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篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保障體系

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年3月15日

商業(yè)保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司和當(dāng)事人在自愿的基礎(chǔ)上，訂立保險(xiǎn)合同，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式。投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保障體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。區(qū)別在于，社會(huì)保險(xiǎn)是政府主導(dǎo)行為，具有強(qiáng)制性和非盈利性，商業(yè)保險(xiǎn)采取市場化運(yùn)作機(jī)制，具有自愿性和靈活性。

目前，我國已經(jīng)建立了 “廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)”社會(huì)保障體系，即社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置。但是，我國人口眾多，社會(huì)保障制度起步較晚，社保的基本原則是“低水平、廣覆蓋”，因此只能滿足最基本的養(yǎng)老保障需求。這在客觀上為商業(yè)保險(xiǎn)留下了廣闊的發(fā)展空間。現(xiàn)階段我國社保體系面臨的問題主要有以下幾個(gè)方面：

一、人口老齡化速度加快

根據(jù)《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報(bào)告》，2001年到2020年是人口老齡化的集中階段，每年將增加600萬左右老人，到2050年，老年人口比例將超過20%。按國際通行標(biāo)準(zhǔn)，我國已步入老齡化社會(huì)。與其他國家相比，我國人口老齡化趨勢具有規(guī)模大、速度快、負(fù)擔(dān)重的特點(diǎn)。由于我國長期實(shí)行計(jì)劃生育國策，在不久的將來，421結(jié)構(gòu)的家庭比比皆是，將使我國傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”模式面臨挑戰(zhàn)。越來越大的養(yǎng)老需求以及由此引發(fā)的社會(huì)生活和家庭生活的深刻變化，會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老負(fù)擔(dān)系數(shù)大幅增加。如果不采取適當(dāng)?shù)拇胧┙鉀Q，現(xiàn)有的社會(huì)保障體系必將受到?jīng)_擊。

二、居民醫(yī)療費(fèi)用支出逐步上升

近年來，醫(yī)療費(fèi)用的上漲普遍引起了人們的關(guān)注?？床≠F對普通百姓來說已經(jīng)是不爭的事實(shí)。由于現(xiàn)代人生活方式和生存環(huán)境的改變，各種慢性疾病呈不斷上升的趨勢，并具有低齡化的傾向。大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)高科技醫(yī)療設(shè)備的增加、檢測手段和水平的改進(jìn)，在提高醫(yī)療水平的同時(shí)，也帶動(dòng)了醫(yī)療費(fèi)用支出的上漲，并且醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的增長明顯快于藥費(fèi)的增長。盡管有大額醫(yī)保制度，但高額的醫(yī)療費(fèi)仍然令中低收入家庭不堪重負(fù)，尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，看不起病或因病返貧的現(xiàn)象屢見不鮮。

三、人員就業(yè)形勢靈活多樣

隨著近幾年就業(yè)格局的變化，大量勞動(dòng)者以靈活方式就業(yè)，非公有制經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為吸納新生和存量勞動(dòng)力的主要渠道。傳統(tǒng)的以單位為對象的社保制度顯然不能適應(yīng)這種分散化、流動(dòng)性強(qiáng)的就業(yè)格局。勞動(dòng)關(guān)系中的新情況層出不窮，也迫切需要加快完善社會(huì)保障體系。

四、城市化進(jìn)程加快，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面較窄

個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民工尚未完全納入社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民應(yīng)該是社會(huì)保障體系的關(guān)鍵群體，盡管通過農(nóng)民養(yǎng)老、新農(nóng)合和農(nóng)民工保險(xiǎn)的推進(jìn)，可以解決勞動(dòng)者醫(yī)療和養(yǎng)老金問題，但對于一個(gè)家庭來說，仍不能完全解決勞動(dòng)者的后顧之憂。社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)村依然是個(gè)難點(diǎn)，亟待商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用。

商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)的助推器和社會(huì)的穩(wěn)定器，在輔助社會(huì)管理、保障和改善民生、提高公共服務(wù)資源配置效能、提升社會(huì)管理效率方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，對我國構(gòu)建社會(huì)保障體系、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展發(fā)揮著積極作用。

1、有利于提高社會(huì)保障體系的整體水平。我國已經(jīng)建立市場經(jīng)濟(jì)體制，商業(yè)保險(xiǎn)只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，通過加大對教育、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、社會(huì)保障等群眾切身利益攸關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展力度，不斷滿足廣大群眾多樣化的需求，提供更高層次和更高保障水平的保險(xiǎn)保障，才能既為國家財(cái)力所承受，又可動(dòng)員各方力量提高社會(huì)保障整體水平，最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的要求。

2、有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)。隨著我國社會(huì)的多元化以及生活水平的不斷提高，社會(huì)保障需求的差異化將越來越明顯，商業(yè)保險(xiǎn)可以利用自身專業(yè)化優(yōu)勢，細(xì)分保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大經(jīng)營領(lǐng)域，不斷開辟新險(xiǎn)種，提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、增值服務(wù)以及更高的保障程度，有效地彌補(bǔ)社會(huì)基本保障的不足，滿足更高層次的差異化社會(huì)保障需求。

篇2

（一）商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道保險(xiǎn)在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險(xiǎn)研究報(bào)告中明確指出：在過去的10年時(shí)間里，新興市場的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)每年以14%的比例上升，是發(fā)達(dá)市場的2-3倍。與此同時(shí)，中國商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險(xiǎn)市場與西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險(xiǎn)行業(yè)的角度來看，衡量一個(gè)國家或者一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的兩個(gè)重要參考依據(jù)是：保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在查閱相關(guān)資料結(jié)合我國實(shí)際后發(fā)現(xiàn)，我國2008年-2014年，我國的保險(xiǎn)密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險(xiǎn)深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會(huì)各階層民眾接受和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會(huì)保險(xiǎn)市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補(bǔ)，相反需要商業(yè)保險(xiǎn)的加入，無疑為各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展提供了機(jī)遇，但是從另一方面來說，商業(yè)保險(xiǎn)之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險(xiǎn)要想在同行業(yè)中獲得更大競爭優(yōu)勢，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報(bào)和服務(wù)質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實(shí)際情況準(zhǔn)確預(yù)測市場的擴(kuò)容方向，明確市場定位，進(jìn)而積極的參與到社會(huì)養(yǎng)老體系的構(gòu)建，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于民眾。個(gè)人作為社會(huì)最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關(guān)注在整個(gè)生命周期內(nèi)的財(cái)產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化一直是社會(huì)各階層關(guān)注的重點(diǎn)，越來越多的民眾通過購買商業(yè)保險(xiǎn)提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時(shí)，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)也是建立在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上，并沒有違背商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和原則，當(dāng)然也需要商業(yè)保險(xiǎn)自身依據(jù)自身實(shí)際情況，制定出行之有效的發(fā)展計(jì)劃，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)、開發(fā)新產(chǎn)品，用市場運(yùn)營效果驗(yàn)證商業(yè)保險(xiǎn)的競爭力，因而商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)具有必要性。

（二）個(gè)人養(yǎng)老的選擇就我國目前形勢而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)在原有基礎(chǔ)之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)和運(yùn)作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個(gè)人的社會(huì)養(yǎng)老問題。與此同時(shí)，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國社會(huì)保險(xiǎn)基金存在的“空賬”問題也受到社會(huì)各階層的廣泛關(guān)注。早在2013年7月，社會(huì)科學(xué)院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實(shí)賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達(dá)2萬億。從中也就不難看出?！翱召~”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問題還存在或者潛在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動(dòng)能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩(wěn)定社會(huì)建設(shè)是一項(xiàng)科學(xué)化、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程，并不是在短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會(huì)提供了內(nèi)在動(dòng)力，而保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)過程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說其實(shí)社會(huì)民生的“必需品”，是建設(shè)和諧穩(wěn)定社會(huì)的助推器和劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國矛盾需要養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩者相互作用，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險(xiǎn)則解決了民眾“個(gè)性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展過程中，要明確自身定位，在這個(gè)基礎(chǔ)上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等工作緊密聯(lián)系起來，為更好更快促進(jìn)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的高效率運(yùn)行有助于降低空賬率眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，不管是在組織形式或者是人員服務(wù)上都有著絕對優(yōu)勢。當(dāng)然者都依賴于垂直經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)公司組織模式和直接性的全國統(tǒng)籌管理，為各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行提供了可能。保險(xiǎn)公司能夠依據(jù)市場變化調(diào)整發(fā)展計(jì)劃，并且制定出科學(xué)合理的計(jì)劃對各個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)資源進(jìn)行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險(xiǎn)能夠充分利用自身存在優(yōu)勢，例如：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員服務(wù)等，在這個(gè)基礎(chǔ)之上收集相關(guān)養(yǎng)老信息，結(jié)合精算技術(shù)能夠準(zhǔn)確計(jì)算出不同種類的保費(fèi)率，并根據(jù)實(shí)際情況開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)的“空賬”效應(yīng)會(huì)“倒逼”商業(yè)保險(xiǎn)，使其全身心投入到管理和運(yùn)營當(dāng)中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，而在這個(gè)過程中各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司可以針對市場需求進(jìn)行系統(tǒng)化、科學(xué)化管理，在這個(gè)基礎(chǔ)之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，而此類基金運(yùn)作應(yīng)當(dāng)交由專業(yè)人士進(jìn)行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個(gè)有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險(xiǎn)所特有的社會(huì)功能考慮，穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)形勢變幻多端，很難保證養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，在各方面都得到保障的情況下，為社會(huì)養(yǎng)老基金的保值增值營造了一個(gè)良好環(huán)境，加上各保險(xiǎn)公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險(xiǎn)種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會(huì)成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險(xiǎn)更好的參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展建議

（一）依據(jù)實(shí)際情況制定行之有效的發(fā)展計(jì)劃，確保養(yǎng)老金改革工作穩(wěn)步推進(jìn)新形勢下要想根本性解決或者緩解社會(huì)養(yǎng)老問題，推動(dòng)養(yǎng)老金體系改革已經(jīng)刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養(yǎng)老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現(xiàn)在我國處于城市化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩(wěn)步推進(jìn)割斷了傳統(tǒng)社會(huì)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)和土地之間存在的關(guān)系，因而加快養(yǎng)老金制度改革具有緊迫性。有利性表現(xiàn)在，我國有一部分城市人口呈現(xiàn)出幸福指數(shù)不高的特點(diǎn)，當(dāng)然這也給予國家和政府逐漸推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革預(yù)留出一部分時(shí)間，但是這個(gè)時(shí)間是相對短暫的。在查閱相關(guān)資料結(jié)合實(shí)際發(fā)現(xiàn)，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將難以支撐其養(yǎng)老機(jī)制的可持續(xù)運(yùn)作。新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，直接關(guān)乎到中國千千萬萬民眾的切實(shí)利益，而這也是其受社會(huì)各階層廣泛關(guān)注的原因所在，同時(shí)也涉及到政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等，這也就需要相關(guān)部門充分依據(jù)實(shí)際情況，制定出行之有效的改革計(jì)劃，進(jìn)而為商業(yè)保險(xiǎn)獲得政策支持創(chuàng)造條件。

篇3

關(guān)鍵詞：黑龍江?。换┻\(yùn)動(dòng)員；醫(yī)療保障

中圖分類號(hào)：F29 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）08-0088-02

引言

隨著黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)的快速發(fā)展，滑雪運(yùn)動(dòng)員受到重視，其醫(yī)療保障工作也日益凸顯出重要性，滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障工作成為滑雪運(yùn)動(dòng)發(fā)展關(guān)鍵。當(dāng)前黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障工作發(fā)展還不足，滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障研究仍然缺乏科學(xué)完整的體系。本文運(yùn)用文獻(xiàn)資料法和問卷調(diào)查法，對于黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障的現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，為未來我國運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障研究提供理論基礎(chǔ)。

一、研究對象與方法

（一）研究對象

1.研究對象

本文以黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)員2016年醫(yī)療保障情況作為研究對象。

2.研究對象的構(gòu)成

黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)共有隊(duì)員120名，其中只有80名運(yùn)動(dòng)員有雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)編制。有男性隊(duì)員68名，女性隊(duì)員52名。按運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目劃分，有越野滑雪運(yùn)動(dòng)員13名、高山滑雪運(yùn)動(dòng)員21名、跳臺(tái)滑雪運(yùn)動(dòng)員25名、速度滑雪運(yùn)動(dòng)員29名、自由滑雪運(yùn)動(dòng)員19名、滑板滑雪運(yùn)動(dòng)員13名。

（二）研究方法

1.文獻(xiàn)資料法

通過互聯(lián)網(wǎng)檢索，圖書館借閱等方法，閱讀大量有關(guān)于滑雪運(yùn)動(dòng)員和運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障的文章、書籍，包括論文、期刊、新聞、政府文件等。以醫(yī)療保險(xiǎn)、滑雪運(yùn)動(dòng)員為關(guān)鍵詞，利用知網(wǎng)和萬方等數(shù)據(jù)庫查詢系統(tǒng)和圖書館查閱相關(guān)資料。這些文獻(xiàn)資料為論文研究提供了理論依據(jù)和實(shí)例材料。

2.問卷調(diào)查法

問卷調(diào)查內(nèi)容。黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障情況調(diào)查問卷涉及熱蒞括：滑雪運(yùn)動(dòng)員性別、年齡、從事運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目；滑雪運(yùn)動(dòng)員傷病類型及發(fā)生傷病次數(shù)、醫(yī)療保險(xiǎn)參與情況、傷病成功賠付經(jīng)歷等。

問卷發(fā)放回收情況。本次問卷調(diào)查在黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)進(jìn)行。全隊(duì)共120名運(yùn)動(dòng)員，發(fā)放問卷120份，回收問卷118份，回收率98%，且全部為有效問卷。此次調(diào)查問卷發(fā)放和回收情況符合論文進(jìn)行客觀分析和研究的要求。

二、黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障基本現(xiàn)狀

（一）黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療概況

2016年，黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)用于醫(yī)療事業(yè)支出的資金共計(jì)41.25萬元，其中，29.13萬元用于滑雪運(yùn)動(dòng)員傷病治療，12.12萬元用于傷殘運(yùn)動(dòng)員的撫恤。

從調(diào)查來看，未發(fā)生傷病的滑雪運(yùn)動(dòng)員僅占全體運(yùn)動(dòng)員的14%，共有15名滑雪運(yùn)動(dòng)員。其中有103名滑雪運(yùn)動(dòng)員的傷病經(jīng)歷有一到三次，更甚者有11名滑雪運(yùn)動(dòng)員受傷次數(shù)達(dá)到4次或已經(jīng)超過4次，這個(gè)比例高達(dá)9%。

（二）黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障實(shí)施情況

工傷保險(xiǎn)方面。黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)按照國家政策要求，落實(shí)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)待遇，隊(duì)內(nèi)正式運(yùn)動(dòng)員在2010年加入工傷保險(xiǎn)。目前，黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)為80名正式隊(duì)員繳納工傷保險(xiǎn)，40名集訓(xùn)滑雪隊(duì)員因沒有正式編制，也沒有工資收入，所以沒有參加工傷保險(xiǎn)。參與工傷保險(xiǎn)的滑雪運(yùn)動(dòng)員在訓(xùn)練或者比賽過程中發(fā)生意外傷殘事故和罹患專業(yè)病的，通過工傷等級(jí)鑒定后，由工傷保險(xiǎn)基金按規(guī)定給予相應(yīng)待遇。

商業(yè)保險(xiǎn)方面。黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員只有在參加全運(yùn)會(huì)、錦標(biāo)賽等重大比賽時(shí)，賽事組委會(huì)才會(huì)為參賽的滑雪運(yùn)動(dòng)員購買具有商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)或者意外傷害險(xiǎn)。除賽事險(xiǎn)之外，黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員沒有商業(yè)保險(xiǎn)。一方面，雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)和省體育局沒有為滑雪運(yùn)動(dòng)員購買商業(yè)保險(xiǎn)；另一方面，黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員也沒有個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)的行為，運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)保險(xiǎn)購買率為零。

優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)方面。黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)隊(duì)內(nèi)發(fā)生過意外傷病的37名運(yùn)動(dòng)員成功申請了傷殘互助保險(xiǎn)的賠付，傷殘?jiān)u定等級(jí)多為十一級(jí)、十二級(jí)，得到1 000元或者3 000元的補(bǔ)助。部分滑雪運(yùn)動(dòng)員為了進(jìn)一步治療，申請第二次互助保險(xiǎn)時(shí)，沒有通過互助保險(xiǎn)基金的審核，影響了受傷滑雪運(yùn)動(dòng)員的治療。運(yùn)動(dòng)員互助保險(xiǎn)的低賠付率、第二次賠付申請困難這兩個(gè)方面，成為影響滑雪運(yùn)動(dòng)員對現(xiàn)行保障體系較低滿意度的主要影響因素。

三、黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障的影響因素

（一）滑雪運(yùn)動(dòng)員參保積極性不高

從制度角度來講，現(xiàn)階段實(shí)施的各項(xiàng)目優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療、傷殘保障都是由國家統(tǒng)一管理，所需經(jīng)費(fèi)主要由政府財(cái)政撥款。運(yùn)動(dòng)隊(duì)和優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員本人基本沒有承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，這使滑雪運(yùn)動(dòng)員形成了依賴思想，使滑雪運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)意識(shí)匱乏，認(rèn)為醫(yī)療保障工作是政府的事情，讓國家為自己的保險(xiǎn)買單。事故一旦發(fā)生，滑雪運(yùn)動(dòng)員們首先想到的是根據(jù)國家保障政策來賠償或補(bǔ)償，很難會(huì)想到通過保險(xiǎn)來降低傷病風(fēng)險(xiǎn)，也就不會(huì)為自己加一份醫(yī)療保障。

從經(jīng)濟(jì)條件來講，黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員的基本收入普遍偏低，大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員月收入在2 000元左右，而無編制的參訓(xùn)運(yùn)動(dòng)員則只能按照運(yùn)動(dòng)員級(jí)別領(lǐng)取60―80元不等的生活補(bǔ)貼?；┻\(yùn)動(dòng)員在這種收入水平下，很難有積極性參加各種保險(xiǎn)。

從主觀認(rèn)識(shí)上來講，滑雪運(yùn)動(dòng)員依然對醫(yī)療保障沒有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。雖然俱樂部、運(yùn)動(dòng)隊(duì)為隊(duì)員購買了保險(xiǎn)，但是實(shí)際訪談表明，運(yùn)動(dòng)員們自身對保險(xiǎn)的條例也不是很清楚。大部分運(yùn)動(dòng)員們對醫(yī)療保障的功能認(rèn)識(shí)不到位，對運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)都抱有一種僥幸的態(tài)度，自身也就沒有購買保險(xiǎn)的主動(dòng)性了。

（二）法律意識(shí)與制度缺乏

黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員文化水平較低，沒有良好的法律意識(shí)，不知道享受醫(yī)療保障屬于自己應(yīng)有的權(quán)利，這使得滑雪運(yùn)動(dòng)員不會(huì)主動(dòng)通過法律途徑來滿足自己的醫(yī)療訴求，不會(huì)運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的權(quán)利?；┻\(yùn)動(dòng)員對關(guān)系到自身利益的法律沒有展現(xiàn)出迫切需求，政府制定相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)程也就不會(huì)提上議程了。

在現(xiàn)行法律法規(guī)中，只有《國家對運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》這兩部有關(guān)滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障保險(xiǎn)的法規(guī)，在《體育法》和《保險(xiǎn)法中》只有部分條款涉及到運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障且缺乏針對性。黑龍江省也沒有針對運(yùn)動(dòng)員頒布地方性行政法規(guī)，國內(nèi)更沒有完整全面專業(yè)的法律來強(qiáng)制滑雪運(yùn)動(dòng)員投保且必須買保險(xiǎn)。沒有法律制度的規(guī)范導(dǎo)致我國體育保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢，專業(yè)運(yùn)動(dòng)員發(fā)生意外損傷事故時(shí)找不到確切的法律條文作為理賠依據(jù)，滑雪運(yùn)動(dòng)員也就難以得到較好的醫(yī)療保障。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足

黑龍江省商業(yè)體育保險(xiǎn)業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但現(xiàn)實(shí)情況是商業(yè)保險(xiǎn)公司將高山滑雪、滑冰等項(xiàng)目列為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司考慮到賠付概率和支付成本等問題很難為滑雪運(yùn)動(dòng)員推出專項(xiàng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者在保險(xiǎn)合同中增加附帶條款，通過各種形式、方法將保險(xiǎn)公司賠付率降到最低。

商業(yè)體育保險(xiǎn)市場為專業(yè)運(yùn)動(dòng)員推出的保險(xiǎn)有競技保險(xiǎn)、體育保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員人身傷害保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司推出的體育保險(xiǎn)大多存在詳細(xì)條款不夠全面，許多潛發(fā)病或者傷病并發(fā)癥等不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。而滑雪運(yùn)動(dòng)員有膝關(guān)節(jié)磨損、半月板勞損等慢性傷病時(shí)，考慮到購買商業(yè)保險(xiǎn)后卻不能得到賠付的情況，黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司推出險(xiǎn)種來看，競技運(yùn)動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)性必然導(dǎo)致出險(xiǎn)率高，所以保險(xiǎn)公司很難針對滑雪運(yùn)動(dòng)員推出保U產(chǎn)品，大多保險(xiǎn)公司只針對普通民眾推出體育意外傷害險(xiǎn)，這使得黑龍江滑雪運(yùn)動(dòng)員難以在保險(xiǎn)公司購買到滿意的商業(yè)保險(xiǎn)。

四、結(jié)論與建議

（一）加大宣傳，提高參保意識(shí)

一般地，滑雪運(yùn)動(dòng)員都知道競技運(yùn)動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，但積極投保的滑雪運(yùn)動(dòng)員卻不多，原因在于滑雪運(yùn)動(dòng)員對運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療保障沒有全面準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。相反，西方國家運(yùn)動(dòng)員有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識(shí)，積極主動(dòng)為自己購買保險(xiǎn)。因此，提高參與醫(yī)療保障意識(shí)勢在必行。政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)對滑雪運(yùn)動(dòng)員做保險(xiǎn)知識(shí)、體育意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療保障等方面知識(shí)的普及，使滑雪運(yùn)動(dòng)員、教練員和運(yùn)動(dòng)主管單位樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確看待醫(yī)療保障花費(fèi)，使他們真正投入和參與到體育保險(xiǎn)市場，成為體育保險(xiǎn)市場的主體。同時(shí)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大商業(yè)體育保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度，講解購買商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，使滑雪運(yùn)動(dòng)員認(rèn)識(shí)到購買商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，讓其自愿購買保險(xiǎn)[1]。

（二）完善法律體系，加大監(jiān)督力度

法律是社會(huì)有序發(fā)展的保障，也是社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)。體育領(lǐng)域的法律建設(shè)既能保證體育事業(yè)的健康發(fā)展，亦能保障滑雪運(yùn)動(dòng)員的人身權(quán)益；既能完善法律體系，也能保障滑雪運(yùn)動(dòng)員的基本人權(quán)。國家或者黑龍江省級(jí)政府應(yīng)單獨(dú)頒布有關(guān)運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障的法律，明確規(guī)定所有運(yùn)動(dòng)隊(duì)、體育俱樂部、體育賽事舉辦方和政府在體育關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)，強(qiáng)制要求運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行比賽和訓(xùn)練時(shí)都有購買保險(xiǎn)。

（三）發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)市場

在競技體育領(lǐng)域內(nèi)中，商業(yè)保險(xiǎn)是競技體育事業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助動(dòng)器”[2]，具有保障運(yùn)動(dòng)隊(duì)的穩(wěn)定和提高建隊(duì)質(zhì)量的重要作用。目前國內(nèi)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)市場產(chǎn)品單一，多為團(tuán)體險(xiǎn)和賽事險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員多樣化的醫(yī)療保障需求無法得到滿足。保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)滑雪運(yùn)動(dòng)員的特性和運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障需求，推出符合滑雪運(yùn)動(dòng)員利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對滑雪運(yùn)動(dòng)員可以推出人身意外傷害險(xiǎn)、傷殘險(xiǎn)、身體部位損壞險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

黑龍江省體育局及黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)?wèi)?yīng)在保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和體育總局的雙重監(jiān)管下，積極參與保險(xiǎn)市場，主動(dòng)用下?lián)芑鹳徺I商業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)展黑龍江省體育保險(xiǎn)市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善黑龍江省體育保險(xiǎn)市場。在體育保險(xiǎn)體系中建立符合滑雪運(yùn)動(dòng)員需求，設(shè)計(jì)收費(fèi)合理、保障齊全的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

篇4

我國從1985年開始實(shí)施社會(huì)(養(yǎng)老)保險(xiǎn)制度的改革。目前，全國各地的社會(huì)保險(xiǎn)制度覆蓋面還不廣、社會(huì)知名度還不高、征繳保險(xiǎn)金還有一定難度。為此，廣州市易明市場策劃有限公司與廣州市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中心協(xié)調(diào)合作，共同對廣州地區(qū)進(jìn)行了一次關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)制度改革方面的調(diào)查研究。這次調(diào)查研究，為有關(guān)具體決策的制定提供了可靠的依據(jù)，同時(shí)，為政府行為也需要專業(yè)市場調(diào)查研究作了一次有力的沒注。

一、通過市場調(diào)查研究，可以清楚地知道公眾對于社會(huì)保險(xiǎn)了解熟悉程度及認(rèn)識(shí)盲點(diǎn)，以選準(zhǔn)最終對象進(jìn)行有效的宣傳教育工作。

市場調(diào)查的品牌(企業(yè))提及率，是反映公眾或消費(fèi)者對某項(xiàng)事物、產(chǎn)品或企業(yè)(機(jī)構(gòu))的了解熟悉興趣程度的一項(xiàng)重要指標(biāo)。從本次調(diào)查中反映出：盡管社會(huì)保險(xiǎn)在覆蓋人數(shù)方面，無疑要比商業(yè)保險(xiǎn)高得多；但在社會(huì)知名度方面，社會(huì)保險(xiǎn)卻比商業(yè)保險(xiǎn)低許多：在第一提及中，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(包括廣東省、廣州市社會(huì)保險(xiǎn)管理局及基金管理中心，單選)的總提及率為18．6％，而商業(yè)保險(xiǎn)公司(包括中保壽險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)等)的總提及率為81．4％；第二提及(經(jīng)提示，復(fù)選)，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總提及率為62．5％，商業(yè)保險(xiǎn)公司的總提及率為137．7％。這種情況是由多方面原因所造成的。據(jù)被訪者說，其中一個(gè)很主要的原因是：企業(yè)很少組織職工干部學(xué)習(xí)社會(huì)保險(xiǎn)制度改革方面的文件，個(gè)人也無辦法進(jìn)行更多咨詢了解。因此，約76％被訪者對于參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的應(yīng)有權(quán)利和義務(wù)不甚了解。遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有了解商業(yè)壽險(xiǎn)公司和購買壽險(xiǎn)保單的興趣高。

我國的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革(還有失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等)，根本目的是為了建立覆蓋全國的社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的新型養(yǎng)老制度：即由個(gè)人、企業(yè)、國家合理分擔(dān)費(fèi)用以取代過去由企業(yè)、國家包攬的傳統(tǒng)型退休養(yǎng)老制度。正因?yàn)樗菄彝菩械纳鐣?huì)保險(xiǎn)事業(yè)，若公眾對于關(guān)系到將來個(gè)人長遠(yuǎn)利益的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及繳費(fèi)事宜膜朧無視，當(dāng)所在企業(yè)、單位經(jīng)營困難或其他原因而不參?；蚯防U社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金從而侵犯公眾個(gè)人權(quán)益時(shí)，就不可能對其進(jìn)行有效監(jiān)督和切實(shí)維護(hù)。因此，把社會(huì)保險(xiǎn)宣傳教育的重點(diǎn)從以企、事業(yè)單位為主轉(zhuǎn)變到以公眾個(gè)人為主，這是從社會(huì)范圍提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)、解決社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌金征集困難、擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍的最根本途徑之一。

二、通過市場調(diào)查研究，可以了解社會(huì)公眾對于社會(huì)保險(xiǎn)制度認(rèn)同程度及自我保障意識(shí)水準(zhǔn)，從而使政府意志和公眾傾向達(dá)到默契統(tǒng)一。

認(rèn)同性評(píng)價(jià)，可以反映被訪者對某項(xiàng)事物不同看法，經(jīng)過統(tǒng)計(jì)該項(xiàng)數(shù)據(jù)即可得出被訪者(代表整個(gè)地區(qū)公眾)的主要評(píng)判傾向。(1)在關(guān)于“社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)政府行為”方面(復(fù)選)，被訪者對此表示了較高認(rèn)同率：社會(huì)保險(xiǎn)具有“政策性”為54．8％，具有“保障性”為62．6％，具有“社會(huì)性”為36．9％，具有“福利性”為40．1％，認(rèn)為“隨生活指數(shù)提高調(diào)整性”為11．6％。(2)在關(guān)于被訪者對于參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人重要程度方面(復(fù)選)：認(rèn)為“參加社會(huì)保險(xiǎn)既是權(quán)利也是義務(wù)”為55.4％；“社會(huì)保險(xiǎn)是國家規(guī)定必須參加”為51，9％；“在經(jīng)濟(jì)上可以接受”為51．3％；“可以續(xù)上以前工齡，不會(huì)感到吃虧”為47．8％；“個(gè)人所承擔(dān)的費(fèi)用比例比較合理”為47．5％；“社會(huì)保險(xiǎn)有國家立法作為保障、沒有風(fēng)險(xiǎn)”為39．1％；“咨詢活動(dòng)／廣告宣傳／宣傳資料”為25．1％；“看到別人參加也想?yún)⒓印睘?6．7％；“親戚、朋友、熟人的推薦”為12．6％。(3)在關(guān)于參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)期目的方面(復(fù)選)：同意“為了將來退休養(yǎng)老有保障占83．4％，同意“為了‘失業(yè)’時(shí)能夠繼續(xù)享受社會(huì)保障的福利權(quán)利”占79．5％，這說明了公眾在對待“養(yǎng)老”和“失業(yè)”問題上已經(jīng)有了較強(qiáng)的自我保障意識(shí)；同意“參加社會(huì)保險(xiǎn)勢在必行”占78．8％，表明被訪者對于國家進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)制度改革有較高的認(rèn)同感；同意“為將來所作的一種投資行為”占26．4％；同意“因?yàn)槿嗣駧沤迪⒃颉闭?3．3％；選擇“其他”僅占0．3％。

由此可見，政府行為的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度得到了被訪者的較高認(rèn)同，它與公眾在新型社會(huì)養(yǎng)老制度條件下實(shí)現(xiàn)個(gè)人年老退休的期望目的，本質(zhì)上并無矛盾。

三、通過市場調(diào)查研究，可以準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和正確把握社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)壽險(xiǎn)的競爭關(guān)系，因勢利導(dǎo)地加快社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

社會(huì)保險(xiǎn)首先是一種社會(huì)保障制度。盡管社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在立法范疇、實(shí)施目的、范圍對象、保障水平、權(quán)利義務(wù)、支付方式等方面有著很大不同，但從穩(wěn)定社會(huì)、減輕風(fēng)險(xiǎn)等方面來說又有著共同相似的作用，客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。廣州地區(qū)本次被訪問者，已經(jīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)和未參加社會(huì)保險(xiǎn)的分別占66．5％和33．5％。參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與參加社會(huì)保險(xiǎn)其他險(xiǎn)種的比例約為：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)占96。6％，社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)占18．3％，社會(huì)工傷保險(xiǎn)占12．4％，社會(huì)生育保險(xiǎn)占7．0％，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)(待開展)為o％的險(xiǎn)種格局。一般情況下，購買商業(yè)保險(xiǎn)者必須按照國家有關(guān)規(guī)定依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，而參加社會(huì)保險(xiǎn)者也可以通過自愿方式購買商業(yè)保險(xiǎn)以在更大范圍內(nèi)提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。目前，社會(huì)保險(xiǎn)制度改革正處于一個(gè)承前啟后的歷史時(shí)期，國有和集體企、事業(yè)單位干部職工連續(xù)工齡可以視為養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限，因此社會(huì)保險(xiǎn)普遍得到大多數(shù)企、事業(yè)單位以及30—55歲職工、干部的特別重視。同時(shí)，他們又是商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)代表進(jìn)行游說爭保的主要對象。

從表面看，被訪者對于購買商業(yè)保險(xiǎn)比參加社會(huì)保險(xiǎn)的興趣高；但在深層心理上，被訪者對于兩種不同保險(xiǎn)重要性的潛在選擇意向上，普遍認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)更為重要。市場調(diào)查的比較性指標(biāo)，可以評(píng)價(jià)出被訪者對兩項(xiàng)相關(guān)事物之間的選擇傾向，如被訪者認(rèn)為“社會(huì)保險(xiǎn)重要”占56．2％，認(rèn)為“商業(yè)保險(xiǎn)重要”占12．7％，認(rèn)為“社會(huì)保險(xiǎn)為主商業(yè)保險(xiǎn)為次”和“認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)為主社會(huì)保險(xiǎn)為次”分別占7．2％和2．0％，認(rèn)為“社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的重要程度各為一半”占12．1％，“無所謂或不知道”占9．8％。該項(xiàng)統(tǒng)計(jì)分析研究，可以大致反映出廣州地區(qū)群眾對“基本”保險(xiǎn)和“補(bǔ)充”保險(xiǎn)之間重要程度的比較選擇傾向，這是處理“基本”和“補(bǔ)充”保險(xiǎn)之間競爭關(guān)系，加快社會(huì)保險(xiǎn)改革事業(yè)所獨(dú)特具有的深厚社會(huì)基礎(chǔ)。

四、通過市場調(diào)查研究，可以知道未參加社會(huì)保險(xiǎn)者的具體原因，改善服務(wù)、創(chuàng)造條件以提高社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率。

多項(xiàng)選擇性訪問，可以分析未參加社會(huì)保險(xiǎn)者的主要原因(單選)：“我無單位不知道怎么參加社會(huì)保險(xiǎn)“占20．9％，“我已經(jīng)購買了商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)為它更有用”占14．5％，“企業(yè)單位不辦理社會(huì)保險(xiǎn)我沒有辦法”占12．9％，“我不知道是否應(yīng)該參加”占12．9％，“現(xiàn)在國有、集體企業(yè)陸續(xù)破產(chǎn)我對社會(huì)保險(xiǎn)沒信心”占9．9％，　“我不能負(fù)擔(dān)保費(fèi)”占9．7％，“我不需要社會(huì)保險(xiǎn)”占4．8％，“不相信社會(huì)保險(xiǎn)有真正保障作用”占3．2％，“社會(huì)保險(xiǎn)屬于溫飽型作用不大”占1．6％，“國家企業(yè)強(qiáng)制參加而我自己不想?yún)⒓印闭?.6％，“我有足夠財(cái)富不需要社會(huì)保險(xiǎn)”占1．6％，“其他”占6．4％。概括其中原因有二：第一，與企業(yè)單位有直接原因者占45．3％；第二，與個(gè)人認(rèn)識(shí)有直接原因者占54．7％。由于社會(huì)(養(yǎng)老)保險(xiǎn)是強(qiáng)制推行的政府行為，在許多情況下就業(yè)者個(gè)人不管愿意不愿意都必須參加，因此，擴(kuò)大和疏通參加社會(huì)(養(yǎng)老保險(xiǎn))的“途徑”就顯得更為重要。市場調(diào)查本身就是一次宣傳廣告活動(dòng)。經(jīng)過訪問調(diào)查后，大部分被訪者對于了解或參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)增加了興趣和意向。未參加社會(huì)保險(xiǎn)的被訪者今后意向是：表示“肯定參加”和“有可能參加”占78．8％；表示“可能參加也可能不參加”占11．9％；表示“不會(huì)參加”和“肯定不參加”只占9．3％。另外還有一部分被訪者，在這次調(diào)查結(jié)束后，已迫不及待地到有關(guān)單位及機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢。

五、通過市場調(diào)查，可以認(rèn)識(shí)宣傳“渠道”和參加“途徑”兩者之間關(guān)系，在加大宣傳廣告的同時(shí)，努力提供更靈活、更有效的服務(wù)。

社會(huì)保險(xiǎn)宣傳渠道與公眾參加保險(xiǎn)途徑有著密切的關(guān)系。目前，廣州地區(qū)公眾對于社會(huì)保險(xiǎn)的了解渠道如下:“在工資中扣除”為50．7％，“報(bào)紙介紹”為42．9％，“電視節(jié)目”為24．4％，“咨詢活動(dòng)／宣傳資料”為23．2％，“熟人朋友介紹”為21．0％，“企業(yè)、公司組織學(xué)習(xí)”為19．1％，“廣播電臺(tái)”為9．7％，“戶外宣傳”為6．9％，“雜志內(nèi)容”為3．8％，“其他”為4．7％。

而廣州地區(qū)公眾在參加途徑上如下：“國有、集體單位／企業(yè)、公司”57．2％；外資、三資企業(yè)／公司”6．6％；私營、個(gè)體企業(yè)／公司”3．5％；“行政、事業(yè)單位”27．2％；掛靠單位如“人才交流中心”等2.7％；“自己到社會(huì)保險(xiǎn)基金中心(交費(fèi))”1．6％；“其他”1．2％。

被訪者還建議：社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取更靈活方便的措施、簡化交費(fèi)手續(xù)和增加參保途徑(注：廣州市社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從1998年7月開始辦理“自由職業(yè)者”個(gè)人參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等手續(xù)，深受社會(huì)各界的關(guān)注和歡迎)；同時(shí)，中央、省、市各級(jí)的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所執(zhí)行的有關(guān)程序標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該趨向統(tǒng)一，做到相互接軌，以方便社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人，也同時(shí)方便社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌和擴(kuò)大覆蓋面本身。

六、通過市場調(diào)查，可以把握公眾個(gè)人養(yǎng)老繳費(fèi)(比例)觀念的發(fā)展趨勢，大膽而謹(jǐn)慎地推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)改革事業(yè)。

隨著我國近幾年住房制度改革、醫(yī)療制度改革等等，職工、干部已經(jīng)有了比較強(qiáng)的合理分擔(dān)費(fèi)用的適宜能力和不可逆轉(zhuǎn)的自我保障意識(shí)，他們認(rèn)為：“國有集體企業(yè)過去是‘鐵飯碗’，現(xiàn)在競爭激烈不能依靠一輩子；而參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人出小頭、企業(yè)國家出大頭，儲(chǔ)備個(gè)人將來的退休養(yǎng)老金是應(yīng)該、值得的!”

被訪者在認(rèn)為可以接受的個(gè)人繳費(fèi)比例方面：他們由于職業(yè)收入、工作經(jīng)歷、文化水平、參保險(xiǎn)種的情況不同等，故認(rèn)為個(gè)人繳費(fèi)額占工資收入的百分比標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。他們在該項(xiàng)比例的認(rèn)同方面，各級(jí)檔次的比例差距不大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)末形成思維定勢，實(shí)質(zhì)上反映了廣州地區(qū)一般公眾對該項(xiàng)分擔(dān)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的模糊評(píng)判意向。經(jīng)過認(rèn)真分析認(rèn)為：廣州地區(qū)參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用部分目前一般在5％以下，而按照國家要求兼顧社會(huì)公平和企業(yè)效率原則實(shí)現(xiàn)個(gè)人繳費(fèi)比例每兩年增加1％、最后達(dá)到8％的比例增長指標(biāo)方面，是極有潛力可挖和風(fēng)險(xiǎn)不大的。這對于廣州地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率的同時(shí)，適時(shí)提高個(gè)人養(yǎng)老金比例的政策決策及具體操作上，提供了可靠的社會(huì)市場依據(jù)。

篇5

隨著收入的逐步提高，家庭財(cái)富的不斷積累，對于越來越多的家庭而言，保險(xiǎn)已經(jīng)顯得愈發(fā)重要。在選購保險(xiǎn)的過程中，以下三個(gè)常見誤區(qū)應(yīng)避免。

誤區(qū)一：不看保障只談收益

“我最近剛買了一份保險(xiǎn)，繳費(fèi)20年，每年8000多元，以后每3年就能返還9000元，到了60歲還能……”劉小姐很是高興地向朋友們介紹她最新購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“很劃算的”、“收益率不錯(cuò)”是她對這款產(chǎn)品的理解，不過，要說這份保險(xiǎn)的保額是多少、保障范圍是什么劉小姐反而不知道了。

其實(shí)，這是劉小姐第一次買保險(xiǎn)，她并非出于保障的目的，而是覺得手頭有點(diǎn)閑錢，又不知道該如何投資，所以在保險(xiǎn)公司營銷員的推薦下購買了這款產(chǎn)品。

不難看出，劉小姐對保險(xiǎn)有著一定誤解，而這種“重收益、輕保障”的現(xiàn)象在投保人中比比皆是。很多人在購買保險(xiǎn)時(shí)的第一句提問就是，“收益率怎樣？”而實(shí)際上，盡管很多保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能，但對投保人來說更該重視其保障功能。

保險(xiǎn)的基本作用是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，如果一份保單無法起到這樣的作用，那么對投保人來說意義不大。相對來說，消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般保費(fèi)都不高，但保障作用卻較強(qiáng)，投保人可以花更少的錢買到更高額度的保障，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就能獲賠高額保險(xiǎn)金。這時(shí)候保險(xiǎn)才能真正發(fā)揮保障、救急、彌補(bǔ)損失的作用。

誤區(qū)二：保險(xiǎn)越多越安心

蔡先生曾有過一次保險(xiǎn)理賠的經(jīng)歷，也由此體會(huì)到保險(xiǎn)的重要性。自那之后，他開始不斷買保險(xiǎn)，為太太和自己都投保了重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，為孩子也投保了少兒重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)，各個(gè)險(xiǎn)種相加，每年的保費(fèi)就要花費(fèi)3萬多元，而他和太太的年收入不過15萬元。“雖然每年繳費(fèi)還挺吃力的，不過想想都是很重要的保險(xiǎn)，就算緊一點(diǎn)要買啊?！辈滔壬f。

其實(shí)，蔡先生雖然不錯(cuò)的投保意識(shí)，也一定程度上感受到了保單的重要性，但在安排全家人保障時(shí)，卻犯了“保單越多越安心”的錯(cuò)誤。

誠然，每一份保險(xiǎn)的累加都會(huì)為個(gè)人、家庭堵住一個(gè)又一個(gè)財(cái)務(wù)漏洞，但還需根據(jù)自身需求合理投保。而且很重要的一點(diǎn)是，必須根據(jù)收入來合理分配保費(fèi)開支，不然，在享受保險(xiǎn)對不確定風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，反而會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)壓力，影響日常生活的消費(fèi)能力。

像蔡先生這樣的家庭情況，建議關(guān)注自己和太太的保險(xiǎn)保障，以意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為主，穩(wěn)定財(cái)務(wù)狀況，至于其他保險(xiǎn)，則可在經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)一步提升后考慮。

誤區(qū)三：有社保就不需要再買保險(xiǎn)

“我們單位已經(jīng)給我交了‘五險(xiǎn)一金’，保障還挺全面的，我自己就不必掏錢買保險(xiǎn)了。”馮小姐是一個(gè)典型的年前白領(lǐng)，收入不錯(cuò)，公司提供的福利也不錯(cuò)，這讓她覺得不必自掏腰包買保險(xiǎn)。

篇6

認(rèn)真學(xué)習(xí)、全面理解《意見》精神，省人民政府《關(guān)于促進(jìn)我省保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的意見》省第一個(gè)全面指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。各地各部門要站在總攬經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的高度。進(jìn)一步提高對加快我市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展重要性的認(rèn)識(shí)，牢固樹立保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)觀和科學(xué)發(fā)展觀。要按照省政府提出的努力把我省建設(shè)成為區(qū)域金融強(qiáng)省的要求，把商業(yè)保險(xiǎn)作為金融業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)納入國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，并逐步建立一個(gè)由貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場有機(jī)結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展的運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)我市商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。

二、圍繞中心。加強(qiáng)創(chuàng)新，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)

進(jìn)一步堅(jiān)定加快發(fā)展并做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的決心和信心。要緊緊圍繞市委、市政府中心工作，全市保險(xiǎn)行業(yè)要把思想統(tǒng)一到發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)第一要?jiǎng)?wù)”上來。制定保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃和開展保險(xiǎn)工作。要立足市情，緊扣全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展脈搏，大力拓展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整和農(nóng)村合作醫(yī)療提供配套服務(wù)；要大力發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和以第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)為主要內(nèi)容的機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)，船舶、貨運(yùn)保險(xiǎn)及具有較強(qiáng)社會(huì)管理功能的各種責(zé)任保險(xiǎn)，努力為經(jīng)濟(jì)建設(shè)承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)保障；要大力發(fā)展以學(xué)生平安保險(xiǎn)，駕駛員、乘客、建筑安裝人員和執(zhí)法人員為主的各種人身保險(xiǎn)，積極探索農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，為建立和完善多層次的社會(huì)保障體系作出貢獻(xiàn)；要將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與擴(kuò)大就業(yè)工作緊密結(jié)合起來，通過增加業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充保險(xiǎn)隊(duì)伍來增加群眾收入；要大力推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，緊緊圍繞城鄉(xiāng)居民的生活習(xí)慣和消費(fèi)熱點(diǎn)，圍繞宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，及時(shí)推出適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不斷變化的市場需求；要不斷改進(jìn)服務(wù)方式，努力提升服務(wù)水平，突出解決好理賠難問題，為受損企業(yè)和個(gè)人迅速恢復(fù)生產(chǎn)、安居樂業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)使我市保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象和社會(huì)信譽(yù)進(jìn)一步提升。

三、行業(yè)自律。規(guī)范經(jīng)營，有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主流是好的但還存在無序競爭、誤導(dǎo)保戶等不良現(xiàn)象，當(dāng)前。不僅損害了被保險(xiǎn)人權(quán)益，而且損害了行業(yè)形象，增大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，給我市保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來負(fù)面影響，必須引起高度重視。為了防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使我市保險(xiǎn)業(yè)健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展，要進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，充分發(fā)揮其自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、宣傳和交流職能。主動(dòng)配合省保監(jiān)局抓好我市保險(xiǎn)市場秩序清理整頓規(guī)范工作；要廣泛開展職業(yè)道德教育和保險(xiǎn)誠信教育，引導(dǎo)各保險(xiǎn)公司走規(guī)范經(jīng)營的道路；要建立全市保險(xiǎn)信息平臺(tái)，通過內(nèi)部刊物交流各成員單位的經(jīng)營活動(dòng)情況，及時(shí)向省保監(jiān)局、省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和市委、市政府及有關(guān)部門通報(bào)全市保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營情況，促進(jìn)行業(yè)間的真誠合作；各保險(xiǎn)公司要增強(qiáng)依法經(jīng)營的自覺性，理性競爭，自覺維護(hù)我市保險(xiǎn)市場秩序，努力打造誠信經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營的良好形象。

篇7

為人父母者，既然選擇了生寶寶，那就得對他負(fù)責(zé)，無論是疾病預(yù)防、醫(yī)療保健，還是知識(shí)教育、品格培養(yǎng)，都免不了操心。今天，我們就著重來談一談果果小朋友的醫(yī)療保健問題，看看如何打造一個(gè)金剛小寶貝。

了解寶寶身邊潛在的敵人

正所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆。”首先，父母必須了解寶寶在成長過程中，哪些是造成健康事故的元兇。

意外傷害是第一殺手

很難想象，超過50%的健康傷害都來自于意外事故，主要包括交通事故、燒燙傷、溺水及誤吞誤服等。發(fā)生這些事故的主要原因是因?yàn)閶胗變喊l(fā)育尚不健全，對危險(xiǎn)的感知能力差，看護(hù)人一旦疏忽，就有可能釀成悲劇。根據(jù)意外事故的傷害程度不同，醫(yī)療費(fèi)用從幾千元到幾萬元不等。

惡性腫瘤排名次席

最常見的三種惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤以及淋巴瘤，分別占總發(fā)病數(shù)的35.8%、17.9%、11.3%（數(shù)據(jù)來源：全國少兒腫瘤會(huì)議）。白血病的治療成本15萬～60萬元，腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤5萬～10萬元，淋巴瘤6萬～30萬元。

先天性疾病位列第三

先天性心臟病的治療成本5萬～10萬元，先天性腦血管疾病2萬～8萬元。還有其他先天性疾病因所在地區(qū)、醫(yī)療水平情況不同，花費(fèi)也不盡相同。

如上所列，一旦寶寶不幸遇險(xiǎn)或患病，父母勢必要承擔(dān)沉重的醫(yī)療費(fèi)用，如何避免“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”的悲?。窟@就要求父母通過合理的保險(xiǎn)配置，將有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。

用組合的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

單一的保險(xiǎn)配置不足以覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)，必須通過國家福利和商業(yè)保險(xiǎn)的相互補(bǔ)充，方可抵消大部分治療費(fèi)用。

臍帶血造血干細(xì)胞儲(chǔ)存

適用人群：生產(chǎn)前的孕媽媽。

交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：（1）制備、檢驗(yàn)費(fèi)用5800元；（2）18年保管費(fèi)11160元，可一次性支付或分期支付。

保障內(nèi)容：（1）意外傷害身故及殘疾責(zé)任（最高給付1萬元）；（2）重大器官移植身故或殘疾責(zé)任（1萬元）；（3）意外傷害門急診責(zé)任（100元免陪，其余報(bào)銷80%，最高給付5000元）；（4）住院醫(yī)療責(zé)任（200元免陪，按比例最高給付10萬元）；（5）臍帶血干細(xì)胞移植責(zé)任（按80%最高給付30萬元）。

“一老一小”（報(bào)銷類）

適用人群：這一保險(xiǎn)從2007年9月1日起開始實(shí)施，只要是具有北京市城鎮(zhèn)戶口，16歲以下的在校和非在校兒童以及散居?jì)胗變海ê錾?8天以后的嬰兒）均可參保；非京籍戶口，按規(guī)定享受免收借讀費(fèi)的在校生也可自愿參保。

交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：每年6月1日～8月31日為交費(fèi)時(shí)間，9月1日～次年8月31日為一個(gè)醫(yī)保年度。首先需開通交費(fèi)賬戶，北京銀行京卡（借記卡）、郵政儲(chǔ)蓄存折或交通銀行太平洋卡（借記卡）三選其一，再存入100元。

報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)：起付標(biāo)準(zhǔn)為650元，超出部分按70%報(bào)銷，余下30%自己承擔(dān)，一個(gè)醫(yī)保年度累計(jì)支付金額不超過17萬元。

例如：一個(gè)參保孩子，患病住院花費(fèi)了10萬元，可報(bào)銷的金額為：（100000-650）×70%=69545元。

商業(yè)保險(xiǎn)（提前給付類）

適用人群：如無特殊情況，不分年齡、戶籍，青少年兒童均可自愿購買商業(yè)保險(xiǎn)。

交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)保額不同，保障范圍不同，各家保險(xiǎn)公司的各款產(chǎn)品各有不同，費(fèi)用一般在幾百元到幾千元不等。

保障責(zé)任：商業(yè)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是不僅可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，還可以根據(jù)保額提前給付。

例如，筆者為果果購買了一款商業(yè)保險(xiǎn)，年交保費(fèi)4990元，連續(xù)交納20年。寶寶60歲之前一旦罹患重大疾病，可獲賠30萬元用于治療或術(shù)后營養(yǎng)補(bǔ)充；寶寶平安無事到60歲，可獲得20萬元養(yǎng)老金以及不菲的分紅。

全球高端醫(yī)療計(jì)劃（報(bào)銷類）

適用人群：對醫(yī)療品質(zhì)要求相對較高的家長。

交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：各家保險(xiǎn)公司略有不同，一般每年0.5萬～1.5萬元。

保障內(nèi)容：計(jì)劃涵蓋門診、住院以及全球緊急救援等?？上硎芎灱s網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院直接結(jié)算、簽約網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院專家門診預(yù)約、就醫(yī)不受醫(yī)院等級(jí)限制、就醫(yī)不受醫(yī)院區(qū)域限制和就醫(yī)用藥不受醫(yī)保目錄限制等服務(wù)。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)體制改革 政府支持 再保險(xiǎn)

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度不確定性狀態(tài)下，客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民個(gè)人的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，由參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民共同分擔(dān)損失，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)性，保護(hù)農(nóng)業(yè)資源。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定物價(jià)的作用，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，可以節(jié)約部分開支。而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，幫助農(nóng)民及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，也可以穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品物價(jià)水平，保證社會(huì)對農(nóng)產(chǎn)品的正常消費(fèi)。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的影響

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)是引發(fā)國民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)上因風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，不僅會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的不穩(wěn)定，更會(huì)使整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，會(huì)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復(fù)生產(chǎn)，從而保證農(nóng)產(chǎn)品的供給和價(jià)格的穩(wěn)定，從而安定社會(huì)各階層人們的社會(huì)生活。

二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，必然形成對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求不足。主要原因有：

1.超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。

2.我國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由保險(xiǎn)公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補(bǔ)貼較少，相對農(nóng)民收益而言，保險(xiǎn)費(fèi)用較高，也抑制了農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求。

3.受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。

以上因素造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，商業(yè)性保險(xiǎn)公司無法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（二）資金來源渠道單一

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。根據(jù)第一次農(nóng)業(yè)普查資料，全國有59%的農(nóng)戶仍屬于純農(nóng)戶，這些純農(nóng)戶家庭90%的收入來自純農(nóng)業(yè)收入。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入持續(xù)走低，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。更重要的影響因素是人才，長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營上的復(fù)雜性、艱苦性，也導(dǎo)致人才更是奇缺。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策

（一）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制的改革

考慮到整個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能簡單地采取與其它保險(xiǎn)相同的方式，應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持之間的矛盾。純粹由商業(yè)保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司才具有可行性。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。

（二）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。在世界范圍內(nèi)，各國都鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，在實(shí)踐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)用或不完全應(yīng)用針對各種商業(yè)保險(xiǎn)而制定的《保險(xiǎn)法》，而要制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的基本法律依據(jù)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立，使農(nóng)民的利益得到切實(shí)保障。我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國家應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非商品性、政策性等性質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)，以及政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，并借此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。這對于規(guī)范我國的保險(xiǎn)市場，區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，都將具有重要意義。

（三）加大國家政策支持與財(cái)政扶持

作為對農(nóng)民遭受天災(zāi)后的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國家財(cái)政來扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

通過借鑒國外成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，國家財(cái)政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體實(shí)行財(cái)政、稅收方面的支持。以下給出兩點(diǎn)建議：（1）免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅和所得稅；（2）允許經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以增加經(jīng)營主體的資金實(shí)力。

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1材料和方法

1.1問卷設(shè)計(jì)

本研究參考《第三次全國口腔健康流行病學(xué)調(diào)查報(bào)告》設(shè)計(jì)問卷。問卷內(nèi)容包括主觀口腔健康程度、購買口腔保險(xiǎn)意愿、口腔健康重視程度、口腔醫(yī)保信息、口腔保險(xiǎn)需求和基本信息共6個(gè)部分。

1.2調(diào)查對象及抽樣設(shè)計(jì)

采用方便抽樣方法[7-8]選擇成都市5所小學(xué)，其中武侯區(qū)2所，金牛區(qū)1所，雙流縣2所。小學(xué)內(nèi)采用分層整群系統(tǒng)抽樣方法，在每所學(xué)校各隨機(jī)抽取2~5年級(jí)的各一個(gè)班對其兒童家長進(jìn)行問卷調(diào)查。納入標(biāo)準(zhǔn)：成都市6~14歲兒童家長。排除標(biāo)準(zhǔn)：問卷空缺大于5%或有邏輯問題。

1.3統(tǒng)計(jì)方法

采取雙人雙盲錄入法錄入數(shù)據(jù)，錄入結(jié)果進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，以保證數(shù)據(jù)錄入的正確性。利用SPSS20.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，采用多元回歸和相關(guān)性檢驗(yàn)等方法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析。檢驗(yàn)水準(zhǔn)為雙側(cè)α=0.05。

2結(jié)果

2.1基本情況

共發(fā)放問卷650份，收回有效問卷562份，有效率86.46%（562/650）。男生297人（52.85%），女生265人（47.15%）；兒童年齡最小者6歲，最大者14歲，平均年齡（9.36±1.62）歲；家長年齡（37.84±4.67）歲；家長學(xué)歷高中及其以上者占76.51%（430/562）；家庭平均人口（3.94±1.38）人；家庭平均月收入（6.80±3.70）千元。1年內(nèi)兒童有口腔疾病治療花費(fèi)的家長為176人，占31.32%（176/562），平均花費(fèi)（988.13±1499.36）元。

2.2口腔健康情況

變量“口腔疾病困擾程度”反映了每個(gè)調(diào)查對象受口腔疾病困擾的主觀感受，滿分為50，分值越高表示越不受困擾。本研究調(diào)查結(jié)果為40.39±8.35。單個(gè)疾病的困擾程度分值為1~5，分值越高越不受困擾；同時(shí)采用二分類方法，分?jǐn)?shù)小于或等于3的兒童認(rèn)為受到困擾。本研究受到各項(xiàng)疾病困擾和有購買保險(xiǎn)意愿的人數(shù)和比例見表1。齲齒的困擾程度分值均值為3.40，受齲齒困擾的兒童占全體被調(diào)查對象的48.40%（272/562）；牙周病的困擾程度均值為3.80，受牙周病困擾的兒童占全體被調(diào)查對象的37.19%（209/562）；正畸的困擾程度均值為3.74，受正畸困擾的兒童占全體被調(diào)查對象的38.08%（214/562）；外傷的困擾程度均值為4.49，受外傷困擾的兒童占全體被調(diào)查對象的13.70%（77/562）。

2.3口腔保健意識(shí)

有21.89%（123/562）的家長帶孩子作常規(guī)口腔健康檢查，46.98%（264/562）的家長在孩子感到輕微不適時(shí)即帶孩子看口腔醫(yī)生；有93.06%（523/562）的家長在孩子口腔健康出現(xiàn)問題時(shí)選擇帶孩子去口腔?？漆t(yī)院或綜合醫(yī)院口腔科。家長自身做過牙周潔治術(shù)的比例為53.38%（300/562），1年以內(nèi)做過牙周潔治術(shù)的人有21.53%（121/562）。

2.4影響口腔保險(xiǎn)參加意愿的因素

本研究采用線性回歸模型，將因變量定義為“家長購買口腔保險(xiǎn)意向”，為賦值法所得的每個(gè)調(diào)查對象對各項(xiàng)口腔疾病購買口腔保險(xiǎn)意向的評(píng)價(jià)之和；自變量為其影響因素，將問卷中列出的口腔保險(xiǎn)影響因素納入模型，從中篩選出對口腔保險(xiǎn)購買起到顯著作用的影響因素。首先應(yīng)用相關(guān)性檢驗(yàn)對變量進(jìn)行初篩，對影響調(diào)查對象購買口腔醫(yī)療保險(xiǎn)的因素進(jìn)行分析，具體變量見表2。為了不漏掉可能的影響因素，檢驗(yàn)水準(zhǔn)定為0.15，從中篩選出顯著性變量。通過篩選，發(fā)現(xiàn)兒童年齡、家長年齡、家長最高學(xué)歷、家庭人口、戶口類型、口腔疾病困擾程度、1年內(nèi)有無口腔花費(fèi)、兒童口腔就醫(yī)行為、就診醫(yī)療機(jī)構(gòu)、家長上次潔牙時(shí)間和有無其他的商業(yè)保險(xiǎn)有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。進(jìn)一步將這些變量采用線性回歸分析，其中兒童年齡、家長年齡、口腔疾病困擾程度、1年內(nèi)有無口腔花費(fèi)、家長上次潔牙時(shí)間及有無其他的商業(yè)保險(xiǎn)對家長購買口腔保險(xiǎn)意向的影響有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（表3）。方程經(jīng)F檢驗(yàn)得R2=0.320（P<0.05）。

3討論

3.1研究意義

口腔醫(yī)療保險(xiǎn)是指為了在口腔疾病治療或預(yù)防性治療中得到一定比例償付醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種。雖然口腔保險(xiǎn)在我國的發(fā)展才剛開始起步，還沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)可以證實(shí)它對我國口腔醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的影響，但從醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)看來，醫(yī)療保險(xiǎn)可以顯著影響人的就醫(yī)行為[9]，促進(jìn)對衛(wèi)生服務(wù)的利用以增進(jìn)健康。兒童口腔健康與家長引導(dǎo)下的兒童口腔健康行為密切相關(guān)。抓好兒童口腔健康是逐步改善人群整體口腔健康的重要舉措。目前，從國家計(jì)生委到各級(jí)醫(yī)院，都在強(qiáng)調(diào)兒童口腔預(yù)防保健的重要性。如何從個(gè)人角度來增強(qiáng)自我口腔保健意識(shí)，是公共衛(wèi)生、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)都需要探討的重要話題。目前，口腔疾?。ㄖ饕搁T診就診）沒有納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也多強(qiáng)調(diào)大病補(bǔ)充保險(xiǎn)，對口腔保險(xiǎn)的關(guān)注程度不夠。第三次全國口腔健康流行病學(xué)調(diào)查報(bào)告[3]顯示，35~44歲年齡組口腔保健消費(fèi)患者自付率占87%以上，45~64歲年齡組達(dá)83%以上，兒童則更高。高自付水平在一定程度上抑制了口腔健康需求，是導(dǎo)致我國口腔疾病仍然存在以治療為主、預(yù)防為輔的治療模式的原因之一。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，口腔保健意識(shí)增強(qiáng)，口腔保險(xiǎn)可以很好地滿足口腔保健從意識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨椋纳迫巳旱恼w口腔健康。

3.2影響家長購買口腔保險(xiǎn)的因素

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關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險(xiǎn)；醫(yī)療保障體系；醫(yī)院管理

1國際經(jīng)驗(yàn)借鑒：他山之石、可以攻玉

商業(yè)健康險(xiǎn)是一個(gè)國家醫(yī)療保障體系的重要支柱，但是由于政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化發(fā)展水平原因，不同國家的醫(yī)療保障體系存在巨大差異。美國的醫(yī)療保障制度以商業(yè)健康險(xiǎn)為絕對支柱，其保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系都以私營體系為主導(dǎo)；與之相反，中國的醫(yī)療保障制度則以政府基本醫(yī)保為絕對支柱，保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系都以公立體系為主導(dǎo)。筆者曾在2016年赴德國進(jìn)行專題考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)療和醫(yī)保領(lǐng)域，如果說美國和中國目前的制度體系是私立和公立的兩個(gè)典型代表，那么德國則是兩者的平衡，或許對于中國醫(yī)療、醫(yī)保的發(fā)展更具有借鑒意義。

1.1德國醫(yī)療保障體系概覽

德國是世界第四大經(jīng)濟(jì)體，人口8230萬，2015年GDP為3.36萬億美元，GDP增速1.4%。德國是保費(fèi)收入世界排名第六的市場，2014年總保費(fèi)收入達(dá)2546.44億美元，占世界總份額的5.33%。2014年，德國保險(xiǎn)市場保費(fèi)規(guī)模1870億歐元，其中健康險(xiǎn)保費(fèi)360億歐元，占比約19%。德國實(shí)行社會(huì)強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)（SHI）和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（PHI）相結(jié)合的雙軌制度。政府針對所有工作人群（除去公務(wù)員體系和自由職業(yè)者以外）都有法定的健康保險(xiǎn)繳納義務(wù)，從公司工資中固定扣除，由參保人及其雇主聯(lián)合承擔(dān)。法定繳納義務(wù)僅與收入水平掛鉤，與承保風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)。繳納費(fèi)率也會(huì)根據(jù)支出情況進(jìn)行必要的調(diào)整，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是在州一級(jí)由各個(gè)自主利益集團(tuán)(例如醫(yī)師協(xié)會(huì))通過復(fù)雜的社會(huì)協(xié)商來決定。所有就業(yè)公民以及其他(如領(lǐng)取養(yǎng)老金)月收入低于4350歐元的居民和他們的家屬都被免費(fèi)覆蓋入SHI；政府公務(wù)員保險(xiǎn)則由政府稅收支付。進(jìn)入21世紀(jì)以來，德國開始實(shí)行法定的長期護(hù)理險(xiǎn)體系，要求除特定人群以外的所有工作人群都繳納長期護(hù)理險(xiǎn)。與此同時(shí)，政府也規(guī)定超過一定收入的人群有權(quán)選擇純市場化的商業(yè)健康險(xiǎn)和商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，為自己獲取更高的保障。在德國，對有較高收入的年輕人來說PHI更具有吸引力，因?yàn)镻HI保險(xiǎn)可以以低廉的保費(fèi)換取更廣泛的保險(xiǎn)服務(wù)，比如PHI內(nèi)可以涵蓋使受保人員使用更好的設(shè)施或者涵蓋一些牙科護(hù)理的附加費(fèi)用。因此很多德國人選擇用SHI覆蓋一些常規(guī)的或主要的健康保險(xiǎn)，然后根據(jù)自身需求使用PHI加以補(bǔ)充。在政府的合理引導(dǎo)下，德國的商業(yè)健康險(xiǎn)市場獲得了穩(wěn)步的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模占總體保險(xiǎn)市場的20%左右。德國商業(yè)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)三大類。

1.1.1商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

2014年，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入257.75億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的70.96%，覆蓋人群約883.44萬人。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是作為法定醫(yī)療保險(xiǎn)并行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度安排。在德國總體人口中，法定醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人口89%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率為11%。覆蓋人群主要是收入超過一定標(biāo)準(zhǔn)的高收入人士、自由職業(yè)者等人群。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)涵蓋了住院和門診的檢查費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、住院津貼、海外治療和急救、牙科和眼科治療，甚至健康體檢和驗(yàn)光配鏡等。保障范圍和水平不得低于法定醫(yī)療保險(xiǎn)，但參?？蛻粝碛懈玫尼t(yī)療服務(wù)，如可自行選擇醫(yī)院、提供牙科保障等。

1.1.2補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

2014年，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入77.66億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的21.38%，覆蓋人群約2434.24萬人。德國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革減少國家和雇主責(zé)任，增加個(gè)人責(zé)任，個(gè)人參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)之后的負(fù)擔(dān)主要包括：購買處方藥費(fèi)用、住院治療時(shí)日支付費(fèi)用、康復(fù)治療日支付費(fèi)用、醫(yī)療輔助設(shè)備費(fèi)用、牙科費(fèi)用等。因此，德國約26%的人既參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)，又投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要是為法定醫(yī)療保險(xiǎn)參保人提供更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，既有終生保障的產(chǎn)品，也有短期保障的產(chǎn)品，能提供單間病床、鑲牙、選擇性治療方法、心理疾病的治療等。從險(xiǎn)種來看，可分為門診補(bǔ)貼、非急需醫(yī)院服務(wù)補(bǔ)貼、牙科補(bǔ)貼、按日疾病補(bǔ)償金等。

1.1.3商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)

2014年，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入20.13億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的5.54%，覆蓋人群約947.27萬人。德國從1995年開始實(shí)施護(hù)理保險(xiǎn)制度，并遵循“護(hù)理保險(xiǎn)遵從醫(yī)療保險(xiǎn)”原則。醫(yī)療保險(xiǎn)和法定護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋面超過總?cè)丝诘?0%，所有購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人必須同時(shí)購買商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。另外，約76萬人在法定護(hù)理保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又購買補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍和水平不得低于法定護(hù)理保險(xiǎn)，還包含支付更高比例或全部的私人護(hù)理費(fèi)用、更高的家庭護(hù)理費(fèi)用、更高的住院費(fèi)用等保障。

1.2德國醫(yī)療保險(xiǎn)管理主體及運(yùn)作機(jī)制

在德國，政府的法定保險(xiǎn)體系由不同的法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)運(yùn)作和管理，全國有上百支類似基金。這些法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金相對獨(dú)立運(yùn)營，同時(shí)國家層面建立一定的統(tǒng)籌體系。政府作為監(jiān)管者并不直接負(fù)責(zé)基金的運(yùn)作，其作用體現(xiàn)在框架設(shè)計(jì)、合同關(guān)系設(shè)計(jì)和指導(dǎo)建立聯(lián)合管理體系。聯(lián)邦聯(lián)合委員會(huì)（JointFederalCommittee）是最高的決策機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)成員不僅包括各個(gè)層級(jí)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金，還包括醫(yī)院、醫(yī)生、藥房等醫(yī)療服務(wù)的提供方。通過建立聯(lián)合自制的體系，該委員會(huì)負(fù)責(zé)建立臨床指南，對新的治療技術(shù)進(jìn)行審批以及確定不同治療項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。通過聯(lián)合自制的制度設(shè)計(jì)和各保險(xiǎn)基金的相對獨(dú)立市場化運(yùn)作，不僅可以更加有效地控制醫(yī)療賠付成本，更有助于提升醫(yī)療基金的管理和運(yùn)作效率。同時(shí)，這些基礎(chǔ)體系的建設(shè)也為商業(yè)健康險(xiǎn)體系的運(yùn)作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。在商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，德國《保險(xiǎn)監(jiān)督法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)必須分業(yè)經(jīng)營。專業(yè)健康險(xiǎn)公司在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營健康保險(xiǎn)。除去大型保險(xiǎn)集團(tuán)下的商業(yè)健康險(xiǎn)公司，多數(shù)商業(yè)健康險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作。即使隸屬于大型保險(xiǎn)集團(tuán)，商業(yè)健康險(xiǎn)公司也完全獨(dú)立運(yùn)作。在德國，健康保險(xiǎn)公司包括兩種法律形式：股份制保險(xiǎn)公司和互助制保險(xiǎn)公司。德國有50家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，其中股份制31家，互助制19家；前五大德國商業(yè)健康險(xiǎn)公司占有超過50%市場份額。商業(yè)健康保險(xiǎn)與法定醫(yī)療保險(xiǎn)按照法律規(guī)定各有自己的領(lǐng)地，在某種程度上相互補(bǔ)充，但實(shí)際上，兩者之間的競爭關(guān)系也客觀存在，主要在于法定醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋范圍有個(gè)交叉地帶，根據(jù)法律規(guī)定，高收入雇員可以選擇加入商業(yè)健康保險(xiǎn)，也可以選擇法定醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，高收入雇員成了兩者共同爭取的目標(biāo)。因此，法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理者也建立了相對市場化的體系，以吸引客戶。例如德國BIG是一家法定保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)，他們也非常重視客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，通過為特定人群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來提升吸引力并實(shí)現(xiàn)更優(yōu)的財(cái)務(wù)表現(xiàn)，在探索數(shù)字化潛力方面也付出了積極的努力。

1.3德國醫(yī)療服務(wù)體系

在醫(yī)療服務(wù)的供給端，德國醫(yī)療服務(wù)體系目前是以公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)并存的格局。2014年，德國醫(yī)院數(shù)量接近2000家，其中公立醫(yī)院和慈善機(jī)制運(yùn)營的醫(yī)院數(shù)量占比接近65%，私立醫(yī)院的占比約為35%；從床位數(shù)來看，私立醫(yī)院占比為18%左右。在過去20多年的時(shí)間中，私立醫(yī)院的數(shù)量和規(guī)模都顯著提升，1992年，私立醫(yī)院的數(shù)量占比僅有15%，而在2014年已經(jīng)上升至35%；與此相對應(yīng)，公立醫(yī)院的數(shù)量在這20年間大幅縮減。從醫(yī)?；鸬挠猛緛砜矗谡t(yī)?；鹬?，35%用于公立醫(yī)院，醫(yī)生和牙醫(yī)分別占比為17%和7%，藥品占比為17%，其余用于其他醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（例如急救中心等）。德國目前有三大私立醫(yī)療集團(tuán)，分別是：Fresenius、Asklepios和Sana。其中Fresenius從2005年開始進(jìn)入醫(yī)院業(yè)務(wù)領(lǐng)域，先后通過若干收購成為德國目前最大的私立醫(yī)療服務(wù)集團(tuán)。2015年收入約為56億歐元。商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)是私立醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要支付來源。在德國，即使是公立醫(yī)院，也可以建立專門的業(yè)務(wù)體系，為商業(yè)健康險(xiǎn)客戶提供差異化的服務(wù)。這種制度設(shè)計(jì)確保優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的供給與商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成了完整的閉環(huán)，使得商業(yè)健康險(xiǎn)體系得以運(yùn)轉(zhuǎn)。

1.4德國醫(yī)療保障體系借鑒意義

從德國醫(yī)療體系來看，目前無論是在支付端還是在服務(wù)端都形成了較為均衡的格局：支付端以政府醫(yī)保體系為主導(dǎo)，以商業(yè)保險(xiǎn)為有機(jī)補(bǔ)充；服務(wù)端以公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)（包括慈善機(jī)制運(yùn)行）為主導(dǎo)，以私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)為有機(jī)補(bǔ)充。同時(shí)，無論是政府醫(yī)?；鸷蜕虡I(yè)醫(yī)?；穑€是公立醫(yī)療體系和私立醫(yī)療體系之間，不僅有機(jī)補(bǔ)充，而且存在一定程度的競爭，這也促進(jìn)了兩個(gè)體系之間的良性互動(dòng)，推動(dòng)了整個(gè)醫(yī)療保障體系的有機(jī)運(yùn)行，也催生了商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和私立醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

2中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景

2.1我國醫(yī)療保障及服務(wù)體系現(xiàn)狀

與德國等發(fā)達(dá)市場的體系相比，我國的醫(yī)療保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系呈現(xiàn)出以下三個(gè)典型特征：第一，絕對公立主導(dǎo)的格局。從醫(yī)療保障體系來看，政府醫(yī)?；鹫紦?jù)了總體醫(yī)療費(fèi)用總支出的絕對主導(dǎo)，商業(yè)性健康保險(xiǎn)占總體醫(yī)療費(fèi)用總支出的比例不足2%；從醫(yī)療服務(wù)體系來看，公立醫(yī)院占據(jù)絕對主導(dǎo)，私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)無論是數(shù)量和床位數(shù)占比都保持在較低水平，而且醫(yī)療服務(wù)技術(shù)水平存在顯著差異，差異化的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給嚴(yán)重不足。第二，參與主體的市場化和專業(yè)化運(yùn)作機(jī)制不足。在德國，即使是政府醫(yī)保基金的管理者也采用獨(dú)立公司化管理和運(yùn)作的模式，建立市場化的運(yùn)作機(jī)制；與之相對應(yīng)，我國的政府醫(yī)?；鹜耆哉疄楣芾碇黧w，運(yùn)作機(jī)制行政化。盡管近年來，不少地方政府已經(jīng)開始嘗試通過政府購買服務(wù)的方式借助商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量管理醫(yī)?；?，但是總體的運(yùn)作機(jī)制仍然沒有實(shí)現(xiàn)市場化和專業(yè)化。第三，商業(yè)化保險(xiǎn)和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后。從商業(yè)保險(xiǎn)市場來看，我國目前的專業(yè)化健康險(xiǎn)公司數(shù)量有限，而且業(yè)務(wù)規(guī)模很小，在整個(gè)保險(xiǎn)體系中的作用很小。發(fā)展滯后的原因主要有幾個(gè)方面：一個(gè)是傳統(tǒng)意識(shí)轉(zhuǎn)變難，老百姓習(xí)慣了幾十年的公費(fèi)醫(yī)療，很難在短時(shí)間內(nèi)讓大家普遍接受需要自己付費(fèi)的商業(yè)性保險(xiǎn)；二是保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱，保險(xiǎn)公司幾乎觀察不到醫(yī)院、患者的行為，導(dǎo)致我國健康保險(xiǎn)在開發(fā)、推廣和應(yīng)用等方面存在諸多障礙；三是患者就醫(yī)行為的隨意性，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用無限上漲，多年虧損狀態(tài)讓保險(xiǎn)公司望而卻步；四是醫(yī)保改革遲緩，政策落地的執(zhí)行力度較弱以及保障措施的不完善也是制約商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的主要瓶頸之一。從醫(yī)療服務(wù)市場來看，私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小、技術(shù)水平有待提升，在整個(gè)醫(yī)療服務(wù)供給中的作用無法充分發(fā)揮。伴隨著人民群眾物質(zhì)生活條件和支付能力的提升，人民群眾對于差異化醫(yī)療服務(wù)的需求日益上升。人民群眾日益增長的差異化服務(wù)需求與有限的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療供給之間的矛盾已經(jīng)成為我國醫(yī)療服務(wù)行業(yè)所面臨的主要矛盾之一。缺乏優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給的原因是多方面的，其中重要原因之一就是缺乏支付體系的支持，僅僅依靠病人自付并非可持續(xù)的籌資來源渠道。可以說，在我國目前的醫(yī)療保障體系下，商業(yè)性健康險(xiǎn)的滯后發(fā)展已經(jīng)成為整個(gè)醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的約束性因素。

2.2商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎來重要發(fā)展機(jī)遇

國家已經(jīng)充分意識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要性和緊迫性。2013年以來，國家陸續(xù)出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》等文件，凸顯國家對商業(yè)健康保險(xiǎn)的高度重視，同時(shí)也對健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展提出更高的要求。《健康中國2030規(guī)劃》中明確提出到2030年，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高。從國內(nèi)來看，健康保險(xiǎn)市場持續(xù)快速發(fā)展，2000年以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)保持年均25%以上的高速增長，2015年，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2410.5億元，同比增長51.9%，全國有100多家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)性健康險(xiǎn)市場的發(fā)展需要多方的共同努力。一方面，需要國家積極的政策支持，盡管國家已經(jīng)推出了稅優(yōu)政策，但是在實(shí)際推行中商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性不高，政策效果差強(qiáng)人意；另一方面，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要提高健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化能力。相比傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)更為復(fù)雜，道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出，風(fēng)險(xiǎn)測算難度更高，產(chǎn)品開發(fā)、精算定價(jià)、經(jīng)營模式、核保理賠、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)與一般壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都有很大不同，唯有專業(yè)化才能保證穩(wěn)健經(jīng)營。在國家政策的鼓勵(lì)和各類市場化機(jī)構(gòu)的努力下，我們有充分的理由相信，在未來的5～10年內(nèi)，商業(yè)健康險(xiǎn)市場將獲得飛速的發(fā)展，這也將為私立醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要的籌資來源，推動(dòng)私立醫(yī)療服務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)成為醫(yī)療服務(wù)市場中不可或缺的力量。這些變化將深刻改變醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，帶來巨大的機(jī)會(huì)和行業(yè)變革。

3商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對于現(xiàn)代醫(yī)院管理的挑戰(zhàn)

從發(fā)達(dá)國家醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，在保險(xiǎn)、醫(yī)院、患者的“鐵三角”模型中，作為支付方的醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營主體與作為醫(yī)療服務(wù)提供方的醫(yī)院之間，存在天然的相互影響、相互制約關(guān)系，而且前者往往在雙方彼此的較量中處于強(qiáng)勢地位。在我國目前的醫(yī)保體系下，政府醫(yī)保基金是主要的支付方，伴隨著醫(yī)保基金壓力的持續(xù)提升，醫(yī)?？刭M(fèi)已經(jīng)成為近年來的主題。醫(yī)?？刭M(fèi)力度的加強(qiáng)已經(jīng)給不少醫(yī)院帶來了巨大的運(yùn)營壓力，對醫(yī)院管理帶來了新的挑戰(zhàn)。未來，隨著醫(yī)療服務(wù)需求的進(jìn)一步釋放和國家醫(yī)改的不斷深入，醫(yī)療服務(wù)支付結(jié)構(gòu)也將發(fā)生深刻變化。醫(yī)療衛(wèi)生籌資中，居民自費(fèi)比例將逐漸下降，基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)比例快速上升，醫(yī)療服務(wù)市場中的買方影響力將逐漸提高，醫(yī)療機(jī)構(gòu)競相與保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合作將成為必然趨勢，這就要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)具備更高的管理水平和管理能力來滿足保險(xiǎn)支付方的管理需求。具體而言：

3.1更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理

商業(yè)健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是醫(yī)療保險(xiǎn)方可以有效影響并控制醫(yī)療行為，從而達(dá)到合理控制醫(yī)療支出和賠付成本，確保醫(yī)?；鸬目沙掷m(xù)運(yùn)行。我國目前商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的一大障礙就在于商業(yè)保險(xiǎn)公司無法有效控制醫(yī)療行為，進(jìn)而無法控制合理的賠付，導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“做的越多、虧的越多”。未來商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，必然要求商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備控制和影響醫(yī)療行為的能力。目前，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在基于政府醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)逐漸培養(yǎng)和提升醫(yī)?？刭M(fèi)的能力，未來無論是政府醫(yī)保經(jīng)辦方還是獨(dú)立的商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營方必然將控費(fèi)作為首要任務(wù)，并且逐漸將控費(fèi)延伸至醫(yī)生和醫(yī)療行為本身，這要求醫(yī)院建立更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理機(jī)制。

3.2更高水平的醫(yī)院精細(xì)化管理

商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展除了要求更加規(guī)范的醫(yī)療行為外，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品和支付方式的多樣化發(fā)展，醫(yī)院將面臨更大的成本管理壓力，通過服務(wù)項(xiàng)目管控、醫(yī)療流程改進(jìn)、運(yùn)營績效優(yōu)化來降低服務(wù)成本，擴(kuò)大利潤空間。目前，我國很多醫(yī)院在成本控制、精細(xì)化運(yùn)營管理方面做出了很多積極的努力，但是這些距離可以對接商業(yè)健康保險(xiǎn)依然存在著巨大的差距?，F(xiàn)代化的醫(yī)院管理將要求更加精細(xì)化的醫(yī)院成本核算和醫(yī)院績效管理。這也會(huì)對醫(yī)院的運(yùn)行機(jī)制產(chǎn)生重大的影響。

3.3更加嚴(yán)格的醫(yī)師資質(zhì)管理

出于保險(xiǎn)控費(fèi)和醫(yī)院運(yùn)營管理的需要，醫(yī)療費(fèi)用的給付將很大程度取決于醫(yī)療服務(wù)的技術(shù)水平和結(jié)果質(zhì)量（包括危急重癥診療和長期健康管理），這就要求醫(yī)師診療手段更精準(zhǔn)有效，傳統(tǒng)粗放式診療方式必然會(huì)因醫(yī)療成本的上升而被拋棄。所以，在保險(xiǎn)支付的杠桿作用影響下，醫(yī)院只有通過更加嚴(yán)格的醫(yī)師資質(zhì)管理，確保醫(yī)師具有符合要求的能力水平，才能真正提高醫(yī)療服務(wù)的競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.4更現(xiàn)代化的醫(yī)院信息化管理