導語：如何才能寫好一篇金融產(chǎn)品的盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】技術接受和使用統(tǒng)一理論（UTAUT） 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品 感知風險 感知成本 結(jié)構方程模型

一、引言

關于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的定義，目前尚未形成權威概念，其常與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺、網(wǎng)絡理財產(chǎn)品等概念交叉使用，具體形式或產(chǎn)品類別人們在認識上也存在差異。本研究的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要包括五類：集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)于一身的理財產(chǎn)品（如阿里巴巴余額寶）、與知名互聯(lián)網(wǎng)公司合作的理財產(chǎn)品（如騰訊理財通）、P2P平臺的理財產(chǎn)品（如人人貸的優(yōu)先理財計劃）、基金公司在自己的直銷平臺上推廣的產(chǎn)品（如匯添富基金現(xiàn)金寶）、銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具（如平安銀行的平安盈）。這五類理財產(chǎn)品存在收益率不穩(wěn)定、網(wǎng)絡平臺風險責任不清等問題，研究其用戶使用行為的影響因素，對相關企業(yè)如何做好經(jīng)營管理、提高用戶滿意度、保持競爭優(yōu)勢具有參考價值。

二、文獻回顧

（一）國內(nèi)外基于TAM等理論對互聯(lián)網(wǎng)金融領域相關產(chǎn)品的實證研究

國外學者對互聯(lián)網(wǎng)金融領域相關產(chǎn)品使用行為影響因素的研究經(jīng)常運用理理論（TRA）、計劃行為理論（TPB）、技術接受模型（TAM）等理論，TRA中的主觀規(guī)范、TPB中的知覺行為控制以及TAM中的行為態(tài)度、感知有用性、感知易用性是學者在構建研究模型時主要考慮的指標變量，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領域相關產(chǎn)品風險問題的凸顯，感知利益、感知風險、感知信任也被納入用戶使用行為的影響因素中。

國內(nèi)學者基于TAM理論并結(jié)合經(jīng)濟學中的相關理論對移動銀行、移動支付等用戶使用行為進行了實證研究。鄧朝華等基于TAM理論分析驗證了感知有用性、感知易用性、感知可靠性、感知行為控制、服務成本是影響移動銀行服務用戶采納行為的重要因素；楊水清等以TAM為理論基礎并結(jié)合效價理論，從技術屬性、個體特征、社會影響三個方面對移動支付用戶初始采納行為進行實證研究，研究結(jié)果表明：相對優(yōu)勢、兼容性、個體創(chuàng)新、主觀規(guī)范和形象正向影響用戶采納意愿，感知風險和感知成本負向影響用戶采納意愿；李凱等指出移動支付系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)相比一個重要區(qū)別是移動支付給用戶帶來的感知風險，其研究跳出了以TAM理論為主的研究框架，從交換理論視角分析了感知風險和感知利益在用戶行為決策中的作用機理。

此外，國內(nèi)有學者基于TPB、TAM、創(chuàng)新擴散理論（IDT）對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用行為影響因素進行了實證研究。邱均平等基于TAM和TPB理論分析驗證了自我效能、感知易用、感知有用是影響用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的關鍵因素；張萬力等運用TPB和IDT理論構建了互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為模型，探討用戶行為形成過程，研究結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財目標顯著影響信息搜尋，溝通交流正向影響理財意愿；羅長利等基于TAM和TPB理論驗證了感知易用性、感知有用性、感知收益、主觀規(guī)范和感知行為控制正向影響用戶對余額寶的使用意愿，感知風險負向影響用戶使用意愿。

（二）國內(nèi)外基于UTAUT模型對互聯(lián)網(wǎng)金融領域相關產(chǎn)品的實證研究

國外有學者基于技術接受和使用統(tǒng)一理論（Unified Theory of Acceptance and Use of Technology，UTAUT）對移動銀行、網(wǎng)絡銀行用戶使用行為的影響因素進行了研究。Yu運用UTAUT模型分析用戶使用移動銀行的影響因素；Martins等在UTAUT模型基礎上引入感知風險因素，分析用戶使用網(wǎng)絡銀行的影響因素Oliveira等結(jié)合任務技術適配模型（TTF）、初始信任模型（ITM）和UTAUT模型，分析驗證了便利條件、行為意向直接影響影響使用行為，初始信任、績效期望、技術特征和任務技術適配性顯著影響使用意向Slade等基于UTAUT模型，運用結(jié)構方程模型方法分析驗證了績效期望、社會影響、創(chuàng)新性、感知風險、感知信任是用戶接受移動支付的重要影響因素。我國學者運用UTAUT模型探討了手機支付、移動銀行、微信支付等業(yè)務用戶使用行為的影響因素，但目前還沒有學者運用UTAUT模型分析本文所指的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品用戶使用行為的影響因素。

本研究綜合國內(nèi)外基于UTAUT模型對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的實證研究，將UTAUT模型作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用行為影響因素的基礎模型，在保留績效期望（Performance Expectancy，PE）、努力期望（Effort Expectancy，EE）、社會影響（Social Influence，SI）、便利條件（Facilitating Condition，F(xiàn)C）等因素的基礎上，增加感知風險（Perceived Risk，PR）和感知成本（Perceived Cost，PC）兩個因素，運用結(jié)構方程模型分析方法，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用行為的影響因素進行了實證研究。

三、研究模型與假設

TAM是解釋或預測信息技術使用的普適模型，之后人們對TAM不足加以改進，將理理論（TRA）、動機模型（MM）、計劃行為理論（TPB）、創(chuàng)新擴散理論（IDT）、社會認知理論（SCT）等共八個理論進行整合，提出了UTAUT模型。有學者實證研究認為UTAUT模型對行為的解釋比TAM更為全面和完善。UTAUT模型的四個核心變量分別為績效期望、努力期望、社會影響和便利條件，其中前三個變量對使用意向產(chǎn)生重要影響，便利條件對使用行為直接產(chǎn)生影響。本研究在UTAUT模型基礎上增加感知風險、感知成本因素，形成互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用行為影響因素模型，如圖1所示。

（一）感知風險

Luo等將感知風險定義為用戶對各種潛在威脅敏感性的個人感知，將感知風險分為性能風險、財務風險、時間風險、心理風險、社會風險、隱私風險、生理風險、整體風險八個方面，并在其研究中證實感知風險負向影響用戶對移動銀行的使用意向，因此提出假設：

H1：用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的感知風險負向影響使用意向。

（二）感知成本

消費者在不同的服務方式間轉(zhuǎn)換必須要考慮不可忽略的成本，從其他的理財方式轉(zhuǎn)換到互聯(lián)網(wǎng)理財需要一些額外的成本。Abroud等指出用戶的感知經(jīng)濟價值，包括時間成本和金錢成本，會對使用意向產(chǎn)生負向影響，因此提出假設：

H2：用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所承擔的成本負向影響使用意向。

（三）其他因素

H3：用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的績效期望正向影響使用意向；

H4：用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的努力期望正向影響使用意向；

H5：用戶受到的社會影響正向影響使用意向；

H6：用戶感知到的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的便利條件正向影響使用行為；

H7：用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用意向正向影響使用行為。

四、研究設計與方法

（一）問卷設計與數(shù)據(jù)收集

本研究所使用的問卷結(jié)構分為三部分：第一部分是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的使用情況，第二部分是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的認知情況，本部分問卷采用李克特七級量表，對影響用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的因素進行測量，第三部分是對被調(diào)查者基本情況的采集，包括性別、年齡、教育程度、職業(yè)等問題。通過網(wǎng)上問卷調(diào)研平臺發(fā)放電子問卷280份，回收問卷229份，其中有效問卷203份，問卷的有效樣本量為28個題項的7.25倍，符合進行結(jié)構方程模型分析的樣本量基本要求。

（二）信度與效度分析

通過SPSS20.0軟件，采用Cronbach's Alpha系數(shù)進行信度分析。從表1可知，問卷總體的Cronbach's Alpha值為0.866，各分量表的的Cronbach's Alpha系數(shù)均大于0.8，表明量表具有較高的信度，問卷設計合理。

問卷各變量的測量指標均根據(jù)國內(nèi)外學者的研究問卷及相關文獻理論基礎修正成為本研究的量表，故具有較高的內(nèi)容效度。在建構效度方面，本研究采用因子分析法進行檢驗，分析結(jié)果顯示，各變量的KMO值均大于0.7，表明樣本數(shù)據(jù)適合做因子分析，各變量均只提取一個公因子，總體解釋度較高，且各測量指標的因子載荷大于0.7，表明問卷效度較高。

（三）模型檢驗

利用AMOS17.0軟件采用極大似然法對假設模型進行擬合分析，實際測量結(jié)果與各評價指標如表2所示：CMIN/DF、IFI、TLI、CFI、RMSEA均在合理范圍之內(nèi)，GFI、NFI與評價標準略有差距，表明假設模型擬合程度比較好。

各因素之間的關系以及標準化路徑系數(shù)如圖2所示。感知風險對使用意向有顯著的消極影響；感知成本對使用意向沒有顯著的影響；績效期望、努力期望、社會影響對使用意向有顯著的積極影響；便利條件對使用行為有顯著的積極影響；使用意向?qū)κ褂眯袨橛兄@著的積極影響。分析結(jié)果表明：研究假設H1、H3、H4、H5、H6、H7成立，H2不成立。

五、結(jié)論討論

（一）結(jié)論

本研究基于UTAUT模型構建了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用行為影響因素模型，研究結(jié)果顯示使用意向、便利條件是直接影響用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的重要因素，努力期望、績效期望、感知風險、社會影響通過使用意向?qū)κ褂眯袨楫a(chǎn)生間接影響。感知成本對使用意向的影響不顯著，可能是因為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相比銀行相關產(chǎn)品而言具有明顯的成本方面的優(yōu)勢。就準入門檻而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品最小單位是1元，雖同很多貨幣基金門檻相同，但相比一般以5萬元為基準的銀行理財產(chǎn)品更適合大眾投資者，因此感知成本不是影響用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的重要因素。依據(jù)研究結(jié)果，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的相關企業(yè)應注意將用戶的感知風險控制在合理的范圍之內(nèi)，注意降低用戶的風險感知，降低結(jié)果損失的程度，同時降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺操作的復雜性，開展服務營銷，提高用戶的績效期望和努力期望，使用戶獲得更多的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的便利條件。此外，很多用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是受周圍人群的影響，所以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的相關企業(yè)要設法提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的社會影響和適用人群，以進一步促進用戶的使用行為。

（二）不足與展望

本研究不足與展望有三點：首先，研究沒有考慮用戶的性別、年齡、經(jīng)驗等控制變量的影響作用，若對控制變量的影響作用加以分析，結(jié)論會更具針對性；其次，本研究提出了7個影響用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的因素，測量維度并不完全，在后續(xù)研究中可以結(jié)合消費者信任等理論增加使用行為的測量維度，以增強模型的解釋力度；最后，本研究沒有進行競爭模型的探索和評估，不能保證所得模型的解釋力一定是最佳的，以后的研究中可以增加對競爭模型的探索，從而使所得模型更具說服力。

參考文獻

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篇2

在利率市場化改革過程中，我國銀行業(yè)存款成本開始上升，導致了全社會融資成本上升、銀行利差收縮、盈利能力下降和銀行存款表外化等問題。目前研究利率市場化下我國國有商業(yè)銀行非利差盈利模式的文獻也不少，主要涉及我國國有商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務以及創(chuàng)新研究、非利息收入業(yè)務的風險研究和非利息收入與銀行經(jīng)營績效的關系研究等方面。巴曙松（2012）在研究美、日等國利率市場化對銀行業(yè)市場結(jié)構影響的基礎之上分析了中國利率市場化推進過程中商業(yè)銀行市場結(jié)構可能出現(xiàn)的變化。金玲玲，朱元倩，巴曙松（2012）在研究20世紀80年代以后利率市場化的國際經(jīng)驗基礎上，分析了利率放松對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務造成沖擊，提出了促使銀行業(yè)尋找新的盈利模式、發(fā)展表外業(yè)務并加強綜合化經(jīng)營的建議。王在全（2013）就利率市場化后銀行面臨的主要挑戰(zhàn)進行了分析，主要論述了利率市場化對商業(yè)銀行盈利能力和經(jīng)營能力的影響，并就對應的問題提出了對策建議。本文從利率市場化不斷趨于完善的過程中，分析了利率市場化過程中國有商業(yè)銀行的利差主導型盈利模式受到的沖擊。在此基礎之上提出了我國國有商業(yè)銀行應對沖擊應該采取非利差盈利模式進行了論述和探討。

二、目前國有商業(yè)銀行的利差主導型盈利模式分析

（一） 目前國有銀行的盈利模式――利差主導型盈利模式

國有銀行的盈利模式是指置于一定經(jīng)濟和市場環(huán)境下，銀行基于自己一定的資產(chǎn)負債結(jié)構基礎之上主導的財務收支結(jié)構，包括利差主導型和非利差主導型即多元化業(yè)務模式兩種。利差主導模式以銀行的凈利息收入為主要的利潤來源，對象是以公司為主服務群體，承擔著信息中介及信用創(chuàng)造的社會功能，通過吸收社會存款、發(fā)放貸款來實現(xiàn)利潤。

目前國有商業(yè)銀行盈虧的主要因素有銀行資產(chǎn)、負債規(guī)模與結(jié)構，固定成本和變動成本支出的高低以及貸款損失準備等。從各國有商業(yè)銀行財務結(jié)構來看，其盈利模式凸顯的問題主要是存在資金運用結(jié)構不合理以及模式單一。特征上具體表現(xiàn)在銀行過度依賴以存貸利差為主要利潤來源，業(yè)務形式上表現(xiàn)為吸存放貸規(guī)模的擴張決定了我國國有商業(yè)銀行盈利模式單一的利差主導模式。

總之，國有商業(yè)銀行的盈利模式是外部制度環(huán)境和銀行內(nèi)部經(jīng)營條件在其收支結(jié)構上的綜合表現(xiàn)，有效的盈利模式也是決定銀行盈利能力、創(chuàng)造價值能力及市場競爭力的前提。

（二） 利差主導型盈利模式下的利潤規(guī)模分析

根據(jù)國有四大行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行）2010年到2014年的年報資料可以看出，四大銀行運行平穩(wěn)，資產(chǎn)負債規(guī)模繼續(xù)增長，盈利水平持續(xù)較好。其利潤構從表2-1可以看出，2011年四大行全年凈利潤比2010年增加12450.5億元，同比增長24.62%；利息凈收入同比增長21.37%，凈息差擴大和生息資產(chǎn)增長一起推動了凈利息收入的增加；非利息收入同比增長34.06%，顯著高于同期凈利息收入的增幅；四大銀行營業(yè)支出同比增加14249.1億元，增幅22.92%；其成本收入比為31.81%，同比下降1.61%。

2012年四大銀行凈利潤比2011年增加9278.7億元，同比增長1472%，增速較2011年下降9.9個百分點；四行利息凈收入比2011年增加16227.4億元，同比增長13.91%，其中凈利息收入的上升主要受生息資產(chǎn)增長的推動；非利息收入同比增長10.72%；四大行營業(yè)支出同比增加8947.4億元，增幅11.71%；其成本收入比為31.33%，同比下降0.48%。

2013年四大行凈利潤比2012年增加8509.3億元，同比增長1177%，增速較2012年下降3.95個百分點；利息凈收入比2012年增加12279.3億元，同比增長8.96%，利息凈收入的上升主要受生息資產(chǎn)增長的推動；非利息收入同比增長14.39%；四大行營業(yè)支出同比增加7443.1億元，增幅8.72%；成本收入比同比下降0.51%。

2014年四大銀行凈利潤比2013年增加5320.2億元，同比增長658%，增速較2013年下降5.19個百分點；四大銀行利息凈收入比上年增加18924.7億元，同比增長12.68%；四大銀行非利息收入比上年增加4892.6億元，同比增長10.28%；四大行營業(yè)支出同比增加15967.2億元，增幅17.20%；其成本收入比同比下降1.52%。

（三） 利差盈利模式下的利潤結(jié)構分析

現(xiàn)在的利率市場化尚未全面開放，利差盈利依然是國有四大商業(yè)銀行的主要盈利模式，其經(jīng)營的主要業(yè)務仍是吸收存款發(fā)放貸款的傳統(tǒng)信貸業(yè)務，利息凈收入一直是國有四大銀行主要收入來源，并且支撐著四大銀行的經(jīng)營利潤。其利息凈收入占營業(yè)收入的比重從2010年到2014年分別為77.97%、76.20%、76.71%、75.83%、76.22%，在營業(yè)收入中占有絕對性的優(yōu)勢。而對應的非利息收入占比較少。其利潤結(jié)構變化如圖2-1所示。

圖2-1 國有四大行2010-2014年度利潤結(jié)構變化情況

數(shù)據(jù)來源：國有四大行年報

（四）利差主導型盈利模式下的利潤變化趨勢分析

從上面的利潤結(jié)構分析可以得出，國有四大行2010年到2014年度利息凈收入、非利息收入呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，而利息凈收入和非利息收入的增長速度緩慢，凈利潤的增速更為平緩，如下圖2-2所示。

圖2-2 國有四大行2010-2014年度利息凈收入、非利息收入和凈利潤變化趨勢

數(shù)據(jù)來源：國有四大行年報

國有四大行2010年到2014年度的成本收入比表明了四大國有銀行單位收入的成本支出逐年降低，四大銀行獲利能力逐漸增強。其成本收入比如下圖2-3所示。

圖2-3 國有四大行2010年到2014年度的成本收入比變化情況

數(shù)據(jù)來源：國有四大行年報

（五）小結(jié)

國有四大商業(yè)銀行的凈利潤在逐年不斷的增加，仍然是以利息收入為主，其真實的原因是生息資產(chǎn)的增加，而在凈利潤中的利息凈收入增長速度逐年下降。而相對應的非利息收入?yún)s在逐年的上升。非利息收入增幅大于利息凈收入，但在經(jīng)營收入中比例較低。所以，單一以存貸利差收入的國有商業(yè)銀行的盈利模式的競爭力正在逐年下降。

三、利率市場化對國有商業(yè)銀行利差主導型盈利模式的沖擊

（一）平均付息率的上升

目前，國有四大銀行的主要業(yè)務仍然是信貸業(yè)務，存貸利差收入是銀行業(yè)利潤的主要收入來源。國有銀行在維持基本存貸利差條件下，廣泛利用選擇控制存、貸款利率上下限的方式保證獲取較高的利潤，中央銀行對基準利率的規(guī)定成為了銀行能獲得超高收入和利潤的根本原因。隨著利率市場化改革推進，客戶存款利率上浮比例有所上升，貸款利率可能會下降。銀行會選擇通過提高存款利率手段在市場上吸收資金，存款利率將會提高，必然造成銀行利息成本提高。從2010年到2014年度國有四大銀行的平均付息率來看已呈現(xiàn)出上升的趨勢，如下圖3-1所示。

圖3-1 國有四大行2010-2014年度平均付息率變化情況

數(shù)據(jù)來源：國有四大行年報

（二）利息凈收入的下降

利率市場化后，銀行間為了實現(xiàn)穩(wěn)定收益將展開激烈競爭，主要是爭相實行貸款利率優(yōu)惠措施來爭取客戶，這樣的結(jié)果會使實際存貸款利差不斷被壓縮。近年來，國有四大行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務持續(xù)下滑，營業(yè)收入增長率逐年下降，利差縮小趨勢明顯，銀行間競爭壓力擴大，實際利息收入減少。從2010年到2014年國有四大行利息凈收入增長率來看呈下降趨勢，如圖3-2所示。

圖3-2 國有四大行2010-2014年度利息凈收入增長變化情況

數(shù)據(jù)來源：國有四大行年報

（三） 定價管理難度增加

利率市場化以后，國有商業(yè)銀行對利率進行如何定價存在著多重因素的影響。例如宏觀經(jīng)濟形勢、資金流動性、市場的競爭程度、對手對利率的定價和銀行的經(jīng)營管理水平等因素。具體表現(xiàn)在商業(yè)銀行對利率預期變化的趨勢進行有效準確的判斷，存、貸款如何確定價格，基于資產(chǎn)負債的管理方法和久期管理對資產(chǎn)負債的期限結(jié)構如何確定。以上的因素起著至關重要作用。利率市場化之后，以上因素的不確定性進一步加大，而且各因素之間有交叉相互作用，利率的市場化還增加了人們對利率的敏感性，利率的微小變化會引起較大幅度的負債和資產(chǎn)的變化，這樣自然而然使利率的定價更為復雜，定價考慮的因素更多，定價的管理難度增加。

（四） 利率波動風險會加大

利率市場化后的利率波動將是一種新常態(tài)，且波動幅度也有所增加，國有四大商業(yè)銀行因利率市場化可能面臨的利率風險有利率結(jié)構風險、選擇權風險和收益曲線風險三種。利率結(jié)構風險主要表現(xiàn)為銀行資產(chǎn)負債結(jié)構與長短期存貸利差波動幅度不一致而導致凈利息收入減少的風險。選擇權風險是在利率波動情況下客戶存貸方案不同選擇而使銀行被動承擔的利率風險，當利率上升時存款客戶會通過提前支取來套取較高利息，而當利率下降時貸款客戶會提前償還以前的高利率貸款和增加低利率新貸款來套利，這樣銀行會面臨很大的選擇權風險。收益曲線風險來源于銀行資產(chǎn)與負債期限結(jié)構不匹配所產(chǎn)生的收益不確定性，銀行會在利率經(jīng)常性波動下而面臨巨大的收益曲線風險。

四、利率市場化下國有商業(yè)銀行向非利差盈利模式轉(zhuǎn)變的建議

隨著利率市場化的推進，金融市場競爭程度加劇，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務每況愈下，許多國際大銀行通過多元化經(jīng)營方式，將銀行服務與投資銀行業(yè)務等多種金融服務結(jié)合起來，創(chuàng)新出大量的金融工具和金融服務，使非利息收入在銀行總收入中的占比穩(wěn)步提高， 積極推崇以非利差主導型為主的盈利模式，所謂非利差盈利模式是以零售銀行業(yè)務、中間業(yè)務和私人銀行業(yè)務為主要收入來源的模式，非利差模式的產(chǎn)生是依靠著商業(yè)銀行的中間業(yè)務不斷創(chuàng)新以及在金融混業(yè)經(jīng)營下的資本運用等為基礎所產(chǎn)生的一種盈利模式，多元化業(yè)務模式多以低端的代收代付、擔保服務、理財產(chǎn)品及高端的金融咨詢、理財規(guī)劃乃至投行業(yè)務等為主。因此，面對利率市場化對銀行利差盈利模式的沖擊，國有商業(yè)銀行也應該從利差主導型盈利模式逐步向非利差盈利模式轉(zhuǎn)變。

（一） 利用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字移動技術，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務

零售銀行業(yè)務在當代國際銀行非利差盈利模式下的重要性日益提高。所以，走向國際化的國有四大銀行必須加快零售銀行業(yè)務創(chuàng)新的進度，國有四大行可以通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字移動金融把銀行服務與智能手機的應用結(jié)合起來，實現(xiàn)沒有時間和地點限制的在線金融服務。銀行在控制零售業(yè)務的成本上可以通過推廣自助服務和電子銀行服務客戶。在國家擴大內(nèi)需的政策下，銀行應該大力拓展房貸、汽車貸款、大額消費品貸款等零售銀行業(yè)務市場。

（二）憑借國有銀行雄厚實力，開拓創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品

目前我國國有四大行憑借著國家的隱形保障和自身多年的發(fā)展優(yōu)勢。他們在過去的傳統(tǒng)信用業(yè)務中已經(jīng)建立了良好的企業(yè)信譽形象、擁有了雄厚的經(jīng)濟實力以及在多年發(fā)展中所積累豐富的經(jīng)營經(jīng)驗等是發(fā)展中間業(yè)務的良好基礎。中間業(yè)務的發(fā)展標志著國有銀行的市場服務功能增強。銀行應采取更專業(yè)化的服務方式，綜合考慮降低交易成本、改變交易方式將金融功能重新組合。在提升中間業(yè)務競爭能力方面應該以市場和客戶需求為導向，重視產(chǎn)品細分，以質(zhì)取勝，以服務取勝。同時對中間產(chǎn)品應加大創(chuàng)新力度，積極開發(fā)金融衍生產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移利率風險，確立自己的中間業(yè)務品牌，主動應用差異化的競爭策略，根據(jù)需求和特點提供有針對性的產(chǎn)品和服務。最終實現(xiàn)中間業(yè)務由勞動密集型向知識創(chuàng)新型轉(zhuǎn)變、由低附加值向高附加值轉(zhuǎn)變。

（三）面向高端客戶群體，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務

國有四大商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務的服務理念上，應采取從單純的產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)型到財富規(guī)劃。著重提高差異化服務能力，致力于私人銀行客戶的隱私保護和資產(chǎn)增值，建立面向客戶的投行、信托等綜合服務平臺，拓展增值服務領域。同時融合零售和資產(chǎn)管理業(yè)務，實現(xiàn)交叉銷售，增加業(yè)務規(guī)模。采用先進的模型和技術分析私人銀行業(yè)務存在的風險及潛在機會，嚴格防范欺詐和違規(guī)支用風險。

（四）加強銀行與證券、保險的合作，實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營綜合化

國有四大銀行可以憑借其已有的優(yōu)勢和服務質(zhì)量，采取措施促使銀行、證券、保險等各項業(yè)務相互滲透，促進銀行在金融產(chǎn)品和服務上實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營綜合化。銀行應針對大型企業(yè)客戶重點發(fā)展資本市場和投資銀行業(yè)務，抓住債券發(fā)行、股票承銷和并購重組、資產(chǎn)證券化等新機會，提供綜合金融服務，提升綜合定價能力。同時，以大型企業(yè)為核心，發(fā)展上下游客戶，帶動中小企業(yè)和個人客戶的發(fā)展。銀行還可以通過典型的產(chǎn)品和服務營銷方式提供便利、快捷和優(yōu)惠的服務，拓寬業(yè)務經(jīng)營范圍，從服務功能、服務質(zhì)量和服務范圍的廣度和深度上重點發(fā)展附加值高的業(yè)務品種，爭取客戶市場領域，尋求新的利潤增長點，實現(xiàn)收益結(jié)構的多元化發(fā)展，降低由利率市場化對經(jīng)營發(fā)展所帶來的沖擊，減少利率波動帶來的損失。

五、結(jié)束語

篇3

一、我國股份制商業(yè)銀行的盈利模式現(xiàn)狀

截至2012年末，我國共有股份制商業(yè)銀行12家，股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)總計23.44萬億元人民幣，凈資產(chǎn)1.31萬億元人民幣，平均每家股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)分別為1.95萬億元人民幣和1094.67億元人民幣（根據(jù)公開資源整理而成）。截至目前，根據(jù)已披露的六家股份制商業(yè)銀行的年報顯示，2012年6家股份制商業(yè)銀行合計實現(xiàn)營業(yè)收入4994.64億元人民幣。其中，6家全國性股份制商業(yè)銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入共計754.19億元，占營業(yè)收入比重的均值為15.10%（數(shù)據(jù)來源于數(shù)據(jù)來源中證網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）。從以上數(shù)據(jù)可以看出，傳統(tǒng)的利差業(yè)務依然是我國股份制商業(yè)銀行的主要收入來源，所占比重高達到收入總額的80%以上。

二、與國外股份制商業(yè)銀行盈利模式比較

國外股份制商業(yè)銀行盈利模式相比，從業(yè)務結(jié)構來看，對公、對私以及大中小客戶業(yè)務均衡發(fā)展；從收入來源看，國際先進銀行非利差收入占到總收入30%以上，有的甚至超過50%。而我國股份制商業(yè)銀行的業(yè)務集中在對公的大型顧客上，非利差收入占總收入的比例維持在15%左右（如表1所示）。

三、現(xiàn)階段我國股份制商業(yè)銀行盈利模式面臨的核心問題

1 高儲蓄率和投資拉動的經(jīng)濟增長模式

受歷史、文化及經(jīng)濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經(jīng)濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。

由于投資拉動的經(jīng)濟增長模式。使得我國國有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業(yè)的貸款平均增速都以兩倍于GDP的增速在增長。

高儲蓄率和投資拉動的經(jīng)濟增長模式為我國商業(yè)銀行提供了一個成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源和收入來源，成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務能夠長盛不衰的重要原因。

2 監(jiān)管手段、監(jiān)管政策過于嚴格

過于嚴格的監(jiān)管手段、監(jiān)管政策在一定程度上制約了我國股份制商業(yè)銀行通過拓展新業(yè)務來拓寬收入來源渠道和改善盈利結(jié)構的積極性。

監(jiān)管機構的監(jiān)督?jīng)Q定著金融市場大的發(fā)展方向和人力、資源投向，進而也影響著股份制商業(yè)銀行對新業(yè)務的拓展態(tài)度、效率以及盈利模式。由于監(jiān)管機構對商業(yè)銀行的監(jiān)管手段過于嚴格，重監(jiān)管而輕業(yè)務，使得商業(yè)銀行自主活動空間范圍很窄，導致商業(yè)銀行抵觸新業(yè)務，更怕在業(yè)務拓展中因受主觀或非主觀因素導致失敗或觸及監(jiān)管紅線而受到行政制裁或處罰，使商業(yè)銀行安于維持現(xiàn)狀，通過存貸利差維持現(xiàn)有的盈利模式。

四、推動我國股份制商業(yè)銀行盈利模式變動的因素

（一）國家金融政策的引導與鼓勵

國家近些年來一定程度上國家出臺的一些政策在一定程度上將對我國的股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變起到推進作用。例如，2012年中國人民銀行的《金融業(yè)“十二五”規(guī)劃》對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營的經(jīng)營模式持支持態(tài)度。規(guī)劃表示：要引導具備條件的金融機構在明確綜合經(jīng)營試點，提高綜合金融服務能力和水平，引導試點金融機構根據(jù)自身風險掌控能力和比較優(yōu)勢選擇金融業(yè)綜合經(jīng)營模式，這將引導我國股份制商業(yè)銀行往全能銀行方向發(fā)展。

（二）自身經(jīng)營管理水平的提高提供的內(nèi)部條件

我國股份制商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構不斷完善，股東大會、董事會、高級管理層和監(jiān)事會各司其職、相互制衡的公司治理架構已經(jīng)確立，其經(jīng)營效率逐步提高。

五、我國股份制商業(yè)銀行盈利模式應采取的對策

作為服務行業(yè)的商業(yè)銀行，筆者認為，服務競爭力是股份制商業(yè)銀行核心競爭力的最根本和最直接的體現(xiàn)，它主要體現(xiàn)在銀行為顧客提品的能力和銀行內(nèi)部的管理能力這兩方面。

（_一）提高為顧客提品的能力

1 大力發(fā)展零售業(yè)務。隨著大型公司顧客的融資渠道增多，議價能力提高，銀行能從其身上賺取的利差越來越有限，這就迫使股份制商業(yè)銀行改變對打公司顧客的過度依賴，將目標顧客下沉，快速提高零售業(yè)務在銀行總業(yè)務中的比重，促使銀行穩(wěn)健發(fā)展。

2 豐富產(chǎn)品體系，主動適應顧客需求變動。擴寬銀行并購貸款、財務顧問、理財咨詢、網(wǎng)上銀行等業(yè)務的發(fā)展空間，為顧客提供多元化、創(chuàng)新性、全方位、快捷性、人性化的服務。

3 強化品牌意識，提高客戶對銀行的認知度、認可度。股份制商業(yè)銀行只有樹立強烈的品牌意識，保證產(chǎn)品的質(zhì)量，才能凸顯其與其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢，拉近與顧客的距離，從而增強品牌產(chǎn)品的生命力，給銀行的發(fā)展帶來長期的利益。

（二）加強銀行的內(nèi)部管理能力

1 大力引進創(chuàng)新人才，同時加強對現(xiàn)有的從業(yè)人員的培訓。股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型本身就是創(chuàng)新，而創(chuàng)新又離不開人才，人才能夠為銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型提供人才保證和智力支持。這就要求商業(yè)銀行不僅要引進高級的金融業(yè)經(jīng)營管理人才，特別要重點引進精通國際金融產(chǎn)品的專門人才、電子網(wǎng)絡專家、市場營銷專家和精通多種金融業(yè)務技能的人才。而且要培養(yǎng)大量的金融產(chǎn)品研發(fā)和風險管理的專門性人才。同時，還應加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓工作，以提高員工專業(yè)素養(yǎng)，這些舉措都將能夠為銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型提供人才保證和智力支持。

2 提高資產(chǎn)結(jié)構調(diào)整的主動性、前瞻性和科學性，實施資產(chǎn)組合管理，優(yōu)化負債結(jié)構。合理的資產(chǎn)負債組合不僅有利于銀行降低整體風險，而且有利于銀行提升盈利性和安全性，進而形成合理的收入結(jié)構。

3 提升戰(zhàn)略規(guī)劃能力，推進發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。戰(zhàn)略規(guī)劃，說到底就是在控制風險的前提下，充分發(fā)揮銀行的比較優(yōu)勢，并形成持續(xù)而強大的核心競爭力。例如，為了鼓勵做大做強中小企業(yè)金融業(yè)務，銀行的經(jīng)濟資本金應向這些業(yè)務傾斜，從而實現(xiàn)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。

六、結(jié)語

我國的股份制商業(yè)銀行若要在激烈的競爭中立于

不敗之地，就必須要做到根據(jù)內(nèi)、外部環(huán)境的變化迅速做出反應，調(diào)整相應的經(jīng)營策略，推出行銷對路的理財產(chǎn)品和行之有效的服務手段，以拓展收入來源，建立起多層次、多渠道的盈利模式。在此過程中，我國股份制商業(yè)銀行要始終堅持自身是服務中介商的基本屬性，僅僅圍繞服務實體的基本導向，在符合股份制商業(yè)銀行自身發(fā)展的同時，堅持業(yè)務發(fā)展與內(nèi)控管理的和諧統(tǒng)一，維護投資者的合法權益。

參考文獻：

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篇4

[關鍵詞]科教旅游旅游產(chǎn)業(yè)：問題：盈利模式

一、科教旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

（一）科教旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

科教旅游是現(xiàn)代旅游領域的一種新生項目，它開始于少數(shù)歐美發(fā)達國家，現(xiàn)在已經(jīng)迅速的出現(xiàn)在許多國家和地區(qū)，具有一定的規(guī)模，并在旅游產(chǎn)業(yè)中占據(jù)一定的地位。國外發(fā)達國家的科教旅游活動已經(jīng)逐漸趨于成熟階段。而我國的科教旅游雖起步晚，但是發(fā)展的前景良好，現(xiàn)處于初期開發(fā)研究就階段。有研究者認為，“科教旅游”是起源于20世紀初的博物館游，經(jīng)過“二戰(zhàn)”后和平時期的發(fā)展，進入21世紀時，科教旅游市場已經(jīng)在歐美等國相當成熟并普及。我國的科教旅游雖然在解放前各地學校在“遠足”活動中已經(jīng)有到工廠參觀的內(nèi)容，但是科教旅游在我國蓬勃發(fā)展還是進入21世紀的事情。其動力是隨著經(jīng)濟和技術的發(fā)展人們對科學技術產(chǎn)生的好奇同時認識到科普的重要性以及對科教旅游的自覺認識，并且有意識地把這種觀念作為發(fā)展科教旅游的推手。

由于我國科技旅游的發(fā)展是近十幾年的才發(fā)展起的，因此還存在著很多問題一是我國大多的科教旅游是公益化的，存在科教旅游市場化的案例很少.二是科教旅游在市場機制中沒有形成一個固定的盈利模式.三是科教旅游經(jīng)營范圍和規(guī)章制度，管理方式還不成熟；四是科教旅游的市場營銷和拓展不夠，政府關注度和引導不夠等許多問題導致科教旅游產(chǎn)業(yè)沒有引起企業(yè)的關注和開發(fā)。

（二）科教旅游產(chǎn)業(yè)面對的挑戰(zhàn)和機遇

利用SWOT分析法分析科教旅游產(chǎn)業(yè)面對的機遇和挑戰(zhàn)，即從優(yōu)勢（stenglhS）、劣勢（weaknesseS）、機會（oporlu-nities）和威脅（theatS）四個方面分析。

科教旅游產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢（s）是科教旅游的產(chǎn)品，它是一項以科學技術作為支撐的產(chǎn)物，它不僅具有普通旅游產(chǎn)品的基本要素，而且它還具有自身的一些特定的基本要素，即知識性，可參與性，趣味性，創(chuàng)新性。通過這些特定的基本要素，企業(yè)可以自行研發(fā)各種新穎的產(chǎn)品以供消費者消費，企業(yè)也可以讓消費者參與其中的制作過程來達到消費的目的。而科教旅游的劣勢（w）在于目前開展科教旅游活動的接待單位多數(shù)是企業(yè)型、事業(yè)型社會組織。事業(yè)單位多數(shù)實行“收支兩條線”的財政政策，學校、科技館、研究院等單位開展科教旅游的收入上交國庫或上級主管部門。而對于那些參觀的企業(yè)而言，他們的經(jīng)營范疇中不便包括旅游服務接待，如果接待就會違法。因此需要政府引導和完善有關制度。

機會（0）是我國的科教旅游產(chǎn)業(yè)不成熟，還處于初期階段，所以未來它的發(fā)展空間很大。并且在政府方面于2009年12月，我國明確提出要“把旅游業(yè)培育成國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)”，因此政府會加強力度支持旅游業(yè)的發(fā)展：在消費者方面由于傳統(tǒng)旅游業(yè)越來越多的弊端顯露出來，消費者希望有安全，環(huán)保，新穎，綠色的旅游環(huán)境，正好科教旅游就滿足這一要求。從各個方面考慮現(xiàn)在傳統(tǒng)旅游業(yè)面臨轉(zhuǎn)型的契機，就是科教旅游發(fā)展的最好機遇。威脅是大多數(shù)科教旅游的活動都是以服務性為目的。并且我國的科教旅游體系不健全，研究的程度也不夠，政府的引導和有關的制度不完善，加之科教旅游資源的利用程度淺和面對的開發(fā)難度大等問題，也給讓科教旅游的發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、服務業(yè)盈利模式的借鑒

（一）傳統(tǒng)旅游業(yè)的盈利模式

傳統(tǒng)旅游業(yè)是以“靠門票吃飯”的單一旅游為盈利模式。傳統(tǒng)的旅游業(yè)以景區(qū)門票、交通費用、住宿、餐飲等基本消費支出為主，以娛樂、購物等非基本消費為輔。而基本旅游消費支出的彈性小，非基本旅游消費支出的彈性大。這種傳統(tǒng)旅游消費“高基本，低非基本”的結(jié)構導致游客縮短停留時間，潛在的旅游消費支出也較少。由于這種傳統(tǒng)旅游的盈利模式使旅游業(yè)出現(xiàn)了“導游強制要求游客買紀念”“服務質(zhì)量差”“宰客門”等不健康的現(xiàn)象。而游客中常見的旅游現(xiàn)象就是“上車睡覺，下車拍照”，對景區(qū)的風景看一眼就開始拍照，照還沒拍完就要趕往下一個景點，這使游客精神上的需求并沒有得到滿足，也沒有體驗到旅途過程中帶給消費者愉悅感。

（二）其他服務業(yè)的盈利模式

其他服務業(yè)的盈利模式我們以我國的商業(yè)銀行為例，我國的商業(yè)銀行是以“吸存放貸、辦理結(jié)算”業(yè)務為基礎的傳統(tǒng)盈利模式。這種傳統(tǒng)的盈利模式由于國家政策的變化和互聯(lián)網(wǎng)金融的普及已經(jīng)不適應現(xiàn)在的社會發(fā)展。很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始轉(zhuǎn)型，它們開始完善銀行客戶信用體系，豐富客戶資源，構建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等方式提高盈利水平?，F(xiàn)在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，網(wǎng)絡支付還有和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作都為商業(yè)銀行的盈利開辟了新的途徑。這種盈利模式的新途徑為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更大的空間和平臺，也給其他服務業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了借鑒的案例。在這種大數(shù)據(jù)，我們可以借鑒其他服務業(yè)如商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)模式和傳統(tǒng)旅游業(yè)的體驗參與來構建一種適合于科教旅游的盈利模式。

三、科教旅游產(chǎn)業(yè)的盈利模式

（一）科教旅游產(chǎn)業(yè)盈利模式的構建

科教旅游的市場判斷是構建盈利模式的首要工作，而科教旅游市場的判斷包括供需市場、行業(yè)市場等，這些判斷最主要的內(nèi)容是對供需市場的分析判斷。首先在供給方面，專門供給參觀的企業(yè)和部門很少，即發(fā)展科教旅游的旅行社也很少，因此主辦科教旅游的旅行社他們的同行業(yè)競爭會非常小其次在需求方面，通過科教旅游的特點分析，它的盈利對象是青少年。而中國青少年有近2億多，這是一個很大潛在消費群，而且消費者可以參與科技企業(yè)的生產(chǎn)過程，這是一個很有吸引力的點。旅游市場的形勢雖然會時有波動，但持續(xù)增長的狀態(tài)是長期的，科教旅游已經(jīng)成為我國旅游市場中的熱點。越來越多的人渴望去探索科學的奧秘，參與科技企業(yè)生產(chǎn)過程，從而形成巨大的市場需求。通過傳統(tǒng)旅游業(yè)，其他服務業(yè)以及科技旅游的市場判斷我們可以構建一個適合科教旅游的盈利模式。

良好的供需市場為科教旅游的發(fā)展奠定了基礎，綜合以上分析以及科教旅游特性的考慮可以構建一個“新產(chǎn)品+參與+互聯(lián)網(wǎng)”的科教旅游盈利模式。新產(chǎn)品不同以往的“景區(qū)特產(chǎn)”產(chǎn)品，而是以科學技術為支撐的新穎產(chǎn)品參與是為了滿足消費者的體驗需求，已達到發(fā)展成為長期老顧客的目的：而互聯(lián)網(wǎng)是一個連接手段是為消費者提供預約和反饋的平臺同時達到宣傳的作用。

（二）科教旅游產(chǎn)業(yè)盈利模式的分析

游客在旅游業(yè)中就是充當消費者的角色。我們可以聯(lián)合企業(yè)開發(fā)、生產(chǎn)、吸引、供應滿足消費者需要的產(chǎn)品或服務等一系列業(yè)務活動。在消費者體驗科科學技術的情況下，參與我們設計的一系列活動，把那些產(chǎn)品放入我們的活動中，讓消費者喜歡并且愿意購買那些產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品就是我們要做的新產(chǎn)品，新產(chǎn)品是根據(jù)科教旅游的本質(zhì)特征而產(chǎn)生的，它不僅新穎而且具有一定的科技含量。我們的新產(chǎn)品的定價模式也必須具有創(chuàng)新性的，我們新產(chǎn)品的定價由消費者通過自己的參與過程來自己定價，這種定價方式不僅讓消費者自己滿意，也不會讓企業(yè)和消費者因為價格的不同而流失客源，或者也可以讓消費者自己報價然后在網(wǎng)上曬出來，旅行社根據(jù)自己的情況選擇接單，也可以實行差異化定價，因為我們的產(chǎn)品本身就有特點，根據(jù)不同的特點它們的價格也不一樣。我們不僅要關注青少年的需求，也要關注陪他們來的家長的需求，打造重復營銷盈利讓家長也跟著一起消費。根據(jù)他們不同的需求，制定不同營銷策略。這就要求我們做的每一次的旅游項目必須具有吸引力，讓他們喜歡上我們的科教旅游達到二次消費的目的?，F(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時代，很多信息在網(wǎng)上就能很快的知道，我們通過互聯(lián)網(wǎng)讓我們旅游項目的前，中，后都及時的反應在網(wǎng)上。在網(wǎng)上我們不做硬性廣告，通過事后消費者的反饋提升自己產(chǎn)品的格調(diào)。在活動結(jié)束后消費者可以利用網(wǎng)絡的便捷給旅行社的服務打分.

綜合分析我們構建的“新產(chǎn)品+參與+互聯(lián)網(wǎng)”的科教旅游盈利模式可以很好的利用市場，為科教旅游產(chǎn)業(yè)獲取超額利潤并實現(xiàn)盈利最大化和可持續(xù)發(fā)展提供了一些思路。

篇5

【關鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 盈利模式

一、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式

商業(yè)銀行盈利渠道主要分為利差盈利與非利差盈利。而由于我國資本市場發(fā)展的不充分性，利率市場尚未全面開放，利差盈利依然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。以建設銀行為例，2013年度建設銀行營業(yè)收入為5086.08億元，其中凈利息收入3895.44億元，利息收入占總營業(yè)收入的76%，這與西方國家50%左右的利差盈利非常不同。

近幾年來，為了改變利息收入比重過高的現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行已加大發(fā)展中間業(yè)務力度，但是由于外部條件的約束，增長仍較為緩慢。仍以建設銀行為例，2013年度建設銀行手續(xù)費及傭金凈收入1042.83億元，比2012年度增長11.52%，其占營業(yè)收入的比重也由20.1%上升到20.5%。[1]

由我國商業(yè)銀行盈利模式不難看出，我國商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務尚停留在吸收存款發(fā)放貸款的階段，商業(yè)銀行僅僅作為一個簡單的金融中介，面對日趨復雜的金融環(huán)境及越來越強的資本流動，我國商業(yè)銀行的發(fā)展策略已經(jīng)遠遠不能滿足需求，這要求商業(yè)銀行必須進一步加快轉(zhuǎn)型步伐，從規(guī)模導向向價值導向轉(zhuǎn)變，走較低資本消耗、高收益的發(fā)展新路，通過優(yōu)化業(yè)務結(jié)構，提高非利息收入的比重，建立起多元化的盈利模式。

二、我國利率市場化的進程及對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1993年黨的十四大《關于金融體制改革的決定》提出，我國利率改革的長遠目標是：建立以市場資金供求為基礎，以中央銀行基準利率為調(diào)控核心，由市場資金供求決定各種利率水平的市場利率體系的市場利率管理體系。根據(jù)十六屆三中全會精神，結(jié)合我國經(jīng)濟金融發(fā)展和加入世貿(mào)組織后開放金融市場的需要，人民銀行將按照先外幣、后本幣，先貸款、后存款，存款先大額長期、后小額短期的基本步驟，逐步建立由市場供求決定金融機構存、貸款利率水平的利率形成機制，中央銀行調(diào)控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。自此，揭開了我國利率市場化的序幕。2013年7月19央行宣布，經(jīng)國務院批準，中國人民銀行決定自7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定；對農(nóng)村信用社貸款利率不再設立上限；為繼續(xù)嚴格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，個人住房貸款利率浮動區(qū)間暫不作調(diào)整。

面對日益激烈的存貸款市場競爭，商業(yè)銀行的整體盈利水平開始下降，這勢必會給以利差盈利為主導的我國商業(yè)銀行帶來沖擊，主要體現(xiàn)為以下幾點：一是利率市場化導致商業(yè)銀行盈利能力短期承壓。由于利率市場化導致商業(yè)銀行競爭加劇，同時凈息差波動加大，使得存貸業(yè)務的收入下降，而中間業(yè)務短期內(nèi)還難以取代存貸業(yè)務，從而導致商業(yè)銀行的盈利能力下降。二是從長期來看，利率市場化有助于提升商業(yè)銀行的競爭力與盈利能力。由于利率市場化打破了無差異的資金價格水平競爭方式，社會信用資金會由于不同的收益和風險偏好而在金融機構和地區(qū)間流動，由此必然導致商業(yè)銀行競爭擴展到更深層次，而不僅僅停留在“價格戰(zhàn)”上。這不僅要求各商業(yè)銀行開拓新的業(yè)務領域，更要求商業(yè)銀行在客戶服務及客戶體驗方面的提升，以滿足客戶更多元化及深層次的業(yè)務需求。三是由于我國的歷史原因，長期存在金融管制現(xiàn)象，而當利率市場化后，被強行壓制的實際利率水平會上升，由于金融市場信息不對稱的普遍存在，實際利率上升通常會導致信貸市場的逆向選擇，這將會加大銀行業(yè)的整體信用風險。四是利率市場化會在我國掀起一場優(yōu)勝劣汰的改革，銀行集中度將提高。利率市場化后，我國部分中小型城市商業(yè)銀行將受到的較大的沖擊，因為這類銀行主要依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，業(yè)務模式單一，客戶資源較少，中間業(yè)務難以擴大，再加上大型國有銀行在資金及客戶資源方面的優(yōu)勢，部分城市商業(yè)銀行將會被大型國有銀行收購兼并，從而導致銀行數(shù)量減少、銀行集中度提高。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應如何面對挑戰(zhàn)進行成功轉(zhuǎn)型

一是大力推進金融業(yè)務創(chuàng)新，由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。西方發(fā)達國家大多是混業(yè)經(jīng)營，而我國為了方便管理，采用分業(yè)經(jīng)營的方式，這固然對防范金融風險、維護金融秩序起到一定作用，但如今面對經(jīng)濟的發(fā)展，金融創(chuàng)新的瓶頸，我們應該使銀行、證券、保險等各項業(yè)務相互滲透，這樣才能我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品和服務上實現(xiàn)綜合供給，改變其現(xiàn)有的盈利模式。

二是積極開展中間業(yè)務，以質(zhì)取勝。從國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)?？?，銀行主要是通過向客戶提供便利快捷且安全優(yōu)惠的服務來贏得客戶，這是屬于典型的產(chǎn)品和服務營銷。但是我國的商業(yè)銀行，產(chǎn)品和服務退居次要地位，“關系營銷”成為主要的業(yè)務發(fā)展方式。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的客戶仍然以政府機構、大中型國企、大型跨國企業(yè)為主，對于此類優(yōu)質(zhì)客戶，各家銀行可以說是不計成本、全力營銷，此時銀行與客戶關系的親疏遠近就決定了產(chǎn)品和服務營銷成功與否的關鍵。這樣的一種發(fā)展模式嚴重束縛了中間業(yè)務的發(fā)展，使得銀行將過多的精力和物力投入到了維護客戶關系方面，中間產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展在一定程度上受到了冷落和忽視。

三是重視電子商務和第三方支付，抓住有利時機。2013年第二季度中國非金融支付機構各類支付業(yè)務的總體交易規(guī)模達到3.8萬億，環(huán)比一季度增長12%。其中POS收單和互聯(lián)網(wǎng)支付兩類業(yè)務的交易規(guī)模分別為2.23萬億和1.34萬億，與一季度相比分別增長11%和7%，是目前各類支付業(yè)務中占比最大的兩類。面對來勢洶洶的支付寶、財付通等三方支付平臺，我們傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子渠道已慢慢不再成為人們網(wǎng)上支付的首選。究其原因，第三方支付平臺方便快捷、收費低廉、整合了各家商業(yè)銀行的電子渠道，使資金可以用最低的手續(xù)費實現(xiàn)自由流動。但是，其較低的安全防護也被眾多人所詬病，所以，我們傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該搭上電子商務快速發(fā)展的順風車，優(yōu)化我們的電子銀行渠道，重新?lián)寠Z電子支付市場。

參考文獻

篇6

關鍵詞：證券公司； 盈利模式； 對策

1 我國證券公司業(yè)務結(jié)構的現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 我國證券公司主營業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國的證券公司主要經(jīng)營投行業(yè)務、證券自營、證券經(jīng)紀業(yè)務以及資產(chǎn)管理等業(yè)務，以上四部分業(yè)務收入構成了證券公司總營業(yè)額的絕大部分。將這些業(yè)務進行分類可概括為常規(guī)性業(yè)務和流程性業(yè)務。

經(jīng)濟業(yè)務的開展有賴于交易所提供席位，為投資者進行交易提供了廣闊的平臺。證券公司總收入的50%均為經(jīng)紀業(yè)務所提供，同時經(jīng)紀業(yè)務又是證券公司賴以發(fā)展的基礎和核心。目前，我國證券公司主要采取營業(yè)部制的形式開展證券經(jīng)紀業(yè)務，同時客戶關系管理落后以及客戶服務不到位等現(xiàn)象屢見不鮮。而且證券公司未形成完整的、系統(tǒng)的經(jīng)營模式，績效考核制度、管理機制以及培訓體系等不夠完善。但是隨著證券公司的進一步發(fā)展，尤其在實行傭金自由化后，各個經(jīng)營公司需要不斷進行管理模式和流程的創(chuàng)新。

投行業(yè)務主要涉及企業(yè)融資與并購、資產(chǎn)重組、財務顧問、IPO、資產(chǎn)證券化業(yè)務以及證券發(fā)行與承銷等，它除了為證券公司帶來高額利潤外，還能推動相關業(yè)務的發(fā)展。目前我國證券公司的投行業(yè)務相對而言比較狹窄，證券的發(fā)行與承銷和IPO為其主要業(yè)務。自2004年2月1日起，我國證券市場逐漸打破原有通道制，開始施行保薦制度。保薦制在為證券公司提供福利的同時，要求其承擔更多的義務，此種方式改變了證券公司傳統(tǒng)的運營模式，無形中增加了證券公司證券發(fā)行與承銷的風險，要求證券公司具備較高的投行業(yè)務綜合能力。

資產(chǎn)管理和自營業(yè)務的獲利主要是依靠二級市場，此種模式下證券市場的漲跌和盈利水平具備相當?shù)年P聯(lián)性，無法有效的對沖風險。例如，在2001—2006年，證券市場處于低迷狀態(tài)中，大量證券公司出現(xiàn)虧損，但是到2007年股票市場的行情逐漸好轉(zhuǎn)，各證券公司的利潤也隨之上漲至50%左右。證券公司資產(chǎn)管理業(yè)務中，我國的證券公司沒有規(guī)范合理的證券交易法規(guī)政策進行約束，投資理財理念沒有及時更新，導致金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新力不足，產(chǎn)品結(jié)構相對簡單。[1]

1.2 我國證券公司業(yè)務結(jié)構存在的主要問題

1.2.1業(yè)務結(jié)構趨于單一，收入來源的趨同性明顯。目前，我國的證券公司與國際證券公司還存在一定的差距，業(yè)務范圍相對狹窄，一級市場的承銷業(yè)務、二級市場自營業(yè)務以及經(jīng)濟業(yè)務仍是證券公司的主營業(yè)務。在此形勢下，證券公司的業(yè)務品種逐漸單一，創(chuàng)新能力明顯不足，相關的金融衍生產(chǎn)品較少，導致證券公司的業(yè)務無法達到高度的成熟。

1.2.2經(jīng)紀業(yè)務的營業(yè)部體制弊端日益凸顯。我國證券公司的主要營業(yè)收入來源于證券經(jīng)紀業(yè)務，我國證券公司為了擴大營業(yè)部模式，大量新建營業(yè)場所，同時配備了齊全的電子交易設備，增加了證券公司的運營成本和固定成本。同時，證券公司盈利能力在很大程度上取決于營業(yè)部的各項成本支出。所以，營業(yè)部體制作為我國證券公司經(jīng)紀業(yè)務的支撐，在新形勢下其弊端日益凸顯。營業(yè)大廳相較于網(wǎng)上證券交易面臨更高的交易成本，經(jīng)營效率也有待于進一步提高，虧損增加、服務單調(diào)等問題突出。

1.2.3投行業(yè)務范圍相對狹窄。 證券公司的收入來源較為廣泛，但投行業(yè)務是其中較為穩(wěn)定的一項。這個與其它的業(yè)務相比，投行業(yè)務的業(yè)務范圍相對狹窄，所以導致營業(yè)收入不高，行業(yè)平均值也處于偏低狀態(tài)。目前，我國證券公司的投行業(yè)務主要以上市保薦和證券的發(fā)行和承銷為主，但是證券發(fā)行與承銷的邊際利潤已經(jīng)達到飽和，而財務顧問、并購重組等新的投行業(yè)務也未獲得較好的發(fā)展。

2 改進我國證券公司盈利模式的措施和建議

2.1 積極推進創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，保持各項業(yè)務的平衡發(fā)展

2.1.1實現(xiàn)資產(chǎn)管理業(yè)務的創(chuàng)新?！蹲C券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務試行辦法》于2004年2月頒布，對證券公司的業(yè)務創(chuàng)新起著積極的推動作用。證券公司實現(xiàn)資產(chǎn)管理業(yè)務的創(chuàng)新，必須加強人力資源的優(yōu)化配置，集中精力打造品牌，實現(xiàn)品牌效應。在資金的運用方向這一方面可以盡量選擇債權類、衍生工具投資、股權類以及匯市產(chǎn)品等；在資金的運作方式上，可以選擇私人賬戶、集合性經(jīng)營以及基金等。美國券商的主要經(jīng)濟來源即資產(chǎn)管理業(yè)務，資產(chǎn)管理業(yè)務的發(fā)展為證券公司的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實的基礎。我國證券公司要實現(xiàn)自身發(fā)展，必須充分把握住資產(chǎn)管理制度變革的機遇，依靠最新科研成果，最大限度的發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，逐漸改變傳統(tǒng)的資產(chǎn)運營模式和管理理念。同時要借鑒新的基金管理運作方式，保證產(chǎn)品與需求的銜接，提高抗風險能力，提升證券公司管理水平。除此之外，證券公司還要發(fā)揮品牌優(yōu)勢，拓寬業(yè)務范圍，為投資者提供優(yōu)質(zhì)的服務和穩(wěn)定的財產(chǎn)管理，盡可能規(guī)避市場波動從而帶來的金融風險。[2]

2.1.2加強防范風險意識，促進自營業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。自營業(yè)務與其它業(yè)務相比存在顯著的區(qū)別，面臨的市場風險較大，且受二級市場的影響大。以往，我國證券公司將眼光放在短期效益上，自營業(yè)務的投入占據(jù)相當大的比重，在市場行情較好的環(huán)境下證券公司會獲得較高的利潤。但是2007年美國次貸危機所引發(fā)的全球性金融危機給投行帶來了毀滅性災難。由此可見，證券公司應合理控制自營業(yè)務規(guī)模，實現(xiàn)債權、股票資產(chǎn)的優(yōu)化配置，樹立科學的投資經(jīng)營理念，形成以價值型投資為主導的投資模式，推動證券公司的穩(wěn)步發(fā)展。除此之外，證券公司還需要加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度，大力發(fā)展市場波動相關度低的產(chǎn)品，有效規(guī)避風險。

2.1.3金融衍生品業(yè)務。 金融衍生產(chǎn)品雖然交易策略的制定以及定價過程相對復雜，但是券商一般具備較強的研究實力和股市經(jīng)驗，所以它仍為券商營銷部門開辟了廣闊的發(fā)展空間。由此可見，金融衍生產(chǎn)品的大力發(fā)展會極大的改變我國證券公司的盈利模式。目前，證券公司要不斷轉(zhuǎn)變思路，實現(xiàn)理財產(chǎn)品的個性化經(jīng)營，加快營銷部門、研究部門以及資產(chǎn)管理部門的整合重組，減少次貸危機對金融衍生品的危害，降低潛在風險，實現(xiàn)證券公司盈利模式的轉(zhuǎn)變。

2.2 樹立品牌意識，大力發(fā)展名牌業(yè)務

目前，我國證券市場仍處于三類市場分級中較弱的市場，法律法規(guī)以及監(jiān)管機制相對落后，市場信息不對稱現(xiàn)象明顯，進一步加大了股票市場的不穩(wěn)定性。所以，證券公司要在激烈的市場競爭中占據(jù)主動地位，必須提供優(yōu)質(zhì)的理財咨詢服務以及穩(wěn)定的增值服務。由此可見，證券公司要從自身實際情況出發(fā)，從現(xiàn)有資源以及經(jīng)營環(huán)境中出發(fā)，不斷適應市場需求，大力提升服務水平和質(zhì)量，推動特色業(yè)務的發(fā)展，逐漸樹立起品牌優(yōu)勢。正如著名營銷大師科特勒所說，一項偉大的服務和產(chǎn)品是我們成功品牌的關鍵和核心。

2.3 逐漸變革營銷部體制，實現(xiàn)經(jīng)紀業(yè)務的創(chuàng)新

2.3.1充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，不斷提升經(jīng)紀業(yè)務的服務水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，網(wǎng)絡基礎設施也不斷得到改善，所以證券公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)紀業(yè)務的發(fā)展方向，擴張方式立足于低成本，發(fā)揮實體網(wǎng)點的作用，大力進行虛擬營業(yè)部制的建立，創(chuàng)新交易手段，盡可能降低經(jīng)營成本。目前，受證券市場的實際情況的限制，獨立的虛擬營業(yè)部在建立過程中還存在一系列的問題，所以證券公司要不斷解放思想，逐漸建立起核心的實體營業(yè)部，以此為依托發(fā)展若干個虛擬營業(yè)部，最終建成以專業(yè)網(wǎng)絡運營商、銀行資源以及IT終端廠商三位一體的經(jīng)營模式，建構起經(jīng)紀業(yè)務完整的價值鏈。[3]

2.3.2創(chuàng)新經(jīng)紀業(yè)務的定價策略。 自2002年開始我國證券市場逐步實行浮動傭金制，各公司為了爭奪客源展開了大規(guī)模的傭金戰(zhàn)。由此，證券公司為了增強經(jīng)紀業(yè)務的競爭力，不可避免的開始使用合理的定價策略。在此情況下，證券公司可以從自身實際情況出發(fā)，制定不同的傭金收取方式。證券公司使用合理的定價策略，能有效避免行業(yè)間的惡性競爭，同時還能從根本上提升證券公司經(jīng)紀業(yè)務的競爭力。除此之外，證券公司在開展經(jīng)紀業(yè)務的價格競爭時，除了考慮如何降低傭金，還要將著眼點放在創(chuàng)新增值服務上。我國證券公司要不斷借鑒外國經(jīng)驗，利用國內(nèi)現(xiàn)有的市場環(huán)境，同時實現(xiàn)信息資訊的不斷創(chuàng)新，進一步完善我們證券市場。

2.4 擴大資產(chǎn)規(guī)模，提高研究能力

證券公司要實現(xiàn)證券多元化必須擴大資產(chǎn)規(guī)模。這個與國外大型證券公司相比，我國證券公司的資產(chǎn)規(guī)模普遍較小。我國證券公司要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須嚴格執(zhí)行相關法律法規(guī)，推動證券公司上市，加快證券公司間的整合和并購，實現(xiàn)“強強聯(lián)合”。隨著國內(nèi)證券市場的發(fā)展和國際市場的擴張，證券公司的研發(fā)能力逐漸成為衡量其綜合實力的關鍵，所以證券公司要獲取較大的經(jīng)濟利潤，必須提高自身的研發(fā)能力。

3 總結(jié)

我國證券公司現(xiàn)有的盈利模式阻礙了證券公司的跨越式發(fā)展，而且導致了過度競爭及不正當競爭的出現(xiàn)。隨著市場環(huán)境的不斷變化，證券公司迎來了嶄新的發(fā)展時期。證券公司要順應市場形勢，借鑒吸收外國先進經(jīng)驗，實現(xiàn)盈利模式的創(chuàng)新和發(fā)展，為證券市場和資本市場的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

參考文獻

[1]黃雪梅；我國證券公司盈利模式研究[J]山東大學；2012（03）

[2]蘭天；我國證券公司盈利模式研究[J]西南財經(jīng)大學；2012（11）

篇7

關鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號：1672-3309（2013）11-107-02

近年來，利率市場化進程的加快和金融脫媒程度的加深對我國商業(yè)銀行既有的經(jīng)營管理方式、業(yè)務發(fā)展模式、盈利能力產(chǎn)生了深遠影響，我國商業(yè)銀行面臨著諸多嚴峻挑戰(zhàn)，順勢而為的轉(zhuǎn)型是我國商業(yè)銀行的必然選擇。本文在對我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)、機遇進行分析的基礎上，針對我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型路徑進行了分析。

一、商業(yè)銀行面臨的轉(zhuǎn)型壓力

我國商業(yè)銀行此前經(jīng)歷了多年的高速增長，這主要得益于中國改革、經(jīng)濟增長、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長的盈利模式當前面臨以下四個方面的挑戰(zhàn)。

（一）經(jīng)濟下行對銀行經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量形成雙重挑戰(zhàn)

今年上半年我國GDP增長7.6%，接近年度目標下限；7月匯豐PMI降至47.7，創(chuàng)近11個月新低。數(shù)據(jù)表明，GDP增幅高度與銀行業(yè)利潤增長正相關。中國經(jīng)濟下行進入“中速”發(fā)展時代，在減少銀行增長動力的同時，也對其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大壓力。銀行未來要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，須同時面臨“穩(wěn)增長”、“保質(zhì)量”的雙重壓力。

（二）利率市場化加速和多層次資本市場的發(fā)展對當前盈利模式帶來沖擊

2012年，我國銀行業(yè)利潤總額由2002年的364億元增至1.51萬億元，增長42倍。隨著利率市場化進程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續(xù)。2012年以來，中國銀行業(yè)NIM已連續(xù)下滑3個季度，未來貸款利率全面放開將進一步影響銀行的定價地位。此外，多層次資本市場的發(fā)展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國企業(yè)債籌資額是2002年的74倍，達2.25萬億元；銀行理財余額達到7.1萬億元，與保險業(yè)、信托業(yè)的資產(chǎn)總額相當。

（三）同業(yè)和跨界競爭全方位展開

“超級網(wǎng)銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢不斷弱化。保險、證券等非銀金融機構，也不斷蠶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的競爭也愈演愈烈，如浦發(fā)銀行提出了移動金融戰(zhàn)略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷爭奪銀行傳統(tǒng)的存款、貸款和支付業(yè)務。支付結(jié)算領域的競爭更為突出，有約61.3%的中國網(wǎng)民通過第三方支付渠道進行付款。第三方支付當前已成長為排名第二的電子支付方式。

（四）經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整及監(jiān)管政策規(guī)定提出了新要求

2013年6月底的“錢荒”，雖有季節(jié)性及偶發(fā)性因素，但同時也暴露了金融泡沫化、資金空轉(zhuǎn)套利及金融結(jié)構失衡的問題。近兩年來，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺資本管理、“腕骨指標”等一系列監(jiān)管政策，提出了銀行理財、銀行收費、外匯業(yè)務等監(jiān)管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業(yè)交易，大力治理政府融資平臺貸款。這都對銀行當前業(yè)務發(fā)展模式、盈利能力形成挑戰(zhàn)，對加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提出了新的要求。

二、商業(yè)銀行未來盈利機會分析

我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在面臨多重壓力的同時也存在諸多機遇：信息技術的進步助力銀行精準營銷、靈活創(chuàng)新、渠道智能和集中運營；經(jīng)濟結(jié)構的轉(zhuǎn)型催生了消費金融、新型城鎮(zhèn)化、商品市場等巨大需求；經(jīng)濟全球化開拓了新的價值來源渠道；銀行間競爭的加劇，將促使市場格局進一步分化，領先者的競爭優(yōu)勢將進一步擴大。面對新的競爭環(huán)境，我國商業(yè)銀行需要通過轉(zhuǎn)型來創(chuàng)造新的盈利點，創(chuàng)造新的競爭優(yōu)勢。

（一）公司金融

1.大型企業(yè)。大型企業(yè)依然是銀行最大的客戶群體，預計到2015年我國銀行從大企業(yè)客戶獲得的收益將超1萬億①。大企業(yè)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務、新興投資銀行業(yè)務等領域具有全方位的金融服務需求，且對產(chǎn)業(yè)鏈上下游具有顯著的帶動作用。未來，大型企業(yè)依然是銀行經(jīng)營和盈利的重點，但應避免只采取單一的信貸營銷模式。為大企業(yè)提供綜合性金融服務，是銀行未來轉(zhuǎn)型的方向，具體為：在營銷模式方面，重在為其提供個性化的綜合金融解決方案；在產(chǎn)品服務方面，更加重視為企業(yè)提供投資銀行與資本市場領域的服務；在協(xié)作方式方面，實現(xiàn)四個領域的聯(lián)動，即傳統(tǒng)公司業(yè)務與新興投行業(yè)務聯(lián)動、大企業(yè)與小微企業(yè)和對私客戶聯(lián)動、銀行母公司與子公司聯(lián)動、境內(nèi)外分行聯(lián)動。

2.中型企業(yè)。到2015年我國銀行從中型企業(yè)客戶獲得的收益將超過9000億元②。與大型企業(yè)相比，銀行在對中型企業(yè)定價時具有明顯的優(yōu)勢。當前，銀行在經(jīng)營和服務中型企業(yè)過程中，轉(zhuǎn)型的難點主要在風險控制方面，中型企業(yè)的信貸審批和風險政策以往基本與大企業(yè)一致。因此，需根據(jù)中型企業(yè)的特點，研究制定相應的政策、制度與工具，而不只是套用大企業(yè)的風險政策、工具與方法。與此同時，在中型企業(yè)不斷做大做強的過程中，銀行要加強對企業(yè)的引導，避免企業(yè)自身的轉(zhuǎn)型風險。

3.小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅是經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，也是金融對實體經(jīng)濟的重點支持領域。富國銀行的經(jīng)驗顯示，該行100萬美元以下中小企業(yè)貸款余額約占其企業(yè)貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠高于其他類型貸款利率。

銀行在經(jīng)營和服務小微企業(yè)過程中，首先要培育小微企業(yè)零售化經(jīng)營能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強風險控制能力，建立適用于小微企業(yè)的風險政策、工具與方法；再次是對小微企業(yè)提供全程服務。在小微企業(yè)成長為中型企業(yè)后，銀行要采取“同一客戶、同一銀行”方針，避免因客戶類型變化后，因內(nèi)部管理原因?qū)е碌目蛻袅魇А?/p>

（二）零售金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與移動金融。新技術將對銀行服務渠道與服務模式產(chǎn)生變革，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融與移動金融方面轉(zhuǎn)型的難點在于：首先要創(chuàng)新商業(yè)模式，把握互聯(lián)網(wǎng)與移動技術發(fā)展趨勢，創(chuàng)造新的盈利機會；運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術，提升精準營銷能力；其次是培育以客戶需求為驅(qū)動力的高效迭代創(chuàng)新能力，建立創(chuàng)新快速反應機制；再次是實現(xiàn)渠道的同步性與用戶體驗的一致性，使在不同渠道上的客戶擁有一致的體驗；最后是加速傳播，充分發(fā)揮社交媒體和網(wǎng)絡商圈的作用。

2.私人銀行。福布斯統(tǒng)計顯示，我國億萬富翁已超過6萬人，私人銀行客戶因其高收益將成為銀行新的盈利增長點。據(jù)調(diào)查，私營企業(yè)家與企業(yè)高管在我國私人銀行客戶中的占比為83%，這些客戶都與企業(yè)經(jīng)營緊密聯(lián)系在一起。因此，在為私人銀行客戶提供服務時，不只是向其銷售高收益理財產(chǎn)品或提供高端私人銀行服務，更重要的是建立高效的服務平臺與運行機制，提高產(chǎn)品和服務方案設計能力，重視財富規(guī)劃，滿足財富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。

3.消費金融。在拉動經(jīng)濟的三駕馬車中，消費金融發(fā)揮著越來越重要的作用。在眾多的消費金額種類中，個人住房信貸仍占主導地位，信用卡分期等消費貸款也快速上升。發(fā)展消費金融，需不斷提升消費信貸比重。這既是消費金融需求不斷增長的需要，是優(yōu)化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發(fā)展過程中，應準確定位細分市場，完善風險控制措施，實現(xiàn)風險與收益二者間的平衡。

（三）金融市場業(yè)務

1.資產(chǎn)管理與金融機構業(yè)務。資產(chǎn)管理已成長為一個龐大的市場。2012年我國理財產(chǎn)品余額達7.1萬億，保險、證券、信托資產(chǎn)總額分別達到7.35萬億、13.76萬億和7.47萬億。搭建資產(chǎn)管理平臺，對有效銜接供給與需求，提升資產(chǎn)配置能力，發(fā)揮商業(yè)銀行母子公司聯(lián)動作用，防控風險，具有重要意義。

金融機構業(yè)務包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現(xiàn)金管理、跨境貿(mào)易融資等服務。到2015年，金融機構業(yè)務將貢獻45%的金融市場與投資銀行收入。因此，需將金融機構客戶業(yè)務放在更重要的位置，整合相關資源與流程，滿足頻繁交易及高效運作等需求。

2.人民幣國際化。人民幣的國際化將催生多個人民幣金融服務與交易市場，為我國銀行帶來巨大盈利機會。首先是支付結(jié)算市場。預計2015年人民幣貿(mào)易和投資相關的結(jié)算金額將達到9萬億。其次是人民幣清算服務。將來海外人民幣必然在境內(nèi)進行最終清算。再次是人民幣交易。資本項目的放開將催生海量交易人民幣在岸市場，我國銀行應加強研究與分析，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，充分把握人民幣國際化帶來的盈利機會。

三、結(jié)束語

伴隨著我國利率市場化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付等新興業(yè)務的發(fā)展正不斷侵蝕商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務領域。我國商業(yè)銀行只有順勢而為，準確把握時代脈搏，勇于創(chuàng)新與突破，不斷開拓業(yè)務領域的藍海，才能在未來的經(jīng)濟大潮中取得競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

注釋：

① 引自麥肯錫報告，大型企業(yè)為年收入在1.25億美元以上的企業(yè)。

② 引自麥肯錫報告，指年收入在6000萬美元到1.25億美元之間的企業(yè)。

參考文獻：

[1] 魏振華.經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J].區(qū)域金融研究，2013，（03）.

[2] 朱宣宣.中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵研究[J].金融與經(jīng)濟，2013，（07）.

[3] 尹紀秀.利率市場化下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型分析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2011，（06）.

篇8

引言

我國銀行業(yè)在改革開放后的30多年來得到了飛速發(fā)展。然而，這期間銀行競爭優(yōu)勢多以低成本的儲蓄支撐和經(jīng)濟發(fā)展推動。但是，隨著國內(nèi)外金融環(huán)境、政府政策、同業(yè)競爭者等因素發(fā)展變化，這種發(fā)展模式變得很難維持。從目前國內(nèi)形勢看，宏觀經(jīng)濟增長帶動傳統(tǒng)信貸增長而獲取高利潤的年代慢慢結(jié)束，隨著利率市場化的逐漸推進，過度依賴利差收入的盈利模式已難以繼續(xù)。

針對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式帶來的弊病，本文從其利潤結(jié)構進行直觀的分析，通過一系列的數(shù)據(jù)來說明商業(yè)銀行利潤來源對利差的依賴程度之大，并結(jié)合這一現(xiàn)狀給出相關的對策。

劉宇迪（2010）的觀點是，從發(fā)展歷史上看，商業(yè)銀行的盈利模式主要經(jīng)歷了利差主導型和非利差主導型兩種模式。前者主要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關，非利差主導型即為中間業(yè)務主導型[1]。

張國柱（2011）將商業(yè)銀行盈利模式分為利差盈利模式、產(chǎn)品細分盈利模式和客戶細分盈利模式[2]。其中，利差盈利模式是我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。并提出這種經(jīng)營模式亟待轉(zhuǎn)變。

鄭雪飛（2011）認為，商業(yè)銀行目前盈利主要來源于三方面:傳統(tǒng)銀行業(yè)務收入、理財產(chǎn)品等產(chǎn)品銷售收入和服務費相關收入。同時，他根據(jù)商業(yè)銀行金融業(yè)務中客戶群的劃分，以客戶為中心將個金業(yè)務的盈利模式分為橫向的客戶條線和縱向的產(chǎn)品條線[3]。

茲維?博迪?羅伯特、莫頓（2000）認為，金融市場、金融產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢在于可以向眾多客戶提供標準化的批量交易，商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢在于可以為客戶提供個性化、差異化的服務。根據(jù)這一理論，商業(yè)銀行應從單一的“融資中介”向多功能的“服務中介”轉(zhuǎn)型[4]。

亞德里安 J 斯萊沃斯姆和大衛(wèi) J莫里森（1999）年，的研究中指出現(xiàn)實的商業(yè)活動變化頻率非常迅速以及十分復雜，這就需要我們不斷開發(fā)新的戰(zhàn)略為公司贏得持續(xù)的利潤。他們研究出了多個公司的盈利模式，如“無利潤”、“利潤復歸”、“趨同”、“反趨同”、“中間陷落”、“價值鏈”等模式[5]。

蒂爾曼（2009）研究過去1/4世紀所發(fā)生的結(jié)構性金融變遷，全面探討了金融機構所面對的挑戰(zhàn)，提出了金融機構風險盈利的模型與實現(xiàn)路徑[6]。

一、現(xiàn)狀分析

利息收入主要是由銀行的存貸款利差構成，是銀行盈利水平的重要體現(xiàn)，此項業(yè)務比重的高低通常可以反映傳統(tǒng)業(yè)務在銀行中的比重。存貸款利息收入差是我國銀行業(yè)最主要的盈利來源。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務利差分析

2011年，我國上市銀行利息收入總額為2.98萬億元。自2006年以來，上市銀行利息收入總額呈整體上升趨勢。圖1顯示，2011年的利息收入總額是2006年利息收入總額的2.59倍。其中，2009年的利息收入總額低于上一年的利息收入，并成為近6年最低額，主要原因是2008年下半年5次降息，其中活期存款基本沒降，定期存款大幅度下降，零售貸款受到7折的影響，從而導致2009年銀行的利息收入下降。

圖12006―2011年上市銀行利差收入走勢

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)16家上市銀行年報整理

從圖2可以看出，近6年，上市銀行的利息收入比整體呈下降趨勢，利息收入比從2006年的89.79%下降到2011年的83.01%。受2008年降息的影響，2009年上市銀行利息收入比處于近6年的最低值，為82.14%。同2010年比，16家銀行中利息收入比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務模式的過程中，利息、收入占比呈逐年下降的趨勢。

圖22006―2011年上市商業(yè)銀行利差收入占營業(yè)收入比例

資料來源：根據(jù)16家上市商業(yè)銀行年報整理

（二）中間業(yè)務收入分析

表1對我國各上市銀行2010―2011年中間業(yè)務占比數(shù)據(jù)進行了分析。各家上市銀行都在努力積極推進中間業(yè)務發(fā)展、與2010年相比，各行業(yè)務收入均有較大幅度提高，中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中占比也都有所提高，增幅靠前的是興業(yè)銀行、民生銀行和平安銀行。國有四大商業(yè)銀行中間業(yè)務占比較高，平均為20.68%。其中，建設銀行中間業(yè)務占比最高為22.12%。在其他股份制商業(yè)銀行中，民生銀行和招商銀行占比靠前分別為18.85%和16.93%，北京銀行占比最低僅為7.87%。

表1 16家上市銀行中間業(yè)務收入占比 %

資料來源：16家上市銀行2010―2011年年報整理

二、問題分析

（一）收入來源過于單一，過分依賴利差收入

在傳統(tǒng)利差收益居高不下的情況下，銀行業(yè)收入來源的渠道主要依靠存款，存款規(guī)模不但影響到貸款的市場份額，更是我國商業(yè)銀行最為主要的收入來源。通過我國上市銀行近幾年利息收入可以看出，利息收入仍然呈大幅上升趨勢，2011年利息收入為2.98萬億元，是2006年的2.59倍；雖然利息凈收入占營業(yè)收入比重在逐年遞減，但比重仍在80%以上。

（二）中間業(yè)務規(guī)模增加但比重偏低

根據(jù)發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，中間業(yè)務收入一般會占到商業(yè)銀行業(yè)務收入的40%以上。歐美等國家更是高達50%左右，如美國銀行中間業(yè)務收入占比平均在50%以上。我國上市銀行中間業(yè)務占比最高的是建設銀行，其中間業(yè)務收入占營業(yè)收入也才22.12%。雖然我國上市銀行中間業(yè)務的規(guī)模水平是逐年上升的，從2007年的198.52億元上升至2011年的623.83億元，中間業(yè)務占營業(yè)收入比重從2007年的9.52%增長至2011年的15.02%，但相對于發(fā)達國家和地區(qū)中間業(yè)務收入的比重，我國銀行中間業(yè)務比重仍相對偏低。

（三）中間業(yè)務偏重傳統(tǒng)型業(yè)務

通過對我國16家上市銀行中間業(yè)務構成情況和各家銀行各項業(yè)務占比情況的分析，可以發(fā)現(xiàn)我國上市銀行中間業(yè)務占比靠前的都是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，諸如結(jié)算與清算業(yè)務、業(yè)務、銀行卡業(yè)務等。這三大類傳統(tǒng)業(yè)務占比在50%上下。而對比發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的中間業(yè)務收入，占比靠前的大多是投資銀行業(yè)務、托管業(yè)務、理財顧問業(yè)務以及債券保險業(yè)務等創(chuàng)新的中間業(yè)務。通過國內(nèi)外對比表明，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務顯然還停留在傳統(tǒng)的低附加值的業(yè)務上，而發(fā)達國家和地區(qū)的商業(yè)銀行主要依靠于高收益的創(chuàng)新型業(yè)務。

三、政策建議

（一）重視傳統(tǒng)利息收入，維持合適的利差水平

盡管隨著利率幣場化的逐步推進和銀行業(yè)競爭的加劇使傳統(tǒng)利差收入占比不斷降低，但傳統(tǒng)利差收入仍然是我國商業(yè)銀行最重要的收入來源。從發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗來看，利息凈收入的相對穩(wěn)定是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的基礎。因此，盡管我國商業(yè)銀行未來利差收入會進一步下降，但傳統(tǒng)利差業(yè)務仍然會是商業(yè)銀行重要的盈利增長點。所以，我國商業(yè)銀行對利息收入業(yè)務應該繼續(xù)高度重視。

（二）大力發(fā)展新型的中間業(yè)務，提高差異化水平

在銀行業(yè)競爭新形勢下，我國商業(yè)銀行需要借鑒發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，通過發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務來提高競爭水平。（1）充分利用商業(yè)銀行的信息、人才優(yōu)勢，發(fā)展風險低、收益高的咨詢評估類業(yè)務；（2）在中國資本市場、信用市場逐步完善的背景下，我國商業(yè)銀行可以大力發(fā)展信用融資類中間業(yè)務，如擔保、融資租賃、資產(chǎn)證券化；（3）發(fā)展電子銀行業(yè)務，如電話銀行、網(wǎng)上銀行等，強化客戶體驗環(huán)節(jié)。

篇9

【關鍵詞】 第三方服務 高校 盈利模式 發(fā)展壁壘 商鋪

近幾年來，基于社會關心、政府鼓勵扶持、高校引導幫助，大學生創(chuàng)業(yè)正呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的好勢頭。連結(jié)學校師生和社會、企業(yè)、商店等的第三方服務作為一種新的創(chuàng)業(yè)方式方興未艾。中南財經(jīng)政法大學商鋪（以下簡稱“財大商鋪”）作為這樣一種第三方服務平臺，也引起了校內(nèi)外關注。但當前對高校第三方服務平臺的研究較少，需要對其盈利模式與發(fā)展壁壘加強研究，促進和引導其健康發(fā)展。

一、高校第三方服務平臺與財大商鋪

1、第三方服務及高校第三方服務平臺的興起

第三方服務是指由獨立提供的專業(yè)服務商，以第三方的角色為客戶提供系列的專業(yè)的過程，該過程以合同的形式來界定供需二者之間的職責。第三方服務最早運用于物流運輸業(yè)，之后被各行各業(yè)所接受。在產(chǎn)業(yè)價值鏈不斷細分與擴張的過程中，更多的第三方服務業(yè)態(tài)在不斷涌現(xiàn)，凡是企業(yè)核心業(yè)務以外的業(yè)務都可以由第三方提供專業(yè)服務。

隨著我國高等教育的蓬勃發(fā)展，依托大學生為消費主體的商家越來越多，但商家與學生間的聯(lián)系少，難以實現(xiàn)信息的有效傳達和優(yōu)化，以致學生無法及時了解商家的最新動態(tài)。高校內(nèi)第三方服務的需求與日俱增，高校在校生的創(chuàng)業(yè)意識不斷增強，許多在校生自發(fā)組成了創(chuàng)業(yè)團體，高校內(nèi)的第三方服務平臺應運而生，發(fā)展迅猛；同時，高校師生以其擁有的豐富專業(yè)知識和創(chuàng)業(yè)激情，向社會延伸，搭建起滿足市場需要的第三方服務平臺。

2、財大商鋪的組建及其現(xiàn)狀

財大商鋪是近年來由中南財經(jīng)政法大學在校學生創(chuàng)立的、通過合同與商家建立利益聯(lián)系，并為其提供宣傳業(yè)務等服務，為財大學生提供學校周邊商店優(yōu)惠和折扣信息服務的第三服務平臺，在校園周邊的商家和學生中有一定的影響。從調(diào)查的情況看，商家的認知度高于學生認知度。從調(diào)查的43家商家中了解到，有92.1%的商家了解財大商鋪這一組織形式，其中82.4%的商家表示雖然加盟財大商鋪沒有達到預期的收益，但仍對店鋪經(jīng)營有幫助；5.1%的商家表示加盟對經(jīng)營起到了很大幫助。從900名學生的抽樣調(diào)查中了解到，有47.04%學生表示對財大商鋪有不同程度的了解。目前財大商鋪已經(jīng)有705名學生辦理過財大商鋪會員卡，占本校區(qū)學生人數(shù)的11.76%，其中有411人，即占校區(qū)學生總?cè)藬?shù)6.86%的人認為財大商鋪有較強影響力，處于起步興辦階段，并取得初步成效。

二、從財大商鋪看高校第三服務平臺盈利模式

盈利模式是指企業(yè)在市場競爭中逐步形成的企業(yè)特有的賴以盈利的商務結(jié)構及其對應的業(yè)務結(jié)構。通過調(diào)查財大商鋪經(jīng)營中的部分第三方服務額有效盈利模式來看，高校之間、區(qū)域之間發(fā)展不平衡，呈現(xiàn)出多樣化局面。歸納起來，高校第三方服務平臺主要有如下盈利模式。

1、中介服務盈利模式

財大商鋪通過向?qū)W生出售相關會員卡，賺取相關利潤。據(jù)不完全統(tǒng)計，兩年間，商鋪共出售會員卡705張，會員卡價格20，工本費1元，共計盈利約13395元，占總盈利金額的67.4%。中介服務在高校是一種較為廣泛的第三方服務形式，如有許多高校成立家教服務中心，在社會學生家庭學習輔導需求與高校學生優(yōu)質(zhì)資源供給方面架起橋梁，通過提供服務獲得效益。

2、營銷推廣盈利模式

財大商鋪通過人人主頁、新浪微博、QQ群等方式，在網(wǎng)上諸多社交平臺宣傳部分商店資料，從中賺取相關宣傳費用。據(jù)不完全統(tǒng)計，兩年間，共計7家商店通過財大商鋪進行宣傳，獲宣傳盈利6500元，占總盈利金額的32.6%。有的高校聯(lián)合社會力量建立大型網(wǎng)站特別是專業(yè)領域網(wǎng)站作為面向中小企業(yè)服務平臺和推廣的網(wǎng)站，有的高校學生成立廣告?zhèn)鲉紊l(fā)專業(yè)機構，為同學們提供勤工儉學渠道，發(fā)展勢頭較好。

3、咨詢服務盈利模式

財大商鋪還在規(guī)劃通過為同學提供相關商店的服務咨詢等項目賺取相關咨詢費用。此盈利模式尚在試行中，因商鋪規(guī)模、知名度等因素限制，暫未采用收費模式。據(jù)了解，有部分高校通過為企業(yè)提供法律服務或者會計、設計研發(fā)、產(chǎn)品質(zhì)量等咨詢途徑，取得了較好的盈利效果。

4、銷售盈利模式

部分高校成立了第三方銷售服務，如基金產(chǎn)品銷售、工業(yè)新產(chǎn)品銷售等服務。已經(jīng)有不少高校學生在淘寶等網(wǎng)絡平臺上建立網(wǎng)店―銷售工業(yè)及文化產(chǎn)品，取得了較大收益。如浙江義烏工商職業(yè)技術學院國際貿(mào)易系物流專業(yè)的在校學生楊甫剛，2012年5月在淘寶網(wǎng)上開了一家名叫“嘟嘟靚妝小鋪”的網(wǎng)店，今年以來，每月的純收入超過一萬元。浙江林學院大四女生宋雅丹，從大三開始邊讀書邊開網(wǎng)店，由銷售特色女裝至開廠生產(chǎn)加工，用了一年時間從300元賺到300萬元。有的高校集合多方資源，進一步向電子商務進軍，特別是在細分專業(yè)領域組建專業(yè)電子商務網(wǎng)站。

三、從財大商鋪看高校第三方服務平臺的發(fā)展壁壘

高校第三方服務正處于蓬勃發(fā)展時期，取得了明顯成效，但行業(yè)短期化、管理水平不高、盈利模式低端等阻礙發(fā)展的壁壘顯現(xiàn)，并呈現(xiàn)多樣化的趨勢，突出地表現(xiàn)在以下四個方面。

1、行為短期化是首要問題

高校第三方服務平臺多數(shù)為學生創(chuàng)建，流動性較大是其劣勢。多數(shù)大學生創(chuàng)業(yè)群體，或是追求短期利益，或是僅旨在得到相關大學生創(chuàng)業(yè)獎勵，導致大多數(shù)高校第三方服務平臺可持續(xù)發(fā)展性不強。往往組織者畢業(yè)后，項目就處于停滯狀態(tài)或是漸漸消亡。這也導致了類似財大商鋪的高校第三方平臺在不同程度上存在短期化趨向，從而直接影響了第三方服務的可靠性。財大商鋪由于團隊成員多為大二大三的學生，學業(yè)較重，生活重心仍舊放在學習上，致使部分成員對團隊工作的積極性有所降低。并且財大商鋪發(fā)展缺乏長遠考慮，更缺乏企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考，影響其可持續(xù)發(fā)展，甚至在社會、市場上帶來了負面效應。從來自商家調(diào)查情況看，近39.1%的商家認為諸如此類新興創(chuàng)業(yè)組織不值得信賴。

2、盈利模式較為單一和低端化

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，財大商鋪從成立至今，現(xiàn)階段業(yè)務依舊停留在以出售商鋪會員卡為主要方式的相關業(yè)務，開展業(yè)務較為單一和低端，服務質(zhì)量不高，離高效運轉(zhuǎn)的高校服務平臺有較大差距。通過向商家發(fā)放的問卷調(diào)查的回饋結(jié)果來看，大多數(shù)商家表示與財大商鋪的合作并未能為其店鋪經(jīng)營帶來預期實質(zhì)性經(jīng)濟效益，財大商鋪所做的宣傳未能在商家處得到實現(xiàn)，導致部分商家的合作意愿下降。

3、管理機制滯后和水平不高

內(nèi)部管理不高、運行機制不完善、團隊分工不明確，是制約其發(fā)展的內(nèi)在重要因素。從對財大商鋪團隊負責人的采訪中得知，該團隊目前共有16人，但團隊內(nèi)部的分工并不明確，導致團隊的工作效益較為低下，且運行機制不完善，團隊內(nèi)部的溝通效率不高，常常會出現(xiàn)彼此脫節(jié)的狀況。在實際運營的狀況中，團隊成員分工不夠合理，致使成員的工作效率較低。且營銷水平不高，宣傳力度不夠，方式較為單一。財大商鋪的主要宣傳方式是通過人人網(wǎng)等校內(nèi)媒體進行宣傳，并未嘗試過有組織的線下宣傳，也沒有嘗試過更加新穎高效的宣傳方式，致使宣傳效果不佳，在學生群體中的知名度較低，未能有效的擴大消費者群體，難以實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

4、外部支持環(huán)境不夠

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，財大商鋪從興辦至今獲得的外部性支持極為有限，缺乏外部性扶持也是其發(fā)展中一個重要壁壘。資金都由學生自己籌集，而且在遇到困難時，難以獲得有關方面的指導和幫扶，特別是由于團隊內(nèi)部成員大都缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，又缺乏相關專業(yè)人員和機構的指導與支持，導致團隊運營過程中出現(xiàn)發(fā)展緩慢和經(jīng)營困難等問題。

四、促進高校第三方服務平臺發(fā)展的對策建議

為使高校第三方服務平臺的健康發(fā)展，承擔起為高校師生服務、促進高校學生創(chuàng)業(yè)、促進創(chuàng)新和經(jīng)濟發(fā)展等多重任務，需要政府和高校、社會和企業(yè)等多方面扶持，從財大商鋪發(fā)展歷程和現(xiàn)狀來看，重點需要在以下方面進行扶持。

1、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，促進健康發(fā)展

在引導高校第三方服務平臺用好國家鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)等政策條件的同時，政府、社會、高校還要加大其支持力度，給予其資金等方面資助和貼息貸款服務，幫助其規(guī)避有關風險，高?？煽紤]設立創(chuàng)業(yè)基金，扶持有發(fā)展前途的創(chuàng)業(yè)團體；同時，大力開展專業(yè)性創(chuàng)業(yè)輔導和培訓，幫助診斷和梳理經(jīng)營管理問題，有針對性地解決問題，引導提高經(jīng)營管理水平和層次。

2、發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)建有效的盈利模式

在圍繞高校師生學習、生活服務開展第三方服務的同時，更應注重發(fā)揮本身專業(yè)優(yōu)勢，開展諸如會計、法律、金融咨詢服務和等需要專業(yè)背景的第三方服務，形成有效盈利模式。特別是要緊扣時代脈搏，抓住新業(yè)態(tài)、新興領域競相興起和蓬勃發(fā)展的大好時機，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極介入電子商務、網(wǎng)店等新業(yè)態(tài)，工程、技術咨詢服務等經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級大需求，大力推進高校第三方服務發(fā)展。

3、處理好創(chuàng)業(yè)與就業(yè)等關系，引導可持續(xù)發(fā)展

在高校第三方服務平臺發(fā)展中，要將克服大學生為嘗試創(chuàng)業(yè)而創(chuàng)業(yè)的短期化行為作為重點問題進行研究，引導學生處理好學業(yè)與創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)與就業(yè)的關系，特別是有發(fā)展前途的創(chuàng)意創(chuàng)業(yè)，加強戰(zhàn)略管理和引導，鼓勵教職工參與，注意吸納部分社會就業(yè)人員參與，幫助提升管理，促進其穩(wěn)定發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

（注：課題名稱：中南財經(jīng)政法大學“博文杯”大學生百項實證創(chuàng)新基金項目，課題組成員：周易思弘、陳思融、汪名揚、李斯、朱青云，指導老師：王華。）

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篇10

2009年國務院的《關于加快發(fā)展旅游業(yè)的意見》中明確指出“把旅游業(yè)培育成國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)和人民群眾更加滿意的現(xiàn)代服務業(yè)?！?014 年《國務院關于促進旅游業(yè)改革發(fā)展的若干意見》正式出臺。意見中指出：加快旅游業(yè)改革發(fā)展，是適應人民群眾消費升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整的必然要求。旅游業(yè)的改革發(fā)展已成為關系國計民生的大事。旅行社業(yè)作為旅游業(yè)的三大支柱之一，其轉(zhuǎn)型升級勢必影響到整個旅游業(yè)的改革與發(fā)展。

隨著大眾旅游時代的到來和散客旅游市場的突飛猛進，傳統(tǒng)旅行社迎來了前所未有的機遇，但是也面臨著巨大的危機和挑戰(zhàn)。以國中青為代表的國內(nèi)知名的大型旅游集團已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變體制與經(jīng)營機制的改革，以期更好地把握和引領市場潮流；以凱撒、眾信、華遠為代表的民營批發(fā)商正從量變到質(zhì)變，從單一到綜合過渡；以途牛、悠哉、酷訊、去哪兒等為代表的在線旅游服務商在資本、技術的支持下，迅速的搶占市場份額；中旅途易、國旅運通、交通公社新紀元等三家外資旅行社經(jīng)營出境游，外資旅游集團的躍躍欲試；以寶中旅游、海航樂游、重慶百事通等為代表的新興旅行社攪動零售領域。其所采用的運營模式，在業(yè)界有爭議，但已經(jīng)產(chǎn)生了“鲇魚效應”。綜合來看，傳統(tǒng)旅行社面臨著資本運營、智慧旅游、互聯(lián)網(wǎng)+和信息技術的強烈沖擊，面對挑戰(zhàn)，或強大或消失。

一、呼和浩特市旅行社轉(zhuǎn)型升級過程中的主要問題

呼和浩特市作為的首府和旅游集散中心，旅行社的發(fā)展規(guī)模和速度一直走在全區(qū)之首。但是在實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級過程中仍遇到很多問題。其中最主要的問題有。

（一）經(jīng)營規(guī)模小、管理水平差、經(jīng)濟效益難成規(guī)模

我市大部分旅行社經(jīng)營規(guī)模比較小，沒有形成網(wǎng)絡化經(jīng)營管理，只注重短期的經(jīng)濟效益目標，又缺乏大旅行社集團引領，不重視企業(yè)的經(jīng)營管理和品牌管理，難以形成科學長效的管理機制，無法有效整合旅游資源，旅行社規(guī)模經(jīng)濟效益難以實現(xiàn)，更無法把旅行社做大做強，因此無法適應現(xiàn)代旅游行業(yè)發(fā)展的需要。

（二）科學技術落后和現(xiàn)代化服務水平較差

互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，利用互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術進行智慧化經(jīng)營和管理，已經(jīng)成為旅行社未來發(fā)展的必然趨勢。據(jù)調(diào)查，我市旅行社已經(jīng)在經(jīng)營和管理中開始使用網(wǎng)絡自動查詢功能、旅游線路設計功能、中介服務功能等智慧化模式。但是旅行社的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營發(fā)展暴露出不少問題：第一，旅行社網(wǎng)站信息更新緩慢，服務項目單一。在線交易冷淡，無法吸引顧客，旅行社網(wǎng)站尚處于動態(tài)交互信息服務的過度化階段，還未能為游客個性化的旅游產(chǎn)品定制化服務。第二，旅行社網(wǎng)站建設重復、效益不高。不少旅行社網(wǎng)站建設往往是照搬國內(nèi)外網(wǎng)站現(xiàn)成模式，缺乏特色和賣點，因而網(wǎng)上促銷、預訂的成功率很低，無法形成規(guī)模經(jīng)營。第三，旅行社網(wǎng)站的信譽和網(wǎng)絡安全制約了旅行社的進一步發(fā)展。網(wǎng)絡黑客的侵襲以及網(wǎng)絡的虛擬性加大了購買旅游產(chǎn)品的風險性；網(wǎng)絡的預訂、交易多數(shù)情況下是依靠社會道德感來支撐，法律形式的保障長期缺位。

（三）缺乏自己的旅游產(chǎn)品和產(chǎn)品創(chuàng)新意識

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出于成本的考慮，我市很多中小旅行社沒有或缺乏自己的旅游產(chǎn)品。多數(shù)中小旅行社推出的旅游路線大同小異，旅游產(chǎn)品也基本以觀光旅游為主，沒有依據(jù)旅行社自身特色開發(fā)出具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品。甚至很多旅行社都是靠批發(fā)和模仿旅游產(chǎn)品為生，產(chǎn)品同質(zhì)性強、競爭力弱。即使部分旅行社通過辛苦創(chuàng)新開發(fā)出產(chǎn)品，但是因沒有品牌的依附，產(chǎn)品極易受到同行的模仿，往往一家旅行社開發(fā)出一個比較成功的產(chǎn)品后，其他旅行社就會競相模仿，這種行為無形中會加重企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)成本和營銷費用，企業(yè)創(chuàng)新積極性也會遭受打擊。

（四）缺乏品牌意識和品牌觀念

在我市旅行社行業(yè)中，品牌創(chuàng)新能力差。具有品牌的企業(yè)所占的比例很小，即使是一些知名旅行社也大多沿用過去的品牌而缺乏創(chuàng)新，目前還沒有一家旅行社進入國家百強旅行社行列。表現(xiàn)在旅游產(chǎn)品上，則通過采購傳統(tǒng)線路和熱點景點的方式組合成簡單的旅游產(chǎn)品，不重視產(chǎn)品內(nèi)涵、特色和文化的打造，只重視“短平快”的經(jīng)濟效益。例如在產(chǎn)品的名稱、圖案設計、廣告?zhèn)鞑チΧ鹊确矫嫒狈σ曈X的沖擊和心靈的震撼，在產(chǎn)品的營銷環(huán)節(jié)鋪張浪費，既不能科學設計具有傳統(tǒng)特色的旅游產(chǎn)品也不能開發(fā)出具有本地文化魅力的旅游產(chǎn)品，形象口號不鮮明、品牌形象定位不準確，不能適應市場的發(fā)展變化，旅游淡旺季反差巨大。

（五）旅行社發(fā)展遭遇人才瓶頸

經(jīng)統(tǒng)計，2014年度旅行社全部從業(yè)人員年平均人數(shù)為6256人。其中，大專以上學歷人數(shù)為5020人，占總?cè)藬?shù)的80.24%。雖然大專以上學歷人員占到從業(yè)人員的八成，但正真具有專業(yè)知識、專業(yè)技能和專業(yè)管理水平的人才卻相當少，難以形成像酒店、景區(qū)等行業(yè)那樣專業(yè)化的管理團隊。隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術的發(fā)展，懂管理又懂旅游的管理人才，懂專業(yè)又懂計算機的技術人才，懂營銷又懂新媒體技術的營銷人才，將是旅行社最急需最緊缺的人才，也是決定旅行社前途的關鍵因素之一。

二、呼和浩特市旅行社轉(zhuǎn)型升級的主要路徑

（一）規(guī)模發(fā)展，創(chuàng)造規(guī)模效益

1.同業(yè)融合、同業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟或集團化經(jīng)營。在旅行社門市放開，大的旅游集團或旅行社集團進軍我市市場的背景下，中小旅行社各自為戰(zhàn)、單打獨斗已經(jīng)沒有出路，必須抱團取暖、取長補短、采取聯(lián)合經(jīng)營、同業(yè)融合或建立同業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟，集眾家之力，整合各家旅行社的資源，揚長避短、優(yōu)勢互補，進一步細分客源市場，創(chuàng)新旅游產(chǎn)品，開展智慧及網(wǎng)絡營銷，摒棄價格戰(zhàn)，與強大的競爭對手展開非價格競爭，通過“團購”等模式增強向旅游供應商采購產(chǎn)品的議價能力。此外，我市較大旅行社內(nèi)部普遍存在著部門承包經(jīng)營、變相部門承包經(jīng)營、掛靠經(jīng)營等現(xiàn)象，在這種情況下，大型旅行社實際上變成了一些業(yè)務相對獨立的小旅行社的集合體。根本無法形成規(guī)模經(jīng)濟，發(fā)揮不了應有的集團優(yōu)勢。因此，對那些規(guī)模較大的旅行社來講，要想實現(xiàn)規(guī)模效益，必須走集團化發(fā)展的道路。

2.加盟、連鎖及經(jīng)營。按照國外旅行社發(fā)展的經(jīng)驗結(jié)合我國旅行社市場的發(fā)展趨勢來看：中小旅行社將成為大型旅行社的零售商或商，依靠服務獲利。我市中小旅行社數(shù)量較多，加盟或成為大型旅行社的連鎖店，可以把力量集中起來，形成合力，擁有在產(chǎn)品開發(fā)、采購、促銷和技術創(chuàng)新等方面比擬大型旅游社的能力。一些大中旅行社通過內(nèi)部改造或增設門市等方式，將一些小旅行社納入到社范疇，使小旅行社成為大旅行社面向旅游者的窗口，成為旅游商，形成網(wǎng)絡化布局，在全國范圍內(nèi)建立網(wǎng)點，負責向旅游者提供旅游咨詢、機票、飯店、線路等產(chǎn)品，以此來獲取傭金。

3.資本化經(jīng)營與眾籌融資?？v觀世界企業(yè)發(fā)展史，由初級階段到高級階段，大致經(jīng)歷了“自主經(jīng)營、租賃承包、企業(yè)兼并、資本與管理模式運作”等四個發(fā)展過程。旅行社業(yè)的資本化經(jīng)營的目的是提高資源的利潤率，實現(xiàn)資本運營的效率和效益。它以并購、重組、風險投資、債券、股權、期權、上市等為主要形式，作為低利潤率行業(yè)的旅行社來說，靠自有資金擴大再生產(chǎn)，只能加大成本，限制發(fā)展速度。根據(jù)我市實際情況，采用“資本運作”方式，拓寬旅行社融資渠道，重新配置旅游資源，能夠使旅行社較好地利用社會資源迅速擴張，進而實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展。面對我市實際情況，通過眾籌方式實現(xiàn)資本運作最為理想。眾籌就是大眾籌資或群眾籌資，是一種依靠大眾力量進行融資的方式。包括債權眾籌、股權眾籌、回報眾籌和捐贈眾籌等模式。旅行社屬于典型的“熟人”行業(yè)，某家旅行社出個新聞，其他家旅行社會立即知曉，目前出現(xiàn)的各種聯(lián)盟和聯(lián)合體實際上就是“熟人眾籌”的雛形。因此，目前業(yè)界認為比較可行的途徑是實現(xiàn)“熟人眾籌”?！笆烊吮娀I”是旅行社實現(xiàn)“旅行社+金融+互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新商業(yè)模式”的一種新的創(chuàng)新方式。此外，通過眾籌融資，可以實現(xiàn)所有權和經(jīng)營權的分離，所有權分散化，屬于眾籌的股東，經(jīng)營權交給專業(yè)的團隊去做，利于實現(xiàn)科學管理。

（二）提高創(chuàng)新能力，增強企業(yè)綜合競爭力

1.互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代信息技術的應用。總理于2015年3月5日，在政府工作報告中正式提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，從而將互聯(lián)網(wǎng)概念推向了一個嶄新的高度。作為“互聯(lián)網(wǎng)+旅游”的現(xiàn)實結(jié)合體，OTA（在線旅行社）在此后迅速顛覆了傳統(tǒng)旅行社業(yè)的格局，使傳統(tǒng)的旅行社產(chǎn)業(yè)快速轉(zhuǎn)型升級。我市旅行社業(yè)同樣應該借力互聯(lián)網(wǎng)，乘勢而上，利用互聯(lián)網(wǎng)交易平臺、網(wǎng)站、網(wǎng)店、QQ、電子郵件等網(wǎng)絡手段，尤其是微博、微信、APP等新型的社交媒體，形成純線上或線上線下結(jié)合、實現(xiàn)全部或部分的虛擬化經(jīng)營和網(wǎng)絡營銷，并根據(jù)企業(yè)自身特點開展旅游電子商，通過利用現(xiàn)代信息技術，開創(chuàng)我市旅行社的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時代，將我市旅行社業(yè)的發(fā)展推向現(xiàn)代化。

2.提高核心競爭力，創(chuàng)新旅游產(chǎn)品。優(yōu)質(zhì)的品牌產(chǎn)品是旅行社賴以生存和發(fā)展的基礎，旅行社想要具有核心競爭力，就必須擁有較強的產(chǎn)品創(chuàng)新能力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，旅游者利用互聯(lián)網(wǎng)可以獲取更多的信息，旅游者自主性越來越強，旅游需求越發(fā)多樣，這就在很大程度上加劇了旅游產(chǎn)品創(chuàng)新升級的緊迫性。首先，在旅游產(chǎn)品類型方面，度假旅游、特種旅游、商務旅游、體育旅游、會展旅游等新型旅游產(chǎn)品所占比重不斷加大，傳統(tǒng)的觀光旅游產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足旅游市場的需求，因此旅行社必須要在市場分析的基礎上，不斷加強旅游產(chǎn)品的創(chuàng)新。其次，旅行社要加速旅游產(chǎn)品升級并不斷縮短旅游產(chǎn)品的迭代周期。要具有行業(yè)的“敏感性”，善于針對不同的時期、季節(jié)，針對不同的特殊情況，面向不同的消費人群，適時推出符合市場需求和旅游者需求的線路產(chǎn)品，甚至可以開展 “定制旅游”。

3.創(chuàng)新盈利模式。勞務收入尤其是導游勞務收入是傳統(tǒng)旅行社的主要盈利模式，然而，勞務性收入在旅行社收入中所占的比例已經(jīng)越來越低，因為我國勞動力成本在不斷的提高，因此盈利模式創(chuàng)新和多元化已經(jīng)被業(yè)界廣泛認同，旅行社已經(jīng)不再僅僅是單一的勞務盈利模式，而是積極開展了多元盈利模式、立體盈利模式、越界盈利模式等。 多元盈利模式，就是同時在不同的產(chǎn)業(yè)獲得盈利，如營銷推廣的媒體盈利模式，連鎖經(jīng)營的加盟、許可盈利模式，資本化經(jīng)營的控股參股盈利模式，品牌輸出的管理盈利模式等等。 立體盈利模式，就是同時在分工體系中的多個環(huán)節(jié)獲得盈利，如上下游產(chǎn)品買斷經(jīng)營盈利模式、預訂服務盈利模式、集合交易提成盈利模式、經(jīng)紀傭金盈利模式等等。越界盈利模式，指在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺里面，處于主動地位、擁有話語權的平臺方占用專線和產(chǎn)品方的資金，同時利用流量、數(shù)據(jù)進行再開發(fā)獲利。

4.拓寬市場，延伸業(yè)務范圍。傳統(tǒng)模式下，旅行社以接待服務盈利。而在今天，旅行社必須拓寬市場，拓展衍生的業(yè)務，這樣才能將業(yè)務做大、做成系列?？梢栽谝韵路矫孢M行嘗試：一是旅行金融，向公司客戶和個人客戶提供所有的與旅行相關的金融服務；二是旅行保險，提供旅行中可能出現(xiàn)各種意外的系列性保險業(yè)務；三是旅游傳媒，不但要滿足消費者的各種需求，而且要引導消費者的消費習慣；四是對外展開交流和合作，進入外國旅行社市場，對內(nèi)擴展分社和門市，形成國內(nèi)國際交織的業(yè)務網(wǎng)。 目前，在延伸業(yè)務范圍上較為成功的經(jīng)營模式有：（1）旅行社+會展+演藝+免稅+旅游院校+電子商務――國旅（2）旅行社+酒店+景區(qū)+電子商務――港中旅 （3）旅行社+房地產(chǎn)+高科技+電子商務――中青旅（4）旅行社+航空公司+電子商務――上海春秋（5）旅行社+酒店+旅運+景區(qū)+電子商務――福建中旅。我們可以借鑒這些成功模式，吸取經(jīng)驗，找到適合自己的正確道路。

（三）重視企業(yè)管理，打造管理團隊

1.培育職業(yè)經(jīng)理人。因旅行社規(guī)模、體制以及行業(yè)環(huán)境的限制，多年來我區(qū)旅行社一直存在著職業(yè)經(jīng)理人匱乏的現(xiàn)象，而且已成為制約我區(qū)旅行社發(fā)展的一大瓶頸。旅行社的轉(zhuǎn)型和發(fā)展急需建立一種職業(yè)經(jīng)理人發(fā)展綜合推進機制，用制度化、規(guī)范化的規(guī)則培養(yǎng)職業(yè)化、市場化、專業(yè)化的人才隊伍，建立健全職業(yè)經(jīng)理人評價機制，逐步形成完整統(tǒng)一的職業(yè)經(jīng)理人市場，實現(xiàn)人才利潤最大化。