導(dǎo)語：如何才能寫好一篇反洗錢總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、精心構(gòu)建完善組織領(lǐng)導(dǎo)體系

我縣聯(lián)社為了做好反洗錢工作，成立了以聯(lián)社副主任謝新錄為組長(zhǎng)，聯(lián)社各部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)辦公室，領(lǐng)導(dǎo)全轄區(qū)信用社的反洗錢工作。同時(shí)，各社也成立了相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，配備了專職人員負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，并確定了職能部門具體負(fù)責(zé)反洗錢工作，從而構(gòu)建了一個(gè)較為完善的反洗錢組織體系。

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)

為增強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，我們首先從自身做起，加強(qiáng)了對(duì)反洗錢知識(shí)的學(xué)習(xí)。一是深刻領(lǐng)悟反洗錢工作的重要性。一方面我們注重中層干部、基層社主任及主辦會(huì)計(jì)參加的反洗錢動(dòng)員會(huì)，學(xué)習(xí)了人民銀行精神及中國(guó)人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢知識(shí)，提高了對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)。首先，聯(lián)社充分認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)是控制洗錢的第一道屏障，要確保金融領(lǐng)域反洗錢工作措施得到全面落實(shí)，就必須充分發(fā)揮基層信用社“了解客戶”的優(yōu)勢(shì)，提高其反洗錢的積極性和主動(dòng)性。其次，強(qiáng)化了臨柜人員反洗錢方面知識(shí)的培訓(xùn)。為確保切實(shí)履行好這項(xiàng)重要職責(zé)，我們采取了一系列有力的措施，扎實(shí)開展反洗錢專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)工作，三是通過與其他銀行及公安部門的合作，強(qiáng)化了反洗錢意識(shí)，初步形成了一支反洗錢工作隊(duì)伍。對(duì)反洗錢一線工作人員說明當(dāng)前國(guó)內(nèi)外反洗錢形勢(shì)與任務(wù)的同時(shí)，了解反洗錢的操作技術(shù)與方法。四是認(rèn)真選配工作人員。聯(lián)社要求，各社應(yīng)注意將一些文化程度較高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、熟悉經(jīng)濟(jì)金融及法律等方面知識(shí)的安排到反洗錢工作崗位上來。各社均按要求認(rèn)真選配人員，逐步充實(shí)反洗錢工作崗位。

三、從嚴(yán)把關(guān)加強(qiáng)對(duì)大額和可疑支付交易的監(jiān)測(cè)

在單位開立結(jié)算賬戶時(shí)，嚴(yán)格把關(guān)，認(rèn)真審查六證（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證、企業(yè)代碼證、國(guó)稅、地稅、開戶許可證）及經(jīng)辦人身份證的真實(shí)性、完整性、合法性，并詳細(xì)詢問了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)范圍開立相對(duì)應(yīng)的科目賬戶；在為單位客戶辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，均按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核對(duì)并登記。對(duì)于開立個(gè)人賬戶，嚴(yán)格按實(shí)名制的有關(guān)規(guī)定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件的姓名和號(hào)碼進(jìn)行開戶操作，對(duì)于未能依法提供相關(guān)證明材料的個(gè)人賬戶一概不予辦理開戶手續(xù)。

對(duì)現(xiàn)有的賬戶進(jìn)行全面清理，按《人民幣大額和可凝支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定建立存款人信息資料庫，對(duì)不符合要求的存款賬戶（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照過期或被注銷的），已通知客戶盡快提供新的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或辦理銷戶手續(xù)。

在提取現(xiàn)金方面，嚴(yán)格執(zhí)行逐級(jí)審批的制度，對(duì)明顯套現(xiàn)的賬戶不給予現(xiàn)金支付。我聯(lián)社堅(jiān)持每天對(duì)每筆超過5萬元（含）的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)進(jìn)行查詢和實(shí)時(shí)監(jiān)控，并要求個(gè)人或單位需提前一天預(yù)約提現(xiàn)金額；單位結(jié)算賬戶100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬交易和個(gè)人結(jié)算賬戶20萬元以上的大額支付交易和單位結(jié)算賬戶發(fā)生與個(gè)人結(jié)算賬戶之間（含他代本）單筆20萬元以上的大額轉(zhuǎn)賬交易都設(shè)立了手工登記本。

嚴(yán)格監(jiān)管和控制公款私存現(xiàn)象。我聯(lián)社成立專項(xiàng)小組專門對(duì)有意要套現(xiàn)或公款私存的帳戶實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)控，狠抓狠管杜絕類似這樣的帳戶發(fā)生，以確保我聯(lián)社結(jié)算帳戶帳戶都能合規(guī)性地運(yùn)各單位結(jié)算賬戶和個(gè)人結(jié)算賬戶的大額現(xiàn)金收支和大額轉(zhuǎn)賬收付等現(xiàn)象，經(jīng)過我縣信用聯(lián)社員工的深入了解和觀察，都是屬于正常結(jié)算業(yè)務(wù)范圍，沒有違反反洗錢相關(guān)規(guī)定。

今年以來，我聯(lián)社轄區(qū)內(nèi)沒有出現(xiàn)短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出的賬戶；沒有資金收付頻率及金額與企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯不符的賬戶；沒有資金收付流向與企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍明顯不符的賬戶；沒有企業(yè)日常收付與企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)明顯不符的賬戶；沒有出現(xiàn)存取現(xiàn)金的數(shù)額、頻率及用途與其正常現(xiàn)金收付明顯不符的現(xiàn)象等可疑支付交易。

四、建議

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)反洗錢的重要性和必要性。

（二）完善反洗錢內(nèi)控機(jī)制，建立健全相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和制度。

篇2

9月13日我行營(yíng)業(yè)室門口設(shè)立了宣傳點(diǎn)，開展反洗錢知識(shí)宣傳活動(dòng)。現(xiàn)將此次宣傳活動(dòng)情況匯報(bào)如下：

此次宣傳活動(dòng)采取內(nèi)外宣傳相結(jié)合的方式進(jìn)行。

1、即對(duì)內(nèi)組織員工系統(tǒng)地學(xué)習(xí)反洗錢的法律制度和案例分析，深入學(xué)習(xí)反洗錢的法律制度和案例分析，加強(qiáng)員工自身的宣傳教育，正確履行金融機(jī)構(gòu)反洗錢的職責(zé)和保密義務(wù)；要求臨柜人員在工作中樹立高度的責(zé)任感，進(jìn)一步提高遵紀(jì)守法意識(shí)和反洗錢工作的自覺性，防止內(nèi)部或外部勾結(jié)開展洗錢犯罪活動(dòng)。利用客戶辦理業(yè)務(wù)同時(shí)及時(shí)向客戶講解反洗錢的相關(guān)知識(shí)；對(duì)外采取網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立反洗錢咨詢臺(tái)，擺放宣傳折頁、向過往群眾進(jìn)行反洗錢知識(shí)和有關(guān)法律法規(guī)宣傳，讓群眾了解洗錢活動(dòng)的危害性和進(jìn)行反洗錢活動(dòng)的重要性，更好地配合銀行開展客戶身份識(shí)別。提高客戶的法律意識(shí)，積極配合我社開展反洗錢工作，形成良好的抵制、打擊洗錢活動(dòng)的社會(huì)氛圍。

2、通過LED顯示屏對(duì)反洗錢宣傳標(biāo)語進(jìn)行不間斷播放。營(yíng)業(yè)廳不斷播放反洗錢視頻。

篇3

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，制定工作方案，迅速啟動(dòng)

為確保反洗錢宣傳月活動(dòng)順利開展，我司加強(qiáng)了反洗錢宣傳活動(dòng)的組織領(lǐng)導(dǎo)，制定反洗錢宣傳活動(dòng)方案，成立了以黨委書記為組長(zhǎng)的反洗錢宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，成員包括反洗錢各職能部門負(fù)責(zé)人，下設(shè)工作小組，明確各部門工作聯(lián)系人，突出宣傳主題為“打擊洗錢犯罪，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)”。加強(qiáng)部門間溝通，強(qiáng)化宣傳任務(wù)的落實(shí)，加強(qiáng)對(duì)各基層單位的追蹤指導(dǎo)，制定學(xué)習(xí)課件下發(fā)給各業(yè)務(wù)單位和部門宣傳使用。同時(shí)，各支公司的反洗錢聯(lián)系人也按照分公司反洗錢宣傳活動(dòng)方案要求具體落實(shí)各階段宣傳活動(dòng)的組織策劃及宣傳實(shí)施工作。

二、反洗錢宣傳活動(dòng)開展情況

（一）參加反洗錢戶外宣傳活動(dòng)

我司積極參加反洗錢廣場(chǎng)宣傳活動(dòng)。分公司派出4人參加了當(dāng)?shù)厥姓M織的社會(huì)科學(xué)普及宣傳活動(dòng)，到新百廣場(chǎng)開展反洗錢現(xiàn)場(chǎng)咨詢1次，向社會(huì)公眾發(fā)放了100份反洗錢宣傳折頁，并現(xiàn)場(chǎng)解答反洗錢知識(shí)，提高群眾洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）開展柜面反洗錢宣傳

1.分公司和支公司客服中心利用客服柜面和大病保險(xiǎn)服務(wù)窗口積極向客戶發(fā)放反洗錢宣傳折頁350份，并向臨柜辦理業(yè)務(wù)的客戶宣傳防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。

2.分公司利用LED屏幕播放反洗錢宣傳主題“打擊洗錢犯罪，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)”，支公司懸掛反洗錢宣傳條幅4條，并在客服大廳擺放一個(gè)月的反洗錢宣傳展架6個(gè)，在辦公場(chǎng)所、營(yíng)銷職場(chǎng)、柜面大廳張貼反洗錢宣傳海報(bào)49份，確保每個(gè)營(yíng)銷服務(wù)部都張貼有反洗錢宣傳海報(bào)。

3.向全體員工和銷售人員發(fā)放反洗錢宣傳折頁1500份，確保每人都有一份宣傳折頁作為宣傳工具，提高對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，自覺做好客戶身份識(shí)別工作。

（三）組織營(yíng)銷服務(wù)部進(jìn)行展臺(tái)宣傳

各支公司組織所轄18個(gè)營(yíng)銷服務(wù)部安排銷售人員在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所門口擺放反洗錢宣傳展臺(tái)，開展1次展臺(tái)宣傳，向客戶發(fā)放宣傳折頁，接受客戶咨詢。

篇4

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這契機(jī)在為金融行業(yè)的騰飛插上了翱翔的翅膀，同時(shí)也給各家金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，洗錢犯罪活動(dòng)逐步出現(xiàn)了智能化、隱蔽化的趨勢(shì)，嚴(yán)重地危害了國(guó)家利益、國(guó)家安全和金融機(jī)構(gòu)健康有序的運(yùn)行。試想，生活中縈繞在您身邊的都是毒販，黑社會(huì)組織，走私犯、金融詐騙罪犯甚至琳瑯滿目的洗錢機(jī)構(gòu)，我們的生活還會(huì)安定嗎？社會(huì)的安定還會(huì)有保障嗎？因此，打擊洗錢犯罪活動(dòng)，人人有責(zé)，我們必須高舉反洗錢的旗幟。

反洗錢是法律賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，切實(shí)履行反洗錢義務(wù)，是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、保持自身競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)際需要，是純潔社會(huì)風(fēng)氣，保持社會(huì)安定，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的保證，更是維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的客觀要求。幾年來，我社堅(jiān)持開展反洗錢教育，培養(yǎng)了反洗錢人人有責(zé)的工作態(tài)度。身為農(nóng)信社一線柜員的我，深知反洗錢的重要性，不以小事為輕，辦理業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)時(shí)刻刻做到把好自已的這一關(guān)。 首先，辦理業(yè)務(wù)時(shí)認(rèn)真審核客戶的身份，核實(shí)客戶身份，杜絕為客戶開立匿名帳戶或假名客戶 爭(zhēng)取充分發(fā)揮柜員在反洗錢中的作用，作為柜員就必須具有揭開遮蓋有問題客戶面紗的能力以及對(duì)法律實(shí)施當(dāng)局提供有關(guān)交易和客戶身份證明的可靠文件的能力。不應(yīng)保存匿名帳戶或明顯假名的帳戶。應(yīng)要求，我們柜員在確立營(yíng)業(yè)關(guān)系或進(jìn)行交易，尤其在開立銀行帳戶，進(jìn)行大量的現(xiàn)金交易時(shí)，根據(jù)可靠的身份證明識(shí)別客戶，并記錄客戶的身份。 開戶必須進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查審核客戶身份證件的有效性和真實(shí)性，如發(fā)現(xiàn)同一客戶多個(gè)客戶號(hào)應(yīng)幫助客戶對(duì)其賬戶進(jìn)行梳理合并。對(duì)開立多個(gè)結(jié)算賬戶的除履行開戶手續(xù)外，還應(yīng)注意了解客戶身份、交易背景等。對(duì)于有合理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)將其作為可疑交易按規(guī)定報(bào)告上級(jí)。除此，在日趨隱秘和智能化的洗錢活動(dòng)中，還存在其他我們不易察覺的洗錢方式。比如利用"地下錢莊"、走私、以及和民間借貸轉(zhuǎn)移犯罪的收益等。而作為一個(gè)合格農(nóng)信前臺(tái)柜員，本著高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，努力避免洗錢活動(dòng)從自己手中得逞。堅(jiān)決不為利益所誘惑，杜絕與洗錢的犯罪分子同流合污。

洗錢本身作為一種犯罪行為，其社會(huì)危害及其嚴(yán)重，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定、國(guó)家的安全和人民的生命以及財(cái)產(chǎn)的安全造成無法估量的損失。不僅如此，洗錢活動(dòng)還削弱了國(guó)家對(duì)于市場(chǎng)的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果，嚴(yán)重地危害了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。干擾了我們正常的生活秩序，還影響了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。種種跡象都表明，無論是平民百姓還是金融從業(yè)人員，加強(qiáng)反洗錢宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責(zé)任意識(shí)勢(shì)在必行，刻不容緩。盡管洗錢犯罪已不鮮見，但人們對(duì)于反洗錢工作的認(rèn)識(shí)卻并未提高，特別我們作為服務(wù)基層的農(nóng)村信用社，基層客戶對(duì)反洗錢法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，了解不多，從而出現(xiàn)對(duì)人民銀行的反洗錢工作不執(zhí)行、不支持、不配合的現(xiàn)象。所以加強(qiáng)反洗錢教育宣傳，特別是加強(qiáng)有關(guān)反洗錢法規(guī)的學(xué)習(xí)教育，幫助公眾走出法律誤區(qū)就顯得至關(guān)重要。加大對(duì)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織進(jìn)行反洗錢宣傳，使農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性。

篇5

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 反洗錢 可疑交易報(bào)告質(zhì)量

當(dāng)前世界各國(guó)的反洗錢制度幾乎都以可疑交易或者可疑行為（統(tǒng)稱可疑交易行為）報(bào)告制度為中心，英國(guó)、德國(guó)、意大利、荷蘭、美國(guó)、澳大利亞等國(guó)都要求金融機(jī)構(gòu)報(bào)送有洗錢跡象和可能的交易行為的有關(guān)信息。正是借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也建立了金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告制度。2007年1月1日《中華人民共和國(guó)反洗錢法》和《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》正式施行，并于同年3月1日實(shí)施《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，規(guī)定4種大額交易和48種可疑交易要向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心上報(bào)。自此，我國(guó)反洗錢事業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的階段，商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作走上了規(guī)范化、法制化的軌道。

目前，可疑交易報(bào)告是我國(guó)反洗錢工作的核心內(nèi)容和重要情報(bào)來源基礎(chǔ)，一份高質(zhì)量的可疑交易報(bào)告，不僅反映了金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的整體水平、能力和態(tài)度，同時(shí)也是人民銀行評(píng)估金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作情況的重要依據(jù)。但從近幾年可疑交易報(bào)告工作的有效性分析，金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告工作的成效并不明顯，上報(bào)監(jiān)測(cè)中心的報(bào)告份數(shù)居高不下，報(bào)告質(zhì)量普遍較低，有價(jià)值的可疑交易報(bào)告更是微乎其微，因此花費(fèi)的人力物力卻不少。如何有效提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量成為困擾金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的難點(diǎn)。為此，筆者結(jié)合自身工作實(shí)際，就如何進(jìn)一步提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量進(jìn)行思考和探索。

一、金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告工作中存在的主要問題

雖然《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》明確了金融機(jī)構(gòu)可疑交易的客觀標(biāo)準(zhǔn)，這些客觀標(biāo)準(zhǔn)在反洗錢開展的初期階段對(duì)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地篩選識(shí)別和報(bào)告可疑交易具有積極作用，但是在實(shí)踐中效果并不理想。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送可疑交易報(bào)告過程中還存在主動(dòng)分析識(shí)別的動(dòng)力不足、過度依賴客觀標(biāo)準(zhǔn)和反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提取等問題，使得可疑交易報(bào)告質(zhì)量不高，可疑交易分析有效性低，不利于發(fā)現(xiàn)和挖掘真正的可疑交易和洗錢線索，不僅無法幫助反洗錢情報(bào)分析部門提高情報(bào)分析效率，反而可能妨礙反洗錢情報(bào)分析部門甄別涉嫌犯罪和洗錢活動(dòng)的能力。根據(jù)日常工作實(shí)踐和與金融機(jī)構(gòu)的溝通交流，筆者對(duì)可疑交易報(bào)告情況進(jìn)行了總結(jié)和分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告工作主要存在以下幾方面的問題。

（一）“防衛(wèi)性報(bào)告”的工作思路仍未完全轉(zhuǎn)變，金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單地使用“可疑交易報(bào)告的客觀標(biāo)準(zhǔn)”

反洗錢工作初期，監(jiān)管思路主要以“規(guī)則為本”，金融機(jī)構(gòu)總部為防止分支機(jī)構(gòu)在履行可疑交易報(bào)告義務(wù)時(shí)出現(xiàn)“不報(bào)告、漏報(bào)告”等違規(guī)問題，投入了巨大的開發(fā)與維護(hù)成本，構(gòu)建了各自的“可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”，按照可疑交易報(bào)告“客觀標(biāo)準(zhǔn)”從核算系統(tǒng)中提取可疑交易的待排查數(shù)據(jù)。本意是為發(fā)現(xiàn)、分析和報(bào)告可疑交易提供一個(gè)基礎(chǔ)框架，為人工分析識(shí)別提供數(shù)據(jù)支撐。金融機(jī)構(gòu)為了避免受到處罰而采取了“怕漏報(bào)就多報(bào)，多報(bào)告總沒錯(cuò)”的防衛(wèi)性報(bào)送的做法，雖然央行的反洗錢監(jiān)管思路已逐漸向“以風(fēng)險(xiǎn)為本”轉(zhuǎn)變，但金融機(jī)構(gòu)仍不同程度地存在著“合規(guī)即免責(zé)”的錯(cuò)誤觀念，徹底扭轉(zhuǎn)“防衛(wèi)性”報(bào)送思路尚需一段時(shí)間。

（二）金融機(jī)構(gòu)成為可疑交易報(bào)告的“中轉(zhuǎn)站”，缺乏主動(dòng)性

目前，金融機(jī)構(gòu)反洗錢基礎(chǔ)工作處理多是由基層金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，大部分基層金融機(jī)構(gòu)的反洗錢領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)還局限在設(shè)立這一層面，除按要求在形式上成立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組外，沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)配備專門人員，反洗錢崗位人員均為兼職，他們承擔(dān)著業(yè)務(wù)量考核指標(biāo)和客戶服務(wù)的雙重壓力，還要利用休息時(shí)間去處理反洗錢工作。金融機(jī)構(gòu)和反洗錢組織機(jī)構(gòu)體系的缺陷，這些已經(jīng)成為制約反洗錢工作深入高效開展的瓶頸，工作人員難以集中精力進(jìn)行反洗錢監(jiān)測(cè)上報(bào)工作，甚至不清楚自己有哪些反洗錢職責(zé)，也就很少主動(dòng)去開展反洗錢工作。雖然金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員盡力開展人工識(shí)別，但每日產(chǎn)生的眾多“可疑交易”，麻木了他們的敏感神經(jīng)，將本來應(yīng)由報(bào)告機(jī)構(gòu)承擔(dān)的可疑交易分析、識(shí)別的責(zé)任很大程度上轉(zhuǎn)移到反洗錢行政主管部門，而報(bào)告機(jī)構(gòu)卻成了“可疑交易報(bào)告”的中轉(zhuǎn)站，反洗錢行政主管部門的情報(bào)中心只能陷入“可疑交易報(bào)告”的大海。反洗錢監(jiān)測(cè)中心每天收到海量的大額和可疑交易報(bào)告，報(bào)告數(shù)據(jù)的利用價(jià)值究竟如何，投入與效率能否科學(xué)，都有待商榷。

（三）分析識(shí)別流于形式，難以適應(yīng)金融創(chuàng)新的變化

洗錢活動(dòng)是一種高智商的違法犯罪活動(dòng)，其洗錢的手段也在日益更新和變化，可疑交易的客觀標(biāo)準(zhǔn)往往滯后于千變?nèi)f化的洗錢手法。隨著金融創(chuàng)新力度的加大，新型金融產(chǎn)品層出不窮，洗錢犯罪手法已經(jīng)突破了傳統(tǒng)金融業(yè)洗錢的范疇，不僅可以通過銀行，證券和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而且可以通過房地產(chǎn)珠寶等特定非金融行業(yè)。同時(shí)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等交易方式不斷推出，資金交易活動(dòng)更加具有隱蔽性與快捷性?？萍枷到y(tǒng)難以恰當(dāng)掌握和有效識(shí)別難以量化的可疑交易，金融機(jī)構(gòu)如果再按一成不變的“客觀標(biāo)準(zhǔn)”去制定數(shù)據(jù)模型，讓系統(tǒng)以固定模式去搜集數(shù)據(jù)，勢(shì)必影響可疑報(bào)告質(zhì)量?？梢山灰妆O(jiān)測(cè)系統(tǒng)按照“客觀標(biāo)準(zhǔn)”機(jī)械、簡(jiǎn)單地從交易數(shù)據(jù)中提取了大量的可疑交易數(shù)據(jù)，并通過系統(tǒng)落地到交易發(fā)生的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的崗位人員進(jìn)行分析、識(shí)別和排查。但由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可疑交易數(shù)據(jù)較多（幾乎每天發(fā)生），銀行網(wǎng)點(diǎn)本來業(yè)務(wù)就忙碌，根本沒有精力進(jìn)行深入分析與識(shí)別，只能是簡(jiǎn)單地排查或上報(bào)。各金融機(jī)構(gòu)總部的反洗錢牽頭部門每天面對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的大量可疑交易報(bào)告，也沒有精力去做深入的分析與識(shí)別。

（四）報(bào)告數(shù)量過多質(zhì)量不高，影響了報(bào)告的價(jià)值

由于只要相關(guān)數(shù)據(jù)和行為符合可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)就會(huì)給出預(yù)警并抓取生成可疑數(shù)據(jù)報(bào)告，進(jìn)行報(bào)送，隨著報(bào)告數(shù)量的增多，報(bào)告的邊際信息價(jià)值遞減。各網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的崗位人員只能依賴監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)可疑交易報(bào)告機(jī)械、簡(jiǎn)單地進(jìn)行判斷，其中浪費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，造成了大量低價(jià)值的可疑交易報(bào)告。根據(jù)大連中支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年，大連市金融機(jī)構(gòu)報(bào)告人民幣可疑交易2639萬份、外匯可疑交易報(bào)告101萬份，但同期重點(diǎn)可疑交易報(bào)告僅為9份，重點(diǎn)可疑交易報(bào)告份數(shù)僅占可疑交易報(bào)告份數(shù)的00033%，重點(diǎn)可疑交易報(bào)告普遍存在“零報(bào)告”現(xiàn)象?？梢姡蠄?bào)監(jiān)測(cè)中心的“可疑交易報(bào)告”絕大部分是無價(jià)值可言的普通支付交易數(shù)據(jù)。

二、提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢可疑交易報(bào)告質(zhì)量的建議

由以上分析可見，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作存在的問題，很大程度上是與當(dāng)前執(zhí)行的可疑交易報(bào)告客觀標(biāo)準(zhǔn)密切相關(guān)的。制定可疑交易客觀標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)初是基于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的時(shí)間較短，識(shí)別可疑交易的知識(shí)水平和業(yè)務(wù)技能有限而考慮的，是希望通過制定“客觀標(biāo)準(zhǔn)”來指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)開展可疑交易報(bào)告工作，是符合當(dāng)時(shí)歷史條件的。現(xiàn)在，我國(guó)全面推行風(fēng)險(xiǎn)為本的工作思路，并且通過多年的反洗錢工作積累，金融機(jī)構(gòu)無論在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上，還是業(yè)務(wù)技能上大都具備了自主識(shí)別的能力和條件，因此建議進(jìn)一步完善可疑交易報(bào)告的客觀標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)人民銀行可疑交易報(bào)告原則性規(guī)定，實(shí)施自主識(shí)別報(bào)告制度，使金融機(jī)構(gòu)將有限的人員力量投入到主動(dòng)分析識(shí)別中來，提高可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。要求金融機(jī)構(gòu)在充分開展客戶盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，將可疑交易監(jiān)測(cè)工作貫穿于金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，充分利用篩選數(shù)據(jù)、事后監(jiān)督、一線臨柜、客戶經(jīng)理等信息資源，發(fā)揮崗位人員的主觀能動(dòng)性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，報(bào)告有質(zhì)量的可疑交易，通過引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展自主識(shí)別判斷，使其真正主動(dòng)承擔(dān)起可疑交易的識(shí)別和報(bào)告職責(zé)。

一是要明確什么是真正的高質(zhì)量的可疑交易。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客觀的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告的可疑交易，只是反映了某筆資金交易在客觀表現(xiàn)上不同于或有別于一般的正常交易，實(shí)際上屬于異常交易；而真正的可疑交易應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)工作人員在這些異常交易的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過充分的主觀分析判斷后發(fā)現(xiàn)的涉嫌洗錢的資金交易活動(dòng)，實(shí)踐中稱為“重點(diǎn)可疑交易報(bào)告”。金融機(jī)構(gòu)工作的重點(diǎn)應(yīng)該是充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性識(shí)別發(fā)掘出“重點(diǎn)可疑交易”，即真正的高質(zhì)量的可疑交易。

二是構(gòu)筑反洗錢管理立體防線，為可疑報(bào)告質(zhì)量提供制度保證。金融機(jī)構(gòu)要按照風(fēng)險(xiǎn)為本原則重新梳理反洗錢內(nèi)控制度和工作流程，建立以“風(fēng)險(xiǎn)為本、以客戶為中心”的反洗錢工作體系。將反洗錢管理的各項(xiàng)工作要求具體化為“看得見、夠得著、抓得住”的標(biāo)準(zhǔn)，使每個(gè)部門和崗位人員知道應(yīng)該做什么、怎么做、做到什么程度為達(dá)標(biāo)，并將其滲透到日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的主要環(huán)節(jié)和全部過程，延伸到日常管理的每個(gè)角落，形成以業(yè)務(wù)及崗位規(guī)范化管理為主線，組織體系、制度體系為補(bǔ)充，績(jī)效考核和責(zé)任追究為保障的反洗錢管理長(zhǎng)效機(jī)制。

三是完善反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，為識(shí)別可疑交易提供數(shù)據(jù)支撐。目前，人民銀行已在工商銀行試行金融機(jī)構(gòu)自建異常交易篩選指標(biāo)。當(dāng)人民銀行取消可疑交易報(bào)告的客觀標(biāo)準(zhǔn)后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)有效利用反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，千萬不能因取消客觀標(biāo)準(zhǔn)而棄用以往的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，不能“一刀切”。要充分認(rèn)識(shí)到反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支撐作用，有的放矢地利用系統(tǒng)提取的異常交易數(shù)據(jù)，做好人工分析識(shí)別，高效挖掘有價(jià)值的可疑交易線索。參照人民銀行可疑交易報(bào)告原則性規(guī)定，按照自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模，繼續(xù)完善反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，將新的洗錢交易特征、黑名單客戶、高風(fēng)險(xiǎn)客戶、洗錢特殊地區(qū)等信息進(jìn)行補(bǔ)充，將新的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品以及異常交易特征植入系統(tǒng)，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷更新與維護(hù)，更好地為反洗錢工作服務(wù)。

四是加強(qiáng)一線反洗錢從業(yè)人員的選配和培訓(xùn)。金融機(jī)構(gòu)臨柜人員，尤其是反洗錢報(bào)告員等一線反洗錢從業(yè)人員是可疑交易識(shí)別的主體，但由于臨柜人員普遍年輕從業(yè)年限短，在反洗錢工作前沿的反洗錢從業(yè)人員往往從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不豐富，他們雖然學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，卻識(shí)別分析經(jīng)驗(yàn)不足。因此，應(yīng)盡量選派經(jīng)驗(yàn)豐富的員工從事反洗錢報(bào)告工作，并加大對(duì)一線反洗錢從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，配置反洗錢骨干隊(duì)伍，保持人員的穩(wěn)定性，做好傳幫帶。制訂由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，從反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)、反洗錢法律法規(guī)再到反洗錢案例剖析，通過講座、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、小組討論等形式多樣的培訓(xùn)活動(dòng)，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和對(duì)可疑交易的甄別能力。

五是注重案例分析。當(dāng)前我國(guó)反洗錢工作正處于一個(gè)轉(zhuǎn)折時(shí)期，反洗錢工作處在一個(gè)全新的起點(diǎn)，任務(wù)重，要求高。怎樣才能更好地提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量，從實(shí)踐中我們感到，反洗錢從業(yè)人員最需要的是貼近實(shí)踐操作方面的指南，最好能更貼近實(shí)際業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合人民銀行舉辦的培訓(xùn)內(nèi)容以及通報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)提示和洗錢案例，整理典型案例，剖析主要洗錢犯罪活動(dòng)的資金交易特點(diǎn)，總結(jié)相應(yīng)的識(shí)別分析技巧，開展案例分析培訓(xùn)，并定期搜集新近破獲涉及“洗錢”交易的案例，及時(shí)將新的洗錢手法、資金交易模式、掩飾偽裝手段進(jìn)行講解，提高識(shí)別洗錢活動(dòng)的技能。

篇6

關(guān)鍵詞：私人銀行；洗錢；風(fēng)險(xiǎn)

一、海南省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

二、私人銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）制度缺失風(fēng)險(xiǎn)

一是法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢“一法四規(guī)”未根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定更嚴(yán)格的管理措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門也沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)制定專門的管理制度，各商業(yè)銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，但該辦法對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作體現(xiàn)不足。二是內(nèi)控不力風(fēng)險(xiǎn)。由于監(jiān)管法規(guī)不夠具體，各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)處于自由發(fā)展階段，在私人銀行客戶帶來的巨大經(jīng)營(yíng)利益驅(qū)動(dòng)下，各行傾向于采取法規(guī)要求的最低管理標(biāo)準(zhǔn)。在內(nèi)外部管理制度的缺失下，私人銀行業(yè)務(wù)存在較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

一是初次與私人銀行客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，出于對(duì)客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業(yè)銀行一般只對(duì)客戶開展基本身份識(shí)別，對(duì)客戶的身份背景和資金來源難以做到深入了解，非法資金容易通過私人銀行渠道進(jìn)入金融體系，達(dá)到洗錢目的。二是與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，商業(yè)銀行比較注重與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的維護(hù)，對(duì)客戶的持續(xù)識(shí)別和交易監(jiān)控存在不足，帶來潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。三是商業(yè)銀行對(duì)私人銀行客戶設(shè)計(jì)開發(fā)了一系列專項(xiàng)產(chǎn)品滿足其多樣化、個(gè)性化的投資需求，但洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控制度與措施配套不足，對(duì)客戶的資金來源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合謀洗錢風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行客戶享有專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，客戶購買理財(cái)產(chǎn)品、預(yù)約服務(wù)時(shí)均通過專屬客戶經(jīng)理完成。在業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行要求客戶經(jīng)理與客戶建立密切的信任關(guān)系?？蛻艚灰浊闆r除客戶經(jīng)理外，對(duì)銀行其它工作人員都嚴(yán)格保密，容易導(dǎo)致客戶經(jīng)理與客戶合謀洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

三、海南省私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作存在的問題

（一）私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度不夠健全

在海南3家已開辦私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中均未制定專門的私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度，也沒有在私人銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程中充分體現(xiàn)反洗錢工作要求，而是將私人銀行業(yè)務(wù)等同于一般理財(cái)業(yè)務(wù)，在反洗錢內(nèi)控制度上執(zhí)行相同的標(biāo)準(zhǔn)，不足以有效防范私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查不夠深入

海南省的私人銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)蛻舻幕旧矸菪畔⑦M(jìn)行識(shí)別和登記，但對(duì)于客戶的收入狀況、資金來源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢角度來說，嚴(yán)格的盡職調(diào)查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，商業(yè)銀行應(yīng)盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來源、資金的實(shí)際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業(yè)務(wù)在這方面存在明顯欠缺。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)的可疑交易報(bào)告流程有待完善

如個(gè)別銀行的私人銀行客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的共同分析力度不足，對(duì)于出現(xiàn)的異常交易更多是由反洗錢崗位人員進(jìn)行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經(jīng)理在反洗錢工作中的作用未得到有效發(fā)揮，不利于形成高質(zhì)量的可疑交易報(bào)告。

（四）私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢意識(shí)和知識(shí)不強(qiáng)

部分私人銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)在提供私人銀行服務(wù)時(shí)開展反洗錢工作的重要性和意義認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為在辦理結(jié)算賬戶開立等環(huán)節(jié)已對(duì)私人銀行客戶開展了身份識(shí)別，所以在提供私人銀行服務(wù)時(shí)便可適當(dāng)弱化識(shí)別和監(jiān)控措施。對(duì)于一些基本的反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)，部分私人銀行業(yè)務(wù)人員也不太熟悉，各商業(yè)銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢培訓(xùn)工作有待加強(qiáng)。

四、提高私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作的政策建議

（一）商業(yè)銀行層面

1.健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。應(yīng)針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定專門的反洗錢內(nèi)控制度或?qū)⒎聪村X工作要求嵌入業(yè)務(wù)操作規(guī)程中，并且標(biāo)準(zhǔn)要高于一般理財(cái)業(yè)務(wù)。在設(shè)計(jì)和拓展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)考慮洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查。在接納客戶時(shí)，應(yīng)收集及記錄客戶開戶目的和理由、財(cái)富來源、估計(jì)資產(chǎn)凈值、資金來源方式、保薦人或其他可提供信譽(yù)證明資料的途徑等信息[1]。在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內(nèi)容的有效性和完整性。此外，應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確定客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類識(shí)別、分級(jí)審批，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶執(zhí)行更為嚴(yán)格的身份識(shí)別制度。

3.完善私人銀行業(yè)務(wù)可疑交易分析報(bào)告流程。私人銀行部門應(yīng)明確制定可疑交易報(bào)告工作流程，對(duì)客戶的資金進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，善于總結(jié)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的特點(diǎn)，不斷探索交易監(jiān)測(cè)模型，敏銳地發(fā)現(xiàn)可疑交易。充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的作用，加大客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員信息共享與共同分析力度，切實(shí)提高可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。

4.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和內(nèi)部監(jiān)督。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和指導(dǎo)，不斷提高客戶經(jīng)理的職業(yè)道德水平和反洗錢知識(shí)技能。賦予反洗錢部門獨(dú)立的監(jiān)督檢查權(quán)力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并定期對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作實(shí)施內(nèi)部稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人民銀行層面

1.協(xié)助健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。一方面，考慮在《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢部門規(guī)章中進(jìn)一步明確私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作要求，為商業(yè)銀行健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度提供法規(guī)參考。另一方面，通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)走訪、集中培訓(xùn)、針對(duì)性培訓(xùn)等方式加大對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作指導(dǎo)，協(xié)助完善其反洗錢內(nèi)控制度，確保其制度能夠充分體現(xiàn)反洗錢工作要求。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)為本的理念下，合理分配反洗錢監(jiān)管資源，將監(jiān)管重點(diǎn)投向私人銀行業(yè)務(wù)等銀行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。督促商業(yè)銀行加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作，勤勉盡責(zé)地履行各項(xiàng)反洗錢義務(wù)，并適時(shí)組織開展對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查，確保私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作合規(guī)有效。

3.督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部反洗錢工作流程。督促各商業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮反洗錢組織機(jī)構(gòu)的作用，完善內(nèi)部反洗錢工作流程，明確各業(yè)務(wù)條線反洗錢工作職責(zé)分工與配合，并制定具體的考核標(biāo)準(zhǔn)，直接與部門績(jī)效和人員晉職相掛鉤，促使各業(yè)務(wù)條線主動(dòng)去開展反洗錢工作，切實(shí)提高私人銀行業(yè)務(wù)條線反洗錢工作的有效性。

4.加大反洗錢專題宣傳和培訓(xùn)工作力度。可組織各商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理定期開展反洗錢工作交流會(huì)，由反洗錢工作開展較好的代表在會(huì)上作經(jīng)驗(yàn)交流。同時(shí)，選取典型案例，開展私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢專題宣傳，并針對(duì)性培訓(xùn)反洗錢工作開展薄弱的機(jī)構(gòu)，從而提高私人銀行從業(yè)人員整體的反洗錢意識(shí)和技能。

（三）行業(yè)監(jiān)管部門層面

借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，盡快建立完善私人銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)范和工作指引，并將反洗錢工作要求納入其中，督促指導(dǎo)商業(yè)銀行提高各類風(fēng)險(xiǎn)防范能力?！?/p>

篇7

11月3日上午，在人民銀行的組織下，今年新入行員工參加了"2012年**市金融機(jī)構(gòu)新員工反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)"。在培訓(xùn)期間，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了關(guān)于反洗錢的相關(guān)內(nèi)容，強(qiáng)化了反洗錢方面的相關(guān)知識(shí)，認(rèn)識(shí)到洗錢對(duì)于國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的重大危害，整個(gè)反洗錢培訓(xùn)讓人讓我受益匪淺，現(xiàn)總結(jié)如下：

一、了解了什么是洗錢。洗錢通常是指將犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。因此，我們?cè)谌粘＾k理業(yè)務(wù)過程中就要時(shí)刻警惕那些不明來路的大額款項(xiàng)的流轉(zhuǎn)，要了解客戶，以便認(rèn)清楚其為普通交易行為還是洗錢行為。

二、認(rèn)識(shí)了洗錢的集中常見方式。例如利用金融手段、利用保密限制、利用地下錢莊、利用民間借貸等。當(dāng)前中國(guó)洗錢犯罪呈現(xiàn)的四大特征是：1、熟練使用網(wǎng)上銀行和現(xiàn)金業(yè)務(wù)；2、通過各種投資進(jìn)行洗錢；3、跨境洗錢；4、通過親屬洗錢。當(dāng)前階段的反洗錢工作就要結(jié)合當(dāng)前中國(guó)洗錢犯罪的這幾種新特征來進(jìn)行，做到對(duì)洗錢犯罪的有效打擊。

篇8

互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易（以小額、高頻為突出特征）要求創(chuàng)新出與之相適應(yīng)的支付方式，體現(xiàn)快捷、安全的特點(diǎn)，滿足非面對(duì)面交易的要求。應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)支付方式對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢規(guī)則提出了挑戰(zhàn)?？蛻羯矸葑R(shí)別規(guī)則。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開戶申請(qǐng)需要面對(duì)面進(jìn)行，而以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)客戶的開戶申請(qǐng)審核主要依賴客戶自行提交的注冊(cè)信息與驗(yàn)證資料，全過程均在線完成，人工審核環(huán)節(jié)少、時(shí)間短，難以達(dá)到傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查義務(wù)要求。若要完全依據(jù)傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查要求，又難以滿足互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的相關(guān)要求。尤其是以比特幣為代表的虛擬貨幣支付方式的發(fā)展，完全取消了開戶環(huán)節(jié)，難以直接適用傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查要求?？梢山灰讏?bào)告規(guī)則。一是新興支付方式對(duì)可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)帶來的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)支付帶來了新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)需要予以總結(jié)。如犯罪分子通過虛構(gòu)交易或者重復(fù)買賣虛擬商品洗錢；通過割裂傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興支付機(jī)構(gòu)之間的資金流轉(zhuǎn)線索洗錢；通過比特幣等虛擬貨幣支付方式跨境轉(zhuǎn)移資金等。二是新興支付方式給可疑交易報(bào)告的時(shí)效性帶來了挑戰(zhàn)。新興支付方式以快捷、全天候、實(shí)時(shí)全球清算作為發(fā)展趨勢(shì)。一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，需要以更強(qiáng)的時(shí)效性上報(bào)，并及時(shí)處理，可疑交易報(bào)告才能達(dá)到預(yù)想的效果。客戶身份信息及交易記錄保存規(guī)則。一是客戶身份信息要素新規(guī)則需要重新建立。新興支付方式的透明度可能建立在手機(jī)號(hào)、IP地址或社交賬號(hào)實(shí)名制而非傳統(tǒng)的賬戶實(shí)名制的基礎(chǔ)上。二是需要建立適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息特點(diǎn)的保存時(shí)限、保存方式及保密規(guī)則。如虛擬貨幣形成的交易記錄依據(jù)協(xié)議生成，沒有集中管理交易記錄的中介方，傳統(tǒng)的客戶身份信息及交易記錄保存規(guī)則難以適用。

二、金融業(yè)分工體系演變對(duì)反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，金融業(yè)逐步形成了新的分工體系，其主要特征是：在全球范圍，資金需求方和提供方直接交易，并在此基礎(chǔ)上形成金融業(yè)新的分工。這種新的分工體系對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)管提出了諸多挑戰(zhàn)：對(duì)傳統(tǒng)反洗錢義務(wù)主體安排的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的反洗錢義務(wù)主體的共性是涉及客戶的資金交易。但隨著傳統(tǒng)的作為資金中介的金融業(yè)逐漸消亡，取而代之的是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的各類信息中介、信用評(píng)價(jià)中介等。這些中介往往不涉及資金交易，這就對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢義務(wù)主體安排的有效性提出了挑戰(zhàn)。對(duì)反洗錢跨國(guó)監(jiān)管合作有效性的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)生活突破國(guó)與國(guó)的界限，全球互聯(lián)網(wǎng)貨幣形成，資金交易隨之輕易跨越國(guó)界，跨境支付及交易的洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)空前加大。犯罪分子利用不同國(guó)家反洗錢/反恐融資監(jiān)督執(zhí)法工作銜接上的不足，或者利用去中心化的虛擬貨幣體系的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的匿名交易，脫離不同國(guó)家的反洗錢監(jiān)管，對(duì)反洗錢跨國(guó)監(jiān)管合作提出了極高的挑戰(zhàn)。對(duì)匿名交易技術(shù)開展反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)。近年來，出現(xiàn)了一系列的隱匿交易IP地址、來源的新技術(shù)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新興支付手段一旦被犯罪分子用于犯罪，會(huì)給相關(guān)部門執(zhí)法帶來極大難度。例如，比特幣支付中的Tumbler技術(shù)，可割裂交易與特定虛擬貨幣地址的聯(lián)系，達(dá)到混淆來源的目的；又如TOR（TheOnionRouter）技術(shù)，可以隱匿真正的IP地址。這些技術(shù)的發(fā)展要求必須對(duì)匿名交易技術(shù)予以監(jiān)管和引導(dǎo)。

三、完善和改進(jìn)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

加強(qiáng)法人監(jiān)管。進(jìn)一步加大法人監(jiān)管的力度，根據(jù)法人監(jiān)管的要求來靈活分配監(jiān)管資源，應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)扁平化。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)方式改造傳統(tǒng)的反洗錢做法，如可疑交易監(jiān)測(cè)集中進(jìn)行、客戶信息在機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)等。加強(qiáng)事前、事中監(jiān)管，完善事后監(jiān)管。建立針對(duì)具體業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的洗錢/恐怖風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管的前瞻性和針對(duì)性。要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送產(chǎn)品銷售情況、風(fēng)險(xiǎn)演變情況，建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。加強(qiáng)與公安等部門的合作，及時(shí)修補(bǔ)案件中發(fā)現(xiàn)的制度漏洞。加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)的開發(fā)和投入。研究和制定反洗錢技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類系統(tǒng)等），探索對(duì)反洗錢信息系統(tǒng)開展檢查和監(jiān)管的有效方法。研究利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和大數(shù)據(jù)開展檢查和監(jiān)管的思路，開發(fā)相關(guān)軟件，提升監(jiān)管效率。建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的反洗錢規(guī)則研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份識(shí)別規(guī)則。在有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，最大限度防范利用傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式客戶身份識(shí)別規(guī)則不同所帶來的洗錢/恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易規(guī)則。加強(qiáng)與執(zhí)法部門的合作，結(jié)合防范欺詐及相關(guān)犯罪，利用風(fēng)險(xiǎn)提示，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)。研究適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易報(bào)送時(shí)限、處理要求，提高可疑交易報(bào)告數(shù)據(jù)分析和處理能力，充分發(fā)揮可疑交易報(bào)告的作用。研究和建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份資料及交易記錄保存規(guī)則。加強(qiáng)與執(zhí)法部門的合作，根據(jù)執(zhí)法部門實(shí)踐所提出的要求，充分考慮客戶信息泄密風(fēng)險(xiǎn)與客戶匿名交易風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)生物識(shí)別等新技術(shù)的應(yīng)用，明確適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式要求的客戶身份資料和交易記錄保存要求。

四、加強(qiáng)防范以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易為特征的金融風(fēng)險(xiǎn)

篇9

關(guān)鍵詞：反洗錢；數(shù)據(jù)挖掘；可疑交易

中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）12-0091-02

當(dāng)前，面對(duì)洗錢手段多樣化、程序復(fù)雜化的嚴(yán)峻態(tài)勢(shì)，以及有限監(jiān)管資源與監(jiān)管范圍日益擴(kuò)大之間的突出矛盾，反洗錢工作的高效開展勢(shì)在必行。從反洗錢工作的核心內(nèi)容即大額和可疑交易的分析識(shí)別這一切入點(diǎn)著手，可大大提高反洗錢工作監(jiān)管實(shí)效，如何從海量的混合類型屬性甚至半結(jié)構(gòu)化的金融數(shù)據(jù)中挖掘出與洗錢活動(dòng)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)，為發(fā)現(xiàn)可疑交易線索提供數(shù)據(jù)支持，需要我們?cè)诜椒ㄉ线M(jìn)行探索，在應(yīng)用上進(jìn)行實(shí)踐。

一、反洗錢大額和可疑交易報(bào)告中存在的主要問題

自《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等法律規(guī)章制度實(shí)施以來，可疑交易的報(bào)告、分析工作在防范和打擊洗錢犯罪方面發(fā)揮了積極的作用。但是在數(shù)量龐大、可利用率不高、關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)的可疑交易數(shù)據(jù)中進(jìn)行主觀的人工篩選分析判斷，存在分析技術(shù)單薄與交易數(shù)據(jù)龐大之間的強(qiáng)烈反差，使得可疑交易分析識(shí)別工作量和難度加大，可疑交易數(shù)據(jù)分析識(shí)別不能很好適應(yīng)反洗錢工作形式變化的要求，存在以下幾個(gè)方面問題：

（一）數(shù)據(jù)報(bào)送量大，可利用價(jià)值低

由于金融交易日常數(shù)據(jù)量龐大，加之金融機(jī)構(gòu)防衛(wèi)型報(bào)送，每天接受大額和可疑交易報(bào)送數(shù)據(jù)數(shù)以億計(jì)，需要監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)和工作人員進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，但是大量無價(jià)值數(shù)據(jù)、重復(fù)報(bào)送甚至虛報(bào)的數(shù)據(jù)造成對(duì)系統(tǒng)資源和人力的低效運(yùn)作。

（二）系統(tǒng)依賴性強(qiáng)，人工分析技術(shù)水平低

金融機(jī)構(gòu)將大額和可疑交易報(bào)告法規(guī)中客觀標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為反洗錢系統(tǒng)中的提取要件，由系統(tǒng)自動(dòng)提取符合條件的交易數(shù)據(jù)。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)可疑交易報(bào)告中人工審核數(shù)據(jù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，普遍依賴系統(tǒng)自動(dòng)提取，沒有嚴(yán)格按照大額和可疑交易報(bào)告的要求進(jìn)行人工審核，無法排除系統(tǒng)提取中存在的重復(fù)、虛報(bào)交易。進(jìn)行人工審核的金融機(jī)構(gòu)分析技術(shù)也比較單一，不能實(shí)現(xiàn)對(duì)交易賬戶、交易行為的動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)分析。

（三）客觀標(biāo)準(zhǔn)易于規(guī)避，自適應(yīng)性差

明確的大額和可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)雖然給分析人員識(shí)別大額和可疑交易行為提供了有力參考，但是也容易被洗錢分子所規(guī)避，其監(jiān)管實(shí)效性大打折扣。此外，洗錢行為會(huì)因不同區(qū)域、不同金融發(fā)展水平而不同，統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)無法適應(yīng)洗錢行為多樣化的現(xiàn)狀。

二、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在反洗錢工作中的應(yīng)用現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代產(chǎn)生和發(fā)展的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)又稱數(shù)據(jù)庫中的知識(shí)發(fā)現(xiàn)，能夠從海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)隱藏的關(guān)系和模式，已在購物欄分析、客戶關(guān)系管理、產(chǎn)品質(zhì)量分析、基因工程研究、互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)訪問模式等許多領(lǐng)域得到成功應(yīng)用，作為新興技術(shù)，其在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用研究也是近幾年才開始。由于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)適合對(duì)數(shù)據(jù)類型多、關(guān)系復(fù)雜、動(dòng)態(tài)性、數(shù)據(jù)量大等類型信息的分析，并且其高度程序化的特征決定數(shù)據(jù)分析具有客觀性、可以排除人為干擾因素，使數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能在反洗錢工作中迅速推廣應(yīng)用。

（一）國(guó)外應(yīng)用現(xiàn)狀

發(fā)達(dá)國(guó)家在數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用方面已經(jīng)取得了一定成績(jī)，不僅建立了專門分析和收集情報(bào)的金融情報(bào)中心（FIU），而且建立了功能強(qiáng)大的反洗錢系統(tǒng)：美國(guó)金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)的FAIS（FinCEN Artificial Intelligence System）系統(tǒng)綜合使用了人工智能技術(shù)和基于案例的推理、黑板等分析技術(shù)，將數(shù)據(jù)分析視角從交易導(dǎo)向轉(zhuǎn)為對(duì)象（如人或者組織）導(dǎo)向，對(duì)每一筆交易、對(duì)象、賬戶都用336條規(guī)則逐一進(jìn)行測(cè)試，相應(yīng)每條規(guī)則給出是否為合法或非法的判定結(jié)果，再用貝葉思推理對(duì)每個(gè)項(xiàng)目的可疑性進(jìn)行評(píng)定；澳大利亞交易分析和報(bào)告中心所開發(fā)的ScreenIT系統(tǒng)使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)可疑交易報(bào)告的自動(dòng)篩選。

（二）中國(guó)應(yīng)用現(xiàn)狀

中國(guó)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行可疑交易分析還處于起步階段，信息技術(shù)應(yīng)用水平還比較低。但是中國(guó)反洗錢中的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用和研究已經(jīng)逐漸引起監(jiān)管部門及理論界的重視，技術(shù)應(yīng)用層次和認(rèn)識(shí)程度明顯提高。目前反洗錢系統(tǒng)中應(yīng)用的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)主要有：聚類分析、決策樹分析、孤立點(diǎn)分析和序列模式分析等以實(shí)現(xiàn)對(duì)交易數(shù)據(jù)的分類、關(guān)聯(lián)規(guī)則和異常行為等分析。應(yīng)用手法上主要停留在對(duì)各種不同分析技術(shù)的簡(jiǎn)單應(yīng)用，缺乏綜合系統(tǒng)性地應(yīng)用。

關(guān)于反洗錢工作中數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用研究目前理論界的主要趨勢(shì)包括兩個(gè)方面：一是基于賬戶或交易行為的研究，力求通過采用新的方法提高可疑交易發(fā)現(xiàn)的靈敏度和可疑交易判別的可信度；二是基于反洗錢系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)框架和功能的設(shè)計(jì)構(gòu)想，力求通過逐步完善反洗錢分析系統(tǒng)中的指標(biāo)體系和功能結(jié)構(gòu)，對(duì)反洗錢數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、加工、整理、分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析過程。

三、深化數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在反洗錢工作中的應(yīng)用層面

（一）提高異常交易行為識(shí)別的敏感度

由于金融交易日常數(shù)據(jù)量龐大，加之金融機(jī)構(gòu)防衛(wèi)型報(bào)送，每天接受大額和可疑交易報(bào)送數(shù)據(jù)數(shù)以億計(jì)，需要監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)和工作人員進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，但是大量無價(jià)值數(shù)據(jù)、重復(fù)報(bào)送甚至虛報(bào)的數(shù)據(jù)造成對(duì)系統(tǒng)資源和人力的低效運(yùn)作。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的廣泛應(yīng)用可有效地幫助監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)可疑交易，檢測(cè)異常資金的流動(dòng)，挖掘出金融交易中單筆異常交易和密集頻繁交易等交易異常情形，提高異常交易的檢測(cè)效率。

（二）擴(kuò)大交易行為關(guān)聯(lián)分析的覆蓋面

大額和可疑交易的發(fā)生往往涉及多個(gè)賬戶的資金往來或某個(gè)賬戶的歷史交易變動(dòng)軌跡，僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)對(duì)可疑交易的系統(tǒng)提取及單一的人工分析技術(shù)難以達(dá)到對(duì)交易賬戶、交易行為的動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)分析。數(shù)據(jù)挖掘中的關(guān)聯(lián)分析能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)大額和可疑交易數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)規(guī)則的分析，并通過量化的數(shù)字描述對(duì)象之間的關(guān)聯(lián)規(guī)律，為分析人員提供一系列彼此相互分離的獨(dú)立路徑，幫助理解洗錢活動(dòng)的整個(gè)過程并了解某一具體的洗錢操作在整個(gè)洗錢鏈中的作用，直觀地呈現(xiàn)出洗錢活動(dòng)的推理框架。

（三）提供交易行為預(yù)測(cè)及線索追蹤

在明確重點(diǎn)關(guān)注的可疑交易行為的后續(xù)分析中，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的預(yù)測(cè)、估計(jì)等功能同樣具有適用性。通過建立預(yù)測(cè)和分類模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)某項(xiàng)資金流動(dòng)是否與洗錢活動(dòng)有關(guān)的判斷，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)洗錢線索，同時(shí)可以在發(fā)現(xiàn)可疑交易行為后沿最優(yōu)路徑追蹤洗錢的各步操作，幫助分析人員挖掘交易數(shù)據(jù)中的可疑點(diǎn)，有利于發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)的重要線索，為后續(xù)調(diào)查工作開展打下基礎(chǔ)。

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篇10

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；反洗錢；銀行業(yè)務(wù)

一、前言

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、電子銀行，是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供服務(wù)，而客戶通過個(gè)人電腦或其他通信終端（如智能手機(jī)、平板電腦等）就可以進(jìn)行各種銀行業(yè)務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全和快捷的管理活期、定期、投資理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前，可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行渠道辦理的業(yè)務(wù)主要有開戶、銷戶掛失、對(duì)帳、定活互轉(zhuǎn)、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、基金投資、國(guó)債投資、委托理財(cái)投資、貴金屬投資、投資理財(cái)、網(wǎng)上繳費(fèi)、信用卡還款、網(wǎng)上支付、企業(yè)銀行服務(wù)等。作為一種交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行能辦理的業(yè)務(wù)在不斷豐富，業(yè)務(wù)量也不斷增加，并正在逐步替代傳統(tǒng)柜面渠道，成為各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)交易渠道。

隨著業(yè)務(wù)的不斷深入拓展與深入，網(wǎng)絡(luò)銀行越來越受到廣大客戶，特別是年輕客戶的歡迎與認(rèn)可。據(jù)分析，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人客戶中大部分是20-35歲的青年人，其中30-35歲的客戶網(wǎng)絡(luò)銀行交易活躍度及客戶資產(chǎn)占比都明顯優(yōu)于其他年齡段的客戶。

網(wǎng)絡(luò)銀行渠道的交易替代效果能越來越明顯，是因?yàn)樗啾容^銀行傳統(tǒng)的柜面式服務(wù)而言，具有靈活性、便捷性、不受時(shí)間、不受地域影響等特點(diǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行具有超越時(shí)間約束，超越空間限制的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，它能給客戶提供每周7天，每天24小時(shí)的不間斷服務(wù)。突破的傳統(tǒng)銀行柜面渠道需要到當(dāng)?shù)胤种ЬW(wǎng)點(diǎn)或營(yíng)業(yè)所才能辦理業(yè)務(wù)的限制，而且免去了客戶需排隊(duì)等候的苦惱。通過網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行真正實(shí)現(xiàn)了給與客戶全方位的服務(wù)與體驗(yàn)，即在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行渠道與傳統(tǒng)銀行柜面渠道相比，它沒有實(shí)體場(chǎng)所，它是互聯(lián)網(wǎng)中的虛擬化空間，因此它的費(fèi)用包括網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的軟件開發(fā)和運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用，服務(wù)器硬件設(shè)備的采購的維護(hù)費(fèi)用。這些費(fèi)用與維持網(wǎng)點(diǎn)或營(yíng)業(yè)所正常營(yíng)業(yè)的店面租金、水電費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、損失準(zhǔn)備金、辦公用品費(fèi)、銷售營(yíng)銷費(fèi)、員工工資及福利費(fèi)相比，簡(jiǎn)直是很小的一部分。根據(jù)銀行業(yè)界的成本分?jǐn)偣酵扑?，一筆在柜臺(tái)10分鐘可以完成的個(gè)人業(yè)務(wù)成本為l0-12元，而通過網(wǎng)絡(luò)銀行渠道處理，單筆業(yè)務(wù)成本卻可以降到l元以下。

網(wǎng)絡(luò)銀行渠道提供的服務(wù)比傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面渠道更便捷，避免了因營(yíng)業(yè)員業(yè)務(wù)水平和情緒素質(zhì)而帶來的服務(wù)滿意度偏差。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行可以實(shí)現(xiàn)客戶各類金融資產(chǎn)的交易情況的綜合查詢、實(shí)時(shí)查詢，使客戶能夠全方位的了解自身資產(chǎn)情況和資金流向。

二、反洗錢定義及其危害

洗錢作為一種犯罪行為。在初期，洗錢是指隱瞞或掩飾犯罪收益并將該收益?zhèn)窝b起來使之披上合法的一種活動(dòng)和過程。隨著國(guó)際環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的變化，非法資金來源不斷擴(kuò)大。洗錢活動(dòng)也逐漸多樣化。目前對(duì)于洗錢的范疇也出現(xiàn)了變化，2000年10月，加拿大皇家騎警和美國(guó)海關(guān)在加拿大溫哥華共同主辦召開了“太平洋周邊地區(qū)打擊洗錢及金融犯罪會(huì)議”。本次會(huì)議對(duì)洗錢活動(dòng)的范圍定義進(jìn)行了擴(kuò)充，不僅把非法收入通過反洗錢合法化定義為洗錢外，還將下列活動(dòng)定義為洗錢的范疇。

1.把合法的資金成果錢以用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢來給犯罪活動(dòng)提供資金支持。

2.把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國(guó)有資產(chǎn)通過洗錢轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶以達(dá)到侵占的目的。

3.為了躲避稅收和金融監(jiān)管，將合法收入通過洗錢進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。

洗錢是一種非正常的金融資金往來，它會(huì)對(duì)從金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控等多方面產(chǎn)生惡劣影響。

1.洗錢是一種非法的資金轉(zhuǎn)移，隨著當(dāng)今金融業(yè)資金流動(dòng)性的不斷加強(qiáng)，洗錢即可以使犯罪分子的違法犯罪所得合法化，也可以為犯罪活動(dòng)提供進(jìn)一步的資金支持，從而導(dǎo)致更嚴(yán)重和更大規(guī)模的犯罪活動(dòng)。如果洗錢活動(dòng)與恐怖活動(dòng)互相結(jié)合，還會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家安全和人民的和財(cái)產(chǎn)的安全造成巨大損失。

2.洗錢活動(dòng)加大了金融機(jī)構(gòu)的法律和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。合法經(jīng)營(yíng)是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)和保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提。金融機(jī)構(gòu)涉嫌洗錢或者被犯罪分子利用進(jìn)行洗錢，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，還會(huì)使金融機(jī)構(gòu)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失，從而面臨客戶流失和失掉業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

3.洗錢活動(dòng)造成資金流動(dòng)的無規(guī)律性，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，增加金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著跨境洗錢活動(dòng)的進(jìn)行，大量的資本流入流出也容易引起資本市場(chǎng)動(dòng)蕩和匯率的變化。同時(shí)，洗錢活動(dòng)損害合法經(jīng)濟(jì)體的正當(dāng)權(quán)益，破壞市場(chǎng)微觀競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，損害市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)作和公平競(jìng)爭(zhēng)。

4.洗錢活動(dòng)削弱了國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果，嚴(yán)重危害經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。洗錢的主要目的是隱瞞違法所得，使其表面合法化。因此，洗錢活動(dòng)不遵循資金流向最有效益領(lǐng)域的基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律，破壞了資源的合理配置，客觀上干擾了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政策效果，損害經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，洗錢助長(zhǎng)和滋生腐敗，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，腐蝕國(guó)家肌體，導(dǎo)致社會(huì)不公平，敗壞國(guó)家聲譽(yù)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行渠道洗錢的危害

我國(guó)目前尚未針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行渠道的洗錢活動(dòng)出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，也尚未有明確的定義。根據(jù)我國(guó)刑法第191條規(guī)定，以及網(wǎng)絡(luò)洗錢的特點(diǎn)，可以將其定義為：利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表而上看來合法，或?qū)⒑戏ㄙY金進(jìn)行非法轉(zhuǎn)移的所有犯罪活動(dòng)和過程的總稱。在“洗錢”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”兩個(gè)因素中，“網(wǎng)絡(luò)銀行”是犯罪渠道，犯罪手段，而“洗錢”則是犯罪的最終目的。而根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，是網(wǎng)絡(luò)銀行洗錢比傳統(tǒng)的洗錢方式更具有隱蔽性和危害性。

網(wǎng)絡(luò)銀行超越了空間對(duì)銀行提供金融服務(wù)的限制，因此通過網(wǎng)絡(luò)銀行渠道的洗錢活動(dòng)只要在有互聯(lián)網(wǎng)信號(hào)覆蓋的地方都可以隨時(shí)隨地進(jìn)行，可以是公共場(chǎng)所，也可以使私人住宅，可以在國(guó)內(nèi)，也可以在國(guó)外。因此金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門無法及時(shí)掌握犯罪分子的實(shí)際動(dòng)向。

網(wǎng)絡(luò)銀行渠道使洗錢行為具有隱蔽性。網(wǎng)絡(luò)銀行金融交易是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，沒有常見的筆跡、簽名、傳票、影像等物理痕跡，銀行根本無法了解一筆交易之后的具體細(xì)節(jié)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簽名蓋章不一樣，網(wǎng)絡(luò)銀行無須客戶與銀行人員面對(duì)面接觸，只需通過互聯(lián)網(wǎng)即可操作完成。網(wǎng)絡(luò)銀行主要是通過對(duì)密鑰、證書、數(shù)字簽名等電子方式來認(rèn)證交易雙方身份，只認(rèn)“證”而不認(rèn)人。主機(jī)只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。

網(wǎng)絡(luò)銀行渠道使洗錢行為的違法成本降低。在傳統(tǒng)的柜面渠道洗錢交易中，犯罪分子往往雇傭中間人進(jìn)行交易，中間人承擔(dān)一定的犯罪風(fēng)險(xiǎn)，他們將也將收取不低的傭金。而網(wǎng)絡(luò)洗錢方式則越過了中間人這一環(huán)節(jié)，直接采用網(wǎng)絡(luò)媒介，犯罪分子無需再支付高額的中介費(fèi)用，同時(shí)也可以避免在交易環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的各種問題。

網(wǎng)絡(luò)銀行渠道使洗錢行為具有快捷性。利用網(wǎng)絡(luò)銀行從事的非法金融交易活動(dòng)中，賬戶資金快進(jìn)快出，不留余額或者留下一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了現(xiàn)實(shí)世界的時(shí)空限制，把銀行金融服務(wù)延伸到世界的每一個(gè)角落。客戶可以在世界任何地方登錄自己的賬戶，并在全球任何地方迅速地轉(zhuǎn)移資金；或者通過信用卡、自動(dòng)提款機(jī)來完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種在線支付方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易改變資金流向，掩飾資金的非法來源。

網(wǎng)絡(luò)銀行渠道使洗錢行為的監(jiān)控及時(shí)性帶來問題。在傳統(tǒng)的柜面交易業(yè)務(wù)處理中，客戶需要到銀行的網(wǎng)點(diǎn)或營(yíng)業(yè)所柜臺(tái)填寫相關(guān)單據(jù)，寫明交易的時(shí)間、金額、用途等要素，并確認(rèn)簽字，一筆交易需要經(jīng)過多個(gè)相關(guān)人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審核才能辦理。在這樣嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程中，大額交易和頻繁的可疑交易比較容易發(fā)現(xiàn)。而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)采用的是無紙化交易，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自助的匯劃資金，無須注明用途，沒有原始單據(jù)，只有網(wǎng)絡(luò)銀行電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的交易流水記錄，無需經(jīng)過人工審核。這使銀行很難對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)控和分析，進(jìn)而給分辨可疑支付交易帶來難度。

四、針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢的建議

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與技術(shù)不斷完善，日新月異，但相應(yīng)的法律法規(guī)卻無法滿足網(wǎng)絡(luò)銀行日益迅猛的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其是我國(guó)至今未有一部嚴(yán)密有效的電子資金劃撥法律規(guī)章，缺乏對(duì)電子資金劃撥和網(wǎng)絡(luò)銀行交易的資金轉(zhuǎn)移、確認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分、交易記錄保存等的有效監(jiān)管措施。所以必須及時(shí)建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢的法律規(guī)章制度。以便規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，避免網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管出現(xiàn)紕漏。比如制定《電子資金劃撥法》，就可以有效的對(duì)網(wǎng)上資金劃撥，網(wǎng)上支付予以有效監(jiān)管，防止網(wǎng)絡(luò)銀行洗錢行為的發(fā)生。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和洗錢模式的多樣化，金融機(jī)構(gòu)仍是洗錢犯罪行為的主要途徑和對(duì)象，但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)銀行渠道交易的發(fā)展使非金融機(jī)構(gòu)也容易成為洗錢場(chǎng)所和行為主體。從我國(guó)現(xiàn)在的立法狀況來看，法律只針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的洗錢行為做出規(guī)定，而未對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的洗錢行為有明確的說明。這種的立法現(xiàn)狀將無法有效追究犯罪分子在非金融機(jī)構(gòu)行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪活動(dòng)?！督鹑谛袆?dòng)工作組》40條建議以及歐洲議會(huì)和理事會(huì)相關(guān)指令都規(guī)定了在特定情況下非金融機(jī)構(gòu)和職業(yè)應(yīng)納入反洗錢監(jiān)管的對(duì)象。以法律的形式確定非金融機(jī)構(gòu)的主題地位，將非金融機(jī)構(gòu)也納入反洗錢監(jiān)管過程中。

持續(xù)開展客戶身份識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定?！督鹑跈C(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十七條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供非柜臺(tái)方式的服務(wù)時(shí)，應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，強(qiáng)化內(nèi)部管理程序，識(shí)別客戶身份。其一是要加強(qiáng)事先防控，與客戶初次建立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，采取嚴(yán)格有效的措施，掌握客戶的真實(shí)情況，甄別客戶身份，避免為有洗錢及其它非法活動(dòng)嫌疑的客戶提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，要根據(jù)客戶自身特點(diǎn)或賬戶屬性，考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、信用記錄等因素，劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，杜絕匿名賬戶。二是要加強(qiáng)網(wǎng)上大額交易和可疑交易的控制機(jī)制，在客戶交易情況出現(xiàn)異常，客戶有洗錢等非法活動(dòng)嫌疑等情況下，重新識(shí)別客戶身份。并根據(jù)客戶身份識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的結(jié)果，調(diào)整客戶可辦理業(yè)務(wù)的范圍，限制交易次數(shù)，交易金額上限。

完善網(wǎng)絡(luò)銀行交易監(jiān)控技術(shù)及手段，對(duì)交易進(jìn)行及時(shí)、自動(dòng)的監(jiān)測(cè)與記錄，使反洗錢數(shù)據(jù)甄別分析智能化。同時(shí)，提高網(wǎng)絡(luò)銀行洗錢活動(dòng)的監(jiān)控的敏銳度、時(shí)效性和準(zhǔn)確性。當(dāng)發(fā)生大額交易或可疑交易時(shí)，能及時(shí)預(yù)警，并跟蹤和監(jiān)控資金的流向。對(duì)各種金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，建立分類模型，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行估值，按某種屬性標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其“數(shù)以類聚”，并找出數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)規(guī)則，找出及資金轉(zhuǎn)移過程中的非常態(tài)資金，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)隱藏其間的洗錢活動(dòng)。爭(zhēng)取把反洗錢日常工作由事后監(jiān)督變成無間斷的、實(shí)時(shí)的監(jiān)控，進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢的敏銳度、正確性和時(shí)效性。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷進(jìn)步，通過網(wǎng)絡(luò)銀行也可以進(jìn)行外匯的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)在為國(guó)際貿(mào)易等業(yè)務(wù)提供便利的同時(shí)，也為犯罪分子提供了洗錢的全球化通道。因此，我國(guó)為了有效抑制網(wǎng)絡(luò)銀行渠道洗錢全球化的趨勢(shì)，就必須開展國(guó)際合作。（1）我國(guó)應(yīng)該秉承國(guó)際公約中的反洗錢精神，以打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪為宗旨，不斷完善關(guān)于網(wǎng)絡(luò)洗錢的法律規(guī)定，吸收各國(guó)反網(wǎng)絡(luò)洗錢的規(guī)定的優(yōu)點(diǎn)，從反洗錢立法方面縮小與國(guó)際社會(huì)的差距。（2）與國(guó)際組織及時(shí)交互洗錢嫌疑人的相關(guān)信息，密切開展國(guó)際合作，避免因網(wǎng)絡(luò)洗錢的跨國(guó)性而使犯罪分子逃脫法律責(zé)任。（3）通過合理確定跨境洗錢犯罪的刑事管轄權(quán)，拓展個(gè)案協(xié)查制度，加強(qiáng)對(duì)跨境洗錢犯罪收益的沒收來加強(qiáng)司法寫作，共同打擊反洗錢犯罪行為。（4）開展技術(shù)交流，共享打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢活動(dòng)的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。

五、總結(jié)

洗錢是一種經(jīng)濟(jì)，但是它對(duì)國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)、司法、社會(huì)等多方面都帶來的消極影響。網(wǎng)絡(luò)科技與洗錢行為的相互結(jié)合使洗錢行為更加便利，是金融檢查工作更加困難。這種新型的隱蔽的犯罪模式我們的立法和執(zhí)法都提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我們需要從提高我們的立法水平，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)或金融性質(zhì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高反洗錢監(jiān)管技術(shù)手段，進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)或金融性質(zhì)機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)與責(zé)任，與國(guó)際社會(huì)來共同打擊通過網(wǎng)絡(luò)銀行渠道的洗錢活動(dòng)。

參考文獻(xiàn)

[1]向鑫琳.淺談網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2011（02）.