以投資為基礎(chǔ)的新險(xiǎn)種（如變額人壽保險(xiǎn)和萬能人壽保險(xiǎn)），還必須遵守其特殊的規(guī)定。相反，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在投資范圍方面往往有較大的自由度。

（六）對(duì)保險(xiǎn)公司資本金和盈余金的規(guī)定

保險(xiǎn)公司在開辦前都必須符合各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門的許多規(guī)定。最為重要的是最低數(shù)目的資本金和盈余金要求。不同的州有不同的資本金要求，不同類型的保險(xiǎn)人的資本金和盈余金要求也會(huì)不同。例如在佐治亞州，規(guī)定保險(xiǎn)公司必須維持的最低資本金和盈余金為300萬美元。而有的州標(biāo)準(zhǔn)很低，如科羅拉多州，對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司僅需60萬美元的最低資本金。如果外州保險(xiǎn)公司到其他州去營(yíng)業(yè)，還必須擁有該州的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，即也必須符合該州對(duì)保險(xiǎn)公司資本金和盈余金的規(guī)定。這種要求便于管理和控制外州保險(xiǎn)公司在該州的經(jīng)營(yíng)。

總之，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的最終目標(biāo)是：（1）促進(jìn)保險(xiǎn)人的清償能力，保持社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任。（2）保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。（3）確保保險(xiǎn)公司有健全的管理和財(cái)務(wù)狀況，并對(duì)保險(xiǎn)投資人提供一個(gè)公平及自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的借鑒

隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方法、手段、水平、力度也在逐步提高。但我們也看到，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序是一項(xiàng)極其復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，我國(guó)要從根本上解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的問題，還有很長(zhǎng)的路要走。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)借鑒美國(guó)先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，按照國(guó)際通行規(guī)則辦事，建立保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任制，逐步改進(jìn)和完善保險(xiǎn)監(jiān)管手段。

1.盡快完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系WTO的加入，意味著今后國(guó)內(nèi)的相關(guān)法律、法規(guī)要與國(guó)際慣例接軌，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向規(guī)范化和國(guó)際化方向發(fā)展。雖然自1995年《保險(xiǎn)法》頒布以來，我國(guó)在保險(xiǎn)法規(guī)的制定和完善方面已取得很大進(jìn)步，先后制定了包括《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》在內(nèi)的一系列規(guī)章制度，但相關(guān)的規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)主體行為的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則還沒有出臺(tái)，尚未形成規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)所必須的法律環(huán)境。因此，我們現(xiàn)在要依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)的變化狀況，參照國(guó)際慣例，全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容，盡快修改和完善保險(xiǎn)法，出臺(tái)一系列與保險(xiǎn)法相配套的各種法律法規(guī)，以便充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險(xiǎn)業(yè)的執(zhí)法水平，為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.建立我國(guó)自己的保險(xiǎn)業(yè)早期警戒系統(tǒng)指標(biāo)體系監(jiān)管體系的內(nèi)容具體表現(xiàn)在許多方面，但突出監(jiān)管償付能力的核心地位，建立一套完整的控制指標(biāo)體系，無疑是加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、改善保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。我們應(yīng)參照美國(guó)IRIS比率指標(biāo)體系，建立自己的保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)監(jiān)控系統(tǒng)，如建立最低資本充足率制度，把對(duì)保險(xiǎn)公司資本的監(jiān)管方式，從靜態(tài)監(jiān)管變?yōu)閯?dòng)態(tài)監(jiān)管，把償付能力監(jiān)管由一年一次的年終監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔⒅贫葹榛A(chǔ)的經(jīng)常性監(jiān)管，指導(dǎo)和督促保險(xiǎn)公司適時(shí)監(jiān)測(cè)自身的經(jīng)營(yíng)管理情況，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以保證公司的最低償付能力水平。另外，應(yīng)逐步做到將監(jiān)管結(jié)果定期向社會(huì)公布，以加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表報(bào)送制度的建設(shè)財(cái)務(wù)報(bào)表是保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的首要工具，切實(shí)提高報(bào)表的分析質(zhì)量，充分地利用設(shè)計(jì)科學(xué)的報(bào)表和指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行全面的、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及監(jiān)管，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的前提。為了達(dá)到利用報(bào)表進(jìn)行監(jiān)管的目的，必須做到以下幾點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)配備專業(yè)的分析人才，適時(shí)、有效地評(píng)估報(bào)表。第二，充分利用IT技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，防患于未然。第三，開發(fā)財(cái)務(wù)報(bào)告評(píng)估系統(tǒng)，及時(shí)分析財(cái)務(wù)報(bào)表，將風(fēng)險(xiǎn)抑制在萌芽狀態(tài)。第四，條件成熟時(shí)將監(jiān)管部門評(píng)估系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)網(wǎng)，以便早日發(fā)現(xiàn)問題。第五，保險(xiǎn)監(jiān)管人員在審核時(shí)，不僅要看該保險(xiǎn)公司最近年度的情況，還要研究數(shù)年來的模式和趨勢(shì)，以便提高分析的質(zhì)量和監(jiān)管水平。

篇3

(一)前期建設(shè)階段該階段

自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(?？?學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設(shè)開始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開始招生，以此為開端，課程建設(shè)迎來了不斷完善階段。經(jīng)過課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)

自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力?！度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容

教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來探討。

3．完善課程要件

《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經(jīng)過20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專題、習(xí)題庫(kù)和無紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段

通過理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式?；靖拍?、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過案例加以說明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流

2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地

2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問題，通過實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)?？傊?，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無論是開設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪問長(zhǎng)效機(jī)制

通過國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪問機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪問學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才

隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開課率會(huì)越來越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時(shí)開放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。

(五)加大與實(shí)體部門的聯(lián)系，發(fā)揮實(shí)體部門

篇4

【關(guān)鍵詞】金融保險(xiǎn)；高職教育；人才培養(yǎng)

一、我國(guó)高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)將教育事業(yè)的發(fā)展作為重心，對(duì)于職業(yè)教育，尤其是高等職業(yè)教育更是將其放在了重要的方向發(fā)展。因此，許多高等職業(yè)院校開設(shè)了金融保險(xiǎn)專業(yè)，但是，如何培養(yǎng)人才，怎樣培養(yǎng)人才成了現(xiàn)階段最主要的任務(wù)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)事業(yè)的發(fā)展必須要將上層經(jīng)濟(jì)建筑與具體實(shí)際相結(jié)合，而高職教育事業(yè)的發(fā)展也要結(jié)合具體的市場(chǎng)需求實(shí)際。目前，在人才市場(chǎng)上，針對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)的人才需求量較大，這與金融行業(yè)的迅猛發(fā)展有著密切的關(guān)系。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定了人才的需求量，而金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展決定了金融保險(xiǎn)專業(yè)人才的水平。高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)是培養(yǎng)具備金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的有用人才，為社會(huì)金融保險(xiǎn)行業(yè)輸送大批的優(yōu)秀的人才，為建設(shè)國(guó)家和社會(huì)發(fā)展做出重大的貢獻(xiàn)。但是，多數(shù)的高等職業(yè)院校開設(shè)金融保險(xiǎn)專業(yè)，還沒有形成一套完善的教育體系，沒有制定出詳細(xì)的教學(xué)計(jì)劃，沒有構(gòu)建出出完善的課程大綱，甚至連一套合適的教材都沒有。這對(duì)高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)造成了極大的束縛。

二、金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐過程中的問題

1.教學(xué)體系不完善。突出教學(xué)的實(shí)踐性和在教學(xué)過程中加強(qiáng)對(duì)就業(yè)技能的培養(yǎng)和發(fā)展是高等職業(yè)院校培養(yǎng)人才的宗旨。由于金融保險(xiǎn)專業(yè)作為近幾年響應(yīng)國(guó)家號(hào)召、順應(yīng)社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生的新興專業(yè)，大多數(shù)開展這個(gè)專業(yè)的高等職業(yè)院校還存在及其強(qiáng)大的疑問與困惑。沒有一系列完善的教學(xué)體系，人才的培養(yǎng)十分迷茫。探索與實(shí)踐過程中也不免產(chǎn)生疑問：應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)怎樣的人才，應(yīng)該教育怎樣的知識(shí)觀點(diǎn)。2.教學(xué)方法與考核如何改革。金融保險(xiǎn)專業(yè)作為一個(gè)新專業(yè)，又要適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，必定與傳統(tǒng)的高校的教育有所改革。是堅(jiān)持教學(xué)實(shí)踐相結(jié)合還是在此基礎(chǔ)上增添特色課程教育都是值得深思的問題。再者，對(duì)于考核方面，采取傳統(tǒng)的書本考試與高職教育的原本目的不符，而采用實(shí)踐考核，沒有可以借鑒的前車之鑒，不免違背考核的準(zhǔn)確性與公正性。3.培養(yǎng)的人才能否適應(yīng)社會(huì)。人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)是專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備要過關(guān)，除此之外學(xué)生的基本素質(zhì)、專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)還有綜合素質(zhì)都需要過關(guān)。金融保險(xiǎn)專業(yè)更需要專業(yè)的學(xué)生具有過硬的心理素質(zhì)以應(yīng)對(duì)不確定有風(fēng)險(xiǎn)性的金融行業(yè)。

三、高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的策略

高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)是針對(duì)金融與保險(xiǎn)及與其密切相關(guān)的職業(yè)有計(jì)劃的有需求的培養(yǎng)專業(yè)性的人才，應(yīng)注重培養(yǎng)學(xué)生的金融專業(yè)的知識(shí)技能和保險(xiǎn)專業(yè)的高級(jí)技能，將二者系統(tǒng)的結(jié)合。1.建立多元化的就業(yè)體系。以培養(yǎng)學(xué)生的金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與技能為主，加強(qiáng)其他與之相關(guān)的專業(yè)知識(shí)的教育，針對(duì)不同學(xué)生不同方向的意愿與興趣，細(xì)分專業(yè)方向，建立多元化的就業(yè)體系，實(shí)現(xiàn)教學(xué)的靈活性。高等職業(yè)院校可以設(shè)置類似于保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)管理等不同的專業(yè)方向，讓學(xué)生明確金融保險(xiǎn)專業(yè)的內(nèi)在含義，明確自己的興趣所在，選擇合適的方向去學(xué)習(xí)、去發(fā)展。2.建立制備完善的教學(xué)體系。建立制備完善的教育教學(xué)體系就需要符合高等職業(yè)院校的教學(xué)培養(yǎng)計(jì)劃并加以創(chuàng)新。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生就業(yè)的技能的培養(yǎng)一直以來是高等職業(yè)院校的辦學(xué)宗旨，尤其是金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，更需要有專業(yè)的金融保險(xiǎn)專業(yè)的技能。制備教學(xué)體系一定要按照金融保險(xiǎn)行業(yè)的人才培養(yǎng)的要求，以知識(shí)為基礎(chǔ)，以實(shí)踐作為根本方向。如邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院制備的一系列的教學(xué)體系：“一條培養(yǎng)路線，三種實(shí)踐訓(xùn)練”。3.擁有專業(yè)對(duì)口的實(shí)踐基地。建立一個(gè)專門針對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)踐基地，可以同業(yè)界赫赫有名的金融保險(xiǎn)單位形成良好的合作關(guān)系，如平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)等單位，使學(xué)生在實(shí)踐過程中更透徹的了解到金融保險(xiǎn)專業(yè)。也可以聘用社會(huì)經(jīng)驗(yàn)豐富的成功人士作為講師來指導(dǎo)金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生。高等職業(yè)院校要制定一系列行之有效的實(shí)踐內(nèi)容，按部就班的指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐活動(dòng)。學(xué)生也可以根據(jù)自己的興趣及意愿去選擇自己感興趣的單位和專業(yè)方向進(jìn)行實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)專業(yè)技能和就業(yè)技能。除此之外，也要在實(shí)踐過程中培養(yǎng)學(xué)生其他的技能。比如與金融息息相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查，可以分配給學(xué)生派發(fā)傳單、市場(chǎng)調(diào)研等力所能及的小任務(wù)，提升學(xué)生的社會(huì)生存技能。4.學(xué)校與企業(yè)合作，聯(lián)合辦學(xué)。高等職業(yè)院校的辦學(xué)主旨就是為社會(huì)的企業(yè)培養(yǎng)人才，而企業(yè)也需要高等職業(yè)院校的人才推動(dòng)其發(fā)展。兩個(gè)聯(lián)合辦學(xué)，形成合作關(guān)系，不僅加大了金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的就業(yè)率，也向企業(yè)源源不斷的輸送人才，形成共贏的局面。可以與金融保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的企業(yè)形成良好的合作關(guān)系，如中國(guó)銀行、中國(guó)人壽保險(xiǎn)等企業(yè)。5.改革創(chuàng)新教學(xué)方式和教學(xué)考核。對(duì)于金融保險(xiǎn)專業(yè)這個(gè)新興專業(yè)，傳統(tǒng)的教學(xué)方式不再適用，應(yīng)將傳統(tǒng)教學(xué)方法與具體實(shí)際相結(jié)合，改革創(chuàng)新出有利的教學(xué)方式。如邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院在教學(xué)實(shí)踐過程中走出傳統(tǒng)課堂，利用校外的實(shí)踐基地，通過實(shí)踐教授學(xué)生知識(shí)技能。而考核方式也不再拘泥于傳統(tǒng)的紙上考核，將實(shí)踐報(bào)告、論文還有技能操作等與書面考核相結(jié)合，按比例判定學(xué)生的綜合成績(jī)?？偠灾呗毥逃鹑诒ｋU(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐仍然任重而道遠(yuǎn)，過程中不免存在或者產(chǎn)生一些錯(cuò)誤與問題，但是，只要積極響應(yīng)國(guó)家的政策和策略，高職院校制定出行之有效的教學(xué)措施，學(xué)生們積極認(rèn)真的學(xué)習(xí)金融保險(xiǎn)專業(yè)的知識(shí)與技能，高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實(shí)踐就將會(huì)有巨大的成效，并且金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景也會(huì)越來越明亮。

參考文獻(xiàn)：

[1]付瑩.《高職高專開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)相關(guān)問題探究》.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2015年12期.

篇5

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行

一、緒論

（一）背景

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國(guó)的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了9億人，這個(gè)龐大的數(shù)字表明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的美好機(jī)遇的到來。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資理財(cái)?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進(jìn)步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.9萬億，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到了9.5萬億。

通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對(duì)于我國(guó)今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時(shí)針對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢(shì)做出對(duì)比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）相關(guān)理論和概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性。在企業(yè)對(duì)企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫(kù)的常態(tài)數(shù)據(jù)組。

博弈論又被稱為對(duì)策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個(gè)新分支，也是運(yùn)籌學(xué)的一個(gè)重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵(lì)結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭(zhēng)或競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。

二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式分析

廣義上說我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有銀行，基金，保險(xiǎn)，證券公司等，這些公司都屬于我國(guó)傳統(tǒng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。

1.銀行。我國(guó)的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時(shí)對(duì)外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤(rùn)，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場(chǎng)指的是所有證券發(fā)行和交易的場(chǎng)所，狹義上，也是最活躍的證券市場(chǎng)指的是資本證券市場(chǎng)、貨幣證券市場(chǎng)和商品證券市場(chǎng)。

3.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司（insurance company）是銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。保險(xiǎn)公司可以這樣分類：人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。按照中華民國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營(yíng)。所以有的保險(xiǎn)公司成立了集團(tuán)公司，下設(shè)獨(dú)立核算的人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁。

（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性

第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢(shì)不明顯，投資門檻高，客戶體驗(yàn)度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶避而遠(yuǎn)之，加上銀行近些年的理財(cái)產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點(diǎn)的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場(chǎng)推廣策略缺乏，缺乏市場(chǎng)前瞻性。

第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國(guó)家控股，對(duì)于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國(guó)家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機(jī)制和內(nèi)部晉升渠道?，F(xiàn)代管理中，具有競(jìng)爭(zhēng)力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競(jìng)爭(zhēng)和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購(gòu)買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購(gòu)買現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營(yíng)模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤(rùn)來源是賺取中間的差價(jià)，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤(rùn)來源。虛擬貨幣的主要利潤(rùn)來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤(rùn)。對(duì)于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實(shí)現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺(tái)也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費(fèi)。

四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國(guó)有商業(yè)銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇

1.假設(shè)前提

第一，金融市場(chǎng)中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)參與者。

第二，經(jīng)濟(jì)人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行時(shí)采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動(dòng)態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

2.博弈過程

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進(jìn)行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開始自己的發(fā)展。

如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)開始選擇，這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)綜合自己的優(yōu)勢(shì)來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會(huì)處于劣勢(shì)，可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場(chǎng)，如果選擇合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個(gè)很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會(huì)成為犧牲品，優(yōu)勢(shì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險(xiǎn)的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負(fù)面影響。所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會(huì)選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。

數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營(yíng)，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財(cái)富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國(guó)際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價(jià)值。

商業(yè)銀行通過對(duì)自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個(gè)用戶都會(huì)辦理銀行卡，利用這個(gè)基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)客戶端軟件安裝，對(duì)于有余額的客戶提供理財(cái)服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財(cái)方式和渠道。

未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競(jìng)爭(zhēng)力量和利潤(rùn)來源，來擴(kuò)大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論

在以網(wǎng)絡(luò)化和大數(shù)據(jù)化為特征的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融和大數(shù)據(jù)交叉融合，大數(shù)據(jù)由助于提升金融市場(chǎng)的透明度，通過從海量的數(shù)據(jù)中快速獲取有價(jià)值的信息以支持商業(yè)決策，進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，大數(shù)據(jù)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，提高客戶體驗(yàn)度。

篇6

“王教授是79級(jí)的，這代學(xué)者的特點(diǎn)是治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，在專業(yè)上認(rèn)真。”中央電大的保險(xiǎn)學(xué)教授朱志忠先生事前告訴記者，同為恢復(fù)高考后中國(guó)第三屆大學(xué)生，研究方向同是保險(xiǎn)，兩人相知十多年，屬同行兼朋友。

采訪路的上，在北京工商大學(xué)校園里，又一次驗(yàn)證了朱志忠教授的觀點(diǎn)。問道學(xué)生，眾口一詞：“校園里的名師，保險(xiǎn)圈的名人，風(fēng)趣幽默，聽他的課是一種享受。但是他很嚴(yán)格，對(duì)教學(xué)和學(xué)生要求很高。他的研究生不好考，競(jìng)爭(zhēng)太激烈?！?/p>

“說得沒錯(cuò)，我對(duì)自己弟子的要求較高，這是為了專業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展?！蓖蹙w瑾直言，選弟子一定要堅(jiān)持自己的原則，德、才、貌一個(gè)都不能少。

“保險(xiǎn)行業(yè)有自己的行業(yè)特點(diǎn)，加上我希望培養(yǎng)的人才是在保險(xiǎn)行業(yè)能夠有所作為的人才，所以定了三個(gè)條件：第一是德，品質(zhì)要好，基本要求是以善為人；第二是才，專業(yè)基礎(chǔ)過硬，包括筆頭能力和口頭能力兩方面；第三是貌，強(qiáng)調(diào)氣質(zhì)，長(zhǎng)相是父母給的，氣質(zhì)是自己培養(yǎng)出來的。”讓王緒瑾由衷寬慰的是，畢業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)界的弟子就業(yè)較好、多居重要崗位，口碑業(yè)績(jī)都不錯(cuò)，在海內(nèi)外大學(xué)做研究的也是喜訊頻傳、成果不斷。

說到教書，王緒瑾最初并不想教書，大學(xué)畢業(yè)時(shí)，校長(zhǎng)和書記認(rèn)為他學(xué)習(xí)認(rèn)真、成績(jī)好，讓他當(dāng)大學(xué)老師，北京商學(xué)院屬于商業(yè)部直屬的院校，要分給他們一個(gè)可靠的老師。

說實(shí)在的，大學(xué)畢業(yè)，誰都想到商業(yè)部去工作，但那個(gè)時(shí)代講服從組織分配，王緒瑾也就無可奈何地干上了這一行。他是個(gè)干一行愛一行的人，慢慢地也就找到教書育人的樂趣了。從1983年開始，經(jīng)過多年努力，他與同事一道，于1994年在北京工商大學(xué)創(chuàng)辦了保險(xiǎn)專業(yè)，2003年增設(shè)了保險(xiǎn)精算學(xué)方向，并使該專業(yè)成學(xué)校專業(yè)亮點(diǎn)之一。

學(xué)者的觀點(diǎn)要經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)

他認(rèn)為專業(yè)的發(fā)展是眾多保險(xiǎn)學(xué)界與業(yè)界同行支持、學(xué)生與老師共同努力的結(jié)果。許多事情他放手給得力的兩個(gè)副主任，兩個(gè)不到30歲的年輕人不負(fù)眾望給保險(xiǎn)系帶來一片活力。最近一例即是2007年底，由北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系和教務(wù)處主辦、北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)社承辦、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（臺(tái)灣）贊助的“第二屆全國(guó)大學(xué)生保險(xiǎn)模擬法庭大賽”。來自北大、人民大學(xué)、中央財(cái)大、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大、南開、復(fù)旦、武大、上海財(cái)大、中山大學(xué)等全國(guó)10所保險(xiǎn)名校的代表隊(duì)經(jīng)過激烈角逐，最終由北京工商大學(xué)代表隊(duì)獲得亞軍，該校代表隊(duì)胡虹獲得最佳辯手獎(jiǎng)。

“這幫孩子素質(zhì)好，能吃苦，有潛力?！睂W(xué)者經(jīng)常稱自己的學(xué)生為孩子，盡管欣賞愛護(hù)有加，仍嚴(yán)格要求他們。在他眼里，年輕人聰明、有潛力，但也需要引導(dǎo)。

2007年底，王緒瑾教授應(yīng)邀參加了第四屆“中國(guó)平安精英大學(xué)生勵(lì)志計(jì)劃”論文頒獎(jiǎng)活動(dòng)，讓他高興的是系里五位學(xué)生的論文在全國(guó)50多所參賽高校的110多篇參選學(xué)術(shù)文章中脫穎而出，占總獲獎(jiǎng)數(shù)30篇的六分之一，在2006年該系保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生獲獎(jiǎng)6篇，也是占總獲獎(jiǎng)數(shù)37篇的六分之一，連續(xù)四年來，該系學(xué)生每年都獲獎(jiǎng)。這個(gè)活動(dòng)一大特點(diǎn)是對(duì)論文質(zhì)量要求嚴(yán)，論文要求具有較強(qiáng)的學(xué)術(shù)含金量。該系研究生2007年獲獎(jiǎng)的論文均曾在《保險(xiǎn)研究》上發(fā)表。

研究成果較多對(duì)一個(gè)教授來說也是價(jià)值的體現(xiàn)。這算不上什么成果！王緒瑾不滿意自己的成績(jī)：做學(xué)問不應(yīng)該是簡(jiǎn)單地為了發(fā)多少論文、出多少書，而是要論證有價(jià)值的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)，也就是經(jīng)得起時(shí)間檢驗(yàn)的觀點(diǎn)，若干年后大家看來還是值得讀的文章，但要做到這點(diǎn)太難了。這取決于自身的理論水平、研究方法，還有保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)踐。

尋找中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)理想模式

壟斷競(jìng)爭(zhēng)型是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的理想模式

《保險(xiǎn)家》：最近學(xué)界一個(gè)討論的熱點(diǎn)是您提的關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的問題，你認(rèn)為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式是一個(gè)什么模式？

王緒瑾教授（以下簡(jiǎn)稱“王”）：在封閉經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件，寡頭壟斷型模式是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的理想選擇，它既能夠促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)又能夠保障市場(chǎng)的穩(wěn)定；而在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理想模式將是壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式。

《保險(xiǎn)家》：有最危險(xiǎn)的可能選擇？王：在我國(guó)目前而言，那就是自由競(jìng)爭(zhēng)型危險(xiǎn)模式，因?yàn)樗部赡軒碇袊?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定，從而引發(fā)金融危機(jī)。

《保險(xiǎn)家》：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理想模式將是壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式，您得出該結(jié)論的依據(jù)是什么？

王：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的選擇是基于以下依據(jù)：

第一，保險(xiǎn)公司自身特點(diǎn)需要一定的壟斷。由于保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)，只有具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，才能在其它小型保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)有大型保險(xiǎn)公司接管，從而使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障。1997年到2002年日本8家壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)，被大型保險(xiǎn)公司接管，就是較好的先例。

第二，規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的壟斷。由于一定經(jīng)濟(jì)規(guī)?？梢越档唾M(fèi)用率，因此，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，促使保險(xiǎn)公司向一定的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。

第三，經(jīng)濟(jì)全球化條件下需要打造保險(xiǎn)“航空母艦”。由于經(jīng)濟(jì)全球化，帶來了保險(xiǎn)公司之間的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，各國(guó)為了提高本國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，在產(chǎn)業(yè)組織上將會(huì)注重打造民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”。

第四，入世承諾。中國(guó)的保險(xiǎn)入世承諾中，只對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件做出了規(guī)定，而加入時(shí)營(yíng)業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或執(zhí)照數(shù)量限制。這就決定了將會(huì)有大量的外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立。

第五，中國(guó)國(guó)情。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為廣東，市場(chǎng)份額為第一位占13%，其次為江蘇占7.98%；人身保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為廣東，為9.96%，其次為江蘇9.25%和北京7.92%。保險(xiǎn)業(yè)落后的5省區(qū)保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額僅僅為1.72%, 不及中部地區(qū)一個(gè)中等省的份額。

由于中國(guó)幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡：東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)，中西部地區(qū)相對(duì)落后。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。

《保險(xiǎn)家》：如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)模式，有何建議？

王：主要是一些宏觀政策建議。

第一，加速保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育。尤其是加速保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體的培育，發(fā)揮保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人在市場(chǎng)上的傳導(dǎo)作用；完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，構(gòu)架以再保險(xiǎn)集團(tuán)為主的、多主體的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

第二，打造保險(xiǎn)航空母艦。國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)一步進(jìn)行深化股份制改造；對(duì)原有的股份公司應(yīng)當(dāng)逐步增資擴(kuò)股，并且逐步引入民營(yíng)資本，以提高其償付能力和競(jìng)爭(zhēng)能力；在股份制企業(yè)制度下逐步打造民族保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)“航空母艦”以提高保險(xiǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第三，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，形成與國(guó)際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。一方面，建立以《保險(xiǎn)法》為核心的配套法律和法規(guī)；另一方面，結(jié)合本國(guó)國(guó)情，進(jìn)一步修訂《保險(xiǎn)法》。

第四，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管職能和方式轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)監(jiān)管職能轉(zhuǎn)變?cè)谟诎l(fā)揮監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的職能，并增加監(jiān)管的透明度；在監(jiān)管方式方面，應(yīng)以償付能力監(jiān)管為核心建立組織機(jī)構(gòu)和監(jiān)管制度。

第五，完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。行業(yè)自律的目的在于使保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為在國(guó)家法律允許的范圍內(nèi)最大限度地保護(hù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的利益。要讓中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織真正成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)利益的代表。

第六，要進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的作用。一方面，推進(jìn)有關(guān)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業(yè)降低成本，同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部控制風(fēng)險(xiǎn)，扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

創(chuàng)新是主題

《保險(xiǎn)家》：您剛才提到完善保險(xiǎn)法律，意味著法律修訂？

王：是的。

《保險(xiǎn)家》：具體說《保險(xiǎn)法》應(yīng)該在哪些條目上進(jìn)行完善？

王：保險(xiǎn)業(yè)法待研究的問題中，可概括為保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法，兩方面都需要修改。從保險(xiǎn)業(yè)法看，主要為保險(xiǎn)組織形式和保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管。從保險(xiǎn)組織形式看，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，決定保險(xiǎn)需求的多層次性，各種保險(xiǎn)組織形式能夠滿足不同需求。目前中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式為：股份有限公司、國(guó)有獨(dú)資公司及其他組織形式。而在國(guó)外，相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社也是保險(xiǎn)組織的重要形式。尤其是相互保險(xiǎn)公司，在1999年全球500強(qiáng)中的53家保險(xiǎn)公司中，占有21家；在2000年全球500強(qiáng)中的49家保險(xiǎn)公司中，占有17家，這是因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)公司有投保人與保險(xiǎn)人利益一致性的重要優(yōu)勢(shì)。因此，中國(guó)的保險(xiǎn)組織形式應(yīng)當(dāng)有：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司、國(guó)有獨(dú)資公司、保險(xiǎn)合作社，以及其他保險(xiǎn)組織。從資金運(yùn)用監(jiān)管看，應(yīng)當(dāng)放松投資方式、控制投資比例。

從保險(xiǎn)合同法的修訂看，在不可抗辯條款、受益人條款等均有待完善。

當(dāng)然，也有金融一體化問題。目前在中國(guó)存在銀行保險(xiǎn)，有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也有控股公司，也存在購(gòu)并，但金融控股公司法尚未頒布，適應(yīng)銀保融通的金融控股公司法亟待制定和頒布。

《保險(xiǎn)家》：說到組織形式的創(chuàng)新，有觀點(diǎn)認(rèn)為大量的保險(xiǎn)中介組織生存已經(jīng)困難，還有必要提保險(xiǎn)組織多樣化？

王：組織形式創(chuàng)新是需要的，應(yīng)該多樣化。原因在于：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和保險(xiǎn)需求的多樣性；保險(xiǎn)組織功能的差異性；同時(shí)，有利于構(gòu)架中國(guó)壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)模式。一方面具有大量的公司存在，利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)；另一方面少數(shù)公司所占市場(chǎng)份額較高，利于保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而，使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障。為此，應(yīng)當(dāng)打造中國(guó)的“保險(xiǎn)航空母艦”，通過國(guó)有獨(dú)資公司股份制改革、股份公司的增資擴(kuò)股，以及一定程度的購(gòu)并來實(shí)現(xiàn)。

保險(xiǎn)組織如何創(chuàng)新？要多元化。由于已經(jīng)入世，為了保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)發(fā)展一些相互保險(xiǎn)公司，在有些地區(qū)或行業(yè)，發(fā)展保險(xiǎn)合作社，如農(nóng)村、漁船業(yè)。同時(shí)，國(guó)有獨(dú)資公司，將面臨逐步股份化，以提高其融資能力和適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度要求，形成以股份有限公司為主體的國(guó)有獨(dú)資公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、自保公司為補(bǔ)充的多樣保險(xiǎn)組織。優(yōu)秀的中介忙著跑馬圈地以期上市，大量的中介為生存而戰(zhàn)，這里涉及的是保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的問題。

《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新有哪些內(nèi)容？

王：保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新方向是服務(wù)的綜合化，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)是，銀行、證券、保險(xiǎn)融為一體經(jīng)營(yíng)，跨業(yè)經(jīng)營(yíng)在所難免。短期內(nèi)，從銀行窗口銷售保險(xiǎn)商品，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)只是多了一個(gè)代為促銷的機(jī)構(gòu)，但長(zhǎng)期而言，保險(xiǎn)及銀行的結(jié)合，已為不可避免的發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有所準(zhǔn)備。

銀保業(yè)務(wù)的融通目前在中國(guó)部分地區(qū)已經(jīng)開始，銀行已經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，主要是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在近期內(nèi)還會(huì)擴(kuò)大，主要是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前在國(guó)外銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例在逐年提高，從1994年到2004年，法國(guó)從55%上升到62.5%，英國(guó)從12%上升到17.2%；意大利從12%上升到59.1%；德國(guó)從8%上升到23.5%；西班牙從21%上升到73.7%。

逐步與國(guó)際接軌也是必然，一方面保險(xiǎn)消費(fèi)者消費(fèi)需求的綜合化，要求我國(guó)保險(xiǎn)公司提供“保險(xiǎn)套餐”或“保險(xiǎn)超市”，甚至“金融超市”；另一方面，保險(xiǎn)公司不僅要在承保方便、及時(shí)理賠和售后服務(wù)等方面做好基本服務(wù)，而且要在承保后和理賠中提供附加服務(wù)。

《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新應(yīng)該從哪些方面突破？，

王：要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的作用。

一方面，推進(jìn)有關(guān)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業(yè)降低成本，同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部控制風(fēng)險(xiǎn)，扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。具體講，在目前條件下，展業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新，即網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售、柜臺(tái)銷售和陌生拜訪相結(jié)合；保險(xiǎn)公司直接展業(yè)與保險(xiǎn)人展業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)相結(jié)合，并以保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)為主。

目前中國(guó)電腦和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展非常迅速，相應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用也將較為廣泛，主要表現(xiàn)在公司的管理和銷售方面。國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?fàn)顩r，網(wǎng)絡(luò)銷售近期發(fā)展將較為緩慢。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銷售主要應(yīng)用在人壽保險(xiǎn)和部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的簡(jiǎn)易險(xiǎn)種；然而，從長(zhǎng)期來看，網(wǎng)上交易具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

監(jiān)管路徑

《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵，保險(xiǎn)投資監(jiān)管如何與時(shí)俱進(jìn)？

王：保險(xiǎn)投資監(jiān)管的方向是，放松投資方式，控制投資比例。在立法上，放松投資方式的同時(shí)，控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看，在放松投資方式規(guī)定的同時(shí)，如允許投資于有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等，同時(shí)應(yīng)規(guī)定投資比例。前者是為了提高保險(xiǎn)投資的盈利能力；后者則為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，一方面要求保險(xiǎn)投資的安全性和流動(dòng)性，另一方面要求保險(xiǎn)投資的盈利性。顯然，協(xié)調(diào)是十分重要的，法律應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)投資監(jiān)管提供制度上的保障。

不少國(guó)家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時(shí)，也規(guī)定了投資比例。如美國(guó)紐約州、日本、德國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例，而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例。

當(dāng)然，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管立法是需要的。保險(xiǎn)公司的償付能力愈大，表明保險(xiǎn)公司可自由運(yùn)用的資金愈多，則保險(xiǎn)投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險(xiǎn)高的方式。由于保險(xiǎn)監(jiān)管的核心在于確保保險(xiǎn)公司的償付能力，所以，對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力。

《保險(xiǎn)家》：剛才談到了對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)問題，如何看待？

王：自從1980年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)取得了巨大的成就，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)外部環(huán)境所限，如內(nèi)控制度不十分完善、人才儲(chǔ)備的緊缺以及資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的變化等，都可能增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，從而使保險(xiǎn)公司面臨更加復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境。因此，需要嚴(yán)控保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。但這都是發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，將會(huì)逐步解決。

《保險(xiǎn)家》：對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策有何建議？

王：對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以從兩個(gè)基本途徑入手，一是保險(xiǎn)公司自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理；二是監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與監(jiān)管。保險(xiǎn)公司自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，第一，加快人才培養(yǎng)、加大技術(shù)開發(fā)與引進(jìn)力度；第二，加快自身組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、強(qiáng)化內(nèi)部相互監(jiān)督、制約機(jī)制；第三，樹立科學(xué)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念。

同時(shí)，要進(jìn)一步完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，要加強(qiáng)信息披露制度的建設(shè)，只有建立有效的信息披露制度，才能對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行及時(shí)地了解、監(jiān)控，才能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管控。

王緒瑾檔案：

篇7

關(guān)鍵詞：多元化金融功能訴求；盈利能力；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；客戶忠誠(chéng)度

中圖分類號(hào)：F832.33

20世紀(jì)80年代初以來，伴隨著經(jīng)濟(jì)自由化和金融市場(chǎng)環(huán)境的變化，國(guó)際范圍內(nèi)銀行與保險(xiǎn)之間出現(xiàn)了一種相互融合、相互滲透的新型業(yè)務(wù)關(guān)系，我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合始于20世紀(jì)90年代中期，在中國(guó)以銀行為主體的金融體系中，銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)日益受到重視，經(jīng)過十幾年的探索，已形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。保監(jiān)會(huì)2010年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告顯示，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3503.79億元，占保險(xiǎn)兼業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入的64.12%①。中國(guó)商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的動(dòng)因何在？我們通過金融消費(fèi)者的需求分析和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為分析做出深入探究。

一、我國(guó)消費(fèi)者的多元化金融功能訴求分析

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步和收入水平的提高，使得我國(guó)金融消費(fèi)者的需求日益多元化，追求金融產(chǎn)品功能的全方位整合。近年來，國(guó)內(nèi)居民收入不斷提高，個(gè)人財(cái)富迅速增長(zhǎng)②。在居民家庭金融資產(chǎn)總量迅速擴(kuò)大的同時(shí)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了不小的變化。改革開放前，我國(guó)居民金融資產(chǎn)只有儲(chǔ)蓄存款和現(xiàn)金兩種形式，而到2005年底，居民金融資產(chǎn)構(gòu)成中存款占72%，現(xiàn)金占9.8%，證券占8.6%，保險(xiǎn)準(zhǔn)備金占8.8%，其它金融資產(chǎn)占0.9%，金融資產(chǎn)多元化初顯端倪③。

未來中國(guó)消費(fèi)者的金融需求將會(huì)怎樣變化呢？黨的十七大報(bào)告提出2020年人均GDP比2000年翻兩番的目標(biāo)，屆時(shí)人均GDP將達(dá)到3500美元左右。據(jù)史料記載，日本的人均GDP在1966年達(dá)到1000美元，1973年超過3000美元?？疾?0世紀(jì)60年代中至90年代末的日本家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成情況，可以看到，安全資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在60%左右；保險(xiǎn)和退休金等的比重呈現(xiàn)逐漸上升趨勢(shì)，達(dá)到20%以上，領(lǐng)先于債券和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等其它家庭金融資產(chǎn)。得益于“二戰(zhàn)”對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)，美國(guó)的人均GDP早在1942年就達(dá)到1000美元，1962年實(shí)現(xiàn)了人均GDP3000美元的跨越。這一時(shí)期美國(guó)的家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成變化較大，表現(xiàn)為：在20世紀(jì)50、60年代，安全資產(chǎn)一直占據(jù)20%左右的份額，80年代以后，安全資產(chǎn)占比開始下降，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的變動(dòng)也出現(xiàn)類似情況，唯有保險(xiǎn)和退休金等的比例穩(wěn)步上升，超過20%。分析英國(guó)、法國(guó)和德國(guó)的家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成，也可發(fā)現(xiàn)同樣的情況，即保險(xiǎn)和退休金等的比重相對(duì)穩(wěn)定，且呈上升態(tài)勢(shì)（參見圖1）。不難看出，在這些國(guó)家中，家庭金融資產(chǎn)多元化的趨勢(shì)較為明顯，而且保險(xiǎn)已經(jīng)成為其它安全資產(chǎn)的“替代品”。

因此，未來中國(guó)消費(fèi)者將不再滿足于單一的以存貸為主的銀行產(chǎn)品，而將產(chǎn)生包括保險(xiǎn)在內(nèi)的多元化金融消費(fèi)，并由此引發(fā)居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更快的調(diào)整。一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品可能逐步替代預(yù)防性儲(chǔ)蓄。據(jù)教育部預(yù)測(cè)，到2020年中國(guó)人口的教育文化水平將不斷提升，高等教育入學(xué)率將達(dá)到35%，人均受教育年限將達(dá)到11年，而且保險(xiǎn)教育將被納入中小學(xué)課程。隨著保險(xiǎn)知識(shí)的普及、受教育程度的提高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人們將會(huì)逐漸認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄一樣，可以實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。實(shí)際上，根據(jù)金盛人壽保險(xiǎn)公司的《安盛生活信心指數(shù)調(diào)查》 ，中國(guó)受訪者對(duì)于子女的教育計(jì)劃準(zhǔn)備和自身的退休規(guī)劃準(zhǔn)備都非常不足⑥，且選取的主要方式是儲(chǔ)蓄。一旦認(rèn)識(shí)到非正式保險(xiǎn)安排只是次優(yōu)選擇，目前居民儲(chǔ)蓄中相當(dāng)部分出于“攢教育費(fèi)”、“養(yǎng)老”和“防病、防失業(yè)或意外事故”等原因的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，將可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。另一方面，黨的十七大報(bào)告中提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，社會(huì)各階層保障財(cái)富安全、增加財(cái)富收益的要求將更為迫切，財(cái)富管理將成為金融服務(wù)的核心內(nèi)容。這同樣會(huì)對(duì)未來中國(guó)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生重要影響：一是隨著消費(fèi)者對(duì)房屋和車輛等財(cái)產(chǎn)需求的增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于房屋和車輛的損失補(bǔ)償功能，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保障家庭主要收入來源者生命風(fēng)險(xiǎn)的功能以及信用保險(xiǎn)在居民貸款購(gòu)房和購(gòu)車中的作用，將重獲重視。二是一些新型壽險(xiǎn)將會(huì)成為居民增加家庭財(cái)產(chǎn)性收入的選擇之一。三是財(cái)產(chǎn)性收入的快速增長(zhǎng)，將帶來居民財(cái)富的積累和中等收入階層的興起，由此引發(fā)新的保險(xiǎn)需求。根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷中心數(shù)據(jù)庫(kù)提供的調(diào)查結(jié)果，中國(guó)民眾的人身保險(xiǎn)投保率呈現(xiàn)“兩頭低，中間高”的狀態(tài)，是倒“U”字型曲線⑦，這從另一角度提醒我們，中間階層的形成可能成為中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)的主要力量⑧。

有調(diào)查顯示，約有80%的銀行客戶表示愿意在銀行購(gòu)買包括保險(xiǎn)產(chǎn)品等非銀行金融產(chǎn)品在內(nèi)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，約有33%的銀行客戶迫切要求銀行提供關(guān)于各種不同金融產(chǎn)品的信息咨詢服務(wù)⑨。在金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，客戶的需求對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，顯得越來越重要。經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)可以在不影響商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的前提下，分流預(yù)防性儲(chǔ)蓄，減輕自身壓力，極大地滿足銀行客戶日益增長(zhǎng)的多元化金融需求。

二、我國(guó)商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)分析

響應(yīng)消費(fèi)者的金融功能訴求是商業(yè)銀行涉足保險(xiǎn)的重要?jiǎng)恿?，但也?huì)考慮自身的經(jīng)營(yíng)狀況。隨著中國(guó)銀行業(yè)體制改革的深化和對(duì)外開放進(jìn)程的加快，無論是國(guó)有銀行還是股份制商業(yè)銀行，無論是全國(guó)性商業(yè)銀行還是地方性城市商業(yè)銀行，都不得不與同業(yè)在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中展開角逐，特別在國(guó)外大型銀行依靠金融集團(tuán)背景、提供“一站式”金融服務(wù)的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力下，如何增強(qiáng)盈利能力、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和提高客戶忠誠(chéng)度是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重中之重。

（一）經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利能力

在國(guó)內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行股改上市之后，經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、改善盈利結(jié)構(gòu)逐步成為商業(yè)銀行改革的新重心⑩。盡管自20世紀(jì)90年代以來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就已開始積極拓展中間業(yè)務(wù)，但其收入在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入中的占比仍然偏小，存貸款利差仍是主要收入來源。從1995年開始，國(guó)內(nèi)銀行出現(xiàn)存差，并呈現(xiàn)逐年擴(kuò)大之勢(shì)!。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2010年8月，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的存差已經(jīng)達(dá)到22.96萬億元，比2009年增加3.16萬億（參見表1）。巨額的存差，過剩的流動(dòng)性，不斷加快的利率市場(chǎng)化進(jìn)程以及未來一段時(shí)期從緊的貨幣政策，將使傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率不斷下降，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，追求更加穩(wěn)定的收入來源。2006年，中國(guó)工商銀行的非利息收入占比約為8.8%，而同期美國(guó)大型商業(yè)銀行的平均非利息收入占比約為45.8%，小型商業(yè)銀行的非利息收入占比約為24.0%；歐盟大型銀行的非利息收入平均占比穩(wěn)定在50%左右，中小型銀行的非利息收入占比穩(wěn)定在30%左右；亞太地區(qū)其它國(guó)家如韓國(guó)、泰國(guó)、新加坡和日本等國(guó)的第一大商業(yè)銀行的該比率均超過20%，其中最低的韓國(guó)國(guó)民銀行約為20.6%，最高的東京三菱銀行甚至達(dá)到56.6%@。國(guó)外商業(yè)銀行非利息收入的占比情況在某種程度上意味著，以存貸款利差收入為主要來源的中國(guó)商業(yè)銀行，今后將可能面臨極大的生存壓力。此外，專業(yè)市場(chǎng)研究公司TNS的2007年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查顯示，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)十分單一#，利潤(rùn)最低的活期、定期存款業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面的絕大多數(shù)比例，成為導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一。

以上這些情況的出現(xiàn)，促使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一改往日的消極和被動(dòng)態(tài)度，更加積極主動(dòng)地分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高網(wǎng)點(diǎn)資源的利用率，增加中間業(yè)務(wù)收入。更為重要的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高成長(zhǎng)、高利潤(rùn)本身對(duì)銀行業(yè)具有極大的吸引力。據(jù)Sigma（2007）對(duì)全球保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)，2006年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)與其它國(guó)家和地區(qū)相比，存在明顯差距$，從另一個(gè)角度看這也正是未來中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的巨大潛力所在。實(shí)際上，根據(jù)IBM商業(yè)價(jià)值研究院的預(yù)測(cè)，2020年中國(guó)的保險(xiǎn)深度將提高到4.9%，保險(xiǎn)密度將增長(zhǎng)至1982元（參見圖2）。通過與保險(xiǎn)融合來分享保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，通過“制造”保險(xiǎn)產(chǎn)品增強(qiáng)自身盈利能力%，不失為商業(yè)銀行的明智之舉。

（二）經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，主要資金運(yùn)用大量集中于貸款。根據(jù)中國(guó)人民銀行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，盡管近年來我國(guó)金融機(jī)構(gòu)主要資金運(yùn)用中“各項(xiàng)貸款”所占比重有所下降，但仍高居60%以上；“有價(jià)證券及投資”所占比重約為10%左右；“金銀占款”、“外匯占款”和“在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)”等其它項(xiàng)目的占比總和不足30%（參見圖3）。顯而易見，商業(yè)銀行這種高度集中的資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。通過涉足與自身具有不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)功能的保險(xiǎn)業(yè)，拓展新的業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品線，可以在一定程度上優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低收入和利潤(rùn)的波動(dòng)性，在維持相對(duì)穩(wěn)定的收益的同時(shí)減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以提高客戶忠誠(chéng)度

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的另一主要?jiǎng)恿υ从谔岣呖蛻糁艺\(chéng)度。所謂客戶忠誠(chéng)度，是指客戶對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)可，從而體現(xiàn)于其購(gòu)買行為上。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，客戶忠誠(chéng)度體現(xiàn)為一個(gè)客戶對(duì)該機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)持久的使用或消費(fèi)。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)獲得新客戶的成本越來越高，客戶忠誠(chéng)度無疑成為金融機(jī)構(gòu)的致勝關(guān)鍵^。提高客戶忠誠(chéng)度，將非常有利于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行降低成本，增加利潤(rùn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

然而，專業(yè)市場(chǎng)研究公司TNS的2007年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查顯示：在中國(guó)，客戶對(duì)零售銀行的滿意度較低&。2006年12月11日，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的過渡期結(jié)束后，外資銀行虎視眈眈的不僅是高端客戶市場(chǎng)，還包括風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散、盈利相對(duì)穩(wěn)定的中國(guó)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)。近年來，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提出“打造國(guó)內(nèi)最大的零售銀行”、“建設(shè)國(guó)際一流零售銀行”等理念。隨著零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，消費(fèi)者金融意識(shí)的增強(qiáng)，金融產(chǎn)品可替代性的加大，未來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶對(duì)于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量及范圍等要求將越來越高，客戶忠誠(chéng)度還有可能不斷降低。

在這種情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如何打造自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？從成本的角度看，切實(shí)提高客戶忠誠(chéng)度，防止客戶流失是其中必須考慮的一點(diǎn)*。據(jù)Schroder Salomon Smith Barney咨詢公司對(duì)12個(gè)歐洲國(guó)家30000名零售銀行客戶進(jìn)行的調(diào)查與研究，銀行對(duì)于包括人壽保險(xiǎn)在內(nèi)的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的銷售率，歐洲12國(guó)平均達(dá)到27.9%，僅次于存款和信用卡兩類產(chǎn)品，最高的國(guó)家丹麥達(dá)到50%，最高的銀行Deutsche達(dá)到62%。銀行保險(xiǎn)在提高銀行客戶忠誠(chéng)度方面的作用由此可見一斑。同樣地，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，能更加有效地針對(duì)客戶需求，在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)方面與保險(xiǎn)公司充分合作，為客戶提供多元化、全方位的綜合金融服務(wù)。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站于2011年3月2日的“2010年中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告”。

② 據(jù)統(tǒng)計(jì)，1984年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)僅0.13萬元，而2002年6月末已增至7.98萬元；截至2005年底，中國(guó)居民金融資產(chǎn)余額約為20.9萬億元，比1978年的376億元增加554.8倍，扣除物價(jià)因素，年均增長(zhǎng)速度高達(dá)19.3%。

③ 但總體上，將大量金融資產(chǎn)用于銀行儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象仍十分突出，儲(chǔ)蓄存款占比長(zhǎng)期穩(wěn)定在70%左右。中國(guó)人民銀行對(duì)全國(guó)城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，即使在股市較為紅火的情況下，2007年第一季度居民擁有的最主要的金融資產(chǎn)仍為儲(chǔ)蓄存款，花費(fèi)在保險(xiǎn)和其它金融消費(fèi)上的金融資產(chǎn)比例不高，數(shù)量有限。

④ 日本：安全資產(chǎn)包括現(xiàn)金和存款、信托（貸款、貨幣、退休金）等；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票和其它證券、投資信托、國(guó)外存款、保險(xiǎn)和退休金等，其中保險(xiǎn)和退休金包括壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和退休金；債券包括中央政府和地方政府債券、上市公司債券、銀行債券以及企業(yè)債券等。

美國(guó)：安全資產(chǎn)包括存款（不含國(guó)外存款）、銀行個(gè)人信托投資等；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括公司股票、非公司業(yè)務(wù)股權(quán)、共同基金份額、國(guó)外存款等；保險(xiǎn)和退休金包括壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金和退休金準(zhǔn)備金等；債券包括信貸市場(chǎng)工具、貨幣市場(chǎng)基金等。

英國(guó)：安全資產(chǎn)包括現(xiàn)金、在英國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的存款、小額信貸機(jī)構(gòu)以外的存款等；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、共同基金份額、在國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)的存款等；保險(xiǎn)和退休金包括壽險(xiǎn)技術(shù)準(zhǔn)備金等；債券包括發(fā)行的債券等。

法國(guó)：安全資產(chǎn)包括現(xiàn)金及其它可轉(zhuǎn)換存款、其它存款等；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票等；保險(xiǎn)和退休金包括家庭對(duì)壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金和退休金的凈所有者權(quán)益等；債券包括短期證券和債券等。

德國(guó)：安全資產(chǎn)包括現(xiàn)金和存款、在建筑和貸款協(xié)會(huì)的資金等；風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票和投資基金憑證形式的資產(chǎn)等；保險(xiǎn)和退休金包括在保險(xiǎn)企業(yè)的資金等；債券包括貨幣市場(chǎng)票據(jù)形式的資產(chǎn)和債券等。

⑤ 這項(xiàng)調(diào)查是金盛人壽外方股東――安盛集團(tuán)繼在全球連續(xù)多年開展《安盛退休角度調(diào)查》之后，于2007年8月在亞洲地區(qū)首次開展的一項(xiàng)調(diào)查。 本次調(diào)查針對(duì)亞洲地區(qū)富裕人群，涵蓋了中國(guó)內(nèi)地、中國(guó)香港、印度、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓、新加坡和泰國(guó)8個(gè)主要市場(chǎng)。中國(guó)內(nèi)地調(diào)查采樣于上海、北京和廣州三個(gè)城市，受訪者為25歲至50歲、個(gè)人月收入高于4000元人民幣的富裕人群。調(diào)查通過對(duì)受訪者在事業(yè)、家庭、健康和退休4個(gè)核心生活層面的研究，提煉出人們對(duì)未來生活的信心指數(shù)。

⑥ 受訪者中僅有23%開始為教育金計(jì)劃做準(zhǔn)備；僅有31%開始著手準(zhǔn)備退休規(guī)劃，平均起始年齡為37歲。

⑦ 具體而言，2006年家庭月收入在2000元以下者購(gòu)買保險(xiǎn)的比例偏低，家庭月收入在20000元以上者購(gòu)買保險(xiǎn)的比例也偏低，唯有家庭月收入在2000-20000元之間者購(gòu)買保險(xiǎn)的比例偏高。

⑧ 按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的標(biāo)準(zhǔn)，到2020年，中等收入群體的規(guī)模將由2005年的5.04%擴(kuò)大到45%；法國(guó)巴黎百富勤公司測(cè)算，2010年中國(guó)達(dá)到中等收入階層標(biāo)準(zhǔn)的家庭將有1億個(gè)，戶均收入15萬元，戶均資產(chǎn)60多萬元；麥肯錫咨詢公司的研究報(bào)告則認(rèn)為，中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)將經(jīng)歷兩次大的發(fā)展：第一次是下層中產(chǎn)階級(jí)的壯大，2011年其人數(shù)將增至2.9億人，并在2015年增至峰頂；第二次是上層中產(chǎn)階級(jí)的擴(kuò)張，包括吸收部分收入攀升的原下層中產(chǎn)階級(jí)的成員，2025年其人數(shù)將高達(dá)5.2億人，超過中國(guó)城市人口的一半。盡管這些研究機(jī)構(gòu)對(duì)于中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的界定不盡相同，但有一點(diǎn)共識(shí)是中國(guó)社會(huì)的收入結(jié)構(gòu)正在由“金字塔型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤伴蠙煨汀?。中間階層的興起，將是未來中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域潛在的巨大資源。

⑨ 賴榮旋．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討[D]．廈門大學(xué)碩士學(xué)位論文．2005．P23-28。

⑩ 楊有振.中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2007.P114-173。

!即金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款大于各項(xiàng)貸款的差額不斷擴(kuò)大。

@王家強(qiáng)．亞太地區(qū)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)：特征、成因及其前景―基于全球視角的比較分析[J]．《國(guó)際金融研究》．2007，7.P30-35。

#在調(diào)查中，TNS選取北京、上海和廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研，結(jié)果顯示：目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款業(yè)務(wù)，僅有7%為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。

$2006年的保險(xiǎn)深度，中國(guó)為2.7%，世界平均水平為7.52%，其中美國(guó)8.8%，英國(guó)16.5%，德國(guó)6.7%，法國(guó)11.0%，日本10.5%，韓國(guó)11.1%，南非16.0%，臺(tái)灣省14.5%，香港10.5%；2006年保險(xiǎn)密度，中國(guó)為53.5美元，世界平均水平為554.8美元，其中美國(guó)3923.7美元，英國(guó)6466.7美元，德國(guó)2436.8美元，法國(guó)4075.4美元，日本3589.6美元，韓國(guó)2071.3美元，臺(tái)灣省2250.2美元，香港2787.6美元。

%對(duì)近年來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司內(nèi)涵價(jià)值的測(cè)算表明，保險(xiǎn)制造環(huán)節(jié)創(chuàng)造的價(jià)值約為保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)的1.9至3.9倍。

^Frederick F.Reichheld&W.Earl Sasser（1990）的著名研究表明，在銀行和保險(xiǎn)等服務(wù)行業(yè)，客戶忠誠(chéng)度每上升5%，企業(yè)利潤(rùn)的上升幅度將達(dá)到25%到85%；而金融機(jī)構(gòu)維持一個(gè)老客戶的成本僅僅是獲得一個(gè)新客戶成本的1/10。

&大多數(shù)銀行的客戶流失率高達(dá)40%左右，客戶關(guān)系中僅有31%為“信徒”類型，即既滿意又忠誠(chéng)；18%為“雇傭兵類型”，即雖然滿意但并不忠誠(chéng)；24%為“人質(zhì)”類型，即雖然忠誠(chéng)但并不滿意；27%為“”類型，即既不滿意又不忠誠(chéng)。

*國(guó)外有研究表明，只在銀行開立一個(gè)活期存款賬戶的客戶脫落率高達(dá)100%；開立一個(gè)定期存款賬戶的客戶脫落率約為50%；而如果同時(shí)在銀行開立一個(gè)活期與定期賬戶，則客戶脫落率降為10%；如果在銀行開立一個(gè)活期賬戶的同時(shí)還接受其它金融服務(wù)，則客戶脫落率僅為1%。

參考文獻(xiàn)：

[1] 赫國(guó)勝.我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策[J]．中國(guó)金融,2007，(1):P28―29

[2] 陳秀良.銀保合作：?jiǎn)栴}與對(duì)策[J].中國(guó)保險(xiǎn),2009，(3):P40―42.

[3] 崔勇.我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度因素實(shí)證分析[J].保險(xiǎn)研究．2010，(4):P36―38.

篇8

論文摘要：上世紀(jì)90年代開始，為緩解經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化的局面、打破金融業(yè)發(fā)展的體制瓶頸，臺(tái)灣地區(qū)開始了金融自由化進(jìn)程。目前臺(tái)灣地區(qū)已成立15家金融控股公司，在臺(tái)灣規(guī)模最大的十家企業(yè)中，金融控股公司占據(jù)了9個(gè)席位。臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司各子公司以內(nèi)設(shè)“防火墻”的形式，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)負(fù)債多樣化，提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)效益，其改革的思路和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)于大陸金融業(yè)的未來發(fā)展不無借鑒意義。

一、臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司發(fā)展概況

上世紀(jì)90年代，臺(tái)灣金融業(yè)在金融自由化進(jìn)程的推動(dòng)下，大力推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際化、規(guī)模化和多元化，金融控股公司應(yīng)運(yùn)而生。2001年《金融控股公司法》正式頒布，確立了金融控股公司的法律地位。

截至2009年9月30日，臺(tái)灣地區(qū)共有金融控股公司15家，總資產(chǎn)達(dá)到26.7萬億元新臺(tái)幣，凈資產(chǎn)達(dá)1.86萬億元新臺(tái)幣，分別占到了2009年臺(tái)灣GDP的213%和14.8%。15家金融控股公司共有89家子公司，其中銀行15家、保險(xiǎn)公司9家、證券商17家。金控公司成立以來，其營(yíng)運(yùn)績(jī)效日益顯現(xiàn)。在臺(tái)灣規(guī)模最大的十家企業(yè)中，金融控股公司占到了其中的9家，而在金控公司下設(shè)立的子公司，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效遠(yuǎn)好于非金控公司的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)。

截至2009年底，臺(tái)灣地區(qū)共有本地一般銀行37家，金控公司所擁有銀行數(shù)量占總數(shù)的40.5%，15家銀行資產(chǎn)占到37家銀行的65.39%，負(fù)債占比65.20%，利潤(rùn)占比66.18%。在臺(tái)灣資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模、利潤(rùn)排名前十名的銀行中，有8家屬于金融控股公司。資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模排名第一的臺(tái)灣銀行，利潤(rùn)排名第一的中國(guó)信托商業(yè)銀行均為金融控股公司所屬子公司。從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展看，臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化的程度較高，以富邦和國(guó)泰兩家大型產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司為核心的金控集團(tuán)，無論在資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)完備性和營(yíng)銷功能在同業(yè)中都名列前茅。保險(xiǎn)業(yè)較高的集團(tuán)化程度是與臺(tái)灣高齡化的社會(huì)環(huán)境緊密相關(guān)的，同時(shí)臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)開放的時(shí)間較早，在發(fā)展上有了較深的歷史積淀。從證券業(yè)的發(fā)展看，每股收益排名前4的證券商均加入了金融控股公司。但從整個(gè)證券業(yè)的發(fā)展角度看，由于臺(tái)灣直接融資市場(chǎng)發(fā)展較晚，以證券為核心業(yè)務(wù)的金控公司整體資產(chǎn)規(guī)模較小，實(shí)力偏弱。

總體上，臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司整合了島內(nèi)分散的金融資源和分割的金融市場(chǎng)，體現(xiàn)了股權(quán)集中化、組織大型化、經(jīng)營(yíng)多元化、管理彈性化的優(yōu)勢(shì)，它們通過優(yōu)化各子公司資源、降低經(jīng)營(yíng)成本、提高服務(wù)品質(zhì)來追求整體經(jīng)營(yíng)的績(jī)效，取得了較大的成功。

二、臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司的特點(diǎn)

（一）運(yùn)作模式：均為純粹控股公司

臺(tái)灣地區(qū)《金融控股公司法》第36條第1項(xiàng)規(guī)定“金融控股公司應(yīng)確保其子公司業(yè)務(wù)之健全經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)以投資及對(duì)被投資事業(yè)之管理為限”?？梢娕_(tái)灣地區(qū)的金融控股公司為純粹型金融控股公司。純粹型金融控股公司不從事具體的金融業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)整個(gè)集團(tuán)公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決策，并通過股權(quán)投資活動(dòng)加以實(shí)現(xiàn)，集團(tuán)公司的具體金融業(yè)務(wù)由各子公司分別承擔(dān)。這種類型的金融控股公司具有提高整體效益、防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞、協(xié)調(diào)公司內(nèi)部資源和公司內(nèi)部利益沖突等優(yōu)勢(shì)，因此成為大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)金融控股公司的發(fā)展模式。

臺(tái)灣地區(qū)選擇發(fā)展純粹型金融控股公司有其自身理由。首先，在成立金融控股公司前，臺(tái)灣各金融機(jī)構(gòu)已受各自行業(yè)的規(guī)范和管理，如果同意金融機(jī)構(gòu)既經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)又具有金融控股公司的身份，則監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定政策、實(shí)行監(jiān)管上需要同時(shí)考慮金融控股公司和其他金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范，容易產(chǎn)生摩擦和沖突。其次，如果金融控股公司從事某一具體金融業(yè)務(wù)，則母公司難以從公司的整體利益出發(fā)，不能以最有效的方式進(jìn)行整合集團(tuán)資源，同時(shí)母公司經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)也可能發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)并危害子公司利益。

（二）發(fā)展模式：以某一核心企業(yè)為主體

臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司可以持有多種類型的子公司：一是核心金融機(jī)構(gòu)，核心金融機(jī)構(gòu)是構(gòu)成金融控股公司的主要框架，主要包括銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等；二是金融相關(guān)事業(yè)，除核心金融機(jī)構(gòu)外，其他經(jīng)營(yíng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，如期貨業(yè)、信托投資公司、證券投資信托業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資事業(yè)等。

臺(tái)灣地區(qū)每家金融控股公司都是以某一核心企業(yè)為主體，再結(jié)合其他金融相關(guān)事業(yè)和創(chuàng)業(yè)投資，例如國(guó)泰金控以國(guó)泰人壽為核心，臺(tái)灣金控以臺(tái)灣銀行為核心。15家金控公司分別以銀行、保險(xiǎn)、證券子公司為核心企業(yè)的分別有9家、3家、3家。這些公司在較大規(guī)模資產(chǎn)支持下，圍繞其核心業(yè)務(wù)整合其他金融資源，利用其業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過共同行銷、共享信息資源或共用營(yíng)業(yè)設(shè)備、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等方式為客戶提供多元化金融服務(wù)，有效加強(qiáng)金融控股公司與其子公司及各子公司間的相關(guān)業(yè)務(wù)，有效降低了管理成本，發(fā)揮了良好的協(xié)同效應(yīng)。

（三）監(jiān)管模式：實(shí)行一元化監(jiān)管

臺(tái)灣地區(qū)于2004年7月1日公布《金融監(jiān)督管理委員會(huì)組織法》，標(biāo)志著其金融監(jiān)管體制由多元監(jiān)管模式轉(zhuǎn)向一元化監(jiān)管模式，從而金融控股公司的監(jiān)管方面逐漸構(gòu)建起具有自身特色的監(jiān)管模式。在整個(gè)監(jiān)管構(gòu)架中，以臺(tái)灣行政當(dāng)局隸屬的金融監(jiān)督管理委員會(huì)為最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將臺(tái)灣財(cái)政主管部門的金融局、證券會(huì)、保險(xiǎn)司及“中央銀行”金融業(yè)務(wù)檢查處平行移入該委員會(huì)，成為金融監(jiān)督管理委員會(huì)的銀行局、證券期貨局、保險(xiǎn)局及檢查局實(shí)施對(duì)口監(jiān)管，體現(xiàn)了傘式監(jiān)管和功能監(jiān)管的結(jié)合。實(shí)際上，對(duì)金融控股公司的監(jiān)管有著三層體系：第一是政府監(jiān)管；第二是建立防火墻機(jī)制，切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞，保障集團(tuán)整體的安全穩(wěn)健；第三是建立市場(chǎng)透明機(jī)制，通過股東資格審查、大額風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)等方式促進(jìn)金融控股公司持股結(jié)構(gòu)合法化，財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)透明化。臺(tái)灣金融監(jiān)管體制的一系列改革，賦予了金管會(huì)較大的管理職權(quán)，逐步實(shí)現(xiàn)了金融檢查一元化、監(jiān)管機(jī)關(guān)一元化、金融管理與貨幣政策管理的一元化。

三、臺(tái)灣地區(qū)金控公司發(fā)展的啟示

（一）加強(qiáng)金融法律體系建設(shè)

大陸現(xiàn)行金融法律主要有《中國(guó)人民銀行法》、《銀監(jiān)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等。這些法律確立了大陸金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和業(yè)務(wù)范圍，但金融控股公司的法律地位及性質(zhì)并不明確，既無明確禁止性法律條款，也無明確設(shè)立性法律條款。金融控股公司的發(fā)展面臨“無法可依”的法律障礙。大陸可以順應(yīng)國(guó)際發(fā)展的潮流，借鑒臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司立法的經(jīng)驗(yàn)，在推出完整立法的同時(shí)對(duì)現(xiàn)有金融法規(guī)不斷修改和完善，為金融控股公司的組建提供制度支持。

首先，要以效率、秩序、安全為基本精神對(duì)金融控股公司進(jìn)行專門立法，在立法的內(nèi)容上，重點(diǎn)應(yīng)對(duì)金融控股公司本身進(jìn)行定義，要對(duì)控股權(quán)、相互持股等給予其清晰的法律界定；應(yīng)從資本和償付能力的角度，對(duì)控股公司內(nèi)部交易和信息交流、高管人員兼任子公司職務(wù)等做出規(guī)范。其次，要修訂和完善《會(huì)計(jì)法》、《稅收法》等相關(guān)配套法律。針對(duì)控股公司資本重復(fù)計(jì)算、虛設(shè)交易規(guī)避稅負(fù)等問題，現(xiàn)有的相關(guān)法律必須增加并完善規(guī)范金融控股公司交易的內(nèi)容，使這些法律對(duì)于金融控股公司的管理更加具有可操作性。為了保護(hù)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，防止金融控股集團(tuán)勢(shì)力過于集中，也需要制定與金融控股公司密切相關(guān)的法律，如《反壟斷法》、《隱私權(quán)保護(hù)法》、《關(guān)聯(lián)企業(yè)法》等。

（二）鼓勵(lì)發(fā)展純粹型金控公司

目前大陸已經(jīng)存在三種類型的金融控股公司：一是與臺(tái)灣地區(qū)純粹型金融控股公司類似的金控集團(tuán)，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)。二是以金融機(jī)構(gòu)為主體的類事業(yè)型金融控股公司，如平安集團(tuán)以平安保險(xiǎn)為主體外，還有平安證券、平安銀行等子公司，中國(guó)銀行股份有限公司旗下還有中銀國(guó)際、中銀保險(xiǎn)、中銀基金等全資子公司或控股公司。三是由產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股機(jī)構(gòu)，如中國(guó)石油收購(gòu)克拉瑪依市商業(yè)銀行、金港信托后改組的昆侖銀行、昆侖信托；青島海爾集團(tuán)控股青島銀行、鞍山信托、長(zhǎng)江證券和紐約海爾人壽保險(xiǎn)。

以金融機(jī)構(gòu)為主體形成的金融控股公司與我國(guó)大陸目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制存在沖突；而以產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股公司，由于母公司并不屬于金融機(jī)構(gòu)，游離于金融監(jiān)管體系之外，母公司可能會(huì)通過金融控股公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的融資，這種教訓(xùn)國(guó)內(nèi)并不少見?？紤]到金融控股公司是在我國(guó)尚屬新生事物，在法律法規(guī)還不健全、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制、市場(chǎng)約束和外部監(jiān)管尚不完善的條件下，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度上講，選擇“純粹型”較為穩(wěn)妥。“母公司控股、子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的純粹型金融控股公司有著明晰的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和決策權(quán)，在資本運(yùn)作、戰(zhàn)略管理等方面擁有明顯的比較優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，并可以有效防止不同金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相互傳遞。

（三）完善金控公司內(nèi)部治理

金融控股公司規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)廣泛，內(nèi)部相互持股、貸款互保、資金違規(guī)拆借等問題會(huì)使金融控股公司面臨較大的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、高財(cái)務(wù)杠桿風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。完善的公司治理和有效的內(nèi)部控制是降低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，有利于克服金融控股公司面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。為保證金融控股公司健康、穩(wěn)定的發(fā)展，大陸可以借鑒臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度的深層次變革基礎(chǔ)上，著力構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善金融控股公司的治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，要督促金融控股公司建立健全內(nèi)部稽核制度、關(guān)聯(lián)交易制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度等制度安排，提高內(nèi)部控制的有效性，建立完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。

金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是一項(xiàng)綜合性的管理活動(dòng)，涉及組織、人事、業(yè)務(wù)等多個(gè)方面，因此必須建立一套多層次的、垂直的內(nèi)控組織架構(gòu)來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)。在組織制度安排上，為了遏制由于關(guān)聯(lián)交易等帶來的風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)態(tài)之間的傳遞和蔓延，金融控股公司必須實(shí)行兩個(gè)層面的隔離。首先，要堅(jiān)持金融業(yè)與實(shí)業(yè)之間的隔離。即使是在美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，盡管在金融業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但金融業(yè)與工商業(yè)分離的限制至今仍然存在。在我國(guó)金融控股公司發(fā)展的初期，為了防止實(shí)業(yè)企業(yè)的短期行為，仍然有必要實(shí)行二者的嚴(yán)格分離。其次，要堅(jiān)持“集團(tuán)綜合、法人分業(yè)”的綜合經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建起金融業(yè)內(nèi)部不同業(yè)態(tài)間的“防火墻”，利用法人有限責(zé)任的制度，做到各子公司在身份上嚴(yán)格分離、會(huì)計(jì)制度上自成體系。除此之外，金融控股公司還必須對(duì)從事不同金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間的信息流通、人事安排、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)以及資金融通做出禁止或限制性的規(guī)定。

（四）健全金融監(jiān)督管理體系

我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體制發(fā)端于1993年，并于2003年因銀監(jiān)會(huì)的成立得到進(jìn)一步確立和完善，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，各種類型的“準(zhǔn)金融控股公司”出現(xiàn)，純粹的分業(yè)監(jiān)管體制必須做出相應(yīng)調(diào)整。臺(tái)灣地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局順應(yīng)金融控股公司的監(jiān)管需要，建立了一元化監(jiān)管模式。雖然目前其監(jiān)管運(yùn)作效果不佳，外界褒貶不一，但其對(duì)監(jiān)管體制調(diào)整的思路還是值得大陸研究借鑒的。

首先，在監(jiān)管的模式上，可以借鑒臺(tái)灣的傘型監(jiān)管體制，并考慮大陸的實(shí)際，采取牽頭監(jiān)管的模式。由人民銀行負(fù)責(zé)控股公司的母公司監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)其各自負(fù)責(zé)的子公司進(jìn)行監(jiān)管。這種模式既保持了分業(yè)監(jiān)管的專業(yè)性，又兼顧了統(tǒng)一監(jiān)管的信息溝通優(yōu)勢(shì)。其次，在監(jiān)管的內(nèi)容上，應(yīng)實(shí)施對(duì)整個(gè)控股公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，將重點(diǎn)放在資本充足率、流動(dòng)性、內(nèi)部交易、內(nèi)部控制、高管人員的任職資格等方面。再次，在監(jiān)管手段和方式上，要兼顧全面性和靈活性，注意加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通交流，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間必須建立對(duì)話協(xié)調(diào)機(jī)制、以及定期和不定期的信息通報(bào)制度；有必要的話，應(yīng)建立有關(guān)金融控股集團(tuán)總體和各分支機(jī)構(gòu)的信息庫(kù)，定期公布監(jiān)管信息。

參考文獻(xiàn)

[1]戴淑庚、張亦春，《臺(tái)灣金融控股公司的監(jiān)管》[J]，《臺(tái)灣研究集刊》，2005，4。

篇9

保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說明義務(wù)立法目標(biāo)的偏差

“標(biāo)準(zhǔn)格式合同一個(gè)極其普遍和令人討厭的特征是免責(zé)條款的存在”［2］，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了免責(zé)條款明確說明義務(wù)。③保險(xiǎn)合同具有格式性、專業(yè)性特征，唯保險(xiǎn)人對(duì)合同內(nèi)容了如指掌。［3］保險(xiǎn)合同大多以格式合同的形式展現(xiàn)，合同條款經(jīng)保險(xiǎn)公司事先印制，保險(xiǎn)人與投保人之間易于形成基于合同內(nèi)容的信息偏在。保險(xiǎn)人在確定條款的時(shí)候處于優(yōu)勢(shì)地位，可能以免責(zé)條款的形式事先擬定一些不利于投保人的條款。為避免上述情況的發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)人課以免責(zé)條款明確說明義務(wù)。但是上述立法主旨存在以下偏差:第一，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款明確說明無法達(dá)成提高效率及節(jié)約成本的目的。在一般商品買賣合同中，合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)各自探知合同的真意，投保人應(yīng)當(dāng)本著“買者自慎”的原則對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)多方了解，對(duì)自己支付的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)責(zé)。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》及最高人民法院研究室公布的有關(guān)保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)將該義務(wù)的履行方式界定為口頭和書面兩種，④但是口頭形式的證據(jù)效力極弱，除非能夠在保險(xiǎn)銷售的過程中采取錄音甚至錄像的手段，否則難以達(dá)成證據(jù)證明力的效果。勿論這種手段投保人是否同意，即使同意，也會(huì)增加大量成本。書面形式的證明力雖然很強(qiáng)，但是幾千起以免責(zé)條款明確說明義務(wù)為訴因的案件中，均以保險(xiǎn)人敗訴而告終，保險(xiǎn)人為履行該法定義務(wù)而采取的種種方式最終都被法院判定為未適當(dāng)履行該義務(wù)。追蹤成本的因素，在保險(xiǎn)合同中，基于合同的專業(yè)性和術(shù)語化特點(diǎn)，預(yù)設(shè)保險(xiǎn)人對(duì)合同信息的揭示更便捷和低成本。

但是這樣的預(yù)設(shè)至少會(huì)受到下述因素的干擾:首先，保險(xiǎn)合同的制定者與說明合同義務(wù)人并不同一。真正對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容知之甚詳?shù)氖潜ｋU(xiǎn)合同的制定者及其專業(yè)解釋人員，實(shí)際履行保險(xiǎn)合同說明義務(wù)的保險(xiǎn)銷售人員卻未必如此，雖然經(jīng)過所謂的專業(yè)培訓(xùn)，但是保險(xiǎn)營(yíng)銷人員一般只具有中學(xué)學(xué)歷，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和具體含義的掌握程度良莠不齊。較之理解能力較高的投保人還不如，更遑論能夠明確說明了。其次，基于效率和成本的考量將免責(zé)條款明確說明義務(wù)賦予保險(xiǎn)人承擔(dān)，這種使保險(xiǎn)人承擔(dān)了不利益的義務(wù)設(shè)定的辦法很難達(dá)到效率以及成本的目標(biāo)。相反，投保人仔細(xì)閱讀并理解合同，才是最簡(jiǎn)單迅捷和低成本的。第二，保險(xiǎn)人缺少對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的動(dòng)機(jī)。作為與一般商品售賣動(dòng)機(jī)相同的保險(xiǎn)商品銷售同樣以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，而且保險(xiǎn)商品的實(shí)質(zhì)是對(duì)未來可能發(fā)生危險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任的承諾，投保人需要支付現(xiàn)實(shí)的貨幣。這就決定了保險(xiǎn)商品的售賣比其他許多商品的售賣難度都更大，即使是一般的買賣出售者經(jīng)常避重就輕，保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)出售商品的目的當(dāng)然更愿意對(duì)保障的范圍進(jìn)行細(xì)致介紹，而不是詳盡的解釋說明免責(zé)條款。第三，保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的履行方式缺乏明確的標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)最高人民法院研究室關(guān)于對(duì)《保險(xiǎn)法》第17條的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù):《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第17條:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生法律效力?！边@里所規(guī)定的“明確說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。⑤

保監(jiān)會(huì)2012年2月23日公布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》規(guī)定:保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。⑥雖然如此，在保險(xiǎn)合同文本中以特殊的字體或者顏色表明免責(zé)條款并未實(shí)現(xiàn)對(duì)之的“明確說明”。欲達(dá)證據(jù)法上的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)能夠以一定的證據(jù)形式再現(xiàn)明確說明的全過程。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)單中印制以下內(nèi)容:“保險(xiǎn)公司已經(jīng)就免責(zé)條款對(duì)我進(jìn)行明確說明”，然后由投保人簽字。這種做法并未得到法院的支持，仍然被判定為未履行明確說明義務(wù)。深層次的原因在于法律很難確實(shí)規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取何種方式以滿足免責(zé)條款明確說明義務(wù)的要求。法律對(duì)事實(shí)的判定有賴于證據(jù)法則，而無法介入保險(xiǎn)合同訂立的全過程。第四，保險(xiǎn)人違反免責(zé)條款明確說明義務(wù)的不利后果最終由投保大眾承擔(dān)。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)制度中的角色并非保險(xiǎn)商品的所有人，而是保險(xiǎn)運(yùn)作的媒介體。保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是匯集具有相同危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求的投保人的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，對(duì)于出險(xiǎn)的投保人以該基金進(jìn)行補(bǔ)償。保險(xiǎn)人因違反免責(zé)條款明確說明義務(wù)而敗訴后，勢(shì)必將支出的保險(xiǎn)金作為成本轉(zhuǎn)由投保人分擔(dān)。如此，為保護(hù)投保方的義務(wù)設(shè)置反成了危及投保方利益的制度?？梢?，賦予保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說明義務(wù)僅具有低成本、高效率以及保護(hù)投保人的表層意義，但深入保險(xiǎn)商品的銷售過程及保險(xiǎn)商品的實(shí)質(zhì)卻難以實(shí)現(xiàn)其立法目標(biāo)。這也就解釋了實(shí)踐中保險(xiǎn)公司為何寧愿承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)也并未采取更積極有效的措施履行明確說明義務(wù)。

保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說明義務(wù)設(shè)置與保險(xiǎn)實(shí)踐的矛盾

免責(zé)條款是保險(xiǎn)商品內(nèi)容的重要組成部分，作用在于對(duì)保險(xiǎn)商品中責(zé)任免除的范圍進(jìn)行界定。對(duì)免責(zé)條款的規(guī)制如果順應(yīng)保險(xiǎn)商品及保險(xiǎn)商品銷售的特點(diǎn)，則有利于立法目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，否則勢(shì)必受到實(shí)踐運(yùn)營(yíng)的滯礙。

(一)保險(xiǎn)商品與保險(xiǎn)合同所揭示的商品內(nèi)容的差異

保險(xiǎn)商品的內(nèi)容是通過保險(xiǎn)合同揭示的，保險(xiǎn)商品與保險(xiǎn)合同并存。但前者受到保險(xiǎn)公司的廣告宣傳以及保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的介紹等因素的影響。也即投保人對(duì)保險(xiǎn)商品范疇的形成不僅僅依賴于保險(xiǎn)合同，也受到外部環(huán)境的影響。投保人對(duì)保險(xiǎn)商品的了解不簡(jiǎn)單依賴保險(xiǎn)合同所揭示的內(nèi)容，甚或因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同條款的專業(yè)性以及內(nèi)容的繁雜性，投保人能夠或者愿意仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同的情況罕有，更多的是仰賴對(duì)保險(xiǎn)商品的廣告宣傳以及保險(xiǎn)銷售人員的介紹。利潤(rùn)的追求是引發(fā)保險(xiǎn)銷售行為的原動(dòng)力，“保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員要么夸大保險(xiǎn)利益，要么隱瞞保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，要么在保單的功能方面張冠李戴，更有甚者，營(yíng)銷員銷售的產(chǎn)品根本不是投保人所需要的保險(xiǎn)商品”［4］。這樣，就形成了保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)合同表現(xiàn)形式與投保人對(duì)保險(xiǎn)商品獲知渠道之間的偏差與矛盾。僅僅由保險(xiǎn)合同角度出發(fā)解決保險(xiǎn)人與投保人之間的信息偏在是片面的，更為重要的和解決問題的根本性方法是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)商品銷售過程的規(guī)制。投保人在保險(xiǎn)銷售過程中能夠獲取全面、客觀的信息是投保人作出是否購(gòu)買保險(xiǎn)商品意思表示的前提和基礎(chǔ)，對(duì)免責(zé)條款的知悉是影響投保人決定是否投保的重要因素之一。各國(guó)立法均體現(xiàn)了保險(xiǎn)人的信息提供義務(wù)，比如在歐洲，歐共體已注意到保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款向投保人或被保險(xiǎn)人提供特定信息的重要性?！稓W洲共同體第三保險(xiǎn)指令》(ThirdE．C．Insurance-Directives)中規(guī)定保險(xiǎn)人向潛在的被保險(xiǎn)人提供特定信息，且在人身保險(xiǎn)之場(chǎng)合，須提供某些連續(xù)的信息。對(duì)在英國(guó)及歐共體成員國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司以及勞埃德成員，要求在保險(xiǎn)契約成立之前，必須向潛在的被保險(xiǎn)人提供下列書面信息:(1)處理與保險(xiǎn)契約有關(guān)訴怨的安排;(2)訴怨之存在不會(huì)影響被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人之訴權(quán);(3)契約當(dāng)事人是否有權(quán)選擇適用于合同的法律，若如此，保險(xiǎn)人提議選擇的法律，或?qū)?huì)適用的法律。［5］可見，保險(xiǎn)商品內(nèi)容與保險(xiǎn)合同揭示的內(nèi)容的統(tǒng)一是投保人真實(shí)意思表示的基礎(chǔ)，而賦予保險(xiǎn)人信息揭示義務(wù)是二者統(tǒng)一的法律手段。

(二)保險(xiǎn)人營(yíng)利動(dòng)機(jī)與投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)的矛盾

保險(xiǎn)商品的售賣具有營(yíng)利性的本質(zhì)，這與保險(xiǎn)制度“分散危險(xiǎn)、消化損失”的投保群體互助的本質(zhì)存在行為動(dòng)機(jī)的沖突。前者的運(yùn)作圍繞營(yíng)利目標(biāo)展開，保險(xiǎn)公司的所有行為均以營(yíng)利目的的實(shí)現(xiàn)為指針;后者的運(yùn)作圍繞危險(xiǎn)的分擔(dān)目標(biāo)展開，投保人保險(xiǎn)參加行為的動(dòng)機(jī)在于轉(zhuǎn)移特定的風(fēng)險(xiǎn)。二者的矛盾集中體現(xiàn)為免責(zé)條款的范圍:免責(zé)條款的明晰是保險(xiǎn)商品明晰的重要方面，但對(duì)保險(xiǎn)人營(yíng)利動(dòng)機(jī)和投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)的作用力是異向的。這一矛盾的解決機(jī)制涉及免責(zé)條款的內(nèi)容設(shè)置、免責(zé)條款信息的揭示、免責(zé)條款意思表示一致方式等多方面的問題，僅僅賦予保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說明義務(wù)有違保險(xiǎn)人營(yíng)利的行為本質(zhì)。

(三)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過程中的多元利益需求的差異

保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)營(yíng)銷人員利益需求的實(shí)現(xiàn)媒介，保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)商品中涵蓋了危險(xiǎn)的厘定、保險(xiǎn)費(fèi)的收取、保險(xiǎn)基金的累計(jì)、保險(xiǎn)理賠多個(gè)要素，各個(gè)要素構(gòu)成了保險(xiǎn)商品運(yùn)營(yíng)的全部。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員而言，其利益獲取的途徑僅包括保險(xiǎn)商品的銷售業(yè)績(jī)，與保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的其他要素?zé)o關(guān)。保險(xiǎn)公司在制定和推出保險(xiǎn)商品時(shí)受到綜合利益需求實(shí)現(xiàn)的制約，對(duì)免責(zé)條款的設(shè)置包含在諸要素的均衡考量之中。而保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的利益需求的實(shí)現(xiàn)缺少逐利動(dòng)機(jī)以外其他要素的制約，對(duì)免責(zé)條款舉重若輕是其行為的必然。

保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說明義務(wù)與《合同法》中免責(zé)條款規(guī)定的差異

我國(guó)《合同法》規(guī)定格式條款提供者應(yīng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。⑦可見，我國(guó)《合同法》對(duì)于免除及限制責(zé)任的格式條款規(guī)定了兩種義務(wù):提示義務(wù)和被動(dòng)說明義務(wù)(只有在對(duì)方提出要求時(shí)才予以說明)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的免責(zé)條款明確說明義務(wù)與上述一般格式合同中免責(zé)條款的義務(wù)規(guī)定不盡相同，除了一般格式化的免責(zé)條款要求的提示義務(wù)以外，仍要求保險(xiǎn)人主動(dòng)履行明確說明義務(wù)(無論投保人是否要求)。即對(duì)保險(xiǎn)人賦予更高的義務(wù)要求，而這種義務(wù)設(shè)置缺少依據(jù)。

一方面，保險(xiǎn)商品中包含的免責(zé)條款與其他格式合同中包含的免責(zé)條款重要的區(qū)別在于保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款使用術(shù)語的專業(yè)性。保險(xiǎn)商品的專業(yè)性與一般大眾的理解力存在差距和矛盾，專業(yè)人士的語言平臺(tái)和一般大眾的語言平臺(tái)區(qū)別很大，一般大眾對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的知悉與保險(xiǎn)商品所涵蓋的內(nèi)容可能存在差距。如何揭示保險(xiǎn)商品的真意，如何能夠使得投保大眾的保險(xiǎn)需求真正實(shí)現(xiàn)?要求必須建立一個(gè)保險(xiǎn)商品專業(yè)化向大眾化轉(zhuǎn)化的平臺(tái)，也就是信息解釋的平臺(tái)。所需解決的問題是信息平臺(tái)搭建起來之后，專業(yè)性語言的解釋義務(wù)由誰來承擔(dān)。一般投保人或被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)合同的文本即可了解保險(xiǎn)合同的外觀信息，但對(duì)于保險(xiǎn)合同記載文字的專業(yè)含義以及法律含義卻難以知曉。在此情形下，要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的信息主動(dòng)進(jìn)行解釋說明而且必須達(dá)至明確的程度既有強(qiáng)保險(xiǎn)人所難的嫌疑，也與保險(xiǎn)人的利益驅(qū)動(dòng)力相違背。投保人應(yīng)該本著“買者自慎”的原則，對(duì)自身無法明確的條款詢問保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋說明。另一方面，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款并非均由專業(yè)術(shù)語組成，其中包含著一讀便明的內(nèi)容。而且投保人也并非全為對(duì)保險(xiǎn)制度一無所知的人，對(duì)于具有保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)(如曾經(jīng)擔(dān)任過保險(xiǎn)人的投保人)、續(xù)保的投保人以及對(duì)保險(xiǎn)合同個(gè)別協(xié)商的投保人沒有必要要求保險(xiǎn)人主動(dòng)進(jìn)行明確說明。

另外，我國(guó)《合同法》規(guī)定了免責(zé)條款的無效制度。與《保險(xiǎn)法》僅以是否明確說明作為衡量免責(zé)條款效力的要件不同，我國(guó)《合同法》規(guī)定了格式條款無效的三種情形:一是違反《合同法》第52條規(guī)定的一般合同無效的情形，二是違反《合同法》第53條規(guī)定情形的，三是格式條款提供方免除自身責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的格式條款。⑧如果保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款屬于上述三種情形中的一種，應(yīng)被認(rèn)定為無效。2009年5月13日起實(shí)行的最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問題的解釋(二)》第10條規(guī)定，提供格式條款的一方當(dāng)事人違反合同法第39條第一款的規(guī)定，并具有合同法第40條規(guī)定的情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該格式條款無效。⑨依據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定:“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明?！雹饪梢?，格式條款提供方負(fù)有三項(xiàng)法定義務(wù)，即遵循公平原則確定免責(zé)或限責(zé)條款，采取合理的方式提示對(duì)方注意以及依對(duì)方的要求給予說明的義務(wù)。合同法司法解釋(二)第6條第1款對(duì)何謂采取合理的方式作出了解釋，即對(duì)免責(zé)或限責(zé)格式條款，格式條款提供方在合同訂立時(shí)采用足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)，并按照對(duì)方的要求對(duì)該格式條款予以說明?，伂嫝瀸?duì)免責(zé)條款的提示“原則上應(yīng)當(dāng)采用個(gè)別提醒的方式，相對(duì)人同意使用格式化的免責(zé)條款訂入合同，原則上應(yīng)當(dāng)以明示同意為原則”［6］。

保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說明義務(wù)的替代制度

(一)猶豫期制度

猶豫期制度又稱冷靜觀察期制度，即法律強(qiáng)制規(guī)定某些格式合同效力的確定需要經(jīng)過一段時(shí)間，強(qiáng)令格式條款的相對(duì)方在此之前對(duì)交易條件認(rèn)真加以權(quán)衡，即賦予投保人反悔權(quán)［7］。多見猶豫期制度的立法及實(shí)踐，比如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《消費(fèi)者保護(hù)法實(shí)施細(xì)則》第11條規(guī)定:企業(yè)經(jīng)營(yíng)著與消費(fèi)者訂立定型化契約之前，應(yīng)有30天的合理期限，供消費(fèi)者審閱全部條款內(nèi)容。違反前項(xiàng)規(guī)定的，該條款不構(gòu)成契約內(nèi)容。投保人在猶豫期內(nèi)可以解除合同并不負(fù)擔(dān)任何義務(wù)。投保人自己應(yīng)當(dāng)具備起碼的交易謹(jǐn)慎和注意，他們有義務(wù)去閱讀、理解保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，并且就有關(guān)問題向保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問，要求保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋和回答。即使在信息披露義務(wù)更加嚴(yán)格的證券交易中，證券投資者也要負(fù)擔(dān)收集信息、理解信息的相當(dāng)注意與謹(jǐn)慎。而這一點(diǎn)在保險(xiǎn)法中幾乎被完全忽略。［8］猶豫期制度將保險(xiǎn)合同內(nèi)容的獲知義務(wù)歸附投保人，敦促投保人自己按照買者自慎的基本買賣原則于多種渠道探查保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。這一制度既維護(hù)了保險(xiǎn)基本原理，又維護(hù)了保險(xiǎn)交易公平。［9］我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)以合同條款形式確認(rèn)猶豫期制度的保險(xiǎn)實(shí)踐，瑏瑢對(duì)此予以立法確認(rèn)有利于解決免責(zé)條款明確說明義務(wù)面臨的尷尬境地。

(二)保險(xiǎn)合同示范文本制度

保險(xiǎn)合同示范文本的制定存在現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和可能性，從現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)合同的訂立過程，每家保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)商品相似度較大，基本上形成了覆蓋整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)商品類型。可以在總結(jié)現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)商品類型的基礎(chǔ)上分門別類的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同示范文本的制定。同時(shí)，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，以其為示范文本的起草者，兼顧保險(xiǎn)學(xué)者以及保險(xiǎn)法學(xué)者的學(xué)術(shù)研究成果，制定符合法律規(guī)范的文本。在示范文本的適用上，可以采取強(qiáng)制采用與自愿采用相結(jié)合的辦法。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第136條規(guī)定的關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種率先強(qiáng)制保險(xiǎn)人采用示范文本，其他的則采取保險(xiǎn)人自愿采用的方法。在示范文本中標(biāo)明免責(zé)條款及對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行解釋的信息提供書，對(duì)于預(yù)防并遏制以免責(zé)條款形式侵害投保人利益的現(xiàn)象提供了有效的解決之道?，伂崲炍覈?guó)蘇州、上海、浙江等地對(duì)包括保險(xiǎn)合同在內(nèi)的消費(fèi)類合同格式條款實(shí)行備案制度，在“司法事后救濟(jì)”的基礎(chǔ)上設(shè)置“行政事前防控”措施，具有示范作用。［10］

篇10

金融支持河北省科技創(chuàng)新現(xiàn)狀

從2005年起，河北省科技創(chuàng)新成果日益豐富，科技創(chuàng)新能力不斷提高，科技創(chuàng)新取得了顯著的成就，發(fā)展前景良好。其中，專利申請(qǐng)數(shù)、發(fā)明專利數(shù)、發(fā)表科技論文篇數(shù)都呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，尤其是專利申請(qǐng)數(shù)，從2005年的1912件增加至2014年的12865件，增長(zhǎng)幅度達(dá)到572.86%，增加速度非?？臁３霭婵萍贾鲾?shù)量在2010、2011、2012年降低，之后開始增長(zhǎng)，同樣呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)。

銀行業(yè)支持科技創(chuàng)新

設(shè)立科技支行或民營(yíng)科技銀行，完善金融服務(wù)。截至2015年年末，河北省共成立6家科技支行。河北省第一家科技支行――河北銀行裕東科技支行于2015年4月18日正式掛牌，此后又陸續(xù)在唐山、廊坊、保定、邯鄲成立科技支行?？萍贾械慕?，為科技型企業(yè)的發(fā)展提供了融資機(jī)會(huì)和資金支持，截至2015年6月，河北銀行裕東科技支行為63家科技型中小企業(yè)提供科技貸款和金融服務(wù)，共發(fā)放科技貸款12.48億元。2016年3月14日，石家莊市政府出臺(tái)《關(guān)于加快科技金融融合發(fā)展的意見》，意見明確提出，要推動(dòng)民間資本設(shè)立民營(yíng)科技銀行。該意見鼓勵(lì)聚集民間資本，利用民間閑散資金設(shè)立民營(yíng)科技銀行，支持科技創(chuàng)新的發(fā)展。意見還指出，要在有條件的市、縣、區(qū)繼續(xù)設(shè)立科技支行。

發(fā)放科技貸款，增加對(duì)科技企業(yè)的支持力度。2015年，河北省科技支行對(duì)1074家科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)發(fā)放科技貸款，貸款額度達(dá)279.1億元。截至2015年11月末，河北銀行為支持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，為356家中小企業(yè)發(fā)放了科技貸款，貸款總額達(dá)50.87億元。河北銀行于2012年與石家莊五龍制動(dòng)器股份有限公司建立了合作關(guān)系，向其推出企業(yè)保證貸款、信用貸款、專利權(quán)抵押貸款等新型貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)向該公司發(fā)放貸款2200萬元。招商銀行將在河北省重點(diǎn)實(shí)施“千鷹展翼”計(jì)劃，該計(jì)劃指出：每年將為1000家具有高技術(shù)含量和發(fā)展?jié)摿Φ目萍计髽I(yè)提供資金扶持，每年累計(jì)為科技型中小企業(yè)提供的科技貸款將不低于100億元。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為科技型企業(yè)服務(wù)。邢臺(tái)銀行為了解決中小企業(yè)融資困難的情況，專門成立小企業(yè)信貸中心，推出“冀南微貸”業(yè)務(wù)，為那些沒有信用能力的小微企業(yè)提供了融資機(jī)會(huì)。截至2014年4月，該業(yè)務(wù)覆蓋邢臺(tái)十幾個(gè)縣，向19000多戶小微企業(yè)投放信貸資金48億元，并帶動(dòng)了邯鄲、衡水等地特色服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展。河北銀行針對(duì)科技型小微企業(yè)“輕資產(chǎn)，擔(dān)保難”的問題，推出履約保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)即“科保貸”產(chǎn)品，由省科技廳初評(píng)、保險(xiǎn)公司部分保證、銀行提供貸款、利息適度補(bǔ)貼、損失實(shí)行分擔(dān)的合作機(jī)制，搭建了政、銀、險(xiǎn)、企信息溝通平臺(tái)，解決了企業(yè)擔(dān)保難的問題，降低了企業(yè)融資成本。

資本市場(chǎng)支持科技創(chuàng)新

河北省為了促進(jìn)科技創(chuàng)新的發(fā)展，發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)科技創(chuàng)新的支持作用，在發(fā)展主板市場(chǎng)的同時(shí)，不斷培育創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，為中小企業(yè)融資提供良好的平臺(tái)。河北省證券業(yè)不斷發(fā)展，融資規(guī)模也在逐步擴(kuò)大。截至2014年，河北省總部設(shè)在轄內(nèi)的證券公司有1家，證券投資咨詢公司1家，證券分公司8家，較上年增加3家，證券營(yíng)業(yè)部199家，較上年增加20家。隨著市場(chǎng)行情的好轉(zhuǎn)，投資者賬戶數(shù)量不斷增加，A股證券賬戶數(shù)達(dá)到491.5萬戶，同比增長(zhǎng)8.5%；投資者人數(shù)達(dá)到297.9萬，同比增長(zhǎng)8.9%；累計(jì)交易金額為2.6萬億元，同比增長(zhǎng)56.5%，創(chuàng)歷史新高；累計(jì)營(yíng)業(yè)收入24.7億元，同比增長(zhǎng)41.1%；累計(jì)凈利潤(rùn)11.4億元，同比增長(zhǎng)81.2%；托管市值2074.6億元，同比增長(zhǎng)64%。

河北省上市公司數(shù)量不斷增加，債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)融資額度大體呈增加趨勢(shì)，且債券市場(chǎng)的發(fā)展速度比股票市場(chǎng)快。截至2014年年末，河北省共有50家境內(nèi)上市公司，較上年增加兩家。2014年，河北省境內(nèi)上市公司直接融資額為132.3億元，有14家上市公司通過滬深股市進(jìn)行14次股權(quán)融資，融資額為117.3億元，1家上市公司在主板發(fā)行公司債融資15億元。河北省2家企業(yè)在香港聯(lián)交所上市，首發(fā)融資13.5億元，拓寬了企業(yè)籌資的渠道。截至2014年末，全省境外上市公司總數(shù)共計(jì)38家，累計(jì)融資400多億元人民幣。

風(fēng)險(xiǎn)投資作為企業(yè)直接融資的渠道，可以為未上市的科技企業(yè)提供融資平臺(tái)，促進(jìn)其科技創(chuàng)新的發(fā)展。截至2013年，河北省創(chuàng)投機(jī)構(gòu)數(shù)量為22家，其中，創(chuàng)投基金（公司）為21家，創(chuàng)投管理機(jī)構(gòu)有1家；河北省創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資的投資強(qiáng)度為453.00萬元/項(xiàng)，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)所投資的項(xiàng)目占全國(guó)的0.7%。為了促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展，河北省政府實(shí)施了多項(xiàng)政府扶持政策措施，具體包括：政府資金支持、所得稅減免、計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、為創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)提供信息交流服務(wù)等。

保險(xiǎn)業(yè)支持科技創(chuàng)新

近年來，河北省保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。2014年，各類保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司達(dá)到60家；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)取得了一定發(fā)展，新增3家保險(xiǎn)專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)，新成立1家保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2172.3億元；保險(xiǎn)服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，2014年，河北省出口信用保險(xiǎn)一般貿(mào)易出口滲透率達(dá)到26.6%，支持外貿(mào)出口規(guī)模82.2億美元，支持企業(yè)達(dá)到1184家，小額貸款保證保險(xiǎn)助力中小微企業(yè)貸款融資16億元。

目前，發(fā)展科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等。目前正式獲得批準(zhǔn)的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康和意外保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)、項(xiàng)目投資損失保險(xiǎn)、短期出口信用保險(xiǎn)、中小企業(yè)綜合保險(xiǎn)、高新技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、高新技術(shù)研發(fā)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)等。

問題和不足之處

科技貸款額度小，對(duì)科技創(chuàng)新支持力度不足?？萍紕?chuàng)新的資金來源包括企業(yè)投入資金、政府投入資金和其他資金。其中，企業(yè)資金是科技創(chuàng)新資金的最主要來源，其次是政府資金，其他資金占比較低。在企業(yè)投入進(jìn)行科技創(chuàng)新的資金中，絕大多數(shù)來源于企業(yè)自籌，企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得科技貸款進(jìn)行科技創(chuàng)新的額度較小，占比較低，銀行對(duì)科技創(chuàng)新發(fā)揮的支持作用有限。從2009年至2014年，企業(yè)用于支持科技創(chuàng)新發(fā)展的資金額度從1019186.0萬元增加至2646500.2萬元，企業(yè)自有資金占R&D經(jīng)費(fèi)內(nèi)部支出比例呈大體上升趨勢(shì)，最低為75.58%，最高為84.22%，說明企業(yè)是推動(dòng)科技創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。政府用于支持科技的資金額度也在不斷增加，雖然政府資金占R&D經(jīng)費(fèi)內(nèi)部支出比例在不斷降低，但最低比例為13.73%，也在10%以上，額度較大，說明政府投入資金進(jìn)行科技創(chuàng)新也發(fā)揮了重要作用（表1）。

近年來，河北省銀行貸款總額不斷增加，存貸差不斷擴(kuò)大，但科技貸款占貸款總額的比例很低，表明河北省各大銀行具有發(fā)放科技貸款的能力，但儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為科技貸款的實(shí)施過程中存在阻礙，實(shí)際發(fā)放的科技貸款額度較小。以河北銀行為例，截至2015年，發(fā)放科技貸款50.87億元，貸款總額達(dá)752.05億元，科技貸款占貸款總額的比例僅為6.76%，占比較低。

科技金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類少，服務(wù)缺乏針對(duì)性。目前，銀行信貸品種種類少，期限跨度小，不能針對(duì)科技企業(yè)的不同發(fā)展階段，提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。即使設(shè)計(jì)出新型金融產(chǎn)品，銀行在嚴(yán)格的監(jiān)管約束下，也會(huì)采取審慎經(jīng)營(yíng)策略，不愿意承擔(dān)營(yíng)銷新型金融產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。另外，貸款機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)缺乏信息交流，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，貸款審批流程繁瑣復(fù)雜，難以滿足科技企業(yè)的貸款需求。

直接融資比重低，資本市場(chǎng)支持作用有限。在河北省企業(yè)外部融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款居于主導(dǎo)地位，債券和股票融資比重很低，說明河北省資本市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，有待進(jìn)一步發(fā)展。從2001年至2012年河北省企業(yè)融資量從407.6億元增加至3509.2億元，其中貸款所占比重除2007年為81.9%，2010年為85.8%，2011年為71.3%，2012年為81.2%，其余年度均高于90%。而債券融資起步于2003年，波動(dòng)幅度較大，2011年達(dá)到最高比重18.3%，最低比重卻為0%，除2010年、2011年、2012年外，其余年度比重均低于10%，債券融資所占比重很低。股票融資除2007年、2011年略高于10%外，其余年度均低于10%，最低比例不足2%，表明股票融資額度很小，有待進(jìn)一步發(fā)展（表2）。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行信貸在企業(yè)外部融資中的占比一般低于70%，股票和債券占比應(yīng)在20%～30%左右。除2011年外，河北省直接融資所占比重均低于20%，說明河北省直接融資所占比例低，資本市場(chǎng)更欠發(fā)達(dá)，不能很好地發(fā)揮對(duì)科技創(chuàng)新的支持作用，在一定程度上制約著科技創(chuàng)新的發(fā)展。從2013年開始，河北省證券業(yè)經(jīng)營(yíng)情況有所好轉(zhuǎn)，證券市場(chǎng)活躍程度上升，但債券、股票等直接融資占總?cè)谫Y量的比重還是偏低，發(fā)揮的支持作用仍然有限。

風(fēng)險(xiǎn)投資水平低，退出機(jī)制不完善。從創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)數(shù)量看，河北省的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足江蘇省的五分之一；從投資強(qiáng)度看，河北省的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資強(qiáng)度在所有統(tǒng)計(jì)地區(qū)中占倒數(shù)第四位，處于全國(guó)的較低水平。2013年河北省創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)所投資的項(xiàng)目?jī)H占全國(guó)的0.7%，表明河北省風(fēng)險(xiǎn)投資與國(guó)內(nèi)發(fā)展較好的省份存在較大的差距，不能很好地促進(jìn)科技創(chuàng)新的發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)投資的期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)高，退出所投資的創(chuàng)業(yè)企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)投資收益。而河北省資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，風(fēng)險(xiǎn)資本退出路徑不完善，不能及時(shí)實(shí)現(xiàn)資本增值和資本回收，投資收益無法及時(shí)實(shí)現(xiàn)。

科技保險(xiǎn)發(fā)展程度低，企業(yè)投保缺乏積極性。目前，針對(duì)科技型企業(yè)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類匱乏，大部分的科技保險(xiǎn)是根據(jù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改造，缺乏針對(duì)性和層次性，不能很好地滿足科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)需求；發(fā)展科技保險(xiǎn)需要既具有保險(xiǎn)知識(shí)又能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合型人才，但目前保險(xiǎn)公司缺乏科技保險(xiǎn)人才，制約著科技保險(xiǎn)的發(fā)展；科技保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有投機(jī)性，保險(xiǎn)公司擔(dān)心科技企業(yè)因投保科技保險(xiǎn)盲目追求高收益而加大風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率，不愿對(duì)科技創(chuàng)新進(jìn)行承保；科技型企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不夠，不愿意占用企業(yè)資金投?？萍急ｋU(xiǎn)。

信用擔(dān)保體系不完善。目前，河北省的信用體系不完善，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)較少，信用產(chǎn)品和信用服務(wù)種類匱乏，建立的信用檔案機(jī)制落實(shí)程度較差，企業(yè)的信用意識(shí)和信用觀念不強(qiáng)，信用環(huán)境有待完善。另外，河北省對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的規(guī)定，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)時(shí)可能存在不規(guī)范行為；擔(dān)保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員缺乏專業(yè)技能，經(jīng)驗(yàn)不足，不能很好地應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況；缺乏專門針對(duì)擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)，法律制度不完善。河北省以商業(yè)性擔(dān)保為主，擔(dān)保費(fèi)率高，增加了科技企業(yè)的融資成本，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。多數(shù)商業(yè)銀行還是采取固定資產(chǎn)抵押等“強(qiáng)擔(dān)保”方式，開展應(yīng)收賬款質(zhì)押、專利權(quán)憑證質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新型擔(dān)保方式的銀行不多。

對(duì)策建議

銀行業(yè)擴(kuò)大科技貸款額度，加大對(duì)科技創(chuàng)新的支持。以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合科技型企業(yè)的特點(diǎn)及其融資需求，增強(qiáng)對(duì)科技型企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的支持力度。銀行體系是我國(guó)金融體系的核心和主體，銀行信貸作為社會(huì)融資的主體，也應(yīng)在科技創(chuàng)新中發(fā)揮主要作用。但在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式下，主要的資金來源為無風(fēng)險(xiǎn)、低收益的存款，銀行不愿將資金投入到高技術(shù)含量、高風(fēng)險(xiǎn)的科技創(chuàng)新領(lǐng)域。因此，商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整資金投入方向，利用其不斷增加的存貸差規(guī)模，積極向科技創(chuàng)新領(lǐng)域投資，對(duì)重大科技專項(xiàng)、科技計(jì)劃優(yōu)先給予信貸支持，對(duì)科技含量高、成長(zhǎng)潛力大、發(fā)展前景良好的企業(yè)優(yōu)先給予信貸支持。

加快科技金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新，為科技企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立科技支行，進(jìn)行科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，不斷進(jìn)行科技金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)與科技型企業(yè)進(jìn)行信息交流，準(zhǔn)確把握科技型企業(yè)的真實(shí)信息，進(jìn)而盡量簡(jiǎn)化企業(yè)科技貸款的審批流程，適應(yīng)科技貸款頻率高、需求急的特點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)盡量少采取傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保方式，開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)憑證質(zhì)押等創(chuàng)新型擔(dān)保方式。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同發(fā)展階段科技型企業(yè)的特點(diǎn)，積極創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品，使其朝多樣化、個(gè)性化發(fā)展，并不斷降低科技型企業(yè)融資的門檻。

完善多層次資本市場(chǎng)，加大對(duì)科技創(chuàng)新的支持。大力發(fā)展中小企業(yè)板市場(chǎng)，推進(jìn)中小型科技企業(yè)上市，并支持優(yōu)質(zhì)的科技企業(yè)在國(guó)內(nèi)主板市場(chǎng)、國(guó)外市場(chǎng)上市。政府應(yīng)建立完善的支持體系，建立專項(xiàng)的政策支持資金，為科技型中小企業(yè)提供上市融資機(jī)會(huì)，支持成熟優(yōu)質(zhì)的科技企業(yè)在主板市場(chǎng)上市或在國(guó)際證券市場(chǎng)上市。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與證券交易所、證券監(jiān)管部門的信息交流，對(duì)已上市的科技企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管，保證證券市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

不斷促進(jìn)債券市場(chǎng)的發(fā)展。完善債券評(píng)級(jí)體制，提高中介機(jī)構(gòu)的可信度，增強(qiáng)投資者的信心，吸引更多的資金流向債券市場(chǎng)，增加科技企業(yè)債券融資的比重。企業(yè)債券應(yīng)不斷進(jìn)行品種創(chuàng)新，從企業(yè)自身需求和投資者承受能力兩個(gè)角度考慮，設(shè)計(jì)債券品種，擴(kuò)大債券融資的市場(chǎng)份額。

建立風(fēng)險(xiǎn)資本退出機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)投資體系。在科技企業(yè)發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)揮著重要作用。政府應(yīng)擴(kuò)大資金投入，加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、上市公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。學(xué)習(xí)美國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，利用資本市場(chǎng)為風(fēng)險(xiǎn)投資提供退出渠道，保證投資者的收益。風(fēng)險(xiǎn)資本退出的方式有公司的兼并與收購(gòu)、創(chuàng)業(yè)板首次公開發(fā)行上市、公司回購(gòu)等，因此，應(yīng)發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)體系，尤其是鼓勵(lì)和發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。完善有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)資本投資的法律法規(guī)，從風(fēng)險(xiǎn)資本的投入、風(fēng)險(xiǎn)資本運(yùn)作經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)資本退出各個(gè)方面建立嚴(yán)格規(guī)范的法律體系。同時(shí)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)資本中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為風(fēng)險(xiǎn)資本的投資者、籌資者、使用者提供專業(yè)的平臺(tái)，提高風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)的運(yùn)作效率。

發(fā)展科技保險(xiǎn)，為科技企業(yè)提供融資保障。科技企業(yè)投?？萍急ｋU(xiǎn)，可以為科技型企業(yè)在科技創(chuàng)新中面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，使銀行更愿意對(duì)其發(fā)放科技貸款，緩解科技企業(yè)融資難問題。政府應(yīng)加大資金支持力度，通過財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)科技企業(yè)的特征創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以先針對(duì)河北省科技創(chuàng)新發(fā)展速度快的行業(yè)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先滿足它們的保障需求；保險(xiǎn)公司應(yīng)重視培養(yǎng)科技保險(xiǎn)專業(yè)人才，聘請(qǐng)專業(yè)人員對(duì)公司從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理技能，也可以與高等院校進(jìn)行合作，由保險(xiǎn)公司出資設(shè)置科技保險(xiǎn)相關(guān)課程，簽訂協(xié)議保證培養(yǎng)的專業(yè)人員應(yīng)優(yōu)先考慮到保險(xiǎn)公司工作；同時(shí)加大科技保險(xiǎn)的宣傳力度，使科技企業(yè)了解科技保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，愿意投?？萍籍a(chǎn)品，并約束科技企業(yè)為追求高收益而加大風(fēng)險(xiǎn)損失的行為，使保險(xiǎn)公司能夠控制道德風(fēng)險(xiǎn)，愿意承保科技風(fēng)險(xiǎn)。

完善信用擔(dān)保體系，促進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，河北省應(yīng)以政府擔(dān)保為主流，建立擔(dān)保和再擔(dān)保制度。政府應(yīng)大力支持信用擔(dān)保公司的建設(shè)，使其為科技型企業(yè)融資提供擔(dān)保，并出資設(shè)立信用擔(dān)保金庫(kù)，為信用擔(dān)保公司提供再擔(dān)保，降低信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)和科技型企業(yè)的融資成本，進(jìn)而促進(jìn)科技創(chuàng)新的發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，提高其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及相關(guān)文件等，保障信用擔(dān)保制度的運(yùn)行。