導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的便利，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：三角形國際分工網(wǎng)絡(luò)，形成，演變，趨向

一、引言

20世紀80年代以來，跨國公司主導(dǎo)的國際分工逐漸呈現(xiàn)出從產(chǎn)業(yè)間分工到產(chǎn)業(yè)內(nèi)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的分工、從單純的對外直接投資到以投資、外包和中間品貿(mào)易重組生產(chǎn)鏈條的特點。新型國際分工模式構(gòu)成了錯綜復(fù)雜的國際分下網(wǎng)絡(luò)，國內(nèi)外的相關(guān)研究也大量涌現(xiàn)，主要從兩個層面展開：一是跨國公司主導(dǎo)的全球價值鏈(GVC)和全球商品鏈(GCC)，大量的研究涉及價值鏈或商品鏈的治理、布局以及東亞和拉美、非洲等地的供應(yīng)商升級等問題(波特，1990；Humphrey & Schmitz，2000；Ger-effi，1994、1996；Cibbon，2000)。二是研究國際生產(chǎn)體系(又稱全球生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)GPN、國際生產(chǎn)／分銷網(wǎng)絡(luò)IPN)的形成以及主導(dǎo)企業(yè)(nagships)向當?shù)毓?yīng)商的技術(shù)轉(zhuǎn)移、當?shù)毓?yīng)商在網(wǎng)絡(luò)中的成長等問題(2002年世界投資報告，2003；Ernst&Kim，2002)，研究行業(yè)涵蓋機械行業(yè)(Ando & Kimara，2003)、信息產(chǎn)業(yè)(Poon，20N)等。表面上看來，兩大研究層面中，CVC／GCC側(cè)重研究鏈式生產(chǎn)環(huán)節(jié)的分離與布局、治理與升級等內(nèi)容，GPN／IPN側(cè)重以主導(dǎo)企業(yè)為核心的國際生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建和組織創(chuàng)新，但從研究內(nèi)涵上分析，兩大理論分支都在探討80年代以來以跨國公司為主導(dǎo)的新型國際分工關(guān)系，以及相應(yīng)的生產(chǎn)與貿(mào)易模式的變化。

大量的研究顯示了這樣一種事實，國家和地區(qū)按照生產(chǎn)成本、技術(shù)水平等因素分化為三個層次：歐美日作為第一層次，其企業(yè)主要是作為主導(dǎo)者；新興工業(yè)化國家和地區(qū)(NIEs)作為第二層次，早期主要從事加工裝配環(huán)節(jié)或生產(chǎn)制造，后來逐漸演變?yōu)橹虚g商，甚至部分企業(yè)上升為主導(dǎo)企業(yè)；處于第三層次的主要是中國大陸、東南亞其他國家以及北非、中東和拉美地區(qū)，這一層次進入的時期較晚，由于低工資等優(yōu)勢日前主要從事加工裝配業(yè)務(wù)或中間產(chǎn)品的生產(chǎn)。三個層次的國家和地區(qū)之間發(fā)展了錯綜復(fù)雜的國際生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，其中在紡織和服裝產(chǎn)業(yè)中形成的東亞三角形國際分工網(wǎng)絡(luò)尤其典型。

東亞三角形生產(chǎn)貿(mào)易模式起源于杰里菲提出的“三角形制造”(Triangle Manufacturing)，其內(nèi)涵是指歐美等紡織品服裝的大買家向東亞新興工業(yè)化國家或地區(qū)的企業(yè)發(fā)出訂單，接到訂單的企業(yè)把部分或全部的生產(chǎn)轉(zhuǎn)移到工資水平較低的越南、印尼，中國大陸等地，“當最終產(chǎn)品直接運往國外買方時，就完成了三角形制造”。究其實質(zhì)，這種三角形制造是一種國際分工網(wǎng)絡(luò)，它屬于杰里菲所定義的全球商品鏈中的一種生產(chǎn)組織方式，反映的是三角形的生產(chǎn)和貿(mào)易關(guān)系。隨著全球范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和國際分工的深化，東亞三角形生產(chǎn)貿(mào)易模式也呈現(xiàn)出不斷的創(chuàng)新和變革。

二、東亞三角形國際分工網(wǎng)絡(luò)的形成

1．形成過程

20世紀50年代開始，北美和西歐的紡織品和服裝產(chǎn)業(yè)逐漸向日本轉(zhuǎn)移，然后又進一步轉(zhuǎn)向東亞新興工業(yè)化國家和地區(qū)。香港、臺灣和韓國的紡織和服裝產(chǎn)業(yè)在六七十年展較為迅速，承接了來自歐美的大量訂單，在本地完成生產(chǎn)后直接出運。這種生產(chǎn)安排的形式只涉及兩方，一方是處在發(fā)達國家的買方，包括沃爾瑪?shù)却笮土闶凵?、服裝品牌商如Nautica等不同的企業(yè)形式；另一方則是NIEs的生產(chǎn)企業(yè)。雙方生產(chǎn)貿(mào)易關(guān)系較為簡單和清晰。

然而，隨著東亞NIEs面臨的經(jīng)濟形勢的變化，紡織服裝產(chǎn)業(yè)逐漸呈現(xiàn)出向外遷移的趨向。80年代以后，由于工資和地價水平上升、貨幣升值、配額等非關(guān)稅壁壘的阻礙，造成東亞NIEs的紡織和服裝產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢不斷削弱，而此時象中國大陸、印尼、泰國等對外開放的步伐加快，競相推出優(yōu)惠政策以吸引外資的進入，發(fā)展了大量的加丁貿(mào)易基地。內(nèi)部的推力和外部的拉力使得東亞NIEs的紡織服裝產(chǎn)業(yè)不斷地把生產(chǎn)環(huán)節(jié)外移，僅保留自身具有優(yōu)勢的設(shè)計、質(zhì)量控制和物流等環(huán)節(jié)，部分企業(yè)通過對外直接投資實現(xiàn)了“前店后廠”的轉(zhuǎn)型，還有相當部分企業(yè)則完全轉(zhuǎn)為貿(mào)易公司，從事轉(zhuǎn)口貿(mào)易，主要業(yè)務(wù)流程是接單、轉(zhuǎn)包、交貨。香港從80年代開始，制造業(yè)逐漸萎縮，與此同時大量的外貿(mào)公司不斷出現(xiàn)。在接到歐美等發(fā)達國家的訂單后，東亞NIEs的企業(yè)把訂單轉(zhuǎn)移到位于泰國、印尼、中國大陸甚至中美的一些國家去完成，貨物最后直接發(fā)運到歐美的最終訂戶，從而形成了三角形的生產(chǎn)貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)。其中東亞NIEs的企業(yè)和從事生產(chǎn)環(huán)節(jié)的企業(yè)可能是通過投資形成的母子公司關(guān)系，也可能是通過外包形成的長期合作關(guān)系。從企業(yè)區(qū)位和國家層次的角度解釋三角形分工網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，這種三角形國際分工網(wǎng)絡(luò)如圖1所示。

在圖1中，箭頭①表示最終訂戶(A類企業(yè))向新興工業(yè)化國家和地區(qū)的中間企業(yè)(B類企業(yè)，包括貿(mào)易商、制造商、或兼具兩種功能的企業(yè))發(fā)出訂單，最終訂戶可能只對產(chǎn)品的款式作簡單說明，由B類企業(yè)進行具體的設(shè)計、打樣并組織商品鏈去完成(此時B類企業(yè)實質(zhì)上成為商品鏈的主導(dǎo)者)；也可能給出具體的設(shè)計或樣品要求定制，這種情況下B類企業(yè)承擔(dān)的主要是組織生產(chǎn)、質(zhì)量控制和物流環(huán)節(jié)，商品鏈中的設(shè)計和營銷環(huán)節(jié)由A類企業(yè)控制。箭頭②則是B類企業(yè)組織C類企業(yè)(可能是B類企業(yè)的子公司或長期的合作企業(yè))進行生產(chǎn)，包括安排生產(chǎn)計劃、從各國訂購原材料和中間產(chǎn)品并運送到某國進行最終產(chǎn)品的生產(chǎn)(當然也可能全部在一國內(nèi)完成)。各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)的分解和分配，主要根據(jù)產(chǎn)品特性和各國要素稟賦、技術(shù)條件來在各國或一國內(nèi)各地區(qū)進行布局。生產(chǎn)過程中，B類企業(yè)會進行質(zhì)量監(jiān)控和檢驗，必要時會給予一定的技術(shù)指導(dǎo)。箭頭③是最終產(chǎn)品從C類企業(yè)中最終加工者直接出運到A類企業(yè)指定目的地，其中的運輸、訂船等一系列物流環(huán)節(jié)均由B類企業(yè)承擔(dān)。箭頭①、②、③構(gòu)成了三角形國際分工網(wǎng)絡(luò)。如果從商品鏈內(nèi)企業(yè)分工的角度來看，箭頭①、②、③的關(guān)系可用圖2表示?？梢钥闯?，A類企業(yè)和B類企業(yè)掌握了商品鏈中高附加值的環(huán)節(jié)，剩下的低附加值生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)在第三層次的同家之間進行分配。

需要指出的是，B類企業(yè)組織生產(chǎn)時，也可能會從NIEs的企業(yè)中甚至發(fā)達國家的企業(yè)中選取部分廠商承擔(dān)某個生產(chǎn)環(huán)節(jié)。整個生產(chǎn)過程并非都由C類企業(yè)完成，而是涉及了三個層次國家或地區(qū)的企業(yè)。但這種生產(chǎn)組織的形式仍然屬于廣義的三角形生產(chǎn)貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)。

另外，由于在NIEs的部分企業(yè)仍然可以直接生產(chǎn)并出口，這即是圖1中箭頭④和⑤所表示的生產(chǎn)貿(mào)易關(guān)系。這意味著雖然東亞地區(qū)形成了顯著的三角形生產(chǎn)貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)，但是從紡織和服裝產(chǎn)業(yè)來看，由于并沒有發(fā)生完全的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，因此仍保持了部分的生產(chǎn)能力。

因此概括地講，在紡織品和服裝產(chǎn)業(yè)中形成的東亞三角形國際分工網(wǎng)絡(luò)是指，由東亞新興工業(yè)化國家和地區(qū)的中間商所連接的，涉及歐美買家和東亞地區(qū)生產(chǎn)企業(yè)(主要在第三層次國家)的分工網(wǎng)絡(luò)。三類企業(yè)由于處在不同區(qū)位并在商品鏈中占據(jù)不同的環(huán)節(jié)，從而導(dǎo)致三角形的地區(qū)分丁和商品鏈內(nèi)的分工格局。

2．形成的主要原因

歐美從東亞采購紡織品和服裝的主要貿(mào)易模式從原來的直接采購發(fā)展為經(jīng)過中間商的間接采購，即兩角關(guān)系發(fā)展為三角形關(guān)系。深入分析主要原因，除了上面分析的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和第三層次國家的開放及興起等原因外，還在于此時由于采購中由于涉及幾百種紡織品、多個國家的配額使用情況，造成歐美買家直接從產(chǎn)地采購的過程變得較為復(fù)雜，采購成本太高。另外，在第三層次國家的紡織服裝企業(yè)較為分散，也造成直接訂購的交易成本高企。而東亞NIEs的中間商一方面較為了解東亞各國配額的分配和使用情況而具有信息成本優(yōu)勢，另一方面靠近產(chǎn)地易于尋找生產(chǎn)企業(yè)(有些就是自己的工廠承擔(dān)訂單的生產(chǎn))，同時，部分中間商在多個國家和地區(qū)有分支機構(gòu)．接受多家歐美企業(yè)的訂貨并集中處理，通過合理高效的生產(chǎn)安排、物流安排(如集裝箱配載)獲得了規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，大大降低了交易成本。

三、東亞三角形國際分工網(wǎng)絡(luò)的演變

隨著競爭的日益激烈和利潤率的下降，歐美大買家在尋求更簡便、環(huán)節(jié)更少的交易形式。從生產(chǎn)企業(yè)直接訂貨、跳過中間商成為更多企業(yè)的選擇。因此，90年代以后，從東亞地區(qū)紡織和服裝的生產(chǎn)和貿(mào)易來看，部分中間貿(mào)易商的退出使得三角形國際分工網(wǎng)絡(luò)逐漸發(fā)生了顯著的改變。

1．演變的特點

一是最終訂戶不斷靠近供應(yīng)商帶來的變化。歐美的紡織品與服裝買家為了節(jié)約成本，紛紛到海外設(shè)立直接的海外采購機構(gòu)。這些采購機構(gòu)主要建立在東亞的新興工業(yè)化國家或地區(qū)，原因在于這些地區(qū)不僅本身的紡織和服裝產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好，而且也具有便利的運輸條件和良好的服務(wù)及設(shè)施。運作模式是采購機構(gòu)向當?shù)刂圃焐讨苯酉掠唵?，當?shù)厣a(chǎn)全部或部分產(chǎn)品，處于第三層次國家的企業(yè)完成一部分。

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關(guān)鍵詞：移動支付；大學(xué)生；影響因素

所謂移動支付就是以手機登移動終端為工具，對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。年輕用戶是移動支付推廣和使用的主力軍。而大學(xué)生作為年輕用戶中的核心群體，很大程度上影響到了移動支付今后發(fā)展的走向。移動支付的便捷性使得其在大學(xué)生群體中得以高速發(fā)展，并滲透到大學(xué)學(xué)習(xí)生活的方方面面。因此，研究大學(xué)生移動支付的行為也就成為了必要。

一、大學(xué)生移動支付的行為特點

1.移動支付在大學(xué)生重受到廣泛認可和接受。當代大學(xué)生基本認可和接受移動支付。一方面是基于智能手機的普及和移動網(wǎng)絡(luò)資費的下降，另一方面是因為大學(xué)生是最易接受新鮮事物的群體，而移動支付的便捷性更是契合了大學(xué)生追求創(chuàng)新、追求便利的消費心理。

2.呈現(xiàn)從網(wǎng)絡(luò)消費到實體消費。大學(xué)生在思維方式上最容易接受移動支付這種新鮮事物，并容易向其身邊傳統(tǒng)的家長們進行宣教和傳播，且大學(xué)生是未來潛在的高收入人群，所以各大運營商非常看重大學(xué)生客戶群體的挖掘和培養(yǎng)。各個運營商紛紛在大學(xué)周邊開展移動支付市場拓展，使得移動支付在大學(xué)周邊得以井噴式發(fā)展，逐漸形成了移動支付商業(yè)圈，讓移動支付從線上到線下形成有機一體，全面覆蓋大學(xué)生的日常消費，如餐廳、飲料、外賣、文具、水果等大學(xué)生日常消費場所均被移動支付攻占，實現(xiàn)一只手機玩轉(zhuǎn)大學(xué)生活。

3.小額支出較多，大額支出少，總體在大學(xué)生消費總額中占比逐漸增高。移動支付已經(jīng)逐漸應(yīng)用于大學(xué)生日常的餐飲、娛樂和學(xué)習(xí)中，其中絕大部分此類支出系小額支付，減免了找零的麻煩，更加符合大學(xué)生的性格特征。絕大部分的大學(xué)生也看好移動支付的發(fā)展前景，但是對大額支出還是持謹慎態(tài)度。因為大學(xué)生月均生活費有限，涉及到大額支出任然較為謹慎。但總的來說，隨著移動支付商業(yè)圈的形成和更多移動支付渠道的開發(fā)，移動支付逐漸取代了較多的現(xiàn)金交易，在大學(xué)生消費總額中占比逐漸增高。

4.大學(xué)生借助移動支付軟件開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。由于移動支付的便捷性，許多大學(xué)生以支付寶、微信支付、百度支付等平臺為基礎(chǔ)建立其創(chuàng)業(yè)模式，開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生線上創(chuàng)業(yè)如淘寶店、微商、微代購等普遍采取移動支付，線下開展的實體店如飲品店、零食店、餐廳等也更傾于使用移動支付，甚至與移動支付合作開展價格營銷。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的受眾也主要為大學(xué)生，也更能接受移動支付消費模式。

二、大學(xué)生移動支付的影響因素

1.安全因素。安全因素是大學(xué)生接受移動支付的首要原因。一方面，年輕的大學(xué)生們更容易理解運營商的安全技術(shù)宣傳，并認可和使用移動支付軟件。另一方面，大學(xué)生們也更容易獲知和發(fā)現(xiàn)移動支付軟件可能存在的安全漏洞和風(fēng)險，相比在小額支出上的普遍使用，大學(xué)生們在大額支出上的謹慎態(tài)度反映了他們對于更高安全技術(shù)的期望。

2.便捷的操作契合大學(xué)生的消費心理。相比繁瑣找零的現(xiàn)金支付，用手機支付更受當代大學(xué)生歡迎。一方面，日常出門可以不帶錢包，省去了繁瑣的找錢包、取付錢、找零的環(huán)節(jié)，更降低了外出錢包遺失的幾率；另一方面，減少了和錢幣的接觸，也減輕了零幣收納的負擔(dān)，也更加衛(wèi)生方便。移動支付的便利性成為了絕大部分大學(xué)生選擇的重要因素，也契合了當代大學(xué)生群體追求新興技術(shù)的習(xí)慣。

3.商家宣傳因素和價格因素。大學(xué)生沒有固定收入，每月的生活費依賴家庭的經(jīng)濟支持，所以對價格因素較為敏感?？傮w而言，大學(xué)生群體使用移動支付還停留在淺層次的消費，容易受到商家的一些營銷手段影響，比如移動支付減免金額或贈送禮品等促銷手段對于開發(fā)大學(xué)生客戶群體較為有效。

三、結(jié)論和對策

大學(xué)生群體對使用移動支付的意愿較高，但基于安全考慮對大額支出的接受度還有待加強，且容易受到商家營銷策略影響。在當前移動支付運營競爭激烈的情況下，各大運營商應(yīng)當在以下幾個方方面不斷提升服務(wù)，吸引和鞏固大學(xué)生客戶群體：

1.提升安全性和加大宣傳。安全是大學(xué)生們在移動支付中最為看重的要素，也反映了大學(xué)生對移動支付的后臺和管理有極高的期望。近期頻發(fā)的移動支付故障也為移動支付運營商們敲響了警鐘。一方面，運營商們可以不斷改善和提升安全技術(shù)、提升服務(wù)水平；另一方面，運營商應(yīng)當加大安全性宣傳，為大學(xué)生消費者釋疑解惑，消除大學(xué)生的顧慮和不安全感，增強大學(xué)生對移動支付的信心。

2.擴寬移動支付場景。大學(xué)生們希望移動支付可以向更多的場景滲透，從網(wǎng)絡(luò)購物到實體餐飲、娛樂消費、超市購物、便民服務(wù)等生活周邊覆蓋，全面實現(xiàn)無實體錢包化。一旦大學(xué)生們形成移動支付習(xí)慣，將會具有遷移性。在一些個案訪談中，大學(xué)生們就反映移動支付在高教園區(qū)相當便利，但當其回到家鄉(xiāng)就會發(fā)現(xiàn)使用場所較少。他們希望移動支付不僅覆蓋大學(xué)周邊，更需要延伸到市民生活的每一個角落。

3.加大宣傳力度和優(yōu)惠力度。基于大學(xué)生對于價格的敏感度和對于新事物的接受度，運營商應(yīng)當積極采取廣告宣傳、移動支付優(yōu)惠、構(gòu)建移動支付生活區(qū)等方式刺激大學(xué)生下載和使用移動支付客戶端，培養(yǎng)大學(xué)生實用移動支付的習(xí)慣，既可以形成忠誠的客戶群體，又可以易接受新鮮事物的大學(xué)生為基礎(chǔ)，縱深到其背后傳統(tǒng)的親人朋友，形成一帶多的傳播模式，不斷擴寬的客戶范圍。

參考文獻：

[1]王慧.不同技術(shù)水平下手機支付采納因素的實證研究[D].北京郵電大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.

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從跨平臺通信工具到娛樂終端，再到網(wǎng)絡(luò)購物和金融支付，越做越大的《微信》用其豐富而實用的功能詮釋了“微信，是一個生活方式”的定義?！段⑿拧吩镜耐ㄐ殴δ芸梢钥醋鍪荙Q的補充和完善，可游戲娛樂平臺的推出、網(wǎng)購功能的加入，以及支付和第三方開放平臺的推出，卻顯示出對其他領(lǐng)域極強的侵略性。支付寶移動開放平臺的，一方面是阿里巴巴在移動互聯(lián)時代對其支付體系的補充和完善，一方面則是阿里巴巴與騰訊圍繞移動支付開放平臺展開的直接碰撞。

七大類共60多個API接口加上支付、數(shù)據(jù)分析、會員管理與營銷四大功能，支付寶移動開放平臺的登場多少顯得有些強勢。O2O支付這一核心功能的重疊，讓《微信》和支付寶不得不正面對抗。于Web支付領(lǐng)域擁有絕對統(tǒng)治地位的支付寶，在移動支付領(lǐng)域卻更像是《微信》的挑戰(zhàn)者，即使其早就有計劃針對移動端推出開放式平臺計劃，但《微信》憑借社交工具的優(yōu)勢，在移動領(lǐng)域顯得分外強勢。

移動支付絕對是移動互聯(lián)時代最大的金礦之一，除《微信》和支付寶之外，快錢、易寶支付和百度錢包等第三方移動支付平臺同樣明爭暗斗，只不過騰訊掌握著移動終端巨大數(shù)量的用戶群體，而阿里巴巴有著多年以來在Web端積累下的商家和消費者資源，移動支付開放平臺的霸主最有可能從兩者之間誕生而已。

O2O閉環(huán)的鑰匙

O2O模式是移動支付應(yīng)用崛起的關(guān)鍵，而移動支付應(yīng)用也是O2O能夠?qū)崿F(xiàn)Online與Offline循環(huán)的重要一步。不少人看好支付寶移動開放平臺的理由在于其在Web時代同商戶之間的密切關(guān)系，但需要清楚認識的是，支付寶憑借淘寶和阿里巴巴渠道積累下來的大量商戶資源屬于更偏重制造或產(chǎn)品銷售的類型，而O2O普及乃至應(yīng)用主流更偏重服務(wù)型商戶（如餐飲和KTV），在這一領(lǐng)域支付寶反而不如《微信》，畢竟后者在對服務(wù)型商戶的客戶關(guān)系維護上擁有極大優(yōu)勢。支付寶移動開放平臺的當務(wù)之急恐怕是利用Web時代積累下數(shù)量巨大的用戶群體，打通Offline端商戶群體。

作為一個偏重支付功能的工具，支付寶或許在用戶數(shù)、數(shù)據(jù)庫乃至支付便利性上占有先發(fā)優(yōu)勢，但《微信》畢竟已經(jīng)發(fā)展成了一個平臺化的產(chǎn)品，商戶對于微信移動支付平臺的需求無非是水到渠成的事兒，支付寶則需要重新說服Offline商家使用其作為交易結(jié)算手段，商戶開通便利性和用戶推廣投入等將成為支付寶移動開放平臺成敗的關(guān)鍵。

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在主要技術(shù)層面，海外移動支付主要采用的是以下幾種模式：

?Square模式的移動支付（在手機的耳機插孔或基座接口處插入一個讀卡設(shè)備，以讀取信用卡數(shù)據(jù)），包括Square、VeriFone、inner fence、iZettle、Erply以及GoPayment等；

?基于WIFI的移動支付，包括Fig Card（已被PayPal收購）以及Bump；

?基于NFC（Near Field Communication，即近距離無線通訊技術(shù)）的移動支付，以Google、三星、諾基亞、微軟等廠商為代表，其中發(fā)力最快的是Google（Google Wallet），還有ISIS（美國三大電信運營商Verizon、T-Mobile與AT&T聯(lián)營的支付公司）；

?基于圖像識別的移動支付（即使用手機或POS機上的攝像頭讀取信用卡信息來實現(xiàn)支付的），包括Card.io以及Jumio；

?基于超聲波技術(shù)的移動支付（即利用超聲波讓手機通過麥克風(fēng)和揚聲器就能完成一次近場通信），典型代表是Naratte公司的Zoosh；

?基于條形碼和二維碼的移動支付，代表廠商為kuapay；

?基于人臉識別的移動支付，代表廠商是FaceCash。

從根本上講，目前的移動支付只是一個嵌套在各個應(yīng)用中的工具，只有在最后的支付環(huán)節(jié)才會用到。而未來的支付應(yīng)用一定是“支付+錢包+理財+記賬+優(yōu)惠”的功能組合，是“嵌入式工具+整體理財應(yīng)用”的整合，這樣才能滿足個人財富管理的全面需求。

日本：運營商主導(dǎo)的支付革命

作為全球移動支付起步最早也最為發(fā)達的國家，時至今日，日本人依舊享受著世界上最好的移動服務(wù)――出門只需要帶一部手機，就可以滿足幾乎所有基本需求。而這種發(fā)達的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用環(huán)境，更是成為發(fā)展移動支付最好的先決條件。

提到日本移動支付產(chǎn)業(yè)，就不得不提到NTT DoCoMo――日本最大的移動運營商。早在2001年10月，NTT DoCoMo就開通了全球第一個WCDMA商用3G網(wǎng)絡(luò)。次年，日本第二大移動通信運營商KDDI獲得CDMA2000的3G牌照。2005年，軟銀移動獲得3G牌照。至此，日本3G市場“三分天下”的格局由此形成，3G網(wǎng)絡(luò)得到了高速的發(fā)展。如今，日本3G用戶的比例超過90%，居全球之首。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的成熟，又是DoCoMo在2004年7月率先與Sony共同推出了“i-mode FeliCa”移動錢包方案，開辟了日本移動支付的新時代。為了實現(xiàn)讀卡設(shè)備的互操作，NTTDoCoMo于2006年6月聯(lián)合JREast、JCB以及BitWallet開始實施NFC項目，共同推行FeliCa技術(shù)成為共同標準。KDDI與Vodafone也緊隨其后加入FeliCa陣營，與金融領(lǐng)域的深層合作似乎是共同的方向。

在日本的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，運營商始終牢牢地占據(jù)主導(dǎo)地位，其他如手機廠商、銀行、移動互聯(lián)網(wǎng)IT公司等都圍繞著運營商開展業(yè)務(wù)。同時，日本人購買手機絕大部分都是直接從運營商的渠道購買，使得一些關(guān)鍵應(yīng)用的標準高度統(tǒng)一。為了能順利推廣手機支付，日本的運營商們花費大價錢入股銀行和便利店等上下游企業(yè)，例如NTT DoCoMo先后注資三井住友信用卡公司、瑞穗金融集團、日本第二大便利連鎖商店Lawson等，極大地促進了移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的繁榮。

眼下的日本，非接觸式手機支付主要是定位于小額支付市場，4萬家便利店是主要消費場所。如今，日本主流運營商推出的手機支付幾乎覆蓋全國的便利店、地鐵、餐館。可以這么說，在日本，手機就是錢包。街邊各式各樣的自動販售機正是移動支付應(yīng)用大展拳腳之地，不管是買飲料還是日用品，手機一刷解決問題，而類似的商業(yè)應(yīng)用更是遍布日本的大街小巷。

韓國：政府推動的標準化發(fā)展

與日本相比，韓國也是亞洲移動支付業(yè)務(wù)普及率最高的國家之一。目前，韓國手機用戶超過全國人口的80%，電子政務(wù)發(fā)展也極為迅速，這些都為電子支付的發(fā)展提供了良好的政策、法律和市場環(huán)境。

與日本運營模式相類似，韓國的三大移動運營商（SK、KTF、LG）也牢牢控制著移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位。目前，它們都提供具有信用卡和基于Felica標準的預(yù)付費智能卡手機，其中在移動支付領(lǐng)域發(fā)展最好的運營商――SK電訊與產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)進行合作密切，推出MONETA移動支付品牌；KTF也推出旗下的移動支付品牌K-merce，而LG電信早在2003年就推出了手機銀行的業(yè)務(wù)。

在韓國，大多數(shù)用戶在購買新手機時會選擇具備能儲存銀行交易資料并進行交易信息加密功能的手機，移動支付業(yè)務(wù)使手機變?yōu)閭鹘y(tǒng)支付工具的替代品。移動支付不僅用于購買網(wǎng)絡(luò)上的內(nèi)容產(chǎn)品，還擴大到實物購買及公共服務(wù)領(lǐng)域，可以說是滲透到韓國民眾生活的方方面面，而信用卡的地位正在逐漸被新一代的移動支付卡所取代。截至去年年末，韓國移動支付卡的用戶人數(shù)已達到了150萬余人。

韓國移動支付的發(fā)展之所以被公認為世界級水平，另一大的原因是得益于韓國政府在政策上的支持與鼓勵，大型信息化項目基本都是由政府主導(dǎo)的，而相關(guān)鼓勵政策的出臺也營造出了良好的市場環(huán)境。2011年，韓國知識經(jīng)濟部技術(shù)標準院牽頭組建由通信商、卡片生產(chǎn)商、金融服務(wù)商等相關(guān)企業(yè)組成的“移動支付標準化促進會”，完成相關(guān)國家標準的制定，促進自主研發(fā)技術(shù)的開發(fā)。此外，韓國政府委托相關(guān)企業(yè)制定的“移動OK標準基礎(chǔ)平臺的支付模塊開發(fā)”項目，目前也已進入尾聲。該項目的目標是在移動電子商務(wù)中，建立一個不使用ActiveX或Flash等特定企業(yè)的技術(shù)，也可進行支付結(jié)算的平臺。該項目包括兩個方面――Paygate公司負責(zé)開發(fā)在無線網(wǎng)站上可用信用卡支付的技術(shù)標準，Danal公司則負責(zé)研究用手機本身支付的技術(shù)標準。一旦投入應(yīng)用，移動支付的各類障礙因素有望得到解決。

美國：巨頭之間的技術(shù)角逐

S-P過招 激戰(zhàn)正酣

目前，美國的移動支付業(yè)務(wù)主要集中在兩大巨頭――Square和Paypal手中。

作為后起之秀，誕生于2009年的Square目前已成為移動支付行業(yè)的領(lǐng)軍者。Square的迅速崛起，得益于在移動設(shè)備硬件上的發(fā)力――通過耳機或者麥克風(fēng)插孔，Square的便攜小盒子能為使用iPhone、iPad以及Android的用戶提供刷卡交易服務(wù)，同時還能提供從Square賬號直接支付這一更好的方式，從而達到真正的無卡支付。

截止到2012年6月，Square的用戶量超過了200萬（其中至少一半為個人用戶，也不乏像沃爾瑪、Best Buy、Target、星巴克、蘋果專營店等這樣的大型零售商），預(yù)計當年的交易金額則高達100億美元。同時，不論是在硬件還是軟件方面，Square也不甘人后，相繼推出了iPad應(yīng)用Square Register和Pay With Square，使得移動支付更加便利。

但風(fēng)光的背后，Square也存在著極大的隱憂。因為大部分交易所得都給了信用卡公司。隨著市場競爭日益激烈，Square能夠獲得的利潤將被進一步擠壓。因此，Square的當務(wù)之急就是改變公司的營收模式，將重心轉(zhuǎn)移到Pay With Square等應(yīng)用服務(wù)上，通過定制化廣告和商家增值服務(wù)推廣獲得營收。目前，公司已經(jīng)與75000多個商家簽訂合作協(xié)議，但最終會有多少用戶能來捧場仍是個未知數(shù)。

創(chuàng)立于1998年的Paypal在移動支付領(lǐng)域曾處于領(lǐng)先地位，但它嚴重依賴于現(xiàn)有的銀行卡協(xié)會和銀行基礎(chǔ)設(shè)施，同時其設(shè)施和支付過程主要以美國為中心，因此在當前的競爭中已處于劣勢。為此，Paypal在去年了一項直接抗衡Square的新服務(wù)――“Here”，將小型藍牙適配器植入用戶的智能手機中進行信用卡支付――這幾乎就是Square服務(wù)的“翻版”。據(jù)PayPal相關(guān)負責(zé)人介紹，在該服務(wù)啟用的第一天里，平均每小時處理高達1000筆業(yè)務(wù)，這也正說明了當前移動支付市場的巨大潛力和迫切需求。

PayPal預(yù)測，在未來四年，移動支付技術(shù)將大幅增加。今后，人們不僅不需要現(xiàn)金購物，也根本不需要錢包，取而代之的將是用戶手中的各種移動設(shè)備，這一預(yù)言可能最早在這個10年內(nèi)就能得以實現(xiàn)。

Google Vs蘋果 探索新模式

與那些專注于支付業(yè)務(wù)的巨頭們不同，Google與蘋果這兩家全能型的IT企業(yè)最近在移動支付方面的探索，也引發(fā)了業(yè)界的關(guān)注。

Google的移動支付戰(zhàn)略最先成功地被包裝為產(chǎn)品（例如Google Wallet），整合在了Google+中。Google Wallet也是利用NFC技術(shù)，將用戶和用戶的銀行卡（包括信用卡、借記卡等）進行綁定，便可以在支持Google Wallet支付方式的商店用手機像刷公交卡一樣進行支付了。經(jīng)過一年多的長足發(fā)展，Google Wallet已成為NFC支付領(lǐng)域令人關(guān)注的焦點。

而通過將移動硬件操作系統(tǒng)全面升級至iOS 6，蘋果踏出了其在移動支付領(lǐng)域最為關(guān)鍵的一步――Passbook。

Passbook可以理解為一個電子錢包，作用等同于實體錢包――放信用卡、會員卡、登機牌等等日常生活需要的各種憑證的地方。目前，Passbook 所支持的電子憑證類型共有五種：優(yōu)惠券、積分卡、登機牌、入場券以及會員卡，而星巴克、麥當勞、Eventbrite和Airbnb等零售巨頭都紛紛加入了Passbook大軍。

有專家斷言，Passbook將會是O2O產(chǎn)品的新爆點。雖然目前支持該服務(wù)的商家仍然不多，但它的優(yōu)勢仍得到不少業(yè)內(nèi)人士的認同：首先隨著iPhone的普及，擁有穩(wěn)定而龐大的使用人群；其次是極低的進入成本，由于Passbook的電子憑證仍舊使用二維碼或者條形碼，商家不需要改造原有的掃描識別體系，同時基于實體卡片的制作和分發(fā)成本也節(jié)省了下來；第三是通用的電子平臺，其所使用的.pkpass文件類型完全可以移植到Android等其他手機平臺上；第四是實時的票據(jù)更新機制，運用蘋果成熟的Push Notification技術(shù)，能實時地遠程更新電子憑證上的信息，非常智能化。當然，作為蘋果自身開發(fā)的支付應(yīng)用，Passbook還有一個天然的優(yōu)勢――由于iTunes培養(yǎng)了大批訂單用戶，蘋果因此擁有世界上最龐大的信用卡信息數(shù)據(jù)庫（根據(jù)最新資料統(tǒng)計，iTunes注冊用戶已達4.35億），可以隨時為其移動支付系統(tǒng)所用。

也許Passbook會成為未來移動支付行業(yè)的一匹黑馬，因為它能策略性地將公眾的注意力轉(zhuǎn)移至移動支付領(lǐng)域――當然，完全是以一種受眾樂于接受的形式。

NFC的尷尬與數(shù)字“云”未來

對于起步較晚的歐美國家，NFC雖然已經(jīng)成為移動支付的主流，但依然很難大規(guī)模普及。最大的挑戰(zhàn)就在于生態(tài)鏈本身，現(xiàn)階段要想生產(chǎn)出一個標準的、適配所有智能手機與金融機構(gòu)的NFC讀卡器，幾乎是不可能的。而在美國，最有可能被大規(guī)模采用的可能是萬事達的PayPass，但其對于軟件方面的要求則制約了普及的速度。

另一個挑戰(zhàn)則是多方利益的角逐。就拿Google Wallet及ISIS為例，Google與萬事達、花旗銀行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都達成了合作，而所有人都想從中獲得更多的利益，這還不包括數(shù)量更為龐大的終端零售商。由于NFC生態(tài)鏈太長，要想使零售商、NFC服務(wù)提供商及基礎(chǔ)運營商對利益分配都滿意，還有很長的路要走。

不僅如此，“安全”也是人們采用NFC作為移動支付方式的心理障礙之一。雖說NFC的有限通信范圍使得傳統(tǒng)的阻礙安全的手段更難發(fā)揮作用，但仍然存在著潛在的安全漏洞。涉及支付處理系統(tǒng)和銷售系統(tǒng)時，數(shù)據(jù)加密則變得極其重要。VeriFone的首席執(zhí)行官Douglas Bergeron就曾批評Square的讀卡器和驗證系統(tǒng)并不安全。而Google則表示Google Wallet比使用真實的信用卡還要安全，只要你的手機屏幕處于黑屏狀態(tài)，NFC傳輸芯片就不會通電工作而且不會儲存任何數(shù)據(jù)，所以傳說中那種揣個刷卡器擠地鐵而暴富的情況根本就不存在。雖然目前尚沒有任何證據(jù)表明，基于NFC的主流移動支付系統(tǒng)的安全性會比傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)差，但依靠硬件而存在的“手機錢包”是否就是移動支付最理想的應(yīng)用形式？

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關(guān)鍵詞：用戶體驗；移動支付；風(fēng)險

移動支付是指運用手機、掌上電腦以及其他手持數(shù)字設(shè)備等移動終端設(shè)備，通過無限通信技術(shù)方式完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的活動。移動支付終端使用最廣泛的是手機，本文所探討的移動支付風(fēng)險主要以手機支付為例。移動支付全球使用率不斷上升，根據(jù)Kantar TNS公司最新調(diào)查結(jié)果顯示，我國榮居榜首。2016年，我國手機網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達4.69億人，相比于2015年的全年增長率達到了31%。用戶在選擇移動支付時會考慮支付方式的安全性、便捷性、易用性等，根據(jù)中國網(wǎng)財經(jīng)2016年9月8日報導(dǎo)提供的數(shù)據(jù)顯示，安全性仍然是用戶選擇移動支付方式最看重的因素，占比達73.4%。

一、用戶使用移動支付的風(fēng)險

1.移動設(shè)備的管理風(fēng)險

移動支付用戶需在手機中綁定銀行卡、存儲購物記錄和支付平臺用戶名、密碼等信息，一旦手機被盜搶或不慎遺失，很可能造成惡意轉(zhuǎn)賬、泄露隱私信息等風(fēng)險。用戶在使用移動支付APP客戶端時，圖方便實時處于登錄狀態(tài)，他人若拿到該手機可直接進入支付平臺進行操作。有些用戶不設(shè)置開屏密碼，致使手機又缺少一道安全防護。多數(shù)用戶在處置舊手機時風(fēng)險意識不強，只將手機卡拔出，內(nèi)存沒有徹底拆除，即使已經(jīng)刷機，也有人用軟件惡意恢復(fù)手機信息，導(dǎo)致用戶隱私泄露。很多手機用戶沒有定期給手機殺毒和清理垃圾的習(xí)慣，讓病毒有機可乘。

2.交易過程管理風(fēng)險

我國移動支付的簡易流程如下圖所示。移動支付的用戶購買手機等移動支付設(shè)備終端后，到銀行申請辦理銀行卡并綁定到移動設(shè)備終端，下載由軟件開發(fā)商開發(fā)的支付客戶端APP，在移動通信運營商提供的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，運用第三方支付平臺就可以完成向合作商戶付款業(yè)務(wù)，也可以通過移動支付進行轉(zhuǎn)賬。該移動支付流程看起來非常完整并且相對封閉，但是在該交易管理過程的多個環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險。

（1）綁定銀行卡的風(fēng)險

選擇信用卡賬號支付時，只需輸入卡號和預(yù)留銀行的手機號碼，并輸入手機中接收的驗證碼就能完成支付。第二次應(yīng)用時點擊使用上次的賬號，不需再輸入賬號。如果手機和銀行卡同時丟失，拾到者通過輸入銀行卡號和手機驗證碼而進行惡意付款。第三方付款平臺提供小額快捷付款服務(wù)，用戶只需輸入y行卡號，不用輸入密碼，就可付款。如果違法者獲得用戶支付平臺用戶名和密碼、銀行卡號和其他個人信息，就可以盜取銀行卡內(nèi)存款。

（2）下載APP客戶端的風(fēng)險

由于用戶所使用的手機多種多樣，不同品牌的手機應(yīng)用系統(tǒng)不同，對下載APP客戶端安全性的識別能力也不同。手機用戶的文化程度和信息技術(shù)水平參差不齊，不能準確辨別網(wǎng)站的真假，容易誤入釣魚網(wǎng)站，點擊帶病毒的鏈接，導(dǎo)致手機被安裝木馬，有關(guān)移動支付信息和其他個人隱私被盜。犯罪分子通過短信或電子郵件發(fā)送虛假信息，誘使用戶進入虛假網(wǎng)站，然后用戶輸入的賬號和密碼由偽造的后臺數(shù)據(jù)庫記錄，從而在短時間內(nèi)給用戶造成很大損失。

（3）Wifi接入的風(fēng)險

絕大多數(shù)用戶都會在有免費網(wǎng)絡(luò)選用的情況下，為節(jié)約費用而關(guān)閉手機流量。智能手機會自動搜索免費wifi接入點，然后自動申請接入，第一次輸入密碼成功接入后，第二次無需再輸入密碼即可接入。商家為給顧客提供連網(wǎng)便利，在餐飲、旅游、商場等公共場所都提供免費wifi熱點。違法入侵者經(jīng)常設(shè)置具有釣魚性質(zhì)的wifi熱點，設(shè)置這種接入點的成本很低，只需一臺電腦和一個路由器，幾分鐘就可設(shè)置完畢，用戶只要接入該熱點，輸入的用戶名和密碼就統(tǒng)統(tǒng)顯示在該非法站點的電腦上。

（4）支付平臺的運營管理風(fēng)險

第三方支付平臺為提高移動支付效率，提供快捷支付服務(wù)。以支付寶為例，用戶可以用綁定的銀行卡完成快捷支付，即，如果支付寶賬戶的余額不足，用快捷支付直接輸入支付寶賬戶的支付密碼，就從綁定的銀行卡付款到支付寶。手機支付寶為用戶提供小額免密支付服務(wù)，免密支付金額上限可以設(shè)置為200至2000元不等。筆者的體驗是下載支付寶APP后，200元小額免密支付功能自動開啟。支付平臺的運營管理應(yīng)兼顧效率與安全，二者不可得兼時，應(yīng)該優(yōu)先考慮支付安全。

3.宏觀監(jiān)督管理的不足

我國當前支付結(jié)算信用體系不健全，還沒有建立系統(tǒng)的網(wǎng)上支付規(guī)則，相配套的法律法規(guī)較為滯后。用戶交易中暫時存放在第三方支付平臺的沉淀資金游離于銀行的監(jiān)管之外，該資金安全隱患或者支付風(fēng)險問題備受關(guān)注，因為該資金容易成為犯罪分子進行非法活動的工具。用戶在進行移動支付時，一旦感染病毒，或者重要信息被盜取等，導(dǎo)致銀行卡中的存款丟失，銀行和支付平臺互相推諉，沒有機構(gòu)對此負責(zé)。

二、移動支付風(fēng)險的根源

1.移動終端自身的風(fēng)險

大多數(shù)手機的管理系統(tǒng)不是封閉式的，容易遭受不法分子的惡意攻擊。相比于臺式計算機，移動終端的體積小，質(zhì)量輕，但是計算能力相對較弱，缺乏硬件擴展性，限制了U盾和數(shù)字證書的使用，也限制使用高強度、非對稱的加密算法。移動終端的軟件功能簡化，導(dǎo)致手機瀏覽器無法向電腦瀏覽器那樣支持密碼控制。移動終端的網(wǎng)速要比電腦網(wǎng)絡(luò)低，限制了一些防護軟件的使用。

2.網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境潛在的威脅

當前網(wǎng)絡(luò)支付的通信環(huán)境面臨多種威脅，安全支付技術(shù)和標準需要迎接挑戰(zhàn)。不法分子設(shè)置釣魚網(wǎng)站、偽基站和虛假二維碼等攔截用戶信息；條碼、聲波、指紋、虹膜等識別技術(shù)被嘗試應(yīng)用于移動支付，但尚無統(tǒng)一的技術(shù)標準和檢測認證標準；支付指令載體可能被嵌入木馬、病毒等非法內(nèi)容，導(dǎo)致在客戶身份識別、訪問控制、數(shù)據(jù)保密性、抗抵賴性等方面存在一定的安全隱患。

3.相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)督管理過于粗放

（1）支付機構(gòu)的微觀管理

效率與安全有時是矛盾的，支付平臺希望為用戶提供快捷的支付體驗，因此讓用戶綁定銀行卡，開通快捷支付服務(wù)，用戶無需輸入驗證碼進行雙向驗證，只需輸入支付密碼即可完成支付，可見支付平臺運營是以提高支付效率為目標的。

（2）國家機關(guān)的宏觀管理

境內(nèi)非銀行支付機構(gòu)無證開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，這些游走在監(jiān)管之外的無牌“二清”機構(gòu)亂象叢生，不僅對接入的商戶沒有嚴格的準入門檻要求，而且清算過程存在發(fā)生卷款逃跑的風(fēng)險。當前支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，不僅不利于有關(guān)部門的監(jiān)測，也存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險。國家相關(guān)部門對移動支付機構(gòu)的管理不夠細化，相關(guān)法律法規(guī)滯后并且過于籠統(tǒng)。

三、應(yīng)對移動支付風(fēng)險的對策

1.用戶層面

用戶購買手機時要選擇正規(guī)廠家生產(chǎn)和合法渠道銷售的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品硬件配置的安全技術(shù)相對較高。使用手機時盡量設(shè)置開屏幕密碼，多一道防護屏障。手機上網(wǎng)購物時，在不同網(wǎng)站設(shè)置的支付密碼不要相同，不要選擇“記住密碼”選項。交易中不要向?qū)Ψ酵嘎┥婕吧矸荨y行卡、用戶名和密碼等重要信息。凡是通知中獎、公檢法要求匯款、謊稱賬號出錯要求重新輸入密碼等電話一律掛斷，收到短信帶有不熟悉的鏈接，不要打開。平時出行，手機、銀行卡和身份證不要放一起，降低同時遺失并被惡意利用的風(fēng)險。用手機綁定的銀行卡數(shù)量不要太多，銀行卡內(nèi)的余額不要太高，要開通該銀行卡短信服務(wù)功能，出入賬時會收到短信提醒，以便及時發(fā)現(xiàn)問題。要下載殺毒軟件，定期對手機進行安全性檢查。下載移動支付客舳APP時，要從官方網(wǎng)站進入。進入支付平成交易后要安全退出。對于不熟悉的wifi熱點不要隨便接入，無密碼wifi熱點堅決不要接入。在進行網(wǎng)絡(luò)購物付款或者日常生活轉(zhuǎn)賬時，使用移動數(shù)據(jù)流量更安全。家庭用wifi熱點要經(jīng)常更換密碼，清理蹭網(wǎng)者，以防家庭成員重要信息和交易記錄被非法利用。

2.交易平臺層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生物技術(shù)的發(fā)展，一些生物特征識別技術(shù)如指紋，掌紋，聲音，虹膜等具有獨特的不可復(fù)制和永不丟失的特性，可用于移動支付。僅采用密碼認證的安全措施過于單一，應(yīng)將多種認證支付方式組合運用。手機支付對關(guān)鍵交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)等保證交易記錄的不可抵賴性和完整性；采用業(yè)務(wù)密鑰、PSAM卡密鑰、加密機主密鑰和POS服務(wù)系統(tǒng)密鑰來保證系統(tǒng)信息私密性；通過USBKey的雙鑰加密認證，控制成員對系統(tǒng)資源的訪問。支付平臺應(yīng)該健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方信任度，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風(fēng)險。注重提高員工自身風(fēng)險意識培訓(xùn)，建立風(fēng)險預(yù)警機制和誠信自律的企業(yè)文化。支付平臺應(yīng)該實時提醒用戶注意網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，當用戶開通小額免密支付時，提示用戶閱讀使用須知和安全提醒。

3.法律監(jiān)管層面

進一步規(guī)范移動支付法律關(guān)系涉及到的各方主體的權(quán)利和義務(wù)，相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動支付各方當事人之間的法律關(guān)系，強化交易平臺的管理責(zé)任。加強第三方支付機構(gòu)沉淀資金的管理，落實反洗錢的管控工作。有關(guān)主管機構(gòu)應(yīng)當對滯留在交易平臺上的消費者交易資金進行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，要求實行銀行專戶存放。2010年，非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法出臺，第三方支付機構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。從2015年開始，管理層監(jiān)管力度逐漸加強，非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法、二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿等政策相繼出臺。按照年累計移動支付金額的大小對賬戶進行分類管理，隨著支付金額的提高身份驗證的程序也越復(fù)雜，以降低移動支付的風(fēng)險。

四、結(jié)束語

當前我國移動支付的發(fā)展勢頭迅猛，移動支付的便利性不斷提升，客戶對移動支付的使用度、信任度、接受度也不斷增強，移動支付在我國的應(yīng)用前景廣闊?？梢灶A(yù)見移動支付將繼續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢，在投資理財、消費生活等領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。同時，隨著農(nóng)業(yè)電子商務(wù)這片藍海的開發(fā)，農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)將繼續(xù)得到推廣和應(yīng)用。

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[2]楊晨，楊建軍.移動支付安全保障技術(shù)體系研究[J].信息技術(shù)與標準化，2010，（7）：17-20.

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>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風(fēng)險防范 關(guān)于移動通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動支付的風(fēng)險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風(fēng)險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)?？梢钥闯?，我國遠遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風(fēng)險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術(shù)創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術(shù)為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當用戶真正感受到技術(shù)進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等?！笆謾C在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險最小化原則設(shè)計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機構(gòu)為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術(shù)的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構(gòu)可以申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測?；谝苿又Ц斗?wù)便捷、高效，順應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設(shè)備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務(wù)量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%?！?〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構(gòu)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機構(gòu)可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構(gòu)大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來移動銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導(dǎo)移動支付的機構(gòu)必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構(gòu)，移動支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務(wù)成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務(wù)場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務(wù)的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應(yīng)用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應(yīng)用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應(yīng)用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、消費者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務(wù)后需以資金流動這一進程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機構(gòu)、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務(wù)市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構(gòu)的風(fēng)險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構(gòu)，為集團內(nèi)部服務(wù)的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會?？茖W(xué)、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風(fēng)險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險理論，由于信息非對稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準確預(yù)測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風(fēng)險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險分為社會風(fēng)險、績效風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、心理風(fēng)險與身體風(fēng)險五個維度?！?〕目前我國監(jiān)管機構(gòu)對支付業(yè)務(wù)實行特別許可制度，只有符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務(wù)平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風(fēng)險。無牌支付機構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管，無牌支付機構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險。如何取締無牌照移動支付機構(gòu)是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機制，造成業(yè)務(wù)拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責(zé)任承擔(dān)等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！?，但是支付機構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構(gòu)幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風(fēng)險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當下監(jiān)管機構(gòu)和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)也要嚴格履行職責(zé)，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應(yīng)重點關(guān)注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險或風(fēng)險的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應(yīng)有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應(yīng)有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標準

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機構(gòu)加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎(chǔ)上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應(yīng)包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。

4.強化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構(gòu)與非法機構(gòu)，認識第三方支付機構(gòu)與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構(gòu)與非持牌支付機構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強自身建設(shè)，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

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篇7

關(guān)鍵詞：3G時代；電費回收；移動支付模式

電費回收是供電企業(yè)價值實現(xiàn)過程中最重要的環(huán)節(jié)，同時也是供電企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要體現(xiàn)。隨著信息科技的快速發(fā)展和移動通信3G時代的到來，支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。然而，電費回收模式的發(fā)展卻相對滯后，電力客戶電費繳納還是傳統(tǒng)模式的延續(xù)，客戶繳費服務(wù)并沒有獲得大的改善。與電力用戶幾何級的增長速度相對比，電費繳費難已經(jīng)成為制約供電企業(yè)服務(wù)提升的一塊短板[1]，不僅影響企業(yè)的效益和效率，并且影響了客戶滿意度而有損于企業(yè)形象。因此，供電企業(yè)需要借鑒其他行業(yè)先進的經(jīng)驗，拓展與信息技術(shù)、金融行業(yè)的共贏合作，改進現(xiàn)有的電費管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術(shù)手段滲透于電費回收工作，改善現(xiàn)狀，進一步提高企業(yè)運營效率和社會價值。

一、居民電費回收模式

按與信息技術(shù)結(jié)合程度以及目前普及程度，可以將電費回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。

（一）傳統(tǒng)的電費回收模式

1．電力營業(yè)廳收費。營業(yè)廳收費模式是電費回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營業(yè)廳作為供電企業(yè)服務(wù)客戶的窗口，在收取電費的同時還承擔(dān)著對外展示企業(yè)形象、與客戶面對面溝通的責(zé)任，因此，營業(yè)廳作為供電企業(yè)的專用營業(yè)場所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平。然而，營業(yè)廳前期投資巨大，各類設(shè)施、人力資源占用量大，難以實現(xiàn)7×24小時服務(wù)，不能滿足客戶日益增長的個性化需求，由于以上因素，營業(yè)廳收費模式需要其他模式的補充。

2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠、欠發(fā)達地區(qū)的用戶提供便捷的服務(wù)，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時，走收模式中的資金安全和收費員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補充手段或特定區(qū)域收費的過渡手段。

3．銀行代收費。銀行代收費從早期的大客戶電費托收發(fā)展成為目前電費回收的主要手段，與供電公司營業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗、技術(shù)手段和安全保障體系，供電營業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡(luò)上使自身業(yè)務(wù)得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費功能實現(xiàn)了7×24小時的繳費服務(wù)，進一步彌補了供電營業(yè)廳在收費時間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點仍然不能滿足不斷增長的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財類業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量驟然上升，銀行排隊成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識，客戶繳費時產(chǎn)生疑問不能得到合理的解釋，對供電企業(yè)形象將會造成負面的影響。

（二）新興電費回收模式

1．網(wǎng)上營業(yè)廳。網(wǎng)上營業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，通過企業(yè)門戶網(wǎng)站為用戶提供業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)咨詢、投訴受理、繳費等業(yè)務(wù)，營造了虛擬空間的營業(yè)場所，使供電服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢突破了時間和空間的限制。網(wǎng)上營業(yè)廳收費模塊采用的主要技術(shù)是電子錢包技術(shù)，電子錢包是電子商務(wù)中用戶常用的一種支付工具，尤其適用于小額購物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結(jié)合，用戶通過銀行賬戶進行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術(shù)，網(wǎng)上營業(yè)廳收費被客戶接受的程度還有待時間的考驗，而安全和隱私作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸問題，勢必將影響著電費網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。

2．移動支付。移動支付是移動商務(wù)的重要組成部分，移動支付可以簡單定義為借助手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過手機短信、IVR、WAP等多種方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來越多的用戶所接受，隨著移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，無處不在的移動網(wǎng)絡(luò)連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶間“最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴大到了更加廣闊的物理空間。移動商務(wù)具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務(wù)所不具備的特有屬性，同時也為電費支付提供了更加新穎、便捷和個性的實現(xiàn)方式。

除了以上主要支付方式以外，電費充值卡、商收費等也在電費回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進，新興電費回收模式拓展了電費回收的渠道和空間。

二、電費繳納移動支付的幾大優(yōu)勢

（一）技術(shù)基礎(chǔ)

2009年1月7日國內(nèi)3G牌照正式發(fā)放，中國移動、中國聯(lián)通、中國電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國正式進入3G時代。各大通信運營商對網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入加大，實現(xiàn)了高話務(wù)區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無縫覆蓋，3G標準下，移動網(wǎng)絡(luò)能夠滿足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)需求。移動商務(wù)由此擁有了強大的技術(shù)后盾，其中的移動支付更能得益于移動通信技術(shù)的發(fā)展而得到逐步的完善。電費繳納作為移動支付的典型應(yīng)用之一，在強大技術(shù)基礎(chǔ)的支撐下，勢必擁有廣闊的發(fā)展空間。

（二）用戶群基礎(chǔ)

近幾年來手機用戶普及迅速，據(jù)統(tǒng)計，2004年我國手機用戶總數(shù)達到3.34億，約占中國人口的1/4，截止到2006年5月，中國手機普及率已超過30%，用戶數(shù)達到4.21億，雖然預(yù)計在未來幾年內(nèi)手機用戶增長幅度將逐漸放緩，但是仍將保持較好的增長態(tài)勢，市場前景依然看好。根據(jù)市場研究組織IEMR的報告數(shù)據(jù)，2010年中國手機用戶數(shù)量將達到7.38億。手機已經(jīng)成為人們生活中的必需品之一，手機給予人們溝通便利的同時，用戶對手機功能有了更多的期望，移動商務(wù)較傳統(tǒng)的商務(wù)模式能夠給用戶提供更具時效性的服務(wù)。傳統(tǒng)的電費支付模式受到時間、空間等條件的制約，無法滿足客戶的需求，電費移動支付將隨著人們消費習(xí)慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。

（三）移動支付優(yōu)勢基礎(chǔ)

采用移動支付，用戶使用一部手機就可以方便的完成整個交易，用戶無需親臨業(yè)務(wù)現(xiàn)場，可以減少往返的交通時間和不必要的等待時間，也節(jié)約了交易成本。移動支付靈活便捷，如果某項支付達到普及，交易不受時間和地點的約束。如果電費的移動支付結(jié)算簡便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運營場地的投入，將資源更多的投入到價值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。

移動支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因為首先相對電子網(wǎng)絡(luò)購物來說，手機存儲顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進行長時間大信息量交互，移動支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務(wù)明確的、交易程序簡明的支付活動；再者，移動支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認可，因此，小額支付優(yōu)勢更加明顯?！笆謾C錢包”是目前發(fā)展較為迅速的移動支付業(yè)務(wù)。“手機錢包”主要有兩方面實現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運營商的移動通信網(wǎng)絡(luò)相連接，以銀行卡賬號為支付賬號，以手機號碼為支付標識，把用戶的銀行卡賬號和手機號碼進行綁定，通過手機短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機錢包中支付賬號，與移動BOSS系統(tǒng)的話費綁定，以話費來實現(xiàn)用戶支付的需求。由于絕大多數(shù)國家的金融管制政策都比較嚴格，對非金融機構(gòu)經(jīng)營金融類業(yè)務(wù)有著嚴格的控制，為避免與國家金融、稅務(wù)政策相抵觸所以“手機錢包”第二種實現(xiàn)途徑應(yīng)用范圍很窄，目前就我國來說，主要局限于運營商與門戶網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點歌等服務(wù)以及與福利機構(gòu)聯(lián)合推出的募捐等服務(wù)。

普通居民用電費用正好符合移動小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時間限制的交易，數(shù)額不大，提品的商家是信譽良好的供電公司，所以電費移動支付具備發(fā)展的先天條件。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報告，這一點也被充分證實。北京信索咨詢公司在2008年對移動支付市場情況的調(diào)查問卷中，問及到受訪者“什么場合下使用移動支付會帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購物、公交車乘車費、購買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費（如水電費）。另外，移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋遠遠大于傳統(tǒng)電費繳納網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，尤其是對于偏遠地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動電費支付在方便客戶和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無可比擬的優(yōu)勢，由此，電費移動支付擁有良好的發(fā)展前景。

（四）合作共贏基礎(chǔ)

隨著通信市場競爭的加劇，手機用戶ARPU值逐步呈下降趨勢，各大運營商都在尋找新的業(yè)務(wù)增長點。移動支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費方式的革命，也將是移動運營商為消費者提供的重要增值服務(wù)之一，在新技術(shù)和新的商業(yè)運作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費者普遍存在的對移動支付安全性的疑慮，消費者對業(yè)務(wù)提供者的信譽有較高的要求，供電企業(yè)資金雄厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動運營商有強大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎(chǔ)，同時移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的滲透也使這種合作走向必然。

三、結(jié)語

手機支付是電費在3G時代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務(wù)的推廣和普及能夠是價值鏈上的各方受益。對供電企業(yè)來說，高效的支付手段節(jié)省電費回收環(huán)節(jié)的運營成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶滿意度。

參考文獻

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關(guān)鍵詞：Apple Pay；近場支付；移動支付

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0073-04

一、移動支付發(fā)展的三個階段與Apple Pay簡介

（一）移動支付發(fā)展的三個階段

隨著4G技術(shù)的快速發(fā)展和普及應(yīng)用，以微信支付、支付寶為代表的移動支付迅速崛起。相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的支付與結(jié)算方式，移動支付憑借其便捷、及時的強大優(yōu)勢，在線上與線下交易中廣泛普及。根據(jù)人民銀行《2015年支付體系運行情況報告》數(shù)據(jù)顯示，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)生138.37億筆，累計交易金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

從發(fā)展階段看，移動支付大致經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第一階段為移動互聯(lián)網(wǎng)遠程支付，即基于移動技術(shù)把互聯(lián)網(wǎng)PC端復(fù)制到手機客戶端，其中以支付寶手機客戶端、商業(yè)銀行網(wǎng)銀手機客戶端最為典型。第二階段為O2O電子商務(wù)支付。這也是目前互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要競爭領(lǐng)域，該類支付技術(shù)可分為二維碼掃碼支付、聲波支付、手機刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon。第三階段為近場支付。能夠?qū)崿F(xiàn)近場支付的包括NFC（一種近距離無線通訊技術(shù)）支付、紅外線支付、藍牙支付技術(shù)，其中又以NFC支付最為典型。相對于前兩種支付方式，近場支付在移動設(shè)備硬件、交易方式等方面具有更高的安全性，且應(yīng)用場景所受的限制更少，使用頻率更高，且能很好適應(yīng)“小額、高頻”的移動支付特點。從發(fā)展趨勢看，近場支付將成為未來線下移動支付的主流趨勢。

當前我國移動支付市場正處于由第二階段向第三階段的轉(zhuǎn)變時期，二維碼、聲波等交互技術(shù)是NFC等近場支付方式全面推廣完成前的過渡手段，而NFC憑借低能耗、高便捷性和更高的安全性將會成為近場支付的主流技術(shù)。蘋果公司推出基于NFC技術(shù)的Apple Pay，正是瞄準近場支付市場的廣闊前景。

（二）Apple Pay功能特征與登陸中國市場后的發(fā)展情況

Apple Pay 是蘋果公司于2014年10月推出的基于 NFC技術(shù)的移動支付手段，主要應(yīng)用于iPhone6及以上，以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。具體而言，Apple Pay主要包括了NFC近場通信、Touch ID指紋驗證、SE/Enclave安全芯片、銀行卡Tokenization令牌技術(shù)、Wallet卡券管理等一系列新技術(shù)集成和應(yīng)用，并具有以下特征：一是辦理流程簡便。用戶僅需要在支持Apple Pay的蘋果設(shè)備上打開Wallet應(yīng)用，并使用蘋果設(shè)備的拍照功能添加銀行卡，銀行審核完銀行卡的有效性后，即可完成銀行卡與手機綁定。在實際使用中，用戶按住Touch ID并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。二是支持線上線下兩種模式。目前Apple Pay提供上線下兩種支付模式。在線上支付模式，用戶在手機商城選定商品后，將銀行卡與iTunes軟件和App Store相綁定，選擇使用Apple Pay，然后通過指紋即驗證就可完成支付，不再需要輸入信用卡信息等。線下支付模式中，用戶在消費門店完成商品選購后，用戶按住通過Touch ID指紋驗證并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。

2016年2月18日，銀聯(lián)云閃付正式開通支持Apple Pay服務(wù)，Apple Pay正式登陸中國市場，上線首日通過Apple Pay綁定的銀行卡數(shù)量就超過3800張。目前Apple Pay支持19家銀行，其中12家銀行已經(jīng)推出，剩余7家將在年內(nèi)推出?？系禄?、麥當勞等12家線下實體店可以通過Apple Pay結(jié)賬，當當網(wǎng)、唯品會等16家線上應(yīng)用都支持Apple Pay，還有6家線下商戶和4家線上應(yīng)用也即將加入。

二、Apple Pay與微信支付、支付寶的對比分析

（一）支付手段

傳統(tǒng)的銀行支付模式主要包括商戶、發(fā)卡行、收卡行、銀聯(lián)四部分，即通過銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算完成支付，支付機構(gòu)以商戶身份，通過收卡行或收單機構(gòu)連接進入支付系統(tǒng)，被稱為“四方模式”。目前在國內(nèi)移動支付市場占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付則是代替了收卡行與銀聯(lián)兩部分，繞開銀聯(lián)進行網(wǎng)絡(luò)支付形成“三方模式”。具體來看，微信支付、支付寶擁有第三方支付牌照，并建有獨立的賬戶系統(tǒng)，用戶可以存零線、轉(zhuǎn)賬收款、購買理財產(chǎn)品，在支付時可以繞開銀聯(lián)，直接花掉銀行賬戶的金額，或者花掉支付賬戶里的金額。與微信支付、支付寶相比，Apple Pay并非第三方支付工具，而是依托在銀聯(lián)云閃付下的一種移動支付手段，與實體銀行卡共用一個銀行賬戶，充當商戶和用戶之間的通道角色。因此在某種程度上，Apple Pay綁定銀行卡賬戶鞏固了傳統(tǒng)“四方支付”模式，提升了發(fā)卡行、收卡行和支付終端的廠商價值（見表1）。此外，由于Apple Pay自之日起就被定位為一種支付終端，不涉及資金結(jié)算，Apple Pay不參與資金的流動，自身也沒有建立賬戶和“資金池”。這就使得Apple Pay仍然受制于現(xiàn)行銀行卡轉(zhuǎn)賬限額的規(guī)定，更符合目前的監(jiān)管取向和反洗錢風(fēng)險防范要求。

（二）安全性能

一是數(shù)據(jù)傳輸安全技術(shù)更為嚴格。Apple Pay使用Token令牌加密技術(shù)來傳輸客戶敏感信息。用戶將銀行卡與Apple Pay綁定后，其銀行卡信息并不存儲在手機的本地儲存里，也不存儲在手機等移動設(shè)備的服務(wù)器上，而是通過復(fù)雜的Token令牌編碼加密技術(shù)，在原銀行卡真實卡號基礎(chǔ)上，隨機生成一組只能在本機上使用的16位數(shù)字新卡號，并存儲在手機的安全芯片中（SE/Enclave安全芯片）。用戶每次支付交易時，都需要核對隨機生成的Token令牌，并完成指紋驗證。因此即使手機丟失，用戶也不必注銷信用卡，可通過蘋果的遠程程序關(guān)閉支付功能。此外，相對于支付寶和微信支付，Apple Pay不收集、存儲用戶購買的商品價格、數(shù)量、地址等交易信息，較好地保護了用戶隱私。二是依托強實名賬戶，安全性較強。Apple Pay運用的NFC支付依托的是真實銀行卡，屬于強實名賬戶，受到銀行認證和國家法律的保護，安全性更強。而微信支付、支付寶的二維碼掃碼支付，依托的是第三方支付賬號，屬于弱實名賬戶，不受國家法律保護，存在安全隱患。但微信支付、支付寶都與保險公司合作，建立了賠付機制，如支付寶與眾安保險聯(lián)手推出支付寶賬戶安全險，微信支付也提供了相應(yīng)的財產(chǎn)保險（見表2）。

（三）使用便利性

用戶使用微信和支付寶支付都需要掃描二維碼。首先需要打開APP，再點開付款二維碼，最后通過指紋認證或輸入密碼完成付款。與支付寶、微信支付的掃碼支付相比，Apple Pay的近場支付操作更為簡捷。使用Apple Pay付款時，只需將手機等移動設(shè)備靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時完成Touch ID指紋驗證即可完成支付，且整個支付過程無需接入互聯(lián)網(wǎng)，線下支付也不用打開任何APP，甚至無需喚醒屏幕，支付完成后還有聲音或振動反饋?？傮w來看，在懶人經(jīng)濟方興未艾的今天，無論操作步驟還是時間Apple Pay都更“懶”。

（四）使用群體

Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。因此，目前Apple Pay的國內(nèi)用戶群主要受制于蘋果新型號手機或相關(guān)移動設(shè)備的持有者。而微信支付、支付寶則支持國內(nèi)大多數(shù)型號與操作系統(tǒng)的智能手機，并且使用門檻更低?？傮w來看，相比支付寶和微信支付，Apple Pay的用戶群體目前絕對是小眾。

三、Apple Pay在國內(nèi)發(fā)展面臨的制約因素

（一）缺乏配套交易平臺的消費生態(tài)場景支撐

支付方式往往由消費生態(tài)場景決定。目前在國內(nèi)移動支付市場占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付已不僅僅是支付工具，而是積累了眾多用戶，并且能夠?qū)崿F(xiàn)線上線下支付、轉(zhuǎn)賬、理財、生活繳費等多功能的“全能型”移動服務(wù)平臺，此外還滲透到商場、超市、便利店等日常生活場景。如支付寶依托淘寶網(wǎng)與天貓平臺，已經(jīng)成為數(shù)以萬計電商的支付工具，并和國內(nèi)180多家銀行達成合作關(guān)系，微信也利用公眾號為商家提供交易平臺。Apple pay作為新的市場進入者，目前僅支持消費支付，自身沒有支付賬戶，相對于支付寶與微信支付這樣的“全能型”移動支付平臺，不具備占據(jù)移動市場主導(dǎo)地位的前提。此外又缺少像淘寶、天貓、微商這樣的消費場景支撐，自身無法實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)積累，形成交易閉環(huán)的支付服務(wù)體系，目前還只能存在于有限的銀行POS終端商戶中。

（二）消費者支付習(xí)慣難以改變，商戶接受度有限

從2015年國內(nèi)移動支付市場格局看，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已占據(jù)了90%以上的市場，百度錢包等其他第三方支付也在努力提升市場份額。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)賬戶O2O的使用，支付寶和微信支付還將線上用戶帶到線下，通過補貼優(yōu)惠鼓勵商戶和消費者使用移動支付方式交易，形成了各自的用戶沉淀和支付習(xí)慣養(yǎng)成。而目前Apple Pay的優(yōu)惠券、返現(xiàn)、紅包等優(yōu)惠措施以及受理端都尚未形成，想要挑戰(zhàn)消費者已經(jīng)習(xí)慣了的支付包、微信支付等帶來的便利和優(yōu)惠服務(wù)，改變現(xiàn)有支付習(xí)慣，還需要相當長一段時間。在商戶接受度方面，雖然蘋果公司與主要發(fā)卡銀行合作還算順利，但并非所有商戶都欣然接受Apple Pay。例如在美國，就發(fā)生過沃爾瑪、百思買、CVS等大型零售商場由于不愿意讓Apple Pay進入自身商業(yè)生態(tài)，侵害現(xiàn)有閉環(huán)服務(wù)體系和已經(jīng)推出的客戶忠誠度計劃，而關(guān)閉NFC功能聯(lián)合抵制Apple Pay的問題。此外，相比NFC支付，掃碼支付更容易與商家的團購促銷等優(yōu)惠手段實現(xiàn)本地捆綁，這也是部分商戶接受度有限的重要原因所在。

（三）使用T檻較高，業(yè)務(wù)發(fā)展的硬件環(huán)境仍有待于完善

一是Apple Pay的國內(nèi)用戶群主要受制于蘋果新型號手機或移動設(shè)備的持有者。Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。而且iwatch僅支持店內(nèi)支付，ipad air2及以上系列僅支持APP支付，只有iPhone6及以上設(shè)備才同時支持Apple Pay的店內(nèi)支付和APP支付功能。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國智能手機保有量約為4.5億臺，其中蘋果手機占市場份額為13.4%，如果考慮支持Apple Pay的機型，意味著前幾代的iPhone和ipad都無法統(tǒng)計在內(nèi)，這將大幅縮小用戶基數(shù)，極大影響Apple Pay推廣。二是Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展受制于支持NFC功能的POS終端數(shù)量限制。蘋果的NFC支付不同于掃碼支付，擁有NFC支付功能的POS終端是完成Apple Pay支付的先決條件，這就使得Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展需要銀聯(lián)對其現(xiàn)有POS終端進行升級改造。數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)在國內(nèi)1000余萬臺POS終端中，具有NFC支付功能的“閃付”終端僅有300萬臺，而改造一臺符合銀聯(lián)“閃付”標準的POS終端所需成本約為1000元，因此完成全部POS終端改造所需成本約為70億元。此外，商戶還需要培訓(xùn)員工和完善后臺處理系統(tǒng)。

（四）數(shù)據(jù)安全存在隱患，Apple Pay仍存在被盜刷的可能

Apple Pay的近場支付采用的是Token令牌和生物指紋雙重保障技術(shù)，此外，蘋果公司還對用戶指紋信息采用了Secure Enclave進行保護，但數(shù)據(jù)安全性仍很難確保萬無一失。Apple Pay的本質(zhì)仍然是銀行卡支付，如果用戶不慎丟失手機或者使用Apple Pay綁定銀行卡失敗，可能會讓不法分子通過Apple ID獲得信用卡信息，進而存在被盜刷的風(fēng)險。特別是目前Apple Pay綁定銀行卡的程序便捷，不僅可以綁定用戶自身銀行卡，還可以綁定他人銀行卡，即使沒有銀行卡，也可以通過輸入銀行卡卡號等信息進行綁定，使得不法分子可通過Apple Pay綁定他人銀行卡進行盜刷。Apple Pay在國內(nèi)上線不到一周，就發(fā)生了因用戶Apple Pay綁定銀行卡失敗，導(dǎo)致銀行卡被盜刷的風(fēng)險事件。此外，根據(jù)國外媒體報道，Apple Pay上線的其他國家也曾發(fā)生過多起盜刷信用卡案件。如美國《華盛頓郵報》曾指出，2015年約有6%的Apple Pay的支付金額是盜刷他人信用卡賬戶所產(chǎn)生的金額。

（五）近場支付技術(shù)推廣受到制約，配套法律法規(guī)缺位

目前，國內(nèi)的NFC近場支付所涉及的產(chǎn)業(yè)鏈包括手機運營商、手機生產(chǎn)商、手機芯片廠商、銀行、收單機構(gòu)、終端商戶等環(huán)節(jié)。由于產(chǎn)業(yè)鏈條較長，各方利益難以統(tǒng)一，協(xié)調(diào)成本較高，在NFC支付過程中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)不流暢、傳輸中斷等不佳的用戶體驗始終難以得到有效解決。正是由于上述原因，NFC支付在國內(nèi)雖然已發(fā)展近十年，但與支付寶、微信支付發(fā)展的“如火如荼”相比，NFC則顯得“不溫不火”，2015年NFC支付只占到國內(nèi)移動支付交易量的1.6%。此外，近場支付雖屬于移動支付范疇，但又不同于傳統(tǒng)的依賴互聯(lián)網(wǎng)和云端的支付技術(shù)。作為一項新興領(lǐng)域，當前國內(nèi)并沒有健全相關(guān)法規(guī)與之配套。2016年7月1日起，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》正式實施，除了需要一部網(wǎng)絡(luò)支付專門立法，更需要出臺針對近場支付的監(jiān)管細則，以在機構(gòu)準入、交易安全、賬戶安全、內(nèi)控管理等方面予以明確規(guī)范。

四、Apple Pay對促進我國移動支付市場發(fā)展的啟示

Apple Pay登陸中國后，短時間內(nèi)雖然不會改變國內(nèi)現(xiàn)有移動支付格局，但對加速移動支付市場發(fā)展，特別是近場支付市場發(fā)展意義重大，并可能催生新的移動支付消費生態(tài)。借助Apple Pay的推出，以云閃付為代表的銀行系移動支付將迎來新的發(fā)展階段，Apple Pay的推出給我國移動支付管理也帶來新的借鑒。

（一）加快組建移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

從Apple pay的研發(fā)和推出進程看，蘋果公司為Apple pay申請了多項專利，收購了Token令牌、SE/Enclave安全芯片等主要關(guān)鍵技術(shù)廠商，并且與商業(yè)銀行和銀行卡組織合作中創(chuàng)新了商業(yè)模式，這些移動支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的密切合作是Apple pay表現(xiàn)出兼具安全性與便捷性的前提。當前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈仍缺乏有力的整合者，建議在國家政策的引導(dǎo)下，加快組建移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，以安全性、易用性整合為使命，匯聚產(chǎn)業(yè)實力，構(gòu)建出健康的移動支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，并注重加強國際合作，引導(dǎo)創(chuàng)新的消費生態(tài)模式。

（二）加大近場支付安全交易監(jiān)管，保障消費者合法權(quán)益

近年來，近場通信技術(shù)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的熱點領(lǐng)域。為更好保護消費者權(quán)益，應(yīng)強化近場支付安全交易監(jiān)管。一是應(yīng)對銀行IC芯片卡的讀寫內(nèi)容或支持NFC功能手機的讀取規(guī)則逐步規(guī)范，建立手機銀行和第三方支付平臺的行業(yè)標準，保障持卡人合法權(quán)益。如嚴格規(guī)定NFC手機讀取的具體內(nèi)容，或者對未綁定手機的銀行卡的讀取內(nèi)容和已綁定手機的銀行卡讀取內(nèi)容加以區(qū)分。此外，應(yīng)不斷完善NFC手機綁定銀行卡的身份核實方法，降低銀行卡被盜刷風(fēng)險。二是實現(xiàn)Apple pay在我國法律框架下的有效監(jiān)管。依據(jù)我國個人隱私數(shù)據(jù)保護的要求，在涉及用戶銀行賬號、交易量等敏感信息方面，Apple Pay所使用的業(yè)務(wù)服務(wù)中心應(yīng)落地在我國境內(nèi)，且須有監(jiān)管授權(quán)以便于信息安全監(jiān)管。此外，雖然Apple Pay采用匿名方式收集交易信息，但其儲存的交易數(shù)據(jù)涉及民生的各個方面，因此Apple Pay架構(gòu)下的服務(wù)器也要設(shè)在我國境內(nèi)，以便于在我國法律框架下實施監(jiān)管。

（三）健全與完善相關(guān)配套制度，加強移動支付行業(yè)監(jiān)管

一是完善與近場支付相關(guān)的配套法律法規(guī)。借鑒國外以蘋果為代表的NFC支付的監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)市場運行狀況，制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和設(shè)備參數(shù)標準，并完善與NFC配套的監(jiān)管規(guī)范文件，促進各參與機構(gòu)依法開展NFC支付業(yè)務(wù)，并確保遵循反洗錢等監(jiān)管要求。二是建立移動支付監(jiān)管體系。目前，歐美等國家是以央行和金融監(jiān)管局為移動支付監(jiān)管部門，建議建立以人民銀行為主，工信、工商、銀監(jiān)、公安等部門為輔的支付監(jiān)管體系。對移動支付清算、市場準入、資金交易等各環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，并嚴肅查處支付機構(gòu)的違法違規(guī)行為。三是成立移動支付行業(yè)自律管理協(xié)會，主要負責(zé)移動支付交易協(xié)調(diào)，并促進移動支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機結(jié)合。當前應(yīng)重點促進NFC產(chǎn)業(yè)鏈條各市場主體融合，完善通信基礎(chǔ)設(shè)施和受理機具，優(yōu)化系統(tǒng)對接和利益職責(zé)分配，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的體驗感受。四是建立風(fēng)險賠償機制，移動支付應(yīng)加強與保險公司的合作，建立移動支付安全風(fēng)險賠付機制，保障用戶在移動支付中的資金安全。

（四）以Apple Pay登陸中國市場為契機，加快以中國銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展

Apple Pay基于手機生產(chǎn)商和銀行卡組織的合作，提供了獨特的近場支付業(yè)務(wù)模式，為我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的借鑒。隨著Apple Pay在國內(nèi)的正式上線，會逐漸擴大NFC支付的推廣普及度。華為和中興通訊早期了移動支付產(chǎn)品華為Pay和中興付，近期三星公司推出了SamSung Pay，聯(lián)想和小米也在籌備移動支付的產(chǎn)品開發(fā)。應(yīng)加快引導(dǎo)國內(nèi)手機廠商推出類似Apple pay的支付功能，加快以銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展，最終促進國內(nèi)移動支付市場由二維碼、聲波、LBS等交互技術(shù)為代表的掃碼支付向以NFC等為代表的近場支付新階段轉(zhuǎn)型。

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借助“雙12”的促銷勢頭，這次支付寶推陳出新，與實體店合作，不論是對實體店還是支付寶都是雙贏的結(jié)果。

支付寶得到了什么

阿里巴巴上市后，作為獨立金融板塊，支付寶上市的聲音不絕于耳，支付寶所屬的螞蟻金融服務(wù)集團CEO彭蕾也表示：“上市不是目標，是水到渠成的事?！笨稍谏鲜兄?，支付寶除了維護現(xiàn)有的功能外，還要擴展疆域，作為最大電商的服務(wù)產(chǎn)品，如果再能為實體零售商錦上添花，對支付寶來說，那上市之路就是如虎添翼了。

支付寶早就擁有“當面付”的功能，現(xiàn)在需要的是擴大當面付的商戶，而這次選擇的便利店領(lǐng)域，是目前實體零業(yè)發(fā)展最好的業(yè)態(tài)。連鎖店有店面多、覆蓋人群廣的優(yōu)勢，對支付寶來說，無疑具有強大的宣傳作用。許多人知道支付寶，但不知道支付寶還有“當面付”，如此一來，“雙12”的促銷就是最好的宣傳。與實體零售店合作，支付寶已不是第一次，之前支付寶與銀泰也有過類似的合作，各類新聞媒體都給予了高度關(guān)注，支付寶方面也是賺足了眼球。

筆者最近注意到，支付寶加大了落地媒體的廣告宣傳力度。筆者所在城市的公交站牌和公交車體都貼上了支付寶針對轉(zhuǎn)賬功能的宣傳畫。而這次與實體店合作，更是一次面對面的落地宣傳，針對的是實實在在的購物顧客。

實體店能得到什么

可以肯定的是，這次與支付寶合作，對這些實體店來說，可以立即搭上互聯(lián)網(wǎng)的高速快車，既然如此，又何樂而不為？

支付寶錢包早在半月前就推出了“雙12”搶紅包的功能，搶到的紅包可在指定實體店消費，這是一個很好的向線下引流的方式。借助支付寶的強大宣傳功能及給出的實惠，將會為便利店引來客流。為了不讓優(yōu)惠券作廢，許多人或許會去主動消費。

如今的移動支付量正與日俱增，據(jù)“雙11”的數(shù)據(jù)，今年的移動交易額較去年增加了一倍以上，可見市場在迅速擴容。周邊的朋友們在淘寶購物時也大都是用手機完成，移動支付會慢慢成為一種發(fā)展趨勢。

因此，實體店具備了移動支付的條件，對吸引潛在客群有諸多好處。筆者曾看到一幅圖片：路邊烤地瓜地的小販，也立起牌子，上面寫著“可用支付寶付款”?？梢?，支付寶已成了人見人愛的快捷付款方式之一。

篇10

盡管孫陶然表現(xiàn)淡然，但是對于移動支付領(lǐng)域劍拔弩張的競爭氣氛，就連局外人也頗有幾分觀戰(zhàn)的興致。

易觀智庫在8月的2012年第二季度《中國第三方支付市場季度監(jiān)測》報告顯示，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場格局基本保持穩(wěn)定，支付寶以47.3%的市場交易額繼續(xù)領(lǐng)跑市場，財付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以20.5%和11.2%的市場份額排名第二和第三。

按照這份排行榜的榜單從另外一個角度分析，那么也可以說，國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)基本已經(jīng)形成由以支付寶、財付通為代表的目標市場為個人的支付公司，以快錢、匯付天下為代表的目標市場為企業(yè)的支付公司以及銀聯(lián)和商業(yè)銀行等四大類型企業(yè)所組成的生態(tài)格局。

在很多第三方支付企業(yè)的掌門人看來，這個市場更可能出現(xiàn)的是“兼容”的態(tài)勢：刷卡、遠程支付、近場交易共存，不同年齡、背景的用戶接受多樣的支付方式。孫陶然分析稱，“如果放棄自己的優(yōu)勢，做全產(chǎn)業(yè)鏈，就會做的比較累。但如果我只是做這個產(chǎn)業(yè)鏈的一段，然后發(fā)揮自己的優(yōu)勢和其他人合作，就可以比較輕松，事實上我們在各地和三大運營商合作都非常地好。”

如果說在線支付的市場形式基本反映出了各大第三方支付企業(yè)自身最具特色的DNA，那么移動支付時代能否讓他們生出新的將個人用戶與企業(yè)用戶通吃的可能？

O2O對接

終端提供打通的可能

對于支付寶和財付通這樣的“龐然大物”，盡管目前在移動支付業(yè)務(wù)上暫時看不出表現(xiàn)傾向，但作為企業(yè)想打通線上與線下的工具，與其身后的阿里巴巴和騰訊一樣，用戶基數(shù)決定了很多類商戶、企業(yè)會去主動“嫁接”到其移動支付端。“通吃”可能是其不二的選擇，甚至說，只要將其母體已經(jīng)擁有的用戶與企業(yè)完成O2O對接，就足以讓人側(cè)目，所以，很多業(yè)內(nèi)人士認為這二者在未來的移動支付市場仍舊會占據(jù)類似目前第三方支付的市場份額比例。

“我們有兩億的個人用戶，我們有40萬的商家，在2011年我們交易額超過4400億，并且代表著在行業(yè)里面超過20%的份額，財付通業(yè)務(wù)包括整個行業(yè)的大盤都是在快速增長。我們已服務(wù)很多不同行業(yè)的商家，包括各種電商的、電信的、物流的、保險的等各種不同企業(yè)，我們也跟全國所有銀行都有合作?！必敻锻偨?jīng)理賴智明在財付通成立七周年媒體溝通會上對記者說，“財付通是一個綜合型的機構(gòu)，我們是2C和2B業(yè)務(wù)差不多，企業(yè)客戶還是占很重要的位置?！?/p>

在可以獲得的信息中顯示，目前財付通平臺上有70%的業(yè)務(wù)來自非騰訊平臺的第三方企業(yè)，這也是促進財付通挖掘騰訊內(nèi)部資源的一個動力。

從賴智明的表述中，財付通的未來計劃里，只要通過快捷支付技術(shù)將騰訊的用戶進行“90%”效率的轉(zhuǎn)換，剩下的問題將更集中于O2O和B2B支付市場。

“未來我們有幾大發(fā)展方向，第一，打通騰訊的核心業(yè)務(wù)，我們基于快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展海量用戶，提升支付體驗。第二，跟微信緊密合作，我們基于微信支付來拓展O2O的市場。第三，我們針對商家那邊的價值更高，我們會升高B2B支付市場，包括在一些細分領(lǐng)域提供很多增值服務(wù)，可以達到一個領(lǐng)先的地位。第四，我們會布局我們的跨境業(yè)務(wù)，它會支持更多用戶可以到海外的網(wǎng)站購物，也包括更多海外用戶可以買到境內(nèi)的很多產(chǎn)品和服務(wù)?！辟囍敲魅缡钦f。

這四個方向，也暗示了騰訊并不僅僅依靠遠程支付技術(shù)，“希望將來的夢想是一個沒有現(xiàn)金的世界，全都是通過刷卡的方式來實現(xiàn)。我們微支付的遠景是希望連卡都不用帶在身上，就是基本上用一個移動終端就能夠搞定。這是我們對于微支付的遠景?！?/p>

而在支付寶的計劃里，繼續(xù)發(fā)揮平臺化優(yōu)勢才是重點。支付寶無線產(chǎn)品資深總監(jiān)許吉在接受記者采訪時說：“對電商交易，如果交易的雙方不在一起，不當面，支付寶是個擔(dān)保交易，現(xiàn)在用戶在移動終端上去購買的業(yè)務(wù)在急劇增加，今年比去年起碼得超過5倍的增長，所以這一塊，我們在移動支付上提供幾個方案，對商家來說就是提供一個收錢的解決方案。我們現(xiàn)在有個產(chǎn)品體系，叫移動快捷支付?！?/p>

根據(jù)許吉的描述，移動支付寶未來將具備類似“手機錢包”那樣將手機與諸多銀行卡號綁定的功能，更多地在移動支付領(lǐng)域支持當面交易，同時也將還會在快捷支付的體系里增加傳統(tǒng)擔(dān)保支付的服務(wù)。“傳統(tǒng)支付還無法給消費者提供很好體驗的一些地方，恰恰是我們可以去做的地方，那些傳統(tǒng)的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，這個地方其實對商戶來說的話，反而沒有機會?！?/p>

當記者問及移動支付寶會不會與阿里集團目前的金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)生關(guān)系，許吉的回答是否定的。而對于目前很多競爭對手在移動支付領(lǐng)域推出的二維碼和與LBS結(jié)合的服務(wù)，許吉表示，這些支付寶都在關(guān)注并且擁有相關(guān)技術(shù)，但并沒有主動去推廣，也不排除進入相關(guān)領(lǐng)域的可能。

對于支付寶和財付通的模式，易觀分析師張萌評價說：“這種模式其實還是在構(gòu)造一個生態(tài)系統(tǒng)，打造一個跨多種產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，集成各種服務(wù)于一體的這樣一個生態(tài)系統(tǒng)。其實財富通更多的是承擔(dān)支付的這樣一些職能，但是微信把會員管理、優(yōu)惠折扣、產(chǎn)品推廣等的一些應(yīng)用都集合到一起，更好地把用戶聚集在這個商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)里，實現(xiàn)共贏。一方面對財付通的支付有很大的帶動作用，另一方面也把用戶更好地黏在自己的這個平臺上?！?/p>

跟著用戶需求走

DNA決定各自優(yōu)勢

與支付寶和財付通這樣能夠自身創(chuàng)造行業(yè)生態(tài)的支付企業(yè)相比，拉卡拉和快錢這樣從“出生”開始就只是涉及單純第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，面對移動支付市場，則準備以自身已經(jīng)積累起來的優(yōu)勢去進行布局。

拉卡拉的掌門人孫陶然和快錢的CEO關(guān)國光在接受記者采訪時，“英雄所見略同”地提到了一個關(guān)鍵詞：用戶需求。

孫陶然說：“企業(yè)肯定要跟著消費者的需求走，這是做什么和不做什么的唯一標準，如果消費者有這方面的需求，我們就會提供這方面的服務(wù)。

“支付是依賴于各種應(yīng)用而非單獨存在的，移動支付的爆發(fā)一定是因為移動端有吸引人的應(yīng)用。但現(xiàn)在個人用戶端的很多產(chǎn)品，并不能大規(guī)模激發(fā)移動支付的市場?！痹陉P(guān)國光看來，雖然從大形勢上看，用戶被導(dǎo)入移動端是不可逆轉(zhuǎn)的事情，但目前的時間點上，在所有移動端的應(yīng)用，諸如繳費、還款，基本上不存在“無可替代”的情況，銀行ATM、超市甚至是居委會都可以實現(xiàn)，不存在很好的切入點?！艾F(xiàn)在還是一個技術(shù)尋找市場的階段，表面上看技術(shù)很多，產(chǎn)品很多，內(nèi)容很多，但你并不知道究竟能給你轉(zhuǎn)化多少用戶、帶來多少的交易量。但是現(xiàn)在很多行業(yè)顯示出了很強烈的移動支付需求，我想一個趨勢的實現(xiàn)，一定是從幾個行業(yè)先撕開口子?！?/p>

正是本著相同的觀點，拉卡拉和快錢依靠自身在第三方支付市場積累的優(yōu)勢，切入了不同的移動支付細分市場。

孫陶然自稱“喜歡做個人支付的生意”：“個人用戶的自主性比較強，而且需求也很旺盛，所以我這么多年都是比較專注個人?！?/p>

拉卡拉的規(guī)模正在擴大，9月底的時候已經(jīng)超過4000人，而其中有一半都是負責(zé)地面店銷售的員工。但這種擴張，顯然也包含了對未來移動支付的布局。

談及移動支付與LBS的結(jié)合，孫陶然說：“我們是天然的、最有機會來做這件事的人，因為我們在全國300個城市有6萬多個便利店，便利店里面每臺拉卡拉是在我們系統(tǒng)里進行定位的，使用它的人，我們也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商戶和我們用戶之間的互動?！?/p>

孫陶然透露，拉卡拉已經(jīng)開始在大連進行類似的測試：如果商戶裝了拉卡拉POS，我們會把他推薦給周圍的用戶，也會向用戶推薦周邊的特惠商戶。

而快錢是對移動支付持謹慎態(tài)度的第三方企業(yè)之一，目前仍舊是側(cè)重于行業(yè)客戶去發(fā)掘移動支付的使用需求，著力于提高企業(yè)資金流周轉(zhuǎn)效率。保險業(yè)就是快錢的切入點之一，陽光保險等4家企業(yè)已經(jīng)與快錢開始合作。

“比如保險行業(yè)，保監(jiān)會要求保險人‘見費出單’，如果你買一份壽險，只能與業(yè)務(wù)員先簽訂一份草擬合同，然后等你付款，才能再出正式合同，這期間很多客戶可能考慮再三就撤銷合同了?！标P(guān)國光說，“現(xiàn)在保險人帶著自己的Pad產(chǎn)品上門介紹，客戶選擇適合自己的產(chǎn)品后，可以直接用‘快刷’直接劃卡，然后出正式合同，大大提升了效率和簽單的成功率?！?/p>

當然，甚至選擇移動支付推廣的行業(yè)不意味著僅僅靠著幾個行業(yè)去進入移動支付的市場。關(guān)國光更看重的是移動支付端的業(yè)務(wù)模式是否能為自己帶來穩(wěn)定的流量?！皩τ谥Ц镀髽I(yè)而言，專門定位于服務(wù)某個行業(yè)，有利有弊。一旦定位某個行業(yè)或產(chǎn)品，定錯之后，很難調(diào)整；而若不在一些行業(yè)定位，又難以卡位。因此，在行業(yè)發(fā)展的初期，這是一個動態(tài)調(diào)整的過程?！?/p>

對于快錢在移動支付市場的未來，關(guān)國光表示，很快快錢就會在一些類似Square的“用戶閉合”模式的行業(yè)里找到自己的前景。9月，快錢與“快刷”同步推出了“快+ ”平臺。關(guān)國光的闡述里，“快+”是專為商戶推出的開放融合型支付平臺，實現(xiàn)商戶后端電子支付系統(tǒng)與前端電子商務(wù)平臺的無縫對接，支持商戶按需植入各類創(chuàng)新應(yīng)用。這與孫陶然未來意欲將拉卡拉打造成一個“開放式平臺”的終極目標不謀而合。

巧合的是，張萌在闡述移動支付的目標用戶細分時，舉的例子也是拉卡拉與快錢的對比?！袄ɡ恢倍x的是便利支付，它整個發(fā)展過程當中，建立了一個比較復(fù)雜的后臺系統(tǒng)，這個系統(tǒng)上連接了眾多的銀行、眾多省市公共事業(yè)繳費、借款還款的個人應(yīng)用，它其實可以把后臺系統(tǒng)直接應(yīng)用到手機刷卡器產(chǎn)品上，所以說拉卡拉的手機刷卡器肯定還是跟用戶生活息息相關(guān)的一些應(yīng)用；但是快錢從發(fā)展開始就是完全獨立的一家支付公司，它在個人用戶端沒有積累比較龐大的優(yōu)勢，所以它的手機刷卡器就針對于做企業(yè)的收款工具?！?/p>

“所以說即便是大家一看都是差不多的刷卡終端，但是它背后所連接的系統(tǒng)，和所針對的目標客戶都是有所不同的?！睆埫日f。

錯位競爭

下沉、跨境，合作、共贏

面對著一個大勢看好、具體形勢還不好判斷的市場，跑馬圈地的企業(yè)都寄希望能通過自己的布局在日后收獲一個好的結(jié)果。

現(xiàn)在整個第三方支付市場都并不能算一個充分競爭的企業(yè)，200多張牌照的主人甚至都能相安無事。而移動支付市場，裹挾進來的產(chǎn)業(yè)鏈和競爭者名單則更加冗長：銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、電信運營商、手機生產(chǎn)商、大小微商戶和服務(wù)商，甚至還有很多依托與資源型國企（如民航領(lǐng)域）的國有第三方支付企業(yè)開始加入。

面對未來可能會出現(xiàn)的激烈競爭，像匯付天下這樣的企業(yè)已經(jīng)開始嘗試避開一線城市，將觸角下沉到20多個二、三線城市，即便像環(huán)迅支付這樣今年剛剛拿到支付牌照的企業(yè)，也快速在全國開設(shè)了6家分公司。這無疑也將是移動支付未來的方向之一。

除去國內(nèi)37家持有第三方支付和移動支付牌照的企業(yè)，尚未拿到人民幣支付牌照的外資第三方支付巨頭PayPal也沒有忽略中國市場，PayPal中國公共關(guān)系總監(jiān)王鵬在接受記者采訪時稱，其“正在專注于為中國外貿(mào)商戶開展在線跨境交易，大力推動跨境移動電子商務(wù)”。6月，PayPal在中國市場推出了兩款免費的移動商務(wù)解決方案，分別是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。

“這兩款解決方案可以幫助中國商戶不增加任何成本就可以快速實現(xiàn)購物網(wǎng)站移動化，提供更友好的購物車和支付界面，從而使國外消費者能夠便捷地使用iPhone、iPad和安卓設(shè)備隨時隨地完成交易。這些技術(shù)領(lǐng)先但簡單易用的新產(chǎn)品尤其能夠幫助外貿(mào)中小商戶快速趕上全球移動商務(wù)的潮流并從中獲利?！蓖貔i介紹說?！敖衲辏覀冇媱潕椭^1000家中國商戶完成移動網(wǎng)店及移動支付優(yōu)化，并且不收取任何費用?！?/p>

盡管王鵬以“PayPal尚未獲得人民幣支付牌照”為由拒絕透露PayPal對中國移動支付市場的判斷和應(yīng)對，但他也強調(diào)，“我們會不斷了解中國的市場需求”。

“目前，我們在中國的用戶主要是有志于進軍全球市場的中國商戶，其中包括大量的中小商戶，行業(yè)涵蓋服裝、電子產(chǎn)品、虛擬商品（游戲、軟件、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)等）、在線旅游服務(wù)、航空服務(wù)等等?！蓖貔i說。