導(dǎo)語：如何才能寫好一篇現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可見，互?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟關(guān)系和維護世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)

在社會經(jīng)濟文化不斷進步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強以及信用風(fēng)險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

（一）正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展

正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風(fēng)險控制制度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風(fēng)險控制制度是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與信息化網(wǎng)絡(luò)時代的進一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險控制機制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風(fēng)險控制的模式思路進行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進城市商業(yè)銀行線上評級風(fēng)險的控制制度。

（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革

通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經(jīng)濟文化的進步與世界經(jīng)濟一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行概括，同時從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進行探討，并從正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展、推進線上評級風(fēng)險控制制度以及全面推進城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。

參考文獻：

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篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；內(nèi)部審計；質(zhì)量管理

中圖分類號：F239.45 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計的含義及內(nèi)部審計質(zhì)量管理的意義

1.商業(yè)銀行內(nèi)部審計的含義

商業(yè)銀行的內(nèi)部審計是客觀、公正的監(jiān)督控制活動，它對商業(yè)銀行經(jīng)營控制提供評價和咨詢活動。同時，內(nèi)部審計也是銀行業(yè)內(nèi)部控制體系的重要組成部分。

2.商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量管理的現(xiàn)實意義

有利于我國商業(yè)銀行盡快與國際商業(yè)銀行接軌，有利于提升商業(yè)銀行內(nèi)部審計的地位。

二、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的問題

審計理念缺少風(fēng)險預(yù)警機制和內(nèi)部審計獨立性、權(quán)威性不足

三、商業(yè)銀行內(nèi)部審計的國際借鑒

1.發(fā)達國家商業(yè)銀行的內(nèi)部審計特點

（1）合理的審計模式，內(nèi)審部門有更多的獨立性和權(quán)威性

內(nèi)審機構(gòu)的設(shè)置問題對商業(yè)銀行的內(nèi)部審計制度至關(guān)重要，西方商業(yè)銀行在內(nèi)部審計機構(gòu)的設(shè)置上，總行實施了機構(gòu)健全的內(nèi)部審計機構(gòu)，而在各分支機構(gòu)則只是設(shè)立簡單的審計控制辦事處，這種內(nèi)部審計機構(gòu)設(shè)置實現(xiàn)了“倒金字塔”型。各分支行擔(dān)任服務(wù)窗口的職能，總行執(zhí)行主要的經(jīng)營職能。

（2）內(nèi)部審計職能定位明確

縱觀當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部審計發(fā)展趨勢，西方發(fā)達國家的一些做法已經(jīng)走在內(nèi)審領(lǐng)域的前沿：充分發(fā)揮了內(nèi)部審計的咨詢和服務(wù)職能、更加注重內(nèi)部審計過程而不是審計結(jié)果、對商業(yè)銀行潛在風(fēng)險進行充分評估、對商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險提出合理的審計咨詢意見和改進措施、協(xié)助被審計單位進行內(nèi)部控制制度

2.國外商業(yè)銀行內(nèi)部審計經(jīng)驗的啟示

（1）重視內(nèi)部審計成本。內(nèi)部審計的最終目的是實現(xiàn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，但在實現(xiàn)目標(biāo)過程中，必不可少會出現(xiàn)一些內(nèi)部控制的問題，所以關(guān)于如何評價和衡量內(nèi)部審計質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范必須有章可循。如果內(nèi)部審計的職能和作用無法得到有效的發(fā)揮，或者內(nèi)部審計成本高于企業(yè)內(nèi)部審計所實現(xiàn)的價值，那么銀行完全可以把內(nèi)部審計外包給其他審計咨詢公司或者會計師事務(wù)所。從這個角度來說，內(nèi)部審計還可能為實現(xiàn)商業(yè)銀行的效益做出貢獻，從而降低商業(yè)銀行成本。

（2）現(xiàn)場審計和非現(xiàn)場審計并重。進行實地審計檢查是傳統(tǒng)的審計方式，這有利于更加直觀的找出問題的根源，并在第一時間對問題進行分析，并給出直接的審計證據(jù)。當(dāng)前，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳輸系統(tǒng)的發(fā)達已經(jīng)可以滿足審計證據(jù)和報表數(shù)據(jù)實時傳遞。通過對審計對象的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，找出其存在的問題，從而有計劃的對審計對象進行全方位一體化的審計。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部審計模式發(fā)展趨勢就是非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計并重。

四、提高我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量的對策

1.創(chuàng)新內(nèi)部審計理念

目前，中國的商業(yè)銀行內(nèi)部審計的概念也很舊，仍然在“金融審計”的階段，在實踐中，在中國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計主要是真實性審核，這種內(nèi)部審計理念強調(diào)的是針對會計材料和業(yè)務(wù)的合法性、合理性進行監(jiān)督評價，無法給商業(yè)銀行帶來效益，也不能間接增加銀行的價值。內(nèi)部審計發(fā)展的趨勢是風(fēng)險基礎(chǔ)審計，把風(fēng)險評估作為企業(yè)經(jīng)營的必要條件之一。與此同時，內(nèi)部控制的重點也發(fā)生了轉(zhuǎn)移，分析經(jīng)營風(fēng)險成了內(nèi)部審計的焦點。因此，只有從審計風(fēng)險的思想認識，深化“增值型審計”的概念，以促進審計模式的發(fā)展，對審計風(fēng)險的利益，商業(yè)銀行的風(fēng)險規(guī)劃，全方位多角度一體化的實時動態(tài)監(jiān)督，為商業(yè)銀行增加效率和效益。

2.創(chuàng)新內(nèi)部審計工作手段、方式和方法

商業(yè)銀行的電子化進程加快，各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理越來越離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機的普及。信息科技和電子銀行的大力發(fā)展使得風(fēng)險控制問題在當(dāng)下變得越來越突出，銀行業(yè)的各項業(yè)務(wù)也必須面向電子化，網(wǎng)絡(luò)化。

在審計手段方面，應(yīng)大力推廣使用分析性復(fù)核。分析性復(fù)核技術(shù)能夠充分利用數(shù)據(jù)集中的優(yōu)勢，定義各種問題，在審計軟件等現(xiàn)代技術(shù)的大力支持下，連續(xù)動態(tài)地對商業(yè)銀行各部門會計資料和財務(wù)數(shù)據(jù)進行匹配和分析，對其出現(xiàn)的異?；顒訉嵤╋L(fēng)險預(yù)警，從而縮小審計范圍，精確風(fēng)險審計的領(lǐng)域，科學(xué)合理的安排被審計單位的審計計劃，最終使得審計資源優(yōu)化配置。

在審計方式方面，改變以往事先預(yù)告多的工作方式，增加突擊審計力度。按照西方商業(yè)銀行的慣例，選擇不定時的對商業(yè)銀行各部門進行一次突擊審查。

3.加強公司治理，提高內(nèi)部審計的獨立性和權(quán)威性

內(nèi)部審計獨立性對于商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量的重要息相關(guān)。只有保證內(nèi)部審計部門在商業(yè)銀行各部門中具備較高的地位，才能實現(xiàn)內(nèi)部審計的獨立性。內(nèi)部審計的獨立性也關(guān)系到審計任務(wù)是否按期完成，是否高質(zhì)量完成。提高內(nèi)部審計權(quán)威性也是加強公司治理的重要舉措，公司在規(guī)劃法人治理結(jié)構(gòu)時就應(yīng)該充分考慮內(nèi)部審計部門的權(quán)威性和獨立性，將內(nèi)部審計定位于董事會或者監(jiān)事會之下，內(nèi)部審計人員直接向董事長負責(zé)，從而實現(xiàn)內(nèi)部審計的獨立和權(quán)威。

五、結(jié)語

感謝老師們一路上對我論文的指導(dǎo)和支持，對于我存在的不足及時指出并加以指導(dǎo)，如果沒有老師們的幫助，我想也就沒有今天的這篇論文了。路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索，這一路走下了，經(jīng)歷了許多汗水和挫折，但是道路是曲折的，前途是光明的。在這一刻，將最崇高的敬意獻給你們！在我的論文中參考了大量的文獻資料，在此，向各學(xué)術(shù)界的前輩們致敬！

參考文獻：

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篇3

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

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傳統(tǒng)的商業(yè)銀行成本管理采用的是指標(biāo)控制辦法。它的基本原理是：在進行成本管理時一般遵循計劃目標(biāo)的管理模式，將成本費用的支出按計劃標(biāo)準(zhǔn)進行框算核定后，具體分配給各個部分，在成本計劃執(zhí)行過程中，通過一套成本費用指標(biāo)進行監(jiān)控。在經(jīng)營運行中，一旦出現(xiàn)超過規(guī)定指標(biāo)的情況，便立即采取措施加以控制。歷史經(jīng)驗證明，指標(biāo)控制在金融分業(yè)經(jīng)營時期是一種有效的成本管理方式，它曾為西方商業(yè)銀行的發(fā)展壯大提供了堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。

七八十年代以來，在金融自由化浪潮的推動下，商業(yè)銀行出現(xiàn)的綜合化、全能化的發(fā)展趨勢，金融部分由此變得更加激烈。在這種形勢下，傳統(tǒng)的指標(biāo)控制成本管理方法逐漸顯示出其不足之處來：成本指標(biāo)控制過于注重強調(diào)成本、費用的削減，而忽視了成本創(chuàng)造價值的作用。管理人員在這種指導(dǎo)思想下，常常把成本管理誤導(dǎo)為單純削減費用支出，往往使成本管理難以收到預(yù)想的效果。因而，它是一種較為被動的管理方法。因此，西方銀行界普遍認識到：指標(biāo)控制的成本管理辦法已難以適應(yīng)新的部分形勢了，應(yīng)當(dāng)盡快尋求一些新的成本管理技術(shù)，以滿足競爭的需要。

二、西方商業(yè)銀行尋求成本管理新技術(shù)的指導(dǎo)思想。

西方銀行界人士經(jīng)考察，發(fā)現(xiàn)了下述三個重要規(guī)律：一是各國商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)收益率更加趨于穩(wěn)定，所有商業(yè)銀行間的資產(chǎn)收益率的差距基本保持穩(wěn)定并成為一種發(fā)展趨勢；二是在競爭形勢下，商業(yè)銀行為了擴大經(jīng)營規(guī)模，就必須投資開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品，而增加技術(shù)含量需要巨額投資，所以商業(yè)銀行的非利息費用的不斷增加也成為一種趨勢；三是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被大幅度壓縮，表外業(yè)務(wù)被大量開發(fā)，于是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的零售化趨勢日益明顯，而且零售業(yè)務(wù)分工更細、種類更全。他們通過對上述三條規(guī)律的分析，認為當(dāng)今商業(yè)銀行的競爭重點已不再是如何提高單位資產(chǎn)的收益水平，而應(yīng)把競爭的出發(fā)點放在有潛力可挖的成本管理上。同時認為，商業(yè)銀行要想占領(lǐng)市場，必須向新技術(shù)、新產(chǎn)品進行適當(dāng)?shù)耐顿Y，而這種投資型的費用支出是以經(jīng)營戰(zhàn)略的推進為導(dǎo)向的。

基于上述考察，西方銀行界對新形勢下的銀行成本管理達成了如下共識：成本管理并不等于單純的指標(biāo)管理，也不意味著單純、片面地削減成本，銀行新業(yè)務(wù)的開發(fā)并不是為了單純地增加功能，而是為了使銀行自身更能適應(yīng)市場的需要。因此，成本管理必須從市場發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，服從戰(zhàn)略的要求，提出戰(zhàn)略服從型的成本管理指導(dǎo)思想。

三、新的成本管理評價方法的提出。

西方銀行界在確定了新成本管理指導(dǎo)思想之后，又在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行成本管理評價方法上作了修正，提出了新的成本管理評價方法，以滿足新的成本戰(zhàn)略管理思想的需要。傳統(tǒng)上一般采用成本費用與資產(chǎn)的比率這個主要參數(shù)來評價商業(yè)銀行的成本管理水平，而在新的成本管理技術(shù)下，則開始采用非利息費用與營業(yè)收入比率參數(shù)來評價成本管理水平。

新的成本管理評價方法是為適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢而提出來的。在新的參數(shù)中，用營業(yè)收入來替代資產(chǎn)總額，有利于反映現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。因為現(xiàn)代商業(yè)銀行的營業(yè)收入既來自表內(nèi)科目又來自表外科目，而且表外科目的比重越來越大，因而單純用資產(chǎn)總額來反映其盈利水平已經(jīng)過時。新的參數(shù)從投入、產(chǎn)出兩個方面綜合反映成本管理水平，因而它避免了傳統(tǒng)參數(shù)就成本論成本的缺點，為人們從戰(zhàn)略的角度評價現(xiàn)代商業(yè)銀行的成本管理水平提供了合理的標(biāo)準(zhǔn)。

四、西方商業(yè)銀行成本管理新技術(shù)的實踐。

西方各商業(yè)銀行已摸索出不少新型的成本管理技術(shù)，較為典型的有以下四種：預(yù)算約束型成本管理、優(yōu)先級資源配置型成本管理、規(guī)模經(jīng)濟經(jīng)營型成本管理、結(jié)構(gòu)重組型成本管理。

1.預(yù)算約束型成本管理

預(yù)算約束型成本管理，即是以預(yù)算方案為特征的成本管理技術(shù)，而且在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理中，雖有預(yù)算方法，但并不以成本管理為特征，所以它是一種新的成本管理技術(shù)。在實際操作中，它要求銀行在作預(yù)算決策時，確定優(yōu)先發(fā)展重點支柱業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，把合理的成本投入作為推動戰(zhàn)略的一種機制。其策略的要點為：一是確定主要的市場區(qū)域為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點對象；二是加強與現(xiàn)有客戶的聯(lián)系；三是努力在本行占有優(yōu)勢的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ野l(fā)展機會。這種有重點地發(fā)展市場的戰(zhàn)略選擇，為銀行合理地安排各項預(yù)算增量提供了可靠的依據(jù)。預(yù)算約束型成本管理技術(shù)一般十分重視以下兩個方面的成本投入：一是對可以大幅度節(jié)約長期成本的主體業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)進行技術(shù)投資；二是對只有通過投資才能有效地改善服務(wù)形象和客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行投資。它的最大優(yōu)點是：預(yù)算依據(jù)可靠，高層管理人員容易掌握銀行的業(yè)務(wù)重點，因而嚴格的預(yù)算容易得以實施。

2.優(yōu)先級資源配置型成本管理。

這種成本管理技術(shù)重視利用資源配置效應(yīng)，按優(yōu)先級系列分配成本資源，其特征是通過成本資源的優(yōu)先配置來實現(xiàn)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的更新與重組，以達到組織系統(tǒng)和分支行機構(gòu)資源配置最優(yōu)化。這一管理技術(shù)的要點為：一是在整個銀行范圍內(nèi)，對各個環(huán)節(jié)開展優(yōu)先發(fā)展級的評價工作，建立一個統(tǒng)一的優(yōu)先權(quán)成本配置體系，并建立優(yōu)先級體系管理組織，負責(zé)管理策略的實施與監(jiān)控；二是每個項目的優(yōu)先級別，通過嚴重的程序評價得出，不同級別的優(yōu)先級項目與相應(yīng)的資金配置相適應(yīng)，優(yōu)先級別一旦確立，相應(yīng)的資源隨即到位；三是按照評價程序，那些前景黯淡的業(yè)務(wù)、效益差的項目沒有優(yōu)先級別，便被取消或停止成本資源配置。

3.規(guī)模經(jīng)濟經(jīng)營型成本管理

規(guī)模經(jīng)濟經(jīng)營型成本管理是指在商業(yè)銀行的成本管理中，依照規(guī)模經(jīng)濟原理，通過擴大金融產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營規(guī)模，來降低單位業(yè)務(wù)量的成本支出，進而擴大市場、鞏固其競爭地位。其技術(shù)要點為：一是加大銀行支柱業(yè)務(wù)的投資力度，對其按規(guī)范經(jīng)濟原理進行設(shè)計；二是按照規(guī)模經(jīng)濟的設(shè)計，對銀行所轄的分支行體系進行合理調(diào)整，創(chuàng)造從控制中心為基礎(chǔ)的集約化業(yè)務(wù)處理體系；三是在資金安排上優(yōu)先按規(guī)模經(jīng)濟的要求適度集中投放，避免費用投入“遍地撒胡椒面”的做法。規(guī)模經(jīng)濟經(jīng)營型的成本管理技術(shù)既能有效地擴大商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模，又能有效地控制其成本支出。

4.結(jié)構(gòu)重組型成本管理

結(jié)構(gòu)重組包括兩個方面的內(nèi)容：一是經(jīng)營機構(gòu)的重組。即對經(jīng)營不佳的有關(guān)機構(gòu)進行重新改組，或者使其轉(zhuǎn)向，或者壓縮規(guī)模，以保證機構(gòu)效益為前提。二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組。減少那些收益低的業(yè)務(wù)所占的比重，把經(jīng)營效益良好的信用卡業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域作為重點投資對象。在證券投資上，盡量選擇成本較低的政府債券作為投資對象等。當(dāng)前，在西方興起的大規(guī)模商業(yè)銀行兼并浪潮便是這種成本管理戰(zhàn)略的反點發(fā)展其優(yōu)勢業(yè)務(wù)，從而達到節(jié)約業(yè)務(wù)成本、擴大重點業(yè)務(wù)市場份額，提高經(jīng)營效益的目的。不過，采用結(jié)構(gòu)重組型成本管理，是以追求長遠效益為前提的，因為在結(jié)構(gòu)重組初期，往往會出現(xiàn)成本上升現(xiàn)象。但從長遠來看，它最終能達到規(guī)模經(jīng)濟效益。因而，結(jié)構(gòu)重組型成本管理從本質(zhì)上來說是一種長遠的規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略。

五、結(jié)束語

西方商業(yè)銀行的成本管理新技術(shù)雖是在九十年代才興起的，但在近幾年內(nèi)卻得到了十分迅速的發(fā)展。這既是金融自由化的結(jié)果，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行在金融競爭加劇條件下向全能化方向發(fā)展過程中出現(xiàn)的一種必然趨勢?？梢灶A(yù)見，在今后的發(fā)展中，現(xiàn)代商業(yè)銀行的成本管理技術(shù)還將得到不斷更新和完善。

篇5

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

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一、結(jié)算業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的重要性

（1）結(jié)算業(yè)務(wù)市場廣闊、發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，2008年國家央行的各類支付業(yè)務(wù)金額總共是1131.04萬億元，而這個數(shù)據(jù)則是同年的GDP的37.62倍。而在2009年，央行的同類業(yè)務(wù)金額上升到了1208萬億元，則是同年GDP的36倍。與此同時，因受各方面的影響，從1998年到2008年這十年間，貸款余額與同年的GDP的比例一直都在100%到117%之間，而到了2009年則為166.59%。從以上數(shù)據(jù)，我們可以看出結(jié)算業(yè)務(wù)的市場發(fā)展十分迅速。

（2）經(jīng)濟資本成為約束商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的瓶頸之一。如今，隨著金融企業(yè)會計準(zhǔn)則與巴塞爾協(xié)定的廣泛實施，凡是占用資本較少或者比較少受到經(jīng)濟周期影響的結(jié)算或者是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)在越來越受到商業(yè)銀行的重視。與此同時，現(xiàn)在的利率越來越受到市場的影響，而且融資方式也呈現(xiàn)出“脫媒”的發(fā)展趨勢，此外，同業(yè)之間的競爭也由以前的依托信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向依靠結(jié)算服務(wù)。因此，企業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)對于銀行未來的發(fā)展來講至關(guān)重要。

（3）結(jié)算類產(chǎn)品是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的產(chǎn)品類型。無論是國際結(jié)算，還是人民幣的結(jié)算，都是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的主要來源之一。而結(jié)算作為現(xiàn)金業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，不管是進行貿(mào)易融資，還是票據(jù)管理，以及供應(yīng)鏈金融，這些都是從結(jié)算業(yè)務(wù)中衍生出來的，至于存款，那更是與結(jié)算有著密不可分的關(guān)系。

（4）客戶結(jié)算行為對商業(yè)銀行營銷至關(guān)重要。每一家企業(yè)的日常資金結(jié)算都與企業(yè)所處的行業(yè)，企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和規(guī)模息息相關(guān)。因此，對于商業(yè)銀行來講，只有對企業(yè)的結(jié)算信息了如指掌，才能對商業(yè)銀行的信貸及風(fēng)險有一些清楚的了解和把握。

（5）結(jié)算服務(wù)是提高大多數(shù)企業(yè)滿意度的首要因素。根據(jù)前不久的調(diào)查顯示，在被調(diào)查的產(chǎn)品中排名第一位的是流動性管理的重要度，此外，賬戶交易的便利性，以及是否代收付和貿(mào)易融資等均排在結(jié)算產(chǎn)品的前十位。與此同時，瑞士信貸集團的漢斯?烏里希?德瑞克曾說過，未來全能銀行的優(yōu)勢之一就在于其是否擁有自身的網(wǎng)絡(luò)組織，以及能在其網(wǎng)絡(luò)組織內(nèi)進行產(chǎn)品的多樣化組合，同時，保持這些產(chǎn)品在變革的節(jié)奏和相互依存方面的靈活性，以及產(chǎn)品特性的趨同性和相互之間的關(guān)聯(lián)。從中，我們可以看出，在商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢中，結(jié)算業(yè)務(wù)將成為銀行的核心競爭力。

二、結(jié)算市場在未來的競爭情況

與那些受到國家相關(guān)法律法規(guī)保護的存貸款市場相比，商業(yè)銀行的主要競爭者，在支付結(jié)算方面都擁有搶奪或者是滲透商業(yè)銀行市場份額的實力和想法，正因為如此，商業(yè)銀行的市場競爭格局才會越來越復(fù)雜。例如，在2009年底，為了有效地實現(xiàn)跨行之間的網(wǎng)銀互聯(lián)，同時，支撐起新興的電子支付與人民幣的跨境支付業(yè)務(wù)，讓人民幣與外幣之間的交易實行對等支付結(jié)算，央行推出了第二代支付系統(tǒng)以及會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)。與此同時，還有一些企業(yè)也開始涉足資金結(jié)算業(yè)務(wù)，如恒生電子、甲骨文以及用友軟件等。這些企業(yè)主要是結(jié)合客戶對于現(xiàn)金管理的具體需求，為客戶量身定做現(xiàn)金管理系統(tǒng)，作為客戶現(xiàn)金管理的人為其處理相關(guān)的業(yè)務(wù)工作。

現(xiàn)代企業(yè)作為資金結(jié)算的主要需求方，在金融全球化的發(fā)展趨勢下，企業(yè)無論是財務(wù)架構(gòu)的改革，還是功能外包都顯現(xiàn)出越來越明顯的趨勢。在這樣的發(fā)展趨勢下，一方面，會有一些企業(yè)成立專門的財務(wù)公司，專業(yè)從事資金結(jié)算等方面的業(yè)務(wù)，從而通過市場競爭來降低存貸款的水平以及手續(xù)費的支出等，從而讓商業(yè)銀行的收益受到很大的沖擊；另一方面，有一些企業(yè)會開拓更廣泛的財務(wù)管理外包功能。例如，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、現(xiàn)金流的預(yù)測以及賬務(wù)管理等，這些都將成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)。

對于商業(yè)銀行來講，其在資金結(jié)算方面潛在的競爭對手也不少。例如，第三方支付服務(wù)商、金融物流公司等。主要原因在于商業(yè)銀行與這些公司在信用中介和支付結(jié)算方面的職能具有同質(zhì)性，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和市場的需求，如果哪一天國家出臺了支付清算組織的管理辦法，或者是電子貨幣管理的辦法出臺，那么，第三方支付的服務(wù)商在支付清算牌照所賦予的權(quán)利下，肯定會對商業(yè)銀行的非現(xiàn)金電子支付市場展開爭奪。

三、商業(yè)銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)未來的發(fā)展

（1）加快統(tǒng)一支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)。結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行聯(lián)系金融市場信息與資金樞紐的關(guān)鍵點，主要是通過央行和行內(nèi)的各種類型的支付系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行與貨幣市場、外匯市場和債券市場等多個金融市場相連接，從而體現(xiàn)出央行作為最大的支付平臺的理念。對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展而言，商業(yè)銀行應(yīng)實現(xiàn)其內(nèi)部不同的產(chǎn)品線與不同幣種業(yè)務(wù)的統(tǒng)一運行，以保證在同一平臺能滿足多種幣種、多個時區(qū)、不同語言以及適用于多種監(jiān)管的要求。

（2）與非金融支付服務(wù)商開展合作。央行在2009年有關(guān)支付體系的報告中曾表明，央行對一些非金融機構(gòu)的名稱進行了登記，這些金融主要是從事網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行和清算等方面的業(yè)務(wù)。央行之所以這么做，是為了在第三方在線支付服務(wù)商的定位明確之前，有機會可以在這些已登記的非金融機構(gòu)中找出一些資質(zhì)較高，而在未來可能會獲得牌照的企業(yè)，與之進行電子商務(wù)方面的合作，這對于央行來講將是一個很好的發(fā)展機會。

（3）借助客戶基礎(chǔ)與信貸資源發(fā)力。在我國的商業(yè)銀行資金結(jié)算方面，業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，而且信貸的支持力度大、收費高。因此，物理距離成了影響客戶選擇銀行的主要因素。而信貸危機的存在說明了一家銀行在處理日常清算，以及支持企業(yè)的流動性方面是具有很重要的作用的。因此，如果商業(yè)銀行能以現(xiàn)有的客戶和信貸資源為基礎(chǔ)，將一家企業(yè)從基礎(chǔ)的賬戶管理到融資業(yè)務(wù)等都包囊下來，那將非常有利于增強客戶對銀行的忠誠度。

（4）參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)全球競爭。隨著全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展趨勢日益明顯，對于本國的企業(yè)來講，也必須有效地爭取國內(nèi)和海外的投資項目，為本國的商業(yè)銀行進行全球化的資金管理提供機會。同時，對于商業(yè)銀行本身來講，也要積極地開展海內(nèi)外的分行網(wǎng)絡(luò)，一方面為總部提供資金方面的支持；同時，也要探索出技術(shù)以及境外資金管理的客源。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中，也將面臨越來越激烈的市場競爭，商業(yè)銀行必須加快統(tǒng)一支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)，與非金融支付服務(wù)商開展合作，并要借助客戶基礎(chǔ)與信貸資源發(fā)力，同時，參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)在全球的競爭，這樣，才能讓商業(yè)銀行在未來的結(jié)算業(yè)務(wù)中占有一席之地。

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【關(guān)鍵詞】中型股份制 商業(yè)銀行 城鎮(zhèn)化建設(shè) 對策

黨的十大報告對城鎮(zhèn)化建設(shè)作出了重要的戰(zhàn)略部署，報告指出了今后城鎮(zhèn)化建設(shè)在促進工業(yè)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的重要作用。根據(jù)黨的十報告可知，城鎮(zhèn)化的建設(shè)和發(fā)展需要銀行金融機構(gòu)的不斷支持，由于中型股份制商業(yè)銀行在市場競爭力等方面要差于大型國有商業(yè)銀行，對于中型股份制商業(yè)銀行來說，如何通過在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中更好地獲取利潤、提高競爭力，這既是機遇，又是挑戰(zhàn)。

一、股份制商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)對比

截至2013年4月末，境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到138.3萬億元。其中，股份制商業(yè)銀行4月份總資產(chǎn)額為256.0萬億元，比往年同期增長30.1%，在銀行金融機構(gòu)中所占比例為18.5%；總負責(zé)額為241.8萬億元，比往年同期增長30.7%，在銀行金融機構(gòu)中所占比例為18.7%。大型商業(yè)銀行4月份總資產(chǎn)額為593.5萬億元，比往年同期增長8.7%，在銀行金融機構(gòu)中所占比例為42.9%；總負責(zé)額為551.3萬億元，比往年同期增長8.7%，在銀行金融機構(gòu)中所占比例為42.7%。，具體情況如下表：

通過表1可知，股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行其總資產(chǎn)在銀行業(yè)金融機構(gòu)所占比重中是存在著一定的差距的，因而對于中型股份制商業(yè)來說，在制定關(guān)于支持城鎮(zhèn)化建設(shè)時其對策要具有針對性。

二、加強中型股份制商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策分析

（一）抓準(zhǔn)切入點，提供更高質(zhì)量的服務(wù)

股份制商業(yè)銀行要把握金融需求呈多樣化趨勢，加強與證券、保險、投資基金行業(yè)之間的合作，滿足客戶多方面的金融需求。在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，積極開拓網(wǎng)絡(luò)結(jié)算與服務(wù)、股票質(zhì)押貸款、證券資金結(jié)算、資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問、投資銀行業(yè)務(wù)、基金托管、代收保險費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加銀行的綜合服務(wù)能力。更要適應(yīng)金融需求個性化發(fā)展趨勢，就必須加大金融創(chuàng)新力度，提高個性化金融服務(wù)的能力。

（二）加大對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融支持，實現(xiàn)信貸多樣化

商業(yè)金融機構(gòu)要加大面向城鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)企業(yè)的金融支持力度和金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，對服務(wù)業(yè)重點項目、服務(wù)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)積極提供資金扶持。關(guān)注并支持副中心城市發(fā)展新興服務(wù)業(yè)、高端服務(wù)業(yè)，滿足其他縣城、小城市試點鎮(zhèn)、中心鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的資金需求。積極發(fā)展文化金融，著力加大對文化創(chuàng)意業(yè)、影視服務(wù)業(yè)、新聞出版業(yè)、數(shù)字內(nèi)容與動漫業(yè)等重點文化產(chǎn)業(yè)的信貸投放，突出對文化龍頭骨干企業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)的資金支持，積極推廣商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、影視版權(quán)和文化資源項目收益權(quán)質(zhì)押貸款。

（三）以金融惠民為根本點，改善城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)生活方式

一是促進城鎮(zhèn)富余勞動力創(chuàng)業(yè)就業(yè)。股份制商業(yè)銀行通過積極引導(dǎo)金融機構(gòu)，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款推進創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的作用，創(chuàng)新信貸品種，靈活運用小額擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，做好對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、失地農(nóng)民、進城務(wù)工人員的金融服務(wù)；二是加大對生源地助學(xué)貸款、農(nóng)民職業(yè)技能培訓(xùn)、教育、娛樂文化等方面的信貸投入，促進農(nóng)村人員向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。

（四）鼓勵多種形式的城鎮(zhèn)建設(shè)融資方式

為了滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐加快帶來的各類融資需求，中型股份制商業(yè)銀行金要適時選擇，因地制宜，大膽嘗試多樣化的融資方式，充分發(fā)揮諸如出口信貸、境外項目融資、銀團貸款、對外勞務(wù)承包貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、保理業(yè)務(wù)等新型信貸形式的優(yōu)勢。更要在此基礎(chǔ)上，結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展水平，探索更多的具有特色的融資手段。例如開辦土地儲備貸款、開辦集合資金委托貸款等創(chuàng)新性城鎮(zhèn)建設(shè)融資手段。

三、結(jié)語

總之，新型城鎮(zhèn)化更追求質(zhì)量和效率，對金融服務(wù)也提出了新的更高的要求。中型股份制商業(yè)銀行應(yīng)圍繞城鎮(zhèn)化過程中的相關(guān)需求，加大創(chuàng)新力度，以市場化方式推動城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)發(fā)展。

參考文獻

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場營銷

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，市場營銷已受到國內(nèi)商業(yè)銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領(lǐng)域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結(jié)經(jīng)驗，并借鑒工商企業(yè)和國外商業(yè)銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業(yè)銀行市場營銷體系，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

一、銀行業(yè)市場營銷的提出

長期以來，銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導(dǎo)地位，缺乏實施營銷策略的內(nèi)在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業(yè)的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業(yè)銀行開始嘗試用市場營銷原理指導(dǎo)經(jīng)營管理，在實踐中取得了良好的經(jīng)營績效。但是，當(dāng)時市場營銷在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業(yè)以金融工具創(chuàng)新為契機，對延續(xù)一個多世紀的銀行常規(guī)管理方式提出質(zhì)疑，從而，市場營銷在銀行業(yè)的應(yīng)用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業(yè)已把工商業(yè)市場營銷的精髓應(yīng)用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門和反饋外部市場信息的分析、規(guī)范、控制系統(tǒng)。

商業(yè)銀行市場營銷在我國出現(xiàn)是在上世紀90年代。我國銀行業(yè)正經(jīng)歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換，非國有商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)逐步發(fā)展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務(wù)由“賣方市場”向“買方市場”轉(zhuǎn)變。為了適應(yīng)這種變革，市場營銷作為銀行經(jīng)營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業(yè)受到了推崇和積極的運用。

二、我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀及存在的誤區(qū)

（一）當(dāng)前的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過近年來的演變與發(fā)展，初步形成與市場相適應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應(yīng)的問題。表現(xiàn)在：國有商業(yè)銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業(yè)銀行在應(yīng)用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業(yè)銀行市場營銷體制；以服務(wù)質(zhì)量為核心的服務(wù)營銷沒有得到有效的開展；商業(yè)銀行的金融工具創(chuàng)新尚未大力開拓。

近年來的金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創(chuàng)新尚未引進、開發(fā)投放市場?？梢哉f，我國商業(yè)銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業(yè)務(wù)發(fā)展不全面、不系統(tǒng)、遠沒有體現(xiàn)出長遠發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）存在的誤區(qū)

目前我國商業(yè)銀行的市場還存在許多誤區(qū)，主要有：強調(diào)金融產(chǎn)品營銷，忽視服務(wù)營銷；熱衷于不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，忽視了引導(dǎo)客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場定位；側(cè)重存款營銷，忽視貸款及其他業(yè)務(wù)的組合營銷；片面追求“拉關(guān)系”，忽視真正意義的關(guān)系市場營銷；偏執(zhí)于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設(shè)等。

三、商業(yè)銀行實施市場營銷的建議與對策

（一）加強商業(yè)銀行市場營銷觀念的教育

我國商業(yè)銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養(yǎng)工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區(qū)別等最基本的概念缺乏導(dǎo)致工作的被動。因此，商業(yè)銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業(yè)務(wù)知識方面的培訓(xùn)教育工作。

（二）推行全面市場營銷管理策略

推行全面市場管理策略，就是要求商業(yè)銀行改變把營銷應(yīng)用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統(tǒng)的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應(yīng)成為銀行經(jīng)營活動中自覺的主動的經(jīng)營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創(chuàng)新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環(huán)境進行認真的分析、預(yù)測，為使銀行的營銷目標(biāo)符合其全面戰(zhàn)略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰(zhàn)略與計劃后，商業(yè)銀行要靈活運用產(chǎn)品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標(biāo)的實現(xiàn)，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應(yīng)協(xié)調(diào)銀行各部門關(guān)系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業(yè)宗旨，達到為顧客提供最佳服務(wù)和為組織創(chuàng)造理想利潤的經(jīng)營目標(biāo)。（三）實施服務(wù)營銷和關(guān)系營銷

首先，商業(yè)銀行實施服務(wù)營銷，在觀念上應(yīng)當(dāng)樹立服務(wù)質(zhì)量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務(wù)業(yè)更應(yīng)重視搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。商業(yè)銀行要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應(yīng)最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務(wù)項目、服務(wù)目標(biāo)，追求周到、迅速、準(zhǔn)確、安全、便利、熱情的服務(wù)，同客戶建立良好的關(guān)系。

實施關(guān)系市場營銷，也是商業(yè)銀行“以顧客為導(dǎo)向”開展?fàn)I銷工作的一個重要方面。關(guān)系市場營銷是指企業(yè)與其顧客、分銷商、經(jīng)銷商、供應(yīng)商等相關(guān)組織或個人建立、保持并加強關(guān)系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關(guān)各方實現(xiàn)各自的目的。保持并發(fā)展與客戶的長期關(guān)系是關(guān)系市場營銷的核心內(nèi)容。

要做好關(guān)系營銷，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾點：首先，應(yīng)積極維持和發(fā)展忠誠客戶。市場競爭的實質(zhì)是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應(yīng)發(fā)展與競爭者的合作關(guān)系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應(yīng)協(xié)調(diào)銀行同政府機構(gòu)間的關(guān)系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。

（四）以金融創(chuàng)新為核心，提高商業(yè)銀行的競爭力

根據(jù)我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)主要從兩個方面推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新：第一，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。今后一個時期，產(chǎn)品創(chuàng)新要突出中間業(yè)務(wù)和個人消費信貸業(yè)務(wù)。繼續(xù)以信用卡、儲蓄卡為媒介，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、工資、代收公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)；發(fā)展理財和商人銀行業(yè)務(wù)；進一步發(fā)展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結(jié)算等業(yè)務(wù)；大力發(fā)展信用證、國際結(jié)算、外匯買賣及衍生產(chǎn)品；大力發(fā)展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業(yè)務(wù)。第二，積極創(chuàng)新服務(wù)方式。結(jié)合國情，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，提高客戶服務(wù)水平，穩(wěn)定客戶關(guān)系；創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，積極滿足客戶的需求。

（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業(yè)銀行品牌形象

整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰(zhàn)略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應(yīng)經(jīng)由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務(wù)態(tài)度、質(zhì)量、工作效率等），有形設(shè)施（環(huán)境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。

商業(yè)銀行實施名牌戰(zhàn)略，也是重要的營銷戰(zhàn)略。國際銀行發(fā)展趨勢表明：商業(yè)銀行向“零售業(yè)”發(fā)展的趨勢意味著金融消費市場競爭更加激烈，金融消費需求將更加復(fù)雜多變，金融消費者也將越來越重視“金融名牌”的消費。為迎接這一發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，盡早開拓“名牌之路”。具體說，商業(yè)銀行可以通過CI導(dǎo)入，從銀行理念、行為、視覺三個方面入手，進行全面整合，塑造銀行的名牌形象。

篇9

 

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險管理 內(nèi)部評級體系 管理戰(zhàn)略

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的概述

 

1．商業(yè)銀行信用風(fēng)險。商業(yè)銀行信用風(fēng)險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風(fēng)險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風(fēng)險(credit spread risk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價差的變化而導(dǎo)致的損失。以銀行實際的風(fēng)險資本配置為參考，信用風(fēng)險占銀行總體風(fēng)險暴露的60％，而市場風(fēng)險和操作風(fēng)險則僅各占20％。狹義的信用風(fēng)險通常指信貸風(fēng)險。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風(fēng)險與生俱來。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險也逐步增多，其信用風(fēng)險依然是最大風(fēng)險，以我國為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經(jīng)營風(fēng)險都將最終表現(xiàn)為信用風(fēng)險。

 

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢。

(1)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的產(chǎn)生?？v觀商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展，風(fēng)險管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風(fēng)險管理至現(xiàn)代風(fēng)險管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理可以追溯到20世紀50年代前期，主要經(jīng)歷了負債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負債的綜合管理三個階段。現(xiàn)代風(fēng)險管理源于2O世紀80年代初期，國際上多家銀行受信用風(fēng)險的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對信用風(fēng)險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機爆發(fā)后，更深刻意識到：商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理體系建設(shè)在這樣的背景應(yīng)運而生。

 

(2)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系在當(dāng)前又有了新的發(fā)展趨勢，如管理理念由保守型向進取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運用信用風(fēng)險。銀行業(yè)越來越傾向于積極地、富有進取地管理信用風(fēng)險，以在可接受的信用風(fēng)險暴露下，實現(xiàn)風(fēng)險調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運用計算機系統(tǒng)進行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機構(gòu)的公開記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險管理向資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險管理發(fā)展，并更加注重全面風(fēng)險管理。銀行更注重將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和其他多種風(fēng)險納入到統(tǒng)一的體系中，進行全面的風(fēng)險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機構(gòu)和有效的個人、企業(yè)信用評估體系。

 

3．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的影響因素。信用風(fēng)險管理體系是外部因素和內(nèi)部因素共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，如國家經(jīng)濟狀況改變、社會政治因素變動以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對待信貸風(fēng)險的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風(fēng)險大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個方面。 

4．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的內(nèi)容。風(fēng)險管理是一項系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務(wù)中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風(fēng)險管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險及業(yè)務(wù)風(fēng)險等各種風(fēng)險；此外，風(fēng)險管理體系還引入了風(fēng)險偏好、風(fēng)險容忍度、風(fēng)險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進一步深入和中國加入WTO，外資金融機構(gòu)開始進入國內(nèi)，國外先進的風(fēng)險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風(fēng)險管理比較重視、觀念比較先進的國內(nèi)銀行開始認識到對全行風(fēng)險管理進行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風(fēng)險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風(fēng)險統(tǒng)一管理部，對中國銀行的全球業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一的風(fēng)險管理。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系建設(shè)中存在的問題

信用風(fēng)險的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點，而銀行信用風(fēng)險管理體系存在的較多問題，使信用風(fēng)險的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風(fēng)險管理缺乏系統(tǒng)性和實效性所致。

1．運用現(xiàn)代風(fēng)險度量模型計量信用風(fēng)險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風(fēng)險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務(wù)報表和近期往來結(jié)算記錄后進行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動的管理方式?？陀^上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業(yè)銀行為例，目前我國大部分的征信公司經(jīng)營規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務(wù)開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險評級體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風(fēng)險內(nèi)部評估體系，尚未建立起有效的預(yù)警、監(jiān)測、轉(zhuǎn)移和防范機制。商業(yè)銀行信用風(fēng)險評估整體水平較低，缺乏對個體信用風(fēng)險基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進的信用風(fēng)險模型的使用幾乎沒有開展，難以準(zhǔn)確地識別和度量經(jīng)營風(fēng)險。國際上比較活躍的定量技術(shù)方法是VAR度量，目前國內(nèi)對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險識別、度量機制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險控制機制——風(fēng)險預(yù)警機制。由此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術(shù)轉(zhuǎn)移和分散管理機制。以中圈工商銀行信用風(fēng)險管理體系為例，如表1。

篇10

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 市場競爭力

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、存款余額連年增加,資產(chǎn)總額遞增,盈利能力增強。隨著呆壞賬的大量剝離,財務(wù)費用大副下降后,城市商業(yè)銀行盈利能力有了較大提高。截至2009年末,全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達5.68萬億元,存款規(guī)模達4.65萬億元,貸款規(guī)模達2.89萬億元,對中小企業(yè)貸款余額超過1.38萬億元。資產(chǎn)利潤率大于1%的城市商業(yè)銀行從2002年的1家增加到2006年的29家,與此同時虧損面大幅減少。這說明城市商業(yè)銀行盈利條件明顯改善,逐漸成為我國金融領(lǐng)域一支充滿活力、具有競爭力的生力軍。整體局面固然可喜,但也要清醒地認識到,近年來城市商業(yè)銀行整體經(jīng)營環(huán)境的改善是提升銀行績效的重要因素。自2003年監(jiān)管當(dāng)局實行嚴格資本監(jiān)管以來,國有商業(yè)銀行流動性過剩問題日益凸現(xiàn),對于將同業(yè)市場作為重要資金來源的城市商業(yè)銀行,無疑降低了成本,提高了利差。

2、資本充足率有所提高,但仍需保持。資本不足一直是我國城市商業(yè)銀行存在的突出問題,然而隨著近年來我國對城市商業(yè)銀行的引導(dǎo)和支持,城商行的資本狀況不斷好轉(zhuǎn)。截至2008年,銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示,我國城市商業(yè)銀行平均資本充足率達到13%,此外,案件數(shù)量和涉案金額也控制在較低水平,2008年城市商業(yè)銀行案件發(fā)生率比上年下降65%。以上數(shù)據(jù)顯示,近年來我國城市商業(yè)銀行資本狀況得到了大力改善,資本充足率達到了國家水平。面對中國金融業(yè)對外資的不斷開放,城市商業(yè)銀行也面臨著來自多方的挑戰(zhàn),保持自身資本的持續(xù)穩(wěn)定提高,是城市商業(yè)銀行的工作之重。

3、城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率有所下降,但問題仍然存在。沉重的歷史包袱制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。大量的呆賬、壞賬導(dǎo)致的巨額不良資產(chǎn)存量一直束縛著我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展,使之陷入惡性循環(huán)。盡管少數(shù)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比率并不低于城市商業(yè)銀行,但是城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)的壓力更大、難度更高。雖然近年來城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善,但仍然存在許多問題。之所以如此,緣于城市商業(yè)銀行與眾不同的特殊性:首先,城市商業(yè)銀行起源于城市信用社,因此就一般情況而論,其資產(chǎn)質(zhì)量更差、遺留問題更多;其次,與國有商業(yè)銀行相比,城市商業(yè)銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產(chǎn)過程中,較難得到國家財力與政策的特殊傾斜。降低城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率,唯有逐漸改變銀行自身經(jīng)營機制和提升治理水平才是真正出路。

4、城市商業(yè)銀行成立時間不長,公司治理和內(nèi)部控制制度不完善,缺乏防范金融風(fēng)險,保障銀行體系安全穩(wěn)健運行的能力。與國外商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在公司治理和內(nèi)部控制制度上表現(xiàn)出相對不健全、潛在的問題和風(fēng)險較多的特點。我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營中出現(xiàn)管理成本低,沒有一套完整有效的內(nèi)部風(fēng)險管理體系和與之相適應(yīng)的若干管理工具,與國際領(lǐng)先水平有很大差距的特點。在2010年全國城市商業(yè)銀行工作會議暨城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第六次會議上,中國銀監(jiān)會主席劉明康就對城市商業(yè)銀行提出“要建設(shè)良好的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機制”,根據(jù)國際經(jīng)驗和城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀,應(yīng)從所有權(quán)、內(nèi)部約束激勵約束機制、信息披露制度等方面加強城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理。

二、提高我國城市商業(yè)銀行競爭力的建議

1、立足自身努力提高資本充足率。擴充資本,增強抗風(fēng)險能力,進一步調(diào)整資本充足率和降低不良資產(chǎn)率。全國的城市商業(yè)銀行基本上都進行了增資擴股,中國人民銀行正在鼓勵各家城市商業(yè)銀行進一步通過增資擴股來優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),增強抵抗風(fēng)險的能力。在城市商業(yè)銀行增資擴股的過程中,中國人民銀行鼓勵吸引符合入股條件的民營企業(yè)、私營企業(yè)入股,鼓勵引進國際金融機構(gòu)或外國商業(yè)銀行參股。根據(jù)資本性質(zhì)和來源的不同,城市商業(yè)銀行引資比例有所區(qū)別:引進的外資所持股份不能超過城市商業(yè)銀行注冊資本的15%,引進的國內(nèi)機構(gòu)投資者所持的股份不能超過城市商業(yè)銀行總股本的15%,引進的個人投資者所持的股份不能超過城市商業(yè)銀行總股本的5%。與此同時,可以進一步加強對風(fēng)險資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化過程,將風(fēng)險權(quán)重較高的貸款或其他高風(fēng)險資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金,降低加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額,從而降低對資本的要求相應(yīng)提高資本充足率。

2、進一步提高城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。城市商業(yè)銀行通過引進外資參股,既能引進國外的先進經(jīng)驗,提高自身管理水平,也將對城市商業(yè)銀行立足本地、走向全國、融入世界的國際化進程有著積極的影響。在法人治理機制上城市商業(yè)銀行應(yīng)圍繞公司治理和風(fēng)險控制這兩個關(guān)鍵問題,實現(xiàn)向規(guī)范性發(fā)展的轉(zhuǎn)變,完善董事會及風(fēng)險管理委員會、審計委員會和人事薪酬委員會一整套完整、科學(xué)的管理機制,建立嚴格的目標(biāo)責(zé)任制和激勵約束機制,抓好從業(yè)人員的培訓(xùn)和培養(yǎng),加強內(nèi)部管理,要達到在保證資金安全的前提下,滿足其流動性,爭取最大盈利水平的目標(biāo),從而加速我國城市商業(yè)銀行管理水平的提高。

3、進一步提高盈利能力。事實上,隨著金融業(yè)競爭的白熱化,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為提升銀行競爭力的一座富礦。一些銀行界的人士認為,中間業(yè)務(wù)的市場還很大。隨著股份制銀行、外資銀行的進駐,帶來了更多、更新的金融新產(chǎn)品,人們對多元化金融產(chǎn)品的需求日益增強。隨著經(jīng)濟的繁榮和現(xiàn)代金融市場發(fā)展出現(xiàn)的新變化,城市商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能定位,并越來越更注重開拓以服務(wù)為重點的中間業(yè)務(wù),利用在技術(shù)信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信譽等方面的優(yōu)勢,積極為客戶提供咨詢、、擔(dān)保、結(jié)算等廣泛的業(yè)務(wù)服務(wù)。

4、促進創(chuàng)新力的培養(yǎng)和提高。提高創(chuàng)新能力是城市商業(yè)銀行競爭力的重點之一。城市商業(yè)銀行要盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化,積極探索和開拓銀行業(yè)務(wù),加強金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新,推動整個業(yè)務(wù)體系的整合,使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)實現(xiàn)較好的配置,達到優(yōu)勢互補,提高其競爭力。今后,金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐會更快,這對城市商業(yè)銀行來說是難得的機遇。及時提升產(chǎn)品創(chuàng)新水平,將最新的科技手段應(yīng)用到金融市場上,創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品和交易方式,既可以增加獲得利潤的途徑,又可以贏得更多的客戶。同時,應(yīng)積極探索世界新進銀行的高端產(chǎn)品,從中吸取精華,力求掌握創(chuàng)新的主要方向,盡快與國際接軌。目前,城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,產(chǎn)品創(chuàng)新要根據(jù)客戶的具體要求并顯現(xiàn)出鮮明的個性,最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。

5、加強銀行專業(yè)人才建設(shè)。人才資源是提升城市商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵。市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)銀行離不開競爭,而競爭主要是人才的競爭?，F(xiàn)代商業(yè)銀行擁有了高層次的人才,就能夠做出正確的決策。因此,城市商業(yè)銀行要有“求賢若渴”的觀念,并建立起一支與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的人才隊伍。首先要加強對人才的培養(yǎng)。目前城市商業(yè)銀行員工隊伍中不乏優(yōu)秀的人才,但從總體上看,整體素質(zhì)仍不高。對現(xiàn)有員工的培養(yǎng),應(yīng)堅持以提高質(zhì)量為主,堅持因人而異的方針,不能片面地追求數(shù)量和單純地追求學(xué)歷。要全面地培養(yǎng)人才,促進思想、業(yè)務(wù)素質(zhì)全面發(fā)展。其次要加強人才的引進。要建立人才的吸引機制,即在穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)秀人才的前提下,做到求賢若渴,不拘一格,善于發(fā)現(xiàn)、挖掘、引進人才,將具備綜合素質(zhì)的現(xiàn)代高級決策管理人才吸引進來。再次要加強對人才的使用。做好培養(yǎng)年輕人的工作,對一些嶄露頭角的優(yōu)秀苗子,應(yīng)大膽選拔,讓這些優(yōu)秀人才在具體的工作實踐中經(jīng)受鍛煉,盡快成為銀行的棟梁之才。

市場經(jīng)濟為各市場主體提供了廣闊的發(fā)展舞臺,也毫不留情地檢驗著市場主體的資格,每一個市場主體只有找準(zhǔn)角色和位置,才能在市場的舞臺上占有一席之地?？偟膩碚f,城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢應(yīng)因其具體情況而有所不同,應(yīng)充分考慮到各城市商業(yè)銀行存在的差異,進而分析各種發(fā)展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境,找出自身的優(yōu)勢和劣勢,做出符合自身實際的戰(zhàn)略定位與規(guī)劃,這樣才能在競爭激烈的金融市場中占有一席之地。

【參考文獻】

[1] 金維虹:現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)營銷、管理與實務(wù)[M].中國金融出版社,2001.