導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融的特點，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；問題；現(xiàn)狀

金融對于一個國家和地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展與進步有著至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會的問題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場繁榮，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農(nóng)村金融工作中所存在的問題，首先需要分析農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點。

1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點

1.1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容

金融工作簡單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟貨幣行為都可以稱之為金融，說的更為通俗一點就是一些和錢相關(guān)的活動均可以稱之為金融工作。農(nóng)村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個地域限制[1]，也就是說發(fā)生在農(nóng)村以及與農(nóng)村相關(guān)的金融工作均可以稱為農(nóng)村金融工作。

1.2農(nóng)村金融工作的特點

農(nóng)村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農(nóng)村金融工作便有了屬于其自身的特點，在分析了農(nóng)村金融工作內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過研究和分析，可知農(nóng)村金融工作主要有以下特點。1）工作涉及面小：農(nóng)村金融工作的涉及面小，主要是從農(nóng)村金融工作的體量上來分析，可以說是農(nóng)村金融工作最為主要的特征與特點。農(nóng)村金融工作涉及面小主要體現(xiàn)在以下幾個方面。其一，農(nóng)村金融工作覆蓋經(jīng)濟人群少。農(nóng)村金融工作所涉及的經(jīng)濟人群較小，值得注意的是這里所說的經(jīng)濟人群少并不是指農(nóng)村的人群少，而是指農(nóng)村中參與金融活動的人群少，這就使得農(nóng)村金融工作的涉及面小。其二，農(nóng)村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，具體表現(xiàn)在農(nóng)村的金融活動圍繞的經(jīng)濟活動基本不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得[2]，所以說農(nóng)村金融工作的涉及面小。2）金融活動形式單一：農(nóng)村金融工作還有一個重要的特征就是金融活動形式單一。金融是一個十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關(guān)于錢的一切活動，既然是有關(guān)于錢的一切活動，那么這里所包含的內(nèi)容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運作形式。而在農(nóng)村金融工作中，最大的特點就是金融活動形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動最多的便是存款取款,農(nóng)村金融活動形式單一，一方面十分有利于相關(guān)部門對農(nóng)村金融進行監(jiān)管，另一方面限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因為只有貨幣在市場中流通起來才能對市場繁榮產(chǎn)生積極地影響，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融活動形式單一，自然而然就限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。此外農(nóng)村金融活動單一忽視了貨幣的時間價值，總的來說，就是一種經(jīng)濟意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場較?。航鹑谂c市場是一組密不可分的概念，主要是指金融活動必須依附于相應(yīng)的市場才能進行。例如國家的金融主要依附于整個國家的經(jīng)濟市場，并且受國際市場的影響。而農(nóng)村金融工作所以依附的市場較小，這與農(nóng)村經(jīng)濟人群的規(guī)模小也有關(guān)系，即農(nóng)村的經(jīng)濟市場小。良好的經(jīng)濟市場應(yīng)當是具有較大的規(guī)模，豐富的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強的抗干擾與抗風險的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展[4]，在經(jīng)濟學的學術(shù)層面而言，就是繁榮的市場經(jīng)濟促進金融的活躍，活躍的金融促進市場的繁榮?？偟膩碚f農(nóng)村的經(jīng)濟市場通常是不具有上述有利因素去促進金融的發(fā)展，也就是說農(nóng)村的金融工作需要更多的政府干預(yù)機制，即宏觀調(diào)控，和更多的經(jīng)濟政策，在保證其正常運轉(zhuǎn)的情況之下，促進其發(fā)展，進而促進農(nóng)村市場經(jīng)濟的繁榮。

2當前農(nóng)村金融工作的問題

農(nóng)村經(jīng)濟雖然在整個國家的經(jīng)濟體量中所占的份額較少，但也不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟對于國家經(jīng)濟發(fā)展的作用。農(nóng)村雖然涉及的經(jīng)濟人群少，但覆蓋的群體對于農(nóng)村的穩(wěn)定與發(fā)展有著重要的意義。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟存在著巨大的潛力，隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展前景與優(yōu)勢顯而易見。因此促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，有著重要的戰(zhàn)略意義。加強農(nóng)村金融工作建設(shè)，是推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最好方式。當前農(nóng)村金融工作的問題主要表現(xiàn)在以下幾點。

2.1規(guī)范性不強

農(nóng)村金融工作存在的最大最主要的問題就是，農(nóng)村金融工作存在著巨大的不規(guī)范性。農(nóng)村金融活動中規(guī)范性的缺失[4]，這對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了極大的制約作用，大大增加了農(nóng)村經(jīng)濟糾紛，十分不利于社會的穩(wěn)定以及金融經(jīng)濟工作的發(fā)展。具體表現(xiàn)為，其一，個人與個人之間的金融活動不規(guī)范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個人之間關(guān)系良好，并沒有寫下任何憑據(jù)以及沒有留下任何證據(jù)，后來往往因為某些原因，使得這筆借款就存在了爭議與糾紛。這就是一定典型的不規(guī)范行為，要是在借款之初就立下憑據(jù)，或者有中間人作證，就會避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個體向金融機構(gòu)借款時存在不規(guī)范的行為。由于農(nóng)村經(jīng)濟人群對相關(guān)的金融常識與規(guī)則了解不清就導(dǎo)致了向機構(gòu)借款時偶有受到不公正的待遇，通過筆者的調(diào)查，農(nóng)民向金融機構(gòu)借款，吃拿卡現(xiàn)象在部分地區(qū)大量出現(xiàn)。以上均體現(xiàn)了農(nóng)村金融中規(guī)范性不強的特點。

2.2金融意識薄弱

農(nóng)村金融工作中還存在一個很重要的問題就是，金融意識薄弱，這里所說的金融意識薄弱主要是指農(nóng)村金融工作中的經(jīng)濟人群。金融意識薄弱。金融意識薄弱對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著很強的制約作用，尤其對于農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展產(chǎn)生十分消極的影響。農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟人群金融意識的薄弱主要體現(xiàn)為，沒有清楚地認到貨幣的時間價值，于是導(dǎo)致金融活動僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營意識淡薄，以至于導(dǎo)致了經(jīng)濟意義上的貨幣虧損。這種現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村的金融工作中，主要跟農(nóng)村經(jīng)濟人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識，就導(dǎo)致了上述問題的存在。

2.3依賴性強

農(nóng)村金融工作還有一個重要的特點就是農(nóng)村金融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是說農(nóng)村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強的依賴性。短期來看，依賴于政策層面的支持有利于農(nóng)村金融工作的開展，可是長期來看，這對于農(nóng)村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結(jié)果，但是并不一定適應(yīng)于確定的某個地方。如果農(nóng)村金融長期依賴于國家的金融政策，沒有形成自己的結(jié)構(gòu)與特色，就很難對于所處的農(nóng)村經(jīng)濟市場起到推動作用。因此，提升農(nóng)村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會有力的促進農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展，同樣也促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.4抗風險與抗干擾能力不強

農(nóng)村金融工作另重要的特點就是抗干擾與抗風險能力不強，這是一個客觀存在的事實，短期內(nèi)基本無法解決，只能采取相應(yīng)的措施，弱化這種限制條件。抗干擾與抗風險能力不強的原因在于農(nóng)村金融活動形式單一，這就使得其中的某一金融活動形式受到了不可抗因素的干擾，就會使得整個金融工作出現(xiàn)風險。另外一個原因是農(nóng)村金融工作所依附的農(nóng)村經(jīng)濟市場較小，這也使得了較小的市場不足以抵抗較大的金融風險。第三個原因就是農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，正如俗語‘將雞蛋放入一個籃子’所言，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一的后果顯而易見——農(nóng)村金融工作缺乏抗風險能力與抗干擾能力。

3淺析農(nóng)村金融工作中存在問題的對策

3.1加強農(nóng)村金融工作的監(jiān)管

要改善農(nóng)村金融工作中的問題，首先就應(yīng)該加強農(nóng)村金融工作的監(jiān)管，杜絕農(nóng)村金融工作出現(xiàn)的不規(guī)范與不合理的行為。這里的監(jiān)管主體主要是指政府有關(guān)部門，加強監(jiān)管可以減少農(nóng)村金融工作中的糾紛，規(guī)范農(nóng)村金融工作的活動，使得農(nóng)村金融工作都在合理合法的背景下開展。

3.2提升農(nóng)村經(jīng)濟人群的經(jīng)濟意識

要對農(nóng)村的經(jīng)濟人群進行經(jīng)濟意識的培養(yǎng)，主要任務(wù)在于使其認識到一般的市場經(jīng)濟的規(guī)律，這樣可以豐富農(nóng)村金融活動的形式，同時也豐富了農(nóng)村的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展也有很好的促進作用。提升農(nóng)村經(jīng)濟人群的經(jīng)濟意識，仍然需要政府有關(guān)部門進行組織和教育，應(yīng)當作為一項重點工作去抓。

3.3大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

促進農(nóng)村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同樣會對農(nóng)村金融工作發(fā)展有積極地促進作用。因此大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟，使其向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；l(fā)展，從而完善農(nóng)村金融工作的發(fā)展，這對于提升農(nóng)村金融的抗干擾與抗風險能力也有很好的促進作用。

4結(jié)語

總的來說，在以經(jīng)濟發(fā)展為中心的時代背景之下，思考一切有利于經(jīng)濟繁榮的措施都具有一定的現(xiàn)實意義，農(nóng)村經(jīng)濟作為國家經(jīng)濟的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說是農(nóng)村經(jīng)濟是未來經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也是實現(xiàn)中國夢的重要條件。

作者:李闖 單位:葫蘆島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻

[1]武國柱.我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策研究[D].山西財經(jīng)大學,2012.

[2]佘傳奇,韋永忠,劉軍.我國農(nóng)村金融存在的問題及對策[J].金融教育研究,2008,(02).16-18.

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機構(gòu)提品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益，則農(nóng)村金融機構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會使金融機構(gòu)血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行?。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，促進農(nóng)村進步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟便會因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當前，農(nóng)村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強，經(jīng)營機制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在較高風險，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟實體的規(guī)?；?jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而進入城市金融市場，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對于農(nóng)村經(jīng)濟無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟實體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力，實現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對適應(yīng)性的檢驗，又是提高適應(yīng)性的動力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

篇3

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；金融服務(wù)

[中圖分類號]F83235[文獻標識碼]B[文章編號]

2095-3283（2013）03-0109-03

作者簡介：高辰（1981-），女，黑龍江哈爾濱人，哈爾濱商業(yè)大學研究生，研究方向：金融工程。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的涵義與特點

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的涵義

金融服務(wù)是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融機構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)，現(xiàn)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以國有商業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為核心、民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融服務(wù)對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村。農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上起到了重要作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的特點

農(nóng)村金融服務(wù)不同于傳統(tǒng)的城市金融服務(wù)，各地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展也不盡相同，農(nóng)村金融服務(wù)具有如下特點：

1農(nóng)村金融服務(wù)的周期性。農(nóng)村金融原本的服務(wù)對象就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性使得金融活動變得難以預(yù)測：由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大跨度周期收入與支出，以及農(nóng)產(chǎn)品價格的劇烈波動，一方面使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對生產(chǎn)性融資產(chǎn)生普遍依賴，另一方面有可能造成融資的巨大風險。

2農(nóng)村金融服務(wù)對象需求的多樣性。農(nóng)村金融服務(wù)對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求也不同。

3農(nóng)村金融資金的匱乏性。長期以來，由于資金的逐利性，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融嚴重匱乏。同時，農(nóng)戶收支不穩(wěn)定也限制了農(nóng)戶獲得金融資金的能力，農(nóng)戶很大部分收入都是非穩(wěn)定非資金的收入，會受到諸多要素的影響，如受勞動力的流動、就業(yè)機會的增減以及非農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展水平等的影響，而在支出方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的不斷上升，對子女的教育投入和對父母的贍養(yǎng)投入都在不斷增加，農(nóng)民生產(chǎn)支出和消費支出呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢。所以對農(nóng)戶來說，收入的不穩(wěn)定，支出的不斷增加，使得資金的獲取越來越難，流動性越來越差，這嚴重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量分析

農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量依據(jù)主要是現(xiàn)行的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他農(nóng)村商業(yè)銀行（見表1）。

從表1數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，各省的機構(gòu)數(shù)量變化較大，四川省營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量為10086家，卻只有562家，各個省份的營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)量相差甚多，形成差異化的原因主要有：

1人口差異。如和四川人口數(shù)量相差較多，這是導(dǎo)致兩者營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量相差很大的原因之一。數(shù)據(jù)中還表明有些省份或直轄市，本身的人口相差懸殊，所以導(dǎo)致不同的地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量不同。

2地域差異。如地區(qū)屬于高寒地區(qū)，農(nóng)村分布較為稀疏，建立農(nóng)村金融機構(gòu)難度較大；上海市雖然地域面積較小，但由于是海港城市，交通便利，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立就比較容易，所以數(shù)量是的二倍。

3經(jīng)濟差異。相對較為發(fā)達的南方城市，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展較為迅速，而相對于北方和發(fā)展較慢的城市，農(nóng)村金融的發(fā)展也受到了限制，所以對于經(jīng)濟發(fā)展較好的城市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展較快，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較多，比如廣東省，有將近10000家營業(yè)機構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量分析

各省份農(nóng)村金融機構(gòu)差異的另一表現(xiàn)為對從業(yè)人員的投入情況（見表2）。

從表2中可知，2010年各省市的農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量差異較大，與農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量分布有著必然的聯(lián)系。從業(yè)人員最多的省份是四川省，從業(yè)人員最少的是天津市。從業(yè)人員的數(shù)量決定了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的廣度和深度，人員的素質(zhì)以及受教育程度也會在不同程度上影響農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。這也是導(dǎo)致部分城市營業(yè)數(shù)量比較少，但是從業(yè)人員較多的原因，如，從業(yè)人員數(shù)比北京和天津都要多，就是因為受到地域從業(yè)人員質(zhì)素和學歷等其他因素影響。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融貸款可以體現(xiàn)一個地區(qū)對經(jīng)濟發(fā)展的需求程度，以及對金融服務(wù)的滿意程度，所以農(nóng)村金融的貸款規(guī)模也是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的投入指標之一。表3是我國2010年31個省份的貸款余額，用以衡量貸款的總體規(guī)模。

從表3可知，2010年我國31個省市農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款余額變化較大，據(jù)統(tǒng)計，2010年貸款余額總計1168939216元，2009年貸款余額為932026564元，2010年比2009年增長了25%，2008年貸款余額總計為695812994元，2009年比2008年增長了34%，增長率雖然下降了，但數(shù)值卻增加了。所有的省份城市中均沒有貸款余額下降的情況。貸款量的增加意味著農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民對資金的需求不斷增加，也意味著金融對農(nóng)村發(fā)展的滲透程度，反映了農(nóng)村金融服務(wù)開展的深度和廣度。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品分析

現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要是涉農(nóng)貸款，其數(shù)額在大幅增長，支農(nóng)力度在不斷加大。2010年末，涉農(nóng)貸款余額為1176575億元，占總貸款額231%，比2007年同比增長了289%；其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款230447億元，占貸款總額的45%；農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款118304億元，占23%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款156174億元，占31%；農(nóng)產(chǎn)品加工貸款69923，占14%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款39007億元，占08%。

從金融服務(wù)種類來看，長期以來農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，僅僅停留在存款及信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上，保險、投資、擔保、租賃、信托等業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重不足。目前，隨著新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品在原來的涉農(nóng)貸款上增加了很多其他的涉農(nóng)產(chǎn)品，如涉農(nóng)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨等。

三、加快我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）大力推進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建立

為更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，不斷增設(shè)新的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，增加覆蓋密度，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。一要提高農(nóng)村金融機構(gòu)的分布密度。在研究中發(fā)現(xiàn)，城市金融的發(fā)展程度會影響周邊城鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務(wù)，比如北京、天津、上海等地的金融發(fā)展較快，農(nóng)村金融發(fā)展也非常有效，而城市金融發(fā)展較慢，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展也相對較慢，如貴州省。所以城市金融的發(fā)展會帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。二要區(qū)別對待農(nóng)村金融服務(wù)地域差異。農(nóng)村金融機構(gòu)的地域性差別很大，如很多西北地區(qū)的農(nóng)村金融主要依靠大型的金融機構(gòu)的分支機構(gòu)，而在大多數(shù)沿海地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)主要是農(nóng)信社、新型農(nóng)村金融機構(gòu)，所以應(yīng)合理地分配和發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，可以按照不同地區(qū)的金融機構(gòu)發(fā)展情況研究出適應(yīng)其發(fā)展金融服務(wù)機構(gòu)的模式。

（二）加大農(nóng)村金融人力資源投入

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開人員的投入，農(nóng)村金融進入農(nóng)村，開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，普及農(nóng)村金融知識等都需要投入大量從業(yè)人員，從業(yè)人員的素質(zhì)以及數(shù)量都影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

1提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)。早期農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的從業(yè)人員大多是在城市金融機構(gòu)中選調(diào)的，但是往往這樣的人員不能夠長期留在當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，所以從業(yè)人員流動性過快流失嚴重，因此新進入農(nóng)村的金融服務(wù)機構(gòu)都會選擇當?shù)氐木用?，為此，要加大當?shù)貜臉I(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓力度，提高其專業(yè)素質(zhì)，保證農(nóng)村金融機構(gòu)職工隊伍的穩(wěn)定。

2增加農(nóng)村金融從業(yè)人員的密度。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的人員數(shù)量各省市相差很多，隨著農(nóng)村金融服務(wù)的快速發(fā)展，各省對農(nóng)村金融從業(yè)人員的投入也都逐年遞增，但是增加較多的都是較發(fā)達、發(fā)展較快的地區(qū)，而對發(fā)展緩慢的地區(qū)缺乏帶動性，地方政府應(yīng)對農(nóng)村金融從業(yè)人員進行整合和編配。

（三）合理配置農(nóng)村金融存貸款業(yè)務(wù)

近幾年來，我國的農(nóng)村金融市場處于探索和成長階段。由于農(nóng)村金融市場規(guī)律和農(nóng)業(yè)自身的周期性特點，使得涉農(nóng)金融貸款資金一直處于缺乏狀態(tài)，資金大量外流。所以要合理地配置農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的存貸款業(yè)務(wù)，即建立保障存貸資金良性循環(huán)機制。

1構(gòu)建資金循環(huán)的財政投入機制。當前，農(nóng)村金融的發(fā)展主要依賴于政府的投入，政府是整個農(nóng)村經(jīng)濟投入的主體，發(fā)揮好財政性投入作用是解決當前農(nóng)村金融資金短缺的關(guān)鍵。應(yīng)做好如下幾點：首先，要努力增加財政支農(nóng)資金投入，增加財政支農(nóng)資金的總量，而且要提高財政支農(nóng)資金在總支出中的比重，逐步形成國家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的機制。其次，明確財政支農(nóng)資金投入的方向?？茖W合理地確定資金投入方向和重點，保障農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2構(gòu)建資金循環(huán)的信貸投入機制。信貸業(yè)務(wù)在整個農(nóng)村金融體系中起重要作用，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。目前，國家強化農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用，要求政策性銀行發(fā)揮主要的力量，通過政策性銀行的直接投入、政策導(dǎo)向以及引導(dǎo)，加強對三農(nóng)的支持力度以保障農(nóng)村金融帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3構(gòu)建資金循環(huán)的導(dǎo)向激勵機制。政府提供的財政資金、政策性信貸資金是有限的，所以，要想從根本上解決農(nóng)村資金匱乏的問題，必須充分發(fā)揮財政資金、政策性信貸資金的政策導(dǎo)向作用，綜合運用擔保、稅收等經(jīng)濟手段、構(gòu)建導(dǎo)向激勵機制，引導(dǎo)和促使商業(yè)金融、合作金融和其他社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，并成為資金回流農(nóng)村的主渠道。

[參考文獻]

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[3]張偉現(xiàn)代農(nóng)村金融理論及我國農(nóng)村金融制度模式的演進探索[J]現(xiàn)代經(jīng)濟，2010（10）

篇4

通過對我國農(nóng)村金融服務(wù)進行分析，了解其自身的特點以及含義，并且對現(xiàn)狀情況進行了分析，以此為基礎(chǔ)，提出了相關(guān)建議及對策。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村金融服務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

0 引言

想要讓社會主義市場的經(jīng)濟體系進行完善，它的基本要求就是將農(nóng)村金融的體制改革進行不斷的深化，這也是社會主義新農(nóng)村在建設(shè)過程中的一大重要保障。目前，從我國農(nóng)村的貸款情況、金融機構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村金融的服務(wù)覆蓋面、農(nóng)村政策性金融以及小額信貸的情況等多個方面進行分析，我國農(nóng)村金融體制的改革，下一步就是將農(nóng)村政策性金融所發(fā)揮出來的作用作為基礎(chǔ)，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機構(gòu)并存、功能互補的多層次形式農(nóng)村金融體系，同時，該農(nóng)村金融體系還具有可持續(xù)發(fā)展給社會主義新農(nóng)村的建設(shè)以及和諧社會的構(gòu)建都提供了良好的金融環(huán)境。

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的特點和含義

1.1 我國農(nóng)村金融服務(wù)特點

1.1.1農(nóng)村金融的服務(wù)對象有多樣化的需求

農(nóng)村金融建立起來的服務(wù)行業(yè)，其主要的服務(wù)對象就是農(nóng)村中的企業(yè)以及農(nóng)民用戶，除此之外，還有農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)性設(shè)施等。在農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)民用戶與農(nóng)村中的企業(yè)，無論是活動內(nèi)容還是兩者的性質(zhì)，以及兩者需要的規(guī)模都不一樣，它們在金融方面表現(xiàn)出來的需求性就出現(xiàn)了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。

1.1.2農(nóng)村金融的資金具有匱乏性

長時間以來，資金都表現(xiàn)出逐利性，金融中的資源都連續(xù)不斷的由貧困地區(qū)朝著發(fā)達地區(qū)方向流動，資金資源從農(nóng)村流向了城市，除此之外，資金資源還從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面流向了非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融中的資金出現(xiàn)了嚴重的匱乏現(xiàn)象。同時，農(nóng)村用戶的收入支出都在不斷的發(fā)生變化，十分不穩(wěn)定，該種情況對農(nóng)村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農(nóng)村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩(wěn)定的資金收入，這樣的收入往往會遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農(nóng)村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩(wěn)定，都導(dǎo)致資金的獲得難度越來越高，流動性能也越來越差，這種情況對農(nóng)村金融的未來發(fā)展造成了十分嚴重的阻礙[1]。

1.1.3農(nóng)村金融的服務(wù)情況具有周期性

對于農(nóng)村金融來說，它的原本服務(wù)對象就是針對農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)，然而，農(nóng)業(yè)方面生產(chǎn)的特殊性經(jīng)常使金融活動變得無法把握，難以預(yù)測，出現(xiàn)這種情況的原因，則是因為農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)自身大跨度進行周期性的收入和支出，同時還有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價格出現(xiàn)十分劇烈的波動，這種情況導(dǎo)致的后果是：一個方面是金融資金極有可能出現(xiàn)十分嚴峻的風險，而另一個方面是農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)人員對生產(chǎn)性金融資金產(chǎn)生了普遍的依賴。

1.2 我國農(nóng)村金融服務(wù)含義

金融服務(wù)指金融機構(gòu)通過應(yīng)用貨幣進行交易的手段，然后融通有價物品，給參與金融活動的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動。金融機構(gòu)則是指代專門從事于貨幣信用活動中的中介組織機構(gòu)。多年以來，農(nóng)村的金融體制不斷的經(jīng)歷著發(fā)展和改革，目前，我國的農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)機構(gòu)主要有以下這樣幾個：中國農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，當前已經(jīng)形成了一種新的農(nóng)村金融體系，該農(nóng)村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業(yè)性的金融機構(gòu)在內(nèi)，將我國的商業(yè)銀行作為主體，以農(nóng)村信用社作為核心，把民間借貸作為補充。而農(nóng)村金融服務(wù)的主要對象就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。

2 我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀情況分析

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品有效分析

目前，農(nóng)村金融主要的服務(wù)產(chǎn)品就是涉農(nóng)貸款，該方面的數(shù)量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農(nóng)的力度也在不斷的加大。2010年，涉農(nóng)貸款的總金額高達117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農(nóng)用物資與農(nóng)副產(chǎn)品的流通貨款達到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的的建設(shè)貸款為15622.5億元，占了3.2%。

2.2 農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融的貸款能體現(xiàn)出一個地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現(xiàn)出對金融服務(wù)的整體滿意程度，因此，農(nóng)村金融貸款的規(guī)模也就是對農(nóng)村金融服務(wù)的一種衡量指標。表一為我國2010年，31個省的貸款余額數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

2.3 農(nóng)村金融機構(gòu)從事行業(yè)的人員數(shù)量分析

相關(guān)方面的從業(yè)人員數(shù)量對農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的深度和廣度都有著決定性的作用，相關(guān)人員的受教育程度以及素質(zhì)對于農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業(yè)人員人數(shù)差距的原因。

3 我國農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展中的建議及對策

3.1 合理的配置農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)

在該方面，首先要構(gòu)建起一個循環(huán)資金的財政投入機構(gòu)，目前的農(nóng)村金融發(fā)展主要都依賴于政府投入，政府是農(nóng)村經(jīng)濟的投入主體，一定要發(fā)揮出財政性的投入作用；其次要構(gòu)建起循環(huán)資金信貸的投入機制，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融體系中十分重要的作用部分，同時也是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵點；最后是要構(gòu)建起循環(huán)資金導(dǎo)向的激勵機制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關(guān)機制，并且發(fā)揮出機制的作用。

3.2 加大農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建立的推進力度

為了更好的進行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，需要根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展需求，對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)進行不斷的增設(shè)，加大其覆蓋的密度，有效地提高農(nóng)村金融服務(wù)的整體效率。首先，要對農(nóng)村金融機構(gòu)分布密度進行提高，要讓城市金融帶動農(nóng)村金融共同發(fā)展，其次是要對農(nóng)村金融服務(wù)的地域差異進行有區(qū)別的對待，不同地區(qū)之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務(wù)機構(gòu)模式[2]。

3.3 加大農(nóng)村金融的人力資源投入

從業(yè)人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業(yè)農(nóng)村金融的人員，首先要提高他們的自身素質(zhì)，早期，相關(guān)方面的從業(yè)人員絕大多數(shù)都是從城市金融機構(gòu)匯總挑選出來的，這樣的從業(yè)人員往往無法長時間留于當?shù)卣归_工作，想要更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，就要建立比較穩(wěn)定的工作隊伍；其次是要加大相關(guān)方面從業(yè)人員的整體密度，不同省市中的從業(yè)人數(shù)相差太大，隨著農(nóng)村金融服務(wù)快速的發(fā)展，地方的政府應(yīng)該對農(nóng)村金融的從業(yè)人員進行編配和整合。

4 結(jié)束語

總而言之，從目前的現(xiàn)狀中我們所能得出的問題在諸多地區(qū)中都表現(xiàn)的相對比較明顯，我國本就是一個農(nóng)業(yè)大國，因此，農(nóng)村金融服務(wù)需要更加長遠的發(fā)展，讓城市金融發(fā)展帶動農(nóng)村金融發(fā)展是最佳的發(fā)展辦法。

【參考文獻】

篇5

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品；資產(chǎn)證券化；農(nóng)村金融；風險管理

近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展遇到瓶頸，各個農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展擴張受到限制。農(nóng)民無法獲得貸款和金融服務(wù)，金融機構(gòu)也無法合理控制風險和損失，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展停滯不前。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要原因有以下幾個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和快速擴張需要農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。只有發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品才能滿足農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀；二是農(nóng)村金融供給型抑制的特點迫切需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；三是農(nóng)村金融機構(gòu)面臨較大的自然風險和市場風險迫切需要創(chuàng)新的金融產(chǎn)品以達到有效控制風險的目的。創(chuàng)新產(chǎn)品進而可以鼓勵廣大社會和國家對于農(nóng)村金融的投入和投資；四是農(nóng)村金融機構(gòu)需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新獲得比較優(yōu)勢。由于農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量龐大，質(zhì)量低下的特點，創(chuàng)新產(chǎn)品足以讓現(xiàn)有機構(gòu)異軍突起，獲得行業(yè)領(lǐng)頭地位。

一、結(jié)果化產(chǎn)品應(yīng)用基礎(chǔ)

現(xiàn)在，更加私有化的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈使得的農(nóng)村金融環(huán)境更加具有市場化的特點，因而可以更合理利用生產(chǎn)者的職能，鼓勵生產(chǎn)，同時給予生產(chǎn)者以更多便利，這為結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品在農(nóng)村金融中的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

學術(shù)界對于結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品的理解層出不窮，一般將其定義能夠?qū)鹑谫Y產(chǎn)或者未來現(xiàn)金流進行證券化的一種金融產(chǎn)品，其主要是通過金融工程合成和復(fù)制的技術(shù)加工而成。在整個投資期限中，投資者可以清楚的預(yù)測此金融產(chǎn)品的現(xiàn)金流。

目前，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品主要包括結(jié)構(gòu)化票據(jù)和結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)管理兩大類：結(jié)構(gòu)化票據(jù)是以票據(jù)形式發(fā)行的投資工具，其回報最終將取決于與票據(jù)掛鉤的標的資產(chǎn)的表現(xiàn)；結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)管理是區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的委托理財，其收益不取決于受托人的主觀判斷，而是取決于委托人對掛鉤標的資產(chǎn)的判斷。

傳統(tǒng)意義上，在國內(nèi)農(nóng)村金融市場，借貸款行為又主要基于抵押品的質(zhì)量，借方的信用以及借方還款能力。然而，農(nóng)戶惡劣個人信用狀況造成農(nóng)村金融市場毫無生機。結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品可以使農(nóng)民不再為沒有合理的擔保品發(fā)愁，相反將農(nóng)作物收成和農(nóng)作物的交易狀況作為融資擔保，即提前融資（pre-finance）可以極為方便地為農(nóng)戶得到一筆貸款。在結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品中，抵押行為主要考慮長期過程中的價值鏈，也就是說，在考慮是否貸款的同時，金融機構(gòu)將會更多的考慮產(chǎn)品在生產(chǎn)以及銷售過程中的預(yù)期收益。

二、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品應(yīng)用舉例

（一）與固定收益產(chǎn)品掛鉤的結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品

金融機構(gòu)通?？梢詷?gòu)建如此一種產(chǎn)品組合，即用大部分資金投資一些收益固定，風險極低的金融產(chǎn)品來保證到期獲得相當于全部資金的本利和，使用剩余的資金投資農(nóng)產(chǎn)品（即向農(nóng)戶放貸或者購買農(nóng)業(yè)設(shè)備），同時，將這一類貸款與農(nóng)作物收成、農(nóng)業(yè)設(shè)備價值掛鉤。到期時，若收成可觀，投資者的回報也相當可觀，金融機構(gòu)也從中獲利；若收成不理想，金融機構(gòu)也可以通過對固定收益金融產(chǎn)品的投資收益償還給大部分投資者，進而減小金融機構(gòu)對于農(nóng)村金融融資的風險?；谝陨咸攸c，此類結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品風險較小，進而使得農(nóng)戶融資成本減小，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）基于應(yīng)收賬款的金融產(chǎn)品

這類金融產(chǎn)品與農(nóng)戶現(xiàn)金流掛鉤，根據(jù)約定，農(nóng)戶早期的現(xiàn)金流入用于償付給銀行，直到銀行填補資金缺口，后期的收益才給予農(nóng)戶自己。由于這類產(chǎn)品更多倚賴于農(nóng)戶的未來現(xiàn)金流，對銀行和農(nóng)具生產(chǎn)商風險也較小，三方利益相互關(guān)聯(lián)，降低了銀行的放貸融資和農(nóng)戶的融資成本

（三）基于證券化的金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融融資中可以通過設(shè)計證券化的產(chǎn)品給予農(nóng)戶以便利。農(nóng)村金融的證券化對象主要是農(nóng)戶的未來現(xiàn)金流以及農(nóng)戶用于生產(chǎn)的牲畜和工具。而參與證券化過程的主要有農(nóng)村金融機構(gòu)，信托公司，保險公司以及農(nóng)作物市場。各機構(gòu)形成一個完整的收益鏈條，共同應(yīng)對風險，降低各個機構(gòu)的潛在損失。

（四）基于結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的拓展

由于上述歌中結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品都具有一個共同特點――風險低，因此，可以嘗試將整個投融資渠道擴展到海外市場，同時也將農(nóng)產(chǎn)品市場加以拓展，擴展到進出口市場，進而可以引入國際上的農(nóng)產(chǎn)品買賣方以及國際間的金融機構(gòu)和擔保公司，從而形成更加龐大的資金鏈條，對于風險的分散也更加徹底，每個單獨的金融機構(gòu)所承擔的風險相對就顯得相當微不足道了，從而進一步給以農(nóng)戶融資便利。

當然。除了以上四類，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品還可以應(yīng)用在國際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易領(lǐng)域，將信用機制衍生到國際金融市場，從而進一步降低風險。

然而，在農(nóng)村金融領(lǐng)域建立結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品市場也不是一朝一夕的事情，要想有效開展結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的買賣，我們必須建立一個穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟環(huán)境，擁有一個成熟發(fā)展的金融市場，同時規(guī)范法律結(jié)構(gòu)和法律條文，完善農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)鏈和農(nóng)產(chǎn)品定價機制。

三、結(jié)束語

總體來講，結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品本身作為一種金融創(chuàng)新對于中國新興市場經(jīng)濟國家來說是一個飛躍，在中國當前經(jīng)濟環(huán)境下要發(fā)展結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品還舉步維艱，但長遠來看，發(fā)展結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品在農(nóng)村金融中的應(yīng)用是大勢所趨，其一可以給中國農(nóng)民沒有實際土地所有權(quán)這個特殊問題提供解決方案，同時還能加快農(nóng)村金融市場的成熟與穩(wěn)定，并且進一步為中國金融市場的發(fā)展和完善做出貢獻。因此，本文提出結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的開發(fā)是相當有必要的。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：供求均衡；河南省農(nóng)村金融；體制改革

本論文為校級科研項目：“供求均衡視角下河南省農(nóng)村金融體制改革研究”（項目編號：2016-PK-30）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年2月28日

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國外研究現(xiàn)狀。近年來，國外學者們從農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、非正式金融組織、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度及農(nóng)村金融管理體制等方面對農(nóng)村金融體系進行了大量研究。Wyn Grant和Anje Mae Namara（1996）以英國和愛爾蘭地區(qū)農(nóng)戶的外源資金供應(yīng)者為研究對象，通過實地走訪金融機構(gòu)的方式，針對農(nóng)村信貸金融機構(gòu)商業(yè)化發(fā)展前景的問題進行了深入探究，得出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和借款機會會得到農(nóng)戶充分利用的結(jié)論。Hans D.Seibel（2001）認為農(nóng)村金融市場在規(guī)模、延展性、持續(xù)性上都受到了不同程度的限制，提出非正式金融組織正規(guī)化的觀點。Neil Argcnt（2000）通過大量研究，得出現(xiàn)代股份合作制將會逐漸取代互助合作制的農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)論。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀。國內(nèi)學者對于農(nóng)村金融的研究可以歸納為以下三個方面：農(nóng)村金融市場供求方面：葉興慶（1998）認為供給型金融抑制是我國農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)形式，原因在于農(nóng)戶在向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款時借款數(shù)量受限；農(nóng)村非正規(guī)金融研究及利率確定方面：江春（l998）認為民間信貸利率的高低由借貸者關(guān)系、淡旺季節(jié)、資金供求狀況、期限長短決定；農(nóng)村金融體制研究方面：何廣文（2006）指出農(nóng)村金融主體產(chǎn)權(quán)改革不全面是導(dǎo)致信貸利率不能真實反映市場供求關(guān)系的主要原因。

二、河南省農(nóng)村金融需求、供給現(xiàn)狀

（一）河南省農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。河南省農(nóng)村金融需求主體因受省內(nèi)種種原因的影響，而表現(xiàn)出和其他地區(qū)農(nóng)村金融需求主體不同的特點：第一，農(nóng)戶資金需求量小且地區(qū)間差異大。河南省農(nóng)戶的經(jīng)營模式大多規(guī)模較小，因而所需貸款額度較小。而且，河南省不同地^農(nóng)戶的生產(chǎn)生活狀況差異較大、經(jīng)濟發(fā)展水平高低不同，進而地區(qū)間農(nóng)戶對資金的需求量差別也較大；第二，農(nóng)戶資金需求以非農(nóng)生產(chǎn)和生活為主。相關(guān)資料顯示：河南省農(nóng)戶在取得金融機構(gòu)貸款后，他們首先把所貸款項投入非農(nóng)生產(chǎn)，其次是生活用途，最后才是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其中民間私人借貸資金中87%的比例用于非農(nóng)生產(chǎn)和生活用途；第三，農(nóng)戶資金需求主要依賴非正規(guī)金融。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示：河南省農(nóng)民在融資時，86%選擇向親人朋友借貸，28%選擇信用社和農(nóng)業(yè)銀行；7%選擇其他正規(guī)金融機構(gòu)。

（二）河南省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：河南省在2014年的時候小型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點已達5，270個，新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點達250個；整個省在農(nóng)業(yè)方面的貸款在2015年達4，567億元，占全部貸款的90%。這些數(shù)據(jù)說明具有合作性、商業(yè)性、政策性的農(nóng)村金融體系在河南省已初步建立。盡管如此，在供給方面，河南省農(nóng)村金融仍然存在很多問題：第一，國家所有的商業(yè)銀行資金供給量減少。1990年開始，隨著國有銀行商業(yè)化改革速度加快，部分中國農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模地撤離農(nóng)村地區(qū)，這無疑增大了農(nóng)村資金供給的壓力；第二，政策性金融功能不夠完善。因農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融、合作性金融職能存在交叉，再加上農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、功能不全的特點，很大程度上限制了農(nóng)村政策性金融機構(gòu)發(fā)揮作用，導(dǎo)致大量的農(nóng)村儲蓄資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營，甚至轉(zhuǎn)向城市；第三，農(nóng)村合作金融競爭意識增強。在將盈利作為首要目標時，合作互助的性質(zhì)驟變；服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)對象逐漸變化，貨幣流向經(jīng)營效益好、風險低的農(nóng)村企業(yè)，而對農(nóng)戶的資金支持大大削弱。

三、河南省農(nóng)村金融供求存在的問題

（一）貸款需求總量多，供給總量少。隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)業(yè)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，然而農(nóng)村金融機構(gòu)在資金供給量方面并不能滿足農(nóng)戶日益對資金的需求。同時，由于儲蓄存款在農(nóng)村轉(zhuǎn)化為投資的能力不充分，農(nóng)村金融供給增長空間進一步受到抑制。盡管農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融方面起著中流砥柱的作用，但由于其受種種因素限制而在金融市場上表現(xiàn)出競爭力不足的態(tài)勢，很難有足夠的資金供給農(nóng)村金融需求。

（二）信貸主體單一化，需求主體多樣化。普通農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工廠、銷售小商品的個體戶等都是農(nóng)村信貸資金需求者，他們是具有多元化、多樣化發(fā)展的農(nóng)村信貸需求主體。然而，農(nóng)村金融機構(gòu)在資金供給方面總是要求資金使用在其規(guī)定的范圍內(nèi)。例如，農(nóng)村信用社在向農(nóng)村企業(yè)提供貸款時，它不會考慮農(nóng)村企業(yè)多樣化、個性化需求，因為它不僅對貸款用途進行了明確規(guī)定而且主要提供小額信用貸款和抵押類貸款。

（三）不匹配的信貸資金限額。大額度貸款資金足夠，小額度貸款資金不足是農(nóng)村信貸資金主要特點。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)大都實力雄厚、資信良好，盡管其在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的資金需求屬于大額商業(yè)性農(nóng)業(yè)貸款，因其借款風險比較小，所以資金需求容易得到滿足。但是，廣大農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求卻不易得到滿足，主要原因是：生產(chǎn)經(jīng)營風險大、貸款需求額度小、辦理手續(xù)繁瑣。2011年，作為中小額借款發(fā)放率最高的農(nóng)村信用社，6，000元額度以下的貸款次數(shù)占所有貸款次數(shù)的27%，12，000元額度以下貸款資金僅占總的農(nóng)貸金額的20%。

四、優(yōu)化河南省農(nóng)村金融體制改革的對策

（一）完善發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)功能。完善河南省農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)功能可以從以下三點著手：第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改善資金來源和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進一步加大支農(nóng)力度；第二，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化其治理結(jié)構(gòu)，增強其服務(wù)職能；第三，引導(dǎo)縣以下的郵政儲蓄資金回歸農(nóng)村，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

（二）深化農(nóng)村金融體制改革，合理引導(dǎo)非正式金融組織。河南省農(nóng)村金融改革勢在必行，我們可以從以下兩個方面進行探究：第一，完善政策性金融機構(gòu)在補償方面的制度創(chuàng)新，引導(dǎo)政策性金融機構(gòu)增大對農(nóng)村地區(qū)的資金投入；第二，深化河南省農(nóng)業(yè)貸款收益補償制度，完善利率管理制度改革。例如，為了提高農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)放貸款的熱情，在利率管制方面，可以制定一些特殊的優(yōu)惠政策甚至取消。

（三）強化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷開發(fā)新的信貸產(chǎn)品及新的服務(wù)方式才可以滿足農(nóng)村金融的多樣化需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品要根據(jù)不同需求主體的差異性，開發(fā)適合需求主體的金融產(chǎn)品，既要確保它的可操作性，又要確保農(nóng)村金融服務(wù)朝著更好的方向發(fā)展，最終實現(xiàn)提高農(nóng)村金融服務(wù)的目標。

（四）治理農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府、銀行以及企業(yè)之間的關(guān)系等共同構(gòu)成了農(nóng)村的信用環(huán)境，只有各個組成部分協(xié)調(diào)發(fā)展才能讓農(nóng)村資金供求發(fā)展呈現(xiàn)最佳狀態(tài)。首先，地方政府必須加強農(nóng)村信用法制建設(shè)，大力整治信貸投資外部環(huán)境，嚴肅追究惡意違約者的法律責任，提倡誠實守信，創(chuàng)造既安全又守信用的良好農(nóng)村金融氛圍，以全新的信用面貌引進越來越多的金融機構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展提供資金；其次，不斷完善農(nóng)村誠信體系建設(shè)；最后，組織好農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)村金融機構(gòu)的接洽，構(gòu)建企業(yè)和銀行可以自由地相互選擇的信用貸款平臺。

（五）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展可以大大促進農(nóng)村金融的發(fā)展，政府應(yīng)結(jié)合社會各方的投資，設(shè)立既符合河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展狀況，又與保險發(fā)展水平相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在自主經(jīng)營、自擔風險的原則下采取農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織共同出資及政府補貼的形式投保。對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的發(fā)展采用鼓勵的方式，鼓勵其多元化經(jīng)營，鼓勵其投資主體不斷擴大化，鼓勵其引進外資等。

河南省農(nóng)村金融體制改革是一項任重而道遠的巨大工程，我們要在市場化的農(nóng)村金融體制改革方向的引導(dǎo)下，根據(jù)河南省農(nóng)村金融需求特點創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，實現(xiàn)河南省r村金融又好又快地發(fā)展。

主要參考文獻：

[1]陳亮，楊靜.深化農(nóng)村金融體制改革的路徑選擇[J].山西財經(jīng)大學學報，2013.7.

[2]廖東聲，何琳.農(nóng)村融資的供給約束分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2012.12.

[3]馬占.完善河南農(nóng)村金融組織體系研究[D].鄭州：河南農(nóng)業(yè)大學，2012.

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；均衡；制度經(jīng)濟學

中圖分類號：F830.9

文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2012.03.12

一、引言

“三農(nóng)”問題即農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村問題，從根本上影響著中國的社會與經(jīng)濟穩(wěn)定及其現(xiàn)代化進程。解決資源配置問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，農(nóng)村金融市場作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置機制，其供求均衡問題一直以來得到了政府的高度重視。例如，2011年中央政府的“三農(nóng)”政策就明確提出，要改善農(nóng)村金融服務(wù)政策，加快推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，健全引導(dǎo)信貸資金和社會資金投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的激勵機制，推動包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)?？梢钥闯?，政府針對“三農(nóng)”問題的金融扶持政策落腳點，突出表現(xiàn)在加大信貸資金供給、增加涉農(nóng)貸款比重、降低農(nóng)村貸款利率、豐富小額信貸產(chǎn)品等幾個方面。這也反映出目前中國的農(nóng)村金融市場存在問題的實質(zhì)就是信貸供需失衡，信貸供需是當前中國農(nóng)村金融市場的核心所在。

由于農(nóng)村金融市場對于解決“三農(nóng)”問題的重要性，針對農(nóng)村金融市場的研究也得到了國內(nèi)眾多專家學者的重視。王芳圍繞廣義的“農(nóng)村金融”，認為農(nóng)村金融制度的成敗在于能否有效滿足微觀金融需求，而現(xiàn)代金融需求需要通過政府提高農(nóng)民收入來培育［1］。朱鋒認為，我國農(nóng)村金融市場上供給和需求雙方受市場發(fā)育不完善、信息不對稱等原因制約的同時，農(nóng)村金融市場供求均衡的實現(xiàn)還受諸多非市場因素制約［2］。郭興平從需求、供給及市場均衡的角度，認為當前農(nóng)村金融市場融資成本高、金融機構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱和缺乏抵押品，使得供給無法滿足需求， 而適當?shù)恼深A(yù)和服務(wù)模式創(chuàng)新，能夠降低交易成本，緩解信息不對稱和抵押品不足問題［3］。

考慮到我國農(nóng)村金融市場供需的實質(zhì)就是信貸供需，本文結(jié)合農(nóng)村金融市場均衡理論，將研究范圍放在正規(guī)金融中的信貸供需上，結(jié)合國內(nèi)農(nóng)村正規(guī)金融的信貸需求和供給曲線特點，從新制度經(jīng)濟學的視角，分析交易費用高和制度變遷導(dǎo)致供給參與者減少這兩種因素對供求均衡的影響，并提出相應(yīng)的政策建議。

二、我國農(nóng)村信貸供需現(xiàn)狀及特點

（一）總體情況

我國農(nóng)村金融市場是在商品經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)育的，整個社會物質(zhì)基礎(chǔ)還不豐富，資金嚴重短缺是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要制約因素。我國農(nóng)村金融市場從一開始就是為了解決資金短缺問題而存在。在大多數(shù)情況下，金融市場僅僅成了籌集資金的場所，金融工具也僅僅是籌集資金的工具。在此基礎(chǔ)上形成的農(nóng)村金融市場，具有如下特征：

第一，農(nóng)村金融市場主體發(fā)育不良，存在較為嚴重的金融服務(wù)供給抑制。從總體上來說，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域還沒有形成一個完整意義上的全國農(nóng)村金融市場；從空間結(jié)構(gòu)來說，農(nóng)村金融機構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴重；從具體層面而言，農(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)的絕對數(shù)量大幅度減少。

第二，正規(guī)金融市場和非正規(guī)金融市場并存。農(nóng)村正規(guī)金融市場是政府在改革中依法建立的、以國有銀行為主導(dǎo)地位的公開市場，它是依照有關(guān)法律法規(guī)建立起來的，并接受法律規(guī)范的約束。農(nóng)村非正規(guī)金融市場是自發(fā)形成的民間融資活動，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟主體的微觀活動及其融資需求所具有的分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風險大等特點形成的，難以進入商業(yè)化正規(guī)金融。

第三，市場從低級向高級逐步推進。我國農(nóng)村金融市場基本上是從東向西推進的，而且是先有自發(fā)的非正規(guī)金融活動，后有正規(guī)的銀行信用和國家信用等形式；先有短期的資金市場，后有長期的資金市場；先有單項金融工具，后有多項金融工具，呈現(xiàn)出從低級到高級逐步推進的格局。

第四，資金從貧窮地區(qū)流向較發(fā)達地區(qū)，從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè)。由于我國各地生產(chǎn)力發(fā)展水平很不均衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平明顯低于工商業(yè)，農(nóng)村生產(chǎn)力水平明顯低于城市，西部區(qū)域生產(chǎn)力水平明顯低于東部區(qū)域，從而使得資金從貧窮地區(qū)流向較發(fā)達地區(qū)，從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)。

（二）需求主體及其需求曲線

農(nóng)村金融市場一開始就以服務(wù)農(nóng)村而存在，其需求主體自然就是農(nóng)村的經(jīng)濟組織，即農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。農(nóng)戶作為農(nóng)村主要的經(jīng)濟組織形式，范圍廣、規(guī)模大，已成為主要的需求主體，但是農(nóng)戶的收入水平卻比較低。較低的收入影響農(nóng)戶的資金投人和收益水平，資金借貸已成為農(nóng)戶投資來源的重要手段。農(nóng)村企業(yè)主要包括資源型企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在中國農(nóng)村生產(chǎn)力普遍不高、產(chǎn)業(yè)化程度低下的大環(huán)境下，這些農(nóng)村企業(yè)無論是在數(shù)量、規(guī)模還是覆蓋面方面，影響都相對較小。因此，當前中國農(nóng)村金融市場的需求主體仍以農(nóng)戶為主，農(nóng)戶的需求基本確定了農(nóng)村金融市場的需求曲線。

篇8

關(guān)鍵詞：信息化；農(nóng)村金融；品牌建設(shè)；問題對策

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟飛速發(fā)展，特別是黨的十以來，在信息化時代的背景下，社會主義新農(nóng)村建設(shè)進入了歷史發(fā)展的快車道。國家在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上在建設(shè)社會主義新農(nóng)村上給予大力扶持，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也做出突出貢獻。農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)?？偭康脑鲩L，對農(nóng)村金融服務(wù)品牌的建設(shè)提出新的要求，農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)成為當前提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要舉措。加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，對于塑造農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)形象，培育和提升農(nóng)村金融機構(gòu)核心競爭力以及增強農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實力，具有重要意義。

一、信息化時代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)的重要意義

農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值，就是農(nóng)村金融機構(gòu)在長期的服務(wù)農(nóng)村金融市場需求中，在長期的服務(wù)“三農(nóng)”過程中，實現(xiàn)金融服務(wù)個性化的具體體現(xiàn)，具備傳遞農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的企業(yè)價值文化和個的根本內(nèi)容，是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展形勢，推動農(nóng)村各項經(jīng)濟建設(shè)的金融產(chǎn)品服務(wù)的總結(jié)［1］。（一）實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展的需要。在新的歷史時期，我國的改革已經(jīng)進入了關(guān)鍵階段，在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，農(nóng)村的經(jīng)濟改革也在深入進行，加快實施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，成為農(nóng)村經(jīng)濟改革的核心。農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了多樣化的市場需求，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的變化，使得農(nóng)村金融機構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營發(fā)展方向，加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌的價值建設(shè)，大力實施金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展的需要，滿足農(nóng)村經(jīng)濟體制改革中對農(nóng)村金融市場的要求。（二）實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)是滿足農(nóng)村金融市場個性化服務(wù)的需要。個性化的服務(wù)已經(jīng)成為當前服務(wù)性行業(yè)發(fā)展的趨勢，農(nóng)村金融市場交易主體的變化，使原有的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)無法適應(yīng)市場需求，隨著信息化時代的發(fā)展，廣大的農(nóng)村金融市場也呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求多樣化、個性化的態(tài)勢。實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，就是要最大限度的滿足農(nóng)村金融市場個性化服務(wù)的需求，來形成多元化的農(nóng)村金融市場交易環(huán)境，推動農(nóng)村金融市場交易與市場大環(huán)境的有效融合。（三）實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)是提升農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)市場競爭力的需要。全球化經(jīng)濟的發(fā)展，構(gòu)建了全新的經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)。我國已經(jīng)融入世界經(jīng)濟發(fā)展的格局，經(jīng)濟發(fā)展規(guī)?？偭烤邮澜缰祝S著外部資本市場的進入，已對我國本土的金融企業(yè)形成機遇和挑戰(zhàn)。我國的廣大農(nóng)村作為最具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谑袌?，金融機構(gòu)所面臨的競爭壓力顯而易見，各種全新的發(fā)展理念，對我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展形成巨大沖擊。在這樣的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)必須加強金融服務(wù)品牌建設(shè)，全面提升自身競爭實力，才能在持續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)的同時，在激烈的市場競爭中利于不敗之地。（四）實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)是樹立農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)良好社會形象的需要。在金融市場的競爭中，滿足客戶的個性化服務(wù)需求，是金融服務(wù)機構(gòu)樹立良好社會形象的關(guān)鍵。通過農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，突出農(nóng)村金融服務(wù)的個性化特點，牢固樹立農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值，并將服務(wù)品牌的價值在農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)中加以體現(xiàn)，就能在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)民中樹立良好社會形象，從而鞏固農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的地位和影響，在為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)上，始終處于市場主體地位。因此，加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，對于農(nóng)村金融機構(gòu)突出金融服務(wù)品牌效應(yīng)，鞏固并提升社會形象，具有重要的作用和影響［2］。（五）實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)自身改革和發(fā)展的需要。隨著農(nóng)村金融體系建設(shè)和改革的深入，加快農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的改革和發(fā)展勢在必行。突出農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，是實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)自身改革和發(fā)展的重要手段。當前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)改革的目的就是要強化管理，完善功能，大力增強為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，通過金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和提升，有力促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。這些目的和要求，客觀上要求必須加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，使農(nóng)村金融機構(gòu)改革和發(fā)展得到落實。

二、農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值實現(xiàn)的過程

在為農(nóng)村金融市場的服務(wù)過程中，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)逐漸形成了自身具備優(yōu)勢的金融服務(wù)品牌，通過對金融品牌的推廣和發(fā)展，實現(xiàn)了具有農(nóng)村金融服務(wù)特點的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值，并在具體實踐中，努力實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值的有效開發(fā)和利用，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮重要作用。在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值的形成過程中，大體通過三個方面來實現(xiàn)。一是實現(xiàn)金融服務(wù)品牌有效拓展。金融產(chǎn)品品牌的延伸，是實施品牌向新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展的重要策略。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)通過實施品牌延伸，可以迅速在農(nóng)村打開市場，同時為品牌價值的實現(xiàn)創(chuàng)造條件［3］。二是注重金融服務(wù)品牌深化。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值的增長體現(xiàn)在其品牌深化的過程，針對目前農(nóng)村金融市場環(huán)境的變化，使金融服務(wù)更加趨于多元化、多功能，在滿足農(nóng)村金融消費需求的同時，擴大了農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展，提升了企業(yè)的經(jīng)濟效益。三是切實做好金融服務(wù)品牌維護。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品價值的實現(xiàn)，需要擁有良好的品牌與客戶的關(guān)系，這就需要在加強農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的品牌價值建設(shè)中必須通過客戶資料數(shù)據(jù)庫、分析客戶行為、分析市場趨勢等手段，來盡最大努力為客戶提供最好的金融服務(wù)。并牢固形成以客戶為中心和客戶至上的農(nóng)村金融服務(wù)理念和氛圍，凸顯品牌價值，提高金融品牌的影響力。

三、當前我國農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)存在的問題

長期以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快實施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)，取得顯著效果，一大批適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，契合農(nóng)村金融市場格局的金融服務(wù)品牌得到創(chuàng)新，金融品牌的價值得到體現(xiàn)，但隨著農(nóng)村金融市場對金融服務(wù)需求的增加，市場需求主體多樣化的變化，在我國當前農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)上，還存在亟待解決的問題。（一）農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。長期以來，間接融資一直是金融市場重要交易手段，我國農(nóng)村金融市場的特殊性，決定了農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一是農(nóng)村金融市場服務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社一直是市場服務(wù)的主體，占據(jù)農(nóng)村金融市場服務(wù)機構(gòu)的百分之八十以上，這種具有壟斷局面的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，制約了農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的自我發(fā)展和創(chuàng)新，缺乏金融服務(wù)品牌價值建設(shè)的積極性和主動性，其單一的以貸款為主的金融服務(wù)，已經(jīng)無法適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求，無法保證農(nóng)村金融供給的有效性。二是其他金融服務(wù)機構(gòu)服務(wù)能力不足。除去農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，受自身政策體制的制約，服務(wù)農(nóng)村后勁嚴重不足。農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村貸款比例呈現(xiàn)逐年下降趨勢，而且農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點也相對較少，嚴重缺乏金融服務(wù)品牌價值建設(shè)的動力；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅從事國家政策性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，金融服務(wù)產(chǎn)品的范圍偏窄。同時農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行被嚴格控制于國家的政策監(jiān)管，沒有獨立的經(jīng)濟核算能力和利潤來源，不具備有效開發(fā)金融產(chǎn)品和實現(xiàn)金融服務(wù)品牌價值創(chuàng)新的能力，存在目前如何實現(xiàn)長久可持續(xù)發(fā)展的問題。（二）農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值體現(xiàn)不明顯，金融服務(wù)產(chǎn)品特征同質(zhì)化在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)中，突出的問題是其品牌價值體現(xiàn)不明顯，很多農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品特征明顯同質(zhì)化，無法顯現(xiàn)品牌機制的特征。具體分析來看，一是現(xiàn)有的金融。服務(wù)產(chǎn)品，基本處于產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)層面，同時產(chǎn)品的組合也無法擺脫傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)格局，各農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)推出的金融服務(wù)產(chǎn)品也表現(xiàn)為同質(zhì)化，沒有特色和創(chuàng)新，這在一定程度上影響了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值在具體實施中的表現(xiàn)。二是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念已經(jīng)在我國得到推廣，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，特別是國家推行的大學生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程，這一新興的金融消費群體，改變了現(xiàn)有農(nóng)村金融市場消費格局，特別是信息化技術(shù)的應(yīng)用，信息化的金融消費需求，要求農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)必須滿足這一新興市場的要求，保證金融品牌建設(shè)的多樣性，農(nóng)村金融消費市場的個性化需求。（三）農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值缺乏政策支持，品牌價值建設(shè)明顯乏力。對于農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，目前還沒有相關(guān)正式的國家政策給予有力的支持，這就使得農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)明顯乏力。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)是一項系統(tǒng)的工程，需要來自各層面的精心設(shè)計和協(xié)調(diào)配合，相關(guān)政策配套的缺失，會嚴重制約品牌價值建設(shè)的進程，而對于服務(wù)農(nóng)村的大部分金融機構(gòu)，由于不具備獨立法人的身份，在實施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值動力不足。（四）品牌價值建設(shè)觀念意識急需增強，農(nóng)村金融品牌有待認同。在涉及農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)上，還存在觀念和認有長期的發(fā)展戰(zhàn)略，這些現(xiàn)象極大妨礙了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)金融服務(wù)品牌的影響力、公眾認知度與美譽度受到影響；農(nóng)村金融機構(gòu)由于缺乏良好的公眾品牌形象，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的長期健康持續(xù)發(fā)展受到挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)要大力增強品牌價值建設(shè)理念，并將理念融入金融服務(wù)始終，充分認識到品牌價值的重要作用，認識到品牌價值效應(yīng)在農(nóng)村金融發(fā)展中的重要地位，認識到品牌價值建設(shè)在自身改革和發(fā)展中的決定作用。

四、加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)的建議

農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，是一項長期系統(tǒng)的工程，在信息化時代的背景下，需要各方面的共同協(xié)調(diào)和努力。將服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)的核心，并以此作為出發(fā)點和著力點，突出農(nóng)村金融市場需求、市場配置以及市場監(jiān)管，全方位多角度，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)的全方位設(shè)計，打造適合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際的金融服務(wù)品牌，并實現(xiàn)其品牌價值的有效開發(fā)和利用。（一）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展理念要實施創(chuàng)新。要真正實施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)，作為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，必須在經(jīng)營發(fā)展理念上實現(xiàn)創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的新要求。一是要把服務(wù)“三農(nóng)”作為經(jīng)營發(fā)展的宗旨，通過改善服務(wù)方式，強化服務(wù)功能，打造農(nóng)民信賴的金融服務(wù)品牌；在金融市場交易上嚴格按照市場規(guī)律，堅持實事求是；在經(jīng)營發(fā)展上努力實現(xiàn)多方共贏，為推動地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。二是在品牌價值建設(shè)上與時俱進。實現(xiàn)傳統(tǒng)的服務(wù)方向朝現(xiàn)代的服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，在金融服務(wù)品牌價值上，更多體現(xiàn)出為現(xiàn)代農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)變，突出品牌價值的時代性；三是在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)上，要將突出支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化作為重點，集中體現(xiàn)金融服務(wù)的推動作用，使農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的金融服務(wù)品牌在參與農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展中，得到進一步的創(chuàng)新。（二）牢固樹立農(nóng)村金融機構(gòu)在品牌價值建設(shè)中的主體地位。由于我國農(nóng)村發(fā)展的客觀實際，決定了我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品成本高、收益小的特點。因此，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開國家政策的支持，來自于農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部的發(fā)展動力嚴重不足。在實施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)中，要牢固樹立農(nóng)村金融機構(gòu)在品牌價值建設(shè)中的主體地位，挖掘自身創(chuàng)新和發(fā)展?jié)摿?，擺脫依托政策扶持，缺乏主體創(chuàng)新的局面。各級農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，要充分發(fā)揮多年來形成的農(nóng)村地區(qū)人緣、地域優(yōu)勢，立足于農(nóng)村發(fā)展實際，積極開展自主的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，通過自主的創(chuàng)新和發(fā)展，逐步擴大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋和金融服務(wù)水平，積極研發(fā)和設(shè)計適合當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，符合農(nóng)村融資環(huán)境運行的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，為開展農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)奠定堅實的基礎(chǔ)。（三）金融服務(wù)品牌開發(fā)要適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融市場需求。實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，還要積極做好農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品多元化的市場開發(fā)，來滿足逐漸增強的農(nóng)村金融發(fā)展需求。一是金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)多元化?，F(xiàn)在的農(nóng)村金融市場，已經(jīng)實現(xiàn)多元化需求主體共同存在的格局，開發(fā)和創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，形成格局特色的農(nóng)村金融服務(wù)品牌，可以適應(yīng)農(nóng)村不同金融需求主體的要求，將農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值發(fā)揮到最大化。二是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新會刺激農(nóng)村資本市場的更加成熟?，F(xiàn)代農(nóng)村金融體系，不僅僅是金融產(chǎn)品和服務(wù)，更是各類資本疊加的綜合體系。通過農(nóng)村品牌價值的建設(shè)，農(nóng)村資本市場被注入了活力，刺激更多資本的參與，活躍了農(nóng)村金融市場交易，優(yōu)化了農(nóng)村金融市場的融資環(huán)境，實現(xiàn)了農(nóng)村金融交易主體的多樣化，有利于農(nóng)村金融市場的綜合發(fā)展。（四）建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)的相關(guān)機制。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)離不開與之相關(guān)的制度機制的配套。在相關(guān)政策機制的支撐上，一是央行應(yīng)該建立起以農(nóng)村金融創(chuàng)新為主題的農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)聯(lián)動機制，積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同參與和實施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)工作，通過機制來協(xié)調(diào)和平衡相關(guān)部門的協(xié)作。二是繼續(xù)深入開展農(nóng)村金融信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融信用體系建設(shè)是實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值的根本。在農(nóng)村金融信用檔案建立、農(nóng)村信用評價體系建設(shè)上，央行要通過機制和政策引導(dǎo)，積極督導(dǎo)和推進各部門共同協(xié)作，完成農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)，以此來有效推動農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)的順利實施。綜上，信息化時代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，是實現(xiàn)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要條件，在社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)作為中堅力量，發(fā)揮著不可替代的作用。注重農(nóng)村金融服務(wù)品牌價值建設(shè)，將為創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，實現(xiàn)良好的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資環(huán)境，構(gòu)建和諧、健康的農(nóng)村金融交易市場，推動我國農(nóng)村各項經(jīng)濟建設(shè)的健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮積極而重要的作用。

參考文獻

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篇9

摘要：加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實意義。本文在分析陜西省建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,對農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題進行了探討,并提出了相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：社會主義新農(nóng)村 農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 對策

當前,我國農(nóng)村發(fā)展和改革己進入了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大對農(nóng)村發(fā)展的支持力度,理所當然。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會具有重要的現(xiàn)實意義。本文試對陜西省建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中的農(nóng)村金融問題予以探討。

一、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展。為了推動新農(nóng)村建設(shè),促進新農(nóng)村發(fā)展,陜西省農(nóng)村金融機構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸,探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法,切實解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難問題,為陜西省農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù),為楊凌農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務(wù)產(chǎn)品,擴允服務(wù)功能,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用。

2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機構(gòu)開辦了個人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù),通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動。陜西省政府鼓勵和積極培育農(nóng)村小額信貸組織,大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu),拓展了商業(yè)銀行的資金回流制,增加了農(nóng)村使用的資金量。郵政儲蓄銀行楊凌在積極辦好儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時,也不失時機地開拓信貸服務(wù)品種,努力為陜西省農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強。通過適時開展金融知識普及活動,為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ),營造了社會氛圍,也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機構(gòu)及時地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系,增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進行宣傳教育,使企業(yè)明確自己的社會道德,使企業(yè)的每個員工都樹立高度的社會責任感,為新農(nóng)村建設(shè)貢獻自己的一份力量。

4.產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展。為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以以招標的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發(fā)展機會,創(chuàng)造更多的GDP;另一方面,有利于促進儲蓄向投資轉(zhuǎn)化,配介國家投資改變我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局而,推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進新農(nóng)村發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題

1.金融機構(gòu)而向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮。目前,農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于而臨市場化改革,小愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農(nóng)村資金,使得農(nóng)村融資難、貸款難問題得不到根本解決。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低。當前,楊凌農(nóng)村誠信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄,導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生,再加上適用于農(nóng)村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。

3.農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后。目前,陜西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小,數(shù)量較少,供求結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)民的購買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),主要是豬、牛等養(yǎng)殖業(yè)保險,品種單一。陜西省農(nóng)村小額人身保險試點工作剛剛展開。目前的現(xiàn)狀是陜西省農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后,難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

4.農(nóng)村金融體制改革落后。目前農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征,即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,使農(nóng)村長期存在嚴重的金融抑制。

三、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的對策

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；金融機構(gòu)

一、農(nóng)村金融市場的特點

（一）資金供求的季節(jié)性和需求的時效性

由于農(nóng)村的主體產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中含有的自然再生產(chǎn)過程決定其必然呈現(xiàn)出受自然條件、生物生長規(guī)律所制約的周期性,這也必然影響到農(nóng)村的資金供求,表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的準備、投入時期的資金集中需求和農(nóng)業(yè)收獲季節(jié)的資金集中回流的的反復(fù)循環(huán)。使農(nóng)村資金的供給和需求在時間分布上不平衡,連續(xù)性不強。

（二）高交易成本特點

金融交易與其它經(jīng)濟交易一樣,也具有交易成本,與城市金融交易相比,農(nóng)村金融交易在信息成本和監(jiān)督實施成本方面都要高一些。首先,農(nóng)村人口居住相對分散,交通、信息設(shè)施落后,加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)復(fù)雜的技術(shù)性和生產(chǎn)的長期性,使得農(nóng)村金融交易雙方在搜集、整理、分析對方的有關(guān)信息方面付出更多的成本;其次,由于受時空限制,以及農(nóng)村資金用途廣泛等特點也使信用貸方對借方的監(jiān)督成本,保證信用合同實施的成本比城市高。

（三）農(nóng)村金融市場的高風險特點

由于相對城市金融市場風險而言,農(nóng)村金融市場除了受城市金融市場等風險因素影響之外,還在很大程度上受不可完全控制和預(yù)測的自然因素的影響,加之我國是一個自然災(zāi)害發(fā)生的頻繁,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后,農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害能力差的國家,所以農(nóng)村金融市場的風險也就更大于城市金融市場。

（四）規(guī)模效益差,資金流動性差

我國農(nóng)村經(jīng)濟的主要組成單位,是千家萬戶的農(nóng)戶,經(jīng)營規(guī)模狹小,無論從資產(chǎn)存量還是流量上考察,都非常分散,集體經(jīng)濟實力則參差不齊,在大部分的農(nóng)村,集體經(jīng)濟非常薄弱,農(nóng)村工業(yè)、企業(yè)除少數(shù)地區(qū)外,十分落后,而且與農(nóng)業(yè)聯(lián)系不緊密,相關(guān)程度低。所以農(nóng)村金融市場的主體也就顯得非常分散,資金供求的個多量小,從而談不上農(nóng)村資金經(jīng)營的規(guī)模效益。同時,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長期性和季節(jié)性,投入農(nóng)業(yè)的流動資金具有不同程度的長期性和固定性特點。所以農(nóng)村金融市場上資金的流動性差,效益低下。

二、農(nóng)村金融市場發(fā)展存在的問題

從1996年以來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)(包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等)分別形成了具有政策性、商業(yè)性和合作的金融服務(wù)體系。

1.農(nóng)村政策性金融機構(gòu)--中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，資金來源不穩(wěn)定、資金運用效益不高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國有糧棉購銷企業(yè)，用以支持政府按保護價收購糧棉等主要農(nóng)副產(chǎn)品政策的實施，但由于糧棉購銷企業(yè)獲得貸款后，沒有還貸的激勵和壓力，容易發(fā)生不良貸款，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成“糧食銀行”。

2.農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)――中國農(nóng)業(yè)銀行，因其商業(yè)化性質(zhì)和農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征：資金回收期長、收益率低、風險較大等特點，為了追求經(jīng)濟效益，農(nóng)業(yè)銀行大規(guī)模收縮經(jīng)營網(wǎng)點，壓縮基層經(jīng)營機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的資金投入由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款僅占各項貸款余額的10%左右，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村吸收大量的儲蓄資金流出農(nóng)村，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求得不到滿足。

3.特殊的合作金融組織--農(nóng)村信用社，合作金融的基本經(jīng)濟特征是自愿性、互助共濟性、民主管理性和非盈利性。但我國目前農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)流于形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，無法發(fā)揮民主管理的特征。經(jīng)營管理模仿商業(yè)銀行，以贏利為經(jīng)營目標，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨；此外，資本不足、不良資產(chǎn)負擔重、抗風險能力弱也成為信用社改革發(fā)展的阻力。

三、對發(fā)展農(nóng)村金融市場的思考

（一）對農(nóng)村金融機構(gòu)的改革

首先是加快農(nóng)村信用社的改革，我國幅員遼闊、人口眾多、各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，因此信用社的改革應(yīng)根據(jù)各地實際情況選擇不同的組織形式進行改革。其次是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在確保國家糧食儲備資金的需要方面發(fā)揮著不可替代的功能，為支持培育現(xiàn)代化糧食市場體系，對農(nóng)業(yè)的信貸支持應(yīng)由過去的僅在流通領(lǐng)域向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，積極支持農(nóng)產(chǎn)品加工項目，提高產(chǎn)品深加工能力，并且農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還應(yīng)該承擔國家扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基層建設(shè)的重任。再次是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重點扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的原則，重點支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶，打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和所有制界限，選擇一批信譽好、效益高的龍頭企業(yè)給予重點培育，扶持龍頭企業(yè)具有帶動農(nóng)戶開拓市場、推廣技術(shù)和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的功能，因此農(nóng)業(yè)銀行支持頭企業(yè)發(fā)展時，也推動了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村市場，提高了農(nóng)民收入，達到了銀行、企業(yè)、“三農(nóng)”共贏的效果.

（二）引導(dǎo)資金流向，解決農(nóng)村金融市場資金短缺的現(xiàn)狀。

首先，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行（主要是農(nóng)業(yè)銀行）每年新增存款（主要是從農(nóng)村吸收的儲蓄存款）的一定比例要投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。其次，進一步完善郵政儲蓄的有關(guān)政策，建立起郵政儲蓄資金的回流機制。郵政僅吸收儲蓄資金，不發(fā)放貸款，資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行。直接流出了農(nóng)村，雖然人民銀行以部分轉(zhuǎn)貸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和對農(nóng)村金融機構(gòu)再貸款方式將部分資金又返給了農(nóng)村領(lǐng)域，但數(shù)額有限，因此建立郵政儲蓄資金的回流機制是非常必要的。再次，加大中央銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款資金的支持力度。最后，逐步放開利率管制，實施市場利率，并且農(nóng)村要實施比城市更快的利率市場化。

（三）提高農(nóng)民收入，增強農(nóng)戶參與金融市場意識。

農(nóng)戶參與金融市場的程度較低，主要原因是農(nóng)戶收入偏低，償還能力不足和貸款的交易成本較高。所以只有提高農(nóng)戶收入，他們才愿意投入更多資金進行生產(chǎn)，才有參與金融市場的積極性。

參考文獻：

[1]完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境良策探尋[J].中國農(nóng)村信用合作,2006,(01).