導語：如何才能寫好一篇保險中介行業(yè)分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：壽險中介；行業(yè)現(xiàn)狀；發(fā)展思考

我國壽險行業(yè)正在經歷陣痛前行的發(fā)展階段，廣鋪網點，人海戰(zhàn)術的營銷模式已經顯現(xiàn)出弊端，調整行業(yè)營銷模式，提供優(yōu)質創(chuàng)新服務，加強專業(yè)化程度，提升行業(yè)競爭力，已經成為各大壽險公司共同關注的問題。伴隨著中國保監(jiān)會《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》的，壽險行業(yè)產銷分離的改革實踐向前邁出了重要的一步，這無論是對整個壽險業(yè)的發(fā)展結構還是對保險中介的發(fā)展都是有利的。

2011年整體保險市場增速放緩，但比之出現(xiàn)負增長的壽險業(yè)而言，專業(yè)保險中介領域的保費收入狀況則相對較好。2012年，保險中介渠道實現(xiàn)壽險保費收入9217.41億元，同比增長2.18%，保費規(guī)模占全國壽險總保費收入的92.56%，同比下降1.8%。其中，除銀郵渠道外，其他中介渠道的壽險保費收入均保持了10%以上的較快增長，保險經紀渠道更是實現(xiàn)了74.12%的大幅增長。全國經營壽險的公司和經紀公司已經發(fā)展到上千家，以壽險期繳業(yè)務為核心的公司保費貢獻有目共睹，壽險內涵價值極高，逐漸成為主流。業(yè)內人士普遍認為專業(yè)保險中介企業(yè)面對的市場空間巨大，未來發(fā)展優(yōu)勢將逐漸凸顯。

一、我國主營壽險業(yè)務的中介公司，相比傳統(tǒng)人身險公司，具備以下幾個優(yōu)勢

1.產品線豐富而全面

中介行業(yè)最大的優(yōu)勢來自于其客觀公正的第三方身份，2005年年初，上海出現(xiàn)了首家壽險為主的保險公司，從最初的四五家壽險公司的產品，到現(xiàn)在20多家壽險公司的

產品。

作為保險中介公司，分析保險行業(yè)主體公司產品策略，選擇具有產品競爭力的供應商合作，建立相對完善的供銷流程，搭建中介公司保障全面、市場細分、貨比三家的產品體系是重要的運營環(huán)節(jié)。產品競爭力是保險中介行業(yè)的必備利器。

2.公司管理結構扁平化，運營成本較低

中國保監(jiān)會起草了《關于修改〈保險專業(yè)機構監(jiān)管規(guī)定〉的決定》和《關于修改〈保險經紀機構監(jiān)管規(guī)定的決定》的征求意見稿。征求意見稿中擬將保險專業(yè)機構和保險經紀公司的注冊資本門檻提高至5000萬元，之前僅為1000萬，而保險公司的注冊資本金最低為2億元人民幣。

保險中介公司的核心部門是產品營銷和運營采購，管理和培養(yǎng)一支高素質、專業(yè)強、職業(yè)化，具有可持續(xù)性發(fā)展力的營銷團隊，和創(chuàng)建強大的運維平臺，保證與保險公司無縫對接，順暢合作的營運能力是中介公司價值的重要體現(xiàn)。 與保險公司以產品研發(fā)、精算兩核、客戶服務為核心的職能構成不同，保險中介公司具備管理結構精干扁平、職能模塊優(yōu)勢突出、經營成本相對低廉的特點。

3.為客戶提供個性化的定制服務和家庭保障方案

目前我國保險行業(yè)發(fā)展的瓶頸之一是保險產品同質化嚴重，這就形成了以抬高手續(xù)費，壓低保險公司利潤的惡性競爭環(huán)境。保險公司專屬銷售人員在展業(yè)過程中，一味夸大本公司產品功能，賦予其“全面的”保障責任和“豐厚的”分紅利益，妖魔化所銷售的保險產品。保險公司培訓體系的工作職能，不再是教授營銷人員客觀、專業(yè)的講解保險產品，而是通過一套完美的銷售話術，幫助銷售人員在面對客戶時，能夠以一敵百，無往而不勝。這也是我國壽險行業(yè)發(fā)展至今為人詬病的根源所在。

保險中介公司對供應商選擇的評判標準中，產品優(yōu)勢是重中之重。目前市場上一些具備強大股東背景的外資、合資保險公司的產品，設計靈活、費率低廉、投保手續(xù)簡便，在投保范圍、保障責任、售后服務等方面具有明顯優(yōu)勢。相比國內某些大型壽險公司，更受中介公司的青睞。通過合理的產品配置，保險中介公司能夠集眾家之長，為客戶制定個性化的專屬保險保障計劃。銷售人員面對市場的時候可以真正做到，以客戶需求為核心，擺脫以產品圈客戶的傳統(tǒng)銷售模式，能夠得到更多客戶的認可，為客戶提供定制化保障的同時，也為銷售人員增強了職業(yè)信心。

4.代表客戶利益的議價能力

外國保險行業(yè)發(fā)展至今，已經形成完善的市場環(huán)境，壽險公司的核心功能是關注產品研發(fā)、壽險精算、核保理賠、資本運作和服務創(chuàng)新等方面，產品營銷和客戶維護很大程度上由保險中介公司完成。

我國的大型壽險公司，均擁有一支數(shù)量龐大的個險營銷團隊，通過人海戰(zhàn)術，利用營銷人員的輻射廣度和深度實現(xiàn)公司的產品推廣，而非產品本身的巨大優(yōu)勢。專屬銷售人員代表保險公司單方利益，銷售過程中更多關注的是個人銷售傭金，考核壓力，績效獎勵，大多會選擇公司正在主推的產品，或者提傭比例相對較高的產品，而此類產品相對價格較高，保障責任有限，保險功能體現(xiàn)不足。

保險中介公司因為自身具備貨比三家的功能，在產品采購環(huán)節(jié)就可以為客戶做第一輪的篩選，在保障功能雷同的產品中選擇出價格最優(yōu)的產品上架；同時在辦理理賠過程中，可以通過供應商的服務對比，使其形成個相互制衡，保證客戶利益的最大化。甚至，現(xiàn)在市場上有些規(guī)模較大的保險中介公司，自己聘用精算師與保險公司的產品研發(fā)部門合作，開發(fā)價格更低、更具市場競爭力的保險產品，填補市場空白，滿足客戶需求。

這些都是推動壽險行業(yè)健康發(fā)展的重要表現(xiàn)，保險中介公司正在不斷擴大自己的競爭優(yōu)勢，為推進壽險行業(yè)的改革貢獻自己的力量。

二、保險中介市場雖然逐步走向成熟，但因其產生和發(fā)展相對較晚，自身仍有諸多問題需要解決

1.能否與保險公司保持穩(wěn)定的合作，保證企業(yè)資金正常運轉

我國保險市場發(fā)展至今，保險公司仍然是占比最大的市場主體，個險營銷渠道仍是各家保險公司核心銷售渠道。雖然部分保險公司已經開始關注經代渠道發(fā)展，但經代渠道更多扮演的是第二甚至第三壽險營銷渠道，受重視程度有限。有了個險渠道盈利這顆定心丸，經代合作的原動力不足，這也導致很多保險中介公司依附于保險公司而存活的現(xiàn)象十分明顯，處于在夾縫中生存的環(huán)境。

保險中介公司的盈利核心是費差，單純依賴費差的單一利潤來源讓保險中介盈利模式有很強的不確定性。在這種業(yè)績不確定的情況下，保險中介的資金壓力會不斷增大。保險中介公司必須不斷鞏固自身核心價值，通過上市、集團化等資本運作模式，實現(xiàn)資金鏈持續(xù)順暢，改善自身生存環(huán)境。

2.保險中介公司與保險公司運維硬件水平制約了雙方合作

深度

受資本金限制，保險中介公司創(chuàng)建核心業(yè)務系統(tǒng)的能力很低，與保險公司的系統(tǒng)對接仍處于初級階段。單證交接、保單錄入及承保、續(xù)期維護、理賠保全服務等更多需要由人為完成，這就為數(shù)據(jù)提供的時效性和準確性制造了障礙。運營系統(tǒng)能否無縫對接，已經成為保險中介公司與保險公司能否深度合作的重要制約。

壽險客戶持有保單的時間年限較長，過程中既需要得到來自中介公司銷售人員的服務，也需要來自保險公司相應的基礎服務。建立強大的運營平臺，實現(xiàn)雙方資源共享，信息共通，互利共贏，是雙方持續(xù)穩(wěn)定合作的基礎。

3.保險中介公司內勤管理人員的專業(yè)水平有待提高

保險中介公司的高管大多是在傳統(tǒng)保險公司從業(yè)幾十年的管理干部，對行業(yè)的審視及發(fā)展具有自己的獨到的見解，通常屬于企業(yè)內的革新派和領軍型人物。但是保險中介公司結構扁平化，專業(yè)性強，部門職能兼并共存的現(xiàn)象普遍，這就對公司中層及基層員工的專業(yè)性和適應性提出了較高要求。內勤管理干部需要具備一職多能、一專多兼的素質，這樣的專業(yè)人才通常也必須在保險行業(yè)擁有較長的從業(yè)時間，對保險中介行業(yè)發(fā)展具有清晰的認識，具備實干和管理的雙重能力。這樣的強強聯(lián)合，才能夠將尚處于初級發(fā)展階段的中介行業(yè)做大做強，實現(xiàn)長久發(fā)展。

4.與保險公司相比，保險中介公司處于市場劣勢，銷售人員水平兩極分化

壽險無論是從我國保險營銷的歷史來看，還是從海外上百年的營銷歷史來看，以保險銷售人員作為營銷主體的營銷體制在未來幾十年仍不會改變。由于保險公司早期具有完善的銷售人員培訓體系，培養(yǎng)了一大批具有實際作業(yè)能力的銷售人員，所以，以壽險為主的保險中介公司無不從保險公司招募保險營銷員作為公司組建銷售隊伍的主要方式。但是由于對行業(yè)定位不明，很多中介公司對營銷員的招募仍采用金字塔的階梯模式，與傳統(tǒng)保險公司并無區(qū)別，導致銷售人員良莠不齊，降低了中介行業(yè)的市場口碑。

保險中介行業(yè)真正需要的是具備經營意識和管理才能的獨立人。有些在保險行業(yè)從業(yè)時間較長的銷售人員，自身具備較強的銷售能力，擁有良好的客戶資源，通過對行業(yè)前景的分析，主動選擇跳槽到保險中介公司繼續(xù)自己的壽險營銷生涯。這類銷售人才、銷售團隊才是保險中介行業(yè)最渴望的，他們是中介行業(yè)未來發(fā)展的生力軍。

三、對我國保險中介行業(yè)未來發(fā)展，有幾點思考和建議

1.我國未來保險中介公司的企業(yè)定位，應致力于打造金融化保險集團企業(yè)

金融零售業(yè)的偉大時代已經走近，專屬理財規(guī)劃師開始走向中國市場，私人專屬服務的概念被越來越多的中高端收入家庭所關注，制定專屬于自己家庭的一攬子理財保障計劃成為市場趨勢。保險中介具有提供“定制專屬保障計劃”的功能，如果能夠更進一步提供全金融理財規(guī)劃服務，幫助客戶打理保險保障計劃的同時，提供專業(yè)的資金理財服務，使客戶資產既實現(xiàn)保值又實現(xiàn)增值，會將保險中介公司的發(fā)展推向更高的價值層面。

保險中介公司為高級理財規(guī)劃師提供綜合金融產品平臺、運營平臺、服務支持，吸引具有財務規(guī)劃能力的專業(yè)人士加盟企業(yè)，將公司發(fā)展為以保險為核心的全金融保險集團，是保險中介公司未來的發(fā)展方向。

2.監(jiān)管部門出臺相應管理制度，加速產銷分離步伐，提升專業(yè)中介公司市場地位，實現(xiàn)“專屬、專業(yè)”一視同仁

中國保監(jiān)會下發(fā)的《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》中，將保險公司銷售人員定位為專屬銷售人員，將保險公司、經紀公司銷售人員命名為專業(yè)銷售人員，從此為中介公司銷售人員正名，在制度中明確了二者的平等地位。保險人從業(yè)資格證書從此取消，保險公司和中介公司銷售人員共同考取保險銷售人員從業(yè)資格證書，具備同等展業(yè)身份。這一規(guī)定無疑堅定了中介公司從業(yè)人員的信心，為保險中介行業(yè)的發(fā)展打了一針強心劑，監(jiān)管機構應繼續(xù)加大力度，推進營銷員體制改革，使具備行業(yè)競爭力的銷售人員沉淀下來，肅清市場，促進中介行業(yè)快速發(fā)展。

此外，監(jiān)管部門還應制定相應的管理制度，提高保險中介機構的準入門檻，以實現(xiàn)劣質機構的競爭淘汰，同時制定中介機構的退出機制，使行業(yè)環(huán)境優(yōu)勝劣汰，自然優(yōu)化。

3.規(guī)范市場，實現(xiàn)保險中介公司與保險公司互惠共生，互利共贏的發(fā)展模式

保險公司與保險中介公司均是保險業(yè)發(fā)展的主體，雖然保險中介公司發(fā)展起步晚，但其中立專業(yè)的功能特性已經逐漸顯現(xiàn)，行業(yè)地位逐步提升。保險行業(yè)產銷分離的趨勢已成定局，新進入市場的保險公司已經開始摒棄傳統(tǒng)個人營銷模式，專注于自身產品研發(fā)和服務創(chuàng)新，選擇與經代公司合作，將銷售環(huán)節(jié)外包，不僅降低了經營成本，同時克服了外資公司本土不服的天然劣勢，是中介公司與保險公司互惠共生，互利共贏的最佳合作模式。

我國壽險中介市場的發(fā)展仍處于初級階段，要在激烈的市場競爭中生存和發(fā)展，必須不斷完善自我，減少劣勢，增強實力。內強管理，重視人才，提高內外勤專業(yè)素質，加大企業(yè)培訓力度，改善工作環(huán)境，培養(yǎng)并留住一批與企業(yè)同生共長的專業(yè)管理干部和銷售人才，提升企業(yè)自身整體競爭力。外塑形象，注重自身品牌塑造和推廣，借助先進傳媒手段宣傳造勢，使企業(yè)在消費者心目中樹立良好的形象。保險公司與中介公司應達成共識，基于雙方利益考慮，互惠共利，提升保險行業(yè)整體競爭力和行業(yè)形象，實現(xiàn)更快更好的發(fā)展，早日完成保險業(yè)做大做強的行業(yè)夢想。

參考文獻：

[1] 劉建英《我國我國保險經紀業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與展望》， 《保險研究》2005年第10期.

[2] 林木城《我國保險經紀業(yè)的現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議》， 《中國市場》2012年01期.

[3] 陳靜《我國保險經紀業(yè)存在的問題與對策探析》， 《保險職業(yè)學院學報》第24卷第5期2010年10月.

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    ,專業(yè)保險中介依托其貼近市場、機制靈活等優(yōu)勢逐漸發(fā)揮了其作為保險產業(yè)鏈中的優(yōu)勢,但是在資本實力、經營管理、后援支持和風險控制等方面還存在著明顯制約其發(fā)展的短板。

    保險專業(yè)中介機構在銷售服務領域取得了較大進步。專業(yè)保險中介公司身處市場一線,市場化程度高、更加貼近客戶,了解各行業(yè)對保險的需求,信息靈活、反應迅速,具有“船小好調頭、經營轉型快”的特點。自2002年實行市場化準入標準以來保險專業(yè)中介機構發(fā)展態(tài)勢迅猛。2005年至2010年這6年間,保險專業(yè)中介機構數(shù)量增長了41%,保費增長了362%,2008年行業(yè)實現(xiàn)了整體盈利。經過近幾年的發(fā)展,以市場化為立足點和出發(fā)點,以專業(yè)化為發(fā)展方向的保險專業(yè)中介市場體系已初具規(guī)模。

    為進一步推動保險專業(yè)中介行業(yè)的發(fā)展,中國保監(jiān)會在2011年8月的《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中提到了“支持具備條件的保險中介機構實施集團化改革”。同年11月保監(jiān)會了《保險中介服務集團公司監(jiān)管辦法(試行)》,可以說為推動整個中介行業(yè)向規(guī)范化、專業(yè)化、集團化方向的發(fā)展。

    二、發(fā)展戰(zhàn)略選擇

    從資源組織形態(tài)與資源集約形態(tài)來看,目前我國保險專業(yè)中介的集團化有三種發(fā)展戰(zhàn)略模式:集團裂變模式、全領域規(guī)?；Ｊ?、專業(yè)內部大中介模式。

    (一)集團裂變模式

    集團裂變模式打破了壽險、財險的分業(yè)經營界限,按照壽險、意外險、醫(yī)療健康險、車險等板塊成立專業(yè)業(yè)務經營部門,實現(xiàn)了由分業(yè)向混業(yè)經營的過渡。在這種模式下,保險專業(yè)中介集團可以利用自身專業(yè)優(yōu)勢和客戶的需求設計多元化發(fā)展戰(zhàn)略,實現(xiàn)保險業(yè)務的交叉銷售,發(fā)揮信息優(yōu)勢,增強信息資源的深度與廣度。但這種模式也存在一個較大的弊端。由于各個業(yè)務部門之間沒有設立風險防火墻,一旦風險積累容易造成損失的擴散與蔓延。

    (二)全領域規(guī)?；Ｊ?/p>

    該模式是在一個專業(yè)中介母公司的統(tǒng)領下,下設若干子公司、經紀子公司、公估子公司等專業(yè)子公司經營集團業(yè)務。母子公司在結構上相互聯(lián)系但是在法律上卻有不同的限制,如圖1所示。在全領域模式下,公司、經紀公司、公估公司都擁有各自不同的法人主體,這就為不同子公司之間設立的防火墻,在一定程度上減少了風險在不同子公司之間傳遞的可能性,便于母公司對整體中介集團的風險控制,也便于監(jiān)管部門的監(jiān)管。這一模式可能存在的隱患在于,由于母公司對子公司的業(yè)務有全面的控制權,造成一些公司盲目投資新設的子公司成為母公司填補內部虧損的工具,其子公司的利益受到損害,不能健康發(fā)展。

    圖1 全領域規(guī)模化模式

    (三)專業(yè)內部大中介模式

    專業(yè)大中介模式是以中介集團為中心,下設多個公司、經濟公司、公估公司等金融機構,它們作為獨立的法人實體共同置于中介集團之下,形成金字塔形的結構。這種模式的優(yōu)點在于各個公司之間可以通過業(yè)務滲透的方式實現(xiàn)交叉控股,但是經營的業(yè)務上是彼此分離的。風險管理以及投資決策方面都需要以集團公司為中心,這樣的控股公司模式可以在客觀上降低范圍經濟和協(xié)同效應,減少內部風險的傳遞。

    三、創(chuàng)新經營途徑

    (一)股權結構多元化

    相對于大多數(shù)小型專業(yè)保險中介公司而言,專業(yè)中介集團公司的發(fā)展模式無論是在規(guī)模化還是差異化,無論是渠道建設還是平臺建設,無論是信息處理還是風險管控,都能依靠自身積累實現(xiàn)規(guī)?；?但資本的擴張必然導致原始股權結構的變化。股權結構的多元化是促使專業(yè)中介公司由弱轉強走向現(xiàn)代化集團企業(yè)的必然趨勢。、

    (二)行業(yè)分工深入化

    在推動行業(yè)分工的深入化的當下,不再是單純地銷售產品獲取傭金,而是全面承接保險公司的銷售和服務外包職能,凸顯產業(yè)鏈專業(yè)分工的價值。保監(jiān)會2010年的《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》已明確提出“鼓勵保險公司加強與保險中介機構合作,建立起穩(wěn)定的專屬關系和銷售服務外包模式,通過專業(yè)保險中介渠道逐步分流銷售職能,集中力量加強產品服務創(chuàng)新、風險管理、資金運用,走專業(yè)化、集約化的發(fā)展道路。鼓勵保險公司投資設立專屬保險機構或者保險銷售公司?！?、

    (三)銷售渠道專業(yè)化

    營銷體制改革一直是我國保險中介的一項歷史包袱,操作難度較大。保險中介集團化建設,將提高專業(yè)中介渠道保險銷售的承接能力,促進專業(yè)化銷售網絡的建立,為營銷體制改革提供一個創(chuàng)新平臺。對于專業(yè)保險中介集團來說,選擇正確合適發(fā)展的領域是取得成功的關鍵,通常有以下幾種渠道:第一,貸款類業(yè)務。第二,類業(yè)務。第三,電子商務類業(yè)務。

    (四)產品服務差異化

    由于保險專業(yè)中介有貼近市場、貼近客戶,擁有技術專長等優(yōu)勢,中介集團可以依據(jù)產業(yè)組織理論中關于提升產品差異化和服務差異化的方式,提升自己的服務品質,更好地滿足市場需求。以下有三種措施可以借鑒:其一,加強與科研機構和高校的合作,設計開發(fā)新型產品。其二,在服務提上方面,除了傳統(tǒng)的保險中介業(yè)務外,保險專業(yè)中介機構可以提供多方位的金融服務,主要包括風險管理咨詢、損失評估和分析、索賠處理等服務。其三,不斷提高保險中介公司從業(yè)人員的素質,提高服務水平。

    參考文獻

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[關鍵詞]保險經紀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

一、保險經紀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1.行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2009年,我國保險經紀行業(yè)共實現(xiàn)營業(yè)收入33.10億元,同比增長24.91%,遠高于同期GDP增速,與保險行業(yè)整體增長速度基本持平。保險經紀行業(yè)總體形勢向好,根源于保險行業(yè)在中國的快速發(fā)展,也與保險經紀行業(yè)處于成長初期的行業(yè)特息相關。

2.我國保險經紀行業(yè)的社會認知度逐漸提高

保險監(jiān)管機構為了維護被保險人利益,使我國保險市場健康發(fā)展,始終不渝地支持和培育我國保險中介市場的發(fā)展。現(xiàn)在,越來越多的人逐漸意識到保險經紀人的職能和作用,并愿意通過經紀公司為其安排保險;保險經紀公司的大部分業(yè)務來源,不再只是通過人際關系,而是被保險人通過不同渠道了解保險經紀人后直接找上門的。

3.保險經紀公司的競爭實力有所提升但尚顯不足

我國保險經紀行業(yè)經過10年的發(fā)展,保險經紀公司的整體實力也在提升。保險經紀公司通過內部的業(yè)務培訓、外聘國內外知名專家。結合中國保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會的高管人員的法規(guī)宣講及培訓,保險學會組織的學術研討會,以及其他形式的專業(yè)培訓,保險經紀公司的專業(yè)能力逐漸提高。但從保險經紀公司人員的整體素質、在社會上的影響力、業(yè)務收入規(guī)模來看,與保險市場發(fā)展的要求還有相當?shù)牟罹唷?/p>

4.保險經紀行業(yè)集中趨勢明顯,專業(yè)化程度不夠

2009年,保險經紀行業(yè)集中度依然較高。排名前20名的經紀公司傭金收入牢牢占據(jù)60%以上的份額,擁有強大股東背景的內資經紀公司憑借豐厚的股東業(yè)務依然成為其中的主力,排名基本保持穩(wěn)定。

大型企業(yè)尤其是國有企業(yè)使用下屬保險經紀公司提供保險經紀服務很大程度上限制了獨立保險經紀人在大型企業(yè)和重大工程保險項目中的參與,限制了市場的自由競爭,壓縮了獨立保險經紀人的發(fā)揮空間,一定程度上不利于保險經紀行業(yè)通過完善的市場競爭機制取得創(chuàng)新發(fā)展,提升專業(yè)水平。

二、正確看待我國保險經紀公司在發(fā)展中出現(xiàn)的問題

我國保險經紀業(yè)的發(fā)展,是我國保險市場改革開放的成果之一;是我國保險市場同國際保險市場接軌,促進保險市場健康發(fā)展的需要;是為了解決我國保險市場角色缺位,維護被保險人的利益,避免被保險人和保險公司的直接利益沖突及雙方信息不對稱問題。從這一角度看,保險經紀公司的出現(xiàn),對構建我國和諧保險市場有積極的促進作用。從被保險人的角度看,保險經紀公司代表了他們的利益,從專業(yè)的角度對被保險人的風險進行分析判斷,尋求適合風險對應的保險產品,并根據(jù)被保險人的投保條件和市場環(huán)境及保險產品的特點,有效地節(jié)約了保險交易成本,從而最大限度地維護他們的利益;從保險人的角度看,保險交易有保險經紀公司的有效介入,節(jié)省了他們的展業(yè)談判成本及大量公司內部展業(yè)人員相關的管理費用,能有效地促進其效益經營。

目前,社會上對保險中介組織的不利宣傳時有發(fā)生,對保險中介組織的發(fā)展和社會形象產生了一定影響。我國保險專業(yè)中介組織包括保險人、保險經紀人、保險公估人、保險咨詢機構等,不利宣傳主要是針對人和經紀人的。我國保險經紀人的歷史很短,只有10年的時間。10年來,保險經紀公司的發(fā)展是好的,但也有一些問題,需要保險經紀公司自身查找,努力改正;對待保險中介公司在發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些問題,應當看主流,應以正面宣傳為主。

三、我國保險經紀業(yè)健康快速發(fā)展的建議

1.加強保險經紀公司的專業(yè)化經營和管理

提升我國保險經紀行業(yè)系統(tǒng)整體業(yè)務素質,是一個長期的建設工程,而非一蹴而就。首先是專業(yè)人才,充分培養(yǎng)和造就一支高素質的人才隊伍,從而實現(xiàn)以專業(yè)素質去贏得社會公眾的廣泛認可。其次是誠信服務,應加強內部自律,通過誠信優(yōu)質的服務來提升自己的職業(yè)形象,贏得社會公眾的信任。

2.繼續(xù)深入推進保險中介行業(yè)誠信建設

誠信是保險中介行業(yè)的立業(yè)之本,生命之源。中國保監(jiān)會吳定富主席在講到我國保險業(yè)存在的三個突出問題時,把誠信問題列為其中之一。誠信問題的突出表現(xiàn)是銷售環(huán)節(jié)中的誤導欺詐,理賠環(huán)節(jié)中的拖賠欠賠及經營環(huán)節(jié)中的弄虛作假問題。誠信建設一靠教育,二靠企業(yè)內控,三靠行業(yè)自律,四靠政府監(jiān)督,五靠社會信用評級和輿論監(jiān)督等立體式措施的綜合治理才會有效。

3.堅持高起點規(guī)范化經營

高起點規(guī)范化就是在公司經營之初,就要夯實基礎,制定好各項規(guī)章制度。一個保險企業(yè)是否能高起點規(guī)范化經營,關鍵就在高管人員的經營理念清晰不清晰,法律意識濃不濃和責任意識強不強。目前,保險市場出現(xiàn)的不規(guī)范問題,除了與保險公司之間高返還、低費率、擅自擴大責任范圍的低級競爭手段有直接關系外,也與一些中介機構的推波助瀾有一定關系。作為投保人代表的保險經紀公司,不能單憑低費率來選擇保險公司投保;不能利用自身掌握的客戶資源不做具體經紀人的工作而坐地收取傭金;也不可以向保險公司索要其難以承受的超常規(guī)的傭金比例。保險經紀公司在經營困難時期,更應注重職業(yè)道德的行為總則,注重產品創(chuàng)新,改進服務,在塑造公司品牌上下功夫,不斷提高企業(yè)的核心競爭力。

4.不斷的進行保險經紀業(yè)務的創(chuàng)新,提供專業(yè)化服務

創(chuàng)新是一個行業(yè)取得持續(xù)發(fā)展的不竭動力,我國的保險經紀行業(yè)還處于初級階段,服務的種類比較少,雖然吸收了很多發(fā)達國家保險經紀業(yè)務的模式,但是要結合我國的國情進行不斷的服務產品創(chuàng)新,才能及時地滿足市場多方面的風險管理需求,同時通過提供更加專業(yè)化的服務,減少保險交易成本,提供保險市場資源配置的效率。從而實現(xiàn)我國保險經紀行業(yè)的更快發(fā)展。

5.完善市場監(jiān)管和社會監(jiān)督體制,強化對保險經紀人的規(guī)范管理

從法律管理角度規(guī)范保險經紀人,保障其行為的合法性和合格性,設立嚴格的進入行業(yè)的標準,提高整體行業(yè)的素質,從而規(guī)范保險經紀市場的正規(guī)型。與此同時,還要發(fā)揮社會監(jiān)督的重要功能,建立保險經紀機構資信評級制度,并將資信評選結果公示于眾,實現(xiàn)信息的完全對稱化,讓公眾有選擇經紀人的根據(jù),從而逐漸淘汰非專業(yè)化的保險經紀公司。

參考文獻:

[1]中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會.2009年保險中介發(fā)展報告.

篇4

[關鍵詞]保險中介市場；監(jiān)管模式；創(chuàng)新

[中圖分類號]F840．3　[文獻標識碼]A　[文章編號]1008-2670(2007)05-0037-04

在保險業(yè)發(fā)達國家，保險中介市場歷史悠久，保險中介人在保險市場上起著舉足輕重的作用。經過多年的積累和發(fā)展，各國均已建立了完善的保險中介市場管理制度，對我國保險中介市場的監(jiān)管有重要的借鑒意義。

一、國外保險中介市場模式及其監(jiān)管比較

(一)美國

美國保險中介市場是以保險人與保險經紀人相結合，并以人為主的模式。保險人、經紀人、公估人分別在不同領域發(fā)揮各自的作用。美國擁有龐大的保險人隊伍，并形成了巨大的保險業(yè)務銷售網絡，成為壽險市場開展業(yè)務的主力軍；保險經紀人可以分為銷售財產和責任保險的經紀人及銷售人壽保險的經紀人，以銷售財產和責任保險的經紀人占絕對優(yōu)勢；由保險公估人參與風險查勘、定損理賠已成為美國保險業(yè)的習慣做法。

美國對保險中介市場采取政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合的雙重監(jiān)管模式。州政府通過各州保險管理局對保險中介人實行直接的監(jiān)督和管理，并制定法律法規(guī)對保險中介人的組織形式、從業(yè)資格、業(yè)務范圍、經營行為和傭金標準等進行規(guī)范。如大多數(shù)州都規(guī)定：保險人、經紀人和公估人若想從業(yè)必須通過相應的資格考試獲得專業(yè)資格，并申請執(zhí)照；人和經紀人若違反保險法或其他法律、準則時，各州法律均規(guī)定要處以經濟處罰或吊銷執(zhí)照。每個州還由一名保險監(jiān)督官負責監(jiān)督保險法的執(zhí)行情況。聯(lián)邦政府則通過全國保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)來對全國保險中介業(yè)的情況進行協(xié)調。美國有眾多涉及保險中介的行業(yè)協(xié)會，如美國人協(xié)會、全國注冊人和經紀人協(xié)會、美國壽險業(yè)務員協(xié)會、特許金融顧問協(xié)會、獨立理賠人協(xié)會及百萬美元圓桌會等。各協(xié)會都制定行業(yè)自律守則，從業(yè)務水平、職業(yè)道德和行為規(guī)范等方面對保險中介人進行管理。

(二)英國

英國是保險經紀人制度最發(fā)達的國家，其保險中介市場是以保險經紀人為中心的模式。保險經紀人的業(yè)務涉及財產保險、人壽保險和再保險領域。英國財產保險業(yè)務的60％以上是通過保險經紀人實現(xiàn)的，再保險和“勞合社”的所有業(yè)務則必須由保險經紀人來安排。而壽險業(yè)的80％以上是保險人完成的。

在英國，對保險中介人的監(jiān)管傾向于行業(yè)管理而不是政府管理。(1)1977年國會通過了《保險經紀人(注冊)法》，規(guī)定了保險經紀人的申請資格、注冊、保證金、業(yè)務范圍、基本原則、保險經紀人和被保險人的權利和義務、對保險經紀人的監(jiān)管措施等；隨后依法成立了保險經紀人注冊理事會，成為保險經紀人的注冊監(jiān)管機關，在1987年被授權成為法定保險經紀人職業(yè)認證機構。保險經紀人注冊理事會后來頒布了《經營法》，對保險經紀人的信譽、宣傳及服務進行監(jiān)管，對違法經紀人進行除名，除名后的公司或個人不得再以保險經紀人名義從事經紀活動。(2)英國保險經紀人協(xié)會(BIB)配合國家立法機關對保險經紀人的行為進行監(jiān)督，并代表保險經紀人參與同政府、其他保險組織以及商業(yè)機構進行談判。

但2000年英國通過了《2000年金融服務及市場法案》，創(chuàng)立了金融服務監(jiān)管局(FSA)，對金融業(yè)(包括保險中介)實行統(tǒng)一監(jiān)管，從而改變了原有的以行業(yè)自律為主的寬松的管理模式。金融服務管理局通過制定規(guī)則、組織培訓、資格認定、對高級管理人員進行任職資格考核、監(jiān)控市場、許可制度、處罰等方法和手段對保險中介市場進行監(jiān)管，并由專門的執(zhí)法部門對一些重大問題進行處理。

(三)日本

日本保險中介市場以保險人為主，并逐步引進保險經紀人。保險人對日本保險業(yè)發(fā)展有巨大作用，在壽險領域主要采用外勤職員制度；在財產保險營銷方面，主要采用店制度，其業(yè)務量約占產險業(yè)務量的90％。1996年4月，日本新的《保險業(yè)法》實施后，逐步引進了保險經紀人。日本保險經紀人采取登記制度而不頒發(fā)執(zhí)照，其業(yè)務僅限于非壽險業(yè)務中大企業(yè)或大項目，對中小企業(yè)保險業(yè)務涉足較少。

日本對保險中介市場實現(xiàn)行政立法管理和行業(yè)自律相結合的監(jiān)管模式。大藏省保險部是政府監(jiān)管保險中介人的傳統(tǒng)實施機構，負責保險人和經紀人的注冊登記。1997年日本通過《金融監(jiān)督廳設立法》，設立了金融監(jiān)督廳，大藏省保險部的保險監(jiān)管、檢查職能轉移給金融監(jiān)督廳監(jiān)管部和檢查部，由其共同實施對保險中介的全面監(jiān)管，通過登記注冊、定期檢查、業(yè)務改善命令和吊銷登記等對保險中介市場進行規(guī)范。日本也通過行業(yè)組織對中介人進行管理。日本人壽保險協(xié)會和日本財產保險協(xié)會分別負責對壽險展業(yè)的外勤人員和產險店從業(yè)人員的資格考試和登記認定。保險經紀人協(xié)會也對保險經紀人實行自我約束。

(四)新加坡

新加坡的保險中介市場主要由89家保險經紀公司和24787個保險人組成。人是壽險產品銷售的主要渠道，2001年其業(yè)務收入占總保費的80％以上。

新加坡對保險中介市場的監(jiān)管經歷了20世紀90年代以前的市場行為監(jiān)管，到90年代的償付能力監(jiān)管，再到最近以風險管理為基礎的一體化監(jiān)管體制。目前主要采取以風險管理為基礎的審慎監(jiān)管模式，其措施主要有：一是修改保險法并頒布《財務顧問法》，取代原有的保險中介法律法規(guī)，將普通保險經紀、壽險經紀和所有中介人納入監(jiān)管范疇，從資格審查、注冊要求、機構發(fā)展、構架、傭金標準、成本控制等方面進行了詳細而嚴格的規(guī)定；二是改革保險人管理辦法，包括規(guī)范機構的組織結構、嚴格人的從業(yè)標準、改革人傭金標準和支付辦法并從2002年起取消了對傭金標準的限制等。同時，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，將保險中介機構的一些日常性監(jiān)管如人市場準入、市場行為自律、投訴處理等交由相關的保險行業(yè)協(xié)會負責。

二、國外保險中介監(jiān)管對我國的啟示

(一)應把握國際國內保險業(yè)及保險中介發(fā)展趨勢，及時完善保險中介監(jiān)管法律和模式

縱觀各保險業(yè)發(fā)達國家的保險中介監(jiān)管，無一不是依據(jù)市場變化和發(fā)展的客觀需要適時適度地調整監(jiān)管法律法規(guī)和監(jiān)管政策、模式。近幾年，我國保險中介市場經歷了從單一到多元化經營主體(保險專業(yè)中介機構則經歷了從無到有)的發(fā)展歷程，保險中介市場經歷了許多變革，也出現(xiàn)了許多新問題、新

動向，并面臨著國際國內政治經濟和保險改革、開放的新形勢，特別需要監(jiān)管部門及時制定相應的保險中介市場監(jiān)管法律和制度，適時調整監(jiān)管框架，使之始終與中介市場發(fā)育程度和發(fā)展需要相適應，提高監(jiān)管質量與效率，促進保險中介市場的健康發(fā)展。

(二)應重視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用

美國、英國、日本、新加坡、香港以及其他保險業(yè)發(fā)達國家通常對保險中介市場實行政府監(jiān)管和行業(yè)自律雙重監(jiān)管模式，許多國家更多地依賴于行業(yè)組織的自我管理，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用。實踐證明，這是一種行之有效的監(jiān)管方式，值得我國保險監(jiān)管部門學習和借鑒。我國目前由保監(jiān)會對保險中介市場進行直接監(jiān)管，這使保監(jiān)會面臨力不從心的壓力，不利于監(jiān)管效率的提高。因此，隨著我國保險中介市場的發(fā)展，中介機構的增多，應該組建保險人協(xié)會和經紀人協(xié)會，由其負責保險中介的日常管理工作。

(三)重視保險中介人員素質的提高

幾乎所有的國家都十分重視提高保險中介從業(yè)人員的專業(yè)素質，除了規(guī)定保險中介從業(yè)人員必須通過相應的資格考試外，還重視對保險中介從業(yè)人員的繼續(xù)教育，從業(yè)人員每年都必須完成規(guī)定數(shù)量的課程或學分。我國保險中介人員資格考試過于單一和簡單，導致保險中介從業(yè)人員專業(yè)素質低，已經影響了保險中介業(yè)務的發(fā)展，應通過從業(yè)人員考試的細化和定期考核等提高保險中介從業(yè)人員的素質。

三、借鑒國外經驗強化我國保險中介市場監(jiān)管的建議

(一)加快完善保險中介法律體系

1．加快對《保險兼業(yè)管理暫行辦法》的修訂工作。2000年頒布的《保險兼業(yè)管理暫行辦法》與《保險法》及其他現(xiàn)行法律法規(guī)有許多不一致的地方。如《暫行辦法》仍要求兼業(yè)實行獨家，與《保險法》不一致；《暫行辦法》要求對建立兼業(yè)關系和終止關系均實行備案制，與國務院《關于取消第一批行政審批項目的通知》不一致。因此，應盡快對《保險兼業(yè)管理暫行辦法》進行修訂，以便于在實際監(jiān)管工作中有法可依。

2．制定相應的保險營銷員管理制度。保險營銷員在我國保險發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，但至今沒有相應的營銷員管理制度，現(xiàn)行《保險法》和其他保險中介法律法規(guī)也沒有關于保險營銷員的規(guī)定，不利于對營銷員的管理。因此應加快制定保險營銷員管理制度。首先，對營銷員的行為加以規(guī)范，如要求保險營銷員要持證上崗、不得兼職，并對由營銷員的險種加以明確。其次，對保險營銷員進行明確的法律定位，依據(jù)《保險法》和《勞動法》明確營銷員和保險公司之間的關系，健全保險公司的勞動用工手續(xù)，增強營銷員的歸屬感和隊伍的穩(wěn)定性。

(二)強化市場準入機制，建立有效的市場退出制度

1．利用市場準入機制，推動保險中介市場的協(xié)調發(fā)展。鑒于我國保險中介市場發(fā)展規(guī)模有待于擴大的現(xiàn)狀，應降低保險中介市場準入的門檻，鼓勵那些有能力、且符合法律規(guī)定設立條件、有切實可行計劃的資本(尤其是民間資本)進入保險中介領域，增加中介公司數(shù)量，并努力為其創(chuàng)造良好的、公平的經營環(huán)境；在保險中介市場總量發(fā)展的同時，向中介市場發(fā)展落后、中介公司數(shù)量少的地區(qū)傾斜；在組織形式上向保險經紀公司和公估公司傾斜，因為保險經紀公司是保險中介機構的最高組織形式，并以其高素質、高技術、高智能為客戶提供高質量的服務。從國際上看，保險經紀人可以為客戶設計條款和費率。我國保險市場已經實行了保險費率的市場化，這為保險經紀公司的生存和發(fā)展提供了空間，而保險市場全面對外開放趨勢也要求保險經紀公司有一個較快的發(fā)展。而公估公司的發(fā)展則是保險公司經營理念由重保費規(guī)模向重經營效益轉變、提高競爭能力的需要。

2．建立有效的市場退出制度。鼓勵保險中介公司依法進行合理競爭，優(yōu)勝劣汰，讓長期經營不善的公司退出市場。同時，完善保險中介公司的營業(yè)保證金繳納制度，用于解散、破產清算時清償債務。

(三)實行“混合”監(jiān)管模式

1．國家保監(jiān)會對中介市場的監(jiān)管。保監(jiān)會作為我國保險中介市場的國家管理機構，其主要職責是：制定有關保險中介法律法規(guī)和保險中介發(fā)展的相關政策；制定各監(jiān)管主體的管理職責并監(jiān)督檢查其履行職責情況，協(xié)調各監(jiān)管主體的工作；對保險中介機構違規(guī)違法行為進行查處；利用現(xiàn)代信息技術，建立以網絡技術為基礎的保險中介機構及人員信息資料庫，實現(xiàn)保險中介監(jiān)管的信息化、系統(tǒng)化。各地保監(jiān)局作為保監(jiān)會的派出機構對各地保險中介市場進行直接監(jiān)管，并依據(jù)《保險法》、《保險機構管理規(guī)定》、《保險經紀公司管理規(guī)定》、《保險公估機構管理規(guī)定》等法律法規(guī)并結合當?shù)乇ｋU中介市場的需要，制定地方性保險中介法律的實施規(guī)則和條例。

2．保險公司對人的管理。在保險中介監(jiān)管體系中，保險公司的管理職責主要是對保險人進行管理。保險公司主要對人進行保險合同管理、保險業(yè)務管理和人的財務管理。其管理職責主要體現(xiàn)在：嚴格執(zhí)行從業(yè)人員持證上崗制度；按照有關保險法律規(guī)定，通過保險合同對人進行業(yè)務授權，包括的業(yè)務范圍和經營區(qū)域的規(guī)定；要求接受業(yè)務的機構按規(guī)定向其繳納一定數(shù)額的保證金；對保險人的業(yè)務狀況進行監(jiān)督和檢查，并依據(jù)保費收入、承保質量和賠付率等指標對其業(yè)務進行考核等；通過建立賬冊、規(guī)定劃繳保費方式、時間等對人進行財務管理。從發(fā)展的角度看，隨著保險業(yè)的發(fā)展及保險制度的健全，保險公司對保險人的管理功能將逐漸削弱，并由全面管理趨向于合同管理。

3．行業(yè)協(xié)會的管理職責。行業(yè)協(xié)會的主要職責是：組織保險中介人員的培訓和資格考試，負責落實保險中介人員資格認證，建立保險中介人員登記制度，對持證人進行年審；制定從業(yè)人員道德和行為自律準則，協(xié)助保監(jiān)會(或保監(jiān)局)監(jiān)督檢查保險中介機構和從業(yè)人員依法進行經營活動情況，并依據(jù)保監(jiān)會(局)的授權對違法違規(guī)的中介人進行處理；建立保險中介人員檔案，掌握中介人員的資格情況；受理有關保險中介投訴，監(jiān)督處理結果，解決會員之間的糾紛；作為監(jiān)管部門和中介公司的橋梁，行業(yè)協(xié)會可將監(jiān)管部門的政策及規(guī)定傳達給會員公司，同時及時向監(jiān)管部門反映會員公司的意見和建議。目前，我國僅有一家保險中介行業(yè)自律組織――深圳市保險中介行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在保險中介監(jiān)管中的作用還無從談起。隨著我國保險中介市場的發(fā)展，中介機構的增多，在適當?shù)臅r候應在各省、市組建保險中介人協(xié)會，并將保險中介的日常管理工作交給協(xié)會負責。

4．社會對保險中介市場的監(jiān)督。社會監(jiān)督一方面是指社會各界(包括會計師事務所、審計師事務所、律師事務所、評級機構和媒體及公眾)與國家監(jiān)管部門、行業(yè)監(jiān)管組織及保險公司緊密配合，通過各種方式，對現(xiàn)實中存在的保險中介業(yè)務的違規(guī)操作行為進行揭發(fā)舉報，通過社會力量有效打擊違規(guī)違法行為；另一方面，通過輿論、宣傳等形式在保險中介公司及從業(yè)人員中樹立誠實、守信、熱情服務的工作作風，并對于中介業(yè)務中規(guī)范操作、遵紀守法、服務質量高的中介公司或個人進行表揚，對不道德行為進行批評，從而提高中介公司和從業(yè)人員依法經營、合法經營的自覺性。

(四)細化從業(yè)人員資格考試，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質

在國家有關保險中介人員資格考試的基礎上，應對人再進行產險和壽險的分類考試，對從事壽險的人進行初級和高級的分級考核，銷售一般壽險產品的只需通過初級考試，銷售投資類產品的人則需取得高級資格；對保險經紀人也進行分級考核，即通過國家現(xiàn)行經紀人資格考試并取得經紀人資格證書的即為初級經紀人，在此基礎上可舉辦更高層次的考試，通過者可聘為高級經紀人。高級保險經紀人可以為企業(yè)和個人提供全方位的風險管理計劃和服務。

(五)建立保險中介人員信息管理系統(tǒng)，提高保險中介監(jiān)管工作的透明度

篇5

此前，保監(jiān)會公告稱，2011年，查處103家保險機構，共非法套現(xiàn)資金8056.8萬元，涉及保費8.55億元?！凹訌婋U企高管的素質教育、道德教育迫在眉睫，加大懲處力度，如設立違規(guī)行業(yè)禁入制度也是可以考量的辦法之一?！敝醒胴斀洿髮W保險學院副院長徐曉華在接受時代周報記者采訪時表示。

保險行業(yè)違規(guī)套現(xiàn)問題的嚴重性由此可見一斑。此外，徐曉華表示，除了管理因素以外，該現(xiàn)象產生的原因是制度設計，保險行業(yè)競爭激烈，分支機構自身傭金有限，為了獲得業(yè)務，不得不違規(guī)套現(xiàn)。

“違規(guī)套現(xiàn)”屢禁不止

審計署1月4日2012年第1號公告“關于2010年度中央預算執(zhí)行和其他財政收支審計查出問題的整改結果”。其中在“金融機構審查情況”中顯示，人保和國壽分支機構存在違規(guī)套現(xiàn)問題，套取保險資金19.9億元，違規(guī)支付保險手續(xù)費7億多元。

據(jù)業(yè)內人士分析，該審計署公告揭開的僅僅是冰山一角。某資深不具名保險行業(yè)人士為時代周報記者分析稱，造成險企屢禁不止“違規(guī)套現(xiàn)”的原因在于險企和其他金融機構有所不同。在銀行存幾千萬銀行是不敢動的，險企不一樣，只要投保人不出問題，這筆錢就能被挪用而不被知曉。2011年11月29日，保監(jiān)會發(fā)出通報稱，2011年，保監(jiān)會查處的103家保險機構，共非法套取資金8056.8萬元，涉及保費8.55億元。

據(jù)悉，保險公司違規(guī)套現(xiàn)手段大致有幾種：虛增中介費用、虛增營業(yè)員數(shù)量或者虛掛營銷員業(yè)務、虛掛兼職業(yè)務機構等方式套現(xiàn)。

小金庫設置或因傭金不夠

“地市級保險機構沒有財務支配權，違規(guī)套取保險費用，是緣于傭金不夠，保險機構業(yè)務發(fā)展的需要?！毙鞎匀A對時代周報記者表示。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇認可這種觀點，“保險是個相對年輕的行業(yè)，業(yè)務競爭壓力大，財政部規(guī)定的傭金費用有限，分支機構為了拿下業(yè)務，違規(guī)套取保險費用?！币晃槐ｋU公司負責人坦言，目前保險公司過度追求保費規(guī)模，為刺激中介機構業(yè)績發(fā)展，不惜將首年全部保費用于中介業(yè)務發(fā)展。嚴格監(jiān)管下，為了業(yè)務發(fā)展，不惜鋌而走險，違規(guī)套現(xiàn)。

徐曉華對時代周報記者表示，由于保險從業(yè)人員數(shù)量高達“幾百萬”，素質“良莠不齊”，難以保證如此巨大數(shù)目的人一點錯誤都不犯“因此加強險企高管素質教育道德教育迫在眉睫”，徐曉華稱。

制度規(guī)范有待商榷

在中國保險學會理事庹國柱看來，目前保險公司違規(guī)套現(xiàn)行為“很難杜絕”，原因在于保險公司和中介機構“合謀”違規(guī)的現(xiàn)狀有關。他認為，通過不透明交易手法違規(guī)套現(xiàn)，容易為滋生“小金庫”提供土壤。不過，庹國柱表示，這種行為不會對投保人產生直接影響。

郝演蘇則認為，要從制度上找原因。目前，監(jiān)管制度設計過于細節(jié)，又不能完全按照市場化方式運行。事實上，保險行業(yè)應像銀行一樣，設置資本充足率，只要在這個杠桿控制內，看著百姓的保命錢，牢牢控制水閘；細節(jié)設計上，允許保險機構有發(fā)揮空間。

針對上述問題,審計署依法出具了審計報告，對經營管理不規(guī)范問題，已移送保監(jiān)會處理；對財務收支問題也依法作出處理，對涉嫌違法犯罪及嚴重違紀問題線索，已移交司法機關和紀檢監(jiān)察部門立案查處。

篇6

關鍵詞：面臨的共同挑戰(zhàn)；機構間的相互促進作用；合作的方式和途徑

中圖分類號：F84

文獻標識碼：A 文章編號：1003-949X(2007)－04-0047-03

我國保險中介市場經過二十多年的快速發(fā)展，已經初步形成了以保險人、保險經紀人和保險公估人為主要組成部分的專業(yè)保險中介服務產業(yè)。保險專業(yè)中介在促進保險產品銷售、滿足社會保險需求、完善保險市場機制、拓寬保險服務領域等方面發(fā)揮了越來越重要的作用。隨著我國保險業(yè)的不斷改革開放、市場化趨勢不斷深入完善，作為保險市場體系的重要環(huán)節(jié)，保險中介市場迎來了一個難得的發(fā)展機遇。由于保險專業(yè)中介各機構起點不同、人才資源與技術力量以及市場拓展速度的差別、經營規(guī)模與管理水平的差異等原因，市場競爭激烈，一方而有許多投資人看好這一潛在巨大的市場，不斷地涌入這一市場，另一方而，也有不少的保險中介公司因競爭無力而退出這一市場。面臨機遇和挑戰(zhàn)，如何加強合作，建立保險中介整體競爭優(yōu)勢，發(fā)揮專業(yè)保險中介優(yōu)勢互補的巨大潛力，突破發(fā)展的瓶頸制約，尋求保險中介產業(yè)持續(xù)增長的新途徑、新模式，爭取雙贏、多贏，以求得生存和發(fā)展，是保險專業(yè)中介公司所要共同考慮的問題。

一、保險中介發(fā)展所面臨的共同挑戰(zhàn)

在不斷發(fā)展變化的市場中，保險專業(yè)中介機構的發(fā)展將會面臨以下幾方面的挑戰(zhàn)：

外資競爭者進入，市場競爭加劇。在當今競爭日趨白熱化，經濟日趨全球化的開放浪潮沖擊下，中國保險業(yè)逐漸對外開放，國際保險“巨無霸”紛涌而至，外資保險中介，特別是那些歷史悠久、在國際上信譽卓著的保險經紀公司和公估公司不斷進入。外資保險中介憑借先進的技術與管理方法、良好的聲譽和管理模式成為保險中介市場新的競爭者。外資的進入，一方面給我國保險中介業(yè)帶來了更多的市場機會，一方面也勢必會給剛剛起步的中資保險中介人帶來強大的外部壓力，迫使其盡快走上市場化、規(guī)范化、職業(yè)化、國際化道路，保險中介市場的競爭將會更加激烈，而對新的形勢，中資保險中介入如何鞏固自身的優(yōu)勢，適應不斷變化的市場競爭，這將是巨大的挑戰(zhàn)。

市場需求增大，服務要求更高。一方面隨著高新技術產業(yè)快速崛起，可保標的技術類型越來越高，保戶的風險單位也越來越大，對保險產品的需求越來越多；另一方面隨著保險市場上供給主體的不斷增加，新的保險產品不斷上市，傳統(tǒng)的財產保險產品也隨之升級換代，有些保險產品變得越來越復雜起來。這就意味著，在保險市場中，投保人和保險人雙方的潛在需求和供給都在不斷提高，迫切需要采用方便、快捷、無憂的專業(yè)中介服務體系來滿足日益增長的市場需求。因而給保險專業(yè)中介的發(fā)展提供了機遇，同時也對保險中介服務的深度和廣度都提出了更高的要求。而保險中介現(xiàn)有的服務方式和服務內容已經很難滿足保險雙方多方面的需求，誰能夠提供專業(yè)化的服務，誰能夠通過專業(yè)服務，解讀保投雙方信息背后的市場價值，并幫助其實現(xiàn)自身利益的最大化，誰就能夠把握住客戶，并獲取可持續(xù)發(fā)展的市場空間。

高素質人才匱乏。保險中介是資源、信息與技術密集型服務產業(yè)，在推動保險中介發(fā)展的諸要素中，無論是資源、信息，還是技術，都是以人才作為載體的。保險中介的競爭最終落實到服務，服務的落腳點是人才的競爭，關鍵是專業(yè)人才的擁有、提升和保留。實際上，保險中介機構多是依靠“人?！焙汀叭嗣}”來擴大自己的業(yè)務量，保險中介機構的業(yè)績與專業(yè)人員的數(shù)量和質量具有正相關關系，哪家公司人員素質好，哪家服務到位，哪家就贏得市場。能否擁有、提升和保留優(yōu)秀人才，決定著一個機構的存亡興衰。由于保險專業(yè)中介在我國是近十幾年才興起的一個行業(yè)，目前專業(yè)中介機構的從業(yè)人員雖然學歷層次和知識結構不低，但通過考試取得執(zhí)業(yè)資格的人次偏少、后續(xù)培訓欠缺，導致從業(yè)人員的素質參差不齊，其綜合素質和專業(yè)水平與社會發(fā)展的需求相比，與國際同行水平相比，都有較大的差距。如既懂保險、又懂技術和法律的綜合性人才不多，高技術專業(yè)人才缺乏，致使一些熱門領域，如新材料、生物醫(yī)藥、電子信息、航空、核電等行業(yè)的保險中介業(yè)務難以深入，甚至無法介入。

品牌優(yōu)勢凸現(xiàn)。品牌，外在表現(xiàn)形式是知名度和美譽度，內在則是質量和服務品質能有所保障。從保險專業(yè)中介的特性來看，中介機構可以說是“一手拖兩頭”，一頭是消費者，另一頭是保險公司，因此品牌建設非常重要。保險中介機構提供的是服務，客戶對服務的選擇往往是沖名氣來的，比如，總部位于美國芝加哥的“怡安”保險集團，其保險經紀業(yè)務在全球占有30％左右的市場份額；英國GAB羅便士國際保險公估集團在全球44個國家、730個地區(qū)沒有分支機構和辦事處，每年處理170萬件以上索賠案；深圳某汽車保險公估公司專門從事車險理賠服務，由于其專業(yè)特色受到眾多保險公司的認可，紛紛將原來由自身從事的車險查勘定損等業(yè)務外包給這家公估公司。由于目前我國的保險專業(yè)中介機構多屬于業(yè)務資源型，業(yè)務來源沒有完全市場化，品牌的作用尚未充分體現(xiàn)，但市場的開放是發(fā)展的必然，業(yè)務資源型中介機構的客戶源優(yōu)勢會隨著市場的發(fā)展成熟而逐步喪失，這時候，專業(yè)中介機構的品牌在市場競爭中將顯得重要起來，品牌優(yōu)勢將在市場公平競爭中凸現(xiàn)優(yōu)勢。

在我國目前的保險市場條件下，保險專業(yè)中介機構要想發(fā)展，必須面對以上挑戰(zhàn)。如何在新的形勢下求得生存和發(fā)展，已經成為擺在保險中介面前的一個十分迫切、亟待解決的問題。由于歷史發(fā)展的局限，我國的保險專業(yè)中介機構相互之間缺少聯(lián)系和互動，形成了“雞犬之聲相聞，老死不相往來”的沉悶局面，造成信息的屏蔽、資源的浪費。如果能探索出一條科學的、合理的、可行的合作道路，通過保險中介機構之問的互動發(fā)展，發(fā)揮出保險中介優(yōu)勢互補的巨大潛力，這將必然帶來保險中介機構利益共有、多方共贏的結果，也必然會推動我國保險事業(yè)的健康發(fā)展。

二、保險公估人對保險經紀、機構發(fā)展的促進作用

在保險業(yè)日益市場化和國際化的今天，保險公估人在保險市場中的作用越來越大，無論是險種的選擇，還是條款的解釋，也不論是保險標的質量的保證，還是保險事故發(fā)生(在保險責任內)后合理的定損理賠，都與保險公估緊緊相扣。在保險經紀、開展業(yè)務的過程中，如果能具有既是保險信息方面的專才，又具有一定的工程技術的背景，那么，保單的制定、合同的建立、保險事故的處理給保險人和被保險人都會帶來

很大的好處。換言之，公估機構的介入對經紀、機構來講是關系到其展業(yè)利維系客戶資源的一個重要環(huán)節(jié)，公估機構的水平對經紀、公司客戶保持、品牌建設、業(yè)務衍生、人員專業(yè)提升等方面具有非常重要的意義。

專業(yè)化方面。隨著保險公司數(shù)量的增加、險種的千差萬別及一些費率市場化、技術復雜化，對于投保人來說，要了解每一家公司的情況，并挑選出適合自己的險種，是不現(xiàn)實的；對保險公司而言，險種如同產品，它的銷售情況如何，推銷固然重要，但關鍵還是看它的功效。保險人和投保人之所以找保險中介，看中的是中介專業(yè)化的服務，尤其是中介人員的專業(yè)水平。如果在保險活動的起點時，能有保險公估的參與，對涉及的保險標的展開風險調查、評估，為化解或控制風險提出建議、方法；在保險產品運行過程中有效地做好事前預防工作，以避險減損；當保險事故發(fā)生后，能正確、合理地估損，并給予合理的建議，那么，無疑會降低保險的交易成本，從而樹立保險中介的專業(yè)形象，提高保險中介的信譽，為展業(yè)和維護客戶工作創(chuàng)造有利的條件。

品牌建設方面。保險專業(yè)中介機構沒有什么財產，有的就是品牌，品牌體現(xiàn)在四個字上一誠信、專業(yè)。誠信、專業(yè)是保險專業(yè)中介行業(yè)的執(zhí)業(yè)之本，只有建立在誠信、專業(yè)基礎之上，保險專業(yè)中介才能從根本上獲得市場的認可。對中介機構的不信任是目前保險專業(yè)中介發(fā)展的主要障礙之一，主要是保險行業(yè)和保險合同的特殊性決定了保險市場諸方從一開始就處于一種信息不對稱的狀態(tài)，保險公司擔憂專業(yè)中介利用他們對于投保人風險單位的充分了解而故意隱瞞，做出對于保險人的承保不利的逆選擇；而投保人同樣擔憂專業(yè)中介利用他們對于保險產品和保險合同的充分了解誘導他們購買對自己利益不利的保險合同，一旦發(fā)生保險事故，就推諉責任。因此，誰如果能提供從前期的風險評估，中期的保險產品采購、分保計劃的設計，以及事故發(fā)生之后的定損定責等專業(yè)服務，并在服務過程中利用各種方式既保證保險標的質量，使保險產品正常安全“渡汛”，又能在保險事故發(fā)生(在保險責任內)后及時準確合理的賠付，有助于企業(yè)生產的持續(xù)進行和個人生活的安定，誰就能夠以良好的職業(yè)形象迅速提升其知名度和美譽度，從而促進品牌的建設，在未來的競爭中占有一席之地。

業(yè)務衍生發(fā)展方面。業(yè)務衍生發(fā)展是中介機構獲取更多利潤，強化核心業(yè)務，從而提高市場占有率的重要方面。保險專業(yè)中介在提供中介業(yè)務收取中介費用的基礎上，可以提供諸如風險管理、索賠管理、自?；蚱渌L險融資規(guī)劃的管理，還可以提供損失預防咨詢、財產評估、收益咨詢和其他相關服務，這些都是保險經紀、機構衍生業(yè)務的發(fā)展方向。保險公估人作為保險市場的主要中介力量，集中了保險、建筑、工程等眾多領域內的專家團隊，具有豐富的從業(yè)經驗和市場資訊，提供的服務貫穿于保險全過程，能夠在風險評估、損失預防、投保、索賠、則產評估等多個環(huán)節(jié)為客戶提供高附加值的服務，可以滿足客戶的個性化需求，與經紀人、人的優(yōu)勢形成了鮮明的互補特征，二者結合，能夠創(chuàng)新保險中介業(yè)務新模式，將對保險中介業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展產生極大的推動作用?？傊绻l(fā)展中的保險經紀、機構能夠在服務過程中選擇有品牌、有實力的保險公估公司進行戰(zhàn)略聯(lián)合，在中介業(yè)務上進行很好的資源整合，則容易建立品牌、客戶資源、全面業(yè)務發(fā)展等方面的競爭優(yōu)勢。

三、專業(yè)保險經紀和機構對保險公估機構發(fā)展的促進作用

與伴隨西方保險業(yè)300余年歷史而發(fā)展成熟的國際保險公估業(yè)相比，起步于上世紀90年代初的國內保險公估人盡管經過十幾年發(fā)展，雖然在一定程度上得到社會認可，但從整體上看，日前在保險行業(yè)中聲音微弱。隨著市場競爭的加劇，在新的公估機構不斷涌現(xiàn)的同時，一些公估機構由于規(guī)模小，實力弱而不斷被淘汰；而一些具有較大規(guī)模、較強實力、競爭力強的評估機構將會脫穎而出。公估機構必須從人才的儲備、專業(yè)化服務、品牌提升、業(yè)務衍生等多方面進行戰(zhàn)略性調整，提高自身的競爭能力。與公估機構相比較，同屬于保險中介的保險經紀、機構同前在規(guī)模化經營、專業(yè)化發(fā)展方而，比保險公估機構發(fā)展快，在許多方而經紀、機構及其業(yè)務對公估機構的專業(yè)水平的促進、品牌化規(guī)?；l(fā)展、戰(zhàn)略調整、機構管理水平的提高等方面具有積極的作用。

專業(yè)化提升。公估機構在接受委托后，一般是憑借其專業(yè)技術人員和專家網絡優(yōu)勢，以其從事公估工作所積累的經驗和數(shù)據(jù)，提供保險檢驗、鑒定、評估等有關信息的咨詢服務，包括風險咨詢、防災防損咨詢、檢驗及定損理賠等。其公估結果是否準確和公正，不僅取決于公估人員的專業(yè)技術水平，也取決于公估人員劉標的物的保險信息、風險狀況、市場行情等的收集和把握。當委托人以保險公估報告為依據(jù)而不能取得所期望的結果時，往往會對其所采信的公估報告的準確性、公正性產生懷疑，導致影響市場劉公估機構的社會評價。保險經紀、機構及其從業(yè)人員，由于展業(yè)和維護客戶資源的需要，對保險雙方的信息積累的非常多和全而，能夠把握比較多的保險交易信息，劉保險雙方的需求的把握也較準，如果公估機構可以利用這些信息，則可以降低公估機構的風險，從而不斷地提高公估的專業(yè)水平。

異地戰(zhàn)略市場的切入。目前大多數(shù)保險公估公司都圍繞一定的地域開展業(yè)務，如沿海港口城市的海上貨運保險公估業(yè)務、華東華南地區(qū)的暴雨、洪水引發(fā)水災而產生的災損公估業(yè)務、西部開發(fā)區(qū)大量基礎設施新建產生的建筑工程、安裝工程公估業(yè)務，多由當?shù)毓拦具M行，具有明顯的地域性特點。如果沒有明顯的專業(yè)競爭優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，則保險公估公司很難在異地做大做強。如果借經紀、機構的客戶資源和規(guī)模優(yōu)勢，在經紀、機構展業(yè)的過程中，向投保人和保險公司推薦幾家具有相關行業(yè)技術優(yōu)勢的公估公司作為合作伙伴，就可以達到快速切入戰(zhàn)略市場的目的，取得一定的競爭優(yōu)勢。

對品牌的塑造。公估機構品牌效應的建設，是公估機構做大做強的關鍵，是維持公估機構持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，是提高其競爭力的有效手段，對提升公估機構內在價值和技術服務水平以及提高市場信任度有著十分重要的意義。由于近幾年來，國內有保險業(yè)務資源的國有大型企業(yè)紛紛成立自己的保險經紀公司或公司，業(yè)務資源型公司的市場份額明顯增加，其品牌知名度也較高，如果公估機構能夠與之進行戰(zhàn)略合作，就可以可通過共享資源優(yōu)勢來深入市場開發(fā)，進行品牌共建，從而提高保險公估的知名度和美譽度，在激烈的市場競爭中脫穎而出，創(chuàng)建自己的品牌效應。

四、保險中介機構互動發(fā)展的方式和途徑

由以上分析可以看出，保險中介機構之間有很多共性的優(yōu)勢，可以互相學習和促進，如果能夠通過優(yōu)勢互補，建立一種互動發(fā)展的機制，形成“相互開放、資源共享、聯(lián)合攻關”的協(xié)同網絡，對打破保險市場舊有的格局，推動保險市場健康規(guī)范地發(fā)展，建立保險專業(yè)中介整體的發(fā)展優(yōu)勢具有重要意義。

保險專業(yè)中介機構互動發(fā)展的方式和途徑，目前可以選擇有以下三種方式和途徑：

松散型戰(zhàn)略合作：保險專業(yè)機構之間可以簽署業(yè)務協(xié)作協(xié)議，進行各種資源(主要是渠道、客戶等)共享，品牌共建，并進行業(yè)務推薦。如經紀公司可以選擇一些公估公司作為合作伙伴，在做這些公估公司具有行業(yè)技術優(yōu)勢的業(yè)務時向投保人和保險公司介紹，在附加條款中推薦一家或兩家公估公司作為出險以后的公估機構；又如，可以根據(jù)不同的業(yè)務需要，實現(xiàn)資源共享，相互借用專業(yè)人員進行合作。

緊密型戰(zhàn)略合作：可以采取結盟或者聯(lián)合體的方式來互動發(fā)展，形成長期緊密戰(zhàn)略合作關系，共用一個品牌，各類資源(主要是渠道、客戶、知識、培訓、軟件網絡、人力資源等)共享，經營上獨立自主，我對你進行風險評估，幫助你采購產品，你發(fā)生了事故之后，我再對你進行包括理賠方面的處理，從而達到發(fā)展衍生業(yè)務，強化核心業(yè)務的目的。

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【關鍵詞】建設工程項目 風險管理 工程保險

隨著經濟的不斷發(fā)展，城市化進程的不斷推進，基礎設施建設的規(guī)模也越來越大，大工程越來越多，如西氣東輸、南水北調工程、城市地鐵工程等。投資大、建設周期長、施工工藝復雜、工程地質條件復雜等是這些大的工程項目的特點，在建設過程中不可預見因素較多，參與者各方將不可避免的面臨各種風險，通過工程保險有效的控制和分散風險就顯得十分重要。

一、概述

風險是人類歷史上長期存在的客觀現(xiàn)象，人類社會的發(fā)展和活動的復雜化使得風險變得越來越普遍。工程建設項目由于自身的復雜性、個性化和較長的生命周期也增加了項目的不確定性。風險管理和保險成為了提高項目成功率，有效規(guī)避風險的關鍵因素之一，受到了世界各國的普遍重視。

工程保險是指以各種工程項目為主要承保對象的保險。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險僅指建筑、安裝工程以及船舶工程項目的保險。

二、建設工程風險管理與工程保險的現(xiàn)狀

我國的工程保險起步較晚，1979年中國人民保險公司才開始正式辦理工程保險業(yè)務。2006年，國務院下發(fā)了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，為工程建設中各種風險的承保及工程保險的總體建設提供了發(fā)展指引和政策支持，標志著我國工程保險業(yè)務發(fā)展進入新的階段。工程保險在我國部分大型工程項目建設的管理中已開始應用，并且取得了一些成果，但是目前仍處在初級階段存在著許多問題。

1.法律制度不健全，相關部門重視不夠

作為我國建筑行業(yè)基本大法的《建筑法》并沒有給工程風險管理問題以應有的地位，國家相關部門也沒有將工程保險作為一種風險管理的重要手段加以推廣，工程保險在行業(yè)中一直未得到足夠的重視。

2.風險意識淡薄，投保積極性不高

中小項目由于投資小、工期相對短、參與方少等特點，對于參加工程保險缺乏積極性。大中型工程長期以來是以國家投資為主，發(fā)生損失由國家財政承擔，加之管理人員的風險意識淡薄，因此投保率也較低。

3.工程保險人才隊伍建設滯后

工程保險的特點決定了要有較高的經營技術要求，從業(yè)人員既要熟悉保險與工程保險的相關理論和實務，還要學習并了解工程建設與管理方面的知識。然而由于我國保險業(yè)發(fā)展的滯后性，相關的復合型人才極其缺乏，阻礙了工程保險的進一步發(fā)展。

4.中介市場有待提高

在我國保險市場發(fā)展的過程中，保險中介行業(yè)發(fā)展迅速。截至2011年底，全國共有保險專業(yè)中介機構2554家。其中，全國性保險專業(yè)機構32家，區(qū)域性保險專業(yè)機構1791家，保險經紀機構416家，保險公估機構315家。這些中介機構的出現(xiàn)對我國工程保險的發(fā)展起到了巨大的推動作用。但我國保險中介起步較晚，仍處于初級階段，中介業(yè)務不規(guī)范現(xiàn)象較為嚴重，理賠檢驗人員知識背景較為單一，對于保險和工程保險的知識有限，直接影響了賠案處理的速度、質量以及對于被保險人的服務水平。

三、關于推進建設工程項目風險管理與保險的建議

推進工程保險發(fā)展需要各方面的共同努力，從中國工程保險發(fā)展的現(xiàn)狀，綜合分析現(xiàn)階段存在的問題，本文作者提出了一些建議，希望能對我國的工程保險市場的發(fā)展與完善起到有益的作用。

1.推進風險管理理論的發(fā)展，加強國際合作，借鑒國外的實踐經驗，引進國外先進的理論，結合中國實際進行研究創(chuàng)新，發(fā)展符合中國國情的風險管理理論。

2.完善法律制度，為工程保險的健康有序發(fā)展提供有效的制度保障。中國近代以來法律制度的發(fā)展長期滯后，與經濟的發(fā)展不相適宜，對于工程保險這一新的發(fā)展領域，我們的國家法律制度涉及的較少，所以加強法律制度的建設勢在必行。

3.積極促進保險市場的深入發(fā)展，鼓勵保險公司開設差別化險種，豐富市場選擇。工程領域涉及到多個行業(yè)，各種工程項目差別度較大，因此對險種的選擇上側重點也大相徑庭，提供個性化的產品，對于工程保險的發(fā)展具有很大的促進作用。

4.加快工程保險中介的發(fā)展。保險中介機構在工程保險的發(fā)展中具有獨特和不可替代的作用。保險中介不但能夠作為投保人利益的人，利用其專業(yè)優(yōu)勢協(xié)助客戶確定更加完善的保險方案，選擇保險公司，而且可以為客戶提供專業(yè)的查勘和理算服務，還可以為工程保險的承保提供風險檢驗和評估服務。積極引導保險中介結構向專業(yè)性發(fā)展，培育我國工程保險中介機構，進而促進工程保險的健康發(fā)展。

5.加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。人才的培養(yǎng)要經歷一個過程，我國保險業(yè)停辦了有20年之久，客觀上造成了人才斷層，而保險業(yè)發(fā)展迅猛，需求缺口巨大。因此，應該加速大中專院校的工程保險學科的建立與完善，只有堅持人才培養(yǎng)，在學習、研究、應用方面的長期可持續(xù)發(fā)展，才能逐步解決人才問題。

參考文獻

[1] 鄭功成，許飛瓊.財產保險[M].北京：中國金融出版社，2010.

[2] 王和.工程保險—工程保險理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2005.

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概述篇·互聯(lián)網保險行業(yè)或全面爆發(fā)

發(fā)展歷程：互聯(lián)網保險已處于爆發(fā)前夜

對于中國保險行業(yè)來說，互聯(lián)網保險在過去近20年里經歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過程。當下這個時間點，我們認為互聯(lián)網保險處于爆發(fā)前夜，互聯(lián)網保險經過近2年的快速增長，即將迎來全面爆發(fā)。

發(fā)展現(xiàn)狀：互聯(lián)網保費破2000億

根據(jù)保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2015年保險業(yè)總資產已超過12萬億，全國保費收入達2.43萬億元，同比增長20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高。“十二五”期間，我國保險市場規(guī)模全球排名由第六位躍居至第三位。在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個較高增速，可見我國保險市場潛力巨大。預計，未來兩年保費增速仍將保持在一個較高水平。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)，2015年，互聯(lián)網保險整體保費規(guī)模達到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網業(yè)務的保險公司數(shù)量已超過100家。2015年全年互聯(lián)網保費增長率為160.1%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的9.2%。

報告分析，現(xiàn)階段互聯(lián)網保險高速增長主要基于以下原因：一是由于理財型保險產品在第三方電商平臺等網絡渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時互聯(lián)網車險保費收入增速處于一個明顯的上升通道；二是由于保險公司對于互聯(lián)網渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉戰(zhàn)互聯(lián)網，尋求新的市場空間。

相關政策：促進鼓勵，規(guī)范引導

針對互聯(lián)網保險，相關監(jiān)管政策細則逐步出臺，總體來說以促進鼓勵為主，向規(guī)范化方向引導。

當傳統(tǒng)保險遇上互聯(lián)網·行業(yè)篇

互聯(lián)網人身險：中小公司異軍突起

2013年到2015年，互聯(lián)網人身險保費規(guī)模從54.46億元增長到1465.60億元，增長了近27倍，互聯(lián)網人身險占比由0.05%提升到了9.2%，開展互聯(lián)網業(yè)務的人身險保險公司也從44家增長到了61家。整體來看，人身險在互聯(lián)網業(yè)務上的增長非?？臁?/p>

值得注意的一點是，人身險行業(yè)中小保險公司異軍突起?；ヂ?lián)網人身險量比較大的主要還是一些中小壽險公司，對這些保險公司來講，互聯(lián)網渠道成為中小壽險公司突破傳統(tǒng)渠道瓶頸制約、借助理財型產品實現(xiàn)保費規(guī)?？缭绞桨l(fā)展的一大助力，開辟了中小壽險公司發(fā)展的新機遇。

但總體而言，互聯(lián)網人身險仍處于初級階段，理財型保險占絕對高比例，這脫離了保險本質。人身險保險公司對互聯(lián)網的應用，也僅僅體現(xiàn)在把互聯(lián)網當成渠道，在模式創(chuàng)新上仍有待加強。

互聯(lián)網財產險：寡頭效應明顯

2013年到2015年，互聯(lián)網財產險保費規(guī)模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯(lián)網財產險占比由3.7%提升到了9.1%，開展互聯(lián)網業(yè)務的財產險保險公司也從16家增長到了49家。相對人身險來講，缺乏分紅險這種能快速起量的險種，互聯(lián)網財產險可謂是增長“緩慢”。

報告指出了互聯(lián)網財產險行業(yè)的三個特征：

1、業(yè)務結構單一，以互聯(lián)網車險為主，并且呈現(xiàn)簽單量大、單均保費小且險種多樣化的特點；2、從渠道結構來看，絕大部分互聯(lián)網財產險是通過官網實現(xiàn)；3、寡頭效應明顯，2015年排名前兩位的人保財險和平安產險分別占據(jù)互聯(lián)網財產保險近40%和30%的市場份額。

總結而言，互聯(lián)網模式下，財險產品偏同質化，并且大型財險公司寡頭壟斷地位正在強化，與人身保險行業(yè)不同，互聯(lián)網并未給中小財險提供超越機會。如果小公司的產品沒有鮮明的創(chuàng)新特色，經營模式沒有與互聯(lián)網融合的獨到之處，將很難經營，而大公司的優(yōu)勢得以充分體現(xiàn)。

保險中介行業(yè)：積極布局互聯(lián)網

保險中介公司紛紛布局互聯(lián)網。越來越多的保險公司和經紀公司有自己的微信號，還有不少保險中介公司有自己的APP開展互聯(lián)網業(yè)務。根據(jù)保監(jiān)會網站顯示，截止2015年底，保險、經紀公司互聯(lián)網保險業(yè)務備案105家，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網業(yè)務備案。不過在2500余家保險中介中，這部分積極布局互聯(lián)網的目前還只有4.2%，大部分中介公司還是延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務。

車險行業(yè)：商車費改迎轉折

互聯(lián)網車險保費處于一個高速發(fā)展的階段，不管大型產險公司、互聯(lián)網巨頭還是創(chuàng)業(yè)機構，都覬覦這塊未來5年可能變成萬億規(guī)模的市場。2016年4月，商車費改也將在全國全面推行，這也是車險行業(yè)的轉折點，在逐漸放開費率定價權且鼓勵產品創(chuàng)新的政策下，車險產品必然會發(fā)生差異化的轉變，從而獲得更強的市場競爭力。與此同時，汽車電商直銷、電動車的蓬勃發(fā)展、共享經濟下快車、專車、順風車的出現(xiàn)，也必將對車險的產品設計、渠道改革、購買場景有著長遠的影響。

創(chuàng)新險種：互聯(lián)網保險多“奇葩”

歸納整理了目前有信息材料的36種互聯(lián)網創(chuàng)新險種，并將其中有代表性的11種做了詳細分析和描述(見報告)。

互聯(lián)網保險創(chuàng)企現(xiàn)狀一覽·公司篇

傳統(tǒng)轉型：110家保險公司“觸網”

互聯(lián)網不斷發(fā)展，傳統(tǒng)公司也與互聯(lián)網結合尋找出路。據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2015年，經營互聯(lián)網保險業(yè)務主體從28家上升至110家。

報告指出，大型保險公司的互聯(lián)網轉型往往集中于自身的渠道建設，牌照爭取，服務的線上線下結合等方面，也會和第三方渠道合作。中小保險公司則在險種創(chuàng)新，第三方渠道合作等方面尋找突破點，探索動作很多。在互聯(lián)網人身險領域，中小險企相對更為激進。

目前傳統(tǒng)保險公司的轉型也存在著不少的挑戰(zhàn)，如測算風險缺乏大數(shù)據(jù)；組織結構方面，傳統(tǒng)保險公司結構復雜，決策流程長，效率低，不適應互聯(lián)網保險的發(fā)展；還有部分公司原有線下渠道利益豐厚，轉型動力不強等。

主流模式：互聯(lián)網保險11種創(chuàng)新模式

一般來講，互聯(lián)網+傳統(tǒng)行業(yè)，核心邏輯是利用互聯(lián)網降低傳統(tǒng)行業(yè)成本或者提升傳統(tǒng)行業(yè)的效率?；ヂ?lián)網保險創(chuàng)業(yè)方向也是如此，大家以提升保險產業(yè)鏈的信息化和效率、改善保險價值鏈里的某一環(huán)節(jié)為創(chuàng)業(yè)方向。

事實上，目前對于互聯(lián)網保險主流模式沒有一個統(tǒng)一的標準和統(tǒng)一的分類，報告按照原來傳統(tǒng)保險公司里價值鏈和產業(yè)鏈的分析，對于互聯(lián)網保險主流模式做出如下分類(具體模式、公司分析見報告)：

根據(jù)報告數(shù)據(jù)，目前，互聯(lián)網保險創(chuàng)業(yè)公司已經超過了100家。2015年，互聯(lián)網保險公司出現(xiàn)井噴式增長，除了車險比價和人平臺持續(xù)增長外，也出現(xiàn)了針對行業(yè)險、企業(yè)團險、健康險的公司，也有公司以保單管理、保單后服務、理賠賠付為方向。此外，2014年開始，互助保險平臺也頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。

融資概況：2015年融資總額超70億

通過對IT桔子、36kr、獵云網等媒體報道統(tǒng)計，報告顯示，2015年互聯(lián)網保險公司共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過70億人民幣。其中百萬級為10起、千萬級為8起、億級及以上5起，共有8家互聯(lián)網保險公司獲得第二輪及以上投資。獲得投資的互聯(lián)網保險公司主要集中在上海和北京，具體按地區(qū)分，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

巨頭布局：BAT“攪局”互聯(lián)網保險

目前，互聯(lián)網保險創(chuàng)業(yè)公司已經超過了100家，國內除了眾安保險、安心、易安接連拿到互聯(lián)網保險牌照，百度、京東、樂視等巨頭也紛紛布局互聯(lián)網保險，泰康人壽、銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類機構都加入了互聯(lián)網保險企業(yè)的建設之中。可以預見在2016年，除了傳統(tǒng)險企的積極觸網之外，完全市場化的互聯(lián)網保險企業(yè)亦會井噴。

海外保險：創(chuàng)新模式借鑒

美、日、英、法等國家的保險行業(yè)發(fā)展時間比中國要長，模式相較于中國更為成熟。同時，這些國家的互聯(lián)網普及率也更高，也產生了很多互聯(lián)網保險的新模式。報告選取了英國、美國、日本三個國家，對其國內保險行業(yè)、互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀進行了梳理。

互聯(lián)網保險行業(yè)預測·趨勢篇

互聯(lián)網保險如前言里所說，目前沒有特別明確的所謂正確方向，但是有一些趨勢還是可以從行業(yè)發(fā)展的角度做一個預測，以下預測僅代表曲速資本觀點：

1.整體融資并購金額超過50億美金，最少3家融資過億美金的公司；

2.真正實用的創(chuàng)新型險種出現(xiàn)；

3.有一家互助保險公司用戶超過500萬；

4.互聯(lián)網保險保費規(guī)模比去年翻一番；

5.會有典型的互聯(lián)網公司高管和保險公司高管離職創(chuàng)辦互聯(lián)網保險公司；

6.很多方向特別是車險方向的創(chuàng)業(yè)公司絕大部分會死掉，但會有更強的入局者。

報告聯(lián)合機構簡介：

篇9

0 引言

保險公司以積累大量的客戶資源為目標，迫切需要有一支高素質、專業(yè)化的理財隊伍提供相關售后服務，進行客戶的深度開發(fā)，彰顯企業(yè)實力，搶占行業(yè)制高點。保險公司常見經營的主要險種有重大疾病保險、個人住院醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、少兒教育成長保險等。

1 成本管理概述

成本管理是指企業(yè)生產經營過程中各項成本核算、成本分析、成本決策和成本控制等一系列科學管理行為的總稱。成本管理一般包括成本預測、成本決策、成本計劃、成本核算、成本控制、成本分析、成本考核等職能。

保險公司為加強成本管理，提高經濟效益，根據(jù)財政部《國營金融、保險企業(yè)成本管理辦法》以及保險企業(yè)的特點和實際情況實行實際成本與預測風險成本相結合的成本管理制度。

2 成本管理中存在的問題

2.1 傭金、普通管理費比例不協(xié)調

保險公司在不同部門所分配的傭金及管理費用存在著很大問題，平時造成了許多不必要的浪費。好比在召開產品說明會時完全可以在整個公司中設立一個會議室相互輪流使用，降低相對的管理成本。

2.2 道德風險日益加劇，導致成本增加

隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險公司業(yè)務范圍不斷擴大，保險欺詐活動也日益頻繁。有資料顯示，在20世紀80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右；到2005年底，這類案件上升到13%左右；到2013年，則升至38%。在我國，車險市場與健康險市場上的欺詐行為最為突出。多個城市的保守估計，目前約有20%的車險賠款屬于欺詐。造成如此大的損失，筆者認為這是欠周密的，由于保險公司內部經營機制不健全，曾經保險從業(yè)人員與被保險人的欺詐行為使每單保險成本增加5%，造成投保人一年多支付許多保費。由此可見，人為的保險道德風險阻礙了保險機制的正常運轉，擾亂了保險功能的正常發(fā)揮，加大了保險人的經營風險。

2.3 缺乏行業(yè)間協(xié)作，單部門成本過高

就保險公司而言，公司分為好多部門。例如業(yè)務收展部、策劃部、理財部等。而在不同的部門中都設立了不同的組織部門。不言而喻，這有利于整個公司的組織清晰管理，也加強了各部門的競爭，能實現(xiàn)市場競爭的優(yōu)化管理。然而盡管在分組織上管理方面不存在什么問題，但是有一些公共場所造成了嚴重的浪費。例如，產品說明會作為每個部門共有的一種會議，各部門完全可以借助總公司的會場發(fā)揮各自的優(yōu)勢所在，完全不需各建會場去耗費巨資顯示自己的地位。

2.4 保費留存過多，增加機會成本

在目前投資渠道、投資收益越來越好的新形勢下，保險公司最要緊的是減少資金沉淀，進而提高投資收益，因為沉淀資金會造成機會成本的增加。保險公司最直觀的變化就是縮短了資金的到賬周期。按一家保險公司去年7.6千萬元保費收入計算，每月有0.633千萬元保費收入，每天0.0208千萬元的資金，一天之內可以完全及時上收。若沒有啟動銀企互聯(lián)系統(tǒng)，保費上收需要兩天時間，這就造成了嚴重的機會成本。在目前投資收益表現(xiàn)持續(xù)上升的情況下，必須通過減少資金沉淀來增加保險公司的投資收益，機會成本提高了，更需要及時回收資金到總公司賬戶，及時交給資產管理公司用于投資。這個暢通、高效的資金鏈條有助于降低機會成本。

3 解決成本管理問題的對策

3.1 增加考核力度，協(xié)調稅費

各級公司必須認真編制財務收支計劃、成本計劃、業(yè)務及管理費明細計劃，并逐級上報下批。成本計劃、業(yè)務及管理費用明細計劃應按照既保證業(yè)務發(fā)展的合理需要，又節(jié)約支出的原則編報，各級公司應根據(jù)下達的年度計劃掌握費用開支，遇到特殊情況，需要追加時，必須逐級上報下批。各級公司要認真執(zhí)行成本計劃、業(yè)務及管理費用明細計劃，努力減少各項費用開支，年終要認真考核。根據(jù)保險公司的業(yè)務特點，成本率只作參考，主要考核綜合費用率。

成本率=實際總成本/各項保費收入

綜合費用率=（業(yè)務及管理費+手續(xù)費）/各項保費

收入

按照國家政策規(guī)定，對成本計劃、業(yè)務及管理費明細計劃的執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查和分析進行成本核算，報告費用計劃和業(yè)務及管理費明細計劃的執(zhí)行結果，分析降低或超支的原因，提出改進措施，并及時向公司領導、主管部門反映情況。

3.2 加強素質教育宣傳，降低道德風險

堅持為客戶服務是保險人職業(yè)道德的核心，為客戶服務是保險人職業(yè)道德的基本內容。要有一種職業(yè)理想，有獻身精神和事業(yè)心；要有一種職業(yè)修養(yǎng)、職業(yè)良心、職業(yè)榮譽感去指導自身的業(yè)務活動；要有扎實的專業(yè)知識；要有樂意為人做好事的思想；維護整體利益是保險業(yè)務人員活動的客觀要求，要樹立信用觀念；要把信用貫穿全部的業(yè)務營銷活動，想客戶所想、急客戶所急、做好售后服務；秉公廉潔是保險營銷人員的重要道德準則，遵紀守法、令行禁止，不要把自己商品化、不能滿腦子金錢；要有勤儉光榮、潔身自好的道德觀念；要公私分明，不貪小便宜。

3.3 加強同業(yè)間協(xié)作，實現(xiàn)資源共享

①相互依存，堅持依法合作、尋求共同發(fā)展的需要。保險中介是保險市場精細分工的結果，保險中介推動了保險業(yè)的發(fā)展，提高了保險公司的競爭能力和服務水平，使保險供需雙方更趨合理。在保險發(fā)達的國家和地區(qū)，保險人和保險中介都是相互依存，共同發(fā)展的。

②提高行業(yè)服務水平是促進保險市場健康發(fā)展的需要。在我國，保險公司的經營方式還比較落后，保險中介的起步也比較晚?？梢哉f，保險公司與保險中介的合作機制還很不成熟。所以加強合作，提高保險中介為客戶和保險公司的服務水平，提高保險公司為被保險人和保險中介的服務水平，都是迫在眉睫的事。保險中介與保險公司的合作，實際上就是一個你為我服務，我為你服務的過程，在合作的過程中，雙方都堅持誠信、合法、公平和獨立的原則，走專業(yè)化服務的道路，最終將促進和引領保險市場的健康發(fā)展。

3.4 實現(xiàn)保費多元化投資，減少機會成本

增加銀行協(xié)議存款數(shù)額；增加基金股票債券的投資力度；加強基礎設施建設及不動產建設；加大整體投資力度，確保保費收入的充分利用；增加保險公司與機構的合作保費及時上繳，減少留存，降低機會成本。機會成本畢竟不是實際成本，在進行保險投資時，考慮機會成本是必要的。若是過于計較，結果就失去投資本身的意義了。在進行任何投資時要充分考慮投資量、實際成本支出、投資收益和投資損失量四個投資因素，一個保險投資者投資時他應當對保險市場的情況有充分的研究和了解，從而降低機會成本。

篇10

以中國保監(jiān)會2000 年1 月公布《保險公估人管理規(guī)定》（試行）及當年批準共26 家專業(yè)保險公估機構開業(yè)為標志，我國保險公估業(yè)進入市場化競爭發(fā)展時期。截至2011年年底，全國共有保險公估機構315家，實現(xiàn)業(yè)務收入13.64億元，同比增長12.17%。其中，實現(xiàn)財產險公估服務費收入12.90億元，實現(xiàn)人身險公估服務費收入0.07億元；實現(xiàn)其他收入0.67億元。

近年來，我國保險公估市場一直保持著強勁增長的態(tài)勢，但是仍然處于發(fā)展的起步階段，與保險業(yè)的發(fā)展、保險人的發(fā)展、保險經紀人的發(fā)展還有很大差距。保險公估機構在為社會提供更完善的服務方面潛力巨大，在服務“三農”、奧運會以及眾多國家重點基礎設施建設中方面都能發(fā)揮重要作用，有很大的發(fā)展空間。

2促進公估市場發(fā)展的現(xiàn)實意義

2.1促進中國保險市場的健全發(fā)展

1980 年以來作為國民經濟重要組成部分的保險業(yè)在我國得到了恢復并迅猛發(fā)展，取得了令世人矚目的成就，保險業(yè)被譽為我國21 世紀的朝陽產業(yè)。但是，與世界其他國家和地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的水平相比，我國保險市場的發(fā)展仍明顯滯后，主要表現(xiàn)為保險市場主體缺位和主體行為不規(guī)范，嚴重制約我國保險業(yè)的健康快速發(fā)展，導致保險職能的發(fā)揮和社會效益的實現(xiàn)均受影響，國民對保險業(yè)的服務水平明顯不滿，尤其對我國一直以來較為成熟和流行的以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，提出質疑： 出險后，保險公司既當裁判員又當運動員，如何保證投保人的利益？

為了促進中國保險市場的健全發(fā)展，必須加快我國保險公估機構的發(fā)展和相關制度的完善。

2.2理順保險人和被保險人之間的關系

我國恢復國內保險業(yè)務以來，保險公司主要是通過公司內部設立的理賠部門來開展理賠業(yè)務的，在理賠過程中，保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責對保險標的進行檢驗和定損，做出的結論難以令被保險人信服，存在著違背保險的最大誠信原則的可能性。

2.3促進保險公司由粗放型經營向集約型經營快速轉變

保險標的物的鑒定、估算等工作，不僅要有保險專家，而且還要有精通保險標的物相關知識的專業(yè)人員。如果保險公司自備或臨時聘請這些人員顯然是不經濟的，而且不能保證這些技術人員的獨立、公正的立場； 相反的，若保險公司只交付由國家統(tǒng)一規(guī)定的中介費用，將有關公證事宜交由公估人依法處理，一方面可以大大降低經營成本，提高經濟效益，另一方面還有助于改進服務，提高效率，樹立良好的品牌形象。

所以，加快我國保險業(yè)的發(fā)展，提升其核心競爭力，必須將展業(yè)、理賠等業(yè)務分離出來，由專業(yè)中介機構承擔，促進保險公司由粗放型經營向集約型經營快速轉變，從而更有利于我國保險公司的業(yè)務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

2.4加快與國際保險市場接軌

在保險業(yè)高度發(fā)達的西方國家和地區(qū)，保險公司自身承擔的任務主要在新品開發(fā)、核保、核賠、售后服務、風險管理等方面，而保險公估人經營的承保和理賠公估業(yè)務，則占到了全體保險人理賠和風險評估業(yè)務的80%，在香港地區(qū)，這一比重更高達90%以上。

3現(xiàn)行中國保險公估市場存在的問題

3.1法律地位不明確

（1）保險公估人。我國《保險法》對保險市場中的保險人、保險經紀人都做了明確的規(guī)定，特別是新修訂的《中華人民共和國保險法》第五章共33 條專門對保險人、保險經紀人的行為進行了規(guī)范，而對保險公估人僅僅只有第129 條以“獨立評估機構或者具有相關專業(yè)知識的人員”的形式進行了規(guī)范。如此看來，保險公估人在保險市場中沒有明確的合法地位，保監(jiān)會頒布《保險公估機構管理規(guī)定》僅側重于對保險公估人管理，沒有肯定其法律層面上的主體資格。

（2）保險公估報告。保險公估人在保險人和投保人眼中無足輕重。一方面，保險公估不能成為保險理賠環(huán)節(jié)的法定程序。保險公估人出具的《公估報告書》，本質上屬于技術性質的報告。雖然在法律仲裁或訟訴時，可以被采納為證明文件，但是它對保險合同雙方當事人沒有法定約束力。保險公估機構的專業(yè)技術鑒定與損失確定只是作為保險當事人的參考性意見，保險當事人會根據(jù)自己的利益需要決定取舍。

3.2國家對公估行業(yè)的扶持力度尚顯不足

在中國保險業(yè)“十一五”規(guī)劃綱要關于中介發(fā)展的論述里，僅僅在“發(fā)展保險中介市場”相關內容里，提到“發(fā)展保險、經紀、公估機構，規(guī)范兼業(yè)機構，積極促進保險中介機構與保險公司形成合理的專業(yè)分工，推動保險中介服務的規(guī)范化。”這里“公估”字樣只出現(xiàn)過一次。在中國保險業(yè)“十二五”規(guī)劃綱要關于公估發(fā)展的論述里，同樣也只有“優(yōu)化保險中介市場格局，鼓勵保險、經紀、公估機構向專業(yè)領域深化發(fā)展，提高中介機構服務保險消費者的能力”這樣一句。此外，政策層面上很少有關于公估的內容，公估行業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展目標更是從未提及。

3.3保險公司節(jié)省成本

（1）保險公司搶占保險公估市場。傳統(tǒng)保險公司的運作模式是從承保、防災、定損、理賠、追償?shù)葮I(yè)務全包全攬的“大而全”的經營網絡，我國的保險公司對所有的保險業(yè)務環(huán)節(jié)全部承攬，大大制約了保險公估行業(yè)的發(fā)展。

（2）在外延式粗放經營理念的指導下，保險公司“惜賠”和“以賠促保”的現(xiàn)象層出不窮，理賠成為保險公司降低成本和拓展業(yè)務的手段，因此，當事故發(fā)生時，保險公司防止受制于人，在主觀上不愿意讓作為獨立第三方的保險公估機構介入到理賠工作中。

3.4我國保險公估組織不規(guī)范

保險公估組織必須保持中立與公正，這是保險公估機構維護其信譽，獲得社會信賴的前提，也是其與保險公司理賠人員、代表保險公司或被保險人利益的公估專家的區(qū)別所在。保險公估人必須是獨立的而不能成為政府或保險公司的附屬機構。

3.5從業(yè)人員素質要求高

在保險事故的處理中，保險公估人既要以專家身份對事故進行權威的技術分析，也要以專家的身份根據(jù)保險合同對事故損失進行合理的理算。

在實際的保險公估市場上，雖然每年有相當數(shù)量的人能夠通過保監(jiān)會組織的資格考試，但由于公估行業(yè)的特殊和高度依賴經驗的職業(yè)特征，能夠通過考試并不等 于能夠熟練操作，因此，許多通過考試的新手并不能夠很快掌握應有的技能，另外，由于保險公估業(yè)在中國誕生的歷史比較短，且經營并不順利，多沒有成熟的培訓機制，加之業(yè)務力量不大，缺乏數(shù)據(jù)與經驗的積累，新人的鍛煉機會不多。因此也沒有能夠從本行業(yè)培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人員。

另外，隨著現(xiàn)代科學技術和生產力的不斷進步和發(fā)展，保險業(yè)已滲入到衛(wèi)星、火箭、核能、通信等高科技產業(yè)中，對公估從業(yè)人員的專業(yè)只是要求越來越高。

4中國保險公估市場存在問題的對策研究

4.1確立公估人的法律地位

確立公估人的法律地位是促進公估業(yè)快速、健康發(fā)展的首要條件?？梢钥紤]通過立法明確必須由公估人出面進行評估的事項；制定一系列法律和法規(guī)對保險公估行的設立、組織形式、從業(yè)人員水平、行業(yè)競爭和公估收費等問題，作出明確的規(guī)定，以把握和控制公估業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模，在行業(yè)發(fā)展規(guī)劃中加大對于公估行業(yè)發(fā)展的論述，至少應該有專門論述的語句；盡快出臺“十二五”規(guī)劃細則，明確公估行業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展目標；出臺《關于保險中介市場發(fā)展的若干意見》的實施細則，推動落實意見中提到的發(fā)展事項。

4.2拓展服務領域

從目前保險公估實際情況來看，現(xiàn)階段保險公估公司絕大部分業(yè)務都是發(fā)生保險事故之后的理賠公估業(yè)務，相對于保險標的風險評估及企業(yè)風險管理等業(yè)務而言，理賠公估業(yè)務的利潤率較低，占據(jù)公估公司的人力、物力、財力等資源也較高。因此，保險公估公司可以考慮在做傳統(tǒng)的理賠公估業(yè)務之外，拓展服務領域，調整公估業(yè)務結構，由最初的保險理賠服務，擴展到承保前的價值評估、防災防損、風險評估以及追償?shù)雀吒郊又捣?，以提升保險公估機構的贏利能力。

4.3加快保險公估業(yè)人才的培養(yǎng)

近年來，我國各大保險公司都格外青睞衛(wèi)星、火箭、核能、通信等保險業(yè)務，保險業(yè)已滲透到高新技術產業(yè)中。同時，高新技術不斷擴散到傳統(tǒng)的工農業(yè)，引起產品質量、檔次的提升和新產品的出現(xiàn)，要使保險公估業(yè)滲透到各個行業(yè)領域，積極拓展保險公估人的生存空間。

高質量、高效率的人力資源構成公估企業(yè)核心競爭力的基礎因素。這既是保險公估技術專業(yè)性的內在要求，也是參與保險市場競爭的客觀要求。同時也是拓展保險公估業(yè)生存空間的有效保證。

4.4加大保險公估知識宣傳

如前所述，被保險人是對保險公估人公估業(yè)務需求的一個重要來源，被保險人對保險公估人是否了解和認識，直接影響著他們是否會委托保險公估人處理公估相關事宜。要提高被保險人對保險公估人的認識和認可程度，保險公估機構需要加大對自己的宣傳力度，這包括保險公估企業(yè)對于企業(yè)自身的廣告宣傳、保險行業(yè)或者保險中介行業(yè)協(xié)會對于保險公估行業(yè)的整體公益宣傳以及保險公估企業(yè)對于公眾保險知識的普及等內容，讓更多的公眾了解和認識保險公估人。