導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)上支付優(yōu)勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

華強(qiáng)北電子市場(chǎng)總體價(jià)格水平延續(xù)上漲態(tài)勢(shì)，2012年10月，華強(qiáng)北電子市場(chǎng)價(jià)格指數(shù)月均值為95.81點(diǎn)，環(huán)比上漲0.45點(diǎn)，漲幅0.47%，為連續(xù)第3個(gè)月回升；同比下跌1.　19點(diǎn)，跌幅1.23%，較9月份減少1.42個(gè)百分點(diǎn)。同比和環(huán)比數(shù)據(jù)均比較樂(lè)觀，表明電子產(chǎn)業(yè)正處于復(fù)蘇格局中。綜合指數(shù)旗下的四板塊中電子元器件和手機(jī)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)環(huán)比上漲，數(shù)碼和IT價(jià)格指數(shù)則回落。

很多電子消費(fèi)品經(jīng)銷(xiāo)商在國(guó)慶長(zhǎng)假期間開(kāi)展各式促銷(xiāo)活動(dòng)，相關(guān)品種價(jià)格表現(xiàn)一般；但中日紛爭(zhēng)繼續(xù)產(chǎn)生影響，部分企業(yè)囤貨催漲的元器件價(jià)格未見(jiàn)明顯回落；旺季效應(yīng)仍然存在，電子元器件需求保持熱度；更重要的是，國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)短周期企穩(wěn)局面已經(jīng)較為明朗，終端廠商信心恢復(fù)明顯，采購(gòu)行動(dòng)更為積極。

華強(qiáng)北市場(chǎng)綜合指數(shù)月度走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：華強(qiáng)北指數(shù)（）

二、宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)暖，元器件指數(shù)繼續(xù)上漲

電子元器件價(jià)格指數(shù)近期呈穩(wěn)步攀升狀態(tài)，仍然是綜合指數(shù)旗下表現(xiàn)最強(qiáng)勁的品種。10月份指數(shù)均值為104.44點(diǎn)，環(huán)比上升0.84點(diǎn)，升幅0.81%；同比上漲0.61點(diǎn)，漲幅0.59%。元器件月度指數(shù)是2012年以來(lái)首次同比上漲，電子元器件產(chǎn)品整體價(jià)格水平已經(jīng)高于去年同期，充分說(shuō)明行業(yè)總體經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)比較樂(lè)觀。但從月內(nèi)指數(shù)走勢(shì)看，呈沖高回落狀態(tài)，目前暫且看作是正常的技術(shù)性整理。

華強(qiáng)北市場(chǎng)電子元器件指數(shù)月度走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：華強(qiáng)北指數(shù)（）

前期我們?cè)J(rèn)為電子元器件價(jià)格指數(shù)的回升主要是受季節(jié)性因素驅(qū)動(dòng)，但隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的日益明朗，宏觀回暖在元器件價(jià)格上漲中發(fā)揮的作用將越來(lái)越大。

其它一些數(shù)據(jù)也印證了電子產(chǎn)業(yè)環(huán)境正在轉(zhuǎn)暖，美國(guó)半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（SIA）公布的第三季度全球半導(dǎo)體市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，第三季度全球半導(dǎo)體收入為744億美元，環(huán)比增長(zhǎng)1.8%。其中9月份全球半導(dǎo)體收入為247.9億美元，相比8月份的243億美元增長(zhǎng)2%，表現(xiàn)最強(qiáng)勁的是美洲區(qū)域。

業(yè)內(nèi)廠商財(cái)報(bào)也透露出部分積極因素，9月合并營(yíng)收達(dá)433.5億元，較8月衰退12.4%，較去年同期成長(zhǎng)29.8%；累計(jì)今年三季度營(yíng)收達(dá)1413.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)10.4%，再創(chuàng)單季歷史新高，累計(jì)今年前三季度營(yíng)收達(dá)3749.4億元，同比上升16.3%。

電子元件

電子元件10月份價(jià)格表現(xiàn)相對(duì)弱勢(shì)，指數(shù)月度均值為92.42點(diǎn)，環(huán)比下跌0.01點(diǎn)，接近持平。很明顯，電子元件價(jià)格走勢(shì)和集成電路節(jié)奏不一致，其中的主要原因就是國(guó)內(nèi)集成電路進(jìn)口依賴(lài)度高，而在電子元件方面，依賴(lài)進(jìn)口的僅限高端產(chǎn)品，中低端產(chǎn)品國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)明顯的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題。造成電子元件行業(yè)綜合價(jià)格水平波動(dòng)幅度更大，受累于產(chǎn)能過(guò)剩，電子元件價(jià)格自今年3月份開(kāi)始震蕩下跌，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的調(diào)節(jié)，目前已有筑底跡象。

10月份電子元件旗下產(chǎn)品僅電容器價(jià)格指數(shù)上漲，月度均值89.64點(diǎn)，環(huán)比上漲2.67點(diǎn)，漲幅3.07%；電阻器、電感器和晶體振蕩器指數(shù)均下跌，月度均值環(huán)比跌幅分別是4.0%、2.64%和0.71%。其中電感器是自6月份以來(lái)連續(xù)第5個(gè)月下跌，呈現(xiàn)出坐過(guò)山車(chē)的形態(tài)。反映出的問(wèn)題仍然是市場(chǎng)前期高估了智能手機(jī)產(chǎn)品對(duì)部分高端電感的需求，廠商產(chǎn)能和庫(kù)存快速走高，目前仍處于消化階段。

集成電路

集成電路價(jià)格指數(shù)繼續(xù)穩(wěn)步上漲，10月份集成電路價(jià)格指數(shù)均值為103.48點(diǎn)，環(huán)比上漲0.57點(diǎn)，漲幅0.55%。上漲的細(xì)分品種包括CPU、DSP、MCU、存儲(chǔ)器、接插件、電源電路、數(shù)字電路、邏輯電路和芯片；僅放大器價(jià)格指數(shù)下跌。

備受市場(chǎng)關(guān)注的存儲(chǔ)器10月份指數(shù)均值為92.36點(diǎn)，環(huán)比上漲1.18%。智能手機(jī)、平板電腦等產(chǎn)品備貨效應(yīng)，帶動(dòng)10月份NAND　Flash合約價(jià)持續(xù)大漲，幅度接近10%。NAND　Flash合約價(jià)上漲還有一個(gè)原因是多數(shù)供貨商在產(chǎn)能有效控制的狀況下，持續(xù)采取供貨控管的策略以維持價(jià)格的穩(wěn)定。

DRAM價(jià)格則逐步下滑，PC整機(jī)的出貨高峰期已過(guò)是最大影響因素。DRAM依然遭受?chē)?yán)重供過(guò)于求的考驗(yàn)，價(jià)格控制器仍掌握在買(mǎi)方手上。但由于價(jià)格能逼近成本，估計(jì)再下探的幅度比較有限，短期之內(nèi)要求各廠商減產(chǎn)以縮減供貨量，長(zhǎng)期則需要縮減相關(guān)資本支出。

MCU月度價(jià)格指數(shù)報(bào)收84.13點(diǎn)，和9月份基本持平。經(jīng)歷近一年的持續(xù)上漲后，MCU價(jià)格已隱現(xiàn)調(diào)險(xiǎn)。全球最大的MCU廠商瑞薩電子公布今年三季度財(cái)報(bào)，其中MCU業(yè)務(wù)營(yíng)收受工業(yè)機(jī)器及PC周邊機(jī)器用產(chǎn)品銷(xiāo)售下滑而衰退7.5%至809億日元。廠商積極經(jīng)濟(jì)型產(chǎn)品，例如飛思卡爾推出基于ARM？Cortex-M0+處理器的32位Kinetis？L系列微控制器，入門(mén)級(jí)產(chǎn)品建議零售價(jià)僅0.49美元，必將給市場(chǎng)帶來(lái)沖擊。

三、降無(wú)可降，手機(jī)指數(shù)持續(xù)反彈

手機(jī)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)10月份均值為76.09點(diǎn)，環(huán)比上漲1.73點(diǎn)，漲幅2.33%；同比下跌8.59點(diǎn)，跌幅為10.14%。從環(huán)比角度看，手機(jī)價(jià)格指數(shù)已連續(xù)反彈2個(gè)月。業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)有所緩和，國(guó)內(nèi)品牌手機(jī)價(jià)格指數(shù)上漲明顯。國(guó)外品牌手機(jī)價(jià)格指數(shù)則由于前期價(jià)格堅(jiān)挺勢(shì)頭難以為繼，導(dǎo)致價(jià)格指數(shù)下滑。

華強(qiáng)北手機(jī)指數(shù)月度走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：華強(qiáng)北指數(shù)（）

雖然十月份包含十一黃金周，許多經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)開(kāi)展促銷(xiāo)活動(dòng)，但大部分國(guó)內(nèi)手機(jī)售價(jià)在前期的價(jià)格戰(zhàn)中已經(jīng)逼近成本價(jià)，部分商家甚至陷入虧損泥潭，所以整體降價(jià)空間并不大。從市場(chǎng)調(diào)研情況看，很多商家促銷(xiāo)力度小、時(shí)間短，活動(dòng)取消后則較大比例上調(diào)產(chǎn)品售價(jià)。國(guó)外品牌手機(jī)競(jìng)爭(zhēng)加劇，整體價(jià)格水平有所下滑。

智能手機(jī)甚至已經(jīng)成了很多廠商的虧損項(xiàng)目，TCL通訊三季報(bào)顯示，公司前三季度凈利潤(rùn)大降97%至1787萬(wàn)港元，第三季度則出現(xiàn)了8709萬(wàn)元的凈虧損。公司明確表示，智能手機(jī)是TCL通訊虧損的罪魁禍?zhǔn)祝萑胭u(mài)得多、虧得更多的惡性循環(huán)。在這種局面下，企業(yè)控制成本是一個(gè)方式，抵制惡性競(jìng)爭(zhēng)，維持產(chǎn)品合理售價(jià)更為重要。

市場(chǎng)占有率方面，三星第三季度繼續(xù)穩(wěn)坐全球智能手機(jī)市場(chǎng)的頭把交椅，市場(chǎng)份額為31.3%，較上年同期的22.7%有所上升，而蘋(píng)果市場(chǎng)份額也從13.8%上升至15%。RIM、中興通訊、宏達(dá)國(guó)際分列三到五位，占有率分別是4.3%、4.2%和4%。

四、蘋(píng)果新品沖擊，數(shù)碼指數(shù)走低

數(shù)碼產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)10月份繼續(xù)調(diào)整，月度均值為83.81點(diǎn)，環(huán)比下跌1.6點(diǎn)，跌幅1.87%；同比下跌5.17點(diǎn)，跌幅6.05%。數(shù)碼產(chǎn)品旗下價(jià)格指數(shù)上漲的品種包括車(chē)載GPS和數(shù)碼相機(jī)；MP3、MP4、攝像頭、數(shù)碼攝像機(jī)、移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)攝像機(jī)則下跌。

華強(qiáng)北數(shù)碼指數(shù)月度走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：華強(qiáng)北指數(shù)（）

10月份數(shù)碼相機(jī)一改上月的低迷態(tài)勢(shì)，探底回升。由于購(gòu)機(jī)行為在長(zhǎng)假之前比較集中，十月前半段時(shí)間數(shù)碼相機(jī)市場(chǎng)比較冷清。還有一個(gè)重要原因是，9月份中日爭(zhēng)端持續(xù)發(fā)酵也打擊了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)熱情，現(xiàn)在形勢(shì)趨于緩和，數(shù)碼相機(jī)市場(chǎng)量?jī)r(jià)齊增。

市場(chǎng)比較關(guān)注的下跌品種包括MP3和MP4，9月份蘋(píng)果了iPod　touch及iPod　nano兩款新品。這兩款市場(chǎng)重磅新品的對(duì)市場(chǎng)造成了較大沖擊，舊款蘋(píng)果MP3和MP4價(jià)格下調(diào)，其它品牌產(chǎn)品也被迫降價(jià)，整個(gè)市場(chǎng)的價(jià)格水平顯著走低。10月份雖然價(jià)格跌勢(shì)趨緩，但仍然沒(méi)有擺脫低迷態(tài)勢(shì)。

五、出貨高峰已過(guò)，IT指數(shù)小幅下滑

IT產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)10月份月度均值為93.08點(diǎn)，環(huán)比下跌0.65點(diǎn)，跌幅0.69%；同比上漲3.0點(diǎn)，漲幅3.33%。旗下電腦配件價(jià)格指數(shù)上漲，漲幅為0.18%；整機(jī)產(chǎn)品、外部設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備指數(shù)則分別下跌0.22%、1.33%、3.27%。

華強(qiáng)北IT指數(shù)月度走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：華強(qiáng)北指數(shù)（）

傳統(tǒng)意義上的電腦整機(jī)銷(xiāo)售高峰期已經(jīng)過(guò)去，整個(gè)IT市場(chǎng)的情況更加冷清?；赪indows　8的PC已經(jīng)上市，但市場(chǎng)反應(yīng)并不能給人驚喜，僅能用“一般”形容。本月蘋(píng)果iPad　mini的引起市場(chǎng)強(qiáng)烈關(guān)注，預(yù)計(jì)將給平板電腦市場(chǎng)帶來(lái)較大影響。

PC整機(jī)出貨量下半年以來(lái)表現(xiàn)不如人意，研究機(jī)構(gòu)IDC數(shù)據(jù)指出，今年三季度全球PC出貨同比下降8.6%。從廠商市場(chǎng)占有率看，惠普1394萬(wàn)臺(tái)，份額15.9%，但出貨同比降16.4%，居第一位；聯(lián)想排在第二，三季度出貨1382萬(wàn)臺(tái)，份額15.7%，出貨量同比增長(zhǎng)10.2%；戴爾、宏碁、華碩分列三到五位。

超極本的降價(jià)趨勢(shì)愈演愈烈，神舟電腦近期甚至推出一款售價(jià)僅2999元的超極本，讓市場(chǎng)大跌眼鏡。宏碁、聯(lián)想等一線(xiàn)品牌低價(jià)產(chǎn)品大多維持在5000元上下。另外值得一提的是，電腦CPU廠商紛紛陷入困境。Intel下調(diào)了四季度的毛利率，AMD則持續(xù)虧損，還不得不采取大幅裁員的方式進(jìn)行重組。

六、11月價(jià)格指數(shù)展望

展望11月份，電子元器件備貨效應(yīng)將進(jìn)入；宏觀方面，國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)短周期企穩(wěn)局面已經(jīng)較為明朗；但近日美國(guó)財(cái)政懸崖風(fēng)波愈演愈烈，將對(duì)電子產(chǎn)品需求造成一些利空影響；終端消費(fèi)品則處于年底前的低潮期，量?jī)r(jià)表現(xiàn)應(yīng)該不會(huì)太好。綜合看，11月份華強(qiáng)北價(jià)格指數(shù)或仍將走高，但幅度不會(huì)太大。

中怡康：2012年冰箱市場(chǎng)負(fù)增長(zhǎng)已成定局

冰箱是家電下鄉(xiāng)政策受益最大的家電產(chǎn)品，這個(gè)說(shuō)法在業(yè)內(nèi)應(yīng)該不會(huì)有太大的異議。據(jù)中怡康（CMM）測(cè)算數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)冰箱的終端零售量為2917萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)11.9%，2010年冰箱零售量達(dá)到3516萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)20.1%。冰箱市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度“一騎絕塵”，其增速之快令其他產(chǎn)品望塵莫及。然而，在宏觀大勢(shì)發(fā)生明顯變化的情況下，2011年冰箱市場(chǎng)增長(zhǎng)呈現(xiàn)疲態(tài)，零售量和零售額各為3619萬(wàn)臺(tái)和876億，同比增長(zhǎng)明顯放緩，增速各為2.9%和2.2%。但這并不意味著冰箱市場(chǎng)調(diào)整結(jié)束，我們看到2012年冰箱市場(chǎng)迎來(lái)更為深度的調(diào)整。據(jù)中怡康測(cè)算數(shù)據(jù)顯示：2012年1-9月份全國(guó)冰箱市場(chǎng)零售量和零售額各為2616萬(wàn)臺(tái)和624億，同比下降12.1%和11.8%，下降幅度之大令人乍舌，這也是近9年來(lái)冰箱市場(chǎng)的最差表現(xiàn)。今年冰箱市場(chǎng)的快速下降有其必然的原因：

1　.家電銷(xiāo)售刺激政策提前透支今年銷(xiāo)量。

前幾年國(guó)家為了刺激宏觀經(jīng)濟(jì)，特別是針對(duì)家電銷(xiāo)售出臺(tái)了一系列的經(jīng)濟(jì)刺激政策，其中影響力較大的如“家電下鄉(xiāng)”政策和“以舊換新”政策等。政策的推出在極大的提升了消費(fèi)者對(duì)于家電的采購(gòu)熱情的同時(shí)，也造成了銷(xiāo)售的前移，從而透支了后期的市場(chǎng)銷(xiāo)量。如2011年12月時(shí)，“以舊換新”政策面臨結(jié)束。為享受?chē)?guó)家補(bǔ)貼政策，很多原本計(jì)劃在2012元旦購(gòu)買(mǎi)冰箱的消費(fèi)者選擇在當(dāng)月集中購(gòu)買(mǎi)冰箱，造成當(dāng)月冰箱零售量同比增長(zhǎng)13.2%。這同時(shí)也導(dǎo)致2012年元旦冰箱市場(chǎng)動(dòng)能不足。中怡康月度全國(guó)推總數(shù)據(jù)顯示：2012年1月全國(guó)冰箱零售量249萬(wàn)臺(tái)、零售額65億元，同比下降31.0%和32.7%，這直接導(dǎo)致了今年冰箱市場(chǎng)開(kāi)局不利。

2.　宏觀經(jīng)濟(jì)低迷、特別是房地產(chǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售放緩對(duì)冰箱市場(chǎng)造成不利影響。

進(jìn)入2012年，受制于國(guó)際經(jīng)濟(jì)影響以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型影響，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)不佳，上半年GDP增速為7.8%，是近三年來(lái)首次跌破8%。宏觀經(jīng)濟(jì)的低迷制約了消費(fèi)者的消費(fèi)能力。對(duì)于價(jià)格較高的“大件”電器，很多消費(fèi)者暫時(shí)放棄購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃。同時(shí)，作為房地產(chǎn)市場(chǎng)的下游產(chǎn)業(yè)，家電消費(fèi)與房地產(chǎn)市場(chǎng)的景氣與否息息相關(guān)。在國(guó)家一系列的抑制房地產(chǎn)政策的作用下，2012年房地產(chǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售不佳，這也進(jìn)一步的影響到了冰箱銷(xiāo)售。2012年1-8月份全國(guó)住宅銷(xiāo)售總面積下降4.8%，火爆行情的終結(jié)也成為了冰箱市場(chǎng)下降的另一個(gè)重要原因。

3.　冰箱基數(shù)較大，保持較高增長(zhǎng)較為困難。

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付第三方支付銀行網(wǎng)上支付銀聯(lián)網(wǎng)上支付

引言

經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。

一、網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢(xún)即將推出的《2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)方到金融機(jī)構(gòu)再到賣(mài)方之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢(xún)系統(tǒng)等過(guò)程。

相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國(guó)家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過(guò)賬戶(hù)到賬戶(hù)的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿(mǎn)足不同客戶(hù)的各種個(gè)性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類(lèi)根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶(hù)上，賣(mài)方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專(zhuān)門(mén)從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶(hù)對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶(hù)認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶(hù)或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來(lái)也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購(gòu)物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購(gòu)買(mǎi)正宗海外產(chǎn)品。銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶(hù)上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問(wèn)題，開(kāi)拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶(hù)少的缺點(diǎn)。

1.1.3第三方支付目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒(méi)有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。

v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問(wèn)題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴(lài)性較強(qiáng)，但近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

二、網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國(guó)外的支付手段，但也要根據(jù)國(guó)情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國(guó)的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動(dòng)。在時(shí)間就是金錢(qián)的商業(yè)社會(huì)中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠(chéng)信問(wèn)題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國(guó)外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國(guó)，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡(jiǎn)便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購(gòu)物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對(duì)玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對(duì)于該網(wǎng)站所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺(tái)就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問(wèn)題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶(hù)具本上都有過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號(hào)，不用再注冊(cè)賬號(hào)。目前，結(jié)合第三方支付的市場(chǎng)我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)的支付方式。

篇3

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上支付 第三方支付 情景規(guī)劃

目前,國(guó)內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問(wèn)題以及法律問(wèn)題。如：對(duì)于安全性的網(wǎng)上支付結(jié)構(gòu)框架、 對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全協(xié)議的研究、消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物行為以及對(duì)網(wǎng)站信任的研究、網(wǎng)上支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究和分析，即首先分析國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)分類(lèi)、網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)特征以及網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)面臨的突出問(wèn)題，然后提出使用情景規(guī)劃模型，希望可以對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)提出戰(zhàn)略建議并就未來(lái)提出關(guān)鍵問(wèn)題。

本文提出使用的情景規(guī)劃模型主要是在大量定性分析的基礎(chǔ)上加入適當(dāng)定量分析，從而來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)未來(lái)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

一、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析

1、網(wǎng)上支付行業(yè)的構(gòu)成

網(wǎng)上支付的原動(dòng)力是顧客要購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)上商戶(hù)的產(chǎn)品或服務(wù)，這個(gè)時(shí)候顧客為此向網(wǎng)上商戶(hù)支付貨款，需要利用銀行的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行劃款。但就目前國(guó)內(nèi)的環(huán)境或體系而言，銀行沒(méi)有足夠的動(dòng)力來(lái)主動(dòng)的滿(mǎn)足和推動(dòng)顧客和商戶(hù)對(duì)網(wǎng)上支付的所有需求，因此網(wǎng)上支付企業(yè)的出現(xiàn)成為必然。同時(shí)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的存在許多問(wèn)題需要政府制定相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控。所以,網(wǎng)上支付行業(yè)主要由五部分組成：顧客、商戶(hù)、銀行、網(wǎng)上支付企業(yè)和政府。

2、網(wǎng)上支付企業(yè)的分類(lèi)

目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)主要分為三類(lèi)：（1）銀行網(wǎng)上支付，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類(lèi)支付平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)，比如中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等；（2）獨(dú)立第三方支付企業(yè)，其中又分為寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（以銀聯(lián)電子支付為代表）和非寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（如IPS環(huán)訊、快錢(qián)、網(wǎng)銀在線(xiàn)）；（3）依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的非獨(dú)立第三方支付企業(yè)，比如支付寶、財(cái)付通和安付通。三種不同類(lèi)型的網(wǎng)上支付企業(yè)所擁有的資源、目標(biāo)客戶(hù)和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系。

3、網(wǎng)上支付市場(chǎng)現(xiàn)階段的特征

（1）網(wǎng)上支付市場(chǎng)處于買(mǎi)方市場(chǎng)。目前國(guó)內(nèi)提供網(wǎng)上支付的企業(yè)有40余家，并且提供的產(chǎn)品（服務(wù)）差異性極小，買(mǎi)方可以充分自由方便地選擇。（2）國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不平衡。在目前中國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域，C2C網(wǎng)上支付已經(jīng)趨于成熟，B2C網(wǎng)上支付正處于市場(chǎng)開(kāi)拓階段，而B(niǎo)2B網(wǎng)上支付的條件和環(huán)境尚未成熟，中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡，未來(lái)中國(guó)電子商務(wù)支付方式的徹底解決還有很長(zhǎng)的路要走。（3）其他特征。主要表現(xiàn)在網(wǎng)上支付企業(yè)趨向行業(yè)細(xì)分化和銀行與支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益凸顯。

4、網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的主要問(wèn)題

目前網(wǎng)上支付企業(yè)主要面臨網(wǎng)絡(luò)安全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、投入成本、盈利壓力、服務(wù)與創(chuàng)新不足以及法律和政策的風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題。另外,網(wǎng)上支付企業(yè)如何能清晰地洞察目前市場(chǎng)環(huán)境、銀行與第三方支付企業(yè)之間又采取何種競(jìng)爭(zhēng)合作策略、同時(shí)在面對(duì)顧客差異化和個(gè)性化的需求時(shí)，如何改變經(jīng)營(yíng)策略都是困擾網(wǎng)上支付企業(yè)的問(wèn)題。

二、情景規(guī)劃模型介紹

1、情景規(guī)劃概念

情景規(guī)劃（Scenario Planning）是由美國(guó)蘭德公司開(kāi)發(fā)的一種戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略對(duì)話(huà)的工具，它以相關(guān)人員為主體，運(yùn)用想象力對(duì)未來(lái)的各種可能性進(jìn)行挖掘、歸類(lèi)，從而提高組織感知其經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據(jù)此采取行動(dòng)的能力。由于情景規(guī)劃在理念與方法上與行動(dòng)學(xué)習(xí)的一致性，它既可以看成是行動(dòng)學(xué)習(xí)的一種形式，又可作為其他行動(dòng)學(xué)習(xí)項(xiàng)目，尤其是戰(zhàn)略性行動(dòng)學(xué)習(xí)的破冰項(xiàng)目。

2、情景規(guī)劃M(mǎn)ACTOR工具

MACTOR是法國(guó)教授M.Godet等創(chuàng)造的一種定性定量結(jié)合的角色戰(zhàn)略分析方法，MACTOR是進(jìn)行情景規(guī)劃建模時(shí)常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見(jiàn)圖1。

三、情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)研究

考慮本文主要是提出將情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)的研究，因此不具體進(jìn)行定量分析，下面主要確定影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以及關(guān)鍵角色之間爭(zhēng)奪的主要目標(biāo)，然后簡(jiǎn)單介紹通過(guò)Mactor方法來(lái)如何對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來(lái)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

1、確定關(guān)鍵角色

通過(guò)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析可以得知，影響網(wǎng)上支付行業(yè)的關(guān)鍵角色包括如下7個(gè) ：A1獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A2寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A3寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A4顧客、A5銀行、A6商戶(hù)、A7國(guó)家法規(guī)。

2、確定戰(zhàn)略爭(zhēng)奪領(lǐng)域和各種目標(biāo)

確定了影響國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以后，同時(shí)需要確定各個(gè)角色之間的戰(zhàn)略沖突主要是體現(xiàn)在哪些戰(zhàn)略領(lǐng)域的目標(biāo)上。而對(duì)于每個(gè)目標(biāo)，各個(gè)角色可能是同意、反對(duì)或者中立。具體參見(jiàn)表1。

3、Mactor方法對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議

使用Mactor方法，通過(guò)建立目標(biāo)角色矩陣（簡(jiǎn)單定位）及其意見(jiàn)集中和分散矩陣、目標(biāo)角色評(píng)價(jià)矩陣及其意見(jiàn)集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權(quán)數(shù)值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進(jìn)行定量分析，可以看出各個(gè)關(guān)鍵角色之間的意見(jiàn)集中和分散程度，各個(gè)角色對(duì)其他角色的影響度，各個(gè)角色對(duì)于其他角色的依賴(lài)度，各個(gè)角色對(duì)于所有目標(biāo)的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)以及銀行）未來(lái)的發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

四、總結(jié)

本文主要對(duì)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，包括網(wǎng)上支付市場(chǎng)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)劃分、網(wǎng)上支付行業(yè)現(xiàn)階段特征以及網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的突出問(wèn)題。

目前國(guó)內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問(wèn)題以及法律問(wèn)題。而本文主要研究國(guó)內(nèi)不同的網(wǎng)上支付企業(yè)在各自特征和擁有資源不同、網(wǎng)上支付市場(chǎng)處于買(mǎi)方市場(chǎng)、網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡的情況下如何改變戰(zhàn)略和制定經(jīng)營(yíng)策略的問(wèn)題。同時(shí)，本文提出使用情景規(guī)劃模型這種戰(zhàn)略工具來(lái)對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來(lái)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

【參考文獻(xiàn)】

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篇4

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；網(wǎng)銀支付；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2012（5）-0046-04

網(wǎng)上銀行在我國(guó)經(jīng)過(guò)十多年的快速發(fā)展，已初具規(guī)模，成為各大銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)的有力武器，基本上形成了以國(guó)有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競(jìng)爭(zhēng)格局，而資源少、起步晚的地方性商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。2011年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%，電子商務(wù)交易額連創(chuàng)新高對(duì)在線(xiàn)支付產(chǎn)生了巨大需求，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展培養(yǎng)了深厚的土壤。人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣上線(xiàn)，為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)與各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通提供了平臺(tái)，也為地方性商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。通過(guò)深入調(diào)查16家商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況，本文剖析地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索適于地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略和路徑。

一、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀建設(shè)起步晚、業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后

中國(guó)銀行于1996年投入了網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)工作，其后，招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行也隨即推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，中國(guó)網(wǎng)上銀行逐步發(fā)展起來(lái)。2002年底，大中型商業(yè)銀行均已開(kāi)通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并通過(guò)總行一點(diǎn)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，而以北京銀行為代表的地方性商業(yè)銀行是從2003年9月開(kāi)始陸續(xù)發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展明顯落后于發(fā)達(dá)省市，蘭州銀行于2010年下半年開(kāi)始辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并于2011年初接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)；甘肅銀行尚未建立網(wǎng)銀系統(tǒng)。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀處于發(fā)展的基礎(chǔ)階段——“基本的網(wǎng)上銀行”，主要是將傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務(wù)克隆到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)方式遵循傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度，該階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的網(wǎng)絡(luò)柜面終端。而大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀已處于第二發(fā)展階段——“可定制的網(wǎng)上銀行”，根據(jù)用戶(hù)信息對(duì)用戶(hù)進(jìn)行群體劃分，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。相比之下，地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展滯后于大中型商業(yè)銀行，難以滿(mǎn)足支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。

（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，地方性商業(yè)銀行在夾縫中求發(fā)展

大型商業(yè)銀行憑借在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶(hù)資源和社會(huì)認(rèn)知度等方面的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域體現(xiàn)了很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。據(jù)艾瑞咨詢(xún)和易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2011年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶(hù)數(shù)占全國(guó)的81.5%，網(wǎng)銀交易量占全國(guó)的82.1%。股份制商業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)迅速推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，很快占據(jù)了一席之地，彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)資源不足的限制，綜合競(jìng)爭(zhēng)力在不斷增強(qiáng)。以招商銀行為例，依托于其優(yōu)異的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，以及多元化和個(gè)性化的個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)，使其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在股份制商業(yè)銀行中表現(xiàn)突出，2011年，招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶(hù)規(guī)模占全國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶(hù)規(guī)模的10.3%，僅次于工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量占比很小，經(jīng)營(yíng)范圍局限于當(dāng)?shù)?，尚不具備全?guó)范圍的影響力。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀賬戶(hù)、交易規(guī)模市場(chǎng)份額均不足全國(guó)的10%，而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶(hù)、交易規(guī)模不到全省的3%。

（三）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率較低

目前，各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)整合了幾乎所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時(shí)提供網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新興服務(wù)。根據(jù)各銀行2011年年報(bào)和《2011年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2011年大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率均超過(guò)62%，招商銀行和民生銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率超過(guò)80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。而地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴(lài)性依然較強(qiáng)，除北京銀行、寧波銀行等少數(shù)銀行能達(dá)到大中型商業(yè)銀行的水平外，大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀柜面替代率為50%左右，主要業(yè)務(wù)以查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上銀行對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代效果并不明顯。

（四）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)用推廣較為緩慢

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，跨行資金匯劃實(shí)時(shí)到賬，為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行提供了平等競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)。2011年，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)清算資金量占全國(guó)網(wǎng)銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為120家，其中地方性商業(yè)銀行98家，而地方性商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)筆數(shù)占總筆數(shù)的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，對(duì)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的支持作用并不明顯。

二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的SWOT分析

地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展面臨多樣的金融環(huán)境變化，主要包括網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線(xiàn)、非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、手機(jī)支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，金融環(huán)境的變化給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來(lái)了機(jī)遇，網(wǎng)上銀行應(yīng)用場(chǎng)景將更加廣泛，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)將日益完善；同時(shí)也給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，大中型商業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1、經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。地方性商業(yè)銀行實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，具備比較健全的激勵(lì)和約束機(jī)制，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活多樣。比起大中型商業(yè)銀行從總行到支行的多層結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)”。

2、有成功的信息化建設(shè)模式可以借鑒。信息化建設(shè)方面，各大中型商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等信息化服務(wù)渠道進(jìn)行開(kāi)發(fā)和升級(jí)，這為地方性商業(yè)銀行信息化建設(shè)提供了成功經(jīng)驗(yàn)和借鑒模式。

3、具備良好的政策、經(jīng)濟(jì)和文化環(huán)境。一是監(jiān)管部門(mén)高度重視銀行業(yè)信息化建設(shè)，2011年出臺(tái)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展指明了方向；二是電子商務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)是網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的重要推動(dòng)力，2011年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%；三是個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及多樣化的金融需求為網(wǎng)銀支付創(chuàng)造了前提，2011年全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模同比增長(zhǎng)43%，約占全國(guó)網(wǎng)銀交易總額的20%。

（二）弱勢(shì)分析

（1）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模限制業(yè)務(wù)發(fā)展。與大中型商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行規(guī)模的不足將制約網(wǎng)上銀行客戶(hù)群的有效擴(kuò)大。受用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣和網(wǎng)上金融環(huán)境的制約，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展在一定程度上依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)的支持。尤其是較復(fù)雜的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，需要和銀行工作人員進(jìn)行面對(duì)面的溝通。網(wǎng)點(diǎn)不足必將在一定程度上限制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。

（2）創(chuàng)新水平有待提高。近十多年來(lái)，地方性商業(yè)銀行盡管取得了快速發(fā)展，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)創(chuàng)新遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)占地方性商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的平均比重不超過(guò)10%，不能成為拉動(dòng)業(yè)務(wù)和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主導(dǎo)因素。

（3）專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)短缺。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要大量的專(zhuān)門(mén)人才，而銀行間激烈的人才爭(zhēng)奪造成部分人才的流失。大中型商業(yè)銀行有巨大的人力資源儲(chǔ)備，人才的不足將制約地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）技術(shù)投入不足。在確保資金安全和提升用戶(hù)體驗(yàn)方面，地方性商業(yè)銀行的技術(shù)投入不足，網(wǎng)上銀行互動(dòng)性較差，用戶(hù)體驗(yàn)較難提升，以致部分地方性商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的支付類(lèi)和信息類(lèi)業(yè)務(wù)超時(shí)現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理和客戶(hù)資金的及時(shí)到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業(yè)銀行的支付類(lèi)業(yè)務(wù)超時(shí)率均高于4%，4家地方性商業(yè)銀行的信息類(lèi)業(yè)務(wù)超時(shí)率高于10%。

（三）機(jī)遇分析

1、網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的滿(mǎn)意度提高。滿(mǎn)意度的提高得益于兩方面：由于網(wǎng)銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新使用戶(hù)的多樣化需求得到滿(mǎn)足，網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)最常使用的網(wǎng)上銀行滿(mǎn)意度也隨之上升。

2、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通。發(fā)展網(wǎng)上銀行是地方性商業(yè)銀行突破機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)限制、縮短與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行差距的有效途徑。對(duì)地方性商業(yè)銀行的支持體現(xiàn)在：一是為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)和機(jī)會(huì)；二是實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶(hù)查詢(xún)，促進(jìn)地方性商業(yè)銀行提升網(wǎng)銀服務(wù)水平；三是地方性商業(yè)銀行通過(guò)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可進(jìn)一步拓展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)種類(lèi)。

（四）威脅分析

1、大中型商業(yè)銀行的壟斷格局難以打破

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將網(wǎng)銀互聯(lián)，但大中型商業(yè)銀行出于自身利益的考慮設(shè)置技術(shù)門(mén)檻，不支持與地方性商業(yè)銀行客戶(hù)簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶(hù)信息查詢(xún)協(xié)議，導(dǎo)致網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者之間部分業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)互通處理。截止2011年底，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)直接參與者中不能發(fā)起和接受借記業(yè)務(wù)的銀行有19家，其中地方性商業(yè)銀行16家，不能發(fā)起借記業(yè)務(wù)的銀行有12家，其中地方性商業(yè)銀行9家，支付業(yè)務(wù)辦理受到影響的地方性商業(yè)銀行合計(jì)25家，占直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行的25.5%，導(dǎo)致這些地方性商業(yè)銀行只能被動(dòng)接受其他銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起的網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)和賬戶(hù)查詢(xún)業(yè)務(wù)，只能被他行查詢(xún)、為他行支付。

2、第三方支付的優(yōu)勢(shì)地位難以改變

2011年，人民銀行發(fā)放了107張《支付業(yè)務(wù)許可證》，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等第三方支付企業(yè)獲準(zhǔn)從事支付業(yè)務(wù)，目前第三方支付在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位仍然難以改變。而地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大多為項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)型，是為了配合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體需求，而不是主動(dòng)發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而且地方性商業(yè)銀行是否發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，很大程度上取決于其發(fā)卡量，只有用戶(hù)規(guī)模足夠大，銀行才會(huì)更加重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。由于目前絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，經(jīng)營(yíng)范圍僅限于當(dāng)?shù)?，用?hù)數(shù)量很難在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到一定規(guī)模，加上網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)較晚，不利于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

3、手機(jī)銀行對(duì)網(wǎng)銀支付形成沖擊

2011年，手機(jī)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈趨于健全，用戶(hù)習(xí)慣也逐步養(yǎng)成。各大銀行積極推廣各項(xiàng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新應(yīng)用，提升用戶(hù)體驗(yàn)，同時(shí)開(kāi)展各種優(yōu)惠活動(dòng)，手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展對(duì)地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀滲透有一定的削弱作用。

三、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑探討

網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要分銷(xiāo)渠道，面對(duì)同業(yè)之間激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，地方性商業(yè)銀行可以憑借網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的平臺(tái)，大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，在網(wǎng)銀市場(chǎng)上占據(jù)一定的份額。

（一）重視網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展，加快網(wǎng)銀建設(shè)步伐

根據(jù)《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的使用深度不斷增加，企業(yè)用戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的使用率和活躍度得到進(jìn)一步普及，成為很多企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)的首選。面對(duì)如此巨大的發(fā)展?jié)摿Γ胤叫陨虡I(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整發(fā)展思路，根據(jù)自身?xiàng)l件選擇網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)途徑：一是具備軟硬件條件、技術(shù)研發(fā)實(shí)力較強(qiáng)的，可自主開(kāi)發(fā)建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)；二是軟硬件條件和研發(fā)實(shí)力較欠缺的，可基于農(nóng)信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網(wǎng)銀系統(tǒng)的方式建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，克服技術(shù)研發(fā)弱勢(shì)、站在一個(gè)比較高的起點(diǎn)、在短時(shí)間內(nèi)建設(shè)自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)。

（二）以用戶(hù)為中心，突出個(gè)性化服務(wù)

只有正確把握網(wǎng)上銀行的定位，才能更好的利用網(wǎng)絡(luò)渠道，推廣銀行產(chǎn)品。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)向第三個(gè)發(fā)展階段——“個(gè)人化網(wǎng)上銀行”努力，建立以用戶(hù)為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略，用戶(hù)可實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣以及他們?cè)敢馐褂玫姆?wù)方式，并對(duì)用戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，然后提供針對(duì)某用戶(hù)的、專(zhuān)有的產(chǎn)品和服務(wù)，該階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以用戶(hù)為中心”的貼身服務(wù)，可提高用戶(hù)的忠誠(chéng)度，加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。充分借助微博營(yíng)銷(xiāo)、郵件營(yíng)銷(xiāo)等新興的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式，突出個(gè)性化服務(wù)，個(gè)人網(wǎng)銀重點(diǎn)改善用戶(hù)使用體驗(yàn)，優(yōu)化理財(cái)服務(wù)，滲透日常生活；企業(yè)網(wǎng)銀重點(diǎn)增加企業(yè)理財(cái)、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、電子商務(wù)等服務(wù)，多挖掘中上游產(chǎn)業(yè)的結(jié)算需求。

（三）完善系統(tǒng)功能，豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)

地方性商業(yè)銀行在建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)要認(rèn)真權(quán)衡安全性與易用性二者之間的關(guān)系，要把資金安全和方便客戶(hù)放在首位，二者不可偏廢，利用技術(shù)手段確保網(wǎng)銀既安全又易用。根據(jù)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，地方性商業(yè)銀行目前辦理的網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)基本都是匯兌，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的不足2%，而且有25家地方性商業(yè)被動(dòng)接受借記業(yè)務(wù)，不能主動(dòng)發(fā)起借記業(yè)務(wù)。地方性商業(yè)銀行要加強(qiáng)與轄內(nèi)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)與其他銀行簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶(hù)查詢(xún)協(xié)議，實(shí)現(xiàn)他行賬戶(hù)查詢(xún)和從他行賬戶(hù)支付，為客戶(hù)提供便利，改善客戶(hù)體驗(yàn)，充分發(fā)揮網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在小額支付方面的優(yōu)勢(shì)。

（四）加強(qiáng)行業(yè)間合作，擴(kuò)大網(wǎng)上支付領(lǐng)域

地方性商業(yè)銀行接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，便可支持網(wǎng)上支付、電子支付、移動(dòng)支付等新興電子支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，地方性商業(yè)銀行可以積極與電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方支付服務(wù)組織磋商協(xié)作，不必過(guò)于擔(dān)心第三方支付服務(wù)組織會(huì)搶占銀行蛋糕，雙方應(yīng)以一種互利共贏的方式共同推動(dòng)網(wǎng)上支付和電子商務(wù)的發(fā)展，利用第三方支付服務(wù)組織龐大的客戶(hù)資源和在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位，擴(kuò)大網(wǎng)銀用戶(hù)群體，拓展網(wǎng)上支付的領(lǐng)域，還可與電信運(yùn)營(yíng)商合作，大力發(fā)展手機(jī)銀行等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business

XU Hualong

（Lanzhou Municipal Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）

篇5

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來(lái)看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線(xiàn)下支付兩種方式,并且這些支付方式同時(shí)并存。線(xiàn)下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過(guò)郵局、銀行匯款。線(xiàn)下支付方式由于存在付款周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題,一直無(wú)法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線(xiàn)支付,買(mǎi)方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來(lái)說(shuō),主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問(wèn)題。但無(wú)法防止賣(mài)方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴(lài)。同時(shí),消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用,無(wú)法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱(chēng)送貨上門(mén)。指買(mǎi)方在網(wǎng)上訂貨后由賣(mài)方送貨至買(mǎi)方處,經(jīng)買(mǎi)方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購(gòu)物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說(shuō)是一個(gè)充滿(mǎn)中國(guó)特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國(guó)網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任。對(duì)于這種支付方式,雖然消費(fèi)者無(wú)需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問(wèn)題,比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi);太過(guò)依賴(lài)于物流,若物流方面出現(xiàn)問(wèn)題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),不能適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展需要。

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級(jí)方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:

1.銀行卡在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶(hù)中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù),并在賬戶(hù)內(nèi)存錢(qián)后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前,在我國(guó)電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外比還有很大差距,實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國(guó)內(nèi),由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國(guó)網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場(chǎng)需求問(wèn)題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付

指平臺(tái)提供商通過(guò)采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。

第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類(lèi):

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái),網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本,并通過(guò)與第三方支付平臺(tái)分享支付手續(xù)費(fèi),銀行可以專(zhuān)注于自己擅長(zhǎng)的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費(fèi)者并不是其客戶(hù),網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶(hù)。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對(duì)流,實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)保”的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生,通過(guò)改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個(gè)很好的應(yīng)用。

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的,包括異地匯款也是免費(fèi)。這對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過(guò)程中受騙遭受損失的用戶(hù)將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書(shū)來(lái)保障用戶(hù)網(wǎng)上支付的安全。

信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔(dān)任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑,增加對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來(lái)了,支付寶模式為解決制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中的支付問(wèn)題和信用體系問(wèn)題提供了思路。

當(dāng)然,我們不能否認(rèn)第三方支付模式目前仍然存在一些問(wèn)題:比如,第三方支付平臺(tái)在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶(hù)資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說(shuō)已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒(méi)有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn);其可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具。一,當(dāng)買(mǎi)方把資金劃到了第三方的賬戶(hù),雖然此時(shí)第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺(tái)中,除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金,而是將其存在專(zhuān)用賬戶(hù)外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易

款項(xiàng),這就。其三,第三方支付可

但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案,實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺(tái)之間的多贏?？梢哉f(shuō)第三方支付平臺(tái)能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。

5.移動(dòng)支付

是一種允許移動(dòng)用戶(hù)使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的支付方式,也稱(chēng)為手機(jī)支付。手機(jī)支付只適用于小金額商品的買(mǎi)賣(mài),并不適用于大宗交易,同時(shí)受到手機(jī)話(huà)費(fèi)的制約?？梢哉f(shuō),移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付活動(dòng)。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時(shí)又避免了在交易過(guò)程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。

作者單位:焦作大學(xué)

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篇6

【關(guān)鍵詞】第三方 網(wǎng)上支付 支付寶 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

網(wǎng)絡(luò)世界，雖是一個(gè)虛擬的存在，卻同樣是商家一塊必爭(zhēng)的寶地。先后崛起，相互競(jìng)爭(zhēng)，可謂群雄并立。這是一個(gè)創(chuàng)造神話(huà)的世界，這是一個(gè)英雄輩出的世界，正如美國(guó)戰(zhàn)略大師加里?哈默爾在《競(jìng)爭(zhēng)大未來(lái)》(Competing for the Future)一書(shū)中宣稱(chēng)“當(dāng)下是改寫(xiě)游戲規(guī)則的天賜良機(jī)?！睆木W(wǎng)絡(luò)誕生的那一刻開(kāi)始，注定這是一個(gè)創(chuàng)造無(wú)限可能的地方。阿里巴巴就是在這樣的時(shí)代里出現(xiàn)的神話(huà)。如果要研究中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，是無(wú)論如何也不能忽略掉阿里巴巴的。雖然不可否認(rèn)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展，然而在阿里巴巴試圖將“互聯(lián)網(wǎng)帶入網(wǎng)商時(shí)代”作為自己使命時(shí)，也不得不面臨這么一種挑戰(zhàn)，如何讓網(wǎng)商們?cè)谝粋€(gè)安全可信任的環(huán)境中自由交易，如何處理龐大的在途資金，如何實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)資本的有效監(jiān)督，這些都是目前網(wǎng)絡(luò)交易面臨的挑戰(zhàn)。在馬云向天下網(wǎng)商發(fā)出的“只有誠(chéng)信的人才能富起來(lái)”的口號(hào)下，“支付寶”橫空出世，開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)電子商務(wù)里程碑，迅速占據(jù)了國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)近一半的份額，穩(wěn)坐第一把交椅，離實(shí)現(xiàn)“天下無(wú)賊”的夢(mèng)又近了一步。

二、看網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，誰(shuí)主沉浮

截至2005年6月30日，我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)已突破1億，網(wǎng)上購(gòu)物大軍達(dá)到2000萬(wàn)人，網(wǎng)上購(gòu)物者半年內(nèi)累計(jì)購(gòu)物金額達(dá)到100億元，網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)巨大。受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，我國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速。艾瑞《網(wǎng)上支付報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2001年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為1億元，2004年增長(zhǎng)為75億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)102.7%。

那么究竟什么是網(wǎng)上支付?

從電子商務(wù)的含義可以看出，網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。從本質(zhì)看，其只是一種電子支付手段。在具體的定義上，有著多種大同小異的說(shuō)法，本文給予網(wǎng)上支付的定義為：廣義地講，網(wǎng)上支付是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一種財(cái)務(wù)結(jié)算過(guò)程，其利用相關(guān)數(shù)字金融工具，在交易者之間實(shí)現(xiàn)金融交換，進(jìn)行交易雙方、金融機(jī)構(gòu)之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過(guò)程。網(wǎng)上支付一出現(xiàn)便大大改變了金融市場(chǎng)。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量。亞太地區(qū)的網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。目前，美國(guó)、加拿大網(wǎng)上用戶(hù)在10萬(wàn)戶(hù)以上的金融機(jī)構(gòu)有十幾家。美國(guó)技術(shù)市場(chǎng)調(diào)查公司加特納公司則在2002年10月9日公布，1999年約有450萬(wàn)戶(hù)家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上支付或網(wǎng)上銀行其他功能，這個(gè)數(shù)字到2005年上升為3350萬(wàn)，占美國(guó)家庭總數(shù)的31%，其中使用網(wǎng)上賬戶(hù)和電子付賬的消費(fèi)者比例將上升到45%。而在網(wǎng)上支付中，使用網(wǎng)上票據(jù)支付的數(shù)量也迅猛增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年的全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付已達(dá)到882億次，已經(jīng)超過(guò)傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的830億次；在2003年，全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付達(dá)到1220億次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)支付數(shù)量。

在全球化的趨勢(shì)下的中國(guó)，網(wǎng)上支付起步于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)的資金結(jié)算，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。據(jù)《2005-2006年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)及投資機(jī)會(huì)年度研究報(bào)告》顯示，我國(guó)2005年電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元，較2004年增長(zhǎng)了54.2%，而近3年來(lái)，電子支付市場(chǎng)每年也都以高于30%的速度在增長(zhǎng)。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)電子支付與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。同年，全球電子商務(wù)的交易額達(dá)到4萬(wàn)億美元。2005年被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“網(wǎng)上支付年”，也被稱(chēng)為網(wǎng)上支付的破冰之年，我國(guó)電子支付市場(chǎng)開(kāi)始迅速發(fā)展。這一年很多電子支付法規(guī)得到完善，中國(guó)電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長(zhǎng)。2005年我國(guó)電子支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了161億元人民幣，增長(zhǎng)率超過(guò)100%。據(jù)賽迪顧問(wèn)公司調(diào)查，我國(guó)的網(wǎng)民目前約1.23億人，從1998年3月第一筆網(wǎng)上銀行進(jìn)行的電子支付交易成功開(kāi)始，這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，2004年電子支付交易額約74億元人民幣，2005年便增到160多億元。電子支付開(kāi)始為更多的人所接受。

根據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，2008年中國(guó)電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，電子支付發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，2010年移動(dòng)支付和電話(huà)支付的份額也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第16次調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2005年6月底，中國(guó)的上網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)達(dá)到10300萬(wàn)，比去年同期增長(zhǎng)了8%。從網(wǎng)上消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)商店購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的用戶(hù)比例為31.2%，與去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用網(wǎng)上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用貨到付款方式則由去年底的24.4%略漲到24.7%，提高了0.3%。網(wǎng)上支付手段開(kāi)始為更多的人所接受。

圖1顯示的是根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，當(dāng)交易金額超過(guò)1000元的時(shí)候消費(fèi)者愿意采用的支付的調(diào)查結(jié)果。可以看出網(wǎng)上支付方式也在隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民的防范意識(shí)的增強(qiáng)處于不斷變換中。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，當(dāng)人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物涉及的商品價(jià)值較大時(shí)，出于交易習(xí)慣和安全、信用各方面的因素考慮，習(xí)慣的支付方式是貨到付款，貨到付款方式結(jié)算的比例要遠(yuǎn)高于網(wǎng)上支付結(jié)算的方式。這反映出習(xí)慣于面對(duì)面一手交錢(qián)一手交貨的人們?cè)趶氖戮W(wǎng)上交易時(shí)的普遍心態(tài)，也反映出人們對(duì)交易的安全性方面的擔(dān)憂(yōu)在不斷降低，對(duì)交易信用的關(guān)注度在不斷增加。因此支撐電子商務(wù)發(fā)展的信用及安全支付體系等環(huán)節(jié)仍然是電子商務(wù)發(fā)展的障礙所在。

并且，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，消費(fèi)者在回答有關(guān)“網(wǎng)上交易存在的最大問(wèn)題”時(shí)，“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被調(diào)查者中最關(guān)心的兩個(gè)方面。

正是在中國(guó)目前這樣的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)現(xiàn)狀下，第三方網(wǎng)上支付方式“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付寶公司的“支付寶”業(yè)務(wù)逐漸從眾多廠商競(jìng)逐中脫穎而出，以其特定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，細(xì)分的服務(wù)市場(chǎng)，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)處方，在電子商務(wù)中的第三方支付市場(chǎng)中大顯身手。支付寶一直致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供各種安全、方便、個(gè)性化的在線(xiàn)支付解決方案。目前，支付寶是中國(guó)最大的第三支付平臺(tái)。

2003年10月，阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶網(wǎng)站首先在淘寶網(wǎng)推出，就迅速成為會(huì)員網(wǎng)上交易通用的支付方式。2004年，支付寶實(shí)現(xiàn)了獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，從其母公司獨(dú)立出來(lái)成立了支付寶公司。2005年支付寶公司“用支付寶，網(wǎng)上無(wú)賊”等安全服務(wù)概念頻繁出現(xiàn)在眾人面前，并捧走了由《電子商務(wù)世界》雜志主辦的“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”的“最佳人氣獎(jiǎng)”。在由《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》和《21世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》聯(lián)合發(fā)起的2005年“中國(guó)創(chuàng)造獎(jiǎng)”中，“支付寶”榮獲“2005年中國(guó)最具創(chuàng)造力產(chǎn)品”稱(chēng)號(hào)。評(píng)價(jià)認(rèn)為支付寶在目前中國(guó)金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)安全并不十分完善的環(huán)境下，最大程度地保證了網(wǎng)上交易的安全，大大促進(jìn)了中國(guó)電子商務(wù)的健康發(fā)展。

三、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)支付模式

第三方支付平臺(tái)是指已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、能與公用網(wǎng)更好地掛接，以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營(yíng)單一和可能出現(xiàn)安全隱患的問(wèn)題；同時(shí)可以向社會(huì)提供信用保障，承擔(dān)因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此，本身有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的這樣一個(gè)交易支持平臺(tái)。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家。2005年，網(wǎng)上支付的發(fā)展是無(wú)疑是我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的一大看點(diǎn)。網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺(tái)2001年是1.6億元，而2004年則達(dá)到23億元，根據(jù)預(yù)測(cè)2007年中國(guó)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到215億元的水平。2004年第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)交易額占網(wǎng)上支付總規(guī)模的30.8%。IResearch預(yù)測(cè)在未來(lái)的幾年內(nèi)，隨著市場(chǎng)對(duì)網(wǎng)上支付方式的認(rèn)可以及單個(gè)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)承載交易量的提高，該比例會(huì)持續(xù)上升，2007年有可能達(dá)到36%左右，見(jiàn)圖2。

具體到支付寶的支付流程。支付寶的功能簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是為網(wǎng)上交易的雙方提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”，其實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的具體流程如圖3所示。

四、結(jié)語(yǔ)

在方興未艾的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)里，英雄路，亦乃荊棘路，正可謂“在大海上航行的船沒(méi)有不帶傷的?！痹谝粋€(gè)重新洗牌的游戲規(guī)則里，誰(shuí)先走一步，也許就決定了未來(lái)的市場(chǎng)。從支付寶這個(gè)第三方網(wǎng)上支付方式的成功背后，也隱藏著決策者的謀略與眼光。不論是中國(guó)，還是放眼全球，沒(méi)有人可以說(shuō)這塊網(wǎng)絡(luò)蛋糕注定就是屬于誰(shuí)的。在一個(gè)新興的行業(yè)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)并不健全，然而卻一直努力地創(chuàng)設(shè)一個(gè)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。本文正是基于這樣一個(gè)時(shí)代背景下，從構(gòu)建第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)模式的研究入手，去探討目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)現(xiàn)狀，并且力圖帶領(lǐng)讀者撥開(kāi)云霧，在支付寶的牽引下，去思考中國(guó)在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的種種努力以及不足，并嘗試做出有根據(jù)的比較判斷，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的有序發(fā)展提供一些建設(shè)性的意見(jiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

內(nèi)容摘要:網(wǎng)上支付和電子商務(wù)是密不可分的。目前我國(guó)旅游電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)逐步采用了各種形式的網(wǎng)上支付手段，但是也出現(xiàn)了信用缺失問(wèn)題。在我國(guó)社會(huì)信用體系不發(fā)達(dá)的情況下，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)積極探索發(fā)展網(wǎng)上支付信用工具，加強(qiáng)信用保障，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的普及性，促進(jìn)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞:旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問(wèn)題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來(lái)的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專(zhuān)業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷(xiāo)售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍瑢?duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過(guò)信用卡來(lái)完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括:ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)買(mǎi)商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶(hù)的電子付款形式。一般通過(guò)專(zhuān)用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶(hù)的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱(chēng)數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過(guò)Inter購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類(lèi)似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式:幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤(pán)上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向其客戶(hù)提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括:提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶(hù)管理、提供財(cái)務(wù)意見(jiàn)、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如

電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。1999年以來(lái)，我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

目前市場(chǎng)上主要的在線(xiàn)支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來(lái)自以下幾個(gè)方面:酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線(xiàn)路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過(guò)與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線(xiàn)上瀏覽、電話(huà)確認(rèn)、離線(xiàn)交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來(lái)鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線(xiàn)完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線(xiàn)”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開(kāi)展了旅游電子商務(wù)。以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線(xiàn)路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話(huà)確定、離線(xiàn)交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話(huà)確定與離線(xiàn)交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙:信用缺失

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢(qián)一手交貨的購(gòu)物方式。人類(lèi)思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面

虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問(wèn)題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國(guó)的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是:旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國(guó)的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶(hù)所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶(hù)上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶(hù)上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷(xiāo)等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹(shù)立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買(mǎi)家、賣(mài)家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信

體系、保障用戶(hù)利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面:一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶(hù)監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶(hù)的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入類(lèi)似“支付寶”的誠(chéng)信支付工具，確保用戶(hù)在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國(guó)旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。新晨

參考文獻(xiàn):

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（11）下

篇8

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專(zhuān)業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷(xiāo)售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶?duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過(guò)信用卡來(lái)完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)買(mǎi)商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶(hù)的電子付款形式。一般通過(guò)專(zhuān)用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶(hù)的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱(chēng)數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類(lèi)似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤(pán)上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向其客戶(hù)提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶(hù)管理、提供財(cái)務(wù)意見(jiàn)、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。1999年以來(lái)，我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場(chǎng)上主要的在線(xiàn)支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線(xiàn)路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過(guò)與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線(xiàn)上瀏覽、電話(huà)確認(rèn)、離線(xiàn)交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來(lái)鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線(xiàn)完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線(xiàn)”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開(kāi)展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線(xiàn)路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話(huà)確定、離線(xiàn)交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話(huà)確定與離線(xiàn)交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢(qián)一手交貨的購(gòu)物方式。人類(lèi)思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問(wèn)題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國(guó)的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國(guó)的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶(hù)所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶(hù)上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶(hù)上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷(xiāo)等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹(shù)立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買(mǎi)家、賣(mài)家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶(hù)利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

篇9

【論文摘要】我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來(lái)取得了較大的發(fā)展,然而網(wǎng)上支付成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。因此,解決網(wǎng)上支付問(wèn)題是發(fā)展電子商務(wù)的必要環(huán)節(jié)。本文從多個(gè)方面對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)和安全問(wèn)題進(jìn)行了研究。文章首先簡(jiǎn)單地分析了網(wǎng)上支付系統(tǒng)在安全方面的需求，介紹了相關(guān)的核心技術(shù)。然后結(jié)合我國(guó)民航電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求,以節(jié)省交易成本和提高安全性為目標(biāo),提出基于SSL協(xié)議的民航電子商務(wù)支付系統(tǒng)。通過(guò)加入雙重簽名技術(shù),使得SSL協(xié)議的安全性有所提高,民航電子商務(wù)系統(tǒng)更加有效和安全,交易成本也大大降低。

Abstract:AlthoughChinesee-commerceandnetworktransactionhavegreatdevelopmentinrecentyears,onlinepaymentisbecomingoneofthebottlenecks.Therefore,solvingtheproblemsisanimportantstepindevelopingelectronicbusiness.

Thispapersummarieselectronicbusinesstechnologyanditsrelatedsecurityissuesfromseveralaspects.Firstitbrieflydiscussessecurityrequirementsandrelatedkeytechniqueswhicharenecessarytoprotectanelectronicbusinesssystem.IntheE2commercearea,securitywasagreatconcerntomanyorganizationswhenaconsiderablevolumeofdocumentsandtransactionsweredigitizedandexchangedonline.AnonlinepaymentsystembasedontheSSLprotocolincivilaviatonE2commerceisproposedinthispaper,accordingtotherealityandneedofthecivilaviatonE2commerceinChina.ThesecurityoftheE2paymentsystemwasimprovedtosomedegreebyaddingthetechnology.

Keywords:EC;onlinepaymentsystem;technicalcountermeasures

第一章：引言

2009年1月13日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京了《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2008年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過(guò)21.9%的全球平均水平。同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.98億，寬帶網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.7億，國(guó)家CN域名數(shù)達(dá)1357.2萬(wàn)，三項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一。

我國(guó)網(wǎng)民和國(guó)家CNCN域名的增加，勢(shì)必為電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)更大的機(jī)會(huì)。隨著Internet技術(shù)和應(yīng)用的不斷發(fā)展,越來(lái)越多的企業(yè)加入到電子商務(wù)的隊(duì)伍中來(lái)。電子商務(wù)已成為貿(mào)易發(fā)展的必然趨勢(shì),隨著電子商務(wù)環(huán)境的規(guī)范和完善,中國(guó)電子商務(wù)企業(yè)必然迅猛發(fā)展。使用網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行交易,大大降低了傳統(tǒng)貿(mào)易的費(fèi)用和開(kāi)銷(xiāo),提高了工作效率和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。越來(lái)越多的企業(yè)選擇在Internet上建立自己的Web站點(diǎn)以便利、經(jīng)濟(jì)的手段在網(wǎng)上展示自己的企業(yè)形象,推銷(xiāo)本企業(yè)的產(chǎn)品。

一、電子商務(wù)與支付系統(tǒng)的定義

1、電子商務(wù)的定義

電子商務(wù)源于英文ElectronicCommerce，簡(jiǎn)寫(xiě)為EC。顧名思義，其內(nèi)容包含兩個(gè)方而，一是電子方式，二是商貿(mào)活動(dòng)。電子商務(wù)指的是利用簡(jiǎn)單、快捷、低成木的電子通訊方式，買(mǎi)賣(mài)雙方小謀而地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)。國(guó)際商會(huì)于1997年11月，在巴黎舉行了世界電子商務(wù)會(huì)議(TheWorldBusinessAgendaforElectronicCommerce)會(huì)上專(zhuān)家和代表對(duì)電子商務(wù)的概念進(jìn)行了最權(quán)威的闡述：電子商務(wù)，是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中各個(gè)階段的貿(mào)易活動(dòng)的電子化[1]。從涵蓋范圍可以定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)貿(mào)易；從技術(shù)方面可以定義為:電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)(如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件)、獲得數(shù)據(jù)(共享數(shù)據(jù)庫(kù)、電子公告牌)、以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)(條形碼)等[2]。

2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成

支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。[3]

網(wǎng)上支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是因特網(wǎng)進(jìn)行傳輸。以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成則主要包括兩部分。一是網(wǎng)上支付主體。涉及網(wǎng)上商家、持卡人、銀行和第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)上支付技術(shù)。如基于因特網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)、WWW技術(shù)規(guī)范和以安全網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換為宗旨的電子數(shù)據(jù)交換協(xié)議SSL和SET。[4]

二、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2009年1月13日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，在主要互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用使用率調(diào)查中，網(wǎng)絡(luò)求職、更新博客和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物位列增長(zhǎng)最快的應(yīng)用前三甲。而網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)視頻等娛樂(lè)性應(yīng)用的使用率則明顯呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

由此可見(jiàn)，越來(lái)越多的企業(yè)和顧客加入到電子商務(wù)的隊(duì)伍中來(lái)，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)得到越來(lái)越廣泛的應(yīng)用。電子商務(wù)發(fā)展迅速,通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行交易已成為潮流。在我國(guó)，電子商務(wù)雖然剛起步，但是人們對(duì)電子商務(wù)的巨大潛力深信不疑；我國(guó)政府積極支持電子商務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展，這些都對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。

但是應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)還存在一些“瓶頸”問(wèn)題，嚴(yán)重地阻礙著電子商務(wù)的發(fā)展。從技術(shù)角度上看也存在兩項(xiàng)解決的難題一是缺乏統(tǒng)一的電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的電子商務(wù)勢(shì)必造成國(guó)內(nèi)乃至國(guó)際電子交易混亂和麻煩。技術(shù)是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，而技術(shù)的發(fā)展必須建立在標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的基礎(chǔ)之上。因此加快電子商務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中迫在眉睫的、十分重要的事，是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展重中之重。二是還沒(méi)有真正成熟的電子商務(wù)解決方案。在現(xiàn)階段電子商務(wù)軟件服務(wù)市場(chǎng)上，國(guó)外成熟的電子商務(wù)解決方案占據(jù)主導(dǎo)地位仍是不爭(zhēng)的事實(shí)，而國(guó)內(nèi)真正有能力的開(kāi)發(fā)廠家更是屈指可數(shù)，仔細(xì)算來(lái)也只有實(shí)華開(kāi)、四通寥寥幾家，但沒(méi)有一家能夠提供一套完整的電子商務(wù)交易標(biāo)準(zhǔn)。而網(wǎng)上支付作為新興的電子支付手段，越來(lái)越普及越來(lái)越重要。無(wú)論是對(duì)電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定還是對(duì)真正成熟的電子商務(wù)的解決方案的出現(xiàn)，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)都是至關(guān)重要的。

但是現(xiàn)在制約電子商務(wù)發(fā)展的最關(guān)鍵的技術(shù)，是解決安全問(wèn)題的技術(shù)。電子商務(wù)中的安全問(wèn)題是重中之重的問(wèn)題。在電子商務(wù)系統(tǒng)中,不僅需要交換使用者的信用卡號(hào)碼、客戶(hù)密碼和個(gè)人身份等隱私信息，而且還涉及到個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全問(wèn)題。在電子支付過(guò)程中,必須保證信息的機(jī)密性、完整性和真實(shí)性。一旦這些方面得不到切實(shí)的保證，那么將造成重大的損失和嚴(yán)重的法律問(wèn)題，甚至?xí)嗨碗娮由虅?wù)企業(yè)的命運(yùn)。因此必須發(fā)展能夠保障支付系統(tǒng)安全的關(guān)鍵技術(shù),確保交易過(guò)程是安全、可靠的。

2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，支付問(wèn)題就成了制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，尤其是支付的安全性問(wèn)題就像一直縈繞在頭上的達(dá)摩克利斯之劍。電子支付構(gòu)成了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如果沒(méi)有支付，整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程無(wú)法完成。只有通過(guò)安全、快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付才能實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)涉及的物流、資金流、信息流的有機(jī)結(jié)合，才能確保電子商務(wù)交易順利進(jìn)行。

而作為真正的網(wǎng)絡(luò)支付手段出現(xiàn)的支付方式，則是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。但是自2005年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)上支付成長(zhǎng)十分迅速，這標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。著名的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢(xún)公司的研究報(bào)告預(yù)測(cè)2010年我國(guó)的我網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到2800億元。網(wǎng)上支付已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易時(shí)的第一選擇，網(wǎng)上支付市場(chǎng)似乎已經(jīng)成為繼網(wǎng)絡(luò)游戲、sp之后的又一座金山。

在Internet上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種,這些系統(tǒng)模式大致上可以劃分為如下3類(lèi):第一類(lèi)是數(shù)字化的電子貨幣或者電子現(xiàn)金;第二類(lèi)是使用他們已有的安全清算程序,對(duì)Internet的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù);第三類(lèi)是針對(duì)銀行卡主攻加密算法,使傳統(tǒng)的銀行卡支付信息通過(guò)Internet向商家傳遞,利用金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信,更先進(jìn)的是采用智能卡技術(shù),提供聯(lián)機(jī)的銀行卡支付。但是不管是哪一類(lèi)的系統(tǒng)，都是包含著信息加密措施的系統(tǒng)，每一個(gè)系統(tǒng)都是有很多保障安全性的系統(tǒng)。

第二章：網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全技術(shù)問(wèn)題

一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題

隨著網(wǎng)上支付手段使用人數(shù)的增加，網(wǎng)上支付系統(tǒng)所存在的問(wèn)題也暴露無(wú)遺，而且隨著使用范圍的推廣和黑客等技術(shù)的發(fā)展，也對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)提出了更高的要求。其中最重要最核心的關(guān)鍵技術(shù)問(wèn)題，就是安全問(wèn)題。

電子商務(wù)的支付問(wèn)題是隨著電子商務(wù)本身的快速發(fā)展而衍生的。單純就它們的關(guān)系而言,電子商務(wù)需要電子支付,支付體系是開(kāi)展電子商務(wù)的必備條件。隨著網(wǎng)上支付手段使用人數(shù)的增加，網(wǎng)上支付系統(tǒng)所存在的問(wèn)題也暴露無(wú)遺，而且隨著使用范圍的推廣和黑客等技術(shù)的發(fā)展，也對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)提出了更高的要求。其中最重要最核心的關(guān)鍵技術(shù)問(wèn)題，就是安全問(wèn)題。據(jù)AC尼爾森公司在2003年3月～4月做的一個(gè)調(diào)查表明,安全性是網(wǎng)上購(gòu)物者用信用卡支付的主要顧慮。安全問(wèn)題已成為電子支付發(fā)展面臨的重要挑戰(zhàn),目前制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸就是支付問(wèn)題。

二、信用卡安全的恐慌——網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題案例分析

眾所周知道銀行業(yè)步入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)也融入了銀行業(yè),這迎合了電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行因不受時(shí)間、地域限制,成本低、快捷方便等優(yōu)點(diǎn)得到了銀行業(yè)的積極響應(yīng)。近幾年更是呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的勢(shì)頭。但是由于網(wǎng)上銀行所有內(nèi)容都是以數(shù)據(jù)的形式流轉(zhuǎn)于網(wǎng)絡(luò)之上,不可避免地會(huì)帶來(lái)信息安全隱患。作為龐大資金流動(dòng)的載體,網(wǎng)上銀行極易受到非法入侵和惡意攻擊。如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊,私人信息就可能會(huì)泄漏,若補(bǔ)救不及時(shí),很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。2005年4月,多名“支付寶”用戶(hù)工商銀行帳戶(hù)里的錢(qián)不翼而飛。6月,花旗集團(tuán)丟失了一批記錄著390萬(wàn)客戶(hù)帳戶(hù)及個(gè)人信息的電腦記錄數(shù)據(jù)帶。同月,包括Master、Visa在內(nèi)的多家信用卡公司4000多萬(wàn)用戶(hù)信息被盜,涉及了近9000張國(guó)內(nèi)信用卡,一時(shí)間風(fēng)聲鶴唳,引發(fā)了信用卡安全的恐慌。黑客竊取用戶(hù)資料、網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛假銀行、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等支付安全問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的發(fā)展。

從銀行業(yè)的這一案例中我們可以清晰看到安全技術(shù)的重要地位和意義。因此必須對(duì)這一關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行深入的研究，形成一個(gè)優(yōu)秀的解決方案，確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，保障我國(guó)電子商務(wù)事業(yè)的穩(wěn)定快速發(fā)展。

第三章：解決網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題的技術(shù)解決途徑

安全的目的是：保護(hù)一個(gè)系統(tǒng)不會(huì)受到未經(jīng)授權(quán)的訪(fǎng)問(wèn)，使系統(tǒng)的正常工作不會(huì)被非法干預(yù)。同所有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣。電子商務(wù)系統(tǒng)安全必須具有保密性、完整性及可用性三個(gè)特征[5]。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是電子商務(wù)發(fā)展的核心。任何在Internet上開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須采取積極的步驟,確保系統(tǒng)有足夠的安全措施,防止機(jī)密信息泄露和非法侵入造成損失。因此網(wǎng)上支付系統(tǒng)不但要具有保密性、完整性及可用性三個(gè)特點(diǎn)好要具有認(rèn)證性、不可否認(rèn)性和可審查性。

一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全要求

1、保密性

要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，首要的一點(diǎn)要求就是應(yīng)防止未授權(quán)的數(shù)據(jù)暴露并確保數(shù)據(jù)源的可靠性，交易中的商務(wù)信息都需要遵循一定的保密規(guī)則。交易中的商務(wù)信息可能直接關(guān)聯(lián)著個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的商業(yè)秘密,特別是涉及到商業(yè)機(jī)密和金融方面的敏感信息時(shí),信息的保密性更為重要。因?yàn)槠湫畔⑼碇鴩?guó)家、企業(yè)和個(gè)人的商業(yè)機(jī)密，而電子商務(wù)是建立在一個(gè)較為開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的。它所依托的網(wǎng)絡(luò)本身也就是由于開(kāi)放式互聯(lián)形成的市場(chǎng)，才贏得了電子商務(wù)。因此在這一新的支撐環(huán)境下，勢(shì)必要用相應(yīng)的技術(shù)和手段來(lái)延續(xù)和改進(jìn)信息的保密性。,因此,要采取措施預(yù)防信息的非法存取和信息在傳輸過(guò)程中被非法竊取。維護(hù)商業(yè)機(jī)密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。

對(duì)于網(wǎng)上支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，他的保密性意味著系統(tǒng)必須滿(mǎn)足兩點(diǎn)：（1）私有交易不會(huì)被其它人截獲及讀取，既沒(méi)有人能夠通過(guò)攔截會(huì)話(huà)數(shù)據(jù)獲得訂貨單中的帳戶(hù)信息；（2）如果可能，應(yīng)確保交易的匿名性，使交易不會(huì)被追蹤，任何人無(wú)法利用“發(fā)生交易”這樣的事實(shí)本身來(lái)達(dá)到別的目的。

2、信息的完整性

不可否認(rèn)電子商務(wù)的出現(xiàn)以計(jì)算機(jī)代替了人們以大多數(shù)復(fù)雜的勞動(dòng)，信息系統(tǒng)的形式整合化簡(jiǎn)了企業(yè)貿(mào)易中的各個(gè)環(huán)節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放和信息的處理自動(dòng)化也使如何維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整統(tǒng)一出現(xiàn)了問(wèn)題。而貿(mào)易各方各類(lèi)信息的完整性勢(shì)必影響到貿(mào)易過(guò)程中交易和經(jīng)營(yíng)策略，因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)用必備的基礎(chǔ)。

要確保網(wǎng)上支付能夠安全順利的進(jìn)行，還要防止未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)修改。交易雙方的合同簽訂后就不能隨意刪改，以保證交易的公正性,與可行性。電子商務(wù)簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，但對(duì)信息的隨意生成、修改和刪除會(huì)造,成差錯(cuò)甚至可能導(dǎo)致欺詐行為。數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。這會(huì)影響貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整性和統(tǒng)一性。因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是電子商務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。完整性指資源只能由授權(quán)實(shí)體修改。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的完整性要求他提供的服務(wù)應(yīng)在通信過(guò)程中接收到的消息確實(shí)是實(shí)際發(fā)送的消息，不可能在傳輸過(guò)程中被篡改，也不可能是一條偽造的消息。

3、可用性

可用性是指一旦用戶(hù)得到訪(fǎng)問(wèn)某一資源的權(quán)限，該資源就應(yīng)該能夠隨時(shí)為他使用，而不應(yīng)該將其保護(hù)起來(lái)使擁護(hù)的合法權(quán)益受到損害。在電子商務(wù)系統(tǒng)中，提高系統(tǒng)可用性有時(shí)還意味著用戶(hù)僅需經(jīng)一次登陸就可以訪(fǎng)問(wèn)任何其他有權(quán)訪(fǎng)問(wèn)的資源，避免對(duì)訪(fǎng)問(wèn)不同的服務(wù)使用不同的登錄過(guò)程。

不可否認(rèn)電子商務(wù)的出現(xiàn)以計(jì)算機(jī)代替了人們以大多數(shù)復(fù)雜的勞動(dòng)，信息系統(tǒng)的形式整合化簡(jiǎn)了企業(yè)貿(mào)易中的各個(gè)環(huán)節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放和信息的處理自動(dòng)化也使如何維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整統(tǒng)一出現(xiàn)了問(wèn)題。而貿(mào)易各方各類(lèi)信息的完整性勢(shì)必影響到貿(mào)易過(guò)程中交易和經(jīng)營(yíng)策略，因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是電子商務(wù)應(yīng)用必備的基礎(chǔ)。

4、不可否認(rèn)性

在交易中會(huì)出現(xiàn)交易抵賴(lài)的現(xiàn)象，如信息發(fā)送方在發(fā)送操作完成后否認(rèn)曾經(jīng)發(fā)送過(guò)該信息或與之相反接受方收到信息后并不承認(rèn)曾經(jīng)收到過(guò)該條消息。因此如何確定交易中的任何一方在交易過(guò)程中所收到的交易信息，正是自己的合作對(duì)象發(fā)出的。而對(duì)方本身也沒(méi)有被假冒是電子商務(wù)活動(dòng)和諧順利進(jìn)行的保證。

要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，交易一旦簽訂就不能被否認(rèn)。因此交易的各個(gè)環(huán)節(jié),都必須設(shè)法防止參與交易的任何一方的抵賴(lài)。不可否認(rèn)性主要包含數(shù)據(jù)原始記錄和發(fā)送記錄的不可否認(rèn),確認(rèn)數(shù)據(jù)已經(jīng)完全發(fā)送和接收,防止接收用戶(hù)更改原始記錄,防止用戶(hù)在收到數(shù)據(jù)以后否認(rèn)收到數(shù)據(jù),并拖延自己的下一步工作。為了保證交易過(guò)程的可操作性,必須采取可靠的方法確保交易過(guò)程的真實(shí)性,保證參加電子交易的各方承認(rèn)交易過(guò)程的合法性,在交易數(shù)據(jù)發(fā)送完成以后,雙方都不得否認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)出或接收過(guò)信息。要對(duì)網(wǎng)絡(luò)故障、操作錯(cuò)誤、應(yīng)用程序錯(cuò)誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯(cuò)誤及計(jì)算機(jī)病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預(yù)防,以保證貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時(shí)刻,確定的地點(diǎn)是有效的。一旦事務(wù)結(jié)束，有關(guān)各方都不能否認(rèn)自己參與過(guò)這次事務(wù)。

5、可審查性。

根據(jù)機(jī)密性和完整性的要求,應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)審查的結(jié)果進(jìn)行記錄,在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。當(dāng)貿(mào)易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利,否認(rèn)電子交易行為時(shí),系統(tǒng)應(yīng)具備審查能力,使交易的任何一方都不能抵賴(lài)已經(jīng)發(fā)生的交易行為。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中,貿(mào)易雙方通過(guò)在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書(shū)面文件上手寫(xiě)簽名或印章來(lái)鑒別貿(mào)易伙伴,確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴(lài)行為的發(fā)生。而在無(wú)紙化的電子商務(wù)方式下,則應(yīng)通過(guò)數(shù)字摘要、PKI、數(shù)字簽名、數(shù)字憑證、CA認(rèn)證等手段,在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。

6、認(rèn)證性

要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，在電子商務(wù)中必須建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證機(jī)制,以確保參加交易各方的身份真實(shí)有效。首先,要確認(rèn)當(dāng)前的通訊、交易和存取要求是合法的。即接收方可以確認(rèn)信息來(lái)自發(fā)信者，而不是第三者冒名發(fā)送。發(fā)送方可以確認(rèn)接收方的身份是真實(shí)的，而不至于發(fā)往與交易無(wú)關(guān)的第三方。要在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)中通信的雙方應(yīng)能確定對(duì)方的身份，知道對(duì)方確實(shí)是他所稱(chēng)的那一位。在這里，確定意思并不完全意味著知道對(duì)方的準(zhǔn)確身份，但應(yīng)能做到知道自己是在與一個(gè)可靠的對(duì)象通信。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)可能受到的攻擊

針對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)所進(jìn)行的攻擊就是試圖破壞上面的六大安全特征。近一步細(xì)分又可以劃分為兩大類(lèi)。

（1）假冒和惡意破壞。由于掌握了數(shù)據(jù)的格式并可以篡改通過(guò)的信息，攻擊者可以冒充合法用戶(hù)發(fā)送假冒的信息或者主動(dòng)獲取信息而遠(yuǎn)端用戶(hù)通常很難分辨。由于攻擊者可以接入網(wǎng)絡(luò)則可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的信息進(jìn)行修改，掌握網(wǎng)上的機(jī)要信息，甚至可以潛入網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部，其后果是非常嚴(yán)重的。

（2）竊取和篡改信息由于未采用加密措施或加密措施不利，數(shù)據(jù)信息在網(wǎng)絡(luò)上以明文形式傳送，或者是被不法者用設(shè)置網(wǎng)絡(luò)竊聽(tīng)器等手段監(jiān)視網(wǎng)上數(shù)據(jù)流、從數(shù)據(jù)包中獲取敏感信息。入侵者在數(shù)據(jù)包經(jīng)過(guò)的網(wǎng)關(guān)或路由器上可以截獲傳送的信息通過(guò)多次竊取和分析，可以找到信息的規(guī)律和格式，進(jìn)而得到傳輸信息的內(nèi)容，造成網(wǎng)上傳輸信息泄密，當(dāng)入侵者掌握了信息的格式和規(guī)律后，通過(guò)各種技術(shù)手段和方法，將網(wǎng)絡(luò)上傳送的信息數(shù)據(jù)在中途修改，然后再發(fā)向目的。這種方法并不新鮮，在路由器或網(wǎng)關(guān)上都可以做此類(lèi)工作。

三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全的技術(shù)解決方案

1、加密技術(shù)

1.1、利用加密技術(shù)保證電子商務(wù)支付的機(jī)密性[6]

密碼技術(shù)在發(fā)展過(guò)程中逐漸分離出加密技術(shù)和驗(yàn)證技術(shù)兩個(gè)分支。就加密技術(shù)而言,1976年以前主要采用對(duì)稱(chēng)加密技術(shù),這種加密技術(shù)存在著很多問(wèn)題,如密鑰分發(fā)的安全性,密鑰規(guī)模過(guò)大、不能保證消息的真實(shí)性和完整性等。1976年以后,迪飛和海爾曼創(chuàng)造性地提出了非對(duì)稱(chēng)加密算法,徹底解決了上述問(wèn)題,使加密技術(shù)有了革命性的發(fā)展。

1.2對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)

對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)有許多著名的算法,其中具有代表性的是DES算法。DES(DataEncryptionStandard)算法是1977年美國(guó)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)局(NBS)制定的標(biāo)準(zhǔn)加密算法。它把64位的明文輸入塊變成64位的密文輸出塊,所使用的密鑰也是64位,其中第8位奇偶校驗(yàn)位另作它用。DES利用56位的密鑰,對(duì)64位的輸入數(shù)據(jù)塊進(jìn)行16次的排列置換,最后生成輸出塊密碼。其生成步驟如[7]

下:

(1)為了產(chǎn)生64位明文的置換輸入,對(duì)二進(jìn)位進(jìn)行初始排列(InitialPermutation),然后將結(jié)果分成32位的左右兩個(gè)數(shù)據(jù)塊。

(2)執(zhí)行16次的迭代函數(shù)f,而每迭代一次所使用的密鑰就不同,f函數(shù)將此密鑰和右側(cè)數(shù)據(jù)塊作為自己的輸入?yún)?shù)。

(3)在每個(gè)迭代階段,左右兩個(gè)數(shù)據(jù)塊的置換值由下式確定:

Li=Ri-1

Ri=Li-1f(Ri-1,Ki)

篇10

一、第三方支付的概念。第三方支付，實(shí)際上就是買(mǎi)賣(mài)雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是一種“技術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。這種模式的出現(xiàn)，避免了網(wǎng)絡(luò)詐騙、拖延付款等常見(jiàn)的貿(mào)易陷阱。第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等流程，為商家開(kāi)展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供支持。

二、第三方支付出現(xiàn)的必然性。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付已漸成氣候。根據(jù)國(guó)內(nèi)著名的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究中心――iRresearch艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)于日前的《2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示：2001年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為75億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)為102.7％。iResearch還預(yù)測(cè)，2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)215億元左右。網(wǎng)上支付需要具備四個(gè)方面的條件，即商務(wù)系統(tǒng)、電子錢(qián)包、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中安全認(rèn)證是目前必須解決的核心問(wèn)題所在。至今缺乏統(tǒng)一的、權(quán)威的、全國(guó)性的認(rèn)證中心，相關(guān)法律保障缺乏，出現(xiàn)問(wèn)題后的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決，這些都制約了電子商務(wù)的發(fā)展。第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，已將成為解脫誠(chéng)信困擾，促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

三、第三方支付的現(xiàn)狀。網(wǎng)上支付已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易時(shí)的第一選擇，目前，提供網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過(guò)50家，其中規(guī)模較大的近10家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過(guò)10萬(wàn)家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國(guó)內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在不同場(chǎng)合表示了對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時(shí)，正式應(yīng)用“安付通”、“支付寶”等第三方支付手段來(lái)促進(jìn)自身的電子商務(wù)活動(dòng)發(fā)展及提供安全交易保證。同時(shí)，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來(lái)了巨大的啟示。

四、第三方支付的市場(chǎng)定位。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)成功的關(guān)鍵。但短時(shí)期內(nèi)在國(guó)內(nèi)建立健全一整套誠(chéng)信體制非常困難，這也成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。第三方支付的出現(xiàn)是為打破這個(gè)瓶頸，應(yīng)從以下方面進(jìn)行定位：

1、非金融的信用、技術(shù)服務(wù)。支付是一個(gè)金融職能，金融職能重點(diǎn)還是要通過(guò)銀行完成。而第三方支付從產(chǎn)生的根源上講，是為解決誠(chéng)信問(wèn)題而產(chǎn)生的，它應(yīng)該定位于側(cè)重它的信用、技術(shù)服務(wù)上。從支付寶的實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來(lái)看，支付寶為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，作為第三方為買(mǎi)方和賣(mài)方（特別是為買(mǎi)方）提供了具有相對(duì)可靠性的第三方保障，在買(mǎi)家確認(rèn)收到賣(mài)家發(fā)來(lái)的商品前，替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款。其具體流程是：首先，買(mǎi)家與賣(mài)家就購(gòu)買(mǎi)某一網(wǎng)上商品達(dá)成成交協(xié)議后，買(mǎi)家先把貨款打給支付寶這個(gè)第三方賬戶(hù)上；等買(mǎi)家向支付寶和淘寶發(fā)出確認(rèn)收到商品并且收到的商品與所購(gòu)買(mǎi)的商品信息相符時(shí)，支付寶才把貨款劃至賣(mài)家的賬號(hào)。從本質(zhì)上講，它所起的作用就是一個(gè)信用、技術(shù)服務(wù)。

2、作為網(wǎng)銀、銀聯(lián)在線(xiàn)支付的重要補(bǔ)充。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺(tái)其實(shí)是沒(méi)有金融功能的，支付功能的實(shí)現(xiàn)必須通過(guò)銀行完成，這已經(jīng)不僅僅是消費(fèi)者是否相信第三方支付公司的問(wèn)題了，而是有沒(méi)有金融牌照的問(wèn)題。但市場(chǎng)對(duì)支付服務(wù)有了新的認(rèn)識(shí)和新的需求――在線(xiàn)支付不僅僅是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新生事物，而是城市基礎(chǔ)公共服務(wù)的重要內(nèi)容。對(duì)市場(chǎng)的新增需求，第三方支付服務(wù)有很大的空間，比如說(shuō)對(duì)公共事業(yè)收費(fèi)的增長(zhǎng)――教育機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、政府部門(mén)等，新興服務(wù)內(nèi)容的出現(xiàn)，支付手段多樣化要求等。由于本身并不具備的金融職能，所以第三方支付要想取得成功，就必須取得銀行的支持，和銀行緊密合作。第三方支付也只能作用網(wǎng)銀、銀聯(lián)在線(xiàn)支付的重要補(bǔ)充，并在銀行的監(jiān)管下進(jìn)行運(yùn)作。

3、適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域?！峨娮又Ц吨敢返谝惶?hào)對(duì)電子支付的每筆金額及累計(jì)金額作了具體的限定。雖然對(duì)于第三方支付沒(méi)有過(guò)多的涉及，但是這方面的規(guī)定肯定不久就會(huì)公布。在B2B市場(chǎng)，應(yīng)該還是以銀行支付結(jié)算為主，以商業(yè)信用為主；在B2C市場(chǎng)，將會(huì)以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場(chǎng)，因?yàn)闆](méi)有可靠的誠(chéng)信體系，銀行結(jié)算幾乎無(wú)能為力，應(yīng)該以第三方支付為主。