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[關鍵詞]互聯(lián)網金融;高等教育;研究性教學

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.018

近年來，以信貸、第三方支付、基金、保險、虛擬貨幣等為代表的互聯(lián)網金融呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢?；ヂ?lián)網金融模式被視為“既不同于商業(yè)銀行的間接融資模式也不同于資本市場直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息科技手段，它已經開始對傳統(tǒng)的金融模式產生顛覆性影響。

現(xiàn)階段互聯(lián)網金融的發(fā)展在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的統(tǒng)治地位的同時也對現(xiàn)有的高等院校金融學專業(yè)教育內容改革提出了更高的要求，高等院校金融學專業(yè)不僅具有很強的理論性，也具有很高的實踐性，目前國內高校選用的金融學教科書完成時間多在數(shù)年之前，無法反映最新的金融變化，這就要求金融專業(yè)教師必須“與時俱進”，時刻關注我國金融市場的最新發(fā)展，并能夠不斷改革教學方法，將金融市場最新的發(fā)展成果融入具體教學當中。以下我們結合互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)實，提出現(xiàn)階段我國金融教學內容及方法的改革思路。

1互聯(lián)網金融的特點

互聯(lián)網金融可以被視為傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網相結合的產物，它不僅是傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網的延伸，更是“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網精神與金融行業(yè)的融合，從而使現(xiàn)代金融行業(yè)借助互聯(lián)網實現(xiàn)質變的飛躍。

1.1虛擬化

金融市場是實現(xiàn)金融產品交易的場所，傳統(tǒng)的金融市場以有形的金融場所為主，投資者需要通過進入具體的場地以完成相應的金融交易。借助于互聯(lián)網，金融機構的經營地點乃至各類金融服務實現(xiàn)了高度虛擬化，同時，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易行為大大減少，金融市場的無形化將成為主流。

1.2透明與信息對稱

傳統(tǒng)投融資模式下，信息不對稱始終是困擾投融資雙方的最主要問題?；ヂ?lián)網金融自身具有高度透明的特點，在貸款方面，利用大數(shù)據(jù)平臺互聯(lián)網金融機構可以有效收集互聯(lián)網客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數(shù)據(jù)調查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統(tǒng)投資方式借助互聯(lián)網極大地提高了其運營透明度，客戶每天都可以借助手機或者電腦客戶端及時獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對投資風險的擔憂。

1.3去中介化與低成本

傳統(tǒng)融資模式無論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務，高額的金融中介成本導致金融服務的價格居高不下。而互聯(lián)網金融機構可以通過互聯(lián)網直接為金融供需雙方服務，從而使各類金融產品的成本大為下降。

1.4便捷即時

在傳統(tǒng)金融業(yè)務領域，社會公眾難以獲得便捷、及時的金融服務。以“用戶體驗為首位”的互聯(lián)網精神恰恰彌補了傳統(tǒng)金融模式的欠缺，在互聯(lián)網金融模式下，社會公眾可以利用個人電腦乃至手機隨時隨地在互聯(lián)網上獲得互聯(lián)網金融的各種服務，在金融機構工作效率大幅提高的同時公眾接受金融服務也無須受到網點、時間等因素的制約;另一方面，在文字問答、圖表、動畫乃至在線問答等多種方式的指引下，互聯(lián)網金融使多數(shù)社會公眾更為容易地掌握各種金融服務的應用，從而有機會獲得更高層次的金融服務。

2互聯(lián)網金融下的金融教育改革

2.1教學課程必須注重與時俱進

近年來，我國金融高等教育不斷推陳出新取得了長足發(fā)展。但其內容仍是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網上銀行與一般的電子商務介紹為主，教學內容與相關教學參考書遠不能反映互聯(lián)網金融的最新發(fā)展，與之相似，其他專業(yè)課程也多存在重理論輕實踐發(fā)展的特點，對近年來互聯(lián)網金融的發(fā)展及在金融各個領域的大量應用少有涉及。

筆者認為，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展與高校相關課程跟進的滯后恰恰為現(xiàn)階段高校金融教學改革提供了一個契機，現(xiàn)階段整個教學機制必須適應發(fā)展形勢進行根本性變革。這種變革包括：第一，加強高等院校一線教師的教學交流?，F(xiàn)階段，我國高等院校普遍存在重科研輕教學的傾向，這即是導致大學課堂教學內容陳舊因而教學效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學院或教研室層面經常組織教師教學經驗的互動，通過講座、研討等方式鼓勵一線教師交流最新的金融發(fā)展及教學體會。第二，充分利用網絡教學手段。通過學校已有的網絡課堂或者教師自己建立的個人網站等方式，教師可以借助現(xiàn)代化教學手段更新自己的教學內容，并實現(xiàn)教師之間、教師與學生之間乃至教師與學術前沿及社會實踐的有效互動。第三，改革教師評價體制。現(xiàn)有高等院校教師評價體系忽視了對教師教學內容特別是教學內容能夠及時更新的考察，事實上，每學期教學內容的更新都應成為高等院校教師提高教學質量必要的一環(huán)，為此，我們建議將教學內容的更新納入教師評價體系的考察范圍。

2.2倡導教師的研究性教學與學生的研究性學習

近年來很多高校都積極進行了研究性教學的探索。不同于傳統(tǒng)教學模式，研究性教學特別強調了以學生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發(fā)學生的自學學習與大膽創(chuàng)新。

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)與發(fā)展實際上也為高校金融教學推廣研究性教學提供了一個契機?；ヂ?lián)網金融在很大程度上可以說是全新的，即使是金融專家也很難把握未來互聯(lián)網金融發(fā)展的脈絡，在這種情況下，教師無法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結論，此時，研究性教學相較傳統(tǒng)教學的優(yōu)勢則可以充分體現(xiàn)，即研究性教學從激發(fā)學生的自主思考問題的意識出發(fā)，鼓勵學生在未知世界中探尋已有知識尚未解決的問題，從而最終實現(xiàn)學生自主創(chuàng)新地研究性學習。

在教學實踐中，教師可以結合互聯(lián)網金融的最新案例，積極引導學生用自己的思維去詮釋互聯(lián)網金融的本質與未來發(fā)展的路徑。例如，在近期內，我們專門就利率市場化改革、銀行存款保險制度與互聯(lián)網金融的發(fā)展進行了專門的研討，在互聯(lián)網金融的沖擊下，利率市場化問題已成為我國未來金融改革的一個突破點，而利率市場化的推行將加劇商業(yè)銀行間的激烈競爭并壓縮其傳統(tǒng)存貸業(yè)務的利潤，因此銀行倒閉也將成為一種正?，F(xiàn)象，此時存款保險制度也將成為一種必然。

2.3倡導學科融合

對于金融專業(yè)的教師而言，提高教學質量的主要工作即是擴展自己的知識領域，并在教學中努力實現(xiàn)學科間的相互融合。以下即是我們在教學實踐中選擇的幾個與互聯(lián)網金融關系最為密切的學科研究方向。

2.3.1網絡安全技術

互聯(lián)網金融的發(fā)展有賴網絡安全技術的保障?；ヂ?lián)網的安全性已成為現(xiàn)階段阻礙公眾應用互聯(lián)網金融的最大障礙。為此，在教學實踐中，鼓勵學生從自身理財入手，嘗試應用互聯(lián)網支付等實踐活動。結合新聞報道中的相關網絡安全案例及相關網絡搜索，我們要求學生分析現(xiàn)有互聯(lián)網金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統(tǒng)金融機構服務的安全性比較，在課上課下進行相關探討。在這個過程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動支付等網絡安全問題都成為大家討論的焦點，而以支付寶為代表的保險賠償機制也引發(fā)了大家的極大興趣。

2.3.2網絡營銷

借助互聯(lián)網的營銷方式，金融企業(yè)在實現(xiàn)低成本的同時，更可以借助網絡平臺的云計算與大數(shù)據(jù)等先進技術手段進行準確的市場定位，從而實現(xiàn)營銷的高效率。同時，相比一般的網絡營銷，互聯(lián)網金融的營銷由于其金融產品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點，金融營銷的競爭也將更趨于激烈，如何為互聯(lián)網客戶提供更高質量的差異也已經成為金融企業(yè)必須研究的課題。已有的在互聯(lián)網金融成功案例均和金融機構與互聯(lián)網企業(yè)相互合作下的積極營銷有密切的關系。在教學中，應該從多個角度引入互聯(lián)網金融營銷的研究與討論，從而有助于學生更好地理解互聯(lián)網金融。

2.3.3網絡行為金融學與網絡經典金融理論

不同于傳統(tǒng)經典金融學理論對理性人的苛刻假設，現(xiàn)代行為金融學對金融投資者的心理因素進行了重新歸納，并相應總結了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯(lián)網的大環(huán)境下，人們的行為也將出現(xiàn)新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規(guī)律將成為行為金融學發(fā)展的全新領域。另一方面，傳統(tǒng)的以資本資產定價模型、期權定價理論為基礎的經典金融理論由于其效率市場的假定而一直受到各方的質疑，在互聯(lián)網金融發(fā)展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯(lián)網金融發(fā)展初期，羊群效應以及金融市場本身的不穩(wěn)定性也將對金融資產的價格產生相當影響，因此，如何在新形勢下完善傳統(tǒng)經典金融理論也將成為金融教學的重要工作。

參考文獻：

[1]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（7）：47-51.

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【關鍵詞】 供應鏈金融; 互聯(lián)網金融; 交易成本; 風險管理

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：1004-5937（2014）35-0086-03

引 言

20世紀末，隨著供應鏈管理的興起及信息技術的發(fā)展，供應鏈金融成為一項全球矚目的金融創(chuàng)新。自2006年深圳發(fā)展銀行成功提出供應鏈金融服務后，國內各大商業(yè)銀行陸續(xù)跟進。供應鏈金融不僅有效緩解我國中小企業(yè)融資困境，還拓展了銀行的業(yè)務范圍，產生了良好的經濟與社會效應。同時，移動支付、社交網絡、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計算等技術發(fā)展迅猛，金融模式隨之發(fā)生了根本性改變，互聯(lián)網金融應運而生。隨著越來越多的互聯(lián)網公司業(yè)務范圍涉及第三方支付和小額貸款等領域，傳統(tǒng)金融體系受到了巨大的沖擊。

在實踐中，供應鏈金融源自商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，互聯(lián)網金融則是由技術創(chuàng)新引發(fā)的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，兩者均服務于中小企業(yè)信貸市場。供應鏈金融改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“點對點”經營模式，改變了單純依靠質押、抵押貸款模式，其融資需求催生出存款和大量中間業(yè)務收入。數(shù)據(jù)顯示，2012年共計16家上市銀行開展由供應鏈金融催生的外業(yè)務規(guī)模合計占上市銀行信貸規(guī)模的19.5%。因此，供應鏈金融被認為是在互聯(lián)網金融引起的“金融脫媒”與“利率市場化”環(huán)境下商業(yè)銀行努力轉型擺脫“利差業(yè)務獨大”的有效手段。同時，互聯(lián)網金融以其低門檻、高度開放的特點吸引越來越多的客戶參與，P2P網絡借貸實現(xiàn)了小額存貸款的直接配置，以阿里巴巴、京東、eBay等電商平臺為核心的“電商金融”為平臺上的中小企業(yè)提供小額貸款。據(jù)統(tǒng)計，2010年至2012年，阿里小貸公司共投放貸款280億元，服務對象超過13萬家小微企業(yè)與個人。互聯(lián)網金融以其便捷、高效、低成本等優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融機構提出挑戰(zhàn)，越來越多的互聯(lián)網金融機構進入供應鏈金融業(yè)務?；ヂ?lián)網金融能否取代供應鏈金融，供應鏈金融能否成為銀行成功抵抗互聯(lián)網金融的手段值得深思，因此將供應鏈金融與互聯(lián)網金融進行比較研究是十分必要的。本文首先簡要介紹供應鏈金融與互聯(lián)網金融，然后從推進“金融民主化”進程、緩解信息不對稱、降低交易成本以及加強風險管理四個角度對兩者進行比較研究。

一、供應鏈金融與互聯(lián)網金融

供應鏈金融通過特定的產業(yè)鏈將核心企業(yè)與上下游配套企業(yè)聯(lián)系起來形成一個穩(wěn)定的“產―供―銷”鏈條借以提供全面的金融服務，一方面降低整個供應鏈運營成本，另一方面借助金融資本與實體經濟的協(xié)同運作，在銀行與企業(yè)間努力構建一個互利共存、持久發(fā)展的產業(yè)生態(tài)圈。

供應鏈金融參與主體主要包括核心企業(yè)、信貸企業(yè)、物流公司、銀行。核心企業(yè)是整條供應鏈資金流與物流的信息集合中心，是配合銀行控制供應鏈金融風險的關鍵，然而當核心企業(yè)出現(xiàn)道德風險，或擔保的質押品價值超出其債務上限，將引發(fā)更廣泛的系統(tǒng)性風險。信貸企業(yè)若違約則影響其與核心企業(yè)間正常合作關系，該安排提高了中小企業(yè)的違約成本，在一定程度上降低了其違約概率。物流企業(yè)主要擔任第三方監(jiān)管的角色，通過對貨物出庫、運輸和入庫等物流信息的掌握，了解整個供應鏈上下游企業(yè)的動態(tài)，縮短信息采集的半徑，提高信息的深度和準確性，輔助銀行開展倉單質押、融通倉和保兌倉等多項業(yè)務。物流企業(yè)借助先進的管理信息系統(tǒng)可以極大地降低供應鏈金融的風險并提高整個供應鏈的效率。銀行依靠核心企業(yè)的信用擔保、信貸企業(yè)的存貨質押以及物流企業(yè)對貨權的控制降低對信貸企業(yè)授信的風險。

互聯(lián)網金融是借助移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術，具備資金融通、支付和信息中介等職能的一種新興金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)結合互聯(lián)網精神的產物。

傳統(tǒng)金融機構與非傳統(tǒng)金融機構均提供互聯(lián)網金融服務。傳統(tǒng)金融機構提供的服務主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化形式及電商化形式，如網上銀行、銀行商城等;非傳統(tǒng)金融機構包括借助信息技術推出金融服務的電商企業(yè)、P2P網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺、移動終端理財應用軟件服務商及第三方支付平臺等。本文研究的互聯(lián)網金融指由非傳統(tǒng)金融機構提供的金融服務，主要包括以電商平臺為核心的融資服務、P2P網絡借貸服務及眾籌等業(yè)務。

二、供應鏈金融與互聯(lián)網金融的聯(lián)系與區(qū)別

供應鏈金融與互聯(lián)網金融均推進了“金融民主化”進程。金融民主化進程呼吁公眾參與金融活動，內化金融知識，預防社會出現(xiàn)財富和權力過度集中，更重要的是，“金融民主化與金融人性化是同步的”，在設計金融體系、模型和預測時都應把人類心理因素考慮在內。供應鏈金融的創(chuàng)新之處在于“以大帶小”，利用核心企業(yè)的信用擔保，使得整條供應鏈上符合信貸要求的中小企業(yè)能夠享有金融服務，銀行拓寬市場的同時更多的中小企業(yè)參與到信貸市場中?；ヂ?lián)網金融則借助電子技術尤其是移動支付、社交網絡等互聯(lián)網技術的發(fā)展，吸引越來越多的個體參與到金融市場中。供應鏈金融與互聯(lián)網金融均一定程度地體現(xiàn)了“金融民主化”精神，不同的是，供應鏈金融從整條供應鏈出發(fā)，以企業(yè)為單位服務更多的客戶，而互聯(lián)網金融以互聯(lián)網為依托，并以個體為單位擴大金融市場的深度與廣度。

供應鏈金融與互聯(lián)網金融均緩解了信息不對稱程度。供應鏈的核心價值之一在于整合信息資源，實現(xiàn)上下游企業(yè)間的有效溝通，減少信息在供應鏈中傳遞的損耗，最終達到信息共享、降低信息不對稱的目的。以供應鏈管理與客戶關系管理為核心的信息管理系統(tǒng)以及物聯(lián)網技術使得供應鏈金融參與方能夠實現(xiàn)信息共享?；ヂ?lián)網金融體現(xiàn)了互聯(lián)網技術與金融體系的雙向滲透，不斷發(fā)展的搜索引擎與云計算等后臺技術使得互聯(lián)網金融機構能夠對潛在客戶實現(xiàn)精準識別，建立在大數(shù)據(jù)基礎上的數(shù)據(jù)挖掘技術使得獲取用戶行為信息成為可能，社交網絡平臺的快速發(fā)展使得公眾間信息更加透明。供應鏈金融與互聯(lián)網金融均可以緩解信息不對稱問題，不同之處在于供應鏈金融模式中，銀行所需的“軟信息”依賴于其他參與方：供應鏈中的上下游企業(yè)通過SCM信息系統(tǒng)與CRM信息系統(tǒng)提供信貸企業(yè)與核心企業(yè)的貿易往來信息，物流企業(yè)通過物聯(lián)網技術提供質押品的物流信息。只有整條供應鏈以及物流企業(yè)的信息化程度較高，提供的關于信貸企業(yè)的信息足以滿足銀行要求時，銀行才可能提供供應鏈金融服務。因此供應鏈金融業(yè)務適用于所在供應鏈以及第三方物流企業(yè)均擁有完善、先進的信息系統(tǒng)的行業(yè)?；ヂ?lián)網金融則依靠信息技術的發(fā)展減小參與方信息不對稱程度，相較于供應鏈金融模式，互聯(lián)網金融機構能夠掌握大量、真實、可靠的第一手用戶信息，因此其所服務的對象無需擁有先進的信息系統(tǒng)，只需是互聯(lián)網用戶即可，這也是互聯(lián)網金融能夠飛速發(fā)展的基石。

供應鏈金融與互聯(lián)網金融均降低了交易成本。供應鏈金融服務作為融資模式創(chuàng)新，通過供應鏈上相關企業(yè)的互相協(xié)調與優(yōu)化設計大大降低交易成本，提高整條供應鏈的經濟效率。供應鏈金融主要從交易頻率、交易穩(wěn)定性、資產專用性三個方面降低交易成本。首先，供應鏈金融可以有效降低交易頻率。供應鏈金融為供應鏈連結的產業(yè)系統(tǒng)提供金融解決方案，若銀行能夠與供應鏈上的企業(yè)維持穩(wěn)定的交易關系，必然能促使交易各方主動溝通，降低交易頻率與交易成本。其次，供應鏈金融可以提高交易穩(wěn)定性。在上下游企業(yè)以及第三方物流企業(yè)合作的基礎上，供應鏈能夠發(fā)揮協(xié)同效應，減弱交易的不確定性，進而降低交易成本。再者，供應鏈金融還能提高資產專用性。供應鏈金融基于真實的交易背景，能夠使供應鏈內上下游企業(yè)更為主動地進行專用性投資，鏈內企業(yè)間互相監(jiān)督降低了企業(yè)違約可能性，信貸企業(yè)能夠維持其資產專用性從而降低交易成本?；ヂ?lián)網金融在交易的不同階段降低交易成本的能力不同。在交易初期，互聯(lián)網金融機構弱化了客戶接觸與服務渠道實體的重要性，利用IM（即時通訊）、社交平臺、電商平臺等界面完成與客戶的溝通，降低交易初期的成本;在交易中期，互聯(lián)網金融機構利用網絡廣泛收集客戶的各類數(shù)據(jù)并且通過數(shù)據(jù)挖掘分析判斷客戶資質，其信息分析的成本非常低，如以阿里小貸為代表的電商金融機構通常采用自動化量化貸款模型，顯著提高放貸效率，降低放貸成本;在交易后期，互聯(lián)網金融機構缺乏資金回收與監(jiān)管資金使用的實體機構，很難有效約束貸款資金的專用性，在此階段無法顯著地降低交易成本。供應鏈金融與互聯(lián)網金融均能降低交易成本，不同的是，供應鏈金融借助供應鏈來降低交易頻率、提高交易確定性、確保資產專用性，最終降低交易成本，只有當供應鏈與銀行合作長期且穩(wěn)定、供應鏈內上下游企業(yè)為實現(xiàn)共同利益互相協(xié)作以及供應鏈內上下游企業(yè)互相監(jiān)督時，銀行才有可能向該供應鏈上的信貸企業(yè)提供供應鏈金融服務?；ヂ?lián)網金融降低交易成本的能力來自于獲取相關數(shù)據(jù)并進行有效處理的成本低，因此需要所服務的對象在互聯(lián)網中留下足夠的數(shù)據(jù)，包括交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等信息，互聯(lián)網金融機構必須獲取滿足放貸模型需求的足夠數(shù)量與質量的信息，才有可能提供適合的互聯(lián)網金融服務。

供應鏈金融與互聯(lián)網金融均借助信息技術進行風險管理。供應鏈金融業(yè)務是商業(yè)銀行的子業(yè)務，因此其風險管理應滿足商業(yè)銀行風險管理的要求，從信用風險、市場風險、操作風險等角度進行有效管理。由于供應鏈金融具有貿易背景特定化的特點，銀行可以借助信息系統(tǒng)對信貸企業(yè)的交易流、貨物流、資金流進行實時監(jiān)控，防止資金挪用、盜用?；ヂ?lián)網金融機構借助搜索引擎與云技術收集、存儲客戶交易行為的多維度數(shù)據(jù)，建立信用評級與風險控制模型，并利用數(shù)學與統(tǒng)計學模型進行風險評估與管理，如電商金融模式下，互聯(lián)網金融機構依據(jù)大數(shù)據(jù)建立量化放貸模型代替人工審核，將風險評估與管理過程自動化、程序化、批量化。雖然供應鏈金融與互聯(lián)網金融在風險管理中都借助信息技術，但供應鏈金融業(yè)務與商業(yè)銀行其他融資業(yè)務一樣，有明確的資本充足率及貸款監(jiān)控要求，供應鏈金融的風險管理仍依靠傳統(tǒng)的風險評估與管理方法，信息技術的存在提高了獲取數(shù)據(jù)的效率與質量，因此供應鏈金融的風險管理對信息技術的依賴程度較低?；ヂ?lián)網金融則利用信息技術收集并有效處理數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)的被動防御、事后處理式風險管理轉為主動識別、事中控制式風險管理。但由于互聯(lián)網金融機構缺乏質押實物與監(jiān)管實體，其線下風險控制能力較弱，互聯(lián)網金融的風險管理對信息技術的依賴程度非常高，這使得信息技術在互聯(lián)網金融風險管理的過程中加入了技術風險。

三、結論與展望

本文對比分析了供應鏈金融與互聯(lián)網金融兩種金融模式，并研究兩者在推進“金融民主化”進程、緩解信息不對稱問題、降低交易成本以及加強風險管理方面所發(fā)揮的作用的聯(lián)系與區(qū)別。研究結果表明，互聯(lián)網金融無法代替供應鏈金融，互聯(lián)網金融和供應鏈金融具備各自的核心競爭力，互聯(lián)網金融擁有更大的平臺、更多的數(shù)據(jù)以及更好的信息技術，供應鏈金融的優(yōu)勢則在于充足的資本、良好的信用和更強的風險控制能力。因此，互聯(lián)網金融適合于“短小頻急”的小微企業(yè)乃至個體的融資需求，而供應鏈金融則適合發(fā)展穩(wěn)定、有核心企業(yè)信用擔保的供應鏈內中小企業(yè)的融資需求。供應鏈金融與互聯(lián)網金融二者無法取代對方，但是可以互相借鑒。

供應鏈金融機構應加強與供應鏈核心企業(yè)、物流企業(yè)的深度合作，以競合思維創(chuàng)建共生化的金融生態(tài)系統(tǒng)。以電商平臺為核心的電商金融模式對商業(yè)銀行的供應鏈金融業(yè)務構成了直接威脅，供應鏈金融機構必須借鑒其運作模式，并建立差異化的競爭優(yōu)勢。首先應橫向加強與供應鏈核心企業(yè)、物流企業(yè)等戰(zhàn)略伙伴的深度合作，基于自身現(xiàn)有數(shù)據(jù)能力與業(yè)務平臺，聚合其他企業(yè)的多方資源，滿足客戶多樣化需求;其次應縱向整合供應鏈上下游資源，為客戶提供個性化金融解決方案，建立共同發(fā)展的協(xié)作關系，從橫向與縱向角度共同建立共生化的金融生態(tài)系統(tǒng)。

供應鏈金融機構應充分利用信息技術挖掘并整合客戶信息，共享線上線下數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網金融的優(yōu)勢之一在于借助互聯(lián)網技術對客戶信息進行深度挖掘與整合，商業(yè)銀行雖然受銀監(jiān)會與央行監(jiān)管無法將其信息系統(tǒng)與互聯(lián)網對接，但可以在銀行信息系統(tǒng)內部實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，充分利用供應鏈金融線下資源，共享不同銀行信息系統(tǒng)內的數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網金融中的信息技術對其進行充分的數(shù)據(jù)挖掘，對信貸企業(yè)的信用評估、風險評價、信貸資產分類等信息進行動態(tài)管理，以此為基礎提供個性化的供應鏈金融服務。

互聯(lián)網金融機構應建立健全互聯(lián)網金融風險管理體系，增強其風險管理能力。供應鏈金融的優(yōu)勢之一是穩(wěn)健的風控體系與監(jiān)管體系，而互聯(lián)網金融由于過于依賴計算機系統(tǒng)及互聯(lián)網，同時外部缺乏相應監(jiān)管機構，因此其薄弱的風險管理體系成為互聯(lián)網金融發(fā)展的瓶頸?；ヂ?lián)網金融機構應利用信息技術的新發(fā)展，提升防火墻、數(shù)據(jù)加密技術、智能卡技術等信息技術，參照行業(yè)的技術標準，與國際上相關的計算機網絡安全標準與規(guī)范接軌，監(jiān)管部門應對互聯(lián)網金融機構進行“功能型監(jiān)管”，提高金融交易安全性，保護客戶信息，從內部與外部共同健全互聯(lián)網金融風險管理系統(tǒng)。

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篇3

受此消息影響，中信銀行A股與H股當天早盤分別大跌逾9%和7%，午后暫停交易。在香港上市的騰訊控股下挫4.08%，盤中最大跌幅一度超過6%。同日，中國股市二維碼支付概念股、互聯(lián)網金融概念股也紛紛下挫。

對于央行的最新舉動，一種觀點是，虛擬信用卡涉嫌違反中國信用卡管理條例，所以被叫停。一位中國商業(yè)銀行業(yè)內人士表示，中國商業(yè)銀行要發(fā)行一款信用卡，照例應按照中國銀監(jiān)會2011年2號《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，提前一個月向監(jiān)管部門申請并獲得核準后，才能發(fā)行。但從目前了解到的情況看，中信銀行、騰訊和阿里巴巴目前計劃的合作模式，突破了上述條例中的“三親原則”（在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)，對申請人進行親訪、親簽、親核），同時也明顯違反了條例中第四十三條（不得全程自動發(fā)卡）和第七十一條（核心業(yè)務不得外包）的規(guī)定。

阿里巴巴此前表示，虛擬信用卡將由合作方中信銀行簽發(fā)，但申請者的信用審核將完全基于其在網上的消費紀錄。騰訊虛擬信用卡原本也計劃由中信銀行簽發(fā)，但申辦流程將由該銀行用傳統(tǒng)方式處理。

監(jiān)管方顯然是擔心，在這類模式下，互聯(lián)網企業(yè)只是把商業(yè)銀行作為發(fā)放虛擬信用卡的渠道，不會按照傳統(tǒng)業(yè)務標準作用戶審核，很容易引發(fā)偽冒申請等欺詐風險。偽冒申請指的是，申請者用假證件或他人證件申請信用卡，然后冒充他人去消費透支。

因此，從業(yè)務合規(guī)性以及潛在風險考慮，作為牽頭互聯(lián)網金融監(jiān)管的核心部門，央行對上述明顯涉嫌違反現(xiàn)有管理條例的做法予以叫停，于法于情，都可以理解。此外，央行也強調僅是“暫時停止”此類業(yè)務，在對風險作出更完善的評估后，也可能對這類業(yè)務亮起綠燈。

此次叫停，預示著中國互聯(lián)網金融業(yè)的“野蠻”擴張即將結束。此前，各家互聯(lián)網企業(yè)紛紛趁著監(jiān)管空白“跑馬圈地”，對傳統(tǒng)金融領域的滲透越來越深，但這種“進犯”看上去已經觸及到了監(jiān)管者的底線。于是，急劇擴張的互聯(lián)網金融和謹慎的監(jiān)管者之間，發(fā)生了第一輪交鋒。

篇4

近五年來，我國第三方支付交易額以每年超過100%的速度增長，交易規(guī)模增長近30倍，電子支付市場發(fā)展空間廣闊。隨著第三方支付機構的不斷發(fā)展，其業(yè)務模式也已不僅限于支付方式的突破，還逐步滲透到傳統(tǒng)金融領域，如匯付天下提供機票款的短期信貸、Paypal為買家提供小額分期付款服務等，大金融態(tài)勢初步形成。2010年，中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，使第三方支付企業(yè)從“快速規(guī)模擴張、盈利性低的跑馬圈地”階段過渡到“行業(yè)整合、集約成本、提升競爭壁魚”階段。

然而隨著行業(yè)快速發(fā)展，第三方支付平臺尚未探索并實踐新的商務模式，競爭策略依然停留在不計成本的價格戰(zhàn)、低水平地擴大商戶與用戶群的資源性溢價層面；規(guī)制當局也尚未明確第三方支付產業(yè)的屬性，對其金融規(guī)制和產業(yè)規(guī)制及相應規(guī)制的法律基礎、規(guī)制主體及規(guī)制內容也未有清晰劃分，這些都形成了第三方支付產業(yè)的發(fā)展瓶頸。

二、第三方支付的盈利問題

（1）在B2B、B2C中的盈利狀況

產品的同質性導致了惡性競爭。為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至降低提成份額或零服務費來吸引客戶。此外，在銀行收取一定支付手續(xù)費的基礎上，支付平臺再附加一些費用作為自己的利潤，無疑是增加了交易雙方的成本。同時個別銀行還使用低于第三方支付服務商的費率，與第三方支付服務商直接展開低端競爭。

（2）在C2C中的盈利狀況

C2C的特色在于專門針對我國網上交易信用現(xiàn)狀而特別推出的安全付款服務。這種模式的客戶是主要是單個消費者，收入主要來自于沉淀資金的利息以及手續(xù)費收入。我國第三方支付目前還處在起步階段，還未形成明確合理的利益分配價值鏈。第三方支付的未來發(fā)展，仍存在挑戰(zhàn)。為了生存與發(fā)展，第三方支付還要對其商業(yè)模式進行深入而切合實際的探索，找出一條適合中國國情的道路。

三、第三方支付存在的風險

目前，第三方支付市場主要存在的風險類型包括：金融風險和宏觀環(huán)境風險。金融風險又包括市場風險、信用風險和操作風險。

1.市場風險

市場風險是指由于市場價格水平變動引起的風險。市場風險通常包含流動性風險。第三方支付的市場風險是指由于第三方支付市場價格水平受第三方市場各因素變化影響而發(fā)生波動引起的風險。目前第三方支付的市場風險主要包括：銀行拒絕合作的風險、客戶流失的風險、潛在進入者的風險、替代品及其他企業(yè)競爭的風險、行業(yè)內現(xiàn)有企業(yè)的競爭風險以及流動性風險。

2.信用風險

信用風險是指由于交易對手不愿意或者無法履行合約引發(fā)的風險，通常又可稱為違約風險。第三方支付機構的信用媒介功能雖然在一定程度上填補了信用市場體系的缺陷，同時也增加了信用風險。根據(jù)第三方支付市場涉及的主體不同，第三方支付市場的信用風險可分為交易雙方引發(fā)的信用風險和第三方支付機構本身的信用風險。

3.操作風險

操作風險是指由于不完善或者失效的內部流程、人力和系統(tǒng)以及外部事件所引發(fā)的風險。第三方支付機構的操作風險主要是指由于其內部流程不完善、系統(tǒng)失靈、人為錯誤、操作人員操作不規(guī)范、違規(guī)、控制失效等給第三方支付機構帶來損失的風險。

四、第三方支付推動金融創(chuàng)新

隨著支付行業(yè)的發(fā)展，為滿足商家和用戶的多元化支付和相關增值需求，服務逐步向外延伸，衍生出大量金融和營銷方面的增值交易服務，第三方支付企業(yè)在滿足市場需求的同時，起到了推動原有金融體系創(chuàng)新的作用。

（1）支付渠道的創(chuàng)新融合

從基礎的互聯(lián)網在線支付、POS 收單和 ATM 支付，發(fā)展到移動支付、電視支付等，支付已實現(xiàn)多元化。各家支付企業(yè)在支付的基礎上創(chuàng)新出來的產品，已經在水、電、氣、有線電視、寬帶等十余類行業(yè)得到充分??用，提升企業(yè)運營效益的同時也方便了消費者日常生活中的支付。

（2）改變了傳統(tǒng)信用評價方法

第三方支付企業(yè)在運營中積累了大量商戶和用戶的交易信息，此數(shù)據(jù)分析可為小微企業(yè)提供可靠的信用數(shù)據(jù)，解決小微企業(yè)融資難的問題。

篇5

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別并不是改變的金融資金融通的本質，而是改變了金融的形式，這種形式的改變使得信息的傳播更快，信息不對稱的問題有部分解決，參與金融的主體更加多元化，這些都對金融人才的市場需求和要求產生了巨大的變化。

1.互聯(lián)網金融人才需求數(shù)量增加，為高職金融學生就業(yè)開拓了渠道互聯(lián)網金融的發(fā)展，給高職金融專業(yè)學生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統(tǒng)金融機構如銀行對于學歷的要求較高，高職院校的學生已經很難進入這個領域，而互聯(lián)網金融快速發(fā)展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進入到這個行業(yè)。互聯(lián)網金融行業(yè)的快速發(fā)展會在客戶服務，網絡營銷，后臺服務等方面帶來大量人才需求。通過對互聯(lián)網金融人才招聘信息的調研，高職院校金融專業(yè)的學生在未來金融互聯(lián)網金融行業(yè)的機會主要是客戶服務，網絡營銷，后臺服務方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中?？茖W歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中專科學歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯(lián)網金融中更多是通過在網絡和電話進行溝通和交流?；ヂ?lián)網金融還有一個重要方向就是互聯(lián)網金融下的信貸業(yè)務，這種服務更是需要大量的客戶服務，流程管理和風險管理人員。同時要注意到互聯(lián)網金融最終是為實體經濟服務，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務人員，這些都是未來高職金融專業(yè)學生的就業(yè)方向。

2.互聯(lián)網金融發(fā)展是發(fā)展金融職業(yè)教育的重要契機中國互聯(lián)網的發(fā)展在全球都是比較迅速的，處于世界領先水平，目前互聯(lián)網的發(fā)展已經出現(xiàn)了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯(lián)網金融的發(fā)展，也需要不斷增加社區(qū)銀行，24小時自助銀行的網店，這些不斷增加的線下服務機構，需要大量的金融人才為之配套服務，金融產品作為一種特殊的產品，需要將產品的收益、風險等關鍵因素給客戶進行說明，金融專業(yè)人才的素質就是為了金融企業(yè)競爭的關鍵，而社區(qū)銀行等業(yè)務屬于相對普通的業(yè)務，高職金融畢業(yè)生是完全能夠勝任的，并且高職學生更加靈活，對于這種業(yè)務的開展也是有很多的幫助。

二、互聯(lián)網金融對高職金融人才培養(yǎng)的挑戰(zhàn)分析

國務院關于發(fā)展職業(yè)教育的文件也指出，互聯(lián)網金融金融的發(fā)展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養(yǎng)的各個方面也形成了巨大的挑戰(zhàn)。

1.教學內容和方法的挑戰(zhàn)互聯(lián)網金融發(fā)展首要的挑戰(zhàn)就是針對教師的能力挑戰(zhàn)，互聯(lián)網金融的發(fā)展要求互聯(lián)網金融人才應當是復合型人才，既懂技術又懂金融的多面手，同時還應當具備“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網精神。同時互聯(lián)網金融人才還需要具備在互聯(lián)網條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發(fā)現(xiàn)客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯(lián)網金融發(fā)展也使得學生更加了解金融，對于各種金融產品的熟悉程度也大大增強，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關的教學內容。同時互聯(lián)網時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯(lián)網的方式來進行教學，將是未來的一種發(fā)展趨勢，也能夠實現(xiàn)工學結合，產教融合?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據(jù)時代的發(fā)展來更新金融教學內容，在教學過程中增加互聯(lián)網金融的知識，例如在金融基礎中增加微信銀行，手機銀行的知識，保險課程中增加互聯(lián)網保險知識，讓學生下載APP程序，進行了解各種保險知識。

2.互聯(lián)網金融對教育理念的挑戰(zhàn)互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)金融的最大挑戰(zhàn)在于理念的影響，使得銀行等金融機構開始重視互聯(lián)網的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業(yè)務?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展對于高職金融教育的挑戰(zhàn)也體現(xiàn)在教育的理念上，過去的金融職業(yè)教育主要的面向還是傳統(tǒng)的金融機構，但是傳統(tǒng)金融機構是不太歡迎高職畢業(yè)生的，學生的就業(yè)存在很多問題，互聯(lián)網金融的發(fā)展需要大量的金融從業(yè)人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養(yǎng)學生的發(fā)展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統(tǒng)的教育理念，不能只是針對傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務知識進行學習，要開闊眼界，增加互聯(lián)網金融職業(yè)技能，應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)。

三、轉變觀念，積極行動，應對互聯(lián)網金融發(fā)展

篇6

關鍵詞：互聯(lián)網金融；高職金融專業(yè)；課程體系；構建；研究

1互聯(lián)網金融的產生基礎與發(fā)展動力

互聯(lián)網金融是借助計算機網絡技術的不斷發(fā)展而產生的，在此過程中，隨著支付技術、網絡通信技術等的發(fā)展，促使互聯(lián)網金融的發(fā)展具備了扎實的技術支撐基礎?；趥鹘y(tǒng)金融結構市場下，相應的金融機構會以信息壟斷的方式來實現(xiàn)壟斷利潤的獲取，而這對于非金融機構而言，在參與行業(yè)市場競爭的過程中，要想謀求到立足之地，則可以技術優(yōu)勢來實現(xiàn)對交易成本的控制與壓低，而也正是借助技術領域的不斷發(fā)展，促使互聯(lián)網金融能夠在金融領域中立足，并提升了交易信息的透明度，且相應交易成本低且交易過程簡單便捷，為從根本上提升這一交易的效率與綜合效益奠定了基礎。與此同時，在普惠金融理念提出與貫徹落實的過程中，促使金融服務質量隨之得到不斷提升，而相應服務對象群體的范圍在逐漸擴展，在確保人人享受到金融權利與服務的同時，促使互聯(lián)網金融憑借自身的優(yōu)勢吸取了大量的投資理財群體，同時還為解決當前中小企業(yè)融資難這一問題提供了新途徑。此外，信息數(shù)據(jù)來源廣泛，為提高互聯(lián)網金融信息的真實可靠性奠定了基礎?；趥鹘y(tǒng)金融模式下，信息的不對稱問題一直以來是融資過程中的一大阻礙因素，而要想獲取真實信息則需要投入相應的成本，而互聯(lián)網金融則能夠借助電商平臺，通過用戶群體交易評價等信息內容，來實現(xiàn)真實可靠信息的獲取。

2互聯(lián)網金融給高職金融專業(yè)課程帶來的影響

2.1課程體系所受到的影響

以金融管理與實務專業(yè)為例，當前其主要是以專業(yè)課程與公共課程兩部分組建而成的，而對于互聯(lián)網金融這一教育內容而言，當前高職院校則是將其納入到了公共課程體系之中，在強化對相關專業(yè)知識教育的基礎上，能夠有效彌補當前該專業(yè)課程體系所存在的不足，同時還能夠打造獨屬于本校特色化專業(yè)。與此同時，對于互聯(lián)網專業(yè)課程而言，其會基于當前行業(yè)發(fā)展實際以及專業(yè)發(fā)展需求下，對該課程體系進行優(yōu)化與完善，其中，不乏一些院校將該專業(yè)與信息技術專業(yè)課程進行了融合，進而彰顯出該專業(yè)課程的技術性特點，為更好地應對互聯(lián)網金融給該專業(yè)教育所帶來的影響奠定基礎。

2.2給該專業(yè)課程內容結構帶來的影響

對于高職院校而言，其承擔著培養(yǎng)復合型技術性人才的重任，對于金融專業(yè)教育而言也不另外，其在進行該專業(yè)課程內容設置的過程中，強調對學生實務操作能力的培養(yǎng)，確保學生具備專業(yè)技能以應對行業(yè)市場對人才所提出的高要求。以該專業(yè)課程下的銀行實務類課程為代表，從這一課程內容的結構上看，主要是圍繞傳統(tǒng)銀行業(yè)務來展開的實務技能教育，而基于互聯(lián)網金融所帶來的影響下，相應課程教學內容也因此需要實現(xiàn)與之相適應的變化?；诨ヂ?lián)網金融下，相應產品的推出則使得整個利率市場隨之發(fā)生了變革，同時基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式下的支付結算以及融資投資等市場壟斷地位被打破。而越來越多的客戶在選擇金融服務的過程中，基于利益角度出發(fā)而轉向選擇了互聯(lián)網金融平臺，豐富的產品與高質量的服務能夠很好地滿足客戶之需。因此，對于高職院校金融專業(yè)而言，則就需要對課程內容結構進行優(yōu)化調整，以滿足當前金融服務業(yè)務下所提出的各種新要求，實現(xiàn)對這一挑戰(zhàn)的有效應對。

2.3相應課程業(yè)務流程所受到的影響

基于互聯(lián)網金融的影響下，對于傳統(tǒng)金融領域而言，其在發(fā)展業(yè)務的過程中，也逐漸向電子化方向轉變，借助網絡業(yè)務的開展來踐行普惠思想。以事務類課程為例，基于商業(yè)銀行的綜合柜臺業(yè)務中，相應業(yè)務流程逐漸被簡化，將貸款審批流程縮短，以提升服務效率與客戶滿意度，并實現(xiàn)對客戶信息的綜合性整合。而基于互聯(lián)網金融所帶來的影響，需要將新興的業(yè)務進行融入，如通過手機以及網絡銀行等業(yè)務模式的開展來實現(xiàn)業(yè)務范圍的拓展，進而實現(xiàn)對業(yè)務流程的不斷優(yōu)化。

3基于互聯(lián)網金融環(huán)境下高職金融專業(yè)搭建相應課程體系的對策

3.1指導思想的定位

基于互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的背景下，對于高職院校而言，則就需要實現(xiàn)對金融專業(yè)課程進行優(yōu)化與調整，將互聯(lián)網金融所帶來的全新內容進行融入，通過全新課程體系的搭建來實現(xiàn)人才培養(yǎng)的目標，確保所培養(yǎng)的人才能夠滿足行業(yè)發(fā)展之需?；诖?，這就意味著高職院校在面對互聯(lián)網金融所帶來沖擊與挑戰(zhàn)的過程中，要針對課程體系的搭建之需，首先明確定為相應指導思想，即基于當前互聯(lián)網金融發(fā)展的態(tài)勢下，結合該專業(yè)教育所呈現(xiàn)出的特點以及行業(yè)對人才所提出的新要求，通過對如上各要求的定位與融合，將其作為當前高職院校構建金融專業(yè)課程體系的指導思想。具體而言，要求在實際踐行這一內容的過程中，要確保金融專業(yè)能夠凸顯出互聯(lián)網金融所具備的特點，實現(xiàn)特色課程體系的搭建，將傳統(tǒng)金融課程體系與互聯(lián)網金融課程體系進行融合，通過兩個模塊的搭建來進行專業(yè)課程具體內容的設置與劃分。在此基礎上，要求要實現(xiàn)如下三個模塊的構建，即職業(yè)基礎、核心技能與職業(yè)綜合，進而來確保該專業(yè)的學生能夠在具備扎實專業(yè)理論與實務技能的基礎上，具備良好的職業(yè)素養(yǎng)，進而實現(xiàn)復合型人才培養(yǎng)的目標。同時，這一課程體系的搭建與模塊的劃分，能夠在實現(xiàn)對學生職業(yè)崗位能力素質培養(yǎng)與提升的基礎上，滿足當前學生個性化發(fā)展之需，并為促使學生日后步入工作崗位后實現(xiàn)自身的職業(yè)規(guī)劃目標奠定基礎。

3.2課程體系的構建

在搭建這一課程體系的過程中，基于相應指導思想下，實現(xiàn)公共素質、職業(yè)基礎、職業(yè)核心技能以及職業(yè)綜合與拓展這四個模塊的構建，以在完善該專業(yè)課程體系的基礎上，適應當前互聯(lián)網金融的實際發(fā)展之需。（1）公共素質模塊的搭建。該模塊的搭建主要是為了實現(xiàn)對該專業(yè)學生綜合能力素質的培養(yǎng)，在進行課程設置的過程中，需要融入入學軍訓、軍事理論、思政課程、信息技術、高數(shù)、英語以及體育等，同時還需要開展大學生就業(yè)指導課程等，并針對各個課程的學時以及學分進行明確規(guī)定，促使學生在步入大學之初，能夠通過公共素質教育課程的開展來提高學生的綜合素養(yǎng)。（2）職業(yè)基礎模塊的搭建。該模塊主要的教育功能在于將這一專業(yè)學生引入到金融專業(yè)領域中，通過對金融行業(yè)的宏觀了解與專業(yè)知識的簡單接觸來促使學生能夠具備一定的金融素養(yǎng)。在學生了解到不同領域知識后，具備一定的金融感知觀念，促使學生能夠在日后專業(yè)教育中對專業(yè)知識的高效吸收。在實際對該模塊課程進行設置的過程中，需要將金融理財基礎、金融法以及財務管理實務等課程內容進行有機融入，同時合理定位相應課程的教學課時與學分。（3）職業(yè)核心技能模塊的構建。該模塊的建立主要是為了實現(xiàn)對學生專業(yè)技能的培養(yǎng)，在進行課程設置的過程中，主要包括了銀行會計、國際金融等，同時需要針對金融產品營銷來實現(xiàn)教實一體化，并基于互聯(lián)網金融下，融入電子支付與網絡金融這一課程，并促使學生能夠在掌握相應理論知識的基礎上，通過實訓操作來掌握相應的業(yè)務流程，并具備相應的操作技能。同時，要以金融風險管理課程的融入來促使學生能夠明確各項金融業(yè)務中所存在的風險，進而能夠實現(xiàn)對風險的規(guī)避；此外，要以銀行業(yè)務模擬實訓以及網絡支付與結算實訓課程的開展來促使學生在實踐操作的過程中實現(xiàn)對理論知識的掌握，并提升學生的操作技能。在此過程中，針對各個專業(yè)課程的設置進行相應學時與學分的合理制定。

3.3課程體系的實施

（1）實現(xiàn)課程體系評價方案的科學制定。為了實現(xiàn)對這一課程體系實際教學效果進行科學評價，并實現(xiàn)對學生掌握知識的程度進行評價，就需要以相應評價方案的完善制定為基礎。評價主體應由學生、老師以及企業(yè)共同組建而成的，基于各評價方出發(fā)的角度不同，所以難以以統(tǒng)一的標準進行該評價方案的制定，所以要求要結合實際情況來實現(xiàn)綜合性評價體系的搭建，并要針對實際評價反饋來實現(xiàn)對課程體系的不斷優(yōu)化與完善。（2）實現(xiàn)課程調解機制的建立。面對當前金融行業(yè)市場整體發(fā)展環(huán)境，基于互聯(lián)網金融的融入，促使整個課程體系的變動性極大，而要想確保該專業(yè)教育人才培養(yǎng)目標的實現(xiàn)，就需要建立相應的課程調解機制，以適應金融行業(yè)的動態(tài)變化，確保該專業(yè)課程體系下能夠為支撐教育目標的達成奠定基礎。

4總結

綜上，基于互聯(lián)網金融環(huán)境下，對于高職院校金融專業(yè)教育而言，為了使用金融行業(yè)的實際發(fā)展趨勢，應對互聯(lián)網金融所帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，確保所培養(yǎng)的人才能夠滿足金融行業(yè)發(fā)展之需，就需要實現(xiàn)專業(yè)課程體系的優(yōu)化與完善。在實際踐行的過程中要在明確搭建這一課程體系指導思想的基礎上，通過四大教學模塊的搭建來組建成全新的課程體系，并制定科學的評價方案、建立課程體系調解機制、實現(xiàn)教學方式的創(chuàng)新，以確保該課程體系的搭建能夠為高職金融專業(yè)實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標奠定基礎。

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篇7

關鍵詞：互聯(lián)網金融；風險；風險管理

在信息化飛速發(fā)展的時代里，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網金融是社會發(fā)展的產物，它的出現(xiàn)促進了金融業(yè)務的革新。然而互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網為依托的一種金融業(yè)務模式，而網絡環(huán)境下，互聯(lián)網金融面臨的風險也將隨之增加，一旦互聯(lián)網金融出現(xiàn)風險，不僅會制約互聯(lián)網金融的發(fā)展，同時也會給我國社會經濟造成一定的影響。對于互聯(lián)網金融而言，風險是一直存在的，其要想在這個競爭激勵的市場環(huán)境下更好地發(fā)展下去，就必須對互聯(lián)網風險進行全面的認識，做好風險管理工作。

一、互聯(lián)網金融風險

互聯(lián)網金融是信息技術高速發(fā)展的產物，是在傳統(tǒng)金融機構上的一種重大創(chuàng)新，它結合了互聯(lián)網技術，通過互聯(lián)網來開展金融業(yè)務。在互聯(lián)網金融模式下，我國金融行業(yè)迎來了巨大的轉變，有助于金融機構的改革。但是，在互聯(lián)網金融環(huán)境下，機遇與風險是并存的，風險的存在將成為制約互聯(lián)網金融健康發(fā)展的一道門檻，如果互聯(lián)網金融不能做好互聯(lián)網金融風險管理工作，不僅會威脅到互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，同時也會給社會經濟造成影響，故此，必須對互聯(lián)網金融風險進行全面的認識。

（一）網絡安全風險

在網絡環(huán)境下，網絡信息技術的快速發(fā)展使得互聯(lián)網金融將面臨著網絡安全風險。在互聯(lián)網金融業(yè)務過程中，很容易受到不法分子利用網絡技術來竊取互聯(lián)網金融業(yè)務過程中產生的重要信息，如用戶密碼等，一旦密碼泄露，就容易造成利益損失，不利于互聯(lián)網金融的發(fā)展。

（二）資金風險

在現(xiàn)代社會里，依托網絡進行經濟活動的行為越來越頻繁，而網絡具有虛擬性的特點，在依托網絡進行金融業(yè)務的時候，網絡上的信息都可能是虛假的，使得互聯(lián)網金融將面臨著較大的信譽風險。如某企業(yè)在向銀行申請貸款時，企業(yè)可以利用網絡來制造一些虛假的信息，如果銀行不能做好相關工作，一旦企業(yè)破產，就難以償還貸款，從而造成銀行資金損失。

（三）信譽風險

信譽風險就是金融交易雙方不按照規(guī)定的時間來履行金融業(yè)務要求的一種風險?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展雖然活躍了金融市場，同時也帶來互聯(lián)網金融信譽風險。例如，企業(yè)為了自身發(fā)展需求，向銀行申請貸款，并簽訂在規(guī)定期限規(guī)范的合同，然而作為市場主體之一，其經濟活動在市場環(huán)境下容易受到市場波動的影響，使得企業(yè)蒙受損失，如果企業(yè)虧損，企業(yè)就難以在規(guī)定時間內償還貸款，從而造成信譽風險。

（四）競爭風險

互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來的競爭性會越來越激烈，互聯(lián)網有著不可比擬的優(yōu)越性，越來越多的金融機構紛紛開展互聯(lián)網金融業(yè)務來獲得客源，獲得效益，從而加劇了互聯(lián)網金融競爭。另外，在互聯(lián)網金融環(huán)境下，互聯(lián)網的出現(xiàn)也會惡化金融市場環(huán)境，一些不法分子會利用互聯(lián)網來擾亂金融市場，從而不利于互聯(lián)網金融競爭，帶來競爭風險。

二、互聯(lián)網金融風險管理的重要性

對于互聯(lián)網金融而言，它融合了互聯(lián)網技術，而網絡的開放性、虛擬性使得互聯(lián)網金融面臨的金融風險也不斷增加。對于互聯(lián)網金融而言，風險的發(fā)生不僅會威脅到互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，同時也會給我國社會經濟造成影響。當下，互聯(lián)網金融取得了快速發(fā)展，依托互聯(lián)網開展金融業(yè)務的行為也越來越多，而對于互聯(lián)網金融業(yè)務客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會對互聯(lián)網金融業(yè)務進行抵觸，從而使得互聯(lián)網金融失去市場、失去客源?；ヂ?lián)網風險是制約互聯(lián)網金融持續(xù)發(fā)展的一個重要問題，要想推動互聯(lián)網金融的更好發(fā)展，就必須對互聯(lián)網金融引起高度重視，要加強互聯(lián)網金融風險管理，只有加強互聯(lián)網風險管理，才能更好地規(guī)避互聯(lián)網金融風險，從而促進互聯(lián)網金融的可持續(xù)發(fā)展。

三、互聯(lián)網金融風險管理措施

（一）提高對互聯(lián)網金融的認識

互聯(lián)網金融已成為社會發(fā)展的一種新趨勢，越來越多的人投入到互聯(lián)網金融中來，活躍了我國金融市場，然而互聯(lián)網金融的載體就是互聯(lián)網，要想保證自己的利益不受侵害，人們就必須對互聯(lián)網金融有著全面的認識?；ヂ?lián)網金融用戶要加強互聯(lián)網金融的學習，提高對互聯(lián)網金融的認識，掌握一些基本的互聯(lián)網金融風險防范措施，自覺的規(guī)避風險。作為金融機構，要加大互聯(lián)網金融風險的宣傳，提高廣大客戶對互聯(lián)網金融風險的認識，要做好風險防范工作。

（二）加強網絡安全技術的運用

在互聯(lián)網金融模式下，網絡安全風險的發(fā)生會給互聯(lián)網金融的發(fā)展造成極大影響。而網絡安全風險的發(fā)生就在于網絡系統(tǒng)安全性較差，而網絡安全技術是針對網絡安全問題的一種有效解決途徑，常見的網絡安全技術有殺毒軟件、身份認證技術、加密技術、防跟蹤技術等，這些網絡安全技術為互聯(lián)網金融提供了技術保障。在發(fā)展互聯(lián)網金融的過程中，加大網絡安全技術的運用可以有效地提高網絡系統(tǒng)的安全性，避免互聯(lián)網金融造成惡意的攻擊，從而促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

（三）健全風險管理體系

互聯(lián)網金融模式下，金融風險的發(fā)生率也在增加，對于互聯(lián)網金融而言，風險管理是其健康發(fā)展的保障，為了在這個快速發(fā)展的社會里穩(wěn)步發(fā)展，針對互聯(lián)網金融風險問題，就必須建立健全的風險管理體系，首先，將風險管理工作納入到日常管理工作中來，建立風險管理體制；其次，要全面了解市場、了解互聯(lián)網金融環(huán)境，做好風險評估工作，建立有效的風險評估機制，減少互聯(lián)網金融資金風險。另外，要運用現(xiàn)代化的管理手段，做好互聯(lián)網金融管理工作，減少互聯(lián)網金融風險的發(fā)生。

（四）健全信用評價體系

互聯(lián)網金融的發(fā)展活躍了融資行為，在互聯(lián)網金融模式下，市場主體融資更加便捷，然而互聯(lián)網金融風險也會隨之出現(xiàn)。社會信用評價體系作為考核社會個體信譽的重要途徑，加快社會信用評價體系建設可以有效的規(guī)避互聯(lián)網金融信譽風險的發(fā)生。一方面要加快信用體系建設，對完善市場主體信用評估體系，同時實現(xiàn)網絡實名制；另一方面要善于利用互聯(lián)網來對市場主體的信譽進行考核和評價，全面了解其信譽度，從而降低信譽風險的發(fā)生。

（五）完善互聯(lián)網金融相關法律法規(guī)建設

就目前來看，我國互聯(lián)網金融相關法律法規(guī)建設還不夠完善，以至于一些不法分子利用網絡詐騙、竊取他人信息的行為越來越猖獗，嚴重影響到了互聯(lián)網金融的發(fā)展。而健全、完善的法律可以為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供依據(jù)和保障。相關部門就應當加快互聯(lián)網金融法律法規(guī)建設，完善互聯(lián)網金融法律法規(guī)，以法律為依據(jù)，為互聯(lián)網金融的發(fā)展營造良好的環(huán)境。另外，互聯(lián)網金融機構還必須強化金融監(jiān)管，完善相關管理體制，為互聯(lián)網金融營造一個健康的發(fā)展環(huán)境，引導互聯(lián)網金融進入一個科學軌道。

（六）加強互聯(lián)網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網金融模式下，要想有效的避免互聯(lián)網金融風險的發(fā)生，加強互聯(lián)網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)十分重要。就目前來看，互聯(lián)網金融專業(yè)人才還比較匱乏，難以滿足互聯(lián)網金融發(fā)展的需要。而人才作為現(xiàn)代社會中各大市場主體致勝的關鍵所在，加大人才的培養(yǎng)有著重大作用。為推動互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機構要注重工作人員互聯(lián)網金融專業(yè)知識的教育，提高工作人員對互聯(lián)網金融的認識，強化互聯(lián)網金融專業(yè)能力的培訓，同時也要加強素質教育，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)和服務意識。另外，還必須加強互聯(lián)網金融工作人員風險教育，提高他們的風險意識，強化他們風險處理能力，從而更好地開展互聯(lián)網金融工作，將互聯(lián)網金融引入到一個健康的發(fā)展環(huán)境中去。

四、結語

在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的當先，對互聯(lián)網金融風險管理工作要求也越來越高，風險管理是互聯(lián)網金融管理的核心工作，加強風險管理為互聯(lián)網金融的發(fā)展營造健康的發(fā)展環(huán)境。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，風險問題也不斷突出，而互聯(lián)網金融要想快速、穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展，就必須做好風險管理工作，采取有效的風險管理策略，從而降低互聯(lián)網金融風險的發(fā)生。

參考文獻：

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關鍵詞：互聯(lián)網+金融 ；高職金融； 培養(yǎng)模式；創(chuàng)新

中圖分類號：G715 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

各大企業(yè)對金融人才的需求量越來越大，對金融人才的專業(yè)水平要求也越來越高，對于高校金融專業(yè)的學生來說，不僅要掌握扎實的金融理論知識，還要學會把理論知識運用到實踐中去。在互聯(lián)網+金融模式的影響下，高校對金融人才的培養(yǎng)模式也需要不斷創(chuàng)新，所以，我們應該在充分了解互聯(lián)網金融的發(fā)展模式下，不斷尋找新型的金融人才培養(yǎng)方式，同時結合當前經濟的發(fā)展需求找到一種能夠提升高職金融人才培養(yǎng)水平的新模式。

一、當前形勢對高職金融人才培養(yǎng)模式的影響

（一）帶來的機遇

隨著互聯(lián)網金融技術的不斷發(fā)展，社會對高素質金融人才提出了更高的要求。尤其是在這兩年里，互聯(lián)網+金融模式的出現(xiàn)與運用給傳統(tǒng)金融人才培養(yǎng)模式帶來了新的發(fā)展機遇，有助于金融人才的高效培養(yǎng)。同時，針對互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的相應政策也陸續(xù)出臺。傳統(tǒng)金融企業(yè)更多傾向與高端尖金融人才，而互聯(lián)網金融時代下，對金融人才的需求更偏好基礎技能型人才。@對高職金融專業(yè)畢業(yè)生而言，正是一次機遇。

（二）帶來的挑戰(zhàn)

1.當前金融專業(yè)人才的就業(yè)現(xiàn)狀較差，金融人才的供需不平衡。各大高校金融人才數(shù)量都在急劇上升，每年的畢業(yè)人數(shù)也在上升。在新常態(tài)下，已經畢業(yè)的傳統(tǒng)金融人才也會不斷學習互聯(lián)網金融知識提升自身素質，這些都加劇了市場競爭，市場接納金融應屆畢業(yè)生，特別是高職層次的應屆畢業(yè)生相當有限。

2.金融人才對就業(yè)情況過于樂觀，與現(xiàn)實的殘酷形成巨大的反差。大部分選擇金融專業(yè)的學生都對其就業(yè)情況過于自信，賦予了過多的美好的期許。然而現(xiàn)實中的金融人才就業(yè)壓力很大，大部分畢業(yè)生畢業(yè)后并未能走上金融之路，即使開始從事金融行業(yè)，最后也沒能堅持下去。

3.金融人才的專業(yè)水平有待進一步提升。盡管當前大部分高職學校加大了金融專業(yè)學生的培養(yǎng)力度，在學習過程中增加了實踐部分，還設置了相應的考核標準，通過考核后取得相應的證書，對從事一線崗位有一定的就業(yè)優(yōu)勢，但普通高校近年來也逐漸重視考證和技能訓練，并利用其自身優(yōu)勢加強了其學生專業(yè)技術方面培養(yǎng)，這對高職金融專業(yè)畢業(yè)生構成了一定的威脅。

二、新形勢下社會對金融人才的具體需求

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)及應用不過短短的幾年時間，但是它的發(fā)展速度令人驚訝，目前互聯(lián)網金融已經成為金融行業(yè)必不可少的一個組成部分，這就給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了較大的影響?；ヂ?lián)網金融模式的運用給我國金融行業(yè)帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，一批批互聯(lián)網金融企業(yè)涌現(xiàn)出來，對互聯(lián)網金融人才的需求有增無減。

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)是時展的必然，它是網絡技術發(fā)展到一定程度的必然產物，是一種新型的金融模式，并且具有很好的發(fā)展前景，網絡適用人群逐漸年輕化，我國互聯(lián)網金融模式的內容也需要定期更新與完善。其對人才的需求，不再是傳統(tǒng)金融中對金融專業(yè)的單一的執(zhí)養(yǎng)。隨之而來的是，更迫切需要互聯(lián)網知識與金融創(chuàng)新人才的融合，這樣才能推動互聯(lián)網金融的發(fā)展.

三、互聯(lián)網+金融形勢下金融人才的培養(yǎng)模式創(chuàng)新

通過上述分析我們了解到金融行業(yè)在新形勢下面臨的機遇和挑戰(zhàn)，為了滿足當前互聯(lián)網+金融模式的發(fā)展需求，我們需要不斷創(chuàng)新金融人才的培養(yǎng)模式，可以參照以下幾點進行創(chuàng)新。

（一）不斷增強金融人才的互聯(lián)網意識及數(shù)字化理念

針對金融專業(yè)的學生來說，我們應該不斷增強他們的互聯(lián)網意識及數(shù)字化理念，讓金融人才能夠運用互聯(lián)網技術提升自身的金融學習水平。金融人才不僅要掌握互聯(lián)網相關的理論及技術應用，同時強調以互聯(lián)網技術為主體的信息技術對金融各個行業(yè)的滲透和融合。培育具備互聯(lián)網視野的、能迅速介入金融業(yè)務一線的，能綜合運用數(shù)字化資源、整合各類互聯(lián)網工具、推進金融創(chuàng)新的技術技能型的高層次人才。

（二）定期舉辦相關的金融比賽，不斷提升金融課程設置水準

單純通過課程教學并不能很好地提升金融人才的培養(yǎng)水平，我們需要定期舉辦相應的金融競賽，通過競賽加深學生對金融知識的理解與記憶，還能了解到金融行業(yè)的最新實踐知識，學校通過吸取大賽項目的內容和標準，重新修訂了人才培養(yǎng)方案和課程標準，圍繞“以賽促教，以賽促學”的教學理念，把互聯(lián)網金融行業(yè)工作崗位所需的專業(yè)技能和要求納入到日常教學，改變教師講的就業(yè)無用、就業(yè)有用的書木沒講的滯后狀態(tài)。技能大賽都會突出關注行業(yè)崗位最新的技術規(guī)范，注重學生的職業(yè)素養(yǎng)，全方位多視角的考查師生技能、創(chuàng)新、應變能力、溝通能力、心理素質等。以技能競賽為切入點，既能促進專業(yè)課程體系的與時俱進，又能讓高職金融專業(yè)廣泛接觸互聯(lián)網金融的最新發(fā)展趨勢，真止實現(xiàn)了技能競賽對教學改革的導向作用和賽、教、學的融合。

（三） 增加高校與企業(yè)之間的合作，提升金融人才的實踐水平

社會對金融人才實踐能力的要求越來越高，因此高?？梢試L試與金融企業(yè)合作，共同提升金融人才實踐能力的培養(yǎng)，為社會培養(yǎng)出高質量的實踐性人才，讓學生學到更多更有用的操作技能使得學生能夠盡早走入市場，鍛煉學生的就業(yè)能力。同時可以采取定向訂單的培養(yǎng)模式，根據(jù)互聯(lián)網金融企業(yè)對基層一線業(yè)務崗位的具體需求進行針對性的培養(yǎng)，讓學生入校開始就能按照企業(yè)要求去定位，真止實現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實踐的對接。

（四）結合實踐提升學生的金融營銷水平，培養(yǎng)出更優(yōu)質的綜合性人才

培養(yǎng)高職金融學生的最終目的就是為金融行業(yè)服務，我們不僅應該培養(yǎng)金融學生的理論與實踐能力，還要培養(yǎng)高職金融學生的營銷能力，為日后的就業(yè)做準備。同時適應互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，滿足市場對金融業(yè)務一線崗位的迫切需求高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式上，在專業(yè)課程設置上，要更多地偏向培養(yǎng)金融營銷人才。

參考文獻：

[1]吳曉求.互聯(lián)網金融邏輯與結構[M ].北京：中國人民大學出版社，2015.

篇9

目前，我國互聯(lián)網金融以其獨特的經營模式和價值創(chuàng)造方式發(fā)展起來，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內最先公開提出“互聯(lián)網金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯(lián)網金融模式研究》一文中提出了“互聯(lián)網金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。

隨著云計算和大數(shù)據(jù)技術的不斷發(fā)展，推動了互聯(lián)網金融的發(fā)展。大學生互聯(lián)網消費金融市場悄然興起，為在校大學生提供了分期消費服務的網絡分期平臺，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統(tǒng)的電商平臺也開始參與大學生互聯(lián)網消費金融服務?；ヂ?lián)網金融產品得到了在校大學生的認可，參與程度迅速提高，影響了大學生的消費習慣。張玉濤（2011）分析了大學生理財?shù)目赡苄耘c重要性；劉思婷（2014）在互聯(lián)網金融環(huán)境下指出大學生進行互聯(lián)網金融理財?shù)难芯渴强尚械模彩潜匾摹?/p>

國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國普通本?？圃谛Ｉ鸀?695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴招，大學生消費市場的容量還在繼續(xù)擴大。但目前大學生對互聯(lián)網金融產品存在認知偏差，對互聯(lián)網金融產品存在知覺風險，并沒有樹立良好的理財觀念。本文以大學生為研究對象，探索不同專業(yè)、不同年級的學生在互聯(lián)網金融環(huán)境下對理財方式的選擇及影響因素。

二、互聯(lián)網金融環(huán)境下大學生理財方式的選擇及其影響因素

（一）數(shù)據(jù)來源與樣本描述

本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚州市的在校大學生進行問卷走訪調查。調查對象主要為揚州本地各大高校的在校大學生。本組采取了問卷調查法和訪談法，通過借助問卷平臺和走訪發(fā)放紙質問卷兩種方式作了調研。共設計了21道問卷問題，其中15道與互聯(lián)網金融的認知、主觀判斷以及采取的行為有關。參與本次問卷調查的學生有325人，問卷回收率100%，數(shù)據(jù)有效率97.5%。本次問卷調查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學生占大多數(shù)，經管專業(yè)的學生占主要部分。（見表1）

（二）調查結果分析

1.互聯(lián)網金融環(huán)境下大學生理財方式選擇

從被調查者的理財方式來看，64.29%的學生選擇了購買活期存款，51.19%的學生選擇余額寶等P2P理財，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯(lián)網金融產品的調查中得知，有80.95%的同學使用過余額寶，40.63%的學生使用過螞蟻花唄。由此可見，當代大學生在理財方式的選擇上更加青睞傳統(tǒng)金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產品的興起對高校學生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學生進行過互聯(lián)網金融理財。這說明，互聯(lián)網金融的興起以及普惠金融的發(fā)展，為高校大學生提供了更多的理財方式，理財產品更加的豐富多樣，這對大學生理財市場的繁榮發(fā)展具有重要的促進作用。（見表2）

2.互聯(lián)網環(huán)境下大學生理財方式選擇的影響因素

（1）性別對大學生理財方式的影響。在本次調查中發(fā)現(xiàn)，性別對大學生理財方式的選擇有較大的影響。對理財方式的選擇和性別做交叉分析發(fā)現(xiàn)，在選擇傳統(tǒng)理財方式的學生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯(lián)網金融理財方式的學生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對大學生選擇理財方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財活動，但是互聯(lián)網金融理財方式的出現(xiàn)正在逐步縮小性別差異。（見表3）

（2）專業(yè)對大學生理財方式的影響。調查結果表明，專業(yè)對大學生理財方式的選擇有一定的影響，商科專業(yè)學生理財?shù)娜藬?shù)占比普遍高于非商科專業(yè)的學生。而選擇互聯(lián)網金融理財?shù)膶W生中商科和非商科人數(shù)比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業(yè)的影響固然存在，但是互聯(lián)網金融產品的出現(xiàn)打破了專業(yè)的界限，降低了理財?shù)拈T檻，讓更多想要理財?shù)拇髮W生加入其中。（見表4）

（3）理財最低金額限制對大學生理財方式的影響。研究表明，在大學生中，沒有使用理財產品的人數(shù)占比，隨著月均可支配費用的增長，呈現(xiàn)下降趨勢，并且6.02%的大學生認為互聯(lián)網金融產品理財最低金額沒有限制，所以選擇互聯(lián)網金融理財。由于大學生每月生活費有限，所以每月結余的生活費也有限，理財最低金額決定了大學生所掌握的流動資金能否用于理財。余額寶的一大特點就是低門檻，理財金額低至1元，為大學生理財提供了極大的便利。

（4）理財收益對大學生理財方式的影響。收益是影響大學生理財?shù)闹匾蛩刂唬谡{查中，19.28%的大學生認為收益率高是他們選擇互聯(lián)網金融產品的主要原因。高收益往往能吸引大學生理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?。以余額寶為例，它的年收益率高達3.5%～4%，甚至高于許多商業(yè)銀行5年定期存款利率?；ヂ?lián)網金融產品的收益高于傳統(tǒng)金融產品這一特性，使得一批大學生從傳統(tǒng)金融理財轉向互聯(lián)網金融理財。

（5）操作的便捷程度對大學生理財方式的影響。如今大學生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調查中57.83%的大學生認為互聯(lián)網金融操作方便快捷，這是吸引大學生理財?shù)闹匾蛩刂弧Ｔ跊]有互聯(lián)網金融之前，大部分大學生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯(lián)網金融產品，把所有復雜的、高風險高收益的產品搬上線，直達手機端，而且以極其快捷個性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便?；ヂ?lián)網金融產品以其便捷的操作方式為大學生管理月末生活費結余提供了存儲平臺，方便了大學生理財。比如余額寶，交易不受時空限制，非常便利，大學生使用余額寶已經逐漸成為一種習慣。（見表5）

三、互聯(lián)網金融環(huán)境下大學生在理財方式選擇上存在的主要問題

（一）學生難以獲得系統(tǒng)的金融理財學習機會，缺乏理論知識

調查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的大學生從網絡上或周圍的人了解財務信息，少數(shù)學生通過報刊、校園課程和經驗積累獲得金融理財知識。這表明大多數(shù)大學生通過互聯(lián)網了解財務管理，但通過互聯(lián)網獲得的分散知識對了解互聯(lián)網金融行業(yè)沒有多大幫助。只有少數(shù)學生通過課堂學習獲得金融知識，大學生很少有機會獲得系統(tǒng)的財務學習機會，學校的不重視是造成這一現(xiàn)象的重要原因。

（二）大學生缺少必要的理財經驗，沒有清晰的投資方向

許多大學生認為財務管理等于投資，但事實上，投資只是財務管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標。對于大學生來說，相關的投資理念只停留在書本上，缺乏實際的投資經驗。因此，在財務管理時，盲目追求高收益，忽視其背后的高風險，不能選擇正確的理財方式，對投資方向也愈加困惑。

（三）大學生資金有限，理財意識薄弱

大學生沒有固定的收入來源，每月的生活費有限，這影響了大學生理財?shù)姆e極性。此外，許多大學生錯誤地認為，理財是“一錘子買賣”，也就是說，當他們有閑錢時才會管理金錢，沒有閑錢時財務管理是沒有必要的，因而不能持續(xù)理財。這也是理財意識薄弱的體現(xiàn)。

四、政策建議

（一）國家應完善相關法規(guī)政策，加強指導、鼓勵創(chuàng)新

為了應對高校對互聯(lián)網金融認知應用的問題，國家必須整頓互聯(lián)網金融產品的準入制度，完善法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯(lián)網金融市場；國家應該發(fā)揮指導作用，積極引導高校做好金融教育工作；國家應鼓勵和引導大學生接觸、使用互聯(lián)網金融，促進互聯(lián)網金融快速發(fā)展。

（二）高校應加強大學生的理財教育，聯(lián)合家長引導大學生正確理財

首先，高校應重視大學生的理財教育，幫助大學生樹立正確的理財觀念和消費觀念，同時開展網絡詐騙教育工作。學?？梢蚤_設相應的理財基礎課，增加大學生對互聯(lián)網金融產品的認識；開設與理財相關的社團，搭建大學生與資深投資者面對面交流的平臺。此外，家長應該與高校合作，做好對大學生的理財教育，了解孩子的消費支出情況，從而避免不恰當、不合理的理?投資。

（三）大學生應提高風險防范意識，使投資理財組合多樣化

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關鍵詞：互聯(lián)網金融；高職；人才培養(yǎng)

中圖分類號：F24

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.31.037

我國互聯(lián)網的進入大眾視野起源于2013年年底，余額寶橫空出世，自此互聯(lián)網金融的發(fā)展拉開了大幕。我國互聯(lián)網金融產品有傳統(tǒng)的金融企業(yè)借助互聯(lián)網平臺的產品創(chuàng)新、大型電子商務企業(yè)的金融產品創(chuàng)新。2014年騰訊推出理財通、2015年的螞蟻聚寶、京東金融、卡拉卡理財、小米金融、2016年的微理財，這些互聯(lián)網金融產品的出現(xiàn)豐富了我國金融產品體系，促進了金融行業(yè)的發(fā)展。同時在這樣的行業(yè)背景下對高職金融類學生的就業(yè)也帶來了機遇和挑戰(zhàn)，為了應對在互聯(lián)網時代背景下對人才需求的變化，各高職金融類專業(yè)應結合自身現(xiàn)狀積極調整人才培養(yǎng)目標，進一步提高人才培養(yǎng)的質量。

1 高職金融類人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀分析

1.1 人才培養(yǎng)目標定位落后

人才培養(yǎng)目標是高校教學的指南，決定了一個高校需要培養(yǎng)什么樣的人才。目前許多高職金融類院校人才培養(yǎng)目標滯后，已經不能落后于時代和信息化對金融的要求。以我校為例，金融管理專業(yè)人才培養(yǎng)目標為培養(yǎng)德、智、體、美全面發(fā)展，具有良好的職業(yè)素質與思想道德修養(yǎng)，掌握本專業(yè)必備的基礎理論和知識，具備保險、證券行業(yè)基本操作業(yè)務技能和營銷能力，能夠勝任保險或證券營銷、客戶服務、基層管理等崗位的工作，并能從事銀行、擔保公司、金融服務外包企業(yè)等金融相關行業(yè)營銷及基層管理崗位的工作，面向生產、建設、服務、管理第一線崗位的高素質技術技能人才。可以看出我校金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標相對是比較務實且具有時效性，但是主要培養(yǎng)人才的方向還是集中于傳統(tǒng)金融企業(yè)的一線服務人員，而忽略了信息化背景下互聯(lián)網金融企業(yè)提供的大量的就業(yè)機會。

1.2 教學內容嚴重落后于金融發(fā)展的現(xiàn)狀

教學內容是人才培養(yǎng)目標實施的腳本，只有教學內容選取得當才可以更好的服務于人才培養(yǎng)。目前很多高職金融類專業(yè)的教學內容的選取也沒有及時根據(jù)日新月異的金融發(fā)展進行調整。以我校為例金融管理專業(yè)目前開設的主要專業(yè)相關課程主要有金融學基礎、銀行綜合柜臺操作、銀行基本技能、保險理論與實務、證券投資操作實務、金融產品營銷實務、基礎會計、初級會計實務、財務管理、個人理財?shù)龋黠@可以看出缺乏與互聯(lián)網金融相關的課程。

1.3 教學課程體系設置松散

課程體系是整個學校教學過程的體現(xiàn)，也是培養(yǎng)一個一個學生基本依據(jù)。目前大多數(shù)高職金融類院校在進行課程體系設置時大的方面主要分為理論教學體系和實踐教學體系，在具體展開時又分為基本素質模塊、專業(yè)能力與素質模塊、個性化發(fā)展模塊。總體來看在高職教學過程中理論教學與實踐教學密不可分，而過多的筆墨放在了基本素質模塊中開設的課程，而壓縮了專業(yè)能力與素質模塊，并且個性化發(fā)展模塊之間油柚很大的重合，整個課程體系相對較為松散。

1.4 教學手段、教學方法單一

在課堂教學中大部分教師教學手段較為單一、除了以PPT等多媒體手段輔助教學外，其他教學手段在教學中使用不多。單一的教學方法使得學生學習積極性下降，而且對于經濟金融生活中的最新的發(fā)展情況，缺乏必要深入的分析。有的老師上課時為了信息化而信息化，看起來教學手段多樣化，實質上并沒有發(fā)生根本的變化。

2 互聯(lián)網金融時代背景下對高職金融類人才培養(yǎng)提出了全新的要求

2.1 從單一的金融人才需求到復合型金融人才的需求

傳統(tǒng)的金融行業(yè)對人才的需求比較單一。高職類院校的學生由于學歷的特點大多數(shù)金融企業(yè)主要從事的是一線服務崗位，所以主要強調的是學生自我表達和客戶的溝通能力以及相應的專業(yè)知識的運用能力，高職類院校學生優(yōu)勢在于上手快?，F(xiàn)在隨著信息化的發(fā)展，互聯(lián)網金融已經成為金融門類中非常重要的組成部分，對人才的需求也日益凸顯，區(qū)別于傳統(tǒng)的金融企業(yè)對人才需求的單一話，互聯(lián)網金融企業(yè)更強調的是人才知識結構的復合化，即懂得金融相關的知識的基礎上可以同時掌握相應的互聯(lián)網信息技術并有一定的數(shù)據(jù)分析能力和較高的風險管控能力。

2.2 從傳統(tǒng)的金融就業(yè)崗位到多元化的金融就業(yè)崗位的需求

高職類院校傳統(tǒng)的就業(yè)崗位主要集中于證券公司柜臺服務人員、證券公司后勤人員、證券投資顧問；保險公司電銷人T、保險人與經紀人、保險公司后勤人員；銀行柜面人員、銀行大堂經理；小貸、擔保公司等其他金融機構及金融服務外包企業(yè)的營銷人員、內勤人員；各類中小企業(yè)的出納、會計核算等。而在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的背景下大量非金融企業(yè)涉足金融行業(yè)，催生了一批互聯(lián)網金融企業(yè)和工作崗位。這些工作崗位有別于傳統(tǒng)的金融機構的就業(yè)崗位，更多的注重學生的營銷和溝通能力。

2.3 整合互聯(lián)網金融思維融入到課堂知識點的需求

老師是學生在課堂中接受知識的載體，在互聯(lián)網金融發(fā)展的當今，需要我們教師也要具備“互聯(lián)網思維”。我們在課堂中介紹相關互聯(lián)網金融產品是不能空講，必須是建立在對該產品深入分析的基礎上的。而我們由于教師的天性，很多老師個人理財形式相對較為保守，甚至是根本沒有進行互聯(lián)網金融產品的投資，這樣在教學時肯定是比較教條的。所以在教學時整合互聯(lián)網金融思維融入課堂教學的知識點，對我們教師提出了更高的要求。

3 高職金融類專業(yè)在互聯(lián)網金融背景下的應對策略分析

3.1 重新定位人才培養(yǎng)目標

未來互聯(lián)網金融發(fā)展的方向主要集中在第三方支付、P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯(lián)網整合銷售金融產品以及互聯(lián)網貨幣。高職金融類專業(yè)在進行人才培養(yǎng)方案制訂時不能再把眼光放在傳統(tǒng)的金融就業(yè)崗位和傳統(tǒng)金融行業(yè)對人才需求。而是要抓住互聯(lián)網金融的發(fā)展對金融就業(yè)積極影響，順應時展，重新定位人才培養(yǎng)沒目標。

3.2 整合課堂教學內容

在課堂教學中除了以往的傳統(tǒng)的金融知識點介紹，一定要按照金融行業(yè)最新發(fā)展的現(xiàn)狀介紹和整合教學內容。使得高職類金融專業(yè)的教學內容可以真正的能反映目前金融市場的變化，而不是與現(xiàn)實脫節(jié)，讓學生受益。

3.3 重構教學課程體系

結合互聯(lián)網企業(yè)對金融類專業(yè)人才規(guī)格和知識結構的要求，構建了基于學生可持續(xù)發(fā)展的以工作任務為引領、以崗位職業(yè)能力培養(yǎng)為核心、符合金融類職業(yè)資格標準、滿足安徽經濟特定需求、融合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識的“崗位課程+認證課程+訂單課程+創(chuàng)業(yè)課程”的“一核心三支撐”的課程體系。在課程教學體系中注重學生專業(yè)能力和創(chuàng)新意識的培養(yǎng)。

3.4 豐富教學手段、教學方法

在傳統(tǒng)的教學手段的基礎上積極探索新的教學手段和方法，比如采用翻轉課堂、MOOC、微課堂等教學方。通過模擬實訓、多專業(yè)綜合實訓、校外中期實習、校外頂崗實習等“體驗式”教學手段，強化金融仿（全）真性實習，通過動手動腦的實戰(zhàn)訓練，讓學生身臨其境地去體驗職業(yè)氛圍，加深所學知識的理解與運用，達到最佳的學習效果。在教學過程中引入全真或仿真教學方法，使學生身臨其境，非常直觀地感受實際現(xiàn)場的氛圍，可以縮短課堂與實際的距離，提高學生對實訓的興趣，提高實訓效果，也能使學生在參加工作后盡快適應環(huán)境。

3.5 注重教師實踐能力、互聯(lián)網思維的培養(yǎng)

師資隊伍建設是實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標的基礎和保證，可以通過培養(yǎng)與引進，切實加強師資隊伍建設，形成了一支結構日趨合理、素質穩(wěn)步提高、教學科研能力強的教師隊伍。要培養(yǎng)應用型技術人才，就需要大量具備扎實的理論知識又具有專業(yè)實踐的能力的“雙師素質”教師，同時也需要聘請校外行業(yè)企業(yè)實踐專家，共同構成“雙師結構”的教學團隊。我們實行教師頂崗實踐制度，每年有計劃地安排專業(yè)教師到互聯(lián)網金融行業(yè)實踐鍛煉，下互聯(lián)網金融企業(yè)頂崗實習來增強教師的實踐能力和培養(yǎng)教師的互聯(lián)網思維。

3.6 繼續(xù)引入和深化與互聯(lián)網金融企業(yè)的校企合作

引入互聯(lián)網金融企業(yè)市場具體指導學校專業(yè)開發(fā)與建設工作。校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，我邀請互聯(lián)網金融行業(yè)專家共同制定金融管理與實務專業(yè)的人才培養(yǎng)方案，邀請行業(yè)骨干召開實踐專家訪談會，構建課程體系，確定核心課程，制定課程標準或教學大綱，擬定教學計劃，聘請企業(yè)的實踐專家和行業(yè)骨干作為兼職教師。校企合作，共同開發(fā)專業(yè)實訓教材是教學內容和教學方式的知識載體，是實現(xiàn)培養(yǎng)目標的重要工具。為了突出高職金融類專業(yè)的教學特點，注意理論與實踐的結合，強調應用實例，實行校企合作開發(fā)教材，將最新互聯(lián)網金融專業(yè)知識和技能融入教材。充分發(fā)揮了校內教師理論強，校外一線專家實踐經驗豐富的優(yōu)勢，體現(xiàn)“知識新、內容實”的高職教材特點。加強實踐基地建設，積極探索“訂單式”培養(yǎng)，積極與互聯(lián)網金融企業(yè)深度合作，加快校內外實踐基地建設。

參考文獻

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