導語：如何才能寫好一篇移動支付背景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】移動支付；醫(yī)院收費管理；新思維

一、移動支付概述

1.移動支付的概念

移動支付也可以叫做手機支付，移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。移動支付使用方法有：短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。

2.移動支付的特征

從本質(zhì)上來講移動支付是屬于電子支付的一種，也就具備了電子支付的一些特征，然而移動支付也因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)相結(jié)合有著自身獨特的特點，主要特征體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）及時性

移動支付可以打破地點和時間的限制，及時的獲取相關(guān)信息，消費者可以隨時的查詢賬戶的情況，以及進行購物消費。

（2）移動性

移動支付可以消除地域和距離的限制，用戶可以隨身攜帶，也可以對所需要的應(yīng)用、服務(wù)、娛樂和信息進行隨時隨地的獲取，是具備了先進移動設(shè)備的移動性特征的。

（3）定制化

移動支付可以通過手機簡易的操作界面和先進移動通信技術(shù)，消費者可以制定出適合自身的個性化服務(wù)和消費方式，簡化了原來復雜的賬戶交易。

二、醫(yī)院收費管理工作中存在的問題

在移動支付的經(jīng)濟背景下醫(yī)院收費管理工作中存在著一些問題，這些問題的存在降低了醫(yī)院收費工作的效率和質(zhì)量，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾點：

1.缺乏規(guī)范的收費操作流程

目前在移動支付背景下，我國大多數(shù)醫(yī)院采用的是網(wǎng)絡(luò)化的收費方式，這種方式應(yīng)用的是醫(yī)院的內(nèi)部系統(tǒng)，采用網(wǎng)絡(luò)化收費制度的優(yōu)點在于可以方便快捷的進行收費，但是這種收費方式也存在著一些不足之處，其中主要的問題就是容易導致收費操作流程不規(guī)范的問題發(fā)生。同時有的醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)收費并不能實現(xiàn)對收費的全過程覆蓋，因此就會造成醫(yī)患退款困難、不能分清收費權(quán)限、收費操作流程混亂的問題發(fā)生。

2.收費管理方式方法落后

目前在我國一些醫(yī)院中還沒有對收費管理電算化進行普及，有的醫(yī)院收費管理還依靠傳統(tǒng)的手工記賬，一些收費還工作是由管理人員通過手工記錄來完成，這樣的收費管理方式既降低了工作的效率，還降低了收費管理工作的準確性，另外大量的收費記錄賬本也不方便查詢工作的順利進行，不利于醫(yī)院領(lǐng)導及時的掌握時機的收費情況。

3.收費管理人員素質(zhì)有待于提高

在移動支付的背景下，大多數(shù)醫(yī)院將主要的精力放在了提高醫(yī)療水平和服務(wù)質(zhì)量上，一些收費管理人員并不具備專業(yè)的職業(yè)技能，有的甚至是由醫(yī)務(wù)人員來兼任，這就直接影響到了收費管理工作的效率和水平。同時，隨著收費系統(tǒng)的不斷更新，有的收費管理人員并不能及時熟練的進行上機操作，嚴重影響到了收費管理的效率，有的收費管理人員認為收費管理工作并不重要，在工作中缺少對收費管理工作的熱情，缺少了對收費管理服務(wù)的意識觀念。

三、提高醫(yī)院收費管理工作水平的建議

從上述情況來看，在移動支付的經(jīng)濟背景下醫(yī)院收費管理工作還存在著一些問題，因此醫(yī)院要積極的采用科學合理的方法提高收費管理水平，主要可以采用以下方法：

1.健全收費管理監(jiān)督機制

醫(yī)院收費管理操作流程不規(guī)范的主要原因在于收費管理監(jiān)督機制不健全，因此在移動支付的背景下醫(yī)院要建立健全收費管理的監(jiān)督機制，主要可以采用以下方法建立健全收費管理監(jiān)督機制：

（1）票據(jù)檢查

為了提高醫(yī)院收費管理的水平，醫(yī)院要做好管理票據(jù)的工作，建立完善的票據(jù)管理制度，制定出科學嚴格的票據(jù)使用標準，對票據(jù)的購置、使用要進行及時的登記和審核，一方面醫(yī)院要制定出收費票據(jù)管理崗位制度，設(shè)立專門的收費票據(jù)管理崗位，提高收費票據(jù)管理人員的職業(yè)知識技能和道德水平；另一方面要重視對收費票據(jù)管理的細節(jié)工作，對收費票據(jù)的使用和保存情況進行嚴格的審查，票據(jù)報賬要采用日清月結(jié)的方式。在移動支付的背景下，醫(yī)院收費管理已經(jīng)進入了信息化的時代，因此對于收費票據(jù)的管理也應(yīng)該充分的利用現(xiàn)代化的手段，這樣既可以提高收費管理的工作效率，還可以減輕收費管理員工的工作壓力。

（2）嚴格監(jiān)督收費流程

醫(yī)院要做好收費管理環(huán)節(jié)的監(jiān)督工作，對權(quán)責關(guān)系進行明確，將收費管理工作落實到每一個人身上，對由于收費管理票據(jù)工作人員造成的失誤要予以嚴厲的處罰，保證收費管理工作的順利進行。

（3）由專門的機構(gòu)來負責收費管理工作

從實際情況來看醫(yī)院涉及到的業(yè)務(wù)比較復雜，因此收費管理工作就不能由一個部門或是一個員工來兼任，這樣是很容易導致權(quán)責不明確、收費管理工作效率不高的問題發(fā)生，而是要設(shè)立專門的機構(gòu)來負責收費管理工作，明確部門和個人的工作職責，這樣也有利于醫(yī)院對收費管理工作的監(jiān)督和管理。

2.加快收費管理的信息化進程

在移動支付的背景下，醫(yī)院要充分利用好先進的技術(shù)手段來進行收費管理工作，從醫(yī)院的實際經(jīng)營情況來看，在經(jīng)營過程中會涉及到比較多的業(yè)務(wù)，收費管理工作涉及到的科室和人員也比較復雜，要保證收費管理工作的及時、準確、合理，就需要醫(yī)院加快收費管理的信息化進程，一方面醫(yī)院要購置一些自動化的辦公設(shè)備，利用先進的打印機、電腦、復印機、傳真機來提升收費管理工作的效率，同時也可以保證收費數(shù)據(jù)的安全完整性；另一方面醫(yī)院要從各個科室部門的實際情況出發(fā)，對收費管理軟件進行升級，提高收費管理的智能化水平，這樣就可以避免因為人為失誤給收費管理工作帶來損失。同時，為了保證各個部門之間能蛟謔輾壓程中得到及時的溝通，醫(yī)院也要在各個部門之間建立網(wǎng)絡(luò)溝通，實現(xiàn)收費管理的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，這樣就可以使得財務(wù)部門及時準確的了解財務(wù)信息，也可以實現(xiàn)各個科室之間相互監(jiān)督的作用。

醫(yī)院要采用信息化的收費模式，例如可以采用“一卡通”的收費模式，也就是說將掛號、收費一體化，在掛號的時候就是先預留現(xiàn)金，在就診的時候患者就可以直接刷卡進行繳費，繳費過后余款可以直接退回，并不產(chǎn)生任何的費用，大大的節(jié)約了患者排隊繳費的時間。

3.提高收費管理人員的素質(zhì)

醫(yī)院收費管理工作需要高素質(zhì)的收費管理人員來完成，因此醫(yī)院要提高收費管理人員的職業(yè)素質(zhì)，特別是在移動支付的背景下，醫(yī)院要提高對收費管理人員的錄用門檻，既要要求收費管理人員具備較強的收費管理水平，還需要收費管理人員擁有先進的信息化知識和技能，要有及時接受新事物的能力，根據(jù)單位收費系統(tǒng)的變化更新情況，醫(yī)院要定期對收費管理人員進行技能培訓，保證收費管理人員可以及時的掌握和熟練運用先進的收費管理系統(tǒng)，避免發(fā)生由于人為操作失誤給醫(yī)院帶來的經(jīng)濟損失。同時醫(yī)院也要提高收費管理人員的思想意識，要讓收費管理人員意識到自身工作的重要性，并可以通過建立獎罰機制來調(diào)動起員工的工作積極性。

四、總結(jié)

綜上所述，移動支付有著自身的特點，這也給醫(yī)院收費管理帶來了較大的挑戰(zhàn)。因此，醫(yī)院的管理者要對移動支付有一個正確的認識，打破原來傳統(tǒng)的收費管理觀念，樹立移動支付的先進收費管理觀念，從移動支付的角度提高自身的收費管理水平，為廣大醫(yī)患提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。

參考文獻：

[1]李婧.消費者移動支付感知風險影響因素研究[D].湖北大學，2013.

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現(xiàn)將勞動部《關(guān)于〈企業(yè)職工患病或非因工負傷醫(yī)療期規(guī)定〉的通知》轉(zhuǎn)發(fā)給你們。醫(yī)療期的計算和處理涉及職工的切身利益，是貫徹《勞動法》實行勞動合同制的核心問題，必須慎重對待。為貫徹好這一規(guī)定，現(xiàn)將有關(guān)問題通知如下：

一、醫(yī)療期的具體計算方法是：自職工病休之日起開始計算，在規(guī)定的時間內(nèi)累計病休時間達到規(guī)定醫(yī)療期時限的視為醫(yī)療期滿。連續(xù)病休的，其節(jié)假日按病休日計算。

二、對于身患難以治療疾病的職工，其醫(yī)療期企業(yè)可以根據(jù)實際情況適當延長。

篇3

各區(qū)、縣勞動局：

現(xiàn)將勞動部《關(guān)于勞動爭議當事人對糾正后裁決不服是否有申訴權(quán)問題的復函》（勞部發(fā)〔1996〕216號文件）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

文中所提關(guān)于通過仲裁監(jiān)督程序問題，請遵照《勞動爭議仲裁委員會辦案規(guī)則》（勞部發(fā)〔1993〕276號）第三十四條辦理，今后有新的規(guī)定，按新規(guī)定執(zhí)行。

附件：勞動部關(guān)于勞動爭議當事人對糾正后裁決不服是否有申訴權(quán)問題的復函 （勞部發(fā)〔1996〕216號文件）（略）

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【關(guān)鍵詞】移動產(chǎn)業(yè) 支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢

從當前現(xiàn)狀來看我國的移動支付業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展期，其產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)已經(jīng)初步形成，并已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，移動支付業(yè)務(wù)也給運營商以及相關(guān)企業(yè)帶來了十分可觀的經(jīng)濟效益。目前我國擁有手機用戶已經(jīng)超過8億，這也從側(cè)面反映了移動支付業(yè)務(wù)背后存在著巨大的市場。通過對當前移動支付業(yè)務(wù)進行全面地分析可以更為妥善、準確地把握支付業(yè)務(wù)的走向，這對于我國的通訊行業(yè)乃至整個通訊市場都有著重要的意義。

一、我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

從法律層面上來看我國移動支付業(yè)務(wù)依然還沒有形成完整的法律體系，在業(yè)務(wù)操作方面也不具備統(tǒng)一的操作規(guī)范，這也就給移動支付業(yè)務(wù)的實際運營帶來了一定程度的風險，同時也讓該業(yè)務(wù)承擔了法律風險。針對上述情況我國出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在《辦法》中有部分內(nèi)容對移動支付業(yè)務(wù)進行了規(guī)范并且實行了牌照管理制度。在這個背景下第三方移動支付業(yè)務(wù)也獲取了中央財政的認可，當然國務(wù)院也規(guī)定央企不能對非主營業(yè)務(wù)進行投資，而銀監(jiān)會方面對于移動支付業(yè)務(wù)也出臺了嚴格的限制標準。換句話說運營商要開展移動支付業(yè)務(wù)就必須要與銀行協(xié)作，這也從一定程度上降低了移動支付業(yè)務(wù)的風險。

從技術(shù)層面來看由于我國的移動支付業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的狀態(tài)，還沒有形成技術(shù)體系，但從技術(shù)形式上來看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當前我國通訊產(chǎn)業(yè)事實上是壟斷行業(yè)，國內(nèi)三家運營商分別為電信、移動以及聯(lián)通，三家運營商各具優(yōu)勢。移動進入移動通訊行業(yè)最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業(yè)務(wù)為支撐向移動通訊業(yè)務(wù)擴展，也占據(jù)了一定的市場份額；聯(lián)通近年來則憑借著3g業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展空間，市場占有率也在不斷提升。以上三種移動支付技術(shù)也被國內(nèi)三大運營商各自使用，聯(lián)通依托于NFC，移動則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當然以上三種技術(shù)各具特點，NFC技術(shù)最為成熟，但是需要投入較大的維護成本以及構(gòu)建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強的靈活性，但是信號卻不如NFC穩(wěn)定；RFID-SIM相對于其他兩種技術(shù)還處于發(fā)展期，在頻段兼容方面還有待完善。

從市場環(huán)境來看移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，這也加劇了市場的競爭程度，同時運營商與金融機構(gòu)也形成了一定的合作關(guān)系使得移動支付業(yè)務(wù)得到了進一步的擴展。在這種情形下運營商與金融機構(gòu)事實上已經(jīng)形成了一個產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟并發(fā)揮了協(xié)同效應(yīng)。另外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用面已經(jīng)十分廣泛，在公交、地鐵、商業(yè)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)都出現(xiàn)了不同類型的移動支付業(yè)務(wù)，這也就形成了一個開放性的移動支付平臺，給廣大用戶帶來了極大的便利。

從投資角度來看移動支付業(yè)務(wù)雖然蘊藏著巨大的商業(yè)價值以及經(jīng)濟效益，但是前期成本投入規(guī)模十分龐大，從研發(fā)到設(shè)備到運營都需要高昂的費用，這也給運營商帶來了一定的經(jīng)濟壓力。那么從經(jīng)濟實力來看三大運營商中聯(lián)通相對于其他兩家運營商存在著一定的弱勢，這也從一定程度上制約了其移動支付業(yè)務(wù)的展開。

如今隨著虛擬運營商牌照的下放以及通訊市場的開放，移動支付業(yè)務(wù)的競爭也越來越大，這個市場在開放的過程中也將變得越來越成熟并且移動支付業(yè)務(wù)也將朝著多元化、全面化發(fā)展。與此同時虛擬運營商給傳統(tǒng)的三大運營商也帶來了一定的市場沖擊，這對于三大運營商而言將會是極大的考驗。

二、我國移動支付發(fā)展趨勢分析

隨著行業(yè)技術(shù)水平與管理水平的同步提升，移動支付業(yè)務(wù)也將得到新的發(fā)展趨勢，具體如下：（1）遠程支付與近場支付相互融合。相對而言遠程支付起步較早并已經(jīng)逐漸成熟，其安全性也較高，而近場支付則起步較晚。在未來遠程支付將會與近場支付充分融合起來，在近場支付芯片上會將會出現(xiàn)遠程支付加載，從而形成一體化的移動支付業(yè)務(wù)。（2）移動支付產(chǎn)業(yè)將會出現(xiàn)迅猛增長態(tài)勢。從過去1年來看，我國的移動支付業(yè)務(wù)經(jīng)濟產(chǎn)值大概在6000億美元左右，這也預示著我國的移動支付進入了高速發(fā)展階段。在智能手機以及智能終端設(shè)備數(shù)量不斷提升的情況下，移動支付業(yè)務(wù)的承載面也在不斷擴充。在這種新型商業(yè)環(huán)境下用戶數(shù)量以及支付金額將達到空前的規(guī)模。（3）移動支付業(yè)務(wù)標準將形成統(tǒng)一化。為了讓移動支付業(yè)務(wù)得以順利的展開就需要制定統(tǒng)一化的業(yè)務(wù)標準，這也將使得產(chǎn)業(yè)鏈得到進一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動支付平臺開放程度將進一步擴大。在行業(yè)標準逐步統(tǒng)一的情況下移動支付平臺必然會呈現(xiàn)出開放態(tài)勢且開放程度也將不斷擴大，這也就讓移動支付擁有了全新的定位，各種新的商業(yè)模式也將不斷出現(xiàn)，合作模式也將得到更為深入的發(fā)展。

三、結(jié)語

從行業(yè)發(fā)展角度來看移動支付業(yè)務(wù)必然存在著極大的發(fā)展空間，在移動支付的推動下整個市場也將迎來新的局面，這將是我國通訊產(chǎn)業(yè)前行的巨大推動力。

參考文獻：

[1]崔媛媛.移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動通信，2011，（06）.

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關(guān)鍵詞：移動支付；機遇；障礙

中圖分類號：U172.6 文獻標識碼：A

在中國支付清算協(xié)會主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運營商參與移動支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國的移動支付市場，推動移動產(chǎn)業(yè)做強做大。”為此，劉士余認為接下來要盡快創(chuàng)新移動支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國移動支付發(fā)展的機遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動終端設(shè)備的廣泛使用，越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動支付正在悄然興起。中國移動支付業(yè)務(wù)進入快速上升通道，移動支付市場前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動支付市場交易額達到742億元，移動支付用戶達1.87億，而到2014年，市場交易總額將達到3850億元，用戶達到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的調(diào)查報告顯示：“移動支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。易觀國際（微博）的統(tǒng)計證實了這一點--2011年我國移動支付用戶數(shù)已經(jīng)達到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增?！?/p>

移動電子商務(wù)與移動電子商務(wù)市場的興起，在消費領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機淘寶、手機網(wǎng)購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機銀行、手機支付、手機一卡通以及移動互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對移動支付的支持，也是移動支付快速發(fā)展的一個契機。中國銀行業(yè)認為未來的發(fā)展趨勢是移動支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來適應(yīng)這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。

移動支付是一片廣闊藍海，對于中小銀行尤為重要移動支付的開展將會撬動銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長，為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費收入。對于中小銀行來說，開展移動支付業(yè)務(wù)有助于彌補其營業(yè)網(wǎng)點少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競爭力，因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動移動支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時銀行對移動支付應(yīng)用和安全性的控制力最強。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會面臨第三方支付機構(gòu)的競爭，也許會改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時也會促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

2 移動支付發(fā)展的障礙

目前，我國移動電子商務(wù)市場的發(fā)展速度很快，但是移動支付面臨許都問題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動支付作為電子商務(wù)市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標準與規(guī)范問題。移動支付的標準制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點之一。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動支付的成長已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢?！盁o規(guī)矩不成方圓”，移動支付行業(yè)標準和規(guī)范的缺失，嚴重阻礙整個電子商務(wù)良性發(fā)展的進程。工信部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動近距離通信（NFC）、機器到機器（M2M）等技術(shù)標準的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時，重點推動移動支付國家標準的制定和普及，推動移動電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會化協(xié)作機制創(chuàng)新。

在行業(yè)標準制定的層面，從國際標準上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個組的工作，負責研究制定移動支付國際標準的ISO12812，這個標準也是與我國銀聯(lián)主導推動的13.56MHz技術(shù)是一致的。國家標準，在工信部電子技術(shù)標準化研究所承擔的移動支付國家標準的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開的征求意見，形成了標準送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動支付技術(shù)瓶頸

據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國的移動支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個階段的發(fā)展。初期是將手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C號與后臺中用戶的支付資金賬號進行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復雜及即時支付率低等問題。

在我國電子商務(wù)市場快速發(fā)展的過程中，移動支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動支付模式。目前已經(jīng)有近場數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應(yīng)用，是世界公認的標準，在我國北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點，但是用戶需更換手機，推廣成本高。RFSIM更容易讓運營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。

2.3 支付安全。移動支付發(fā)展取決于移動平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認證等，在手機終端進行的移動支付則具有著更大風險。移動終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機平臺的兼容性，再加上大量的手機病毒的侵襲，都讓移動支付過程障礙重重。

安全技術(shù)是影響移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認證安全等。從目前來看，加密問題和即時性問題是手機支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機支付時，能夠采用移動網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認實現(xiàn)手機支付的雙重確認方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動支付應(yīng)用的另一個原因。當手機僅僅當作通話工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機支付中，一些小額支付可以捆綁在手機話費中，但手機話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動支付的發(fā)展。

最近幾年中國電子商務(wù)市場取得了質(zhì)的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動支付發(fā)展：機遇與挑戰(zhàn)并存！

參考文獻

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【關(guān)鍵字】第三方移動支付，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，第三方移動支付存在問題

一、第三方移動支付研究

（一）第三方移動支付定義

第三方移動支付平臺具有一般第三方支付平臺的功能， 而且重點強調(diào)用戶的移動支付能力，即第三方移動支付平臺的使用者直接利用手機隨時隨地來完成支付業(yè)務(wù). 第三方移動支付平臺將第三方支付的思想運用到移動支付中，優(yōu)化了原有的支付流程， 平臺在整個支付過程中扮演了信用中介的角色，能起到監(jiān)管的作用，提高用戶的體驗.

（二）第三方移動支付市場現(xiàn)狀

1、發(fā)展歷程

雖然我國早在1998年就成立了首家第三方移動支付企業(yè)，單國內(nèi)移動第三方支付最成功的企業(yè)支付寶，是于2009年才開啟移動支付業(yè)務(wù)，2013年第二季度，支付寶的單季移動支付規(guī)模已突破千億，發(fā)展十分迅速，在支付寶第三方支付的全部交易規(guī)模中，占得比重越來越大。

2011年5月18日，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得支付牌照。2011年8月31日，央行頒發(fā)了第二批13張第三方移動支付牌照；2011年12月31日，央行再次頒發(fā)了61張第三方移動支付牌照。而在第三批獲牌的61家企業(yè)中，業(yè)務(wù)類型覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項業(yè)務(wù)。

2、行業(yè)分類

支付企業(yè)的發(fā)展路徑日漸分化，目前支付企業(yè)正逐步分化為4類：一是以B2C業(yè)務(wù)為主，覆蓋全行業(yè)；二是以C端為主的預付費企業(yè)；三是面向遠程、移動支付的企業(yè)；四是面向行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型而提供資金流解決方案的企業(yè)。

3、用戶規(guī)模

2012年12月26日消息，易觀今日未來三年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場趨勢預測報告指出，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到139200億，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊賬戶規(guī)模達到13.78億，移動支付交易規(guī)模將達到7123億。

二、競爭與合作

（一）第三方移動支付與銀行的合作：從第三方移動支付的業(yè)務(wù)覆蓋面來看，第三方移動支付機構(gòu)提供的業(yè)務(wù)支付和銀行存在很大層面上的重疊和相似，但比銀行更加貼近客戶需求，并且還提供銀行缺乏的擔保和交易等待等服務(wù)。在銀行和第三方移動支付機構(gòu)之間，即存在競爭，也存在合作。在當下的移動商務(wù)年代，銀行迫切的需要打開移動市場，第三方移動支付便成了銀行拓展自身業(yè)務(wù)覆蓋，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量的重要平臺。兩者取長補短，共同盈利，促進著整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展騰飛。

（二）第三方移動支付與銀行的競爭：

第一，第三方移動支付所提供的主要支付服務(wù)就是對銀行的業(yè)務(wù)競爭。用戶對水電費繳納，網(wǎng)絡(luò)購物的需求可以不通過網(wǎng)銀而直接通過第三方移動支付平臺。資金的流轉(zhuǎn)路線發(fā)生改變，影響著銀行的流動資金控制能力。

第二，第三方移動支付與銀行中間業(yè)務(wù)的競爭。目前，第三方移動支付平臺不僅僅只是一個支付平臺，近幾年的發(fā)展中更衍生出相仿與銀行的賬戶結(jié)算系統(tǒng)。而該系統(tǒng)的出現(xiàn)即意味著憑借其線下的收單和醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)對銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。

第三，第三方移動支付與銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭。第三方移動支付相對于銀行最大的優(yōu)勢既是能掌握用戶發(fā)生交易時的上下游的交易記錄。而根據(jù)此記錄便能更根據(jù)各類用戶的需求為其提供信貸業(yè)務(wù)。特別對于中小型企業(yè)，第三方移動支付的信貸更符合它們所需求的“小額”，“短期”，“迅捷”的特性。由此第三方移動支付與銀行間的競爭問題不容小覷。

三、第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈分析

（一）產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈可以定義為：為了滿足消費者對移動支付的基本服務(wù)和增值服務(wù)的需求，由移動支付服務(wù)提供商，移動支付應(yīng)用服務(wù)商，移動支付平臺運營商，收單機構(gòu)等多個產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)共同組成，實現(xiàn)相關(guān)資源從上游到下游的不斷轉(zhuǎn)移并達到消費者的鏈條.

（二）產(chǎn)業(yè)鏈分析。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成員之間的競爭關(guān)系決定了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的復雜性和多變性.但由于第三方移動支付企業(yè)的獨立性，且各個部門提供支持服務(wù)內(nèi)容不盡相同， 使得改產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣、牽涉行業(yè)多，行業(yè)間的利益關(guān)系以及行業(yè)壁壘都會影響自身部門發(fā)展. 移動運營商、銀行、第三方服務(wù)提供商和商家各自擁有不同的資源優(yōu)勢.只有彼此合理分工、密切合作，才能推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的共贏.

（三）產(chǎn)業(yè)鏈部門分析

1、移動運營商

移動運營商在產(chǎn)業(yè)鏈中主要任務(wù)即使為移動支付搭建基礎(chǔ)通信平臺，是移動支付最為基礎(chǔ)的硬件系統(tǒng)提供者。移動運營商是用戶手機號的唯一管理者，在開展移動支付上具有先入為主的優(yōu)勢.而在基于目前的通信技術(shù)來看，移動運營商提供的通信方式包括語音，短信，WAP等.在移動支付領(lǐng)域中，移動運營商主要為所有移動支付業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)的通信支持以及對不同級別的支付業(yè)務(wù)提供安全服務(wù). 由于一切的移動支付服務(wù)都建立在移動運營商的通信技術(shù)上，且通信技術(shù)是直接面對消費者，因此移動運營商能通過加固自身技術(shù)提高支付效率，減少用戶緩沖等待時間，提升用戶體驗，且利用自身龐大的客戶群體加大移動支付業(yè)務(wù)覆蓋度，增加用戶數(shù)量，從而促進行業(yè)發(fā)展.

2、商業(yè)銀行

銀行是用戶賬戶的管理者，在產(chǎn)業(yè)鏈中任務(wù)主要是為用戶和其賬戶提供完整的支付結(jié)算通道且對該用戶的信用信息記錄。

商業(yè)銀行作為用戶賬戶的直接管理者，同時也是移動支付產(chǎn)業(yè)中用戶資金的最終清算機構(gòu).但對于商業(yè)銀行來說，盈利并非其提供移動支付服務(wù)的主要原因，由于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的便攜性不強，商業(yè)銀行開展移動支付業(yè)務(wù)主要是對傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的完善和補充，使其固有的支付不被便攜性較強的移動支付取代.且多樣化的支付手段也為用戶提供了差異化的服務(wù)，從而影響著用戶體驗和用戶需求.商業(yè)銀行擁有以現(xiàn)金，信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)等傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為其移動支付基礎(chǔ)和支撐.其全面的用戶信用管理系統(tǒng)更是減少了移動支付安全風險性問題，可以有效避免其他部門面臨的信息不對稱和道德風險問題。

3、第三方移動支付企業(yè)

第三方移動支付企業(yè)是作為銀行和運營商之間的樞紐環(huán)節(jié)，多是為用戶提供一個信譽擔保，減少支付安全風險.而獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力， 使用戶可以在不同銀行卡之間實現(xiàn)轉(zhuǎn)換.能為需求用戶提供豐富的移動支付業(yè)務(wù)服務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費用.而第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢相較于其他部門的優(yōu)勢主要在于其擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，對互聯(lián)網(wǎng)用戶的購買心理和用戶需求加了解，擁有更全面的互聯(lián)網(wǎng)市場分析.

四、第三方移動支付發(fā)展環(huán)境分析

（一）越來越大的移動支付市場

截止到2013年，國內(nèi)目前達61601.7萬戶的移動手機用戶和達到7934.8萬戶的寬帶接入用戶，巨大的用戶基礎(chǔ)市場同時也意味著巨大的移動支付市場。

隨著移動電子商務(wù)的迅猛發(fā)展和傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，行業(yè)細分度也越來越高，市場規(guī)模增速也將長期維持在一個較高水平上.而越來越多的用戶節(jié)點代表著越來越多用戶群體和市場覆蓋率.由于傳統(tǒng)移動支付的信譽缺乏性以及信息不對稱問題，第三方移動支付也將逐漸在巨大的移動支付市場中迅猛發(fā)展。

（二）第三方移動支付硬件體系構(gòu)建逐漸完善

3G移動網(wǎng)絡(luò)的普及伴隨著個人手機為應(yīng)用平臺的新型移動應(yīng)用業(yè)務(wù)將逐步形成.移動電子商務(wù)也將在此平臺上得到快速發(fā)展。

由此可見，通信技術(shù)的加強對移動支付行業(yè)來說，不僅從基礎(chǔ)上提高了交易效率和安全級別，同時也能打消消費者的消費顧慮使其進入市場，從而擴大移動支付市場占有率.而隨著移動營運商對通信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的加強加固，通信服務(wù)對移動支付的支撐作用越來越強.基于SOA，RFID等技術(shù)的第三方移動支付體系結(jié)構(gòu)被提了出來.越來越完善的第三方移動支付結(jié)構(gòu)一方面增加了對消費者的吸引力，一方面擴寬了業(yè)務(wù)市場，且基于完善支付結(jié)構(gòu)的支付流程，其越來越精簡的步驟和越來越高的效率也標志著第三方移動支付的進步與潛力.

五、第三方移動支付存在問題

（一）第三方移動支付統(tǒng)一技術(shù)標準體系仍未構(gòu)建完成。從近幾年第三方移動支付發(fā)展情勢來看，第三方移動移動支付作為3G時代的熱點應(yīng)用，發(fā)展迅速，市場寬廣，但標準問題尚未確立和統(tǒng)一.標準上的不統(tǒng)一，產(chǎn)生很多難以解決的麻煩。

例如，移動運營商采用的2.4G標準支付手段，這是建立在通信技術(shù)完善，通信設(shè)備齊全的基礎(chǔ)上，并且它還擁有最多的移動端口用戶.而如果商業(yè)銀行和第三方移動支付企業(yè)也想通過2.4G標準支付手段，都會導致建設(shè)成本過高而利潤降低.目前，兩種標準都在被采用，這樣無形中形成了支付設(shè)備兼容的壁壘，因為平臺的轉(zhuǎn)換往往意味著更高的成本和更低的效率.這些不便的積淀對今后第三方移動支付的推廣及盈利，用戶使用過程中便捷性和效率都帶來較大阻礙.

（二）第三方移動支付信用缺乏。信用缺乏問題不止存在于第三方移動支付領(lǐng)域，從擁有當前最完善的信用管理系統(tǒng)的商業(yè)銀行來看， 每年我國有大量的信用卡導致的信用問題。使用第三方移動支付的用戶都是把手機號同銀行賬號以及第三方移動支付機構(gòu)三重綁定在一起，實現(xiàn)一種快捷支付.平日生活中，由于使用環(huán)境的變化及使用頻率的增多，消費者的移動終端面對丟失，不需知道賬戶信息就能對賬戶資金進行竊取。因此，第三方移動支付的風險也高于普通信用卡.而商業(yè)銀行把所有風險都轉(zhuǎn)嫁給第三方移動支付消費者的做法，使得第三方移動支付業(yè)務(wù)目前依舊以小額支付為主，嚴重制約了移動支付的發(fā)展.而且，第三方移動支付機構(gòu)自身信譽度沒有評級標準，消費者同樣也不能辨識第三方移動支付機構(gòu)的信譽等級，這樣的信息不對稱可能導致一些擁有大量資金的圖謀不軌的人甚至可以通過開辦第三方移動支付機構(gòu)進行洗錢或者是非法集資.惡劣的信用環(huán)境，加上移動終端并沒有實現(xiàn)完全實名制系統(tǒng)，都是阻擋第三方移動支付發(fā)展的絆腳石.

六、第三方移動支付發(fā)展建議

（一）開發(fā)新興商業(yè)模式。第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)包含部門眾多，如果各個部門呈離散狀態(tài)，彼此互不關(guān)聯(lián)，那么這種無合作的商業(yè)模式從外國經(jīng)驗來看顯然是失敗的。但是如果想建立統(tǒng)一的合作的商業(yè)模式，就必須建議以某一部門為主導，其他部門為協(xié)助的商業(yè)模式。從第三方移動支付角度看，商業(yè)銀行和移動運營商都因為有各自用戶基礎(chǔ)及其獨占優(yōu)勢，因此想平等的達成合作肯定會比較困難而且協(xié)同成本高昂。第三方移動支付處于這兩部門的中間，作為沒有龐大用戶基礎(chǔ)的第三方移動支付機構(gòu)，想要從其他兩邊搶奪用戶，占領(lǐng)市場無疑困難重重。這也是機遇。因為只有第三方移動支付市場作為主導者和協(xié)同者時，才能更有效配置各方資源，使產(chǎn)業(yè)鏈的獲利能力達到最大。因此，以第三方移動支付機構(gòu)為主導，其余兩部門為協(xié)助的商業(yè)模式對整個市場和產(chǎn)業(yè)鏈來說最為合理。原因有三點，第一：第三方移動支付是相對于其他兩部門獨立的機構(gòu)，不像其他兩部門有用戶基礎(chǔ)。第二：第三方移動支付機構(gòu)由于沒有用戶基礎(chǔ)，協(xié)同各部門協(xié)作的成本自然較低。不會像已經(jīng)建立龐大用戶基礎(chǔ)的商業(yè)銀行和移動運營商一樣利用用戶打壓對方利益。因此，建立如此的新型商業(yè)模式一方面是最大化提升了該行業(yè)的運行效率，一方面是協(xié)同的跨部門交易對消費者來說也提升了便捷性和可接受性。

（二）確定金融邊際，明確監(jiān)管部門。第三方移動支付發(fā)展相當迅速，業(yè)務(wù)交易量與日俱增，但第三方移動支付的金融邊際和業(yè)務(wù)性質(zhì)依舊沒有得到充分界定。從第三方移動機構(gòu)的辦理業(yè)務(wù)種類和市場認可度來看，第三方移動支付更像是一種虛擬銀行，承擔著目前商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)功能。因此，有很大必要首先先確定第三方移動支付業(yè)務(wù)的金融邊際和性質(zhì)。一方面模糊的金融邊際容易引起市場對該行業(yè)的業(yè)務(wù)功能的誤解，導致消費者對其定位不準確，不敢貿(mào)然相信不確定性質(zhì)機構(gòu)，最終使得第三方移動支付機構(gòu)業(yè)務(wù)的市場認可度減少，不利于該行業(yè)的未來發(fā)展。而另一方面，模糊的金融邊際使得第三方移動支付機構(gòu)無限制的增大業(yè)務(wù)覆蓋率，容易引起同商業(yè)銀行以及移動運營商的利益糾紛，導致產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)合作主導的商業(yè)模式破裂，使得該行業(yè)一直處于低迷狀態(tài)。

參考文獻：

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【關(guān)鍵詞】微信紅包；移動支付；微信支付；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)迅猛發(fā)展的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始走入我們視線，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對金融市場帶來了較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融形式，有效的結(jié)合了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)精神，其以互聯(lián)網(wǎng)為依托，借助于互聯(lián)網(wǎng)低價及快捷的交易通道，并根據(jù)對方資信來對交易者提供交易。當前互聯(lián)網(wǎng)金融以P2P小額信貸、第三方支付、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺為主要模式。互聯(lián)網(wǎng)金融交易互聯(lián)網(wǎng)化，辦事效率快，而且信息具有較高的透明度，交易成本低，產(chǎn)品十分豐富，金融服務(wù)更具多樣化，與傳統(tǒng)的金融媒介相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的優(yōu)勢。

二、微信紅包促進移動支付的普及

微信紅包于2014年1月上線，上線后搶紅包就開始迅速流行。微信派發(fā)紅包的形式有兩種，一種是普通等額紅包，即將固定等額的紅包對一或是一對多進行發(fā)送；另一種是拼手氣拼紅包，即用戶先設(shè)定好總金額及紅包個數(shù)，由系統(tǒng)隨機生成不同金額的紅包。用戶想使用微信紅包的發(fā)紅包和搶紅包功能時需要與銀行卡綁定，同時開通微信支付，這樣才能順利提現(xiàn)。這樣隨著微信紅包的興起，微信紅包業(yè)用戶不斷增長，從而產(chǎn)生了數(shù)量十分龐大的移動支付新客戶。大量的移動支付新客戶的產(chǎn)生，有效的推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)移動金融模式規(guī)模不斷擴大，不僅給人們工作生活帶來更多便捷性，而且對經(jīng)濟社會的發(fā)展也起到了積極的促進作用。只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶就能夠方便進行各種金融交易，充分的體現(xiàn)了社會普惠的意義。微信對移動支付起到了催生的作用，而且在微信紅包對移動支付的帶動作用下，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)，以此進一步激發(fā)移動支付新用戶普惠大眾。

在當前微信支付中，微信用戶需要在微信中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，同時完成身體認證，這樣裝有微信的手機即成為一個全能錢包，可以購買合作商戶的商品和服務(wù)。支付時用戶只需要在手機上微信內(nèi)輸入支付密碼即可完成支付，不需要其他的刷卡步驟，十分簡捷和便利，微信支付場景中支付產(chǎn)品也具備多樣化的特點。

微信紅包作為當今互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個縮影，但在這種百家爭鳴的發(fā)展階段，微信紅包業(yè)務(wù)必然會給個人用戶和社會帶來一定的風險。微信紅包就將社交與移動支付巧妙的進行結(jié)合，受到人們的青睞，但也導致諸多風險事故發(fā)生。從微信紅包引發(fā)的各類風險事故中我們可以發(fā)現(xiàn)其中存在的共性風險，如心理風險、道德風險、資金風險及法律風險等，這也只是微信紅包背景隱藏的風險的冰山一解，因此需要用戶做好相關(guān)的防范，以便于更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

微信支付利用線上線下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成線上購物和線下購物的閉環(huán)，微信成為較為完整的商業(yè)新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的開放，有效的對微信公眾平臺的生態(tài)系統(tǒng)進行完善，激活了現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)鏈，催生了一些新興產(chǎn)業(yè)和新興服務(wù)模式，并形成新的商業(yè)規(guī)則。同時，在微信支付開放過程中，微信與社交賬號體系實現(xiàn)了有效的整合，不僅能夠面對海量客戶，而且實現(xiàn)了精準管理，促進了微信支會付O2O模式的完善。目前，各傳統(tǒng)行業(yè)已相繼推出微信支付平臺，利用上線公眾號內(nèi)支付和線下掃碼支付兩種支付方式，微信用戶直接利用微信支付掃碼即可完成各種付款結(jié)算。

一直以來，我國金融市場都處于被幾家國有銀行長期壟斷的情況，微信支付出現(xiàn)后，微信支付接口的開放，不僅有效的帶動了相關(guān)方共同構(gòu)建一個十分龐大的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，而且為被壟斷的金融市場注入了新的競爭因素，有效的改善了金融市場壟斷的情況，而且為大量商家和消費者帶來更多的益處。

三、移動支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的促進作用

微信紅包的產(chǎn)生，帶來了越來越多的移動支付新客戶。目前的移動支付以移動通信設(shè)備為載體，主要依靠手機，電子貨幣是移動支付存在的基礎(chǔ)，移動支付借助無線通信技術(shù)，是貨幣形態(tài)的一種表現(xiàn)形式。

支付體系為金融系統(tǒng)提供核心的基礎(chǔ)設(shè)施，移動支付可謂互聯(lián)網(wǎng)金融的血管，從根本上塑造著互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)。當前各相關(guān)行業(yè)都開始涉及支付業(yè)。各類機構(gòu)之所以對支付牌照如此青睞，源于移動支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中的基礎(chǔ)性地位，如果沒有了支付，金融其他業(yè)務(wù)將無從談起。

移動支付在未來可能會憑借其交易成本低、方便快捷等優(yōu)勢成為主要的支付方式，逐漸取代現(xiàn)金與銀行卡。移動支付的發(fā)展，提供了新的貨幣需求形式。同時，移動支付涉及到的私人貨幣問題，使得貨幣供給主體呈現(xiàn)出多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身作為一個追求高效便捷的金融產(chǎn)物，只有輔助以同樣高效便捷的支付方式才能積極發(fā)展，而移動支付恰恰就是能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最佳輔助。

四、結(jié)束語

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較快的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品不斷在市場上涌現(xiàn)，這對人們工作生活帶來了更多便利，而且有效的促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展，這與當前我國倡導的普惠金融概念相吻合。其實，從長遠發(fā)展眼光來看，微信紅包只是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新起點，在我們?nèi)粘Ｉ钪羞€有許多一直存的需求，當其與移動互聯(lián)網(wǎng)有效的結(jié)合后，就會展現(xiàn)出全新的生命力，更好地推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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篇8

關(guān)鍵詞：移動支付；J2ME；移動終端；支付系統(tǒng)

中圖分類號：TP393文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2011)23-5810-03

The Research of Mobile Payment System Based on J2ME

WANG Yin, LI Shan, ZHENG Chao-mei

(Information Engineering College, Nanchang University, Nanchang 330031, China)

Abstract: Aiming at the deficiency of the traditional Mobile Payment System, a new design scheme of Mobile Payment System Based on J2ME is proposed，F(xiàn)irstly, In this paper it introduced J2ME technology，Secondly, it analyzed the Process of Mobile Payment Based on J2ME，In the end ，it analyzed the mobile terminal design of Mobile Payment System Based on J2ME.

Key words: mobile payment; J2ME; mobile terminal; payment system

隨著電子商務(wù)技術(shù)的推廣應(yīng)用和移動通信技術(shù)的迅猛發(fā)展,傳統(tǒng)的消費觀念正在逐漸改變,傳統(tǒng)的支付手段,如使用銀行卡或PC機通過Internet進行在線支付等,已經(jīng)難法滿足人們希望隨時隨地購物愿望的要求,基于此,移動支付系統(tǒng)應(yīng)運而生，移動支付是指使用移動設(shè)備（手機）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，與傳統(tǒng)支付手段相比較,移動支付具有交易時間短、支付靈活便捷等優(yōu)點, 移動支付可以給用戶帶來更好的便捷體驗,用戶在線上或線下隨時都可以付款，移動支付是未來移動通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的一個重點,J2ME是目前最流行的手機上的應(yīng)用程序平臺,使用J2ME可以快速開發(fā)出多種功能強大的應(yīng)用程序,比如：游戲、娛樂、電子商務(wù)等， J2ME是目前移動支付系統(tǒng)的最佳應(yīng)用程序平臺，特別是對安全性要求比較高的宏支付系統(tǒng)，基于此背景，對基于J2ME的移動支付系統(tǒng)進行了研究。

1 J2ME技術(shù)

J2ME (Java 2 Micro Editfon)是Sun公司針對嵌入式電子產(chǎn)品推出的JAVA平臺，是致力于嵌入式設(shè)備和資源受限的消費產(chǎn)品的最佳解決方案，J2ME在辦公自動化，工業(yè)自動化，電信和數(shù)據(jù)中心，電子元器件，汽車，商業(yè)零售，航天和軍事等各個行業(yè)都得到了廣泛應(yīng)用，現(xiàn)在使用 J2ME 比較多的應(yīng)用包括手機，PDA，家庭 Audio/Video，數(shù)字電視頂置盒，汽車導航系統(tǒng)，Internet 訪問設(shè)備等。

J2ME 體系一般由Java虛擬機、Configuration、Profile、MDIP和Optional Packages(可選包)組成，其中， Java虛擬機運行于設(shè)備的宿主操作系統(tǒng)之上，是構(gòu)成整個應(yīng)用平臺的基礎(chǔ)，Configuration根據(jù)不同的設(shè)備定制了一組可以在目標設(shè)備上面運行的 API函數(shù), 常用的CLDC 與CDC是當前比較成熟的兩個Configuration，其中，CLDC常用語那些 CPU較慢內(nèi)存較小且網(wǎng)絡(luò)帶寬中等的無線設(shè)備，比如手機,而CDC 則常用于硬件比較強的設(shè)備，比如數(shù)字電視機頂盒，Profile 是在 Configuration 上面定義的一層 API，應(yīng)用程序的運行環(huán)境需要一個至少一個 Profile和Configuration，多個 Profile 可以疊加與共存在一起，其中常用的是移動信息設(shè)備框架（簡稱MIDP），MIDP是一個位于 CLDC 上層的Java API 集合，主要用來處理移動設(shè)備的用戶界面及數(shù)據(jù)通信等,根據(jù)移動設(shè)備不同的需求，可以通過Optional Packages(可選包)添加可選包進行擴展，定制不是 Configuration 和 Profile 所要求的特定功能。

2 系統(tǒng)架構(gòu)

整個移動支付系統(tǒng)由移動終端、支付平臺、商家服務(wù)器端、銀行服務(wù)器端(包括銀行支付網(wǎng)關(guān))4部分組成,如圖1所示,由移動用戶利用移動終端設(shè)備(手機)進入商品銷售網(wǎng)站選擇商品并發(fā)出購物指令，用無線網(wǎng)絡(luò)將購物指令發(fā)送到移動網(wǎng)關(guān)，再經(jīng)由移動網(wǎng)關(guān)連接Internet將購物指令傳送給移動支付平臺, 支付平臺接收到傳送的購物指令信息后，首先相關(guān)驗證信息的安全性，然后進一步處理后將購物信息發(fā)送到商家服務(wù)器端,商家服務(wù)器端， 根據(jù)請求的具體內(nèi)容調(diào)用相應(yīng)的模塊進行處理,處理完畢，再由商家服務(wù)器通過HTTP將信息返回到移動支付平臺，支付平臺確認信息后再把信息發(fā)送給移動用戶,此時，支付平臺將提取的賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息發(fā)送到銀行服務(wù)器端,銀行服務(wù)器根據(jù)賬戶密碼支付金額等相關(guān)信息處理支付請求,支付完畢后，銀行服務(wù)器將支付交易憑證返回移動支付平臺, 支付平臺再分別向移動終端用戶和商戶服務(wù)器端發(fā)送支付完成指令，指示商家可以支付商品或服務(wù),平臺記錄貨物配送情況。

3 基于J2ME的移動支付流程分析

移動支付系統(tǒng)主要涉及到移動用戶、商家、支付平臺和銀行4方面，基于J2ME的移動支付系統(tǒng)的過程如圖2所示。

1）移動用戶利用移動終端進入購物網(wǎng)站挑選好合適的商品后發(fā)出購買商品的指令，購物指令通過無線網(wǎng)絡(luò)傳送到商家；

2）商家通過Internet將移動終端用戶所發(fā)送的購買指令及相關(guān)支付費用傳送給支付平臺；

3）支付平臺接收到商家傳送的支付信息后，先將支付信息解密，然后驗證信息來源的安全可靠性；

4）若信息沒有通過驗證，則拒絕交易，購物中止，在通過驗證后，移動支付平臺向?qū)?yīng)的移動終端用戶發(fā)送“確認支付信息”，并提供多種可供支付方案，如可以中國銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行支付等，供移動用戶選擇；

5）移動客戶端用戶接收到支付平臺的購買支付確認信息，首先對信息進行相應(yīng)的解碼等操作，然后進行信息來源的安全可靠性驗證；

6）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認無誤后，向支付平臺發(fā)送經(jīng)過加密后的私人信息，如賬號、密碼及PIN碼等；

7）支付平臺接收到移動終端用戶的私人信息，先將密碼與PIN碼解密，然后對數(shù)據(jù)來源的安全可靠性進行驗證，驗證通過后，再核對終端用戶的密碼和PIN碼；

8）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認無誤后，移動支付平臺則向銀行發(fā)送經(jīng)過加密、數(shù)字簽名的商家和終端用戶的賬號以及支付信息；

9）銀行端服務(wù)器收到移動支付平臺的賬號以及支付信息后，對賬號以及支付信息進行解密處理，然后，核對帳號與密碼，確保正確無誤后，則完成轉(zhuǎn)賬處理，然后向支付平臺發(fā)送支付完成的信息；

10）支付平臺商收到銀行發(fā)送的支付完成信息后，向商家發(fā)和移動終端用戶送支付成功信息，指示商家可以支付商品或服務(wù)，并保留相關(guān)操作記錄，支付完成。

4 基于J2ME的移動終端的設(shè)計

移動終端應(yīng)用程序采用J2ME技術(shù)設(shè)計，應(yīng)用程序包括數(shù)字證書模塊、圖形用戶接口模塊、數(shù)據(jù)處理模塊和無線數(shù)據(jù)通信模塊，如圖3所示，其中，無線通信模塊進行無線數(shù)據(jù)收發(fā)傳輸，數(shù)據(jù)處理模塊實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)存儲、數(shù)字簽名、簽名驗證、摘要、電子支付及申訴處理等服務(wù)，圖形用戶接口模塊提供信息獲取與顯示，其界面友好，另外，數(shù)字證書也存儲在手機的指定位置。

4.1用戶接口

用戶接口是用戶與系統(tǒng)進行人機交互的界面，要實現(xiàn)該用戶接口可以使用J2ME的javax.microedition.lcdui中的類,其中，Display是用戶界面的超類，Display 對象是其他對象顯示的基礎(chǔ)平臺，在 Dislay類 里的 Displayable 對象可以實現(xiàn)用戶界面， MIDP 提供了Canvas和Screen兩種演示場景， Canvas是低級圖形用戶界面的類，Screen是高級圖形用戶界面的類，Screen類包括TextBox, List， Form 和Alert, Command 類來相應(yīng)用戶的操作，比如單擊、雙擊等操作，使用 Screen 對象與 Command 對象組合的方法，能夠使應(yīng)用程序響應(yīng)用戶的輸入操作及輸入信息的獲取，應(yīng)用低級圖形API來完成菜單的設(shè)計，若要提高菜單的可移植性，可以用高級圖形API來設(shè)計即可。

4.2 無線傳輸模塊

移動終端采用HTTP 協(xié)議與商品服務(wù)器端進行通信，MIDP 是以 HTTP 作為其通信協(xié)議，在MIDP中，定義了很多通信接口，這些通信接口都支持高級網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，如HttpConnection, UDPDatagramConnection, SocketConnection, Server SocketConnection等，通過這些通信接口可以成無線傳輸，用這些接口封裝發(fā)送用戶的購買指令，接受服務(wù)器端的返回信息，如打開連接的代碼如下：

String url="localhost:8080/MAMP/OrderServlet";//指定URL，打開連接

HttpConnection con=(HttpConnection) Connector.open (url);

4.3 數(shù)據(jù)處理模塊

1）文件操作

文件的操作對文件的讀取和存儲, 存儲主要是對一些存根進行存儲，讀取主要是密鑰的讀取, JSR75對移動終端文件系統(tǒng)的操作提供了支持，比如說JSR 75 提供了兩個可選包：PIM (The Personal Information Management)API和FC(The File Connection)API，F(xiàn)C API提供對本地文件系統(tǒng)的訪問,PIM API提供對個人信息數(shù)據(jù)的訪問，用FileConnectoin操作文件時，其具體格式為 flie:// …/。

2）數(shù)據(jù)存儲

系統(tǒng)需要記錄交易中數(shù)據(jù)，J2ME中的MIDlet規(guī)范定義的ReCordstore類給出了接口，通過這些接口，MIDlet 能夠，完成記錄的增加、刪除、修改，數(shù)據(jù)存儲 API 提供的主要數(shù)據(jù)存儲功能包括：打開記錄集openRecordStore() ，寫入數(shù)據(jù)addRecord()，修改記錄集中的數(shù)據(jù)setRecord()，從記錄集中讀出數(shù)據(jù)getRecord()，刪除記錄deleteRecord()。

3）安全服務(wù)模塊

在移動支付過程中，為了防止信息被竊取或篡改，系統(tǒng)采用摘要、簽名、驗證簽名等手段,采用 SHA1 和 ASE 算法對交易信息進行加密傳輸，AES作為對稱加密算法最大的優(yōu)點是加密速度快，對于內(nèi)存和計算能力有限的MIDP設(shè)備來說是一可行的加密方案，其加密效率高且安全性強，也可以利用 J2ME 加密包Bouncy Castle 進行加密，Bouncy Castle所提供的org.bouncycastle.cryPto包有加密解密中常用的加密解密引擎，在客戶端對需要傳輸?shù)挠唵钨~號等信息生成摘要，再對摘要進行數(shù)字簽名，服務(wù)端對客戶端傳送的數(shù)據(jù)信息進行計算再生成摘要，然后，比較服務(wù)器端與客戶端摘要，若兩者一致，則說明信息正確，為客戶端提供服務(wù)，若不一致，則說明信息出錯，拒絕為客戶端提供服務(wù)。

5 結(jié)束語

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動支付在人們生活中將發(fā)揮越來越重要的作用,移動支付是使用移動設(shè)備（手機）通過無線網(wǎng)絡(luò)完成支付行為的一種新型的支付方式，它是無線通信技術(shù)與電子商務(wù)技術(shù)以及人們需求應(yīng)用的產(chǎn)物,移動支付給人們一種全新的生活體驗，提高了人們的生活質(zhì)量，文中對基于J2ME 技術(shù)的移動支付系統(tǒng)進行研究具有十分重要的意義。

參考文獻：

[1] 劉倬.基于射頻識別的手機支付技術(shù)應(yīng)用研究[J].電腦知識與技術(shù),2011(7).

[2] 黃曉芳.基于第三方的安全移動支付方案[J].計算機工程,2010(18).

[3] 汪樹東.移動支付平臺建設(shè)實踐與探索[J].電信科學,2010(9).

篇9

支付寶

必備條件：

安裝支付寶軟件，并注冊。

還款步驟：

1、進入支付寶主頁面點擊“信用卡還貸”，輸入要還款的信用卡的賬號和姓名確認；

2、再輸入支付寶的密碼（若賬號內(nèi)無錢請給支付寶充值）；

3、按“確認付款”，就可以給信用卡還貸了。11分鐘后收到招行的確認還款短信。

成功

財付通

其他條件和步驟與支付寶一樣

失敗

中國移動的手機支付平臺

必備條件：

下載銀聯(lián)手機支付大眾版并注冊。

失敗說明：

官網(wǎng)上是有信用卡還貸這一個選項，但是在APP Store 找不到終端，在官網(wǎng)上下載終端，沒有4S的配對軟件，選擇iPhone通用機型，下載到手機的一欄不能點擊。

中電信的翼支付，中聯(lián)通的沃支付，與中國移動的手機支付平臺類似。

成功

拉卡拉考拉刷卡器

必備條件：

199元的拉卡拉考拉刷卡器，手機上安裝拉卡拉應(yīng)用軟件并以手機號注冊，提交身份證的正反面照片。

還款步驟：

1、先在手機的耳機槽里插入拉卡拉考拉刷卡器，注意，有正反之分，考拉Logo得面對使用者；

2、進入拉卡拉應(yīng)用軟件，點擊“信用卡還貸”。輸入還款信用卡的卡號和密碼；

3、刷付款借記卡，當刷卡器識別出刷卡器后，頁面就會顯示出借記卡的賬號，然后按“確認還款”即可。

錢方支付、快錢快刷刷卡器、盒子支付，與拉卡拉考拉刷卡器類似。

失敗

銀聯(lián)手機支付

必備條件：

下載銀聯(lián)手機支付大眾版并注冊。

失敗說明：

不能用工行借記卡給招行信用卡還款，在還貸一項中，綁定借記卡銀行的選項不多，缺失中行、工行、建行等國有銀行。

數(shù)字背景

60%.

2012年，全球移動支付交易額：預計1715億美元，同比增長：超過60%；使用移動支付服務(wù)的人：預計2.122億。

67.8%.

2011年，中國移動支付交易額：742億元，同比增長：67.8%；移動支付用戶數(shù)：1.87億。

150%.

2011年，中國智能終端銷量：8066萬臺，同比增長：150%；智能終端保有量：1.79億臺。

數(shù)字機會

智能手機和移動應(yīng)用數(shù)量的迅速增長為移動支付提供了較為豐富的應(yīng)用環(huán)境，特別是購物、理財、生活服務(wù)等交易類應(yīng)用的發(fā)展，豐富了移動支付的市場應(yīng)用環(huán)境。

標準挑戰(zhàn)

中國人民銀行支付結(jié)算司司長勵躍表示，當前主要制約因素包括，技術(shù)標準沒有統(tǒng)一，商業(yè)模式尚不清晰，受理環(huán)境不到位，經(jīng)營理念有待改變等方面。

國家政策

移動支付國家標準已完成公開征求意見，形成了標準送審稿，有望在年內(nèi)正式。

創(chuàng)新參考

韓國

用戶只要將具有信用卡功能的智能卡安裝到手機上，就可以在自動售貨機上購物、在商場用手機結(jié)算、支付地鐵等交通費用，以及可以在內(nèi)置紅外線端口的ATM機上取款、在餐廳結(jié)算。韓國每個月超過30萬人購買新手機時，都不會忘記同時選購插安全記憶卡的插槽。

日本

日本運營商 NTTDoCoMo跟三井住友銀行聯(lián)合推出的ID借記卡業(yè)務(wù)使得DoCoMo的移動支付業(yè)務(wù)突破了小額支付的界限、滲透到消費信貸領(lǐng)域；日本公交系統(tǒng)和自動零售機系統(tǒng)也能兼容它的手機錢包功能。

Tips：

支付寶現(xiàn)在是移動支付的老大，當前市面上已有1000萬臺手機使用過支付寶安全支付進行手機付款，且以每天新增9萬臺的速度擴張，已支持90%以上手機電商軟件。

支付寶和財付通都有主頁面，都有信用卡還貸、轉(zhuǎn)賬等，不同的是財付通的主頁面有很多開通QQ服務(wù)、QQ電影票、Q幣Q點查詢等服務(wù)，而支付寶的頁面更多的是水費、電費、燃氣費、固話寬帶等便民支付，以及條碼支付和條碼收銀、彩票購買等業(yè)務(wù)。

因有硬件支持，只登錄時輸入密碼，有強迫癥的同學不用抓狂。不知道是否招行信用卡跟拉卡拉合作比較好，還款速度非?？?，在拉卡拉顯示還款成功后，筆者馬上就收到了招行的還款說明。在最終交易成功頁面，還非常貼心地考慮了用戶的知情權(quán)，顯示了“手續(xù)費為0”。但刷卡器可能要好幾次才能識別出借記卡的賬號。

拉卡拉考拉刷卡器，199元的硬件售價，不知道用戶會不會埋單？

篇10

盡管孫陶然表現(xiàn)淡然，但是對于移動支付領(lǐng)域劍拔弩張的競爭氣氛，就連局外人也頗有幾分觀戰(zhàn)的興致。

易觀智庫在8月的2012年第二季度《中國第三方支付市場季度監(jiān)測》報告顯示，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場格局基本保持穩(wěn)定，支付寶以47.3%的市場交易額繼續(xù)領(lǐng)跑市場，財付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以20.5%和11.2%的市場份額排名第二和第三。

按照這份排行榜的榜單從另外一個角度分析，那么也可以說，國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)基本已經(jīng)形成由以支付寶、財付通為代表的目標市場為個人的支付公司，以快錢、匯付天下為代表的目標市場為企業(yè)的支付公司以及銀聯(lián)和商業(yè)銀行等四大類型企業(yè)所組成的生態(tài)格局。

在很多第三方支付企業(yè)的掌門人看來，這個市場更可能出現(xiàn)的是“兼容”的態(tài)勢：刷卡、遠程支付、近場交易共存，不同年齡、背景的用戶接受多樣的支付方式。孫陶然分析稱，“如果放棄自己的優(yōu)勢，做全產(chǎn)業(yè)鏈，就會做的比較累。但如果我只是做這個產(chǎn)業(yè)鏈的一段，然后發(fā)揮自己的優(yōu)勢和其他人合作，就可以比較輕松，事實上我們在各地和三大運營商合作都非常地好。”

如果說在線支付的市場形式基本反映出了各大第三方支付企業(yè)自身最具特色的DNA，那么移動支付時代能否讓他們生出新的將個人用戶與企業(yè)用戶通吃的可能？

O2O對接

終端提供打通的可能

對于支付寶和財付通這樣的“龐然大物”，盡管目前在移動支付業(yè)務(wù)上暫時看不出表現(xiàn)傾向，但作為企業(yè)想打通線上與線下的工具，與其身后的阿里巴巴和騰訊一樣，用戶基數(shù)決定了很多類商戶、企業(yè)會去主動“嫁接”到其移動支付端?！巴ǔ浴笨赡苁瞧洳欢倪x擇，甚至說，只要將其母體已經(jīng)擁有的用戶與企業(yè)完成O2O對接，就足以讓人側(cè)目，所以，很多業(yè)內(nèi)人士認為這二者在未來的移動支付市場仍舊會占據(jù)類似目前第三方支付的市場份額比例。

“我們有兩億的個人用戶，我們有40萬的商家，在2011年我們交易額超過4400億，并且代表著在行業(yè)里面超過20%的份額，財付通業(yè)務(wù)包括整個行業(yè)的大盤都是在快速增長。我們已服務(wù)很多不同行業(yè)的商家，包括各種電商的、電信的、物流的、保險的等各種不同企業(yè)，我們也跟全國所有銀行都有合作?！必敻锻偨?jīng)理賴智明在財付通成立七周年媒體溝通會上對記者說，“財付通是一個綜合型的機構(gòu)，我們是2C和2B業(yè)務(wù)差不多，企業(yè)客戶還是占很重要的位置?！?/p>

在可以獲得的信息中顯示，目前財付通平臺上有70%的業(yè)務(wù)來自非騰訊平臺的第三方企業(yè)，這也是促進財付通挖掘騰訊內(nèi)部資源的一個動力。

從賴智明的表述中，財付通的未來計劃里，只要通過快捷支付技術(shù)將騰訊的用戶進行“90%”效率的轉(zhuǎn)換，剩下的問題將更集中于O2O和B2B支付市場。

“未來我們有幾大發(fā)展方向，第一，打通騰訊的核心業(yè)務(wù)，我們基于快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展海量用戶，提升支付體驗。第二，跟微信緊密合作，我們基于微信支付來拓展O2O的市場。第三，我們針對商家那邊的價值更高，我們會升高B2B支付市場，包括在一些細分領(lǐng)域提供很多增值服務(wù)，可以達到一個領(lǐng)先的地位。第四，我們會布局我們的跨境業(yè)務(wù)，它會支持更多用戶可以到海外的網(wǎng)站購物，也包括更多海外用戶可以買到境內(nèi)的很多產(chǎn)品和服務(wù)?！辟囍敲魅缡钦f。

這四個方向，也暗示了騰訊并不僅僅依靠遠程支付技術(shù)，“希望將來的夢想是一個沒有現(xiàn)金的世界，全都是通過刷卡的方式來實現(xiàn)。我們微支付的遠景是希望連卡都不用帶在身上，就是基本上用一個移動終端就能夠搞定。這是我們對于微支付的遠景?！?/p>

而在支付寶的計劃里，繼續(xù)發(fā)揮平臺化優(yōu)勢才是重點。支付寶無線產(chǎn)品資深總監(jiān)許吉在接受記者采訪時說：“對電商交易，如果交易的雙方不在一起，不當面，支付寶是個擔保交易，現(xiàn)在用戶在移動終端上去購買的業(yè)務(wù)在急劇增加，今年比去年起碼得超過5倍的增長，所以這一塊，我們在移動支付上提供幾個方案，對商家來說就是提供一個收錢的解決方案。我們現(xiàn)在有個產(chǎn)品體系，叫移動快捷支付。”

根據(jù)許吉的描述，移動支付寶未來將具備類似“手機錢包”那樣將手機與諸多銀行卡號綁定的功能，更多地在移動支付領(lǐng)域支持當面交易，同時也將還會在快捷支付的體系里增加傳統(tǒng)擔保支付的服務(wù)?！皞鹘y(tǒng)支付還無法給消費者提供很好體驗的一些地方，恰恰是我們可以去做的地方，那些傳統(tǒng)的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，這個地方其實對商戶來說的話，反而沒有機會?！?/p>

當記者問及移動支付寶會不會與阿里集團目前的金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)生關(guān)系，許吉的回答是否定的。而對于目前很多競爭對手在移動支付領(lǐng)域推出的二維碼和與LBS結(jié)合的服務(wù)，許吉表示，這些支付寶都在關(guān)注并且擁有相關(guān)技術(shù)，但并沒有主動去推廣，也不排除進入相關(guān)領(lǐng)域的可能。

對于支付寶和財付通的模式，易觀分析師張萌評價說：“這種模式其實還是在構(gòu)造一個生態(tài)系統(tǒng)，打造一個跨多種產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，集成各種服務(wù)于一體的這樣一個生態(tài)系統(tǒng)。其實財富通更多的是承擔支付的這樣一些職能，但是微信把會員管理、優(yōu)惠折扣、產(chǎn)品推廣等的一些應(yīng)用都集合到一起，更好地把用戶聚集在這個商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)里，實現(xiàn)共贏。一方面對財付通的支付有很大的帶動作用，另一方面也把用戶更好地黏在自己的這個平臺上?！?/p>

跟著用戶需求走

DNA決定各自優(yōu)勢

與支付寶和財付通這樣能夠自身創(chuàng)造行業(yè)生態(tài)的支付企業(yè)相比，拉卡拉和快錢這樣從“出生”開始就只是涉及單純第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，面對移動支付市場，則準備以自身已經(jīng)積累起來的優(yōu)勢去進行布局。

拉卡拉的掌門人孫陶然和快錢的CEO關(guān)國光在接受記者采訪時，“英雄所見略同”地提到了一個關(guān)鍵詞：用戶需求。

孫陶然說：“企業(yè)肯定要跟著消費者的需求走，這是做什么和不做什么的唯一標準，如果消費者有這方面的需求，我們就會提供這方面的服務(wù)。

“支付是依賴于各種應(yīng)用而非單獨存在的，移動支付的爆發(fā)一定是因為移動端有吸引人的應(yīng)用。但現(xiàn)在個人用戶端的很多產(chǎn)品，并不能大規(guī)模激發(fā)移動支付的市場。”在關(guān)國光看來，雖然從大形勢上看，用戶被導入移動端是不可逆轉(zhuǎn)的事情，但目前的時間點上，在所有移動端的應(yīng)用，諸如繳費、還款，基本上不存在“無可替代”的情況，銀行ATM、超市甚至是居委會都可以實現(xiàn)，不存在很好的切入點。“現(xiàn)在還是一個技術(shù)尋找市場的階段，表面上看技術(shù)很多，產(chǎn)品很多，內(nèi)容很多，但你并不知道究竟能給你轉(zhuǎn)化多少用戶、帶來多少的交易量。但是現(xiàn)在很多行業(yè)顯示出了很強烈的移動支付需求，我想一個趨勢的實現(xiàn)，一定是從幾個行業(yè)先撕開口子。”

正是本著相同的觀點，拉卡拉和快錢依靠自身在第三方支付市場積累的優(yōu)勢，切入了不同的移動支付細分市場。

孫陶然自稱“喜歡做個人支付的生意”：“個人用戶的自主性比較強，而且需求也很旺盛，所以我這么多年都是比較專注個人?！?/p>

拉卡拉的規(guī)模正在擴大，9月底的時候已經(jīng)超過4000人，而其中有一半都是負責地面店銷售的員工。但這種擴張，顯然也包含了對未來移動支付的布局。

談及移動支付與LBS的結(jié)合，孫陶然說：“我們是天然的、最有機會來做這件事的人，因為我們在全國300個城市有6萬多個便利店，便利店里面每臺拉卡拉是在我們系統(tǒng)里進行定位的，使用它的人，我們也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商戶和我們用戶之間的互動。”

孫陶然透露，拉卡拉已經(jīng)開始在大連進行類似的測試：如果商戶裝了拉卡拉POS，我們會把他推薦給周圍的用戶，也會向用戶推薦周邊的特惠商戶。

而快錢是對移動支付持謹慎態(tài)度的第三方企業(yè)之一，目前仍舊是側(cè)重于行業(yè)客戶去發(fā)掘移動支付的使用需求，著力于提高企業(yè)資金流周轉(zhuǎn)效率。保險業(yè)就是快錢的切入點之一，陽光保險等4家企業(yè)已經(jīng)與快錢開始合作。

“比如保險行業(yè)，保監(jiān)會要求保險人‘見費出單’，如果你買一份壽險，只能與業(yè)務(wù)員先簽訂一份草擬合同，然后等你付款，才能再出正式合同，這期間很多客戶可能考慮再三就撤銷合同了?！标P(guān)國光說，“現(xiàn)在保險人帶著自己的Pad產(chǎn)品上門介紹，客戶選擇適合自己的產(chǎn)品后，可以直接用‘快刷’直接劃卡，然后出正式合同，大大提升了效率和簽單的成功率?！?/p>

當然，甚至選擇移動支付推廣的行業(yè)不意味著僅僅靠著幾個行業(yè)去進入移動支付的市場。關(guān)國光更看重的是移動支付端的業(yè)務(wù)模式是否能為自己帶來穩(wěn)定的流量。“對于支付企業(yè)而言，專門定位于服務(wù)某個行業(yè)，有利有弊。一旦定位某個行業(yè)或產(chǎn)品，定錯之后，很難調(diào)整；而若不在一些行業(yè)定位，又難以卡位。因此，在行業(yè)發(fā)展的初期，這是一個動態(tài)調(diào)整的過程?！?/p>

對于快錢在移動支付市場的未來，關(guān)國光表示，很快快錢就會在一些類似Square的“用戶閉合”模式的行業(yè)里找到自己的前景。9月，快錢與“快刷”同步推出了“快+ ”平臺。關(guān)國光的闡述里，“快+”是專為商戶推出的開放融合型支付平臺，實現(xiàn)商戶后端電子支付系統(tǒng)與前端電子商務(wù)平臺的無縫對接，支持商戶按需植入各類創(chuàng)新應(yīng)用。這與孫陶然未來意欲將拉卡拉打造成一個“開放式平臺”的終極目標不謀而合。

巧合的是，張萌在闡述移動支付的目標用戶細分時，舉的例子也是拉卡拉與快錢的對比?！袄ɡ恢倍x的是便利支付，它整個發(fā)展過程當中，建立了一個比較復雜的后臺系統(tǒng)，這個系統(tǒng)上連接了眾多的銀行、眾多省市公共事業(yè)繳費、借款還款的個人應(yīng)用，它其實可以把后臺系統(tǒng)直接應(yīng)用到手機刷卡器產(chǎn)品上，所以說拉卡拉的手機刷卡器肯定還是跟用戶生活息息相關(guān)的一些應(yīng)用；但是快錢從發(fā)展開始就是完全獨立的一家支付公司，它在個人用戶端沒有積累比較龐大的優(yōu)勢，所以它的手機刷卡器就針對于做企業(yè)的收款工具?！?/p>

“所以說即便是大家一看都是差不多的刷卡終端，但是它背后所連接的系統(tǒng)，和所針對的目標客戶都是有所不同的?！睆埫日f。

錯位競爭

下沉、跨境，合作、共贏

面對著一個大勢看好、具體形勢還不好判斷的市場，跑馬圈地的企業(yè)都寄希望能通過自己的布局在日后收獲一個好的結(jié)果。

現(xiàn)在整個第三方支付市場都并不能算一個充分競爭的企業(yè)，200多張牌照的主人甚至都能相安無事。而移動支付市場，裹挾進來的產(chǎn)業(yè)鏈和競爭者名單則更加冗長：銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、電信運營商、手機生產(chǎn)商、大小微商戶和服務(wù)商，甚至還有很多依托與資源型國企（如民航領(lǐng)域）的國有第三方支付企業(yè)開始加入。

面對未來可能會出現(xiàn)的激烈競爭，像匯付天下這樣的企業(yè)已經(jīng)開始嘗試避開一線城市，將觸角下沉到20多個二、三線城市，即便像環(huán)迅支付這樣今年剛剛拿到支付牌照的企業(yè)，也快速在全國開設(shè)了6家分公司。這無疑也將是移動支付未來的方向之一。

除去國內(nèi)37家持有第三方支付和移動支付牌照的企業(yè)，尚未拿到人民幣支付牌照的外資第三方支付巨頭PayPal也沒有忽略中國市場，PayPal中國公共關(guān)系總監(jiān)王鵬在接受記者采訪時稱，其“正在專注于為中國外貿(mào)商戶開展在線跨境交易，大力推動跨境移動電子商務(wù)”。6月，PayPal在中國市場推出了兩款免費的移動商務(wù)解決方案，分別是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。

“這兩款解決方案可以幫助中國商戶不增加任何成本就可以快速實現(xiàn)購物網(wǎng)站移動化，提供更友好的購物車和支付界面，從而使國外消費者能夠便捷地使用iPhone、iPad和安卓設(shè)備隨時隨地完成交易。這些技術(shù)領(lǐng)先但簡單易用的新產(chǎn)品尤其能夠幫助外貿(mào)中小商戶快速趕上全球移動商務(wù)的潮流并從中獲利。”王鵬介紹說。“今年，我們計劃幫助超過1000家中國商戶完成移動網(wǎng)店及移動支付優(yōu)化，并且不收取任何費用?！?/p>

盡管王鵬以“PayPal尚未獲得人民幣支付牌照”為由拒絕透露PayPal對中國移動支付市場的判斷和應(yīng)對，但他也強調(diào)，“我們會不斷了解中國的市場需求”。

“目前，我們在中國的用戶主要是有志于進軍全球市場的中國商戶，其中包括大量的中小商戶，行業(yè)涵蓋服裝、電子產(chǎn)品、虛擬商品（游戲、軟件、網(wǎng)絡(luò)文學等）、在線旅游服務(wù)、航空服務(wù)等等?！蓖貔i說。