導語：如何才能寫好一篇財產保險的案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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，在縣委縣政府的正確領導下，在縣法制局的大力指導支持下，我局認真開展依法行政工作，從實現“平安”的戰(zhàn)略高度出發(fā)，按照一手抓安全生產管理，一手抓法制建設，兩手都要硬的方針，嚴格落實部門執(zhí)法責任制，文明執(zhí)法，使我局的依法行政工作逐步走向了正規(guī)化、規(guī)范化的道路。，我縣被市政府評為安全生產先進縣，我局被省安監(jiān)局評為先進單位。下面，我把我局的依法行政工作向各位領導匯報如下：

一、加強領導，強化學習，加大宣傳力度

實行部門執(zhí)法責任制，是規(guī)范行政執(zhí)法行為，加大行政執(zhí)法監(jiān)督力度的重要手段，是推進依法行政的重要措施。

(一)明確責任，強化監(jiān)督制約措施，建立嚴格的執(zhí)法監(jiān)察工作機制。根據部門執(zhí)法責任制實施意見的要求，為從根本上解決執(zhí)法不規(guī)范和不廉潔的問題，進而提高執(zhí)法質量，我局成立了以局長任組長的執(zhí)法責任制領導小組，制定了實施方案，把各項目標落實到崗位，具體到人，從而形成一個完整的目標責任體系。針對我縣安全生產執(zhí)法監(jiān)察工作的實際情況，確立了“監(jiān)察—審理—執(zhí)行”的工作程序，制定了《錯案追究制度》、《案件審理規(guī)則》、《監(jiān)察員職業(yè)準則》、《執(zhí)法監(jiān)督制度》、《大隊工作職責》、《學習會議制度》、《案件辦理時限制度》、《案件歸檔制度》以及行政處罰月報制度等規(guī)章制度，并全部制作掛板上墻，確保了各項工作有章可循，規(guī)范了執(zhí)法工作。

（二）加強安全生產監(jiān)察大隊機構和隊伍建設。近年來，縣委、縣政府高度重視監(jiān)察大隊機構和隊伍建設，局黨組更是把加強監(jiān)察大隊機構和隊伍建設作為一項戰(zhàn)略性工作來抓，為全體執(zhí)法監(jiān)察人員配備了執(zhí)法制服、鋼盔等裝備用品，為每個中隊配備了數碼相機、攝象機、電腦、電話等必要的辦公設施，在公務用車極為緊張的情況下，安排了兩輛執(zhí)法專用車輛，目前，監(jiān)察大隊在編人員已達12人，機構和隊伍建設均取得了長足進步。

(三)強化執(zhí)法人員的學習培訓，提高政治理論素質和業(yè)務素質。針對我們單位職責多、新人多、業(yè)務生的實際，聘請縣法制局領導對全體執(zhí)法人員進行了以《行政處罰法》等法律、法規(guī)知識為主的培訓，使全體執(zhí)法人員自身素質和執(zhí)法水平得到明顯提高。并將內部管理制度印制成冊，逐個下發(fā)，做到人手一冊，便于隊員學習和提高執(zhí)法質量，使每個執(zhí)法人員盡快了解掌握了相對集中行政處罰權的有關法律、法規(guī)、規(guī)章，熟悉執(zhí)法程序和規(guī)定，使執(zhí)法工作逐步走上規(guī)范化、制度化軌道。

(四)強化宣傳，提高廣大生產經營主體的法制觀念。我們加大了宣傳力度，抓住有利時機，通過出動宣傳車、發(fā)放宣傳材料、設立展板、橫幅、咨詢點等多種形式，組織全體執(zhí)法隊員走上街頭，集中對安全生產行政處罰權的新組織、新機制、新舉措進行廣泛宣傳，使安全生產監(jiān)督管理執(zhí)法工作做到家喻戶曉、人人皆知，從而營造了“人人關心安全生產管理，人人支持安全生產監(jiān)督”的良好氛圍。

二、加強制度建設和行為規(guī)范，嚴格執(zhí)法，提高安全生產管理水平

為進一步提高我縣安全生產監(jiān)督管理制度化、法制化水平，建立長效管理機制，不斷完善安全生產管理法規(guī)體系，今年以來，面對安全生產監(jiān)督管理工作的新形勢和新任務，在認真深入搞好調研的基礎上，借鑒外地區(qū)的先進經驗，結合我們縣的實際情況，制定了一系列的制度，明確了責任。安全生產監(jiān)察大隊在工作中提出了“

八個凡是、八個一律”的工作方針，即：凡是監(jiān)管對象，一律按規(guī)定進行全面檢查；凡是被檢查單位，一律填寫現場檢查記錄，責令當場糾正的，應在現場檢查記錄中寫明；凡是存在重大事故隱患，無法確保安全生產的，一律下達強制措施決定書；凡是需要限期整改的安全隱患，一律下發(fā)整改指令書；凡是下發(fā)整改指令書的，一律按期進行復查驗收；凡是到期拒不整改，處罰有法律依據的，一律在法律規(guī)定的種類和限額內進行處罰；凡是不履行處罰決定并在法定期限未進行申請復議訴訟的，一律申請法院強制執(zhí)行；凡是執(zhí)法主體不屬安監(jiān)局的，一律按規(guī)定填寫《案件移送書》。目前，對違法案件的處理，從立案、調查取證、法律條款適用、處罰決定、文書制作等，都形成了一套比較嚴格、規(guī)范的程序，確保了執(zhí)法監(jiān)察工作不缺位、不越位。

今年以來，認真開展重點監(jiān)察、專項監(jiān)察和聯合監(jiān)察，加大執(zhí)法力度，取得了明顯的成效。以生產經營單位的安全費用提取和使用情況、應急救援預案及工程項目“三同時”落實情況、重大事故隱患的排查、監(jiān)控和整改情況為重點，特別是通過加大對生產經營單位行政處罰力度，提高了企業(yè)隱患整改不到位及導致事故發(fā)生的成本，強化了企業(yè)主體責任，維護了法律法規(guī)的嚴肅性，樹立了安監(jiān)部門的權威。共依法下達整改指令書228次，立案調查218起，行政處罰罰款共計31萬余元。

三、重視群眾舉報案件，人民滿意度得到提高

充分發(fā)動社會力量參與安全生產監(jiān)督管理行政執(zhí)法工作是解決執(zhí)法隊伍任務重、困難多、要求高與執(zhí)法隊員少、力量不足的矛盾，拓寬行政執(zhí)法渠道，豐富執(zhí)法工作的重要手段和內容。因此，我們公布了舉報電話，及時接聽市民舉報和加強安全生產監(jiān)督管理的寶貴意見，真誠發(fā)動全社會力量參與安全生產監(jiān)督管理行政執(zhí)法工作以及對我們行政執(zhí)法行為進行監(jiān)督，為確保執(zhí)法人員依法行政奠定了堅實基礎。全年共計接受各類舉報案件50 余起。對投訴舉報，第一時間作出反映，落實責任科室進行處理，限時辦結，做到事事有回音，件件有著落了，在規(guī)定工作日期限內如數得到了妥善處理，取得了良好的執(zhí)法效果。

四、工作正規(guī)化、管理制度化

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論文摘要：保險作為一種有效的風險分散方式，被廣泛應用于各種經濟活動中。由于我國保險行業(yè)及法律規(guī)章制度不夠完善，執(zhí)行力度受干擾程度較大，因此經常會出現一些令人費解的司法判決及解釋。

梁樹新和張宏編著的《國際貿易實務》這本書的案例評析中有一個很普通的案例，后來被山東財政學院的精品課程—國際貿易實務作為經典案例進行宣傳。本人讀完后發(fā)現有很大的疑惑，之后通過細心查閱相關資料并研究該案情，發(fā)現確實有不妥之處。

案情回顧:

山東某外貿公司以CIF條件簽訂了一份出口淀粉的合同，裝運港為青島港，向當地一家保險公司投保了海運貨物一切險，保險金額為CIF價格加成10%0貨物運離發(fā)貨人倉庫在碼頭等待裝船期間，遭受了特大海潮，貨物嚴重受損，經檢驗部門檢驗，己構成實際全損。

外貿公司就受損貨物向保險公司提出索賠。理由有二:根據海運貨物保險條款中有關保險期限的“倉至倉”條款的規(guī)定，保險責任自保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，此案中貨物在碼頭等待裝船期間受損，屬于保險期內發(fā)生的損失:另外，造成被保險貨物損失的原因是海潮，屬于一切險的承保風險。

保險公司認可了上述索賠理由，但在賠償金額上不同意按保險金額，即CIF價格加成10%進行賠付，理由是貨物受損時尚未裝船，作為被保險人的外貿公司并未支付貨物的海運運費，亦即被保險人并未遭受運費損失。且海運貨物保險屬財產保險，根據財產保險補償原則的規(guī)定，保險賠償不能超過被保人實際遭受的損失，被保險人不能通過保險而額外獲利。如果保險人按保險金額賠付了被保險人，那么被保險人未支付的運費也得到了“賠償”，被保險人顯然通過保險而得到了額外的利益，是不合理的，因而支付保險賠償時要將運費從保險金額中扣除。

而外貿公司不能接受保險公司的說法，認為應按保險合同中規(guī)定的保險金額獲得賠償。雙方在賠償金額上發(fā)生了爭議。雙方爭執(zhí)不下，外貿公司遂向法院提出訴訟。法院經取證后，最后判定外貿公司勝訴，保險公司應按投保金額賠償，并承擔全部訴訟費用。

經典分析;

明確保險合同項下的保險標的是正確處理本案的關鍵。保險標的是保險所要保障的對象，是保險事故發(fā)生的載體，在財產保險中是因保險事故的發(fā)生而遭受損害的財產。若能明確保險標的是什么，則可以澄清在風險發(fā)生時是否有一部分保險標的并未處于風險之中，即并未遭受風險，從而判定是否會相應地實行賠款扣減。本案的保險合同是海運貨物保險合同，保險單中的聲明部分明確表明承保的是“貨物”，因而保險標的就是出口貨物淀粉，而不是別的什么東西。盡管貨物的運費、保險費構成了貨物價值的一部分，但本保險合同項下的保險標的仍是有形的貨物一一淀粉。在此保險事故中，整批貨物，即全部保險標的都遭受了海潮浸損，保險公司理應以保險合同中的最高賠償限額為基礎進行賠付。如果確有一部分淀粉并來遭受海潮損失，保險公司當然有權利只賠付一部分保險金額。但保險人以構成保險標的價值一部分的運費沒有遭受風險為由而將運費從保險賠款中扣除的做法是站不住腳的。

現代國際貿易實務普遍將貨物的運費并入貨物保險價值之中一起投保，多數情況下并不將運費作為單獨的利益另外投保。這種做法在法律上也是有根據的。我國((海商法》第219條規(guī)定了確定貨物保險價值的基本方法:貨物的保險價值是保險責任開始時貨物在起運地的發(fā)票價格以及運費和保險費的總和。盡管在計算貨物的保險價值時可以并入運費，但需注意的是貨物保險的保險標的是貨物本身，而運費只是貨物保險價值的一部分。而不是保險標的的一部分。尤其是采用CIF價格術語時，售貨合同往往規(guī)定投保金額為合同CIF價格附加一定比例加成，無論運費是預付還是到付，在保險貨物遭受損失時，包含了運費、保險費在內的保險金額就成為保險人賠償被保險人的有效依據。如果保險標的發(fā)生了承保范圍內的全損，保險人就應按保險金額進行金額賠付(假設沒有免賠額)。

另外，根據契約自由原則，保險人也完全可以在保險合同別約定:“按CIF價值投保的貨物如果在運費尚未支付前遭受損失，保險公司將在賠款中扣除運費。”這樣，合同的特別約定就超越了有關法律的規(guī)定，這對雙方也是有約束力的。在這種情況下，本案中的保險公司即可按扣除運費后的保險金額予以賠償。

另類剖析:

以上是書本上的案例及對案例所做的分析，初看起來確實有一定的道理，但細細考量后就覺得存在紙漏之處。在本案例中，法院的判決有庇護外貿公司，將保險公司推向承擔交易失敗成本之嫌。在以往很多保險索賠的案例中，法院通常都是站在被保險人的立場上思考整個案件，而忽略了其司法中立的特殊地位。在這件案件中，法官考慮問題不夠周全，有失公正原則。

海運保險屬于財產保險的范疇。財產保險是指投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。損失補償原則是財產保險的核心原則。它是指在財產保險中，當保險事故發(fā)生導致被保險人經濟損失時，保險公司給予被保險人經濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。損失補償原則包括兩層含義:一是“有損失，有補償”，二是“損失多少，補償多少”。堅持損失補償原則，一方面可以保障被保險人的利益，另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險的發(fā)生。在實施損失補償原則時應該注意，保險公司的賠償金額以實際損失為限、以保險金額為限、以保險利益為限，三者中又以低者為限。 本案中外貿公司以CIF條件投保的海運貨物一切險是屬于財產保險，作為財產保險，其最核心的原則應該遵守損失補償原則。

下面對案情進行詳細分析:

在CIF條件合同中，以此種方式訂立合同的原意是充分保證買家得到貨物，買家付了貨款+運費+保費。購買保險的目的就是充分保護買家的利益，該保險是為了當貨物在航行途中遭遇保險事故全損時，買家財貨兩空，保險公司按照保險金額為CIF價格加成10%全額賠付給買家。以補償買家的經濟損失，保證被保險人的保險利益。此種情況下買家，賣家，運輸公司三方都沒有因災害補償額外受益，完全符合財產保險公司的損失補償原則。

在此案中，貨物運離發(fā)貨人倉庫在碼頭等待裝船期間，遭受了特大海潮。貨物沒有越過船舷，從發(fā)貨人倉庫到越過船舷之前的滅失風險由賣家承擔。在該案中滅失風險由賣家(外貿公司)承擔，賣家對貨物擁有保險利益，可以成為保單受益人。因此賣家提出索賠，保險公司認可。保險公司依據新《中華人民共和國保險法》保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。因此賠償除運費以外的一切損失。理由是貨物在碼頭受損時尚未裝船，作為被保險人的賣家并未支付貨物的海運運費，即被保險人并未遭受運費損失。且海運貨物保險屬財產保險，根據財產保險核心原則—損失補償原則:保險賠償不能超過被保人實際遭受的損失，被保險人不能通過保險而額外獲利。如果保險公司按保險金額賠付了被保險人，那么被保險人未支付的運費也得到了“賠償，’，被保險人顯然通過保險補償而得到了額外的利益，這是違背財產保險根本原則的，是不合理的，會增加道德風險。因而支付保險賠償時要將運費從保險金額中扣除。由于貨物沒有裝船，賣方拿不到裝船單，不能通過信用證拿到全額貨款等。CIF價格加成10%即(貨款+運費十保費)* 110%，貨物在碼頭全損后，保險公司不補償運輸費用。賣方獲得保險補償(貨款加保費)*110%時，按如下方式分配:貨款*110%是歸賣方，保費*110%是補償買方所花費的保險費用。此時兩方都沒有因災害受損，保險公司充分保證了買賣雙方的利益。同時雙方也沒有以此災害補償而額外獲益。

但是事情從另一方面考慮，即假設貨物在航行中因保險事故受到全損的情況。此時由于貨物己越過船舷，在航行中。買家承擔相應的滅失風險。買家擁有針對貨物的保險利益，是保險受益人，索賠人應該是買家。法律依據是最新修訂的《中華人民共和國保險法》中的第三節(jié)財產保險合同第四十八條:保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。本案中的外貿公司只是投保人，不是受益人，對保險標的不具有保險利益，因此外貿公司沒有索賠權。此時擁有索賠權的是買方。

由于貨物已經裝船，賣方可以拿到裝船單，可以順利通過銀行信用證拿到全部貨款即CIF價格。買方此時損失貨物，又損失貨款，而且貨物也運輸過來了，運輸費也不能省。因此買家完完全全損失CIF價格。因此保險公司根據保單責任及損失補償原則全額補償買家的全部損失即保險金額。此時買方、賣方甚至運輸方都沒有損失，同時也都沒有因為災害補償而額外受益。

綜上所述，我認為這個案件原理應該分兩方面分別考慮。本案適合第一種情況，即保險公司只需補償給賣家除運費之外的一切損失:當有案例屬于第二種情況時，即保險公司補償包括運費在內的保險金額。這樣的補償原則符合財產保險的核心原則，同時也符合最新修訂頒布的《中華人民共和國保險法》。這樣的司法理解我認為是對該類案件最好的解釋。

反思:

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【關鍵詞】保險公司；風險管理；保險理賠

隨著社會經濟的發(fā)展，保險行業(yè)的規(guī)模和數量不斷擴大。財產保險公司主要以經營財產保險為主要業(yè)務，市場競爭中存在很多不確定性因素，這些因素會給企業(yè)經營帶來一定的風險。當前很多財產保險公司的風險防范意識比較弱，在經營過程中，忽略了風險管理和控制。如果企業(yè)沒有建立有效的風險防范機制，那么可能給企業(yè)帶來巨大的經濟損失。所以財產保險公司要加強風險管理和控制，降低企業(yè)經營風險。

一、我國財產保險公司面臨的主要風險

當前，我國保險行業(yè)起步時間比較晚，所以保險行業(yè)各方面還有很多問題，根據財產保險公司面臨的外部環(huán)境和自身行業(yè)特性。財產保險公司主要面臨以下幾個方面的風險。

1.自然災害造成的風險

俗話說天有不測風云，人有旦夕禍福。自然災害、意外事故是造成的生命財產損失是保險公司面臨的最大風險。特別是地震、臺風、火災、天災等人力無法抗拒的因素，對已經營財產保險公司來說威脅巨大。比如2016年5月18日，云南大理云龍縣發(fā)生地震后，誠泰財產保險公司一次性賠付2800萬元。又比如2011年日本地震引發(fā)的大海嘯，財產保險公司支付的保險金總額超過1兆2346億日元，創(chuàng)下財產保險理賠之最。隨著全球極端氣候的加劇，災害事故頻繁，該財產保險公司的經營帶來極大的影響。一般來說，風調雨順的年成，保險公司的經營情況相對比較好。

2.人力資源風險

人力資源風險是保險公司面臨經營管理風險之一，人力資源風險主要表現在以下幾個方面：第一，財產保險公司的業(yè)務人員專業(yè)能力不足，企業(yè)經營過程中，財產保險公司的業(yè)務人員缺乏風險分析能力和控制能力，無法辨識存在的風險，所以在經營過程中，會遇到很多風險。第二，保險公司缺乏風險管理制度，在實際經營過程中，公司往往缺乏風險管理意識，所以沒有引進專業(yè)的風險管理人才，所以導致保險公司風險管理無章可循，也無法對業(yè)務人員進行有效地管理。第三，業(yè)務員不按照操作流程工作，這是保險公司最常見的問題。一些基層的業(yè)務人員，為了做好業(yè)績，往往不按照公司操作流程進行操作，導致保單本身就存在一些安全隱患，從而無法起到風險防范的作用。

二、提高財產保險公司風險管理的策略

1.建立現代企業(yè)保險公司管理制度

當前中國經濟進入改革的深水區(qū)，社會各個領域正在進行改革，體制改革是促進國家經濟發(fā)展的根本要素，企業(yè)也是如此。財產保險公司必須建立一套現代化的管理制度，提高企業(yè)資本利用率和安全性。加強企業(yè)文化建設，并制定企業(yè)發(fā)展目標和風險管理制度。企業(yè)風險管理制度堅持“預防為主，防治結合”的原則，將預防放在首位，建立風險防范制度。比如引進一些優(yōu)秀的企業(yè)風險管理人才，對保險公司存在的風險情況制定相關的預防措施和應對措施。

2.精細化管理，控制財產保險公司的風險

財產保險公司在經營過程中，會遇到各種風險。采取精細化管理方式，確保財產保險公司穩(wěn)定發(fā)展，從而獲得一定的經濟效益。精細化管理也是現代化企業(yè)管理的一種方式，在風險控制方面具體步驟如下：第一，實施動態(tài)化管理，對財產保險經營過程中的風險進行研究，發(fā)現其存在的規(guī)律和特性，并調整險種，將少數無法獲利的險種退出保險交易市場。對出現賠付率比較高的險種要仔細研究，找出問題的原因，并采取有效的手段預防，降低賠付比率，從而獲取利潤。第二，對賠付業(yè)務進行有效的控制，也就是核保。在保證雙方利益的同時，減少詐賠事件的發(fā)生。

3.提高財產保險公司全體職工的風險防范意識

想要提高保險公司風險防范意識，首先要提高全體員工的風險防范意識，在日常的工作中，始終將風險防范意識貫徹到各個工作環(huán)節(jié)，業(yè)務人員按照工作流程辦理業(yè)務、降低操作風險。保險公司定期開展相關風險控制的培訓課程，向員工介紹風險管理的重要性和防范策略，提高工作人員防范意識和管理風險的能力?；蛘呓Y合企業(yè)成功或者失敗的案例，并結合企業(yè)自身的經營情況，進行分析，分析其成功或者失敗的主要原因，提高工作人員風險管理防范意識。

三、結語

財產保險公司風險雖然會受到外界環(huán)境的影響，但是歸根到底還是人的因素。所以財產保險公司想要提高企業(yè)風險防范能力。那么就必須從企業(yè)內部入手，建立財產保險公司現代化企業(yè)管理制度、創(chuàng)新風險管理機制，提高全體員工的風險防范意識，促進財產保險公司健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]周西媚.保險公司內部控制的建設和完善[J].行政事業(yè)資產與財務，2015，（28）：51-53.

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關鍵詞：財產保險；賠償問題；研討

中圖分類號：F840.65 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-01

財產保險賠償，是指保險人對被保險人因保險事故所造成的損失給予的經濟補償。財產保險賠償問題關系到被保險人的經濟補償問題和保險人的經濟利益，賠償實踐中，當事各方常常因賠償數額的確定而發(fā)生糾紛，這主要是由于他們對財產保險的賠償原則及保險價值、保險金額的確定方法等問題存在不同理解所致，這就需要我們對保險賠償中涉及的有關問部加以明確。筆者將結合具體情況對財產保險賠償中涉及的有關法律問題進行探討。

一、如何正確理解財產保險的賠償原則

財產保險合同，又稱損失保險合同，是指保險人與投保人約定以財產和與其有關的利益為保險標的，保險人承擔上述各類保險標的因遭受自然災害或意外事故所造成經濟損失的賠償責任的一種保險。財產保險合同是一種“填補損失”的合同。財產保險最能體現保險的補償性質，因此，補償原則是財產保險的核心原則。損害補償原則是指在保險期限內，發(fā)生保險事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責任范圍內對投保人或被保險人所遭受的損害進行補償。該原則體現了保險的經濟補償職能。

在具體的實施過程中，保險人對被保險人的損害補償額要受到一定程度的限制。損害補償原則受到的限制主要有：

1.保險金額的限制。即損害補償額不得超過事先約定的保險金額。在此須引起注意的是，我國《保險法》42條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔，保險人所承擔的數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額?！侗ｋU法》第49條、51條還規(guī)定：被保險人因給第三者造成損失而支付的仲裁或訴訟費用及保險人與被保險人為確定事故原因和損失程度而發(fā)生的合理費用，應由保險人承擔。因此，可能出現保險人實際支出的費用超過保險金額的情況。

2.實際損失的限制。有實際損失是保險賠償的基本條件。財產保險的目的就是為了對財產損失進行經濟補償，對被保險人的實際損失進行賠償是補償原則的基本要求。賠償金額的確定以被保險人遭受的實際損失為依據。

3.保險利益的限制。保險合同保障的是投保人的保險利益，補償的是被保險人的經濟利益損失?！侗ｋU法》第12條、第33條的規(guī)定表明，投保人對投保標的享有保險利益，既是保險法的核心原則，也是保險關系的基礎；它不僅決定投保人的保險合同的主體資格，而且決定保險關系的產生、變更和消滅?！侗ｋU法》第12條2款規(guī)定，投保人對保險標的沒有保險利益的，保險合同無效。對于保險合同來說，保險利益成為保險合同有效的基礎，是保險合同訂立的原則之一。投保人要取得與保險人建立合法有效保險關系的資格，必須滿足《保險法》第12條關于其“對保險標的具有的法律上承認的利益”的規(guī)定。具體說就是他們對保險標的具有利害關系。非財產的所有人的投保人、被保險人如對特定財產有實際而合法的利益，也應認定其具有保險利益。

在保險事故發(fā)生時，保險標的受到損害，其經濟利益也隨之受到損害，就表明他們對保險標的具有保險利益；如果保險事故發(fā)生，保險標的受到損害，而他們的經濟利益沒有受到影響，則說明其對保險標的沒有保險利益。被保險人只有對保險標的具有保險利益，才可在保險標的出險時獲得賠償，即損害補償額不得超過被保險人具有的保險利益的金額。

在財產保險合同中，保險利益應是合法的且能以金錢來衡量的具有經濟價值的利益。根據世界各國的保險立法通則，構成財產保險中的保險利益必須是屬于經濟上的確定的合法的利益。通常情況下，根據保險利益確定保險金額，在保險事故發(fā)生后，賠償和給付保險金均受保險利益限制，即只對具有保險利益的損失予以賠償或給付。法律之所以規(guī)定保險利益作為保險合同成立的前提條件和當事人申請保險賠償的基礎，從根本上說，正是為防范有人利用保險合同進行有損他人利益和社會公共利益的投機活動。

在確定保險賠償數額時要綜合考慮損失補償原則以上三個方面的限制，通常情況下，賠償金額既不能超過實際損失，也不能超過保險金額或保險利益。

二、如何正確確定財產保險中保險價值和保險金額

（一）財產保險中保險價值的確定。保險價值一般是指財產投保或出險時的實際價值。保險價值在財產保險中表現為現有財產的實際價值，在責任保險合同中不存在保險價值，因為被保險人在保險事故發(fā)生后應承擔的責任是不確定的，故僅需保險合同雙方當事人預先約保險金額即可。在財產保險中，保險標的的保險價值是確定保險金額的基礎，實際上也是保險人所負損失賠償責任在法律上的最高限度。根據我國《保險法》第40條的規(guī)定，保險價值的確定有以下二種：

1.投保人和保險人在合同中約定。財產保險合同當事人雙方可以在訂立保險合同時約定保險價值并在合同中載明。目前，我國的保險法中并無關于定值保險的明確規(guī)定。凡屬定值保險，發(fā)生保險責任范圍內的損失時，無論所保財產當時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上訂明的保險價值計算賠款。但是定值保險合同一般只適用于特殊的保險標的，如古玩、字畫、文物等一些很難確定其本身價值的物品，為了避免爭訟，需要雙方事先約定一個固定不變的價值作為保險價值進行保險，這種合同的運用范圍應受到嚴格的限制。

2.按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。在保險事故已經發(fā)生需要確定保險金額時才去確定保險價值的保險，是不定值保險。因此，不定值保險合同中不記載確定的保險價值。絕大多數的財產保險合同都是不定值保險合同。由于保險財產的賠償是以賠償實際損失為原則，所以，在保險事故發(fā)生時，保險價值通常按保險標的當時的市場價格即保險標的實際價值確定。

（二）財產保險中保險金額的確定。財產保險合同的保險金額，是指投保人在訂立保險合同時針對具體的保險標的，根據其保險價值而實際投保的貨幣金額，它是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。當保險財產發(fā)生保險責任范圍內的損失時，保險賠償金額的給付不但要受保險金額的限制，還要受實際損失、保險利益等因素的限制。保險金額的確定應以保險價值為基礎，但是卻不一定等同于保險價值。按照保險金額與保險標的實際價值的對比關系來劃分，保險合同分為三種類型，不同保險類型保險合同的賠償方式不同。

1.足額保險合同，又稱全額保險合同，是保險金額等于保險價值的合同。這種保險合同中，當保險事故發(fā)生時，如果保險標的全部損失，保險人按保險金額全部賠償，這時保險金額等同于全部價值，又等同于賠償金額；如果保險金額發(fā)生部分損失，保險人則在保險金額范圍內按實際損失數額賠償，這時保險金額小于保險金額，等同于實際損失數額。

2.不足額保險合同，又稱低額保險合同，是指保險金額小于保險價值的合同。在這種保險合同中，發(fā)生保險事故時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。

3.超額保險合同，即保險金額大于保險價值的保險合同。根據我國《保險法》第40條的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。該條規(guī)定充分體現了保險法的補償原則。因此，在超額保險合同中，發(fā)生保險事故損失時，保險人僅賠償實際損失，并以保險價值為限。具體而言，對于超額保險，可以根據投保人在投保時的心理狀態(tài)分為善意投保和惡意投保。如果投保人出于善意行為而致使出現了超額保險的結果，保險人在保險標的實際價值內承擔賠償責任，而其超額部分則歸于無效；如果投保人是出于惡意行為而導致了超額保險結果的出現，那么保險人可以依法解除所訂立的財產保險合同。

綜上，可以看出財產保險的保險賠償涉及到損失補償原則的實施、保險價值及保險金額的確定等問題，保險賠償數額的確定問題，是審理財產保險賠償案件的一個重要環(huán)節(jié)，法官在審理此類案件時應注意依法保護好合同雙方當事人的合法權益，真正做到在適用法律上一律平等。

參考文獻：

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[2]強力，韓良總，主編.證券法前沿問題案例研究[M].中國經濟出版社.

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財產保險企業(yè)實施企業(yè)文化戰(zhàn)略的重要性和緊迫性

一個企業(yè)通過重視企業(yè)文化建設促使企業(yè)產生一種長期有效的精神動力，并依靠這種動力使企業(yè)朝著長期經營戰(zhàn)略方向前進。財產保險企業(yè)在直面激烈的市場競爭的同時，又需要長期可持續(xù)的經營發(fā)展，就需要認識到實施企業(yè)文化戰(zhàn)略的重要意義。

1．財產保險企業(yè)重視企業(yè)文化戰(zhàn)略是時代的要求。黨的十七屆六中全會制定了“文化強國”的戰(zhàn)略規(guī)劃。在這一背景下，企業(yè)文化作為文化的一部分，其意義和作用空前凸顯。企業(yè)文化在社會主義市場經濟新形勢下成為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原動力之一，同時具備理論意義和現實意義。從理論角度出發(fā)，隨著科學發(fā)展觀的提出，經濟增長方式逐步從粗放外延轉為技術密集和人才密集，企業(yè)文化的對于企業(yè)發(fā)展的引領作用日益凸顯。優(yōu)秀的企業(yè)文化引領價值，指引方向、凝聚人心、激發(fā)潛能、規(guī)范行為。從現實意義考慮，企業(yè)管理只有植根于企業(yè)文化，完成由過去管“身”到現在管“心”的轉變，才是現代化的管理觀念。我國財產保險企業(yè)需認真領悟國家政策方針，服務于國家發(fā)展大局，同時堅持科學發(fā)展、持續(xù)經營，應該開始重視企業(yè)文化戰(zhàn)略。在國際上，對企業(yè)文化戰(zhàn)略的研究最早可追溯至20世紀70年代，隨著美國、日本一批具有新興企業(yè)抓住有利時機迅速發(fā)展壯大，研究人員發(fā)現與以往的大型企業(yè)不同，這些企業(yè)在發(fā)展之初就已經對企業(yè)文化有著深刻的理解和實踐。到20世紀80年代，部分美國企業(yè)已開始將企業(yè)文化和企業(yè)戰(zhàn)略結合起來，將企業(yè)文化提升到戰(zhàn)略高度來看待，從而逐漸形成企業(yè)文化戰(zhàn)略的新思維。通過研究發(fā)現，合適的企業(yè)文化戰(zhàn)略在企業(yè)整體發(fā)展戰(zhàn)略中出于重要組成部分，企業(yè)文化戰(zhàn)略的轉變可以扭轉企業(yè)敗局，劃危為機，使企業(yè)擺脫困境，走向成功。21世紀以來，歐美、日本等發(fā)達國家的保險公司從重視短期業(yè)務增長轉變?yōu)榕嘀沧陨砥髽I(yè)文化，并將企業(yè)文化上升至戰(zhàn)略層面，體現在國外保險公司的經營多樣化下的文化一貫性。

2．財產保險企業(yè)應對行業(yè)競爭需要實施企業(yè)文化戰(zhàn)略。截止2011年底，我國財產保險行業(yè)在中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“保監(jiān)會”）立案注冊的經營主體共59家，其中中資企業(yè)38家，外資企業(yè)21家。2011年全年全行業(yè)實現原保險保費收入共計人民幣4779億元，其中中資企業(yè)實現保費收入4727億元，占全行業(yè)保費總收入的98．9％。在中資企業(yè)中，中國人保財險實現保費收入1733億元，占37％，緊隨其后的平安財險占18％，太平洋財險占13％，并呈現上升追趕趨勢。人保、平安、太保三家占有六成市場，剩余三分之一的市場份額由56家企業(yè)競逐。從這些數據中不難看出，我國的財產保險行業(yè)目前呈現出大企業(yè)激烈競爭、小企業(yè)艱難求存、外國保險公司虎視眈眈的行業(yè)競爭格局。在這種行業(yè)競爭格局面前，大多數企業(yè)都從產品營銷、客戶服務入手，搶占市場，擴大生存空間。在競爭壓力面前，不少企業(yè)開始思考自身企業(yè)建設過程中存在的軟肋和一些難以解決的突出問題，逐漸認識到企業(yè)文化的隱性力量，并希望通過激發(fā)這股力量，促進企業(yè)又好又快發(fā)展。例如中國人保財險，就對企業(yè)文化建設從全公司發(fā)展的角度進行規(guī)劃，并在全體員工中開展討論，征求意見，形成發(fā)展共識。但是，我國財產保險企業(yè)目前對于將企業(yè)文化提升至戰(zhàn)略層面予以重視的不多，許多企業(yè)仍處于思考企業(yè)文化建設的階段，僅停留在服務規(guī)范、經營合規(guī)和制度建設層面，并沒有清晰的企業(yè)文化戰(zhàn)略思路，而將之以成文形式固化于企業(yè)規(guī)章的幾乎沒有。而另一方面，國外的保險公司，尤其是具有悠久歷史的保險公司已經將企業(yè)文化戰(zhàn)略上升到一種長遠發(fā)展需要的高度，并且在進入中國市場時注意保持企業(yè)文化的一貫性。當財產保險行業(yè)向國外企業(yè)徹底放開之后，中國財產保險企業(yè)所要受到的沖擊將不只是經營的壓力，更將是文化的沖擊。因此，我國財產保險企業(yè)實施企業(yè)文化戰(zhàn)略十分緊迫，任務十分艱巨。

3．實施企業(yè)文化戰(zhàn)略符合財產保險企業(yè)自身發(fā)展的需要。我國財產保險企業(yè)想要在一個多家經營主體激烈競爭的格局中求生存、求發(fā)展，對外需要塑造企業(yè)良好形象，為客戶提供高品質服務；對內要凝聚員工共識，推動企業(yè)改革創(chuàng)新，規(guī)范企業(yè)經營管理，構建企業(yè)核心競爭力。這些急迫任務都要求財產保險企業(yè)尋找一種高層次的戰(zhàn)略突破，需要一把解開發(fā)展困局的鑰匙。實施企業(yè)文化戰(zhàn)略能為財產保險企業(yè)提供適合自身發(fā)展需要的思路。首先，財產保險企業(yè)改善經營狀況、塑造企業(yè)品牌形象需要從實施企業(yè)文化戰(zhàn)略入手。財產保險行業(yè)銷售的是金融產品，給客戶帶去的是一份保障。財產保險企業(yè)的外在形象和企業(yè)精神，需要通過進步的企業(yè)文化戰(zhàn)略的引導與支撐。財產保險企業(yè)從保險產品銷售到后續(xù)理賠服務，從市場營銷策略到企業(yè)經營管理，從企業(yè)效益到社會責任，都需要通過對外樹立一以貫之的優(yōu)秀品牌形象。通過實施企業(yè)文化戰(zhàn)略有助于財產保險企業(yè)從戰(zhàn)略的高度，而不僅僅是銷售的角度去樹立良好的外在形象，通過文化感染的力量吸引客戶，提升客戶的品牌忠誠度，再通過老客戶吸引新客戶，形成良性的經營狀況其次，作為提供金融服務的財產保險企業(yè)，實施企業(yè)文化戰(zhàn)略有助于凝聚共識，提升服務。財產保險企業(yè)應該看到優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)寶貴的無形資產，沒有良好文化積淀、深厚文化素養(yǎng)的企業(yè)，難以在激烈的市場競爭中求得生存與發(fā)展。財產保險企業(yè)需要在企業(yè)發(fā)展過程中形成以價值實現為核心的企業(yè)文化戰(zhàn)略，通過對企業(yè)價值核心的塑造，凝聚人心，使企業(yè)上下一心，協(xié)作前行。財產保險企業(yè)各層級的員工能夠在企業(yè)文化感染下，奮發(fā)有為，努力實現自我價值，同時這種自我價值的追求與實現又服務于企業(yè)文化戰(zhàn)略，并給客戶創(chuàng)造更優(yōu)質的服務。最后，財產保險行業(yè)實施企業(yè)文化戰(zhàn)略，為企業(yè)行為提供了規(guī)范和指南，最終有利于實現企業(yè)價值的最大化。企業(yè)文化不管在體制層面，還是落實到具體業(yè)務的操作層面都對員工工作思路及方向產生根本影響。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實施可以促進企業(yè)的經營行為、員工的服務意識、員工的工作熱誠和責任感、使命感、歸屬感等諸多方面的一致性和一貫性。財產保險企業(yè)可以依托企業(yè)文化戰(zhàn)略，協(xié)調其他戰(zhàn)略朝著更規(guī)范的經營目標前行，最終將不斷強化企業(yè)的競爭優(yōu)勢，達成企業(yè)價值的最大化。

財產保險企業(yè)實施文化戰(zhàn)略的基本思路

財產保險企業(yè)實施文化戰(zhàn)略，要從自身發(fā)展出發(fā)，選擇符合所處環(huán)境的合理方式來實施。對于企業(yè)文化戰(zhàn)略的思維要有前瞻性，同時也要有現實指導意義，需要把握好主要的實施原則：（1）敏銳性原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略的制定者，即企業(yè)的高層管理者，需要具備對所在企業(yè)的文化精神有深刻理解，能夠從企業(yè)真實案例中敏銳的捕捉到企業(yè)文化中的有利因素。（2）前瞻性原則。企業(yè)文化具有長期性、系統(tǒng)性，因此需要拋棄急功近利的企業(yè)文化建設思想，要立足未來，前瞻企業(yè)健康發(fā)展的趨勢。（3）一個支點三條主線原則。一個支點是指企業(yè)哲學，三條主線是指文化線、戰(zhàn)略線、人力資源線。在理解企業(yè)核心思想的企業(yè)哲學基礎上，協(xié)調三條主線圍繞中心思想展開，做到從戰(zhàn)略、從文化、從人員都服從于企業(yè)文化戰(zhàn)略。（4）行先于知原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實施不能始終停留在管理層的思考中，必須使企業(yè)文化不斷地滲入企業(yè)的經營活動中去，并在實踐中理解和體現企業(yè)文化。（5）可執(zhí)行性原則。企業(yè)文化戰(zhàn)略需要可執(zhí)行性，通過對企業(yè)文化建設的制度化管理、建設任務的量化管理、指標的層層分解，并運用諸如電子化系統(tǒng)、表格圖形等有效的管理工具來協(xié)助實現。企業(yè)文化戰(zhàn)略的實施首先應明確企業(yè)文化戰(zhàn)略的目標，然后根據這一目標對企業(yè)內外部環(huán)境進行分析預測，制定出具體可行的企業(yè)文化戰(zhàn)略方案。由于企業(yè)所處的發(fā)展階段、行業(yè)特性、企業(yè)在行業(yè)中的地位不同，需要有相適應的企業(yè)文化模式，因此企業(yè)文化戰(zhàn)略方案既要維持企業(yè)優(yōu)良文化傳統(tǒng)，也要考慮現實環(huán)境變化的需要。其次，企業(yè)文化戰(zhàn)略的實施環(huán)節(jié)也很重要。一般情況下，企業(yè)文化戰(zhàn)略的實施需要對戰(zhàn)略分解為具體的實施步驟，配合建立一定的組織機構推動戰(zhàn)略實施。

企業(yè)還需提供必要的物質條件、硬件設施和財務支持，營造有利于實施企業(yè)文化戰(zhàn)略的文化氛圍和環(huán)境。在實施過程中要關注企業(yè)文化戰(zhàn)略中存在的不合實際的問題，及時的考核和糾偏，并通過這些措施來確保企業(yè)文化戰(zhàn)略沿著設定的目標穩(wěn)健的實施。在基于對上述實施原則的理解及對主要實施方法的把握的基礎上，財產保險企業(yè)實施企業(yè)文化戰(zhàn)略可以考慮從以下幾方面著手。

1．實施企業(yè)文化戰(zhàn)略應提倡以人為本，從完善人的發(fā)展出發(fā)，促進企業(yè)的發(fā)展。以人為本，首先應該強調對員工的人格尊重，通過提倡人性化的管理理念，充分調動員工的積極性、責任心，培養(yǎng)員工的創(chuàng)造力，促成員工的歸屬感和成就感，形成團隊意識和協(xié)作理念。其次，應在企業(yè)內部營造對員工尊重、關心、愛護、激勵、理解的文化發(fā)展氛圍，通過在企業(yè)管理過程中貫徹以人為本的人力資源管理新觀念，注重對學習型組織的建設，摒棄文憑出身論，從員工服務技能提升進行管理。再者，需鼓勵員工通過日常行為將企業(yè)文化外化為企業(yè)形象，并通過優(yōu)秀的企業(yè)員工給予客戶良好的服務樹立企業(yè)的社會認同，增益企業(yè)無形資產。

2．通過高效的管理實施企業(yè)文化戰(zhàn)略，注重強化企業(yè)管理創(chuàng)新。財產保險企業(yè)在推進企業(yè)文化戰(zhàn)略時，需要時刻注意對企業(yè)管理效能的提升，關注建設注重效率的企業(yè)文化。財產保險企業(yè)在企業(yè)文化建設過程中將文化建設與企業(yè)管理創(chuàng)新結合起來，首先是將文化建設和團隊建設結合，要注重通過選拔專業(yè)素質高、懂經營管理、有發(fā)展?jié)摿Φ陌渭馊瞬懦鋵嵉綘I銷第一線和重要管理崗位，營造積極向上的企業(yè)文化氛圍。其次，通過規(guī)章制度的確立和嚴格執(zhí)行，形成企業(yè)內部遵章守紀的合規(guī)氛圍，鼓勵在合規(guī)前提的管理創(chuàng)新。再者，在強化管理過程中要發(fā)揮民主機制，調動員工以主人翁態(tài)度參與到企業(yè)文化戰(zhàn)略的實施過程中來，凝聚共識，減少企業(yè)文化戰(zhàn)略在企業(yè)內部推行的阻力。

3．構建和諧企業(yè)文化，發(fā)揚企業(yè)優(yōu)良傳統(tǒng)，弘揚企業(yè)精神。不管是出于創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，還是百年老店，企業(yè)文化戰(zhàn)略的靈魂都在企業(yè)精神。財產保險企業(yè)有各自不同的企業(yè)精神，應該說體現了不同的企業(yè)面貌、發(fā)展水平和文化特點，其中的優(yōu)良傳統(tǒng)不但不能摒棄，還需進一步挖掘和發(fā)揚。在構建企業(yè)文化時，切忌極端思潮，全面否定企業(yè)傳統(tǒng)中的優(yōu)秀部分，應本著構建和諧文化的理念，保存優(yōu)良，改造糟粕，從而達成創(chuàng)新。

篇6

近年來,眾多掛靠或沒有辦理所有權過戶登記的機動車在發(fā)生保險事故后,保險人以投保人對保險標的不具有保險利益為由拒絕賠付。法院受理了大量的因投保人對機動車不具有保險利益導致的糾紛案件,此類案件不僅涉及到掛靠經營及未過戶的車輛的所有權歸屬問題,還與保險法中的保險利益原則等有緊密的聯系,投保人對該機動車是否具有保險利益,成為案件爭議的焦點,本文擬從兩則案例進行一些有益探討。

案例一

車牌號為xxx號的小車原系潘某所有并掛靠于車隊從事運輸經營。潘某于2001年12月12日為該車向保險公司投保車輛損失險,第三者責任險等;保險期限自2001年12月13日0時起至2002年12月12日24時止。保險期限內潘某將該車轉賣給黃某,但雙方沒有到有關部門辦理機動車輛買賣過戶手續(xù),亦未告知保險公司該車輛轉讓事宜并辦理相關的保險變更批改手續(xù)。黃某又與王某合伙經營該車,并雇用駕駛員張某。2002年5月10日晚,張某駕駛該車發(fā)生了兩車碰撞的重大交通事故,造成對方車輛駕駛員死亡及車輛損壞的后果。該事故經交警認定,張某應負事故的全部責任。為此,黃某、王某要求保險公司理賠。保險公司以黃某、王某不具有訴權和保險合同約定的免責條款等為由而拒絕支付賠償。原告黃某、王某于2004年3月2日訴至法院,請求判令保險公司支付保險賠償金。

一審法院認為:投保人潘某與保險公司簽訂機動車輛保險合同后,已按合同約定交納保險費,雙方簽訂的合同已依法成立生效并已實際履行。在保險合同的有效期內,潘某已將該保險車輛及其保險單證等有償轉讓給二原告合伙經營,雖因雙方未辦理車輛過戶手續(xù)和未履行轉讓保險車輛的告知和變更義務,發(fā)生了合同履行程序瑕疵,但這并不影響保險合同繼續(xù)履行或加重被告的保險責任。鑒于保險車輛已由原告實際支配營運,且經人民法院生效判決確認由二原告作為該保險車輛實際車主直接對保險合同的第三人承擔了交通事故損害賠償責任,又保險公司已明示不對原投保人、被保險人潘某理賠,因此該保險合同的賠償請求權依法可由二原告直接行使。故保險公司既不向保險車輛法律上的車主潘某理賠,又拒絕二原告作為事實上的車主的賠償請求,于法于理不合,二原告的賠償請求依法有據,判決保險公司應支付給原告黃某、王某保險賠償金。

經上訴,二審法院認為:該機動車輛在保險合同有效期限內發(fā)生交通事故,造成車損及第三者死亡等后果,損失已客觀存在,作為保險公司自然應當承擔理賠義務。潘某將保險車輛及其保險單證有償轉讓給被上訴人合伙經營,雖因雙方未辦理車輛所有權轉移登記手續(xù)和未履行保險車輛轉讓的告知和變更義務,在合同履行程序方面存在瑕疵,但不足以影響合同的繼續(xù)履行或加重保險公司的保險責任。保險車輛已由黃某、王某實際支配營運收益,且經人民法院生效判決確認黃某、王某為實際車主直接對保險合同的第三人承擔了交通事故的損害賠償責任,保險公司也明確表示不對原投保人潘某理賠。因此該保險合同的賠償請求權依法可由黃某、王某直接行使,判決駁回上訴,維持原判。

案例二

2004年8月16日,陳某為車牌號為粵xxxx的汽車向保險公司投保了車輛損失險(全部損失和部分損失)、第三者責任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車上責任險(車上乘員)、無過失責任險、基本險不計免賠特約險等,保險公司出具保險單,保險單上顯示:被保險人、聯系人、索賠權益人均是陳某,行駛證車主是xx公司,車牌號是粵xxxx,新車購置價是580000元,實際價值是270000元。保險期限白2004年8月17日0時至2005年8月17日O時止。2005年7月17日,陳某駕駛被保險車輛到某市洽談生意業(yè)務,將該車停放在一小區(qū)商鋪前,在當晚21點取車時發(fā)現該車不在,遂報警,但該案至今未破。后陳某向保險公司就車輛被盜請求理賠,保險公司以陳某不是車輛的所有權人,對車輛不具有保險利益,保險合同無效為由拒賠,陳某不服,向法院提訟,要求保險公司支付保險賠償金人民幣270000元。

一審法院認為:根據《保險法》第十條第二款的規(guī)定:“投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務的人。”保險單以及支付保險費的發(fā)票上顯示,與保險公司簽訂保險單和支付保險費的人均是陳某,故投保人應認定是陳某。又根據《保險法))第十二條的規(guī)定:“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”因案涉保險標的——車牌號為粵xxxx汽車的所有權人是xx公司,而不是投保人即陳某,故陳某對保險車輛不具有保險利益,保險合同應認定無效。但保險單上明確顯示行駛證車主是xx公司,支付保險費的人和被保險人均是陳某,可以推斷保險公司在訂立保險合同時是知道陳某對保險車輛不具有保險利益,而保險公司仍舊與陳某訂立保險合同,并收取保險費,故保險公司對保險合同無效具有過錯,應承擔相應責任。陳某不能舉證證明是受保險公司欺詐、脅迫而訂立的保險合同,亦存在過錯。根據《中華人民共和國合同法》第五十六條和五十八條的規(guī)定,無效的合同自始沒有法律約束力,且合同無效后因該合同取得的財產應予以返還,雙方都有過錯應當各自承擔相應的責任。基于以上分析和公平原則,保險公司在承保期間對保險車輛發(fā)生事故已賠付金額不作退回,且應當退還陳某保險費,而陳某的訴訟請求原審法院不予支持。一審法院判決保險公司向陳某退還保險費。

經上訴,二審法院認為,保險單即是投保人與保險人之間訂立的保險合同,依保險合同產生的保險法律關系當然在投保人與保險人之間,本案保險單是陳某與保險公司簽訂的,該保險法律關系的主體當然是陳某與保險公司。根據《保險法))第十二條的規(guī)定:“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！倍景冈V爭丟失的車輛的所有權不是陳某的,那么陳某即投保人對本案訴爭的車輛就沒有保險利益,依據上述保險法的規(guī)定投保人即陳某對保險標的不具有保險利益的,應認定保險合同無效,因合同無效,陳某即投保人不能依據無效合同請求保險賠償,陳某請求保險公司理賠丟失車輛的訴請應予以駁回。二審法院判決,駁回上訴,維持原判。

通過以上兩則案例對比,我們可以看出不同的法院對保險利益有著不同的理解,作出的判決也存在著巨大才差異,要正確解決這個問題,就必須正確理解作為保險法的基本原則之一的保險利益原則,它不僅涉及到保險金額,更決定保險合同的效力、履行、解除、終止及保險人補償義務的履行。那么什么是保險利益?《1906年英國海上保險法》第五條第二款對海上保險利益問題做出了一個定義,很有參考價值:“當一個人與某項海上冒險有利益關系,即因與在冒險中面臨風險的可保財產具有某種合法的或合理的關系,并因可保財產完好無損如期到達而受益,或因這些財產的滅失、損壞或被扣押而利益上受到損失,或因之而負有責任,則此人對此項海上冒險就具有可保利益。”①;我國《保險法》第12條規(guī)定:“投保人對保險標的必須具有保險利益,投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。”,財產保險的目的在于填補被保險人在經濟上的損失,故保險利益必然是一種經濟上的利益關系,是一種可以確定的利益和合法的利益。

對財產具有保險利益的人可以分為以下四類:一是財產所有人對其所有的財產具有保險利益。財產所有人因其所有的財產一旦損失就會給自己帶來經濟損失而具有保險利益,他可以對該項財產進行投保,如汽車所有人為自己的汽車投保;二是財產的合法占有人、經營人對他們所占有、經營的財產具有保險利益,這些人雖然沒有所有權,但如果財產遭受損失,同樣會給他們帶來經濟損失,因而也具有保險利益;三是財產保管人、承租人、承包人對他們所保管、租用、承包的財產具有保險利益;四是抵押權人、質權人、留置權人對他們所抵押物、質押物、留置物具有保險利益。汽車所有權的轉讓標志著保險利益的轉移,出賣人不再享有汽車所有權,也就喪失了對汽車的保險利益。雖然汽車的買受人取得了對汽車的所有權,對汽車具有保險利益,但是因出賣人沒有辦理保險合同主體變更,故買受人不是保險合同中的當事人,不能享有相應的保險權益。我國《保險法》第34條規(guī)定:“保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。但是,貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！?故其應當履行通知的義務,并向保險公司申請辦理保單批改手續(xù)。對于車輛過戶登記與保單批改手續(xù),北京市高級人民法院《關于審理保險糾紛案件若干問題的指導意見(試行)》,第40條作出了明確規(guī)定:“財產保險合同中,被保險車輛所有權轉移過程中,誰為被保險人的情形:1)保險車輛已經交付,但尚未完成過戶手續(xù),保險人已辦理保險單批改手續(xù)的,新車主是實際被保險人;(2)保險車輛尚未交付,但已經完成過戶手續(xù),保險人已辦理保險單批改手續(xù)的,新車主是被保險人;(3)保險車輛尚未交付,且未完成過戶手續(xù),保險人已辦理保險單批改手續(xù)的,新車主是實際被保險人;(4)保險車輛已經交付,過戶手續(xù)已經完成,并已向保險人提出保險單變更申請的,新車主是被保險人。(5)保險車輛已經交付,過戶手續(xù)已經完成,但未向保險人提出保險單變更申請的,新、舊車主都不是被保險人?！?/p>

篇7

第1章 緒論

1.1研究背景

隨著知識經濟時代的到來，保險市場競爭空前激烈，企業(yè)若想在激烈的社會競爭中立于不敗之地，就必須重視營銷人才的培養(yǎng)和保留。營銷對于企業(yè)的生存和發(fā)展起著至關重要的作用。今天的企業(yè)絕大多數都已經簡化成一種商品，人們的購買行為也沒有太大的不同。營銷通過教育使目標觀眾或者聽眾賞識該商品，服務或公司給他們提供的優(yōu)勢、利益、收效或保護的能力，公司提供給客戶的這些東西不僅要高于、優(yōu)于他們目前所擁有的東西，而且還要高于、優(yōu)于他們所可以得到的一切選擇。因此一個企業(yè)要想做好、做強，就必須要有一個優(yōu)秀的營銷團隊。因此結合不同科學領域的知識及分析方法找出量化的及其相對實用的營銷方法是必要的。

1.2研究意義

目前人類社會已經邁入知識經濟社會，在市場經濟的激烈競爭中，市場營銷對于企業(yè)的生存和發(fā)展中突顯出重要作用。企業(yè)要想生存和發(fā)展就必須得把自己的產品銷售出去，這樣企業(yè)才能實現資金的順利轉化，企業(yè)才能獲得利潤。所以營銷對企業(yè)來說是十分重要的，尤其是在買方市場的情況下，市場上的產品多樣化。面對買方市場，少數企業(yè)變壓力為動力，改革體制、革新技術、創(chuàng)新產品，在激烈的市場競爭中獲得主動權，但是更多的企業(yè)仍然沒有轉變觀念，走老路，不能適應市場經濟的需要，因而出現“好不過3年，活不過5年”的不正常現象，究其原因是多方面的，市場營銷是其主要原因。

第2章 營銷策略相關理論概述

2.1營銷策略概念

市場營銷策略是企業(yè)以顧客需求為出發(fā)點，根據經驗獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業(yè)界的期望值，有計劃地組織各項經營活動，通過相互協(xié)調一致的產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務，從而實現企業(yè)目標的過程。

2.2營銷策略目的

營銷策略的目的是創(chuàng)造顧客，獲取和維持顧客；要從長遠的觀點來考慮如何有效地戰(zhàn)勝競爭，立于不敗之地；市場的變化有很大的不確定性，而營銷注重市場調研，收集并分析大量的信息，只有這樣才能在環(huán)境和市場的變化下做出正確的決策；積極推行革新，其程度與效果成正比；在變化中進行決策，要求其決策者要有很強的能力，要有像企業(yè)家一樣的洞察力、識別力和決斷力。

2.3營銷作用及意義

營銷工作早在產品制成之前就開始了。企業(yè)營銷部門首先要確定哪里有市場，市場規(guī)模如何，有哪些細分市場，消費者的偏好和購買習慣如何：營銷部門必須把市場需求情況反饋給研究開發(fā)部門，讓研究開發(fā)部門設計出適應該目標市場的最好產品。營銷部門還必須為產品走向市場而設計定價，分銷和促銷計劃，讓消費者了解企業(yè)的產品，方便產品到地方銷售。在產品售出后，還要考慮提供必要的服務，讓消費者滿意。所以說，營銷不是企業(yè)經營活動的某一方面，它始于產品生產之前，并一直延續(xù)到產品售出以后，貫穿于企業(yè)經營活動的全過程。許多有關于市場營銷的定義將有助于我們對營銷的理解。美國營銷協(xié)會把營銷定義為：“營銷是引導商品和勞務從生產者到消費者或用戶手中所進行的企業(yè)活動?！庇鵂I銷學會則認為，“一個企業(yè)如果要生存、發(fā)展和盈利，就必須有意識地根據用戶和消費者的需求來安排生產?！比毡酒髽I(yè)界人士認為，“在滿足消費者利益的基礎上，研究如何適應市場需求而提供商品和服務的整個企業(yè)活動就是營銷。

2.4 4P營銷理論

4P理論產生于20世紀60年代的美國，隨著營銷組合理論的提出而出現的。1953年，尼爾?博登在美國市場營銷學會的就職演說中創(chuàng)造了“市場營銷組合”這一術語，其意是指市場需求或多或少的在某種程度上受到所謂“營銷變量”或“營銷要素”的影響。為了尋求一定的市場反應，企業(yè)要對這些要素進行有效的組合，從而滿足市場需求，獲得最大利潤。營銷組合實際上有幾十個要素，杰羅姆?麥卡錫于1960年在其《基礎營銷》一書中將這些要素一般地概括為4類：產品（Product）、價格（Price）、渠道（Place）、促銷（Promotion），即著名的4Ps。1967年，菲利普?科特勒在其暢銷書《營銷管理：分析、規(guī)劃與控制》第一版進一步確認了以4Ps為核心的營銷組合方法，即：

2.4.1產品策略。主要是指產品的包裝、設計、顏色、款式、商標等，給產品賦予特色，讓其在消費者心目中留下深刻的印象。

2.4.2價格策略。主要是指產品的定價，主要考慮成本、市場、競爭等，企業(yè)根據這些情況來給產品進行定價。

2.4.3渠道策略。是指企業(yè)選用何種渠道使產品流通到顧客手中。它有很多種，比如直銷、間接渠道（分銷、經銷、等），企業(yè)可以根據不同的情況選用不同的渠道。

2.4.4促銷策略。主要是指企業(yè)采用一定的促銷手段來達到銷售產品，增加銷售額的目的。手段有折扣、返現、抽獎、免費體驗等多種方式。

第3章 中國人民財產保險股份有限公司興國支公司營銷策略存在問題

3.1公司概況

中國人民財產保險股份有限公司（PICCP&C，簡稱”中國人?！?，下同）是經國務院同意、中國保監(jiān)會批準，于2003年7月由中國人民保險集團公司發(fā)起設立的、亞洲最大的財產保險公司，注冊資本122.5598億元。其前身是1949年10月20日經中國人民銀行報政務院財經委員會批準成立的中國人民保險公司。世界500強企業(yè)。

中國人保財險是中國人民保險集團公司（PICC）旗下標志性主業(yè)，在國內外同業(yè)市場享有卓著聲譽。2003年11月6日，公司在香港聯交所成功掛牌上市，成為中國內地大型國有金融企業(yè)海外上市”第一股”。

憑借綜合實力，中國人保財險相繼成為北京2008年奧運會、2010年上海世博會保險合作伙伴，為北京奧運會、上海世博會提供全面的保險保障服務。

3.2中國人民財產保險股份有限公司興國支公司SWOT分析

3.2.1優(yōu)勢

3.2.1.1有形資源優(yōu)勢。興國縣有著其得天獨厚的地理位置。屬紅色革命老區(qū)，來此創(chuàng)業(yè)的比較多，而且經過多年的銷售經歷和努力已形成比較成熟的銷售模式。交通方便與保險險種相對不斷完善。而且不斷的克服外在的客觀因素，所以興國支公司發(fā)展前景比較好。

3.2.1.2無形資源優(yōu)勢。中國人民財產保險股份有限公司注重品牌營銷，且有亞洲第一大財險公司之稱。

3.2.1.3組織優(yōu)勢。已形成規(guī)?；洜I，并且是國企單位，比較能讓消費者覺得比較可靠。

3.2.2劣勢

3.2.2.1營銷局限性。興國支公司營銷范圍主要還是在當地，沒有向周邊地區(qū)滲透。要想有較好的效果，就必須加大宣傳力度，因此耗費較大。

3.2.2.2同行業(yè)的競爭壓力。興國縣保險公司很多，消費者有更多的選擇。還有些較小規(guī)模的保險公司花費高成本搞促銷，造成較大的市場競爭壓力。

3.2.2.3八項規(guī)定的束縛。中國人民財產保險股份有限是個國企單位，受八項規(guī)定的束縛，不能像其它保險公司一樣做過多的促銷活動。

3.2.3潛在機會

3.2.3.1市場需求潛力。隨著人們生活的日益富裕，對保險不在排斥，并且逐漸接受，通過完美與成熟的經營管理與營銷。市場需求強勁，有利于快速擴張。加上中國人民財產保險股份有限公司的品牌營銷理念就更能占據市場需求。

3.2.3.2市場開發(fā)。保險行業(yè)普遍在農村沒有投入過多的宣傳力度，導致農村里的人對保險的不了解，因此農村具有豐富的消費人群尚未開發(fā)。

3.2.4挑戰(zhàn)與威脅

3.2.4.1內部威脅。經營管理手段需要不斷完善。營銷員的成長需要時間，所以管理成本較高。

3.2.4.2外部威脅。來自競爭對手的壓力，因為在興國縣保險公司有很多，所以就必須承擔營銷活動的高成本。

3.2.4.3挑戰(zhàn)。由于歷年來對農村保險宣傳力度不夠，造成農村人對保險的排斥，因此開發(fā)農村市場難度較大。

3.3中國人民財產保險股份有限公司興國支公司營銷策略現狀分析

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司擁有一大批營銷精英和經營管理專家。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司主要的競爭對手是一些規(guī)模比較大的保險公司如：中國平安、太平洋、大地等等。其競爭對手也有著先進的營銷理念和專業(yè)的經營化管理，在興國地區(qū)知名度較高。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司要想在保險市場上取得一定的優(yōu)勢，就必須付出更大的努力，研究消費者的需求和心理，進行差異化經營，同時也要有差異化的營銷策略。

3.3.1中國人民財產保險股份有限公司興國支公司產品策略

車險是中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的核心產品。通過產品來滿足消費者的需求。消費者的潛在需求是變化無常的，而產品銷售者無法清晰的洞察到客戶的潛在需求。中國人民財產保險股份有限公司的營銷部對消費者的需求還不夠了解，抓不住消費者的心理。

3.3.2中國人民財產保險股份有限公司興國支公司價格策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在定價策略上，采用的是需求導向的定價策略。一方面，根據消費者對產品的認知價值來確定產品的定價；另一方面，考慮到市場上類似的產品價格水平較高，公司以低于其它品牌產品的價格較投入到市場當中去，以此獲得較高的市場占有率。

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在價格調整策略上，以主動求變、速度為先、靈活變動的價格方式來吸引和維護消費者。這樣中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的價格和競爭者的價格都可能會處于劣勢。

3.3.3中國人民財產保險股份有限公司興國支公司渠道策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在市場的運作中，采用盡量直面消費者的方式。一是利用網絡營銷，來吸引消費者的關注。二是利用車行、銀行網點，讓更多的消費者關注。三是利用消費者的口碑效應，通過增加新的消費者和維護老顧客的方式維持銷售渠道。

3.3.4中國人民財產保險股份有限公司興國支公司促銷策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的促銷策略包括特價優(yōu)惠和折扣優(yōu)惠等形式。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的營銷人員將部分產品在一定的時間內，以低于正常價格到網上和掛在銀行網點內展示。由于產品的價格較低，所以贏得了更多的消費者青睞。

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司資金有限，沒有采用廣告轟炸、人海推銷等比較高的方式進行投放。在投入廣告時，采用目標消費群體接觸率高、投入資金相對較小的方式，而不是盲目地選擇廣告媒體，來增加廣告成本。

3.4中國人民財產保險股份有限公司營銷策略存在問題

3.4.1中國人民財產保險股份有限公司產品問題

3.4.1.1忽視產品內容宣傳。從客戶那里的反饋情況了解到，中國人民財產保險股份有限公司的理賠服務優(yōu)于別的保險公司的理賠服務，在價格上也不低于其他保險公司。通過訪談購買了公司產品的客戶，客戶都認為該保險公司的理賠服務優(yōu)于其他保險公司。因此公司在乎理賠服務的同時就忽視了對產品內容的宣傳。

3.4.1.1.1中國人民財產保險股份有限公司在宣傳產品的時候，并沒有太多的注重于對產品內容的宣傳，就跟其他保險公司一樣，并沒有體現出該公司的不同之處。

3.4.1.1.2保險公司的產品基本上都是類似的，許多客戶并不了解保險產品里的內容，導致客戶不了解該產品。

3.4.1.2產品競爭力不足。保險公司的產品基本上都是類似的，價格相差也小。因此缺乏產品的核心競爭力，從而失去產品的市場競爭力。

3.4.1.3忽視品牌效應。還有一個比較重要的原因是忽視品牌效應。雖說現在有中國人民財產保險股份有限公司這個品牌，但這個品牌管理很不完善。有些客戶還不知道這個公司，從而導致客戶的流失。

3.4.2中國人民財產保險股份有限公司價格問題

3.4.2.1成本問題。有許多險種開展比較困難，成本高。如果說政府可以提供一些政策或者財政上的支持的話，就更加有利了。畢竟沒有政府的支持，成本高，利潤少，還不如直接放棄這個險種。

3.4.2.2沒有做好價格分析。中國人民財產保險股份有限公司沒有通過數據觀察近幾年的價格是否上漲，上漲的幅度有多大，哪些險種的購買率又在哪一范圍波動。忽略了國家經濟增長率、政策等外界因素跟保險險種價格的相關性。

3.4.3中國人民財產保險股份有限公司渠道問題

興國現有的保險銷售渠道是以車行和銀行網點為主，整體的效率不高。許多銀行網點都不注重業(yè)績，他們具有四點不足：一是市場開發(fā)能力不足；二是促銷能力不足；三是管理能力不足；四是自我提高能力不足等等。

3.4.3.1銷售渠道單一。目前該公司的銷售渠道只有車行和銀行網點。所以中國人民財產保險股份有限公司并沒有開拓網絡營銷渠道，而是單一的靠車行和銀行網點。

3.4.3.2缺乏市場開發(fā)能力。該公司在許多農村仍舊沒有宣傳，農村具有豐富的消費人群尚未開發(fā)。

3.4.4中國人民財產保險股份有限公司的促銷問題

3.4.4.1宣傳力度不夠。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司并沒有注重對保險險種的宣傳，宣傳手段也過于單一。

3.4.4.2沒有選擇有效的媒體宣傳。在每個主攻城市沒有選擇最有效的宣傳媒介。只在大型城市大肆做廣告宣傳，沒有把資金集中。

3.4.4.3缺乏營銷專業(yè)人才，營銷促銷效果差。人才在營銷工作中至關重要。目前整個營銷隊伍中間，系統(tǒng)的學習過保險產品營銷知識或者具有營銷學科學歷的人才不多，多數人員所學專業(yè)與營銷無關。保險的推介促銷活動的重點還是放在產品成交率上，缺乏對保險內容的營銷推廣。

第4章 中國人民財產保險股份有限公司營銷策略的改進對策

4.1優(yōu)化產品策略

當前由于中國財產險界對保險產品的知識產權保護不夠，致使保險產品抄襲現象普遍，產品同質化嚴重，保險公司普遍存在著研發(fā)意愿不強，研發(fā)投入不高研發(fā)能力較弱的現象，保險產品的同質化已曰益無法滿足消費者的需求，保險產品茲待創(chuàng)新。根據保監(jiān)會《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（保監(jiān)會令2010年第3號，以下簡稱《管理辦法》）以及《關于實施《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)（2010）43號）的文件規(guī)定：保險公司由其總公司向中國保監(jiān)會申報保險條款和保險費率審批或者備案，因此各家公司產品研發(fā)的權限在其總公司。中國人民財產保險股份有限公司無權進行產品研發(fā)，但中國人民財產保險股份有限公司仍可以輔助總公司做好產品創(chuàng)新的各項工作，從而滿足客戶的多樣化、差異化、個性化需求。

4.1.1創(chuàng)新思路：采取拾遺補缺的產品創(chuàng)新思路。當前保險市場產品同質化嚴重而競爭激烈，尤其是主流市場，大部分保險公司將發(fā)展重心放在了主流市場，投入了大部分的人力物力進行競爭，導致市場競爭更為激烈，承保效益變得較為薄弱，但卻忽視或不屑中小市場的發(fā)展，尤其是大型保險公司，利用其優(yōu)勢地位，占據著主流市場的競爭主動權，甚至壟斷某些主流市場。作為中小公司的中國人民財產保險股份有限公司如要取得市場的發(fā)展和突破，就必須采取拾遺補缺的產品創(chuàng)新思路，避開主流市場的競爭鋒芒，在其他保險公司不感興趣的中小市場進行產品開發(fā)，取得先入優(yōu)勢，培育中小市場客戶群體。由于先入優(yōu)勢取得的專業(yè)性、非主流消費者較弱的竟價能力，以及市場競爭的不充分，將促使采取拾遺補缺策略研發(fā)出的產品具有較好的盈利能力

4.1.2創(chuàng)新方向：新興保險市場的中小險種方面。新興保險市場一方面由于剛剛起步，保費規(guī)模較小，競爭相對較弱，但保險潛在需求較大，市場發(fā)展?jié)摿善?，可以培育出新的業(yè)務增長點和忠誠的客戶群體，二是新興市場容易取得政府的政策支持和財政支持，公司在產品開發(fā)以及營銷方面將更加容易和可行；三是在新興保險市場方面，各家保險公司基本處于同一起跑線上，不存在壟斷現象，只要認真細分市場和客戶需求，加大產品研發(fā)投入，加大產品營銷，就能取得競爭優(yōu)勢和業(yè)務突破。農業(yè)保險和責任保險作為國家重點支持和大力提倡發(fā)展的新興保險市場，國家給予了很多的政策支持，中國人民財產保險股份有限公司應抓住這一歷史機遇，積極研發(fā)對應的產品，已取得市場發(fā)展的先機

4.2價格策略

價格策略是營銷組合策略中最重要也是應用最為廣泛的策略，通常情況下與其他營銷策略一起使用，是企業(yè)最主要的競爭手段之一，合理恰當的運用價格策略必將提高企業(yè)的營銷能力和市場占有能力。

4.2.1定價目標與方法

保險費率是保險價格的反映指標，保險公司根據其經營成本、承保標的類的損失概率和損失幅度，以大數法則和概率理論為依據進行精算測算而得。保險費率厘定的正確程度與合理程度，直接決定著保險公司的經營狀況。保險產品進行定價時一方面要考慮該產品的市場供求關系，另一方面要考慮到保險標的的風險情況，要保證客戶的損失能夠得到充足的賠付，同時也要考慮到保險公司經營的基本成本、營銷目標和合理的利潤空間興國財產保險市場是一個競爭較為充分的市場，產品同質化嚴重，因此中國人民財產保險股份有限公司在進行產品定價時要圍繞公司設定的營銷目標，對保險標的的風險進行概率測算的基礎上，廣泛搜集競爭對手資料并進行比較權衡，確定適當的價格進行競爭。

4.2.2價格策略的選擇

4.2.2.1低價格策略。保險公司通過降低原有價格的方式參與市場競爭，取得市場競爭優(yōu)勢，擴大市場占有率。根據興國保險市場險種的經營情況，一至三類行業(yè)的企業(yè)財產保險、家庭自用車、企事業(yè)機關單位用車保險以及家財險等效益較好，利潤空間較大，中國人民財產保險股份有限公司可對效益類險種實行低價格營銷策略，適當降低承保費率，提高銷售收入，從而提升盈利能力。執(zhí)行低價格競爭策略時價格的降低要適度，否則會影響公司的償付能力，損害保險公司的信譽，最終在競爭中失敗。

4.2.2.2高價格策略。保險公司通過提高原有價格的方式參與市場競爭。這是因為某些保險標的風險較大，保險公司不愿經營，或者投保人逆選擇投保高風險業(yè)務。保險公司通過高價格策略一方面可以規(guī)避此類業(yè)務，另一方面可以借此提高保費的充足率，保持自身經營的穩(wěn)定性。根據興國市場經營情況，四至六類行業(yè)的企業(yè)財產保險、營運性貨車、出租車保險等業(yè)務效益較差，中國人民財產保險股份有限公司可對此類業(yè)務實行高價格策略，提高保險價格，從而規(guī)避此類業(yè)務，即使客戶仍然投保，中國人民財產保險股份有限公司仍然可以通過高價格策略提高保費的充足率，從而保證該類業(yè)務的盈利能力。

4.2.2.3優(yōu)惠價格策略。保險公司根據營銷的需要，在現有價格基礎上給予客戶一定程度的折扣和讓價優(yōu)惠，從而提高市場占有率。中國人民財產保險股份有限公司一方面應對長期投保的優(yōu)質客戶給予續(xù)保優(yōu)惠，以激勵客戶進行續(xù)保，保持客戶的忠誠度，另一方面給予團體客戶一定的讓價優(yōu)惠，以激起客戶更大的購買欲望。在續(xù)保過程中應對那些沒有發(fā)生賠款、效益較好的業(yè)務給予一定的無賠款優(yōu)惠，刺激客戶加強安全工作。中國人民財產保險股份有限公司通過優(yōu)惠價格策略，可以有效的穩(wěn)固住現有客戶群體，激起客戶購買欲望，降低標的風險，提高市場占有率。

4.2.2.4價格組合策略。保險公司通過不同險種的組合給予價格優(yōu)惠的策略，借此激起客戶的購買欲望。例如客戶在購買車損險的同時購買第三者責任保險、在購買家財險的同時購買人身意外傷害保險、在購買人身意外傷害保險的同時購買交通工具意外傷害保險時，保險公司給予一定的價格優(yōu)惠，使客戶享受到一定的實惠，保險公司也可借此擴大銷售收入，提高市場份額。

4.3渠道策略

營銷渠道就是將商品或者服務從生產者到消費者轉移的具體路徑，保險營銷渠道就是將保險產品從保險公司向被保險人或投保人銷售的具體通道。在市場主體不斷增多、競爭日益激烈的市場格局下的保險主體，要想具備較高的業(yè)務發(fā)展能力和競爭能力，就必須建立分布合理、覆蓋廣泛、功能齊全的多元化營銷網絡和營銷渠道，并保持銷售過程的順暢和便利。通常情況下保險公司的營銷渠道兩種：直銷渠道和中介銷售渠道。

4.3.1直銷渠道策略

4.3.1.1建立網絡銷售系統(tǒng)，培養(yǎng)特定客戶群體。在經濟全球化和全球信息化迅速發(fā)展的今天，電子商務保持著快速發(fā)展的姿態(tài)。根據中國信息部的統(tǒng)計，中國網民自2008年已超越美國位居全球首位，這預示著“網絡”將成為未來銷售市場的主流，也將成為最大的銷售平臺。保險作為一種服務產品，網絡銷售業(yè)務是將來業(yè)務發(fā)展方向之一，因此中國人民財產保險股份有限公司應積極建立網絡銷售系統(tǒng)，一方面以消費者為導向，推出個性化產品，另一方面可與客戶進行適時溝通、信息說明、品牌推廣、市場調研，培養(yǎng)特定客戶群體。

4.3.1.2改善人員分布結構，招募擴充直銷人員。直銷人員是保險公司發(fā)展的基礎和基石，對穩(wěn)定公司業(yè)務發(fā)展和經營起到關鍵作用，隨著保險主體的不斷增多，優(yōu)秀的直銷人員已成為各家保險公司爭取的對象。銷售力量薄弱，且人員分布結構極為不合理，尤其是主城區(qū)銷售人員更為匱乏，因此中國人民財產保險股份有限公司應結合市場實際情況，改善提高員工福利待遇，塑造團結和諧工作氛圍，招募和引進優(yōu)秀銷售人才，保留和激勵銷售人員工作積極性，從而改善公司整體銷售能力。

4.3.1.3積極爭取電話銷售，提早介入電話銷售市場。電話銷售是最近幾年興起的一種新興銷售方式，以其價低方便取勝，隨著時間的推移，逐步成為分散型銷售者最喜歡的投保方式之一，尤其是對車險業(yè)務而言，越來越多的家庭采取電話投保的方式參加車輛保險，電話投保已成了保險市場消費的潮流，電話銷售的業(yè)務發(fā)展速度較快，業(yè)務總量也逐年擴大，是保險公司業(yè)務發(fā)展的趨勢和方向。興國財產保險市場現共有七家保險公司取得電話銷售車險業(yè)務的資質，因此中國人民財產保險股份有限公司應與總公司主動溝通，提早爭取電話銷售資質，提早介入電話銷售市場，提早在潛在消費群體中建立印象，為后期電話營銷的發(fā)展奠定基礎，也為后期業(yè)務的發(fā)展提供驅動力。

4.4促銷策略

促銷策略是營銷策略中的基本策略，指生產商通過廣告、人員推銷、促銷、公共關系和網絡傳播與網上營銷等促銷方式，向客戶傳遞有關信息，激發(fā)客戶的購買欲望，從而達到擴大產品銷售的目的。保險產品最為一種生活的非必需品，在市場競爭環(huán)境下，要想激起客戶的購買欲望，除采取價格策略、渠道策略、產品策略外，還必須采取適當的促銷粗略，以引起客戶的注意和興趣，擴大市場份額。目前中國人民財產保險股份有限公司應采取的促銷策略主要包括廣告、人員推銷、促銷、公共關系以及網絡傳播與網上營銷等方式。

4.4.1廣告宣傳時要明確目標市場，并根據推銷產品以及客戶群體制定相應的廣告內容。

4.4.2要選擇適合的廣告地點和廣告形式。如在人流密集的公共場所適合選擇廣告牌、電視播放等廣告形式，而在直接面對客戶的營業(yè)網點等地點應選擇發(fā)放宣傳材料等方式。

4.4.3可采取多種媒體相結合的方式進行廣告宣傳，以加大宣傳力度，提高宣傳效果，選擇媒體時應考慮或測算廣告的投入產出比；

4.4.4廣告中可通過保險公司實際案例向社會群體宣傳公司“負責任、守信譽”的社會想象以及“主動、迅速、及時、合理”的服務理念，以提高公司知名度，提升客戶群體的信賴感。

結論

篇8

根據中外合資企業(yè)法，外資持股比例達到25%屬于中外合資企業(yè)，就要按照外資企業(yè)實施監(jiān)管。在金融服務業(yè)，為了鼓勵外資進入市場，我國對于外資企業(yè)實行稅收優(yōu)惠政策；為了保護本國金融企業(yè)，我們也對于外資金融服務業(yè)實行經營限制。

因此，一些具有長遠投資目標的境外跨國金融集團在進入中國保險業(yè)的戰(zhàn)略選擇過程中，采取了深思熟慮的策略：其一，選擇那些成長性較好、股權相對分散且民營資本居多、希望獲得資本和技術雙重支持的股份制保險公司作為參股對象；其二，在不突破25%的法律界限內謀求成為第一大股東，努力保持企業(yè)的中資身份，利用市場開放初期中資企業(yè)具有的政策優(yōu)勢和缺少資本與技術的劣勢，幫助企業(yè)迅速實現優(yōu)質區(qū)域市場的擴張與布局。因此，部分境外跨國金融集團采取參股進入方式，通過隱形滲透用時間換空間，在我國保險市場政策環(huán)境進一步開放的時候，就可以實施溢價策略收購以財務投資為目的的部分股東持有的股份，從而達到真正掌控參股企業(yè)的目標。

在我國目前只允許外資以合資方式進入中國人身保險市場的制度下，中外合資公司不僅存在文化和經營理念沖突導致的內耗，而且開放政策一旦松動，合資保險公司就會出現聚少離多的現象。因此，具有長遠戰(zhàn)略意圖的外資企業(yè)一旦以接近25%的參股比例成為第一大股東，不僅可以借助于中資企業(yè)的身份完成未來真正掌控的基礎工作，而且避免了組建合資保險公司面臨的經營限制和發(fā)展障礙。

在財產保險市場，盡管沒有外資進入必須采取合資方式的限制，但是對于外資財產保險公司仍然有禁止經營強制保險業(yè)務和事實上的擴張障礙。部分外資為了獲得超常規(guī)發(fā)展的機會和空間，通過參股中國內資財產保險公司的方式，增加市場影響力和企業(yè)控制權，為長遠的戰(zhàn)略發(fā)展做準備。所以，境外實力雄厚的跨國金融集團在大多數的購并及參股動作中，并非僅僅滿足作為參與者的地位，而是以最終獲得掌控權為目標。

需要特別說明的是，表面上匯豐控股持有中國平安保險集團19.92%的股權，但由于匯豐控股第一大股東的地位和雄厚的資本實力，加上其持有中國平安保險集團在香港上市的H股中約占半數股權的位置，匯豐控股對于平安保險集團具有重要的影響力，在平安集團近年收購福建亞洲銀行（現更名為平安銀行）、深圳商業(yè)銀行和參股浦東發(fā)展銀行的一系列購并案中，匯豐控股不僅僅是前臺的積極參與者，而且更是幕后的策劃者。

研究匯豐控股的擴張歷史，可以發(fā)現，只要有匯豐介入的購并和參股的案例，經過一系列洗牌過程，原有的企業(yè)品牌可能會得以保留，但匯豐最終會成為浮出水面的掌門人，香港恒生銀行就是典型的例證。

蘇黎世金融集團和瑞士人壽分別作為排名中國壽險業(yè)第四和第五位的新華和泰康人壽保險公司的第一大股東，其持有的股份都在20%以下，瑞士人壽更少一些，但外資在新華和泰康累計持有的股份均在大于24%小于25%的區(qū)間，那些零星持有新華和泰康少量股份的外資均以財務投資為目的，在最大的外資股東和中資股東及企業(yè)經營層的摩擦中，那些外資小股東幾乎與外資大股東保持絕對的一致，這種現象在那些外資累計股份接近25%的所謂中資保險公司中非常普遍。

根據中國保險監(jiān)督管理委員會公布的2006年1－10月全國保險業(yè)務收入統(tǒng)計披露的數據，如果將第一大股東為外資的保險公司的業(yè)務收入和中外合資保險公司及外資獨資公司的市場份額合并統(tǒng)計，外資實際上直接或間接地控制著中國人身保險市場34.37%和財產保險市場16.69%的份額。在25%的數字形成的分水嶺背后，我們教條地忽略了外資利用略低于25%的股份隱形控制中資保險公司的事實，小于25%的差異，就會造成外資僅占有中國人身保險市場5.2%和財產保險市場1.17%的統(tǒng)計假象，這種一葉障目的統(tǒng)計結果可能會掩蓋外資在中國保險市場滲透的真實情況。

篇9

保險中的代位求償，又稱“代位追償”或“權益轉讓”，簡稱“代位”，是指保險標的由于第三人的責任發(fā)生保險事故而導致損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三人的請求賠償的權利。

保險中的代位求償是財產保險以及同財產保險具有相同屬性的損害補償保險所專有的性質。在保險實務中，代位求償權的行使，往往在保險人、被保險人、第三方之間存在很大爭議，主要集中在保險人向第三方索賠是基于保險標的損失還是保險人的賠款金額？從第三方獲得的賠款在保險人與被保險人之間如何分配？等等。

保險人向第三方索賠是基于保險標的損失還是保險人的賠款金額？根據《保險法》中的有關規(guī)定，一些觀點認為，保險人只能在其賠償金額范圍內代位索賠，超過賠償金額的部分，應該由被保險人自己向第三方索賠。筆者認為，這種否認保險人代位取得被保險人向第三方請求賠償權利完整性的觀點，存在很大的弊端。首先，混淆了代位索賠與代位求償的概念。前者是保險人以自己的名義代替被保險人行使其向第三方主張賠償的請求權。該請求權是基于第三方對保險標的的侵害，也就是保險標的損失的請求權。后者是保險人因其向被保險人支付了保險賠款而代位取得的向第三方主張得到利益補償的權利，是基于保險賠款的一種債權的轉移。顯然，《保險法》的規(guī)定是基于后者，即保險人從追回的款項中得到的利益補償，以其支付的保險賠款金額為限，超過部分應歸被保險人所有，以免保險人因代位求償權而額外得利。但是，這并不影響保險人以保險標的的損失金額向第三方索賠，這是因為損失標的以及基于損失標的的權利是一個不可分割的整體。也只有以損失金額向第三方索賠，才能一方面最大范圍保全保險公司利益，另一方面保全被保險人的利益。其次，體現不出財產保險的作用。財產保險的好處之一是，當被保險人遭遇保險事故造成損失時可直接向保險人要求賠償，以使其免于與第三人的索賠糾紛，盡快恢復生產。若保險事故造成損失，被保險人必須就保險公司未補償部分向第三方索賠，與損失全部部分向第三方索賠相比，不但沒有省去索賠的麻煩，還多了保險這個環(huán)節(jié)，增加了麻煩。保險的作用無法體現，保險也就失去了存在的一個重要理由。第三，若保險人與被保險人必須分別向第三方索賠，則增加了訴訟費用，不利于索賠成功。根據我國法律規(guī)定，訴訟費用由敗訴方承擔，若保險人就其賠償金額向第三方索賠，被保險人又就其未獲保險賠償部分也向第三方索賠，則會增加第三方的訴訟費用負擔，這樣勢必影響第三方的合作態(tài)度，增加索賠難度。因此，在保險實務中，保險人通常會以保險標的的實際損失金額向第三方提出索賠，追回的賠款在保險人與被保險人之間合理分配，這并不違反法律規(guī)范關于代位求償權的規(guī)定。

保險人支付保險賠款之后，從第三方追回的款項如何分配？在足額保險中，保險人足額賠償了被保險人的損失，從第三方追回的款項只要不超過保險賠款，理應歸保險人所有。但是在不足額保險中，按照這種觀點處理顯然會侵犯被保險人的權益。不妨舉一個簡單的例子。被保險人就一個價值100萬的財產向保險公司投保，保險金額80萬，后因第三方侵害造成財產損失60萬，保險人按照不足額保險比例賠償原則賠付被保險人48萬，取得代位求償權，向第三方追回賠款40萬。在這個案例中，保險人負責100萬財產中80萬的風險保障，被保險人自負其他20萬的風險保障。保險人既然按比例賠給被保險人48萬，則剩下的12萬是被保險人自己負擔的。保險人向第三方索賠事實上是基于損失標的這一不可分割的整體，因此追回的款項也應該按照各方負擔損失的比例進行分配。保險人負擔了60萬損失中的48萬，占80％，應得追回的40萬賠款中的80％，即32萬，被保險人得到另外的8萬。只有這樣，才能保證各方當事人權利和義務的對等與公平。在這一分配原則基礎上，保險人得到的款項仍以其保險賠款為限，也就是說，只要從第三方追回的款項不超過60萬，都是按比例分配，保險人最多能得到48萬。如果保險公司代位向第三方索賠時，第三方也許出于同情或安慰受害人的目的，也許為了維護自身形象，賠款可能會超出保險標的實際損失。那么超出的部分在保險人和被保險人之間如何分配呢？顯然，第三方的賠款是基于損失標的向受害人（也就是被保險人）的賠款，保險人只是代位取得向第三方索賠的請求權以及從所追回款項中得到補償其已支出保險賠款的債權。損失標的的物權仍歸于被保險人，基于物權的其他補償，如安慰費等，理應歸于被保險人。也就是說，在保險實務中，保險人絕對不可能額外得利，但被保險人可能獲得超過其實際遭受損失的賠償。

綜上所述，代位求償權是法律賦予保險公司的權益，代位求償制度的目的是維護保險的補償原則、避免道德風險，同時體現社會公平原則。因此，在保險實務中，應該弄清保險代位求償的真正內涵，尤其是其法律概念，避免造成不必要的糾紛。隨著保險市場經營主體的多元化，保險公司服務和管理的多樣化，只有真正的按照保險合同辦事，按照法律規(guī)范辦事，把握保險代位求償權的實質，才能正確開展代位追償工作。

篇10

為防肇事者轉移財產，受害人宜未雨綢繆

案例：不久前，杜某乘坐鄭某駕駛的面包車外出。當車行至一路口時與一客運公司的出租車相撞，造成杜某癱瘓，經鑒定為一級傷殘，鄭某自身也構成輕度傷殘。交警部門認定，在此次交通事故中，鄭某負主要責任，客運公司承擔次要責任。原告杜某為此向法院，要求被告鄭某及客運公司承擔賠償責任。一審經法院調解，原、被告雙方達成和解。調解書生效后，被告鄭某卻未自覺履行。杜某于是向法院申請執(zhí)行，要求鄭某支付賠償款。

執(zhí)行中發(fā)現，被執(zhí)行人鄭某原在菜場做水果生意，在發(fā)生交通事故后，他將水果攤位轉讓給了他人。由于原告杜某在一審訴訟階段沒有對被執(zhí)行人的車輛提出財產保全，被執(zhí)行人在訴訟期間將肇事車輛也賣給了他人。雖然法院因被執(zhí)行人鄭某未履行生效法律文書依法對其拘留15天，但受害人杜某終因被執(zhí)行人已無可供執(zhí)行的財產，其合法權益無法得到保障。

關鍵詞：財產保全

點評：依據相關法律規(guī)定，在交通事故糾紛中，法院不能主動扣押當事人的車輛和其他財產，新的交通安全法出臺后，交警部門也不能長期扣押肇事車輛。因此，肇事者就有了可乘之機。他們或利用交警處理事故和訴訟之間的時間差，或利用受害人不及時提出財產保全申請的疏忽，在發(fā)生事故后迅速隱匿或轉移財產，使受害人直到執(zhí)行階段才發(fā)現肇事者已經沒有財產可供執(zhí)行，贏了官司卻無法拿到切實的補償。

為防肇事者人間蒸發(fā)，受害人宜早作應對

案例：原告張某駕駛輕便摩托車與被告魯某駕駛的客車相撞，交警部門認定，魯某承擔事故的全部責任。被告陳某系客車的車主。后來，雙方當事人在訴訟過程中達成調解，約定6萬余元賠償款分兩次支付給原告。后因兩被告僅支付了第一次賠償款3萬元，余款3.2萬元未支付，故張某依法向一審法院申請執(zhí)行。

執(zhí)行過程中，張某表示，他在一審時曾看到被告魯某出示過車輛保險憑證，被告也曾口頭保證會按照調解協(xié)議履行，并聲稱：“反正賠償款會由保險公司理賠，所以用不著擔心，我們不會逃債的?！币虼耍谠V訟階段，張某既未要求對被告的車輛采取保全措施，也未要求將保險公司追加為被告。

法官在執(zhí)行過程中發(fā)現，兩被執(zhí)行人和車輛均不知去向。由于張某沒有記住車輛投保的公司，導致案件無法執(zhí)行。

關鍵詞：追加被告

點評：有些事故肇事者賠償能力不足，但由于受害人未及時將其投保的保險公司追加為被告，致使一些肇事者在先向保險公司申請事故理賠后，攜帶賠償款“失蹤”。因此，發(fā)生交通事故后，受害方當事人既不能輕信對方的“承諾”，也不能消極等待，要有足夠的“風險意識”，及時對肇事方的財產申請訴前或者訴訟保全；在肇事方賠償能力可能不足的情況下，還可以考慮將其投保的保險公司追加為被告或者第三人。只有這樣，才能保障勝訴以后的賠償請求得到及時“兌現”。

被告人數眾多的應理智選擇被告，確保賠償兌現

案例：張某、陳某不滿10歲的兒子小偉由奶奶黃某帶著乘坐潘某駕駛的大客車從浙江平湖返回宣城，該車行至宣廣高速公路某處，潘某違章停車下客。李某駕駛的大客車從后方超越時，遇小偉從停駛的大客車頭部車門下車后橫穿高速公路，李某見狀臨危采取措施不及，撞上小偉，致其死亡。宣城市公安局交警部門認定，潘某應該承擔60％的賠償責任，李某應該承擔30％的賠償責任。張某、陳某監(jiān)護不力對事故的發(fā)生具有一定的過錯，應承擔10%的事故責任。

關鍵詞：選擇被告