導語：如何才能寫好一篇商業(yè)貸款優(yōu)惠政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

年初的住房貸款利率7折優(yōu)惠著實讓購房者們驚喜了一把，但隨著近期各家銀行7折利率優(yōu)惠政策的逐步退市，不少購房者開始打起了退堂鼓。盡管優(yōu)惠政策逐步退出，但購房需求仍然存在。如何在沒有優(yōu)惠政策的情況下，盡可能地節(jié)省貸款開支，成為目前購房者首先需要考慮的問題。

那么，在房貸過程中，究竟有哪些省錢的竅門呢?

技巧一公積金貸款不可少

房貸想省錢，最簡單、最可行的辦法是能用公積金的一定要用公積金。

另外，購房者在申請購房組合貸款時，要盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限，在享受低利率好處的同時，最大限度地降低每月公積金的還款額。同時還需要盡可能地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。照此操作，月還款額的結(jié)構(gòu)就會呈現(xiàn)公積金貸款份額少、商業(yè)貸款份額多的狀態(tài)，公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣同樣可以節(jié)省一大筆開支。

此外，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，只要轉(zhuǎn)換成功，貸款人就可以節(jié)省利息支出。至于能節(jié)省多少，要看什么時候轉(zhuǎn)換了，前3年內(nèi)轉(zhuǎn)換省錢最多。如果貸款前3年內(nèi)沒轉(zhuǎn)成，最好在貸款年限三分之一的時間內(nèi)轉(zhuǎn)。以貸款10萬元、10年為例來說，在還款12個月即一年后商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換成住房公積金貸款，比在第60個月即第五年后轉(zhuǎn)?？啥嗍?032.88元。

值得注意的是，專家提示說，公積金貸款一般從審批到發(fā)放所需的時間至少近一個月，所以急需購房的消費者最好提前申請貸款。

技巧二固定利率房貸抵御加息

據(jù)了解，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務。雖然固定利率較高，但一旦央行加息，或者房貸利率變動，固定利率房貸業(yè)務的優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來了。購房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來央行取消優(yōu)惠利率或上調(diào)利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不會受加息的影響。浮動利率房貸與固定利率房貸相比，浮動利率房貸會更劃算。以25萬元5年期房貸為例，消費者如果選擇固定利率房貸，每月還款額在5000元左右；如果選擇浮動利率房貸，每月還款額不超過4850元，兩者相差近150多元。

值得注意的是，現(xiàn)在包括建行、招行、興業(yè)等銀行在固定利率的基礎(chǔ)上又推出了“固定+浮動”類房貸業(yè)務，房貸者可以根據(jù)自身的情況來調(diào)整固定利率和浮動利率的期限，這也突破了固定利率產(chǎn)品期限較短的限制，給了貸款人更多自主選擇的機會。

招商銀行烏魯木齊分行個人理財中心工作人員認為，在利率變動期，購房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務，一定程度上可以節(jié)省一筆開支。

技巧三找到省錢的還款方式

除了上述技巧外，選擇適合自身經(jīng)濟情況的房貸還款方式也是省錢的重要途徑之一。當前房貸還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金還款是將貸款本金平均分攤到每個月，同時購房者需付清上一還款日至本次還款日之間的利息；等額本息還款是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月，購房者每個月還給銀行固定金額。

從省錢角度看，等額本金還款方式優(yōu)于等額本息。但是，選擇等額本金還款，購房者在初期的還款壓力會比較大。舉例來說，以貸款2s萬元，期限20年，利率以目前央行公布的房貸利率標準水平(5.94％)下浮30％后(4.16％)計算，等額本金首月還款1968.34元。而等額本息首月只需還款1536.11元。

篇2

1、公積金貸款（或者貸款享有優(yōu)惠政策的）

公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準利率為4.9%，再加上折扣，執(zhí)行利率4.165%，可以說非常低的水平。利率優(yōu)惠比較高，且目前處于降息通道中，不建議提前還貸。

2、等額本金還款期已超過30%

等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。假如你已經(jīng)還款超過30%了，差不多快一半了，后期所還的更多的是本金，利息高低對還款額影響不大，這種請款不建議提前還款。

3、等額本息還款已到中期

篇3

經(jīng)歷過這幾年的宏觀調(diào)控，現(xiàn)在北京房地產(chǎn)市場價格雖不及以前那般“高企”，但隨著CPI的不斷漲幅，手中的人民幣卻也遠遠不如幾年前那樣值錢。如何控制好貸款買房的融資成本問題呢？

首次置業(yè)者

結(jié)束租房生活的首次置業(yè)者，應該讓融資成本最低化。

鄭先生，28歲，單身，某金融公司職員，稅后月收入7000元。畢業(yè)后留京已五年有余，一直租房居住?，F(xiàn)在，手中積蓄18萬元打算貸款買房。

貸款指導：

目前像鄭先生這樣的“北漂一族”在京打拼多年之后大都想定居下來，因為多年的租房經(jīng)驗已經(jīng)使他們疲憊不堪，與其租房還不如貸款買房還月供來的劃算。鄭先生作為首次置業(yè)者不受第二套貸款的限制，如果單位為其繳納公積金貸款的話，使用公積金貸款買房會更省錢一些；如果沒有繳納住房公積金，使用商業(yè)貸款也可以。

作為首次置業(yè)者的鄭先生，在使用商業(yè)貸款時還能享受到基準利率下浮15％的優(yōu)惠利率即6.6555％，首付三成，銀行貸款7成20年。

根據(jù)借款人每月還貸數(shù)額不應超過月收入的50％的基本貸款規(guī)律，鄭先生的還貸月供不超過3500元最為適宜，這樣的話，總價64萬以下，銀行貸款45萬以下的房屋較為適合鄭先生購買。根據(jù)這個價位，鄭先生可以購買一居室45平方米左右；二居室55平方米左右的小戶型房屋，總價約在1.1萬－1.4萬之間。這個價位的房屋與現(xiàn)在房地產(chǎn)市場價格較為吻合，根據(jù)鄭先生的月收入與存款積蓄來判斷，還是在其承受范圍之內(nèi)的并不會影響日后的生活質(zhì)量。

二次購房者

需要二次購房的置業(yè)升級者，應該首選公積金以降低二套房融資成本。

高老師，30歲，已婚，妻子剛剛生了小寶寶，與其愛人的家庭月收入在1.1萬元左右，單位有繳納住房公積金。未結(jié)婚之前自己貸款買了一處60平方米的小二居與父母住在一起，目前還有十年貸款尚未還清。高老師的父母在南城還有一套30平方米的平房等待拆遷?，F(xiàn)在，他有了小孩之后，房子明顯擁擠迫切需要更換大房子。

貸款指導：

根據(jù)去年宏觀調(diào)控下發(fā)的“第二套房貸”政策，只要借款人的第一套住房貸款尚未還清，再貸款時都要被視為第二套住房。只有在人均住房面積低于當?shù)仄骄綍r，借款人再次向銀行申請貸款可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行。很明顯，根據(jù)高老師的現(xiàn)有條件并不符合這一優(yōu)惠政策，而他又有著必須要再次購房的“置業(yè)升級”理由，怎么辦才好？

根據(jù)商業(yè)銀行的貸款政策，首套住房不論還清與否，再次貸款都視為二套房，按照二套房貸的相關(guān)政策執(zhí)行。顯然，如果高老師的第二套住房還使用商業(yè)貸款的話，那么只能按照國家政策來對待，執(zhí)行首付四成，基本利率上浮10％即8.61％的利率。如此一來，無形中會增加高老師的許多購房成本與還貸月供。

為了節(jié)省開支，既然高老師單位有為其繳納住房公積金，他可以申請公積金貸款來購買第二套房產(chǎn)。因為，根據(jù)現(xiàn)在北京市住房公積金的相關(guān)政策規(guī)定，借款人首套住房是商業(yè)貸款無論是否還清，使用公積金貸款都不受影響，仍按首套住房政策執(zhí)行。只有在借款人第一套也使用公積金貸款且未還清前，夫妻雙方是不能夠再使用公積金貸款購買第二套房的。

目前公積金貸款的利率是五年以上5.22%，五年以內(nèi)4.77%，根據(jù)借款人的資質(zhì)不同貸款年限也有所不同，一般情況下都可以貸到8成30年的住房公積金貸款，資質(zhì)信譽好的可能會有所上浮會更高一些。這樣的話，高老師也能夠節(jié)省出不小的貸款購房成本。

資金暫時周轉(zhuǎn)不靈者

首付出現(xiàn)“缺口”急需周轉(zhuǎn)的人群，可以選擇房產(chǎn)抵押貸款以低成本解“困”。

錢老板是個生意人，三年前貸款買了一套120平方米的三居室，目前正處于按揭中?，F(xiàn)在，隨著生意的不斷壯大，錢老板想要在繁華地段購買一套200平方米的高檔公寓。他看好了房子之后也交了訂錢，就在辦理貸款支付首付款期間，錢老板的生意突然出了些狀況，將家中全部積蓄和原本打算買房的錢全部急轉(zhuǎn)到生意中。雖然生意的問題很快解決了，可是這邊貸款買房卻被“擱淺”了，既然已經(jīng)交了不少的定金又不能打退堂鼓，不知道該如何解決？

貸款指導：

根據(jù)錢老板的經(jīng)濟狀況判斷，其現(xiàn)在支付不了購房首付款屬于暫時性的經(jīng)濟“缺口”，不能因為這樣就終止掉本來就打算好的買房計劃。

從目前金融市場融資渠道來看，在宏觀調(diào)控“銀根”緊縮的情況下“搞活”了一批典當生意。典當看似簡單只要借款人向典當行能夠提供足夠的資產(chǎn)抵押，就可以在最短的時間內(nèi)融資到位。但是其月利息卻也高的“嚇人”。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，目前典當公司融資利率上限為月息4.5%，在這一上限的范圍內(nèi)不同的典當公司利率制定的水平有所不一，這樣的高利率對于房貸借款人來說，無疑將會是一筆沉重的債務負擔。

除了典當之外，還有一種方式既能解決錢老板首付款的“燃眉之急”又能達到低成本融資的目地，就是“抵押消費貸款”。根據(jù)抵押消費貸款的政策規(guī)定，錢老板可以將親戚或者朋友市值較高的房產(chǎn)“借來”做抵押，然后向銀行申請貸款。將現(xiàn)在還處于按揭中的這套120平方米的三居室賣掉，根據(jù)目前房地產(chǎn)市場價格走勢應該能夠賣到一個不錯的價位，通過這一“抵”一“賣”將融到的錢用于支付錢老板想要購買那套200平方米公寓樓的首付款，剩余錢款還可以提前還貸將這套新買的房屋“解套”。最后，錢老板只需“專心致志”還親朋好友借給他的那套抵押房產(chǎn)的月供，即可在新買的200平方米房屋內(nèi)享受幸福生活了。

篇4

春節(jié)已經(jīng)臨近，房地產(chǎn)市場的交易仍然沒有出現(xiàn)大的起色，此前熱熱鬧鬧的地產(chǎn)新聞似乎也少了很多。但在上海，近一陣卻傳出了一個能讓房貸“錢生錢”的新聞――上海華燕置業(yè)策劃有限公司推出的無交易轉(zhuǎn)按揭引起了市場的極大關(guān)注。按照一般理解來看，背上了房貸的包袱那剩下的就只有按時還貸了，哪還有什么可能“錢生錢”呢?為此記者日前來到了這家公司一探究竟。

地產(chǎn)金融密不可分

前幾年，我們經(jīng)歷過了一段非?；鸨臉鞘行星?。那時候買房子無非有兩種人，一種是為了自住，另外一種則是為了投資。無論是為了哪種目的而購房，在市場較為火爆的情況下，其交易還是頗為流暢的。但在相關(guān)宏觀調(diào)控措施不斷出臺之后，市場的交易逐漸清談了下來，這時候房地產(chǎn)固有的缺點就逐漸顯露了出來，那就是流動性比較差。從2006年上海樓市的交易情況來看，市場已經(jīng)充分表現(xiàn)出了這一點，那就是交易量的明顯下降，隨之也帶來了不少問題。

從另一方面來看，地產(chǎn)和金融是密不可分的，投資者會因市場交易量低而陷入種種困境，而對于銀行來說同樣也是如此，房貸作為一塊優(yōu)良資產(chǎn)是哪家銀行都想分得一杯羹的，為了吸引更多的購房者，現(xiàn)在銀行正在不斷地推出新的房貸產(chǎn)品，這似乎已經(jīng)成了一件順理成章的事。但在交易量比較小的情況下，最終的結(jié)果卻往往呈現(xiàn)出一種“僧”多“粥”少的局面。

那么在市場交易量比較清淡的情況下，如何盤活房子和房貸這兩塊資產(chǎn)，從而在最終形成一種投資者和銀行雙贏的局面，就成了市場中各方人士共同關(guān)注的話題。

房貸“搬家”錢能生錢

買房子然后辦理按揭貸款，這似乎已經(jīng)成了人們習以為常的事，但近一段時間以來，原本平常的房貸市場卻出現(xiàn)了許多新的講究。首先是在2006年兩次調(diào)高基準利率之后，2007年的房貸已經(jīng)開始執(zhí)行了新的基準利率，比如5年以上房貸的利率為6.84％，但很多銀行與此同時也推出了下浮15％，優(yōu)惠利率為5.814％的政策，這就使得不少老房貸客戶實際享受到的利率發(fā)生了偏差，有些能夠享受到優(yōu)惠利率而有些則由于種種原因無法實現(xiàn)。其次，過去房貸需要強制保險，而現(xiàn)在房貸已經(jīng)沒有強制保險的要求了，所以也有很多購房者戲言：“現(xiàn)在是‘舊’不如‘新’?！庇谑窃谶@種情況下，是否能讓房貸“搬家”去獲得這些過去沒有能享受到的優(yōu)惠政策，顯然是不少投資者會樂意接受的。而從另外一個層面來說，如果有銀行愿意開辦此項業(yè)務，那對于提高銀行房貸資產(chǎn)數(shù)量就會產(chǎn)生不小的幫助。

正是看到了其中所蘊含的商機，上海華燕置業(yè)策劃有限公司聯(lián)手中國銀行上海分行，以及興業(yè)銀行上海的部分支行，合作推出了無交易轉(zhuǎn)按揭的業(yè)務。那么，什么是無交易轉(zhuǎn)按揭呢，根據(jù)中國銀行上海分行對此的解釋，個人住房抵押“無交易轉(zhuǎn)按揭”貸款是個人住房抵押“轉(zhuǎn)按揭”貸款的衍生產(chǎn)品?！盁o交易轉(zhuǎn)按揭”貸款指借款人在他行正常貸款期內(nèi)且他行借款合同生效滿一年(含)后，經(jīng)中行審批同意，借款人向中行借款用于歸還其在他行剩余個人住房抵押貸款的全部或部分，并由借款人將原抵押房產(chǎn)全部抵押給中行的融資活動；從貸款對象看，借款人必須在本市具有長住戶口或有效居留身份，在上海市其他商業(yè)銀行辦理了個人住房按揭貸款并且貸款尚未結(jié)清(注：原個人住房按揭貸款必須為正常還款12期(含)以上的貸款)；而貸款用途是用于歸還借款人在其他銀行原有的個人住房按揭貸款的正常貸款剩余本息。

那么，現(xiàn)在房貸“搬家”可以實現(xiàn)了，又如何做到“錢生錢”呢?記者從華燕置業(yè)策劃公司了解到，他們聯(lián)手銀行推出的無交易轉(zhuǎn)揭優(yōu)惠措施包括：通過無交易轉(zhuǎn)按揭，新購住房按揭的商業(yè)貸款保險可免；如果原按揭有保險，轉(zhuǎn)按揭之后，剩余商業(yè)貸款保險可退并取回現(xiàn)金；客戶同時可申請辦理房產(chǎn)二次抵押貸款(加按揭)；貸款可享受比基準利率下浮15％的優(yōu)惠，我們通過表1和表2可以發(fā)現(xiàn)，是否能夠享受到下浮15％的優(yōu)惠，對還貸總額的影響還是相當大的，這對于那些沒有能夠享受到優(yōu)惠利率的老房貸客戶來說就會有不小的吸引力；還包括延長房貸期限到30年等。另外還有一項讓利，貸款余額可獲得3％0的減免，而該筆款項將通過消費卡的形式返還客戶。

而從業(yè)務流程來看，華燕公司在無交易轉(zhuǎn)按揭中主要起到了一個擔保作用，這其實是一個較為關(guān)鍵的“嫁接”作用。比如老貸款的歸還和新貸款發(fā)放這中間有一個先后的時間差，就需要像華燕這樣的公司來進行擔保協(xié)調(diào)，從而最終完成整個業(yè)務流程。(見表1、表2)

巧用抵押賺取回報

其實，所謂的無交易轉(zhuǎn)按揭就是讓房貸轉(zhuǎn)移，通過還清原來的老貸款然后辦理新的按揭貸款，從而能夠享受到優(yōu)惠利率和其他相關(guān)的優(yōu)惠條件。我們發(fā)現(xiàn)，有些投資者擁有不少資產(chǎn)，但與此同時他還開辦了企業(yè)，資產(chǎn)無法變現(xiàn)而企業(yè)生產(chǎn)又需要有資金來周轉(zhuǎn)，這使得他們往往會陷入融資的困境。而在另一方面，也有些投資者持有房產(chǎn)但也并不缺資金，他們雖然可能已經(jīng)把房屋出租但卻還沒有使用房產(chǎn)的抵押權(quán)。所以我們可以發(fā)現(xiàn)，市場上資金供需的兩方面需求都是客觀存在的。那么如果能建立一個有效的平臺，讓資金供求的各方都能各取所需，顯然就能收到事半功倍的效果。

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而微型金融不僅包括信貸服務，還有儲蓄、保險、支付等金融服務。小額信貸組織是指專門針對中低收入群體提供小額度信貸服務的商業(yè)機構(gòu)或民間團體。按照業(yè)務經(jīng)營的特點，小額信貸組織一般分兩類：商業(yè)性小額信貸組織和福利性小額信貸組織，也稱為制度主義小額信貸組織和福利主義小額信貸組織。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。一般認為，小額信貸具有如下特點：貸款的對象是特定的——貧困地區(qū)的農(nóng)民；實行信用貸款；貸款的額度一般較??；貸款手續(xù)簡便，貸款利率優(yōu)惠。

(一)政府補貼型貸款政府補貼型

貸款是一項惠農(nóng)的政策性貸款，主要包括由政府主導的扶貧貼息貸款和財政貼息資金。該類貸款是政府為了實現(xiàn)特定的農(nóng)業(yè)政策目標，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易等實施的金融支持。它是在國家和政府的支持下以國家的信用為基礎(chǔ)，運用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴格按照國家政策的界定以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展為主要職責，間接或直接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟支持和扶貧政策的一種特殊性的資金融通行為。政府補貼性貸款具有公益性、區(qū)域性、低利性和長期性的特點，是商業(yè)性貸款的有益補充，實行的是“政策性貸款，商業(yè)化管理”的模式，即既要執(zhí)行黨和國家的扶貧政策又要按商業(yè)銀行的商業(yè)化管理要求和《貸款通則》來運作，其貸款項目難以統(tǒng)一，主要根據(jù)當?shù)卣畵?jù)實制定。但是補貼性貸款集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點解決農(nóng)民從事種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工、儲運和農(nóng)村消費信貸等方面的資金需求，不得挪用其他用途，其本質(zhì)體現(xiàn)了政策性和優(yōu)惠性。扶貧貼息貸款的補貼方式有以下幾種：

(1)中央財政貼息，實行統(tǒng)收統(tǒng)支的方法，即由總行與財政部統(tǒng)一結(jié)算后，再于各地區(qū)分行結(jié)算：

(2)地方政府財政貼息方法由各省區(qū)分行于地方財政部商定：

(3)部門貼息，由主管部門將應補貼的貸款利息直接貼給借款人。

(二)商業(yè)性小額信貸

所謂商業(yè)化的小額信貸，最通俗的說法就是以高于商業(yè)銀行的貸款利率束維持財務上的可持續(xù)發(fā)展?？沙掷m(xù)性可以表示為機構(gòu)的生存能力，即在不需要政府補貼和捐贈人捐贈的情況下小額信貸機構(gòu)可以獨立生存和發(fā)展的一種狀況。它包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務，即小額信貸項目一定規(guī)模的展開和服務于目標群體的含義；第二，保證商業(yè)性小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即商業(yè)性小額信貸機構(gòu)的持續(xù)性含義。這兩個既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了商業(yè)性小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的商業(yè)性小額信貸。小額信貸的商業(yè)化，就是將嚴重依賴補貼運作的小額信貸轉(zhuǎn)化為在商業(yè)基礎(chǔ)上運作和管理的小額信貸機構(gòu)，并將其作為規(guī)范化金融體系的一個組成部分。

由于小額信貸的管理成本高于較大額貸款的管理成本，因此，能覆蓋小額信貸運營成本的利率通常要高于正規(guī)金融機構(gòu)主導性的商業(yè)貸款利率。商業(yè)性小額信貸機構(gòu)是農(nóng)村金融整體框架的一個非常重要的組成部分，因為商業(yè)性小額信貸，既可以被視為是在政策性的農(nóng)村社會發(fā)展目標和商業(yè)性的可持續(xù)與盈利原則之間，走出的一條超越傳統(tǒng)農(nóng)村金融的創(chuàng)新之路，也可以被看作是在我國特殊的歷史和制度環(huán)境中，對私人資本開放農(nóng)村會融市場的一次審慎嘗試。

二、補貼貸款中的政府作用

在農(nóng)民獲得的補貼貸款中，體現(xiàn)的是一種農(nóng)業(yè)政策性金融對貧困農(nóng)民的政策性扶持。因為在農(nóng)村的金融市場中時常會因為信用風險，高交易成本等因素導致市場失靈，這時補貼性貸款作為農(nóng)村政策性金融的重要手段便能有效彌補市場對農(nóng)業(yè)準公共產(chǎn)品即服務配置資金社會合理不足的缺陷，而實現(xiàn)配置資金的公平。通常情況下，農(nóng)民被認為面臨流動性約束，因而缺乏投資和使用現(xiàn)代金融服務的能力。農(nóng)民過于貧困沒有儲蓄能力，農(nóng)村非正規(guī)金融市場的高度壟斷導致高利貸盛行。商業(yè)銀行出于追求利潤最大化的目的不愿向農(nóng)戶貸款，因此，由政府提供貸款緩解約束被認為最容易刺激農(nóng)戶投資，提高信貸使用，增加農(nóng)產(chǎn)品的途徑。在這一階段，農(nóng)業(yè)信貸補貼論成為了農(nóng)戶信貸管理論的主流，該理論認為：農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)民沒有儲蓄能力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)民收入的不確定性，金融機構(gòu)不能以利潤最大化為目標為農(nóng)戶提供資金，其中直接的信貸補貼變成了通行的做法。

1.制訂了鼓勵農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的優(yōu)惠政策，如對農(nóng)戶小額信貸減免營業(yè)稅和所得稅，降低農(nóng)村信用社的成本，調(diào)動其發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的積極性。

2.加大財政轉(zhuǎn)移的支付力度，幫助農(nóng)村信用社核銷一些呆壞賬，逐步消化農(nóng)村信用社因保值補貼而增加的虧損，減輕農(nóng)村信用社的經(jīng)營負擔。

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一、1-4月郴州市信貸投放情況及其對地方經(jīng)濟的影響

2009年初以來,郴州市各金融機構(gòu)認真貫徹落實適度寬松貨幣政策,加大金融對地方經(jīng)濟的支持力度。4月末,全市金融機構(gòu)各項貸款余額257.67億元,同比增長16.75%,其中,本年新增貸款32.45億元,同比增長了64.64%。銀行業(yè)信貸快速增長對我市經(jīng)濟增長的快速恢復起到了有力支撐,一季度全市生產(chǎn)總值156.2億元,比上年同期增長29.1%(同期為-15.8%),其中,一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別為21.3億元、66.7億元和68.2億元,同比分別增長6.5%、53.7%和17.8%。具體而言:

1.中長期貸款快速增長為全社會固定資產(chǎn)投資的快速增長提供了資金支持。1-4月,郴州市金融機構(gòu)新增中長期貸款19.72億元,同比增長98.37%。中長期貸款的快速增長為我市固定資產(chǎn)投資提供了資金來源。一季度全市全社會固定資產(chǎn)投資78.9億元,同比增長1.3倍;其中,城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資61.5億元,增長1.41倍;房地產(chǎn)開發(fā)投資5.3億元,增長37.4%。投資呈現(xiàn)出建設(shè)項目增加,大項目增多、資金到位較好、建設(shè)進度加快、投資結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化的特點。

2.短期農(nóng)業(yè)貸款迅速增長為農(nóng)業(yè)備耕增產(chǎn)提供了資金支持。1-4月,郴州市金融機構(gòu)新增短期貸款12.60億元,同比增長27.3%,其中,新增短期農(nóng)業(yè)貸款7.12億元,同比多增6.31億元。隨著信貸支農(nóng)力度的加大,郴州市春夏收作物播種面積出現(xiàn)了較大幅度回升:春夏收糧食播種面積為19.6萬畝,同比增長8.2%;蔬菜68.1萬畝,增長8.2%;油菜籽和綠肥為69.7萬畝和69.8萬畝,同比分別增長63%和65.8%。

3.短期工商業(yè)貸款累放累收力度加大為我市支柱產(chǎn)業(yè)的復蘇提供了資金支持。金融危機爆發(fā)以來,郴州市煤炭、電力、有色金屬等支柱產(chǎn)業(yè)受到重大沖擊,部分企業(yè)虧損嚴重,營運資金緊張。為此,郴州市金融機構(gòu)通過加大短期工商業(yè)貸款和票據(jù)融資的累放累收力度,在確保銀行信貸資產(chǎn)安全的同時,對部分重點行業(yè)和重點企業(yè)給予了信貸扶持。1-4月,郴州市金融機構(gòu)累計發(fā)放短期工業(yè)貸款6.72億元,同比雖下降3.57%,但累計發(fā)放短期商業(yè)貸款1.14億元,同比增長了61.47%,累計發(fā)放票據(jù)融資3.03億元,同比增長了85.66%。通過加大累放累收力度,提高短期工商業(yè)貸款和票據(jù)融資的使用效率,郴州市金融機構(gòu)確保了部分重點行業(yè)、重點企業(yè)的信貸需求,使郴州市主要支柱產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)得到有效恢復。一季度煤炭、電力、建材、有色行業(yè)增加值分別為7.1億元、7.1億元、2.7億元和17.1億元,分別增長130.5%、127.0%、 116.9%和72.7%,對規(guī)模工業(yè)增加值貢獻率達77%。

二、當前郴州市信貸投放面臨的主要問題

2009年1-4月,雖然在政府各項鼓勵政策的帶動下,郴州市金融機構(gòu)信貸投放總量迅速增長,但是由于信貸結(jié)構(gòu)卻沒有得到有效優(yōu)化,郴州市信貸投放仍面臨以下結(jié)構(gòu)性矛盾:

一是信貸投放向中長期固定資產(chǎn)投資集中,而短期流動資金需求受到抑制。為刺激地方經(jīng)濟發(fā)展,地方政府不斷加大投資力度,并通過各種鼓勵和優(yōu)惠政策,積極引導金融機構(gòu)加大對重點建設(shè)項目的中長期配套信貸投入,導致郴州市金融機構(gòu)中長期貸款增長迅速。1-4月新增中長期貸款19.72億元,同比多增9.78億元,占全部新增貸款額的60.58%。大量中長期貸款的集中投放,使我市部分工商企業(yè)的短期融資需求難以得到有效滿足。4月末,我市短期工業(yè)貸款余額20.61億元,比年初減少了3.99億元,短期商業(yè)貸款余額14.98億元,比年初減少了0.62億元。

二是信貸投放向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目集中,而部分生產(chǎn)項目貸款需求受到抑制。在政府投資的推動下,全市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展迅猛。與此相對應,金融機構(gòu)對政府基建項目的信貸支持力度也進一步加大, 1-4月郴州市新增基本建設(shè)貸款6.28億元,同比多增3.65億元;1-4月新增建筑業(yè)貸款3.08億元,同比多增2.64億元。而與此同時,部分企業(yè)生產(chǎn)項目建設(shè)卻因為資金需求得不到滿足面臨停滯。如郴州高鑫鉑業(yè)已被列為省“小巨人”計劃培育企業(yè),但因難以從銀行獲得貸款,只有借入融資成本高昂的民間資金;華錄數(shù)碼短貸長投情況嚴重;華磊LED產(chǎn)業(yè)化項目到位資金已用完,而貸款難以較快到位;宇騰化工由于國內(nèi)原料供應不足依賴從國外進口導致流動資金緊張;冷杉空調(diào)項目因無資金購買設(shè)備、模具和原材料,至今沒有投產(chǎn)。

三是信貸投放向大型企事業(yè)單位集中,而中小企業(yè)貸款需求受抑制。為規(guī)避風險和降低信貸投放成本,享有政府擔保的公共管理部門和大型企業(yè)一直是各大商業(yè)銀信貸投放的主體。金融危機下,在政府鼓勵和引導下,郴州市銀行部門的信貸投放重點更是迅速向這些大型企事業(yè)單位集中。1-4月,郴州市金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款69.83億元,其中,投向郴州市城市建設(shè)投資經(jīng)營有限責任公司、郴州市國有資產(chǎn)經(jīng)營中心、郴州市土地儲備中心、工資發(fā)放中心、武廣高速項目等10家公共管理部門的貸款15.15億元,占全部累放貸款的21.70%;投向華新水泥、華潤電力、云湘礦業(yè)、柿竹園有色金屬、鉆石鎢等10家政府重點支持的大型企業(yè)的貸款5.31億元,占全部累放貸款的7.60%。信貸向大型企業(yè)和政府公共管理部門集中,最終導致數(shù)量上占居絕對多數(shù)的中小企業(yè)群卻面臨“信貸服務真空”。據(jù)調(diào)查顯示,2009年一季度,郴州市中小企業(yè)融資滿足率為47.1%,同比降低10個百分點,比上季降低0.6個百分點,其中,金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款筆數(shù)和貸款金額滿足率,分別為60.78%和57.44%,分別比上年同期下降3.55和11.8個百分點;票據(jù)貼現(xiàn)筆數(shù)、金額滿足率分別為85.7%和71.6%,分別比上年同期下降3.89和3.84個百分點。

三、改善郴州市信貸投放結(jié)構(gòu)的主要途徑

在全球金融危機仍未見底、我國經(jīng)濟下滑風險猶在的情況下,貸款激增無疑是一個積極的信號,有助于提振和增強人們對經(jīng)濟增長的信心。但是,這種由政府投資帶動的信貸超常增長是難以持續(xù)的,地方經(jīng)濟增長的企穩(wěn)回升,必須依靠地方實體經(jīng)濟的全面復蘇。因此,及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),落實國務院關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展和啟動消費需求的各項信貸政策措施才是當前信貸投放應關(guān)注的重點。

一是金融機構(gòu)要改變順周期的信貸投放原則,做到“區(qū)別對待,擇優(yōu)扶持,保證重點,適時調(diào)節(jié)”,確保符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小型產(chǎn)業(yè)項目得到資金支持。針對中小企業(yè)貸款需求“急、頻、小”的特點,創(chuàng)新信貸服務品種,簡化貸款手續(xù),采取差別化服務的信貸措施,建立新形勢下適應中小企業(yè)發(fā)展的服務機制,尋找新的利潤增長點。

二是采取各種有效措施,大力發(fā)展消費信貸,開發(fā)信用消費,將一部分居民的消費需求提前釋放出來,刺激社會總需求的擴大。發(fā)展旅游、文化、體育等服務性消費,培育新的消費熱點。進一步規(guī)范房地產(chǎn)市場的發(fā)展,控制和保持房地產(chǎn)價格的合理化,努力促進住房消費。

三是繼續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放,引導更多資金投向農(nóng)村。進一步完善農(nóng)村扶貧貼息信貸管理機制,努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”、農(nóng)機具購置補貼和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務工作,為農(nóng)民擴大消費提供融資便利。

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；改制；對策

我國農(nóng)村信用社目前存在一定的問題，作為合作金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社應主要為社員服務.但在市場經(jīng)濟條件下，信用社的貸款利率高于其他商業(yè)銀行，所以，農(nóng)信社在這方面沒有優(yōu)勢，這對于農(nóng)信社的經(jīng)營者而言確實難以把握，所以，信用社改革勢在必行。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社改革的必然出路

1.1改制是農(nóng)村信用社在現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟競爭中立足的必然選擇

入世以來，我國經(jīng)濟逐漸同國際市場接軌，市場經(jīng)濟制度不斷完善，農(nóng)村金融體系也逐漸受到市場經(jīng)濟影響。隨著近年來國家農(nóng)業(yè)相關(guān)政策的出臺，農(nóng)村金融市場的廣闊天地和巨大的發(fā)展?jié)摿χ饾u被其他國有商業(yè)銀行，甚至是國外商業(yè)銀行所重視，農(nóng)村金融的多元化格局逐漸形成。而長久以來，農(nóng)村信用社依靠自身網(wǎng)點優(yōu)勢和政策優(yōu)勢獨占農(nóng)村市場，雖然自身有獨到的經(jīng)驗，但是由于缺乏競爭，各種問題也相當突出，服務意識淡薄、相關(guān)金融產(chǎn)品的不完善、配套設(shè)施不健全、服務環(huán)境和質(zhì)量不高，這些都是眾多問題中的突出方面，與其他經(jīng)過長期發(fā)展完善的商業(yè)銀行存在著一定的差距。只有通過改制來完善和修正相關(guān)問題，才能在發(fā)揮自身固有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上增強市場競爭力，在農(nóng)村金融的市場上立于不敗之地并得到長久發(fā)展。

1.2改制是適應“三農(nóng)”發(fā)展的重要保障

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的進步，我國農(nóng)村社會有了很大轉(zhuǎn)變。農(nóng)民的收入不斷提高，自身文化素質(zhì)水平和精神需求也逐步增長，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)對資金和相關(guān)金融配套服務的需求也不斷擴大，雖然國家在這些方面有著很大的投入，但是農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持是不可缺少的，它比其他途徑更加快速而有力。農(nóng)村信用社多年來作為農(nóng)民自己的金融機構(gòu)，與三農(nóng)有著割舍不斷的聯(lián)系，與農(nóng)民有著深厚的感情，在農(nóng)民心中有著不可替代的地位。農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制不僅是自身質(zhì)的飛躍，更是適應我國社會主義三農(nóng)發(fā)展的不可缺少的重要環(huán)節(jié)。

2.農(nóng)村信用社改制存在的主要問題

在深入分析改革中存在的問題基礎(chǔ)上，要求繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用；堅持分類指導，推進產(chǎn)權(quán)制度改革，增強資本實力；堅持經(jīng)營管理重心下沉，保持縣域法人地位的長期總體穩(wěn)定，減少行政干預；省聯(lián)社要淡出行政管理職能，強化服務職能?？偟膩碚f，新一輪農(nóng)信社改革的戰(zhàn)略要求符合農(nóng)信社改革現(xiàn)實需要。

2.1改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行中存在的問題

監(jiān)管部門提出從2011年起5年內(nèi)全面完成農(nóng)信社股份制改革，同時鼓勵符合條件的農(nóng)信社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行；不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)合行要全部改制為農(nóng)商行。但從我國農(nóng)信社改革歷史看，農(nóng)信社改革一直沿著股份制的方向在進行。因而，相對于產(chǎn)權(quán)制度優(yōu)劣的爭論，如何完善現(xiàn)有制度下的治理結(jié)構(gòu)更為重要，如何完善金融結(jié)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)也是危機后討論和改革的重點。目前在農(nóng)信社改制組建為農(nóng)商行需滿足的條件中，除需滿足資本充足率、撥備率、不良率等監(jiān)管指標外，監(jiān)管部門對股權(quán)結(jié)構(gòu)也有明確規(guī)定。之所以對股權(quán)結(jié)構(gòu)采取這樣的規(guī)定，主要是借鑒商業(yè)銀行股份制改革經(jīng)驗，通過提高法人股的持股比例來解決農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)不完善問題，從而有利于農(nóng)信社建立起真正市場化的經(jīng)營機制。

2.2對省聯(lián)社“淡出行政職能、強化服務職能”存在的爭議

當前對于省聯(lián)社行政職能的質(zhì)疑主要集中在三個方面：一是“管人”，一方面，基層社的高管選聘雖然由省組織部門和省聯(lián)社聯(lián)合提名，基層社股東大會選舉，但實際操作中由于采取等額或較小差額比例選舉，導致基層社話語權(quán)較??；另一方面，省聯(lián)社是由基層社入股成立的，但省聯(lián)社的高管是由省委組織部任命或等額選舉產(chǎn)生，基層社對省聯(lián)社高管選舉同樣沒有話語權(quán)。二是管“財”，即基層社大額財務開支需省聯(lián)社審批。包括購置車輛、購買辦公樓、網(wǎng)點設(shè)定裝修等費用支出。三是管“大額貸款”?；鶎由缫欢~度以上的大額貸款都需向省聯(lián)社報批。當前改革中，對省聯(lián)社哪些職能應淡出、以及如何淡出仍存在較大爭議。

2.3關(guān)于在改革中保持農(nóng)信社體系完整的重要性

目前，省聯(lián)社與基層社在管理機制、業(yè)務流程、后臺建設(shè)等方面已形成一個較為完整行業(yè)體系，而從改革成效來看，這一體系也是適應農(nóng)信社行業(yè)發(fā)展需要的。而在新一輪改革中，如果忽略體系完整的重要性，則有可能產(chǎn)生新的問題甚至風險。全國金融工作會議提出要保持縣域法人地位的長期總體穩(wěn)定，這一判斷是符合當前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展階段和農(nóng)村金融需求特點。目前乃至今后很長一段時間，我國農(nóng)村經(jīng)濟仍以分散的、小農(nóng)生產(chǎn)形式為主；同時隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)戶金融需求開始多元化，除用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以外，消費貸款、住房貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、商業(yè)貸款等金融需求開始增加。對于分散的、多元化的、小額的金融需求，小型金融機構(gòu)更具有靈活、快捷的優(yōu)勢。

3.對策建議

3.1由縣級政府牽頭成立強有力的農(nóng)村信用社改革協(xié)調(diào)機構(gòu)，具體負責轄內(nèi)農(nóng)村信用社的改革工作

政府是社會經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的總調(diào)節(jié)人。農(nóng)村信用社體制改革是一項復雜的系統(tǒng)工程，牽涉面廣，需要深入研究，多方面推進。落實優(yōu)惠政策的主要單位有國地稅、財政、工商；改革方案的支持單位有縣直各有關(guān)部門；參與農(nóng)村信用社體制改革全過程的單位有人民銀行、銀監(jiān)部門。這些單位多屬于垂直管理性質(zhì)，要想使農(nóng)村信用社體制改革形成合力，就必須加強縣級人民政府的督導作用。因此，必須成立強有力的縣級農(nóng)村信用社改革協(xié)調(diào)機構(gòu)，扎扎實實地履行農(nóng)村信用社改革的協(xié)調(diào)職能。

3.2明確分工，明晰成員單位在改革中的職責劃分

農(nóng)村信用社改革的優(yōu)惠政策較多，涉及的單位和部門眾多，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是落實各成員單位支持信用社改革的具體職責。職責不落實，改革就不協(xié)調(diào)，優(yōu)惠政策就難落實，也就難以實現(xiàn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、改善經(jīng)營管理、增強抗風險能力的目標。必須建立橫向聯(lián)系、縱向?qū)徟?、各司其職的工作機制，切實支持轄內(nèi)農(nóng)村信用社體制改革工作。

3.3多方協(xié)調(diào)聯(lián)動，全力支持農(nóng)村信用社改革工作

要積極扶持，不要干預農(nóng)村信用社正常的業(yè)務經(jīng)營活動。在資金扶持方面，要積極引導各類涉農(nóng)資金、財政預算外資金等存入農(nóng)村信用社；在減免有關(guān)稅費方面，凡是地方政府職權(quán)范圍內(nèi)能決定減免農(nóng)村信用社相關(guān)稅費的項目要盡最大可能予以保障；積極協(xié)調(diào)公檢法司等多方力量以加大對農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收處置力度。要優(yōu)化環(huán)境，不要把信用社當成自己的第二財政。要防范風險，切忌插手農(nóng)村信用社的人事安排。各部門要明確分工，認真履職，全力配合支持農(nóng)村信用社改革工作。為農(nóng)村信用社改革落實好國家的優(yōu)惠政策，不為部門利益使國家優(yōu)惠政策打折扣；為農(nóng)村信用社改革制定好配套措施，不為以往的改革思路限制；為農(nóng)村信用社改革營造良好的環(huán)境，不為農(nóng)村信用社改革設(shè)置障礙。

信用社是農(nóng)村市場經(jīng)濟與農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要組成部分，是我國城鄉(xiāng)一體化進程 中的階段性必然產(chǎn)物，現(xiàn)階段信用社將繼續(xù)發(fā)揮重要作用。提高信用社的功能作用、服務水平以及政策給予支持與扶持，使其得以完善，對于穩(wěn)定與促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著深遠的意義?！?/p>

【參考文獻】

[1]王振宇.農(nóng)村信用社改制過程中存在的問題及對策.《中國金融界網(wǎng)》，2011-08-23.

篇8

美國次貸危機爆發(fā)的根源在于，上世紀末美聯(lián)儲長期實行過于寬松的貨幣政策，并減少對金融創(chuàng)新的監(jiān)管，房利美和房地美的運作，極大地推動了美國住房市場的繁榮，導致房價的飛漲。到后來泡沫被刺破，終于引發(fā)全球性的金融危機。

而在應對危機的幾年中，盡管美聯(lián)儲長期將利率維持在極低的水平，甚至不管世界各國的反對實施所謂“量化寬松”的貨幣政策，但美國住房市場并沒有走向復蘇。

相反，在危機初期還加劇了房地產(chǎn)市場的暴跌，時至今日美國房地產(chǎn)市場仍在繼續(xù)下滑。

區(qū)分政策性和商業(yè)性住房金融

如何熨平貨幣政策對住房市場的影響，各國普遍在商業(yè)性住房金融外，實行公共住房政策和與之相配套的政策性住房金融。比如英國、奧地利、德國等實行“先存后貸”的合同儲蓄模式，這種房貸的實質(zhì)是“合作”而非贏利。

在德國，合同儲蓄大約占到房貸總額一半，僅有三成住房貸款來自于商業(yè)貸款，所有房貸（包括合同儲蓄和商業(yè)貸款）都實行固定利率制，儲蓄房貸利率遠低于市場利率且固定不變，商業(yè)貸款固定利率期限平均為11年半，但合同儲蓄的期限長達30年。這種長周期幾乎可以抗衡任何金融市場的波動。

再如，新加坡、馬來西亞等國實行強制性儲蓄融資和公積金制度，美國的聯(lián)邦住房銀行系統(tǒng)(FHLS)、韓國的國民住宅基金（KNHF）、巴西的國家住房銀行都發(fā)揮著政策性住房金融的功能。

中國房地產(chǎn)金融的發(fā)展源于住房制度改革所產(chǎn)生的金融需求，1991年2月，上海借鑒新加坡的經(jīng)驗而推出住房公積金制度，住房公積金模式具有政策強制性歸集和國家、集體與個人共同承擔的特征，資金來源穩(wěn)定、數(shù)額大、期限長，能夠有效地避免負債期限短、融資成本高等難題，因而很快就在全國流行起來，并成為我國獨具特色的政策性房地產(chǎn)金融的主體。

住房公積金早期對中國住房體制市場化改革發(fā)揮了積極作用，并帶動了商業(yè)房地產(chǎn)信貸制度的建立和發(fā)展，但在隨后的過程中，住房公積金的政策功能逐步被異化。

到目前，住房公積金似乎只是房地產(chǎn)貸款的一種方式而已，只是這種方式利率低、期限長。而實際上銀行和管理部門從規(guī)避風險的本能出發(fā)，更愿意將其貸給中高收入人群?，F(xiàn)有的“低貸低存”原則加上“低息和免稅”等優(yōu)惠措施，更多幫助了中高收入居民購買商品房甚至是炒房，于是出現(xiàn)了住房公積金“劫貧濟富”的現(xiàn)象。

與此同時，大多數(shù)地方的住房公積金閑置，2008年末全國住房公積金繳存余額就已突破萬億元，沉淀資金3193.02億元，占繳存余額的26.35％。一方面是大量的低收入人群在繳納了住房公積金后，由于買不起房而長期甚至永遠享受不到公積金政策的優(yōu)惠；另一方面是住房公積金強制性歸集，積壓了大量的資金花不出去，住房公積金并未發(fā)揮其制度優(yōu)勢。一些地方住房公積金監(jiān)管薄弱，住房公積金大量被挪用，甚至被腐敗分子貪污。而在通貨膨脹面前，住房公積金實際在年年縮水，甚至是大幅縮水。

總之，由于定位的異化，住房公積金助長了高收入家庭買高價房甚至是炒房獲取暴利，而且被政府作為調(diào)控市場的工具之一，客觀上對市場“助漲助跌”。

2008年底，為應對國際金融危機的沖擊，不少地方政府紛紛出臺了各種刺激商品房需求的政策，其中也普遍提高了住房公積金貸款額度，降低了首付比例和利率，住房公積金成為“救市”的工具之一。而在2010年以來的一系列宏觀調(diào)控中，住房公積金再次被作為遏制房價過快上漲的工具之一。

當前我國的經(jīng)濟發(fā)展階段，決定了在較長一段時間內(nèi)銀行貸款仍將是居民購房融資的主渠道。由于世界經(jīng)濟發(fā)展的動蕩，國內(nèi)城鄉(xiāng)居民收入將進入一個增長預期不確定的長時期，保持融資成本的長期穩(wěn)定、可控是降低房地產(chǎn)金融系統(tǒng)性風險的主要手段。因此，必須構(gòu)建有助于長期穩(wěn)定的房價形成機制的金融支撐制度體系。

政策性住房金融和商業(yè)性房地產(chǎn)金融的切割勢在必行。一方面，要開放和搞活商業(yè)性房地產(chǎn)金融，通過金融創(chuàng)新化解房地產(chǎn)金融風險。商業(yè)性房地產(chǎn)金融政策要服從和服務于宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要，服務于我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

另一方面要建立真正符合中國國情的保障性住房金融支持體系，包括覆蓋保障性住房土地開發(fā)、房屋建設(shè)、消費和運營管理全過程的金融支持政策，降低資金成本，實現(xiàn)保障性住房的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

建立穩(wěn)定的保障性住房融資渠道

根據(jù)國務院公布的“十二五”規(guī)劃，未來五年，全國計劃新建保障性住房3600萬套，到“十二五”末城鎮(zhèn)保障性住房覆蓋面要達到20％左右。

2011年底國家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部宣布：全國各地已全部完成年初確定的保障性住房開工計劃1000萬套，但住建部副部長同時也坦承有部分地區(qū)存在“挖坑待建”的現(xiàn)象。進入2012年，根據(jù)政府工作報告，保障性住房開工計劃已悄悄縮減到700萬套。

事實上，2012年是我國經(jīng)濟形勢更為復雜的一年，中央已經(jīng)明確了“穩(wěn)中求進”的方針，首要的是保持經(jīng)濟的平穩(wěn)較快增長，保持適當?shù)耐顿Y規(guī)模仍然是必不可少的條件，確保保障性住房的投資規(guī)模，不僅能夠彌補高鐵、公路等基礎(chǔ)設(shè)施投資和商品房投資增長放緩的沖擊，改善投資結(jié)構(gòu)，又能有效啟動中低收入家庭消費，帶動多重內(nèi)需?？梢哉f，保障性住房的建設(shè)和分配任務能否完成是關(guān)乎“保增長、擴內(nèi)需、促民生”的大事。

據(jù)有關(guān)部門測算，建設(shè)1000萬套保障性住房需要投資1.3萬億－1.4萬億元，預計約6000億元將來自保障性住房的銷售收入和租金，剩余的7000多億元資金中，中央預算劃撥資金為1000多億元，中央要求地方至少拿出土地出讓凈收入的10％，這部分可達2000億－3000億元，住房公積金增值收益可提供約400億元，其他約3000億－4000億元需要靠社會融資來解決。

賬好算，錢難找。盡管中央出臺了一系列政策，包括允許地方融資平臺通過發(fā)債優(yōu)先用于保障房建設(shè)，但由于保障房的特殊性質(zhì)，貸款收益與風險不匹配，在當前宏觀調(diào)控的背景下，金融機構(gòu)有限的信貸資源，只會優(yōu)先配置到收益相對高的項目上；債券發(fā)行處于“兩難”境地，2010年全國發(fā)債規(guī)模僅6000億－7000億元，地方政府融資平臺的潛在風險和擔保能力不足也制約了發(fā)債支持保障房建設(shè)的可持續(xù)性。

制約市場化融資的根本性因素表現(xiàn)在：1.盡管央行和銀監(jiān)會已經(jīng)出臺了一些針對保障性住房建設(shè)的信貸支持政策，但由于國家實行緊縮性貨幣政策，受存貸比等監(jiān)管考核指標的制約，商業(yè)銀行實際上很難主動將有限的信貸資金用于保障性住房項目，應該實行“定向?qū)捤伞钡恼?，對保障性住房貸款監(jiān)管指標分類指導和管理。

2.資金成本高、資金期限短，不能與保障性住房的建設(shè)運營管理相匹配。以北京市發(fā)行的私募債為例，期限為2年，票面利率為6.2％，綜合成本為7.2％。由于期限短，這一部分資金只能用于經(jīng)濟適用住房、限價商品住房等可售型項目，并且資金成本完全由購房人承擔，從而推高了保障性住房的定價。

事實上，以目前各地公共租賃房的租金水平看，如果按照市場定價，公共租賃房根本實現(xiàn)不了保障的功能。經(jīng)初步測算，2011年北京市公共租賃房的平均建設(shè)成本為7000元/平方米，平均每套為50平方米，每套成本為35萬元。目前，公共租賃房月租金定價比同區(qū)位同類型普通商品房低30％左右，收回全部投資成本需要30年左右。

很顯然，除政府投入外，不可能有銀行資金和社會資金愿意參與其建設(shè)和運營。為降低成本，北京市在部分項目進行試點，采取了鼓勵機關(guān)事業(yè)單位等用自有國有土地建設(shè)公共租賃房，鼓勵農(nóng)村集體經(jīng)濟組織利用存量集體建設(shè)用地建設(shè)公共租賃房等做法。這就為一部分追求長期、穩(wěn)定、低風險偏好的大額資金提供了可供選擇的余地。

建立政策性住房金融政策體系

有關(guān)部門應抓住制約社會融資的關(guān)鍵因素，加強政策統(tǒng)籌，力求盡快取得突破性進展。

一方面，不論是在我國金融系統(tǒng)體制內(nèi)，還是在民間金融系統(tǒng)中并不缺乏貨幣的流動性。另一方面，完成“十二五”期間保障性住房建設(shè)任務也只是“萬里走了第一步”，要真正解決我國大多數(shù)人的住房困難，建成適合我國國情的基本住房保障制度，還需要很長一段時間，甚至可能需要幾代人的努力。

創(chuàng)新住房金融政策體系任重道遠，當前可抓好以下幾點：

1.加強金融支持住房保障統(tǒng)籌。對保障房項目的直接融資和間接融資規(guī)模，單獨設(shè)立統(tǒng)計科目進行統(tǒng)計，不與商業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)、商品住宅開發(fā)項目混同，并根據(jù)保障房項目的建設(shè)經(jīng)營特點，配置專項融資規(guī)模，進行專項管理，實施“定向?qū)捤伞钡恼撸诸愔贫ūO(jiān)管考核指標。

針對金融機構(gòu)出臺系列優(yōu)惠政策，真正調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，引導銀行機構(gòu)以較低的利率水平、較長的周期加大對保障房領(lǐng)域的信貸投入。比如，允許保障房項目貸款利率突破同期基準利率下浮10％的限制，對于銀行提取此類貸款撥備適當放寬，減免其相關(guān)稅費，放寬對保障性住房類貸款的期限，允許此類貸款在項目建設(shè)期內(nèi)可以只還利息不還本金，待項目進入運營期再制定逐年償還本金計劃，等等。

允許在政府作為投資主體的公共租賃房建設(shè)中發(fā)行房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）,并給予相應的政策優(yōu)惠，切實降低資金成本，吸引公眾參與，為公租房建設(shè)獲得長期、穩(wěn)定、低成本的運營資金。

2．全面改革住房公積金制度。在現(xiàn)階段，可對公積金制度進行全面的改革。實施“有擴有限”，回歸住房公積金制度的政策性金融功能。

明確住房公積金只能用于向保障性住房的建設(shè)、運營管理、修繕等提供低息貸款，向購買和租用保障性住房的家庭提供金融支持，不得用于商品房的建設(shè)和消費支持。由于限制了公積金用于商品房消費，使可用于住房保障的公積金數(shù)額大幅增加。事實上，截至2008年底，全國住房公積金繳存余額已突破萬億元，已使用的公積金中60％用于商品房的按揭貸款。

對住房公積金的存貸實行更低利率（比如2％－3％）、周期更長（比如30年）的制度，規(guī)定公積金貸款的首付比例（比如10％－20％）、存貸利率、貸款周期保持長期不變，這樣做既可以提高保障性住房消費群體的支付能力，同時也使他們盡量少受宏觀經(jīng)濟波動和貨幣政策調(diào)整的沖擊。事實上只要是保持存貸差不變，金融機構(gòu)的利潤并不會受到影響。

擴大住房公積金的提取和使用范圍，允許廉租房、公共租賃房家庭用住房公積金繳納租金，以減少住房公積金的積淀。

強化對住房公積金的強制征集和資金收益的管理。在此基礎(chǔ)上，逐步將各地住房公積金中心改造為專業(yè)政策性住房金融機構(gòu)，并逐步形成全國集中決策、分散管理、資金統(tǒng)一調(diào)撥的政策性住房金融系統(tǒng)，使住房公積金制度成為我國政策性住房金融的重要制度。

3.加快完善保障性住房土地供應機制。制約公共租賃房社會化融資的最關(guān)鍵因素是其建設(shè)成本過高，導致資金回收時間長、資金回報低。雖然有些保障房項目的用地不是通過招拍掛、繳納土地出讓金取得，但建設(shè)開發(fā)單位必須繳納較高的土地前期補償款用于征用、拆遷成本，土地成本的居高不下直接抬高了保障性住房的建設(shè)成本，成為制約資金平衡和回收的最關(guān)鍵因素。

應從中央層面進一步深化土地使用制度改革，創(chuàng)新保障性住房用地供應方式，完善不同類型保障性住房土地供給的劃撥、出讓、協(xié)議租賃等方式，切實降低保障性住房供地成本。

篇9

【關(guān)鍵詞】 軍隊住房 貸款制度 住房經(jīng)濟

軍隊實行住房補貼制度，結(jié)束了我軍福利分房的歷史，住房保障方式逐步向貨幣化分配制度轉(zhuǎn)變，這有利地維護了官兵的切身利益，提高了軍隊人員住房保障水平。但是我們也要看到，住房補貼制度目前還只是在解決轉(zhuǎn)業(yè)復員人員住房問題上發(fā)揮了作用，而在職人員的住房困難仍得不到有效解決。為了推進軍隊人員住房保障社會化，應當借助社會力量多渠道解決住房問題，本文建議通過建立軍隊住房貸款制度，使軍隊人員住房經(jīng)濟補償更加普及化、科學化。

一、建立軍隊住房貸款制度的必要性

從現(xiàn)階段軍隊人員實際住房情況看，供需矛盾較為突出，尤其在省會以上的大中城市，在職人員不能及時按職級住用相應建筑面積標準的公寓房，有的單位部分干部根本沒房住。分析其原因，主要有以下幾點。一是1999年以前轉(zhuǎn)業(yè)復員的人員未享受到住房補貼，到地方后，既分不到住房又沒錢購買住房，這就造成安置在駐地的轉(zhuǎn)業(yè)復員人員不能及時騰退軍產(chǎn)住房。二是在大部分地區(qū)租住軍隊公寓住房和在地方相比，不僅價格比較低，而且生活條件和安全性都比地方要好，因此造成轉(zhuǎn)業(yè)復員人員離隊后，能買起住房的也不愿購買，仍然住用軍隊公寓住房。三是在職干部退休后，不能及時得到妥善安置，仍住用公寓房。

軍隊實行住房補貼制度后，提高了轉(zhuǎn)業(yè)復員人員的個人購房經(jīng)濟實力，尤其是轉(zhuǎn)業(yè)復員到中小城市的人員基本能用自己的住房補貼購買到一套合適的住房，這樣就有效地促進了軍產(chǎn)住房的騰退工作，為緩解軍隊住房矛盾起到了一定的促進作用。就在職人員住房問題而言，要進一步打開“出口”，促進軍隊住房制度改革，就應當尋求其他途徑，通過建立軍隊個人住房貸款制度來解決問題。

二、建立軍隊住房貸款制度的可行性

1、外軍成功的經(jīng)驗做法

外軍在建立軍隊住房貸款制度方面已經(jīng)有了成功的做法。美國有專門為退伍軍人提供住房抵押擔保的退伍軍人管理局。退伍軍人管理局對達到規(guī)定服役時間的退伍軍人提供住房抵押貸款擔保，擔保金額可達60%。退伍軍人不需支付擔保費用，政府承擔全部擔保費用，該項貸款不僅使許多中低收入軍人家庭有能力獲得住房抵押貸款，而且解除了金融機構(gòu)發(fā)放住房抵押貸款的不安全感。法國軍官退休前，絕大多數(shù)都有一套私人住房，他們的住房主要靠個人修建、購買或租賃，確有困難的可向政府申請優(yōu)惠貸款。

2、我軍住房貸款制度的建設(shè)構(gòu)想

我軍住房貸款如果由國家或軍隊為軍人提供擔保，既可以吸引眾多金融機構(gòu)加入軍人住房抵押貸款市場，又可以充分利用社會資金，減輕軍隊負擔。我國目前的金融行業(yè)正在日益完善，軍人通過向地方金融機構(gòu)融資來解決自身住房問題，不僅可以刺激我國的住房消費，而且可以推進我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展。軍隊應與國家有關(guān)部門和銀行協(xié)商，為軍隊在職人員建立個人購房抵押貸款制度。在保證銀行利潤收益的前提下，要充分考慮到軍人職業(yè)的特殊性，給予特殊的優(yōu)惠照顧，爭取做到花最少的錢住最合意的房子。

（1）銀行要給予優(yōu)惠貸款政策。在貸款利率上相比地方商業(yè)住房貸款利率要相應調(diào)低；首次付款額要依據(jù)房價而定，就目前來看，軍隊在職人員的首次付款額可定在房價的20%～30%之間；每月還款額確定要保證軍隊人員在扣除之后能維持基本的生活水平，最高不超過軍隊在職人員月工資的60%。

（2）軍隊有關(guān)部門要給予貸款擔保。在進行貸款擔保前，各部門要做好前期準備工作，如干部或軍務部門要對貸款人員進行資格審查，主要面向那些工作穩(wěn)定，愿意在駐地長期服役的人員。財務部門要向銀行說明軍隊現(xiàn)行的住房補貼制度及貸款人員的個人住房資金賬戶累積情況；營房部門要對其住房狀況進行全面跟蹤調(diào)查；最終要各部門共同出具書面擔保，使銀行向軍隊在職人員貸款時無后顧之憂。

（3）軍隊財務部門要與銀行達成還款協(xié)議。軍隊人員有時由于工作原因，不能按月定期還款，軍隊財務部門應與銀行方面達成書面還款協(xié)議，在每月發(fā)工資時直接扣除，統(tǒng)一繳納。有什么問題時由軍隊財務部門出面交涉，這樣省去了軍隊貸款人員的很多麻煩，使他們能夠有更多時間投入到部隊的建設(shè)。

（4）軍隊貸款人員要和銀行簽訂住房還款抵押協(xié)議，對確實不能按時還款的人員，經(jīng)軍隊相關(guān)部門核實后，銀行有權(quán)利收回住房并拍賣處理。

三、建立軍人住房貸款制度的配套措施

1、建立軍隊住房貸款的法規(guī)

依靠行政手段難以實現(xiàn)對軍人合法權(quán)益的有效保障，要更好地保障軍人權(quán)益，就必須建立軍人住房貸款法規(guī)，明確軍人在住房消費方面應該享有的權(quán)利，通過法律的手段從制度上保護軍人住房消費權(quán)利，特別要使住房貸款人員的“貸款消費”建立在法律保護之下，防止發(fā)生司法糾紛，以保持軍隊的穩(wěn)定，增強部隊的凝聚力和戰(zhàn)斗力。

2、完善軍隊住房貸款的機構(gòu)

通過合理設(shè)置和完善軍人住房貸款的機構(gòu)，為軍人購房打開方便之門。金融保障方面，國有商業(yè)銀行可下設(shè)專門負責軍人住房貸款管理的部門，負責執(zhí)行住房貸款審核、發(fā)放、管理工作，落實各項優(yōu)惠政策。購房保障方面，積極參與規(guī)范的房地產(chǎn)交易市場，簡化軍人在地方購房手續(xù)，成立相應的代辦機構(gòu)，盡量滿足軍人的購房愿望，同時加強對房地產(chǎn)經(jīng)營的監(jiān)督，切實保證軍人在地方購房的公平和公正。房地產(chǎn)流通方面，依托一定的中介機構(gòu)，可通過有償服務等形式為軍隊人員提供住房出售和對換服務，為解決已購房人員因崗位變動等需要進行調(diào)整的拓寬渠道。住房保險方面，實行住房貨幣后，住房消費的主體家庭化，住房風險成了家庭主要風險之一，如果遭受地震、火災等損失，個人和家庭都難以承擔，因此應鼓勵軍人在商業(yè)保險機構(gòu)積極參加住房保險，提高軍人及其家庭的心理承受能力，使軍人住房消費權(quán)益切實得到保障。

3、建立軍隊人員住房貸款信息檔案

住房檔案是記載軍人享受住房補貼信息的重要依據(jù)，可形象地比喻為“源頭”。對軍隊人員的住房貸款情況我們也要在“源頭”把關(guān)，在軍隊人員住房檔案中相應地加上有關(guān)住房貸款信息內(nèi)容的記錄，包括首付金額、月供金額、貸款年限、還款進度、享受的優(yōu)惠等，方便貸款人員和軍隊財務部門了解查詢，并且定期和銀行部門就貸款信息進行核對。

4、加大宣傳力度，提高思想認識

要真正從解決問題入手，做好住房貸款制度的宣傳工作。一是要使廣大官兵了解住房貸款制度的具體操作規(guī)范和管理要求，讓他們知道申請貸款、審批發(fā)放、按揭還款要經(jīng)過哪些手續(xù)，金額怎么計算。自己享受的優(yōu)惠政策做到人人皆知，人人會算，以便使他們真正地參與到住房貸款制度管理中來。二是要重視實施過程中的信息反饋。重視廣大官兵對住房貸款制度實施過程中的好建議、意見，以及解決問題的一些想法，讓他們能夠暢所欲言，以維護官兵利益為己任，真正從他們的生活實際出發(fā)，切實解決好官兵住房貸款過程中的難題。

【參考文獻】

篇10

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 p2p網(wǎng)貸

一、中小企業(yè)融資難原因

對中小企業(yè)融資難目前存在的原因進行總結(jié)和歸納，可以從以下兩個方面進行分析。

（一）中小企業(yè)內(nèi)部原因分析

1.中小企業(yè)規(guī)模的影響。中小企業(yè)由于前期投入和融資的限制，相對規(guī)模較小，沒有形成一定的固定資產(chǎn)，投資者在對中小企業(yè)投資分析過程中，由于缺乏一定資產(chǎn)作為擔保和抵押，同時沒有外部擔保機構(gòu)的介入，導致投資者，特別是金融機構(gòu)不能根據(jù)風險控制原則進行放款和投資，也很難通過資本市場融資，發(fā)行公司債及其他證券融資。

2.中小企業(yè)管理模式相對落后。呈現(xiàn)出“家族式管理”模式，沒有引入效率更高的職業(yè)經(jīng)理人進行企業(yè)管理，提高管理效率；沒有建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，工資待遇和人才引進上明顯制度不健全，人才流失嚴重，甚至淪為一些知名企業(yè)的人才培養(yǎng)基地，研發(fā)資金投入和人才奇缺，企業(yè)后期發(fā)展受到制約。

3.沒有建立現(xiàn)代企業(yè)會計管理制度。中小企業(yè)普遍按照現(xiàn)代企業(yè)會計記賬要求來進行日常會計賬目處理，出現(xiàn)與投資方的“信息不對稱”問題，金融機構(gòu)及其他資金供給者在做出決策時，不能從財務會計報表中獲取有用的決策依據(jù)，或者投資決策成本較高，很難做出投資決策。

4.中小企業(yè)的對外信譽底下，企業(yè)沒有重視維護企業(yè)信譽。企業(yè)之間貸款相互拖欠，“三角債”現(xiàn)象普遍存在，嚴重影響到企業(yè)信譽，造成融資難局面。

（二）企業(yè)外部因素的制約

1.商業(yè)銀行對中小企業(yè)的“惜貸”現(xiàn)象。首先從歷史發(fā)展的角度上商業(yè)銀行偏向于貸款給國有及地方性帶有政府性質(zhì)的企業(yè)，或者有著穩(wěn)定發(fā)展和收益的大型公司，和這些主體有著相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，而對于中小企業(yè)，根據(jù)商業(yè)貸款業(yè)務規(guī)則，考慮到信用評級標準、風險控制、抵押條件等，從而放棄對中小企業(yè)的投資，更偏向于符合商業(yè)銀行貸款風險控制的大型企業(yè)。

2.我國資本市場發(fā)展滯后及制度不完善，中小企業(yè)通過債券及股票形式融資受到限制。特別是我國目前實行核準制的發(fā)行上市制度，達不到監(jiān)管要求的中小企業(yè)很難通過這些渠道獲取資金。近年來，政府證券監(jiān)管部門努力促進資本市場改革，先后建立中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場，以及新三板市場，這對于面臨企業(yè)發(fā)展，產(chǎn)能升級資金需求以及大量排隊融資的企業(yè)來說，還是捉襟見肘。

3.中小企業(yè)融資市場缺乏擔保機構(gòu)的介入。眾所周知，中小企業(yè)投資風險相對較高，但是同時也可能帶來巨額收益。如果保險機構(gòu)、投資銀行等機構(gòu)承擔一定的風險，將風險分散，使得投資者在投資的時候可以控制風險，使得金融機構(gòu)達到風險監(jiān)管要求。同時政府部門對中小企業(yè)風險擔保起到一定的推動作用，創(chuàng)造條件增加中小企業(yè)融資。

4.市場缺乏融資金融創(chuàng)新工具。我國目前還處在銀行主導下的融資市場，商業(yè)銀行還是開展中小企業(yè)信貸業(yè)務短板。商業(yè)銀行信貸主要還是停留在票據(jù)貼現(xiàn)，抵押貸款等基本形式，新的貸款模式需要不斷創(chuàng)新，在達到監(jiān)管要求下對中小企業(yè)提供更多的資金支持。除了商業(yè)銀行以外，其他金融機構(gòu)極少參與中小企業(yè)融資渠道的構(gòu)建，比如信托機構(gòu)和投資銀行以及新生的金融部門。

二、中小企業(yè)融資難問題對策分析

（一）充分發(fā)揮商業(yè)銀行在在中小企業(yè)融資上起到的作用，特別是發(fā)揮地方性中小銀行的作用，同時實現(xiàn)多渠道融資

一是地方性中小銀行，立足于本地企業(yè)，主要服務對象是本地企業(yè)，對本地企業(yè)設(shè)立和發(fā)展了解深入，這些區(qū)域性銀行的存在可以實現(xiàn)“鄉(xiāng)土”業(yè)務模式的開展，更好的管控貸款過程中的風險。商業(yè)銀行應該為中小企業(yè)量身打造融Y方案，進行一定金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)對中小企業(yè)融資目的。商業(yè)銀行需要推出多樣性、靈活的結(jié)算體系，加快中小企業(yè)資金托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務加快發(fā)展，以適應中小企業(yè)的經(jīng)營和資金運動的特點。二是建立更加完善多渠道融資。信托機構(gòu)和投資銀行可以發(fā)展自身創(chuàng)新金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，對中小企業(yè)投資風險進行整合后，形成資產(chǎn)池管理模式，設(shè)計出更多合適更多投資者投資的金融產(chǎn)品，合適不同風險承受能力投資者投資的金融產(chǎn)品，同時金融機構(gòu)也能在控制風險條件下實現(xiàn)對中小企業(yè)信貸與投資。

（二）政府對中小企業(yè)支持

政府財務部門加大對中小企業(yè)在稅收上的優(yōu)惠政策，通過稅收節(jié)省，減少企業(yè)支出，增加企業(yè)利潤，形成內(nèi)部投資資金融資渠道。構(gòu)建我國服務于中小企業(yè)政府資金支持的政策性銀行，為中小企業(yè)貸款提供便利，以更優(yōu)惠的貸款利率服務于中小企業(yè)；認購中小企業(yè)發(fā)行的公司債券，為中小企業(yè)融資提供必要的擔保。在組建政策性銀行服務銀行，可以借鑒國外一些成功經(jīng)驗，向符合我國產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、有未來發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供政策性信貸支持。

（三）通過中小企業(yè)自身制度建設(shè)

一是完善管理制度，在必要的條件下引進職業(yè)管理人制度，提高管理效率。根據(jù)不同員工需要，建立完善的工資待遇激勵制度，建立人才儲備庫，完善的人才引進制度，設(shè)計合理的創(chuàng)新機制，相對較充裕的資金支持，促進企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。二是建立完善的現(xiàn)代企業(yè)會計記賬體系，對公司每筆業(yè)務往來符合會計以及政府相關(guān)政策，為投資者通過財務會計報表成為投資決策的主要依據(jù)。三是提高自身的財務管理和適應新的融資環(huán)境。在利用好現(xiàn)有的信貸渠道的同時，還應該提高融資能力，充分利用新生渠道p2p網(wǎng)貸平臺的資金支持。隨著p2p網(wǎng)貸平臺監(jiān)管和制度的不斷完善，p2p網(wǎng)貸公司將成為解決中小企業(yè)融資重要的融資渠道。信托機構(gòu)和投資銀行參與中小企業(yè)融資渠道建設(shè)，發(fā)揮創(chuàng)新金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，通過對中小企業(yè)投資風險進行整合后，實現(xiàn)資產(chǎn)池管理模式，合適不同風險承受能力投資者投資的金融產(chǎn)品，為金融機構(gòu)能在控制風險條件下實現(xiàn)對中小企業(yè)信貸與投資。充分開展融資第三方擔保業(yè)務，在傳統(tǒng)方式無法取得貸款時，通過保理擔保，流動資產(chǎn)循環(huán)貸款和應收賬款貸款等方式取得銀行的貸款，滿足自身發(fā)展資金需求。

參考文獻

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