導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付的特征，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問(wèn)題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出了應(yīng)對(duì)策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進(jìn)程，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過(guò)90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問(wèn)網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問(wèn)題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。客戶通常包括消費(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來(lái)決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無(wú)非來(lái)源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來(lái)自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問(wèn)：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督管制？如果沒(méi)有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無(wú)法從根本上防止騙子互相作弊，無(wú)法保證交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒(méi)有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒(méi)有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來(lái)盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

篇2

[關(guān)鍵字]網(wǎng)上支付TAM營(yíng)銷策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會(huì)日益信息化的大趨勢(shì)下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢(shì)．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個(gè)性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長(zhǎng)率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國(guó)電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問(wèn)題影響客戶對(duì)網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對(duì)網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢一項(xiàng)研究報(bào)告中指出57.8%的人將安全問(wèn)題列為影響其使用的原因。因此需要來(lái)不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對(duì)網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu)安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行模式等有較多的研究；而從消費(fèi)者的角度對(duì)使用網(wǎng)上支付平臺(tái)的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究的文獻(xiàn)較少，本文通過(guò)對(duì)使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進(jìn)行研究，尋找群體間不同的特性，與營(yíng)銷策略結(jié)合進(jìn)而對(duì)制定有針對(duì)性的營(yíng)銷方案，吸引消費(fèi)者提供建議和意見。

二、研究方法

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查了來(lái)對(duì)人們網(wǎng)上支付的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個(gè)一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對(duì)改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會(huì)影響使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認(rèn)為此種科技和管理方式的收益。而認(rèn)知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認(rèn)知的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會(huì)強(qiáng)化使用者對(duì)科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對(duì)于使用此技術(shù)的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時(shí)基于之前的研究和中國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究。

問(wèn)卷結(jié)構(gòu)

第一部分統(tǒng)計(jì)調(diào)查被調(diào)查者的個(gè)人基本信息，進(jìn)而詢問(wèn)被調(diào)查者是否使用過(guò)網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個(gè)不同維度來(lái)對(duì)影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究，問(wèn)題以克特五點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問(wèn)卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗(yàn)證滿意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’salpha系數(shù)來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問(wèn)卷的信度。

在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過(guò)網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認(rèn)為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對(duì)安全性有很大的擔(dān)憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對(duì)影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進(jìn)行歸類統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而進(jìn)行回歸分析，因此首先通過(guò)因子分析進(jìn)行分析。在KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來(lái)進(jìn)行解釋；同時(shí)P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過(guò)vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個(gè)因子，與問(wèn)卷設(shè)計(jì)初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿意度的三個(gè)維度：易用性，有用性，安全性。也說(shuō)明了問(wèn)卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個(gè)因子合起來(lái)總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說(shuō)因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個(gè)因子，以滿意度為因變量進(jìn)行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗(yàn)值顯示為26.617。說(shuō)明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個(gè)因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

進(jìn)一步在使用者與未使用者中對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說(shuō)明在使用者與未使用者間沒(méi)有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類群體的普遍認(rèn)同。但是對(duì)于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說(shuō)明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對(duì)網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂，是其對(duì)網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對(duì)于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對(duì)這兩種不同消費(fèi)群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負(fù)有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。

四、營(yíng)銷策略

對(duì)網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認(rèn)可其有用性。社會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過(guò)網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模也將會(huì)不斷的擴(kuò)大，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。但在吸引保留消費(fèi)者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過(guò)上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對(duì)未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對(duì)于使用者而言，卻沒(méi)有顯著性的影響。這可能因?yàn)閷?duì)于使用過(guò)網(wǎng)上支付的消費(fèi)者而言，其對(duì)安全的擔(dān)憂已經(jīng)很大程度的降低。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書等已有很大的提高，但潛在消費(fèi)者對(duì)安全性的認(rèn)知并未隨之提高，安全性對(duì)于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個(gè)市場(chǎng)信用保證的同時(shí)，要吸引潛在消費(fèi)者這一群體,如何讓其邁出第一步，對(duì)與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過(guò)不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費(fèi)者的認(rèn)知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價(jià)值，開通和操作過(guò)程，及獲得相關(guān)知識(shí)的便利性將影響到消費(fèi)者的獲取價(jià)值。煩瑣，復(fù)雜的開通過(guò)程將可能使?jié)撛诘南M(fèi)者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進(jìn)而影響其繼續(xù)使用的意愿。對(duì)未使用者，開通網(wǎng)上支付的過(guò)程，在保證信息及安全的同時(shí),降低開通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說(shuō)明保留老客戶的重要性，那么從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價(jià)值，得到消費(fèi)者認(rèn)可，則能夠提高消費(fèi)者的滿意度，提高其的認(rèn)知價(jià)值，進(jìn)而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場(chǎng)中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費(fèi)群體的不同需求，進(jìn)而不斷提高其服務(wù)水平和營(yíng)銷策略，加強(qiáng)客戶認(rèn)知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn):

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篇3

內(nèi)容摘要:網(wǎng)上支付和電子商務(wù)是密不可分的。目前我國(guó)旅游電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)逐步采用了各種形式的網(wǎng)上支付手段，但是也出現(xiàn)了信用缺失問(wèn)題。在我國(guó)社會(huì)信用體系不發(fā)達(dá)的情況下，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)積極探索發(fā)展網(wǎng)上支付信用工具，加強(qiáng)信用保障，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的普及性，促進(jìn)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞:旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問(wèn)題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來(lái)的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，對(duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過(guò)信用卡來(lái)完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括:ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過(guò)專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過(guò)Inter購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式:幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括:提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如

電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。1999年以來(lái)，我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

目前市場(chǎng)上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來(lái)自以下幾個(gè)方面:酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過(guò)與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來(lái)鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙:信用缺失

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購(gòu)物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面

虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問(wèn)題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國(guó)的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是:旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國(guó)的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信

體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面:一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國(guó)旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。新晨

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關(guān)鍵詞:網(wǎng)上支付;SSL安全協(xié)議;信用卡支付流程

中圖分類號(hào):F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、網(wǎng)上支付的概念及其基本流程

1、網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講,網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行(或第三方支付)之間使用安全電子手段,利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu),從而完成支付的整個(gè)過(guò)程。

2、網(wǎng)上支付基本流程。①填寫訂單,加密交易信息、支付信息,發(fā)送到商家服務(wù)器;②審核交易信息,傳遞支付信息(加密)支付網(wǎng)關(guān)收單行;③收單行與開戶行對(duì)支付信息進(jìn)行確認(rèn),返回授權(quán)響應(yīng)信息;④商家組織發(fā)貨;⑤開戶行與收單行資金劃撥清算,并返回支付成功信息。

二、網(wǎng)上支付模式

保證支付工具的真實(shí)與識(shí)別該使用者的合法身份是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付所面臨的問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是使用安全的網(wǎng)上支付模式,SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。目前,基于SSL安全協(xié)議的信用卡支付模式得到廣泛發(fā)展,而SET模式并未普及,故本文圍繞SSL網(wǎng)上支付模式展開研究。

1、SSL協(xié)議及相關(guān)概念

(1)SSL安全套接層協(xié)議。SSL協(xié)議是Netscape公司于1994年提出的一個(gè)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)信息安全的信息加密傳輸協(xié)議,其目的是為客戶端(瀏覽器)到服務(wù)器端之間的信息傳輸構(gòu)建一個(gè)加密通道,此協(xié)議是與操作系統(tǒng)和Web服務(wù)器無(wú)關(guān)。

SSL協(xié)議位于TCP/IP協(xié)議與各種應(yīng)用層協(xié)議之間,為數(shù)據(jù)通訊提供安全支持。SSL協(xié)議可分為兩層:SSL記錄協(xié)議:它建立在可靠的傳輸協(xié)議(如TCP)之上,為高層協(xié)議提供數(shù)據(jù)封裝、壓縮、加密等基本功能的支持。SSL握手協(xié)議:它建立在SSL記錄協(xié)議之上,用于在實(shí)際的數(shù)據(jù)傳輸開始前,通訊雙方進(jìn)行身份認(rèn)證、協(xié)商加密算法、交換加密密鑰等。

(2)HTTPS安全超文本傳輸協(xié)議。HTTP提供了一種非常適宜使用SSL來(lái)保護(hù)其安全的特性。它是第一個(gè)使用SSL的協(xié)議,到目前為止仍然是最重要的使用SSL來(lái)保護(hù)其安全的協(xié)議。在1995年,Netscape公司的NetscapeNavigotor2中公開發(fā)表了SSL上的HTTP實(shí)現(xiàn),當(dāng)時(shí)是采用的獨(dú)立端口策略。為了將其與HTTPURL區(qū)分開來(lái),SSL上的HTTP用來(lái)獲取頁(yè)面的URL以HTTPS://開頭,這種方案就成為HTTPS名稱的來(lái)由。

2、SSL協(xié)議工作原理

(1)客戶端向服務(wù)器發(fā)送一個(gè)開始信息以便開始一個(gè)新的會(huì)話連接,協(xié)商傳送加密算法。舉例說(shuō)明:你好,服務(wù)器。我想和你進(jìn)行安全對(duì)話,我的對(duì)稱加密算法有DES、RC5,我的密鑰交換算法有RSA和DH,摘要算法有MD5和SHA。

(2)服務(wù)器根據(jù)客戶的信息確定是否需要生成新的主密鑰,如需要?jiǎng)t服務(wù)器在響應(yīng)客戶的信息時(shí)將包含生成主密鑰所需的信息,并發(fā)送服務(wù)器數(shù)字證書。舉例說(shuō)明:你好,客戶端。那我們就使用DES-RSA-SHA這對(duì)組合進(jìn)行通訊,為了證明我確實(shí)是服務(wù)器,現(xiàn)在發(fā)送我的數(shù)字證書給你,你可以驗(yàn)證我的身份。

(3)客戶根據(jù)收到的服務(wù)器響應(yīng)信息,檢查服務(wù)器的數(shù)字證書是否正確,通過(guò)CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的證書驗(yàn)證了服務(wù)器證書的真實(shí)有效性后,產(chǎn)生一個(gè)主密鑰,并用服務(wù)器的公開密鑰加密后傳給服務(wù)器。舉例說(shuō)明:服務(wù)器,我已經(jīng)確認(rèn)了你的身份,現(xiàn)在將我們本次通訊中的密鑰發(fā)送給你。

(4)服務(wù)器恢復(fù)該主密鑰,并返回給客戶一個(gè)用主密鑰認(rèn)證的信息,以此讓客戶認(rèn)證服務(wù)器。舉例說(shuō)明:客戶端,我已經(jīng)獲取了密鑰。我們可以開始通信了。

一般情況下,當(dāng)客戶端是保密信息的傳遞者時(shí),不需要數(shù)字證書驗(yàn)證自己身份的真實(shí)性,如電子銀行的應(yīng)用,客戶需要將自己的賬號(hào)和密碼發(fā)送給銀行,因此銀行的服務(wù)器需要安裝數(shù)字證書來(lái)表明自己身份的有效性。在某些B2B應(yīng)用,服務(wù)器端也需要對(duì)客戶端的身份進(jìn)行驗(yàn)證,這時(shí)客戶端也需要安裝數(shù)字證書以保證通訊時(shí)服務(wù)器可以辨別出客戶端的身份,驗(yàn)證過(guò)程類似于服務(wù)器身份的驗(yàn)證過(guò)程。

3、SSL協(xié)議工作層次。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展,SSL協(xié)議得到了越來(lái)越廣泛的使用。SSL協(xié)議是介于HTTP協(xié)議與TCP之間的一個(gè)可選層,從上至下分別為HTTP、SSL、TCP、IP層。安全連接的建立要求在連接建立以后再次進(jìn)行握手。即在“著名的TCP/IP三次握手”以后再次利用證書來(lái)握手。

4、SSL協(xié)議介入特征。當(dāng)在瀏覽器的地址欄的開頭是HTTPS而不是HTTP,在瀏覽器的右下角有一把鎖,說(shuō)明已經(jīng)建立起SSL加密通道。訪問(wèn)過(guò)程中HTTP層首先將請(qǐng)求轉(zhuǎn)換成HTTP請(qǐng)求,然后SSL層通過(guò)TCP和IP層實(shí)現(xiàn)瀏覽器和服務(wù)器握手(HANDSHAKE),服務(wù)器層獲得密鑰,最后TCP層與服務(wù)器之間建立了加密通道,實(shí)現(xiàn)了雙方安全交換信息的目的。

三、基于SSL安全協(xié)議的信用卡支付模式

1、初級(jí)信用卡在線支付SSL模式工作流程。①客戶開設(shè)信用卡賬戶;②填寫訂單信息,選擇信用卡支付,將訂單信息+支付信息商家服務(wù)器;③商家服務(wù)器返回訂單ID客戶端,由支付網(wǎng)關(guān)傳遞支付信息客戶發(fā)卡行;④發(fā)卡行在客戶端瀏覽器彈出頁(yè)面,SSL協(xié)議介入;⑤客戶端與發(fā)卡行通過(guò)數(shù)字證書相互驗(yàn)證身份;⑥進(jìn)行SSL握手協(xié)議,建立安全信道;⑦客戶端瀏覽器出現(xiàn)支付頁(yè)面,輸入密碼;⑧確認(rèn)支付后,提示離開SSL安全連接,SSL介入結(jié)束;⑨發(fā)卡行傳送支付確認(rèn)信息商家服務(wù)器,商家組織發(fā)貨;⑩發(fā)卡行與商家開戶行進(jìn)行資金清算。

初級(jí)SSL支付模式存在兩個(gè)主要缺陷,其分別是:①客戶的支付信息將被商家所獲知;②缺少商家對(duì)客戶的身份驗(yàn)證?；谏鲜鰞煞N原因,改良式的SSL信用卡支付模式應(yīng)運(yùn)而生,在這一模式中,商家生成的訂單信息將經(jīng)由客戶端瀏覽器轉(zhuǎn)發(fā)到發(fā)卡行的支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行支付,有效地避免了原SSL模式下商家獲知客戶支付信息的缺點(diǎn),其也是國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行主要采用的模式。

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關(guān)鍵詞:銀行;網(wǎng)上支付;作用;風(fēng)險(xiǎn);措施

一、銀行在第三方支付中的作用

(一)銀行與第三方支付平臺(tái)的互通確認(rèn)買家的銀行支付能力,為第三方支付提供擔(dān)保

在電子商務(wù)缺乏信用保證體系的情況下,賣家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款,成為賣家面對(duì)的第一問(wèn)題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問(wèn)題。而第三方支付的擔(dān)保為其起到了彌補(bǔ)的作用,讓賣家可以放心的交易。這種擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)主要還是來(lái)源于第三方支付和銀行的互通,借助銀行確認(rèn)買家的信用,從而為第三方支付平臺(tái)提供可靠的保障。也進(jìn)一步提高了第三方支付的信譽(yù)度。

(二)銀行為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持

網(wǎng)上支付的安全性要求很高,必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付平臺(tái)由于資金及技術(shù)能力的限制很難建設(shè)自己的安全和認(rèn)證系統(tǒng),也就缺乏足夠的技術(shù)防止網(wǎng)上支付信息的被盜取。為了支付信息的安全,必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)和安全交易平臺(tái)。同時(shí)技術(shù)保障也不是第三方支付的核心業(yè)務(wù),沒(méi)有必要在此投入過(guò)多的精力。

(三)為第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算

第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)流程較不完善,與銀行差距很大,因此第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺(tái)其實(shí)是沒(méi)有金融功能的,支付功能的實(shí)現(xiàn)必須通過(guò)銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金,而是將其交給銀行管理。

(四)傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能,不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督;支付手段也比較單一。

二、銀行在網(wǎng)上支付中的風(fēng)險(xiǎn)

(一)支付密碼泄漏

一旦攻擊者通過(guò)某種方式得到支付密碼,可以輕易地冒充持卡人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi),給持卡人帶來(lái)?yè)p失。這是人們對(duì)網(wǎng)上支付安全的主要擔(dān)心所在。

(二)支付數(shù)據(jù)被篡改

在缺乏必要的安全防范措施情況下,攻擊者可以通過(guò)修改互聯(lián)網(wǎng)傳輸中的支付數(shù)據(jù)。譬如,攻擊者可以修改付款銀行卡號(hào)、修改支付金額、修改收款人帳號(hào)等,達(dá)到謀利目的。

(三)否認(rèn)支付

網(wǎng)上支付是一個(gè)通過(guò)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)將資金從付款人賬戶劃撥到收款人賬戶的過(guò)程。對(duì)于資金劃出操作,若付款人否認(rèn)發(fā)出資金劃出指令,商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面;對(duì)于資金劃入操作,若商業(yè)銀行否認(rèn)資金劃入操作,收款人將處于不利境地。

(四)假消費(fèi)、真套現(xiàn)

從第三方支付和虛擬貨幣的特征來(lái)看,洗錢、詐騙等犯罪行為或被利用,“洗錢”的過(guò)程會(huì)較之傳統(tǒng)的“殼公司”方式更為隱蔽,且成本更加低廉。

三、銀行在網(wǎng)上支付中采取的措施

針對(duì)上述問(wèn)題,以往銀行及第三方支付采用的認(rèn)證手段主要包括靜態(tài)密碼認(rèn)證、動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證和數(shù)字證書的使用。這些手段在一定程度上可維護(hù)銀行或第三方支付平臺(tái)的信息安全。但是,隨著技術(shù)研究的深入,靜態(tài)密碼面臨各種盜取木馬的威脅,早已變得不堪一擊;同時(shí),動(dòng)態(tài)密碼仍舊無(wú)法解決身份認(rèn)證的問(wèn)題。

數(shù)字證書,相比前兩種認(rèn)證方式更為安全的數(shù)字證書雖然采用了當(dāng)下流行的PKI認(rèn)證方式,可以有效解決身份認(rèn)證問(wèn)題,但是由于數(shù)字證書是以軟件形式存在的,自身的保管問(wèn)題無(wú)法保證安全,黑客可以使用木馬程序盜取證書密碼,然后從用戶的計(jì)算機(jī)獲取和盜用數(shù)字證書。數(shù)字證書的使用,是目前消費(fèi)者和商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的具有高安全強(qiáng)度、簡(jiǎn)潔的解決方案。繼續(xù)與消費(fèi)者之間的后續(xù)商務(wù)交易活動(dòng)。通過(guò)證書:

(一)消費(fèi)者登錄到商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)后,需要驗(yàn)證該系統(tǒng)的服務(wù)器數(shù)字證書可信,以避免登陸到假冒網(wǎng)站。

(二)消費(fèi)者瀏覽器與商業(yè)銀行支付系統(tǒng)間建立安全通道,提供端對(duì)端的、基于認(rèn)證的數(shù)據(jù)完整性保護(hù),該通道提供支付信息加密保障。

(三)消費(fèi)者對(duì)支付信息(通常為確認(rèn)支付信息)數(shù)字簽名,并發(fā)送到商業(yè)銀行支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行據(jù)此認(rèn)證消費(fèi)者身份該數(shù)字簽名,商業(yè)銀行通知商務(wù)網(wǎng)站支付成功信息。

(四)商業(yè)銀行保存該簽名,該簽名為消費(fèi)者確認(rèn)支付的證據(jù)。

同時(shí),第三方支付平臺(tái)也開始采用“硬證書”來(lái)保證支付安全。2009年10月,國(guó)內(nèi)最大第三方電子支付組織支付寶開始向其用戶推廣一種用于登錄和身份認(rèn)證的“支付”,其外形、功能與現(xiàn)在廣泛使用的網(wǎng)銀盾類似。用戶在使用支付寶付款的時(shí)候,在電腦上插入“支付盾”,即可有效保障支付寶賬戶資金的安全,防止電腦黑客和病毒程序非法侵入,盜轉(zhuǎn)用戶資金。

四、銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系分析

銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付領(lǐng)域中的巨大作用是無(wú)法取代的。同時(shí)我們也要看到,隨著電子支付的發(fā)展,二者的關(guān)系也在發(fā)生著不斷的變化。目前來(lái)看,銀行與第三方支付平臺(tái)之間更多的是合作關(guān)系,但長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái),由于第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)模式有很強(qiáng)的類似性。第三方支付機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間勢(shì)必在眾多領(lǐng)域發(fā)生競(jìng)爭(zhēng),博弈剛剛開始。二者在多領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)

1.在成本和交易費(fèi)率上,銀行介入第三方支付業(yè)務(wù),無(wú)疑有著先天的、絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。在C2C的模式下,因?yàn)橘u家眾多而且比較零散,管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間,銀行的精力有限,如果銀行一個(gè)個(gè)地同賣家談合作,對(duì)銀行來(lái)說(shuō),可能收益并不理想。在市場(chǎng)還不成熟的情況下,銀行采取和第三方支付合作培育市場(chǎng)的方式顯然更經(jīng)濟(jì)。目前,中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投入了很大力量。

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[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 指紋識(shí)別 網(wǎng)上支付

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到各個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)的商品流通方式也正面臨著更多的挑戰(zhàn)。如阿里巴巴等知名企業(yè)都預(yù)言著電子商務(wù)浪潮的愈演愈烈。在我國(guó),電子商務(wù)的發(fā)展還因諸多原因而存在著各種問(wèn)題，特別是支付的安全,一直都是阻礙電子商務(wù)更好發(fā)展的屏障?，F(xiàn)在網(wǎng)上支付主要通過(guò)“用戶ID+密碼”的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，有的加載了“USB KEY”等數(shù)字簽名技術(shù),還有像支付寶等采用第三方中介。但是因?yàn)橘~號(hào)信息易盜、易遺忘、易丟失等問(wèn)題而給消費(fèi)者帶來(lái)很多困擾。基于人體具有不可復(fù)制等特點(diǎn),我們逐漸注意到生物特征識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用。

一、指紋識(shí)別技術(shù)

生物特征識(shí)別是通過(guò)計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段結(jié)合，利用人體所固有的生理特征來(lái)進(jìn)行個(gè)人身份驗(yàn)證的技術(shù)。其核心在于如何獲取這些生物特征，并將之轉(zhuǎn)換為數(shù)字信息，存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)中，利用可靠的匹配算法來(lái)完成驗(yàn)證與識(shí)別個(gè)人身份的過(guò)程。

1.指紋識(shí)別技術(shù)特點(diǎn)。人體的生物特征包括指紋、聲音、面相、視網(wǎng)膜、掌紋、DNA等。其中指紋由于具有惟一性、穩(wěn)定性、快捷性而成為個(gè)人身份識(shí)別的有效手段。指紋具有以下特點(diǎn)：

(1)每個(gè)人的指紋是獨(dú)一無(wú)二的，兩人之間不存在著相同的手指指紋。

(2)每個(gè)人的指紋是相當(dāng)固定的，很難發(fā)生變化。

(3)便于獲取指紋樣本，易于開發(fā)識(shí)別系統(tǒng)，實(shí)用性強(qiáng)。

(4)一個(gè)人的十指指紋皆不相同，可以方便地利用多個(gè)指紋構(gòu)成多重口令，提高系統(tǒng)的安全性。

(5)使用的模板并非最初的指紋圖，而是由指紋圖中提取的關(guān)鍵特征，這樣使系統(tǒng)對(duì)模板庫(kù)的存儲(chǔ)量較小。另外，對(duì)輸入的指紋圖提取關(guān)鍵特征后，可以大大減少網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)呢?fù)擔(dān)，便于實(shí)現(xiàn)異地確認(rèn)，支持計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)功能。

2.指紋識(shí)別技術(shù)原理。指紋識(shí)別技術(shù)主要涉及四個(gè)功能：讀取指紋圖像、提取特征、保存數(shù)據(jù)和比對(duì)。

在一開始，通過(guò)指紋讀取設(shè)備讀取到人體指紋的圖像，并對(duì)原始圖象進(jìn)行初步的處理，使之更清晰。

接下來(lái)，指紋辨識(shí)軟件建立指紋的數(shù)字表示―特征數(shù)據(jù)，可以從指紋轉(zhuǎn)換成特征數(shù)據(jù)，但不能從特征數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成為指紋，而兩枚不同的指紋不會(huì)產(chǎn)生相同的特征數(shù)據(jù)。軟件從指紋上找到被稱為“節(jié)點(diǎn)”的數(shù)據(jù)點(diǎn)，也就是那些指紋紋路的分叉、終止或打圈處的坐標(biāo)位置，這些點(diǎn)同時(shí)具有七種以上的唯一性特征。因?yàn)橥ǔＪ种干掀骄哂?0個(gè)節(jié)點(diǎn)，所以這種方法會(huì)產(chǎn)生大約490個(gè)數(shù)據(jù)。有的算法把節(jié)點(diǎn)和方向信息組合產(chǎn)生了更多的數(shù)據(jù)，這些方向信息表明了各個(gè)節(jié)點(diǎn)之間的關(guān)系，也有的算法還處理整幅指紋圖像。

最后，通過(guò)計(jì)算機(jī)模糊比較的方法，把兩個(gè)指紋的模板進(jìn)行比較，計(jì)算出它們的相似程度，最終得到兩個(gè)指紋的匹配結(jié)果。

二、指紋識(shí)別技術(shù)在電子商務(wù)中的應(yīng)用

目前，上海市已經(jīng)將指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)的消費(fèi)領(lǐng)域，我們可以在此基礎(chǔ)上將應(yīng)用范圍擴(kuò)大到網(wǎng)絡(luò)，將指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于電子商務(wù)中。其主要涉及到的步驟包括:注冊(cè)指紋信息和交易識(shí)別。

1.注冊(cè)指紋信息

（1）用戶憑有效身份證到開通指紋識(shí)別業(yè)務(wù)的銀行或者網(wǎng)點(diǎn)遞交《申請(qǐng)書》，在工作人員的指導(dǎo)和監(jiān)督下，利用指紋識(shí)別終端完成同一個(gè)手指的兩到三次指紋特征信息采集。為了進(jìn)一步防止手指受傷等特殊情況，可以再采集一個(gè)手指。

（2)使用高強(qiáng)度加密算法和散列算法，將用戶號(hào)、指紋信息和密碼信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保存到總部的認(rèn)證服務(wù)器中，認(rèn)證服務(wù)器存有所有用戶的指紋信息和基本資料。

（3）由網(wǎng)點(diǎn)終端打印出指紋注冊(cè)憑證號(hào)碼，用戶簽字確認(rèn)后，注冊(cè)網(wǎng)點(diǎn)保留存根，另一聯(lián)由用戶保存。同時(shí)用戶也可以自行選擇在指定銀行或者網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買統(tǒng)一的指紋信息采集器，并獲取操作說(shuō)明等資料。

（4)用戶自行登陸網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，根據(jù)憑證上的注冊(cè)號(hào)碼，完成進(jìn)一步詳細(xì)信息的激活，這個(gè)環(huán)節(jié)可以結(jié)合手機(jī)激活碼或者E-MAIL激活等方式加強(qiáng)信息注冊(cè)安全性。

（5)注冊(cè)成功，可以開始使用。

之所以不采取直接在網(wǎng)上注冊(cè)的方法，主要是考慮到防偽。初次注冊(cè)用戶可以在工作人員的監(jiān)督之下完成一系列認(rèn)證工作。而結(jié)合網(wǎng)上注冊(cè)，主要可以起到避免銀行或中介方出現(xiàn)安全漏洞，并可減少申請(qǐng)辦理注冊(cè)的處理和等待的時(shí)間。

2.網(wǎng)上支付系統(tǒng)中的交易識(shí)別。

（1)用戶在網(wǎng)上購(gòu)物要進(jìn)行支付時(shí)，向銀行的認(rèn)證服務(wù)器發(fā)送認(rèn)證請(qǐng)求，在服務(wù)器認(rèn)證成功后，提示用戶下載安全控件，服務(wù)器將自己的公鑰發(fā)送給客戶端。

（2)在客戶端顯示支付界面，標(biāo)明商城名稱、訂單號(hào)、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬金額等詳細(xì)交易信息。

（3)用戶在客戶端填寫好轉(zhuǎn)賬信息，包括轉(zhuǎn)出賬戶、驗(yàn)證碼等。由系統(tǒng)提示用戶進(jìn)行指紋驗(yàn)證，信息采集的次數(shù)最好設(shè)成不少于兩次，采集后的指紋模版經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名加密后發(fā)送給指紋認(rèn)證服務(wù)器。

（4)指紋認(rèn)證服務(wù)器根據(jù)用戶的公鑰進(jìn)行解密，取出解密后的指紋模板與賬戶關(guān)聯(lián)的指紋模板進(jìn)行比對(duì)匹配，如匹配成功，才將交易信息傳給相應(yīng)銀行并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)并提示網(wǎng)上支付成功；否則立刻拒絕轉(zhuǎn)賬。

三、評(píng)價(jià)

在信息化技術(shù)高速膨脹的今天，電子商務(wù)是商品流、資金流、物流有機(jī)結(jié)合的橋梁，它的安全性也越來(lái)越受到人們的關(guān)注。使用指紋識(shí)別的交易支付系統(tǒng)通過(guò)多次的安全認(rèn)證，使得網(wǎng)上銀行交易支付的安全性得到很好的保障。不需要為了不定期更換密碼而煩心，更不用擔(dān)心賬號(hào)和密碼被盜。所以指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于電子商務(wù)具有快速、安全、便捷等很多優(yōu)點(diǎn)，具有一定的實(shí)用價(jià)值。

參考文獻(xiàn):

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隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬(wàn)戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等)連接在一起，通過(guò)將整個(gè)交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)?，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬(wàn)，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本(比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等)的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等)。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購(gòu)買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購(gòu)商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無(wú)誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：

(1)消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購(gòu)買成本。

(2)商家需要面對(duì)由于送貨員(收款員)個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無(wú)法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過(guò)程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無(wú)形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無(wú)法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過(guò)商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來(lái)要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)

銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

(3)各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn))普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買家的時(shí)間成本。

(二)網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

1、 網(wǎng)上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：

(1)交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。

(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。

(3)強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過(guò)，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問(wèn)題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。

2、 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)

根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。

但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

(三)移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。

移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

(1)速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。

(2)安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

(1)技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無(wú)法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。

(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。

三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題

回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：

(一)認(rèn)識(shí)問(wèn)題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

(二)信用問(wèn)題

對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程(特別是支付過(guò)程)的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。

(三)標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題

無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。

(四)法律問(wèn)題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩?lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問(wèn)題、法律問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府來(lái)牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過(guò)程中來(lái)。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過(guò)建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。

2、市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與

我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過(guò)建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來(lái)，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來(lái)，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

參考文獻(xiàn)：

《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月

篇8

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；物流；發(fā)展

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，為企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供一個(gè)平臺(tái)。目前物流網(wǎng)在國(guó)內(nèi)開始興起，用戶可以隨時(shí)通過(guò)手機(jī)上的物流APP客戶端對(duì)貨物進(jìn)行跟蹤、訂單管理、庫(kù)存管理等，同時(shí)也可以根據(jù)自身的需要尋找合適的物流企業(yè)進(jìn)行合作，同時(shí)物流企業(yè)也可以通過(guò)物流網(wǎng)對(duì)資源進(jìn)行整合。但是由于傳統(tǒng)物流的經(jīng)營(yíng)管理方式的影響與對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，使得物流電子商務(wù)的發(fā)展存在很多問(wèn)題。

一、國(guó)內(nèi)物流電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)物流電子商務(wù)發(fā)展有一定的進(jìn)步，但是還是存在一些問(wèn)題。首先是物流電子商務(wù)基礎(chǔ)較弱與物流服務(wù)不協(xié)調(diào)。其次是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者管理者對(duì)物流電子商務(wù)認(rèn)識(shí)和重視不夠以及缺少統(tǒng)一電商平臺(tái)。最后阻礙物流電子商務(wù)發(fā)展的是人才短缺。由于貴州整體經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，導(dǎo)致貴州IT市場(chǎng)發(fā)展不足，貴州人的生活消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)信任體系不健全、對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)不足等使得物流電子商務(wù)在貴州發(fā)展緩慢。但是隨著網(wǎng)購(gòu)的盛行推動(dòng)物流的發(fā)展，物流電子商務(wù)的發(fā)展是必然趨勢(shì)。

二、貴州省物流電子商務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題及分析

（一）電子商務(wù)的發(fā)展與應(yīng)用水平低

根據(jù)貴州省2013年《貴州省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》中顯示，貴州省網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1146萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)15.6%，增速居全國(guó)第三，同時(shí)貴州網(wǎng)民群體年齡結(jié)構(gòu)明顯呈現(xiàn)年輕化，尤其是10-19歲網(wǎng)民占比高達(dá)34.9%，相比全國(guó)的24.1%高出了10.8個(gè)百分點(diǎn)。從數(shù)據(jù)顯示來(lái)看貴州省網(wǎng)民主體是10-19歲青少年群體，對(duì)物流電子商務(wù)的發(fā)展直接影響甚小。其次是電子商務(wù)與物流之間是相互促進(jìn)的，在貴州企業(yè)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)影響較深，企業(yè)規(guī)模小、規(guī)范化差、網(wǎng)點(diǎn)分散、缺乏資金等導(dǎo)使物流企業(yè)發(fā)展較為落后，影響物流電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏對(duì)物流電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)

貴州省部分地市政府、企業(yè)、以及民眾，對(duì)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿φJ(rèn)識(shí)不足，缺乏消費(fèi)熱情。一些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)物流電子商務(wù)缺乏相應(yīng)的認(rèn)識(shí)，任保持傳統(tǒng)的物流模式。而許多人認(rèn)為物流電子商務(wù)就是網(wǎng)購(gòu)后由快遞公司負(fù)責(zé)將貨物送達(dá)，這是對(duì)物流電子商務(wù)認(rèn)識(shí)的不足導(dǎo)致的，在認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤使得行動(dòng)滯后。

（三）網(wǎng)上支付環(huán)境的不完善

物流電子商務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，在網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行交易的時(shí)候，網(wǎng)上支付和結(jié)算是必不可少的支付方式。盡管網(wǎng)上支付方便快捷，但是目前傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付仍占主流。首先這是由于現(xiàn)在有相當(dāng)一部人不習(xí)慣使用電子貨幣消費(fèi)。其次是網(wǎng)上支付的時(shí)間不穩(wěn)定。最后是網(wǎng)上支付限制多，如金額的限制、地域限制等，但是最重要的是安全得不到保障。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，僅有9.3%的網(wǎng)上支付用戶認(rèn)為網(wǎng)上支付非常安全，69.4%的網(wǎng)上支付用戶認(rèn)為網(wǎng)上支付安全性一般，還有21.3%的網(wǎng)上支付用戶感覺(jué)網(wǎng)上支付不太安全或非常不安全。由此可見，網(wǎng)上支付的安全性還是有待發(fā)展。

（四）物流電子商務(wù)人才的稀缺

在物流電子商務(wù)中，人才的稀缺與流失是影響發(fā)展的主要因素之一，由于物流電子商務(wù)人才不僅要懂得物流方面知識(shí)，還要懂得網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、商務(wù)、管理等方面。由于貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，無(wú)法滿足許多技術(shù)人員實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，不愿留在貴州發(fā)展。其次是雖然貴州各高校開設(shè)有物流與電子商務(wù)方面的專業(yè)但是還是無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。所以接下來(lái)應(yīng)當(dāng)首先考慮是如何先留住人才，同時(shí)如何培養(yǎng)人才這直接關(guān)系到貴州省物流電子商務(wù)接下來(lái)的發(fā)展。

（五）政策支持不力

相對(duì)于沿海發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，貴州缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的政策支持。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在電子商務(wù)發(fā)展上已形成比較完善的政策支撐體系，如早在二零零四年杭州就出臺(tái)了《杭州市電子商務(wù)發(fā)展實(shí)施綱要》，明確電子商務(wù)發(fā)展的目標(biāo)并制定了相關(guān)政策措施。但是貴州目前尚未制定明確的電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)政策措施，缺乏政府引導(dǎo)和扶持，自然發(fā)展是貴州電子商務(wù)較為顯著的特征。

三、貴州省物流電子商務(wù)發(fā)展采取的對(duì)策

（一）加強(qiáng)物流電子商務(wù)的發(fā)展與應(yīng)用水平

需要政府部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行合理建設(shè)和統(tǒng)籌管理，推動(dòng)電子商務(wù)的實(shí)際發(fā)展。由于物流電子商務(wù)的主體是信息化和電子商務(wù)化，所以，要加快信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息流、物流、資金流于一體的服務(wù)平臺(tái)。相關(guān)部門對(duì)物流設(shè)施規(guī)劃要布局合理，加快物流基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高物流效率。同時(shí)由政府對(duì)物流電商平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督，形成一個(gè)統(tǒng)一的物流電商平臺(tái)。還可以進(jìn)行招商引資，制定優(yōu)惠政策吸引資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)的企業(yè)在貴州經(jīng)營(yíng)物流電商平臺(tái)。有利于資源的整合，節(jié)約成本，同時(shí)也方便管理。

（二）加強(qiáng)對(duì)物流電子商務(wù)發(fā)展的正確認(rèn)識(shí)

從政府部門、企業(yè)，以及民眾要正確認(rèn)識(shí)物流電子商務(wù)發(fā)展的重要性。利用網(wǎng)絡(luò)媒體、電視、報(bào)紙等等新聞媒體來(lái)宣傳物流電子書商務(wù)，提升企業(yè)及個(gè)人對(duì)物流電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)，或者是積極參加一些其他省份舉辦的有關(guān)物流電子商務(wù)的展銷會(huì)等活動(dòng)，加強(qiáng)交流學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、發(fā)展模式。

（三）完善物流電子商務(wù)相關(guān)信息平臺(tái)的建設(shè)與改進(jìn)

物流電子商務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程不是傳統(tǒng)的直接付款或物流配送，不僅需要完善的在線支付系統(tǒng)，還需要健全的物流配送系統(tǒng)來(lái)配合才能實(shí)現(xiàn)合理化的綜合物流服務(wù)。因此，物流電子商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建需要掌握第三方物流的活動(dòng)模式，是物流企業(yè)與其他企業(yè)合作實(shí)現(xiàn)雙贏的關(guān)鍵。建立良好的溝通機(jī)制，及時(shí)了解客戶需求并解決客戶問(wèn)題，同時(shí)也能對(duì)物流電商平臺(tái)做到及時(shí)改進(jìn)優(yōu)化，維持與客戶的良好關(guān)系。

（四）加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)和工作穩(wěn)固

人才是物流電子商務(wù)發(fā)展必不可少的重要因素之一，物流電子商務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)需要政府、院校、企業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)。首先針對(duì)貴州的實(shí)際情況應(yīng)該是考慮留住人才再培養(yǎng)人才。企業(yè)可以對(duì)現(xiàn)有關(guān)員工進(jìn)行培訓(xùn)或招聘應(yīng)屆相專業(yè)的畢業(yè)生進(jìn)行培訓(xùn)，不僅可以培養(yǎng)員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)，還可以從當(dāng)中選拔出管理層。除此之外，政府還需要制定一些優(yōu)惠的政策，吸引和留住人才，確保物流電子商務(wù)的健康發(fā)展。其次是解決一些外來(lái)型人才的后顧之憂，比如：住房問(wèn)題、子女的教育問(wèn)題等等，可以在一定程度上留住這些人才為貴州的物流電子商務(wù)發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。

（五）加強(qiáng)在線支付體系建設(shè)

加強(qiáng)與銀行、第三方支付平臺(tái)的合作，構(gòu)建一個(gè)多種品牌的線上支付模式，強(qiáng)化制約接受監(jiān)督，自覺(jué)遵守行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管要求，主動(dòng)承擔(dān)起維護(hù)行業(yè)秩序的共同責(zé)任。關(guān)注客戶交易信息，挖掘客戶潛在需求，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分掌握客戶信用，深入挖掘客戶潛在金融需求。針對(duì)客戶實(shí)際支付情況，減少對(duì)客戶支付的限制，尤其是客戶的線上支付金額的限制。同時(shí)加強(qiáng)自身安全建設(shè)或者可以將網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全公司，專注自身的發(fā)展。四、結(jié)論隨著物流系統(tǒng)平臺(tái)的逐漸改變,物流電子商務(wù)要想健康順利的發(fā)展，就必須結(jié)合信息化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化、多功能化、一流服務(wù)為一體的配送服務(wù)體系，在不斷學(xué)習(xí)和吸收先進(jìn)物流管理經(jīng)驗(yàn)與合作交流的同時(shí)，完善和發(fā)展實(shí)現(xiàn)物流電子商務(wù)化。物流電子商務(wù)的落后已經(jīng)成為了阻礙電子商務(wù)與物流快速發(fā)展的瓶頸之一。貴州物流電子商務(wù)的發(fā)展雖然落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，但是貴州目前有大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)帶電子商務(wù)發(fā)展、第三方電子商務(wù)平臺(tái)入駐、交通運(yùn)輸步入高鐵時(shí)代等等都對(duì)促進(jìn)物流電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，物流電子商務(wù)的發(fā)展也離不開政府相應(yīng)政策的支持，貴州物流電子商務(wù)的發(fā)展雖然起步晚，但是市場(chǎng)潛力大。

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篇9

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);SET協(xié)議;支付系統(tǒng);認(rèn)證中心;系統(tǒng)安全性

中圖分類號(hào):TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-3044(2010)08-1863-02

1 電子商務(wù)和安全支付系統(tǒng)

電子商務(wù)包括交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)兩個(gè)基本環(huán)節(jié)。主要涉及的是企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分,不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來(lái)業(yè)務(wù),這就要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來(lái)。交易的順利進(jìn)行,需要網(wǎng)上支付系統(tǒng)的支持來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此,離開了網(wǎng)上支付系統(tǒng),便無(wú)法完成網(wǎng)上交易的支付,從而也談不上真正的電子商務(wù)。對(duì)于網(wǎng)上支付系統(tǒng),銀行的參與是必須的,網(wǎng)上支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專用網(wǎng)才能最終得以實(shí)現(xiàn)。如:在B-C網(wǎng)上購(gòu)物系統(tǒng)的實(shí)際運(yùn)作中,參與方通常包括消費(fèi)者、商家和銀行,交易流程一般分為如下幾個(gè)步驟:

1)消費(fèi)者(持卡人)在網(wǎng)上訂購(gòu)商品,選擇網(wǎng)上支付,網(wǎng)上商場(chǎng)把消費(fèi)者的支付指令通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)送往商家的開戶行(收單行);

2)收單行通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)從消費(fèi)者開戶行(發(fā)卡行)取得支付授權(quán)后,把授權(quán)信息送回商家;

3)商家取得授權(quán)后,向消費(fèi)者發(fā)送購(gòu)物回應(yīng)信息。如果支付獲取與支付授權(quán)并非同時(shí)完成的話,商家還要通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請(qǐng)求,以把該筆交易的金額轉(zhuǎn)帳到商家?guī)羯?

4)銀行之間則通過(guò)自身的支付清算網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成最后的行間清算。

基于電子商務(wù)的安全支付系統(tǒng)主要由:CA信用體系、消費(fèi)者、商家、支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)絡(luò)銀行等組成。

在安全支付系統(tǒng)中,支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融網(wǎng)之間的接口。支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng),進(jìn)而完成交付的授權(quán)和獲取。金融專用網(wǎng)是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò),具有較高的安全性。在我國(guó),它包括國(guó)家支付系統(tǒng)(CNAPS)、人行電子聯(lián)行系統(tǒng)、商行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。認(rèn)證機(jī)構(gòu)則為參與的各方(包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān))發(fā)放數(shù)字證書,以確認(rèn)各方身份,保證網(wǎng)上支付的安全。

2 基于SET協(xié)議的安全支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

2.1系統(tǒng)的構(gòu)成

基于SET協(xié)議的安全支付系統(tǒng)主要有以下幾部分組成:分別是持卡人、特約商場(chǎng)、收單銀行、發(fā)卡銀行及認(rèn)證中心,系統(tǒng)的構(gòu)成份子包含了所有參與交易的個(gè)體,以及驗(yàn)證交易個(gè)體身份的單位。對(duì)于電子交易進(jìn)行的順利及安全,這幾個(gè)角色是缺一不可?；旧线@五個(gè)角色都加入此系統(tǒng)中,并遵循SET的規(guī)范。為使網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上的交易兼具安全與方便性,對(duì)所有網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)交易的對(duì)象必須規(guī)范其作業(yè)方式及流程。各部分設(shè)計(jì)如下:

1)持卡人

在電子商務(wù)環(huán)境中,持卡人通過(guò)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)頒發(fā)的付款卡進(jìn)行結(jié)算,而在持卡人和賣方的會(huì)話中,SET可以保證持卡人的個(gè)人帳號(hào)信息不被泄漏。消費(fèi)者必須至發(fā)卡機(jī)購(gòu)申請(qǐng)合法的信用卡,并向發(fā)卡銀行聲明要同時(shí)能在網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行SET信用卡付款后,消費(fèi)者會(huì)收到發(fā)卡銀行所提供之電子錢包軟件及取得電子證書相關(guān)資料,而擁有發(fā)卡銀行(Issuer)所授權(quán)許可的信用卡持有人,接著需透過(guò)網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)向持卡人認(rèn)證中心(Cardholder Certificate Authority)注冊(cè)登記取得合法憑證后,才允許進(jìn)行電子商務(wù)之相關(guān)交易。

2)發(fā)卡銀行

發(fā)卡銀行是一個(gè)金融機(jī)構(gòu),為每一個(gè)建立了賬戶的顧客頒發(fā)付款卡,發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)不同品牌卡的規(guī)定和政策,保證對(duì)每一筆認(rèn)證交易的付款。發(fā)卡銀行于接受到消費(fèi)者的申請(qǐng)后,負(fù)責(zé)將持卡人相關(guān)資料送往認(rèn)證中心登記以讓持卡人能取得憑證,以及協(xié)助持卡人的憑證注銷作業(yè),此外,并透過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)接收來(lái)自收單銀行的信用卡授權(quán)要求訊息與回復(fù)。

3)電子商場(chǎng)

網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上的電子商場(chǎng),為銷售貨物或提供服務(wù)的企業(yè)組織,且須與信用卡收單銀行登記簽約,并取得電子簽證后,始可成為接受客戶信用卡為電子付款方式的網(wǎng)絡(luò)特約商店。電子商場(chǎng)要支持網(wǎng)絡(luò)安全傳輸與遵循SET通訊協(xié)議,所有交易以信用卡線上實(shí)時(shí)方式授權(quán)及請(qǐng)款。為減輕電子商場(chǎng)及收單銀行的交易成本,商場(chǎng)端系統(tǒng)將提供自動(dòng)化的訂單處理、從持卡人的上線瀏覽查詢、訂單確認(rèn)、到持卡人身份確認(rèn)、信用卡授權(quán)作業(yè)、出貨、信用卡請(qǐng)款作業(yè)及相關(guān)的報(bào)表作業(yè)及商品管理功能等作業(yè),如上所述,電子付款系統(tǒng)本身必須能夠確?？蛻糍Y料、信用卡號(hào)碼、交易內(nèi)容等具有敏感性質(zhì)的資料在網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上傳輸過(guò)程的安全;并且需要利用簽證上的公開金鑰來(lái)進(jìn)行安全的資料交換,使信用卡付款交易能夠在安全正確的狀況下進(jìn)行。

4)信用卡收單銀行

信用卡收單銀行系統(tǒng),透過(guò)支付網(wǎng)關(guān)提供來(lái)自網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上的授權(quán)與請(qǐng)款服務(wù)。收單銀行主要系負(fù)責(zé)授權(quán)與管理和其往來(lái)的特約商店進(jìn)行收受信用卡付款交易的業(yè)務(wù),以及提供協(xié)助特約商店取得持卡人付款的服務(wù)。收單銀行中除了包含傳統(tǒng)銀行的應(yīng)用系統(tǒng)外,還必須增加一個(gè)收單銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)。支付網(wǎng)關(guān)單位有兩個(gè)服務(wù)項(xiàng)目,其一是分別透過(guò)網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)與往來(lái)的特約商店聯(lián)機(jī),并透過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)與發(fā)卡銀行聯(lián)機(jī),協(xié)助特約商店進(jìn)行信用卡付款的請(qǐng)款與清算;其二是負(fù)責(zé)特約商店簽證的申請(qǐng)與管理作業(yè),收單銀行負(fù)責(zé)幫忙其下所屬的特約商店向認(rèn)證中心登記資料,而后各特約商店可自行向認(rèn)證中心取得其進(jìn)行交易所需之電子證書始能開始交易。此外,系統(tǒng)中的各簽證注銷清單的更新亦是由收單銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)所負(fù)責(zé)散布。

5)認(rèn)證中心

系由信用卡組織所認(rèn)證的公正組織,主要功能系提生、分配與管理所有持卡人、特約商場(chǎng)以及收單銀行交易所需的電子證書。CA中依其所提供服務(wù)的對(duì)象區(qū)分為幾類,分別是CCA、MCA及PCA,各別負(fù)責(zé)持卡人、特約商場(chǎng)與收單銀行的簽證管理作業(yè)。

2.2 系統(tǒng)總體模式

系統(tǒng)總體模式如圖1所示,在該系統(tǒng)中:信用卡號(hào)碼以及相關(guān)金融信息對(duì)商家不可見,商家只能檢索訂單信息;由于參與各方可以在線確認(rèn)其他各方的身份,因而比較可靠;能夠?qū)崿F(xiàn)不可否認(rèn)。

在此系統(tǒng)中,所有SET成員都可互操作,各方(包括支付網(wǎng)關(guān)商家和持卡人)必須擁有由CA簽發(fā)的有效證書。具體支付步驟見圖1。

1)持卡人需要電子錢包軟件來(lái)處理SET支付,即向商家發(fā)送SET購(gòu)買申請(qǐng)。然后,商家的支付服務(wù)器接收來(lái)自購(gòu)買申請(qǐng)的訂單和支付信息,并將加密的支付信息傳送給支付網(wǎng)關(guān)以獲得批準(zhǔn)。支付信息對(duì)商家來(lái)說(shuō)是不可見的。

2)支付網(wǎng)關(guān)在Internet上代表金融機(jī)構(gòu)。支付網(wǎng)關(guān)收到來(lái)自支付服務(wù)器的SET支付信息后,將其轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)IS08583報(bào)文發(fā)送給金融機(jī)構(gòu)(銀行)。隨后,支付網(wǎng)關(guān)等待銀行的處理結(jié)果,當(dāng)它接收到銀行的授權(quán)信息后就把這些信息傳回商家。商家接到支付網(wǎng)關(guān)的回答信息后,就轉(zhuǎn)交給持卡人,告之授權(quán)結(jié)果。

3)系統(tǒng)的主要特征。在傳統(tǒng)的信用卡付款中,我們需把信用卡交由店員來(lái)進(jìn)行刷卡授權(quán),但是要擔(dān)心店員是否有多刷或是趁機(jī)復(fù)制卡片內(nèi)容等問(wèn)題,而在網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)上是否有同樣的問(wèn)題呢?在此系統(tǒng)中,利用了公開/私密金鑰的觀念,在交易進(jìn)行開始,持卡人會(huì)先取得交易對(duì)象之特約商店與收單銀行之公開金鑰資料,然后將信用卡資料以收單銀行之公開金鑰進(jìn)行加密動(dòng)作后傳給特約商店,由于資料是以收單銀行公開金鑰加密,因此只有以收單銀行之私密金鑰才能進(jìn)行解密,其它人無(wú)法解出,所以可確保特約商店也無(wú)法取得持卡人信用卡資料,特約商店只會(huì)從收單銀行得知此筆交易是否授權(quán)成功及相關(guān)授權(quán)碼等信息。

3 結(jié)束語(yǔ)

目前,在各類電子支付系統(tǒng)中,信用卡支付系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展得比較成熟,而具有更為廣泛前途的基于SET協(xié)議的安全支付系統(tǒng)值得人們進(jìn)行深入研究。本文就基于SET協(xié)議的的安全電子支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)進(jìn)行了探討,在深入理論研究的基礎(chǔ)上,結(jié)合實(shí)踐提出了系統(tǒng)的解決方案。并指出了該領(lǐng)域內(nèi)幾個(gè)值得研究的方向。

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篇10

一、支付寶在醫(yī)院財(cái)務(wù)收入的應(yīng)用形式

用戶可使用電腦和支持WAP功能的手機(jī)，通過(guò)支付寶平臺(tái)在醫(yī)院WAP網(wǎng)站購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)，登錄其支付寶賬戶，經(jīng)WAP支付接口向醫(yī)院支付款項(xiàng)，完成交易所需的款項(xiàng)支付。實(shí)現(xiàn)醫(yī)院在支付寶信息展示平臺(tái)服務(wù)窗門診（掛號(hào)、診間支付、電子報(bào)告、醫(yī)患互動(dòng)）、住院（清單查詢、費(fèi)用繳納）等交易服務(wù)。

（一）支付寶預(yù)約掛號(hào)和檢查

支付寶平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上預(yù)約掛號(hào)和檢查，專家門診號(hào)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行預(yù)售，患者通過(guò)支付寶選擇“就醫(yī)”，然后選擇某所醫(yī)院某科的某個(gè)專家號(hào)，選定日期并購(gòu)買專家號(hào)，獲得預(yù)約掛號(hào)碼或者二維碼。每個(gè)專家號(hào)后面都附有大概的就診時(shí)間，只要患者在就診時(shí)間之前在醫(yī)院票號(hào)打印終端輸入掛號(hào)碼或者掃描二維碼，就可以取出掛號(hào)單就醫(yī)。

（二）支付寶支付醫(yī)藥費(fèi)

醫(yī)生在開具醫(yī)藥用品之后，會(huì)通過(guò)醫(yī)療收費(fèi)系統(tǒng)傳入到收費(fèi)窗口，收費(fèi)窗口在收訖藥費(fèi)后再將藥費(fèi)單傳入藥房備藥，在這個(gè)過(guò)程中，患者始終都要排隊(duì)，而醫(yī)院收費(fèi)窗口的工作效率也是有限的。支付寶可以介入醫(yī)藥費(fèi)收取系統(tǒng)，在醫(yī)生開具醫(yī)藥用品之后，患者可以通過(guò)支付寶平臺(tái)上的醫(yī)療業(yè)務(wù)窗口進(jìn)入醫(yī)院自助取藥程序，輸入自己的掛號(hào)編碼，獲取藥品名稱和金額，選擇支付，支付成功之后，藥房會(huì)受到患者支付藥費(fèi)的信息提醒，并按照信息備藥。比較大宗的手術(shù)費(fèi)用、住院費(fèi)用，也可以通過(guò)網(wǎng)上支付進(jìn)行，免去了患者在醫(yī)院內(nèi)來(lái)回奔波的麻煩。

（三）支付寶支持下的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬

醫(yī)院的財(cái)務(wù)收入并非全部來(lái)源于患者就醫(yī)，很多醫(yī)院將閑置資金進(jìn)行科學(xué)的管理，獲取更多的收益，但是在醫(yī)院財(cái)務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)核對(duì)時(shí)，這些收益往往因?yàn)樯刑幱凇巴顿Y期”而被忽略，或者因?yàn)樯形幢挥涗浂鴽](méi)有納入財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)之中。醫(yī)院可以應(yīng)用支付寶平臺(tái)實(shí)現(xiàn)即時(shí)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬，使醫(yī)院的資本應(yīng)用結(jié)果更加清晰。支付寶平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬具有快速、準(zhǔn)確、賬目清晰等特征，每一筆款項(xiàng)的進(jìn)出都有短信、消息提醒和電子票據(jù)作為證明，即使某一終端上的轉(zhuǎn)賬信息被刪除或者丟失，通過(guò)支付寶賬號(hào)密碼登陸另一臺(tái)電腦，還是能夠獲得清晰的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬賬目。

二、支付寶對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)收入的影響作用

（一）支付寶應(yīng)用能夠提高醫(yī)院財(cái)務(wù)收入

為了保證患者的就醫(yī)效率，有些醫(yī)院財(cái)務(wù)“限號(hào)”的措施，掛號(hào)窗口針對(duì)某名專家只賣有限數(shù)量的門診掛號(hào)單。這種措施造成兩個(gè)結(jié)果，一個(gè)是患者熬夜排長(zhǎng)隊(duì)，另一個(gè)是黃牛號(hào)販眾多。雖然大多數(shù)醫(yī)院也推行了預(yù)約掛號(hào)的業(yè)務(wù)，但是受時(shí)間和地理?xiàng)l件限制，仍然不能滿足患者就醫(yī)需要；各種儀器檢查也是如此，這種情況在婦產(chǎn)科極為常見，一位孕婦要為了幾項(xiàng)產(chǎn)檢在醫(yī)院耗上大半天。以往醫(yī)院人滿為患，但是有大部分人都是在排隊(duì)和等待，支付寶支持掛號(hào)和檢查預(yù)約之后，患者能夠自主安排就醫(yī)時(shí)間，使就醫(yī)時(shí)間大量的縮短、患者之間的就醫(yī)連續(xù)性增強(qiáng)、醫(yī)療設(shè)備的使用頻率能夠保持在較高的水平上，這意味著醫(yī)院在單位時(shí)間內(nèi)能夠接待的患者數(shù)量增多。因此，支付寶實(shí)現(xiàn)的預(yù)約掛號(hào)和檢查能夠節(jié)約醫(yī)院收費(fèi)窗口人力成本，有效地提高醫(yī)院的財(cái)務(wù)收入。

（二）支付寶應(yīng)用能夠使醫(yī)院財(cái)務(wù)收入明細(xì)更清晰

支付寶作為網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，具有十分強(qiáng)大的劃分資金走向類型的功能，這對(duì)于醫(yī)院財(cái)務(wù)收入來(lái)說(shuō)是十分值得利用的。通過(guò)應(yīng)用支付寶，醫(yī)院的財(cái)務(wù)收入可以被十分明顯地區(qū)分為：門診掛號(hào)收入、醫(yī)藥器械收入、檢查收入、住院服務(wù)收入、治療收入和化驗(yàn)收入等十幾大類，每一類收入還可以根據(jù)支付寶記錄的收入來(lái)源進(jìn)行次級(jí)細(xì)分，例如，根據(jù)支付寶一個(gè)月以來(lái)的收入明細(xì)歸類，就可以觀察到某專家在一個(gè)月之內(nèi)賣出多少個(gè)專家號(hào)。支付寶應(yīng)用能夠使醫(yī)院財(cái)務(wù)收入明細(xì)更清晰，對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)和財(cái)務(wù)指標(biāo)分析工作提供了必要的幫助。

（三）支付寶應(yīng)用使醫(yī)院財(cái)務(wù)收入面臨風(fēng)險(xiǎn)

支付寶作為第三方支付平臺(tái)，在提供的支付服務(wù)方面，具有“一次認(rèn)證，重復(fù)使用”的特征，即用戶在首次申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，需要支付機(jī)構(gòu)與開戶銀行雙方通過(guò)手機(jī)號(hào)碼、有效身份證件種類及號(hào)碼、銀行賬戶等信息共同完成用戶身份認(rèn)定，認(rèn)證通過(guò)后，用戶發(fā)生支付行為時(shí)，不需要重復(fù)首次申請(qǐng)時(shí)較為繁瑣的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)，只需輸入支付平臺(tái)注冊(cè)信息進(jìn)行校驗(yàn)后即可實(shí)現(xiàn)支付。從安全性來(lái)看，這種模式存在明顯的安全隱患。一方面，支付環(huán)節(jié)身份認(rèn)證強(qiáng)度較弱，過(guò)度依賴手機(jī)短信驗(yàn)證，這使得手機(jī)直接成為犯罪分子攻擊的對(duì)象，一旦就醫(yī)患者的手機(jī)丟失或者被盜取，患者對(duì)醫(yī)院的醫(yī)藥費(fèi)支付就面臨著被盜用的風(fēng)險(xiǎn)；另外，支付寶用戶在進(jìn)行網(wǎng)上支付醫(yī)藥費(fèi)的同時(shí)如果登入了其他攜帶病毒的網(wǎng)站，那么醫(yī)院的收費(fèi)終端也可能感染病毒，導(dǎo)致財(cái)務(wù)收入資金被盜取。

三、對(duì)醫(yī)院應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)支付方式進(jìn)行收費(fèi)的建議

（一）對(duì)醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行建設(shè)和完善

在通過(guò)支付寶提供的接口服務(wù)完成支付交易過(guò)程中，商戶與支付寶均按照以下三步完成傳輸交易數(shù)據(jù)：根據(jù)請(qǐng)求參數(shù)生成待簽名字符串；按照約定的簽名算法對(duì)待簽名字符串計(jì)算簽名值；構(gòu)造請(qǐng)求的URL，向接口的對(duì)方發(fā)送交易請(qǐng)求。這就要求醫(yī)院加強(qiáng)醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化升級(jí)改造，能夠按照支付寶網(wǎng)上交易借口的實(shí)現(xiàn)步驟進(jìn)行支付網(wǎng)站建設(shè)，聘任高級(jí)編程工程師對(duì)醫(yī)院電子收費(fèi)窗口進(jìn)行編程或進(jìn)行程序修改、加密和維護(hù)都是十分必要的。

（二）制定符合網(wǎng)絡(luò)支付特征的財(cái)務(wù)收入管理制度

醫(yī)院要充分利用支付寶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付，使醫(yī)院財(cái)務(wù)收入得以提高，就必須對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)的收入管理行為進(jìn)行進(jìn)一步的改革。支付寶收入屬于虛擬金融的一項(xiàng)，醫(yī)院的財(cái)務(wù)收入管理大多數(shù)都沒(méi)有包含對(duì)虛擬金融的管理，因此，醫(yī)院需要單獨(dú)對(duì)財(cái)務(wù)部門進(jìn)行改組，增設(shè)網(wǎng)絡(luò)支付收入管理小組；或者使整個(gè)財(cái)務(wù)部門工作人員對(duì)虛擬金融的業(yè)務(wù)水平提高；另外，還應(yīng)該注意以相關(guān)法律為基礎(chǔ)設(shè)定虛擬金融管理監(jiān)督制度，加強(qiáng)和完善內(nèi)部財(cái)務(wù)人員的權(quán)限管理，以保證網(wǎng)絡(luò)支付形成的醫(yī)院財(cái)務(wù)收入不被挪用和盜用。