導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)健康保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、商業(yè)健康保險的定義問題

目前，我國各保險公司對健康保險的定義及分類不統(tǒng)一，是在健康保險專業(yè)化經(jīng)營過程中所遇到的普遍問題。對于哪些險種應(yīng)該納入健康保險專業(yè)化管理，有的認(rèn)為重大疾病保險的精算和形態(tài)與壽險相似，不是健康保險，不需按健康保險來進(jìn)行專業(yè)化管理；有的認(rèn)為健康保險與財產(chǎn)保險類似，只包括一年期及一年期以下的險種，長期險不是健康保險；還有的認(rèn)為健康保險只包括可單獨(dú)銷售的主險，附加醫(yī)療險種不是健康保險……以上各保險公司的分歧，直接造成了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的嚴(yán)重混亂。（見表1）

從表1可以看出，不同途徑的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相差甚遠(yuǎn)，而且同一途徑的數(shù)據(jù)亦不合常理，如《中國保險年鑒》中1999年收人為39億元，2000年反而下降至30億元，同樣，中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站提供的2001年的保險費(fèi)收入比2000年下降了4個億，而各保險公司的事實(shí)卻是健康保險的業(yè)務(wù)各年均在大幅增長，如中國人壽2000年較上年增長55％；太平洋人壽2000年較上年增長90％，2001年較上年增長158％；泰康人壽2000年較上年增長97％，2001年較上年增長98％；友邦2000年較上年增長115％，2001年較上年增長63％。

為什么不同渠道獲得的數(shù)據(jù)與事實(shí)有如此大的出入？究其原因，在于各保險公司對商業(yè)健康保險的定義及分類沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)識，保監(jiān)會亦沒有嚴(yán)格定義的商業(yè)健康保險的統(tǒng)計(jì)報送制度。

為了準(zhǔn)確客觀地反映我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀，為學(xué)術(shù)研究和領(lǐng)導(dǎo)決策提供準(zhǔn)確信息，本文在對部分國家商業(yè)健康保險的定義及分類進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了我國商業(yè)健康保險的定義及分類建議。

二、部分國家健康保險定義及分類分析

1.德國健康保險股份公司（DKV）對健康保險的定義及分類

德國健康保險股份公司是一家專業(yè)經(jīng)營健康保險的公司，目前是歐洲最大的商業(yè)健康保險公司，該公司的險種被明確定義為：“補(bǔ)償因疾病和意外事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的險種”，分為醫(yī)療費(fèi)用保險、住院日額津貼保險和收入損失補(bǔ)償保險（即失能保險）三種類型。從補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)上來看，前兩類保險主要是補(bǔ)償被保險人在接受治療的過程中所需的直接醫(yī)療費(fèi)用支出，而收入損失補(bǔ)償保險補(bǔ)償?shù)膭t是被保險人因健康受損帶來的間接經(jīng)濟(jì)損失。

醫(yī)療費(fèi)用保險是根據(jù)被保險人在門診、住院時發(fā)生的實(shí)際費(fèi)用給付約定比例保險金的保險，根據(jù)未參加社會保險人群和已參加社會保險的需求不同又分為醫(yī)療費(fèi)用綜合保險和補(bǔ)充性醫(yī)療保險。

住院日額津貼保險則是當(dāng)被保險人必須住院時，保險人按照合同約定每天給付定額保險金的保險。

收入損失補(bǔ)償保險要求投保人投保時必須在職，保險期間有短期的，只保障當(dāng)年，更多的是從投保時開始保障到被保險人退休時止，對該期間內(nèi)喪失工作能力的被保險人每天支付約定額度保險金，支付期限有的較短，僅兩年，也有的很長，如一直支付至保險合同中約定的退休年齡。

2.美國健康保險學(xué)會（HIAA）對健康保險的定義及分類

在美國健康保險學(xué)會的會員資格考試的教材中，健康保險的定義是：“為被保險人的醫(yī)療服務(wù)需求提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU，也包括為因疾病或意外事故導(dǎo)致工作能力喪失所引起的收入損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖鼙ｋU”，分為醫(yī)療費(fèi)用保險、補(bǔ)充醫(yī)療保險、長期看護(hù)醫(yī)療保險、傷殘失能保險和管理式醫(yī)療保險五類。

醫(yī)療費(fèi)用保險主要保障被保險人包括門診、住院方面的基本醫(yī)療支出。

補(bǔ)充醫(yī)療保險是為醫(yī)療費(fèi)用保險所設(shè)置的免賠額、按比例自負(fù)部分、最高限額以上的費(fèi)用及除外責(zé)任（如牙科治療）提供保障的險種。另外，對約定疾病按保額支付保險金的險種（如重大疾病保險）也被歸人了補(bǔ)充醫(yī)療保險中。

長期看護(hù)醫(yī)療保險是一種為失去自理能力者提供的保障。當(dāng)被保險人因意外或疾病喪失自理能力時，保險公司將為其補(bǔ)償因雇人照看、護(hù)理導(dǎo)致的費(fèi)用支出。

傷殘失能保險保障的內(nèi)容與DKV所稱收入損失補(bǔ)償保險完全相同。

管理式醫(yī)療保險屬于一類比較特殊的保險，其保障的內(nèi)容比較全面，甚至包括了免疫注射、體檢等方面的內(nèi)容。該類計(jì)劃的提供者主要通過聯(lián)合眾多醫(yī)院形成醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，與保險公司合作或自身經(jīng)營健康保險來為其參加者進(jìn)行醫(yī)療管理。

3.日本對健康保險的定義及分類

日本的情況較為特殊，沒有單獨(dú)的健康保險的定義，而是用“第三領(lǐng)域”的概念將健康保險包含其中。日本的《保險業(yè)法》中“第三領(lǐng)域”指“約定對意外傷害和疾病給付一定金額的保險金，并對由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償，收取保險費(fèi)的保險”。根據(jù)該定義，常規(guī)意義上的意外傷害保險和健康保險都被包含其中了，去除意外傷害保險部分的險種，健康保險共可分為門診保險、住院保險、疾病醫(yī)療保險、護(hù)理保障保險和收入補(bǔ)償保險五類。

顧名思義，門診保險和住院保險是根據(jù)就診方式的不同進(jìn)行區(qū)分的；對約定疾病按保額支付保險金的險種（如重大疾病保險）單獨(dú)作為一類被稱為疾病醫(yī)療保險；而護(hù)理保障保險和收入補(bǔ)償保險與美國健康保險學(xué)會所稱的長期看護(hù)醫(yī)療保險、傷殘失能保險是同一概念。

4.我國對健康保險的定義及分類

《保險知識讀本》中定義健康保險為：“以被保險人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險”。

中國保險監(jiān)督管理委員會2000年所發(fā)的42號文則作了如下分類：“按保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病為給付條件的保險。醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險。收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險?！?/p>

不難看出，以上四種定義有三點(diǎn)共性：一是以人的身體作為保險標(biāo)的；二是保障的是被保險人因意外或疾病受到的健康方面的損害；三是補(bǔ)償相應(yīng)的直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失。而產(chǎn)品類型基本就是保障門診費(fèi)用支出的保險、根據(jù)住院費(fèi)用按比例補(bǔ)償住院支出的費(fèi)用型保險、根據(jù)住院天數(shù)補(bǔ)償住院支出的定額型保險、以發(fā)生約定疾病作為給付條件的保險、保障失能者收入損失的保險和保障需護(hù)理者的護(hù)理費(fèi)用支出的保險，不同地區(qū)根據(jù)其自身的政策和制度進(jìn)行了不同的合并與歸類。

從各種定義和分類上來看，幾種提法都明確地包括了保障特定疾病的保險，也就是說，如重疾險無可爭議地應(yīng)屬于健康保險；而重疾險、防癌險及保障收入損失的失能保險有長期的，也有短期的，則說明保險期間的長短亦不是判斷是否屬于健康保險的標(biāo)準(zhǔn)；至于主附險之說，則更無根據(jù)。如我國某保險公司的住院安心保險，既作為主險銷售過，也作為附加險銷售過，難道同樣一個險種，作主險銷售時它就是健康保險，作為附加險銷售時它就不是健康保險了嗎？顯然無法讓人信服。事實(shí)上，有很多著名保險公司的健康保險都既包括了重疾險、防癌險，也包括了一般的醫(yī)療險；既包括了長期險，也包括了短期險；既包括了主險，也包括了附加險。

三、我國商業(yè)健康保險定義及分類的建議

1.對健康保險定義及分類需考慮的一些基本因素

首先，從健康保險術(shù)語本身所代表的意思來看，健康保險保障的當(dāng)然應(yīng)與人身健康可能受到的損害相關(guān)。遭遇意外或染上疾病，得去醫(yī)院就診，醫(yī)療費(fèi)用需要保障；喪失自理能力，護(hù)理費(fèi)用需要保障；身體狀況變差，無法繼續(xù)工作，收入損失也得保障。為這些與健康相關(guān)的需求提供保障的險種稱為健康保險，比較易于理解。

其次，從管理所需具備的基本知識來看，健康保險需要較多的醫(yī)學(xué)知識。不僅需要關(guān)注與死亡風(fēng)險相關(guān)的醫(yī)學(xué)知識，還需要了解更多的與各種疾病相關(guān)的醫(yī)學(xué)知識。例如重大疾病保險，投保審核時需考慮被保險人的死亡風(fēng)險，更主要的是考慮其身體患重大疾病的風(fēng)險是否高于一般人，而理賠處理時亦不是象一般壽險只需查實(shí)一張生死證明如此簡單，還需分清醫(yī)學(xué)概念上的重大疾病與保險合同約定的重大疾病的區(qū)別等。這些需更專業(yè)的醫(yī)療知識的保險歸為一類，由更專業(yè)的管理人員管理，將更有利于保險公司的風(fēng)險控制。

第三，從產(chǎn)生風(fēng)險的來源來看，健康保險的經(jīng)營風(fēng)險不僅來源于被保險人，還來源于第三方，即醫(yī)療服務(wù)的提供者。健康保險不象一般壽險，保險金的給付只是簡單地以生存或死亡、是否到約定年齡作為判斷依據(jù)，一般不需與額外的第三方發(fā)生聯(lián)系，而健康保險還需根據(jù)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的一些單證和票據(jù)處理賠案，在這其中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誠信經(jīng)營、配合程度等都將直接影響保險人的風(fēng)險控制方法及結(jié)果。將需與第三方發(fā)生聯(lián)系的險種統(tǒng)一管理，由專門的人員來協(xié)調(diào)公司與醫(yī)療服務(wù)提供者之間的合作關(guān)系，能有效地控制來自于第三方的風(fēng)險。

第四，從風(fēng)險的管理方式來看，健康保險不能等被保險人申請賠付時才開始進(jìn)行風(fēng)險控制，而應(yīng)該采用過程管理的風(fēng)險控制方法。應(yīng)在被保險人發(fā)生疾病，剛住院進(jìn)行治療時就開始進(jìn)行風(fēng)險控制，一方面查證客戶的該次住院是否屬于保險事故，另一方面還應(yīng)該對客戶的住院過程全程監(jiān)控，既幫助客戶配合醫(yī)院盡早治愈疾病，展示公司的良好服務(wù)，也在此過程中監(jiān)控了醫(yī)院的醫(yī)療處理的合理性，降低了公司的經(jīng)營風(fēng)險。

2.對健康保險定義及分類需考慮到我國健康保險的現(xiàn)狀與發(fā)展

我國健康保險是在改革開放后開始逐漸發(fā)展的，經(jīng)營的歷史還不算太長，各公司都是在試點(diǎn)經(jīng)營中摸索經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)榻】当ｋU經(jīng)營中的巨大風(fēng)險，各保險公司在新險種開發(fā)上更是抱著謹(jǐn)慎又謹(jǐn)慎的態(tài)度，最初基本只提供附加形式的住院醫(yī)療保險，后來嘗試著推出了定額給付型的重大疾病保險，近幾年，各保險公司在此基礎(chǔ)上又逐步開發(fā)出一系列作為主險銷售的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，包括住院定額保險、住院費(fèi)用保險和高額醫(yī)療費(fèi)用保險等。

隨著人們對保險的逐步了解和接受，對各種與健康相關(guān)的保險需求將越來越多，也越來越全面。中國自上世紀(jì)實(shí)行計(jì)劃生育政策以來，中國家庭逐漸成為“四二一”模式，一對夫妻要照顧四位老人，必然力不從心，長期護(hù)理保險自然會應(yīng)運(yùn)而生。失去工作能力后家庭往往會面臨較大財務(wù)危機(jī)，這種保險需求也會逐漸增加。該兩種類型的保險，國外已有一定的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，目前已有同業(yè)在與國外公司積極交流，估計(jì)不久的將來，我國就會出現(xiàn)這樣的產(chǎn)品。

3.健康保險的定義及分類建議

關(guān)于健康保險的定義，《保險知識讀本》所作的定義已比較準(zhǔn)確地反映了健康保險各方面的特點(diǎn)，需要大家統(tǒng)一認(rèn)識。

在分類方式的考慮上，建議以給付保險金的條件來作為分類的標(biāo)準(zhǔn)。

建議將以疾病的發(fā)生為給付條件的保險歸為疾病保險。該類型的保險一般只需疾病確診就可給付保險金，而不需與疾病的治療過程發(fā)生聯(lián)系。

醫(yī)療保險，是與醫(yī)療過程有密切聯(lián)系的相關(guān)險種。目前保監(jiān)會的提法是“以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險”。該提法容易讓人理解為僅是按醫(yī)療費(fèi)用的比例給付保險金的費(fèi)用型險種，應(yīng)考慮把按定額補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的保險以及保障手術(shù)等涉及醫(yī)療保險的其它險種包括進(jìn)去，建議把“約定的醫(yī)療費(fèi)用”換成“約定醫(yī)療的發(fā)生”應(yīng)可較全面地表達(dá)該意思。

收入保障保險，保障的不是為恢復(fù)健康帶來的直接損失，而是由失去工作能力帶來的間接損失，應(yīng)單獨(dú)作為一類險種。

篇2

[關(guān)鍵詞]健康保障體系，商業(yè)健康保險，主體地位，對策

一、現(xiàn)階段我國健康保障體系基本現(xiàn)狀及其國際比較

表1與圖1直觀地展示出我國自改革開放以來醫(yī)療衛(wèi)生總支出的變動情況，從中可以看到，衛(wèi)生總費(fèi)用一直保持著較快的增長速度，在1990—2005年十五年間，基本上每五年衛(wèi)生總費(fèi)用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，衛(wèi)生總費(fèi)用增長了近兩倍。

這里特別要關(guān)注的，是衛(wèi)生總費(fèi)用的結(jié)構(gòu)變化。從表1、圖1與圖2中我們看到的一個顯著事實(shí)是：曾經(jīng)占據(jù)衛(wèi)生總費(fèi)用絕大部分比例的政府預(yù)算衛(wèi)生支出和社會衛(wèi)生支出兩項(xiàng)占比明顯下降，而居民個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出的占比則顯著上升。

這樣的健康保障體系結(jié)構(gòu)顯然是不合理的，由此會引致一系列經(jīng)濟(jì)與社會問題。由于健康醫(yī)療支出具有很大的不可預(yù)知性，當(dāng)個人在健康保障方面需要承受很重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)時，不可避免地會加重心理壓力而致使不敢或慎于消費(fèi)，這種行為一旦成為一種普遍的社會現(xiàn)象，其結(jié)果便是社會總需求不足，并由此對經(jīng)濟(jì)增長形成抑制影響。另一方面，當(dāng)一筆大額健康醫(yī)療支出成為當(dāng)事者無法回避的現(xiàn)實(shí)時，其結(jié)果很可能導(dǎo)致當(dāng)事人因病致貧或因病返貧，這對社會穩(wěn)定及和諧社會構(gòu)建無疑會形成負(fù)面影響。

改革和完善健康保障體系是世界各國都面對過的重大課題，為此也進(jìn)行過多方面探索，一個共同經(jīng)驗(yàn)是，很多國家通過發(fā)展商業(yè)健康保險，使商業(yè)健康保險成為該國健康保障體系中的重要支柱之一。從表2我們看到，一些發(fā)達(dá)國家如瑞士、法國和荷蘭等，商業(yè)健康保險的普及率已達(dá)到覆蓋全部人口的高水平，美國也達(dá)到80%的高普及率；這些國家商業(yè)醫(yī)療保險占醫(yī)療衛(wèi)生總支出的比重多數(shù)都在10%以上(瑞士和澳大利亞略低，但也在5%以上)，美國和烏拉圭更是超過35%。與此形成對照的是，盡管自本世紀(jì)來，我國商業(yè)健康保險占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例有了較快增長，但始終沒有超過4%的水平，最近幾年一直在3%左右的水平徘徊。與國外相比，我國商業(yè)健康保險顯然還存在著很大發(fā)展空間。

完善我國健康保障體系可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，以發(fā)展商業(yè)健康保險來減輕居民個人健康費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但是，目前我國商業(yè)健康保險發(fā)展還很不充分，商業(yè)健康保險占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例還很低，商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿薮?。?jù)麥肯錫咨詢公司研究預(yù)測，至2008年，我國健康保險市場有1500億～3000億元的規(guī)模。而事實(shí)上，我國至2007年健康保險費(fèi)收入僅為384.17億元。一方面是巨大的商業(yè)健康保險潛在需求，另一方面是相對滯緩的商業(yè)健康保險供給。造成這種狀況的根源，就在于商業(yè)健康保險在健康保障體系中缺乏主體地位并由此導(dǎo)致發(fā)展不足，由此也阻礙了商業(yè)健康險在國家健康保障體系中作用的發(fā)揮。

二、商業(yè)健康保險在健康保障體系中主體地位的缺失及其后果

我國的商業(yè)健康保險至今還游離在健康保障體系之外，由此也導(dǎo)致很多不良后果。

1、主體地位欠缺使商業(yè)健康保險無法有效控制醫(yī)療成本，導(dǎo)致產(chǎn)品開發(fā)受限。

醫(yī)療服務(wù)是一個壟斷性很強(qiáng)的行業(yè)。首先是技術(shù)型壁壘，從事醫(yī)療服務(wù)工作的人員，第一步需要接受規(guī)定的教育、培訓(xùn)和實(shí)習(xí)，真正從業(yè)后，還需要考取職業(yè)資格證書，所以一般人無法輕易進(jìn)入到醫(yī)療服務(wù)行業(yè)。由于高度的技術(shù)壟斷性，人們無法確知醫(yī)療服務(wù)者提供的醫(yī)療服務(wù)是否恰當(dāng)，是否存在過度醫(yī)療。除技術(shù)壟斷外，我國醫(yī)療行業(yè)還存在人為的壟斷風(fēng)險。這導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用一直居高不下，而壟斷利益則不斷膨脹。于是，一方面，健康保險的賠付率節(jié)節(jié)上升；另一方面，商業(yè)健康保險人對開發(fā)其他老百姓有需求的健康產(chǎn)品反而望而卻步，大大影響了商業(yè)健康保險作用的發(fā)揮。

2、主體地位欠缺使商業(yè)健康保險無法有效調(diào)控醫(yī)療資源。

我國一方面存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)模上的壟斷，目前絕大多數(shù)醫(yī)院為全民或集體所有，私營、中外合資等形式的醫(yī)療機(jī)構(gòu)所占無幾。另一方面還存在政策壟斷，我國基本醫(yī)療保險的受理單位一般局限于全民或集體所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)，所以這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)具有政策法令上的天然優(yōu)勢。同時，目前我國對某些行業(yè)進(jìn)入醫(yī)療行業(yè)仍然有限制，比如現(xiàn)有法律就不允許商業(yè)保險人投資醫(yī)院。在種種限制下，商業(yè)健康保險人無法有效調(diào)控醫(yī)療資源，無法與醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)成真正的利益共同體，無法在事先、事中和事后對醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行全方位的監(jiān)督、審核和檢查，保險人因此也無法有效控制風(fēng)險，這些因素都導(dǎo)致保險人運(yùn)營商業(yè)健康保險的不確定性和成本大大提高。主體地位的欠缺使保險人很難突破現(xiàn)有醫(yī)療體系來有效規(guī)避原有的醫(yī)療風(fēng)險、重新合理配置醫(yī)療資源、名正言順地為老百姓安排健康保障，這給商業(yè)保險發(fā)揮健康保障作用帶來了阻礙。

3、主體地位的欠缺使商業(yè)健康保險無法獲得政策法令鼓勵和支持。

雖然老百姓對商業(yè)健康保險有一定需求，但潛在需求要轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)購買力，還必須有可支配收入的支持。另一方面，保險產(chǎn)品畢竟屬于非渴求商品，很多人不會自行主動購買，有時需要外界因素的激勵或強(qiáng)制。很多國家，如美國、瑞士、澳大利亞等，都通過制定法律，要求符合規(guī)定的國民必須購買相應(yīng)的商業(yè)健康保險。為此，很多國家出臺了各種鼓勵購買商業(yè)健康保險的優(yōu)惠措施，如美國對雇主為雇員、個人或自由職業(yè)者等購買商業(yè)健康保險制定了各自的稅收減免優(yōu)惠措施，并以強(qiáng)制性法令的形式推動商業(yè)健康保險開展業(yè)務(wù)。政府優(yōu)惠政策的推出，一方面增加了購買商業(yè)保險的吸引力，同時也提高了民眾的購買能力，能有效促進(jìn)商業(yè)健康保險的推廣。我國當(dāng)前的狀況是，國家只對企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險作出了相應(yīng)規(guī)定，除此之外，再無其他對于基本醫(yī)療保險之外的健康保險的政策規(guī)定。而企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療也并非強(qiáng)制性要求，且很多補(bǔ)充醫(yī)療計(jì)劃是由社保機(jī)構(gòu)來承辦，無助于健康保險發(fā)揮有效作用。

4、法律法令的空白增加了商業(yè)健康保險解決信息不對稱問題的難度。

信息不對稱是保險業(yè)永遠(yuǎn)的難題，特別對健康保險來說，逆選擇和道德風(fēng)險帶來的困擾尤其大?？偟膩砜?，保險人往往處于不利地位，一方面，由于主體地位缺乏使保險人對相關(guān)醫(yī)療服務(wù)開展全面調(diào)查和審核非常困難，另一方面，在利用保險合同保護(hù)自己利益時，也因?yàn)楸ｋU法對健康保險相關(guān)規(guī)定的空缺而使保險人利益受到損害。我國的《保險法》對健康保險投保人未盡告知義務(wù)的處理并沒有明文條款。盡管判例法系國家通過保險判例規(guī)定投保人負(fù)有健康狀況告知的義務(wù)，但我國是成文法系國家，保險人引鑒國外判例未必能為法庭所接受，法庭最后可能作出有利于投保人的判決，保險人以法律手段化解信息不對稱問題的意圖也因此可能受挫。

三、建立商業(yè)健康保險主體地位的對策建議

1、國家通盤考慮健康保障需求，以立法形式推動商業(yè)保險進(jìn)入健康保障體系。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，很多國家往往通過立法形式并采取具體措施來借助商業(yè)健康保險力量建設(shè)國家健康保障體系。第一種實(shí)現(xiàn)方式是，規(guī)定國民必須購買相應(yīng)的健康保險。如美國的《健康維持組織法》(TheHealthMaintenanceOrganizationActof1973)要求確保雇員有可自行選擇參加健康維持組織的權(quán)利；德國規(guī)定所有公民都必須參加健康保險，其中約有20%的高收入或自雇家庭選擇商業(yè)保險公司提供的健康保險；1996年瑞士實(shí)施強(qiáng)制性健康保險，并要求保險公司一旦承保要保證續(xù)保，商業(yè)保險人同時為高收入者提供補(bǔ)充健康保險。第二種實(shí)現(xiàn)方式是，制定優(yōu)惠的稅收政策鼓勵民眾購買健康保險。如美國對雇主為雇員購買團(tuán)體健康保險、自由職業(yè)者以及其他個人為自身購買健康保險都予以稅收減免，對經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的保險公司采用較低的營業(yè)稅稅率，對健康險本身給予稅收減免等優(yōu)惠政策；澳大利亞政府對民眾的私人健康保險費(fèi)給予折扣優(yōu)惠，而對沒有購買私人健康保險的高收入者則實(shí)施加征1%醫(yī)療保健稅的懲罰措施；瑞士的健康保險費(fèi)用可享受稅務(wù)減免，同時，地方政府通過提供收入補(bǔ)貼來幫助低收入者購買強(qiáng)制健康保險。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)健康保險進(jìn)入國家健康保障體系，也需要由政府力量來推動。一方面，政府應(yīng)采取立法措施來確立商業(yè)保險人在國家健康保障體系的合法地位；另一方面，需制定切實(shí)的稅收優(yōu)惠政策來推動商業(yè)健康保險發(fā)展。

2、國家適當(dāng)開放醫(yī)療資源，鼓勵商業(yè)保險人合理調(diào)配醫(yī)療資源。

健康保險如果不與醫(yī)療服務(wù)提供者的利益關(guān)聯(lián)起來并對其形成一定制約，很難將醫(yī)療費(fèi)用增長控制在合理范圍之內(nèi)。為此，很多美國商業(yè)健康保險人發(fā)起并逐步建立起以控制醫(yī)療服務(wù)提供者行為和實(shí)施預(yù)付款制度為主要內(nèi)容的健康維持組織(HealthMaintenanceOrganization，HMO)，實(shí)踐下來取得了較好成效。HMO的成功經(jīng)驗(yàn)概括起來，主要有兩點(diǎn)。其一是政府的大力支持。1971年，美國政府宣布將建立健康維持組織作為“國家衛(wèi)生事業(yè)的戰(zhàn)略方針”來推動；1973年，尼克松總統(tǒng)簽署的《健康維持組織法》規(guī)定在經(jīng)濟(jì)上支持健康維持組織的發(fā)展。其二是HMO具有調(diào)控醫(yī)療服務(wù)提供者及其行為的能力。HMO擁有自己的醫(yī)生、診所或醫(yī)院，HMO的醫(yī)生主要是初級保健醫(yī)生，HMO可對其醫(yī)生雇員進(jìn)行合理合法的監(jiān)督管理；HMO還與醫(yī)師團(tuán)體或獨(dú)立開業(yè)醫(yī)師或獨(dú)立開業(yè)協(xié)會簽訂協(xié)議，無論采取哪種形式的醫(yī)療服務(wù)，HMO都有明確的就診制度，嚴(yán)格控制投保人的就醫(yī)行為和醫(yī)師的治療行為，比如投保戶只能去HMO指定的醫(yī)院或醫(yī)生處看病，如要選擇醫(yī)生，需要承擔(dān)較高的自負(fù)額，所有的醫(yī)療需求必須先咨詢初級保健醫(yī)生，如果初級保健醫(yī)生認(rèn)為有必要才轉(zhuǎn)給?？漆t(yī)生，而?？漆t(yī)生的很多醫(yī)療方案還需征得保險公司的同意。我國商業(yè)健康保險要獲得良性發(fā)展，控制醫(yī)療成本是首先要考慮的問題。而要解決這個難題，可以借鑒HMO的做法，允許保險人合法利用醫(yī)療資源。為此，建議政府部門出臺相應(yīng)政策，鼓勵醫(yī)療機(jī)構(gòu)與健康保險人開展合作，并通過適當(dāng)方式將目前相對分散、力量單薄的健康保險人聯(lián)合起來，以增強(qiáng)健康保險人同醫(yī)療機(jī)構(gòu)展開磋商的能力。同時，為真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險人對醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)督和管理，還需解決保險機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療行業(yè)的法律障礙。

3、商業(yè)健康保險人提高風(fēng)險控制技術(shù)，創(chuàng)造自身的主體地位。

健康保障體系要順利和持續(xù)運(yùn)行，有賴于成熟的醫(yī)療風(fēng)險控制技術(shù)。目前，世界各國較多采用的醫(yī)療風(fēng)險控制技術(shù)是相關(guān)診斷人群收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(DiagnosticRelatedGroup，DRG)，即根據(jù)年齡、性別和治療費(fèi)用等因素劃分每一相關(guān)診斷群，將每一相關(guān)診斷群的病情分級確定其平均醫(yī)療成本，制定相應(yīng)的付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。另有一種費(fèi)用控制方法是資源基礎(chǔ)性相對價值計(jì)量法RBRVS(Resource-BasedRelativeValueScale)，它是根據(jù)醫(yī)療行為使用的資源成本來確認(rèn)每個醫(yī)生或醫(yī)療服務(wù)提供者提供服務(wù)的相對價值。掛號費(fèi)、診療費(fèi)和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險費(fèi)構(gòu)成資源基礎(chǔ)性因素，這些因素被轉(zhuǎn)化成相對價值單位后再乘上每年更新的轉(zhuǎn)換系數(shù)就成為應(yīng)該向醫(yī)療服務(wù)提供者支付的金額，這個金額還根據(jù)不同地區(qū)進(jìn)行調(diào)整。美國醫(yī)療照顧制度(Medicare)和幾乎所有的健康維護(hù)組織(HMOs)都采用了這種方法。我國目前面臨著嚴(yán)峻的醫(yī)療費(fèi)用控制問題，尤其需要提升這方面的技術(shù)。商業(yè)健康保險應(yīng)積極配合、支持風(fēng)險控制和激勵機(jī)制方面的研究，從整合醫(yī)療信息開始，深入研究相關(guān)控制醫(yī)療和就醫(yī)行為的技術(shù)，改變醫(yī)療機(jī)構(gòu)在定價上的壟斷權(quán)，并建立有效的就醫(yī)行為監(jiān)督機(jī)制，提高整個健康保障體系的運(yùn)行效率。藉此，商業(yè)健康保險將逐步創(chuàng)立和體現(xiàn)其在國家健康保障體系中的主體地位，不斷促進(jìn)自身發(fā)展。

篇3

我們在撰寫論文的過程當(dāng)中，總是要閱讀別人的學(xué)術(shù)資料，不然我們哪里來的想法和知識論點(diǎn)，我們查閱的資料就是我們寫作論文的參考文獻(xiàn)。下面是學(xué)術(shù)參考網(wǎng)的小編整理的關(guān)于健康保險論文參考文獻(xiàn)，給大家在寫作當(dāng)中做個指導(dǎo)。

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篇4

論文摘要:失能收入損失保險目前在我國保險實(shí)務(wù)中幾乎處于空白狀態(tài)。因此,有必要以美國保險實(shí)務(wù)為例,簡要分析失能收入損失保險中的“判斷被保險人是否罹患?xì)埣病?、“是否有義務(wù)接受治療”、“事實(shí)上失能與法律上失能的區(qū)分”等主要疑難問題,為我國開展此種保險業(yè)務(wù)提供借鑒。

失能收入損失保險,也被稱為“失能收入保險”或“失能保險”。中國保監(jiān)會2006年8月頒布的《健康保險管理辦法》肯定了失能收入損失保險是健康保險的一個險種。依據(jù)《健康保險管理辦法》第二條第四款之規(guī)定:失能收入損失保險,“是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件,為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險”[1]。但該險種目前在我國保險實(shí)務(wù)中幾乎處于空白狀態(tài)。本文以美國保險實(shí)務(wù)為例,簡要介紹分析失能收入損失保險理賠中的主要疑難問題,以供我國開展此種保險業(yè)務(wù)時借鑒。

一、美國失能收入損失保險發(fā)展?fàn)顩r及原因

在美國, disability income insurance(也作disability insur-ance)即“失能收入保險”。該險種目的在于為因疾病或者意外傷害致殘而全部或者部分喪失謀取收入能力的人提供保障。[2]4-6美國的失能收入損失保險不像人壽保險和健康保險那樣普及,原因在于:①多數(shù)上班族過多注意死亡風(fēng)險,而對于殘疾風(fēng)險估計(jì)不足;②美國發(fā)達(dá)的社會保障制度已經(jīng)能夠?yàn)闅埣踩颂峁┗旧畋Ｕ?③多數(shù)人認(rèn)為失能收入損失險的保險費(fèi)較高。而導(dǎo)致保險費(fèi)價格不菲的原因在于,失能收入損失保險領(lǐng)域存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇的可能:首先,保險人很難判斷被保險人遭遇殘疾之后到底是否能重返工作崗位,在此情形下,保險人簡單地拒賠或者終止合同都非明智之舉,反而會招致訴訟;其次,有些被保險人企圖獲得保險金而提早退休,由此產(chǎn)生虛假索賠的可能性極大,相應(yīng)的交易成本也增大并擴(kuò)散到全體被保險人。有趣的是,只要遭遇經(jīng)濟(jì)不景氣時期,失能收入損失保險索賠案例便相應(yīng)增多。

相比之下,我國社會殘疾風(fēng)險較高。根據(jù)我國衛(wèi)生部1998年第二次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析,我國城市人口長期失能率為3. 39%,農(nóng)村人口長期失能率為3. 11%,包括失能和殘障流行率在內(nèi)的多項(xiàng)衛(wèi)生指標(biāo)與1993年第一次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果相比,均有不同程度的增加。[3]另外,當(dāng)前我國社會保障制度不夠完善,難以為所有失能者提供基本生活保障。因此,失能收入損失保險在我國具有良好的前景。

二、美國失能收入損失保險理賠的難點(diǎn)

1.判斷被保險人是否罹患?xì)埣?/p>

在美國,失能收入損失保險理賠的難點(diǎn)之一,在于判斷被保險人是否罹患?xì)埣?。在失能收入保險中,被保險人要么殘疾,要么不殘疾,沒有中間狀態(tài)。這一點(diǎn)不同于認(rèn)可部分殘疾的“員工補(bǔ)償制度”(workers compensation system)。[4]員工補(bǔ)償制度會不厭其煩地對殘疾程度進(jìn)行評估,這是保險公司力圖避免的事情(但這在中國不成問題,因?yàn)楸１O(jiān)會早在1998年便頒布了《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》,該表對于殘疾作出了34種情形、7種級別的區(qū)分)?？紤]到這些困難,保險公司通常以兩種不同的方式承保:①職業(yè)失能(occupational disability)。在此情形下,被保險人因殘疾而不能再履行其本來職業(yè)的任務(wù)時,保險人給付保險金。多數(shù)失能收入損失保險都屬于這種情形。②普通失能(gen-eral disability)。在此情形下,需被保險人因殘疾而不能從事與其教育背景、業(yè)務(wù)受訓(xùn)或者工作經(jīng)驗(yàn)具有合理適應(yīng)性的任何職業(yè)時,保險人才給付保險金。

實(shí)務(wù)中比較常見的是將上述兩種承保方式結(jié)合起來,比如在保險期間的第一年或/和第二年按照職業(yè)失能方式承保,在此后則按照普通失能方式承保。此外,保險公司通常會對“失能”進(jìn)行界定,比如曾有一些保險公司在保險單中約定須被保險人“完全且永久( total and permanent)”失能。如今,美國多數(shù)法院認(rèn)為失能是指長時期、不確定期限的失能而言。

2.收領(lǐng)保險金期間,被保險人是否有義務(wù)接受治療

在收領(lǐng)保險金期間,被保險人是否有義務(wù)接受治療,以治愈其殘疾?這也是失能保險所面臨的疑難問題。美國第七巡回法院在1987年hellerv. the equitable life assurancesociety of theu. s.案中,以保險合同并未以約定向被保險人施加此義務(wù)為理由,認(rèn)為被保險人并無進(jìn)行高風(fēng)險治療之義務(wù),保險人也不得以被保險人接受治療作為其繼續(xù)給付保險金之條件。[5]507然而,法院并未解決這樣一個問題:保險人是否能以合同約定形式向被保險人施加接受治療之義務(wù)?按理而言,保險人可以合理要求被保險人進(jìn)行一些常規(guī)的、低風(fēng)險的醫(yī)療護(hù)理。但在另一方面,基于公共政策的考慮,被保險人的合同權(quán)利似乎不應(yīng)受到此類條件之限制。然而,從減損義務(wù)角度而言,被保險人又似乎理應(yīng)負(fù)有治療義務(wù)。

3.事實(shí)上失能與法律上失能的區(qū)分

在失能收入損失保險中,還必須對事實(shí)上失能( factualdisability)與社會上(或法律上)失能(social or legal disabili-ty)作出區(qū)分。事實(shí)上失能,是指被保險人因疾病或者意外事故而失能。社會上失能是指社會意義上的失能,其典型案例是1934年紐約州gates v. prudential insurance co.案。[5]508在這起保險糾紛訴訟案中,被保險人是傷寒病菌攜帶者,這意味著其并非傷寒病患者,也沒有在工作中因此受到身體損害。但他攜帶有傷寒病桿菌,因此被紐約州法律禁止繼續(xù)從事其擠牛奶和加工牛奶之本業(yè)。若不是通過實(shí)驗(yàn)室檢查,被保險人根本不會知道自己是傷寒病菌攜帶者。法院認(rèn)為,基于公共衛(wèi)生安全之考慮,被保險人被禁止從事其本業(yè),此為社會意義上的失能,不同于保險合同約定的身體上失能。類似的推理在1997年內(nèi)布拉斯加州dang v.northwesternmutuallife insurance co.案中也被采納。[5]507在該案中,被保險人為外科醫(yī)生,感染了乙肝病毒,因此非經(jīng)病人知情同意不得進(jìn)行一些手術(shù)操作。法院認(rèn)為,被保險人并非保險合同約定的完全或者部分失能,因?yàn)槠渖眢w機(jī)能還能從事其職業(yè)活動。

在上述案例中,法院的觀點(diǎn)似乎過于嚴(yán)厲。被保險人非正常狀態(tài)的不健康致使其不能從事本業(yè),而這種情形并不存在道德風(fēng)險,被保險人并不會虛假捏造此類失能事實(shí)而騙取保險金。對于法院基于保險單的字面意義進(jìn)行推理從而得出的上述結(jié)論,從被保險人的合理期待而言,應(yīng)該是可以抗辯的。

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篇5

關(guān)鍵詞：malmquist指數(shù)、生產(chǎn)效率、DEA模型

生產(chǎn)效率的測度方法包括兩大類：一是參數(shù)法包括計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)法和隨機(jī)邊界法。另一種是非參數(shù)法如數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)。而Malmquist指數(shù)法，不僅可以分析不同時期決策單元的效率演化，而且可以更加詳細(xì)地了解提高綜合生產(chǎn)率的源泉，在國外，J.David Cummins，Sharon Tennyson，Mary A Weiss對美國壽險業(yè)的效率進(jìn)行了研究，Mansor S A，Radam以馬來西亞保險企業(yè)為樣本對其生產(chǎn)率和效率的變化進(jìn)行了研究。在國內(nèi)學(xué)者中，陳璐和趙旭各自用malmquist指數(shù)研究過壽險和非壽險公司在不同時間段內(nèi)內(nèi)的動態(tài)效率。由于研究樣本和時間段的差異，各學(xué)者對保險企業(yè)效率和生產(chǎn)率研究的結(jié)論不盡一致。但是，把malmquist指數(shù)應(yīng)用于基本醫(yī)療保險，研究其動態(tài)效率的文章還不多見。筆者認(rèn)為，作為公共經(jīng)濟(jì)范疇的基本醫(yī)療保險同樣要強(qiáng)調(diào)投入產(chǎn)出，只不過其產(chǎn)出指標(biāo)不應(yīng)該是商業(yè)利潤，資金結(jié)余，而應(yīng)該是覆蓋率，賠付率這些具有公共利益性質(zhì)的指標(biāo)。本文試圖運(yùn)用Malmquist指數(shù)法，根據(jù)2003～20066年中國基本醫(yī)療投入與產(chǎn)出的數(shù)據(jù)，估計(jì)出基本醫(yī)療保險的生產(chǎn)率增長及其構(gòu)成的變化，以評價基本醫(yī)療保險近年來生產(chǎn)力水平及其變化趨勢。

一、基本模型與方法

Malmquist指數(shù)是由瑞典經(jīng)濟(jì)學(xué)家和統(tǒng)計(jì)學(xué)家Sten Malmquist于1953年提出的，被廣泛應(yīng)用于投入產(chǎn)出方面的分析，在效率的動態(tài)變化的研究領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用。

Malmquist生產(chǎn)力指數(shù)可將生產(chǎn)力成長分解為來自技術(shù)的進(jìn)步與相對效率的改善。由于生產(chǎn)技術(shù)會隨時間演進(jìn)而進(jìn)步，且生產(chǎn)集合或市場也會因時間的改變而有所變化，因此若能對不同決策單元做跨期分析的模式，將能了解該決策單元在隨時間與市場的改變之際，其本身在生產(chǎn)集合中的相對效率地位，以尋求更積極的改善。

二、投入產(chǎn)出指標(biāo)的設(shè)定和數(shù)據(jù)來源

醫(yī)療保險的投入產(chǎn)出比跟企業(yè)業(yè)務(wù)上的投入產(chǎn)出不一樣，企業(yè)考慮的是投入投了多少錢在廣告上面，市場份額收回多少，銷售值是多少，是追求微觀個體經(jīng)濟(jì)利益最大化。而基本醫(yī)療保險是政府運(yùn)作的一項(xiàng)公民福利，怎么來看它的效益呢?從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，基本醫(yī)療保險的目標(biāo)是以有限的醫(yī)療資源為所有人提供最基本的醫(yī)療保障，即公平和有效地配置稀缺的醫(yī)療資源，尋求平等與經(jīng)濟(jì)效率的恰當(dāng)平衡，可以理解為“在平等中注入一些合理性，在效率中注入一些人道”。所以我們用覆蓋率來體現(xiàn)醫(yī)療保險的廣度，用賠付率來體現(xiàn)保障深度。站在政府的角度，為了實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，政府要首先投放一定量資金，本文用政府財政支出中的社會保障資金，衛(wèi)生資金以及政府的隱形稅收來衡量政府投入。這些資金會發(fā)揮杠桿效應(yīng)，帶動企業(yè)，個人的保險支出，從而搭建起基本醫(yī)療保險的大致框架。

基于以上原因，我們設(shè)定的投入指標(biāo)是：

1.政府財政中的社會保障變量：各地區(qū)政府財政中的社會保障支出：該指標(biāo)反映政府財政對社會保障投入的力度。發(fā)達(dá)國家這一比例一般在40%-55%，亞洲、歐洲、北美洲、大洋洲國家1996年的比例在30%左右，雖然社會保障除了基本醫(yī)療保險外，還包括工傷保險，失業(yè)保險等內(nèi)容，但他們都對全民健康水平產(chǎn)生直接或者間接的影響，所以預(yù)期該指標(biāo)體現(xiàn)正效應(yīng)。

2.各地區(qū)人均政府隱形稅收補(bǔ)貼：稅收優(yōu)惠政策的核心目的在于國家通過稅式支出，鼓勵和刺激健康保險需求和購買。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看講，稅收既具有替代效應(yīng)，也有收入效應(yīng)。如果政府對健康保險的供給方進(jìn)行稅收補(bǔ)貼，降低供給方成本進(jìn)而降低健康保險商品的價格，此時稅收產(chǎn)生的替代效應(yīng)可以增加消費(fèi)者的購買。如果政府直接對消費(fèi)者進(jìn)行稅收補(bǔ)貼，相當(dāng)于增加了消費(fèi)者的購買力，體現(xiàn)的是收入效應(yīng)。本文中對稅收優(yōu)惠政策效果的實(shí)證分析，其邏輯順序是：第一步，稅收補(bǔ)貼增加了家庭的健康保險需求，第二步，增加的健康保險需求進(jìn)一步的提高了基本醫(yī)療保險的覆蓋率和醫(yī)療資源的利用率，第三步，醫(yī)療資源的利用率又會提高基本醫(yī)療保險的賠付率，提高了全民的福利。

3.政府財政中的衛(wèi)生支出變量：改革開放后，從絕對水平上看，中國政府對衛(wèi)生的支出總體上呈逐年增加的趨勢。1979-2004年，中國政府財政預(yù)算內(nèi)對衛(wèi)生的名義支出總量增長約31倍。但是，如果剔除通貨膨脹的影響之后，2004年比1979年實(shí)際增長約7倍，實(shí)際增長率為8。2%，要低于經(jīng)濟(jì)增長的平均水平。從政府衛(wèi)生支出占GDP的比重來看，1983年后至1995年，除了中間少數(shù)年份之外，這一比值一直處于下降的態(tài)勢，并在1995年達(dá)到歷史最低水平(0.66%)。1995年后，情況有所改觀，但是直到2004年，政府衛(wèi)生支出占GDP的比重仍只有0。.95%，尚未超過1979年的水平。政府的衛(wèi)生支出會帶來衛(wèi)生資源總量的增加，促進(jìn)醫(yī)療保險生產(chǎn)率的增長。

產(chǎn)出變量：

1.醫(yī)療保險覆蓋率：該項(xiàng)指標(biāo)反映政府醫(yī)療保險制度的覆蓋面，理論上醫(yī)療保險覆蓋率應(yīng)是100%。

2.醫(yī)療保險支付率：該項(xiàng)指標(biāo)反映醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)投保人的醫(yī)療費(fèi)用比例。國際上承擔(dān)比例普遍在80%左右。

數(shù)據(jù)來源主要有：2003-2007年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、、《中國衛(wèi)生年鑒》、《中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》。

三、實(shí)證分析結(jié)果

本論文運(yùn)用deap軟件計(jì)算了每一家保險公司全要素生產(chǎn)率逐年變化的情況。從表2和表3列出的2003～2006年基本醫(yī)療保險Malmquist生產(chǎn)率指數(shù)及其分解中，Malmquist指數(shù)被分解為EC和TC。EC為效率的進(jìn)步，衡量了決策單位是否更靠近當(dāng)期的生產(chǎn)前沿面進(jìn)行生產(chǎn)，當(dāng)EC>1時，表明決策單位的生產(chǎn)更接近生產(chǎn)前沿面，TC為技術(shù)的進(jìn)步，代表兩個時期內(nèi)生產(chǎn)前沿面的移動，這種效應(yīng)表明了技術(shù)的創(chuàng)新。

表1給出了樣本省份2003～2006年的Malmquist生產(chǎn)力指數(shù)及其分解，Malmquist指數(shù)被分解為EC和TC，即效率變化和技術(shù)進(jìn)步。三個時間區(qū)間的全要素生產(chǎn)率指數(shù)平均值分別為0.575、0.885、0.82反映了我國基本醫(yī)療保險生產(chǎn)力是在2005年上升后有一點(diǎn)下滑，整體效率是上升的。

進(jìn)一步分析看，首先，樣本省份的生產(chǎn)力增長主要來源于效率進(jìn)步。時間越往后，各省份的EC中大于1的值出現(xiàn)的越多。第一期只有7個省份，第二期變成13個省份，第三期20個，這反映了基本醫(yī)療保險生產(chǎn)力的提升是以運(yùn)營效率的提升為主的，在1998年剛實(shí)行醫(yī)療保險之初，醫(yī)療保險基金在繳納與支出經(jīng)常出現(xiàn)不平衡，醫(yī)療保險基金管理被挪用、醫(yī)療費(fèi)用支付長時期滯后等，政府支持力度弱，醫(yī)療機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)需求嚴(yán)重，統(tǒng)籌基金保障程度低，個人賬戶支付能力弱，起付標(biāo)準(zhǔn)較高，限額報銷范圍太大嚴(yán)重影響了醫(yī)療保險的效率改進(jìn)。近幾年來政府加強(qiáng)了對醫(yī)療服務(wù)的管理，制定了基本醫(yī)療保險藥品目錄，診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)，對提供基本醫(yī)療保險服務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)、藥店進(jìn)行資格認(rèn)定并允許參加職工進(jìn)行選擇。為配合基本醫(yī)療保險制度改革，國家同時推動醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品生產(chǎn)流通體制的改革。通過建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的競爭機(jī)制和藥品生產(chǎn)流通的市場運(yùn)行機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)“用比較低兼的費(fèi)用提供比較低廉的費(fèi)用提供比較優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)”的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了效率改進(jìn)。

其次，技術(shù)進(jìn)步一開始有提升，之后又下降。三個區(qū)間的平均值分別是0.637，0.903，0.768。說明近幾年基本醫(yī)療保險的創(chuàng)新力度不夠，雖然政府努力通過加強(qiáng)管理提高基本醫(yī)療保險的運(yùn)營效率，并且確有成效。但是醫(yī)改的缺失導(dǎo)致保險人，被保險人和醫(yī)療提供者(醫(yī)院)之間存在的委托關(guān)系沒有得到很好解決。由政府財政投入和經(jīng)營收入相結(jié)合，藥品收益和醫(yī)技收益共同核算的補(bǔ)償機(jī)制引發(fā)的過度用藥和過度檢查的弊端。另一方面，醫(yī)療資源提供者的長期單一的局面導(dǎo)致社區(qū)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)難以取得合理利用，而一個健全的基本醫(yī)療體系不可能沒有社區(qū)醫(yī)療，其主要為居民提供基本醫(yī)療服務(wù)和預(yù)防、康復(fù)、保健、宣教、計(jì)劃生育?？傊t(yī)改方案遲遲不能出爐和執(zhí)行――這種制度性造成的浪費(fèi)，降低了衛(wèi)生資源利用的效率，進(jìn)而影響到醫(yī)療保險的技術(shù)改進(jìn)。

第二階段，我們把樣本省份按東西部分開，先來看全生產(chǎn)力指數(shù)在三個區(qū)間的平均值，東部地區(qū)是0.6048，0.9046，0.8545?？傏厔菔巧仙?，在2005年有小幅下滑。西部大開發(fā)地區(qū)是0.5469，0.8689，0.7895，絕對水平低于東部，但發(fā)展趨勢相同。再來分析生產(chǎn)力源泉。東部地區(qū)EC，TC，TFP的三年平均值分別是1.0135，0.7840，0.7880。西部地區(qū)EC，TC，TFP的三年平均值0.9783，0.7576，0.7351，可以看出無論是東部省份還是西部省份，帶動Malmquist生產(chǎn)力指數(shù)增加的不僅有“效率改善”的貢獻(xiàn)還有“技術(shù)進(jìn)步”的貢獻(xiàn)，只不過效率改善明顯大于技術(shù)進(jìn)步的作用。

同時，我們也要注意到東部地區(qū)生產(chǎn)力比西部地區(qū)生產(chǎn)力增長得更快。不管是效率的進(jìn)步還是技術(shù)前沿面的移動都要快，這表明東部地區(qū)在基本醫(yī)療保險的運(yùn)營和創(chuàng)新上已經(jīng)領(lǐng)先一步。這當(dāng)然和東部地區(qū)雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，優(yōu)秀的人力資源密不可分。但我們要注意到某些個體，比如北京江蘇的效率進(jìn)步反而低于云南，這樣的省份。

四、結(jié)論

本文通過運(yùn)用Malmquist指數(shù)對基本醫(yī)療保險2003～2006年的生產(chǎn)力動態(tài)變化進(jìn)行了實(shí)證計(jì)算，并把生產(chǎn)力分解為效率變化和技術(shù)進(jìn)步。結(jié)果表明，我國基本醫(yī)療保險的Malmquist生產(chǎn)力指數(shù)長期看是增長的，增長主要是由效率的改善實(shí)現(xiàn)的。從分地區(qū)的角度看，東部地區(qū)在基本醫(yī)療保險的運(yùn)營和創(chuàng)新上已經(jīng)領(lǐng)先一步。從可持續(xù)發(fā)展的視野看，提高我國基本醫(yī)療保險生產(chǎn)力，前提是要需要醫(yī)療改革來理順保險人，被保險人和醫(yī)院三方的關(guān)系，只有在此基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療的創(chuàng)新。

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篇6

40歲左右人群的家庭處于成長期，隨著子女逐漸長大，時間上相對寬裕，經(jīng)過20多年的打拼，工作和生活步人正軌，豐富的社會經(jīng)驗(yàn)讓他們的工作能力增強(qiáng)，家庭收入進(jìn)入高峰期，這一時期是家庭資產(chǎn)的重要增值期。但同時，與年輕人群相比，“上有老下有小”的他們往往承受著很大的風(fēng)險和壓力，退休后1000～2000元的退休金將無法維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量。為了過上有錢有閑的晚年生活，每個人都應(yīng)及早制定養(yǎng)老資金籌劃方案，通過多種投資組合，不斷充實(shí)自己的養(yǎng)老賬戶。

一般家庭自保為主

對于40歲左右、家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕的人來說，一般性的家庭開支還能應(yīng)付，而不斷增長的子女教育費(fèi)，可能會成為生活的負(fù)擔(dān)。夫婦倆的收入幾乎是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源，一旦兩人當(dāng)中有一方下崗、生病或發(fā)生傷殘等意外事故，家庭的財務(wù)狀況很可能岌岌可危。

因此，這樣的家庭，未來夫婦倆的自身保障顯得更為重要?？梢赃x擇將收入的一部分用于購買商業(yè)保險，具體說，可以購買部分低額的終身壽險(最好含養(yǎng)老)、重大疾病險，加上最需要的醫(yī)療險、意外險等。

富裕家庭合理搭配

對于40歲左右的成功人士，他們已經(jīng)通過投資積累了相當(dāng)?shù)呢敻?，凈資產(chǎn)比較豐厚，不斷增長的子女教育費(fèi)用不會成為生活的負(fù)擔(dān)，對于一般性的家庭開支和風(fēng)險也完全有能力應(yīng)付。因此，在購買了足夠的保險后還可以抽出較多的余錢來發(fā)展其它的投資事業(yè)，比如購買一套房產(chǎn)或者嘗試實(shí)業(yè)投資。

規(guī)劃實(shí)例

王教授夫婦

王教授是一個讓人羨慕的準(zhǔn)退休族，49歲的她已是北京某大學(xué)的博士生導(dǎo)師。王教授如今的月薪在8000元左右，再加上平日里搞研究、寫學(xué)術(shù)性論文等各種各樣的津貼收入，王教授的月總收入在12000元以上。另外，王教授還經(jīng)常外出進(jìn)行技術(shù)咨詢與講學(xué)，有一筆不菲的咨詢費(fèi)收入。王教授的先生過去是某報社的編輯部主任，如今退休在家仍然沒有封筆，加上退休金，一個月的收入有4000多元。

王教授夫婦雖然不用為生活發(fā)愁，但一直在考慮如何過好自己的后半生。由于工作忙，王教授不太熱衷于投資，家中的主要資產(chǎn)就是銀行存款。至于保險，“一直想買，但沒找到合適的?！彼麄円矒?dān)心退休之后生病，但好在攢了一筆養(yǎng)老金，準(zhǔn)備用來應(yīng)付醫(yī)療費(fèi)。

王教授希望60歲以后，保險公司加上社會保障部門發(fā)的養(yǎng)老金每月能達(dá)到七八個元，再加上他們適當(dāng)?shù)囊恍┩饪焓杖?，能讓夫婦倆擁有一個金色的晚年。

專家建議

人老最怕病來磨。尤其對于高薪隹退休族來說，緊張或者無規(guī)律的生活狀態(tài)、巨大的工作壓力都無可避免地會為其留下一些職業(yè)病，或許現(xiàn)在毫無感覺，然而一旦在退休后發(fā)作，將會帶來一些經(jīng)濟(jì)上的被動，保險是應(yīng)對這種風(fēng)險的較佳策略。一般而言，這個時期應(yīng)重視更周全，保險金額更高的住院醫(yī)療保險、重大疾病保險及防癌保險、資產(chǎn)保值增值的養(yǎng)老分紅保險等。在專家的建議下，王教授夫婦每人在選擇了一份保額不大的健康保險的基礎(chǔ)上，投資了一份保額較豐厚的養(yǎng)老保險。

盧女士夫婦

44歲的盧女士和先生收入豐厚盧女士在兩家公司擁有股份，本人擔(dān)任其中一家公司的總經(jīng)理，年薪加年底分紅共約150萬元，現(xiàn)擁有價值230萬元的一套公寓和一套價值500萬元的別墅，另有3輛轎車。夫妻倆沒有炒過股，也沒有購買過基金、債券，除了150萬元左右的存款，其它錢基本投在生意上，兒于在國外深造。夫婦倆對養(yǎng)老要求較高，希望至少不低于現(xiàn)在的生活質(zhì)量。

專家建議

篇7

關(guān)鍵詞 相互保險 適用性

一、概述

相互保險是當(dāng)今世界保險市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。相互保險主要有相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險公司——所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織。相互保險公司歷史悠久，起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織——為組織會員及其家庭成員在生老或病亡時提供經(jīng)濟(jì)保障的行會。相互保險公司是保險業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險活動。公司會員是保險人和被保險人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險合同終止時，會員與公司的保險關(guān)系隨之消失。

相互保險在全球保險市場占有舉足輕重的地位。據(jù)sigma雜志1997年統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個最重要的保險市場上，相互保險公司占了日本保險市場份額的近四分之三，美國的三分之一，法國的六分之一，英國的四分之一?？傮w而言，相互保險公司總共承保了世界頭五大保險市場42%的份額，擁有約五分之二的全球市場份額。相互保險之所以能取得如此良好的業(yè)績主要在于和股份保險公司相比，它擁有以下優(yōu)勢：

相互保險采用“自己投保自己承?！钡姆绞剑瑢⒈ｋU人和被保險人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。

相互保險組織作為一個互團(tuán)體，成員往往對該團(tuán)體的風(fēng)險比較了解，能很好地克服信息不對稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險的可能性也相對較低。

經(jīng)營上具有較強(qiáng)的靈活性。為了讓股東得到滿意的財務(wù)結(jié)果，股份保險公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來收益但不會立即獲利的長期投資項(xiàng)目。相互保險公司不發(fā)行股票，也就沒有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營靈活性。

保費(fèi)繳納優(yōu)惠。相互保險公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營運(yùn)成本較低，從而可以制定出較低的保費(fèi)率。然而股份制保險公司由于營利性的要求，保費(fèi)率相應(yīng)的較高。與股份保險公司相比，相互保險公司不僅投資回報率、業(yè)務(wù)收入增長率、賠付率都較高，而且綜合成本率相對較低。

二、引入相互保險是我國保險業(yè)的必然選擇

(一)總體分析

自1979年我國保險業(yè)開展國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，保費(fèi)收入由1980年的4.6億元增長到2003年的388.4億元,年均名義增長率超過30%。這不僅超過同期gdp的增長速度，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界平均保費(fèi)的增長速度，顯示了我國的保險行業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿?。但是由于保險市場基礎(chǔ)薄弱，我國保險的各項(xiàng)衡量指標(biāo)和發(fā)達(dá)國家相比仍有很大差距。

保險深度和保險密度是衡量一個國家保險業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩個重要指標(biāo)。保險密度是指人均保費(fèi)額的高低，保險深度是指保險收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例的大小。如果一國的人均保費(fèi)越高，保險收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大，說明該國的保險業(yè)相對越發(fā)達(dá)。2003年我國保險密度只有34.7美元（按現(xiàn)行匯率進(jìn)行折算），世界平均水平已達(dá)422.9美元，而排名世界第一的瑞士達(dá)到5660.3美元,工業(yè)化國家保險密度平均為2764美元,大約是中國的68.9倍。就保險深度來看，2003年我國只有3.33%，世界平均水平達(dá)8.14%，排名第一的南非達(dá)到15.88%,而工業(yè)化國家保險深度的平均水平為9.2%,大約是我國的2.7倍。相關(guān)資料顯示，英國和加拿大在1950年保險深度就已分別達(dá)到4.80%和4.32% [①]，所以現(xiàn)階段我國保險業(yè)僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國有20世紀(jì)50年代的水平。

由政府主導(dǎo)的社會保險、以股份保險公司為主的商業(yè)保險和相互保險是世界保險業(yè)的三大主要組成部分，三者由于特點(diǎn)不同，是相互競爭而又互為補(bǔ)充的。我國自80年代初恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，依靠社會保險和商業(yè)保險極大地推動了我國保險業(yè)的發(fā)展，但事實(shí)證明，由于這兩種保險形式固有的缺陷，現(xiàn)階段僅僅依靠社會保險和商業(yè)保險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能從根本上改善我國保險業(yè)較為落后的現(xiàn)狀。

社會保險：社會保險是我國立法規(guī)定的，由政府主導(dǎo)的一種全民保障形式。政府在決策的過程中由于信息不對稱、官員的尋租行為和政府機(jī)構(gòu)辦事效率低下等原因，往往造成社會保險的“政府失靈”。政府決策時依照“中間投票人定理”，只能滿足大多數(shù)人的普遍需求，有特殊偏好的少數(shù)的人保險需求則無法滿足。最重要的是，社會保險的資金主要來源于財政收入，雖然近年來我國的財政收入逐年攀升，但是財政支出規(guī)模也逐年擴(kuò)大,2003年財政赤字就達(dá)到2934.7億。再加上經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村占據(jù)了絕大部分的國土面積和我國人口基數(shù)大，要想完全依靠國家財政來解決13億人的社會保險問題根本不可能。

商業(yè)保險：股份制商業(yè)保險是借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)而來，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高水平的產(chǎn)物。保險作為一種具有正外部性的準(zhǔn)公共品，完全依靠市場進(jìn)行調(diào)節(jié)必定不能成功。此外，相互保險以股東利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，投保人與股東的利益沖突不可避免，而且它的“逐利性”意味著它必然不會涉足微利甚至是無利的保險領(lǐng)域，如高風(fēng)險、低收益的農(nóng)業(yè)保險。而這恰恰是現(xiàn)階段我國最迫切需要發(fā)展的險種。

作為社會保險和商業(yè)保險最重要的補(bǔ)充形式，引入相互保險是現(xiàn)階段改善我國保險市場的必然選擇：

1．非營利性的相互保險可以在“政府失靈”和“市場失靈”時發(fā)揮作用?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，解決雙重失靈，既不能拋棄市場機(jī)制，也不能放棄政府作用，而要將兩者有機(jī)地結(jié)合起來。建立相互保險不是為了利潤最大化，而是為組織成員提供保險服務(wù)，這種非營利性決定了它既能像政府部門那樣，以提高投保人利益為宗旨，又能夠采取類似于企業(yè)的方式運(yùn)行，突出效率目標(biāo)，發(fā)揮競爭優(yōu)勢。

2．相互保險可以豐富保險市場主體，增加競爭。由于保險業(yè)的開放程度相對較低，我國保險市場長期處于寡頭壟斷狀態(tài)。據(jù)資料顯示，2000年中國人民保險公司、中國人壽、中國平安和太平洋保險公司幾乎占據(jù)了96%的市場份額；2003年，人壽保險兩大巨頭（中國人壽和平安人壽）在壽險市場的份額分別為53.82%和19.56%；在財險市場,中國人保始終處于絕對領(lǐng)先地位，占據(jù)市場份額的66.8%。競爭不足導(dǎo)致我國保險業(yè)總體經(jīng)營效率低下,盈利水平不佳。2003年，中國最大的兩家保險公司——中國人壽保險公司資產(chǎn)利潤率為0.47%，中國人民保險公司資產(chǎn)利潤率為1.78%，而世界前20大保險公司中資產(chǎn)利潤率最低的也達(dá)到了4% [②]。引入相互保險可以極大地豐富市場主體，消除壟斷，快速有效地形成多元化的市場結(jié)構(gòu)，并能有效地改善保險服務(wù)質(zhì)量。

3．相互保險可以增加我國保險市場的有效供給。從保險公司數(shù)量來看，美國人口兩億，保險公司有6000多家；人口規(guī)模與廣州相仿的香港有229家；我國13億人口只有數(shù)十家保險公司而已，而這其中又只有中保等少數(shù)公司可以在全國開展業(yè)務(wù)，許多城市和地區(qū)至今只有兩三家保險公司。從險種來看，雖然目前各保險公司都比較重視新產(chǎn)品的開發(fā)，但這些產(chǎn)品中很大部分是照搬照抄發(fā)達(dá)國家，真正具有生命力、適銷對路的保險品種并不多。另外，受專業(yè)化程度限制，保險公司對于很多陌生、高風(fēng)險行業(yè)都不敢輕易涉足，存在著大量的市場空白。上述情況直接導(dǎo)致了中國保險市場有效供給不足。引入相互保險，不僅可以增加我國保險公司的數(shù)量，而且憑借相互保險在壽險市場、農(nóng)業(yè)保險和特殊保險市場的獨(dú)特優(yōu)勢，可以快速增加這些險種的有效供給。

4．相互保險可以有效地維護(hù)投保人的利益。我國的專業(yè)保險機(jī)構(gòu)成立的時間并不長，經(jīng)驗(yàn)、能力都比較欠缺，還難以有效監(jiān)管保險公司的行為，維護(hù)投保人的利益。相互保險將投保人和股東合二為一，避免了二者的利益沖突，可以切實(shí)維護(hù)投保人的利益不受損害。

5．相互保險一定程度上可以克服資金缺乏的弊端。資金不足是我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。相互保險組織形式靈活多樣，相互保險社、保險合作社、交互保險社的組織規(guī)模較小，運(yùn)營資本規(guī)模也不高。和有嚴(yán)格資本約束的股份保險公司相比，相互保險公司在融資上要求也相對較低，有利于資金的積累。

(二)具體分析

國際經(jīng)驗(yàn)表明,相互保險在壽險領(lǐng)域優(yōu)勢明顯,在非壽險領(lǐng)域,特別是農(nóng)業(yè)保險和特殊行業(yè)保險方面也發(fā)揮了重要的作用。

1．人壽/健康保險領(lǐng)域

我國人壽/健康保險自1980年開始發(fā)展，到1997年保費(fèi)收入首次超過財產(chǎn)險收入。2003年底，壽險保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的77.59%。從增長速度來看，1990-2003年均增長率達(dá)到45.94%，比世界同期水平高出近11倍。我國人均保費(fèi)收入雖然從1999年到2003年翻了幾番，但2003年也只有25美元左右，只相當(dāng)于世界平均水平267美元的約1/10。

壽險是保障老百姓生活質(zhì)量和社會穩(wěn)定的重要因素。依靠社會保障體系解決13億人口的人壽保險問題是根本不現(xiàn)實(shí)的，同樣，我國極低的壽險投保率也表明依靠商業(yè)保險不能全面地解決這一問題。

我們可以借鑒國外壽險市場發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。從表2中可以看出，相互保險在五大保險市場上發(fā)揮了極其重要的作用。1997年美國相互保險公司在人身/健康類保險份額占到35%，日本更是達(dá)到了89%。

表1 1997年五大發(fā)達(dá)國家相互保險公司的保費(fèi)份額（％）

相互保險公司保費(fèi)份額％

人壽/健康險 財產(chǎn)/意外險

美國 35 33

日本 89 3

英國 33 8

德國 26 16

法國 5 37

資料來源：由sigma no.3/2004,no.9/2000整理得出

壽險是一份長期合同，可能持續(xù)幾十年，如此長時間的跨度使不確定性因素陡增，風(fēng)險較大。而且長期的保單對于利率的變化非常的不敏感，從而可能使保險公司蒙受損失。我國1999年開始的7次降息就給壽險公司帶來了重大虧損，有關(guān)資料表明，1999年6月30日以前的長期保單利差損失率在2%左右?？梢姡顡p是保險公司制定保險費(fèi)率的最大挑戰(zhàn)，也是許多保險公司在人壽保險上謹(jǐn)慎涉足的重要原因；加上中國的精算水平低，很難制定出既能盈利又能吸引投保人的保費(fèi)率。面對這一困境，相互保險就顯示出了其獨(dú)特的優(yōu)勢。相互保險在制定保費(fèi)率上有較大的靈活性，能根據(jù)具體的利率行情合理、適當(dāng)?shù)恼{(diào)整保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠在長期中很好的應(yīng)變風(fēng)險。

現(xiàn)階段壽險中最困難的一部分是農(nóng)村人壽保險問題，“因病致病”和“老無所養(yǎng)”已成為不容忽視的社會問題。社會保障的不力造成我國農(nóng)村壽險市場有效供給嚴(yán)重不足；商業(yè)保險的高保費(fèi)又使得廣大農(nóng)民無法承受，從而抑制保險需求。這樣，全國絕大部分農(nóng)村地區(qū)都存在著保險的有效供給和需求雙不足的現(xiàn)狀。所以，迅速發(fā)展相互保險來彌補(bǔ)壽險市場上的保障問題顯得十分迫切。

2．財產(chǎn)/意外損失類保險領(lǐng)域

1990-2003年間，我國財產(chǎn)保險費(fèi)收入增加了8倍，年平均增長率19.87%，高于世界2.7%的平均水平。2003年，我國財產(chǎn)保險保費(fèi)收入869.4億元人民幣，居世界第8位。但是從人均財險保費(fèi)來看，2003年我國人均財險保費(fèi)僅有11美元，只相當(dāng)于全球平均水平的1/20。然而在國外財險市場上，股份保險公司和相互保險公司在保險份額上幾乎是平分秋色。從表1可以看出，有美國和法國占的份額都相當(dāng)高，分別達(dá)到33%和37%。

與股份制保險公司相比，相互保險公司的競爭優(yōu)勢來自于信息的對稱性。大多數(shù)財產(chǎn)/ 意外類相互保險公司是由某一特定地區(qū)或行業(yè)中的某些人或公司創(chuàng)辦的，他們通常被認(rèn)為可以通過集中專業(yè)風(fēng)險而繳納較傳統(tǒng)保險更低的費(fèi)用。他們熟知行業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險，從而可以降低由于信息不對稱帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。相互保險公司的成員大多是同行業(yè)的相關(guān)人員，這就使他們能更加有效地維護(hù)財產(chǎn)的安全，降低風(fēng)險發(fā)生率。

瑞士保險權(quán)威雜志sigma的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在財產(chǎn)/損失類保險領(lǐng)域，相互保險公司的賠付率一般比股份保險公司高出3到6個百分點(diǎn)；同時，相互保險公司的成本率較低，因?yàn)樗鼈儗⒔?jīng)營重點(diǎn)放在諸如職業(yè)群體等特殊的客戶類型上，通過與專業(yè)協(xié)會合作，進(jìn)行營銷。

特別地，相互保險在解決農(nóng)業(yè)保險和特殊行業(yè)保險問題方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。

農(nóng)業(yè)保險

從世界范圍來看，農(nóng)村保障制度的建立大多是在社會發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開始，農(nóng)業(yè)人口接近8億，國家財力無法承擔(dān)為整個農(nóng)業(yè)提供保險的重?fù)?dān)。此外，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險行業(yè)，商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率較高，我國一些地方農(nóng)作物險種的保險費(fèi)率甚至達(dá)到了9-10%，阻礙了相當(dāng)一部分潛在的客戶進(jìn)行投保。盡管如此，高達(dá)80%以上的賠付率仍使商業(yè)保險公司無法盈利，這是導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險市場嚴(yán)重萎縮的重要原因。1993年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入約6億元，但到2003年卻已下降到4.32億元，僅占保費(fèi)收入總額的0.081%，財險收入的0.5%，人均更是不足2元 [③]。同時，農(nóng)業(yè)險種也由最多時的60多個下降到目前的不足30個。所以依靠股份制保險公司很難解決我國廣大農(nóng)村的保險問題。

從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，相互保險在解決農(nóng)村風(fēng)險保障中有著很好的作用。目前正在推行農(nóng)業(yè)保險的40多個主要市場經(jīng)濟(jì)國家中，大多數(shù)選擇了相互保險形式，而且成效不錯，較有代表性的有日本和法國。首先，農(nóng)業(yè)相互保險不以營利為目的，又省去了中間的環(huán)節(jié)，保險成本相對較低。這對于我國高需求價格彈性的農(nóng)業(yè)保險尤其重要。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以小規(guī)模個體農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，地域分散，而現(xiàn)有的保險公司則主要集中在大中城市，在農(nóng)村地區(qū)建立較多的分支機(jī)構(gòu)無疑會增加開展業(yè)務(wù)的組織成本、交易成本，會降低保險公司的贏利性。然而，農(nóng)民互助的相互保險合作社，不僅資金要求較少，手續(xù)也大大減化，由此帶來的成本下降有利于吸引廣大農(nóng)民的參與。其次，相互保險更符合中國農(nóng)村的互助合作傳統(tǒng)，反映了農(nóng)村幾千年的大同文化，易于被廣大農(nóng)戶接受。2005年1月經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的第一家農(nóng)業(yè)相互保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司運(yùn)行至今，業(yè)績非常好這也從實(shí)踐上印證了相互保險的優(yōu)勢。

特殊行業(yè)保險

相互保險公司對于發(fā)展特定的新興領(lǐng)域和高風(fēng)險行業(yè)也有積極的作用。我國經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展的階段,很多新興領(lǐng)域不斷涌現(xiàn),由于缺乏及時的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，加之未來的發(fā)展前景也不明朗，很多風(fēng)險得不到傳統(tǒng)保險公司的承保；對于高風(fēng)險行業(yè)，信息的不對稱性和我國的保險公司精算水平有限，商業(yè)保險公司都不輕易涉足。相互保險公司由于對于行業(yè)自身的風(fēng)險了解比較全面，制定價格水平相對合理；而且，相互保險的運(yùn)行機(jī)制利于防止被保險人的道德風(fēng)險，一旦出現(xiàn)索賠事項(xiàng)，對于賠償額的計(jì)算也會相對容易。所以，相互保險在新興行業(yè)和高風(fēng)險領(lǐng)域也非常具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、結(jié)論

綜上所述，相互保險在我國的發(fā)展具有很大的潛力。這其中既有相互保險制度本身的優(yōu)勢，同時也是我國基本國情的迫切要求。尤其在現(xiàn)階段，我國財政力度不夠、效率低下導(dǎo)致了社會保險的難以真正惠及全體社會成員；同時商業(yè)保險的覆蓋面又很低的情況下，發(fā)展相互保險是我國最好的選擇。這一方面能夠迅速彌補(bǔ)許多領(lǐng)域風(fēng)險保障的空白；另一方面又有利于形成投保人防災(zāi)減損的內(nèi)部激勵動機(jī)，降低道德風(fēng)險。所以，發(fā)展相互保險在我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的初級階段具有無法比擬的優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn):

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篇8

（一）論文背景及意義

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主、美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨曾斷言，深刻影響21世紀(jì)人類社會發(fā)展的事情有兩件，一件是美國高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，另一件是中國的城鎮(zhèn)化。城鎮(zhèn)化是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然趨勢，同時也是我國經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展的必要前提，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和歷史意義。

截止到2015年底，四川省戶籍人口總數(shù)大約為9100萬，地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到30053億元，同比增長7.9%，全國排名第6，西部地區(qū)排名第1，是人口大省和經(jīng)濟(jì)大省。本文力圖在有關(guān)基本理論的基礎(chǔ)上，對四川省金融發(fā)展和城鎮(zhèn)化的相關(guān)性進(jìn)行初步分析，并提出相應(yīng)的政策建議。

（二）文獻(xiàn)綜述

1.金融發(fā)展。20世紀(jì)50年代后，各國學(xué)者對金融發(fā)展的內(nèi)涵逐漸有了較為深刻的理解。戈德史密斯（1969）認(rèn)為，金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化，各國的金融發(fā)展都是通過金融結(jié)構(gòu)由簡單向復(fù)雜、由低級向高級的發(fā)展實(shí)現(xiàn)。而麥金農(nóng)和肖（1973）并未明確定義金融發(fā)展，但從其對金融發(fā)展特征的分析可以看出金融發(fā)展主要是金融資產(chǎn)、金融工具和金融機(jī)構(gòu)的膨脹。

2.城鎮(zhèn)化。1867年，西班牙工程師A.Serda在《城鎮(zhèn)化基本理論》一書中首次提出城鎮(zhèn)化一詞，其基本含義是由于工業(yè)化而引起的人口向城鎮(zhèn)的集中。目前，對城鎮(zhèn)化的理解主要有狹義與廣義之分：狹義的城鎮(zhèn)化一般是指人口集中的過程；但近年來，更多的學(xué)者偏重于從廣義的角度理解城鎮(zhèn)化，例如，日本的森川洋（1989）認(rèn)為城鎮(zhèn)化反映的內(nèi)容包括城市人口增加、城區(qū)擴(kuò)展，城市景觀、城市社會及城市生活方式等的形成。

二、四川省金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關(guān)性的一般理論分析

本部分將通過四川省的實(shí)例，主要從金融功能觀的角度出發(fā)，對金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相互作用的機(jī)制進(jìn)行一般性理論分析。

（一）金融功能觀

金融功能觀是美國金融學(xué)家博迪和莫頓于上世紀(jì)90年代提出的一種全新的分析框架，其含義是指對金融（產(chǎn)品、活動、機(jī)構(gòu)和體系）的分析更應(yīng)集中于功能視角，而非機(jī)構(gòu)視角。

（二）基于金融功能觀的機(jī)制分析

在金融所具有的各項(xiàng)基本功能中，對城鎮(zhèn)化具有較大支持作用的功能包括跨越時間和空間轉(zhuǎn)移資源，分散、轉(zhuǎn)移和管理風(fēng)險，清算與支付結(jié)算等；限于篇幅和時間所限，這里不在進(jìn)行詳細(xì)闡述。

（三）城鎮(zhèn)化促進(jìn)金融發(fā)展的機(jī)制分析

城鎮(zhèn)化對金融發(fā)展的促進(jìn)作用主要是指由于城鎮(zhèn)化所帶來巨大金融需求（包括融資需求、風(fēng)險管理需求和支付結(jié)算需求等）將“倒逼”金融（產(chǎn)品、活動、機(jī)構(gòu)和體系）功能的完善，從而實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展。

三、四川省金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關(guān)性的實(shí)證分析

本部分選取了2006～2014年的有關(guān)數(shù)據(jù)對四川省金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的相關(guān)性進(jìn)行實(shí)證分析。本部分的相關(guān)原始數(shù)據(jù)均取自相應(yīng)年份的《四川省統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（一）有關(guān)指標(biāo)的選取與計(jì)算

1.金融發(fā)展水平指標(biāo)。常用的金融發(fā)展水平指標(biāo)一般包括金融相關(guān)率（FIR）和貨幣化率。其計(jì)算公式分別為：

FIR=金融資產(chǎn)總量/GDP

其中，金融資產(chǎn)總量=現(xiàn)金+存款+股票和債券市值+保費(fèi)收入

貨幣化率=廣義貨幣供應(yīng)量M2/GDP

由于分析范圍限定在四川省，從而難以取得貨幣存量等有關(guān)數(shù)據(jù)，故本文采用省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的存款余額與保費(fèi)收入之和作為可比的金融資產(chǎn)總量或廣義貨幣供應(yīng)量。故由此確定金融發(fā)展水平指標(biāo)為FD，其計(jì)算公式為：

FD=（存款余額D+保費(fèi)收入I）/GDP

其中，GDP為四川省地區(qū)生產(chǎn)總值

相關(guān)數(shù)據(jù)和計(jì)算結(jié)果如表3-1。

2.城鎮(zhèn)化水平指標(biāo)。本文選取城鎮(zhèn)戶籍人口比重作為衡量四川省城鎮(zhèn)化水平的指標(biāo)；即以城鎮(zhèn)戶籍人口的占戶籍總?cè)丝诘谋戎睾饬砍擎?zhèn)化水平。故可記城鎮(zhèn)化水平指標(biāo)為CI，計(jì)算公式為：

CI=四川省城鎮(zhèn)戶籍人口總數(shù)/四川省戶籍總?cè)丝诳倲?shù)

相關(guān)數(shù)據(jù)和計(jì)算結(jié)果如表3-2。

（二）實(shí)證分析方法與過程

1.分析方法綜述。本文對FD和CI關(guān)系的分析將采用E-G兩步協(xié)整分析法進(jìn)行：首先，以FD的觀測值為自變量（X）、CI的觀測值為因變量（Y）對FD和CI進(jìn)行一般回歸分析；然后，對回歸分析的殘差序列以ADF法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，若其?櫧轎仁奔湫蛄校?則說明FD和CI之間存在協(xié)整關(guān)系，對FD和CI進(jìn)行的回歸分析具備統(tǒng)計(jì)意義和實(shí)際意義，即FD和CI之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系；反之則不存在。實(shí)證分析過程使用的是Eviews8.0軟件。

2.分析過程。以FD的觀測值為自變量（X）、CI的觀測值為因變量（Y）對FD和CI進(jìn)行一般回歸分析，得到如下結(jié)果：

對回歸殘差序列以ADF法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)?？梢缘玫饺缦陆Y(jié)果，回歸殘差序列將在1.14%的概率水平下接受原假設(shè)――殘差序列存在單位根（即為非平穩(wěn)時間序列），即其必將在5%的顯著性水平下（95%的置信度下）拒絕原假設(shè)（或者說殘差序列拒絕原假設(shè)的概率為98.86%）。故可以認(rèn)為，殘差序列為平穩(wěn)時間序列，對FD和CI觀測值進(jìn)行的回歸分析具備統(tǒng)計(jì)和實(shí)際意義。

從圖3-1、圖3-2和表3-3可以看出，各實(shí)際觀測點(diǎn)在擬合直線周圍密集分布，殘差在中軸線周圍散亂分布，擬合優(yōu)度較好（R^2較大），擬合直線具有較大的合理性且斜率為正值。由此，可以得知，F(xiàn)D和CI之間存在穩(wěn)定的正向均衡關(guān)系。

（三）實(shí)證分析結(jié)論

由于FD和CI之間存在著穩(wěn)定的正向均衡關(guān)系，故可以實(shí)證得出四川省的金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化之間確實(shí)存在穩(wěn)定的正向相關(guān)性。

四、有關(guān)的政策建議

綜合前文的理論分析和實(shí)證分析結(jié)果可以看出，四川省金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化存在著正向相關(guān)性，且這種相關(guān)性更可能表現(xiàn)為一種金融發(fā)展和城鎮(zhèn)化相互促進(jìn)、相互支持的雙向作用機(jī)制。本文就分析結(jié)果提出以下幾點(diǎn)可能有益的政策建議：

（一）加快金融創(chuàng)新為城鎮(zhèn)化提供有力的資金支持

推動和發(fā)展城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目類信貸資產(chǎn)證券化、建立區(qū)域性金融資產(chǎn)交易中心，提高相關(guān)資產(chǎn)的流動性，鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更多的向棚戶區(qū)改造、保障房建設(shè)、公共教育和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目等提供資金支持。

（二）加快金融創(chuàng)新為城鎮(zhèn)化提供有力的風(fēng)險管理支持

開發(fā)創(chuàng)業(yè)失敗保險、小額信貸保證保險等新型保險品種，減少人們創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的后顧之憂，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。推動商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展，作為社會保險的有力補(bǔ)充。

篇9

論文關(guān)鍵詞：醫(yī)療保障體制改革；公益化 ；市場化

一、醫(yī)療保障體制改革的路徑

在《意見》頒布之際，眾多的學(xué)者專家對于我國應(yīng)該如何提供醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行了激烈的爭論，一共分為三種方式。一是，國家主導(dǎo)型，由國家向社會成員提供免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。這是福利型國家的通用模式。二是，市場主導(dǎo)型，通過市場向社會成員提供有償?shù)尼t(yī)療服務(wù)，醫(yī)療服務(wù)作為商品在市場中優(yōu)勝劣汰。這是大部分保險型國家的方式。三是，政府——市場主導(dǎo)型，基本醫(yī)療由國家免費(fèi)提供給公眾，大病醫(yī)療則有市場提供。這種方式將政府和市場結(jié)合起來，分工合作，體現(xiàn)各自的優(yōu)勢。政府發(fā)揮其強(qiáng)大的凝聚力和財力向全體社會成員提供免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，市場發(fā)揮其競爭機(jī)制向部分成員提供更高效的醫(yī)療服務(wù)。同樣，醫(yī)療保障體制在改革的過程中面臨著路徑的選擇。

醫(yī)療保障體制主要包括三個部分，醫(yī)療救助、社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康醫(yī)療保險。其中，醫(yī)療救助由政府供給，而商業(yè)健康保險作為私人產(chǎn)品有市場運(yùn)作是毋庸置疑的。因此，對醫(yī)療保障體制的改革一般是集中在社會醫(yī)療保險的改革上?？偟膩碚f，醫(yī)療保障體制改革路徑分為公益化路徑和市場化路徑，主要根據(jù)醫(yī)療保障產(chǎn)品性質(zhì)的界定及政府醫(yī)療保障基金的流向和醫(yī)療服務(wù)的提供方式來劃分。

（一）醫(yī)療保障體制的公益化路徑

公益化路徑就是指由政府的財政資金直接補(bǔ)助給醫(yī)療服務(wù)的供給方（即醫(yī)療機(jī)構(gòu)），醫(yī)療服務(wù)作為公共產(chǎn)品（醫(yī)療服務(wù)免費(fèi)或部分免費(fèi)）由醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供給醫(yī)療服務(wù)的需求方，其中所發(fā)生的費(fèi)用由政府承擔(dān)。在這種路徑下，政府既是醫(yī)療保障的保險人，又是醫(yī)療服務(wù)的提供者，承擔(dān)了包括制訂政策法規(guī)、提供財政資金和具體的管理服務(wù)等全部責(zé)任。在政府資金充足的前提下，能夠最大程度地公平分配醫(yī)療資源，保障全體社會成員的基本健康。這種路徑保證了醫(yī)療保障的可得性，即使得需求方能夠買得到醫(yī)療資源，同時也保證了醫(yī)療保障的可及性。

在公益化路徑下的醫(yī)療保障是一種“家長式”的保障方式。在建國初期，我國實(shí)行的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度可以說是公益化的醫(yī)療保障。政府采用這種路徑很大程度和當(dāng)時的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制密切相關(guān)，公有制、按勞分配和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)被認(rèn)為是社會主義的三大特征，并且公益化的路徑也最大化的實(shí)現(xiàn)了全民公平的思想。

（二）醫(yī)療保障體制的市場化路徑

市場化路徑是指，政府將財政資金投入到醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)（即醫(yī)院）將醫(yī)療服務(wù)作為私人產(chǎn)品在市場上提供，醫(yī)療服務(wù)的價格由供需雙方共同決定，受市場規(guī)律的影響，醫(yī)療服務(wù)需求方的醫(yī)療費(fèi)用由醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)支付給醫(yī)院，醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用來源于政府資金支出、雇主和個人繳納的醫(yī)療保險金。在這種路徑下，醫(yī)療服務(wù)的需求者也要承擔(dān)一定的費(fèi)用支付，在很大程度上減少了醫(yī)療資源的浪費(fèi)。并且，受到市場機(jī)制約束的醫(yī)院，必然要通過提供醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和效率來吸引更多的醫(yī)療服務(wù)需求方。這種路徑之所以被稱之為市場化，主要是因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)是按照市場價格來提供的。在這種路徑下往往只能保障醫(yī)療保障的可及性，即醫(yī)療保障的購買力，醫(yī)療保障的可得性很難得到保障。

我國是在經(jīng)濟(jì)體制改革之后開始嘗試市場化路徑的醫(yī)療保障體制。在此路徑之下，醫(yī)療保障體制由四個利益體構(gòu)成：政府、醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)需求方和醫(yī)療服務(wù)提供方。政府對醫(yī)療服務(wù)的供求進(jìn)行監(jiān)督、管理，醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)作為“第三方支付”組織，統(tǒng)一管理醫(yī)療保險基金，并按規(guī)定向提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用。

二、醫(yī)療保障體制改革中面臨的困境

（一）政府失靈

完全由政府提供醫(yī)療保障產(chǎn)品存在政府失靈。政府失靈現(xiàn)象主要表現(xiàn)為由于患者無需支付醫(yī)療費(fèi)用而對醫(yī)療服務(wù)的過度需求，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的上漲和醫(yī)療保障資源的浪費(fèi)，增加了政府的財政負(fù)擔(dān)。正是這一弊端，使得我國公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度寸步難行，最終無疾而終。

（二）醫(yī)療服務(wù)的準(zhǔn)公共性

醫(yī)療保障是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有一定的競爭性，所以對其提供效率有一定的要求。如果完全由政府提供，醫(yī)療機(jī)構(gòu)所獲得的醫(yī)療收入主要來源于政府撥款補(bǔ)助，從患者身上幾乎得不到費(fèi)用補(bǔ)償，沒有經(jīng)濟(jì)利益的刺激，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)提供效率必然不高，從而延長了患者的等候時間，得不到及時的醫(yī)治，最終導(dǎo)致病情的加重。此外，由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒有提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的動力，阻礙了醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)步。

（三）市場配置的優(yōu)勢

市場配置醫(yī)療資源能夠提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率，提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量。市場的價格機(jī)制和競爭機(jī)制能夠很好對供需雙方發(fā)揮重要的調(diào)節(jié)作用。從價值規(guī)律中得知，商品的生產(chǎn)者為了獲得超額剩余價值，必然通過采用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)等方式來提高勞動生產(chǎn)率，使其個別勞動時間小于社會必要勞動時間，最終導(dǎo)致行業(yè)的必要勞動時間的縮短。在醫(yī)療領(lǐng)域中體現(xiàn)為，醫(yī)療保障的供給者不斷提高醫(yī)療保障的供給效率，使得患者能夠更快更好的享有高質(zhì)量的醫(yī)療保障。同時價值規(guī)律還會使得各個醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間相互競爭，引起醫(yī)療保障資源向效益最好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)流動，促進(jìn)了醫(yī)療保障資源的有效利用，使有限的醫(yī)療保障資源能夠被用于滿足人們最迫切的衛(wèi)生健康需要。此外，由于市場中供需規(guī)律的作用，避免了公益化路徑下的過度需求，間接地抑制了醫(yī)療保障資源濫用的現(xiàn)象，進(jìn)而控制了醫(yī)療保障產(chǎn)品的成本。

因此，只有將市場機(jī)制引入公益化的醫(yī)療保障之中，才能在最大程度上滿足全體社會成員的醫(yī)療保障可得性，同時還能提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量、供給效率，有效抑制醫(yī)療保障資源的浪費(fèi)。

三、我國醫(yī)療保障體制改革的路徑選擇

（一）醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公益性

1、我國醫(yī)療保障改革的目標(biāo)定位在體現(xiàn)社會福利最大化，醫(yī)療保障從本質(zhì)上是國民收入再分配，既要為不同收入水平的社會成員提供公平享有醫(yī)療保障的機(jī)會，同時又要考慮到醫(yī)療保障資源的稀缺性和全體社會成員無限的醫(yī)療需求之間的矛盾。然而，只有在基本醫(yī)療等到保障的基礎(chǔ)上才能提高整體的保障水平，這就決定了醫(yī)療保障的提供者必須為政府。政府將醫(yī)療保障基金投入到公立機(jī)構(gòu)中，使之在藥費(fèi)診費(fèi)之外等能得到維持其基本運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展所需的資金補(bǔ)償。此外，政府還參與到對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督中，保證公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)平價低價的公益本色。

2、從我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來看。雖然我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了世人矚目的輝煌成就，經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，但是我國的人口眾多，2007年末全國總?cè)丝跒?3.2億人，預(yù)計(jì)到2020年達(dá)到15億。目前，我國在經(jīng)濟(jì)上不具備足夠的實(shí)力，同時又沒有英國那樣健全的全科醫(yī)師“守門人”制度，一旦推行全民免費(fèi)醫(yī)療制度，必然對我國財政帶來巨大壓力。因此，目前我國只能提供低價的基本醫(yī)療保障。

（二）市場機(jī)制的引入

將市場機(jī)制引入醫(yī)療保障中，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)間形成相互競爭，為了追求自身經(jīng)濟(jì)效益最大化，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不斷自我改進(jìn)，提高生產(chǎn)效率、提高產(chǎn)品質(zhì)量，使得患者能夠獲得更加低廉優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障產(chǎn)品，間接地抑制了公益化路徑下醫(yī)療保障資源的濫用，進(jìn)而控制了醫(yī)療保障產(chǎn)品的成本，同時促進(jìn)醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，增進(jìn)整個社會的健康水平。

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論文摘要：國家社會保障就是指國家為了穩(wěn)定社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在國民面臨疾病、年老、傷殘、遭遇災(zāi)害、失業(yè)等困難時，給予他們物質(zhì)、金錢幫助，從而使得國民的基本物質(zhì)生活需要有了可靠的保障。農(nóng)村社會保障法就是指在農(nóng)村人民困難時給予他們以上的物質(zhì)幫助，調(diào)整農(nóng)民的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保障他們的基本生活需求。本文通過對國外農(nóng)村社會保障法律制度進(jìn)行分析研究，探討了我國農(nóng)村社會保障制度所存在的問題，從而提出了我國社會保障法律制度的發(fā)展方向。

我們國家的憲法已確定了我國農(nóng)村社會保障目前的法律地位，現(xiàn)在我國農(nóng)村人口是總?cè)丝?0%以上，可是我國農(nóng)村社會保障很長時間以來都是處于社會保障體系的末端，很多社會保障內(nèi)容都沒有將農(nóng)民涉及在內(nèi)。而國外農(nóng)村社會保障制度的發(fā)展相對成熟，我們應(yīng)該認(rèn)真分析、借鑒國外社會保障制度，從而建立適合我國國情的農(nóng)村社會保障體系。

1國外農(nóng)村社會保障法律制度

1.1 德國農(nóng)村社會保障法律制度

1957年，德國頒布了《農(nóng)民老年救濟(jì)法》，標(biāo)志德國農(nóng)村社會保障法律體系的開始，隨后一系列的農(nóng)民社會保障制度接踵而出，德國農(nóng)村社會保障法律體系發(fā)展得相當(dāng)成熟。德國農(nóng)村社保的具體內(nèi)容是:(1)農(nóng)村社會保障對象。農(nóng)村社會保障的法定投保人僅限于農(nóng)場主和他們的配偶以及一起勞作的家屬，而那些農(nóng)業(yè)企業(yè)里面的雇員則不在保障的范疇，他們應(yīng)享有普通工人的相關(guān)保障。(2)農(nóng)村社會保障的資金來源。在德國，農(nóng)村社保體系一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付制度，資金來自政府補(bǔ)貼或者農(nóng)民繳納的保險費(fèi)。但德國社會保障法另有規(guī)定，在農(nóng)民繳納的保險費(fèi)不足時國家予以補(bǔ)足。(3)農(nóng)村社會保障下農(nóng)民所享有的條件。農(nóng)民享受社保必須達(dá)到三個要求:首先，社保金的繳納要求農(nóng)場主上繳農(nóng)業(yè)企業(yè);其次，對于農(nóng)村養(yǎng)老保險中，參保人的投保年限應(yīng)在15年以上;最后，關(guān)于享受養(yǎng)老保險，其年齡必須在65周歲以上，并且退休。(4)農(nóng)村社會保障的管理機(jī)構(gòu)。德國政府部門對農(nóng)村社保進(jìn)行統(tǒng)一立法和監(jiān)管。農(nóng)村社保辦負(fù)責(zé)具體事宜的執(zhí)行。德國現(xiàn)有幾十家農(nóng)村社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，它們已經(jīng)建立了農(nóng)村社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)總聯(lián)合會。聯(lián)合會對農(nóng)村社保事宜進(jìn)行全方位的監(jiān)督和管理，同時也受到政府的監(jiān)督和管理。

1.2 日本農(nóng)村社會保障法律制度

1938年，日本制定了包括農(nóng)民農(nóng)村在內(nèi)的《國民健康保險法》，其后，日本針對農(nóng)村社會保障體系的建立，先后制定了《國民養(yǎng)老金法》、《農(nóng)民養(yǎng)老基金法》等制度。日本農(nóng)村社會保障制度最普遍、最重要的也就是這個《國民養(yǎng)老金法》，下面介紹它的內(nèi)容。(1)日本農(nóng)村社會保障制度的對象?！秶耩B(yǎng)老金法》規(guī)定了日本國民在大于20歲小于60歲的農(nóng)民必須接受養(yǎng)老保險。(2)日本農(nóng)村養(yǎng)老保險的金額規(guī)定。日本養(yǎng)老保險的參保者必須繳納1.34萬日元/月，保金繳納困難者可以提交申請免繳，但退休后的養(yǎng)老保險金僅僅只有他人的1/3。①

其后，日本以養(yǎng)老保險為支柱的農(nóng)村社會保障體系初步建立并開始得到迅速普及。到了1971年日本出臺了《農(nóng)民養(yǎng)老基金法》，對以前的《國民養(yǎng)老金法》進(jìn)行了修訂，本法規(guī)定，凡在20歲以上，年農(nóng)業(yè)收入沒達(dá)到900萬日元的必須參與養(yǎng)老保險，同時在投保人65歲后，投保人不但可以得到“農(nóng)民老齡養(yǎng)老金”，而且可以獲得“特別附加養(yǎng)老金”，這是政府的特別補(bǔ)助。

1.3 國際組織對于農(nóng)村社會保障的規(guī)定

(1)聯(lián)合國對于農(nóng)村社會保障的規(guī)定。聯(lián)合國對于農(nóng)村社會保障的相關(guān)規(guī)定可以追溯于《世界人權(quán)宣言》和《經(jīng)濟(jì)、社會和文化權(quán)利國際公約》。相關(guān)規(guī)定有，“人作為社會一員，有權(quán)享受社會保障并有權(quán)享受個人尊嚴(yán)及人格自由發(fā)展所必須的經(jīng)濟(jì)、社會及文化等各種權(quán)利的實(shí)現(xiàn)”(《世界人權(quán)宣言》第二十二條)?！叭巳擞袡?quán)享受其本人及其家庭健康所需的生活，舉凡衣、食、住、醫(yī)藥及必需的社會服務(wù)均應(yīng)包括在內(nèi)”(《世界人權(quán)宣言》第二十五條)?！氨竟s締約各國承認(rèn)人人有權(quán)享受社會保障，包括社會保險”(《經(jīng)濟(jì)、社會和文化權(quán)利國際公約》第九條)?！氨竟s締約各國承認(rèn)人人有權(quán)享有能達(dá)到的最高的體質(zhì)和心理健康的標(biāo)準(zhǔn)”(《經(jīng)濟(jì)、社會和文化權(quán)利國際公約》第十二條)。②以上所有條款都強(qiáng)調(diào)社會保障權(quán)，要求世界上所有人都享受，包括農(nóng)民。

(2)國際勞工組織對于農(nóng)村社會保障的規(guī)定。國際勞工組織對于農(nóng)村社保的規(guī)定可以追溯到《農(nóng)業(yè)工人傷害賠償公約》(1921年)、《農(nóng)業(yè)工人疾病保險公約》(1927年)、《農(nóng)業(yè)工人殘疾保險公約》(1933年)、《農(nóng)業(yè)工人死亡保險公約》(1933年)、《社會保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》(1952年)等。它們規(guī)定了各國在進(jìn)行社會各種保障活動時都應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的所有勞動者。其中，《社會保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》提出了世界各國的社會保障應(yīng)遵守的最低要求，積極推動了社會保障在世界范圍內(nèi)的普及。③

2 國外農(nóng)村社保視角下我國農(nóng)村社會保障制度的發(fā)展

很長時間以來，我國政府對農(nóng)村和城市都實(shí)行區(qū)別對待，在社會保障方面也一樣，出現(xiàn)了“城鄉(xiāng)二元制”的(下轉(zhuǎn)第177頁)(上接第123頁)情況，從而使得農(nóng)村社保出現(xiàn)了許多問題，比如:立法相對滯后，法律不健全;社會保障法所適用的范圍非常窄;缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制等等。借鑒國外農(nóng)村社保的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，我國農(nóng)村社保制度應(yīng)該有著新的發(fā)展。

2.1 農(nóng)村社保程度應(yīng)該跟我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)

分析以上國外的農(nóng)村社保經(jīng)驗(yàn)，我們就可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村社保的發(fā)展應(yīng)該跟本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r緊密相關(guān)。國家的社會保障實(shí)力直接來源于國家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，它跟國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有著一定依存關(guān)系，國家的社會保障開支受到經(jīng)濟(jì)條件的制約，它必須控制在本國經(jīng)濟(jì)可接受的范圍之內(nèi)。支出過大勢必會影響國家社?；鸬姆e累，從而會削弱社會投資積極性，最終將拖累本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。但是，如果社保過低將不能滿足人民的基本生活需求，會影響人民的生活水平。因此，我國農(nóng)村社保制度必須與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)。

2.2 農(nóng)村社保體系應(yīng)該發(fā)揮政府的職能作用

德國和日本在農(nóng)村社保上都設(shè)制了統(tǒng)一的社保機(jī)構(gòu)，其中德國還設(shè)置了農(nóng)村社保監(jiān)管聯(lián)合會，這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但可以對農(nóng)村社保進(jìn)行監(jiān)管，而且還能統(tǒng)籌安排社保資金，有效地解決了不公平現(xiàn)象。國外這些經(jīng)驗(yàn)告訴我們，農(nóng)村社保都是非盈利的，社會保障應(yīng)該是一種公共物品，國家政府除了想法設(shè)法為農(nóng)民增收之外，還要提供相應(yīng)的資金保障，同時還要對農(nóng)村社保進(jìn)行有效的監(jiān)管。所以，我國應(yīng)該積極全面的加快農(nóng)村社保監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，加大政府在農(nóng)村社保中的職能作用，從而確保農(nóng)村社保制度的全面實(shí)施。

2.3 農(nóng)村杜保機(jī)制應(yīng)該有所側(cè)重

德國和日本的農(nóng)村社會保障制度告訴我們，一個完善的農(nóng)村社會保障制度都是有所側(cè)重的，德國和日本都著重強(qiáng)調(diào)農(nóng)民的養(yǎng)老保險。所以，設(shè)立農(nóng)村社保，應(yīng)該采取一定社保項(xiàng)目順序，循序而進(jìn)但這些都必須依據(jù)本國的國情。在我國，農(nóng)民面臨的最大問題是生活水平低下、看病難、老齡化嚴(yán)重等。所以，我國農(nóng)村社保制度應(yīng)該著重優(yōu)先建立這些方面的保障機(jī)制，必須建立一個以農(nóng)民基本生活保障為基礎(chǔ)、以農(nóng)民醫(yī)療保障為重點(diǎn)、以農(nóng)民養(yǎng)老保險為中心、其他社會保障項(xiàng)目為輔助的社會保障制度體系。從而保證我國農(nóng)村社會保障制度以人為本，以民為中心。

3 結(jié)束語

我國農(nóng)村社會保障制度還處于試行階段，并不成熟，而國外的農(nóng)村社會保障制度已經(jīng)經(jīng)歷過數(shù)十年甚至上百年的歷史，相對成熟，因此我國農(nóng)村社會保障制度的建立和完善必須借鑒國外先進(jìn)的農(nóng)村社會保障法律制度，但同時也必須結(jié)合本國的國情，適合本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，符合本國農(nóng)民的真實(shí)意愿。

注釋：

①應(yīng)永勝.從德國和日本的經(jīng)驗(yàn)談我國農(nóng)村醫(yī)療保障法律制度的完善[J].福建商業(yè)高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2009(3).

②楊團(tuán)，孫炳耀.資產(chǎn)社會政策與中國社會保障體系重構(gòu)[J].江蘇社會科學(xué)，2005(2).

③林嘉.社會保障法的理念、實(shí)踐與創(chuàng)新[M].北京:中國人民大學(xué)出版社，2002.

參考文獻(xiàn)

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