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篇1

關(guān)鍵詞:準(zhǔn)政策性;貸款;調(diào)研報(bào)告

中圖分類號(hào):F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2010)20-0115-05

準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行)自行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的糧棉油收購(gòu)貸款,是現(xiàn)有信貸產(chǎn)品中一類特殊信貸業(yè)務(wù),介于政策性貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)之間,既具有政策性貸款剛性需求特征,又具有商業(yè)性貸款自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)特征。在現(xiàn)階段,開(kāi)展準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)主要是為防止出現(xiàn)區(qū)域性農(nóng)民賣糧難的問(wèn)題。多年的實(shí)踐表明,準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)以其特有的職能和優(yōu)勢(shì),在履行支農(nóng)職能、實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展方面,發(fā)揮著重要而特殊的作用。在當(dāng)前糧棉油市場(chǎng)形勢(shì)不斷變化、信貸環(huán)境日趨復(fù)雜的背景下,重視和研究準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題,對(duì)于做好農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)工作,推動(dòng)全行業(yè)務(wù)健康較快發(fā)展,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、準(zhǔn)政策性貸款的基本特點(diǎn)

由于兼具政策性和商業(yè)性貸款的特征,準(zhǔn)政策性貸款具有自身的一些特點(diǎn):

1.信貸計(jì)劃優(yōu)先安排,信貸資金足額供應(yīng),實(shí)行基準(zhǔn)利率。

2.承貸主體多元化,包括購(gòu)銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和集團(tuán)客戶等。

3.對(duì)借款人要求具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和貸款償還能力。

4.實(shí)行封閉管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一,把風(fēng)險(xiǎn)控制放在突出位置。

5.財(cái)政不兜底,自負(fù)盈虧。

二、準(zhǔn)政策性貸款的作用與成效

(一)雞西市2006―2008糧食年度糧食生產(chǎn)情況與總體趨勢(shì)

由表1數(shù)據(jù)可以看出,雞西市糧食種植面積、總產(chǎn)和商品量呈逐年增加趨勢(shì),詳見(jiàn)圖1。

(二)近幾年準(zhǔn)政策性糧食收購(gòu)情況

2006糧食年度收購(gòu)準(zhǔn)政策性糧食72萬(wàn)噸,占商品量的28.57%;2007糧食年度收購(gòu)44萬(wàn)噸,占14.33%;2008糧食年度收購(gòu)16萬(wàn)噸,占5%;雖然受2007糧食年度國(guó)家啟動(dòng)最低收購(gòu)價(jià)敞開(kāi)收購(gòu),2008糧食年度國(guó)家全面啟動(dòng)托市收購(gòu)等因素的影響,準(zhǔn)政策性貸款發(fā)放逐年減少,但其產(chǎn)生的作用不可小視。

1.政治作用巨大

前幾年糧食豐收,物價(jià)連續(xù)上漲,糧食銷售市場(chǎng)價(jià)格低迷,受產(chǎn)業(yè)政策、出口退稅等因素影響,外地糧商少,市場(chǎng)銷售不暢,企業(yè)利潤(rùn)空間狹窄,局部地區(qū)出現(xiàn)賣糧難的現(xiàn)象。針對(duì)這一情況,雞西市分行迅速確認(rèn)轄區(qū)內(nèi)收儲(chǔ)企業(yè)的貸款資格,核定最高額度,及時(shí)發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款,解決了農(nóng)民賣糧難的問(wèn)題,保證了農(nóng)民利益,保持了社會(huì)穩(wěn)定。正如虎林市市長(zhǎng)所說(shuō):“農(nóng)發(fā)行的信貸支持使廣大農(nóng)民可以坐在家中甚至田間地頭有選擇性地售糧,并能賣上好價(jià)錢,從中獲得了實(shí)惠,嘗到了甜頭,為農(nóng)村穩(wěn)定做出了巨大貢獻(xiàn),也帶動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定,使政府可以騰出更多的精力抓好地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作”。

2.社會(huì)作用突出

糧食企業(yè)季節(jié)性收購(gòu)明顯,融資量大,有效資產(chǎn)少,融資困難,不采用全額抵押擔(dān)保的方式,很難在商業(yè)銀行獲得貸款。農(nóng)發(fā)行順應(yīng)糧改的需要,在推動(dòng)收購(gòu)資金封閉運(yùn)行管理的基礎(chǔ)上,適時(shí)啟動(dòng)了準(zhǔn)政策性這一貸款品種,填補(bǔ)了“政府想辦的、農(nóng)民所需的、商業(yè)銀行不想涉足的”特殊領(lǐng)域的需求。僅雞西地區(qū)2004―2006糧食年度在國(guó)家沒(méi)有啟動(dòng)政策性收購(gòu)的情況下,累計(jì)發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款22.31億元,共支持43戶國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)收購(gòu)糧食145.77萬(wàn)噸,收購(gòu)輻射46個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、459個(gè)村屯和11個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng),受益農(nóng)戶19.3萬(wàn)戶。2006 年以來(lái)累計(jì)為地方增加稅收達(dá)1.2億元,提供就業(yè)崗位5 000余個(gè)。農(nóng)發(fā)行也是當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)貸款增幅最高的銀行,充分發(fā)揮了支農(nóng)領(lǐng)域的骨干作用和不可替代的作用。

3.經(jīng)濟(jì)效益顯著

2006―2008年雞西市發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款20.23億元,支持收購(gòu)糧食131.62萬(wàn)噸,幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)收入22.28億元,獲利1.05億元,達(dá)到企業(yè)增效、農(nóng)民增收的目的。同時(shí),農(nóng)發(fā)行也實(shí)現(xiàn)收息7 459萬(wàn)元,間接帶動(dòng)了存款、中間業(yè)務(wù)等全面發(fā)展,為完成全行利潤(rùn)計(jì)劃等各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)奠定了基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)了三贏。

(三)準(zhǔn)政策性貸款對(duì)象呈現(xiàn)多元化趨勢(shì),非傳統(tǒng)購(gòu)銷企業(yè)所占的比重穩(wěn)步提升

2006年,將收購(gòu)貸款的對(duì)象明確界定為在農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶并具備糧食收購(gòu)資格的企業(yè),首次打破了所有制的界限,將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工和轉(zhuǎn)化企業(yè)以及其他具有相應(yīng)資格的企業(yè)納入了準(zhǔn)政策性貸款支持范圍,實(shí)現(xiàn)了不同所有制企業(yè)公平享受準(zhǔn)政策性貸款政策的多元化局面。

從以上數(shù)據(jù)看,隨著糧改的進(jìn)一步深入,準(zhǔn)政策性貸款支持的行業(yè)覆蓋面有較大的拓展。

(四)準(zhǔn)政策性貸款效率較高,杠桿作用明顯

從雞西市情況看,準(zhǔn)政策性貸款占全口徑貸款比的7.27%,雖然占比不高,但是其作用是高效的,特別是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭、加工企業(yè)的作用尤為突出。加工企業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格遵循市場(chǎng)規(guī)律,以質(zhì)論價(jià)。有的還采用訂單方式收購(gòu),如雞西市興達(dá)、海泰及農(nóng)墾愛(ài)邦等公司均與農(nóng)民簽訂種植協(xié)議,從選種、播種、田間管理直至收購(gòu)糧食全程參與,這樣就保證了糧食的產(chǎn)量和質(zhì)量,直接增加了農(nóng)民收入,企業(yè)也獲得更高收益。企業(yè)效益提高,帶動(dòng)了地方稅收的增長(zhǎng),企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大,創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。僅雞西興達(dá)制米有限公司一家,在2004年接收雞西市第一糧庫(kù)下崗工人就達(dá)110余人,同時(shí),對(duì)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)也起到了促進(jìn)作用。三年來(lái),雞西市分行此項(xiàng)貸款累計(jì)獲得利息收入4 000多萬(wàn)元,中間業(yè)務(wù)收入50余萬(wàn)元。

本次調(diào)研重點(diǎn)針對(duì)連續(xù)三年得到雞西分行信貸支持的5戶企業(yè)進(jìn)行對(duì)比分析:資產(chǎn)總額保持增長(zhǎng)的有4戶企業(yè),占比80%;所有者權(quán)益保持增長(zhǎng)的有5戶,占比100%;實(shí)收資本增長(zhǎng)的有1戶,占比20%;主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的有4戶,占比80%;利潤(rùn)總額增長(zhǎng)的有3戶,占比60%。可以看出,通過(guò)對(duì)加工企業(yè)給予信貸支持,有效地促進(jìn)了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展,企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和獲利空間得到穩(wěn)步提升。如雞西市興達(dá)制米有限公司,在農(nóng)發(fā)行信貸支持初期,是單一的糧食加工產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),幾年來(lái),通過(guò)農(nóng)發(fā)行信貸支持,成為了以種植、加工、銷售、倉(cāng)儲(chǔ)為一體的中型糧食加工企業(yè),是省產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和省重點(diǎn)出口企業(yè),企業(yè)經(jīng)營(yíng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng);再如,黑龍江農(nóng)墾愛(ài)邦實(shí)業(yè)有限公司,省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),農(nóng)發(fā)行支持初期是年加工原糧3萬(wàn)～5萬(wàn)噸的小型加工企業(yè),通過(guò)幾年投放準(zhǔn)政策性貸款的支持,現(xiàn)已成為年加工原糧近15萬(wàn)噸,集糧食加工、麥芽發(fā)酵、稻殼發(fā)電、城鎮(zhèn)供熱于一體的綜合性企業(yè),資產(chǎn)也由原來(lái)不足5 000萬(wàn)元增加到現(xiàn)在的億元以上,由過(guò)去抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低轉(zhuǎn)化成現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、物資保證充足的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

三、準(zhǔn)政策性貸款是政策性貸款的有益補(bǔ)充和必要延續(xù)

政策性糧食收購(gòu)貸款主要特點(diǎn)體現(xiàn)為:政策性強(qiáng)、制度規(guī)范、管理成本低、貸款份額高。

(一)目前政策性收購(gòu)存在局限性

1.保底收購(gòu)只能在特定條件下使用

政策性收購(gòu)是為了維護(hù)國(guó)家糧食安全、調(diào)控市場(chǎng)等需要,而實(shí)行的國(guó)家及地方各項(xiàng)儲(chǔ)備的糧食收購(gòu),也是為了保護(hù)農(nóng)民利益,具有保底收購(gòu)屬性的最低價(jià)收購(gòu)、托市收購(gòu)和國(guó)家臨時(shí)儲(chǔ)備糧食收購(gòu),是政府在特定時(shí)期所采取的必要手段。2006至2008糧食年度,為加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控,雞西市收購(gòu)中央儲(chǔ)備糧共46.36萬(wàn)噸。2007糧食年度,雞西市啟動(dòng)了水稻最低收購(gòu)價(jià)政策,收購(gòu)水稻42萬(wàn)噸,啟動(dòng)的主要原因是當(dāng)年市場(chǎng)價(jià)格比國(guó)家制定價(jià)格(0.82元/斤,國(guó)標(biāo)三等)低,而玉米未啟動(dòng)最低價(jià)預(yù)案,原因是當(dāng)年玉米市場(chǎng)購(gòu)銷活躍,市場(chǎng)價(jià)格高。2008糧食年度,雞西市啟動(dòng)國(guó)家糧食調(diào)控政策,指標(biāo)218.4萬(wàn)噸(含佳木斯樺南縣、七臺(tái)河市),在雞西地區(qū)實(shí)際收購(gòu)160.8萬(wàn)噸。2008年全球金融危機(jī)引起了經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩,糧食市場(chǎng)價(jià)格起伏較大,國(guó)家推出臨儲(chǔ)糧收購(gòu)政策,有效緩解了農(nóng)民賣糧難問(wèn)題,確保了農(nóng)民利益。從幾年來(lái)的糧食購(gòu)銷實(shí)際情況看,政策性貸款應(yīng)對(duì)糧食市場(chǎng)特殊情況具有明顯優(yōu)勢(shì),而在市場(chǎng)的常態(tài)下,發(fā)揮的作用受自身先天特性的制約,滿足市場(chǎng)需求的能力有限。

2.嚴(yán)格的質(zhì)價(jià)政策性有其局限性

一是質(zhì)價(jià)政策性強(qiáng)。2008年度糧食質(zhì)量較好,2009年度糧食質(zhì)量較差,等外糧多,農(nóng)民如何銷售手中的等外糧將是農(nóng)民增收的一大障礙。二是國(guó)家臨時(shí)儲(chǔ)備收購(gòu)定價(jià)限量存在片面性。2008年末,在水稻市場(chǎng)形成稻強(qiáng)米弱的格局,加工企業(yè)不敢輕易入市收購(gòu),國(guó)家及時(shí)出臺(tái)了臨時(shí)儲(chǔ)備收購(gòu)政策。但計(jì)劃指標(biāo)分批下達(dá)和政策宣傳不到位,既給相關(guān)部門協(xié)調(diào)運(yùn)作增加了難度,又引起了大量農(nóng)民恐慌性賣糧,使本來(lái)能保護(hù)農(nóng)民利益的、較為合理的定價(jià),卻沒(méi)有讓農(nóng)民得到實(shí)惠,大部分利潤(rùn)被糧食經(jīng)紀(jì)人等中間環(huán)節(jié)侵占了,國(guó)家的好政策沒(méi)有真正起到作用。三是扭曲市場(chǎng)價(jià)格。當(dāng)政策性糧食收購(gòu)價(jià)高于市場(chǎng)價(jià)格較多時(shí),指導(dǎo)價(jià)格占據(jù)了主導(dǎo)地位,價(jià)格信號(hào)不能真實(shí)地反映市場(chǎng)供求關(guān)系,市場(chǎng)喪失調(diào)節(jié)和引導(dǎo)種植結(jié)構(gòu)的能力,會(huì)使某一品種產(chǎn)量居高不下,收儲(chǔ)壓力增大。政府和相關(guān)部門應(yīng)加大力度,對(duì)各糧食品種價(jià)格定位的合理性進(jìn)行調(diào)研,以達(dá)到通過(guò)利益驅(qū)動(dòng)來(lái)引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種植結(jié)構(gòu)的目的。

3.代儲(chǔ)企業(yè)的被動(dòng)投入容易轉(zhuǎn)化成農(nóng)發(fā)行貸款的隱性風(fēng)險(xiǎn)

有些企業(yè)原有條件差,為了達(dá)到臨儲(chǔ)庫(kù)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn),前期投入大量資金,但臨時(shí)儲(chǔ)存時(shí)間的不確定性,極易造成入不敷出的現(xiàn)象,最后形成新的虧損或外欠債務(wù)的增加,直接給農(nóng)發(fā)行貸款造成隱性風(fēng)險(xiǎn)。

4.實(shí)行政策性收購(gòu)對(duì)加工企業(yè)乃至下游產(chǎn)品的沖擊

一是政策性糧食大量收購(gòu)后,對(duì)加工企業(yè)和相關(guān)的農(nóng)副產(chǎn)品沖擊加大。政策性收購(gòu)啟動(dòng)后,市場(chǎng)糧食價(jià)格會(huì)被硬性提高,增加了加工企業(yè)的收購(gòu)成本。同時(shí),由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,成品價(jià)格無(wú)法相應(yīng)提高,形成了不收購(gòu)、不生產(chǎn)、不虧損,收購(gòu)越多、生產(chǎn)量越大、虧損越嚴(yán)重的怪圈。以2008糧食年度大豆收購(gòu)為例,國(guó)家收購(gòu)臨儲(chǔ)大豆的價(jià)格為3 700元/噸(三等),而進(jìn)口大豆到港價(jià)格為3 300元/噸左右,差價(jià)400元。為了減少虧損,有的油脂加工企業(yè)被迫采購(gòu)進(jìn)口大豆進(jìn)行加工,這對(duì)我國(guó)的大豆產(chǎn)業(yè)造成了嚴(yán)重的沖擊。二是“國(guó)進(jìn)民退”的情況更加嚴(yán)重,不利于企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)和糧食市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。由于政策性收購(gòu)價(jià)高于市場(chǎng)價(jià)格,而指定的收購(gòu)企業(yè)基本上都是國(guó)有糧食企業(yè)。因此,其他企業(yè)低于政策價(jià)格入市收購(gòu),根本收不到,高價(jià)收購(gòu)又要虧損,由此,導(dǎo)致糧食大部分都流向了國(guó)有糧食收儲(chǔ)企業(yè),這也是造成2008糧食年度準(zhǔn)政策性貸款投放減少的主要原因。

(二)發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款是完善政策性收購(gòu)的必要手段

1.農(nóng)發(fā)行投放準(zhǔn)政策性貸款是履行自身社會(huì)職責(zé)的需要

一是受政府財(cái)力的限制,以增加政策性儲(chǔ)備規(guī)模來(lái)保障收購(gòu)的可能性不大;二是國(guó)際國(guó)內(nèi)糧食起價(jià)較高,糧食最低收購(gòu)價(jià)預(yù)案啟動(dòng)的可能性較小,即便能夠啟動(dòng),客觀上存在著時(shí)間、地域和品種的限制;三是糧食產(chǎn)業(yè)屬弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),利潤(rùn)率低,季節(jié)性收購(gòu)明顯,資金需求量大,商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)受到資金和計(jì)劃的雙重約束,難以對(duì)糧食收購(gòu)提供有效的支持?？傊?在政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)都難以有效解決收購(gòu)問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)情況下,準(zhǔn)政策性貸款是農(nóng)發(fā)行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的主要手段。

2.發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款是支持民族糧食加工業(yè)發(fā)展的需要

隨著我國(guó)糧食市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)對(duì)接,糧食價(jià)格也形成對(duì)接機(jī)制,國(guó)際糧商和跨國(guó)公司正陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)糧食市場(chǎng),對(duì)我國(guó)民營(yíng)糧食加工企業(yè)造成極大沖擊。如在“2004年大豆危機(jī)”之后,國(guó)內(nèi)近70%的大豆壓榨企業(yè)停產(chǎn),大量企業(yè)倒閉,國(guó)際糧商趁機(jī)低價(jià)收購(gòu)和參股。目前,我國(guó)80%左右的小包裝食用油控制在國(guó)際大糧商手中,而且還有繼續(xù)向其他品種擴(kuò)張的趨勢(shì)。跨國(guó)企業(yè)已掌控我國(guó)植物油定價(jià)權(quán),如果進(jìn)一步取得糧食流通的控制權(quán),將會(huì)造成我國(guó)糧食定價(jià)權(quán)旁落,給我國(guó)糧食宏觀調(diào)控和糧食安全造成極大影響。隸屬世界四大糧商之一ADM公司的益海嘉里集團(tuán),已經(jīng)在山東、河南、河北、黑龍江、湖南等糧食主產(chǎn)區(qū)建立或并購(gòu)多家糧食加工企業(yè),2009年在雞西市也進(jìn)行了相關(guān)布局的調(diào)研和運(yùn)作。在這種形勢(shì)下,我們必須加大對(duì)國(guó)有或民營(yíng)糧食加工企業(yè)準(zhǔn)政策性貸款支持,使其迅速發(fā)展壯大,對(duì)保證國(guó)家糧食安全,增強(qiáng)我國(guó)糧食產(chǎn)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的話語(yǔ)權(quán),具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

3.投放準(zhǔn)政策性貸款是農(nóng)發(fā)行自身發(fā)展的需要

一是多年來(lái)農(nóng)發(fā)行對(duì)準(zhǔn)政策性貸款的投放和管理已經(jīng)形成了貸款投向的清晰化、業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化和風(fēng)險(xiǎn)控制的程序化。我們認(rèn)為,這項(xiàng)業(yè)務(wù)已進(jìn)入良性發(fā)展階段。二是隨著糧改深入,糧食市場(chǎng)流通體系將逐步健全,糧食物流將會(huì)逐步順暢,國(guó)家除掌握必要的儲(chǔ)備外,市場(chǎng)流通將成為主導(dǎo),這是準(zhǔn)政策性貸款快速發(fā)展的有利契機(jī)。三是通過(guò)多年來(lái)的信貸支持,已發(fā)展了一批有實(shí)力、有規(guī)模和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的客戶群體,繼續(xù)支持,可把他們打造成大型的糧食骨干和支柱企業(yè),實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)持續(xù)有效的發(fā)展。四是通過(guò)準(zhǔn)政策性貸款的投放,對(duì)農(nóng)發(fā)行產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效應(yīng)。

4.投放準(zhǔn)政策性貸款是促進(jìn)加工企業(yè)發(fā)展的需要

對(duì)糧食加工企業(yè)投放準(zhǔn)政策性糧食收購(gòu)貸款,是農(nóng)發(fā)行拓寬糧食收購(gòu)渠道,積極支持多種形式收購(gòu)的重要手段。雞西市分行2006―2008三個(gè)糧食年度累計(jì)對(duì)16戶加工企業(yè)投放準(zhǔn)政策性糧食收購(gòu)貸款7.72億元,收購(gòu)糧食46萬(wàn)噸。

在實(shí)際操作中,加工企業(yè)真正能夠提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押的并不多,為方便糧食收購(gòu),企業(yè)多建于縣(市)郊區(qū),部分經(jīng)營(yíng)用地的取得方式為租賃或占用農(nóng)村集體土地。按農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行規(guī)定,設(shè)定不了抵押價(jià)值或抵押價(jià)值較低,直接影響到地上建筑物的價(jià)值。受此限制,農(nóng)發(fā)行投放抵押貸款的額度也較低,職能占到企業(yè)貸款總需求的10%～30%,個(gè)別甚至連10%都達(dá)不到。同時(shí),加工企業(yè)自身流動(dòng)資金不足,原因?yàn)?一是大部分自有資金投入到固定資產(chǎn);二是糧食原料收購(gòu)季節(jié)性強(qiáng),短期內(nèi)需要大量資金;三是糧食產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率較低,完全是靠量的積累才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的盈利;四是企業(yè)多采取先貨后款的經(jīng)營(yíng)方式,這樣就形成一部分結(jié)算資金占用,影響了資金的周轉(zhuǎn)。通過(guò)分析,可以看出,商業(yè)性貸款無(wú)法從根本上解決加工企業(yè)流動(dòng)資金不足的問(wèn)題,這是因?yàn)?①商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款準(zhǔn)入門檻較高,信用等級(jí)需達(dá)到A-級(jí)以上,一般要采取擔(dān)保的貸款方式;②加工企業(yè)可辦理有效抵押的資產(chǎn)較少,以全額抵押方式投放商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款,無(wú)法滿足企業(yè)收購(gòu)資金在量上的需求;③找專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保,增加了企業(yè)的成本,原本利潤(rùn)率就較低的加工企業(yè)獲利能力將更加有限;④商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款用于收購(gòu)糧食的,農(nóng)發(fā)行仍采取封閉運(yùn)行的管理方式,必須做到購(gòu)貸銷還,不能周轉(zhuǎn)使用,這與加工企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式存在著明顯矛盾。所以說(shuō),加工企業(yè)迫切需要準(zhǔn)政策性貸款支持。

四、當(dāng)前準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)面臨的形勢(shì)和問(wèn)題

(一)準(zhǔn)政策性貸款的社會(huì)敏感度提高,政策剛性增強(qiáng)

2010年以來(lái),受物價(jià)上漲過(guò)快、自然災(zāi)害頻發(fā)、國(guó)際糧食供求緊張等因素的影響,農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)面臨著比較嚴(yán)峻的形勢(shì)。在這種背景下,支持糧食收購(gòu)已不僅僅是個(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,更是一個(gè)高度敏感的政治問(wèn)題,關(guān)系到糧食安全、社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)全局,關(guān)系到保證農(nóng)民利益、促進(jìn)農(nóng)民增收,是國(guó)家宏觀調(diào)控、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的重要一環(huán),政策性十分突出。

(二)準(zhǔn)政策性貸款的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)防控難度加大

一是糧食市場(chǎng)化程度提高。市場(chǎng)化程度的提高也意味著競(jìng)爭(zhēng)的加劇和風(fēng)險(xiǎn)的加大。從近年來(lái)的情況看,市場(chǎng)放開(kāi)后,各類市場(chǎng)主體為爭(zhēng)奪糧食資源而展開(kāi)的“收購(gòu)大戰(zhàn)”頻頻發(fā)生,導(dǎo)致市場(chǎng)供求扭曲、價(jià)格波動(dòng)頻繁。二是部分農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際化程度提高,突出表現(xiàn)在大豆市場(chǎng)受國(guó)際市場(chǎng)的影響較大。三是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的一體化程度提高。目前,大部分市場(chǎng)主體實(shí)行“購(gòu)加銷”一體化經(jīng)營(yíng)。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)增多,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也在增加,只要其中一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題就有可能影響到整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。四是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方式的多元化程度提高。從市場(chǎng)交易的方式看,目前,除了現(xiàn)貨交易之外,還出現(xiàn)了期貨交易、電子撮合交易等新型的交易方式和手段。這在規(guī)避傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),也容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)準(zhǔn)政策性貸款的對(duì)象基礎(chǔ)薄弱,倒逼貸款現(xiàn)象使農(nóng)發(fā)行監(jiān)管責(zé)任加重

目前,一方面,由于市場(chǎng)主體發(fā)育緩慢,導(dǎo)致準(zhǔn)政策性貸款投放缺乏足夠的市場(chǎng)載體。幾年來(lái),受應(yīng)急、應(yīng)季緩解局部性農(nóng)民賣糧難問(wèn)題的制約,擇優(yōu)投放貸款的空間非常有限。截至2009年末,雞西地區(qū)全轄42戶國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)中,A級(jí)以上客戶13戶,只占31%。全市16%的國(guó)有糧食企業(yè)的貸款資格是由地方政府推薦取得的,實(shí)際達(dá)不到農(nóng)發(fā)行的認(rèn)定條件,因而貸款的發(fā)放存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面,國(guó)有糧食企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革還不徹底、不到位,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,其貸款主要用于委托糧食收購(gòu),導(dǎo)致貸款的使用權(quán)發(fā)生了分離。如果市場(chǎng)價(jià)差超出風(fēng)險(xiǎn)保證金,委托客戶續(xù)存難度大,就會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)和農(nóng)發(fā)行。糧食企業(yè)與其他行業(yè)相比有很大的區(qū)別,一年一度集中收購(gòu),分期銷售,光靠對(duì)報(bào)表、現(xiàn)金流、產(chǎn)成品的監(jiān)督遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,第二還款來(lái)源較弱,因此,只能靠加強(qiáng)糧食庫(kù)存監(jiān)管來(lái)保證貸款安全,農(nóng)發(fā)行監(jiān)管責(zé)任日益加重。

(四)準(zhǔn)政策性貸款的第二還款來(lái)源較弱,安全措施無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)全部

糧食購(gòu)銷類企業(yè)一般以貿(mào)易為主,流動(dòng)資金多,固定資產(chǎn)較少,因此,企業(yè)第二還款來(lái)源較弱。截至目前,占用農(nóng)發(fā)行貸款的糧食企業(yè)有效資產(chǎn)值僅為3.7億元,其中,糧食購(gòu)銷企業(yè)2.82億元,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)0.88億元,有效資產(chǎn)抵押值為1.85億元。而雞西地區(qū)年均糧食收購(gòu)貸款需求量為30億元左右,有效資產(chǎn)抵押值僅占貸款需求的6%,而且變現(xiàn)難度較大。大量的信用放款僅靠10%～20%的風(fēng)險(xiǎn)保證金來(lái)覆蓋,貸款風(fēng)險(xiǎn)難以防控,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),安全措施無(wú)法到位。如果要求企業(yè)實(shí)行抵押擔(dān)保的方式,一是抵押率不足,難以滿足貸款需求;二是貸款費(fèi)用支出較大,企業(yè)難以承擔(dān),并且個(gè)別企業(yè)也難以落實(shí)擔(dān)保公司的條件。

(五)準(zhǔn)政策性貸款的發(fā)展定位尚不夠清晰,在操作中存在兩難選擇

隨著糧食市場(chǎng)的逐步放開(kāi)以及國(guó)家宏觀調(diào)控的加強(qiáng),作為農(nóng)發(fā)行收購(gòu)信貸的兩個(gè)重要組成部分,準(zhǔn)政策性貸款與政策性貸款之間,客觀上存在著既相互補(bǔ)充,又相互排斥的關(guān)系。對(duì)準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)來(lái)講,如果采取積極的信貸政策,增加準(zhǔn)政策性貸款的投放量,就會(huì)使企業(yè)自主收購(gòu)能力增強(qiáng),市場(chǎng)價(jià)格上揚(yáng),導(dǎo)致國(guó)家啟動(dòng)最低收購(gòu)價(jià)預(yù)案的可能性下降,政策性貸款的需求減少,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加,并通過(guò)準(zhǔn)政策性貸款向農(nóng)發(fā)行集中。相反,如果采取從緊的信貸政策,壓縮準(zhǔn)政策性貸款的投放量,則可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)自主收購(gòu)能力削弱,市場(chǎng)價(jià)格下降,國(guó)家最低收購(gòu)價(jià)預(yù)案啟動(dòng)的可能性上升,政策性貸款的需求增加,但同時(shí)政策風(fēng)險(xiǎn)增加。

(六)準(zhǔn)政策性貸款承貸主體的多元化,使信貸服務(wù)與管理的難度加大

一是客戶結(jié)構(gòu)復(fù)雜。目前的貸款客戶,既有購(gòu)銷流通企業(yè),也有產(chǎn)業(yè)化加工企業(yè);既有國(guó)有企業(yè),也有民營(yíng)企業(yè);既有股份企業(yè),也有上市企業(yè)。不同類型的企業(yè)有不同的組織形式和經(jīng)營(yíng)方式,需要農(nóng)發(fā)行提供更加個(gè)性化的金融服務(wù),實(shí)行更加具有針對(duì)性的信貸管理。二是客戶貸款種類復(fù)雜。有的企業(yè)在農(nóng)發(fā)行既有準(zhǔn)政策性貸款,又有政策性貸款,有的還有商業(yè)性貸款,各種信貸資金相互交織,分類監(jiān)管難度較大。三是客戶市場(chǎng)復(fù)雜。目前,不少商業(yè)銀行也在逐步向涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶滲透,客戶競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。同時(shí),新型市場(chǎng)主體增多,但發(fā)育不完善。不少中小型糧食加工企業(yè)、糧食經(jīng)紀(jì)人或合作組織通過(guò)自身積累、民間借貸等方式逐步成長(zhǎng)為不可忽視的市場(chǎng)力量,但普遍存在內(nèi)部管理體制不健全、財(cái)務(wù)信息不透明、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等問(wèn)題,需要在客戶營(yíng)銷與培育方面有所突破。

(七)準(zhǔn)政策性貸款性質(zhì)界定的不足,限制其發(fā)揮更大作用

一是現(xiàn)行準(zhǔn)政策性貸款的范圍界定偏窄,與農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求不相適應(yīng)。目前,農(nóng)發(fā)行把準(zhǔn)政策性貸款僅僅局限于糧棉油收購(gòu)貸款領(lǐng)域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民群眾生活水平的提高,同樣關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)也需要準(zhǔn)政策性貸款支持。二是現(xiàn)行準(zhǔn)政策性貸款的業(yè)務(wù)范圍與個(gè)別商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)存在交叉。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接收購(gòu)糧食所需的資金,目前,既可使用準(zhǔn)政策性貸款,即收購(gòu)貸款,也可使用商業(yè)性貸款,即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。三是準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)缺乏合理的補(bǔ)償機(jī)制。由于對(duì)準(zhǔn)政策性貸款允許存在一定的風(fēng)險(xiǎn)敞口,使得準(zhǔn)政策性貸款所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要高于政策性貸款和商業(yè)性貸款。綜上所述,準(zhǔn)政策性貸款在制度設(shè)計(jì)上需更加完善。

五、結(jié)合雞西地區(qū)實(shí)際,提出推動(dòng)準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)從全局的高度,明晰準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位

一是準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)服從和服務(wù)于整個(gè)收購(gòu)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略,應(yīng)該圍繞“因地制宜、防控風(fēng)險(xiǎn)、力爭(zhēng)多投”的指導(dǎo)思想,來(lái)確定可持續(xù)發(fā)展的路徑。二是準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)有助于政策性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。從綜合效益來(lái)講,政策性貸款要優(yōu)于準(zhǔn)政策性貸款。對(duì)于糧食收購(gòu)應(yīng)盡可能地促成國(guó)家啟動(dòng)最低收購(gòu)價(jià)預(yù)案,以提高調(diào)控貸款在支持收購(gòu)中的比重。三是準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)應(yīng)為商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。對(duì)既符合準(zhǔn)政策性貸款條件,又符合商業(yè)性貸款條件的,應(yīng)盡可能地選擇使用準(zhǔn)政策性貸款,如加工企業(yè)就更適合使用準(zhǔn)政策性貸款。

(二)強(qiáng)化管理,準(zhǔn)確把握準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的中心環(huán)節(jié)

在經(jīng)營(yíng)管理中,雞西市分行始終嚴(yán)格執(zhí)行“錢隨糧走、購(gòu)貸銷還、?？顚Ｓ?、庫(kù)貸掛鉤、封閉運(yùn)行”的要求,抓好貸款發(fā)放、貸款使用和收貸收息三個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié),明確工作職責(zé):客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后管理,行長(zhǎng)、主管副行長(zhǎng)承擔(dān)相應(yīng)管理和監(jiān)督責(zé)任,層層簽訂庫(kù)存監(jiān)管責(zé)任狀。按程序操作,依制度管理,規(guī)定動(dòng)作不得簡(jiǎn)化或省略,關(guān)鍵環(huán)節(jié)的制度執(zhí)行必須有據(jù)可查,杜絕在堅(jiān)持基本制度上走過(guò)場(chǎng)。支行承擔(dān)貸款發(fā)放并按進(jìn)度供應(yīng)資金,監(jiān)督收購(gòu),市行抽調(diào)力量監(jiān)督庫(kù)存和法人代表,并嚴(yán)格執(zhí)行庫(kù)存動(dòng)態(tài)監(jiān)管、企業(yè)法人離城報(bào)告制度。

2008糧食年度,為加強(qiáng)對(duì)糧食庫(kù)存的監(jiān)管力度,雞西市分行創(chuàng)新了檢查方式,成立了貸后督查大隊(duì),重點(diǎn)履行糧食庫(kù)存督查職能。2009年1至8月份,督查大隊(duì)對(duì)全轄13個(gè)新糧庫(kù)點(diǎn)進(jìn)行每月兩次巡回檢查,采取倒查法,直接深入到企業(yè)專職檢查庫(kù)存,如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題一查到底,直接追責(zé)到基層行行長(zhǎng)、主管副行長(zhǎng)、駐庫(kù)信貸員,有力地保證了收購(gòu)資金封閉運(yùn)行,為全市糧食貸款筑起了一道堅(jiān)固的安全防線。如虎林市農(nóng)墾慶豐糧油加工廠異地儲(chǔ)糧,督查大隊(duì)發(fā)現(xiàn)后,及時(shí)采取措施,追回了1 000多萬(wàn)元糧款,避免了貸款風(fēng)險(xiǎn)的升級(jí)。截至2009年10月末,雞西市2008糧食年度準(zhǔn)政策性貸款實(shí)現(xiàn)本息“雙結(jié)清”。2010年,為加強(qiáng)對(duì)2009年度收購(gòu)的新糧管理,在各基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正常監(jiān)管庫(kù)存的前提下,市分行組建了三個(gè)庫(kù)存監(jiān)管小組,配備專車,堅(jiān)持每月50%的時(shí)間深入到基層檢查庫(kù)存。糧食庫(kù)存是企業(yè)的第一還款來(lái)源,庫(kù)存有保證,準(zhǔn)政策性貸款的風(fēng)險(xiǎn)就可規(guī)避。

(三)通過(guò)信貸手段創(chuàng)新,破解準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)“兩難”的問(wèn)題

1.監(jiān)管手段的創(chuàng)新

在加大庫(kù)存監(jiān)管的同時(shí),雞西市分行還加強(qiáng)對(duì)企業(yè)法人進(jìn)行全方位的道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。一是在資格認(rèn)定時(shí),對(duì)企業(yè)法人代表進(jìn)行全面的調(diào)查了解,通過(guò)查看法人代表出差票據(jù),根據(jù)出差日期看前后有無(wú)可疑資金流出或流入,通過(guò)企業(yè)納稅情況來(lái)判斷企業(yè)法人代表是否真正遵章守紀(jì)。如法人代表道德不過(guò)關(guān),實(shí)行一票否決。二是在日常庫(kù)存監(jiān)管時(shí),定期對(duì)企業(yè)法人代表的道德行為進(jìn)行跟蹤監(jiān)管,并由支行行長(zhǎng)最后做出判斷,出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)行報(bào)告。如2009年,在對(duì)某企業(yè)監(jiān)管時(shí),發(fā)現(xiàn)一戶重點(diǎn)貸款企業(yè)法人有做期貨交易的傳聞,市行立即組織人員進(jìn)行全面調(diào)查,最后發(fā)現(xiàn)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手制造的傳聞。三是在貸款全過(guò)程中,重視并建立與“法人代表面談”制度。四是在貸后期間,通過(guò)在糧食企業(yè)中開(kāi)展“信用企業(yè)”和“信用法人代表”活動(dòng),形成講究誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、防范法人道德風(fēng)險(xiǎn)的良好氛圍。

2.貸款方式的創(chuàng)新

發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款時(shí),雞西市分行在實(shí)行有效資產(chǎn)抵押和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度的基礎(chǔ)上,還采取了浮動(dòng)資產(chǎn)抵押、保險(xiǎn)和與法人代表簽訂無(wú)限連帶責(zé)任保證合同等方式,盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。目前,雞西市分行正在探索加工企業(yè)聯(lián)保制,這是一種區(qū)域內(nèi)加工企業(yè)聯(lián)合會(huì)的形式,是在企業(yè)內(nèi)部規(guī)范行為,形成互為制約的一種模式。

(四)引入準(zhǔn)入與退出機(jī)制,凈化信貸整體環(huán)境和提升客戶競(jìng)爭(zhēng)力

雞西市分行采取“有保有壓、有進(jìn)有退”的營(yíng)銷原則,根據(jù)客戶的資信狀況、發(fā)展?jié)摿σ约皩?duì)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響程度,進(jìn)行分類排隊(duì)。在逐步收回存量貸款的前提下,穩(wěn)步實(shí)施客戶退出機(jī)制,對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差、經(jīng)營(yíng)效益較低、風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱、資信不好的企業(yè)逐步使其退出雞西市分行的支持范圍。2009年1至8月份,累計(jì)強(qiáng)行退出7戶規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)管理差、抗風(fēng)險(xiǎn)能較弱的糧食加工企業(yè);逐步退出6戶基礎(chǔ)條件差、交通不便、歷史包袱重、內(nèi)部管理混亂、不配合信貸監(jiān)管的國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)。在確定準(zhǔn)政策性貸款支持對(duì)象時(shí),始終堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待,不搞一刀切或遍地開(kāi)花。特別是經(jīng)過(guò)2008、2009兩個(gè)糧食年度的審慎經(jīng)營(yíng),明確重點(diǎn)支持:一是大中型加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)收購(gòu)原料;二是有常年固定合同的軍供糧加工、外省地儲(chǔ)糧收購(gòu)等糧食企業(yè);三是大型集團(tuán)客戶進(jìn)行委托收購(gòu)。禁止:一是對(duì)純貿(mào)易類企業(yè)收購(gòu)貿(mào)易糧賭后市的企業(yè)發(fā)放貸款;二是對(duì)國(guó)有購(gòu)銷企業(yè)自營(yíng)收購(gòu)發(fā)放貸款;三是對(duì)政策性與準(zhǔn)政策性混收的企業(yè)發(fā)放貸款。通過(guò)實(shí)施分類排隊(duì)和客戶退出機(jī)制引入,進(jìn)一步優(yōu)化了客戶和貸款結(jié)構(gòu),使雞西市分行掌握了客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動(dòng)權(quán),有效的預(yù)防和化解了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(五)立足可持續(xù)發(fā)展,著力構(gòu)建更加有效的準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù),發(fā)展保障機(jī)制

一是繼續(xù)拓寬準(zhǔn)政策性貸款的支持范圍。準(zhǔn)政策性貸款具有一定程度的社會(huì)公共產(chǎn)品特性,體現(xiàn)的是國(guó)家政策和公共利益,受惠的應(yīng)當(dāng)是整個(gè)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì),因而不能把準(zhǔn)政策性貸款簡(jiǎn)單等同于糧食收購(gòu)貸款。建議根據(jù)農(nóng)發(fā)行支農(nóng)職能的調(diào)整,以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,不斷拓寬準(zhǔn)政策性貸款的內(nèi)涵和外延。二是爭(zhēng)取政策支持,加快健全自我補(bǔ)償機(jī)制。鑒于準(zhǔn)政策性貸款的特殊性,應(yīng)該建立比其他貸款業(yè)務(wù)更有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建議積極爭(zhēng)取國(guó)家有關(guān)部門對(duì)農(nóng)發(fā)行準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)同和認(rèn)可,在財(cái)政不承擔(dān)補(bǔ)貼責(zé)任的情況下,允許農(nóng)發(fā)行提高對(duì)準(zhǔn)政策性貸款呆賬準(zhǔn)備金的比例,以區(qū)別其他商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。三是建立有效的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。重點(diǎn)從執(zhí)行政策和防范風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面來(lái)綜合衡量準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作成效,要將考核結(jié)果納入到經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核體系中,與工資、費(fèi)用以及其他資源分配掛鉤。

參考文獻(xiàn):

[1] 董小君.金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社,2004.

篇2

1基本情況

(一)都蘭縣金融機(jī)構(gòu)及人員情況

都蘭地區(qū)現(xiàn)設(shè)有農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)共12個(gè)，金融從業(yè)人員90余人。其中農(nóng)業(yè)銀行在察蘇鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)業(yè)銀行都蘭縣支行一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（農(nóng)業(yè)銀行都蘭縣支行香日德辦事處2006年撤銷）；農(nóng)村信用社下設(shè)8個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到了都蘭各鄉(xiāng)鎮(zhèn)；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)三家（都蘭縣察蘇鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所、香日德鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所和諾木洪鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所）。

(二)都蘭縣金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

1.存貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。在都蘭縣現(xiàn)有的三家金融機(jī)構(gòu)中，除都蘭郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只辦理單一的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)和資金匯劃業(yè)務(wù)外，縣農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)均辦理貸款業(yè)務(wù)。截至2008年3月31日，都蘭縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為51537萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額為22178萬(wàn)元，其中人民銀行支農(nóng)再貸款余額為3000萬(wàn)元。都蘭縣各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)主要集中于農(nóng)村信用社，“三農(nóng)”貸款也全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。都蘭縣農(nóng)業(yè)銀行除以前年度發(fā)放的2806萬(wàn)元農(nóng)業(yè)扶貧貸款形成逾期外，在都蘭縣域尚無(wú)新的貸款投放。隨著國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制的改革，農(nóng)業(yè)銀行貸款投向重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜，縣農(nóng)業(yè)銀行的信貸權(quán)力逐步上收，授權(quán)授信制度嚴(yán)格，貸款條件較高，加之貸款責(zé)任追究制度嚴(yán)厲，貸款規(guī)模日趨萎縮。目前，隨著農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的推進(jìn)，州農(nóng)業(yè)銀行將在特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等需要的金融服務(wù)方面提供信貸支持，體現(xiàn)面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。

2.支付結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。都蘭農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部有資金匯劃渠道，網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)卡、銀信通、第三方存款、銀行承兌匯票等支付工具齊全，同時(shí)接入了人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)，資金匯劃速度快、金融服務(wù)品種比較齊全，同時(shí)設(shè)有自動(dòng)取款機(jī)、登折機(jī)；農(nóng)村信用社于2007年接通省信用社內(nèi)部綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都蘭縣現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)能夠保證各項(xiàng)資金匯劃的實(shí)時(shí)到賬。

2存在問(wèn)題及解決辦法

(一)金融業(yè)務(wù)及品種宣傳不到位

都蘭當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)務(wù)、金融品種宣傳不夠。特別是農(nóng)村信用社對(duì)自身業(yè)務(wù)宣傳不到位，在業(yè)務(wù)上仍注重存貸款業(yè)務(wù)，支付結(jié)算工具仍以現(xiàn)金和支票為主，異地結(jié)算以匯兌為主，銀行卡、本票、網(wǎng)上銀行等支付結(jié)算工具在農(nóng)信社仍是個(gè)空白，支付結(jié)算手段滯后于農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)信社對(duì)支付結(jié)算工具宣傳不到位，致使當(dāng)?shù)仄笫聵I(yè)單位對(duì)農(nóng)信社業(yè)務(wù)了解甚少，加之人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)上線后，開(kāi)戶單位大多選擇支付結(jié)算匯路暢通的都蘭縣農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)戶或辦理匯兌業(yè)務(wù)，如香日德個(gè)別企業(yè)，由于對(duì)農(nóng)信社支付結(jié)算方式的不了解，在香日德鎮(zhèn)農(nóng)信社就能辦理的電子匯兌業(yè)務(wù)，卻要到都蘭縣城農(nóng)業(yè)銀行辦理，無(wú)形中增加了企業(yè)的成本。農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用自身點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)自身業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)品種、支付結(jié)算方式的宣傳力度，并充分依托人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行等支付結(jié)算工具，建立農(nóng)信社資金清算的“高速公路”，不斷拓展業(yè)務(wù)。

(二)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)品種單一，人員綜合素質(zhì)有待提高

由于都蘭縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)品種單一，硬件環(huán)境滯后，服務(wù)水平和服務(wù)能力不能滿足需求。對(duì)此，都蘭縣農(nóng)村信用社應(yīng)加快對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，爭(zhēng)取在年內(nèi)開(kāi)通銀行卡業(yè)務(wù)，加大對(duì)員工各項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)及技能的培訓(xùn)，提高員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，拓寬業(yè)務(wù)品種，提高金融服務(wù)水平，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

(三)中小企業(yè)基礎(chǔ)薄弱，融資渠道狹窄

由于都蘭地區(qū)中小企業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)營(yíng)狀況不佳、擔(dān)保機(jī)制不健全，不符合商業(yè)銀行貸款條件，融資難的問(wèn)題較為突出，銀行從防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，減少或不予中小企業(yè)發(fā)放貸款。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、對(duì)企業(yè)發(fā)放融資券等措施，解決都蘭地區(qū)融資難的問(wèn)題；應(yīng)大力開(kāi)展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，主動(dòng)向企業(yè)宣傳各種融資業(yè)務(wù)，拓寬企業(yè)融資渠道；企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通與聯(lián)系，建立起互利互信的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀企雙方的共贏。

(四)支付結(jié)算渠道不暢

因都蘭縣部分企業(yè)對(duì)銀行支付結(jié)算工具了解較少，大量使用現(xiàn)金結(jié)算，致使企業(yè)增加成本，銀行現(xiàn)金供應(yīng)難度加大，且企業(yè)使用現(xiàn)金不符合國(guó)家現(xiàn)金管理和反洗錢有關(guān)規(guī)定。因此，企業(yè)應(yīng)充分利用銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算，加大非現(xiàn)金工具的運(yùn)用，降低企業(yè)交易成本。都蘭縣金融機(jī)構(gòu)要大力宣傳非現(xiàn)金結(jié)算工具的運(yùn)用，鼓勵(lì)企業(yè)非現(xiàn)金交易，加大人員培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)手段，提高金融服務(wù)水平。

3政策建議

隨著都蘭縣資源開(kāi)發(fā)力度的加大，都蘭經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越強(qiáng)烈，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)縮減，都蘭縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與金融服務(wù)供給不足之間的矛盾進(jìn)一步加大，影響了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。為促進(jìn)都蘭地區(qū)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步快速發(fā)展，有效解決金融服務(wù)供給不足問(wèn)題，提出以下政策建議。

(一)爭(zhēng)取財(cái)政為在都蘭地區(qū)運(yùn)營(yíng)或設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免等優(yōu)惠政策

近年來(lái)，都蘭地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)大量撤銷的一個(gè)主要原因是業(yè)務(wù)量小、虧損嚴(yán)重，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)入不敷出，難以維系正常經(jīng)營(yíng)。解決金融服務(wù)不足問(wèn)題，需要政府給予必要的扶持優(yōu)惠政策，解決都蘭地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)及設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)形成的虧損等問(wèn)題。近期，國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行海西支行設(shè)立開(kāi)業(yè),下轄網(wǎng)點(diǎn)可開(kāi)辦銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù),屆時(shí)都蘭縣金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)品種有望增加,基本可滿足當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求。積極爭(zhēng)取政策性銀行延伸服務(wù)領(lǐng)域，增加信貸資金投入，擴(kuò)大信貸資金供給渠道，解決都蘭地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源開(kāi)發(fā)等方面的資金不足問(wèn)題。

(二)為都蘭地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

目前都蘭全縣中小企業(yè)發(fā)展方興未艾，信貸資金需求旺盛，但因中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不夠完備,加之銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置不到位、信貸審批權(quán)限上收等多方面原因，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)支持有限。地方政府應(yīng)大力凈化社會(huì)信用環(huán)境，保全銀行債權(quán)，出善對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的保障和激勵(lì)機(jī)制，解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的后顧之憂。中小企業(yè)也要完善財(cái)務(wù)制度，提高管理水平，增強(qiáng)信用意識(shí)，積極爭(zhēng)取金融部門的支持。

(三)加大政策支持力度，增加對(duì)都蘭縣的經(jīng)濟(jì)投入

都蘭縣是農(nóng)牧業(yè)大縣，“三農(nóng)”比重高，政府應(yīng)在財(cái)政政策、稅收政策等方面給予都蘭縣經(jīng)濟(jì)一定的優(yōu)惠和傾斜，提供必要的補(bǔ)償，加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，放寬稅收政策，降低稅負(fù)水平，通過(guò)各方面的努力，共同營(yíng)造良好的支持都蘭縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，吸引多方面的資金，使金融服務(wù)都蘭縣域經(jīng)濟(jì)的力度不斷增強(qiáng)。

(四)完善中小企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的科技含量和綜合競(jìng)爭(zhēng)力

要結(jié)合都蘭縣中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，發(fā)揮地域、資源優(yōu)勢(shì)，努力打造一批有基礎(chǔ)、有特色、有優(yōu)勢(shì)、有效益的龍頭企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)都蘭縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(五)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

地方政府要規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)行為，依法保護(hù)金融債權(quán)。政府有關(guān)部門對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)的法人代表應(yīng)進(jìn)行必要的行政處罰，以增強(qiáng)金融企業(yè)放貸的信心。同時(shí)，要加大信用執(zhí)法力度，盡快解決金融債權(quán)案件“判決難”和“執(zhí)行難”問(wèn)題，切實(shí)兌現(xiàn)法律“白條”問(wèn)題，保護(hù)金融企業(yè)的合法權(quán)益。要維護(hù)好當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村、戶和企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，優(yōu)化信用環(huán)境，構(gòu)建起都蘭縣誠(chéng)信和諧的信用環(huán)境。

(六)人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮貨幣政策的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資金運(yùn)行質(zhì)量

篇3

論文摘要：商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)組成了我國(guó)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要一個(gè)功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農(nóng)村建設(shè)在資金上和金融服務(wù)上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力迫在眉睫。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124 255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104 671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國(guó)的總體增長(zhǎng)水平。這一方面說(shuō)明我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，另一方面也說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問(wèn)題

1　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對(duì)糧棉油收購(gòu)提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問(wèn)題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2　農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來(lái)就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄存款余額在過(guò)去10年中增加了10倍，其中大部分來(lái)自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國(guó)人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問(wèn)題。

3　農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題

農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題一直沒(méi)有解決辦法，也沒(méi)有建立一個(gè)保險(xiǎn)體系?，F(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過(guò)儲(chǔ)蓄、國(guó)債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過(guò)程中存在一些問(wèn)題，如制度設(shè)計(jì)上不具備“社會(huì)保險(xiǎn)”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營(yíng)效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項(xiàng)貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％?？傊r(nóng)村信用社改革已在全國(guó)大部分省份開(kāi)展起來(lái)，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用

1　發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過(guò)程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開(kāi)始撤銷了大量的農(nóng)村基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對(duì)個(gè)人開(kāi)放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。

2　充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運(yùn)用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)必定難以為繼。應(yīng)對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的能力。對(duì)于政策性虧損，要由財(cái)政部門予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時(shí)又不浪費(fèi)金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來(lái)源渠道，如將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開(kāi)發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。

3　完善郵政儲(chǔ)蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過(guò)再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過(guò)購(gòu)買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4　穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，小額信貸對(duì)農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場(chǎng)化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。

5　大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開(kāi)發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

6　建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn)，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí)。應(yīng)通過(guò)制度安排，財(cái)力扶持，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多渠道籌集擔(dān)?；穑鉀Q農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

篇4

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場(chǎng)；金融服務(wù)；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F371.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的基本情況

本次調(diào)研從全省18個(gè)市縣抽樣選取89家家庭農(nóng)場(chǎng)作為樣本，涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種養(yǎng)業(yè)結(jié)合三類，其中種植業(yè)46家，養(yǎng)殖業(yè)32家，種養(yǎng)業(yè)結(jié)合11家。2013年3月末，樣本農(nóng)場(chǎng)的總經(jīng)營(yíng)面積34139畝，最大面積4500畝，最小面積20畝，戶均383.6畝；總勞動(dòng)力人數(shù)2846人，其中家庭成員609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部門注冊(cè)21家，占比23.6%；總貸款額度3462萬(wàn)元，戶均獲得貸款38.9萬(wàn)元；2012年全年總收入8494萬(wàn)元，戶均95.4萬(wàn)元。

二、家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的主要特征

（一）家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求規(guī)模較大，但滿足度不高

家庭農(nóng)場(chǎng)多由當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的農(nóng)村致富帶頭人經(jīng)營(yíng)，本身具有一定的資金實(shí)力，但由于生產(chǎn)規(guī)模普遍較大，家庭農(nóng)場(chǎng)資金需求量遠(yuǎn)大于普通農(nóng)戶。調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場(chǎng)合計(jì)融資需求達(dá)7692萬(wàn)元，戶均86.4萬(wàn)元，未能滿足貸款需求占比為39.5%。如昌江縣某種養(yǎng)農(nóng)場(chǎng)以養(yǎng)黑山羊?yàn)橹?，主打“烏烈羊”品牌，自籌資金150萬(wàn)元建設(shè)羊圈廠房，同時(shí)購(gòu)母種羊需要資金300萬(wàn)元，而農(nóng)村信用社僅提供100萬(wàn)元的信貸支持；某家庭農(nóng)場(chǎng)擬增養(yǎng)種豬150頭及配套設(shè)施建設(shè)所需資金300萬(wàn)元左右，金融機(jī)構(gòu)貸款難以滿足其資金需求。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)融資期限長(zhǎng)短結(jié)合，結(jié)構(gòu)多元化

與農(nóng)戶主要以短期融資需求為主不同，家庭農(nóng)場(chǎng)種養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)差異較大，既有短期內(nèi)就能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如家禽、魚蝦等），也有需要三年以上才能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如芒果、橡膠、綠橙等）。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)既有季節(jié)性較強(qiáng)的短期融資需求，又有較大規(guī)模的中長(zhǎng)期融資需求，融資呈現(xiàn)多元化特征。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購(gòu)買種苗、化肥、農(nóng)藥、大棚等生產(chǎn)資料，期限一般為6～12月，在生產(chǎn)周期融資、收獲周期還貸，具有明顯的季節(jié)性特征。如昌江縣某家庭農(nóng)場(chǎng)承包20畝蝦池養(yǎng)殖海蝦，每年養(yǎng)殖兩季，投放種苗需要資金20萬(wàn)元以上，貸款期限為3～6月。長(zhǎng)期融資主要用于平整土地、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和農(nóng)機(jī)具購(gòu)買等長(zhǎng)期投資，期限為1～5年。如臨高縣某深海養(yǎng)殖場(chǎng)，每個(gè)海上網(wǎng)箱需要投資20萬(wàn)元，由于海水養(yǎng)殖金昌魚的利潤(rùn)較高，該場(chǎng)主擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的意愿較強(qiáng)，目前準(zhǔn)備再擴(kuò)大30個(gè)網(wǎng)箱規(guī)模，需要2.5年左右的融資700萬(wàn)元。

（三）家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，融資成本承受能力有限

農(nóng)業(yè)具有典型弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，家庭農(nóng)場(chǎng)從事種植養(yǎng)殖業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其海南省屬熱帶臺(tái)風(fēng)高發(fā)區(qū)，臺(tái)風(fēng)災(zāi)害帶來(lái)的損失巨大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)水平總體不高。近年來(lái)，海南省主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大（如橡膠的干膠收購(gòu)價(jià)從2011年的4.5萬(wàn)元/噸，跌到目前的1.3萬(wàn)元/噸；檳榔果實(shí)最高收購(gòu)價(jià)為11元/公斤，最低時(shí)為4.4元/公斤；辣椒收購(gòu)價(jià)格一度跌至0.1元/斤），同時(shí)人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物流成本也有較大幅度的上漲，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)壓力較大。尤其2013年4月開(kāi)始爆發(fā)的H7N9禽流感疫情，對(duì)海南省家禽養(yǎng)殖業(yè)打擊較大，部分家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)難以為繼。在正常情況下，種植業(yè)年利潤(rùn)率為7%～25%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)為8%～22%左右，水域養(yǎng)殖業(yè)為10%～23%左右，一旦出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格暴跌和自然災(zāi)害頻繁，家庭農(nóng)場(chǎng)將面臨嚴(yán)重虧損，難以承受較高的融資成本。

（四）家庭農(nóng)場(chǎng)融資首選自有資金，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿強(qiáng)

調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場(chǎng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中自有資金占比57.5%，銀行或農(nóng)村信用社貸款占30%，民間借貸占12.5%。相對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)而言，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模更大、投資周期更長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受天氣、疫病、自然災(zāi)害等因素影響較大。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度更高，尤其是規(guī)模較大的家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散化解風(fēng)險(xiǎn)的需求較強(qiáng)。

（五）家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)性融資需求占主導(dǎo)

調(diào)查顯示，海南省家庭農(nóng)場(chǎng)融資用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和維持正常資金周轉(zhuǎn)的在樣本中占比為61%，用于基礎(chǔ)設(shè)施改造的占10%，用于農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的占29%。

三、金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

近年來(lái)，海南省金融機(jī)構(gòu)逐步加大涉農(nóng)貸款的投放力度，相繼推出林權(quán)抵押貸款、“一卡通”貸款、農(nóng)村婦女貸款、“一抵通”貸款、聯(lián)保貸款、小額農(nóng)戶貸款等，并加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持力度。2013年3月末，89家家庭農(nóng)場(chǎng)合計(jì)貸款規(guī)模3462萬(wàn)元，戶均貸款38.9萬(wàn)元。但目前金融機(jī)構(gòu)缺乏專門面向家庭農(nóng)場(chǎng)的授信管理辦法，對(duì)其發(fā)放貸款一般參照農(nóng)戶貸款的做法，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款存在如下問(wèn)題。

（一）貸款額度不能適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)大額資金需求

調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場(chǎng)資金滿足度僅為60.5%，其中種植業(yè)、畜禽飼養(yǎng)業(yè)和水域養(yǎng)殖業(yè)分別為67.5%、53.4%和58.1%，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行單戶限額管理。如三亞市農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款最高額度100萬(wàn)元（必須要有抵押物抵押），農(nóng)戶信用貸款3萬(wàn)元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度5萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高額度為10萬(wàn)元；金鳳凰村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款最高50萬(wàn)元。定安縣農(nóng)村信用社信用貸款在5萬(wàn)元內(nèi)，5戶以上的聯(lián)保貸款授信額度控制在10萬(wàn)元之內(nèi)，10萬(wàn)元以上的貸款必須具備規(guī)定的抵押品作為抵押。而本次調(diào)查的家庭農(nóng)場(chǎng)戶均融資需求超過(guò)80萬(wàn)元，且多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)不具有有效抵押物，即使獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，其貸款額度仍然偏低，難以滿足家庭農(nóng)場(chǎng)大額資金需求。因此，部分家庭農(nóng)場(chǎng)在銀行貸款之外尋求民間融資，如樂(lè)東縣調(diào)查的5戶家庭農(nóng)場(chǎng)中有2戶采取“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式來(lái)解決資金短缺問(wèn)題。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)貸款手續(xù)繁瑣，影響季節(jié)性信貸資金需求

家庭農(nóng)場(chǎng)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，如果是老客戶或?qū)嵙^強(qiáng)的大戶，一般從申請(qǐng)到審批完貸款程序大約需要10天，如果是新客戶或?qū)嵙σ话愕目蛻粜枰粋€(gè)月才能完成審批。由于部分家庭農(nóng)場(chǎng)資金使用以季節(jié)性為主，一旦不用便歸還了銀行貸款，下次再需要貸款時(shí)又要重新申請(qǐng)，這樣就會(huì)出現(xiàn)一年申請(qǐng)多次貸款的情況。如定安縣某種養(yǎng)大戶，旺季資金量最大時(shí)投入生產(chǎn)資金100萬(wàn)元，信用社批貸額度只有70萬(wàn)元，期限為一年，受季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)影響，半年后農(nóng)戶提前歸還了30萬(wàn)元，兩個(gè)月后又需要周轉(zhuǎn)資金想借回30萬(wàn)元，這時(shí)就必須重新申請(qǐng)貸款，而且原則上原有抵押物不能重復(fù)進(jìn)行抵押，換成辦理“一抵通”貸款則需要具備一定的抵押條件。

（三）現(xiàn)有貸款期限不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要

調(diào)查顯示，61%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望貸款期限能夠延長(zhǎng)。目前海南省農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的授信為3年，貸款期限1年；農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款期限從3個(gè)月-5年不等；村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款期限為3個(gè)月-12個(gè)月。除農(nóng)信社外，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款期限最長(zhǎng)為1年，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要。

（四）家庭農(nóng)場(chǎng)融資成本普遍較高

調(diào)查顯示，有85%的家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為銀行貸款利息高，希望降低融資成本。如郵儲(chǔ)銀行貸款利率執(zhí)行14.6%，金鳳凰村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社貸款利率均執(zhí)行12%，分別是一年期貸款基準(zhǔn)利率的2.37倍和1.95倍。樂(lè)東縣農(nóng)村信用社規(guī)定50萬(wàn)元以上的貸款，其利率在基準(zhǔn)利率上提高2至3個(gè)百分點(diǎn)，而種植養(yǎng)殖大戶的貸款大多數(shù)都在50萬(wàn)以上，其利率大概在10%左右，明顯高于同等規(guī)模企業(yè)的貸款利率。

（五）家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)，難以獲得信貸支持

家庭農(nóng)場(chǎng)一般是承包大面積的土地來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，由于沒(méi)有可用于擔(dān)保的設(shè)備、廠房、房產(chǎn)，而土地在目前政策法規(guī)制度下只擁有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)而無(wú)所有權(quán)，不能作為貸款抵押物，農(nóng)場(chǎng)主所擁有的資產(chǎn)不滿足金融機(jī)構(gòu)要求的抵押或質(zhì)押物要求。調(diào)查顯示，75%的家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為貸款難的主要原因是缺少合格抵押或質(zhì)押物，83%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望能放寬抵質(zhì)押等擔(dān)保要求。如三亞市某養(yǎng)殖大戶目前有100萬(wàn)元融資需求，其養(yǎng)殖水產(chǎn)品的網(wǎng)箱，產(chǎn)值約20萬(wàn)元/個(gè)，現(xiàn)擁有120個(gè)網(wǎng)箱，產(chǎn)值約2400萬(wàn)元，但由于這些網(wǎng)箱不是合格抵押資產(chǎn)，無(wú)法獲得銀行貸款；樂(lè)東縣60%的家庭農(nóng)場(chǎng)所能提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)是活體畜禽和農(nóng)產(chǎn)品，但金融機(jī)構(gòu)并不認(rèn)可這些抵押資產(chǎn)。因此，許多缺乏有效擔(dān)保抵押物的家庭農(nóng)場(chǎng)只能依靠聯(lián)保獲得貸款，樂(lè)東縣種植大戶洪啟球?yàn)楂@得貸款，與6戶村民通過(guò)互保形式組成信用聯(lián)盟，從農(nóng)業(yè)銀行獲得5萬(wàn)元的貸款。

四、改進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)的建議

（一）積極探索，創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸模式

一是政府有關(guān)部門應(yīng)研究出臺(tái)家庭農(nóng)場(chǎng)注冊(cè)或認(rèn)定的相關(guān)制度規(guī)定，明確家庭農(nóng)場(chǎng)的法律地位、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)立登記等相關(guān)內(nèi)容，使家庭農(nóng)場(chǎng)成為獨(dú)立的承貸主體。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索開(kāi)辦農(nóng)業(yè)訂單貸款、信用貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和利用農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押融資等貸款方式，加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資支持力度。三是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的授信管理辦法，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資的額度、期限和貸款利率制定具體操作細(xì)則，有效滿足家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求。四是加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)，尤其是幫助家庭農(nóng)場(chǎng)充分利用資金往來(lái)活動(dòng)，密切與銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，提高信用等級(jí)，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，便利融資和支付服務(wù)。

（二）重點(diǎn)扶持，加大家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸投入

金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。一是開(kāi)展家庭農(nóng)場(chǎng)信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)信用等級(jí)高的家庭農(nóng)場(chǎng)給予一定的授信額度，并在人民銀行允許的浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)給予一定利率優(yōu)惠。二是要指導(dǎo)家庭農(nóng)場(chǎng)利用上下游業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，創(chuàng)新服務(wù)方式，尤其是大力推廣原材料供應(yīng)方擔(dān)保、采購(gòu)方擔(dān)保、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資方式。三是對(duì)引進(jìn)新產(chǎn)品、新技術(shù)的家庭農(nóng)場(chǎng)要區(qū)別對(duì)待，通過(guò)重點(diǎn)扶持、創(chuàng)新信貸品種、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)等手段，引導(dǎo)和改善新型家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)水平，進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）壯大縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)的擔(dān)保服務(wù)

針對(duì)縣級(jí)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保基金較小，大部分已喪失擔(dān)保能力，建議加快重組整合進(jìn)程，盡快恢復(fù)其擔(dān)保能力。地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極組織和發(fā)動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)集資參股，壯大市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，有條件的市縣還可以考慮組建商業(yè)性質(zhì)或互助合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，聯(lián)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為符合貸款條件的家庭農(nóng)場(chǎng)提供擔(dān)保融資服務(wù)支持。同時(shí)，地方政府應(yīng)對(duì)支持家庭農(nóng)場(chǎng)力度較大的金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持措施，正向激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，有財(cái)力的地方政府可考慮由財(cái)政出資設(shè)立家庭農(nóng)場(chǎng)專項(xiàng)發(fā)展基金，用于家庭農(nóng)場(chǎng)貸款擔(dān)保和還貸周轉(zhuǎn)。

（四）盡快建立和完善政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，需要公共財(cái)政給予支持。因此，應(yīng)建立以政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系[1]。政府在加大政策性保險(xiǎn)投入的同時(shí)，應(yīng)在資金、稅收、再保險(xiǎn)等方面給予支持和鼓勵(lì)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域[2]；另一方面，政府有關(guān)部門應(yīng)積極探索開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，增加農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給，滿足廣大種養(yǎng)殖戶的迫切需求，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力[3]。

參考文獻(xiàn)：

[1]金為華.海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作存在的問(wèn)題及對(duì)策建議[J].海南金融，2009（2）.

篇5

金融脆弱性有廣義和狹義之分。本文采用的是廣義金融脆弱性概念。我國(guó)農(nóng)村金融脆弱性的產(chǎn)生由多種因素造成。

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在內(nèi)生性缺陷。

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作需要具備兩個(gè)條件：一是資金提供者不擠兌，二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的使用是有效的。但在我國(guó)農(nóng)村，這兩個(gè)條件極易遭到破壞。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性源于其特有的業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為金融中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要功能是吸收存款，發(fā)放貸款。一般來(lái)說(shuō)，只要存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便可在保持足夠的流動(dòng)性以應(yīng)付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動(dòng)性不高但收益率較高的資產(chǎn)上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失去信心時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拇嗳跣?。擠兌規(guī)模越大，所積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)越大，金融脆弱性就越明顯。近年來(lái)，由于信息不完全性和不對(duì)稱性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的篩選和監(jiān)督并不能保證高效率，從而使金融機(jī)構(gòu)保持穩(wěn)定的第二個(gè)條件難以成立。由于農(nóng)村借款人往往數(shù)量非常龐大且高度分散、對(duì)借款額度需求較小且缺乏抵押品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分了解這些借款人的情況很困難，而且成本也相當(dāng)高。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融債權(quán)人與債務(wù)人間是一種軟約束關(guān)系，權(quán)責(zé)關(guān)系不對(duì)稱，這就必然出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以有效地配置資源，無(wú)法保證貸款者有效地使用資金。

2．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排不合理。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他民間金融機(jī)構(gòu)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，但卻沒(méi)有很好發(fā)揮作用。民間金融處于被管制的從屬地位，運(yùn)作極不規(guī)范，問(wèn)題較多。農(nóng)業(yè)銀行從1996年開(kāi)始走商業(yè)化道路后，不愿在經(jīng)濟(jì)條件薄弱的農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，不斷收縮基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行貸款余額的10％。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行貸款權(quán)也收縮，使大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄流出農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，隨著農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用正在虛置。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上只吸收存款，對(duì)外不辦理貸款業(yè)務(wù)，將農(nóng)村稀缺的資金“倒流”城市，使農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加惡化。這樣，剩下的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就只有農(nóng)村信用社，形成了“小馬拉大車”的制度安排。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)業(yè)新增貸款85％以上都來(lái)自農(nóng)村信用社。但由于各種原因，使勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社難以單獨(dú)支撐整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。此外，從1999年開(kāi)始，全國(guó)上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉，形成巨大的壞帳，成為農(nóng)村金融的一大隱患。目前，民間金融仍處于初級(jí)發(fā)育階段，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，只能為“三農(nóng)”提供簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。

3．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。我國(guó)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用觀念和信用意識(shí)淡漠，信用文化薄弱，社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐、惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境。同時(shí)，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，對(duì)逃廢債務(wù)人無(wú)強(qiáng)有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

4．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一方面，沒(méi)有建立與農(nóng)村金融自身特點(diǎn)相適應(yīng)的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，缺乏存款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，由于我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)保障制度，一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付危機(jī)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)，加劇農(nóng)村金融的脆弱性。

二、防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)脆弱性的建議

目前，我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，如果不及時(shí)采取措施加以解決，將會(huì)產(chǎn)生不良后果。因此，必須采取行之有效的辦法來(lái)克服農(nóng)村金融的脆弱性，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

1．提高識(shí)別農(nóng)村金融脆弱性的能力。提高對(duì)農(nóng)村金融脆弱性的識(shí)別能力，是防范和化解農(nóng)村金融脆弱性的前提?？赏ㄟ^(guò)建立以“自有資本比例、不良資產(chǎn)比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、信貸風(fēng)險(xiǎn)度的變化”等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系，識(shí)別、預(yù)警農(nóng)村金融的脆弱性，并及時(shí)采取有效措施控制和防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?？山梃b美國(guó)對(duì)銀行系統(tǒng)脆弱性的識(shí)別和防范措施，如，“及時(shí)糾正措施”。它是以計(jì)算銀行自有資本比率來(lái)識(shí)別銀行脆弱性程度的方法(見(jiàn)下表)。應(yīng)結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際情況，把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自有資本比率作為識(shí)別金融脆弱性的一種方法。當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自有資本低于4％時(shí)，就可認(rèn)為金融脆弱性開(kāi)始顯現(xiàn)，應(yīng)引起重視，提出改進(jìn)措施；當(dāng)自有資本小于0時(shí)，就表明金融脆弱性已非常嚴(yán)重，應(yīng)停業(yè)整頓，甚至關(guān)閉。

2．轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。要防范金融脆弱性，轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、完善法人治理結(jié)構(gòu)至關(guān)重要。目前，我國(guó)正在進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，但改革的目的并不是單純的“輸血”，而是培育和恢復(fù)“造血”功能。一方面，要給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多方面的政策扶持，包括資金支持、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，有效地減輕歷史包袱，改善資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)狀況。另一方面，更為重要的是．要激勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，形成權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、有效制衡、行為規(guī)范的治理形式和組織制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定和完善內(nèi)部管理制度，建立長(zhǎng)效的不良貸款化解機(jī)制，真正降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，推行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制，規(guī)范業(yè)務(wù)工作流程和崗位監(jiān)督，加強(qiáng)內(nèi)部稽核審計(jì)，推行全員競(jìng)爭(zhēng)上崗用工制度等。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)建立一種動(dòng)態(tài)的激勵(lì)約束機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步走上長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展的軌道，提高經(jīng)營(yíng)效益，增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3．對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管。必須對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行有效監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，才能保證農(nóng)村金融的安全運(yùn)行，克服農(nóng)村金融的脆弱性。具體措施包括：一是實(shí)行國(guó)家和地方分級(jí)監(jiān)管。可參照美國(guó)聯(lián)邦和州立銀行分權(quán)法案，將部分農(nóng)村金融立法地方化，以推動(dòng)農(nóng)村金融的改革。目前看，在省級(jí)政府通過(guò)省聯(lián)社依法管理農(nóng)村信用社

的實(shí)踐中，需進(jìn)一步探索如何堅(jiān)持政企分開(kāi)的原則，并杜絕干預(yù)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行為和傾向。二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督的作用，成立內(nèi)部監(jiān)督管理委員會(huì)，整合監(jiān)督資源，協(xié)調(diào)統(tǒng)一行動(dòng)，深入推進(jìn)基礎(chǔ)管理工程，不斷提高監(jiān)管效率，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是加大處罰力度。對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要依法嚴(yán)肅處理，不能“雷聲大，雨點(diǎn)小”，嚴(yán)格責(zé)任追究制，真正使監(jiān)管有權(quán)威、有成效，成為防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的一道防線。四是完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量較差的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)提出限期改正措施，對(duì)限期不能改正的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施關(guān)閉、破產(chǎn)，以防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。

篇6

【關(guān)鍵詞】扶貧模式 農(nóng)村金融扶貧 模式創(chuàng)新

一、前言

隨著新一輪西部大開(kāi)發(fā)政策的出臺(tái)，貴州省在政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)、環(huán)境得到了巨大的發(fā)展，特別是在“國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的若干意見(jiàn)”提出以來(lái)，貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加得到了國(guó)家政策大力支持和產(chǎn)業(yè)政策的傾斜，使得貴州經(jīng)濟(jì)取得巨大進(jìn)步。2012年貴州省農(nóng)民人均純收入為4753元，相比2011年的4145元，增加608元，同比增長(zhǎng)14.67%。但是對(duì)比周邊其他省份，貴州省仍是我國(guó)西部地區(qū)較落后的省份。尤其貴州農(nóng)村還面臨著貧困程度深，貧困人口多，貧困面積大等問(wèn)題。因此，研究貴州省新型扶貧模式尤其是金融扶貧關(guān)系著貴州省能否實(shí)現(xiàn)后發(fā)趕超，意義重大。

二、貴州省傳統(tǒng)扶貧模式分析

（一）貴州省傳統(tǒng)扶貧模式特征

貴州省的傳統(tǒng)扶貧工作的模式主要是“政府為主，社會(huì)為輔”，整個(gè)扶貧工作過(guò)程中來(lái)看政府始終扮演的是最重要的角色，涉農(nóng)資金和扶貧政策的制定、執(zhí)行、資金項(xiàng)目等扶貧資源的決定權(quán)，使用權(quán)、控制權(quán)都牢牢掌握在政府手中，效率不高。

（二）貴州省主要傳統(tǒng)扶貧模式的類型

1.信貸扶貧。貴州省2012年度涉農(nóng)貸款總計(jì)為2862.74億元，其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社分別為393.4億元，870億元335.34億元，1264億元，貸款余額總計(jì)較上年增長(zhǎng)22.5%。貴州信貸扶貧資金主要來(lái)自于農(nóng)村信用合作社、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提供，其中農(nóng)村信用合作社提供的資金要占到大部分，政策性銀行居于其次，商業(yè)銀行提供的資金比較少。

2.產(chǎn)業(yè)化扶貧。所謂產(chǎn)業(yè)化扶貧就是制定相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)貧困地區(qū)的群眾，依靠自身努力和地區(qū)優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)自身艱苦奮斗脫貧致富的自我脫貧的扶貧方式。貴州省根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)相繼發(fā)展了草地畜牧、核桃產(chǎn)業(yè)、中藥產(chǎn)業(yè)、蔬菜產(chǎn)業(yè)、油茶產(chǎn)業(yè)、甘蔗產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)、特種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、茶產(chǎn)業(yè)、精品水果產(chǎn)業(yè)和薯類等12個(gè)產(chǎn)業(yè)。

3.對(duì)口幫扶。2012年國(guó)務(wù)院辦公廳公布《關(guān)于開(kāi)展對(duì)口幫扶貴州工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出鼓勵(lì)東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)口幫扶貴州。意見(jiàn)公布后，上海市對(duì)口幫扶遵義市，大連市對(duì)口幫扶六盤水市，蘇州市對(duì)口幫扶銅仁市，杭州市對(duì)口幫扶黔東南州，寧波市對(duì)口幫扶黔西南州，青島市對(duì)口幫扶安順市，廣州市對(duì)口幫扶黔南州，深圳市對(duì)口幫扶畢節(jié)市。以上東部8個(gè)市每年從財(cái)政支出安排總計(jì)27496.37萬(wàn)元對(duì)口幫扶貴州。該《意見(jiàn)》的最終目標(biāo)是力求在2020年貴州受幫扶地區(qū)城鄉(xiāng)居民基本生產(chǎn)生活條件明顯改善，扶貧對(duì)象大幅減少，特色產(chǎn)業(yè)體系基本形成。

（三）貴州省傳統(tǒng)模式扶貧存在的突出問(wèn)題

隨著貴州堅(jiān)持把扶貧攻堅(jiān)作為第一民生工程，把集中連片特困地區(qū)作為重點(diǎn)治理對(duì)象，近年來(lái)，貴州省大力發(fā)展推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化扶貧，貧困面貌逐漸改變，貧困人口逐年減少，取得了一定的成績(jī)，但是貴州扶貧過(guò)程中也存在許多問(wèn)題。第一扶貧資金不足，2012年貴州省涉農(nóng)財(cái)政支出僅僅為275.3億元，僅占全省財(cái)政支出的12.26%。第二扶貧資金來(lái)源單一，扶貧資金絕大部分來(lái)源于財(cái)政支出、信用社或者政策性銀行貸款，很少涉及商業(yè)銀行。第三在對(duì)口幫扶過(guò)程中東部產(chǎn)業(yè)向貴州轉(zhuǎn)移的產(chǎn)業(yè)，部分產(chǎn)業(yè)是東部地區(qū)淘汰產(chǎn)業(yè)。第四產(chǎn)業(yè)化扶貧不易處理好企業(yè)和農(nóng)民之間的利益關(guān)系，二者容易發(fā)生矛盾。

三、貴州省農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀分析

目前貴州省金融扶貧基本上都是在政府主導(dǎo)下進(jìn)行的，這種模式下政府始終作為一個(gè)主角在運(yùn)作，通過(guò)指導(dǎo)性的貸款進(jìn)行扶貧資金配置，因此扶貧資金基本上脫離市場(chǎng)資源配置，雖然這種扶貧方式能夠集中力量辦大事，辦事效率高，但是這種模式往往會(huì)帶來(lái)資源的利用效率不高，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)對(duì)整個(gè)國(guó)家的金融服務(wù)體系正常發(fā)展帶來(lái)一定的負(fù)面作用。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在，扶貧資金利用效率低，一定程度上縱容了市場(chǎng)操作行為，更糟糕的是還會(huì)出現(xiàn)尋租行為。

（一）小額信用貸款供給不足

目前貴州省郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社均開(kāi)展了小額信用貸款業(yè)務(wù)，2013年貴州省小額貸款公司貸款余額71.62億元，雖然較2012年的59.42億元增長(zhǎng)了20.5%，但還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的強(qiáng)大的資金需求，而且小額貸款一方面貸款期限偏短，手續(xù)較為繁瑣，另一方面貸款業(yè)務(wù)授信額度偏小等系列問(wèn)題都亟須改善。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展快總量小

近些年貴州省大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，在農(nóng)村先后推行了農(nóng)房保險(xiǎn)、種植養(yǎng)殖保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，貴州保險(xiǎn)行業(yè)還以規(guī)范促發(fā)展，引導(dǎo)行業(yè)牢固樹(shù)立“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、滿足需求、強(qiáng)化內(nèi)控、改善服務(wù)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、提高效益”的理念，統(tǒng)籌好業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、質(zhì)量和效益，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。使得貴州涉農(nóng)保險(xiǎn)得到較大的發(fā)展，截止2012年上半年貴州省全省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入81.11億元，同比增長(zhǎng)11.34%，增速位列全國(guó)第8位。但是雖然增速在全國(guó)排名第8，但是涉農(nóng)保險(xiǎn)的絕對(duì)額在所有保費(fèi)中所占比率還是比較低，涉農(nóng)保險(xiǎn)的絕對(duì)額也比較低，涉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)僅僅為0.68億元，和農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的山東省的8.6億元相比起來(lái)差距還很大。

四、貴州省農(nóng)村金融扶貧主要問(wèn)題的成因分析

（一）扶貧資金供需失衡

貴州省是西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，一方面農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)收入是家庭收入的主要來(lái)源，占比為50%左右，而生活消費(fèi)、必需品支出在家庭總支出中占到了很大比例，剛性需求大，農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面的需求具有總量大、額度小、分散、市場(chǎng)面廣且需求層次日益多元化，資金需求季節(jié)需求明顯，這需要相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多元化，多層次的金融服務(wù)產(chǎn)品。另一方面各大商業(yè)銀行、政策性銀行、有政策性銀行、農(nóng)村信用合作社涉農(nóng)農(nóng)村貸款的過(guò)程中存在著效益不佳，存多貸少，農(nóng)村資金外流，金額小。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制缺失保險(xiǎn)制度不完善

貴州省是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)省份，而且農(nóng)業(yè)本身相對(duì)于其他行業(yè)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，農(nóng)民極易因?yàn)?zāi)返貧或者因?yàn)?zāi)致貧。一方面貴州省自然災(zāi)害種類多，頻度高，分布廣，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失較大，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)民極有可能無(wú)力償還銀行貸款，直接導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面在貴州省涉農(nóng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占比很低，農(nóng)民不愿意投保，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，農(nóng)民就很有可能違約，無(wú)力償還銀行貸款。

（三）缺乏良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

貴州省涉農(nóng)金融扶貧貸款從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種政府主導(dǎo)下的一種貸款行為，政府管不住自己的手，在貸款過(guò)程中政府干預(yù)過(guò)多，政府在對(duì)扶貧貸款的發(fā)放過(guò)程中進(jìn)行貼息補(bǔ)償，但是這種金融貼息扶貧模式本質(zhì)上就是違背市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則，不能合理的配置資金，也會(huì)使得銀行不良貸款率上升。另外一方面這金融扶貧模式也會(huì)造成尋租行為。

五、金融扶貧模式創(chuàng)新的對(duì)策與建議

（一）重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

1.建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政府應(yīng)積極指導(dǎo)建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并且鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外提高農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，在各方面給予政策優(yōu)惠，加強(qiáng)涉農(nóng)保險(xiǎn)宣傳力度，是農(nóng)民意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，還有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該開(kāi)發(fā)涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。在條件成熟的縣市，推出期貨、期權(quán)產(chǎn)品，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益。此外還可以開(kāi)展涉農(nóng)貸款的證券化業(yè)務(wù)，降低農(nóng)民財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良資產(chǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的積極性，保證金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款工作可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）構(gòu)建政府與市場(chǎng)間的邊界

1.積極推進(jìn)小額貸款的專業(yè)化發(fā)展。貴州省截止2013年已經(jīng)有256家小額貸款公司，貸款余額71.56億元。但是這還遠(yuǎn)不能為貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持，農(nóng)村還是普遍出現(xiàn)貸款難等問(wèn)題，因此貴州省需要大力發(fā)展小額貸款，支持相關(guān)的專業(yè)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2.堅(jiān)持創(chuàng)新金融扶貧模式可持續(xù)發(fā)展。新型金融扶貧最重要的是要將輸血式扶貧轉(zhuǎn)換為造血式扶貧，轉(zhuǎn)變政府扶貧職能，履行好政府的基本職責(zé)，通過(guò)市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手對(duì)金融扶貧市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，讓農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)成為扶貧工作中的主角，使農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)之間相互博弈，政府只是適時(shí)對(duì)雙方行為進(jìn)行調(diào)節(jié)控制。

參考文獻(xiàn)

[1]李志偉.新扶貧標(biāo)準(zhǔn)下貴州農(nóng)村低保制度的建設(shè)與完善[J].貴陽(yáng)市委黨校學(xué)報(bào)，2012（4）.

[2]楊國(guó)濤，尚永娟.中國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化扶貧模式探討[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2009（9）.

[3]張?zhí)烀?國(guó)家新一輪對(duì)口幫扶貴州工作啟動(dòng)[J].當(dāng)代貴州，2013（13）.

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農(nóng)機(jī)租賃規(guī)模有望達(dá)到百億

“28臺(tái)每臺(tái)售價(jià)320萬(wàn)元的大型采棉機(jī)，我們首付30%就開(kāi)回了家，其余的錢3年還清就行。要是一次性全款購(gòu)買，我們既拿不出這么多錢也貸不了這么多款?！毙陆碁晨h四道河子鎮(zhèn)康旺農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社理事長(zhǎng)白久輝說(shuō)，一臺(tái)采棉機(jī)每年能賺80萬(wàn)～100萬(wàn)元，3年還清不成問(wèn)題。

康旺農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社是農(nóng)業(yè)部、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)銀金融租賃有限公司聯(lián)合開(kāi)展的農(nóng)機(jī)金融租賃試點(diǎn)項(xiàng)目受益者。通過(guò)該試點(diǎn)項(xiàng)目購(gòu)置的農(nóng)機(jī)，只需首付農(nóng)機(jī)全價(jià)的30%，余款由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)銀金融租賃公司付給農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商。合作社分3年把這筆款項(xiàng)還給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)銀金融租賃公司，3年利息將由農(nóng)業(yè)部的財(cái)政項(xiàng)目進(jìn)行補(bǔ)貼，屆時(shí)農(nóng)機(jī)的所有權(quán)歸于合作社。

作為兼具融資、融物功能的農(nóng)機(jī)租賃，使我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“花小錢辦大事”成為可能。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)銀金融租賃公司總裁陳佩華介紹說(shuō)，農(nóng)機(jī)租賃不需要?jiǎng)e的抵押物，這比銀行貸款要省事得多。農(nóng)機(jī)租賃的融資額度遠(yuǎn)高于目前的銀行貸款，能切實(shí)解決購(gòu)機(jī)資金壓力。農(nóng)機(jī)融資租賃還可以按照個(gè)人承受能力選擇不同的首付款比例和還款期限，更為靈活，還款壓力也相對(duì)小一些。

有調(diào)查顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省89%的農(nóng)機(jī)專業(yè)合社或家庭農(nóng)場(chǎng)有農(nóng)機(jī)購(gòu)置貸款需求，需求高于100萬(wàn)元的超過(guò)61%?！半m有農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼，但農(nóng)民資金缺口仍占大頭。由于缺乏抵押物及信用記錄，農(nóng)民貸款困難在短期內(nèi)也無(wú)法解決。這為農(nóng)機(jī)租賃充分發(fā)揮作用提供了廣闊空間，其市場(chǎng)容量將達(dá)到百億元級(jí)的規(guī)模?！苯K金融租賃總裁張義勤說(shuō)。

農(nóng)業(yè)部農(nóng)機(jī)化司司長(zhǎng)李偉國(guó)認(rèn)為，解決農(nóng)民購(gòu)機(jī)難，除了國(guó)家直接的支持外，更多的要利用金融租賃、融資租賃等金融手段。近兩三年，在新疆、黑龍江等地，農(nóng)機(jī)租賃發(fā)展開(kāi)始出現(xiàn)了一些好的勢(shì)頭，摸索了一些經(jīng)驗(yàn)。

共贏模式是打開(kāi)市場(chǎng)的關(guān)鍵

農(nóng)機(jī)租賃業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有上百年的發(fā)展歷史，是農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)置使用農(nóng)機(jī)設(shè)備的首選方式，可達(dá)60%～70%。而我國(guó)農(nóng)機(jī)租賃起步較晚，尚處于政府推動(dòng)、試點(diǎn)運(yùn)行的階段。

“打造‘農(nóng)民-農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商-農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)’共贏模式是打開(kāi)農(nóng)機(jī)租賃市場(chǎng)的關(guān)鍵?！币诵殴靖笨偛谩⒁诵牌栈萑谫Y租賃部總經(jīng)理毛芳竹說(shuō)，我們的運(yùn)營(yíng)模式可以概括為：“你選我付款，質(zhì)保廠家管。你租我才買，我買你必租。想要所有權(quán)，租金要付完?！?/p>

由于租賃農(nóng)機(jī)的農(nóng)民相對(duì)分散，大部分人沒(méi)有過(guò)往信用記錄，因此識(shí)別、篩選和確定承租人對(duì)租賃公司控制風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。“實(shí)際上，我們的直接客戶是農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商，而不是農(nóng)民。”毛芳竹說(shuō)，這是因?yàn)檗r(nóng)機(jī)經(jīng)銷商比金融機(jī)構(gòu)更加貼近農(nóng)戶，可以精準(zhǔn)高效地找到目標(biāo)客戶。而且，如果農(nóng)戶違約，租賃公司取回農(nóng)機(jī)后，可與經(jīng)銷商合作，修理翻新后方便進(jìn)行二次銷售。

農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商也樂(lè)意與宜信租賃合作?！霸谵r(nóng)機(jī)銷售中，農(nóng)民賒銷現(xiàn)象比較普遍，這讓我們流動(dòng)資金壓力很大。而宜信租賃介入后，會(huì)將農(nóng)民購(gòu)機(jī)款項(xiàng)直接打給我們，既保證了資金的用途，又消除了農(nóng)機(jī)賒銷難題。”科左中旗國(guó)豪商貿(mào)有限責(zé)任公司總經(jīng)理魏國(guó)成說(shuō)，“而且當(dāng)我們向農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)訂貨資金緊張時(shí)，宜信也會(huì)為我們提供融資服務(wù)。”

篇8

目前不同的銀行，對(duì)于房貸年齡的限制都不同，不過(guò)每家銀行都有規(guī)定，借款人在申請(qǐng)住房按揭貸款或抵押貸款時(shí)，貸款期限加上借款人年齡之和不得超過(guò)銀行貸款的年齡限制。

比如說(shuō)一家銀行的貸款年齡限制是男性65歲，女性60歲，那么22歲的男職工小黑想要去這家銀行申請(qǐng)房貸，則最多只能貸43年。

如今很多家銀行都開(kāi)始對(duì)個(gè)人住房貸款政策進(jìn)行調(diào)整，延長(zhǎng)了借款人的最高年齡，比如工商銀行前段時(shí)間就將借款人最高年齡從65歲延長(zhǎng)到了70歲，客戶年齡與貸款期限之和也由原來(lái)的70調(diào)整為75。

而最近杭州有一家農(nóng)業(yè)銀行更是將貸款期限延長(zhǎng)到了80歲，也就是說(shuō)房貸可貸到80歲。比起原先可貸到70歲的規(guī)定，足足延長(zhǎng)了10年。

篇9

一、導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因

1.銀行不良貸款率高

銀行經(jīng)營(yíng)管理存在的風(fēng)險(xiǎn)很多，對(duì)銀行影響最嚴(yán)重的是資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)樹(shù)妖是因?yàn)椴涣假J款引起的。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率是國(guó)際銀行不良貸款率出現(xiàn)的八倍到十六倍，這使得我國(guó)銀行資產(chǎn)質(zhì)量大大降低，銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性大大提高。

2.銀行資金充足率低

我國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的資產(chǎn)充足率都較低，根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定，銀行資產(chǎn)充足率最低為8，而我國(guó)的四大銀行中只有中國(guó)銀行高于巴塞爾協(xié)議中規(guī)定的最小資產(chǎn)充足率，其他三家銀行中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)充足率僅僅只有1.44。銀行資金充足率低的情況使得銀行信用脫離國(guó)家信用之后，就基本不能夠承擔(dān)任何銀行風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢通

我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)管理因?yàn)閲?yán)重的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不流通而導(dǎo)致了“宏觀緊”與“微觀松”兩大貸款現(xiàn)狀?！昂暧^松”指的是銀行對(duì)國(guó)家的宏觀貨幣政策的實(shí)施力度較大，對(duì)宏觀政策的審核較為松懈，因此企業(yè)及個(gè)人根據(jù)國(guó)家的宏觀政策向銀行提出貸款的要求較為較容易實(shí)現(xiàn)。而相對(duì)應(yīng)的“微觀緊”指的是國(guó)家頒布的微觀貨幣政策的實(shí)施力度較小，銀行對(duì)于微觀貨幣政策提出的銀行貸款的審核十分嚴(yán)格，微觀政策貨幣傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)施不暢通。“微觀緊”的這種現(xiàn)狀使得我國(guó)許多中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)因?yàn)殂y行貸款審核嚴(yán)格而造成資金周轉(zhuǎn)困難，這些中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)也因?yàn)橘Y金的限制而使得其發(fā)展受到極大的限制。

4.銀行利率制度不科學(xué)

我國(guó)銀行的利率實(shí)質(zhì)上是一種管制利率制度，銀行實(shí)施的這種管制利率制度限制了資金借貸雙方供求關(guān)系的發(fā)展，銀行資金的配置也受到極大的限制。雖然目前我國(guó)已經(jīng)逐漸實(shí)施利率改革，允許利率市場(chǎng)化。在銀行利率市場(chǎng)化改革之后，各銀行之間的利率出現(xiàn)了一定的差異，但這種基于管制利率機(jī)制的銀行利率制度改革的實(shí)際意義不大，及時(shí)銀行貸款的利率上調(diào)一百百分點(diǎn)，經(jīng)過(guò)計(jì)算之后的實(shí)際利率百分點(diǎn)也不會(huì)超過(guò)十太多。這種基于管制的銀行利率制度，中小型企業(yè)及個(gè)人很難真正意義上的貸款實(shí)現(xiàn)資金配置與周轉(zhuǎn)。

5.銀行資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題

銀行資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量結(jié)構(gòu)主要存在四個(gè)方面額問(wèn)題。第一，銀行貸款負(fù)債率高，國(guó)外銀行的貸款負(fù)債率一般僅僅在百分之五十左右，而我國(guó)銀行的貸款負(fù)債率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于百分之五十，其已經(jīng)達(dá)到百分之七十五左右。第二，我國(guó)銀行的貸款集中度非常之高，其中我國(guó)四大商業(yè)銀行的貸款占百分之八十，集中了我國(guó)大部分的貸款比例，且貸款的企業(yè)多半為國(guó)有企業(yè)，但國(guó)有企業(yè)貸款的資產(chǎn)增產(chǎn)值卻十分之低，這使得我國(guó)銀行貸款出現(xiàn)了投入多，收入少而引起的資產(chǎn)回收率低的現(xiàn)狀。再加之我國(guó)企業(yè)管理存在問(wèn)題，許多企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而尋找企業(yè)管理的空擋，以破產(chǎn)等行為逃避銀行追債，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大大提高。第三，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)銀行的準(zhǔn)備率十分之低，其中只有準(zhǔn)備率能夠超過(guò)3的中國(guó)銀行，其余的銀行準(zhǔn)備率基本在0.2左右。第四，我國(guó)銀行的貸存款比率過(guò)高，超貸現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

二、銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)解決措施探究

1.加強(qiáng)銀行地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理

隨著現(xiàn)代銀行數(shù)量的不斷增加，在各地區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越多，我國(guó)銀行的覆蓋率也越來(lái)越大，但同時(shí)隨著銀行分支機(jī)構(gòu)的不斷增加，銀行分支機(jī)構(gòu)管理中暴露出的問(wèn)題也越來(lái)越多，因此銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的銀行網(wǎng)點(diǎn)的銀行職員工作情況、銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、銀行資金管理情況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督與審核檢查，以幫助市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)積極開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)及工作。市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)存在許多職權(quán)。責(zé)任、資金分管不明的現(xiàn)狀，其不僅不利于銀行職工的管理，其也不利于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)及工作的開(kāi)展，從而增加了銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)。市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)的人事管理應(yīng)該給予其獨(dú)立的人事管理權(quán)利，以幫助市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)自己的實(shí)際情況及業(yè)務(wù)需求進(jìn)行人事調(diào)配。市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)能力及專業(yè)素養(yǎng)的提升也十分重要，因此銀行總部應(yīng)該嚴(yán)格審核各分支網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)的條件，并定期對(duì)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)職工進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，以提升銀行職員的業(yè)務(wù)能力。

2.提升銀行工作人員的工作素養(yǎng)

銀行職工的工作素養(yǎng)十分重要。銀行的金錢交易有很多，但是銀行的存貸款應(yīng)該嚴(yán)格根據(jù)銀行的規(guī)章制度進(jìn)行，特別是借貸款。銀行貸款要對(duì)貸款人的條件及資格進(jìn)行嚴(yán)格的審核，以控制銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)代銀行職員以權(quán)謀私的現(xiàn)狀越來(lái)越嚴(yán)重。銀行職員利用其職位的便利，私自放寬銀行貸款的額度，放松銀行貸款的審核，因此造成了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)性增加。銀行職員這種以權(quán)謀私的現(xiàn)狀導(dǎo)致真正需要貸款資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)及個(gè)體戶得不到貸款名額，這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理得不到資金的支持，這不僅影響了這些中小企業(yè)的發(fā)展，還降低了銀行資金的利用效率，違背了銀行貸款的資金扶持及資金科學(xué)配置的原則，增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。由此可見(jiàn)，銀行職工的工作素養(yǎng)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及社會(huì)資金的科學(xué)配置十分重要，銀行應(yīng)該重視銀行職員工作素養(yǎng)及道德素養(yǎng)的提升，讓銀行職員明確規(guī)范銀行業(yè)務(wù)操作的重要性，提升銀行職員的思想道德水平，端正銀行職員的工作態(tài)度，培養(yǎng)銀行職員的責(zé)任意識(shí)，以幫助銀行職員嚴(yán)格按照銀行規(guī)定規(guī)范操作銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)而降低銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)性，提升社會(huì)資金的利用率。此外，銀行職員的業(yè)務(wù)能力也十分重要。銀行經(jīng)營(yíng)管理對(duì)人員專業(yè)能力要求很高，銀行應(yīng)該積極引進(jìn)專業(yè)能力強(qiáng)的優(yōu)秀人才，以幫助更好的拓展銀行的業(yè)務(wù)。

3.加強(qiáng)銀行人事及貸存款工作管理，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

貸存款占據(jù)銀行業(yè)務(wù)的主要份額，因此銀行應(yīng)該科學(xué)管理貸存款業(yè)務(wù)，以幫助銀行貸存款業(yè)務(wù)更加科學(xué)有效的管理，進(jìn)而幫助銀行經(jīng)營(yíng)管理工作更好開(kāi)展。銀行貸存款業(yè)務(wù)的主要目的是對(duì)社會(huì)資金進(jìn)行科學(xué)的配置與使用，增加資金的增值率。同時(shí)銀行的貸款業(yè)務(wù)也是銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，控制銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性就能夠在一定程度上降低銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)銀行存貸款管理，控制銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)與社會(huì)資金的優(yōu)化配置十分重要。

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關(guān)鍵詞:河南;農(nóng)村金融;金融供給

目前,在中國(guó)正在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的過(guò)程中,作為重要的要素市場(chǎng),農(nóng)村金融市場(chǎng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中起到了必不可少的作用,一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。而河南省作為中國(guó)第一的人口大省,截至2010年,河南省約9 000多萬(wàn)人口中約有7 000多萬(wàn)生活在農(nóng)村。為農(nóng)村人口提供金融服務(wù)一直是當(dāng)?shù)卣l(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分,建立一個(gè)健康的農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,加速增長(zhǎng)以及減少貧困都具有非常重要的作用。

一、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行的成立宗旨,一方面是充分利用政府資金和財(cái)政支持,實(shí)行獨(dú)立核算,自主、保本經(jīng)營(yíng),企業(yè)化管理。另一方面是承擔(dān)糧、棉、油收購(gòu)與儲(chǔ)備,國(guó)家專項(xiàng)貼息扶貧資金投放與管理,落后地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款、貧困縣縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等財(cái)政貼息貸款,辦理國(guó)家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款,辦理中央和省級(jí)政府的財(cái)政支農(nóng)資金的撥付等。

然而,截至2006年末,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行貸款高度集中于政策性糧棉油收購(gòu),用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和糧棉油的生產(chǎn)、加工建設(shè)所需的貸款投放不足,對(duì)于農(nóng)戶的一般資金需求及農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā),像土壤改良、育種技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化等開(kāi)發(fā)性項(xiàng)目基本不提供支持。對(duì)于農(nóng)村道路、橋梁、水利、通訊、電力等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)建設(shè)等資金需求基本不提供支持。然而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日漸市場(chǎng)化,涌現(xiàn)出大批經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)科技的民營(yíng)企業(yè),而這些企業(yè)也難于取得貸款。特別是近年來(lái),中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的市場(chǎng)定位也悄然轉(zhuǎn)移,將一些資金用于商業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行只在全省的47個(gè)縣設(shè)有支行。

二、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融供給

農(nóng)村信用合作社是目前中國(guó)分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu),其分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。在農(nóng)村信用社成為正規(guī)金融服務(wù)農(nóng)村的核心力量的大背景下,河南省農(nóng)村信用社的支農(nóng)力度也有了很大提高,它發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占所有的金融機(jī)構(gòu)放貸的絕大部分。據(jù)河南省銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì),到2006年12月末,河南省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額中,60%以上為農(nóng)戶貸款。

然而,近年來(lái),河南農(nóng)村信用社規(guī)?？焖贁U(kuò)張,貸款增速明顯快于存款,但是出于自身財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的考慮,河南省農(nóng)村信用社通過(guò)各種渠道將其吸收的農(nóng)村金融資本投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的活動(dòng)和現(xiàn)象,商業(yè)化趨向嚴(yán)重。主要表現(xiàn)有:第一,在河南農(nóng)村信用社吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款不斷增加的同時(shí),它在農(nóng)村發(fā)放的貸款占其存款的比重卻有所下降。第二,河南省農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款組成中,用于第一產(chǎn)業(yè)的新增農(nóng)業(yè)貸款有下降趨勢(shì),而用于第二產(chǎn)業(yè)的新增農(nóng)業(yè)貸款明顯增加。另外,農(nóng)村信用社從農(nóng)村吸納的資金明顯大于農(nóng)村信用社向三農(nóng)投入的資金,其存貸差額呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。河南省農(nóng)村信用社存款余額較大幅度增長(zhǎng),而農(nóng)業(yè)貸款余額以很小的幅度增長(zhǎng)或零增長(zhǎng),大部分資金投放到了非農(nóng)領(lǐng)域,而農(nóng)民卻得不到應(yīng)有的貸款,其經(jīng)營(yíng)漸漸偏離“支農(nóng)”的大方向。

三、農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融供給

商業(yè)金融機(jī)構(gòu)是完全以營(yíng)利性為目的,提供各種金融產(chǎn)品或服務(wù)的法人機(jī)構(gòu),包括銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等,農(nóng)民更為熟悉的是各類銀行。對(duì)于河南農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō),商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄和河南農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),只存不貸,成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“抽血機(jī)”,而其“輸血”作用卻沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

河南農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受自身利益最大化驅(qū)使,實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略,放棄農(nóng)村,進(jìn)軍城市。由于資金的趨利性、信息不對(duì)稱及無(wú)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實(shí),使得河南農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投入到期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,以及規(guī)模小、分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。同時(shí),就網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本而言,與有限的預(yù)期收益、較小的客戶容量相比,河南農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)遍布網(wǎng)點(diǎn)的代價(jià)太高,不符合成本收益核算的基本原則,撤銷縣域基層網(wǎng)點(diǎn)便成為順理成章的事情。

然而,河南農(nóng)業(yè)銀行的撤出確實(shí)造成了農(nóng)村金融需求難以滿足和農(nóng)村資金流出的消極后果。河南農(nóng)業(yè)銀行對(duì)支行的資金貸款權(quán)上收過(guò)多,對(duì)支機(jī)構(gòu)主動(dòng)營(yíng)銷貸款缺乏激勵(lì)和約束機(jī)制,使得一些應(yīng)該發(fā)放的貸款而沒(méi)有發(fā)放,借貸規(guī)模逐年遞減,農(nóng)業(yè)類貸款余額占貸款余額的比重逐漸降低。目前,河南農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是對(duì)大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款,而對(duì)廣大的農(nóng)村中小型建設(shè)項(xiàng)目和中小型產(chǎn)業(yè)化企業(yè)以及農(nóng)戶的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)缺乏應(yīng)有的金融支持。而且近年來(lái),河南農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村資金總量不足,不僅制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,限制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的順利推進(jìn),而且對(duì)整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。

    四、民間金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人的金融供給

民間融資是產(chǎn)生并生存于民間的資金融通行為,因此被稱為“草根金融”。民間金融機(jī)構(gòu)是指民間個(gè)人組建的私人錢莊、經(jīng)營(yíng)純粹民間借款業(yè)務(wù)的典當(dāng)行或合會(huì)組織等。對(duì)于河南不少地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō),非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。據(jù)筆者對(duì)河南農(nóng)村的調(diào)查,約有83.3%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過(guò)民間借貸活動(dòng),而且借貸用途不僅用于生活臨時(shí)資金急需如結(jié)婚、建房、子女上學(xué)等等,而且發(fā)展到現(xiàn)在不僅工業(yè)、商業(yè),就連辦學(xué)校、辦醫(yī)院,也會(huì)采取向民間集資的辦法。近年來(lái),民間融資呈快速增長(zhǎng)、逐年活躍態(tài)勢(shì),已成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要來(lái)源。

同時(shí),河南的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)很大一部分是靠民間借貸起家或發(fā)家的,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),河南中小企業(yè)的資金來(lái)源63%靠民間借款。農(nóng)村正規(guī)金融供給不足,為農(nóng)村民間借貸提供了生存的空間。由于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便,相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜的借款手續(xù)來(lái)說(shuō),更加適應(yīng)民間資金融通“短、小、急”的特點(diǎn),因此成為中小企業(yè)及個(gè)人選擇民間融資的重要原因。根據(jù)農(nóng)行鄭州市支行調(diào)查,地下金融正在發(fā)揮的作用越來(lái)越大。各地級(jí)市中民間借貸的“盤子”要占到整個(gè)農(nóng)村地區(qū)資金市場(chǎng)總量的1/4多,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村占一半左右。除融資額度逐年加大,河南省民間融資還出現(xiàn)了許多新特點(diǎn):利率逐年攀升,平均達(dá)到24%以上,均超出同期商業(yè)銀行貸款平均利率和農(nóng)信社貸款平均利率。在目前中國(guó)現(xiàn)行金融管理體制的政策下,貨幣管理當(dāng)局對(duì)一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度,因此民間金融仍然處于初級(jí)發(fā)育階段,無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò),從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡(jiǎn)單的金融服務(wù),無(wú)法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。實(shí)際上,大多數(shù)資金充足的農(nóng)戶對(duì)資金缺乏農(nóng)戶的友情借貸數(shù)量畢竟有限,如果存在一個(gè)合適的金融媒介組織,就會(huì)滿足資金充足農(nóng)戶與資金缺乏農(nóng)戶之間的生產(chǎn)性信貸供求,因此,在河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中,這些機(jī)構(gòu)雖然長(zhǎng)期被政府打壓,但是在一些民間組織的大力扶植下,仍然很頑強(qiáng)的生存并迅速發(fā)展起來(lái)。

無(wú)可否認(rèn),民間融資的存在和發(fā)展,在銀行類金融機(jī)構(gòu)力所不及的領(lǐng)域和范圍起到拾遺補(bǔ)闕作用,其在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率、特別是在促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起了積極作用。但是由于其屬于非正規(guī)金融組織,自發(fā)性必然蘊(yùn)藏一定的風(fēng)險(xiǎn)性,違約率高,易受市場(chǎng)形勢(shì)和政策變化的影響。它吸引了城鄉(xiāng)居民大量閑置資金,長(zhǎng)期游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外,形成監(jiān)管真空,造成金融信號(hào)失真。特別是高利貸引起的民事糾紛和刑事案件,更是增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。如不加以正確引導(dǎo)和規(guī)范,將可能對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和金融秩序造成破壞和沖擊。

五、結(jié)論

在河南的大部分地區(qū),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征明顯,特別是在南部和東部地區(qū),農(nóng)村還比較貧困。在第一產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)中,由于規(guī)?；a(chǎn)程度低,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅受到資源的約束,而且對(duì)資本和技術(shù)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的依賴程度越來(lái)越強(qiáng)。農(nóng)戶及農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)實(shí)體在生產(chǎn)、流通中需要的大量資金,完全靠自身積累是不可能得到滿足的,需要大量的外來(lái)資金的注入和支持,對(duì)金融服務(wù)的需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈。這要求我們政府要結(jié)合河南的實(shí)際,首先采取政策性金融的管理體制和運(yùn)作機(jī)制,增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)政策性金融的供給;其次,根據(jù)河南農(nóng)村現(xiàn)階段的金融需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,重新定位農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和各類針對(duì)農(nóng)村的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的職能,增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的金融支持;最后,對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,同時(shí)在河南農(nóng)村增設(shè)各種農(nóng)村合作金融和商業(yè)金融的縣級(jí)機(jī)構(gòu),以便為農(nóng)民和農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)。通過(guò)改革和完善農(nóng)村現(xiàn)行的金融機(jī)制,可以增加農(nóng)村的信貸供給,改善農(nóng)村的金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。只有完善農(nóng)村金融機(jī)制,才能為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供需要的資金支持,進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距,為構(gòu)建和諧社會(huì)提供強(qiáng)有力的保證。

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