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篇1

關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)；意識(shí)淡??；規(guī)劃研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：關(guān)于大學(xué)生理財(cái)的調(diào)查研究

收錄日期：2016年5月26日

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

大學(xué)生作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者和投資理財(cái)項(xiàng)目的主力軍，因此他們更加需要增強(qiáng)理財(cái)觀念、在學(xué)校中多學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，有條件的情況下可以進(jìn)行實(shí)踐的操作，為將來(lái)進(jìn)入社會(huì)更加合理有效的對(duì)自身理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而問(wèn)卷調(diào)查顯示，有很高比例畢業(yè)生未能正確認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，理?cái)意識(shí)淡薄。在我們的調(diào)查中，認(rèn)為在大學(xué)期間理財(cái)是否有必要的選項(xiàng)中，39.7%的人選擇沒(méi)有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和掌握必要的理財(cái)方式，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)并不比掌握一門(mén)專(zhuān)業(yè)技能的重要性小。

（一）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。在現(xiàn)行社會(huì)當(dāng)中，大學(xué)生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費(fèi)；學(xué)校的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金；勤工儉學(xué)和學(xué)校以外兼職的收入。在接受調(diào)查的對(duì)象中，完全靠父母給生活費(fèi)的比例高達(dá)82%，還有15%的學(xué)生在家庭供給的同時(shí)擁有獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的資助，只有3%的學(xué)生有校外兼職收入。圖1是受調(diào)查大學(xué)生每月的收入情況。（圖1）

在我們本次接受問(wèn)卷調(diào)查的大學(xué)生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學(xué)生是以月收入的方式，13%的學(xué)生以一學(xué)期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學(xué)生當(dāng)中，有25%的選擇了各式各樣的理財(cái)方式，其中15%的大學(xué)生選擇的投資是風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，10%的學(xué)生投資于基金。從上面的數(shù)據(jù)來(lái)分析，大學(xué)生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數(shù)，而以月為收入方式的學(xué)生為主，這部分大學(xué)生除去日常的開(kāi)銷(xiāo)，很難有多余的錢(qián)進(jìn)行投資。

（二）理財(cái)意識(shí)淡薄。現(xiàn)在大學(xué)生的主要問(wèn)題就在于理財(cái)知識(shí)不足，方式較為單一。調(diào)查顯示，在接受我們調(diào)查的對(duì)象當(dāng)中，對(duì)理財(cái)方式的理解比較淺薄，對(duì)于理財(cái)?shù)母拍畈磺宄谖覀兊恼{(diào)查表當(dāng)中列舉了六種理財(cái)方式中包含儲(chǔ)蓄、股票、基金、國(guó)債、期貨、支付寶，有76%的受調(diào)查對(duì)象僅僅選擇儲(chǔ)蓄和支付寶的方式作為自己的理財(cái)工具，13%的受調(diào)查對(duì)象利用了金融工具完成自己的理財(cái)方案，還有11%的問(wèn)卷對(duì)象沒(méi)有任何理財(cái)方式。在本次調(diào)查當(dāng)中，我們把投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣分為：規(guī)劃投資型；記賬消費(fèi)型；開(kāi)源節(jié)流型；其他。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，這四個(gè)類(lèi)型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類(lèi)型38%，開(kāi)源節(jié)流型為22%，記賬消費(fèi)型為30%，規(guī)劃投資型為10%，由圖2可知，大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)習(xí)慣以其他為主，其次是記賬消費(fèi)型，再次是開(kāi)源節(jié)流和規(guī)劃投資型。（圖2）

就像我們的人生一樣，需要我們?nèi)ミM(jìn)行規(guī)劃，因此錢(qián)財(cái)也需整理。大學(xué)時(shí)代是人生最為重要的一段時(shí)光，大學(xué)生活是我們規(guī)劃未來(lái)人生，學(xué)習(xí)生活技能的重要時(shí)期，也是培養(yǎng)自身理財(cái)觀念的起步階段，同時(shí)也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。理財(cái)能力是一個(gè)人得以在社會(huì)上生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)，理財(cái)方面的知識(shí)并不只是一些理論上的知識(shí)，而是充斥在我們所有的生活當(dāng)中。大學(xué)不像高中時(shí)期，上了大學(xué)后我們手里可支配的錢(qián)相對(duì)于以前多了起來(lái)，這就需要我們學(xué)會(huì)如何經(jīng)營(yíng)自己有限的資源發(fā)揮其更大的作用。

二、大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)

（一）培養(yǎng)勤工儉學(xué)意識(shí)。（1）學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流。所謂的“開(kāi)源”就是通過(guò)自己的一些勞動(dòng)，包括智力和體力來(lái)獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)通常的開(kāi)源渠道有獲取獎(jiǎng)學(xué)金，做臨時(shí)促銷(xiāo)，做書(shū)面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經(jīng)濟(jì)條件的大學(xué)生還可以做一些基金定投等投資。通過(guò)努力學(xué)習(xí)，獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來(lái)源。至于“節(jié)流”，則體現(xiàn)在將有限的錢(qián)要花在刀刃上，有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時(shí)機(jī)，并隨時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)。

（二）理財(cái)就是要花錢(qián)有度，合理消費(fèi)。學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢(qián)的來(lái)龍去脈。理財(cái)最基本、最有效的方法是記賬。通過(guò)記賬，能知道自己收入、花銷(xiāo)狀況和結(jié)余狀況；通過(guò)記賬，可以從每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)中總結(jié)出各項(xiàng)開(kāi)支的比例和一些根本不必要花銷(xiāo)的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來(lái)，不必要的花銷(xiāo)將逐漸減少，最終做到開(kāi)支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用；通過(guò)記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開(kāi)銷(xiāo)結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢(qián)財(cái)。根據(jù)我們的問(wèn)卷調(diào)查，大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中是否有制定預(yù)算計(jì)劃情況如圖3所示。（圖3）

調(diào)查顯示，調(diào)查對(duì)象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到4%的學(xué)生會(huì)列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行，剩下的18%的學(xué)生從不做預(yù)算。調(diào)查對(duì)象中有很多的大學(xué)生毫無(wú)計(jì)劃的支出方式讓人擔(dān)憂。問(wèn)卷調(diào)查談及支出是否有計(jì)劃時(shí)，有62%的學(xué)生覺(jué)得支出應(yīng)有計(jì)劃，但自己沒(méi)有實(shí)施或者實(shí)施了又沒(méi)堅(jiān)持下來(lái)；有18%的學(xué)生從未考慮過(guò)這方面的問(wèn)題，認(rèn)為只要有錢(qián)花就可以，不必實(shí)施具體的計(jì)劃；只有20%的學(xué)生平時(shí)能制定較詳細(xì)的支出計(jì)劃。對(duì)于大學(xué)生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費(fèi)意識(shí)，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）理性看待投資風(fēng)險(xiǎn)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。在大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)看待情況方面，大多表示在追求相對(duì)銀行利率較高收益的同時(shí)愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn)，反映出目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。

（二）對(duì)于理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度。在理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度方面，有88.6%的受訪學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，可見(jiàn)學(xué)生對(duì)這一問(wèn)題的看法都是很積極正面的。每一個(gè)人對(duì)于理財(cái)都有不同的看法。理財(cái)?shù)亩x有廣義與狹義之分，狹義的理財(cái)是指管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能；廣義的理財(cái)是指運(yùn)用他人的資金來(lái)增加自己的財(cái)富。大學(xué)生作為特殊的社會(huì)群體，如何認(rèn)識(shí)財(cái)富，獲取財(cái)富和管理財(cái)富，不僅能有效控制大學(xué)生的財(cái)務(wù)安全，同時(shí)對(duì)于大學(xué)校園的穩(wěn)定與社會(huì)和諧有著重要意義。而學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過(guò)媒體和銀行宣傳；其次是通過(guò)學(xué)校專(zhuān)業(yè)課、公選課以及專(zhuān)題講座；通過(guò)自己看書(shū)獲取理財(cái)知識(shí)的學(xué)生比例最少。造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書(shū)和閱覽室的期刊更新速度慢、書(shū)籍不全、入庫(kù)時(shí)間較長(zhǎng)、找不到需要的圖書(shū)和期刊。學(xué)生可以積極從各方面吸取理財(cái)方面的知識(shí)，對(duì)未來(lái)進(jìn)行有效的規(guī)劃。

篇2

減少不必要開(kāi)支

理財(cái)其實(shí)很簡(jiǎn)單。大學(xué)生們要學(xué)會(huì)減少不必要的開(kāi)支，將自己為數(shù)不多的資金合理規(guī)劃，確保自己的生活質(zhì)量。付偉同學(xué)介紹說(shuō)，他原先的生活是“先富后貧”，每個(gè)月的月初，父母發(fā)來(lái)“工資”就開(kāi)始瀟灑，這樣的好日子一般往往過(guò)了一半就維持不下去了，然后就開(kāi)始了借錢(qián)過(guò)日子還債的尷尬窘境，形成這樣的惡性循環(huán)：月初還債，月末舉債。后來(lái)為了打破這個(gè)局面，在每個(gè)月的月初有錢(qián)的時(shí)候，買(mǎi)上幾箱方便面，以后每個(gè)月后面的日子就不至于餓肚子。據(jù)了解，像付偉這樣情況的大學(xué)生不在少數(shù)。

王剛同學(xué)是大學(xué)里的學(xué)生會(huì)干部，社交比較廣泛，參加學(xué)校各類(lèi)各樣的活動(dòng)，認(rèn)識(shí)不少人，聚會(huì)也比較多。雖然普通的聚會(huì)都是在學(xué)校附近的小飯店舉行的，后來(lái)有些同學(xué)聚會(huì)在一些KTV包廂里舉行，雖說(shuō)都是AA制，但是次數(shù)一多，他原本不多的生活費(fèi)就開(kāi)始捉襟見(jiàn)肘了。

李莉同學(xué)每到周末就喜歡拉上幾個(gè)同伴去逛商場(chǎng)。愛(ài)美是女孩子的天性，看見(jiàn)漂亮的衣服就忍不住想買(mǎi)，遇見(jiàn)打折的衣服那更是毫不含糊，直到囊中羞澀。每次回到宿舍看見(jiàn)自己的衣柜里滿滿的衣服，又為自己的沖動(dòng)后悔不已。

其實(shí)減少不必要的開(kāi)支，會(huì)讓大學(xué)生生活得更好一點(diǎn)。要知道商場(chǎng)里面的東西大都是打折的，漂亮的衣服也實(shí)在是太多了。

增加自己的收入

學(xué)會(huì)規(guī)劃自己有限的資金時(shí)，也可以嘗試一下將自己的那點(diǎn)“財(cái)政”再發(fā)展壯大一些。大學(xué)生們每個(gè)月一般都是父母給的生活費(fèi)，生活費(fèi)一般都是有限的，為了讓自己的大學(xué)生活更精彩一些，可以考慮如何通過(guò)自己的努力，來(lái)增加自己的收入。這種開(kāi)源的方式，最原始的方式就是帶家教、打工，即所謂“勤工儉學(xué)”。隨著擴(kuò)招的影響，大學(xué)生的數(shù)量急劇增加，家教不好找，勤工儉學(xué)也難找。這些方法雖然難度加大了，但還是有一定的市場(chǎng)的，只要你用心去做。

大學(xué)生李云，學(xué)的是中文專(zhuān)業(yè)，平時(shí)上課不是很緊張，就到了一家德克士打工。工作時(shí)間是每天晚上工作四個(gè)小時(shí)加上周末的時(shí)間，基本上不占用她自己的上課時(shí)間。多了這一份收入，李云說(shuō)，在平時(shí)生活中感覺(jué)不再那么緊張了。

增加自己的收入，可以讓自己手中可以支配的錢(qián)更多一些，生活質(zhì)量更好一些，更重要的是可以讓大學(xué)生培養(yǎng)自己獨(dú)立生存的意識(shí)。

“投資”理財(cái)

投資，也許對(duì)大學(xué)生們來(lái)說(shuō)，大都是很少觸及的。丁同學(xué)說(shuō)，他學(xué)的是旅游管理專(zhuān)業(yè)，剛大一大二的時(shí)候，不能考導(dǎo)游證，出去打工又不好找活，帶家教人家要的又都是師范類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，自己的競(jìng)爭(zhēng)力相應(yīng)小得多?，F(xiàn)在大學(xué)里學(xué)生很多，大學(xué)生群體又是一個(gè)純消費(fèi)群體，很多企業(yè)都看到了大學(xué)生這個(gè)市場(chǎng)資源。他自己開(kāi)辦了一個(gè)“宿舍商店”，其實(shí)就是將自己為數(shù)不多的生活費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)了一些生活必需品，銷(xiāo)售給身邊的同學(xué)。商品價(jià)格和外面商店的一樣，宿舍樓里沒(méi)有商店，晚上同學(xué)們出去買(mǎi)東西不方便，很多人都愿意來(lái)他這購(gòu)買(mǎi)。丁同學(xué)介紹說(shuō)，每次進(jìn)的貨不是很多，賣(mài)不出去也可以留著自己用。

經(jīng)濟(jì)系的林明同學(xué)說(shuō)，他對(duì)股票一直比較感興趣。以前家里也有人炒股，再加上自己所學(xué)的又是經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)，也想鍛煉一下自己的專(zhuān)業(yè)所學(xué)，就開(kāi)始試著炒股。他和父母約定，把自己的生活費(fèi)從一月一發(fā)，改為一年一發(fā)，于是他就用自己的生活費(fèi)開(kāi)始了“理財(cái)生涯”。很慶幸的是，2006年遇見(jiàn)了一個(gè)“牛市”，在短短的大半年時(shí)間里，共賺取了4000多元，賺到了下一年的學(xué)費(fèi)。他介紹說(shuō)，炒股、炒基金理財(cái)并不是大學(xué)生的可取之道，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大，個(gè)人經(jīng)驗(yàn)也太少，也沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。林明說(shuō)，他當(dāng)初也不是為了賺錢(qián)，主要是一方面來(lái)鍛煉自己的所學(xué)，一方面也算是為了自己多增加一個(gè)動(dòng)手的能力。雖然現(xiàn)在媒體上把大學(xué)生炒股的事情炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，某某大學(xué)某某學(xué)生炒股賺了幾十萬(wàn)，誤導(dǎo)一些經(jīng)濟(jì)條件較好的大學(xué)生也開(kāi)始炒股，這對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)并不是一件好事，要知道其中的風(fēng)險(xiǎn)也是很大的。

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)的張明說(shuō)，他家來(lái)自陜西的農(nóng)村，家庭條件很不好，他發(fā)現(xiàn)，很多同學(xué)剛來(lái)大學(xué)，初到一個(gè)陌生的環(huán)境，和家里人及高中同學(xué)通電話比較頻繁，于是他就到電信公司的電話卡商進(jìn)購(gòu)了一批電話卡，銷(xiāo)路很好。后來(lái)由于小靈通短信業(yè)務(wù)的開(kāi)通，再加上機(jī)型款式的增加、廉價(jià)的資費(fèi)以及針對(duì)大學(xué)搞了系列的優(yōu)惠購(gòu)機(jī)的政策，小張就開(kāi)始做起了小靈通的大學(xué)。以后他每個(gè)月不僅解決了自己的生活問(wèn)題，而且還極大改善了他的生活狀況。他的同學(xué)說(shuō)，看他現(xiàn)在平時(shí)的開(kāi)支和剛來(lái)大學(xué)那會(huì)兒截然不同，很多同學(xué)打趣他，以前是一個(gè)農(nóng)村娃，現(xiàn)在儼然是一個(gè)“公子哥”。

一位高校老師介紹說(shuō)，“大學(xué)生理財(cái)”是具有積極意義的。大學(xué)生剛脫離家庭開(kāi)始了自己的獨(dú)立生活，不僅可以培養(yǎng)他們的自立意識(shí)，還為他們大學(xué)畢業(yè)后融入社會(huì)積累一些經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)在大學(xué)生就業(yè)狀況正處于低潮時(shí)期，這也有益于提高他們?nèi)蘸笤谏鐣?huì)上的生存能力。

篇3

關(guān)鍵詞：大學(xué)生　理財(cái)　理財(cái)觀念

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財(cái)方面的知識(shí)還相當(dāng)匱乏，理財(cái)觀念尚需培養(yǎng)。

一、大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)觀念的現(xiàn)狀

當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個(gè)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。

第一，“理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利”。這種想法是極為錯(cuò)誤的。理財(cái)顧名思義就是打理錢(qián)財(cái)。大學(xué)生手頭的錢(qián)有限，更需要理財(cái)。通過(guò)理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

第二，“理財(cái)就是買(mǎi)基金、買(mǎi)股票”。這種觀點(diǎn)是不全面的。股票和基金作為理財(cái)?shù)墓ぞ撸皇抢碡?cái)?shù)娜?。理?cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類(lèi)或多類(lèi)金融投資工具，通過(guò)一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。事實(shí)上，現(xiàn)金的安排、消費(fèi)規(guī)劃、教育支出、保險(xiǎn)費(fèi)用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財(cái)?shù)膬?nèi)容?？梢?jiàn)，理財(cái)涉及生活的各方面，其內(nèi)容不單單是股票和基金。

第三，“理財(cái)可以讓人一夜暴富”。理財(cái)要求在投資活動(dòng)中充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算收益，并將兩者相對(duì)比，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)規(guī)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果往往被風(fēng)險(xiǎn)吞噬，欲速則不達(dá)。

二、原因淺析

大學(xué)生已成為中國(guó)最強(qiáng)大的消費(fèi)群體，“錢(qián)不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社會(huì)的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨(dú)生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺(jué)得子女為自己爭(zhēng)光，光宗耀祖，對(duì)子女的消費(fèi)有求必供，根本不問(wèn)錢(qián)的用途。即便沒(méi)錢(qián)，也要借錢(qián)來(lái)滿足子女的需要。家長(zhǎng)寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，造成了大學(xué)生對(duì)錢(qián)財(cái)?shù)母拍詈艿?，很難從真正意義上認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)囊饬x。0同時(shí)，現(xiàn)在社會(huì)有諸多消費(fèi)觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費(fèi)意識(shí)給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響?！敖裉旎魈斓腻X(qián)”、超前消費(fèi)等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。

其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，往往忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。有關(guān)消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程對(duì)于非財(cái)務(wù)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，幾乎是不開(kāi)設(shè)的。各高等院校開(kāi)展的各類(lèi)學(xué)生活動(dòng)大多是學(xué)科知識(shí)競(jìng)賽或者文體活動(dòng)，幾乎不涉及理財(cái)知識(shí)。由此可見(jiàn)，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來(lái)說(shuō)是空白的。

最后，大學(xué)生自身消費(fèi)觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒(méi)離開(kāi)過(guò)父母，大部分時(shí)間用于學(xué)習(xí)，所有的開(kāi)銷(xiāo)由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費(fèi)和其他收入成為大學(xué)生理財(cái)?shù)拈_(kāi)始。此時(shí)的大學(xué)生消費(fèi)心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀。

三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財(cái)觀的對(duì)策

為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費(fèi)需求得以滿足，引導(dǎo)他們的消費(fèi)向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)，家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的責(zé)任。因此，在高校開(kāi)展理財(cái)教育已迫在眉睫。而從理財(cái)本身來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)只是外部保障，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是起根本作用的內(nèi)部因素。

1.大學(xué)生自身要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。大學(xué)生要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀。

(1)學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢(qián)的來(lái)龍去脈。理財(cái)最基本最有效的方法是記賬。通過(guò)記賬，能知道自己收入、花銷(xiāo)狀況和結(jié)余狀況。通過(guò)記賬?？梢詮拿總€(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)中總結(jié)出各項(xiàng)開(kāi)支的比例和一些根本不必要花銷(xiāo)的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來(lái)不必要的花銷(xiāo)將逐漸減少，最終做到開(kāi)支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用。通過(guò)記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開(kāi)銷(xiāo)結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢(qián)財(cái)。

(2)對(duì)個(gè)人收入作個(gè)安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來(lái)越大，獎(jiǎng)學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來(lái)越多樣化，越來(lái)越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個(gè)人收入由原來(lái)的父母供給的單一來(lái)源向收入來(lái)源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個(gè)人收入包含父母供給的生活費(fèi)，學(xué)校提供的獎(jiǎng)、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過(guò)勤工儉學(xué)掙來(lái)的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個(gè)人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請(qǐng)客送禮或購(gòu)買(mǎi)用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，把個(gè)人收入用于普通開(kāi)銷(xiāo)的結(jié)余存入銀行，以備不時(shí)之需，也為將來(lái)購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍、考研、報(bào)輔導(dǎo)班、實(shí)習(xí)、找工作等準(zhǔn)備必要的資金保障。

(3)學(xué)會(huì)正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無(wú)的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來(lái)消費(fèi)文化紛繁復(fù)雜，消費(fèi)的價(jià)位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際需求的滿足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費(fèi)已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費(fèi)思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費(fèi)具有從眾性、時(shí)尚性、易受暗示性、攀比性、個(gè)性化等特點(diǎn)，他們對(duì)必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷(xiāo)的誘惑，購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)應(yīng)該多考慮其實(shí)用價(jià)值，而不應(yīng)只為了品牌或個(gè)眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺(jué)去引領(lǐng)時(shí)尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”。現(xiàn)如今，使用信用卡消費(fèi)已成為一種時(shí)尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對(duì)花錢(qián)自制力較差的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，使用信用卡需要慎之又慎。先消費(fèi)后付款的消費(fèi)方式，加上在刷卡過(guò)程中沒(méi)有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過(guò)度消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，一不留神，信用卡就會(huì)透支。由于沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一般不易及時(shí)還款，可能造成沒(méi)有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢(qián)，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。

2.營(yíng)造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會(huì)共同的責(zé)任。

(1)家長(zhǎng)要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長(zhǎng)是子女最好的老

師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費(fèi)文化的而教育。首先，家長(zhǎng)要率先垂范，杜絕鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識(shí)。最后，家長(zhǎng)應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財(cái)觀念及成功的理財(cái)案例傳授給子女，讓子女深刻體會(huì)到科學(xué)理財(cái)?shù)闹匾约氨匾裕⒄莆找欢ǖ睦碡?cái)技巧。

(2)學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺(tái)開(kāi)展理財(cái)教育。理財(cái)問(wèn)題歸根結(jié)底是一個(gè)思想問(wèn)題，應(yīng)將理財(cái)教育納入思想道德教育中。高校應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的生活實(shí)際和思想現(xiàn)狀，將理財(cái)教育融入思想道德教育當(dāng)中，有針對(duì)性地開(kāi)展教學(xué)，提高思想道德課的實(shí)效性。在思想政治理論課的教學(xué)活動(dòng)中，要幫助大學(xué)生提高思想覺(jué)悟，充分教育大學(xué)生發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德，使大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)和合理使用金錢(qián)，學(xué)會(huì)辨別是非，使自身不受錯(cuò)誤思潮的影響。同時(shí)，理財(cái)教育從某種意義上來(lái)說(shuō)是一種心理健康教育。高?？梢酝ㄟ^(guò)心理健康教育平臺(tái)，結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)心理和實(shí)際情況，教育和引導(dǎo)大學(xué)生確立正確科學(xué)的理財(cái)觀。對(duì)大學(xué)貧困生，要鼓勵(lì)他們自立自強(qiáng)；對(duì)大學(xué)非貧困生，要教育他們勤儉節(jié)約。其次引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念。追求“綠色消費(fèi)”理念；反對(duì)鋪張浪費(fèi)，講究消費(fèi)效率；提倡文明消費(fèi)，合理消費(fèi)；體現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的準(zhǔn)則；體現(xiàn)社會(huì)生活規(guī)范，反映公共生活準(zhǔn)則。再次，以第二課堂活動(dòng)為載體，使理財(cái)知識(shí)普及化。高?？梢越柚诙n堂活動(dòng)如演講、講座、小品、辯論等活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)和理財(cái)觀念教育，激起學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，使他們了解理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，從而引起他們對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暋４送?，可以布置?shí)踐作業(yè)，如讓學(xué)生利用假期做家情調(diào)查、設(shè)計(jì)家庭理財(cái)報(bào)告，嘗試對(duì)家庭的收入進(jìn)行規(guī)劃安排，學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流，科學(xué)理財(cái)。通過(guò)理財(cái)活動(dòng)，讓大學(xué)生了解父母的艱辛。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。

篇4

摘要：當(dāng)前，我國(guó)高等教育發(fā)展迅速，但是高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)滯后，已不適應(yīng)時(shí)展的要求。本文從樹(shù)立正確的利益觀念、養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃等方面進(jìn)行了討論，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)理念。

關(guān)鍵詞：理財(cái)；習(xí)慣；規(guī)劃；規(guī)劃

古話：“你不理錢(qián)，錢(qián)不理你”?！板X(qián)”對(duì)人的一生都具有重要的作用。隨著社會(huì)主義市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立和深入發(fā)展，我國(guó)高等教育實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。但是，高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育已滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。有關(guān)資料顯示，理財(cái)教育進(jìn)行的越早越好。大學(xué)生是一個(gè)特殊群體，他們雖無(wú)直接的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”。當(dāng)今大學(xué)生卻普遍存在消費(fèi)無(wú)計(jì)劃、結(jié)構(gòu)不合理、相互攀比、奢侈浪費(fèi)等各種問(wèn)題。大學(xué)生大不會(huì)科學(xué)理財(cái)是上述問(wèn)題的根源。因此高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念、意識(shí)的培養(yǎng)。下面我將從三個(gè)方面分析這個(gè)問(wèn)題。

1 培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

現(xiàn)在有好多大學(xué)生對(duì)理財(cái)有以下兩種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)：一是大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事，我沒(méi)錢(qián)，不需要理財(cái)；二是大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是投資、掙錢(qián)、生財(cái)、發(fā)財(cái)。我認(rèn)為這這兩認(rèn)識(shí)都是片面的。理財(cái)不等于投資，投資是理財(cái)?shù)囊徊糠帧＠碡?cái)即是有錢(qián)人的事，也是沒(méi)錢(qián)人的事，你不理錢(qián)，錢(qián)會(huì)理你嗎？理財(cái)是一種人生的規(guī)劃。歐洲的博多?舍費(fèi)爾說(shuō)：“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式是用理財(cái)籌劃、購(gòu)買(mǎi)未來(lái)?！笔聦?shí)上，理財(cái)就是正確的花每一分錢(qián)，使個(gè)人資金處于最優(yōu)利用率，提升生活品質(zhì)。而大學(xué)生理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是開(kāi)源節(jié)流?！伴_(kāi)源”與“節(jié)流”同等重要，但要適度進(jìn)行，因?yàn)橛袝r(shí)理財(cái)也過(guò)出現(xiàn)過(guò)猶不及的現(xiàn)象，比如，有些同學(xué)因?yàn)檫^(guò)分的節(jié)約影響到身體，有些同學(xué)在打工等方面花費(fèi)的精力太多而影響到正常的學(xué)習(xí)，這都是本末倒置，決非理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

2 培養(yǎng)學(xué)生建立好的理財(cái)習(xí)慣

習(xí)慣決定性格，性格決定命運(yùn)。對(duì)正在成長(zhǎng)中的大學(xué)生來(lái)講，養(yǎng)成正確的理財(cái)習(xí)慣，會(huì)影響其一生的發(fā)展。我覺(jué)得，要從以下幾個(gè)方面培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的習(xí)慣：

2.1 養(yǎng)成存錢(qián)的習(xí)慣。存錢(qián)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，是眾多人積累財(cái)富的重要手段，是第一桶金的主要來(lái)源。英國(guó)小說(shuō)家查爾斯?狄更斯曾寫(xiě)道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇?！贝驽X(qián)可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點(diǎn)一滴做起，成為經(jīng)濟(jì)上的成功人士。所以， 對(duì)大學(xué)生來(lái)講養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣很重要。

2.2 養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。有句說(shuō)的好：“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮?！?，這點(diǎn)對(duì)即將進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)講更為重要，大學(xué)生必須制定一套“用錢(qián)”計(jì)劃。記賬有以下幾點(diǎn)好處：

2.2.1 控制過(guò)度消費(fèi)。通過(guò)記賬，你會(huì)清楚地知道自己的錢(qián)都用來(lái)做了什么，哪些是必要的開(kāi)銷(xiāo)，哪些是非理性的、應(yīng)該避免的花費(fèi)，能夠心中有數(shù)。

2.2.2 規(guī)劃、合理地安排財(cái)務(wù)記賬，并不是單純地把每筆收支記個(gè)流水賬，更重要的是要進(jìn)行規(guī)納總結(jié)。通過(guò)記賬能夠清楚自己的不合理開(kāi)支構(gòu)成，并針對(duì)具體情況采取措施。比如，吃飯類(lèi)不合理，就要減少與同學(xué)的校外吃喝，盡量在學(xué)校解決。如果是服裝類(lèi)的，應(yīng)該告訴同學(xué)，聰明的方法是：寧可挑一兩件質(zhì)地好、又不容易過(guò)時(shí)的服裝，也不要選購(gòu)“僅在這個(gè)季節(jié)流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進(jìn)行分類(lèi)記賬不是亂記，應(yīng)該講究方法，合理分類(lèi)。在分類(lèi)記賬時(shí)一要區(qū)分每月增加的錢(qián)到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢(qián)是支出還是投資，區(qū)分這兩項(xiàng)很重要。

2.3 養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。所謂節(jié)儉，不是不花錢(qián)，而是要合理地、有計(jì)劃地花錢(qián)。該用的錢(qián)，不管再多都要用；不該用的錢(qián)，一元二元都不亂花。這才是 “有錢(qián)人”具有的風(fēng)格。比如，世界頂級(jí)富豪比爾?蓋茨，他為了節(jié)省幾美元，從不把車(chē)停在貴賓車(chē)位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢(qián)應(yīng)像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢(qián)，也要讓其發(fā)揮最大的效益。華人首富李嘉誠(chéng)也曾講：“錢(qián)是用來(lái)做事情的，而不是用來(lái)浪費(fèi)的?！卞X(qián)要花在，最需要用錢(qián)的地方。

3 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

高校應(yīng)該開(kāi)設(shè)理財(cái)選修課教授大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)，比如《投資與理財(cái)》、《大學(xué)生個(gè)人理財(cái)》、《理財(cái)學(xué)》等課程。教師可以根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的具體特點(diǎn)，講解生命周期理論，介紹理財(cái)規(guī)劃的原則，系統(tǒng)講授理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。使學(xué)生系統(tǒng)了解每種規(guī)劃的內(nèi)容，原則，具體的理財(cái)規(guī)劃工具。通過(guò)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)來(lái)了解各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內(nèi)進(jìn)行模擬操作以積累經(jīng)驗(yàn)。四、通過(guò)參加理財(cái)協(xié)會(huì)，社團(tuán)等進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐大學(xué)生可以參加理財(cái)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會(huì)、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類(lèi)社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開(kāi)展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過(guò)這些理財(cái)協(xié)會(huì)所組織的各種活動(dòng)，還能使大學(xué)生與社會(huì)上各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識(shí)與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐?？傊?，大學(xué)時(shí)代是充滿活力，博取眾長(zhǎng)，豐富吸收的階段，也是理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣形成的階段。在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)中，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣是最重要的內(nèi)容。相信，正確的理財(cái)觀念，良好的理財(cái)習(xí)慣，系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)，將會(huì)使他們受用終生。

參考文獻(xiàn)

[1] 王俊峰著.每天學(xué)點(diǎn)投資學(xué)[M].石油工業(yè)出版社,2010

篇5

【關(guān)鍵詞】90后；大學(xué)生；理財(cái)

隨著我國(guó)就業(yè)制度、住房制度、醫(yī)療制度及養(yǎng)老制度改革等相繼推出，個(gè)人勢(shì)必對(duì)自己的未來(lái)要承擔(dān)更多的責(zé)任。提高財(cái)商，學(xué)會(huì)理財(cái)，已經(jīng)是90后大學(xué)生不可忽視的當(dāng)務(wù)之急。然而，通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，如今的90后大學(xué)生仍存在許多理財(cái)誤區(qū)。

一、90后大學(xué)生存在的理財(cái)問(wèn)題

（一）容易陷入財(cái)務(wù)困境

雖然大多數(shù)的90后大學(xué)生基本可以達(dá)到收支平衡，但是“收=支”并不一定就是財(cái)務(wù)健康的表現(xiàn)。比如，某位同學(xué)每月父母給的生活費(fèi)高達(dá)四五千，但還是經(jīng)常成為“月光族”，這樣的財(cái)務(wù)狀況就不健康。一旦父母斷了生活費(fèi)的供應(yīng)，或是數(shù)額大幅減少，這位同學(xué)必將陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。90后大學(xué)生一方面因收入嚴(yán)重依賴(lài)父母容易陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，另一方面也因財(cái)務(wù)管理能力差容易產(chǎn)生財(cái)務(wù)問(wèn)題。90后的大學(xué)生具有自我控制能力薄弱、喜歡攀比、追求個(gè)性化、崇拜奢侈消費(fèi)等特點(diǎn)。而且，由于大學(xué)生娛樂(lè)休閑方式的轉(zhuǎn)變及網(wǎng)購(gòu)的普及，在集體宿舍的活動(dòng)時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)內(nèi)容和消費(fèi)方式容易受到周?chē)蠖鄶?shù)人的影響，消費(fèi)結(jié)構(gòu)通常都會(huì)出現(xiàn)共同的趨向和特點(diǎn)，但是90后大學(xué)生的可支配收入?yún)s沒(méi)有全部相同，甚至有些貧富懸殊的學(xué)生卻有著相似的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。所以，現(xiàn)如今的很多大學(xué)生往往是期初或月初是富翁，期末或月末就成“負(fù)翁”了，缺乏合理支配資金的能力。

（二）普遍缺乏理財(cái)知識(shí)

目前，90后大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的形成大多是通過(guò)自學(xué)和周?chē)h(huán)境的影響，而不是像科學(xué)文化知識(shí)一樣是級(jí)級(jí)傳授的，所以90后大學(xué)生往往片面地認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是投資賺錢(qián)，卻不清楚大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該是對(duì)自己現(xiàn)有資金的科學(xué)管理和合理配置。由于不了解理財(cái)?shù)恼嬲x，90后大學(xué)生往往空有強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，卻沒(méi)有在日常生活中形成科學(xué)的理財(cái)觀念。理財(cái)知識(shí)的缺乏，使得90后大學(xué)生不做消費(fèi)記錄、不做支出預(yù)算，投資只會(huì)儲(chǔ)蓄，沒(méi)錢(qián)就找父母要，一直覺(jué)得理財(cái)是工作后的事。

（三）盲目進(jìn)行投資理財(cái)

理財(cái)是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的現(xiàn)代生活技能，沒(méi)有經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐訓(xùn)練和經(jīng)驗(yàn)積累，就很容易造成盲目投資。而90后大學(xué)生普遍缺乏系統(tǒng)的理財(cái)實(shí)踐訓(xùn)練，導(dǎo)致理財(cái)技能欠缺，而且由于特殊的集體生活方式，大學(xué)生很容易聽(tīng)到周?chē)苏f(shuō)什么賺錢(qián)就投資什么，沒(méi)有分析自己的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只知道跟著往里面投錢(qián)。前兩年有三位住同一宿舍的畢業(yè)生都因沒(méi)有繳清學(xué)費(fèi)而無(wú)法領(lǐng)取畢業(yè)證書(shū)，原因不是因家境貧困，竟而是學(xué)費(fèi)都拿去投資股票被套牢了，又不敢跟家長(zhǎng)再要，直到畢業(yè)了錢(qián)還在股市里抽不出來(lái)，自己也湊不出錢(qián)來(lái)交學(xué)費(fèi)。

二、90后大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題原因分析

90后大學(xué)生的理財(cái)問(wèn)題歸結(jié)起來(lái)是受到社會(huì)環(huán)境、學(xué)校家庭教育和大學(xué)生自身三個(gè)因素的共同影響而產(chǎn)生的。

（一）社會(huì)因素

改革開(kāi)放使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，部分個(gè)人和家庭先富起來(lái)，消費(fèi)水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢華的物質(zhì)生活，而忽視精神層面的提高，價(jià)值觀漸漸被扭曲了。信息傳遞的快捷便利，使得這部分人扭曲的價(jià)值觀和消費(fèi)觀得到廣泛傳播，還受到不少人的熱捧，如馬諾的經(jīng)典語(yǔ)錄“寧愿坐在寶馬車(chē)?yán)锟?，也不愿意坐在自行?chē)后面笑”、郭美美的炫富等。這種社會(huì)現(xiàn)象帶來(lái)了非常深刻的負(fù)面影響，導(dǎo)致部分90后大學(xué)生缺乏正確的人生觀和價(jià)值觀，微博炫富者比比皆是，各種挑戰(zhàn)社會(huì)道德底線的行為層出不窮。

此外，某些商家為了盈利，利用大學(xué)生不成熟的消費(fèi)心理，不斷刺激大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)，各種節(jié)日都能被渲染成消費(fèi)購(gòu)物的節(jié)日，而精力旺盛、喜歡熱鬧又有充足休閑時(shí)間和金錢(qián)的大學(xué)生，就成為這些消費(fèi)購(gòu)物節(jié)日的最好追捧者。另外，90后大學(xué)生的消費(fèi)行為也受到社會(huì)上一些腐敗現(xiàn)象的侵蝕，請(qǐng)客吃飯、唱K泡吧、互相攀比等現(xiàn)象在90后大學(xué)生中已經(jīng)是一種常態(tài)了。

（二）教育因素

美英等國(guó)在中學(xué)階段就將理財(cái)技能課程作為必修課，而在中國(guó)到了大學(xué)還依然沒(méi)有普及專(zhuān)業(yè)的理財(cái)教育。由于我國(guó)長(zhǎng)期推行應(yīng)試教育，一切以中、高考為指揮棒，集中所有力量提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)也就難以顧及。而到了大學(xué)階段，除了部分財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生之外，其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生很少能從課堂上學(xué)習(xí)到關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)。雖然大學(xué)生必修的思想道德修養(yǎng)的公共課程有助于樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，但這些課程對(duì)如何解決現(xiàn)實(shí)生活中遇到的具體問(wèn)題能夠提供的幫助有限?？梢哉f(shuō)，我國(guó)學(xué)校教育關(guān)于理財(cái)方面基本是空白的，理財(cái)教育在校園內(nèi)得不到應(yīng)有的重視。

然而，更嚴(yán)重的問(wèn)題是，不但學(xué)校方面不關(guān)注理財(cái)教育，家庭內(nèi)的理財(cái)教育也基本缺失。在幾千年的封建社會(huì)里，中國(guó)人奉行的都是“萬(wàn)般皆下品，惟有讀書(shū)高”、“書(shū)中自有黃金屋”，好像只要把書(shū)讀好，自然就懂得理財(cái)了。而結(jié)果往往適得其反，有些孩子因?yàn)槲镔|(zhì)上的充裕，分散精力，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)下降。在日常生活中家長(zhǎng)很少與孩子談“錢(qián)”的問(wèn)題，更加不會(huì)要求他們分擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，甚至有的家長(zhǎng)對(duì)孩子如何花錢(qián)不聞不問(wèn)，一切消費(fèi)有求必應(yīng)，任憑孩子揮霍。而且，90后大學(xué)生的父母本身也沒(méi)有接受過(guò)現(xiàn)財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能方面的教育，很難準(zhǔn)確表達(dá)應(yīng)該如何管理自己的財(cái)富。

（三）自身因素

90后大學(xué)生一些獨(dú)有的心理特征，也是造成理財(cái)問(wèn)題的重要原因：（1）追求個(gè)性，張揚(yáng)自我。這使得90后大學(xué)生在服裝飾品的支出比例大大增加，有的為了達(dá)到萬(wàn)眾矚目的效果，甚至進(jìn)行奢侈消費(fèi)和超前消費(fèi)。（2）缺乏人生目標(biāo)，急功近利。90后大學(xué)生普遍缺乏人生目標(biāo)，不進(jìn)行人生規(guī)劃，因此他們不重視財(cái)富對(duì)于實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的重要性。但是，他們同時(shí)又很看重財(cái)富，幻想一夜致富、坐擁高利，因此盲目進(jìn)行投資，結(jié)果往往是血本無(wú)歸，付出慘痛代價(jià)。（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比爾?蓋茨、李嘉誠(chéng)、馬云等商界成功人士都是90后大學(xué)生崇拜的對(duì)象，但學(xué)生往往只看到這些人成功的風(fēng)光，盲目相信自己也能達(dá)到如此成就，卻忽略他們背后付出的努力，看不到學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

三、90后大學(xué)生培養(yǎng)理財(cái)能力建議

大學(xué)時(shí)代是形成人類(lèi)三觀和培養(yǎng)生活技能的關(guān)鍵時(shí)期，是提高財(cái)商的黃金時(shí)期，也是人生理財(cái)規(guī)劃的起步階段。因此，大學(xué)生培養(yǎng)理財(cái)能力刻不容緩。

（一）創(chuàng)造外在條件

根據(jù)90后大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題的原因分析，創(chuàng)造良好的外在條件，解決外因問(wèn)題，是培養(yǎng)90后大學(xué)生理財(cái)能力必不可少的條件。

1.營(yíng)造良好的理財(cái)氛圍。社會(huì)方面，要促進(jìn)形成科學(xué)正確的消費(fèi)觀念，創(chuàng)造一個(gè)積極向上的理財(cái)環(huán)境。一方面，通過(guò)政府部門(mén)和大眾媒體大力宣傳社會(huì)主義精神文明，倡導(dǎo)勤儉節(jié)約、浪費(fèi)可恥的社會(huì)風(fēng)氣，反對(duì)拜金主義、享樂(lè)主義，對(duì)郭美美之流的要予以抵制；另一方面，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)校園及周邊環(huán)境的管理，關(guān)閉校園內(nèi)及周?chē)母鞣N高消費(fèi)娛樂(lè)設(shè)施，引進(jìn)公益性的娛樂(lè)項(xiàng)目豐富學(xué)生課余生活，讓大學(xué)校園成為充滿健康文化氣息的育人環(huán)境。此外，政府應(yīng)加大鼓勵(lì)理性投資的宣傳力度，嚴(yán)懲金融犯罪行為，形成全社會(huì)良好的投資理財(cái)風(fēng)氣，促進(jìn)全民科學(xué)理財(cái)觀念的形成。

作為大學(xué)生最主要的生活和學(xué)習(xí)場(chǎng)所，大學(xué)校園更需要在日?；顒?dòng)中營(yíng)造出科學(xué)理財(cái)?shù)妮浾摲諊?。校方既可以通過(guò)傳統(tǒng)校內(nèi)宣傳手段如宣傳欄、廣播等向大學(xué)生強(qiáng)調(diào)合理消費(fèi)的重要性，也可以使用當(dāng)下流行的微博、微信等網(wǎng)絡(luò)通訊工具倡導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)理財(cái)，還可以與社會(huì)上的理財(cái)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，開(kāi)展如模擬炒股大賽、創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)大賽、大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽等活動(dòng)，激起大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>

2.開(kāi)展系統(tǒng)的理財(cái)教育。首先，高校應(yīng)組織有關(guān)部門(mén)制定理財(cái)教育的教學(xué)計(jì)劃，編寫(xiě)或挑選適用的教材，優(yōu)化相關(guān)課程設(shè)置，統(tǒng)籌安排課時(shí)，在大學(xué)生思想道德修養(yǎng)課程體系的基礎(chǔ)上，增加理財(cái)消費(fèi)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的課程，讓90后大學(xué)生能夠系統(tǒng)掌握有關(guān)理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。其次，高校對(duì)90后大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育還應(yīng)開(kāi)展課外實(shí)踐活動(dòng)。除了開(kāi)展各種理財(cái)競(jìng)賽活動(dòng)外，還可以進(jìn)行以理財(cái)教育為主題的參觀訪問(wèn)、勤工儉學(xué)、專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)等活動(dòng)，如到證券公司參觀從開(kāi)戶到交易的全過(guò)程等，以此來(lái)培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)實(shí)際操作技能。再次，高校也可以把理財(cái)教育融入到學(xué)生的日常生活中去，利用校園一卡通平臺(tái)，將學(xué)生的消費(fèi)情況進(jìn)行分類(lèi)匯總，不僅可以方便學(xué)生查閱自己的消費(fèi)記錄，還可以定期公布消費(fèi)排行榜，分析學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化，針對(duì)消費(fèi)較高的項(xiàng)目提出理財(cái)建議。

總之，各高校的管理者必須重視理財(cái)教育，使得課堂教學(xué)、社會(huì)實(shí)踐和校園生活等都成為理財(cái)教育的平臺(tái)，把理財(cái)教育列入大學(xué)生人才培養(yǎng)方案中，貫穿于大學(xué)生整個(gè)培養(yǎng)過(guò)程，從而幫助大學(xué)生掌握科學(xué)正確的理財(cái)知識(shí)和技能。

此外，家庭教育也是理財(cái)教育的重要途徑，是最能夠培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)意識(shí)和塑造個(gè)人理財(cái)觀念的教育方式。家長(zhǎng)應(yīng)言傳身教，一方面增加自己的理財(cái)知識(shí)，提高自己的理財(cái)技能，規(guī)范日常消費(fèi)行為，制定家庭理財(cái)規(guī)劃，另一方面從小就要開(kāi)始對(duì)孩子灌輸科學(xué)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)習(xí)慣，讓孩子了解并參與家庭財(cái)務(wù)管理，慢慢形成其獨(dú)立理財(cái)?shù)哪芰?。進(jìn)入大學(xué)后，家長(zhǎng)也應(yīng)定期了解子女在校的消費(fèi)水平，指正其消費(fèi)誤區(qū)，鼓勵(lì)子女采用兼職或投資等方式取得收入來(lái)滿足除必要生活費(fèi)外的其他消費(fèi)需求。

（二）提高自身財(cái)商

大學(xué)生理財(cái)?shù)闹黧w是大學(xué)生，想要提高90后大學(xué)生的理財(cái)水平，關(guān)鍵還是需要大學(xué)生主動(dòng)提高自身財(cái)商，解決內(nèi)因問(wèn)題，不能僅靠被動(dòng)接受理財(cái)教育。

1.增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)?？謶謥?lái)源于未知。90后大學(xué)生投資只會(huì)儲(chǔ)蓄的一個(gè)重要原因就是對(duì)投資充滿恐懼，覺(jué)得投資充滿風(fēng)險(xiǎn)，很容易就血本無(wú)歸。然而，對(duì)某個(gè)人來(lái)說(shuō)是高風(fēng)險(xiǎn)的投資，另一個(gè)人則可能覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)很低甚至是幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，原因就在于是否具備專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)。提高財(cái)商可以提升應(yīng)對(duì)意外事件發(fā)生的能力，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)來(lái)減少意外的發(fā)生并降低風(fēng)險(xiǎn)。羅伯特?T?清崎在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)中提出“財(cái)商”這個(gè)概念的同時(shí)就指出，財(cái)商應(yīng)該是由會(huì)計(jì)、投資、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和法律四個(gè)方面的能力綜合構(gòu)成的。

2.控制個(gè)人情感。沃倫?巴菲特說(shuō)過(guò)：“如果不能控制自己的情感，那么，你就無(wú)法控制自己的金錢(qián)?！鼻懊嬉呀?jīng)分析了90后大學(xué)生的一些心理特征也是他們產(chǎn)生理財(cái)問(wèn)題的重要因素，因此提高財(cái)商的另一個(gè)途徑就是要學(xué)會(huì)控制個(gè)人情感。感性的反義詞是理性，想要控制個(gè)人情感，就要用理性的思想來(lái)主宰自己的大腦。這是一個(gè)漫長(zhǎng)的心理過(guò)程，無(wú)法一蹴而就，而心智尚未完全成熟的大學(xué)生正處在培養(yǎng)理性思考的黃金時(shí)期。90后大學(xué)生應(yīng)該接受財(cái)商教育，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，然后不斷尋找機(jī)會(huì)進(jìn)行實(shí)踐，克服對(duì)失敗的恐懼，從失敗中摸索成功的經(jīng)驗(yàn)，慢慢的理性思想就能戰(zhàn)勝感性思想。

學(xué)會(huì)控制個(gè)人情感還必須做到慎重地選擇朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大學(xué)生的心理特征是群體性的，周?chē)笥训难孕袑?duì)個(gè)人會(huì)產(chǎn)生很大的影響。盡管要慎重選擇朋友，但也不應(yīng)把財(cái)務(wù)狀況作為挑選朋友的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該既要有家財(cái)萬(wàn)貫的朋友，也要有窮困潦倒的朋友，有選擇性地向他們每個(gè)人學(xué)習(xí)。與有錢(qián)人交朋友，你可以觀察他們是如何談?wù)摻疱X(qián)，如何進(jìn)行投資，除了學(xué)習(xí)他們致富的秘訣，還可以構(gòu)建自己的理財(cái)關(guān)系網(wǎng)。對(duì)于沒(méi)錢(qián)的朋友，你可以觀察他們的言行，找出他們窮困的原因，懂得哪些事是不可以去做的，避免自己陷入財(cái)務(wù)困境。

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篇6

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)調(diào)研 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn) 大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品

1.項(xiàng)目簡(jiǎn)介

一、項(xiàng)目背景

大學(xué)生市場(chǎng)需求狀況工作的主要研究范圍為上海市各大高校，并以松江大學(xué)城幾所高校為重點(diǎn)研究對(duì)像進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。同時(shí)參照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)研究全國(guó)大學(xué)生人數(shù)等。 對(duì)應(yīng)于項(xiàng)目小組的目標(biāo)制定和規(guī)劃的時(shí)間，市場(chǎng)需求分析的目標(biāo)年分別為2011至2014年。

二、指導(dǎo)思想

a） 以問(wèn)卷調(diào)查成果為基礎(chǔ)

大學(xué)生使用的理財(cái)產(chǎn)品分析和產(chǎn)品需求預(yù)測(cè)主要以完成的相關(guān)問(wèn)卷調(diào)查調(diào)查為基礎(chǔ)，總結(jié)大學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品需求的基本特征，分析大學(xué)生人數(shù)及其持有資金變化趨勢(shì)和選取特征參數(shù)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品需求預(yù)測(cè)及變化分析。

b） 以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)分析為依據(jù) 理財(cái)產(chǎn)品所具有的時(shí)間，類(lèi)型尤其是風(fēng)險(xiǎn)直接影響客戶的使用熱情，需求分析與風(fēng)險(xiǎn)研究的結(jié)合是制大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的主要依據(jù)。

c） 相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的借鑒

通過(guò)對(duì)市面上各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和普遍需求特點(diǎn)的分析，并借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，合理把握大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品研究的目標(biāo)的確定。

三、項(xiàng)目建設(shè)背景及意義

隨著國(guó)家教育政策的實(shí)施，高校擴(kuò)招人數(shù)逐年增加，大學(xué)在校生的人數(shù)呈現(xiàn)一個(gè)逐年上升的狀態(tài)。同時(shí)，隨著人民生活水平的提高，更多的家庭會(huì)提供給自己的大學(xué)生子女更多的生活費(fèi)，以至于大學(xué)生手上或多或少都會(huì)有一些結(jié)余的生活費(fèi)。但是年輕人缺乏相關(guān)的理財(cái)觀念和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，往往是將手中的錢(qián)用到了沒(méi)有用的地方不能控制，但是之后追悔莫及。市面上現(xiàn)在有不少理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)收益各不相同。大家所青睞的具有一定收益率同時(shí)又有保障的銀行理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻太高，讓很多只是想利用手中小錢(qián)做投資的同學(xué)望而卻步。股票、基金和債券等又需要投入大量的精力，讓很多人感到無(wú)能為力。而一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品又被曝出風(fēng)險(xiǎn)高，使得大學(xué)生能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有。于是在這個(gè)背景下，大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)切合了實(shí)際的需要。而我們認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品一般應(yīng)滿足如下條件：（1）門(mén)檻要低；（2）能保證本金；（3）不需要投入太多精力；（4）切合大學(xué)生們的生活。

四、項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo)

a）通過(guò)閱讀數(shù)據(jù)和實(shí)地調(diào)查問(wèn)卷研究大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)情況；

b）研究學(xué)習(xí)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)；

c）設(shè)計(jì)并得出針對(duì)于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品；

d）對(duì)研發(fā)產(chǎn)品的宣傳。

五、項(xiàng)目完成狀況

a）已經(jīng)對(duì)于問(wèn)卷完成調(diào)查及其統(tǒng)計(jì)，得出大學(xué)生的需求狀況和資金流動(dòng)狀況，已分析并得出相應(yīng)的結(jié)論和分析；

b）對(duì)于市面上常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品――養(yǎng)老基金、余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，和銀行理財(cái)產(chǎn)品的模式進(jìn)行了深入的學(xué)習(xí)；

c）研究討論出兩種適合與大學(xué)生的產(chǎn)品模式；

d）本項(xiàng)目得到了財(cái)經(jīng)門(mén)戶網(wǎng)站的報(bào)道。

2 項(xiàng)目?jī)?nèi)容

一.大學(xué)生人數(shù)的研究

大學(xué)生人數(shù)從1999年擴(kuò)招起人數(shù)逐年上升，僅從2008到2013五年的數(shù)據(jù)

人數(shù)的變化就非常可觀。

研究表明，大學(xué)生的數(shù)量還在持續(xù)上升，尤其是上海市的大學(xué)生，除了本地生源之外對(duì)于外地生源也進(jìn)行了一定規(guī)模的擴(kuò)招，隨著人數(shù)的增多，大筆的資金進(jìn)入了大學(xué)生的銀行卡中，為我項(xiàng)目理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)提供了用戶的保障。

二、調(diào)查問(wèn)卷

a）調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容

上海市大學(xué)生個(gè)人閑置資金狀況調(diào)查表

學(xué)校：________ 年級(jí)：__________

1、你平時(shí)得到生活費(fèi)的頻率是？

A學(xué)期B月 C星期 D其他，請(qǐng)注明__________

2、你是如何安排使用自己的生活費(fèi)的？

A 看心情用，不夠再要 B 有意識(shí)的控制用度不超過(guò)某一限額 C 制定簡(jiǎn)單的計(jì)劃，合理消費(fèi)

3、你每個(gè)月大概有多少資金可供自由支配？

A 完全沒(méi)有 B 100以下 C 100―300元 D 300―500元 E 其他，請(qǐng)注明__________

4、你是否愿意將自由支配資金用作理財(cái)投資？

A 不感興趣 B 有合適的產(chǎn)品可以考慮 C 已做投資，請(qǐng)注明_______

5、你正在使用的理財(cái)產(chǎn)品有：

A 銀行存款 B 基金 C 銀行產(chǎn)品 D 余額寶 E 股票債券 F 其他，請(qǐng)注明

6、你對(duì)投資理財(cái)知識(shí)是否有了解？

A 完全不懂 B略知一二 C有一定的了解 D 非常了解

7、你有興趣了解投資理財(cái)知識(shí)嗎

A 不感興趣 B 有興趣了解

8、你對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的主要需求是？

A 安全 B 較高收益 C 方便存取

b）調(diào)查結(jié)果

總體來(lái)看，按月得到生活費(fèi)的人數(shù)居多，超過(guò)一半；星期，學(xué)期，其他分布較散，其他的情況包括有用完就給，不定期的情況。

表1 統(tǒng)計(jì)結(jié)果表1

Table 1 statistical result

c）結(jié)果總結(jié)：

針對(duì)按星期得到生活費(fèi)且手中無(wú)積蓄的人群，由于循環(huán)周期過(guò)短――一個(gè)星期，資金流較少――300到500，投資可能性低；可針對(duì)不同的消費(fèi)習(xí)慣設(shè)計(jì)一個(gè)用錢(qián)的計(jì)劃，實(shí)時(shí)記錄每日花費(fèi)，并將一些基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)融入進(jìn)產(chǎn)品，起到一個(gè)引導(dǎo)合理花費(fèi)，理性理財(cái)，最大化手中資金的作用

針對(duì)按月生活費(fèi)且無(wú)剩余的人群，以及按月能有一定資金剩余的人群，由于循環(huán)周期有一定的時(shí)長(zhǎng)，按月得到生活費(fèi)的群體循環(huán)周期為每月初的15天，資金額在500到1000以內(nèi)，按學(xué)期得到生活費(fèi)的群體循環(huán)周期較長(zhǎng)，可以考慮定期或者隨存隨取類(lèi)似余額寶的活期

針對(duì)按學(xué)期得到生活費(fèi)，以及手中有一定積蓄的人群，能有一定的資金長(zhǎng)期用于投資之用，可以考慮做一些投資安排

d）深入分析：

1.從獲得資金的頻率來(lái)看，大部分人是以月來(lái)獲取資金的，并且其中相當(dāng)一部分人可以接受自己被占用資金的時(shí)間多于三個(gè)星期。有很大一部分人在備注中表示如果能夠有明確的收益情況透明的程序他們可以接受時(shí)間更加長(zhǎng)的投資。他們的意愿非常強(qiáng)烈但是市面上缺乏相應(yīng)時(shí)段的理財(cái)產(chǎn)品，這是本理財(cái)產(chǎn)品的一大市場(chǎng)切入點(diǎn)。

2.有很大一部分的同學(xué)每個(gè)月可以獲得1000以上的生活費(fèi)，據(jù)我們小組的了解，這些生活費(fèi)對(duì)于生活在上海的大學(xué)生是相當(dāng)富裕的，而且據(jù)采訪了解到還是有一部分同學(xué)有著“沒(méi)了就給”的生活費(fèi)的，所以在每一次得到生活費(fèi)期初，尤其是開(kāi)學(xué)時(shí)有大批同學(xué)有著近萬(wàn)元閑錢(qián)的時(shí)候，這筆現(xiàn)金流相當(dāng)可觀，他們本身也表示希望可以有理財(cái)產(chǎn)品來(lái)幫助他們更好的利用這些生活費(fèi)。

就選擇理財(cái)產(chǎn)品的主要原因來(lái)看，按月和按星期的同學(xué)比較關(guān)注的是安全而與此同時(shí)有大量閑置資金的按學(xué)期投資的同學(xué)就比較關(guān)注盈利狀況。而他們覺(jué)得用余額寶的利息是可以接受的，總的來(lái)說(shuō)，多數(shù)投資者都是安全至上的。 所以接下來(lái)的研究方向可以向安全方面傾斜。

e）調(diào)查體會(huì)

通過(guò)以上結(jié)果，本組特提出以下幾點(diǎn)看法：

做好細(xì)分工作，滿足不同時(shí)段同學(xué)的需求；

充分學(xué)習(xí)理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，控制理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)；

定時(shí)召開(kāi)講座，使同學(xué)對(duì)于相關(guān)知識(shí)可以更加了解；

過(guò)程透明，讓同學(xué)們?cè)趨⑴c的同時(shí)對(duì)產(chǎn)品更加放心。

三、市面典型理財(cái)產(chǎn)品研究

一、養(yǎng)老金

（一）養(yǎng)老金的概念

養(yǎng)老金也稱(chēng)退休金、退休費(fèi)，是一種最主要的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。即國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定：在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對(duì)社會(huì)所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇，是造福社會(huì)的需要，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。養(yǎng)老金本著國(guó)家、集體、個(gè)人共同積累的原則積累、運(yùn)作。當(dāng)人們年富力強(qiáng)時(shí)，所創(chuàng)造財(cái)富的一部分被投資于養(yǎng)老金計(jì)劃，以保證老有所養(yǎng)。

（二）養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件

參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人， 達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿15年的，就可以按月 領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。也就是說(shuō)，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工要領(lǐng)取養(yǎng)老金必須符合兩個(gè)條件：一是達(dá)到法定退休年齡；二是累積繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)滿15年。所謂法定退休年齡，就是指職工退出工作崗位并有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡

（三）養(yǎng)老金并軌

養(yǎng)老金“并軌”重在轉(zhuǎn)機(jī)制，而非降待遇，改革可能需要財(cái)政的大力支持，適當(dāng)調(diào)整公務(wù)員和事業(yè)單位職工工資水平，彌補(bǔ)因個(gè)人繳費(fèi)而增加的支出，維持改革前后職工的基本生活水平?，F(xiàn)在是雙軌制，也就是企業(yè)養(yǎng)老金和事業(yè)養(yǎng)老金，現(xiàn)在的事業(yè)養(yǎng)老金比企業(yè)養(yǎng)老金高出3倍左右，人們的呼聲很高一致要雙軌制并軌，也就是企業(yè)和事業(yè)養(yǎng)老金差不多。

（四）我國(guó)養(yǎng)老金制度的改革

2013年以來(lái)，新一屆政府在總結(jié)過(guò)去幾十年的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，出臺(tái)了一些新的政策，繼續(xù)推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金制度改革。

1、合理消化轉(zhuǎn)軌成本。2013年我國(guó)養(yǎng)老金制度改革的方向是在實(shí)現(xiàn)社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人相結(jié)合的養(yǎng)老制度的基礎(chǔ)上，合理的完成轉(zhuǎn)軌成本消化問(wèn)題。

2、開(kāi)征社會(huì)保障稅。2013年我國(guó)政府決定開(kāi)征社會(huì)保障稅，社會(huì)保障稅與養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用不同，社會(huì)保障稅具有強(qiáng)制性和法制化的特點(diǎn)。開(kāi)征社會(huì)保障稅主要有兩方面的作用，一方面是使我國(guó)的稅基有一定的保障；另一方面是能增加養(yǎng)老金統(tǒng)籌部分的收入，政府通過(guò)稅收的設(shè)計(jì)，尤其是通過(guò)稅收的優(yōu)惠減免設(shè)計(jì)來(lái)提企業(yè)繳納社會(huì)保障稅的積極性，從而增加養(yǎng)老金統(tǒng)籌部分的收入

二、銀行理財(cái)

銀行理財(cái)產(chǎn)品指是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

（一）理財(cái)產(chǎn)品介紹

保本型個(gè)人35天穩(wěn)利人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在工商銀行的內(nèi)部評(píng)定中認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為最低，該投資以35天為一個(gè)周期，為方便客戶投資，本產(chǎn)品提供自動(dòng)再投資功能。如選擇自動(dòng)再投資，在當(dāng)前投資周期結(jié)束后，客戶該筆購(gòu)買(mǎi)資金本金全部自動(dòng)進(jìn)入下一投資周期，該筆資金已獲得的本投資周期收益于本投資周期結(jié)束日次日以分紅形式分配到客戶賬戶。如不選擇自動(dòng)再投資功能，客戶投資將在第一個(gè)投資周期后結(jié)束。

理財(cái)收益計(jì)算及分配

（二）理財(cái)收益測(cè)算

1、客戶未選擇自動(dòng)再投資

在理財(cái)資金投資正常的情況下，以某客戶投資5萬(wàn)元，35天投資周期為例，客戶未選擇自動(dòng)再投資，投資周期結(jié)束后，客戶最終收益為：

50，000×4.00%×35/365=191.78（元）。

2、客戶未選擇自動(dòng)再投資，投資周期順延

在理財(cái)資金投資正常的情況下，某客戶投資5萬(wàn)元，按照35天投資周期計(jì)算，資金到賬日為非工作日，此時(shí)投資周期順延，實(shí)際投資周期為38天，客戶未選擇自動(dòng)再投資，則客戶最終收益為：

50，000×4.00%×38/365=208.22（元）。

3、客戶選擇了自動(dòng)再投資，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)發(fā)生調(diào)整

在理財(cái)資金投資正常的情況下，某客戶投資5萬(wàn)元，客戶購(gòu)買(mǎi)時(shí)選擇“是”自動(dòng)再投資，自動(dòng)再投資的期數(shù)選擇為“1”期；第一個(gè)投資周期，產(chǎn)品的業(yè)績(jī)基準(zhǔn)為4.00%，實(shí)際投資周期為35天；第二個(gè)投資周期產(chǎn)品業(yè)績(jī)基準(zhǔn)發(fā)生了調(diào)整，調(diào)整為4.10%，實(shí)際投資周期為35天，則客戶最終收益為：

50，000×4.00%×35/365+50，000×4.10%×35/365=388.36（元）。

（三）最不利情況分析

最不利的投資情形和投資結(jié)果一是產(chǎn)品到期可能發(fā)生的延期支付；二是產(chǎn)品投資的資產(chǎn)折價(jià)變現(xiàn)，可能影響產(chǎn)品收益實(shí)現(xiàn)的全額收回。如發(fā)生上述最不利的投資情形和投資結(jié)果 ，客戶將面臨收益損失的風(fēng)險(xiǎn)。

三、余額寶投資的風(fēng)險(xiǎn)

余額寶在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期準(zhǔn)備之后，與2013年6月13日正式上線。余額寶不同于傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)，作為一只貨幣市場(chǎng)基金，投資收益的高低在很大程度上取決于市場(chǎng)行情以及基金公司自身的投資管理能力。余額寶的收益明顯高于同期銀行活期存款利息。2013年6月28日余額寶剛剛推出是的七日年化收益率為6. 084%，但是銀行活期存款的利率僅為0. 35%。這樣懸殊的差異不免會(huì)對(duì)銀行存款產(chǎn)生分流的效果。余額寶作為一款貨幣基金，與商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品線相比，不僅會(huì)獲得高收益，還可以實(shí)時(shí)贖回，隨時(shí)用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賤業(yè)務(wù)。銀行的活期存款堪稱(chēng)是流動(dòng)性最高的代表，但是相比余額寶顯然遜色不少，只需一鍵操作。除此之外，余額寶沒(méi)有設(shè)置用戶的最低購(gòu)買(mǎi)金額限制，一元起買(mǎi)。對(duì)于資金有限的投資人群來(lái)說(shuō)是非常合適的。

余額寶是基金公司與第三方支付平臺(tái)合作的產(chǎn)物，除了要考慮自身的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，還需要考慮其他相關(guān)行業(yè)的影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上交易支付方式逐漸趨向于統(tǒng)一的支付平臺(tái)，在發(fā)展過(guò)程中，各家銀行之間以及金融企業(yè)之間的聯(lián)系更為緊密，因此相互風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性和敏感性也會(huì)大大提高?？蛻衾糜囝~寶在進(jìn)行交易時(shí)，必須依靠搜索引擎完成交易，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)感染余額寶。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，搜索引擎主要用于歸集信息，并為金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供符合規(guī)定的信息接口。余額寶的展離不開(kāi)搜素引擎的支持，這就意味其會(huì)受到搜索引擎的風(fēng)險(xiǎn)影響。

（二）電信運(yùn)營(yíng)商風(fēng)險(xiǎn)

在余額角認(rèn)付款時(shí)會(huì)給客戶發(fā)送驗(yàn)證短信，客戶通過(guò)輸入驗(yàn)證碼確認(rèn)交易。電信運(yùn)營(yíng)商為余額寶提供了認(rèn)證信息的發(fā)送渠道。因此，運(yùn)營(yíng)商信息渠道的安全性同樣也是佘額寶面臨的風(fēng)險(xiǎn)。客戶在完成移動(dòng)支付時(shí)，手機(jī)的身份認(rèn)證使用較為頻繁，因此不法分子對(duì)認(rèn)證信息進(jìn)行欄截就可以將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。電信運(yùn)營(yíng)商的穩(wěn)定和可靠性成為支付寶等手機(jī)支付系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。

（三）客戶操作風(fēng)險(xiǎn)

詐騙案件形形，消費(fèi)者難以全部掌握這些手段的特征，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)提示不足，產(chǎn)生了一系列的操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。余額寶以大數(shù)據(jù)為背景，進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和數(shù)據(jù)分享。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)以及手機(jī)銀行逐步成為主流，客戶交易信息經(jīng)常被公開(kāi)買(mǎi)賣(mài)，消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害。

4、結(jié)論

本項(xiàng)目通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，市場(chǎng)產(chǎn)品研究得到如下結(jié)論：

（1）關(guān)于大學(xué)生“養(yǎng)老金”的模式設(shè)想：

仿照企業(yè)制度，由學(xué)校統(tǒng)一組織，分類(lèi)。學(xué)生可每周每月上交定額的結(jié)余生活費(fèi)用，和教師養(yǎng)老金一同管理投資，并在畢業(yè)時(shí)作為進(jìn)入社會(huì)的準(zhǔn)備金發(fā)放。

（2）關(guān)于大學(xué)生掛靠銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)想：

按年度或?qū)W期領(lǐng)取生活費(fèi)的同學(xué)，可以將資金掛靠在銀行理財(cái)產(chǎn)品上，降低了理財(cái)門(mén)檻，同時(shí)降低了類(lèi)似于余額寶這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

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篇7

【關(guān)鍵詞】 受助少數(shù)民族大學(xué)生； 理財(cái)素質(zhì)； 構(gòu)建

受助少數(shù)民族大學(xué)生的全面發(fā)展，是民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的智力支持和保障。

理財(cái)素質(zhì)是全面發(fā)展的重要內(nèi)容。受助少數(shù)民族大學(xué)生在接受了高等教育后，渴望改變自身的經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)地位，這依賴(lài)于理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒、理財(cái)素質(zhì)的高低。在過(guò)去的六年中，中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到18%。據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)，50%以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。培養(yǎng)受助少數(shù)民族大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)既迫切又必要。本文主要探討如何構(gòu)建受助少數(shù)民族大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)。

一、多元化的管理能力

具體表現(xiàn)為規(guī)劃能力、協(xié)調(diào)能力和理解能力。

第一，規(guī)劃能力。能夠根據(jù)企業(yè)較長(zhǎng)時(shí)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃，擬定出系統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。具體包括：籌資規(guī)劃、投資規(guī)劃、利潤(rùn)規(guī)劃、成本控制和預(yù)算管理。

第二，協(xié)調(diào)能力。要求受助少數(shù)民族大學(xué)生學(xué)會(huì)運(yùn)用系統(tǒng)論、協(xié)同論原理協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，增進(jìn)相互理解，融洽同事感情，求得各方面的配合與支持，鍛煉協(xié)調(diào)能力。

第三，理解能力：迅速學(xué)習(xí)技術(shù)、精通業(yè)務(wù)、融會(huì)貫通、靈活應(yīng)用。理解能力包括對(duì)財(cái)務(wù)理論、財(cái)務(wù)政策的掌握和財(cái)務(wù)實(shí)踐能力，這是受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)具備的基本功。企業(yè)理財(cái)滲透到企業(yè)內(nèi)外的方方面面，沒(méi)有財(cái)務(wù)理論和財(cái)務(wù)政策作指導(dǎo)，難以總結(jié)出規(guī)律性、指導(dǎo)性的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)。

受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)使自己社會(huì)化、多元化、知識(shí)豐富、思維活躍，具備良好的溝通能力、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，成為高級(jí)管理型人才。

二、綜合性的理財(cái)能力

個(gè)人理財(cái)能力是指?jìng)€(gè)人獲取、理解和評(píng)價(jià)那些與作出理財(cái)決策相關(guān)信息的能力。具有一定理財(cái)能力的個(gè)人能夠合理地規(guī)劃未來(lái)，避免陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國(guó)家委員會(huì)主席Robert F.Duvall認(rèn)為：“對(duì)青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)教育對(duì)建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者、有見(jiàn)識(shí)的消費(fèi)者、高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力、負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國(guó)家是至關(guān)重要的。”培養(yǎng)受助少數(shù)民族大學(xué)生理財(cái)?shù)木C合性，就是培養(yǎng)在學(xué)習(xí)過(guò)程中能夠有意識(shí)地對(duì)所學(xué)內(nèi)容進(jìn)行分析、綜合、分類(lèi)、重新組織，將知識(shí)系統(tǒng)化，提高思維能力和綜合能力。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，就業(yè)制度、社會(huì)保障、住房制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革相繼推出，受助少數(shù)民族大學(xué)生必須對(duì)自己的未來(lái)負(fù)更多責(zé)任。他們應(yīng)加強(qiáng)全面、綜合理財(cái)能力的培養(yǎng)，包括生命周期每個(gè)階段的教育規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、合理避稅、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承、現(xiàn)金管理、債務(wù)控制和資產(chǎn)分配等的有機(jī)組合等，以建立一個(gè)完備的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。然而，受助少數(shù)民族大學(xué)生受家境貧寒的影響，理財(cái)意識(shí)淡薄，普遍沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)教育，個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)較低。

應(yīng)堅(jiān)持“以理財(cái)能力為本位、以就業(yè)為導(dǎo)向”，適應(yīng)時(shí)代信息化和企業(yè)管理現(xiàn)代化需要，重視會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)操作及電算化操作能力的培養(yǎng)，提高他們的理財(cái)、稅務(wù)處理能力。在培養(yǎng)過(guò)程中要貫徹“實(shí)踐、實(shí)用、創(chuàng)新”的原則，做到理財(cái)理論與理財(cái)崗位相結(jié)合，注重理財(cái)素質(zhì)教育，重視理財(cái)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)理財(cái)技能訓(xùn)練，增強(qiáng)他們理財(cái)?shù)膶?shí)務(wù)操作能力。

三、打造良好的心理素質(zhì)

心理素質(zhì)是人在先天生理基礎(chǔ)上，在社會(huì)實(shí)踐中逐漸發(fā)育成熟，在個(gè)體與客觀外界相互作用中產(chǎn)生、發(fā)展起來(lái)的比較穩(wěn)定的心理特征、屬性和品質(zhì)，主要表現(xiàn)在人的智力是否正常、情緒是否穩(wěn)定、意志是否堅(jiān)強(qiáng)、反應(yīng)是否適度、社交是否和諧、個(gè)性是否健全，以及能否適應(yīng)環(huán)境等方面，它包括智力因素（認(rèn)知、運(yùn)籌、決策等）和非智力因素（需要、動(dòng)機(jī)、情感、意志、責(zé)任感、氣質(zhì)、審美、社交等）。它是能力形成和發(fā)展的自然性前提，反映了學(xué)生心理的健康程度，對(duì)全面培養(yǎng)優(yōu)良的理財(cái)素質(zhì)有著重要的作用。

心理素質(zhì)是維持人們心理健康，保持良好心理狀況的能力，是人們的內(nèi)心活動(dòng)、思維模式、情緒與意志的綜合表現(xiàn)。所謂“積極的心態(tài)”也是一種“求勝”的性格，它在選擇人生的方向與質(zhì)量時(shí)，通常表現(xiàn)為自信、快樂(lè)，對(duì)自己所處的環(huán)境就能很好地適應(yīng)。而消極心態(tài)的人往往具有“求敗”性格，勢(shì)必對(duì)現(xiàn)實(shí)與未來(lái)悲觀失望，甚至自取滅亡。成功者與失敗者的重大差異在于心能的差異，即觀念、情感、意志、態(tài)度、習(xí)慣等的差異，是決定人生的苦樂(lè)與成敗的本源。法國(guó)大作家巴爾扎克說(shuō)過(guò)：“苦難對(duì)于天才是一塊墊腳石，對(duì)于能人是一筆財(cái)富，而對(duì)于弱者則是萬(wàn)丈深淵?！毙睦硭刭|(zhì)還包括人際關(guān)系管理，即受助少數(shù)民族大學(xué)生如何運(yùn)用所掌握知識(shí)的能力與技巧來(lái)處理人際關(guān)系。人際關(guān)系也是人們生活中的一個(gè)重要資源，其運(yùn)行規(guī)律大概是：關(guān)系多―朋友多―信息多―機(jī)會(huì)多―財(cái)富多，從而形成“馬太效應(yīng)”，它有時(shí)比知識(shí)與金錢(qián)更重要。

還應(yīng)注重學(xué)生心理的自治教育，積極發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造力。教育的本質(zhì)在育人，而育人的終級(jí)目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)自我教育。心理有關(guān)教育主張尊重和信任學(xué)生，給其充分自由的心理成長(zhǎng)空間。有關(guān)教育學(xué)者認(rèn)為，人的成長(zhǎng)取決于個(gè)體的特性，取決于潛能的發(fā)揮和人的自我實(shí)現(xiàn)。教育者的主要責(zé)任在于教導(dǎo)學(xué)生掌握心理自我發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，學(xué)會(huì)自我管理、自我教育，從而發(fā)揮其更大的創(chuàng)造潛能。因此，要充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造力，尊重他們的個(gè)性特點(diǎn)，尤其要尊重來(lái)自民族地區(qū)學(xué)生的獨(dú)特情感，盡量摒棄空洞說(shuō)教、強(qiáng)迫灌輸?shù)确绞?，積極營(yíng)造民主的教學(xué)氛圍，教育過(guò)程中要充分激發(fā)學(xué)生的熱情。

華爾街有句古老的格言，“市場(chǎng)由兩種力量推動(dòng)：貪婪與恐懼。”巴菲特用一句經(jīng)典的名言為自己的成功作了一個(gè)精彩的注解：“在別人恐懼時(shí)貪婪，在別人貪婪時(shí)恐懼?！毙睦硭刭|(zhì)的提高勝過(guò)任何技巧，當(dāng)受助少數(shù)民族大學(xué)生具有了良好的心理素質(zhì)，受益的不僅僅是投資理財(cái)方面，還包括其人生態(tài)度將變得更樂(lè)觀、積極和熱情。

四、培養(yǎng)靈活的理財(cái)思維

理財(cái)思維的靈活性主要表現(xiàn)為：善于迅速地運(yùn)用新觀念建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新思路；善于調(diào)動(dòng)各方力量，進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。在實(shí)踐中能準(zhǔn)確把握企業(yè)系統(tǒng)中的商流、物流、資金流、信息流和價(jià)值流的管理系統(tǒng)，使之形成一個(gè)螺旋式發(fā)展的良性循環(huán)系統(tǒng)。具體來(lái)講，受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)了解企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程和工藝特點(diǎn)；應(yīng)熟悉資本市場(chǎng)，能利用資本市場(chǎng)為民族地區(qū)企業(yè)尋找籌資渠道、投資項(xiàng)目；能預(yù)測(cè)把握理財(cái)環(huán)境變化，適應(yīng)理財(cái)環(huán)境、改造理財(cái)環(huán)境，正確應(yīng)用經(jīng)濟(jì)政策、法律政策為企業(yè)理財(cái)服務(wù)；同時(shí)應(yīng)具備定性分析和定量分析的能力，為企業(yè)作出科學(xué)決策。目前，受助少數(shù)民族大學(xué)生接觸企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際少，對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解不深入，形不成系統(tǒng)的理財(cái)思想，不能靈活運(yùn)用新觀念解決財(cái)務(wù)活動(dòng)中的實(shí)際問(wèn)題，這就需要引導(dǎo)他們?cè)诖_立現(xiàn)財(cái)意識(shí)和經(jīng)濟(jì)效益意識(shí)的前提下，著重樹(shù)立市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念、時(shí)間觀念、效率觀念、盈利觀念、實(shí)踐的觀念與意識(shí)。

五、借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)獲取理財(cái)信息的能力。

在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中誰(shuí)獲得的理財(cái)信息越充分、越快，誰(shuí)就越能抓住機(jī)遇，搶先發(fā)展。加強(qiáng)企業(yè)信息化建設(shè)，逐步將網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)融入到企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)中，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)實(shí)時(shí)報(bào)告和遠(yuǎn)程在線處理財(cái)務(wù)活動(dòng)，從而提高企業(yè)效率和競(jìng)爭(zhēng)能力，提高企業(yè)迅速整合財(cái)務(wù)資源的能力以及企業(yè)對(duì)市場(chǎng)作出快速互動(dòng)反映能力，這就要求受助少數(shù)民族大學(xué)生掌握如何從互聯(lián)網(wǎng)獲取所需要的理財(cái)信息，自主開(kāi)發(fā)適合本企業(yè)需要的管理系統(tǒng)和分析系統(tǒng)。為了快捷、及時(shí)和高效地獲取理財(cái)信息，可利用網(wǎng)站開(kāi)設(shè)網(wǎng)上理財(cái)教育課程，課程分成不同的層次，由淺入深地向受助少數(shù)民族大學(xué)生介紹金融和房地產(chǎn)投資相關(guān)知識(shí)，開(kāi)展受眾面更廣的理財(cái)教育活動(dòng)。例如免費(fèi)寄送投資宣傳冊(cè)、舉辦各種免費(fèi)的學(xué)習(xí)班、開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的理財(cái)博客等，還應(yīng)多開(kāi)展一些基于理財(cái)能力的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)賽活動(dòng)，例如“模擬家庭投資和理財(cái)”、“模擬銀行”等等，提高他們主動(dòng)獲取理財(cái)信息的能力。

六、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

受助少數(shù)民族大學(xué)生應(yīng)時(shí)刻保持風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。鑒于理財(cái)交易工具的波動(dòng)性、交易的不確定性和存在明顯的財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)等特征。他們應(yīng)時(shí)刻保持謹(jǐn)慎態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，預(yù)估理財(cái)交易的風(fēng)險(xiǎn)。一是關(guān)注理財(cái)交易決策部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度；二是了解企業(yè)理財(cái)交易的目的，把握交易的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別；三是了解決定著交易安全程度的企業(yè)從事理財(cái)交易人員的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平；四是時(shí)刻關(guān)注理財(cái)交易工具的基礎(chǔ)功能、商品市場(chǎng)的現(xiàn)時(shí)和潛在變化，把握市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，評(píng)估所持有理財(cái)交易合約面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)有現(xiàn)時(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)向決策部門(mén)或管理層提出預(yù)警報(bào)告。因此在任何階段的理財(cái)目標(biāo)中必須設(shè)立抗風(fēng)險(xiǎn)的投資計(jì)劃，而解決這種問(wèn)題的最佳辦法就是進(jìn)行各類(lèi)保險(xiǎn)的組合選擇，為服務(wù)的理財(cái)群體提供保障。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)而言則必須進(jìn)行長(zhǎng)短期資產(chǎn)合理搭配，并在此基礎(chǔ)上量力而行完善投資組合、靈活調(diào)劑資金以應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)產(chǎn)品要有結(jié)構(gòu)化思維，理財(cái)產(chǎn)品的合理結(jié)構(gòu)有利于化解投資風(fēng)險(xiǎn)。

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篇8

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期忽視，究其原因一方面在于我國(guó)在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過(guò)對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。

【關(guān)鍵詞】

大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展

1 個(gè)人理財(cái)?shù)牡陌l(fā)展

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。這是因?yàn)槭紫?，我?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。

2 大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析

與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人

理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。

第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷(xiāo)有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

3 我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)耐晟?/p>

面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內(nèi)部門(mén)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

4 結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

【參考文獻(xiàn)】

篇9

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生群體消費(fèi)觀念財(cái)商培養(yǎng)

[中圖分類(lèi)號(hào)] F713.55 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

大學(xué)生是社會(huì)中的消費(fèi)主體之一，他們有著這個(gè)群體特有的消費(fèi)意識(shí)和特點(diǎn)。大學(xué)生作為走在社會(huì)前沿的一代人，他們新型的消費(fèi)觀也必將備受矚目，新型消費(fèi)觀可能從中衍生，并引導(dǎo)未來(lái)社會(huì)的消費(fèi)主流。與此同時(shí)，他們一些超前的理財(cái)觀念也漸漸引起人們的審視。理財(cái)作為一種技能也越來(lái)越被人們所了解，在以后的社會(huì)中，理財(cái)將作為一種作用不容小覷的能力，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關(guān)。

一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況

在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支“主力軍”，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映

隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問(wèn)題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問(wèn)題。

大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見(jiàn)，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。

當(dāng)今大學(xué)生越來(lái)越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源的渠道也越來(lái)越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過(guò)自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來(lái)賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。

大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過(guò)做兼職方式來(lái)賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過(guò)兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來(lái)源。

（二）大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查

社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變?？傮w來(lái)說(shuō)，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購(gòu)物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開(kāi)。

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂(lè)，在近年來(lái)，這一比重正有所增長(zhǎng)。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長(zhǎng)。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。

（三）大學(xué)生的“預(yù)付消費(fèi)”

當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開(kāi)始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開(kāi)始嘗試“預(yù)付消費(fèi)”?！邦A(yù)付消費(fèi)”和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂(lè)色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法

調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無(wú)所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。

二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況

大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒(méi)有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。

（一）大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況

如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開(kāi)始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)自身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。

大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果

根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來(lái)做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X(qián)的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過(guò)理財(cái)獲得盈利，改善生活。

大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況

圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀

大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為“社會(huì)精英”的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說(shuō)明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。

（三）大學(xué)生的理財(cái)需求

理財(cái)在近些年來(lái)形成了一股熱潮，不知不覺(jué)間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。

大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽螅瑑H有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無(wú)所謂。

另外，通過(guò)走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來(lái)理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。

三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題的綜合分析

經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。

（一）大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問(wèn)題反映

1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見(jiàn)，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。

2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開(kāi)支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來(lái)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。

（二）大學(xué)生的理財(cái)觀念的問(wèn)題反映

由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。

其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問(wèn)題：

1.理財(cái)觀念薄弱。家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助是絕大多數(shù)在校大學(xué)生生活費(fèi)得來(lái)源，生活費(fèi)的用途也普遍局限于把將錢(qián)存入銀行，支付生活費(fèi)的開(kāi)銷(xiāo)。不但花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，甚至有的大學(xué)生奢侈浪費(fèi)，缺乏創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念，不能夠深刻了解理財(cái)產(chǎn)品。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)匱乏，甚至可以說(shuō)并不具備應(yīng)有的理財(cái)觀念。還有同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，這些都是對(duì)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

2.資金結(jié)構(gòu)安排不合理。大部分學(xué)生在新學(xué)期開(kāi)始時(shí)，或者把生活費(fèi)全部以活期存款的形式存入銀行，不考慮其他的投資渠道；或者把錢(qián)大量投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，行情不好時(shí)往往會(huì)帶來(lái)較大損失，導(dǎo)致以后的生活費(fèi)也沒(méi)有著落。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)還存在著較強(qiáng)的主觀隨意性、極端性。

針對(duì)大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題我們認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該合理制定投資計(jì)劃，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。雖然大學(xué)生面臨的經(jīng)濟(jì)局限較多，而投資理財(cái)產(chǎn)品收效又較低。但是大學(xué)生仍舊可以通過(guò)深入學(xué)習(xí)理財(cái)投資，合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，不盲目追求過(guò)高的收益，最終獲得投資理財(cái)?shù)囊嫣帯?/p>

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]丁妍華，杜瑋璐，李曉偉，李瑩瑩.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析[J].全國(guó)商情（理論研究），2012（16）

[2]榮海平，武偉強(qiáng).當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（22）

篇10

關(guān)鍵詞:投資理財(cái);市場(chǎng);大學(xué)生;現(xiàn)狀調(diào)查

近年來(lái),銀行理財(cái)市場(chǎng)的日趨成熟,為進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng),搶奪客戶資源,一些兒童理財(cái)產(chǎn)品紛紛問(wèn)世。中國(guó)民生銀行最早面向全國(guó)推出了首張兒童理財(cái)借記卡“小鬼當(dāng)家卡”,隨后,興業(yè)銀行的“自然人生”家庭理財(cái)套卡也將兒童理財(cái)作為一項(xiàng)重要業(yè)務(wù);還有銀行針對(duì)兒童客戶專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了兒童賬戶。然而,與之形成鮮明對(duì)比的大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng),卻鮮有人問(wèn)津。相對(duì)于未成年兒童,大學(xué)生群體具有思想獨(dú)立,行為自主等特點(diǎn),反而被市場(chǎng)冷落,鮮有針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品面市。需求和供給之間的差距引人側(cè)目。然而這種差距的原因何在?大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)有潛力可挖嗎?大學(xué)生投資理財(cái)又具有怎樣的特性呢?帶著這樣的疑問(wèn),在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)2009年大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“大學(xué)生投資理財(cái)項(xiàng)目設(shè)計(jì)――基于開(kāi)放式共同基金(091052059)”的支持下,我們以武漢地區(qū)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)為例,發(fā)放200余份問(wèn)卷,對(duì)結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)并對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行了相關(guān)分析。

一、大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

(一)大學(xué)生投資理財(cái)有一定的基礎(chǔ),是理財(cái)機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶

通過(guò)對(duì)200余位武漢市在校大學(xué)生的問(wèn)卷結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析(見(jiàn)圖1),大學(xué)生日常生活的經(jīng)費(fèi)來(lái)源方面,近九成完全來(lái)自家庭供給,少數(shù)人的收入部分來(lái)自兼職等其他途徑。對(duì)于大學(xué)生投資理財(cái)?shù)男袨槎?以家庭供給式為主的資金普遍具有穩(wěn)定的特點(diǎn),而這也為適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)行為提供了有利的穩(wěn)定保障。從月收入金額的角度來(lái)分析,約70%的大學(xué)生表示月生活費(fèi)在500元-1000元之間,約20%的大學(xué)生在500元以下,剩余約10%在1000元以上。在問(wèn)卷調(diào)查所得數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,再綜合考慮社會(huì)學(xué)規(guī)律,即當(dāng)問(wèn)卷問(wèn)題設(shè)計(jì)答卷人隱私時(shí)(如工資,收入等)會(huì)出現(xiàn)一定程度的虛高,可以推測(cè)出實(shí)際情況大致是月收入在500以上的武漢大學(xué)生超過(guò)50%,其平均生活費(fèi)水平在700元左右。

另外,在隨機(jī)訪談中,我們發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生在資金使用方面有一定彈性,絕大部分擁有資金使用的自和決定權(quán),這為大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)提供了一定的資金基礎(chǔ)及彈性優(yōu)勢(shì)。

調(diào)查結(jié)果顯示,整個(gè)大學(xué)生群體在投資理財(cái)方面具備資金來(lái)源穩(wěn)定,資金量相對(duì)有限但仍具備一定投資空間的特點(diǎn),符合理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)潛在優(yōu)質(zhì)客戶的基本衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(二)大學(xué)生有一定的投資理財(cái)意愿,但對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)缺乏了解,市面上切合大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的理財(cái)產(chǎn)品也十分有限

在大學(xué)生目前的投資理財(cái)現(xiàn)狀方面,根據(jù)對(duì)受訪大學(xué)生持有理財(cái)產(chǎn)品情況的數(shù)據(jù)加以統(tǒng)計(jì)分析(見(jiàn)圖2),結(jié)果顯示絕大多數(shù)大學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄,只有少數(shù)大學(xué)生選擇基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性。

在大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)看待情況方面(見(jiàn)圖3),大多數(shù)大學(xué)生表示在追求相對(duì)銀行利率較高收益的同時(shí)愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn),反映出目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。

在此基礎(chǔ)上,對(duì)大學(xué)生對(duì)新型低風(fēng)險(xiǎn)靈活性理財(cái)產(chǎn)品的投資意愿進(jìn)行調(diào)查(見(jiàn)圖4),統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示近80%的受訪學(xué)生表現(xiàn)出了很強(qiáng)或較強(qiáng)的興趣,這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)充分地反映了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)囊庀?。再一次?duì)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)存在巨大開(kāi)發(fā)潛力進(jìn)行了證實(shí)。然而此處所反映出的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)強(qiáng)烈的積極性卻恰恰也與圖2分析結(jié)果中所反映的大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的單一性形成了鮮明的對(duì)比,即體現(xiàn)出大學(xué)生投資意向與實(shí)施現(xiàn)狀的不相符。分析現(xiàn)象大致可分為兩個(gè)方面,一方面反映了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品了解有限、自身投資理財(cái)意識(shí)觀念有待加強(qiáng),相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度亟需進(jìn)一步提高;另一方面也反映出相關(guān)投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上切合大學(xué)生設(shè)計(jì)及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較少且局限性較大等問(wèn)題。

在走訪過(guò)程中,我們發(fā)現(xiàn)相對(duì)于文科類(lèi)大學(xué)和綜合類(lèi)大學(xué)(如中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)和武漢大學(xué)),理工類(lèi)大學(xué)(如華中科技大學(xué))的在校大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)和市場(chǎng)情況的了解更顯局限,很多受訪同學(xué)紛紛表示對(duì)于分紅型保險(xiǎn),基金定投等理財(cái)產(chǎn)品幾乎完全不了解。聯(lián)系之前關(guān)于大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的持有情況方面所顯示的,銀行儲(chǔ)蓄幾乎可謂是是大學(xué)生群體僅有的選擇。顯而易見(jiàn),大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)出了較強(qiáng)烈的投資意愿,卻缺乏對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)及產(chǎn)品的相應(yīng)了解,了解渠道也十分有限。

二、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)奶匦苑治?/p>

綜合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、資金使用情況、投資理財(cái)現(xiàn)狀及其意向,對(duì)問(wèn)卷及隨機(jī)訪談的結(jié)果進(jìn)行分析,不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今大學(xué)生在理財(cái)現(xiàn)狀及其需求上有如下特性:

(一)大學(xué)生有一定的投資理財(cái)資金及其穩(wěn)定性方面的基礎(chǔ)

絕大多數(shù)大學(xué)生月經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定,有足夠的資金可供自己合理分配、規(guī)劃和使用,然而與此同時(shí)大學(xué)生自身資金有限、資金流動(dòng)不夠穩(wěn)定以及消費(fèi)的靈活性的特點(diǎn),也決定了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟛煌谝话慵彝ネ顿Y。大學(xué)生更加傾向于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)的投資,他們看重存款類(lèi)產(chǎn)品的穩(wěn)定性,卻又不滿于銀行的有限利率,而且大多數(shù)大學(xué)生對(duì)新型理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)出較濃的興趣,這為大學(xué)生投資理財(cái)?shù)於肆己玫幕A(chǔ)。

(二)大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的穩(wěn)健性偏好

大學(xué)生對(duì)資金使用的彈性要求較高,他們?cè)敢膺x擇資金靈活性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品。如今銀行現(xiàn)有的投資理財(cái)產(chǎn)品要求定存、定額、定取,這是大學(xué)生最忌諱的問(wèn)題,投資理財(cái)?shù)撵`活性就成了大學(xué)生投資理財(cái)需求的必備條件。但回報(bào)是投資理財(cái)?shù)氖滓獑?wèn)題,他們希望能有一個(gè)相對(duì)較高的利率,從而給他們帶來(lái)較高的回報(bào),但由于資金有限,而且他們注重投資的安全性,回避投資的風(fēng)險(xiǎn)性,不敢進(jìn)行股市基金類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)投資;他們向往保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的較高利率,卻難以達(dá)到相關(guān)投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的“基本門(mén)檻”;他們也想通過(guò)手中的錢(qián)能生錢(qián),想通過(guò)自身的努力提高生活質(zhì)量實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值,但又無(wú)法保證資金的安全可靠,他們不敢冒險(xiǎn)碰運(yùn)氣,大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)莫?dú)特性決定了大學(xué)生在一定范圍內(nèi)無(wú)法成為投資理財(cái)?shù)闹髁姟?/p>

(三)目前投資理財(cái)產(chǎn)品還沒(méi)有有效地延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域

目前大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品了解不多,真正進(jìn)行實(shí)質(zhì)性投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生更少,一方面說(shuō)明專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)宣傳產(chǎn)品的力度不夠、幅度不大,特別是針對(duì)大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財(cái)產(chǎn)品不多,理財(cái)產(chǎn)品從某種意義上來(lái)說(shuō),還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域;另一方面說(shuō)明大學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)還處于萌芽階段,雖有興趣但沒(méi)有足夠的收益來(lái)為他們提供相關(guān)的動(dòng)力,少有人真正地進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性的投資理財(cái)操作實(shí)踐。

三、切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體,他們具有思想活躍、自控能力有限、資金使用情況不定的特點(diǎn)。相應(yīng)的,大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)也應(yīng)是一個(gè)針對(duì)大學(xué)生群體共性特征來(lái)定位的投資理財(cái)市場(chǎng)。若能對(duì)此市場(chǎng)的共性特征善加利用,綜合國(guó)內(nèi)大學(xué)生群體巨大的人數(shù)基礎(chǔ)以及作為未來(lái)市場(chǎng)中堅(jiān)主力的前景預(yù)期,相信大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)也不可不謂是一塊香甜的蛋糕。

一是大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的產(chǎn)品的條件:一方面,通過(guò)對(duì)大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)所關(guān)注問(wèn)題的調(diào)查,可分析得出大學(xué)生團(tuán)體對(duì)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)較為關(guān)注。分別對(duì)應(yīng)了調(diào)查中所顯示的大學(xué)生群體的穩(wěn)健性風(fēng)險(xiǎn)控制偏好以及資金流動(dòng)穩(wěn)定且金額有限的群體特征。另一方面,根據(jù)對(duì)大學(xué)生群體的資金流現(xiàn)狀特征進(jìn)行把握,理財(cái)產(chǎn)品的投資金額限制方面,門(mén)檻應(yīng)盡量調(diào)低,以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求,應(yīng)著重加強(qiáng)對(duì)理想理財(cái)產(chǎn)品的校園宣傳力度,在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)時(shí),相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)著重加強(qiáng)在校園內(nèi)對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度,可通過(guò)充分利用大學(xué)生校內(nèi)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)傳媒,加強(qiáng)校園廣告宣傳力度,開(kāi)辦理財(cái)專(zhuān)題講座等多種渠道實(shí)施進(jìn)行。

二是大學(xué)生投資理財(cái)?shù)奶匦?根據(jù)此次市場(chǎng)調(diào)查分析,大學(xué)生投資理財(cái)特性的概述大致可分為以下投資意愿和投資能力兩個(gè)方面。從投資理財(cái)意愿的角度來(lái)看,他們表現(xiàn)出了追求較高收益的同時(shí)要求將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的水平的意愿,較高的收益能激發(fā)他們的投資積極性,較低的風(fēng)險(xiǎn)則保證了投資的穩(wěn)健性,增強(qiáng)了大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆e極性。從大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度來(lái)分析,一方面大學(xué)生資金來(lái)源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)同時(shí)也受到資金量有限的限制,理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的投資門(mén)檻。另一方面大學(xué)生消費(fèi)雖有一定的不確定性卻也有規(guī)律共性可循,不確定性體現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)金額、消費(fèi)項(xiàng)目上,這無(wú)疑是使大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)又多加了一層資金流動(dòng)性上的限制。與此同時(shí),大學(xué)生資金流的變動(dòng)情況也存在一定的規(guī)律性,具體說(shuō)來(lái)則是指大學(xué)生一年當(dāng)中資金的持有情況具有一定的普遍規(guī)律,如每學(xué)期期初資金較充裕期末較少,每月月初剛領(lǐng)生活費(fèi)時(shí)手頭資金明顯多于月末等。

三是開(kāi)發(fā)理想的投資理財(cái)產(chǎn)品:理想的投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該在把握大學(xué)生群體對(duì)投資理財(cái)特性的基礎(chǔ)上,從市場(chǎng)需求的角度出發(fā),開(kāi)發(fā)針對(duì)于大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行基于需求的開(kāi)發(fā)和推廣具有優(yōu)勢(shì)和積極意義。從大學(xué)生群體現(xiàn)狀和需求出發(fā),不僅可以對(duì)大學(xué)生群體資金流的規(guī)律進(jìn)行充分利用,更加科學(xué)合理的設(shè)計(jì)出可營(yíng)運(yùn)性更強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品,而且可以迎合大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)膰L試興趣和積極性,進(jìn)一步搶占大學(xué)生群體這一未來(lái)社會(huì)的主要客戶源,還可以填補(bǔ)市場(chǎng)空缺,樹(shù)立良好的社會(huì)形象,為機(jī)構(gòu)自身的產(chǎn)品推廣盈利創(chuàng)造更有競(jìng)爭(zhēng)力的條件。

當(dāng)然,大學(xué)生群體在投資理財(cái)市場(chǎng)中也不可避免的有它自身的局限性,如資金量有限,理財(cái)意識(shí)有待加強(qiáng)等。但是綜合考慮該市場(chǎng)的現(xiàn)狀需求以及發(fā)展趨勢(shì)前景,相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)若能準(zhǔn)確把握大學(xué)生群體特征,審時(shí)度勢(shì)地推出切合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。

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