導語：如何才能寫好一篇汽車保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

汽車保險欺詐的存在，既有保險人的原因，也有被保險人方面的原因。

1.1保險人

（1）保險行業(yè)競爭激烈，為了維系客戶，汽車保險公司對保險欺詐行為重視不夠，發(fā)現(xiàn)的保險欺詐也不作相應處理，怕對自身業(yè)務發(fā)展產生負面影響，汽車保險公司的這種寬恕和不作為，刺激了汽車保險欺詐的頻繁發(fā)生。

（2）保險公司從業(yè)人員整體素質不高，同被保險人內外勾結，共同騙取保險金。保險公司從業(yè)人員利用保險公司內部管理的漏洞，誘使被保險人和汽車修理廠進行保險欺詐，獲得自身個人的利益。

1.2被保險人

被保險人缺乏保險意識，法律意識淡薄，對保險知識的了解不夠。被保險人缺乏保險的誠信意識，試圖通過汽車保險轉移各種風險，存在僥幸心理，試圖以小額保險費謀取大額的賠款，很多被保險人也是被汽車修理廠誘惑而發(fā)生保險欺詐，不了解保險欺詐的后果，另外，相關法律法規(guī)不健全，制度存在漏洞也是造成被保險人鋌而走險，參與保險欺詐的重要原因。

2汽車保險欺詐的預防

通過對汽車保險欺詐成因分析，根據(jù)各類案件不同的表現(xiàn)形式和特點，可制定遏制汽車保險欺詐現(xiàn)象的措施。

2.1規(guī)范汽車保險行業(yè)有序競爭，共同打擊汽車保險欺詐

中國保險監(jiān)督委員會應制定相關的行業(yè)規(guī)范，汽車保險資源有效共享，加強行業(yè)合作，各保險公司進行反欺詐合作，實施車型費率浮動制度，對發(fā)生汽車保險欺詐行為的被保險人進行懲罰，提高保險費率，共同抵制打擊汽車保險欺詐。

2.2加強汽車保險知識和汽車保險法律知識的宣傳和普及

將被動的"事后處理"變成主動的"事前預防"，保險公司應利用各種形式加大汽車保險知識和汽車保險相關法律法規(guī)的宣傳，化解汽車保險信息的不對稱，增強被保險人的保險意識，自覺地遵守保險條款，抵制保險欺詐。

2.3健全汽車保險公司內部制度，加強汽車承保和理賠流程監(jiān)管

健全汽車保險公司內部制度，提高管理水平，查找汽車保險制度的漏洞，加強汽車承保和理賠流程的監(jiān)管。制定承保、查勘定損、理算等實施細則和差錯追究制度，從而預防汽車保險欺詐。

2.4成立反保險欺詐組織

汽車保險具有一定的隱蔽性，汽車保險欺詐取證比較困難，是造成欺詐案件難以定罪的原因。借鑒國外經(jīng)驗，成立汽車保險反欺詐組織，建立汽車保險案件索賠信息中心，通過研究汽車保險欺詐案件，尋找規(guī)律，加強各汽車保險公司間的信息交流，加強與交通事故等司法相關部門之間的信息共享，預防保險欺詐的發(fā)生。

2.5加強汽車保險公司從業(yè)人員隊伍建設

提高汽車保險公司保險人、查勘定損員、理賠員等相關從業(yè)人員的責任心和思想素質，通過培訓，提高識別汽車保險欺詐的能力，認識保險欺詐的危害，自覺抵制保險欺詐行為。汽車保險公司制定相關獎懲制度，對從業(yè)人員在汽車反欺詐工作中表現(xiàn)突出的給予獎勵，對參與欺詐的從業(yè)人員給予相關的處理。

2.6發(fā)揮公眾監(jiān)督作用

廣泛發(fā)揮社會力量，注重收集相關信息，建立汽車保險欺詐的舉報制度，對揭發(fā)、檢舉汽車保險欺詐的行為的，按挽回保險損失的一定比例給予獎勵。

3結論

篇2

【關鍵詞】logistic回歸；續(xù)保率；車險次數(shù)；SPSS軟件

1.引言

近幾年，國內汽車銷售市場異?；鸨?，銷售量屢創(chuàng)新高。自2006年7月1日，交強險實施以來，車險與廣大車主間有了更加親密的關系。除了交強險，各個保險公司有自己的商業(yè)車險產品，種類繁多。在我國保險業(yè)，汽車保險有著不可撼動的地位。連續(xù)多年，汽車保險穩(wěn)居國內產險業(yè)第一大險種?？梢哉f，對于財產保險公司來說，得車險者得天下！

2.模型準備

2.1 知識準備

利用多元回歸方法分析變量之間關系或進行預測時的一個基本要求是被解釋變量應是連續(xù)定距型變量。然而，實際應用中這種要求未必都能夠得到很好的滿足。有些多元回歸模型的被解釋變量設為是否購買（1表示購買，0表示不購買），是個純粹的二值品質型變量，顯然不滿足上述要求的。

采用二項Logistic回歸的一個優(yōu)點便是Logistic回歸在處理虛擬變量方面的優(yōu)勢。通?；貧w分析中，作為解釋變量的變量都是定距型變量，它們對被解釋變量有線性解釋作用。實際應用中，被解釋變量的變化不僅受到定距型變量的影響，也會為非定距的品質變量的影響。

2.2 指標體系建立

根據(jù)題目中所給的數(shù)據(jù)和相應的資源查找知，影響續(xù)保率的因素可分為以下幾個方面：公司服務方面，承保車輛本身，保險公司要素和大事件。

表2.1 續(xù)保率影響因素指標體系

續(xù)保率影響要素 公司服務要素 營銷要素 素質 學歷

績效

人員流動率

售后要素 網(wǎng)點分布

售后人員數(shù)

理賠要素 理賠費用

理賠效率

承保車輛要素 承保車輛使用性質

承保車輛銷售渠道

新車購買價格

承保車輛出險次數(shù)

承保車輛用途

保險公司要素 市場份額

保費費率折扣

公司發(fā)展因素 公司市場價值

股價年均值

市盈率

年利潤

大事件

2.3 模型的建立

分析之后我們選取了以下四個指標為典型指標來對續(xù)保率進行影響分析，它們?yōu)椋撼鲭U次數(shù)，購買價格，銷售渠道和車輛用途。

Y―續(xù)保與否（取值為0：不續(xù)?；?：續(xù)保）；X1―出險次數(shù)；X2―購買價格；X51―銷售渠道；X31―車輛用途。

由于續(xù)保率是當年到期的客戶中續(xù)保客戶所占的比重，當一段時期內到期車輛數(shù)不變的情況下，如果續(xù)保的車輛數(shù)越大的話，則對應的續(xù)保率相應越高，即兩者呈現(xiàn)出同向的變化。故在此，我們將對續(xù)保率的分析轉化為對續(xù)保與否的分析。

考慮到被解釋變量為二元離散變量，并且解釋變量中的x51和x31都為虛擬變量，通常的回歸分析是不適用的。在此，我們用logistic回歸來分析他們與續(xù)保的關系。

本文采取了逐步篩選策略對變量進行逐步回歸分析，一共分為四步。首先在step1中，模型中包含常數(shù)項和x51，如果此時剔除x51將使―2LL減少553.122，即553.122是x51進入模型引起的，-5706.914即為零模型的對數(shù)似然比；在step2中，模型包含常數(shù)項、x51和x2，此時如果剔除x2，則―2LL減少121.101，即121.101是在step1的基礎上x2所引起的，-5430.353即為step1模型的對數(shù)似然比。其他同理。到最后一步，如果顯著性水平設定為0.1，由于各步的概率p值均小于顯著性水平，因此此時模型中的解釋變量全體與LogitP的線性關系顯著，模型合理。

然后逐步篩選解釋變量，最終得到各解釋變量的回歸系數(shù)檢驗結果。最終的模型（第四步）中包含了車險次數(shù)、購買價格、銷售渠道和車輛用途，各自回歸系數(shù)顯著性的Wald觀測值所對應的概率p值都小于顯著性水平，因此拒絕零假設，意味著它們與LogitP的線性關系顯著，應保留在方程中。同時，Hosmer-Lemeshow統(tǒng)計量的觀測值為191.639，概率p值接近零，小于顯著性水平，因此應該拒絕原假設，模型的擬合優(yōu)度較高。

通過以上分析，模型最終給出了相應的錯判矩陣。第一個模型的總體正確率為57.1%，對續(xù)保人群預測的準確率極高，但對不續(xù)保人群預測的準確率卻極低；第二個模型的總體正確率為60.9%，對續(xù)保人群預測的準確率降低了，但對不續(xù)保人群預測的準確率卻提高了；第三個模型的總體正確率為59.2%，對續(xù)保人群預測的準確率繼續(xù)降低，但對不續(xù)保人群預測的準確率卻繼續(xù)提高；第四個模型的總體正確率為59.1%，對續(xù)保人群預測的準確率達到79.9%，對不續(xù)保人群預測的準確率卻達到了31.5%。從應用角度來看，第四個模型較前三個模型的應用性略強一些。

綜上分析，出險次數(shù)、新車購買價格、銷售渠道和車輛用途四個影響因素在顯著性水平為0.1的情況下對續(xù)保率有著顯著的影響。通過系數(shù)看出，銷售渠道對續(xù)保率的影響相對較大，其次為車輛用途，影響最小的為新車購買價格。

3.續(xù)保率與個別影響因素的曲線關系

以上分析了影響因素對續(xù)保率的總體影響，下面根據(jù)典型的數(shù)據(jù)分因素對續(xù)保率進行分析。文章選取了2010年9月份到12月份共四個月的數(shù)據(jù)作為樣本分析數(shù)據(jù)，進行以下分析。

以下分別為承保車輛年齡、使用性質、出險次數(shù)、購買價格對續(xù)保率的影響：

通過線性擬合，我們得出了擬合曲線方程分別為：y=-0.911x+26.000，其中y表示續(xù)保率，x表示承保車輛年齡；y=5.584x+5.937，其中y表示續(xù)保率，x表示承保車輛使用性質；y=1.716x+26.447，其中y表示續(xù)保率，x表示承包車輛出險次數(shù)；y=0.062x+25.006，其中y表示續(xù)保率，x表示新車購買價格。

綜上述，承保車輛年齡對續(xù)保率是一個負向的影響，并且影響程度相對其他指標較小；影響最小的是新車購買價格，它對續(xù)保率的影響系數(shù)為0.06137。

4.結論

影響續(xù)保率的因素多種多樣，車輛保險公司應該充分分析這其中的主要因素：承保車輛年齡、使用性質、出險次數(shù)、購買價格等，然后做出相應的政策。

參考文獻：

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篇3

(一)近保險分界的標志之一——汽車第三者責任險

汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務險種之一，甚至超過了火災保險。，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。

(二)汽車保險的發(fā)源地——英國

1.英國事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發(fā)了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其他保險大國。

2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸?shù)呢摀鹿蕦映霾桓F，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業(yè)務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務中，汽車保險業(yè)務首次超過了財產保險業(yè)務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險的發(fā)展成熟

(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業(yè)務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。

(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段

1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務。

2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛人對未來發(fā)生事故產生的民事賠償責任提供擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險公司推出未保險駕駛人保險。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛人保險，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛人保險。

4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟補償或不能得到充分經(jīng)濟補償?shù)氖芎φ撸匀粺o法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛人確有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經(jīng)濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經(jīng)濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。

所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險的費率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務約有30%都是通過這種直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率就下來了，同時這也促進了保險公司的業(yè)務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網(wǎng)絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點是省去客戶的很多時間，業(yè)務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產品提出的，挖掘市場潛力。

三、其他發(fā)達國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔部分損失——德國

與相似，車險業(yè)務也是德國非壽險業(yè)務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。

德國車險營銷渠道主要靠機構。機構又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎非常牢固。

德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險業(yè)的管理功能突出——法國

法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有146家財產險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。

法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

四、對中國汽車保險業(yè)的啟示

(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能

從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。

而中國的財產保險公司還是把車險業(yè)務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。

(二)車險費率厘定因素眾多而各國側重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、賠付紀錄、年行駛里程數(shù)，駕駛人年齡、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由于國情不同，其側重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。

中國車險費率厘定距發(fā)達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達國家的車險要素費率體制的經(jīng)驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司。

(三)車險營銷以為主以服務競爭

各發(fā)達國家車險銷售均主要依靠機構，特別是德國由機構銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡銷售的車險保單已占到總業(yè)務的30%

篇4

汽車保險單丟失，車主可以進行汽車保險單的補辦，車主在進行補辦時，必須要由被保險人本人進行辦理，被保險人需要攜帶本人的身份證、行駛證的原件到保險公司補辦，如果被保險人由于其他個別原因不能親自進行補辦需要由他人代辦的話，則還需要準備相關的委托證明材料以及委托人的身份證原件。

車主在進行汽車保險單補辦時，需要知道的是保險公司出示的并不是保險單的原件，而且保險單的補辦也分為兩種情況。一是交強險保險單的補辦。二是商業(yè)車險交強險的補辦。因為交強險保單補辦是涉及到了車輛的年檢以及驗車的問題，所以車主可以補辦交強險保險單的原件，但是卻不可以補辦交強險的標志。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

在美國，購買汽車保險的價格是和購買汽車保險人所擁有的汽車的價格，購買汽車保險人所擁有的汽車的性能，購買汽車保險人所居住的地區(qū)，購買汽車保險人擁有汽車的數(shù)量，購買汽車保險人每天開車行駛的距離，購買汽車保險人的年齡，購買汽車保險人婚姻狀態(tài)，購買汽車保險人有沒有子女，購買汽車保險人的駕駛記錄遺跡購買汽車保險人擁有駕駛執(zhí)照的時間等若干因素來決定的。汽車保險一般有全保，半保和單保等等。

1.一般來說，一個購買汽車保險人所要投保的汽車的價格越高，其汽車保險費用的價格也就越高。

這個是很容易理解的。比如說你要購買一輛2005年的奔馳?S55，美金要十二萬五千塊，而買一輛2005年的豐田花冠，只要美金一萬兩千五百塊，兩種不同的車輛價格相差10倍。由于汽車本身的價格差異，使汽車在車禍之后的賠付也有一個很大的差距。這種差距體現(xiàn)在零部件的價格，汽車修理技術人員的工時費用等方面。所以你在購買保險的時候，保險公司會根據(jù)你所投保的汽車的價格，提供一個和你的汽車價格表相對應的保險價格。一般來說，汽車的價格越貴，保險的費用就相對越高。汽車的價格越低，汽車保險費用也會低一些。汽車的價格是汽車保險費用價格的最基本的一個因素。

2.購買汽車保險人所擁有的汽車的加速性越好能（Acceleration,在美國一般是以從零達到每小時六十英里速度的時間來衡量的），馬力越大，保險費用越高。

比如說，跑車的加速性能比一般轎車的加速性能好，根據(jù)統(tǒng)計，跑車發(fā)生車禍的時候車速都比較快，造成的損失也相對大一些，因而跑車的保險費用就要比轎車的保險費用高很多。我原來擁有一輛兩門兩座的豐田小跑車MR2，這輛跑車的價格和我的另一輛轎車尼桑千里馬的價格差不多，但是豐田小跑車MR2保險費用就比尼桑千里馬的保險費用高出很多。當我對這兩種汽車的保險費用提出質疑的時候，保險經(jīng)紀人對我說：“你這輛豐田小跑車MR2是Hi-performance（起動加速性能好），速度快的車子，速度越快，危險性就相對越高，所以你的豐田小跑車MR2的保險費要比你的那輛尼桑千里馬高出來很多，這不是我自己的規(guī)定，這是保險公司根據(jù)千百輛不同類型的汽車所發(fā)生車禍造成后果的統(tǒng)計結果，是有科學根據(jù)的”

3.購買汽車保險人所居住的地區(qū)和保險費用的高低關系很大。

在美國，一個城市和另外一個城市的汽車保險會有不小的差距。在大都市和鄉(xiāng)村的汽車保險也有所不同。比如你住在紐約市里，你所付出的汽車保險費用就要比住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野的保險費用高出去很多。因為在紐約市內開車，人多車多，出車禍的幾率高，汽車被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野，三天都見不到一個人，出車禍的幾率就小很多，汽車被偷的可能性就更小了。另外，你居住的區(qū)域治安好，你的汽車每天停在你房子的車庫里，保險費用也會相對低一些，所有細節(jié)這些在保險公司都有非常詳細的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。我在紐約的時候聽一位保險經(jīng)紀人說，在紐約，一個人開一輛車開了一萬公里還沒有出過車禍，那就是一個奇跡，你就是一個超人。因為在紐約這樣的大都市里，每時每刻都可能有意外發(fā)生。所以，每一個保險公司都根據(jù)你所居住地區(qū)的統(tǒng)計調查，制定了一個地區(qū)性的價目表格。你在哪一個地區(qū)居住所付的保險費也都是不一樣的。

4.保險公司在保險費用上考慮的另一個方面就是購買汽車保險人每天開車行駛的距離和每年大致的行駛英里數(shù)。

從理論上來說，購買汽車保險人每天或者是每年開車行駛的距離越長，發(fā)生車禍的可能性就越大。購買汽車保險人每天或者每年開車行駛的距離越短，發(fā)生車禍的可能性就越小。保險公司會根據(jù)你居住的地址到你工作的公司之間的距離來計算你的保險費用幅度，這個指標在每一個保險公司也是有非常詳細規(guī)定的。

5.購買汽車保險人的年齡對保險費用是一個非常重要的指標。

一般十幾歲，二十來歲的年輕人，保險費用相當?shù)母?。美國各個保險公司通過多年對人們心理行為的研究，制訂出來一套科學的標準。保險公司會針對投保人的年齡按照保險公司的規(guī)定來制定保險費用的。駕駛者的年齡越小，開車的經(jīng)驗就相對越少，針對這一年齡的汽車保險費用就越高，隨著年齡的增長，保險費用會逐漸降下來的。

6.購買汽車保險人婚姻狀態(tài)，購買汽車保險人有沒有子女對保險費用的多少也會有影響。

這一條聽起來是很滑稽的。但是通過保險經(jīng)紀人的解釋之后，還真有點道理。有一次我在美國農夫保險公司買保險（FarmersInsurance），保險經(jīng)紀人在給我登記后關的情況時問我有沒有結婚，有沒有孩子？我當時沒有正面回答，而是反問到；“我結婚不結婚，有沒有孩子和保險有什么關系？”保險經(jīng)紀人對我說：“這當然有關系了，如果你結婚了，你有了小孩，從心理學的角度上來講，你的責任心就會加重，你在開車的時候就會更加小心，因為你的生命中不再是你自己，不再是光棍一條，你有了家庭，你有了牽掛，你開車的時候就會更穩(wěn)重，更小心，遇到情況的時候就不會象單身的時候那樣容易激動”經(jīng)這位保險經(jīng)紀人一解釋，我覺得他這樣的解釋還真有些道理。

7.購買汽車保險人擁有駕駛執(zhí)照的時間在保險費用上面體現(xiàn)的很明顯的。

如果你剛剛在美國拿到駕駛執(zhí)照，你的保險費用一定會是很高的。不論你在其他國家有沒有很多年的駕駛經(jīng)驗，如果你只是剛剛拿到美國的駕駛執(zhí)照，你的保險費用高得讓你吐舌頭。就我自己目前的情況，在美國拿到駕駛執(zhí)照有16年之多了，我買的汽車保險，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友從中國來，剛剛考上美國的機動車輛駕駛執(zhí)照，他的保險費用每六個月就要將近3000美金。有一些保險公司，承認國外的駕駛執(zhí)照。（尤其是承認中華人民共和國的機動車輛駕駛執(zhí)照，因為中國的駕駛執(zhí)照是公認最難考的，除了筆試，路考，鉆竿，倒庫，交通規(guī)則等等，居然還有機械常識，這一點在美國是根本沒有的）如果你向這些保險公司提供了你原來所在國家或地區(qū)的駕駛執(zhí)照。他們會根據(jù)你過去的記錄和外國的機動車輛駕駛執(zhí)照承認你的駕駛經(jīng)驗，保險公司會按照你相應的駕駛時間給予你恰當?shù)谋ｋU費用。

8.購買汽車保險人的駕駛記錄是在美國購買汽車保險時衡量保險費用的一個重要指標。

如果你的駕駛記錄良好，保險費用就會低一些，而且每年的保險額度還會有一定幅度的遞減。但是如果你出過車禍，那就對不起了。保險費用馬上就會升高很多。我在俄亥俄讀書的時候，就有一家叫做Sentury的保險公司，對汽車的保險要求是九年之內沒有任何交通事故。在那里買對方責任險的保險費用六個月只需要99美元，如果你有第二輛車，那么第二輛車六個月只有88美元。但是，一旦你的車子出了車禍，SenturyInsurance就不會接著給你保險了。我現(xiàn)在所在的保險公司，服務是很好的，你如果不出車禍，一切平安，保險費用每年還會有一定幅度的下調。但是你一但出了車禍，而且保險公司也賠付了，那么對不起，你以后三年的保險費用，每年會上長百分之二十。

9.購買汽車保險人擁有汽車的數(shù)量，也是汽車保險費用的一個因素。

篇6

1．對保險行業(yè)的偏見導致學生學習動力不夠

學生對保險行業(yè)在認識上的錯誤，是學習動力不足的一個重要的原因。我國保險行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對保險的認識少，加上部分保險從業(yè)者素質較低，導致人們對保險行業(yè)存在很多偏見。這種負面的影響導致部分學生對保險行業(yè)的不信任，對課程學習不重視。

2．教師缺乏實踐經(jīng)驗導致教學效果不佳

筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會，與會的一位專家指出，目前中國汽車專業(yè)的教育就是一群不會修車的教師在教學生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對整個高職教育的思考。而汽車保險與理賠課程是一門實踐性很強的課程，很多教師不具備保險從業(yè)人員應有的素質，同時對保險所涉及的最新動態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險理賠的實踐性要求，也有部分教師采取案例教學法，但是由于教師本身缺乏實踐經(jīng)驗，所以在講授過程中難以做到生動形象，很難引起學生的共鳴。

二、汽車保險與理賠課程研究

1．教學內容的研究

選取的教學內容應適應不斷發(fā)展變化的社會需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學性、先進性的教學規(guī)律，能夠促進學生的全面發(fā)展。課程的教學內容應根據(jù)汽車保險行業(yè)的實際經(jīng)營情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結構的基礎上，重點講授學生承保、核保過程中的方法和技巧。在講授的過程中，應以實際案例為導入的方式對教學內容進行介紹，重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的賠償計算方法。

2．教學方法的研究

我院2014年的教學大綱采用的就是以“知識—能力—素質”為主線的結構和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過多年的實踐教學經(jīng)驗，筆者發(fā)現(xiàn)結合實際的汽車保險與理賠案例，引導學生置身于事故現(xiàn)場分析和解決問題，這樣學生在學習新知識的過程中就能做到有的放矢，同時對本案例所涉及的知識點能夠深入并充分地理解并思考。這種教學方法的采用不僅可以調動學生學習的主動性，還有利于培養(yǎng)學生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學習習慣。我們通常所指的案例教學法是為了培養(yǎng)和提高學生知識能力的一種教學方法，對已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或將來可能發(fā)生的問題作為個案形式讓學生去分析和研究，并提出各種解決問題的方案，從而提高學生解決實際問題能力的一種教學方法。如我院2012級的一個學生在路燈顯示綠燈的情況下過十字路口時被一輛左轉彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無效后死亡，這個事情作為學生安全教育的一個警示性案例，針對這個案例，教師提出幾個問題：

（1）在本案例中誰是責任方？

篇7

目前，在高職院校主要是通過思想政治課和就業(yè)指導課來進行職業(yè)道德教育，內容相對廣泛而且理論性比較強，對于喜歡動手實踐、參與性強的高職院校學生來說，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導致教師難教學生難學，授課效果大打折扣。

2加強高職院校職業(yè)道德教育的對策與方法

在《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國家已經(jīng)從頂層設計上要求高職院校加強職業(yè)道德教育。而未來從事汽車保險行業(yè)的高職學生，若沒有良好的職業(yè)道德，在未來的工作中很容易產生銷售誤導或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強高職院校職業(yè)道德教育，不但是國家教育政策的外在要求，也是學生職業(yè)長遠發(fā)展的內在要求。

2.1轉變觀念，從主體意識上加強高校職業(yè)道德教育

首先，轉變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實應該培養(yǎng)學生的技術技能，一技之長是可以使學生獲取工作機會，但是想要長遠發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實踐中實施，但在學校時提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會學生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強的可塑性。而在高職院校對剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學生進行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對其進行職業(yè)警示，其效果還是不錯的。因而，高職院校教師要認識到在高職院校進行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學生改變其求學觀念。到高職院校學習一技之長的想法沒錯，但這不是學習的全部，還要認識到要提升綜合素質，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學習全過程。因為“小贏靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長青。比如在汽車保險行業(yè)，若是沒有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會有被行業(yè)淘汰的一天。

2.2改革手段，從教學方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育

2.2.1改革傳統(tǒng)教學方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學習過程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險專業(yè)講授《汽車保險與理賠》課程時，可以滲透《中華人民共和國道路交通法》、《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，使學生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭議怎么處理等等，在教學中對學生滲透依法辦事的意識，同時也鞏固了學生的法律知識，明白哪些是違法的，會受到怎樣的處罰。在進行查勘定損實訓時，強調團隊合作和禮貌用語，從細節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)?？梢試L試專業(yè)教師擔任兼職班主任，讓其與輔導員一起參與學生的日常管理，從生活、學習的點滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。

2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院校可以推行校企合作、工學結合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學校和企業(yè)的無縫對接；工學結合可以讓學生對專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實踐性。在高職院校推進學歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險專業(yè)學生要考取保險營銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學習一定時間的職業(yè)道德知識。

3結語

篇8

關鍵詞：司法鑒定；交通事故痕跡鑒定；痕跡要素；汽車保險；反欺詐

據(jù)統(tǒng)計，截至2019年底我國機動車保有量超過3.4億輛，全國有15個城市汽車保有量超270萬，其中北京以593.4萬保有量居全國第一。體量龐大的汽車保險市場是各個保險公司業(yè)務的重要組成。近年來，隨著汽車技術進步和國內汽車市場的蓬勃發(fā)展，交通事故汽車保險欺詐行為呈現(xiàn)明顯增長趨勢，各種“騙?！笔侄螌映霾桓F，各類欺詐案件呈現(xiàn)出團隊性、專業(yè)性、有組織、高標的等特點[1-2]。保險公司理賠部門經(jīng)常由于證據(jù)不足、勘查不周或迫于惡意投訴帶來的行業(yè)監(jiān)管壓力及訴訟風險等原因，對欺詐者進行不合理賠付，這給保險公司帶來巨大的經(jīng)濟損失，也有失公平正義[3]。伴隨以審判為中心的司法體制改革進程和國家全面依法治國的戰(zhàn)略部署，汽車保險反欺詐工作中需長期引入一項可操作性強、推行范圍廣、證據(jù)力度大的技術手段，即文章介紹的交通事故痕跡鑒定。

一、交通事故痕跡鑒定的技術特點

交通事故痕跡鑒定是依據(jù)相關行業(yè)技術標準[4]，對交通事故中形成的痕跡進行勘驗、比對、分析，與普通勘察工作不同之處在于，發(fā)現(xiàn)痕跡只是鑒定工作的第一步，更重要的是比對痕跡技術要素：形態(tài)、尺寸和方向，分析兩個痕跡是否存在承痕體與造痕體的特征性對應關系。必要時可提取檢材在實驗室開展附著物微量分析，在電鏡下確認是否有特定性物質交換（如：車漆、橡膠、纖維等）。交通事故痕跡鑒定的技術優(yōu)勢是，一旦確定了某起交通事故中有一對甚至多對特征性的痕跡對，即可科學客觀的做出兩物體相互接觸的判斷，同時可以根據(jù)痕跡的形成機理分析推斷事故發(fā)生的過程[5]，必要時可根據(jù)痕跡勘驗過程中采集的數(shù)據(jù)對事故現(xiàn)場進行模擬重建。相反的，若汽車保險理賠案件鑒定中某一特征性承痕體無法找到應有的特定造痕體，則可直接排除事故的真實性，為反欺詐提供一手證據(jù)。

二、交通事故痕跡鑒定的司法優(yōu)勢

交通事故痕跡鑒定屬于司法鑒定，所出具的意見是司法鑒定意見書，在案件偵查階段，司法鑒定意見書可以為偵查機關提供案件定性的直接證據(jù)，鑒定人員也可以根據(jù)自身經(jīng)驗對案件偵查內容提出合理建議。同時，司法鑒定意見屬于法定證據(jù)材料，我國《民法》《刑法》《行政法》等法律條文中均有明確規(guī)定，其證據(jù)效力與普通調查報告、技術咨詢、專家意見等不同，是司法審判的重要依據(jù)。另一方面，能夠出具司法鑒定意見的機構均由各地司法廳（局）統(tǒng)一注冊管理，在鑒定過程中，司法鑒定機構屬于受理委托的第三方檢驗檢測機構，不代表涉案任何一方的利益，這點與律師等行業(yè)有明顯區(qū)別，可從一定程度上保證司法鑒定的客觀中立性。

三、痕跡技術要素的應用

文章遵循GA/T1087-2013《道路交通事故痕跡鑒定》中相關描述并結合鑒定實際案例，將道路交通事故痕跡鑒定中的三個痕跡要素總結為：痕跡形態(tài)、痕跡尺寸、痕跡方向。并從三個痕跡要素出發(fā)分別闡述因某要素不符而排除事故真實性的方法。

（一）痕跡形態(tài)不符排除事故真實性

可應用的案件類型有：車輛失控墜入河道、懸崖等，此類欺詐案件嫌疑人通常會將車輛推出路面?zhèn)卧飕F(xiàn)場并報案稱車輛因失控、側滑等原因發(fā)生事故。若此類事故真實發(fā)生，事發(fā)時車輛大多處于較高速行駛狀態(tài)，而較高車速發(fā)生事故的過程很難偽造，鑒定過程需根據(jù)報案人員陳述的事發(fā)過程，結合車身數(shù)據(jù)、車輛工況、路面摩擦系數(shù)、道路坡度和轉彎半徑等數(shù)據(jù)計算車輛可能的失控速度，以推斷車輛沖出路面的位置和落點，這直接決定了車輛損壞痕跡的形態(tài)，即低速狀態(tài)下落點較近且車輛墜落后與路面接近垂直，車輛損壞痕跡形態(tài)呈垂直撞擊型；而高速狀態(tài)下車輛落點較遠且車輛墜落后應與路面呈一定夾角，車輛損壞痕跡形態(tài)應具備較大面積縱向刮擦。此類案件鑒定中，可以采集勘驗數(shù)據(jù)，對事故過程進行模擬重建，這需要鑒定人員具備一定的車輛工程背景，熟悉力學、運動學等知識，并能熟練運用交通事故重建軟件。

（二）痕跡尺寸不符排除事故真實性

可應用的案件類型有：偽造兩車接觸的“擺拍”或車輛單方撞擊固定物。此類欺詐案件常見為報案人員稱兩車刮撞或車輛撞擊固定物，案情不復雜，車輛損壞部位明確，痕跡一般較清楚。鑒定過程需要準確測量痕跡的高度尺寸、相對位置尺寸以及痕跡本身的長度、寬度尺寸等信息，之后結合事故過程分析報案人員所稱接觸位置的痕跡是否具有特征性對應關系，需要注意的是排除車輛損壞痕跡是否屬于陳舊痕跡，若所勘驗的痕跡無法滿足痕跡尺寸對應關系，具有特征性的承痕體無法在其他客體表面發(fā)現(xiàn)尺寸相對應的造痕體，就可以排除事故的真實性。此外，若痕跡表面有明顯微量物質（車漆、橡膠等）附著，可進行實驗室內微量物質檢驗，進一步確認接觸痕跡的真?zhèn)巍?/p>

（三）痕跡方向不符排除事故真實性

確認痕跡方向需要明確痕跡不同階段的特征。先輕后重的痕跡，起始段窄，一般呈直線狀，且尾端堆積物明顯；先重后輕的痕跡，起始段寬且深度較深，尾端堆積物不明顯，尾端較淺的痕跡可能持續(xù)較長距離。車輛刮擦痕跡表面如有附著物，那么附著物的翹起端一般指向痕跡始端[6]，遇有痕跡貫穿相鄰兩個物體的（如車輛保險杠和翼子板），痕跡后端一側連接縫隙處會有痕跡肩。實際勘驗過程中有細微痕跡無法肉眼直接辨識的，需至實驗室運用數(shù)碼或體式顯微鏡進行觀察。有時僅依靠痕跡方向排除事故真實性的案件相對復雜，因為碰撞或刮擦真實發(fā)生過，痕跡形態(tài)和尺寸是相符的?？蓱玫陌讣愋陀校哼\動的甲車撞擊停放著（或速度較慢）的乙車后，甲車無商業(yè)險而乙車有商業(yè)險，報案人員謊稱事故過程為運動的乙車撞擊停放著（或速度較慢）的甲車。當兩車發(fā)生接觸車身呈一定夾角時，承痕體的痕跡方向應與造痕體的運動方向一致。若經(jīng)痕跡方向判斷車輛行駛軌跡與報案內容不符，即可排除事故的真實性。若兩車接觸時無夾角，即判斷是追尾事故還是倒車事故，需通過路面痕跡和散落物特征等進行判斷。

四、討論

篇9

【關鍵詞】汽車保險 互聯(lián)網(wǎng)營銷

一、引言

近年來我國汽車保險市場面臨著保費增速放緩、承保微利、市場集中度高等方面的壓力，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，為汽車保險行業(yè)的變革帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。保險公司力求通過互聯(lián)網(wǎng)渠道將復雜的保險產品轉化為互聯(lián)網(wǎng)渠道的簡單操作，以此降低保險公司勞動成本，搶占保險市場份額，從而增加本企業(yè)的競爭力與利潤。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到858.9億元，同比增長195%，其中互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險保費收入達到56%，互聯(lián)網(wǎng)保險進入了爆發(fā)增長期。與此同時，國務院出臺“新國十條”，明確了保險業(yè)的重要地位，在新時代新背景下，汽車保險營銷渠道更需要改變和轉型。

二、互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險銷售的宏觀分析

互聯(lián)網(wǎng)為其他行業(yè)帶來巨大商機。當前利用互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)銷售已經(jīng)觸摸到生活中的各行各業(yè)，如淘寶、京東、唯品會等網(wǎng)站，只要消費者有需求的商品都可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)買方和賣方的無縫對接。

互聯(lián)網(wǎng)不僅僅只涉及到零售業(yè)，還接觸到金融領域，如各大銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶平臺及其平臺下的余額寶、微信轉賬等功能，都逐漸代替了傳統(tǒng)的柜臺交易和銀行卡交易。各支付網(wǎng)站更是與其他行業(yè)甚至是政府合作，提供了便民服務如水暖電氣的繳費、租房、機票、酒店等等，互聯(lián)網(wǎng)已涉及到金融領域的各個部分，因此互聯(lián)網(wǎng)金融已然發(fā)展成為新的亮點。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步由電子商務涉獵到金融、文化等各個產業(yè)。因此互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)著龐大的客戶資源，這就為保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代下的發(fā)展提供了一個契機。汽車保險的宣傳與交易，完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到每一個客戶，不僅省去了人力的浪費，而且可以收到事半功倍的效果。

三、互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險銷售的運營模式分析

目前汽車保險在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的運營模式總體分為B2C和O2O兩種。B2C，是"商對客"的簡稱，是電子商務的一種模式，也就是通常說的直接面向消費者銷售產品和服務商業(yè)零售模式。這種形式的電子商務一般以網(wǎng)絡零售業(yè)為主，主要借助于互聯(lián)網(wǎng)開展在線銷售活動。利用B2C在線交易汽車保險的保險公司有兩種模式，一種是兼業(yè)，目前我國實行這種模式的兼業(yè)網(wǎng)站有淘寶、京東、去哪網(wǎng)等綜合性網(wǎng)站，與這些網(wǎng)站合作的汽車保險公司有中國平安、安盛天平車險等。這種經(jīng)營模式可以充分利用原有網(wǎng)站所積累的大量客戶人群，省去人的中間費用，定價方面可以在網(wǎng)站上實現(xiàn)智能優(yōu)化定價，客戶根據(jù)自己的情況全面了解各個險種組合方案，并且詳細了解每一種方案的價格明細，避免過去柜臺詢價和電話詢價渠道只報總價和多次詢價的繁瑣。但是兼業(yè)這種形式目前仍然具有局限性，可以投保的汽車性質有限，通常只能投保9座以下的非營業(yè)用車，網(wǎng)站報價系統(tǒng)仍然不夠完善。B2C在線交易的另一種模式是專業(yè)，是指專門專門從事保險業(yè)務的網(wǎng)站，比如開心保、新一站等，與開心保合作的保險公司有陽光保險、大地車險、太平洋車險和安盛天平車險，與新一站合作的保險公司有人保車險、中國平安、大地車險、太平洋車險。這種專業(yè)的優(yōu)勢在于合作保險公司較多，客戶選擇性較多，可以進行綜合對比，逐漸促進汽車保險價格透明，形成良性競爭。與兼業(yè)相比，專業(yè)網(wǎng)站的咨詢服務更專業(yè)，可保車型與兼業(yè)網(wǎng)站相比更全面。但也存在著劣勢，比如專業(yè)網(wǎng)站的知名度不如兼業(yè)網(wǎng)站，原有客戶量儲備不夠。而與B2C相對應的另一種運營模式是O2O，是指將線下的商務機會與互聯(lián)網(wǎng)結合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的平臺。客戶直接通過保險公司開發(fā)的手機app或官方網(wǎng)站獲得產品信息，可以選擇柜臺交易或網(wǎng)站下單，目前利用這種模式的保險公司主要有平安車險、大地零花錢以及各保險公司的官方網(wǎng)站，O2O運營模式不僅免去商的中間費用，使客戶獲得更優(yōu)廉的價格，而且保險公司信息直接傳播給客戶，實現(xiàn)保險產品雙方的信息對稱，但這種模式由于沒有客戶資源基礎、宣韃煥等因素，還不為廣大保戶所熟知和接受。

四、互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險銷售的發(fā)展機會分析

我國汽車行業(yè)發(fā)展迅猛，尤其2015年是汽車后市場風起云涌的一年，中保網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國汽車產銷比上年增長7.3%，2015年上半年兩項同比為2.64%，汽車產業(yè)的迅猛發(fā)展同時帶動著車險也的進步，進一步促進了互聯(lián)網(wǎng)車險營銷模式的發(fā)展進程。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，大眾購車剛性需求持續(xù)上漲，汽車保有量呈現(xiàn)急劇上升趨勢。2015年新注冊登記的車輛達2385萬，年保有量凈增1781萬輛，創(chuàng)歷史新高。巨大的汽車市場背后潛藏著互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展的無限商機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的逐年成熟不僅在技術方面確保了互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的后臺穩(wěn)定，為人們對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的接受提供了保障，而且互聯(lián)網(wǎng)金融所積累的深厚的客戶資源也成為互聯(lián)網(wǎng)汽車保險銷售的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得網(wǎng)上支付、退換貨、物流等方面均有成熟的運營體系，這為汽車保險營銷在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了借鑒。

隨著互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展和商車費改的推進，相關法律相繼出臺，這為互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險營銷健康有效的發(fā)展創(chuàng)造了新環(huán)境，另一方面其快速發(fā)展也在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)相關法律法規(guī)的不斷完善和健全，讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進入健康發(fā)展的軌道。

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篇10

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