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時(shí)間：2023-12-26 18:00:43

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篇1

【關(guān)鍵詞】模型驅(qū)動架構(gòu) 個(gè)人理財(cái) 資產(chǎn)配置

模型驅(qū)動架構(gòu)下的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)及應(yīng)用，具有人性化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)理念，注重個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y回報(bào)，規(guī)避理財(cái)資產(chǎn)配置中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，在模型驅(qū)動架構(gòu)的干預(yù)下，具備信息化的特征，更加適應(yīng)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)?shù)幕拘枨?，?yīng)用在金融機(jī)構(gòu)的平臺中，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

1 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)

個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)，需要在服務(wù)、功能、行為、用例以及質(zhì)量領(lǐng)域進(jìn)行建模，系統(tǒng)開發(fā)中，各項(xiàng)模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中，采用了模型驅(qū)動架構(gòu)，整個(gè)架構(gòu)決定了系統(tǒng)軟件的運(yùn)行方式?；谀Ｐ万?qū)動架構(gòu)的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)，執(zhí)行流程為：Web服務(wù)JSP頁面服務(wù)層接口服務(wù)層實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)對象/業(yè)務(wù)邏輯數(shù)據(jù)訪問層接口數(shù)據(jù)訪問層實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)連接層接口。

首先模型驅(qū)動架構(gòu)在個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，將EA平臺應(yīng)用在系統(tǒng)的整個(gè)開發(fā)周期內(nèi)，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺在開發(fā)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)時(shí)，表現(xiàn)為三個(gè)層次，分別是：

（1）開發(fā)業(yè)務(wù)對象，支持資產(chǎn)配置系統(tǒng)導(dǎo)入文件，拓寬業(yè)務(wù)層面的服務(wù)功能；

（2）應(yīng)用模型開發(fā)，提供系統(tǒng)開發(fā)的組件；

（3）代碼模型開發(fā)，保障系統(tǒng)的接口應(yīng)用。

然后個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時(shí)，投資風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的項(xiàng)目，客戶的收益與風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)對立的因素，模型驅(qū)動架構(gòu)，在資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)時(shí)，在收益與風(fēng)險(xiǎn)中，設(shè)計(jì)有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據(jù)，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產(chǎn)配置中的收益與風(fēng)險(xiǎn)。

最后是模型驅(qū)動架構(gòu)在資源配置系統(tǒng)開發(fā)中，引入成本優(yōu)化模型，主要是降低個(gè)人理財(cái)時(shí)投入的資金，減少資源配置交易時(shí)的成本。除此以外，還包括在險(xiǎn)價(jià)值優(yōu)化模型、無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)優(yōu)化模型等，目的是優(yōu)化個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y源配置。

2 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的應(yīng)用

個(gè)人理財(cái)資源配置系統(tǒng)在模型驅(qū)動架構(gòu)下的應(yīng)用，主要是模型到實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)換，例舉幾點(diǎn)重要的應(yīng)用，如下：

2.1 建立PIM

系統(tǒng)的PIM，概括了個(gè)人理財(cái)?shù)乃袠I(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的順利完成。PIM是資產(chǎn)配置系統(tǒng)框架的核心支持，為配置系統(tǒng)的應(yīng)用提供優(yōu)質(zhì)的條件。PIM基本是在自動化的狀態(tài)下完成的，提高個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的質(zhì)量。設(shè)計(jì)師將模型驅(qū)動架構(gòu)中的PIM，引入到個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置應(yīng)用中，提供了跨平臺使用的條件，建立PIM后，就會將資產(chǎn)配置的過程，轉(zhuǎn)化為勞動生產(chǎn)，確保資產(chǎn)配置能夠得到最大程度的應(yīng)用，提供個(gè)人理財(cái)?shù)乃?，注重資產(chǎn)配置的層次結(jié)構(gòu)，保證個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)能夠按照一定的原則，進(jìn)行投資理財(cái)，PIM會按照一定的經(jīng)驗(yàn)，在信息化的環(huán)境中，提供資產(chǎn)配置的建議。

2.2 PSM轉(zhuǎn)換

PSM轉(zhuǎn)換，需要在資產(chǎn)配置系統(tǒng)配置開發(fā)完成后進(jìn)行，選擇開發(fā)的平臺，按照客戶的需求，規(guī)劃系統(tǒng)的應(yīng)用。PSM轉(zhuǎn)換后的功能有：

（1）個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)應(yīng)用時(shí)，具備穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，明確客戶之間的關(guān)系，按照業(yè)務(wù)邏輯，處理客戶之間的資產(chǎn)問題，客戶個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中，需要龐大的數(shù)據(jù)庫支持技術(shù)，便于處理資產(chǎn)配置中的各類信息，保障系統(tǒng)具備全面服務(wù)的能力。

（2）資產(chǎn)配置系統(tǒng)在PSM轉(zhuǎn)換的支持下，了解客戶理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)關(guān)系，創(chuàng)建業(yè)務(wù)邏輯模型，專門為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，解決客戶的業(yè)務(wù)問題。

（3）供應(yīng)資產(chǎn)配置系統(tǒng)所需要的配置數(shù)據(jù)，模型驅(qū)動構(gòu)架中經(jīng)過PSM轉(zhuǎn)換后，為資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數(shù)據(jù)。

2.3 CODE轉(zhuǎn)換

CODE是在PIM基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換來的，主要是轉(zhuǎn)換個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)的軟件，為理財(cái)計(jì)算提供必要的場所。模型驅(qū)動構(gòu)架提供了轉(zhuǎn)換的界面，實(shí)現(xiàn)CODE后，個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的功能會更加齊全，每項(xiàng)業(yè)務(wù)界面，都會對應(yīng)子菜單，存儲客戶的信息，資產(chǎn)配置，反映出個(gè)人理財(cái)?shù)母黝愱P(guān)系，注重系統(tǒng)內(nèi)關(guān)系的考量和應(yīng)用，才能明確客戶個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中的關(guān)系，便于后臺分析資產(chǎn)配置的信息，為客戶提供收益信息。

3 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建

基于模型驅(qū)動構(gòu)架的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建，可以分為三個(gè)部分。首先是模型驅(qū)動構(gòu)架，根據(jù)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置界定內(nèi)部的資產(chǎn)類別，促使客戶個(gè)人，能夠自由選擇理財(cái)產(chǎn)品，如存款、信托、房產(chǎn)等，重點(diǎn)為客戶個(gè)人，提供無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，例如：個(gè)人客戶采用定期存款的方式，配置財(cái)產(chǎn)并獲取收益，明確個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的應(yīng)用。

然后個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)選擇樣本，獲取相關(guān)的樣本數(shù)據(jù)，表明理財(cái)產(chǎn)品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅(qū)動構(gòu)架下的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的投資組合，由系統(tǒng)提供組合的樣本，而且各項(xiàng)樣本數(shù)據(jù)，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。

最后利用模型驅(qū)動構(gòu)架，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的計(jì)算過程，表明國債投資、股票投資、無風(fēng)險(xiǎn)投資等的收益率，利用報(bào)表的方式提供給投資客戶，此類數(shù)據(jù)需要模型驅(qū)動構(gòu)架從個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的后臺獲取，幫助客戶選擇風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)方案。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個(gè)人理財(cái)投資，又能提供投資原則，主動優(yōu)化個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高收益率。

4 結(jié)束語

個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，朝向信息化的方向發(fā)展，模型驅(qū)動構(gòu)架，為個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供了信息化的技術(shù)支持，促使資產(chǎn)配置中，具有信息化的特征，取代傳統(tǒng)人為操作的方式。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，更加重視模型驅(qū)動構(gòu)架的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信息化、功能化的系統(tǒng)開發(fā)，滿足應(yīng)用的需求。

參考文獻(xiàn)

[1]姜曉燕.模型驅(qū)動的SaaS租戶應(yīng)用構(gòu)建方法的研究[D].山東大學(xué)，2012.

[2]王怡.基于模型驅(qū)動架構(gòu)的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用研究[D].東華大學(xué)，2011.

作者簡介

施蓓莉（1980-），女，江蘇省人。大學(xué)本科學(xué)歷?，F(xiàn)為浦發(fā)銀行工程師。主要研究方向?yàn)殂y行財(cái)富管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。

篇2

【關(guān)鍵詞】人才培養(yǎng)；《個(gè)人理財(cái)》；課堂教學(xué)改革

借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開始招生金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人?！秱€(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應(yīng)用性和綜合性非常強(qiáng)的課程。通過課堂教學(xué)改革對于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力具有重要的作用。

一、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的必要性

《個(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會中的個(gè)人或家庭提供理財(cái)規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)、合理的綜合性理財(cái)方案。作為針對金融專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動地接收知識，課堂教學(xué)互動較少。一學(xué)期下來，學(xué)生對課程體系的認(rèn)識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。

在《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)偏離的越來越遠(yuǎn)。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對《個(gè)人理財(cái)》課程進(jìn)行課堂教學(xué)改革勢在必行。

二、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的思路

由社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，決定了《個(gè)人理財(cái)》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個(gè)人理財(cái)》課程組在設(shè)計(jì)和實(shí)施課程時(shí)持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財(cái)過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財(cái)過程中獨(dú)立分析問題、解決問題和發(fā)現(xiàn)問題的能力為目標(biāo)，以案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法為切入點(diǎn)。

本課程在教學(xué)設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實(shí)踐性、開放性、綜合性四個(gè)特點(diǎn)。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機(jī)構(gòu)對理財(cái)崗位人才要求為標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的針對性，充分體現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)對理財(cái)人才特殊的職業(yè)要求；（2）實(shí)踐性體現(xiàn)在每個(gè)課程項(xiàng)目的學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)都按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作流程來設(shè)計(jì)，以每一項(xiàng)工作任務(wù)為中心整合理論知識與實(shí)踐操作；（3）開放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅(jiān)持學(xué)生隨時(shí)、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評價(jià)與結(jié)果評價(jià)相結(jié)合，滿足學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性；（4）綜合性是指《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進(jìn)行講解。

三、《個(gè)人理財(cái)》教學(xué)改革的具體措施

（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法

有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識地調(diào)動學(xué)生的主觀能動性，主要采用了案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法。

1.案例教學(xué)法

《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財(cái)務(wù)管理、財(cái)政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同項(xiàng)目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識點(diǎn)，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。

2.項(xiàng)目教學(xué)法

《個(gè)人理財(cái)》是一門實(shí)用性非常強(qiáng)的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位的具體工作來進(jìn)行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際解決問題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實(shí)際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財(cái)崗位技能人才。項(xiàng)目教學(xué)法是可以采取的一個(gè)重要的特色教學(xué)方法，在授課過程中，全程導(dǎo)入真實(shí)案例，增加學(xué)生的感性認(rèn)識和學(xué)習(xí)興趣。

（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”

將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個(gè)人理財(cái)》科目的內(nèi)容進(jìn)行有效銜接，實(shí)現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個(gè)證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實(shí)現(xiàn)學(xué)生持證書上崗的目的。

（三）改革學(xué)習(xí)考核與評價(jià)方式

由以上分析可以得出，《個(gè)人理財(cái)》課程因人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評價(jià)方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實(shí)行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實(shí)踐操作性較強(qiáng)，所以在考核與評價(jià)方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學(xué)生實(shí)際解決問題能力的檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]陳惠芳.個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程教學(xué)改革探討[J].新課程研究（中旬刊），2009（12）

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[6]張艷英.開放教育通識課程《個(gè)人理財(cái)》教學(xué)改革探析[J].考試周刊，2012（94）

篇3

關(guān)鍵詞：個(gè)人；理財(cái)；理性；收益

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以稱為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在了解和剖析個(gè)人客戶資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，進(jìn)行的資產(chǎn)規(guī)劃，通過專業(yè)化的理財(cái)顧問服務(wù)進(jìn)行的資產(chǎn)管理等專業(yè)性比較強(qiáng)的金融服務(wù)和金融中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。國際上所說的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般是指：個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)通過手中現(xiàn)有客戶的資產(chǎn)情況與基本信息和資料，利用自身的金融產(chǎn)品信息和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢，分析客戶自身的資產(chǎn)狀況，通過了解和開發(fā)客戶需求與理財(cái)目的，制定客戶資產(chǎn)管理方案和計(jì)劃，并輔助客戶采取最好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目的的整個(gè)服務(wù)流程，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機(jī)構(gòu)的首要利潤來源。

就我們國家金融理財(cái)業(yè)務(wù)從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，如我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多，理財(cái)顧問從無到有，專業(yè)素質(zhì)逐步提高，理財(cái)產(chǎn)品的交易渠道也在不斷擴(kuò)充和不斷完善，個(gè)人理財(cái)市場也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財(cái)體系，我們國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個(gè)人理財(cái)客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財(cái)方法理財(cái)觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財(cái)方法比較簡單。主要以銀行存款這個(gè)單一品種為主，基金，證券，房地產(chǎn)，收藏品卻相對較少。第二，理財(cái)理念不成熟，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現(xiàn)象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財(cái)觀念需要轉(zhuǎn)變，應(yīng)該以金融理論為基礎(chǔ)，與理財(cái)實(shí)踐知識相結(jié)合，購買適合自身狀況的理財(cái)產(chǎn)品，而不是盲目跟風(fēng)，造成投資收益受損。第三，由于理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)引導(dǎo)等因素，加上我國居民個(gè)人理財(cái)素質(zhì)不高，我國居民不能正確認(rèn)識自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，從而選擇的理財(cái)產(chǎn)品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財(cái)產(chǎn)品的供給者，個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)因素，也有理財(cái)機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)的服務(wù)與管理上的問題。首先，分業(yè)經(jīng)營是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度上的限制因素。由于我國實(shí)行的是嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營制度，銀行，證券，保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，只能在各自的市場領(lǐng)域?yàn)楸緳C(jī)構(gòu)的客戶理財(cái)。在這種分業(yè)經(jīng)營狀況下，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資渠道相對狹窄，運(yùn)用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個(gè)人理財(cái)顧問數(shù)量大量缺乏，綜合素質(zhì)有待提高。在營銷理財(cái)產(chǎn)品過程中信息披露不夠或者誤導(dǎo)理財(cái)客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不利于我們國家金融理財(cái)市場建立自身品牌和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的久遠(yuǎn)發(fā)展。在理財(cái)產(chǎn)品交易平臺上，我國金融機(jī)構(gòu)雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網(wǎng)上交易，手機(jī)交易成為個(gè)人理財(cái)客戶的重要選擇，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全問題需要引起我們理財(cái)機(jī)構(gòu)的重視，加快網(wǎng)絡(luò)交易的安全建設(shè)，才能讓個(gè)人理財(cái)客戶安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細(xì)分客戶，進(jìn)行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財(cái)服務(wù)，再加上我國營銷管理體系不健全，導(dǎo)致理財(cái)顧問以產(chǎn)品為中心，以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)。這些使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財(cái)品牌，無法取得品牌競爭優(yōu)勢。

針對以上目前我國個(gè)人理財(cái)市場上面臨的問題，本文通過和歐美發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對比，借鑒外國成熟理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展給出相應(yīng)的建議和應(yīng)對策略。要使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)長足發(fā)展，第一，結(jié)合國外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如花旗，瑞銀等在混業(yè)經(jīng)營才能使理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出適合理財(cái)客戶需求的產(chǎn)品和方案，按照我國只能分業(yè)經(jīng)營的情況下，我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)可以從產(chǎn)品創(chuàng)新和向第三方機(jī)構(gòu)購買產(chǎn)品的角度發(fā)展適合我國特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營模式下，我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，是未來個(gè)人理財(cái)市場不可忽視的力量。第二，要結(jié)合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財(cái)素質(zhì)：辨別理財(cái)機(jī)構(gòu)的實(shí)力，認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，科學(xué)規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財(cái)規(guī)劃。第三，在個(gè)人理財(cái)供給服務(wù)上，我國個(gè)人理財(cái)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)理財(cái)顧問隊(duì)伍建設(shè)。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經(jīng)驗(yàn)，我國理財(cái)顧問的專業(yè)素質(zhì)整體提高要從兩方面入手：選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財(cái)顧問以及對在崗理財(cái)顧問加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。第四，我國個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細(xì)分客戶，對不同級別客戶以不同服務(wù)，規(guī)范服務(wù)流程，樹立自己的理財(cái)品牌；在營銷管理上，要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心的現(xiàn)狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)及科技信息建立客戶關(guān)系管理平臺，從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財(cái)品牌。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅包括我們熟悉的通過投資理財(cái)產(chǎn)品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內(nèi)容，主要分為十大類：現(xiàn)金計(jì)劃，儲蓄計(jì)劃，信貸計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，居住計(jì)劃，退休計(jì)劃，稅收計(jì)劃以及遺產(chǎn)計(jì)劃.其中符合我國目前國情的大多數(shù)個(gè)人客戶切身需要的主要有：現(xiàn)金計(jì)劃，儲蓄計(jì)劃，信貸計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，居住計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及保險(xiǎn)計(jì)劃。從理性人假設(shè)詮釋個(gè)人理財(cái)行為方面來說，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經(jīng)濟(jì)活動中的人都是理智的，從客觀事實(shí)出發(fā)，不盲從，經(jīng)過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風(fēng)險(xiǎn)下的收益最大化的項(xiàng)目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經(jīng)濟(jì)活動中，理性人都是強(qiáng)調(diào)自己最終目標(biāo)的利潤最大化。例如消費(fèi)者消費(fèi)的最終目標(biāo)是自身最大程度的滿意，生產(chǎn)者的最終目標(biāo)是收益的最大化。從理性人假設(shè)的理論來看，個(gè)人理財(cái)是追求利益最大化，達(dá)到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個(gè)人理財(cái)行為就是用有限的資金，通過優(yōu)化篩選，找出風(fēng)險(xiǎn)相對比較小收益相對比較高的一個(gè)渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環(huán)境認(rèn)知的基礎(chǔ)上，對周圍人建議的認(rèn)可，以及對專業(yè)的依賴，更對自己有信心的同時(shí)做出正確選擇。個(gè)人理財(cái)作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時(shí)，無疑需要我們看清本身的資產(chǎn)情況，能承受住多大風(fēng)險(xiǎn)愿意接受什么程度的收益水平，對理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)內(nèi)容做一個(gè)正確綜合判斷，對理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略有一個(gè)比較清晰的認(rèn)識，依據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)業(yè)或者資本市場的狀況對風(fēng)險(xiǎn)收益整體的合理評估，以及對個(gè)人理財(cái)專業(yè)人士建議的認(rèn)可及采納，從而委托專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)通過資產(chǎn)組合的配置幫助我們的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大化的收益。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 建議

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代中后期以來，我國個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展迅猛，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，是銀行利潤的重要來源。1995年，招商銀行推出“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1997年，中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財(cái)咨詢設(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)。1998年，中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行，進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。1999年，中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財(cái)中心。2000年，中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財(cái)員的“個(gè)人理財(cái)工作室”掛牌活動，銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財(cái)工作室。2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)。2002年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括“一對一”理財(cái)顧問服務(wù)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)，涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。目前逐步發(fā)展形成了分別針對大眾富?？蛻?、富?？蛻?、鉆石級客戶、私人銀行客戶不同理財(cái)渠道和理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)。根據(jù)2011年四季度理財(cái)市場報(bào)告（商業(yè)銀行）：2011年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量一直維持在高位，截至2011年年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量已經(jīng)突破2萬款，發(fā)行數(shù)量將近為2010年全年發(fā)行量的兩倍。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

通過對各種理財(cái)產(chǎn)品的對比與各項(xiàng)數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一些問題。

（一）市場環(huán)境不夠成熟，服務(wù)對象門檻過高，缺乏廣泛的適應(yīng)性。中國仍是發(fā)展中國家，總體上說高收入客戶占比較低，能滿足門檻偏高這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?，使得理?cái)業(yè)務(wù)有效需求不足。同時(shí)，客戶對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的理解也存在著偏差，儲蓄意愿強(qiáng)勢不改，儲蓄存款仍然是居民金融資產(chǎn)的首選，一定程度阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。再加上目前分業(yè)經(jīng)營的金融環(huán)境，使得銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新的深度都十分有限，難以滿足客戶全方位、一站式的理財(cái)需求。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新少，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏個(gè)性。受金融監(jiān)管限制，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類跨行業(yè)較少，同質(zhì)化嚴(yán)重，品種有待豐富，僅有的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展結(jié)構(gòu)極不均衡，由于我國長期嚴(yán)禁金融混業(yè)經(jīng)營，可謂徑渭分明，雖然近年有所松動，但在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上仍進(jìn)度不大。

（三）專業(yè)的、高素質(zhì)個(gè)人理財(cái)師隊(duì)伍尚未建立。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，同時(shí)還要能熟練的使用流行的電腦理財(cái)工具，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

（四）缺乏統(tǒng)一的組織機(jī)構(gòu)保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而目前我國商業(yè)銀行的、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但是由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)又由多個(gè)部門管理，在實(shí)際工作中條塊分割，難以融會貫通，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（五）信息不對稱。銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品近年來日漸增多，如此繁多的產(chǎn)品種類，對購買者來說很難詳細(xì)了解。而且產(chǎn)品的設(shè)計(jì)在總行和相關(guān)的研發(fā)機(jī)構(gòu)，雖然每次發(fā)售都有規(guī)范的產(chǎn)品介紹書、風(fēng)險(xiǎn)提示函、營銷話術(shù)等，但客戶在面對這些產(chǎn)品時(shí)，并未進(jìn)行考慮、也沒數(shù)據(jù)支撐其進(jìn)行深入分析，對信息并不能完美掌控。

三、推進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加大理財(cái)意識和理財(cái)市場的培育。要加強(qiáng)對居民理財(cái)意識的教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)；要完善客戶信息保密制度，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期存在的“財(cái)怕外露”的思想，放心把錢交給銀行打理；要積極開拓理財(cái)渠道，盡管受到分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行還無法直接提供全部的金融服務(wù)，但可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。

（二）加強(qiáng)客戶分析，創(chuàng)新豐富理財(cái)產(chǎn)品種類。根據(jù)客戶的不同階段、不同偏好、不同投資需求，進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供豐富全面的投資工具。創(chuàng)新產(chǎn)品要適用并有較好的時(shí)效性，產(chǎn)品適用才有客戶和市場，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?/p>

（三）加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德誠信。各銀行可以對其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。要求和支持鼓勵(lì)從業(yè)人員通過考試提高整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍的專業(yè)技能水平。另外，與外資銀行相比，我國銀行的理財(cái)行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏監(jiān)管。銀行應(yīng)該做出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)CFP金融資產(chǎn)

一、引言

我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財(cái)知識、先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1、經(jīng)營政策層面的限制。我國金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶理財(cái)，三個(gè)市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值；同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高。我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財(cái)，而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

3、各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠。理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過程。而我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。如中國銀行，它對個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。

5、銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并操作。而我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

6、缺乏專業(yè)的理財(cái)人才。近年來，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識和實(shí)務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。目前市場上優(yōu)秀的理財(cái)人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長時(shí)間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑

1、積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營制度并不是一個(gè)新話題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營的推動力正在日益加強(qiáng)?？蛻粢筱y行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。雖然目前我國商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營的方法，以期適應(yīng)市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財(cái)產(chǎn)品——招商受托理財(cái)計(jì)劃?？蛻襞c招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負(fù)責(zé)理財(cái)。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。

2、細(xì)分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場上的定位。那么如果我們在現(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門檻。可能比如說，5到10萬可能是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到50萬以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場的細(xì)分和區(qū)分。”因此，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。比如可以將服務(wù)對象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開發(fā)的主要層面。對于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，針對客戶的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進(jìn)行市場細(xì)分的前提下開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，保持市場生命力。個(gè)人理財(cái)所要達(dá)到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的可操作性投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)除了這點(diǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)方案，不同人之間不可以將理財(cái)方案進(jìn)行套用。如交通銀行推出針對學(xué)生族的“志學(xué)理財(cái)”，針對年輕一族的“精英理財(cái)”，還有針對兩人世界的“伉儷理財(cái)”等。這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財(cái)市場走向成熟。具體來看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點(diǎn)：其一，明確目標(biāo)市場，推出個(gè)性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強(qiáng)品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新。

4、建立網(wǎng)上理財(cái)平臺。網(wǎng)上理財(cái)平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

5、建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場的開拓，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實(shí)現(xiàn)CFP（CertifiedFinancialPlanner個(gè)人金融理財(cái)師）認(rèn)證。在國外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，但我國商業(yè)銀行的金融理財(cái)師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實(shí)行業(yè)績考評制和等級管理，以此調(diào)動員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

6、建立個(gè)人信用體系。這是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于我國并沒有真正建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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關(guān) 鍵 詞：澳大利亞：個(gè)人理財(cái)業(yè)：理財(cái)教育：經(jīng)營模式：監(jiān)管

中圖分類號：F830.593 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544(2007)01-0027-03

除了美國以外，澳大利亞是個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較早的國家。澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)興起的原因主要有：金融自由化的推行，金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新：人口預(yù)期壽命延長，人口老齡化加劇，老齡化社會的到來：稅收､退休金､社會保障系統(tǒng)日益復(fù)雜。

一､澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展

澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)的起源可追溯到近百年前。1909年，澳大利亞成為最早提供政府退休金的國家之一。早期的退休金計(jì)劃僅覆蓋高級管理人員和公共部門高級人員，二戰(zhàn)后擴(kuò)展到普通公民，退休金計(jì)劃成為人們財(cái)富積累的重要工具。20世紀(jì)60年代中期，人口老齡化趨勢開始呈現(xiàn)，DB(Defined Benefit)計(jì)劃出現(xiàn)，促使澳大利亞人更重視退休金的積累。但個(gè)人理財(cái)業(yè)在澳大利亞的真正出現(xiàn)是在20世紀(jì)80年代早期。澳大利亞退休人數(shù)在20世紀(jì)80年代初開始大量增加，他們領(lǐng)取到豐厚的退休金并投向金融市場，導(dǎo)致澳大利亞投資者大量增加，理財(cái)師和相應(yīng)的財(cái)務(wù)咨詢網(wǎng)絡(luò)也出現(xiàn)了。

最早的理財(cái)師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計(jì)劃者協(xié)會(Australian Investment Planners Association，AIPA)。當(dāng)AIPA開始擴(kuò)張并吸收個(gè)人會員時(shí)，它更名為澳大利亞投資和財(cái)務(wù)顧問者學(xué)會(Australian Society for Investment and Financial Advisers，ASIFA)。ASIFA在很多方面模仿了澳大利亞人壽保險(xiǎn)聯(lián)盟(Life Insurance Federation of Australia，LI-FA)的組織結(jié)構(gòu)。LIFA屬于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，通過與美國同業(yè)組織如百萬圓桌會議的聯(lián)合，最早關(guān)注個(gè)人理財(cái)業(yè)這一新興職業(yè)的發(fā)展。

在澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的早期，Wes McMaster (1999年澳大利亞理財(cái)協(xié)會主席)和Gwen Fletcher(綠色金融服務(wù)組織管理董事)起了重要的推動作用。1982年，F(xiàn)letch-er訪問美國尋求支持和幫助以促進(jìn)澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展。在美國她結(jié)識了很多國際理財(cái)協(xié)會(IAFP)的人，使她認(rèn)識到澳大利亞也需要一個(gè)類似IAFP的行業(yè)協(xié)會組織。在Fletcher的努力下，1982年底在澳大利亞舉行了IAFP第一次全球會議，并于1984年成立澳大利亞IAFP。由于銀行和人壽保險(xiǎn)業(yè)的支持，IAFP成員迅速增加，影響很快超過ASIFA。I-AFP和ASIFA于1992年1月合并為澳大利亞理財(cái)協(xié)會(FPA)。20世紀(jì)90年代初，隨著FPA的系列活動如理財(cái)周等，公眾理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，理財(cái)業(yè)開始被公眾接受，理財(cái)業(yè)的基礎(chǔ)終于奠定。

20世紀(jì)90年代初，澳大利亞政府推出了退休金保證支付(Superannuation Guarantee Charge，SGC)，法律規(guī)定SGC由雇主(而不是由個(gè)人)按照個(gè)人薪水的比例支付到個(gè)人退休金賬戶。SGC支付比例最初占薪水的7%，2002-2003年度上升到9%。隨著賬戶價(jià)值的增長，而且更多的雇主允許雇員為自己的賬戶挑選投資基金，越來越多的人開始尋求財(cái)務(wù)幫助。與此相一致的是澳大利亞人對股票的偏愛。依據(jù)澳大利亞股票交易所的報(bào)告，澳大利亞現(xiàn)在的股票投資者比例全球最高，一半的成人投資于股票市場(直接或通過養(yǎng)老金或管理基金)。

社會和經(jīng)濟(jì)的變革迫使澳大利亞人成為投資者。面對越來越復(fù)雜的退休金規(guī)則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助――而不僅是在接近退休時(shí)，由此推動了公眾理財(cái)需求的持續(xù)增長。

1990年，在國際CFP理事會成立之際，澳大利亞IAFP(后改為FPA)就與國際CFP理事會商討引入CFP資格認(rèn)證體系事宜。同年，澳大利亞IAFP與國際CFP理事會簽署了第一個(gè)國際許可證和聯(lián)屬協(xié)議，協(xié)議允許澳大利亞IAFP參照國際CFP理事會的模式向達(dá)到“4E”準(zhǔn)則要求的理財(cái)師頒發(fā)CFP資格證書，從而使澳大利亞成為美國本土以外第一個(gè)國際CFP理事會成員國。澳大利亞CFP數(shù)量從1990年的49名增長到2005年的5481名，居全球第四位(資料來源：http：//省略)。FPA在推廣CFP職業(yè)資格方面發(fā)揮了重要的作用，而美國同業(yè)的支持和幫助直接促使了澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)的迅速發(fā)展。

二､澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)的特點(diǎn)

(一)理財(cái)教育體系相對完善

隨著公眾理財(cái)意識的加強(qiáng)，理財(cái)教育培訓(xùn)逐漸受到重視。Fletcher于1983年建立了澳大利亞第一個(gè)理財(cái)教育機(jī)構(gòu)――投資培訓(xùn)學(xué)院(Investment Training College，ITC)。在Fletcher的支持和美國同業(yè)的幫助下，IAFP構(gòu)建起理財(cái)培訓(xùn)課程體系并于20世紀(jì)80年代后期開始授予理財(cái)資格證書。20世紀(jì)90年代初，澳大利亞加入國際CFP理事會后，正式引入CFP課程體系并加以本土化，使之成為澳大利亞個(gè)人理財(cái)教育體系的核心部分。目前，澳大利亞CFP課程結(jié)構(gòu)為：CFP1：Ethics，Professionalism and Compliance：CFP2：Applied Strategies1：CFP3：Applied Straegies2：CFP4：Investment Strate-gies。

除了CFP教育項(xiàng)目，澳大利亞很多大學(xué)都設(shè)置了個(gè)人理財(cái)課程，如Charles Sturt University。一些大學(xué)如University of Western Sydney甚至設(shè)置了個(gè)人理財(cái)專業(yè)，可以授予個(gè)人理財(cái)學(xué)士學(xué)位，而Australia National University甚至可以授予個(gè)人理財(cái)碩士學(xué)位。因此，大學(xué)理財(cái)教育也是澳大利亞個(gè)人理財(cái)教育體系的重要組成部分，也是推動澳大利亞個(gè)人理財(cái)教育的重要途徑。

澳大利亞的個(gè)人理財(cái)教育不僅對本國個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展起到了良好的推動作用，對其他國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展也產(chǎn)生了積極影響。澳大利亞的CFP教育項(xiàng)目在某種程度上被認(rèn)為是國際化的。近年來，很多東南亞國家到澳大利亞尋求理財(cái)教育項(xiàng)目的幫助和指導(dǎo)，F(xiàn)PA也積極加強(qiáng)與其他理財(cái)協(xié)會如IFPHK的合作，為其他國家和地區(qū)的理財(cái)教育培訓(xùn)提供支持。同時(shí)，由于澳大利亞海外留學(xué)生的數(shù)量不斷增長，因此通過其大學(xué)個(gè)人理財(cái)教育課程的開設(shè)對其他國家特別是亞洲國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展也起到了間接的推動作用。

(二)金融產(chǎn)品豐富，稅務(wù)計(jì)劃是理財(cái)規(guī)劃的重要內(nèi)容

隨著20世紀(jì)80年代金融自由化在澳大利亞的興起，金融管制逐步放松，由此帶來了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新。澳大利亞的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容涉及到投資､信貸､退休養(yǎng)老計(jì)劃､稅務(wù)計(jì)劃､保險(xiǎn)､遺產(chǎn)計(jì)劃等。由于澳大利亞是個(gè)人稅負(fù)較重的國家，稅務(wù)規(guī)則非常復(fù)雜，而且經(jīng)常有調(diào)整和修改，因此稅務(wù)計(jì)劃在澳大利亞個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中占有重要地位，有不少理財(cái)師專門提供稅務(wù)咨詢､納稅申報(bào)服務(wù)。

(三)理財(cái)業(yè)經(jīng)營模式多樣化

澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)經(jīng)營模式包括三種：(1)獨(dú)立理財(cái)師。獨(dú)立理財(cái)師能取得交易商執(zhí)照，在滿足了澳大利亞證券與投資委員會(Australian Securities and Investment Commis-sion，ASIC)的教育､經(jīng)驗(yàn)和交易執(zhí)照要求之后可以從事自己的理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，獨(dú)立理財(cái)師必須承擔(dān)交易商的法律責(zé)任和財(cái)務(wù)責(zé)任，即他們必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。(2)簽約――特許理財(cái)師。一名理財(cái)師想開展自己的理財(cái)業(yè)務(wù)，也可以與交易商簽署協(xié)議而不用承擔(dān)交易商執(zhí)照規(guī)定的法律責(zé)任和財(cái)務(wù)責(zé)任。交易商承擔(dān)法律義務(wù)――教育､培訓(xùn)､監(jiān)控和管理特許理財(cái)師。除了協(xié)議所規(guī)定的業(yè)務(wù)內(nèi)容外，特許理財(cái)師在其他方面開展業(yè)務(wù)相當(dāng)自由，并不受協(xié)議和交易商的限制。交易商提供服務(wù)支持――教育､營銷和軟件等，從而換取特許理財(cái)師的部分回扣或酬金。(3)雇員。許多大的交易商支付理財(cái)師薪水，這些理財(cái)師通常在一些金融機(jī)構(gòu)就業(yè)，為客戶提供理財(cái)咨詢。

澳大利亞的大部分交易商都有大的理財(cái)服務(wù)分布網(wǎng)絡(luò)。今天，越來越多的銀行､保險(xiǎn)公司或基金公司擁有自己的網(wǎng)絡(luò)。依據(jù)一項(xiàng)貨幣管理調(diào)查的結(jié)果，目前澳大利亞大約有15000名理財(cái)師在開展理財(cái)業(yè)務(wù)，其中超過11000名理財(cái)師在前100名交易商中開展業(yè)務(wù)，大約3/4的理財(cái)師在銀行､保險(xiǎn)公司､基金及會計(jì)師事務(wù)所開展業(yè)務(wù)，大交易商(金融機(jī)構(gòu))在澳大利亞個(gè)人理財(cái)體系中占有重要地位。在銀行理財(cái)體系中，四大銀行――ANZ Bank､National Bank､Common-wealth Bank､Westpac Bank占據(jù)主導(dǎo)地位。

這三種理財(cái)業(yè)經(jīng)營模式供消費(fèi)者選擇，不同的服務(wù)商滿足客戶的不同需求。許多獨(dú)立理財(cái)師通過給客戶提供專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)來吸引客戶，而一些客戶更愿意與大的交易商(金融機(jī)構(gòu))往來。監(jiān)管體系對三種理財(cái)業(yè)經(jīng)營模式和不同的服務(wù)層次都加強(qiáng)監(jiān)管，以更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。

(四)理財(cái)業(yè)監(jiān)管架構(gòu)

盡管FPA努力促進(jìn)CFP標(biāo)志作為理財(cái)師的首要資格，然而在澳大利亞仍然有一些人以理財(cái)師名義提供理財(cái)服務(wù)，這些人完全不具備理財(cái)師的資格和水平，這就使得澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)監(jiān)管顯得尤為必要。而要依據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展和變革建立一個(gè)有效的､協(xié)調(diào)的､復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)監(jiān)管系統(tǒng)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

目前，澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要包括：Aus-tralian Competition and Consumer Commission(ACCC)､Aus-tralian Prudential Regulation Authority(APRA)､Australian Secu-rities and Investment Commission(ASIC)。ACCC負(fù)責(zé)執(zhí)行貿(mào)易實(shí)踐法，關(guān)注公平價(jià)格和保護(hù)消費(fèi)者利益。ACCC于1995年通過合并貿(mào)易實(shí)踐委員會和價(jià)格監(jiān)督局而成立。APRA是儲蓄機(jī)構(gòu)､保險(xiǎn)公司和退休金的審慎監(jiān)管者。APRA成立于1998年7月，作為一個(gè)新的監(jiān)管者，APRA的作用是確信金融機(jī)構(gòu)能承擔(dān)他們的義務(wù)。ASIC則負(fù)責(zé)交易商的執(zhí)照發(fā)放､行業(yè)監(jiān)督和消費(fèi)者保護(hù)。三個(gè)監(jiān)管者組成了一個(gè)復(fù)雜的監(jiān)管體系，以應(yīng)對由于技術(shù)進(jìn)步､經(jīng)濟(jì)全球化和競爭加劇所導(dǎo)致的個(gè)人理財(cái)業(yè)的顯著變化。

1996年5月，澳大利亞財(cái)政部對其金融體系進(jìn)行調(diào)查，目的是為了使金融監(jiān)管制度能更好地確保一個(gè)有效的､競爭的和易變的金融系統(tǒng)以鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，保持金融穩(wěn)定和金融交易的審慎､誠信和公平。這項(xiàng)調(diào)查的報(bào)告最終導(dǎo)致Cor-porate Legislative Economic Reform Program (CLERP6)的頒布實(shí)施。

CLERP6于2001年1月1日執(zhí)行。CLERP6對個(gè)人理財(cái)監(jiān)管提出了一些建議：所有金融工具統(tǒng)一監(jiān)管：新的監(jiān)管框架將禁止人們提供理財(cái)咨詢除非持有合適的金融執(zhí)照：對金融市場交易商和咨詢服務(wù)提供者實(shí)行單一執(zhí)照體系：中介商與零售投資者進(jìn)行金融交易時(shí)，必須承擔(dān)法律義務(wù)：公開披露的交易信息應(yīng)該表達(dá)清晰以便于投資者能在所有金融工具中作出比較：所有的市場不當(dāng)行為應(yīng)該由公司法統(tǒng)一協(xié)調(diào)等。CLERP6的實(shí)施進(jìn)一步完善了澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)監(jiān)管體系。

除了由ACCC､APRA和ASIC組成的政府監(jiān)管體系外，F(xiàn)PA在推廣CFP資格時(shí)，嚴(yán)格按照“4E”準(zhǔn)則(Education教育､Examination考試､Experience經(jīng)驗(yàn)和Ethics職業(yè)操守)加強(qiáng)對理財(cái)從業(yè)人員的監(jiān)管，在行業(yè)自律方面發(fā)揮了重要的作用。

三､對中國個(gè)人理財(cái)業(yè)的幾點(diǎn)建議

借鑒澳大利亞個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，中國個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展應(yīng)注意以下幾方面問題：

1.加強(qiáng)理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)。個(gè)人理財(cái)在中國正處于導(dǎo)入期，當(dāng)前最重要的工作是加強(qiáng)理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財(cái)理念導(dǎo)入中國，并培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)專業(yè)人才。理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來參與。目前，中國個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場初步興起，主要包括三種類型：一是部分大學(xué)推出了理財(cái)培訓(xùn)課程：二是金融機(jī)構(gòu)如銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部培訓(xùn)：三是一些投資咨詢類公司與國外理財(cái)協(xié)會合作推出的理財(cái)培訓(xùn)。盡管目前理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目已經(jīng)不少，但高質(zhì)量､系統(tǒng)的､權(quán)威的理財(cái)培訓(xùn)課程很少，部分理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目內(nèi)容粗糙､質(zhì)量低下。中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(Financial Planning Stan-dards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，F(xiàn)PCC在構(gòu)建理財(cái)師資格認(rèn)證體系時(shí)，應(yīng)該將理財(cái)教育培訓(xùn)作為核心內(nèi)容來建設(shè)。

2.注重理財(cái)經(jīng)營模式的構(gòu)建。盡管澳大利亞獨(dú)立理財(cái)師的地位很重要，但仍然不能與金融機(jī)構(gòu)理財(cái)相比。聯(lián)系到中國的實(shí)際，由于高素質(zhì)理財(cái)師的缺乏，加上信用體系很不完善，因此在很長一段時(shí)間內(nèi)獨(dú)立理財(cái)在中國不太可能成為主流模式。金融機(jī)構(gòu)理財(cái)更可能成為主流模式，特別是商業(yè)銀行在中國金融業(yè)中的特殊地位，銀行理財(cái)將發(fā)揮主導(dǎo)作用。但是由于分業(yè)經(jīng)營的金融體制，金融機(jī)構(gòu)要推行一站式理財(cái)服務(wù)(one-stop financial services)必然受到很大的限制。因此，在發(fā)展金融機(jī)構(gòu)理財(cái)時(shí)，應(yīng)注意加強(qiáng)銀行､保險(xiǎn)､證券､基金等部門的聯(lián)合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的､一站式理財(cái)服務(wù)，更好地滿足客戶的理財(cái)需求。另外，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)存在制度上的缺陷，因?yàn)槔碡?cái)服務(wù)可能會成為金融機(jī)構(gòu)推銷金融產(chǎn)品的手段，從而難以做到客觀公正，并可能損害客戶的利益。因此，仍然有必要發(fā)展獨(dú)立理財(cái)師來加強(qiáng)競爭，對金融機(jī)構(gòu)理財(cái)形成制約，從而提高整個(gè)理財(cái)業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)和質(zhì)量。

3.加強(qiáng)理財(cái)業(yè)的金融監(jiān)管。理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展，離不開嚴(yán)格的監(jiān)管。中國的個(gè)人理財(cái)業(yè)要注意政府監(jiān)管和行業(yè)自律并重，政府側(cè)重于頒布相關(guān)的法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展，而資格認(rèn)證､教育培訓(xùn)､職業(yè)準(zhǔn)則等則應(yīng)更多依靠行業(yè)自律，特別是發(fā)揮好理財(cái)協(xié)會的作用。當(dāng)前，理財(cái)培訓(xùn)市場和理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)是理財(cái)監(jiān)管的重點(diǎn)所在。

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篇7

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀對策

隨著我國金融市場發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時(shí)，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭的實(shí)力。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級階段。但是近些年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行都意識到開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財(cái)產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識的理財(cái)人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財(cái)富主要集中于中高收入階層，居民的理財(cái)意愿也越來越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

我國商業(yè)銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去設(shè)計(jì)；沒有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測理財(cái)產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒有很好地履行義務(wù)。

2、理財(cái)服務(wù)對象的定位問題

目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財(cái)產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的，有專門的理財(cái)規(guī)劃師為他們提供長時(shí)間規(guī)劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細(xì)劃分市場，有針對性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項(xiàng)綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長期以來業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低

客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，而這又是理財(cái)業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動性和安全性，要根據(jù)市場狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，選擇適合自己的理財(cái)品種。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時(shí)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類型理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對于一些中高端客戶。

2、細(xì)分理財(cái)市場，進(jìn)行理財(cái)定位

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營狀況及對市場狀況開展不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，對于高收入者提供多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)相對較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個(gè)人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財(cái)人員時(shí)，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財(cái)方面的相關(guān)專業(yè)知識，同時(shí)對于正式上崗理財(cái)人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計(jì)劃，使其能夠綜合掌握理財(cái)方面的知識和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財(cái)人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的升級，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，自己獲得一定的收益。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個(gè)人對于理財(cái)意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展；創(chuàng)新

一、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題

1　我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，起源于美國，從20世紀(jì)80年代開始，經(jīng)過短短20多年的發(fā)展，已經(jīng)普遍受到全球的歡迎。成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行通過搜集分析客戶信息與金融產(chǎn)品，為客戶提供財(cái)富管理建議，并推薦金融產(chǎn)品以幫助客戶達(dá)到財(cái)富目標(biāo)的一系列的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。它是當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要組成部分，也是是商業(yè)銀行為推進(jìn)綜合戰(zhàn)略經(jīng)營的載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。近年來，這種業(yè)務(wù)也在我國流行開來。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)有十多年的發(fā)展歷史，并呈競爭激烈的態(tài)勢。從1996年開始，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行最早推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后，廣大居民理財(cái)意識開始蘇醒，并逐漸增強(qiáng)，這表明了理財(cái)業(yè)務(wù)市場空間的廣闊性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，居民儲蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券等這些民間資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，銀行為日益壯大的中階層個(gè)人客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是社會發(fā)展的需要，也是其自身生存的另外一條光明大道。在我國，由于各種因素的影響，銀行業(yè)也在不斷變革，尋求更好更穩(wěn)定的發(fā)展之道。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便是首選。實(shí)踐表明，積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行服務(wù)的主攻方向和創(chuàng)新領(lǐng)域。像招商銀行“金葵花理財(cái)”和工商銀行“理財(cái)金賬戶”，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、中國銀行的“中銀理財(cái)”、交通銀行的“交銀理財(cái)”，這些都是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的典型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。正所謂在競爭中求發(fā)展，理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)很好的證明了這句話。然后，我們不能只看到個(gè)人理財(cái)服務(wù)帶來的商機(jī)，其中存在的問題同樣應(yīng)該引起重視。

2　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

首先，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品方面的問題。這個(gè)環(huán)節(jié)的主要問題表現(xiàn)為：金融產(chǎn)品過于單一，不夠豐富，投資渠道過窄；理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新落后于市場需求；產(chǎn)品管理不科學(xué)。雖然金融產(chǎn)品在中國已經(jīng)有了市場，但是只有幾十種，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于世界各大銀行，根本無法滿足客戶的理財(cái)需求。最近兩年，廣大居民熱衷于炒股，紛紛把儲蓄投入到股市，以求得到更多的回報(bào)。但是實(shí)際情況卻不盡人意，很多人對專業(yè)知識的匱乏，導(dǎo)致他們只是盲目的跟風(fēng)投資，結(jié)果多數(shù)股民被套，股市行情趨于冷清。而別的投資渠道，專業(yè)性太強(qiáng)，有的不適合個(gè)人投資，于是大家選擇了安全、方便、靈活的銀行儲蓄，這種局勢直接造成了儲蓄利率的降低。縱觀國外，銀行儲蓄在總資產(chǎn)中只是占了很小的份額，原因就在于理財(cái)意識的增強(qiáng)和投資渠道比較廣。除此之外，我國的商業(yè)銀行由于受政策、配套環(huán)境和自身能力諸多方面的限制，理財(cái)新產(chǎn)品的開發(fā)無論是在速度上還是在功能上均滯后于市場需求，個(gè)人理財(cái)市場缺少那種在在觀念和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的理財(cái)產(chǎn)品。眾所周知，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)兩部分。按照常理，隨著銀行業(yè)的發(fā)展，兩種理財(cái)服務(wù)應(yīng)該同步發(fā)展，但是實(shí)際情況卻是，各商業(yè)銀行偏重“生活理財(cái)”這一塊，

“投資理財(cái)”幾乎無人問津。其中的原因就是產(chǎn)品管理不夠科學(xué)。雖然很多商業(yè)銀行都推出了自己的理財(cái)品牌，看似產(chǎn)品眾多，實(shí)際上這些理財(cái)產(chǎn)品只是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的簡單歸總，并沒有按照市場細(xì)分服務(wù)內(nèi)容。

其次，營銷方面的問題。在金融產(chǎn)品的營銷環(huán)節(jié)，主要問題表現(xiàn)在：營銷策略、營銷渠道兩個(gè)方面。目前，國內(nèi)銀行市場上，金融產(chǎn)品存在很大的相似性。很多金融產(chǎn)品只是品牌名稱不同，但是產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容大同小異，同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。所以從商業(yè)銀行外部來說，同行業(yè)的競爭只是低檔次的競爭，沒有深入到實(shí)質(zhì)；從商業(yè)銀行內(nèi)部來說，金融產(chǎn)品的市場營銷沒有形成整體合力，尤其是對零售業(yè)務(wù)市場缺乏整體策略規(guī)劃，這樣大大降低了理財(cái)產(chǎn)品對客戶的吸引力。另外，金融產(chǎn)品缺乏宣傳力度。在各金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)廳，我們隨處可見有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的小冊子和宣傳廣告，但是銀行的專業(yè)人員卻很少主動向客戶講解產(chǎn)品，這些宣傳冊里包含的知識不是客戶隨便看看就可以明白的，因此，宣傳廣告和宣傳小冊子只是形同虛設(shè)，沒有起到真正的宣傳作用。在營銷渠道方面，國內(nèi)商業(yè)銀行主要還是依靠有形的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣的分銷方式，受到了地域和I時(shí)間的限制，使得那些潛在客戶無法得到想要的服務(wù)。而國外的商業(yè)銀行，采用了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，把計(jì)算機(jī)帶給人們的便利充分的利用起來，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)營銷理財(cái)產(chǎn)品。對比于此，我們應(yīng)該深刻反省。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

俗話說，有創(chuàng)新才有發(fā)展，因此我們應(yīng)在了解自己個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新。這里的創(chuàng)新包含兩個(gè)方面：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。首先，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新。前面已經(jīng)說過，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“克隆”現(xiàn)象過于嚴(yán)重，因此我們應(yīng)在理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化方面進(jìn)行創(chuàng)新。目前，我國企業(yè)的大局已定，宏觀政策難以改變。但是，我們可以在政策允許的范圍內(nèi)，靈活改變個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍，把原來的大部分是國債、央行票據(jù)的投資方向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)短期融資券或者一般性金融債券上，這樣就擴(kuò)大了擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)政策放寬，投資境外股票和其他風(fēng)險(xiǎn)相對較低的金融工具也可以成為我們基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇的考慮對象。通過這些方法，豐富了理財(cái)產(chǎn)品，也為客戶提供了更大的選擇空間。除此之外，我們還可以通過對對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)對象進(jìn)行個(gè)性化分類實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同樣要遵循“客戶是上帝”的原則，以客戶為中心，按照不同的特質(zhì)對客戶進(jìn)行分類，這樣才能更全面的了解各戶的不同需求，進(jìn)而依此推薦他們所需要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。在客戶的分類問題上，一個(gè)較好的分類依據(jù)是客戶的年齡階段或者人生階段。因?yàn)椴煌挲g段的客戶對理財(cái)?shù)囊蟛煌虡I(yè)銀行有側(cè)重點(diǎn)的推薦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。比如：對年輕的客戶群，我們應(yīng)該重點(diǎn)推薦有關(guān)消費(fèi)的理財(cái)產(chǎn)品，而對于老年客戶群，我們則需要推薦退休養(yǎng)老方面的理財(cái)產(chǎn)品。這樣以來，不僅滿足了不同年齡段客戶的需求，而且可以和客戶建立長期的業(yè)務(wù)關(guān)系，為商業(yè)銀行的長期發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后一點(diǎn)，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與其他行業(yè)合作，讓理財(cái)產(chǎn)品更具綜合性。例如，商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，向客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)方面的理財(cái)產(chǎn)品。另外還可以與銷售行業(yè)、餐飲行業(yè)等合作，為客戶提供更加具有針對性的服務(wù)。這些合作在某種程度上，拓寬了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，也顯示了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品德個(gè)性化。

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新方面，我們首先應(yīng)該細(xì)化客戶分類，提供差別化的服務(wù)。細(xì)化客戶的目的是，分化優(yōu)質(zhì)客戶。在對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)上，要強(qiáng)調(diào)貴賓服務(wù)理念。商業(yè)銀行應(yīng)成立專門為優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)的部門，實(shí)現(xiàn)“一對一”、針對性的服務(wù)，用良好的工作態(tài)度和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行高端投資。其次，要加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，為組建專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供有力保障。最后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也要以高科技網(wǎng)絡(luò)為依托，充分利用網(wǎng)絡(luò)為人們帶來的便利，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行只是開通了開展了網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代化業(yè)務(wù)，這些并不能滿足客戶的需求，因此，我們還要加強(qiáng)與軟件公司的合作，研發(fā)出更具人性化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，讓電子技術(shù)滲入到銀行運(yùn)作體系中，為銀行業(yè)的發(fā)展增磚添瓦!

參考文獻(xiàn)：

[1]王佳燕：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析[A]，中國商界，2008，4：26-28.

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長強(qiáng)有力地帶動了我國居民個(gè)人財(cái)富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個(gè)人財(cái)富水平的增長和個(gè)人財(cái)富意識的覺醒，近年來個(gè)人理財(cái)在我國成為一個(gè)相當(dāng)流行的概念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、金融咨詢等金融機(jī)構(gòu)的競爭焦點(diǎn)。市場上出現(xiàn)了“理財(cái)”“個(gè)人理財(cái)”“理財(cái)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)策劃”“金融策劃”“財(cái)富管理”“財(cái)務(wù)顧問”等等稱謂的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機(jī)構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)的稱謂，國內(nèi)業(yè)界和消費(fèi)者一直對“個(gè)人理財(cái)”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識。這種狀況不僅容易引起消費(fèi)者的誤解，客觀上也不利于金融機(jī)構(gòu)自身對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

標(biāo)準(zhǔn)的金融理財(cái)應(yīng)該包括以下6個(gè)步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo)、分析和評估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來， 隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。目前，國內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場需求日漸突顯的情況下， 國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

首先，居民財(cái)富水平的提高有力地推動了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，中等收入個(gè)人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財(cái)富水平上升的同時(shí)，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財(cái)富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計(jì)局《中國首次城市家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國社會出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財(cái)富報(bào)告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財(cái)富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財(cái)服務(wù)的市場需求基礎(chǔ)，成為金融理財(cái)最重要的推動力。另一方面，金融理財(cái)恰恰滿足了居民財(cái)富水平大幅提高后理財(cái)?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財(cái)對于個(gè)人和家庭的意義和價(jià)值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財(cái)服務(wù)的市場需求。在居民收入增長的同時(shí)，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個(gè)人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費(fèi)用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，需要自己運(yùn)籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對。簡言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個(gè)人和家庭在收入成長的同時(shí)，還要面對迅速增長的各項(xiàng)支出，必須未雨綢繆，人們對于理財(cái)服務(wù)的需求自然迅速成長。因此，理財(cái)是居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財(cái)有助于人們更合理地安排和控制消費(fèi)支出，前瞻性地提高儲蓄，加強(qiáng)財(cái)富的積累和管理以用于未來。

二、我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)

第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍?，但?shí)質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

第二，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)已成為各銀行開設(shè)的最初級的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個(gè)人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時(shí)間內(nèi)針對客戶的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。

第三，個(gè)人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個(gè)人信用制度，個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用狀況，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時(shí)銀行對個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財(cái)師一般是從銀行、證券、保險(xiǎn)等營銷人員或者會計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場需求。許多理財(cái)產(chǎn)品的信息公布時(shí)間跨度長，且缺乏透明性、無詳細(xì)解釋，理財(cái)從業(yè)人員對QDII的海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運(yùn)用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒有自己獨(dú)立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運(yùn)作，銀行的資金運(yùn)用能力難以提高。另外，有一部分理財(cái)產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運(yùn)作，由于中國的商業(yè)銀行對這種理財(cái)產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險(xiǎn)，因此國際市場部分的資金運(yùn)作過程和結(jié)果無法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國際國內(nèi)資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財(cái)富快速增長，人民幣不斷升值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會獲得長足的發(fā)展。

第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是在對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品。二是積極探索與保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的途徑，通過業(yè)務(wù)外包或互補(bǔ)等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個(gè)人信用制度的建立。我國的個(gè)人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個(gè)人信用信息開放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個(gè)人隱私為目的，加大信用。

篇10

一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)代背景

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長，居民收入快速增加，人們的物質(zhì)文化生活水平進(jìn)一步提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)占社會各類金融資產(chǎn)比重由上世紀(jì)九十年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，超過國有企業(yè)和政府部門，成為影響金融市場供給的重要決定力量。在家庭財(cái)產(chǎn)增加的同時(shí)，人們的金融意識也在不斷增強(qiáng)，如何實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值、增值日益成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題。同時(shí)，各商業(yè)銀行也注意到銀行間的競爭越來越激烈，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行的必然選擇，而個(gè)人理財(cái)正是這其中極具發(fā)展?jié)摿Φ囊环N業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。因此，在巨大的理財(cái)需求吸引以及競爭壓力驅(qū)使下，國內(nèi)各銀行紛紛推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品，并作為未來大力發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從九十年代中后期開始出現(xiàn)，1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，其后各家銀行紛紛推出自己的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。特別是2003年以來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，但與此同時(shí)也應(yīng)看到目前發(fā)展中仍然存在著很多問題。

（一）外部環(huán)境對理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、分業(yè)經(jīng)營體制對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的限制。我國目前仍實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)市場，只能通過代銷基金或保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來賺取手續(xù)費(fèi)，沒有明顯的經(jīng)營效益。分業(yè)經(jīng)營體制極大地限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，致使銀行只能為客戶提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)層面上的服務(wù)，而不能針對客戶具體情況提供代客直接投資等更深層次的服務(wù)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分無法實(shí)現(xiàn)，對客戶的吸引力大為減弱。分業(yè)經(jīng)營體制已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩的一個(gè)重要原因。

2、客戶對理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識誤區(qū)。由于我國傳統(tǒng)上在財(cái)富方面比較低調(diào)，人們普遍有“財(cái)不外露”的思想，使得那些擁有大量金融資產(chǎn)的客戶對理財(cái)業(yè)務(wù)大都持觀望態(tài)度。而有些走進(jìn)銀行要求理財(cái)?shù)娜?，認(rèn)為理財(cái)服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，希望銀行能夠?qū)€(gè)人投資收益有個(gè)肯定的承諾，在潛意識上將理財(cái)與投資劃等號，合理安排財(cái)富、穩(wěn)妥積累投資的現(xiàn)財(cái)觀還未普遍建立起來。

3、社會信用體系的缺失。隨著國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷拓展，理財(cái)業(yè)務(wù)中負(fù)債的比例迅速增大，如何尋找資產(chǎn)和負(fù)債之間的平衡點(diǎn)并兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益成為理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。而我國目前個(gè)人征信體系還沒有建立起來，銀行雖然擁有比較多的客戶資料，卻并不完整、全面，缺乏對客戶資信的了解成為約束個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

（二）商業(yè)銀行自身對理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、缺乏具有理財(cái)專業(yè)知識的高素質(zhì)人才。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)從業(yè)人員不僅要全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、基金、信托等相關(guān)金融知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求很高。而國內(nèi)銀行至今尚未形成真正意義上的理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)隊(duì)伍，目前的理財(cái)從業(yè)人員大多是原來銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的員工，知識結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)面比較狹窄，限制了為客戶提供的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容和水平。缺乏高素質(zhì)理財(cái)從業(yè)人員也已成為制約銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

2、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)內(nèi)容趨同。各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)上都投入了大量的資源，理財(cái)產(chǎn)品的推出速度越來越快，品種也越來越多，但從目前來看，產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上往往大同小異，即使推出某種組合產(chǎn)品也只是簡單的同類產(chǎn)品的組合，往往都是向客戶推薦某些產(chǎn)品，讓客戶自行選擇。并沒能結(jié)合客戶自身的資產(chǎn)狀況，根據(jù)客戶自己的生活目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)喜好，為其量身定做投資組合計(jì)劃，幫助其達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及諸多領(lǐng)域，但當(dāng)前“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的制度限制了商業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域，局限了理財(cái)服務(wù)的內(nèi)容，使廣大客戶的個(gè)性化理財(cái)需求很難得到滿足。

3、客戶資料系統(tǒng)建設(shè)有待完善。建立完善的客戶資料系統(tǒng)是開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，只有基于該系統(tǒng)的支持銀行才能準(zhǔn)確有效地細(xì)分客戶，制定針對性強(qiáng)的理財(cái)營銷策略。但目前多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的，信息很不全面，很難對其加以有效地分析利用，限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，各銀行之間以及與其他金融機(jī)構(gòu)之間還沒有建立起統(tǒng)一的客戶信息共享平臺，造成了客戶信息資源的分隔和浪費(fèi)，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對策建議

（一）推動個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部環(huán)境建設(shè)。首先，鑒于我國當(dāng)前法律法規(guī)的限制，銀行還不能為客戶提供綜合全面“一站式”的理財(cái)服務(wù)。雖然《商業(yè)銀行法》規(guī)定了銀行不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但也明確了“國家另有規(guī)定的除外”。這為銀行涉足其他領(lǐng)域業(yè)務(wù)留有了空間，同時(shí)政府也在積極推進(jìn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營試點(diǎn)工作。因此，銀行應(yīng)該緊跟政策變化，適時(shí)對自身的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)行調(diào)整，推動個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展。其次，加大理財(cái)觀念的普及推廣力度，使現(xiàn)財(cái)觀念為廣大的客戶所逐漸理解和接受，為擴(kuò)大理財(cái)市場打好基礎(chǔ)。最后，銀行應(yīng)積極推動個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，做好與央行、財(cái)稅等部門的配合工作，以減少發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快建立理財(cái)專業(yè)人員培養(yǎng)體系。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展，因此理財(cái)人員的培養(yǎng)是一項(xiàng)十分重要的系統(tǒng)性工作。銀行一方面要做好高素質(zhì)理財(cái)人員的引進(jìn)工作，同時(shí)也要吸收國外先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)情況建立一套系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)機(jī)制，并加大同證券、保險(xiǎn)等同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，盡快建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又熟悉客戶心理的高素質(zhì)合格理財(cái)人員隊(duì)伍，解除個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。