導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞] 電子支付 發(fā)展 挑戰(zhàn)

一、引言

電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來表示，因此，電子支付過程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國電子支付的發(fā)展

近幾年來，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進(jìn)步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來越多。西方發(fā)達(dá)國家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達(dá)國家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達(dá)國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來實施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過多年努力，我國也建成了多個電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進(jìn)行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開始進(jìn)行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開通運行。2002年3月份，中國銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過銀聯(lián)卡可方便快捷地進(jìn)行垮行操作。同時，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級結(jié)構(gòu)，由全國、省級、城市和縣級處理中心構(gòu)成。銀行營業(yè)點接受客戶的匯兌請求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營業(yè)點面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過電子匯兌系統(tǒng)來完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開始發(fā)展的。當(dāng)時，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國的銀行開始通過Web頁面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)取５侥壳盀橹?，已?jīng)有招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過這個統(tǒng)一平臺，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國全面實現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，因此它開辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨厚的優(yōu)勢。郵政金融系統(tǒng)主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯(lián)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。

三、我國電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來，我國的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國際先進(jìn)水平以及國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴(yán)重影響了運行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯(lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑?，采用一些并不?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會給消費者、企業(yè)、銀行各方帶來重大損失。

3.信用風(fēng)險的惡性循環(huán)會危及銀行業(yè)

開展電子支付業(yè)務(wù)的整個過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動銀行業(yè)跨越時間和地域的限制，另一方面也使交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險。強大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來控制，一旦他們中的任何一個出現(xiàn)了問題，就會有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級分行自行開發(fā)運行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認(rèn)證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費。同時，商業(yè)銀行自建CA認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國銀行開展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺，而《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，對傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問題均無明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來風(fēng)險

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應(yīng)的保護(hù)措施，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點，給金融監(jiān)管部門帶來了新的課題。巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，我國電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠信度太低和認(rèn)知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因為使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費，有一定知識水平和消費能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國電子支付與國外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開發(fā)不全面。另一個是國內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒有機會接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價值和服務(wù)來吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來定購。

8.第三方支付平臺的發(fā)展問題

由于市場集中度比較低。第三方支付平臺之間競爭激烈，同時與銀行既有合作又有競爭的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺的發(fā)展受到銀行的競爭，因此往往打出低價策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費最低只有交易額的0.5%。激烈的價格戰(zhàn)和免手續(xù)費支付形式的存在使得國內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國內(nèi)計算機技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。我國的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進(jìn)行更多的了解。但是，對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，我國的計算機水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問題

長時間以來，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬的錢，而且交易方看起來只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁。要改變消費者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門做出長期、大量的工作。

四、結(jié)語

電子商務(wù)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個瓶頸迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。鑒于我國的具體國情，當(dāng)前急待解決的問題并非如何推動支付技術(shù)的進(jìn)步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場的熱度，最終探索出適合我國電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

參考文獻(xiàn):

[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8

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【關(guān)鍵詞】第三方支付；電子商務(wù)；現(xiàn)狀；對策

1.電子商務(wù)中的第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀

隨著信息時代的到來，我國的網(wǎng)民數(shù)量迅速增長，電子商務(wù)也進(jìn)入到越來越多人的視線中。作為電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的第三方支付也受到了各方的密切關(guān)注。第三方支付是以第三方支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，在交易雙方間建立了一個公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務(wù)中買家和賣家對信譽和安全的需求。

第三方支付作為一種新興的電子商務(wù)支付模式，成功的在消費者和銷售者之間建立起一座信任的橋梁，它的獨特優(yōu)勢使其在短時間內(nèi)得到蓬勃發(fā)展，形成強大的資金規(guī)模。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)分析，2012年中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長54.2%。在未來的發(fā)展中，第三方支付市場規(guī)模將增長平穩(wěn)，預(yù)計到2016年，整體市場交易將突破50萬億元。2010年6月，隨著央行正式對外公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付的身份問題得到解決，隨后，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得第一批支付牌照。目前為止已經(jīng)有100多家企業(yè)獲得支付牌照。目前，支付寶以略超50%的市場份額大幅領(lǐng)先國內(nèi)其他對手，第二、第三位分別是財付通和快錢。幾大第三方支付平臺的使用率相關(guān)數(shù)據(jù)如圖1所示：

2.電子商務(wù)中的第三方支付平臺發(fā)展中存在的問題

盡管第三方支付前景廣闊，潛力無限，但是隨著市場規(guī)模的擴大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、資金、產(chǎn)品競爭、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面存在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

2.1 法律問題

一直以來，如何對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)商的法律主體地位進(jìn)行界定是對第三方支付服務(wù)商監(jiān)管的首要問題，也是阻擾第三方支付行業(yè)發(fā)展的一大問題。由于在第三方支付平臺的運營過程中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時期的資金代管，擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事，除銀行外其他非金融機構(gòu)不得吸收公眾存款，辦理資金結(jié)算。盡管第三方支付行業(yè)的運營商始終稱自己為中介方，但實際上這些公司從事的業(yè)務(wù)已經(jīng)近似銀行的業(yè)務(wù)。

從民法角度來看，客戶的備付金機器孽息的所有權(quán)歸屬問題、用戶個人信息的保護(hù)問題都有待得到相關(guān)法律的保障。央行《管理辦法》明確規(guī)定：支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自由財產(chǎn)，禁止以任何形式挪用客戶的備用金。但是該辦法并未對孽息做出規(guī)定，支付機構(gòu)將客戶備用金存入銀行，必然會產(chǎn)生利息，因此孽息是真實存在的。然而第三方支付機構(gòu)并未對客戶支付孽息，針對這一法律風(fēng)險，立法應(yīng)該進(jìn)一步明確規(guī)定。此外，對于客戶的個人信息，央行《管理辦法》要求互聯(lián)萬第三方支付機構(gòu)妥善保管客戶基本信息，然而多數(shù)支付機構(gòu)處于銷售和獎勵的需要或紕漏會對客戶用戶身份數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合統(tǒng)計，這又是一民法風(fēng)險。

從刑法角度來看，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。另外，隨著第三方支付平臺的發(fā)展，跨國業(yè)務(wù)也必然成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個重要目標(biāo)。然而，一旦形成國際平臺，國外熱錢即可進(jìn)入我國，賺取巨額利潤。

2.2 資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移問題

由于第三方支付平臺自身的特點與網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實的去向和來源，套現(xiàn)，洗錢等將會成為第三方支付服務(wù)正常經(jīng)營的最大威脅。套現(xiàn)使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過程中，第三方支付平臺起到的是中介的作用，當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方支付工具上進(jìn)行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進(jìn)入第三方虛擬賬戶，形成一個虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預(yù)付款、發(fā)貨、收貨確認(rèn)、申請?zhí)岈F(xiàn)，錢就順利的從信用卡轉(zhuǎn)移到借記卡當(dāng)中并且不用支付給銀行任何取現(xiàn)的費用，嚴(yán)重擾亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的不法分子肆無忌憚。第三方支付機構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務(wù)時，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂成兩個看起來毫無聯(lián)系的交易，使得整個交易過程游離在銀行監(jiān)管體系之外，即使這兩個交易過程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項交易的因果關(guān)系，從而任何人只要注冊了虛擬賬戶在第三方支付平臺就可以方便隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移[1]。

2.3 盈利模式問題

我國第三方支付企業(yè)入行門檻較低，但是入行之后，后期維護(hù)成本較高，而且，目前，該類企業(yè)盈利模式單一，大多數(shù)第三方支付平臺的盈利方式是與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，交給銀行，然后，在這個費率上加上自己的毛利率，向客戶收取費用。由于我國第三方支付企業(yè)只負(fù)責(zé)資金流的運行，并沒有完全實現(xiàn)與其它行業(yè)的整合，服務(wù)特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業(yè)所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現(xiàn)零利潤甚至負(fù)利潤[2]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競爭，阻礙該行業(yè)的健康發(fā)展。并且，隨著經(jīng)濟全球化的日益加劇，外資銀行的進(jìn)入也使得我國商業(yè)銀行面臨著更大的競爭和挑戰(zhàn)，為了獲取更多的利益，各銀行勢必會把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場上，如果商業(yè)銀行摒棄與第三方支付平臺的聯(lián)合而直接全面的涉足電子支付領(lǐng)域，那么面對同行和銀行的雙重競爭，第三方支付平臺的生存環(huán)境將更加的嚴(yán)峻。

2.4 安全隱患

現(xiàn)有的第三方支付平臺大多數(shù)都提供多家銀行的網(wǎng)銀接口，如果這些第三方支付平臺的技術(shù)不過關(guān)，一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器受到攻擊，網(wǎng)絡(luò)中存儲和傳遞的數(shù)據(jù)被盜取、挪用、篡改、刪減，都會造成對客戶群體的巨大傷害，造成客戶經(jīng)濟上的巨大損失。一些支付平臺由于投入成本的限制，在設(shè)計上僅在自身網(wǎng)站輸入賬號密碼就可以實現(xiàn)支付，而不需要跳轉(zhuǎn)至銀行支付頁面，這就造成了客戶資料在第三方支付網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中的記錄，一旦這些資料泄露，影響將會非常重大。因此，對于普通用戶來說，他們在技術(shù)上始終處于弱勢地位，辨別規(guī)避風(fēng)險的能力十分有限，一旦出現(xiàn)問題造成損失，進(jìn)而帶來的負(fù)面影響是不可估量的。

根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，央視2009年3.15晚會對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付行業(yè)安全隱患的曝光內(nèi)容讓網(wǎng)民記憶深刻，有36%的被調(diào)查者認(rèn)為這是他們最關(guān)心的內(nèi)容。網(wǎng)上支付的安全問題是用戶使用其服務(wù)的基礎(chǔ)。一旦重要信息，如身份證號、銀行卡號、手機號被泄露，將給用戶帶來直接和間接的經(jīng)濟損失。因此，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒問題也是消費者使用第三方支付平臺最關(guān)心的問題。

3.電子商務(wù)中的第三方支付平臺發(fā)展對策

3.1 健全和完善第三方支付法律法規(guī)制度

從法律層面上看，法律應(yīng)當(dāng)賦予第三方支付服務(wù)組織明確的法律身份和地位，對第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范圍和職能做個明確的定位，明確第三方支付機構(gòu)的準(zhǔn)入條件。

2012年10月央行上?？偛垦惨晢T兼金融服務(wù)一部主任孫輝在“第九屆中國國際金融論壇”上透露，正式的第三方支付機構(gòu)備付金管理辦法及其相關(guān)配套辦法將陸續(xù)出臺；而此前，央行已出臺了非金融支付、非金融機構(gòu)支付的管理辦法、支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法等。我國信息化建設(shè)起步晚，與之對應(yīng)的法律條文也不夠完善，建立健全的非金融機構(gòu)支付管理相關(guān)法律法規(guī)也會是個長期的過程。

3.2 加強市場監(jiān)管機制保證資金運營安全

第一，對第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制定科學(xué)、規(guī)范、合理的管理辦法和措施，根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運行情況，收取數(shù)額不等的保證金，以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全，以及避免道德風(fēng)險的擴散和金融損失的蔓延擴大。

第二，建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度。仿照證券機構(gòu)的運營模式，客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲、專戶核算、單獨設(shè)賬，便于對客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計，以及對第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握，便于工商、稅務(wù)等部門對第三方支付公司的監(jiān)督管理。

第三，建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上繳制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準(zhǔn)備金上繳比例，向人民銀行提交足額的客戶結(jié)算準(zhǔn)備金，以規(guī)避風(fēng)險爆發(fā)。

3.3 加快進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新提升核心競爭力

在一些傳統(tǒng)銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時開展多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新。如與多家銀行進(jìn)行連接，提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補充形式。除此之外，各大第三方平臺之間也可以相互合作，做成一個大的統(tǒng)一支付接口，形成一個事實上的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在與銀行的競爭中獲得更大的話語權(quán)[3]。比如淘寶旗下的支付寶現(xiàn)在已經(jīng)獨立，并且也支持其他各大電商平臺的支付業(yè)務(wù)。騰訊旗下的騰訊電商也采取了相同的運作模式。在第三方支付領(lǐng)域，無論是B2C、B2B、C2C領(lǐng)域，擴大與其他各電商平臺的合作，搶占潛在客戶群，都是未來的發(fā)展趨勢。

第三方支付平臺還可以依托自己強大的IT、電商，財務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供傳統(tǒng)銀行不愿提供的或提供不了的增值業(yè)務(wù)，如：財務(wù)報表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，從而提升自己的核心競爭力。

3.4 落實網(wǎng)絡(luò)安全措施

和其它支付系統(tǒng)一樣，第三方支付平臺也必須采用一定的加密、認(rèn)證等措施以保證支付過程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵賴性和身份的真實性能夠得到有效的控制，來保證交易的順利實施。綜合考慮實施過程中的復(fù)雜性以及安全需求，在第三方支付平臺中，客戶端和第三方服務(wù)器端，第三方服務(wù)器端和銀行網(wǎng)關(guān)間都可以采用SSL協(xié)議來確保通信不被攻擊者竊聽，并通過引入公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI對通信實體進(jìn)行有效認(rèn)證。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李娜.探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].電子商務(wù)，2012（05）：45-46.

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[關(guān)鍵詞] 電子支付 現(xiàn)狀 法律對策

二十世紀(jì)以來，隨著電子計算機工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴大，在經(jīng)濟貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce），即系統(tǒng)地利用各種電子工具和網(wǎng)絡(luò)，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實現(xiàn)的商業(yè)貿(mào)易活動。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進(jìn)行粗淺分析，以期對我國發(fā)展中的電子商務(wù)法律制度建設(shè)有所裨益。

一、電子支付概述

1.電子支付的概念

電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。

2.電子支付的實現(xiàn)方式

(1)信用卡支付?？梢栽诂F(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實現(xiàn)電子支付,是電子支付中最常用的方法之一。

(2)電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要載體。

(3)電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

二、電子支付現(xiàn)存的主要法律問題

1.電子支付的安全性問題

電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關(guān)注，特別是對于普通用戶。但一直以來，電子支付的安全性問題都是網(wǎng)絡(luò)銀行、賣家、買家最為關(guān)心的問題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據(jù)iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。

2.電子支付業(yè)的規(guī)范性問題

中國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行體系基本上是屬于實體銀行在因特網(wǎng)上的延伸。但由于各個網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是由各銀行獨立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展規(guī)模有較大的差異，發(fā)展不均衡。如信用卡業(yè)務(wù)，各銀行展開了激烈的競爭，卻不能達(dá)成內(nèi)部的一致協(xié)議，實現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算。這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費資金，使得整個金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費者方便、快捷的要求。

3.電子支付業(yè)監(jiān)管問題

網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行補充產(chǎn)物的出現(xiàn)對同傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段提出了新問題，由于傳統(tǒng)的資本管制手段對網(wǎng)絡(luò)銀行失去意義，而針對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制還未建立。監(jiān)管當(dāng)局必須研究網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中發(fā)生的新問題，如網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)發(fā)行電子貨幣可能對國家貨幣政策產(chǎn)生的沖擊、對資本市場的資金流產(chǎn)生的影響，使用電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付還會引發(fā)比傳統(tǒng)支付手段高得多的交易風(fēng)險。

4.電子支付的法律支持問題

迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)開展8年之久了，然而我國關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。目前為止，僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規(guī)。雖然，《電子簽名法》的實施為我國電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)，也使網(wǎng)絡(luò)虛擬世界與現(xiàn)實世界可以對應(yīng)。但就目前的情況來看，電子商務(wù)和電子支付的立法問題和法律環(huán)境還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有解決。與電子簽名法的頒布同時進(jìn)行的《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《拍賣法》等法律的修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。

5.電子支付中的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任區(qū)分問題

我國現(xiàn)在關(guān)于電子支付的法律規(guī)范體系尚未完善，法律法規(guī)中對于電子支付中的銀行、商戶以及消費者之間的權(quán)利義務(wù)沒有明文規(guī)定，也沒有明確指出在電子支付過程中發(fā)生的金融交易各方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，這樣很容易產(chǎn)生糾紛。而且，關(guān)于產(chǎn)生糾紛后的解決方法沒有相關(guān)的法律規(guī)定來指導(dǎo)，糾紛更是難以及時解決。

三、實現(xiàn)電子支付發(fā)展的法律對策

中國的電子支付業(yè)才剛剛起步，發(fā)展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實現(xiàn)中國電子支付的發(fā)展應(yīng)該是當(dāng)前金融界以及法律界值得思考的問題。目前可采取的主要方法主要有以下幾點：

1.加強電子支付的安全保障

對于電子支付業(yè)來說，發(fā)展的最大障礙就是電子支付的安全性問題。因此，無論是對商戶、消費者、銀行還是國家來說，都在嘗試用各種可行的方法來盡可能的降低電子支付中的不安全因素。在電子支付的安全保障方面，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該是最首要的因素。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)是保障網(wǎng)上支付安全性、可靠性的最重要的技術(shù)。為了保障電子支付的交易安全各銀行應(yīng)該注意對自己網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的維護(hù)，加強安全信息的保護(hù)，充分利用密碼技術(shù)，并且在法律許可范圍內(nèi)獲取商戶的獨立信息以便加以身份的確認(rèn)。

2.統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范

電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來了強有力地沖擊，同時也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的極大機遇和挑戰(zhàn)。面對新的情況，我國的金融機構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國際規(guī)范與慣例，制定符合中國國情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來的風(fēng)險，同時方便消費者。進(jìn)一步消除制約電子支付發(fā)展的不利因素。

3.加強對電子支付的法律監(jiān)管

對于金融機構(gòu)的監(jiān)管主要是從兩方面進(jìn)行監(jiān)督。一方面，要通過對其進(jìn)入和退出金融市場進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實力的機構(gòu)進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐。另一方面，要加大對金融機構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督、電子貨幣流通法規(guī)的制定、電子貨幣風(fēng)險系統(tǒng)的控制的監(jiān)管力度。

4.完善電子支付的法律體系

隨著《電子簽名法》的出臺和《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，這無疑大大的鼓勵了我國電子商務(wù)的發(fā)展。但是，我國關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范并不成體系，有待于完善。例如，修訂或改訂我國的《票據(jù)法》已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。因為《票據(jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。

面對電子商務(wù)的浪潮，法律明顯的表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補空白點，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。

5.明確電子支付中各方的法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作是由客戶利用自己的終端或移動通訊工具，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商，接撥網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供商的主機或系統(tǒng)，通過通信系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行計算機系統(tǒng)，經(jīng)過認(rèn)證系統(tǒng)和網(wǎng)關(guān)后才能完成資金轉(zhuǎn)移。應(yīng)當(dāng)明確的是，對于電子商務(wù)這一新興事物，客戶始終處于一個弱勢的地位，其利益的保護(hù)顯得尤為薄弱，為了鼓勵電子支付的發(fā)展，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的利益，在法律責(zé)任的區(qū)分上應(yīng)當(dāng)注意以下事項：對格式合同的規(guī)定，對于客戶在電子支付過程中個人隱私和商業(yè)秘密的保護(hù)等等。同時，國家應(yīng)該制定明確的法律規(guī)范對三方的法律責(zé)任予以區(qū)分，使得糾紛發(fā)生時可以依法解決。

四、建議

電子商務(wù)作為金融電子化的產(chǎn)物，在21世紀(jì)發(fā)展迅猛，作為支持電子商務(wù)發(fā)展的重要手段，電子支付的發(fā)展?fàn)顩r直接影響著電子商務(wù)是否能夠良好的運轉(zhuǎn)，電子商務(wù)的優(yōu)勢能否得到充分體現(xiàn)，從而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。為了使電子商務(wù)健康、快速的發(fā)展，就應(yīng)該加快我國的電子商務(wù)以及電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強電子支付的安全保障，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對電子支付的法律監(jiān)管力度，完善電子支付的法律體系，明確電子支付中各方的法律責(zé)任，為電子商務(wù)和電子支付營造良好的法律環(huán)境，同時廣泛吸取各國相關(guān)立法經(jīng)驗與教訓(xùn)，加強國際立法的合作，只有這樣，才能使我國的電子商務(wù)和電子支付具有更強的生命力，在我國經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn):

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù) ；電子支付 ；電子貨幣；網(wǎng)絡(luò)電子支付安全技術(shù)

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務(wù)活動中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)與傳統(tǒng)的貿(mào)易有著很大的差異，出現(xiàn)了許多新的特點，首先電子商務(wù)在虛擬的Internet網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統(tǒng)貿(mào)易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認(rèn)，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關(guān)心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護(hù)自己的財產(chǎn)和資金不受損失，因此電子支付手段關(guān)乎于電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務(wù)活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務(wù)領(lǐng)域的普及和發(fā)展。

了解電子商務(wù)的特點，研究電子支付技術(shù)，掌握電子支付工具的使用是推廣、發(fā)展和普及電子商務(wù)事業(yè)必不可少的工作。

一、電子商務(wù)概述

（一） 電子商務(wù)的概念

根據(jù)1997年在巴黎舉行的世界電子商務(wù)大會對電子商務(wù)（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務(wù)是指實現(xiàn)整個貿(mào)易過程中各階段的貿(mào)易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)、獲得數(shù)據(jù)以及自動捕獲數(shù)據(jù)等。電子商務(wù)的發(fā)展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯(lián)機服務(wù)，WWW應(yīng)用四個階段。

（二）電子商務(wù)的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業(yè)商業(yè)機會；開創(chuàng)了數(shù)字經(jīng)濟時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質(zhì)上就是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達(dá)、通過計算機及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)于紙幣等實物形式無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，也是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是采用先進(jìn)技術(shù)，用數(shù)字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟和安全；電子支付工作環(huán)境是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個開放平臺。電子支付包括網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)和在線支付方式。其中網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)包括電子貨幣系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等；在線支付方式包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

（三）網(wǎng)絡(luò)電子支付

1．網(wǎng)絡(luò)電子支付概念。網(wǎng)絡(luò)電子支付是基于電子字符的基礎(chǔ)發(fā)展起來的，它是電子支付的一個最新發(fā)展階段，是21世紀(jì)支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要支付手段。

2．網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全要求。根據(jù)美國國家信息基礎(chǔ)設(shè)施（NII）的文獻(xiàn)中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網(wǎng)絡(luò)電子支付來說，安全表現(xiàn)在以下幾個方面：保證網(wǎng)絡(luò)上資金流數(shù)據(jù)的保密性；資金流數(shù)據(jù)不被隨意篡改、保證相關(guān)網(wǎng)絡(luò)電子支付信息的完整性；資金結(jié)算雙方身份的認(rèn)定；資金的支付結(jié)算行為發(fā)生的事實及發(fā)生內(nèi)容的不可抵賴性；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)運行的穩(wěn)定可靠、快捷，做好數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能，并且保證快捷的支付結(jié)算速度。

（四）網(wǎng)絡(luò)電子支付過程中的安全技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程的一個重要環(huán)節(jié)，快捷、方便、可靠的網(wǎng)絡(luò)電子支付方式的普及應(yīng)用是電子商務(wù)能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網(wǎng)絡(luò)本身的安全及數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全協(xié)議，常用的安全措施包括保證網(wǎng)絡(luò)本身安全的防火墻技術(shù)，數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)臄?shù)據(jù)加密和解密技術(shù)，數(shù)據(jù)完整性技術(shù)，數(shù)字證書與CA認(rèn)證中心，及相關(guān)的安全通信協(xié)議如SSL協(xié)議和SET協(xié)議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現(xiàn)金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發(fā)展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。網(wǎng)上支付硬件設(shè)施與國際先進(jìn)水平相比存在著較大的差距，國內(nèi)各個地區(qū)由于經(jīng)濟的原因發(fā)展也不平衡，嚴(yán)重影響了運行效率和支付質(zhì)量。我國企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機構(gòu)不健全、信息化建設(shè)投入不足與建設(shè)成本過高、經(jīng)營管理中運用計算機網(wǎng)絡(luò)不充分等問題。電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風(fēng)險的惡性循環(huán)會危及銀行業(yè)，如果不能很好解決，將會給消費者、企業(yè)、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，這些技術(shù)多為國外研發(fā)機構(gòu)或IT廠商所擁有；軟件產(chǎn)品的關(guān)鍵部件或軟件開發(fā)的基礎(chǔ)平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備多是由品牌的產(chǎn)品所壟斷；在信息集成的增值和增值領(lǐng)域，國內(nèi)企業(yè)的服務(wù)水平相對較低。另外，我國網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡(luò)其質(zhì)量離電子商務(wù)的要求相距甚遠(yuǎn)。因此必須制定完整嚴(yán)格的保障制度。對于交易過程中的技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不利于互聯(lián)互通，同時也造成重復(fù)建設(shè)和資源的浪費，必須盡快制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)法律法規(guī)缺乏，國家對電子商務(wù)活動領(lǐng)域的法律放歸嚴(yán)重滯后于技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展，不利于電子商務(wù)市場的發(fā)展。監(jiān)管措施不完善帶來風(fēng)險，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，沒有傳統(tǒng)字符的各種證書和憑據(jù)，為電子商務(wù)的監(jiān)管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術(shù)和措施，加強監(jiān)管力度，我國電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導(dǎo)致國內(nèi)支付公司很難盈利，不利于本行業(yè)的發(fā)展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發(fā)展。國內(nèi)計算機技術(shù)水平低以及人們長期以來的觀念和習(xí)慣影響電子支付技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用的普及。在我國電子商務(wù)的知識還亟需普及，需要提高企業(yè)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)技能。

（二）我國電子支付發(fā)展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務(wù)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位越來越重要，我國電子商務(wù)的發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發(fā)展規(guī)劃的基本思路，在編制的過程中協(xié)調(diào)不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規(guī)劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進(jìn)行約束和指導(dǎo)。明確規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)，制度措施可操作性強。明晰電子支付發(fā)展規(guī)劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調(diào)查研究，規(guī)劃草案，全面協(xié)調(diào)，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當(dāng)前急待解決的問題是如何培育市場與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務(wù)問題的對策

企業(yè)信息化是開展電子商務(wù)的基礎(chǔ)。目前信息技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是因特網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用得到了相當(dāng)?shù)钠占?，信息技術(shù)迅速滲透到社會經(jīng)濟的各個領(lǐng)域。我國企業(yè)信息化的策略應(yīng)注重以下五個方面：企業(yè)信息化的準(zhǔn)備，企業(yè)內(nèi)部資源的整合，企業(yè)外部資源的利用，建立電子商業(yè)社區(qū)，開展電子商務(wù)。

加強政府的積極參與，發(fā)揮政府的規(guī)劃和指導(dǎo)功能。電子商務(wù)的發(fā)展需要政府和企業(yè)的積極參與和推動。由于我國企業(yè)規(guī)模偏小，信息技術(shù)落后。另外，我國的信息產(chǎn)業(yè)處于政府壟斷經(jīng)營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發(fā)展電子商務(wù)。因此應(yīng)加強政府部門對發(fā)展電子商務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。比如：加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極引導(dǎo)，推動企業(yè)參與電子商務(wù)，構(gòu)造良好的法制環(huán)境，加強電子商務(wù)安全技術(shù)的研究和標(biāo)準(zhǔn)的制訂，另外還必須加強人才培養(yǎng)，充分利用各種途徑和手段培養(yǎng)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡(luò)、計算機及經(jīng)營管理等方面的專業(yè)人才，以加快我國電子商務(wù)建設(shè)步伐。

五、結(jié)論

在電子商務(wù)活動中電子支付起著關(guān)鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)中的防火墻技術(shù)，采用的對稱加密和非對稱加密技術(shù)保證了網(wǎng)上傳輸信息的機密性，數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及在此基礎(chǔ)上的SSL和SET安全協(xié)議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務(wù)中的電子支付過程。本文對網(wǎng)絡(luò)電子支付活動中使用的技術(shù)及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務(wù)的普及以及電子支付技術(shù)的應(yīng)用起到推動作用。

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關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場

我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?！?　我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。

(二)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(B2C、B2B等)蓬勃發(fā)展，移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網(wǎng)絡(luò)支付按照機構(gòu)類型主要劃分為三種類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國最早推出網(wǎng)上支付的機構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費、擴大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。 　2、中國銀聯(lián)支付 　中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費者的首選。

二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大，一些經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時發(fā)現(xiàn)的，后來的經(jīng)濟學(xué)家對這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，Katz和Shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動的人(Agents)的人數(shù)增加時該行動所產(chǎn)生的凈價值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會隨著消費該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費者也會因該消費產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補品數(shù)量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費群體與商戶群體規(guī)模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻綦[私泄漏風(fēng)險。再比如，電子支付實現(xiàn)方便快捷支付的同時，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因為單純電子支付消費者數(shù)量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。 轉(zhuǎn)貼于

(二)雙邊市場特征 　1、雙邊市場定義 　目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說與兩端的相對價格有關(guān)，則這樣的市場就是雙邊市場。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進(jìn)一步影響到平臺實現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺提供機構(gòu)(金融機構(gòu)或第三方支付平臺)為網(wǎng)上消費者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網(wǎng)上商戶端的收費價格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺才能夠正常運轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結(jié)構(gòu)更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費用而對網(wǎng)上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

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電子商務(wù)的支付問題是隨著電子商務(wù)本身的快速發(fā)展而衍生的。單純就它們的關(guān)系而言，電子商務(wù)需要電子支付，支付體系是開展電子商務(wù)的必備條件。同時，電子商務(wù)的發(fā)展也促使電子支付的發(fā)展，使電子支付方式向多樣性發(fā)展。具體來說，就是電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)突破增值網(wǎng)絡(luò)（Value－Added Network），更為大眾所顯見的是基于互聯(lián)網(wǎng)這一開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的商務(wù)形式。這樣的轉(zhuǎn)變帶來了一系列的問題：開放程度史無前例的高，網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)絡(luò)支付安全問題凸現(xiàn)出來；新的環(huán)境需要新的協(xié)議來規(guī)范；新的形式需要相應(yīng)的法律及法規(guī)去約束；與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的電子商務(wù)相對應(yīng)的就要有合適的支付方式去實現(xiàn)交易雙方的終極目的。

這些問題就構(gòu)成了現(xiàn)在電子商務(wù)的支付體系。而且，目前制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸就是支付問題。

基于以上理解，本文對該體系中的如下問題展開分析：電子商務(wù)的發(fā)展與概念、電子支付的演進(jìn)、電子商務(wù)支付系統(tǒng)及相關(guān)法律問題的分析、電子商務(wù)的支付安全。

總體的安排就是：第一部分通過分析電子商務(wù)的發(fā)展與概念提出要研究的問題。第二部分對EDI和中國金融認(rèn)證中心（CFCA）進(jìn)行分析，介紹我國電子支付的環(huán)境。第三部分論述與支付相關(guān)的一些實際支付系統(tǒng)/工具，提供通用電子支付系統(tǒng)（這是筆者為了區(qū)別于國內(nèi)的電子支付系統(tǒng)而給出的名稱）以及我國的電子支付系統(tǒng)的詳細(xì)情況。第四部分是對問題的全面解決，詳細(xì)分析與電子商務(wù)的安全支付有關(guān)的各個方面：支付安全相關(guān)的技術(shù)、與支付安全相關(guān)的協(xié)議、與支付安全相關(guān)的技術(shù)實務(wù)。這部分是本文的重點。

全文的脈絡(luò)是：通過電子商務(wù)的歷史發(fā)展分析開始切入，引出電子支付所面臨的挑戰(zhàn)，列出4個主要問題，接下來對這四個問題進(jìn)行詳細(xì)分析。系統(tǒng)的分析是必需的，但本文將其中的電子支付安全問題作為重點，并進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

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篇7

一、電商國際支付的特點

1.電子支付為主

電子商務(wù)國際支付通過計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺來進(jìn)行跨國的商務(wù)貿(mào)易，雙方從信息篩選，業(yè)務(wù)洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發(fā)貨的整個過程，都通過電子商務(wù)來實現(xiàn)，也就是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺來完成。與普通電子商務(wù)相比，國際支付涉及到國與國之間的貨幣體系統(tǒng)一，因此區(qū)域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的最大特點和優(yōu)勢，電商國際支付的完成是通過互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間來實現(xiàn)的，虛擬空間突破了時間和地點的限制，可以通過計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)24小時的信息服務(wù)。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續(xù)不斷的信息資源，處于不同地點和不同時間的經(jīng)濟個體通過互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎來查找信息，或者與相關(guān)企業(yè)實施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國際貿(mào)易的交易雙方可以實現(xiàn)即時交互性，不受傳統(tǒng)支付方式的時間和地點約束就可以完成支付交易。

3.支付與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強

電子支付是電子商務(wù)交易完成的一個必不可少的重要環(huán)節(jié)，國際交易的產(chǎn)生才會需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會成功進(jìn)行下去。因此，電子商務(wù)的國際支付的實現(xiàn)，需要綜合考慮交易雙方的首付款習(xí)慣和特征，對兩者之間的交易流程中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行仔細(xì)分析，以推動網(wǎng)上交易順利完成為目標(biāo)，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對于雙方利益保護(hù)較好，并有利于交易順利達(dá)成的電子支付手段主要由第三方支付和網(wǎng)上銀行支付，這兩種支付工具與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強，成為國際貿(mào)易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國際支付在應(yīng)用中的問題

1.支付網(wǎng)絡(luò)安全問題

支付網(wǎng)絡(luò)的安全問題主要包括兩個方面。第一，Internet系統(tǒng)本身屬性導(dǎo)致的問題。Internet技術(shù)設(shè)計的初衷是為了更方便快捷的實現(xiàn)資源共享，因此它是一個開放性的系統(tǒng)，其應(yīng)用于商業(yè)經(jīng)濟中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實現(xiàn)重要信息的安全性傳輸，科學(xué)家和專業(yè)人士對這一系統(tǒng)進(jìn)行了大量的技術(shù)改進(jìn)，比如基于數(shù)據(jù)加密的入口網(wǎng)關(guān)安全協(xié)議，是網(wǎng)上支付安全性的重要保障。安全協(xié)議技術(shù)的實施又遇到了區(qū)域性差異的問題，每個國家的信息發(fā)展的水平不同，安全協(xié)議的技術(shù)應(yīng)用也不完全一樣，到目前為止有 SET標(biāo)準(zhǔn)和SSL標(biāo)準(zhǔn)。第二，網(wǎng)絡(luò)速度對人為操作危機放大的問題。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸速度非?？欤颐恳粋€結(jié)點通過網(wǎng)絡(luò)與無數(shù)個結(jié)點一起緊密聯(lián)結(jié)，一旦一個點出現(xiàn)了問題，則會以人力無法控制的速度迅速擴散，在很短的時間內(nèi)就會達(dá)到極大的破壞力。因此，對網(wǎng)上交易流程中的電子犯罪，事前實現(xiàn)有效的風(fēng)險預(yù)防監(jiān)控意義十分重大。很多信息技術(shù)發(fā)達(dá)的國家都通過建立預(yù)警快速反應(yīng)機制，來加強電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問題

在傳統(tǒng)支付模式中、現(xiàn)金、儲蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經(jīng)具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網(wǎng)上銀行支付、電子支票和電子現(xiàn)金等各種支付工具的應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)延伸，第三方支付和網(wǎng)上銀行受到了很多中小經(jīng)濟主體的認(rèn)可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現(xiàn)金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！边@對于電子支票的普及應(yīng)用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數(shù)碼印簽的標(biāo)記應(yīng)用，傳統(tǒng)支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，而是通過數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。

3.支付相關(guān)法律問題

法律是保障合法的國際貿(mào)易順利進(jìn)行的根本保障。電子商務(wù)國際支付與國內(nèi)電子商務(wù)存在不同，國內(nèi)電子商務(wù)處于同一個法律環(huán)境中，遵從相同的法律規(guī)定和貨幣體系。而國際支付則需要跨國完成資金交付，需要克服兩國之間的法律對接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國際支付的重要問題。需要法律確認(rèn)電子支票及電子現(xiàn)金的效力，基于網(wǎng)絡(luò)支付的特點，對交易雙方買賣關(guān)系確認(rèn)的依據(jù)，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進(jìn)行明確規(guī)定和規(guī)范流程。在國際貿(mào)易的網(wǎng)上支付問題上，中央銀行應(yīng)強化電子商務(wù)跨國貿(mào)易的相關(guān)法律完善性建設(shè)，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問題

電商國際支付的信用問題來自于兩個于交易雙方。第一，是國內(nèi)企業(yè)的信用問題，我國經(jīng)濟社會中的信用體系構(gòu)建還存在很大的空白，這給一些企業(yè)帶來了可乘之機，企業(yè)之間拖欠貨款、延遲發(fā)貨等現(xiàn)象層出不窮。由于國內(nèi)信用體系的問題，在國際貿(mào)易中，國外商家不能夠完全對國內(nèi)企業(yè)產(chǎn)生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用比例不高。第二，是國外企業(yè)的信用問題，歐美等市場經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)的國家的信用體系都發(fā)展的比較成熟，但跨國交易的區(qū)域跨度太大，信息不對稱的情況下無法獲取關(guān)于國外企業(yè)的信用評價，這本身就加大了國際支付的潛在風(fēng)險，在一定程度上影響了電子支付在國際電商中的應(yīng)用。

三、優(yōu)化國際電子支付應(yīng)用的對策建議

1.完善網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務(wù)的國際支付中成為最重要的支付方式。第一，網(wǎng)上銀行能夠突破時間和地點的約束，將信息集中于一個虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務(wù)，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進(jìn)行資金查詢和收付款等活動，滿足了國際貿(mào)易中電子支付的基本要求。第二，網(wǎng)上銀行的構(gòu)建主體是國家的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有雄厚的資金實力和成熟的管理水平，在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險等多方面的管理比較成熟，對于網(wǎng)絡(luò)平臺的資金風(fēng)險控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網(wǎng)上銀行是優(yōu)化國際貿(mào)易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國的網(wǎng)絡(luò)安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國際貿(mào)易中的普及應(yīng)用，為增強電子支付的安全性，必須在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認(rèn)問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸來實現(xiàn)交互。國際貿(mào)易中，雙方貿(mào)易主體一般是以銀行和企業(yè)為主，人們必須要完全確認(rèn)網(wǎng)上與之交互并完成電子支付的對象是貿(mào)易的合作伙伴而不是其他人。因此實現(xiàn)安全的網(wǎng)上支付，第一步就是進(jìn)行交易雙方的身份認(rèn)證。目前，我國針對交易雙方身份的確認(rèn)，正在嘗試構(gòu)建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同參與建設(shè)全國統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心，負(fù)責(zé)對電子商務(wù)交易活動中的資金支付發(fā)放和管理所需的數(shù)字證書。截止到2015年年底，總計有25家銀行參與其中。全國金融認(rèn)證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認(rèn)，保證了電子支付的安全性，對電子商務(wù)的支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障。但在跨國的電子支付中，涉及到不同的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和環(huán)境，如何突破雙方差異帶來的限制，進(jìn)一步強化國際支付的安全性，是我國金融認(rèn)證中心在未來必須克服的難題。

3.加強信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)交易是基于Internet的、虛擬的商務(wù)交易手段，基于信息不對稱的影響，交易雙方的真實情況很難準(zhǔn)確地獲取，因此，雙方的信用體系建設(shè)都非常重要。對于我國經(jīng)濟組織主體，如銀行、企業(yè)和商家等等，應(yīng)該加強工商、稅務(wù)、公安、保險等組織的聯(lián)合，通過資源共享和數(shù)據(jù)分析，來構(gòu)建成熟的社會征信體系，這不僅有利于自身開展國內(nèi)電子商務(wù)，同樣有利于在國?H貿(mào)易中，以對合作伙伴負(fù)責(zé)的態(tài)度接受國外商家的篩選、獲取信任。通過統(tǒng)一、高效、公正的社會信用體系，降低國際貿(mào)易中電子支付的金融信用危機，為電子支付的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

4.加快素質(zhì)人才培養(yǎng)

國際貿(mào)易結(jié)算的電子化決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)又精通國際貿(mào)易專業(yè)知識的多棲人才是國際貿(mào)易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進(jìn)人才和國外先進(jìn)理念，又要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和貿(mào)易實務(wù)運作的復(fù)合型人才隊伍。國際貿(mào)易中，開展電商復(fù)合型人才隊伍的培養(yǎng)建設(shè)。

篇8

摘要：電子支付以其方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等優(yōu)勢成為金融交易的重要方式，但當(dāng)前電子支付還存在誠信度不夠高、交易安全性不夠強以及實用性還有待提高等問題，因此，應(yīng)當(dāng)提高電子支付立法的位階，加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，在交易過程中增強稅控監(jiān)督，在立法過程中應(yīng)平衡好商家與消費者的權(quán)益，從而推動電子支付立法的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：電子支付；立法規(guī)制；解決；完善

又是一屆兩會時，圍繞著國計民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國側(cè)目。據(jù)報道，2012年全國兩會期間，人大代表、中國移動廣東公司總經(jīng)理徐龍表示，現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全問題嚴(yán)重，尤其是電子支付誠信度不夠高、交易安全性不夠強，他建議，要盡快制定《中華人民共和國電子支付法》，以促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。專家意見，該提案對促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展有積極作用，有利于對這個行業(yè)的規(guī)范，同時增強廣大用戶對電子商務(wù)發(fā)展的信心。在這里，我們可以感覺到，信息時代的來臨對立法工作又提出了新的要求。

進(jìn)入比特時代，網(wǎng)絡(luò)正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現(xiàn)正是這一影響在日常貿(mào)易領(lǐng)域的體現(xiàn)。電子計算機技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展為電子商務(wù)提供了強有力的技術(shù)支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等不可比擬的優(yōu)勢之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉(zhuǎn)眼變?yōu)橥顿Y新寵。但是，電子支付蓬勃發(fā)展的同時所存在的一些問題也是無法回避的，正如徐龍代表所說的“電子支付規(guī)模大但不規(guī)范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動因。當(dāng)前在電子支付過程中主要存在以下幾大問題：

一是誠信問題。全國政協(xié)委員蘇寧電器董事長張近東表示，誠信問題是我國電子商務(wù)發(fā)展的最大障礙，事實上，這也是互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的問題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網(wǎng)絡(luò)世界的特點有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)空間是由網(wǎng)址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過一些符號來了解對面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見其人”，大多數(shù)情況下甚至是連聲音都聽不到的，這種不能進(jìn)行傳統(tǒng)意義上互動的交易必然讓人產(chǎn)生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無法完全釋然的。從心理學(xué)角度來說，這是人自我保護(hù)的本能，我們總是習(xí)慣性的相信自己能夠切實感覺到的人或事。

當(dāng)今在某些電子交易領(lǐng)域出現(xiàn)“禮崩樂壞”“人心不古”的現(xiàn)象，誠信問題始終制約著電子支付的發(fā)展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠信缺失行為，達(dá)到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變?yōu)椤安环ㄖ健保瑴p少電子支付中的不守信現(xiàn)象；另一方面就是通過法律的正面引導(dǎo)，使人們重新建立誠信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機構(gòu)支付管理辦法》及其《實施細(xì)則》等幾部法律法規(guī)的出臺以及個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立正是做這方面的嘗試。與此同時，建立完備的第三方平臺，提供第三方擔(dān)保也是解決目前誠信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網(wǎng)上支付平臺就十分受用。

二是安全問題。伴隨著誠信問題而來的就是安全問題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應(yīng)該制定一部《信息安全法》，這是基于現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全存在嚴(yán)重問題的現(xiàn)狀提出的。在電子商務(wù)支付領(lǐng)域，安全問題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術(shù)安全體系未成型。Web、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)和強認(rèn)證技術(shù)確實為電子支付提供了一定的技術(shù)保障，但是這整個交易鏈條還是漏洞百出，消費者和廠家、商家并沒有真正意義上在一個完整的安全渠道內(nèi)交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費者錢財以及一些重要信息，給消費者造成了極大損失。電子商務(wù)支付的安全只能依靠兩部分力量來維護(hù)，一是技術(shù)性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實證明事后安全體系的構(gòu)建已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“技術(shù)體系”的范疇，是對技術(shù)體系的有力補充。

三是實用性問題。實用性問題，具體來說就是電子支付系統(tǒng)的兼容性問題。在生活中我們常常會碰到這樣的情況，你在某個網(wǎng)上商城選擇好了商品，等到支付時你發(fā)現(xiàn)，該商城只支持支付寶或者只支持財付通，這就會讓我們很尷尬?，F(xiàn)實生活中只要有人民幣我們就可以隨時支付貨款，不會存在貨幣不兼容的現(xiàn)象。所以，在實用性上電子支付系統(tǒng)要更加開放化、靈活化。各運營商相互之間或者在政府的協(xié)調(diào)下，要建立一個廣泛合作的平臺，各個支付系統(tǒng)之間要可以自由轉(zhuǎn)換，這樣才能真正達(dá)到自由貿(mào)易的目的。電子商務(wù)支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統(tǒng)支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺總是在正反兩種力量的交互推動下進(jìn)行的的，通過上文的分析我們知道，今天，我們之所以對《電子支付法》千呼萬喚，就是因為一方面電子支付前景廣闊，而且事實上也正逐漸成為我們?nèi)粘＝灰椎闹匾侄危硪环矫鎱s也是問題多多，無法回避。在制定這部《電子支付法》的過程當(dāng)中立法者還應(yīng)當(dāng)重點解決以下幾個主要問題：

一是電子商務(wù)支付的立法位階問題。徐龍代表在接受記者采訪時說，諸如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評估指引》等幾部已有的法規(guī)存在立法層級不高的問題，從根本上來說，這就是立法位階的問題，這一點是毋庸置疑的。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)肯定是要面向全國甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應(yīng)該是一部高層級的全國通用的法律。但網(wǎng)絡(luò)是一個世界性的平臺，電子支付涉及的可能是跨國甚至跨域業(yè)務(wù)，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對國外業(yè)務(wù)的監(jiān)管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時應(yīng)該注意開放性、包容性和根本性的體現(xiàn)。同時要關(guān)注國際公約或者慣例中對類似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務(wù)支付的稅務(wù)監(jiān)督問題。電子支付和傳統(tǒng)支付相比較，呈現(xiàn)出較多優(yōu)勢，但是有一點，傳統(tǒng)支付對于稅收監(jiān)管來說是十分有利的，而電子支付在這一點上似乎相對薄弱。當(dāng)我們和商家面對面交易的時候，國家稅務(wù)機關(guān)可以通過發(fā)票、增值稅發(fā)票等一系列憑證來進(jìn)行稅務(wù)監(jiān)督，但是我們在電子支付過程中卻無法為相關(guān)部門提供全部的納稅信息，在一定程度上將對稅收工作產(chǎn)生一定的影響。所以，新法應(yīng)該對電子支付過程中的納稅問題進(jìn)行明確的規(guī)定，并且從技術(shù)上和法律上予以保證。

三是立法過程中利益主體平衡的問題。在交易中，消費者顯然是弱勢群體。而當(dāng)今電子支付手段的推廣卻并沒有從消費者的需求出發(fā)，而是以商家利益為基點。無論是電子支付系統(tǒng)的技術(shù)特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對消費者是十分不利的。所以，新法應(yīng)該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺，再到消費者，在這個鏈條中，各方都應(yīng)當(dāng)作為平等主體通過合法與公平的途徑來受益。

篇9

癥結(jié)詞:電子支付;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)絡(luò)交易安全

0引言

依據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,二0一0年前3季度,中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場(即線上交易)總范圍到達(dá)了七二五五億元。許多人實現(xiàn)了足不出戶便能完成購物、交費等行動。然而,電子支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。因而,如何保障電子支付中的安全問題,成為商家、用戶、政府甚至學(xué)者們重點關(guān)注的問題[一]。

一電子支付概述

電子支付是指單位、個人直接或者授權(quán)別人通過電子終端發(fā)出支付指令,實現(xiàn)貨泉支付與資金轉(zhuǎn)移的行動。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、挪動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易以及其他電子支付。二0一0年六月,為了規(guī)范金融體系、加強金融監(jiān)管、不亂金融秩序,央行了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下列簡稱《辦法》),《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn),任何非金融機構(gòu)以及個人不患上從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)”。這象征著從此第3方支付平臺將納入國家金融管理秩序當(dāng)中。二0一0年四月,在央行報備的第3方支付企業(yè)有一三0多家,依據(jù)央行最新公告信息,終究進(jìn)入央行首批名單的只有一七家。

二電子支付的安全問題

二.一電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式,電子支付擁有本錢低、效力高的優(yōu)勢,因而被許多企業(yè)以及個人接納并患上到世界各國的鼎力發(fā)展。有關(guān)鉆研顯示,銀行卡支付的本錢只有紙基支付的一/三到一/二,如果1個國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付,節(jié)儉的總本錢至少至關(guān)于GDP的一%,并且支付周期將大大縮短。然而,電子支付對于安全性的請求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是由于信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來便利的同時也帶來了高度危險性。首先,資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn),存在著權(quán)益人沒法節(jié)制的時間差,還有眾多的病毒、木馬等程序盜取用戶的銀行帳號以及密碼。

其次,在電子支付中,雙方?jīng)]法相互了解對于方的支付能力,這也帶來必定風(fēng)險。同時,電子支付平臺同樣成為犯法份子套現(xiàn)或者洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟學(xué)角度分析,電子支付的安全性必需計算到交易本錢中。如果片面尋求快捷而忽視安全,電子支付發(fā)展之路一定不會長遠(yuǎn)。在社會糊口中,資金的安全直接瓜葛到人們的切身經(jīng)濟利益,因而公家對于支付的安全性尤為關(guān)切。

二.二法律層面上的電子支付安全風(fēng)險從廣義上看,電子支付安全包含兩個層面:技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指使人對于資金的劃撥安全地達(dá)到收款人的賬戶。這類安全僅指電子支付的瞬間動態(tài)安全。法律安全,則是指指使人能夠完整節(jié)制以及安排賬戶內(nèi)的資金,不受外來因素的影響。這類安全是1種不亂的權(quán)益保障的狀況。電子支付發(fā)展到今天,包含銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行以及第3方支付平臺在內(nèi),在技術(shù)上并無呈現(xiàn)安全問題。

當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下三種。

二.二.一外來襲擊

? 外來的種種襲擊行動,使指使人失去了對于賬戶的節(jié)制,主要有釣魚式欺詐、計算機病毒及電腦黑客3種。

一)釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)經(jīng)產(chǎn)生多起,通常表現(xiàn)為應(yīng)用仿冒的電子郵件以及網(wǎng)站——例如仿制1個網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——詐騙用戶登陸并留下銀行卡帳號以及密碼,然后通過真實的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

二)計算機病毒。二00五年以來,全世界已經(jīng)經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對于網(wǎng)上銀行服務(wù)的計算機病毒。該類病毒常駐用戶電腦,當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時候,能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發(fā)送出去,造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

三)電腦黑客。世界上沒有絕對于安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫,直接將用戶的資金劃走。

這類行動1旦產(chǎn)生,將給網(wǎng)上銀行以及用戶造成巨額損失[三]。

二.二.二網(wǎng)上銀行與第3方支付平臺的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟危機網(wǎng)上銀行與第3方支付平臺遭受破產(chǎn)或者者其他嚴(yán)重危機時,用戶的資金賬戶可能脫離用戶的節(jié)制,安全面臨極大要挾。相比之下,我國網(wǎng)上銀行幾近都由傳統(tǒng)金融機構(gòu)開設(shè),此種風(fēng)險較小。而第3方支付平臺卻如雨后春筍般1擁而上,現(xiàn)在已經(jīng)到達(dá)1百多家,在缺少嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機制下,公司范圍大小良莠不齊,跟著市場競爭的加重,不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險,用戶寄存在其賬戶內(nèi)的資金安全問題便尤為凸起?？上驳氖?央行于二0一0年六月了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,規(guī)定經(jīng)營第3方支付平臺業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證,并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門坎,如注冊資本最低請求為三000萬元人民幣、連續(xù)兩年盈利等,二0一一年我國境內(nèi)第3方支付平臺將從新洗牌。

二.二.三盜竊、欺騙等背法犯法行動傳統(tǒng)的盜竊、欺騙等背法犯法流動已經(jīng)將用戶的電子貨泉作為新的目標(biāo)。不少犯法份子應(yīng)用電子支付的便捷性,將盜竊與欺騙等行動的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁產(chǎn)生竊取網(wǎng)上銀行帳號后轉(zhuǎn)移用戶賬號資金的案件;應(yīng)用短信欺騙,應(yīng)用銀行提供的ATM自動柜員機轉(zhuǎn)賬的便利,誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬,使患上不少用戶上當(dāng)受騙。

三電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)答措施三.一規(guī)范第3方支付平臺的發(fā)展第3方支付平臺與用戶之間的瓜葛,應(yīng)該是1種民事上的合同瓜葛。亦即,用戶與第3方支付平臺達(dá)成協(xié)定,使用該平臺來支付,第3方支付平臺依據(jù)用戶指令完成相干行動。因而,依據(jù)契約自由這1合同法上的基本理念,同時為了增進(jìn)電子支付的發(fā)展,應(yīng)該允許銀行以外的第3方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)。然而,第3方支付平臺所提供的服務(wù)會觸及用戶資金的大量來往以及必定時代的代管,這些都相似于金融業(yè)務(wù),如果不加以監(jiān)管,資金的安全將會大受要挾。據(jù)此,對于第3方支付平臺的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范,其請求在某些方面應(yīng)該比銀行更為嚴(yán)苛。

首先,應(yīng)該提高第3方支付平臺的市

場準(zhǔn)入前提。對于于第3方支付平臺的市場準(zhǔn)入不能以普通公司注冊,而是應(yīng)該設(shè)立1個較高的注冊資本門坎,保證其信譽度;同時實行特定的審批程序,由專門的機構(gòu)來主管,可以由人民銀行以相似于金融機構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有益于防止第3方支付平臺因注冊資本過低、抵御市場經(jīng)營風(fēng)險的能力過小而呈現(xiàn)的破產(chǎn)或者其他經(jīng)濟危機,造成用戶資金的不安全。 其次,應(yīng)該提高對于第3方支付平臺的規(guī)范請求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第3方支付平臺與銀行類似,均瓜葛到用戶的資金安全,如果行動不當(dāng),可能給用戶造成重大損失。因而,在允許第3方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)的同時,必需加強業(yè)務(wù)規(guī)范。

篇10

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國家陸續(xù)實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對方或金融機構(gòu)所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實證推進(jìn)協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物的同時，立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈荆炚?、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時，另外須附上認(rèn)證機關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請求確認(rèn)時，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗真?zhèn)?，完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風(fēng)險、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號，使消費者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機，可在實體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費付款時直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購物時，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來銀行，經(jīng)確認(rèn)無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實驗例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點。此外，發(fā)行機構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會隨之增加。對于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

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