大學(xué)生貸款范文
時(shí)間:2023-03-28 14:36:39
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篇1
大學(xué)生可以通過申請(qǐng)大學(xué)生助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)貸款讀書。
常用的大學(xué)生助學(xué)貸款一般有兩類:國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款。
國家助學(xué)貸款:是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息,銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?;虻盅?,但需要承諾按期還款,并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任;生源地信用助學(xué)貸款:是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣、市、區(qū)辦理的助學(xué)貸款,貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。
(來源:文章屋網(wǎng) )
篇2
時(shí)光如水,轉(zhuǎn)眼四年的大學(xué)生活已接近尾聲,因?yàn)橛辛藝抑鷮W(xué)貸款,我的大學(xué)生活才會(huì)如此美好。
我出生在河北的一個(gè)貧困農(nóng)民家庭,父母均靠種地為生,考上大學(xué)的時(shí)候,我還有兩個(gè)弟弟在上中學(xué),祖父年邁,下身癱瘓,終年臥床不起,不僅時(shí)刻需要有人照料,而且每天的藥物治療就要花去很多錢。父親是村里有名的大孝子,他為了照顧祖父,幾年如一日,寸步不離;母親則在村里的塑料廠打工掙錢,家里收入只靠母親一人怎么能行?幾年下來我們家已是外債累累,父親雖然著急,但又不能離家打工,母親肩上的擔(dān)子更重了。我的大弟弟為了減輕里的負(fù)擔(dān),沒有跟我商量就退學(xué)外出打工了。我當(dāng)時(shí)氣憤的問母親:他學(xué)習(xí)那么好,為什么讓他退學(xué)?其實(shí)我心里也清楚這是沒有辦法的辦法,母親什么也沒有說,抱著我就哭了,我也哭了。作為家中長女,我有責(zé)任為減輕家里的負(fù)擔(dān)做一些事情,可現(xiàn)在,除了要錢我什么也不能做。絕望之中,我聽一個(gè)在大學(xué)上學(xué)的老鄉(xiāng)說貧困生可以申請(qǐng)國家助學(xué)貸款,這使我的大學(xué)夢再次燃起,我一定要學(xué)習(xí)更多的知識(shí),實(shí)現(xiàn)我的大學(xué)夢。
我懷著期待的心情來到學(xué)校,在老師和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的熱心幫助和親切關(guān)懷下,很快就辦理了助學(xué)貸款手續(xù),當(dāng)我拿到國家助學(xué)貸款的XX元生活費(fèi)時(shí),我感動(dòng)得流下了眼淚。作為國家助學(xué)貸款的受助對(duì)象和最終受益人,我深刻感受到黨和政府對(duì)貧困生的關(guān)注、關(guān)心、關(guān)愛和大力資助借此機(jī)會(huì)我想表達(dá)一個(gè)心聲:感謝黨和政府對(duì)我的關(guān)懷,感謝自治區(qū)建設(shè)銀行和自治區(qū)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)我的資助,感謝母校對(duì)我的培養(yǎng),感謝學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、老師對(duì)我的大力支持和在生活上、精神上給予我無微不至的幫助,真心的感謝你們!我要用我的實(shí)際行動(dòng)來報(bào)答黨和政府的關(guān)懷,我一定會(huì)努力學(xué)習(xí),成為對(duì)社會(huì)有用的人才。
貸款不僅給了我上大學(xué)的機(jī)會(huì),而且給了我學(xué)習(xí)的動(dòng)力。幾年來我不放棄任何為廣大學(xué)生服務(wù)的機(jī)會(huì),在大家的支持和推薦下,我擔(dān)任過04級(jí)創(chuàng)新班班長,并積極主動(dòng)地幫助其他有困難的同學(xué),為自己將來成為社會(huì)有用的人才、回報(bào)社會(huì)打下了良好的基礎(chǔ)。我從來不認(rèn)為自己有什么突出的地方,我始終把生活的艱辛當(dāng)成前進(jìn)的力量,把黨和政府以及學(xué)校老師的關(guān)懷與照顧當(dāng)成自己奮斗的動(dòng)力。我雖然生活貧困,但是知恩圖報(bào)、不忘他人,盡自己所能回報(bào)黨和政府、回報(bào)社會(huì)。我要樹立起無論遇到什么困難都要樂觀面對(duì)的人生態(tài)度。
四年的大學(xué)生活使我懂得了回報(bào)社會(huì)的責(zé)任,畢業(yè)將至,這也意味著我馬上就要成為一名光榮的人民教師。我在心里暗下決心:我一定要認(rèn)真履行一名人民教師應(yīng)盡的義務(wù),為社會(huì)、為國家、為培養(yǎng)更多優(yōu)秀的建設(shè)者和接班人;同時(shí)我要盡快還清貸款,讓更多尚不起學(xué)的孩子們能夠享受國家助學(xué)貸款的資助。
篇3
Liu Jing
(Weinan Teachers University,Weinan 714000,China)
摘要:美國聯(lián)邦大學(xué)生貸款資助體系經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展,已經(jīng)成為一個(gè)相對(duì)完善的體系,包含有多種貸款項(xiàng)目和還款方式,并且具備了多樣性、靈活性和政府擔(dān)保性等主要特征。其成功的經(jīng)驗(yàn)為中國的國家助學(xué)貸款改革提供了新的思路。
Abstract: Started from 1958, the U.S. federal student loan aid has developed into a comparatively perfect aiding system with various loan programs and repayment options. The main characteristics of this system are variety, flexibility and government guarantee, which help to ensure a smooth implementation of all programs. Meanwhile, the system's success would also enlighten the reform of Chinese National Student Loan system.
關(guān)鍵詞:貸款資助 多樣性 靈活性 政府擔(dān)保性 啟示
Key words: student loan; variety; flexibility; government guarantee; enlightenment
中圖分類號(hào):G53/57文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2011)21-0187-02
0引言
20世紀(jì),世界銀行資深專家薩卡羅普洛斯曾經(jīng)指出“我敢預(yù)言,繳納學(xué)費(fèi)同學(xué)生貸款的結(jié)合將是下一個(gè)世紀(jì)即使不是全世界,也是歐洲高等教育財(cái)政占優(yōu)勢的方式。”[1] 實(shí)踐證明,薩卡羅普洛斯的話不僅在歐洲變成了現(xiàn)實(shí),在世界上許多國家,貸款已經(jīng)成為高校學(xué)生完成學(xué)業(yè)最主要的經(jīng)濟(jì)受助方式。這一現(xiàn)象在高等教育極其發(fā)達(dá)的美國尤為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì),有超過三分之一的美國大學(xué)生依靠聯(lián)邦政府所提供的貸款繳納部分甚至全部學(xué)費(fèi)。[2]2009-2010學(xué)年度,聯(lián)邦為大學(xué)生們提供的貸款額高達(dá)664.178億美元,占整個(gè)聯(lián)邦資助的58%。[3]事實(shí)上,從1958年《國防教育法》中的國防學(xué)生貸款項(xiàng)目(National Defense Student Loan Program)實(shí)施以來,聯(lián)邦大學(xué)生貸款資助已經(jīng)逐漸發(fā)展為一個(gè)相對(duì)完備的體系,成為整個(gè)聯(lián)邦大學(xué)生資助體系中的支柱。[4]
1美國聯(lián)邦大學(xué)生貸款資助體系
1.1 貸款項(xiàng)目經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展,目前共有四種聯(lián)邦貸款項(xiàng)目可供大學(xué)生們選擇:帕金斯貸款 (Perkins Loan)、父母貸款 (Parent Loan for Undergraduate Students,簡稱為PLUS)、斯泰福貸款 (Stafford Loan)和合并貸款(Consolidation Loan)。除了帕金斯貸款,其他貸款項(xiàng)目往往通過美國教育部所提供的直接貸款(Direct Loan)或聯(lián)邦家庭教育貸款(Federal Family Education Loan)方式獲得。也就是說,如果選擇直接貸款,符合條件的學(xué)生和家長可以通過學(xué)校直接向美國教育部借錢;而在聯(lián)邦家庭教育貸款方式下,提供款項(xiàng)的不再是教育部,而是政府所擔(dān)保的私人機(jī)構(gòu)。各項(xiàng)目的具體信息如下表1所示。
1.2 還款方式除了高額的貸款資金和充足的還款時(shí)間,美國聯(lián)邦政府還為大學(xué)生們提供了一系列優(yōu)惠、方便的還款計(jì)劃。這些還款計(jì)劃不僅優(yōu)化了借貸市場,而且為減少還款拖欠率的發(fā)生發(fā)揮了極大的作用。目前,除了帕金斯貸款沒有還款計(jì)劃外,共有六種還款計(jì)劃適用于不同的貸款項(xiàng)目。
標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃(Standard Repayment Plan):在此計(jì)劃下,還款者每月償還固定數(shù)額(至少50美元),時(shí)長不超過10年。
累進(jìn)還款計(jì)劃(Graduated Repayment Plan):正如此計(jì)劃的名字所示,還款者的還款金額每兩年遞增一次,但并無每年固定還款額的要求,最長還款時(shí)間不超過10年。顯然,這種還款方式有利于那些剛畢業(yè)且收入還不高、不穩(wěn)定的大學(xué)生。
延期還款計(jì)劃(Extended Repayment Plan):選擇這個(gè)計(jì)劃,還款人可將還款時(shí)限延長至25年。當(dāng)然,并不是所有還款人都有資格延長還款,只有那些借款額超過30,000美元的人才有此權(quán)利。
以收入為基礎(chǔ)的還款計(jì)劃(Income-Based Repayment Plan):除了父母貸款和合并貸款的還款者,其他還款人在一定時(shí)期內(nèi)如有經(jīng)濟(jì)困難都可以選擇這個(gè)計(jì)劃。按照這種還款方式,還款者的月還款額完全基于他的月收入,最長還款時(shí)限為10年。
隨收入調(diào)整型還款計(jì)劃 (Income-Contingent Repayment Plan):此計(jì)劃只適用于所有直接貸款。還款額不僅取決于還款人的年收入,而且還要參考其家庭規(guī)模以及總的還款金額,最高還款時(shí)限為25年。如果25年后仍有未還款項(xiàng),這些款項(xiàng)將自動(dòng)免除,但是由此產(chǎn)生的稅是必須要支付的。
按收入比例還款計(jì)劃(Income-Sensitive Repayment Plan):這種還款方式只適用于聯(lián)邦家庭教育貸款下的所有貸款。還款人的月還款額是根據(jù)其年收入確定的,最長還款時(shí)限為10年。
一般情況下,借款人在借得一項(xiàng)貸款后都會(huì)選擇最適合的還款計(jì)劃,如果沒有選擇,標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃會(huì)被默認(rèn)為日后的還款方式。
1.3 美國聯(lián)邦大學(xué)生貸款資助體系的特點(diǎn)作為整個(gè)聯(lián)邦大學(xué)生資助體系的支柱,聯(lián)邦貸款之所以能夠受到大學(xué)生們的歡迎與其自身所具有的特點(diǎn)密不可分。目前,聯(lián)邦大學(xué)生貸款體系運(yùn)作順暢,且具備了如下幾個(gè)主要特征。
1.3.1 多樣性如前文所述,為了滿足不同需求,聯(lián)邦政府提供了各式各樣的貸款項(xiàng)目。既有針對(duì)大學(xué)生的,也有針對(duì)大學(xué)生父母的;既有補(bǔ)的,也有非補(bǔ)的;既可以只享受一種單一貸款,也可以合并貸款。除此之外,還有六種還款方式可供選擇。多樣的貸、還款項(xiàng)目不僅為學(xué)生和家長提供了便利,而且最大限度的發(fā)揮了貸款資助的作用,使有權(quán)享受到貸款的學(xué)生都能夠得到資助。
1.3.2 靈活性在美國,大學(xué)生們既可以通過學(xué)校直接向聯(lián)邦政府申請(qǐng)貸款,也可以向政府擔(dān)保的私人機(jī)構(gòu)借錢以完成學(xué)業(yè),這無疑體現(xiàn)了聯(lián)邦貸款制度的靈活和便利。聯(lián)邦大學(xué)生貸款資助體系的靈活性尤其體現(xiàn)在其還款方式上。除了上述六種還款方式外,在實(shí)際生活中,由于種種原因,學(xué)生們也可以不通過還錢而靠社區(qū)服務(wù)來還貸。作為克林頓政府學(xué)生資助改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容,社區(qū)服務(wù)還貸是指大學(xué)生畢業(yè)后可以通過選擇做一些低報(bào)酬的社區(qū)服務(wù)性工作來抵償自己的貸款。實(shí)踐證明,這一具有創(chuàng)造性的還款方式在解決當(dāng)時(shí)高的貸款拖欠率方面起到了很大的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),貸款拖欠率由1990年的22.4%下降到2000年的5.9%。[6]還款方式的這一靈活的轉(zhuǎn)變不僅減輕了學(xué)生的還款壓力,更重要的是保證了貸款資助的有效運(yùn)行。
1.3.3 政府擔(dān)保性美國聯(lián)邦助學(xué)貸款成功的另一個(gè)重要原因是政府對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。政府的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅監(jiān)督貸款銀行的工作,而且負(fù)責(zé)催收還款。在特定的項(xiàng)目下還為借方提供貸款本金和利息。由于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的是政府而非銀行,所以銀行總是很樂意為有需要的大學(xué)生提供幫助。從1990年至2004年,“擔(dān)保機(jī)構(gòu)在防止助學(xué)貸款拖欠上的努力,成功避免了220億美元的助學(xué)貸款回收損失?!盵7]
2對(duì)中國國家助學(xué)貸款的啟示
中國的國家助學(xué)貸款自從1999年實(shí)施以來,在一定程度上緩解了貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難。然而,近年來這一體系卻面臨進(jìn)退維谷的境地。一方面,作為面向全國的助學(xué)政策,國家助學(xué)貸款理應(yīng)為更多貧困大學(xué)生提供幫助;可是另一方面,由于還款拖欠率急速增長,提供助學(xué)貸款的銀行越來越不愿意、也不敢向大學(xué)生貸款,于是“貸款難”的問題就出現(xiàn)了。2004年,在北京,“除了北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國人民大學(xué)三所知名高校,大部分學(xué)校的助學(xué)貸款都處在暫停階段。即使上述三所學(xué)校,銀行發(fā)放助學(xué)貸款的名額每所學(xué)校也控制在100名學(xué)生?!盵8]除了大學(xué)生的信用問題,國家助學(xué)貸款的還款時(shí)間相對(duì)較短且缺乏強(qiáng)有力的政府擔(dān)保是造成這一難題的主要原因。因此,延長還款時(shí)間和加強(qiáng)政府擔(dān)保工作迫在眉睫。
2.1 延長還款時(shí)間中國國家助學(xué)貸款的還款時(shí)間為6年。對(duì)于大多數(shù)大學(xué)畢業(yè)生來說,要在6年里還完大學(xué)期間的所有貸款并非易事,尤其在當(dāng)前工作并不好找的情況下。相比之下,美國聯(lián)邦學(xué)生貸款的還款時(shí)間最長達(dá)30年。較長的還款期限不僅最大限度地保障了學(xué)生的權(quán)益而且保證了貸方的利益。所以,為了降低還款拖欠率、改善學(xué)生借、還款的資助環(huán)境,應(yīng)相應(yīng)地延長還款時(shí)間。
2.2 加強(qiáng)政府擔(dān)保美國所有的聯(lián)邦學(xué)生貸款都是由聯(lián)邦政府擔(dān)保的,而中國的國家助學(xué)貸款只是一種信用貸款,也就是說,除了學(xué)生的信用素質(zhì),沒有其他因素來保證銀行的利益,這也就是為什么銀行不愿意向?qū)W生發(fā)放貸款的原因。因此,來自政府強(qiáng)有力的貸款擔(dān)保是解決“貸款難”問題的關(guān)鍵。
3總結(jié)
從20世紀(jì)50年代開始,美國聯(lián)邦大學(xué)生貸款資助蓬勃發(fā)展,并最終形成相對(duì)完善的體系,貸款額度逐年增加?!懊绹髮W(xué)生助學(xué)貸款從1965年的1600萬美元(考慮通貨膨脹因素,相當(dāng)于2005年的9360萬美元)增加到2005年的685.86億美元(未含合并貸款),增加近730余倍,有力地支持了美國高等教育的發(fā)展?!盵9]聯(lián)邦大學(xué)生貸款事業(yè)的成功不僅解決了數(shù)以百萬計(jì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難,其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)也為改善中國的國家助學(xué)貸款環(huán)境提供了借鑒思路。
參考文獻(xiàn):
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篇4
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)免息貸款在校學(xué)生需提供學(xué)生證、成績單。
申請(qǐng)條件:
1、身份證明;
2、在校學(xué)生需提供學(xué)生證、成績單;;
3、已畢業(yè)學(xué)生需提供畢業(yè)證、學(xué)位證;
4、常用存折、銀行卡過去6個(gè)月對(duì)賬清單;
5、其他資信證明:獎(jiǎng)學(xué)金證明、班干部證明、社團(tuán)活動(dòng)證明,各種榮譽(yù)證明、回報(bào)社會(huì)證書如獻(xiàn)血、義務(wù)支教等;
6、查看該學(xué)生是否有什么不良前科;
7、大學(xué)??埔陨袭厴I(yè)生;
8、畢業(yè)后6個(gè)月以上未就業(yè),并在當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門辦理了失業(yè)登記。
具備上述條件的方能向銀行申請(qǐng)。
申請(qǐng)時(shí)需要提供的資料主要包括:
1、婚姻狀況證明、個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件;
2、貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同;
篇5
1、名稱
2、申請(qǐng)?jiān)?/p>
3、申請(qǐng)款額
4、借款后保證履行的義務(wù)
5、落款
范文:
江西省農(nóng)村信用社:
我是江西科技師范學(xué)院中文系13級(jí)的貧困學(xué)生,來自九江市的一個(gè)偏僻農(nóng)村?,F(xiàn)家有6人,爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家,妹妹在縣城讀高中,爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng),且媽媽體弱多病,全家的開支主要靠農(nóng)作物。由于家鄉(xiāng)田少人多,加上去年又遇洪水,農(nóng)作物欠收,全家人均收入不足400元。我進(jìn)大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)大部分是靠親戚朋友借來的,今年要把學(xué)費(fèi)交齊就更加困難了。為了不因經(jīng)濟(jì)困難而影響自己的學(xué)業(yè),能及時(shí)、足額地把所欠學(xué)費(fèi)交清,于是,我特向貴社提出助學(xué)貸款。我借款的額度是6000元,計(jì)劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款,并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后,我保證履行還貸義務(wù),按時(shí)歸還貸款本息。同時(shí),繼續(xù)努力學(xué)習(xí),爭取以優(yōu)良的成績來回報(bào)省農(nóng)村信用社對(duì)我的關(guān)心和扶持。望省農(nóng)村信用社批準(zhǔn)為盼。
申請(qǐng)人:×××
XX年10月10日
助學(xué)貸款貧困證明格式
貧困證明
茲有我鄉(xiāng)(鎮(zhèn))(居委會(huì)等)×××(父母親姓名)之子(女)×××(學(xué)生姓名),于××年××月考入貴校學(xué)習(xí)。由于×××原因(每個(gè)家庭的具體原因),導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難,希望學(xué)校、銀行能為其提供國家助學(xué)貸款,幫助其順利完成學(xué)業(yè)。
篇6
關(guān)鍵詞: 國家助學(xué)貸款 違約率高 提高還款率 四個(gè)主體
國家助學(xué)貸款是由政府、銀行發(fā)放的,用于學(xué)生支付學(xué)費(fèi)或生活費(fèi),以學(xué)生的未來收入作為第一還款源,旨在幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性貸款。近年來國家助學(xué)貸款取得了很大成績,但在實(shí)際的助學(xué)貸款工作中還存在許多問題,最突出的就是貸款學(xué)生違約率高。本文就國家助學(xué)貸款中涉及的四個(gè)主體――政府、銀行、高校和學(xué)生展開分析。
一、國家助學(xué)貸款違約率高的原因分析
(一)政府:目標(biāo)定位不清,制度供給不足。
1.國家助學(xué)貸款與銀行經(jīng)營目標(biāo)相悖。
國家助學(xué)貸款是由政府指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放的一種無擔(dān)保、無抵押、無質(zhì)押,純粹意義上的信用貸款,而商業(yè)銀行是以追求利潤為目標(biāo)的企業(yè),制度的不完善使國家助學(xué)貸款本身就帶有潛在的風(fēng)險(xiǎn),銀行不可能為了支持政府倡導(dǎo)的這種行動(dòng)而不顧及自身的經(jīng)營壓力去開展這項(xiàng)業(yè)務(wù),這就使國家助學(xué)貸款從一開始就與商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)相矛盾。
2.財(cái)政支持力度不夠。
在助學(xué)貸款體系中,財(cái)政的作用主要體現(xiàn)在兩方面:一是財(cái)政貼息。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的財(cái)政補(bǔ)償部分。據(jù)悉,從1999年至2006年6月末,全國財(cái)政實(shí)際支付貼息6.82億元,累計(jì)支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金2.07億元,而2006年一年貸款的發(fā)放就可以使政府累計(jì)增收34.09億元。顯然,政府的財(cái)政支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的[1]。
(二)銀行:還款方式單一,貸款機(jī)制不完善。
1.助學(xué)貸款還款期限短、還款方式單一。
我國的國家助學(xué)貸款政策規(guī)定在畢業(yè)后6年內(nèi)還清,且利率只有一種,不能適應(yīng)不同學(xué)生的不同需求。
2.貸款方式失衡與信息不對(duì)稱。
我國助學(xué)貸款目前主要有兩種方式,即就學(xué)地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款方式。高校學(xué)生來自全國各地,就學(xué)地貸款方式必然導(dǎo)致借貸雙方信息掌握不對(duì)稱,尤其是經(jīng)辦銀行不能全面了解借款人的狀況,從而容易產(chǎn)生相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。
助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于還款人的還款能力。根據(jù)現(xiàn)行的助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì),政府不提供貸款資金,完全由銀行出資放貸。面對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),銀行只能自行承擔(dān)后果,國家助學(xué)貸款作為商業(yè)貸款模式,缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。
(三)高校:助學(xué)貸款宣傳力度不夠,管理缺位。
1.高校對(duì)助學(xué)貸款工作的宣傳力度不夠。
目前高校的普遍做法是招生咨詢時(shí)向?qū)W生及其家長宣傳,在發(fā)放錄取通知書的同時(shí)寄送宣傳材料,等等,但存在范圍狹窄和深度不夠的問題,造成部分學(xué)生由于信息不對(duì)稱,對(duì)相關(guān)政策缺乏了解,而且宣傳內(nèi)容多限于助學(xué)貸款條件和貸款額度,對(duì)貸款承擔(dān)的責(zé)任宣傳不夠。
2.銀校之間合作效率偏低,未能協(xié)調(diào)好銀行與學(xué)生之間關(guān)系。
高校由于自身繁重的教學(xué)任務(wù)和擴(kuò)建壓力,未能與銀行形成成熟的合作關(guān)系,沒有達(dá)到銀行與學(xué)校共同管理的默契,加劇了銀行與學(xué)生之間的信息不對(duì)稱,使銀行對(duì)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)心存擔(dān)憂,客觀上削弱了銀行與高校合作的積極性。
3.對(duì)助學(xué)貸款的管理缺乏全程性。
高校對(duì)助學(xué)貸款的管理缺乏全程性,主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:(1)申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的學(xué)生以剛?cè)雽W(xué)的新生為主,學(xué)校難以準(zhǔn)確了解新生的家庭經(jīng)濟(jì)情況和平時(shí)的生活情況,加大了貸款前期的資格審查難度。(2)由于無專人負(fù)責(zé)貸款后的管理,且缺乏有效的管理約束機(jī)制,導(dǎo)致貸款的后期管理工作缺乏有力的制度支持,學(xué)校在學(xué)生畢業(yè)后1―2年就很難掌握已畢業(yè)貸款學(xué)生的情況。
(四)學(xué)生:個(gè)人誠信意識(shí)淡薄,還款能力弱。
1.大學(xué)生的誠信意識(shí)淡薄。
國家助學(xué)貸款不需要貸款學(xué)生提供任何形式的擔(dān)保,只需要提供貸款的介紹人和見證人,事實(shí)上許多大學(xué)生由于受不良信用環(huán)境影響,缺乏信用理念,主動(dòng)還款意愿不強(qiáng),甚至有惡意逃債的心理,嚴(yán)重違反了信貸合同,使助學(xué)貸款陷入兩難的窘境。
2.就業(yè)困難,生活所迫。
部分畢業(yè)生畢業(yè)即失業(yè),或者是找不到理想的職業(yè),生活沒有著落。畢業(yè)生在生活都沒有保障的情況下,誠信就顯得十分脆弱,這個(gè)時(shí)候還貸者自然就選擇了違約[2]。
二、提高國家助學(xué)貸款還款率對(duì)策分析
(一)政府:改革和完善助學(xué)貸款投入機(jī)制和管理體制,重視監(jiān)管和服務(wù),提高管理水平。
1.明確政府責(zé)任,加大財(cái)政投入。
國家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù),屬于銀行的“微利”項(xiàng)目,政府可通過財(cái)政手段來補(bǔ)償銀行,改善其經(jīng)濟(jì)效益。(1)加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼的財(cái)政投入,由政府承擔(dān)更多的信貸風(fēng)險(xiǎn),給銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼,解除銀行的后顧之憂。(2)加大轉(zhuǎn)移支付的財(cái)政投入。政府應(yīng)針對(duì)各省市經(jīng)濟(jì)差異,實(shí)行政策傾斜,發(fā)揮激勵(lì)主體的作用,加大政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度,保證國家助學(xué)貸款公平地分配給需要補(bǔ)助的落后地區(qū),確保所有貧困生在獲得助學(xué)貸款上都能夠得到平等對(duì)待。
2.扶植保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu),降低銀行風(fēng)險(xiǎn)解決貸款風(fēng)險(xiǎn)問題。
政府可扶持保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu),介入國家助學(xué)貸款。其優(yōu)點(diǎn)有:(1)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入助學(xué)貸款業(yè)務(wù),參與貸款管理,特別是貸后管理,發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)的優(yōu)勢,可及時(shí)有效地提醒和追收貸款,降低違約率。(2)將經(jīng)辦銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),銀行只要向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納一定比例的保費(fèi),就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。這種方式可以解決經(jīng)辦銀行的貸款顧慮,調(diào)動(dòng)銀行開辦助學(xué)貸款的積極性。
3.建立個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫,緩解信息不對(duì)稱。
政府可以運(yùn)用行政手段,設(shè)立大學(xué)生個(gè)人信用檔案。通過對(duì)貸款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等進(jìn)行記錄,加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的貸后跟蹤管理。在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上出臺(tái)大學(xué)生個(gè)人信用制度的規(guī)范性文件,使養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)、住房公積金貸款等社會(huì)保障體系與個(gè)人信用掛鉤,從真實(shí)性、權(quán)威性等方面保證助學(xué)貸款信用制度的真正實(shí)施。
(二)銀行:完善國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)模式,加強(qiáng)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。
1.制定人性化的貸款管理制度。
銀行與學(xué)生的溝通渠道不暢,提供的服務(wù)不便捷,是造成部分學(xué)生還貸違約的因素之一。商業(yè)銀行應(yīng)在貸款學(xué)生畢業(yè)前,以函件或培訓(xùn)的方式,詳細(xì)告知還款方式,讓每一個(gè)借款人熟悉還款流程。或者對(duì)助學(xué)貸款能提供類似信用卡一樣的服務(wù),讓學(xué)生隨時(shí)可以查詢還款時(shí)間和還款數(shù)額,從多個(gè)方面完善貸款管理辦法,加大管理力度,提高服務(wù)水平。一方面可以為想還貸的學(xué)生提供方便,另一方面也可以對(duì)欠貸學(xué)生進(jìn)行跟蹤,這樣不但能做到人性化服務(wù),而且可以大大降低助學(xué)貸款違約率。
2.設(shè)計(jì)靈活合理的還款方式和期限。
面對(duì)嚴(yán)峻的就業(yè)壓力,以及大學(xué)生就業(yè)后的低工資的情況下,銀行應(yīng)設(shè)計(jì)盡可能多的還款方式,讓借款人能根據(jù)個(gè)人情況選擇還款方式,減輕學(xué)生還貸壓力,提高學(xué)生還貸積極性。
3.建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系,主要是貸后管理體系。
學(xué)生畢業(yè)后,銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測,一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生不及時(shí)還款,或與銀行不按時(shí)聯(lián)系,或不與銀行聯(lián)系,就立即進(jìn)入追債階段。對(duì)與銀行不按時(shí)聯(lián)系或不與銀行聯(lián)系的學(xué)生,督促其還款;對(duì)所在單位不詳或不知去向者,應(yīng)立即與學(xué)生所在家庭聯(lián)系,由其父母提供學(xué)生的去向并督促學(xué)生還款;以上情況不能奏效者,應(yīng)立即凍結(jié)或停止其基本賬戶收回貸款,必要時(shí)可訴諸法律[3]。
(三)高校:加大管理教育力度,增強(qiáng)學(xué)生誠信意識(shí),提高國家助學(xué)貸款還貸率。
1.加強(qiáng)助學(xué)貸款的宣傳工作,尤其應(yīng)加大對(duì)懲罰力度的宣傳。
高校應(yīng)通過各種途徑進(jìn)行系統(tǒng)的金融借貸知識(shí)教育,使學(xué)生樹立正確的借貸觀念,使貸款學(xué)生真正重視自己的信用問題。在違約懲處方面,高校應(yīng)制定一套切實(shí)可行的失信懲罰機(jī)制,逐步完善個(gè)人借用征詢系統(tǒng),將學(xué)生借款情況納入其個(gè)人檔案,加大惡意違約者的失信成本,使貸款回收措施更有效。
2.銀校雙方密切合作,共建助學(xué)貸款的雙贏機(jī)制。
學(xué)校開專題會(huì)議研究制定實(shí)施意見,學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)親自走訪有關(guān)銀行,主動(dòng)尋求合作,及時(shí)簽訂銀校合作協(xié)議;簽訂銀校合作協(xié)議后,應(yīng)加強(qiáng)銀校合作,積極配合經(jīng)辦銀行開展助學(xué)貸款的發(fā)放和管理,共建助學(xué)貸款的雙贏機(jī)制。
3.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生助學(xué)貸款的全程管理,完善誠信風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制。
針對(duì)目前學(xué)校與銀行之間的信息溝通滯后的情況,通過建立貸款學(xué)生畢業(yè)前的信息收集機(jī)制,加大對(duì)畢業(yè)學(xué)生的信息掌握量,強(qiáng)化父母等直系親屬在助學(xué)貸款中的作用;在貸款前應(yīng)嚴(yán)格約定貸款學(xué)生的直系親屬應(yīng)在畢業(yè)后定期與銀行或?qū)W校聯(lián)系,建立起一套學(xué)校、銀行與貸款學(xué)生直系親屬的聯(lián)系制度;學(xué)校應(yīng)認(rèn)真研究學(xué)生逾期未還貸的原因,主動(dòng)協(xié)助銀行催還欠款,努力提高貸款履約率,有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)助學(xué)貸款的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。
4.建立大學(xué)生誠信檔案,構(gòu)建助學(xué)貸款誠信情況的公開管理機(jī)制。
高校應(yīng)把學(xué)生的信用、法制教育作為當(dāng)代大學(xué)生素質(zhì)教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容,給在校學(xué)生建立個(gè)人誠信檔案,同時(shí)高校應(yīng)積極構(gòu)建助學(xué)貸款誠信情況的公開管理機(jī)制,建立貸款學(xué)生數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)信息化管理,用最便捷、最有效的方式聯(lián)系學(xué)生,建立與貸款學(xué)生定期聯(lián)系機(jī)制。
5.進(jìn)一步完善高校學(xué)生資助體系。
高校應(yīng)對(duì)原有的學(xué)生資助體系進(jìn)行整合,建立一套較為完善的以助學(xué)貸款為主體的資助體系,使助學(xué)貸款發(fā)揮應(yīng)有的作用,在一定程度上緩解學(xué)生的還貸壓力。因此,高校在確保政府國家助學(xué)貸款貼息基金和銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金到位外,還要完善高校貧困生資助體系,充分發(fā)揮獎(jiǎng)、貸、困、補(bǔ)、減的相互作用,從多方面解決好貧困生交不起學(xué)費(fèi)的問題,緩解助學(xué)貸款壓力[4]。
(四)學(xué)生:珍惜接受高等教育的機(jī)會(huì),增強(qiáng)誠信意識(shí),提升就業(yè)能力,提高助學(xué)貸款還款率。
1.合理定位。
隨著高等教育的大眾化,給自己準(zhǔn)確定位,從而降低過高且不符合實(shí)際的就業(yè)期望值,樹立適合當(dāng)前社會(huì)需求的新型擇業(yè)觀。
2.多方位擇業(yè),關(guān)注勞動(dòng)力市場。
過去畢業(yè)生往往只關(guān)注人才市場,對(duì)勞動(dòng)力市場則不屑一顧?,F(xiàn)實(shí)是當(dāng)前我國技能型人才奇缺,所以辯證地看,大多數(shù)畢業(yè)生在人才市場可能不占優(yōu)勢。
總之,貧困學(xué)生選擇了助學(xué)貸款,也就擁有了接受高等教育的機(jī)會(huì)。政府、銀行、高校為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)雖均承擔(dān)一定的現(xiàn)實(shí)成本,但也分享其中的潛在收益。而這種潛在收益要轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)實(shí),要具備可持續(xù)性,關(guān)鍵還在于學(xué)生的行為,當(dāng)然也需要政府、銀行、高校通力合作,才能產(chǎn)生最大效益。
參考文獻(xiàn):
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篇7
關(guān)鍵詞:生源地信用助學(xué)貸款;誠信缺失;誠信教育
生源地信用助學(xué)貸款是國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的,幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款,是資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要舉措。但目前貸款回收狀況卻不盡如人意,部分貸款學(xué)生惡意拖欠貸款、貸款違約率偏高的現(xiàn)象較為突出,這表明,部分大學(xué)生誠信缺失較嚴(yán)重,已成為高校學(xué)生德育工作的突出問題之一,對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠信教育已成當(dāng)務(wù)之急。本文就當(dāng)前生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信缺失的表現(xiàn)、原因進(jìn)行分析研究,并提出解決相應(yīng)的問題的途徑,以期對(duì)生源地信用助學(xué)貸款工作中大學(xué)生誠信教育、控制貸款違約率等方面起到積極的推動(dòng)作用。
一、鹽城市某高校生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施及回收情況
鹽城某高校是一所公辦高職院校,學(xué)生主要來自經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)薄弱的蘇北農(nóng)村地區(qū),家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生,占在校生人數(shù)的20%左右。在國家及江蘇省教育廳相關(guān)國家助學(xué)貸款政策的推動(dòng)下,該校由2008年開展了生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。截止2013年1月,根據(jù)國家開發(fā)銀行江蘇省分行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),該校獲得生源地助學(xué)貸款學(xué)生人數(shù)為2927人,總合同數(shù)為4431筆,貸款金額達(dá)2272.253萬元,逾期人數(shù)為93人,逾期合同數(shù)為126筆。數(shù)據(jù)充分說明,生源地信用助學(xué)貸款這項(xiàng)惠民工程對(duì)該校學(xué)生學(xué)費(fèi)欠費(fèi)率的控制和貧困生順利完成學(xué)業(yè)起著舉足輕重的作用,絕大多數(shù)貸款學(xué)生都能按照之前簽訂的合同條款及時(shí)足額還款,但也有部分貸款大學(xué)生缺乏誠信意識(shí),以多種理由惡意拖欠貸款,造成了違約情況的出現(xiàn)。如何培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識(shí),明晰貸款責(zé)任,確保生源地信用助學(xué)貸款的有效回收,保證其持續(xù)健康發(fā)展,這些都將成為高校、各級(jí)縣學(xué)生資助管理中心和銀行亟待解決的問題。
二、生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信缺失的原因
在生源地信用助學(xué)貸款中,部分貸款學(xué)生誠信意識(shí)淡薄,未能按照貸款合同條款,惡意拖欠貸款,造成貸款逾期。貸款學(xué)生誠信缺失是由多種因素造成的。
(一)誠信監(jiān)督體系和違約懲罰體制的缺乏
生源地信用助學(xué)貸款相對(duì)其他國家助學(xué)貸款,其還款機(jī)制更加靈活、貸款人家庭具體情況更便于了解和跟蹤調(diào)查,有利于貸款發(fā)放、貸款的催繳工作的順利開展,但生源地信用助學(xué)貸款畢竟是無需擔(dān)保和抵押的信用貸款,借款人信用程度的高低直接決定了日后按時(shí)還款的意愿。而目前全國性的社會(huì)征信體系、貸款違約懲罰體制尚未完全建立,個(gè)人信用征信體系網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)也尚在調(diào)試階段,部分貸款學(xué)生和家長誠信意識(shí)淡薄,導(dǎo)致了惡意和非惡意拖欠貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)按照貸款政策相關(guān)規(guī)定,國家開發(fā)銀行及各級(jí)學(xué)生資助中心有權(quán)向媒體及信息系統(tǒng)公布借款人個(gè)人信息以及借款人貸款違約信息,但由于種種客觀原因,有關(guān)部門對(duì)此處理還是非常謹(jǐn)慎,對(duì)違約學(xué)生的震懾效果不佳。
(二)大學(xué)生就業(yè)形勢嚴(yán)峻,還貸經(jīng)濟(jì)壓力大
隨著高等教育的發(fā)展,每年就業(yè)的畢業(yè)生數(shù)量不斷攀升,大學(xué)生就業(yè)形勢比較嚴(yán)峻。同時(shí)由于貸款畢業(yè)生因家庭經(jīng)濟(jì)能力有限、社會(huì)資源相對(duì)較少,在找工作的過程中處于相對(duì)弱勢地位,他們就業(yè)比較壓力大,初次就業(yè)工資水平也普遍不高。部分學(xué)生甚至還要承擔(dān)原本并不富裕家庭日常生活開銷,除去自身的日常開銷,還要考慮買房、結(jié)婚、生子等現(xiàn)實(shí)因素,還有一些學(xué)生因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ蟆㈩l繁更換工作,根本無暇顧及助學(xué)貸款。在這種情況下,這些貸款學(xué)生無奈選擇拖欠貸款,直接導(dǎo)致了貸款違約現(xiàn)象頻發(fā)。
(三)高校對(duì)學(xué)生的誠信教育重視不夠
首先,在現(xiàn)行的高等教育體系中,學(xué)校教育非常強(qiáng)調(diào)學(xué)生的智育,忽視了學(xué)生的德育,主要的獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)比往往將智育作為重要的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),給學(xué)生一種“只要成績好,就能評(píng)優(yōu)、獲獎(jiǎng)、貸款”的錯(cuò)覺?,F(xiàn)代的應(yīng)試教育模式,限制了對(duì)學(xué)生健全人格的培養(yǎng),也忽視了對(duì)誠信意識(shí)的培養(yǎng)。其次,雖然高校都開設(shè)了大學(xué)生思想政治理論課程,誠信教育也是課程的重要內(nèi)容,但在實(shí)際的教學(xué)過程中,一些高校對(duì)待誠信教育卻流于形式,教學(xué)內(nèi)容空洞乏味,教師往往將教學(xué)局限于理論知識(shí)講解,而沒有注重誠信道德能力的訓(xùn)練和誠信道德行為的培養(yǎng)。最后,一些高校很少對(duì)學(xué)生開展有針對(duì)性的金融及個(gè)人信用方面的教育培訓(xùn),學(xué)生誠信意識(shí)淡薄,導(dǎo)致學(xué)生對(duì)貸款違約和喪失個(gè)人信用對(duì)自己將來生活的影響缺乏認(rèn)識(shí),覺得暫時(shí)違約沒有關(guān)系。
(四)社會(huì)大環(huán)境的負(fù)面影響
大學(xué)生正處于從學(xué)校向社會(huì)的過渡時(shí)期,他們思想活躍,接受外界事物較快,很容易受社會(huì)各種思潮和現(xiàn)象的影響。市場經(jīng)濟(jì)條件下,社會(huì)上一些經(jīng)營者的拖欠賴帳、造假賣假、偷稅漏稅、走私騙匯等行為,以及人際交往過程中的爾虞我詐、急功近利、言而無信等現(xiàn)象。當(dāng)代大學(xué)生正是伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展成長起來的,他們的思想素質(zhì)、人格培養(yǎng)受到了這些不良現(xiàn)象潛移默化的影響,直接導(dǎo)致了大學(xué)生在誠信認(rèn)知過程中產(chǎn)生錯(cuò)覺,認(rèn)為遵循誠信法則行事的人不能得到太多的實(shí)惠,認(rèn)為那些處處行事與誠信相悖的人卻能得到意想不到的好處等等,嚴(yán)重制約著大學(xué)生誠信品格的形成。
三、生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信教育的途徑
(一)建立失信懲罰機(jī)制,完善個(gè)人征信系統(tǒng)
在美國,信用是公民立足之本,信用體系完備,法制健全。依托高度發(fā)達(dá)的生電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),個(gè)人信用征詢系統(tǒng)十分完備。在這個(gè)系統(tǒng)中,逃稅、貸款違約等記錄會(huì)伴隨個(gè)人終身,對(duì)以后辦理信用卡、貸款購車買房都會(huì)造成影響。沒有信用在美國寸步難行,借款人都不會(huì)拿子自己的信用開玩笑。我們也要完善個(gè)人征信系統(tǒng)的建立,以制度的約束促使個(gè)人養(yǎng)成按時(shí)履約的習(xí)慣,對(duì)于惡意拖欠貸款的學(xué)生,將會(huì)在一定程度上給予其警戒,從而形成“一朝失信,終身失利”的制約機(jī)制,有助于貸款學(xué)生重視個(gè)人的誠信行為,有助于提高他們的誠信意識(shí)。
(二)做好貸款學(xué)生就業(yè)幫扶工作
貸款學(xué)生在就業(yè)方面處于劣勢,學(xué)校應(yīng)該給予更多的關(guān)心與幫扶。首要要做好貸款學(xué)生就業(yè)摸底工作,建立幫扶檔案,對(duì)貸款畢業(yè)生進(jìn)行登記分類管理,定時(shí)了解他們的就業(yè)情況,向暫時(shí)還沒找到工作的貸款畢業(yè)生發(fā)放一定的求職補(bǔ)貼,幫助他們暫度難關(guān)。同時(shí)要根據(jù)他們具體就業(yè)困難的特點(diǎn),按照重點(diǎn)關(guān)注、優(yōu)先推薦的原則,對(duì)他們進(jìn)行就業(yè)培訓(xùn)與指導(dǎo),資助畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè),培養(yǎng)他們的創(chuàng)業(yè)意識(shí),引導(dǎo)他們調(diào)整就業(yè)期望,制定切實(shí)可行的求職計(jì)劃,鼓勵(lì)貸款畢業(yè)生先就業(yè)再擇業(yè)。
(三)高度重視高校誠信教育工作
高校是開展大學(xué)生誠信教育的重要場所,是貸款申請(qǐng)、催貸還款的重要參與者,有義務(wù)承擔(dān)起對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行全面系統(tǒng)誠信教育的責(zé)任。首要,高校要重視校園文化的浸潤作用,通過校園文化進(jìn)行學(xué)生的誠信教育。如可以利用廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等來弘揚(yáng)校風(fēng)校紀(jì),宣傳“誠信光榮、不誠信可恥”的觀念,營造誠實(shí)守信的育人氛圍。其次,可以定期開展學(xué)生資助誠信教育月活動(dòng)。在活動(dòng)期間,以“誠邀你我、與信同行”為主題,舉行誠信教育講座、誠信教育主題班會(huì)、誠信教育主題演講、誠信教育專題片觀看等形式多樣的活動(dòng)。通過相關(guān)活動(dòng),廣泛宣傳國家助學(xué)貸款及其他資助政策,普及征信、金融等相關(guān)知識(shí),使學(xué)生更加增強(qiáng)了貸款學(xué)生誠信觀念,樹立了強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)。
(四)弘揚(yáng)誠信文化,營造良好的社會(huì)氛圍
誠信是我國傳統(tǒng)道德的主要內(nèi)容之一,是當(dāng)代大學(xué)生必備的行為規(guī)范。誠實(shí)守信是一種無形的社會(huì)資產(chǎn),要加大誠信宣傳力度,優(yōu)化社會(huì)輿論環(huán)境,通過開展多種途徑誠信教育宣傳,來提高全社會(huì)的整體誠信意識(shí)。如開展形式多樣的誠信教育實(shí)踐活動(dòng),增強(qiáng)人們對(duì)誠信的認(rèn)同感,讓人們在誠實(shí)守信的環(huán)境中,潛移默化地提高自身的誠信意識(shí)素養(yǎng)。同時(shí)輿論在誠信道德建設(shè)中起著引導(dǎo)、監(jiān)督的作用,有什么樣的輿論導(dǎo)向,就會(huì)有什么樣的輿論環(huán)境。因此,要發(fā)揮各種新聞媒體的輿論導(dǎo)向作用,加強(qiáng)誠信宣傳力度和輿論監(jiān)督力度,讓社會(huì)形成一種誠信光榮、不誠信可恥的正確誠信觀,通過優(yōu)化誠信輿論環(huán)境,為全社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的誠信氛圍。大學(xué)生群體是社會(huì)環(huán)境中重要的一部分,其誠信的培養(yǎng)和保持,與整個(gè)社會(huì)大環(huán)境息息相關(guān)。
四、結(jié)語
總之,努力降低貸款的違約率,保障生源地信用助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行,需要政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)和貸款學(xué)生的共同努力。政府積極推進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用制度的完善,學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠信教育,金融機(jī)構(gòu)要采取有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施,貸款學(xué)生要珍惜自身良好的信貸記錄,才能有效促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款的持續(xù)健康發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
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篇8
先交利息就能貸到款?
22歲的小左去年大學(xué)畢業(yè)后,在老城區(qū)一家商場打工。前不久,他想租間店面單干,但資金不足。4月6日晚,他通過網(wǎng)絡(luò)搜索找到一家排位較為靠前的信貸公司,遂通過QQ向該公司了解了相關(guān)情況。遞交資料10分鐘審核信息支付預(yù)收利息簽約30分鐘內(nèi)放款……該公司簡單的貸款流程令小左喜出望外。他還被告知,貸2萬元需先交500元利息,無需擔(dān)保,只要把利息匯到指定賬號(hào)上,公司會(huì)馬上放款,并且是現(xiàn)金支付,最長還款期限為6年。
第二天,小左即按照對(duì)方的提示,將500元利息匯到對(duì)方指定賬戶。后,一名“陳經(jīng)理”讓他直接與其上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)“王總”聯(lián)系。而“王總”說,貸2萬元需要預(yù)交1年的利息,要再補(bǔ)交1000元?!瓣惤?jīng)理”也說,只要把剩下的1000元利息交齊,準(zhǔn)備兩張身份證復(fù)印件,就能得到貸款了。猶豫不決的小左為了能順利貸到款,再次給對(duì)方匯去1000元錢。
錢匯了,人卻見不著面
“你現(xiàn)在什么位置,我讓辦事員把合同和錢送過去,你在上邊簽個(gè)字就完了?!碑?dāng)天晚些時(shí)候,“王總”打電話給小左說。
幾分鐘后,小左接到“女辦事員”打來的電話:“我在白馬寺上班,現(xiàn)在已經(jīng)下班了,明天上午9點(diǎn)我跟你聯(lián)系!”小左答應(yīng)了。
8日上午,約定時(shí)間過了,小左卻見不到人。幾經(jīng)聯(lián)絡(luò),兩人又約定在唐寺門會(huì)面。但是,“女辦事員”稱,雙方是第一次交易,自己是個(gè)女孩子,而且卡里還有幾十萬元,她對(duì)小左不太放心,需要再匯5000元押金過去,貸款下來就退還。
見面還得交押金
“女辦事員”的這一要求,遭到小左拒絕。
對(duì)于小左氣憤地質(zhì)問,“陳經(jīng)理”也“很生氣”:“這是誰說的?你不要著急。我再聯(lián)系一下,看能不能不交?!逼?“陳經(jīng)理”說:“要不交3000吧,一個(gè)女孩子帶著幾十萬元跟一個(gè)陌生人交易,風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)太大。”
憂心忡忡的小左表示不可能再匯款了,并要求對(duì)方退款?!瓣惤?jīng)理”痛快地答應(yīng)了他的要求,并索要了左的銀行賬號(hào),并承諾當(dāng)天下午就將1500元退還。
“可以只交2500,考慮一下?!碑?dāng)天中午,對(duì)方給小左發(fā)來短信。小左立即回復(fù)道:“盡快退款,理解一下?!?/p>
謊言揭穿漏洞暴露
但直到當(dāng)天下午6點(diǎn)多,小左仍不見動(dòng)靜?!瓣惤?jīng)理”說:“放款手續(xù)已經(jīng)批下來了,撤款手續(xù)還在辦,再等等?!贝撕?小左再也聯(lián)系不上該公司的相關(guān)人員了。
11日16時(shí),小左用記者的手機(jī)再次與“陳經(jīng)理”聯(lián)系,通了。但得知是小左質(zhì)問還款事宜后,對(duì)方以“周末不上班”為由匆匆掛斷了電話。之后,小左報(bào)了警。
記者登錄該公司網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),該網(wǎng)站還有兩個(gè)內(nèi)容相同、名稱卻不同的“孿生姊妹”,這些網(wǎng)站上都只留了400開頭的熱線和QQ號(hào)碼,公司地址、備案單位等都沒有,營業(yè)執(zhí)照、榮譽(yù)證書等也被模糊化處理。
篇9
【關(guān)鍵詞】云南 小額擔(dān)保貸款 大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 問題 改進(jìn)
一、問題的提出
在大眾創(chuàng)業(yè)的時(shí)代背景下,自主創(chuàng)業(yè)受到了在校大學(xué)生的歡迎。《云南信息報(bào)》曾對(duì)云南108位大一至研究生的在校學(xué)生進(jìn)行了一次問卷調(diào)查,有創(chuàng)業(yè)想法的人比較多,占調(diào)查人數(shù)的83.33%。近兩年來,從大學(xué)生的就業(yè)取向來看,創(chuàng)業(yè)已成為云南一部分大學(xué)生的選擇。2014年云南省畢業(yè)生超過15.2萬人,自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)1810人,比2013年上升了0.1個(gè)百分點(diǎn),約占畢業(yè)生人數(shù)的1.22%。2015年全省有普通高校畢業(yè)生158316人,比2014年增加6000多人,自主創(chuàng)業(yè)占畢業(yè)生總?cè)藬?shù)的1.3%,比2014年同期提高0.1%。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增加與政府的支持與鼓勵(lì)分不開。2014-2017年,云南省實(shí)施“云嶺大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃”,預(yù)計(jì)3年內(nèi)要扶持2萬名大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。
為了幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè),政府提供了多方面的支持與扶持,比如提供貸款,包括貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款和勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款。提供辦公場地,云南省陸續(xù)建立了多個(gè)創(chuàng)業(yè)園,其中相當(dāng)一部分為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園。創(chuàng)業(yè)園還為創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供了免費(fèi)的辦公場地、電腦、網(wǎng)絡(luò)等,大大降低了辦公成本。提供“保姆式”服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)園里,創(chuàng)業(yè)者可以享受所提供的“保姆式”服務(wù),辦理工商稅務(wù)登記手續(xù),以及其他審批手續(xù)都是園區(qū)內(nèi)“一站式”服務(wù)。提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。創(chuàng)業(yè)者遇到問題,只要向創(chuàng)業(yè)園的管理方反映,大多都能夠在短時(shí)間內(nèi)得到回應(yīng)。在有些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園,還提供免費(fèi)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。
現(xiàn)階段,盡管大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)的人數(shù)越來越多,但大學(xué)生們對(duì)創(chuàng)業(yè)前景并不是很看好,從問卷調(diào)查的情況來看,認(rèn)為創(chuàng)業(yè)困難比較大的占63%,對(duì)創(chuàng)業(yè)前景不清楚的占9%,只有28%的學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)是比較有希望的。問題在哪里呢?顯然資金是首要問題。資金是推動(dòng)創(chuàng)業(yè)的第一動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力。為了解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金問題,云南省出臺(tái)的資金扶持政策主要是創(chuàng)業(yè)貸款政策,包括三種即貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款及勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款。2015年,云南省共青團(tuán)系統(tǒng)小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)指標(biāo)有5000萬元,分布于全省17個(gè)市、地州及滇中新區(qū)。小額擔(dān)保貸款在支持云南大學(xué)生就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。2015年,云南曲靖會(huì)澤縣人力資源和社會(huì)保障局下達(dá)了800個(gè)小額擔(dān)保貸款指標(biāo)中,專門留存100個(gè)小額擔(dān)保貸款指標(biāo),用于高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)資金扶持。紅河州也為577名大學(xué)生提供小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)扶持資金4895萬元,提高了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的能力。云南小額擔(dān)保貸款在支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了積極作用,但在運(yùn)作中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。本文對(duì)這些問題做出較客觀的分析,同時(shí)也提出相應(yīng)的解決對(duì)策。
二、云南小額擔(dān)保貸款的做法
(一)貸款對(duì)象
在小額擔(dān)保貸款服務(wù)的群體中,未就業(yè)的各類院校畢業(yè)生就是其中的一大類人員。小額擔(dān)保貸款是現(xiàn)階段政府為幫助自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè),從事個(gè)體(合伙)經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)人員及勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供資金支持的一項(xiàng)政策。貸款的對(duì)象是距法定退休年齡2年(含2年)以上的登記失業(yè)人員(其中包括未就業(yè)的各類院校畢業(yè)生、失地人員、殘疾人、“兩后”人員)、軍隊(duì)退役人員、留學(xué)回國人員和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村勞動(dòng)力。從中可以看出,尚未就業(yè)的各院校畢業(yè)生是其中給予資金支持的對(duì)象。
(二)期限、額度及利率
1.期限。小額擔(dān)保貸款期限不超過2年,兩年內(nèi)免利息。
2.額度。凡從事個(gè)體經(jīng)營或合伙經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)人員,按每人不超過10萬元申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。另外,凡符合勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款條件的大學(xué)生開辦的企業(yè),可申請(qǐng)最高不超過200萬元,期限為2年的貸款。
3.利率。小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定,不得向上浮動(dòng)。從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息,展期不貼息。
(三)要求提供保證擔(dān)保
這一要求各地都有相應(yīng)規(guī)定,昆明的規(guī)定是申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款原則上由昆明地區(qū)各級(jí)財(cái)政撥款的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或國有大中型企業(yè)中層以上管理人員(含已退休年齡在70周歲以內(nèi))作擔(dān)保,且擔(dān)保人均無不良信用記錄。
(四)申請(qǐng)貸款程序
1.申請(qǐng)。符合條件的尚未就業(yè)人員,到戶籍或工商注冊所在地的社區(qū)進(jìn)行小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng),需提交書面申請(qǐng)書,填寫《昆明市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款征信查詢表》。經(jīng)征信查詢合格的申請(qǐng)人需提供以下資料:身份證、就業(yè)失業(yè)登記證、營業(yè)執(zhí)照或租賃協(xié)議、稅務(wù)登記證明、場地證明、婚姻證明、擔(dān)保人夫妻雙方身份證等材料復(fù)印件一式三份,其中就業(yè)失業(yè)登記證還需提供原件一份,填寫《昆明市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》一式三份。
2.初審。街道辦事處收到上報(bào)的材料后進(jìn)行初審。經(jīng)征信查詢合格的申請(qǐng)人,街道辦事處在3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)人的項(xiàng)目、經(jīng)營情況、還貸能力以及提交的材料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行入戶調(diào)查,簽注意見后報(bào)縣(市)區(qū)勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)復(fù)審。復(fù)審后將材料交承辦銀行,承辦銀行與貸款人簽訂貸款合同,報(bào)上級(jí)行審批后發(fā)放貸款。借款人在銀行發(fā)放貸款第七個(gè)月分批次還款,第二十四個(gè)月全部還完。
(五)對(duì)貸款行業(yè)的限制
小額擔(dān)保貸款限制的行業(yè)主要有建筑業(yè)、娛樂業(yè)、銷售不動(dòng)產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿及網(wǎng)吧等行業(yè)。
三、當(dāng)前小額擔(dān)保貸款工作中存在的問題
(一)擔(dān)保難
很多人對(duì)小額擔(dān)保貸款都有“看得見、吃不著”的感受。放貸機(jī)構(gòu)為了保證貸款的安全,對(duì)擔(dān)保條件要求比較特殊,即擔(dān)保人員需為財(cái)政發(fā)工資的相關(guān)人員。這一要求看似不高,但不是每一位申請(qǐng)貸款的大學(xué)生都能找得到。擔(dān)保人難找已成為高校畢業(yè)生申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)小額貸款的瓶頸。一些高校畢業(yè)生家多在外地,本地沒什么社會(huì)關(guān)系,一般的朋友或親戚要么不符合條件要么不愿意作擔(dān)保人?!皳?dān)保難”已成為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生集體遭遇的難題。再者,即便是得到了部分初期資金,后續(xù)資金也無法保證。
(二)對(duì)項(xiàng)目經(jīng)營要求較很高
一些高校畢業(yè)生選擇創(chuàng)業(yè)只有項(xiàng)目,有些尚未工商登記,有些尚未正式營業(yè),很難符合小額擔(dān)保貸款的條件要求。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款謹(jǐn)慎。銀行是放貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行要考慮成本和收益問題,在發(fā)放貸款上,對(duì)申請(qǐng)人的項(xiàng)目效益、信用評(píng)估和還款方式等進(jìn)行考察。如果項(xiàng)目沒有活力和發(fā)展前景,銀行會(huì)很慎重。
(三)足額貸款的有效使用時(shí)間偏短
按規(guī)定借款人從銀行發(fā)放貸款的第七個(gè)月就開始分批次還款,第二十四個(gè)月全部還完。從第七個(gè)月就開始還款,所用資金越來越少。小額擔(dān)保貸款的最高小額擔(dān)保貸款額度只有十萬元,開始還款后能用的資金就更少。小額擔(dān)保貸款需經(jīng)過就業(yè)服務(wù)管理局、擔(dān)保公司、擔(dān)保人所在單位、銀行等單位,貸款程序繁雜,且還款周期只有兩年,限制了創(chuàng)業(yè)者的資金使用。
(四)貸款審批手續(xù)復(fù)雜、時(shí)間較長
申領(lǐng)小額擔(dān)保貸款須經(jīng)過多道審批程序,從審核、申報(bào)、放款以及審批等等,不但有著非常復(fù)雜的手續(xù),同時(shí)還因?yàn)楦鱾€(gè)部門缺乏有效且科學(xué)的協(xié)調(diào)機(jī)制,直接影響貸款的發(fā)放進(jìn)程。辦理貸款的時(shí)間長、程序復(fù)雜已成為很多人的切身感受。
(五)財(cái)政貼息資金不能及時(shí)到位
由于上級(jí)貼息資金不能及時(shí)到位,不能按時(shí)結(jié)付利息,也影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。
(六)部分大學(xué)生誠信有問題
一些大學(xué)生自身經(jīng)營管理能力較低、自身素質(zhì)不高,加之當(dāng)前我國社會(huì)創(chuàng)業(yè)環(huán)境相對(duì)較差,個(gè)人誠信意識(shí)不足以及成功概率過低等多種因素的影響,使得貸款存在一定風(fēng)險(xiǎn),也影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。
四、改進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的對(duì)策及措施
(一)完善制度設(shè)計(jì),切實(shí)發(fā)揮小額擔(dān)保貸款的作用
首先降低貸款的“門檻”。創(chuàng)業(yè)所需要的資金獲取渠道太少,貸款門檻過高。相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)先進(jìn)行貸款支持、適當(dāng)發(fā)放信用貸款,簡化貸款手續(xù),利率優(yōu)惠,激勵(lì)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。其次,進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制,制定獎(jiǎng)懲措施,按照貸款發(fā)放、回收、經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、促進(jìn)就業(yè)效果等指標(biāo),對(duì)積極推進(jìn)、創(chuàng)新舉措的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),充分調(diào)動(dòng)各方積極性。
(二)財(cái)政貼息資金能按時(shí)到位
貼息資金縮短審批時(shí)間,能及時(shí)撥付到賬,可根據(jù)年初下達(dá)目標(biāo),按月預(yù)撥貼息資金,確保貼息資金的及時(shí)到位,同時(shí)要進(jìn)一步加大擔(dān)保基金的投入力度。
(三)加強(qiáng)溝通協(xié)作,完善聯(lián)合管理機(jī)制
小額貸款面廣量大,涉及部門眾多,要繼續(xù)保持和加強(qiáng)與人民銀行、財(cái)政、經(jīng)辦銀行等部門的溝通和聯(lián)系,及時(shí)了解貸款申請(qǐng)人的歷史信用記錄,獲取最準(zhǔn)確的信用情況。同時(shí),也要及時(shí)通報(bào)有關(guān)情況,最大限度消除信息不對(duì)稱的隱患,以保證貸款安全運(yùn)行。
(四)完善反擔(dān)保機(jī)制
反擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)控制措施,在一定程度上限制了對(duì)小額擔(dān)保貸款的需求。如何在風(fēng)險(xiǎn)控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關(guān)鍵。解決辦法是創(chuàng)新?lián)P问剑峁┒喾N擔(dān)保方式來供借款人選擇。比如可以借鑒江西經(jīng)驗(yàn),建立信用社區(qū),由社區(qū)根據(jù)創(chuàng)業(yè)者在社區(qū)日常生活行為而做作出的信用擔(dān)保評(píng)價(jià)作為大學(xué)生申辦小額擔(dān)保貸款的“反擔(dān)保”形式。對(duì)于信用評(píng)價(jià)高的大學(xué)生可以免除貸款擔(dān)保。另外,在反擔(dān)保要求上,也可以區(qū)別對(duì)待。對(duì)于參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃周詳、有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)且無不良信用記錄的申請(qǐng)人,可以免除擔(dān)保。
(五)簡化放款程序,適當(dāng)延長借款時(shí)間
創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦機(jī)制,要簡化程序,縮短審批時(shí)間。比如設(shè)立“一站式”服務(wù)大廳,各相關(guān)部門聯(lián)合辦公,隨時(shí)對(duì)存在的問題進(jìn)行溝通協(xié)調(diào),同時(shí)也免去了申請(qǐng)人在各部門之間往返奔波。
(六)建立創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用體系
小額擔(dān)保貸款管理部門與高校、工商等部門搭建新的信用平臺(tái),引入市場力量建設(shè)征信體系,通過加大違約處罰力度確保防止有人故意不還貸款。
參考文獻(xiàn)
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篇10
一、助學(xué)貸款體系概述
國家生源地助學(xué)貸款作為國家助學(xué)貸款的重要組成部分,是資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的重要金融機(jī)制,對(duì)于推進(jìn)高等教育發(fā)展,促進(jìn)教育公平,解決眾多貧困學(xué)子的升學(xué)問題發(fā)揮了重要作用,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。由于政策體系不夠完善,現(xiàn)行機(jī)制不健全,大學(xué)生拖欠貸款現(xiàn)象不斷增加,違約率的提升對(duì)于助學(xué)政策的持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。
助學(xué)貸款運(yùn)行的良好與否很大程度上在于在于政府、銀行、高校和學(xué)生之間能否權(quán)責(zé)分明,能否高效合理的配合在一起。
二、大學(xué)生還款違約現(xiàn)狀分析
(一)故意拖欠,惡意欠款
1.還款意識(shí)淡薄,征信系統(tǒng)不完善。部分學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)并非十分貧窮,但借著僥幸投機(jī)心理申請(qǐng)貸款,又由于對(duì)貧困認(rèn)定工作無法量化而順利貸款,但其中存在一部分對(duì)于政策認(rèn)識(shí)不到位,無還款觀念因而到期拖欠甚至不還,還有些隨著畢業(yè)后變更住址,聯(lián)系方式等而無法聯(lián)絡(luò)又不主動(dòng)還款致使其自動(dòng)違約。
2.違約成本低,政策約束力不強(qiáng)。生源地助學(xué)貸款作為以信用為擔(dān)保方式貸款,貸款難度低,制約性不足,還款只能靠個(gè)人信用,但在征信機(jī)制并不完善的體系下對(duì)貸款學(xué)生沒有強(qiáng)制的制約措施,對(duì)其影響主要體現(xiàn)于辦理信貸業(yè)務(wù),而對(duì)平常的就業(yè)和生活并沒有多少影響,沒有太多的違約成本;同時(shí),對(duì)于連續(xù)拖欠貸款的大學(xué)生,當(dāng)?shù)氐馁Y助管理中心也只能通過電話等途徑催促還款,無法強(qiáng)制,只是在資助中心網(wǎng)站公布欠款名單之類。
(二)經(jīng)濟(jì)條件不足,無力還款
在申請(qǐng)貸款的人群中,有很大比例是家庭十分貧困無法支付學(xué)費(fèi),在國家出臺(tái)這一優(yōu)惠政策后無疑是為這一類貧困學(xué)子的升學(xué)問題帶來了福音,但同樣由于本身家庭經(jīng)濟(jì)的困難,貸款雖然解決了短期內(nèi)的問題,但由于家庭經(jīng)濟(jì)困難,收入來源少,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱,在短期內(nèi)無法迅速扭轉(zhuǎn)這一貧困局面,因而到還款期時(shí)很多家庭并非本身不想還,而是沒有多余的資本還款,加之沒有強(qiáng)制的約束和自身違約意識(shí)的不足,因而被動(dòng)違約,拖欠貸款。
在實(shí)地調(diào)查過程中,曾多次對(duì)淄博市沂源縣的貸款人群進(jìn)行調(diào)查,其中就有不少家庭收入來源很少,經(jīng)濟(jì)困難,面臨升學(xué)問題而選擇了這一貸款,但在問及之后的還款問題時(shí),則很難有經(jīng)濟(jì)實(shí)力還款,甚至有些幾乎沒有還款這一概念,這些無疑為學(xué)生畢業(yè)后的貸款收回埋下隱患。
但在這些因家庭經(jīng)濟(jì)困難無力還款的背后,同樣隱匿著一個(gè)問題就是貸款人群普遍還款意識(shí)弱,對(duì)于違約的影響認(rèn)識(shí)不足,在征信制約機(jī)制不全的現(xiàn)狀下,無論是惡意欠款還是被動(dòng)違約,重要因素還是拖欠成本低。
三、還款違約體系完善措施
(一)加強(qiáng)貧困生認(rèn)定,提高貸款利用效率
政府、高校不斷加強(qiáng)對(duì)貧困生工作的認(rèn)定,在實(shí)際中有不少家庭經(jīng)濟(jì)不困難的學(xué)生借著對(duì)貧困工作認(rèn)定不準(zhǔn)確等空隙同樣申請(qǐng)貸款,這種現(xiàn)象的存在則是占用了大量的資金卻并非用來資助貧困學(xué)生的就學(xué)問題,造成了資源浪費(fèi)以及甚至有潛藏的違約風(fēng)險(xiǎn)。減少家庭經(jīng)濟(jì)不困難但仍申請(qǐng)貸款的比例,使真正需要貸款資助的學(xué)生得到更好的保障,提高資金利用率。
(二)加強(qiáng)個(gè)人征信機(jī)制建設(shè)
只有完善征信系統(tǒng)的建設(shè),建立起相應(yīng)的信用機(jī)制,通過信用制約逐步提高貸款群體的履約意識(shí),建立強(qiáng)有效的違約懲處體系,才能在根本上降低違約率,使助學(xué)工作長效、穩(wěn)定的發(fā)展。對(duì)于有惡意欠款記錄者在系統(tǒng)上留有記錄,與日常工作、生活密切對(duì)接而不僅僅體現(xiàn)于信貸上,留有不良記錄的對(duì)工作甚至日?;旧疃籍a(chǎn)生一定的影響,違約成本將大大提高,將促使有還款能力的群體及時(shí)還款。
(三)對(duì)惡意欠款者進(jìn)行強(qiáng)制還款
對(duì)于有拖欠貸款現(xiàn)象的群體進(jìn)行違約認(rèn)定,若是有能力還款而惡意拖欠,將依法對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制監(jiān)管措施,對(duì)其個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算抵消,并處以一定比例的違約金,實(shí)行高效、高壓的監(jiān)管措施逐步杜絕這一現(xiàn)象。
(四)引入保險(xiǎn)機(jī)制,完善貸款+保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制
保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要工具,引入助學(xué)體系將對(duì)這一政策的完善發(fā)揮重要作用,從避險(xiǎn)層面對(duì)于非主觀因素違約者形成一定的保障作用,同時(shí)隨著保險(xiǎn)工作的介入,也將推進(jìn)這一體系的完善。
(五)完善還款政策,制定彈性還款制度
現(xiàn)階段的還款是統(tǒng)一于畢業(yè)后開始還款,十四年貸款期限,但由于不同家庭的經(jīng)濟(jì)貧困程度不一樣,可以針對(duì)不同貧困程度制定不同的彈性還款方案,學(xué)生可以根據(jù)自身?xiàng)l件資助選擇還款方式。同時(shí)對(duì)于家庭極度貧困無還款能力的少數(shù)群體政府可予以相應(yīng)的延期或是免息等不同的優(yōu)惠方式,盡管彈性還款等方式會(huì)加重管理難度,但可以隨著體系的完善逐步引入,對(duì)于助學(xué)體系的完善和優(yōu)化也必將發(fā)揮重要作用。
四、總結(jié)
作為扶助貧困大學(xué)生的重要組成部分,生源地助學(xué)貸款發(fā)揮重要作用,作為資助貧困學(xué)子的貸款體系,還需要不斷完善,其違約率高的問題并非是單純的缺乏誠信,惡意拖欠這一因素造成,但隨著制度體系的完善,建立起完善的信用機(jī)制,才能在源頭控制住這一違約現(xiàn)象,也能使這一政策可以更加持續(xù)、長效的發(fā)展,惠及更多學(xué)子。
參考文獻(xiàn)
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