導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇貸款中介，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

深入的分析可以看出，成本上的劣勢(shì)、利率的管制、收費(fèi)的管制等等原因使大銀行遠(yuǎn)離中小企業(yè)，而貸款中介則從中發(fā)現(xiàn)了商業(yè)機(jī)會(huì)，這些只有幾個(gè)人組成的貸款服務(wù)公司一年的利潤(rùn)高達(dá)幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)。

據(jù)上海《青年報(bào)》的調(diào)查，2003年是上海各類(lèi)貸款中介服務(wù)機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展的一年。從2002年底一家來(lái)自北京的汽車(chē)銷(xiāo)售公司在上海首次推出這項(xiàng)服務(wù)后，僅一年時(shí)間，上海就已有100多家貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)。它們除了提供一些專(zhuān)業(yè)的住房貸款中介外，其他的服務(wù)多為綜合性貸款中介，協(xié)助客戶房貸、車(chē)貸、消費(fèi)貸款以及幫助中小企業(yè)貸款，據(jù)悉貸款人辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，放款速度往往比個(gè)人自己去銀行快。

據(jù)了解，一些貸款中介甚至提供事先墊資服務(wù)，協(xié)助企業(yè)尋找擔(dān)保服務(wù)，以及幫助企業(yè)尋找合作伙伴，根據(jù)客戶需要推薦不同的銀行產(chǎn)品等靈活多樣的融資服務(wù)，這對(duì)一些急于需要資金的中小企業(yè)非常具有吸引力。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一家這樣的貸款中介月貸款額一般可完成幾千萬(wàn)。而其中至少有1/3的業(yè)務(wù)是一些小型和微型企業(yè)貸款，從而中介收取的費(fèi)用十分可觀。據(jù)透露，最初收費(fèi)甚至高達(dá)貸款總額的百分之十幾，目前由于眾多新公司進(jìn)場(chǎng)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)始下落到1-2%。

事實(shí)上，目前國(guó)有銀行的資金價(jià)格依然受?chē)?yán)格管制，不能根據(jù)發(fā)放對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)狀況自主浮動(dòng)利率，確定合理的貸款價(jià)格，也不能根據(jù)貸款手續(xù)的繁雜程度收取各種服務(wù)費(fèi)用，內(nèi)部的績(jī)效考核也沒(méi)有完全以風(fēng)險(xiǎn)收益為導(dǎo)向，因此銀行信貸部門(mén)往往缺乏向風(fēng)險(xiǎn)偏大的中小企業(yè)貸款的動(dòng)力。

可正是銀行的這種僵化體制為其他中介機(jī)構(gòu)獲得贏利空間。而反過(guò)來(lái)，民間貸款中介機(jī)構(gòu)的崛起，也將推動(dòng)銀行不斷創(chuàng)新，從而使中小企業(yè)融資困境的解決走向良性發(fā)展的軌道。

至于這些貸款中介機(jī)構(gòu)是否帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，要看這些機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)范圍，目前這些機(jī)構(gòu)主要從事的是信息中介服務(wù)，其生存空間取決于銀行和客戶的認(rèn)同，市場(chǎng)約束應(yīng)當(dāng)說(shuō)是相當(dāng)強(qiáng)的，那些不講信譽(yù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際上是難以在市場(chǎng)上長(zhǎng)期立足的。

也有人認(rèn)為這些貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)參與金融業(yè)務(wù)卻沒(méi)有受到監(jiān)管和審批，可能會(huì)蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，貸款服務(wù)公司作為一個(gè)貸款中介機(jī)構(gòu)，主要是服務(wù)性質(zhì)，例如幫助搜集貸款資料，委托項(xiàng)目評(píng)估，協(xié)助抵押登記、代辦保險(xiǎn)、擔(dān)保、公證，為銀行提供打包服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)仍然由銀行控制，因此這并不是一個(gè)問(wèn)題。

篇2

我們?nèi)ャy行申請(qǐng)貸款的話，如果對(duì)于貸款流程不熟悉的話，不僅花費(fèi)的時(shí)間比較多，而且還不符合要求，導(dǎo)致申貸失敗，所以很多人都會(huì)尋求中介公司幫忙。那么，中介是怎么幫你貸款的？

中介貸款 細(xì)心的小伙伴應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在市面上有很多貸款中介機(jī)構(gòu)，而且貸款中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式，主要是跟金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，掌握一手貸款資源，然后賣(mài)自己掌握的資源，來(lái)幫助借款人貸款。

另外，由于貸款機(jī)構(gòu)跟金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作后，長(zhǎng)期從事貸款行業(yè)，中介就會(huì)非常了解在申貸前需要準(zhǔn)備的資料以及證明等，就能夠很大程度上減少借款人被銀行拒貸的可能性。

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篇3

一、科學(xué)論證:破解兩難困局 找準(zhǔn)切入點(diǎn)

(一)中小企業(yè)資金需求旺盛――貸款難。攸縣是全省綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力十強(qiáng)縣,近年來(lái),個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了突破性發(fā)展,已成為一支非?；钴S、積極的經(jīng)濟(jì)群體,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著重要作用。2008年,全縣有個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶12777戶,私營(yíng)企業(yè)1322家,當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值41.55億元,占全縣工業(yè)總產(chǎn)值的32.8%。然而,在迅速發(fā)展的過(guò)程中,受抵押、擔(dān)保等因素制約,中小企業(yè)貸款難越來(lái)越成為制約其發(fā)展的突出問(wèn)題,很多有訂單、有效益、有發(fā)展前景的中小企業(yè)被銀行拒之門(mén)外。據(jù)調(diào)查,近幾年攸縣中小企業(yè)年均信貸資金需求高達(dá)8億元,但實(shí)際信貸供應(yīng)量不足0.7億元,貸款滿足率不足9%,極大部分企業(yè)都是靠民間融資方式自行解決資金需求不足問(wèn)題,中小企業(yè)向銀行借款非常困難。

(二)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)困難――難貸款。攸縣現(xiàn)有有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等7家縣級(jí)銀行機(jī)構(gòu)。各家銀行為拓展市場(chǎng)份額、搶占有利地位競(jìng)爭(zhēng)激烈,特別是在信貸營(yíng)銷(xiāo)上,由于各銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)行信貸門(mén)檻和條件趨同,而縣域符合條件的企業(yè)不多,各行(社)為爭(zhēng)搶為數(shù)甚少的優(yōu)質(zhì)信貸客戶更是不擇手段,競(jìng)爭(zhēng)趨向白熱化。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)一方面導(dǎo)致銀行信貸資金配置不合理,出現(xiàn)信貸資金壘大戶,另一方面導(dǎo)致銀行信貸資金使用不充分,縣域資金外流嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年末,攸縣前十大戶貸款總額4.25億元,占全縣貸款總額的19.6%,全縣銀行機(jī)構(gòu)存差41.65億元,上存資金33.56億元。銀行機(jī)構(gòu)高成本吸收的存款資金大量富余上存,無(wú)法在當(dāng)?shù)厥褂?嚴(yán)重制約了縣域銀行機(jī)構(gòu)的效益提高和業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展壯大。

(三)推行商戶聯(lián)保貸款是破解兩難困局的有效途徑。面對(duì)銀行與企業(yè)借貸的兩難困局,人民銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)試點(diǎn)中,組織攸縣農(nóng)村信用社認(rèn)真調(diào)研、充分論證,在總結(jié)借鑒前期農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上,努力破解中小企業(yè)信貸的擔(dān)保抵押瓶頸,推出商戶聯(lián)保貸款這一信貸新品種,既為農(nóng)村信用社培育新的信貸業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),又有效解決了長(zhǎng)期困擾中小企業(yè)的貸款難題。

二、創(chuàng)新機(jī)制:合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品 夯實(shí)著力點(diǎn)

商戶聯(lián)保貸款是指以3-5家以上中小企業(yè)按照“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成一個(gè)信用聯(lián)合體,由農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)合體成員的承貸能力、擔(dān)保能力等情況進(jìn)行評(píng)估授信,然后根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果與聯(lián)合體簽定聯(lián)保貸款協(xié)議,約定還款連帶責(zé)任,為中小企業(yè)提供方便簡(jiǎn)捷的融資服務(wù)方式。

該貸款為流動(dòng)資金貸款,期限在一年以內(nèi),實(shí)行限額管理,信用聯(lián)合體中的每個(gè)中小企業(yè)貸款額度在20萬(wàn)元(含)以內(nèi),采取“自愿聯(lián)保、一次核定、單獨(dú)授信、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用,循環(huán)用信”的管理辦法。此項(xiàng)貸款具有手續(xù)簡(jiǎn)便、成本較低、方便快捷的特點(diǎn)。

三、保障安全:健全內(nèi)控制度,控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

為切實(shí)防范商戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn),一方面,遵循由試辦到推廣的順序,首先在攸縣城區(qū)步行商業(yè)街、湘東大市場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)戶中開(kāi)展“商戶聯(lián)保貸款”試點(diǎn),然后在全縣范圍逐步推開(kāi),在不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)商戶聯(lián)保貸款;另一方面,堅(jiān)持制度先行,在試點(diǎn)的同時(shí)科學(xué)設(shè)計(jì)操作流程,健全完善內(nèi)控制度,努力控制創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),重點(diǎn)把握“三個(gè)三”。

(一)把住“三道關(guān)口”。首先是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。由信用社與工商、個(gè)私協(xié)會(huì)組成信用等級(jí)評(píng)定小組為申貸對(duì)象逐戶建立工商企業(yè)基本情況檔案,全面掌握借款人證照是否齊全有效,有無(wú)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,是否具有真實(shí)的貸款需求,有無(wú)不良信用記錄等信息情況。其次是嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查資料,按照是否按時(shí)交納稅費(fèi)、是否按時(shí)償還貸款、是否依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)等6項(xiàng)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)確定申貸對(duì)象的信用等級(jí)。再次是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。信用社根據(jù)申貸對(duì)象的固定資產(chǎn)、家庭年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模等6項(xiàng)指標(biāo)給予相應(yīng)額度授信。做到成熟一戶,評(píng)定一戶,授信一戶,發(fā)展一戶。

(二)建立“三大體系”。首先,建立以聯(lián)保小組為基礎(chǔ)的自控體系。由在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的多戶個(gè)體工商戶或中小企業(yè)組成聯(lián)保小組,遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,為借款人貸款提供聯(lián)合保證,聯(lián)保小組一般由3―5戶個(gè)體工商戶組成,每個(gè)小組選定一名組長(zhǎng),具體負(fù)責(zé)聯(lián)保小組的管理及與信用社的日常聯(lián)系。農(nóng)村信用社不定期召開(kāi)聯(lián)保組長(zhǎng)碰頭會(huì),了解聯(lián)保成員的經(jīng)營(yíng)狀況、意見(jiàn)和要求。其次,建立以工商局、個(gè)私協(xié)會(huì)為依托的互控體系。聯(lián)保小組向信用社提出借款申請(qǐng)后,先由個(gè)私協(xié)會(huì)對(duì)聯(lián)保小組成員誠(chéng)實(shí)守信、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行初審,并在聯(lián)保協(xié)議上簽署明確意見(jiàn),然后將初審意見(jiàn)交由農(nóng)村信用社審查認(rèn)定。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定,一般為1年,聯(lián)保期滿,經(jīng)工商局和個(gè)私協(xié)會(huì)同意后方可續(xù)簽。再次是建立以信用社為主體的監(jiān)控體系。信用社在對(duì)申貸對(duì)象調(diào)查核實(shí)后,相應(yīng)給其評(píng)定信用等級(jí)、確定授信貸款額度,然后由所有成員共同與信用社簽署聯(lián)保協(xié)議,并根據(jù)需要辦理貸款發(fā)放手續(xù);信用社對(duì)借款人的銷(xiāo)售資金歸社率、貸款償還情況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

(三)做到“三個(gè)落實(shí)”。一是落實(shí)年檢制?？h聯(lián)社對(duì)頒發(fā)的貸款證實(shí)行年度檢查制度,對(duì)于不按時(shí)結(jié)息還款、不如期交納費(fèi)稅行為的,給予降低信用等級(jí)、調(diào)低授信額度、建議人民銀行吊銷(xiāo)貸款證等處理。二是落實(shí)優(yōu)惠制。對(duì)聯(lián)保貸款利率根據(jù)借款人的信用等級(jí)實(shí)行相應(yīng)優(yōu)惠,對(duì)一級(jí)戶在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%,二級(jí)戶上浮20%,三級(jí)戶上浮30%,四級(jí)戶上浮40%。對(duì)授信額度在5至20萬(wàn)元之間的,個(gè)體工商戶憑頒發(fā)的貸款證可隨時(shí)到信用社辦理貸款,信用社設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)窗口,開(kāi)通綠色通道,隨到隨辦。三是落實(shí)責(zé)任制。農(nóng)村信用社根據(jù)審貸分離的原則和貸款運(yùn)作的不同環(huán)節(jié),細(xì)化工作職責(zé),將貸款“三查”制度細(xì)分為調(diào)查崗、審查崗、審批崗、監(jiān)督崗、檢查崗等五個(gè)相對(duì)獨(dú)立的崗位,實(shí)行績(jī)效掛鉤,推行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。

四、注重實(shí)效:緊抓創(chuàng)新根本 彰顯落腳點(diǎn)

(一)較好解決了貸款難的問(wèn)題,受到了中小企業(yè)的普遍歡迎。商戶聯(lián)保貸款通過(guò)多戶互相擔(dān)保,有效地解決了中小企業(yè)抵押擔(dān)保手續(xù)繁、費(fèi)用高等貸款難題。同時(shí),依靠中小企業(yè)聯(lián)保互助作用,不僅使中小企業(yè)借款變得更為便利,而且可以增加企業(yè)授信額度,受到中小企業(yè)主的熱烈歡迎。該縣步行商業(yè)街服裝經(jīng)營(yíng)戶蘇××在信用社商戶聯(lián)保貸款的支持下,其服裝店由原來(lái)的30多平方米發(fā)展到60多平方米,還與他人合伙經(jīng)營(yíng)一家餐飲店。他深有感觸地說(shuō):“商戶聯(lián)保貸款猶如活期存折,手續(xù)簡(jiǎn)便,隨用隨貸,流動(dòng)資金有了保障,發(fā)展有了希望”。截至2009年8月底,全縣共有1423家個(gè)體工商戶被評(píng)為信用戶,在自愿平等的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組806個(gè),有728戶累計(jì)在信用社獲得貸款11246萬(wàn)元,現(xiàn)有貸款余額8986萬(wàn)元。

(二)有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,得到了地方政府的充分肯定和大力支持。農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái),重點(diǎn)支持了攸縣湘東大市場(chǎng)、步行商業(yè)街、建材市場(chǎng)、副食、服裝、運(yùn)輸、餐飲等商業(yè)聚集區(qū)域和重點(diǎn)行業(yè),在助推了縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí),擴(kuò)大了社會(huì)就業(yè)。一個(gè)又一個(gè)私營(yíng)企業(yè)的崛起和一家又一家個(gè)體工商戶的誕生,有效解決了該縣剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題,為建設(shè)“和諧攸縣”作出了積極的貢獻(xiàn),受到了該縣縣委、縣政府的表彰和嘉獎(jiǎng)。攸縣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作得到了該縣縣委、政府的高度重視和大力支持,該縣政府連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)強(qiáng)力扶持措施積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。一是加大對(duì)信貸投放的獎(jiǎng)勵(lì)力度,將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸考核年度獎(jiǎng)勵(lì)額度在去年每年20萬(wàn)元的基礎(chǔ)上擴(kuò)大五倍,增加到100萬(wàn)元。二是做強(qiáng)做大擔(dān)保機(jī)構(gòu),由縣財(cái)政對(duì)現(xiàn)有的一家擔(dān)保公司--鴻潤(rùn)信用擔(dān)保公司增加注資500萬(wàn)元充實(shí)資本金,提高該公司的擔(dān)保能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。三是出臺(tái)《中小企業(yè)貸款貼息辦法》,由該縣財(cái)政拿出1000萬(wàn)元資金,為中小企業(yè)在銀行貸款補(bǔ)貼利息,貼息期兩年,貼息幅度為10-80%,其中單個(gè)企業(yè)每年貼息額最高可達(dá)50萬(wàn)元,營(yíng)造了優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境,引導(dǎo)銀行信貸資金加大投入的良好氛圍。

(三)積極提升了中小企業(yè)的信用意識(shí),改善了金融生態(tài)環(huán)境。中小企業(yè)通過(guò)聯(lián)保達(dá)到聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫,形成信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益攸關(guān)體。當(dāng)聯(lián)保戶中有違規(guī)經(jīng)營(yíng)不守信用的,其他聯(lián)保戶就會(huì)立即出來(lái)進(jìn)行制止,嚴(yán)重的還將根據(jù)聯(lián)保協(xié)議,變賣(mài)其資產(chǎn),還清其貸款,勸其退出聯(lián)保組織。通過(guò)聯(lián)保貸款的推行,中小企業(yè)的信用意識(shí)得以空前提高,由過(guò)去的收貸躲躲閃閃,轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在主動(dòng)還款,使信用社的不良貸款得以盤(pán)活。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),攸縣農(nóng)村信用社當(dāng)年共盤(pán)活不良貸款近2000萬(wàn)元,新發(fā)放貸款到期收回率達(dá)到98.6%,信貸資金呈現(xiàn)出良性循環(huán)的可喜局面。

篇4

關(guān)鍵詞 民間借貸 貸款人 范圍

中圖分類(lèi)號(hào)：DF832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》（下稱(chēng)《暫行辦法》）于今年6月5日頒布，9月5日正式實(shí)施，是金融改革啟動(dòng)以來(lái)，國(guó)內(nèi)出臺(tái)的首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件?！稌盒修k法》第三條規(guī)定：“本辦法不適用于商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等依法設(shè)立的機(jī)構(gòu)為個(gè)人和企業(yè)提供的金融服務(wù)，也暫不適用于自然人之間用于生活消費(fèi)的借貸活動(dòng)……放貸人是指出借資金到期收回本金并收取利息的自然人?！?該條款規(guī)定，放貸人僅可以是自然人，排除了企業(yè)作為放貸人的情況。但《合同法》中沒(méi)有采用“民間借貸”一詞，而僅將此概念界定在“自然人之間”訂立的借款合同，與以銀行等金融機(jī)構(gòu)為貸款人的借款合同相區(qū)別。這樣一來(lái)，“民間借貸”主體范圍界定則更加不清晰。

我國(guó)的法律法規(guī)中并未對(duì)民間借貸的概念范圍進(jìn)行明確的界定，只在最高人民法院的司法解釋和相關(guān)法律中稍有提及。1999 年最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效?！笨芍衽c非金融企業(yè)之間的借貸是屬于民間借貸的。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理?！笨芍?，其將民間借貸分為三類(lèi)，且每類(lèi)的一方主體都是公民。

《合同法》中沒(méi)有使用“民間借貸”的概念，但在第 196 條規(guī)定了借款合同：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。根據(jù)主體的不同，劃分為金融機(jī)構(gòu)借款合同和自然人間的借款合同。

由此可見(jiàn)，我國(guó)法律上已經(jīng)明確的民間借貸的主體范圍是自然人之間以及自然人與企業(yè)之間。在民間借貸合同當(dāng)事人中，借款人是指在信貸活動(dòng)中從貸款人處借得貨幣資金的一方當(dāng)事人。貸款人是指在貸款活動(dòng)中運(yùn)用信貸資金或自由資金向借款人發(fā)放貸款的一方當(dāng)事人。有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸合同的主體是自然人、非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織，其中貸款人一方只能為自然人，非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為貸款人，否則這一民間借款合同就是無(wú)效的。 那么貸款人一方是否必須為自然人呢？

根據(jù)我國(guó)相關(guān)立法規(guī)定，并沒(méi)有明確將民間借貸的貸款人嚴(yán)格限制為自然人，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。對(duì)于自然人與企業(yè)之間的借款的效力，有不同的觀點(diǎn)。有的學(xué)者認(rèn)為，自然人作為貸款人借款給企業(yè)有效，企業(yè)作為貸款人借出貸款無(wú)效。理由是前者有利于整合民間閑散資金，企業(yè)得到民間的支持從而求得生存與發(fā)展，因而有效；而企業(yè)作為貸款人的行為屬于企業(yè)從事非法金融業(yè)務(wù)，因而無(wú)效。有的則認(rèn)為，自然人與企業(yè)之間的相互借款應(yīng)該都是有效的，而無(wú)需區(qū)分貸款人一方是否為自然人，依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條的規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”。

相比較而言，筆者認(rèn)為，后一種意見(jiàn)更為合理。首先，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條以及最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中，都只提及“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效”，并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)貸款人一方一定要為自然人，而且《合同法》第196條對(duì)“借款合同”的定義中也未對(duì)貸款人作出限制；其次，將企業(yè)作為貸款人的行為一概定性為從事非法金融業(yè)務(wù)，從而否定企業(yè)作為貸款人的民間借貸的效力，這是混淆了借貸行為與借貸業(yè)務(wù)的結(jié)果。借貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)特許才可以經(jīng)營(yíng)，并且借款對(duì)象具有廣泛性和不特定性，而企業(yè)的借貸行為卻是臨時(shí)性的，不具有經(jīng)營(yíng)性，并且其借貸的借款對(duì)象是特定的，不應(yīng)該納入金融業(yè)務(wù)的范疇。而且企業(yè)向公民出借款項(xiàng)，是其行使財(cái)產(chǎn)權(quán)的表現(xiàn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第1條，以及《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》的規(guī)定，民間借貸包括公民與法人和其他組織之間的借貸。因此，企業(yè)與個(gè)人之間借貸行為的性質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。只要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，不違反法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該借貸行為一般應(yīng)認(rèn)定為有效。

綜上所述，自然人之間、自然人與法人、其他非金融性組織之間的相互借貸均屬于民間借貸。貸款人的資格不限于自然人，企業(yè)非出于經(jīng)營(yíng)性將借款出借給個(gè)人也是可行的。

（作者：湘潭大學(xué)法學(xué)院2011級(jí)研究生 ）

注釋?zhuān)?/p>

鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法.鄂爾多斯市人民政府，2012.6.

篇5

以下是小編收集整理的中國(guó)建設(shè)銀行一般商業(yè)性助學(xué)貸款借款合同，希望對(duì)大家有所幫助。

合同編號(hào)：_________

借款人(甲方)：___________________________

住所：________________　郵政編碼：_________

身份證號(hào)碼：_______________________________

傳真：________________　電話：_____________

貸款人(乙方)：___________________________

住所：________________　郵政編碼：_________

負(fù)責(zé)人或授權(quán)人：_______________________

傳真：________________　電話：_____________

中國(guó)建設(shè)銀行印制

借款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)：__________________

貸款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)：__________________

甲方向乙方申請(qǐng)一般商業(yè)性助學(xué)貸款，乙方同意提供一般商業(yè)性助學(xué)貸款。根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，甲乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。

借款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)：__________________

貸款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)：__________________

甲方向乙方申請(qǐng)貸款，乙方同意發(fā)放貸款。根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，甲乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。

第一條　借款金額

甲方向乙方借款人民幣(大寫(xiě))_______________

第二條　借款用途

本借款是乙方向正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生(簡(jiǎn)稱(chēng)“受教育人”)的直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人(甲方)發(fā)放的，用于支付受教育人學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)以及其他與學(xué)習(xí)有關(guān)的費(fèi)用的商業(yè)性借款。

第三條　借款期限

本合同約定借款期限為_(kāi)________，即從_______年______月_____日至_______年_____月_____日。

第四條　借款利率

一、本合同項(xiàng)下借款月利率為_(kāi)________。

二、借款利息自借款轉(zhuǎn)存到本合同第五條第二款約定賬戶之日起計(jì)算。

三、利率的調(diào)整按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。本合同履行期間如遇中國(guó)人民銀行修改有關(guān)規(guī)定，并適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí)，乙方在恰當(dāng)?shù)膱?chǎng)所公告，無(wú)需通知甲方，即可按中國(guó)人民銀行修改后的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五條　借款的發(fā)放與支用

一、發(fā)放借款的前提條件

除乙方全部或部分放棄外，只有滿足下列前提條件，乙方才有義務(wù)向甲方發(fā)放借款：

(一)本合同附有擔(dān)保的，符合乙方要求的擔(dān)保合同已生效并持續(xù)保持有效;

(二)沒(méi)有發(fā)生本合同第十條所列的違約事項(xiàng);

(三)《中國(guó)建設(shè)銀行一般商業(yè)性助學(xué)貸款申請(qǐng)表》經(jīng)乙方審核同意;

(四)雙方約定的其他發(fā)放借款的前提條件：___________________________。

二、借款的發(fā)放

借款一次性發(fā)放。由乙方按甲方指定直接劃入甲方在建設(shè)銀行所開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄存折賬戶或龍卡賬戶中，該賬戶戶名為_(kāi)__________，賬號(hào)為_(kāi)_________________。

第六條　還款

一、還款原則

本合同項(xiàng)下甲方的任何還款，均按先還息后還本的原則償還。

二、還款計(jì)劃

(一)借款期限在______年以內(nèi)(含1年)，的實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清;

(二)借款期限在_____年以上的(不含_____年)，采取按月付息，分次任意還本的方式歸還借款。

結(jié)息日固定為每月第_____日，當(dāng)月利息當(dāng)月清償。本金可按照借款人意愿在借款期限內(nèi)隨時(shí)償還，不限次數(shù)和每次還款金額。首次付息日為借款發(fā)放后的第一個(gè)結(jié)息日，按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息;最后一次結(jié)息日不能遲于該筆借款到期日，按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，日利率=月利率/30

如甲方不能按期付息，則自次日起計(jì)收復(fù)利。

三、還款方式

(一) 還息方式

甲方有權(quán)采取以下一種方式還息

1.甲方到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)建設(shè)銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)服務(wù)工具主動(dòng)還息。

2.甲方在本合同約定的結(jié)息日前在約定的還款帳戶中備足相應(yīng)款項(xiàng)，乙方有權(quán)在結(jié)息日從約定的還款帳戶扣收甲方當(dāng)期應(yīng)償還的利息。雙方約定的還款帳戶：戶名為_(kāi)________，帳號(hào)為_(kāi)_________________。

若約定的還款帳戶被查封、凍結(jié)、掛失、甲方應(yīng)當(dāng)及時(shí)填寫(xiě)《中國(guó)建設(shè)銀行( )貸款變更委托扣款帳號(hào)申請(qǐng)書(shū)》，提供新的還款帳戶。

(二) 還本方式

甲方應(yīng)按期到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)建設(shè)銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)服務(wù)工具主動(dòng)還本。

四、提前還款

借款期限在_____年以內(nèi)(含_____年)的借款，甲方提前還款時(shí)，應(yīng)提前_____天向乙方提出書(shū)面申請(qǐng)，征得乙方同意并辦理相關(guān)手續(xù)。

甲方提前還款的，原定的借款利率不做調(diào)整，甲方應(yīng)按照原定的借款利率和實(shí)際用款期間計(jì)付利息。

五、借款不可以展期。

第七條　甲方的權(quán)利和義務(wù)

一、甲方有權(quán)要求乙方對(duì)甲方提供的有關(guān)個(gè)人還款能力、信譽(yù)、家庭經(jīng)濟(jì)情況的資料予以保密，但雙方另有約定或法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;

二、甲方必須按照乙方的要求提供有關(guān)個(gè)人身份、還款能力、信譽(yù)、家庭經(jīng)濟(jì)情況等資料，并保證所提供的資料、情況的真實(shí)性、完整性和有效性;

三、甲方應(yīng)按照合同約定使用借款，不得挪用;

四、甲方應(yīng)按雙方約定方式、期限歸還借款本息;

五、本合同有效期間，甲方如要為他人債務(wù)提供擔(dān)保，可能影響其債務(wù)清償能力的，應(yīng)當(dāng)提前書(shū)面通知乙方并征得乙方同意;

六、債務(wù)清償前，甲方有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)在_____日內(nèi)通知乙方：

(一)甲方通訊方式發(fā)生變化，可能影響合同履行的;

(二)甲方個(gè)人資料及家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，可能影響甲方借款清償能力的。

七、債務(wù)清償前，受教育人有退學(xué)、休學(xué)、受到刑事處罰或被學(xué)校開(kāi)除等情形時(shí)，甲方應(yīng)當(dāng)在_____日內(nèi)通知乙方;如乙方要求提前償還借款本息，甲方應(yīng)當(dāng)立即償還。

八、甲方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與本合同及本合同項(xiàng)下?lián)Ｓ嘘P(guān) 費(fèi)用。

第八條　乙方的權(quán)利和義務(wù)

一、乙方的權(quán)利

(一)有權(quán)核實(shí)、了解有關(guān)甲方身份、還款能力、信譽(yù)、家庭經(jīng)濟(jì)情況等資料，有權(quán)對(duì)甲方有關(guān)資料及用款情況進(jìn)行定期監(jiān)督檢查;

(二)甲方未按期足額償還其在本合同項(xiàng)下任何應(yīng)付款項(xiàng)的，甲方同意乙方有權(quán)直接從甲方在 開(kāi)立的賬戶中予以劃收，乙方 及時(shí)將扣劃情況通知甲方。

二、乙方的義務(wù)

(一)按照本合同的約定發(fā)放借款，但因甲方造成遲延的除外;

(二)對(duì)甲方提供的有關(guān)個(gè)人還款能力和信譽(yù)的資料予以保密，但雙方另有約定或法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第九條　預(yù)期違約

當(dāng)發(fā)生下列情形之一時(shí)，視為甲方以自己的行為表明將不履行合同的按期還款義務(wù)，乙方有權(quán)要求甲方提供符合乙方要求的新的擔(dān)保，有權(quán)提前收回已發(fā)放借款本息，有權(quán)解除借款合同：

(一)債務(wù)清償前個(gè)人資料及家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，可能影響借款清償能力的，甲方未在_____日內(nèi)通知乙方;

(二)轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù);

(三)有確切證據(jù)表明甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，可能影響乙方信貸資產(chǎn)安全的;

(四)有確切證據(jù)表明足以影響債務(wù)清償能力的其他情形發(fā)生;

(五)甲方未履行其對(duì) 的其他到期債務(wù)。

第十條　違約責(zé)任

一、甲方的違約責(zé)任

(一) 因本合同而發(fā)生的債務(wù)清償前，甲方違反本合同第七條、第九條中約定義務(wù)，即構(gòu)成甲方的違約。

(二) 保證人發(fā)生下列情況之一，甲方未能提供符合乙方要求的新的擔(dān)保，即構(gòu)成甲方違約：

1.有確切證據(jù)表明保證人向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保的;

2.有確切證據(jù)表明保證人卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響乙方債權(quán)實(shí)現(xiàn)的;

3.保證人喪失或可能喪失擔(dān)保能力的。

(三)抵押人發(fā)生下列情況之一，甲方未能提供符合乙方要求的新的擔(dān)保，既構(gòu)成甲方違約：

1.抵押人未按合同約定辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，或發(fā)生保險(xiǎn)事故后，未按抵押合同約定處理保險(xiǎn)賠償金的;

2.因第三人的行為導(dǎo)致抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少、抵押人未按抵押合同約定處理?yè)p害賠償金的;

3.未提前七個(gè)工作日，書(shū)面通知乙方，抵押人將房屋出租的;未經(jīng)乙方書(shū)面同意，抵押人贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押、改變用途或以其他方式處分抵押物的，法律法規(guī)有相反規(guī)定的，未提前七個(gè)工作日將具體事項(xiàng)通知我行;

4.抵押人經(jīng)乙方同意或依法律法規(guī)規(guī)定提前七個(gè)工作日將具體事項(xiàng)通知我行后處分抵押物，但處分抵押物所得價(jià)款未按抵押合同約定進(jìn)行處理的;

5.抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少、足以影響本合同項(xiàng)下的借款本息的清償，抵押人有過(guò)錯(cuò)時(shí)未及時(shí)恢復(fù)抵押物價(jià)值，或未提供乙方認(rèn)可的其他擔(dān)保措施的。

(四)質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，出質(zhì)人經(jīng)乙方同意處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，但處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得價(jià)款未按質(zhì)押合同約定進(jìn)行處理的，乙方有權(quán)要求甲方提供新的擔(dān)保;如甲方未能提供符合乙方要求的新的擔(dān)保，即構(gòu)成甲方違約。

(五)擔(dān)保合同未生效、無(wú)效、被撤消，或擔(dān)保人出現(xiàn)部分或全部喪失擔(dān)保能力的其他情形或者拒絕承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)時(shí)，甲方未按乙方要求落實(shí)擔(dān)保措施的，即構(gòu)成甲方違約。

(六)違約救濟(jì)措施

出現(xiàn)上述(一)至(五)項(xiàng)違約情形之一的，乙方有權(quán)行使下述一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利：

1.限期糾正違約行為。

2.對(duì)于本合同項(xiàng)下的借款，乙方有權(quán)宣布借款立即到期，要求甲方立即歸還有關(guān)借款本息、費(fèi)用;

3.本合同項(xiàng)下的借款逾期后，對(duì)甲方未按時(shí)還清的債務(wù)本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分提前到期的債務(wù)本金和利息)，按人民銀行規(guī)定的逾期利率和本合同約定的結(jié)息方式計(jì)收利息和復(fù)利。

4.乙方有權(quán)主動(dòng)從甲方在 開(kāi)立的賬戶上扣劃任何幣種款項(xiàng)，償還貸款本息，乙方 及時(shí)將扣劃情況通知甲方。

5.乙方有權(quán)行使擔(dān)保權(quán)利。

6.乙方有權(quán)要求甲方重新提供乙方認(rèn)可的擔(dān)保(包括抵押、質(zhì)押及保證等);

7.有權(quán)解除合同。

二、乙方的違約責(zé)任

由于乙方的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致甲方無(wú)法支用借款的，乙方應(yīng)按日息萬(wàn)分之四向甲方支付違約金。

第十一條　合同的變更和終止

本合同生效后，任何一方需修改本合同條款時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知另一方，并經(jīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書(shū)面協(xié)議。雙方另有約定的除外。

雙方約定終止本合同或因甲方違約導(dǎo)致乙方中止或解除本合同時(shí)，本合同之相關(guān)約定仍適用于本合同項(xiàng)下任何尚未歸還的借款。

第十二條　其他約定事項(xiàng) ___________________________

第十三條　合同爭(zhēng)議解決方式

本合同在履行過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議，可以通過(guò)協(xié)商解決，協(xié)商不成，

一、向乙方所在地人民法院起訴。

二、向雙方商定的__________________法院起訴。

三、提交__________________仲裁委員會(huì)(仲裁地點(diǎn)為_(kāi)_________________)，按照申請(qǐng)仲裁時(shí)該會(huì)現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。仲裁裁決是終局的，對(duì)雙方均有約束力。

訴訟期間本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款仍須履行。

第十四條　合同的生效

本合同經(jīng)甲方簽字、乙方負(fù)責(zé)人或授權(quán)人簽字并加蓋公章后生效。

第十五條　合同文本

本合同正本一式_________份。

甲方(簽字)：____________________________

乙方(公章)：____________________________

篇6

[關(guān)鍵詞] 結(jié)核??； 疾病預(yù)防控制

[中圖分類(lèi)號(hào)] R521[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B[文章編號(hào)] 1005-0515（2011）-07-333-01

項(xiàng)目啟動(dòng)以來(lái)，我市免費(fèi)接診可疑肺結(jié)核病人5043例，免費(fèi)胸透5043例，攝胸片檢查2245例，免費(fèi)查痰1063人次，發(fā)現(xiàn)活動(dòng)性肺結(jié)核病人1030例，其中涂陽(yáng)肺結(jié)核病人586例（初治467例復(fù)治119例），涂陰肺結(jié)核病人444例，為符合免費(fèi)治療條件的909例活動(dòng)性肺結(jié)核病人落實(shí)了免費(fèi)治療和管理，減輕了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，避免了農(nóng)牧民因病致貧，因病返貧的狀況，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。通過(guò)項(xiàng)目的實(shí)施全市結(jié)核病控制工作的能力，政府對(duì)結(jié)控工作的重視程度，以及市、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村從事結(jié)核病防治工作人員的素質(zhì)、人民群眾的防病意識(shí)在逐步提高，為今后博樂(lè)市結(jié)核病控制工作的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1 主要成就與經(jīng)驗(yàn)

1.1 主要成就

1.1.1 政府承諾和多部門(mén)協(xié)作，使項(xiàng)目工作得以順利實(shí)施，結(jié)核病控制工作的能力得到了加強(qiáng)。加快了我縣結(jié)核病控制工作進(jìn)程。

1.1.2 通過(guò)項(xiàng)目工作，使病人的發(fā)現(xiàn)、登記、報(bào)告、治療管理，及項(xiàng)目資金的分配，使用與管理，項(xiàng)目設(shè)備（藥品）的分配，使用與管理工作水平在衛(wèi)V項(xiàng)目的基礎(chǔ)上有了進(jìn)一步的提高。

1.1.3 項(xiàng)目項(xiàng)目啟動(dòng)以來(lái)，我市結(jié)防工作為符合免費(fèi)治療條件的909例活動(dòng)性肺結(jié)核病人落實(shí)了免費(fèi)治療和管理。從而保護(hù)了健康人群13635人未被感染結(jié)核病。項(xiàng)目實(shí)施至今共發(fā)現(xiàn)治療活動(dòng)性性肺結(jié)核病人909例，1個(gè)病人如在綜合醫(yī)院就診治療的費(fèi)用約在4000元。而在結(jié)防機(jī)構(gòu)就診就有機(jī)會(huì)享受到免費(fèi)治療。從而減輕了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，避免了患者因病致分貧，因病返貧的局面，同時(shí)也保護(hù)了健康人群。

1.1.4 網(wǎng)絡(luò)直報(bào)的開(kāi)通，使結(jié)核病疫情報(bào)告工作得到了加強(qiáng)。

1.2 主要經(jīng)驗(yàn)

1.2.1 政府的支持是項(xiàng)目工作實(shí)施的保證，沒(méi)有政府的支持，項(xiàng)目工作無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。

1.2.2 健康促進(jìn)是解決人群結(jié)核病知識(shí)缺乏的一個(gè)很重要的手段，而健康促進(jìn)的成果將對(duì)結(jié)核病人的發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生很大的影響。所以積極開(kāi)展不間斷的健康促進(jìn)活動(dòng)來(lái)提高全人口的結(jié)核病知識(shí)知曉率，使人民群眾的防病治病意識(shí)得以提高。

1.2.3 積極推行現(xiàn)代結(jié)核病控制策略，可明顯提高病人的發(fā)現(xiàn)和治愈水平。

2 建議

2.1 領(lǐng)導(dǎo)重視、經(jīng)費(fèi)的落實(shí)、各成員單位的支持是項(xiàng)目工作得以順利實(shí)施的重要保證。

2.2 配發(fā)先進(jìn)醫(yī)用X光線機(jī)，提高工作效率，也可加快病人的發(fā)現(xiàn)及診斷率。減少工作人員及病人的輻射。

篇7

2、可按以下步驟處理：

步驟一：進(jìn)入路由器的設(shè)置頁(yè)面（具體地址請(qǐng)查看路由器底部銘牌或路由器使用說(shuō)明書(shū)）。

步驟二：重新填寫(xiě)現(xiàn)在使用的寬帶密碼，然后保存。

篇8

[關(guān)鍵詞]XDSL，CableModem，電力線通信、無(wú)線接入和光纖接入

中圖分類(lèi)號(hào)：TM743 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）08-0224-01

一、幾種主要寬帶接入技術(shù)

目前，實(shí)現(xiàn)主要有以下幾種方式：ADSL、Cable Modem、電力線通信、無(wú)線接入技術(shù)和光纖接入技術(shù)。下面將逐一介紹。

1.ADSL

ADSL（Asymmetric Digital SubscribeLine）相比最為普遍。ADSL即非對(duì)稱(chēng)數(shù)字用戶線路，是一種在普通電話線上進(jìn)行寬帶通信的技術(shù)。ADSL把傳輸帶寬分為三個(gè)部分，0-5kHz作為電話信號(hào)，30kHz-138kHz作為數(shù)據(jù)信號(hào)（上行用戶-局端），138kHz以上作為數(shù)據(jù)信號(hào)（下行局端-用戶）。為用戶提供上、下行非對(duì)稱(chēng)的傳輸速率，上行（從用戶到網(wǎng)絡(luò)）為低速的傳輸，可達(dá)1.5Mbit/s；下行（從網(wǎng)絡(luò)到用戶）為高速傳輸，可達(dá)8Mbit/s，非常符合普通住家用戶聯(lián)網(wǎng)的實(shí)際需要。原來(lái)家里電話只能提供語(yǔ)音業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只要增加一個(gè)ADSL貓，就可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的傳送，ADSL的傳輸速率比傳統(tǒng)的模擬調(diào)制解調(diào)器快100多倍，也是傳輸速率達(dá)128kbit/s的ISDN（綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)）所無(wú)法比擬的。

2.Cable Modem

這種技術(shù)和ADSL技術(shù)異曲同工，原先的有線電視網(wǎng)只是傳送電視信號(hào)，而Cable Modem寬帶接入則是利用原來(lái)的同軸電纜傳輸線路，經(jīng)過(guò)改造來(lái)實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)和通訊。

由于有線電視采用同軸電纜，因此其帶寬容量相當(dāng)大，下傳速率可以達(dá)到30Mpbs。但它的問(wèn)題也是顯而易見(jiàn)的，因?yàn)橛芯€電視的同軸電纜是按單行道模式設(shè)計(jì)，所以有線電視網(wǎng)必須將單向傳輸改制為雙向傳輸才能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)功能。

另外，Cable Modem采用樹(shù)型結(jié)構(gòu)，在樹(shù)型節(jié)點(diǎn)上簡(jiǎn)單地將幾個(gè)節(jié)點(diǎn)連在一起。因此，它實(shí)際上是一個(gè)總線型網(wǎng)絡(luò)，這就意味著用戶要和鄰居共享有限的帶寬，所以當(dāng)同一時(shí)間上網(wǎng)人數(shù)多時(shí)，有線電視的上網(wǎng)速度會(huì)變慢。不過(guò)，由于Cable Modem網(wǎng)絡(luò)的骨干部分是由光纖組成，而光纖的速度幾乎是沒(méi)有限制的，因此只要讓有線電視網(wǎng)中光纖的部分增加，同軸電纜的部分減少，Cable Modem的擴(kuò)充能力是極強(qiáng)的，所以共享式的結(jié)構(gòu)不一定對(duì)速度產(chǎn)生太大影響。

3.無(wú)線接入

無(wú)線接入可分為移動(dòng)接入與固定接入兩種。其中移動(dòng)接入又可分為高速和低速兩種。高速移動(dòng)接入一般可用蜂窩系統(tǒng)、衛(wèi)星移動(dòng)通信系統(tǒng)、集群系統(tǒng)等。低速接入系統(tǒng)可用PGN的微小區(qū)和毫微小區(qū)，如 CDMA的 WILL、PACS、PHS等。固定接入是從交換節(jié)點(diǎn)到固定用戶終端采用無(wú)線接入，它實(shí)際上是PSTN/ISDN網(wǎng)的無(wú)線延伸。其目標(biāo)是為用戶提供透明的PSTN/ISDN業(yè)務(wù)，固定無(wú)線接入系統(tǒng)的終端不含或僅含有限的移動(dòng)性。接入方式有微波一點(diǎn)多址、蜂窩區(qū)移動(dòng)接入的固定應(yīng)用、無(wú)線用戶環(huán)路及衛(wèi)星VSAT網(wǎng)等。固定無(wú)線接入系統(tǒng)以提供窄帶業(yè)務(wù)為主，基本上是電話業(yè)務(wù)。

現(xiàn)今比較熱門(mén)的兩種無(wú)線接入技術(shù)Wi-Fi與WiMAX

a.wi-fi技術(shù)概述

wi-fi全稱(chēng)Wireless Fidelity（無(wú)線保真），是一種短距離無(wú)線傳輸技術(shù)，比較適合在辦公室及家庭的環(huán)境下應(yīng)用。wi-fi是第一項(xiàng)得到廣泛應(yīng)用和部署的高速無(wú)線技術(shù)，目前已經(jīng)得到了大范圍的應(yīng)用，只需要在家庭，辦公室等場(chǎng)所有一臺(tái)無(wú)線路由器，就可以輕松實(shí)現(xiàn)了，現(xiàn)在的筆記本電腦，熱門(mén)的蘋(píng)果IPAD等，也幾乎都配備了迅馳模塊，可以實(shí)現(xiàn)wi-fi接入的功能。

近幾年wi-fi技術(shù)的發(fā)展十分迅速，也已經(jīng)越來(lái)越成熟，無(wú)線速率更可達(dá)到300Mbps，這個(gè)速度甚至超過(guò)了傳統(tǒng)的有線以太網(wǎng)。

速度的提升，為wi-fi贏得了“無(wú)線版本以太網(wǎng)”的美稱(chēng)，而WLAN（無(wú)線局域網(wǎng)）同樣為IEEE制訂的標(biāo)準(zhǔn)，可以視為以太網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)的無(wú)線領(lǐng)域的延伸。而相比傳統(tǒng)的有線以太網(wǎng)，WLAN的安裝及設(shè)置十分簡(jiǎn)單，只要在需要建設(shè)網(wǎng)絡(luò)連接的區(qū)域設(shè)立無(wú)線熱點(diǎn)就可以了，規(guī)劃、布線等程序都可以省去，同時(shí)也節(jié)省了很多材料成本。

當(dāng)然wi-fi存在各項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也存在一個(gè)致命的缺點(diǎn)。由于wi-fi采用的是射頻（RF）技術(shù)，通過(guò)空氣發(fā)送和接收數(shù)據(jù)，使用無(wú)線電波傳輸數(shù)據(jù)信號(hào)，比較容易受到外界的攻擊。數(shù)據(jù)包在傳送的過(guò)程中都可以被外界檢測(cè)或接收，信息安全是個(gè)隱患，雖然數(shù)據(jù)可以經(jīng)過(guò)加密后傳輸，但是在數(shù)據(jù)包足夠多的情況下，還是有被黑客破解的可能，這也是為什么很多公司，政府等單位的核心骨干網(wǎng)不使用wi-fi的原因。

b.WiMAX技術(shù)概述

WiMAX全稱(chēng)World Interoperability for Microwave Access（全球微波接入互操作性）是一項(xiàng)基于IEEE 802.16標(biāo)準(zhǔn)的寬帶無(wú)線接入城域網(wǎng)技術(shù)，是針對(duì)微波和毫米波頻段提出的一種空中接口標(biāo)準(zhǔn)。WiMAX也被稱(chēng)為IEEE Wireless MAN（Metropolitan Area Network），可提供一種在城域網(wǎng)一點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)的多廠商環(huán)境下，有效地互操作的寬帶無(wú)線接入手段。

它在無(wú)線鏈路的物理層和MAC層的設(shè)計(jì)考慮了突發(fā)型的分組數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的要求，能夠自適應(yīng)無(wú)線信道環(huán)境，因此它在寬帶能力上不僅可與DSL和cable-modem相比，甚至是光纖接入技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)者。WiMAX是在3G之外通向無(wú)線寬帶領(lǐng)域的另一條便捷通道。

WiMAX與3G演化的方向均是為寬帶的、無(wú)線的信息時(shí)代服務(wù)的技術(shù)，從目標(biāo)上講，二者是相同的，而從技術(shù)上講，WiMAX和3G互為補(bǔ)充，各自有各自無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

WiMAX技術(shù)的信號(hào)覆蓋范圍可達(dá)三十英里，這種技術(shù)可以在50公里以內(nèi)的范圍以非?？斓乃俣冗M(jìn)行數(shù)據(jù)通訊。英特爾已經(jīng)將這項(xiàng)技術(shù)視為一種能對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)和發(fā)展中國(guó)家提供互聯(lián)網(wǎng)連接的新方式，也得到了全球最大的手機(jī)制造商諾基亞的支持。WiMAX是一種功能強(qiáng)大的無(wú)線技術(shù)，在近幾年移動(dòng)通訊侵蝕固網(wǎng)業(yè)務(wù)的情況下，也被固網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商還擊移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的有力武器。

篇9

[關(guān)鍵詞] 等額本息還貸法 等額本金還貸法 加息 還貸總額 利息總額 年金公式

一、引言

自央行進(jìn)行匯率制度改革以來(lái)，人民幣一直在不斷地緩慢升值。人民幣的升值導(dǎo)致國(guó)外資本的大量涌入，使得順差加劇，造成流動(dòng)性過(guò)剩，因此加息的主要目的是回收流動(dòng)性。另外，面對(duì)火暴股市以及不斷升溫的房地產(chǎn)投資，加息的另一個(gè)作用是擠壓資產(chǎn)泡沫，阻止熱錢(qián)的投入。但加息究竟給個(gè)人住房貸款者帶來(lái)了怎樣的影響，下面就幾種還貸方式在加息的模型進(jìn)行討論。

二、等額本息還貸法

設(shè)貸款本金為A，分n期償還，每期利率為i，

每期的還款金額為：，

還貸總額為：

利息總額：

現(xiàn)在假設(shè)從第K個(gè)計(jì)息期開(kāi)始利率上升為r，即r>i，則：

每期的還款金額為:

還貸總額為：

利息總額：

三、等額本金還貸法

設(shè)貸款本金為A，分n期償還，每期利率為i，每期還本金，

每期的還款金額依次為：

還貸總額為：

利息總額：

現(xiàn)在假設(shè)從第K個(gè)計(jì)息期開(kāi)始利率上升為r，即r>i，則：

每期的還款金額依次為；

還貸總額為：

利息總額：

四、期末一次還貸法

設(shè)貸款本金為A，第n期末償還本金和利息，每期利率為i，則

還貸總額為：S=A(1+i)n

利息總額：R=S-A=A[(1+i)n-1]

現(xiàn)在假設(shè)從第K個(gè)計(jì)息期開(kāi)始利率上升為r，即r>i，則：

還貸總額為：S=A(1+i)k(1+r)n-k

利息總額：R=S-A=A[(1+i)k(1+r)n-k-1]

五、期末還本、各期付息還貸法

設(shè)貸款本金為A，分n期償還，每期利率為i，每期還利息，期末還本金，則

每期的還款金額為：p=Ai

還貸總額為：S=nAi+A

利息總額：R=nAi

現(xiàn)在假設(shè)從第K個(gè)計(jì)息期開(kāi)始利率上升為r，即r>i，則：

每期的還款金額依次為：p1=p2=…=pk=Ai,pk+1=pk+2=…=pn=Ar，

還貸總額為：S=kAi+(n-k)Ar+A

利息總額：R=S-A=kAi+(n-k)Ar

六、結(jié)束語(yǔ)

在加息前提下，對(duì)于每種貸款方式，我們得出了還貸總額和利息總額，在實(shí)際貸款中，應(yīng)考慮到本人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況、各種貸款方式的特點(diǎn),以及利息總額的差異來(lái)制定合理的貸款計(jì)劃，才能使自己真正做到利息支出最小化。

參考文獻(xiàn)：

篇10

【關(guān)鍵詞】結(jié)核病；項(xiàng)目；效益；榆中縣

【中圖分類(lèi)號(hào)】R1【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】2095-6851（2014）05-0631

榆中縣是國(guó)家級(jí)級(jí)貧困縣之一，轄區(qū)七鎮(zhèn)十六鄉(xiāng)、四個(gè)社區(qū)居委會(huì)，268 個(gè)行政村?？?cè)丝跒?2.95萬(wàn)人，農(nóng)村人口占80%左右，工業(yè)貧縣、農(nóng)業(yè)弱縣、經(jīng)濟(jì)窮縣是我縣的真實(shí)寫(xiě)照。結(jié)核病疫情仍很?chē)?yán)重，結(jié)核病仍然是嚴(yán)重影響我縣人民身體健康的公共衛(wèi)生和社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題[1]。2002年7月起實(shí)施了世行貸款/英國(guó)贈(zèng)款結(jié)核病控制項(xiàng)目，采用集中和日常推薦相結(jié)合，村級(jí)送痰、鄉(xiāng)級(jí)涂片、縣級(jí)染色鏡檢，發(fā)現(xiàn)涂陽(yáng)肺結(jié)核病人的方法，提高了涂陽(yáng)病人的發(fā)現(xiàn)率。將項(xiàng)目資金與中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金協(xié)調(diào)使用，互相支持、互為補(bǔ)充，收到很大效益。

資料和方法

一研究對(duì)象

1.1項(xiàng)目患者來(lái)源： 2002年7月世行貸款/英國(guó)贈(zèng)款結(jié)核病控制項(xiàng)目啟動(dòng)至2009年3月，榆中縣結(jié)核病防治科登記的1982例活動(dòng)性肺結(jié)核患者。

1.2項(xiàng)目數(shù)據(jù)來(lái)源：2002年7月世行貸款/英國(guó)贈(zèng)款結(jié)核病控制項(xiàng)目啟動(dòng)至2009年3月結(jié)核病防治科上報(bào)的月報(bào)表、季報(bào)表、中期評(píng)估及其他常規(guī)資料和縣統(tǒng)計(jì)局歷年的人口統(tǒng)計(jì)表。

1.3項(xiàng)目定義：活動(dòng)性肺結(jié)核是指痰涂片陽(yáng)性者，證明有結(jié)核分枝桿菌排出，病灶屬于活動(dòng)期，胸片上常有斑片狀陰影或是結(jié)核空洞，或者播散病灶，說(shuō)明結(jié)核分枝桿菌繁殖活躍，毒力強(qiáng)[2]。

2項(xiàng)目研究方法

2.1回顧性調(diào)查：分別統(tǒng)計(jì)歷年活動(dòng)性肺結(jié)核登記率和治療轉(zhuǎn)歸情況，相關(guān)指標(biāo)和定義按照《中國(guó)結(jié)核病防治規(guī)劃實(shí)施工作指南（2008版）》的規(guī)定，對(duì)照研究2002年7月世行貸款/英國(guó)贈(zèng)款結(jié)核病控制項(xiàng)目啟動(dòng)至2009年3月榆中縣結(jié)核病防治科登記的1982例活動(dòng)性肺結(jié)核患者資料進(jìn)行分析。

2.2項(xiàng)目試驗(yàn)方法：參照《結(jié)核病診斷學(xué)細(xì)菌學(xué)檢驗(yàn)規(guī)程》[3]的要求采用萋-尼氏痰涂片鏡檢和X線同時(shí)檢查。

2.3項(xiàng)目質(zhì)量控制：

（1）初治活動(dòng)性（新涂陽(yáng)和新涂陰）肺結(jié)核患者化療方案可選用以下方案：2H3R3Z3E3/4H3R3；2HRZE/4HR，（2）復(fù)治涂陽(yáng)肺結(jié)核化療方案：2H3R3Z3E3 S3/6H3R3E3；2HRZES/6HRE，采用全程督導(dǎo)和強(qiáng)化期督導(dǎo)兩種管理方式。（3）實(shí)驗(yàn)室質(zhì)控：每年通過(guò)省、市級(jí)實(shí)驗(yàn)室的盲法復(fù)檢，保證痰檢結(jié)果的可靠性。

結(jié)果

3初診患者就診、治療管理情況

2002年7月項(xiàng)目啟動(dòng)至2009年3月，共接診初診病人9489例，初診病人中就診1804例，轉(zhuǎn)診4421例，占46.60%，網(wǎng)絡(luò)報(bào)告肺結(jié)核病人707例，剔除重報(bào)76例，已到結(jié)防機(jī)構(gòu)376例， 對(duì)255例網(wǎng)絡(luò)報(bào)告病人進(jìn)行了追蹤，追蹤率96.47%。共追蹤到位病人201例，追蹤到位率78.8%，總體到位率為73.9%。因外出、地址不詳、死亡等原因45例追蹤未到位。項(xiàng)目截止2009年3月，共發(fā)現(xiàn)活動(dòng)性肺結(jié)核病人1982例，其中初治涂陽(yáng)1320例，復(fù)治涂陽(yáng)253例、涂陰409例。初治涂陽(yáng)1320例，復(fù)治涂陽(yáng)253例，初復(fù)治比例為5.22：1。涂陽(yáng)病人1573例，涂陰病人409例，

2002年至2008年3月，共登記病人1982例，其中初治涂陽(yáng)1233例、復(fù)治涂陽(yáng)242例，涂陰369例，現(xiàn)療程全部結(jié)束。初治涂陽(yáng)二月末陰轉(zhuǎn)1208例、三月末陰轉(zhuǎn)1274例，復(fù)治涂陽(yáng)治愈率為88.84%；涂陰病人完成療程率94.58%。共查痰30626人次，其中初診查痰18734人次，隨訪查痰11892人次。初診病人查痰率95.61%，痰涂片陽(yáng)性檢出率21.95%。

4項(xiàng)目宣傳培訓(xùn)、經(jīng)費(fèi)及人力資源建設(shè)

充分利用健康教育資源庫(kù)開(kāi)展健康促進(jìn)活動(dòng)，印制了黑白傳單、彩色折頁(yè)、圍裙、紙杯等宣傳材料。利用“3.24”等衛(wèi)生宣傳日與日常宣傳相結(jié)合開(kāi)展宣傳活動(dòng)，與婦聯(lián)合作開(kāi)展基層面對(duì)面宣傳。項(xiàng)目期間累計(jì)制作發(fā)放宣傳材料30900份，電視廣播宣傳16次，制作宣傳展板、板報(bào)和標(biāo)語(yǔ)18條。按時(shí)發(fā)放病人報(bào)病費(fèi)、管理費(fèi)，提高醫(yī)務(wù)人員轉(zhuǎn)診和管理病人的積極性。

5討論

2002年7月世行貸款/英國(guó)贈(zèng)款結(jié)核病控制項(xiàng)目實(shí)施八年來(lái)，為我縣提供貸款61862.00美元，其中已提款報(bào)帳40533.77美元。購(gòu)置X光機(jī)、督導(dǎo)車(chē)、復(fù)印機(jī)、傳真機(jī)顯微鏡、觀片燈、電腦和打印機(jī)各等設(shè)備。新涂陽(yáng)登記率由2002年的29.6/10萬(wàn)上升到2008年的42.9/10萬(wàn)。該項(xiàng)目的實(shí)施對(duì)提高涂陽(yáng)肺結(jié)核病人的發(fā)現(xiàn)率和治愈率，最大限度減少結(jié)核感染、發(fā)病和死亡，提高人群健康水平，促進(jìn)全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，控制傳染病疫情的發(fā)生發(fā)揮了重要作用，取得了巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益[4]。

做好結(jié)核病控制工作，須做好以下幾點(diǎn)：1、對(duì)現(xiàn)有項(xiàng)目應(yīng)進(jìn)行合理整合，分列出各類(lèi)活動(dòng)的量化指標(biāo)，使基層便于操作。2、從藥品的源頭上加強(qiáng)管理，對(duì)提高結(jié)核病人歸口管理和追蹤到位率會(huì)有積極的作用。3、開(kāi)展系統(tǒng)的健康促進(jìn)活動(dòng)，穩(wěn)步提高全民結(jié)核病知識(shí)的知曉率。4、應(yīng)把結(jié)核病診治工作放到綜合醫(yī)療機(jī)構(gòu)中進(jìn)行，以提高診斷的準(zhǔn)確性和病人的依從性，疾控人員主要負(fù)責(zé)病人的管理工作。

保證結(jié)核病防治規(guī)劃順利實(shí)施，項(xiàng)目結(jié)束后要保證免費(fèi)政策的延續(xù)，才能鞏固項(xiàng)目取得的成績(jī)。把現(xiàn)有項(xiàng)目進(jìn)行整合，在病人發(fā)現(xiàn)、督導(dǎo)、健康促進(jìn)等方面都應(yīng)有資金保證。

參考文獻(xiàn)

[1]肖曉玲.創(chuàng)新服務(wù)方式 彰顯人文關(guān)懷――華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬孝感醫(yī)院優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)工作側(cè)記[J].當(dāng)代護(hù)士：綜合版（上旬刊），2013（7）

[2]中華人民共和國(guó)衛(wèi)生部疾病預(yù)防控制局，中華人民共和國(guó)衛(wèi)生部醫(yī)政司，中國(guó)疾病預(yù)防控制中心。中國(guó)結(jié)核病防治規(guī)劃工作實(shí)施指南（2008年版）。北京：中國(guó)協(xié)和醫(yī)科大學(xué)出版社，2009。