導(dǎo)語：如何才能寫好一篇國內(nèi)商業(yè)發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]移動支付　商業(yè)銀行　對策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場普及率的提高，以及iphone手機(jī)對客戶生活的影響，國內(nèi)將迎來移動支付領(lǐng)域的下一個浪潮。

本文將通過對目前中國移動支付市場上各方主導(dǎo)的移動支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測移動支付的發(fā)展趨勢，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對移動支付的新浪潮。

一、移動支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動互聯(lián)網(wǎng)則多以個人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個性化和精準(zhǔn)提供。移動性、即時性、廣泛性、私密性、用戶識別性，是手機(jī)與移動互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時隨地、場景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個人網(wǎng)銀后帶來全新的模式——移動商務(wù)和移動生活。移動商務(wù)允許人們在任何時間任何地點都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動網(wǎng)絡(luò)來降低運營成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動生活是指客戶可以隨時隨地通過移動終端辦理各項金融業(yè)務(wù)，同時這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財務(wù)管理、資金支付等，是移動商務(wù)和移動生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業(yè)的財務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場空間

截止2011年，中國的手機(jī)用戶數(shù)量已逾8億，其中已開通移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機(jī)用戶的37.8%。2010 年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測，中國將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時代。例如，艾瑞咨詢預(yù)測中國手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬，整個用戶增長將達(dá)到92%，移動互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國移動預(yù)測稱2012 年以后手機(jī)支付將超過網(wǎng)上支付；市場分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過移動非接觸式方式，即手機(jī)來進(jìn)行交易支付。

3.市場參與者

如圖所示，移動支付市場的參與者包括：移動運營商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭分市場。商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的利潤主要來源于用戶通過移動平臺進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤獲取模式類似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個良好的發(fā)展通道。把握好移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國內(nèi)手機(jī)支付存在的問題

1.移動金融產(chǎn)業(yè)鏈相對復(fù)雜

如上文所述，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠商、電信運營商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運營商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因為各方互不相讓，很難協(xié)調(diào)好各方立場，無法形成一個統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個制約瓶頸。

但從總體上來說，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭奪戰(zhàn)中還是具有一些相對優(yōu)勢。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對客戶而言也較容易接受；其次，電信運營商的優(yōu)勢在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點：一是安全性。對使用手機(jī)銀行的客戶來說，首要關(guān)注點是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類較為繁雜，銀行需花費大量的時間與精力來開發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時，無線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗帶來了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺

手機(jī)支付市場各參與方的位置決定了其局限性，難以獨自主導(dǎo)整個產(chǎn)業(yè)鏈。從整個行業(yè)來看，目前缺乏獨立運營的第三方式的移動支付通用平臺。這個平臺應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機(jī)號碼與其銀行帳號捆綁，使其更符合場景應(yīng)用，才能給予用戶快捷便利的體驗。

篇2

在快速變換的技術(shù)和市場環(huán)境中，管理軟件企業(yè)正在謀求變革。

首先是，向管理平臺和服務(wù)提供商升級。軟件的發(fā)展趨勢也決定了管理軟件的發(fā)展趨勢。下一代軟件架構(gòu)有兩個趨勢：一是面向服務(wù)的架構(gòu)(SOA)，在SOA架構(gòu)中，軟件被封裝成組件，組件進(jìn)一步被打包成服務(wù)，軟件的應(yīng)用功能以服務(wù)的方式提供，服務(wù)可以被注冊、共享和重用。

二是實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程管理(BPM)，按照業(yè)務(wù)流程來管理和組織應(yīng)用服務(wù)，而不是根據(jù)業(yè)務(wù)部門職能來劃分軟件系統(tǒng)，實現(xiàn)以客戶為中心、跨部門的流程協(xié)作，保證基于業(yè)務(wù)流程的任務(wù)分配、績效管理和風(fēng)險監(jiān)控。

因此，管理軟件企業(yè)都在積極升級其現(xiàn)有產(chǎn)品，向SOA架構(gòu)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建基于BPM的引擎，推出各類應(yīng)用服務(wù)，管理軟件企業(yè)則從“管理軟件產(chǎn)品”的提供商轉(zhuǎn)型為“管理架構(gòu)和管理服務(wù)”的提供商。軟件商無論是IBM、Microsoft還是SAP、Oracle，都想占據(jù)這個高點。

在SOA/BPM方面，IBM的研發(fā)和商業(yè)化明顯領(lǐng)先。Oracle的先發(fā)優(yōu)勢不明顯，為了增強(qiáng)其競爭力，收購BEA。Oracle本身一直是平臺軟件商，收購BEA后將進(jìn)一步增強(qiáng)其領(lǐng)導(dǎo)力。SAP也不示弱，Netweaver技術(shù)架構(gòu)已經(jīng)整合到了SAP企業(yè)級應(yīng)用的平臺中。國內(nèi)軟件的反應(yīng)也不慢，用友推出U9，對外宣稱是全球第一款完全基于SOA的商業(yè)應(yīng)用套件。用友、金蝶、浪潮等公司則積極與IBM合作成立SOA創(chuàng)新中心，推進(jìn)SOA在其產(chǎn)品中的應(yīng)用。

其次是，專業(yè)和行業(yè)差異化細(xì)分。管理軟件企業(yè)在管理軟件平臺整合、統(tǒng)一品牌的基礎(chǔ)上，通過并購等方式提供專業(yè)化和行業(yè)化的差異化解決方案，滿足不同行業(yè)和不同專業(yè)的個性化需求。

企業(yè)管理涉及各個領(lǐng)域，如生產(chǎn)、銷售、采購、庫存、物流、質(zhì)量、設(shè)備、財務(wù)、人力資源、設(shè)計等，管理軟件廠商在套裝平臺的基礎(chǔ)上，通過自主開發(fā)和并購等方式提供專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)使得企業(yè)的專業(yè)服務(wù)能力進(jìn)一步提升。

另外，不同行業(yè)遵循不同特色，在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，管理軟件廠商推出了面對各個細(xì)分行業(yè)的解決方案和產(chǎn)品。例如，PORTAL在電信行業(yè)具有解決方案和市場優(yōu)勢，Oracle通過收購PORTAL獲得了在電信行業(yè)的優(yōu)勢。

第三是，向決策管理軟件升級，在業(yè)務(wù)流程規(guī)范和數(shù)字化的基礎(chǔ)上，管理軟件下一步的趨勢是整合商業(yè)智能(BI)軟件，推出更加智能化的管理分析工具和決策工具，以支持管理決策。

Oracle收購海波龍軟件、SAP收購BO軟件，正是向這個方向的努力，通過收購他們很輕松地將商業(yè)智能增加到了現(xiàn)有的管理軟件架構(gòu)中。

第四是向SaaS服務(wù)商轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)時代，產(chǎn)業(yè)鏈上下游通過電子商務(wù)平臺形成虛擬的動態(tài)聯(lián)盟，管理和商務(wù)將跨越企業(yè)內(nèi)部的界限，動態(tài)聯(lián)盟或虛擬社區(qū)內(nèi)的企業(yè)間通過電子商務(wù)平臺的在線管理、電子商務(wù)將成為主流，新的演變趨勢促使管理軟件紛紛轉(zhuǎn)型在線管理和電子商務(wù)服務(wù)商。

最后是向移動電子商務(wù)轉(zhuǎn)型，在國際上，軟件廠商如Microsoft、IBM、Oracle、SAP等，早已開始了對移動商務(wù)領(lǐng)域的拓展，Sybase更是將其轉(zhuǎn)型重點放在了移動商務(wù)。

篇3

關(guān)鍵詞：國家豁免立法 發(fā)展趨勢

目前，世界各國的國家豁免立法大致可分為兩種類型：一種是限制豁免立法，另一種是絕對豁免立法。采用前一種立法類型的主要是以英、美為代表的發(fā)達(dá)國家和少數(shù)發(fā)展中國家采用后一種立法類型灼主要是以蘇聯(lián)為代表的社會主義國家和多數(shù)發(fā)展中國家。那么在今后一段時期內(nèi)，國家豁免立法的發(fā)展趨勢會是怎樣的呢？是絕對豁免立法占主導(dǎo)地位還是限制豁免立法占主導(dǎo)地位？

一國的國內(nèi)立法是受其社會、經(jīng)濟(jì)制度制約的。這是目前世界上出現(xiàn)兩種不同類型的國未豁免立法的很本原因。目前國家豁免立法的發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）國家豁免作為一項一般原則將為各國的國家豁免立法普遍接受

國家豁免作為一項國際法原則早己為學(xué)者論著、國際條約所充分證明。自世界上出現(xiàn)了有關(guān)國家豁免的國內(nèi)立法后，這一國際法原則被引入國內(nèi)立法中，且被各國奉為國家豁免法的基本原則。這一點不僅體現(xiàn)在絕對豁免的立法中，而且也體現(xiàn)在限制豁免的立法中。國家豁免這一原則之所以被當(dāng)今世界各國的國家豁免法所接受是因為它體現(xiàn)了國家原則。原則是國家豁免的重要支柱和法律依據(jù)。尊重一國的國家豁免權(quán)是尊重該國的國家的表現(xiàn)，無論是限制豁免立法還是絕對豁免立法都無權(quán)在自己的國內(nèi)法中否認(rèn)別國的國家豁免權(quán)，而使別國的受到損害。這也是限制豁免立法在限制外國國家豁免權(quán)的同時又把國家豁免作為一項原則加以規(guī)定的根本原因。

（二）對等原則將被各國的豁免法廣泛適用

盡管限制豁免立法和絕對豁免立法之間存在著巨大差異，但是，持這兩種立法的國家卻不可能因此而停止相互之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來。因此，對等原則便被引入各國的國家豁免法中，并且成為協(xié)調(diào)本國與外國之間有關(guān)國家豁免法律關(guān)系的一項重要措施。在頒布了國家豁免法的國家中，絕大多數(shù)國家的立法都規(guī)定了對等原則。如英國豁免法第15條，新加坡豁免法第17條，加拿大豁免法第14條，澳大利亞豁免法第42條等?？梢?，對等原則已為大多數(shù)國家的國家豁免立法所確認(rèn)?？梢皂斄?，隨著國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易形勢的發(fā)展，各國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易關(guān)系的不斷擴(kuò)大，對等原則將成為各國國家豁免立法中又一重要原則。

（三）有條件地承認(rèn)商業(yè)活動是國家豁免的例外，將為越來越多的國家所接受

限制豁免立法以行為的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，把外國國家所進(jìn)行的對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動都看成是商業(yè)活動而拒絕給予外國國家豁免權(quán)，這是與國際法上的國家豁免原則相違背的。值得注意的是絕對豁免立法中的一個新趨向，即有條件地承認(rèn)商業(yè)活動是國家豁免的例外。所謂“有條件”是指并非一國所有的商業(yè)活動都是國家豁免的例外，只有國家的一項活動是為公共目的或政治目的而進(jìn)行的，那么盡管它是商業(yè)活動，該國仍享有國家豁免權(quán)。絕對豁免立法中所承認(rèn)的這種“商業(yè)活動”的例外是有嚴(yán)格限制的，它不包括一國為公共目的或政治目的而進(jìn)行的商業(yè)活動。絕對豁免的這一立法趨勢既克服了絕對豁免法過去絕對的做法，又有利于不同社會經(jīng)濟(jì)制度的國家之間的正常的交往與國際合作的順利進(jìn)行。所以它代表了國家豁免原則的發(fā)展方向，必將得到世界上越來越多的國家的贊同。面對國家豁免立法法的發(fā)展趨勢，我國應(yīng)采取什么對策呢？

到目前為止，我國尚無關(guān)于國家豁免的專門立法。有些法規(guī)雖然涉及到了國家豁免方面的問題，但仍不全面。這種狀況，對于我國當(dāng)前的現(xiàn)代化建設(shè)來說無疑是不利的。因此，我國在現(xiàn)階段進(jìn)行國家豁免立法已迫在眉睫。根據(jù)國家豁免立法的發(fā)展趨勢，結(jié)合我國的國情，本文就我國的國家豁免立法提出以下幾點看法

1、司法管轄豁免權(quán)

司法管轄豁免是國家豁免法的主要內(nèi)容之一。我國的豁免法應(yīng)把國家的司法管轄豁免權(quán)放在突出的位置加以規(guī)定。未經(jīng)我國政府的明示同意，外國法院不得對我國國家及其財產(chǎn)進(jìn)行管轄。同時，在未征得外國國家的明示同意之前，我國法院也不對該外國國家及其財產(chǎn)行使管轄權(quán)。對于司法管轄豁免的例外，我國的豁免法既要根據(jù)我國的具體情況加以嚴(yán)格的限制，但又不能像某些絕對豁免立法那樣限制的過死。

2、執(zhí)行豁免

對一國國家財產(chǎn)的扣押或執(zhí)行直接涉及到該國的重大利益。因此，我國的國家豁免法應(yīng)強(qiáng)調(diào)國家及其財產(chǎn)的執(zhí)行豁免權(quán)。由于大多數(shù)情況下，都是我國在外國法院被訴的情況，所以強(qiáng)調(diào)國家及其財產(chǎn)的執(zhí)行豁免權(quán)對我國來說具有極為重要的意義。在我國與外國國家之間互惠關(guān)系的情況下，經(jīng)外國國家的明示同意，我國法院不對該外國的國家財產(chǎn)予以扣押和執(zhí)行。同時，外國國家未經(jīng)我國的明示同意也不得對我國的國家財產(chǎn)予以扣押或執(zhí)行。外國國家放棄司法管轄豁免不得視為對判決的執(zhí)行也放棄豁免。

3、適用對等原則

我國的豁免法還應(yīng)考慮到對等原則的適用。對那些在司法管轄或執(zhí)行方面限制我國國家及其財產(chǎn)豁免權(quán)的國家，也給予相應(yīng)的限制。其實，對等原則在我國的某些法規(guī)中巳被確認(rèn)。這些規(guī)定都可以作為

我國國家豁免法的參考。

總之，國家豁免立法是一項復(fù)雜而且艱巨的工作，需要我們作出不懈的努力和探索。但有一點是清楚的，那就是：我國的國家豁免立法既不可效仿限制豁免的立法模式，又不可完全照搬絕對豁免的立法模式。而應(yīng)從我國的具體情況出發(fā)，在充分借鑒外國立法經(jīng)驗及國際條約和國際貫例的基礎(chǔ)上制定出符合我國現(xiàn)代化建設(shè)需要的國家豁免法。

參考文獻(xiàn)：

篇4

關(guān)鍵詞：銀行財務(wù)管理；改革趨勢；分析

隨著國家對銀行業(yè)監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，我國銀行業(yè)財務(wù)管理水平整體上正在不斷趨于好轉(zhuǎn)，但是也應(yīng)該看到在銀行業(yè)整體競爭日趨激烈的背景下，銀行財務(wù)管理依然難以滿足其自身快速發(fā)展的需要，財務(wù)管理水平的低下已經(jīng)成為制約銀行核心競爭力進(jìn)一步提升的關(guān)鍵因素。

一、銀行財務(wù)管理存在的問題

盡管經(jīng)過多年的發(fā)展，我國銀行業(yè)正在逐步的走向規(guī)范，銀行業(yè)財務(wù)管理水平不斷提升，但是目前我國銀行財務(wù)管理水平依然較低，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.財務(wù)管理理念滯后

目前很多銀行財務(wù)管理基本上還處于一個成本管理階段，即財務(wù)管理指標(biāo)的設(shè)置一般都是服從以及服務(wù)于短期業(yè)績這一目標(biāo)，其結(jié)果就是造成銀行財務(wù)管理指標(biāo)的設(shè)置難以兼顧客戶、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)發(fā)展等方面的指標(biāo)。這種以成本為主導(dǎo)的財務(wù)管理理念難以適應(yīng)銀行業(yè)的整體發(fā)展趨勢，必將會給銀行的持續(xù)發(fā)展帶來阻礙。

2.財務(wù)管理體系不完善

我國目前銀行的管理體系基本上遵循的是總行-分行-支行這樣一個垂直管理的體系，分級核算依然是銀行財務(wù)管理的一種主流模式，這就不可避免的造成了財務(wù)管理權(quán)的極度分散，給銀行實施統(tǒng)一的財務(wù)管理帶來了一定的阻礙，很容易造成一些分支機(jī)構(gòu)在利益的誘惑下做出高風(fēng)險的財務(wù)行為，畢竟財務(wù)管理權(quán)越分散，發(fā)生財務(wù)風(fēng)險的概率也就越高，因此財務(wù)管理體系的缺陷對于銀行財務(wù)管理水平的提升是一個阻礙因素。

3.財務(wù)管理人員素質(zhì)有待提升

財務(wù)管理人員的素質(zhì)不高是目前我國銀行財務(wù)管理存在的又一問題之一，財務(wù)管理工作的有效開展離不開高素質(zhì)的人才，目前整合銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的財務(wù)管理人才，這造成銀行整體財務(wù)管理水平不高，隨著未來銀行業(yè)財務(wù)管理重要性的愈加凸顯，財務(wù)管理人才素質(zhì)低下這一制肘因素將會更加明顯。

4.財務(wù)管理信息化建設(shè)不足

財務(wù)管理水平的提升依賴于信息化的建設(shè)，雖然目前很多銀行都注重在硬件上加大投入，但是對于與硬件相配套的軟件投入?yún)s明顯不足，這大大制約了銀行財務(wù)管理信息化建設(shè)的步伐。另外一個不容忽略的問題就是財務(wù)管理信息化建設(shè)過于注重日常業(yè)務(wù)的處理，而對于財務(wù)管理數(shù)據(jù)分析功能卻重視不足。

二、銀行財務(wù)管理改革的趨勢分析

在銀行財務(wù)管理重要性凸顯的背景下，盡快采取有效地改革措施來解決目前銀行財務(wù)管理中存在的諸多問題已是刻不容緩，本文認(rèn)為銀行財務(wù)管理改革的發(fā)展趨勢幾種在以下幾個方面：

1.財務(wù)管理戰(zhàn)略化趨勢

在目前銀行財務(wù)管理理念之后的背景下，強(qiáng)化對銀行財務(wù)管理內(nèi)涵的重新認(rèn)識已是刻不容緩。銀行財務(wù)管理者應(yīng)徹底摒棄過去的以成本為導(dǎo)向的財務(wù)管理理念，銀行財務(wù)管理應(yīng)與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)調(diào)起來，跟軍銀行的發(fā)展戰(zhàn)略來調(diào)整短期財務(wù)指標(biāo)所主導(dǎo)的財務(wù)管理體系，在銀行的財務(wù)管理中應(yīng)增加反映銀行發(fā)展戰(zhàn)略的指標(biāo)數(shù)量以及權(quán)重，這樣才能實現(xiàn)財務(wù)管理的發(fā)展服從與服務(wù)于銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，從而實現(xiàn)二者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.財務(wù)管理信息化趨勢

銀行管理信息化的發(fā)展趨勢不可逆轉(zhuǎn)裝，財務(wù)管理的信息化對于提升銀行財務(wù)管理水平具有不可替代的作用，銀行財務(wù)管理工作的有效開展將嚴(yán)重依賴于財務(wù)管理信息化，財務(wù)管理信息化一方面提升了銀行財務(wù)管理的效率，將財務(wù)管理員工從繁雜的財務(wù)管理事務(wù)中解脫了出來，另一方面通過財務(wù)管理信息化平臺的搭建可以有效的構(gòu)筑財務(wù)管理風(fēng)險預(yù)警體系。鑒于此，銀行應(yīng)重視財務(wù)管理信息化的發(fā)展趨勢，通過硬件與軟件并舉的措施來推進(jìn)銀行財務(wù)管理的信息化，與此同時，還應(yīng)注意發(fā)揮財務(wù)管理信息化在構(gòu)筑風(fēng)險預(yù)警體系方面的重要作用，從而大大提升銀行財務(wù)管理水平。

3.財務(wù)管理集權(quán)化趨勢

銀行財務(wù)管理集權(quán)化的改革是為了解決目前我國銀行財務(wù)管理體系存在的缺陷，通過采取集權(quán)化的財務(wù)管理策略，將原來分散于各個分支機(jī)構(gòu)的財務(wù)管理權(quán)集中起來，由總行或者分行進(jìn)行統(tǒng)一管理，這就會大幅度的降低財務(wù)管理風(fēng)險發(fā)生的概率。在財務(wù)管理集權(quán)化的過程中應(yīng)注意做好集權(quán)與分權(quán)之間的關(guān)系，本文這里所講的財務(wù)管理集權(quán)化的發(fā)展并不是意味著銀行各個分支機(jī)構(gòu)沒有自己的獨立權(quán)，而是指分支機(jī)構(gòu)的財務(wù)管理行為應(yīng)統(tǒng)一在總行或者分行的財務(wù)管理體系之下，這樣才能避免過度集權(quán)帶來的財務(wù)管理僵化以及過度分權(quán)所帶來的散亂。

4.財務(wù)管理專業(yè)化趨勢

銀行財務(wù)管理專業(yè)化的發(fā)展趨勢組要是為了解決目前銀行財務(wù)管理人員素質(zhì)較低這一問題，通過培養(yǎng)一支專業(yè)素質(zhì)過硬的銀行財務(wù)管理人員隊伍將會給大大提升銀行財務(wù)管理水平。專業(yè)化的財務(wù)管理人才隊伍形成需要從兩個方面著手：一是相關(guān)高校加強(qiáng)銀行財務(wù)管理人才的培養(yǎng)，為銀行業(yè)輸入大量的專業(yè)素質(zhì)過硬的人才；二是強(qiáng)化培訓(xùn)，即對銀行財務(wù)管理從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，通過提前做好財務(wù)管理人員的培訓(xùn)需求分析，制定出有針對性的培訓(xùn)方案來增強(qiáng)培訓(xùn)的效果，從而提升其專業(yè)素養(yǎng)，綜合采取上述兩個措施將會推進(jìn)銀行財務(wù)管理專業(yè)化的發(fā)展趨勢。

銀行作為一國金融體系的主要組成部分，其穩(wěn)定與否將會直接影響到整個國家的金融體系的健康發(fā)展，因此應(yīng)高度重視銀行財務(wù)管理問題，防止因為銀行因為財務(wù)管理問題而給國家的整個金融體系造成沖擊。鑒于此本文提出了銀行財務(wù)管理戰(zhàn)略化、信息化、集權(quán)化以及專業(yè)化的四個改革趨勢，以期通過上述改革措施的采取，大大提升銀行的財務(wù)管理水平，并推動整個銀行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 梁開斌. 對我國商業(yè)銀行財務(wù)管理問題的分析及對策[J]. 山西高等學(xué)校社會科學(xué)學(xué)報，2008,20(1).

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行綜合經(jīng)營監(jiān)管

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化、金融一體化的發(fā)展不斷加速，面對我國加入WTO后，金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行順應(yīng)世界金融潮流和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律實行綜合經(jīng)營的呼聲越來越高。綜合經(jīng)營在中國確已客觀呈現(xiàn)了一定的發(fā)展態(tài)勢，它的現(xiàn)實存在迫使我們關(guān)注目前中國商業(yè)銀行的矛盾所在：即綜合經(jīng)營的日益發(fā)展態(tài)勢、分業(yè)監(jiān)管的法律及監(jiān)管模式。因此積極探索適合國內(nèi)商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營過渡的監(jiān)管模式，尤其是對綜合經(jīng)營條件下搭建符合中國國情的監(jiān)管框架的研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、中國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢

鑒于我國金融業(yè)尚不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實情況以及實行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的基本法律框架，目前我國不宜拆除在銀行業(yè)務(wù)和證券、期貨等業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，直接采用德國全能銀行模式。比較而言，由于金融控股公司具有“集團(tuán)控股、聯(lián)合經(jīng)營；法人分業(yè)、規(guī)避風(fēng)險；財務(wù)并表、各負(fù)盈虧”的特點，是推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的一種現(xiàn)實選擇。

根據(jù)我國目前的金融環(huán)境，以銀行為主構(gòu)建金融控股公司將成為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢。這是因為：

（一）金融控股公司作為一個企業(yè)集團(tuán)，必然要有一個足以控制和有效影響其他子公司的核心公司一一母公司。這個母公司通常是主導(dǎo)組建者或者說是組建的牽頭人。在中國金融體系中，行業(yè)結(jié)構(gòu)仍不平衡，目前金融資產(chǎn)中銀行業(yè)占絕對優(yōu)勢，遠(yuǎn)非保險公司、證券公司和信托投資公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)所能比擬。但證券公司和保險公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)憑借專有的經(jīng)營壟斷，卻享受著令商業(yè)銀行心動的高利潤率，因此商業(yè)銀行通過并購證券公司和保險公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司的動力極強(qiáng)。

（二）從發(fā)展趨勢看，商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融控股公司在我國金融業(yè)中將有廣闊的發(fā)展前景，有利于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化改造和綜合經(jīng)營。對銀行而言，通過控股公司的架構(gòu)，即可保持原來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的獨立性，又可通過設(shè)立其他非銀行子公司發(fā)展具有潛力的新業(yè)務(wù)、分離優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)或用于其他特使目的。國內(nèi)尚未集團(tuán)化的銀行，都表示集團(tuán)化是其發(fā)展方向。中國銀行的高層在不同場合表明，中行的目標(biāo)就是金融控股，最終實現(xiàn)綜合經(jīng)營。招商局集團(tuán)董事會主席、招行董事長秦曉也表示，如政策允許將把招商局旗下的保險公司交給招商銀行運營，招商銀行未來將成為綜合經(jīng)營銀行、保險、基金業(yè)務(wù)的金融控股公司。

（三）監(jiān)管層目前對我國以控股公司方式發(fā)展的金融集團(tuán)也采取默許、鼓勵態(tài)度，2004年6月28日，中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會正式公布的《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》對金融控股公司身份作了直接認(rèn)可。央行的2006年《中國金融穩(wěn)定報告》中指出“我國部分有實力的大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備一定的資本運作、風(fēng)險控制、交叉銷售和業(yè)務(wù)整合能力，其中具備條件的金融機(jī)構(gòu)也可探索通過跨行業(yè)投資其他金融機(jī)構(gòu)的方式開展綜合經(jīng)營。”

二、中國商業(yè)銀行現(xiàn)階段監(jiān)管模式的問題剖析

隨著國內(nèi)金融業(yè)綜合經(jīng)營態(tài)勢的日趨強(qiáng)烈，機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的監(jiān)管漏洞、板塊割據(jù)、制約創(chuàng)新等缺陷以及各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)效率低下的問題也日益突出。綜合來講表現(xiàn)為以下幾點：

（一）分業(yè)監(jiān)管格局不能覆蓋金融控股公司，可能促使其將一些特別的服務(wù)項目或產(chǎn)品置于監(jiān)管成本最小或監(jiān)管最寬松的領(lǐng)域，從而產(chǎn)生“監(jiān)管套利”現(xiàn)象。金融控股公司沒有統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)，存在監(jiān)管真空。

（二）不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管重點不同可能導(dǎo)致沖突。證監(jiān)會的目標(biāo)是維護(hù)市場的公平與秩序，特別強(qiáng)調(diào)證券發(fā)行人和經(jīng)紀(jì)人充分披露信息，不得有欺詐行為。而銀監(jiān)會注重審慎監(jiān)管，關(guān)注銀行系統(tǒng)的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。保監(jiān)會維護(hù)保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營與被保險人的利益，關(guān)注各保險公司的償付能力。由于各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)不同、指標(biāo)體系不同、操作方式不同，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)論可能存在較大差別。當(dāng)對金融控股公司有雙重目標(biāo)要求，又只受某一機(jī)構(gòu)監(jiān)管時，單個監(jiān)管者可能不會去承擔(dān)其他監(jiān)管者的工作和責(zé)任。

（三）在對金融控股公司的監(jiān)管上三家監(jiān)管部門協(xié)調(diào)難度大。“三會”及其派出機(jī)構(gòu)是平級的，若金融控股公司發(fā)生風(fēng)險，確定由誰作最后裁決等存在一定現(xiàn)實困難。盡管可以建立聯(lián)席會議制度，但仍會存在溝通不足和信息共享度低等問題，影響監(jiān)管的有效性。

（四）我國監(jiān)管當(dāng)局對金融控股公司內(nèi)部控制的有效性關(guān)注不夠。在分業(yè)監(jiān)管體制下各監(jiān)管者的監(jiān)管對象只是一個金融機(jī)構(gòu)，而對集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)的透明度并不關(guān)心。因此，在分業(yè)監(jiān)管體制下，監(jiān)管部門難以將監(jiān)管對象和控股公司其他成員隔離，而且也難以綜合性地審視控股公司的風(fēng)險。

三、對中國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營監(jiān)管模式的設(shè)計

國內(nèi)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營如何監(jiān)管，是一個很現(xiàn)實的問題。

在我國尚不具備實施統(tǒng)一監(jiān)管模式的條件下，美國傘型監(jiān)管模式是最有可能解決我國分業(yè)監(jiān)管體制和有限度綜合經(jīng)營矛盾的手段。這種模式一方面通過最大限度的保留了分業(yè)監(jiān)管體制下形成的機(jī)構(gòu)監(jiān)管優(yōu)勢，符合我國現(xiàn)有的制度約束；另一方面，通過傘型監(jiān)管者的機(jī)制(在我國目前可以考慮有人民銀行來充當(dāng))實現(xiàn)了各監(jiān)管者間的協(xié)調(diào)，通過功能型監(jiān)管避免了分業(yè)監(jiān)管體制面臨綜合經(jīng)營可能帶來的風(fēng)險。在我國商業(yè)銀行走向綜合經(jīng)營的過渡期間，這種模式無疑是一種立足現(xiàn)實、面向未來的適合金融控股公司模式的監(jiān)管體制。

（一）監(jiān)管主體、職能及監(jiān)管體制框架

監(jiān)管主體主要包括：中國人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會、銀行監(jiān)督管理委員會和信托投資管理局。

主要職能：中國人民銀行作為傘型監(jiān)管者負(fù)責(zé)對金融控股公司的監(jiān)管，包括市場準(zhǔn)入、資本充足率、風(fēng)險評估、信息披露等。銀監(jiān)會和信托投資管理局，分別負(fù)責(zé)對銀行和信托投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管；證監(jiān)會和保監(jiān)會分別負(fù)責(zé)對證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管，同時證監(jiān)會將投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能移交信托投資管理局。銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會及信托投資管理局均是功能監(jiān)管者。

（二）基于傘型監(jiān)管體系下的監(jiān)管措施主要應(yīng)從以下幾個方面入手

1．加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)

調(diào)機(jī)制以及機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享建設(shè)。在現(xiàn)階段，可考慮在強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)關(guān)的責(zé)任、分工的基礎(chǔ)上，建立各監(jiān)管機(jī)關(guān)間規(guī)范化的協(xié)調(diào)制度和有關(guān)負(fù)責(zé)人定期聯(lián)席制度。通過有關(guān)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人的定期聯(lián)席會議，解決監(jiān)管中出現(xiàn)的矛盾和沖突。同時，運用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)建立金融監(jiān)管資料信息共享制度，提高監(jiān)管效率。

2．監(jiān)管者應(yīng)從控股公司層次強(qiáng)化對控股公司的外部監(jiān)管措施，包括對金融控股公司高級管理人員任職資格的審查和談話機(jī)制，控股公司信息披露的方式和規(guī)格以及控股公司各子公司間的防火墻措施，如業(yè)務(wù)限制、人員限制和信息限制等。通過這些措施，配合其他功能型監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，實施對金融控股公司整個業(yè)務(wù)流程的控制。

3．督促和鼓勵控股公司建立基于自身業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的內(nèi)部風(fēng)險控制的機(jī)制和評價體系，實施自律性質(zhì)的風(fēng)險約束。防范經(jīng)營風(fēng)險不僅是外部監(jiān)管對公司的強(qiáng)制要求，也是公司基于自身利益最大化的選擇。監(jiān)管者應(yīng)積極支持公司的內(nèi)部風(fēng)險控制和管理體系的建立和完善，并充分了解這一體系的運作和有效性。新晨

4．監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立資本金與控股公司運作風(fēng)險相聯(lián)系的計算方式，迫使金融控股公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低風(fēng)險資產(chǎn)的比重。綜合監(jiān)管者可以在各功能型監(jiān)管者對各自監(jiān)管對象所需要資本金的總量評估基礎(chǔ)上確定控股公司應(yīng)該交納的資本金。

5．健全金融自律型組織，充分發(fā)揮其監(jiān)管作用。金融自律型組織是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種民間管理形式，它可以通過行業(yè)內(nèi)部的管理，有效的避免不正當(dāng)競爭，規(guī)范其行為，與監(jiān)管當(dāng)局共同維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全。金融自律組織參與監(jiān)管，主要負(fù)責(zé)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)、會員的管理、為會員提供信息服務(wù)，及時與監(jiān)管當(dāng)局溝通情況，及時向社會有關(guān)監(jiān)管信息等。

四、結(jié)論

綜上所述，本文通過對我國綜合經(jīng)營發(fā)展趨勢以及國內(nèi)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的研究，得出以下幾點結(jié)論：

篇6

鑒于我國金融業(yè)尚不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實情況以及實行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的基本法律框架，目前我國不宜拆除在銀行業(yè)務(wù)和證券、期貨等業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，直接采用德國全能銀行模式。比較而言，由于金融控股公司具有“集團(tuán)控股、聯(lián)合經(jīng)營；法人分業(yè)、規(guī)避風(fēng)險；財務(wù)并表、各負(fù)盈虧”的特點，是推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的一種現(xiàn)實選擇。

根據(jù)我國目前的金融環(huán)境，以銀行為主構(gòu)建金融控股公司將成為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢。這是因為：

（一）金融控股公司作為一個企業(yè)集團(tuán)，必然要有一個足以控制和有效影響其他子公司的核心公司一一母公司。這個母公司通常是主導(dǎo)組建者或者說是組建的牽頭人。在中國金融體系中，行業(yè)結(jié)構(gòu)仍不平衡，目前金融資產(chǎn)中銀行業(yè)占絕對優(yōu)勢，遠(yuǎn)非保險公司、證券公司和信托投資公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)所能比擬。但證券公司和保險公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)憑借專有的經(jīng)營壟斷，卻享受著令商業(yè)銀行心動的高利潤率，因此商業(yè)銀行通過并購證券公司和保險公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司的動力極強(qiáng)。

（二）從發(fā)展趨勢看，商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融控股公司在我國金融業(yè)中將有廣闊的發(fā)展前景，有利于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化改造和綜合經(jīng)營。對銀行而言，通過控股公司的架構(gòu)，即可保持原來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的獨立性，又可通過設(shè)立其他非銀行子公司發(fā)展具有潛力的新業(yè)務(wù)、分離優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)或用于其他特使目的。國內(nèi)尚未集團(tuán)化的銀行，都表示集團(tuán)化是其發(fā)展方向。中國銀行的高層在不同場合表明，中行的目標(biāo)就是金融控股，最終實現(xiàn)綜合經(jīng)營。招商局集團(tuán)董事會主席、招行董事長秦曉也表示，如政策允許將把招商局旗下的保險公司交給招商銀行運營，招商銀行未來將成為綜合經(jīng)營銀行、保險、基金業(yè)務(wù)的金融控股公司。

（三）監(jiān)管層目前對我國以控股公司方式發(fā)展的金融集團(tuán)也采取默許、鼓勵態(tài)度，2004年6月28日，中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會正式公布的《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》對金融控股公司身份作了直接認(rèn)可。央行的2006年《中國金融穩(wěn)定報告》中指出“我國部分有實力的大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備一定的資本運作、風(fēng)險控制、交叉銷售和業(yè)務(wù)整合能力，其中具備條件的金融機(jī)構(gòu)也可探索通過跨行業(yè)投資其他金融機(jī)構(gòu)的方式開展綜合經(jīng)營?！?/p>

二、中國商業(yè)銀行現(xiàn)階段監(jiān)管模式的問題剖析

隨著國內(nèi)金融業(yè)綜合經(jīng)營態(tài)勢的日趨強(qiáng)烈，機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的監(jiān)管漏洞、板塊割據(jù)、制約創(chuàng)新等缺陷以及各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)效率低下的問題也日益突出。綜合來講表現(xiàn)為以下幾點：

（一）分業(yè)監(jiān)管格局不能覆蓋金融控股公司，可能促使其將一些特別的服務(wù)項目或產(chǎn)品置于監(jiān)管成本最小或監(jiān)管最寬松的領(lǐng)域，從而產(chǎn)生“監(jiān)管套利”現(xiàn)象。金融控股公司沒有統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)，存在監(jiān)管真空。

（二）不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管重點不同可能導(dǎo)致沖突。證監(jiān)會的目標(biāo)是維護(hù)市場的公平與秩序，特別強(qiáng)調(diào)證券發(fā)行人和經(jīng)紀(jì)人充分披露信息，不得有欺詐行為。而銀監(jiān)會注重審慎監(jiān)管，關(guān)注銀行系統(tǒng)的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。保監(jiān)會維護(hù)保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營與被保險人的利益，關(guān)注各保險公司的償付能力。由于各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)不同、指標(biāo)體系不同、操作方式不同，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)論可能存在較大差別。當(dāng)對金融控股公司有雙重目標(biāo)要求，又只受某一機(jī)構(gòu)監(jiān)管時，單個監(jiān)管者可能不會去承擔(dān)其他監(jiān)管者的工作和責(zé)任。

（三）在對金融控股公司的監(jiān)管上三家監(jiān)管部門協(xié)調(diào)難度大。“三會”及其派出機(jī)構(gòu)是平級的，若金融控股公司發(fā)生風(fēng)險，確定由誰作最后裁決等存在一定現(xiàn)實困難。盡管可以建立聯(lián)席會議制度，但仍會存在溝通不足和信息共享度低等問題，影響監(jiān)管的有效性。

（四）我國監(jiān)管當(dāng)局對金融控股公司內(nèi)部控制的有效性關(guān)注不夠。在分業(yè)監(jiān)管體制下各監(jiān)管者的監(jiān)管對象只是一個金融機(jī)構(gòu)，而對集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)的透明度并不關(guān)心。因此，在分業(yè)監(jiān)管體制下，監(jiān)管部門難以將監(jiān)管對象和控股公司其他成員隔離，而且也難以綜合性地審視控股公司的風(fēng)險。

三、對中國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營監(jiān)管模式的設(shè)計

國內(nèi)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營如何監(jiān)管，是一個很現(xiàn)實的問題。

在我國尚不具備實施統(tǒng)一監(jiān)管模式的條件下，美國傘型監(jiān)管模式是最有可能解決我國分業(yè)監(jiān)管體制和有限度綜合經(jīng)營矛盾的手段。這種模式一方面通過最大限度的保留了分業(yè)監(jiān)管體制下形成的機(jī)構(gòu)監(jiān)管優(yōu)勢，符合我國現(xiàn)有的制度約束；另一方面，通過傘型監(jiān)管者的機(jī)制(在我國目前可以考慮有人民銀行來充當(dāng))實現(xiàn)了各監(jiān)管者間的協(xié)調(diào)，通過功能型監(jiān)管避免了分業(yè)監(jiān)管體制面臨綜合經(jīng)營可能帶來的風(fēng)險。在我國商業(yè)銀行走向綜合經(jīng)營的過渡期間，這種模式無疑是一種立足現(xiàn)實、面向未來的適合金融控股公司模式的監(jiān)管體制。

（一）監(jiān)管主體、職能及監(jiān)管體制框架

監(jiān)管主體主要包括：中國人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會、銀行監(jiān)督管理委員會和信托投資管理局。

主要職能：中國人民銀行作為傘型監(jiān)管者負(fù)責(zé)對金融控股公司的監(jiān)管，包括市場準(zhǔn)入、資本充足率、風(fēng)險評估、信息披露等。銀監(jiān)會和信托投資管理局，分別負(fù)責(zé)對銀行和信托投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管；證監(jiān)會和保監(jiān)會分別負(fù)責(zé)對證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管，同時證監(jiān)會將投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能移交信托投資管理局。銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會及信托投資管理局均是功能監(jiān)管者。

（二）基于傘型監(jiān)管體系下的監(jiān)管措施主要應(yīng)從以下幾個方面入手

1．加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制以及機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享建設(shè)。在現(xiàn)階段，可考慮在強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)關(guān)的責(zé)任、分工的基礎(chǔ)上，建立各監(jiān)管機(jī)關(guān)間規(guī)范化的協(xié)調(diào)制度和有關(guān)負(fù)責(zé)人定期聯(lián)席制度。通過有關(guān)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人的定期聯(lián)席會議，解決監(jiān)管中出現(xiàn)的矛盾和沖突。同時，運用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)建立金融監(jiān)管資料信息共享制度，提高監(jiān)管效率。

2．監(jiān)管者應(yīng)從控股公司層次強(qiáng)化對控股公司的外部監(jiān)管措施，包括對金融控股公司高級管理人員任職資格的審查和談話機(jī)制，控股公司信息披露的方式和規(guī)格以及控股公司各子公司間的防火墻措施，如業(yè)務(wù)限制、人員限制和信息限制等。通過這些措施，配合其他功能型監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，實施對金融控股公司整個業(yè)務(wù)流程的控制。

3．督促和鼓勵控股公司建立基于自身業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的內(nèi)部風(fēng)險控制的機(jī)制和評價體系，實施自律性質(zhì)的風(fēng)險約束。防范經(jīng)營風(fēng)險不僅是外部監(jiān)管對公司的強(qiáng)制要求，也是公司基于自身利益最大化的選擇。監(jiān)管者應(yīng)積極支持公司的內(nèi)部風(fēng)險控制和管理體系的建立和完善，并充分了解這一體系的運作和有效性。

4．監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立資本金與控股公司運作風(fēng)險相聯(lián)系的計算方式，迫使金融控股公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低風(fēng)險資產(chǎn)的比重。綜合監(jiān)管者可以在各功能型監(jiān)管者對各自監(jiān)管對象所需要資本金的總量評估基礎(chǔ)上確定控股公司應(yīng)該交納的資本金。

5．健全金融自律型組織，充分發(fā)揮其監(jiān)管作用。金融自律型組織是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種民間管理形式，它可以通過行業(yè)內(nèi)部的管理，有效的避免不正當(dāng)競爭，規(guī)范其行為，與監(jiān)管當(dāng)局共同維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全。金融自律組織參與監(jiān)管，主要負(fù)責(zé)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)、會員的管理、為會員提供信息服務(wù)，及時與監(jiān)管當(dāng)局溝通情況，及時向社會有關(guān)監(jiān)管信息等。

四、結(jié)論

綜上所述，本文通過對我國綜合經(jīng)營發(fā)展趨勢以及國內(nèi)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的研究，得出以下幾點結(jié)論：

（一）針對我國實際，我國銀行業(yè)向綜合經(jīng)營逐步發(fā)展的現(xiàn)實路徑是建立金融控股公司，它具有協(xié)同效應(yīng)、風(fēng)險分散和業(yè)務(wù)多元化的優(yōu)點，并且這種模式也已得到了監(jiān)管層的確認(rèn)，適合我國銀行業(yè)發(fā)展的需要。

（二）監(jiān)管模式是多樣的，并且與其經(jīng)營模式并非一一對應(yīng)的關(guān)系，而且各種監(jiān)管模式的劃分界限也并不明確。這意味著金融監(jiān)管模式并未因經(jīng)營模式的趨同而統(tǒng)一化。我國金融監(jiān)管制度改革中的關(guān)鍵問題并不在于簡單的分業(yè)與統(tǒng)一的爭論，而在于監(jiān)管的有效性和前瞻性，這取決于監(jiān)管手段和監(jiān)管目標(biāo)的兼容性以及監(jiān)管的內(nèi)控制度。

篇7

針對第一種模式而言，因為免費作為一種屬于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特色的服務(wù)模式，生產(chǎn)成本的降低有助于智能硬件在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速遞延；而且隨著智能硬件生產(chǎn)和銷售方面的渠道逐漸理順、暢通，當(dāng)產(chǎn)品后正式銷售之時，生產(chǎn)材料的采購成本大大降低，智能硬件通過大量出貨，利潤即可維持在一個合理的水平。在這種情況下，智能硬件的產(chǎn)品價格一般不高，尤其是對于小型化的智能產(chǎn)品而言，價格更是比較低，甚至可以直接將智能產(chǎn)品送給消費者。例如有研究統(tǒng)計，擁有亞馬遜KINDLE的讀者一般都要比沒有此設(shè)備的人在亞馬遜上上面多消費四百多美元，所以有論者討論，這樣的情況下，KINDLE是否可以免費送給客戶。低成本化驅(qū)動的商業(yè)模式迎合了互聯(lián)網(wǎng)時代的營銷特點，進(jìn)一步推動了生產(chǎn)者在衍生服務(wù)方面尋求利潤，而并非依靠硬件賺錢。

對于第二種模式，該商業(yè)模式是指與智能硬件創(chuàng)業(yè)公司合作并從產(chǎn)業(yè)鏈入手定制產(chǎn)品和海外產(chǎn)品，并依托智能硬件產(chǎn)品，為不同階段的企業(yè)提供孵化、加速以及智能互聯(lián)的解決方案。該模式以京東推出的“JD+”為代表。京東目前主要的智能設(shè)備集中在智能手環(huán)、健康檢測、智能手表、其它智能硬件幾類，每一類產(chǎn)品涵蓋了一系列的智能服務(wù)。可以說以京東為代表的智能硬件產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)產(chǎn)品聯(lián)動發(fā)展的模式，代表了今后該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。當(dāng)前以單品形式發(fā)展的智能硬件發(fā)展模式，并沒有形成智能硬件產(chǎn)業(yè)的生態(tài)化，即產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造還沒有成型，碎片化的發(fā)展方式成為主流。

第三種模式為智能硬件單品發(fā)展向平臺化過度的商業(yè)模式。單品發(fā)展的商業(yè)模式是當(dāng)前智能硬件的主要商業(yè)模式，領(lǐng)域集中在運動穿戴、健康監(jiān)測、智能家居、智能交通等幾大熱門領(lǐng)域，例如百度的如MUMU血壓計、特特心電儀等健康領(lǐng)域的智能設(shè)備；硬蛋的家庭智能設(shè)備，如家庭安防、螢石攝像頭等面向智能家居的智能硬件產(chǎn)品；海爾的海爾智能空氣監(jiān)測器、墨跡空氣果等產(chǎn)品也屬于該領(lǐng)域的產(chǎn)品。但是每個領(lǐng)域的產(chǎn)品都沒有形成一套可銜接的智能系列，基本上呈現(xiàn)出獨立發(fā)展的態(tài)勢，難以規(guī)?；?。

依靠單品發(fā)展撐起整個平臺戰(zhàn)略，并逐漸切入多樣化的服務(wù)，這也是當(dāng)前各大巨頭在智能硬件方面發(fā)展的趨勢。當(dāng)下智能硬件市場，基本上呈現(xiàn)的就是單品發(fā)展的主流態(tài)勢。

但要以嚴(yán)格的意義定義“單品”，其實并非指的是某種智能硬件產(chǎn)品獨立發(fā)展，這樣定義顯然不夠嚴(yán)謹(jǐn)。當(dāng)前很多智能硬件單品契入了很多衍生的深度服務(wù)在里面，而不僅僅是在單純的感官體驗方面下功夫。例如國內(nèi)的一款智能硬件產(chǎn)品咚咚音響。除了具有HIFI體驗、語音操控等基本功能外，主要還是體現(xiàn)在鏈接方面，比如鏈接了很多LIVE現(xiàn)場、情景感應(yīng)等資源，這就不單單是單純的體驗了，而是具有了平臺型所具有的鏈接的功能屬性了。例如，該款音響設(shè)置了場景對話功能，可查天氣、百科問答、查時間等；該產(chǎn)品還鏈接了海量的音樂庫，一站式的聽音體驗(包括遠(yuǎn)程互動)使得該產(chǎn)品的平臺屬性得到凸顯。這種鏈接一系列的場景功能使得該產(chǎn)品呈現(xiàn)出了單品化向平臺化過度的趨勢。

因為當(dāng)前的智能硬件市場單品化的發(fā)展趨勢勢頭正盛，而平臺化、產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動的模式還處于一個探索期，所以單品化的發(fā)展肯定也會觸及了這方面的實踐，例如對咚咚音響上述鏈接功能的描述。在平臺化、產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動的智能硬件發(fā)展還處于一個探索期這樣的情況下，單品化的發(fā)展就不可避免的在單純的體驗方面下足功夫。例如，還是以咚咚音響為例，極富張力的天際弧線、考究的設(shè)計、震撼的音質(zhì)、大師級調(diào)音等，都是這種單純體驗極致化的最好說明。

實際試用方面，操作簡單，沒有過多的按鈕，不會讓人升騰出諸如電視遙控器那樣因眾多按鍵產(chǎn)生的抓狂感。該款音箱需要搭配搭配咚咚智能音響的咚咚APP，但是給人的感覺就是這款A(yù)PP是一個綜合性的文藝曲庫，廣播和曲藝的載入讓這款音響的連接范圍擴(kuò)展了，不像傳統(tǒng)音箱那樣，只將音樂作為主題。這或許也是智能音響之所以成為智能的因素之一吧。該款音響本身支持的DLNA、Airplay等協(xié)議，也讓用戶可以直接通過網(wǎng)易云音樂等現(xiàn)有的音樂軟件進(jìn)行播放。

當(dāng)然還有一些其它的功能，總體而言，這款產(chǎn)品主打感應(yīng)設(shè)計、并利用一些語音識別技術(shù)，將生活中的一些場景盡量智能化，而不是為了智能強(qiáng)加上一些智能的應(yīng)用，這或許是該產(chǎn)品的出彩之處。

智能音響大戰(zhàn)從2012年開始，到現(xiàn)在為止已經(jīng)將近4年了。這期間，智能音響的從外觀、功能、技術(shù)等層面進(jìn)行了投入，市場競爭逐漸白熱化，并且也催生了國內(nèi)第一家自主多媒體上市公司——漫步者。

傳統(tǒng)意義上的家庭功放的主要功能是增強(qiáng)家庭的環(huán)繞立體聲效果，但是隨著智能硬件市場對于家居行業(yè)的進(jìn)入，智能家居的概念甚囂塵上，所以智能音響作為家庭主要的情感載體，便自然的接近人性化。在這種情況下，很多元素就開始被運用到這種設(shè)備中，包括市場上的無線技術(shù)、軟件支撐、電聲，還有精密制造。傳統(tǒng)的音響逐漸進(jìn)入到傳感、智能提醒、凈聽、藍(lán)牙連接等領(lǐng)域，市面上的多種設(shè)備可連接到音響中，內(nèi)容范圍延伸較廣。例如，有的音響已經(jīng)延伸到了汽車市場、個人電腦市場、便攜式移動設(shè)備市場，市場的橫跨范圍也比較廣。

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【關(guān)鍵詞】外資零售企業(yè) 中國零售企業(yè) 戰(zhàn)略擴(kuò)張

一、外資零售企業(yè)在我國的發(fā)展?fàn)顩r

(一)外資零售業(yè)在我國快速擴(kuò)張

自1992年我國成立第一家中日合資零售業(yè)――上海第一八佰伴開業(yè)18年以來,外資零售業(yè)已占據(jù)我國零售業(yè)近半壁江山。世界50強(qiáng)零售業(yè)中,在中國落戶的占70%,主要有沃爾瑪、家樂福、易初蓮花、麥德龍、宜家、歐尚、樂購、大潤發(fā)等。其主要擴(kuò)張方式有以下幾種:

1.擴(kuò)張投資規(guī)模。英國零售企業(yè)樂購公布了在華投資5億元購地建店。零售巨頭沃爾瑪、家樂福2009年在華開店數(shù)超20家,快于前幾年。

2.低成本擴(kuò)張。減少行政、培訓(xùn)、會議各種開支,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),把節(jié)省的資金用于降低商品成本,擴(kuò)大銷貨量。例如吉之島新店成本下降30%,家樂福人均銷貨量提高25%。

3.擴(kuò)張經(jīng)營方式。零售業(yè)態(tài)可分為兩大類:一是按企業(yè)組織形式劃分,如超市、連鎖店、專業(yè)店、倉儲店等;另一類是按營銷方式劃分,如方便店、折扣店、總、批發(fā)兼營零售等。值得關(guān)注的是2009年深圳已出現(xiàn)沃爾瑪?shù)倪B鎖便利店。

4.擴(kuò)張市場。由一線城市向二、三線城市及中西部地區(qū)發(fā)展。家樂福、沃爾瑪分別在十幾個二、三線城市設(shè)店。

5.實施品牌形象戰(zhàn)略。以品牌偏好、品質(zhì)、價格、服務(wù)、促銷、讓利吸引顧客,逐步培養(yǎng)顧客品牌忠誠度。

(二)外資零售企業(yè)發(fā)展趨勢

1.制定執(zhí)行戰(zhàn)略擴(kuò)張計劃。外資零售企業(yè)在本土化探索取得成功以后,先后制定在中國的擴(kuò)張計劃,增加投資、擴(kuò)大業(yè)務(wù),易初蓮花、百安居、麥德龍等都已計劃在我國擴(kuò)大店鋪。

2.由一線城市向二線、三線城市進(jìn)軍,外資零售企業(yè)已經(jīng)在幾十個中小城市開店,還有進(jìn)入城市社區(qū)的試探。

3.外資并購案例明顯增加。利用擴(kuò)張店鋪、控股、收購等手段,迅速實行戰(zhàn)略擴(kuò)張意圖。第一家獨資企業(yè)已經(jīng)成立。

4.向流通領(lǐng)域上游擴(kuò)張。一方面銷售外資自有品牌,一方面在我國建立采購基地,建立強(qiáng)大的物流配送體系,完善其供應(yīng)鏈條。家樂福、麥德龍在亞洲采購額中,中國產(chǎn)品均占60%以上。

綜上所述,我國進(jìn)入WTO以后,零售業(yè)進(jìn)一步國際化,外資零售業(yè)進(jìn)入國內(nèi)市場,勢頭強(qiáng)勁,發(fā)展很快,明顯呈現(xiàn)進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢,這引起了各方面的極大關(guān)注。

二、中國零售企業(yè)發(fā)展存在的問題

(一)中國國內(nèi)零售企業(yè)規(guī)模較小

目前,我國絕大多數(shù)零售企業(yè)采用本地區(qū)經(jīng)營、單體經(jīng)濟(jì),缺乏全國性的大型商業(yè)企業(yè),不利于組織大規(guī)模商品流通。我國零售業(yè)的零散度高達(dá)90%,而歐美國家只有40%。世界第一大連鎖商業(yè)集團(tuán)美國沃爾碼公司在2000年的全球營業(yè)額已超過2 000億美元,其全球店面已達(dá)4 193家。而中國聯(lián)華超市有限公司同年銷售額僅為73億元人民幣,擁有全國店面606家。

(二)國內(nèi)零售商資金相對不足

外資零售企業(yè)一般都是跨國公司,他們資金雄厚,實力強(qiáng)大,多采用買斷商品,不采用代銷模式。他們采用低價滲透戰(zhàn)略,獲得高額壟斷利潤,使我國一些效率低、成本高、實力弱的零售企業(yè)失去競爭的價格優(yōu)勢,面對銷售額為數(shù)千億美元的跨國公司的競爭,生存危機(jī)顯得日益嚴(yán)重。

(三)國內(nèi)零售企業(yè)缺乏現(xiàn)代化科技管理

外資零售商業(yè)連鎖的經(jīng)營多是把大工業(yè)生產(chǎn)原理應(yīng)用于零售,實現(xiàn)商業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化和統(tǒng)一化。如沃爾瑪公司擁有規(guī)模龐大的計算機(jī)管理系統(tǒng),擁有自己的商業(yè)衛(wèi)星專用頻道,可以及時處理來自世界各地連鎖店的訂單及相關(guān)信息。而我國零售商技術(shù)裝備相對落后,投入資金甚少,在計算機(jī)應(yīng)用、數(shù)據(jù)交換、信息傳輸上都嚴(yán)重滯后,很多環(huán)節(jié)依然采用人力方式進(jìn)行低效的采購、銷售、物流、財務(wù)管理。

(四)規(guī)范行政和零售企業(yè)監(jiān)管

總結(jié)外資企業(yè)享受“超國民待遇”,及我國零售企業(yè)產(chǎn)品以次充好、假冒偽劣以至有毒食品、藥品屢屢出現(xiàn)等信任危機(jī),可設(shè)立“零售行業(yè)協(xié)會”,加強(qiáng)自律、監(jiān)管,完善相關(guān)商業(yè)法規(guī)。

(五)我國國內(nèi)零售企業(yè)的人力資源管理處于劣勢

有效科學(xué)的人力資源管理是外資零售企業(yè)常勝的法寶,他們對員工進(jìn)行專業(yè)化培養(yǎng)并給予優(yōu)厚待遇,為企業(yè)進(jìn)一步快速高效運轉(zhuǎn)提供無形的動力。我國零售企業(yè)嚴(yán)重缺乏現(xiàn)代化技術(shù)、營銷和管理人才,與此同時,面對外資零售業(yè)良好的培訓(xùn)機(jī)制、優(yōu)厚的報酬和科學(xué)的人才管理方式,現(xiàn)有人才不斷外流到外資企業(yè),這嚴(yán)重制約著參與競爭能力的提高。

三、我國國內(nèi)零售企業(yè)的對策

(一)注重規(guī)模效益,推進(jìn)大型連鎖集團(tuán)發(fā)展的步伐

中國零售業(yè)想實現(xiàn)低價戰(zhàn)略和保持市場占有率,就要擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模,走規(guī)?；?、集團(tuán)化的發(fā)展道路,向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游延伸發(fā)展。大力推進(jìn)連鎖公司之間的收購、兼并,包括強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,探索跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門、跨所有制發(fā)展大型連鎖集團(tuán)的經(jīng)驗,最終使之成為與跨國商業(yè)集團(tuán)競爭、抗衡的生力軍,成為國際化經(jīng)營的排頭兵。

(二)拓寬融資渠道,增強(qiáng)企業(yè)后勁

國內(nèi)零售企業(yè)實現(xiàn)連鎖經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展必須充分利用資本市場籌集資金,做大資本,增強(qiáng)后勁,實現(xiàn)連鎖的跨越式發(fā)展。我國政府也對國內(nèi)大零售集團(tuán)的發(fā)展給予了很大的支持。國內(nèi)商業(yè)銀行可以對國內(nèi)零售企業(yè)的合理投資項目進(jìn)行貸款支持,為零售企業(yè)的提供相關(guān)金融工具,提供必要的擔(dān)保等等。

(三)發(fā)展現(xiàn)代化的科學(xué)管理機(jī)制

我國零售業(yè)應(yīng)該運用現(xiàn)代化信息手段進(jìn)行科學(xué)的企業(yè)管理,實現(xiàn)企業(yè)最優(yōu)化的管理和控制,使業(yè)務(wù)流程的運轉(zhuǎn)不再是傳統(tǒng)的手工行為,從而解決企業(yè)效率化和隨意性的問題,從而提高管理的現(xiàn)代化水平和科學(xué)性。

(四)培養(yǎng)國際化高科技人才

人才是我國國內(nèi)零售企業(yè)目前相對缺乏的資源之一。我國零售商企業(yè)應(yīng)該建立合理可行的人才考核選拔制度,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),做好人才儲備工作。大力推進(jìn)人才的發(fā)掘、吸引和培養(yǎng)工作,注重員工的整體素質(zhì)的提高,使員工都成為企業(yè)的有用之才,從而增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力,使企業(yè)持續(xù)發(fā)展,立于不敗之地。

主要參考文獻(xiàn):

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2、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

3、我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)證券化研究

4、經(jīng)濟(jì)全球化條件下中國保險監(jiān)管制度創(chuàng)新

5、我國私募基金的發(fā)展問題研究

6、我國農(nóng)民養(yǎng)老保險體系的研究

7、河南省小額信貸業(yè)務(wù)開展情況調(diào)查分析

8、中國的金融開放與金融危機(jī)傳導(dǎo)的防范

9、中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持研究

10、論我國外匯儲備高速增長的危害和對策

11、小額農(nóng)貸在運行中存在的問題與建議

12、不完全對稱信息條件下小額貸款需求者的行為選擇問題研究

13、保險銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象研究

14、論保險業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競爭與合作

15、我國保險資金運用的風(fēng)險分析及對策

16、我國金融風(fēng)險的防范與化解研究

17、基于次貸危機(jī)啟示的我國金融風(fēng)險防范機(jī)制研究

18、中國企業(yè)債券市場發(fā)展問題研究

19、積極財政政策與擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)系探討

20、積極財政政策的國內(nèi)外比較研究

21、財政政策與貨幣政策的配合規(guī)律研究

22、關(guān)于增值稅轉(zhuǎn)型改革的思考

23、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

24、我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

25、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀與成因分析

26、我國建立存款保險制度的思考

27、我國住房抵押貸款證券化的思考

28、論轉(zhuǎn)軌時期中國貨幣政策的特點

29、我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

30、我國中小企業(yè)發(fā)展的金融支持研究

31、我國股票市場的投資者結(jié)構(gòu)研究

32、大小非解禁對我國股票市場影響的實證分析

33、我國中央銀行金融監(jiān)管的模式及運作分析

34、金融危機(jī)下我國中小企業(yè)的應(yīng)對策略

35、股指期貨交易制度對中國股票市場的影響研究

36、新農(nóng)村建設(shè)下河南省小額信貸的發(fā)展問題研究

37、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考——基于某一地區(qū)的實際調(diào)查與分析

38、金融全球化對中國金融發(fā)展的影響與對策

39、全球金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及對策

40、中國的金融開放與金融危機(jī)傳導(dǎo)的防范

41、家族企業(yè)融資的制度變遷與路徑依賴

42、關(guān)于金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險關(guān)系的探討

43、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策研究

44、寬松的貨幣政策對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響分析

45、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析

46、我國中小銀行競爭力探討--以××銀行為例

47、銀行并購與中國銀行業(yè)的應(yīng)對策略

48、我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險初探

49、我國金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理問題研究

50、中國風(fēng)險投資業(yè)的問題與對策研究

51、開放經(jīng)濟(jì)條件下金融風(fēng)險傳導(dǎo)機(jī)制研究

52、美國金融危機(jī)對我國保險業(yè)的影響和啟示

53、農(nóng)民工的社會保險問題研究

54、汽車保險欺詐及其防范對策研究

55、我國機(jī)動車輛保險市場的競爭特點及對策

56、保險欺詐行為的博弈分析

57、綜合經(jīng)營趨勢下我國銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展

58、金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢與理性選擇

59、中國證券市場監(jiān)管問題研究

60、中小企業(yè)融資機(jī)制研究

61、新時期農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展策略研究

62、創(chuàng)新和完善農(nóng)村社會保障體系研究

63、美國次貸危機(jī)對中國的影響與啟示

64、論通貨膨脹的危害與治理對策

65、金融危機(jī)下我國貨幣政策轉(zhuǎn)變的效應(yīng)研究

66、我國股票市場大幅波動的成因及對策

67、關(guān)于完善農(nóng)村信用社體系改革和強(qiáng)化管理的思考

68、我國保險市場發(fā)展趨勢研究

69、我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

70、國有企業(yè)的資產(chǎn)重組與資本市場的發(fā)展

71、中國上市公司過度擴(kuò)張問題研究

72、保險資金運用問題研究

73、我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及成因分析

74、混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險分析

75、跨國公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的跨文化風(fēng)險及對策

76、新形勢下我國外匯儲備規(guī)模的探討

77、跨國公司投資對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響

78、巴菲特投資管理策略研究

79、我國票據(jù)市場的現(xiàn)狀及完善措施

80、企業(yè)并購的風(fēng)險及防范

81、金融市場的內(nèi)在經(jīng)濟(jì)特征與金融危機(jī)

82、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

83、我國壟斷性行業(yè)暴利的來源、影響及治理對策

84、我國證券投資基金的運作風(fēng)險研究

85、銀行并購后的整合問題探析

86、農(nóng)村信用社風(fēng)險的形成及防范措施

87、西方國家金融監(jiān)管的新趨勢及對我國的啟示

88、利率市場化后企業(yè)投融資策略的調(diào)整

89、如何看待我國資本項目的開放與管制

90、對我國人民幣匯率制度變動的認(rèn)識

91、論農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新

92、銀行業(yè)并購對貨幣政策的影響

93、中小企業(yè)發(fā)展的金融思考

94、人民幣匯率的歷史回顧與現(xiàn)狀分析

95、我國社會保障制度目前存在的問題及對策

96、論我國貨幣政策最終目標(biāo)與財政政策目標(biāo)的協(xié)調(diào)

97、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因及防范

98、試論我國外匯儲備規(guī)模的合理限度及其完善對策

篇10

三網(wǎng)融合是我國實施的新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)內(nèi)容之一。它是指電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和計算機(jī)通信網(wǎng)的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統(tǒng)一的信息通信網(wǎng)絡(luò)。三網(wǎng)融合是為了實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的共享，避免低水平的重復(fù)建設(shè)，形成適應(yīng)性廣、容易維護(hù)、費用低的高速帶寬的多媒體基礎(chǔ)平臺。三網(wǎng)融合是一種廣義的、社會化的說法，在現(xiàn)階段它并不意味著電信網(wǎng)、計算機(jī)網(wǎng)和有線電視網(wǎng)三大網(wǎng)絡(luò)的三網(wǎng)合一，而主要是指高層業(yè)務(wù)應(yīng)用的融合。其表現(xiàn)為技術(shù)上趨向一致，網(wǎng)絡(luò)層上可以實現(xiàn)互聯(lián)互通，形成無縫覆蓋，業(yè)務(wù)層上互相滲透和交叉，應(yīng)用層上趨向使用統(tǒng)一的IP協(xié)議，在經(jīng)營上互相競爭、互相合作，朝著向人類提供多樣化、多媒體化、個性化服務(wù)的同一目標(biāo)逐漸交匯，行業(yè)管制和政策指引也逐漸趨向統(tǒng)一。

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴(yán)重，各家商業(yè)銀行面臨著不斷增加經(jīng)營業(yè)績的要求，迫使其通過技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新來開拓新的市場，發(fā)展新的客戶群體，其中尤以零售業(yè)務(wù)為重。當(dāng)前，我國的信息技術(shù)建設(shè)力度不斷加大，特別是2009年1月13日，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定加快推進(jìn)電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合。三網(wǎng)融合概念的形成及付諸于行動，正不斷促成不同行業(yè)間的交叉性融合，跨行業(yè)間的合作不斷加深，同時也將對銀行業(yè)務(wù)開展和金融產(chǎn)品的研發(fā)產(chǎn)生一定影響。

以銀行支付業(yè)務(wù)為例，從國人習(xí)慣的現(xiàn)金支付演進(jìn)到儲蓄卡支付、再到信用卡支付，經(jīng)歷若干年的推動，取得一定成效。但隨著全球化市場進(jìn)程和信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，銀行支付業(yè)務(wù)將面臨“技術(shù)性脫媒”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，尤其是第三方支付企業(yè)突破目前2C業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向B2B和C2C市場后，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)將造成更大的沖擊。

從戰(zhàn)略發(fā)展高度來講，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)積極推進(jìn)和加快對電子銀行的發(fā)展，促其與未來技術(shù)發(fā)展方向布局相適應(yīng)。隨著手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，未來電子支付、移動支付必將成為新的藍(lán)海領(lǐng)域的市場空間。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的推出，“三網(wǎng)融合”的試點運行，電子銀行尤其是手機(jī)銀行發(fā)展的大環(huán)境會出現(xiàn)重要改善，大力發(fā)展電子銀行、充實網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品，股份制商業(yè)銀行還需要在未來電子銀行發(fā)展方面進(jìn)行研究，在戰(zhàn)略高度上積極推進(jìn)手機(jī)銀行、甚至是電視銀行等未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。

圍繞技術(shù)創(chuàng)新所開展的商業(yè)模式創(chuàng)新，商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾方面入手：一是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢，建立商業(yè)銀行價值傳導(dǎo)模式。信息交換技術(shù)的不斷發(fā)展，使得信息交換資源的有效利用成為信息技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，而我國目前所倡導(dǎo)的三網(wǎng)合一正是順應(yīng)這一潮流的技術(shù)要求。在三網(wǎng)合一的進(jìn)程中，除了與網(wǎng)絡(luò)通信、媒體相關(guān)的行業(yè)會相應(yīng)得以發(fā)展外，也為金融業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了一個新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)開發(fā)的市場空間。單就技術(shù)而言，三網(wǎng)融合只是人們在信息交換技術(shù)方面的一次整合，但從另一個方面來講，三網(wǎng)融合還會涉及到改變?nèi)藗兊南M習(xí)慣，進(jìn)一步刺激消費，比如說支付手段等諸多新的商業(yè)機(jī)會的創(chuàng)造。在三網(wǎng)合一的模式下，可以幫助商業(yè)銀行構(gòu)建完整的價值鏈結(jié)構(gòu)，將上游的產(chǎn)品、金融服務(wù)供應(yīng)商以及其他零售商等，下游的客戶和商業(yè)銀行形成一個系統(tǒng)的信息流通結(jié)構(gòu)，在這其中，商業(yè)銀行應(yīng)該借助三網(wǎng)合一的信息交換的特點，將自身的價值鏈植入三網(wǎng)之中，以此來將金融產(chǎn)品信息和消費信息在終端客戶群體中更有效地傳播。二是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加快營銷及提高服務(wù)綜合能力建設(shè)。三網(wǎng)融合后，民眾可用電視遙控器打電話，在手機(jī)上看電視劇，隨需選擇網(wǎng)絡(luò)和終端，只要拉一條線、或無線接入即完成通信、電視、上網(wǎng)等。這將為普通消費者帶來更多的信息接收終端，更為便捷的信息接收模式，而這也將為商業(yè)銀行提供更多展示產(chǎn)品的平臺。那么，如何將商業(yè)銀行現(xiàn)有的價值鏈移植到三網(wǎng)之中，為客戶提供更為生動、更為及時、更為快捷的消費信息和金融產(chǎn)品信息，是商業(yè)銀行應(yīng)該考慮的問題。目前，國內(nèi)客戶日趨成熟，需求日益復(fù)雜，對銀行的管理水平和客戶服務(wù)水平也提出了更高的要求，目前銀行業(yè)渠道管理模式和個人能力已經(jīng)難以進(jìn)一步滿足和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，迫切要求推進(jìn)價值鏈的整合，將同業(yè)合作伙伴、異業(yè)聯(lián)盟、特約商戶以及內(nèi)部渠道進(jìn)行整合，提升內(nèi)部以及外部的綜合合力。三是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理能力和信息化運用能力建設(shè)。進(jìn)行信息化的全面整合，積極推進(jìn)信息管理系統(tǒng)和商業(yè)智能的應(yīng)用。與價值鏈整合相配套的措施是進(jìn)行信息化的整合，加快客戶數(shù)據(jù)分析的建設(shè)和運用。在數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上，完善管理信息系統(tǒng)的功能，除完成一般的客戶信息收集、交換、分析和應(yīng)用功能以外，還應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)的發(fā)展、客戶的成長，構(gòu)建一個全面完備的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)；進(jìn)一步提供商業(yè)智能的功能，在評價銀行提供的商品和服務(wù)的同時還能考慮個人客戶、特約商戶的發(fā)展趨勢的資產(chǎn)評估系統(tǒng)，可根據(jù)店鋪、地域、購買層等不同的屬性決定客戶維持率和客戶資產(chǎn)價值增長率等各種動態(tài)評估系統(tǒng)，并為業(yè)務(wù)人員提供制定、實施最佳促銷初級策略的信息。同時，為了提升管理水平，整合完善目前已經(jīng)成功應(yīng)用各類業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制等系統(tǒng)，為各項管理決策、考核和評估、分析和監(jiān)控等提供依據(jù)，提高經(jīng)營決策水平和效率，加強(qiáng)風(fēng)險控制和投入產(chǎn)出分析。