導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃的步驟，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】高職院校；個人理財規(guī)劃；課程；實(shí)踐教學(xué)

個人理財規(guī)劃課程是高職院校財經(jīng)類的主干課程，主要針對金融專業(yè)或投資理財專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個人理財服務(wù)理念和投資風(fēng)險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學(xué)的理財理念，靈活運(yùn)用個人投資理財工具，培養(yǎng)扎實(shí)的專業(yè)技能，具備個人投資理財產(chǎn)品的理財能力，同時使學(xué)生具備從事個人理財規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財規(guī)劃。

1.個人理財與資金的時間價值的實(shí)踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識和感受資金的時間價值

在能力目標(biāo)方面能對資金的時間價值進(jìn)行計算；知識目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識目標(biāo)層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實(shí)物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險；②比較：收益；③比較：流動性?？烧故镜慕Y(jié)果是各種理財產(chǎn)品的風(fēng)險、收益與流動性。

2.銀行產(chǎn)品理財

2.1 認(rèn)識銀行理財產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C(jī)與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲蓄動機(jī)，實(shí)施合理的投資行為；知識目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對策略，避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C(jī)；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財產(chǎn)品的動機(jī)與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財

3.1 認(rèn)識證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識：股票；②認(rèn)識：證券；③認(rèn)識：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行K線分析。

4.保險產(chǎn)品理財

4.1 認(rèn)識保險理財產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標(biāo)層面把握風(fēng)險與風(fēng)險管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言。可展示的結(jié)果是各小組能總結(jié)保險理財產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進(jìn)行哪些風(fēng)險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進(jìn)行哪些風(fēng)險防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險。可展示的結(jié)果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業(yè)保險實(shí)務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購買保險的實(shí)際操作？知曉購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計算和風(fēng)險分析，對房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風(fēng)險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識房地產(chǎn)投資的種類?？烧故镜慕Y(jié)果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計的事項(xiàng)；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。

參考文獻(xiàn)：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

篇2

我們從香港馬上又回到內(nèi)地，參加一個太太俱樂部活動。剛開始的時候沒有什么感覺，然而，當(dāng)我進(jìn)去的時候，感覺特別震撼：她們都非常漂亮。

那次活動著裝的主題是帽子，所有與會者戴著形式各異、新穎別致的帽子。每人手拿的包也風(fēng)格各異，從頂級包到限量版包各有千秋。在五星級酒店的停車場，120名女性，每個人開的都是門的跑車。她們現(xiàn)在一起探討私募基金，有沒有藝術(shù)品，想投資PE(未上市股權(quán)投資)，她們交流各自的投資理念。

我強(qiáng)烈感受到中國民營企業(yè)的巨大財富增長和對財富管理需求的增長，他們是一個學(xué)習(xí)型和成長型的群體。他們確實(shí)需要理財規(guī)劃師，需要中立、客觀、能從他們的角度做規(guī)劃和篩選金融產(chǎn)品。

從美國經(jīng)驗(yàn)看私人財富管家三大陣營

美國家庭資產(chǎn)有73萬億美元，有近35萬億來自過去十年的資產(chǎn)增值，而從勞動等可支配收入中累計儲蓄的才1.5萬億美元。美國人的財富增長基本靠資產(chǎn)升值，而由勞動等所得的非資產(chǎn)性可支配收入(2007年為8.4萬億美元)基本全部花掉?？梢?，美國的財富管理功不可沒。

在美國，理財師、或者說財富管家，還有稱之為私人銀行家的，大致可以被歸入三大陣營：以銀行客戶經(jīng)理、證券和保險經(jīng)紀(jì)為代表的賣方管家、以基金銷售和客戶服務(wù)人員為代表的買方管家和以投資顧問為代表的獨(dú)立第三方管家。

三者各有短長，關(guān)鍵在于財富所有人如何選擇、利用。

目前美國市場上一個明顯的新趨勢是，基金公司開始依賴第三方證券經(jīng)紀(jì)或者獨(dú)立投資顧問來推銷自己的基金。

對于既不喜歡過度推銷的賣方管家，又不喜歡選擇有限的買方管家的富人來說，獨(dú)立的第三方投資顧問是一個非常不錯的選擇。

投資者選用財富管家，需要遵循一些必要的步驟。以下的這些步驟為美國資本市場監(jiān)管者和實(shí)踐者所公認(rèn)。

第一步，投資者必須對自己有一個完全和客觀的分析、評判。

第二步，投資者必須對不同財富管家的主要功能及優(yōu)缺點(diǎn)等有所了解。

第三步，投資者必須對潛在的財富管家的資格和能力進(jìn)行詳細(xì)的盡職調(diào)查。

第四步，盡可能多面試幾位財富管家的應(yīng)聘者。

第五步，準(zhǔn)備一套候補(bǔ)或應(yīng)急方案。

第三方理財，在美國占到理財市場的60％。

中國探索

最高門檻是信任

第三方理財在中國剛剛起步的，我最深的體會就是邊緣化，因?yàn)槭袌龇蓊~非常小，可能1％都不到。號稱做第三方理財?shù)臋C(jī)構(gòu)，或者做培訓(xùn)，或者做營銷。

中國第三方理財之路是什么，路怎樣走，各方還在探索。

我覺得第三方理財?shù)暮诵母拍?，就是真正了解客戶需求，并能從客戶的角度，選擇包括銀行理財，保險理財，還有房地產(chǎn)、藝術(shù)品等等，甚至包括現(xiàn)在比較熱門的PE。

金融產(chǎn)品的信息不對稱一直存在的，大家不了解客戶到底想要什么。

過去一個客戶要認(rèn)識保險公司、銀行、信托、基金公司，每一家公司都有業(yè)務(wù)員，客戶可能連業(yè)務(wù)員的電話都接不過來?？蛻舻恼鎸?shí)需求很難被了解。

這個行業(yè)看似門檻很低，其實(shí)是高門檻的行業(yè)，最高的門檻是信任的門檻。為什么信任你，把錢交給你幫忙規(guī)劃管理。

客戶的每一種需求都是存在的，我們希望客戶先找到諾亞財富，然后由諾亞的理財師幫你分析自己這個理財狀態(tài)。沒有好壞的金融產(chǎn)品，只有適合不適合的金融產(chǎn)品。給25歲的人，推薦固定收益產(chǎn)品，可能不合適。真正金融產(chǎn)品的好壞并不明顯，且很難做評估。

所以，諾亞追求的是首先了解客戶需求，我們對客戶都需要做一個非常清楚的過往底稿，家庭狀況、經(jīng)驗(yàn)如何，有哪些偏好，然后做一個整體的規(guī)劃。

做好規(guī)劃后，然后就是要從客戶利益出發(fā)，為客戶選擇適合他的金融產(chǎn)品。這是獨(dú)立第三方理財?shù)牡谌嚼碡敊C(jī)構(gòu)存在的價值和必要，是銀行和基金公司渠道的有效補(bǔ)充。

諾亞財富在產(chǎn)品設(shè)計上比較領(lǐng)先，有很多是按私人銀行的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)客戶的需求設(shè)計。私人銀行不是關(guān)注有沒有好的喝咖啡的地方，機(jī)場接待如何安排，奢侈活動的安排。

目前中國客戶理財需求不是這個，他們需要客觀公正，是不是真的能夠從他的利益了解他的需求并提供切實(shí)的解決方案。

我們經(jīng)常想，諾亞財富做第三方理財，是金融超市嗎，是什么產(chǎn)品都有嗎，還是精品店?金融產(chǎn)品何其多，光是2007年中國內(nèi)地新增金融產(chǎn)品有3000多種。我們希望的上線產(chǎn)品，已經(jīng)做過配置和篩選了，不是什么都放在里面。我們將自己定位為“理財市場的GPS(全球定位系統(tǒng))”。

漸次清晰的路

作為獨(dú)立的中介理財顧問機(jī)構(gòu)，為客戶提供綜合性理財規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金管理公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，從客戶的利益和立場出發(fā)。

因此，這種理財規(guī)劃服務(wù)涉及規(guī)劃服務(wù)非常廣泛，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求，來判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產(chǎn)組合產(chǎn)生長期專業(yè)價值和長期的客戶服務(wù)理念。

三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1、強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置

追求客戶總體最優(yōu)最穩(wěn)健理財，把客戶的資產(chǎn)配置放在最高的位置。

諾亞提供的是總體的理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個性化。以客戶利益和價值最優(yōu)化為核心利益為根本出發(fā)點(diǎn)來設(shè)計理財解決方案和推薦產(chǎn)品。

時刻站在客戶的立場進(jìn)行綜合考慮與對比：同時提供滿足客戶自身需求的全方位金融服務(wù)。諾亞把焦點(diǎn)放在長遠(yuǎn)利益上，與客戶保持長期穩(wěn)定的關(guān)系。

2、把對客戶的理財普及教育放在前面

不單單是對客戶進(jìn)行風(fēng)險教育，而是理財?shù)慕逃?，更在于幫助客戶如何通過長期的規(guī)劃自己的理財。

這樣，客戶在購買理財產(chǎn)品的時候就非常清楚了，像近期發(fā)生的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益情況，很多投資者十分驚訝或始料不及、意想不到，這與他們在購買前對產(chǎn)品的了解不足有也有很大關(guān)系。

篇3

如果你想和她共進(jìn)晚餐，那么請先付1萬美元―這個價格不菲的出場費(fèi)堪比好萊塢明星，但蘇茜?歐曼成功做到了！

蘇茜?歐曼，一個出身寒門的普通美國女孩，不相信命運(yùn)，只相信奮斗，她用自己科學(xué)完整的職業(yè)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)了從餐館女招待，到億萬富翁的理財顧問，再到擁有自己的財務(wù)集團(tuán)的神奇跨越，書寫了一個現(xiàn)代版“灰姑娘”的職業(yè)傳奇故事。

其實(shí)，蘇茜?歐曼自幼生活拮據(jù)，是個名副其實(shí)的灰姑娘。即使大學(xué)畢業(yè)后，她仍然只能在一家面包房做了長達(dá)七年的女招待。如果沒有自己的職業(yè)規(guī)劃，蘇茜也許就像很多普通的美國姑娘一樣，戀愛、結(jié)婚、生子、照顧家庭……

但是，蘇茜并不滿足這樣的生活，她開始學(xué)習(xí)規(guī)劃自己的人生，尋求漸進(jìn)的職業(yè)突破。1979年，蘇茜從朋友那里籌集了1.5萬美元，存入美林證券公司的CMA（現(xiàn)金管理賬戶），這是她生平第一次將自己的資金交給財務(wù)顧問進(jìn)行投資。然而，理財師的欺騙誤導(dǎo)，使她的投資損失殆盡，她的痛苦和氣憤驅(qū)動她開始痛下決心鉆研理財業(yè)務(wù)。

后來，美林證券招聘女股票經(jīng)紀(jì)人，蘇茜的堅韌努力和事前的科學(xué)規(guī)劃，使她很快獲得了美林公司的工作機(jī)會，并且通過不懈的學(xué)習(xí)，成為該公司的注冊理財規(guī)劃師（CFP）。在美林的工作改變了蘇茜的職業(yè)生涯，也改變了她的后半生。通過刻苦學(xué)習(xí)與研究，通過勤奮工作和孜孜不倦的努力，她后來成為了美林證券最能干的經(jīng)紀(jì)人之一。三年后，憑借在美林的工作背景，蘇茜順利進(jìn)入保德信證券公司，并擔(dān)任主管投資的副總裁。

在經(jīng)過足夠的經(jīng)驗(yàn)與資本積累后，蘇茜又開始尋求新的職業(yè)突破，1987年，她成立了蘇茜?歐曼財務(wù)公司，著手打造自己的財富人生，從此，她的事業(yè)蒸蒸日上，她成為美國著名的個人理財規(guī)劃師，她不僅是美國少有的持注冊個人理財規(guī)劃師證書的女性理財顧問，同時還是美國最著名的財經(jīng)頻道CNBC的個人理財節(jié)目制作人，擁有一檔由她自己主持的節(jié)目―《蘇茜?歐曼時間》。此外，她所創(chuàng)作的《財富之路》、《九步達(dá)到財務(wù)自由》等書籍，自1997年以來就不斷登上《紐約時報》的暢銷書排行榜。2001年，她還被評為100位改變美國人金錢觀念的人物之一。

蘇茜原本只是一個平凡的女子，但科學(xué)的職業(yè)規(guī)劃卻改變了她的一生。她那由蛹到蝶的嬗變經(jīng)歷，深刻地印證了那句發(fā)人深省的名言：你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。對那些充滿渴望與夢想的青年人而言，他們?nèi)鄙俚耐皇锹殬I(yè)的激情和勇氣，而恰恰是職業(yè)的規(guī)劃和設(shè)計。可以毫不夸張地說：規(guī)劃成就人生。

客觀地認(rèn)識自己

客觀地認(rèn)識自己是做好職業(yè)生涯規(guī)劃的前提。每個人都有自己的興趣、特點(diǎn)和愛好。只有將自己定位在一個最能發(fā)揮自己長處的位置，才可能最大限度地實(shí)現(xiàn)自我價值。所以，一個科學(xué)的職業(yè)生涯規(guī)劃，必須是在充分且正確地認(rèn)識自身的條件與相關(guān)環(huán)境的基礎(chǔ)上進(jìn)行。對自我及環(huán)境了解越透徹，越能做好職業(yè)生涯的規(guī)劃與設(shè)計，因?yàn)槁殬I(yè)規(guī)劃的目的不只是協(xié)助自己達(dá)到和實(shí)現(xiàn)個人目標(biāo)，更重要的也是幫助我們更客觀地認(rèn)識自己。

為此，我們必須審視自己、認(rèn)識自己、了解自己，并做自我評估。自我評估包括自己的興趣、特長、性格、學(xué)識、技能、智商、情商、思維方式、思維方法、道德水準(zhǔn)以及社會中的自我等內(nèi)容。

在這個基礎(chǔ)上，還要詳細(xì)估量內(nèi)外環(huán)境的優(yōu)勢，以及可能碰到的困難，通過對自己以往的經(jīng)歷及經(jīng)驗(yàn)的分析，找出自己的專業(yè)特長與興趣點(diǎn)，這是職業(yè)設(shè)計的第一步。

科學(xué)地制定目標(biāo)

“如果你不知道要到哪兒去，那通常你哪兒也去不了”。每個人眼前都有一個目標(biāo)，這個目標(biāo)至少在自己看來是偉大的，但是這個目標(biāo)是否客觀可行，還要不斷經(jīng)過實(shí)踐的考驗(yàn)。

蘇茜在賣面包時，并沒有把自己的職業(yè)目標(biāo)鎖定在當(dāng)個面包店老板，而是當(dāng)一個白領(lǐng)麗人，雖然一開始到底要從事什么行業(yè)的“白領(lǐng)”還不太明確。但是，當(dāng)后來一聽說美林證券公司招聘女股票經(jīng)紀(jì)人時，她就毫不猶豫地抓住了機(jī)會，把職業(yè)生涯的目標(biāo)鎖定在金融領(lǐng)域。正是由于有了明確的目標(biāo)，在后來的日子里，她拼命地學(xué)習(xí)，努力地鉆研，不斷地充電，最后才實(shí)現(xiàn)了自己的理想。

由此可見，客觀的制定目標(biāo)，是走向成功的重要環(huán)節(jié)。

有效的行動方案

有了科學(xué)的目標(biāo)后，制定一個有效的行動方案就非常重要。

正如一場戰(zhàn)役、一場足球比賽都需要確定作戰(zhàn)方案一樣，有效的生涯設(shè)計也需要有切實(shí)可行的職業(yè)生涯策略方案，這些具體的且可行性較強(qiáng)的行動方案會幫助你一步一步走向成功，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

通常職業(yè)生涯方向的選擇需要考慮以下三個問題：我想往哪方面發(fā)展? 我能往哪方面發(fā)展?

如果你現(xiàn)在是一個財務(wù)人員，但你的5年、10年或20年個人職業(yè)規(guī)劃是希望成為一個像蘇茜?歐曼那樣成功的個人理財規(guī)劃師，那么，你應(yīng)該問自己下列幾個問題：

* 我需要哪些特別的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)才能使我夠資格做一名理財規(guī)劃師？

* 為使自己發(fā)展路上順暢坦蕩，需要排除的內(nèi)部和外部障礙有哪些？

* 我目前的上司在這方面能給我?guī)椭鷨?？我周圍的人在這方面能給我?guī)椭鷨幔?/p>

* 目前的公司對我最終成為理財規(guī)劃師的可能性有多大？是否比在其他公司機(jī)會更大？

* 作為理財規(guī)劃師這個職位的經(jīng)驗(yàn)水平和年齡層次是怎樣的？我是否符合這個范圍？

在以上要素都考慮清楚以后，一個行之有效的行動方案就會應(yīng)運(yùn)而生，這個方案就能切切實(shí)實(shí)地幫助你像蘇茜一樣，經(jīng)過不懈努力和奮斗，達(dá)到自己的目標(biāo)。

積極地實(shí)施方案

將方案積極地，不屈不撓地付諸實(shí)施，是所有職業(yè)生涯設(shè)計中最艱難的一個步驟，也是最有實(shí)際意義的一步。

“千里之行，始于足下”。有了這一步，就意味著你已經(jīng)停止夢想而切實(shí)地開始行動。我們每個人都很清楚，如果動機(jī)不轉(zhuǎn)換成行動，動機(jī)終歸是動機(jī)，目標(biāo)也只能停留在夢想階段。

蘇茜成功的故事告訴我們：在有明確的職業(yè)目標(biāo)后，在工作過程中還要不斷與既定奮斗目標(biāo)看齊。碰到困難時，不是怨天尤人，而是積極進(jìn)取，不是喪氣妥協(xié)，而是不屈不撓，只有不折不扣地執(zhí)行和實(shí)施自己的職業(yè)生涯方案，才有可能到達(dá)勝利的彼岸。

在不斷調(diào)整中前進(jìn)

在現(xiàn)實(shí)生活中，影響你職業(yè)生涯規(guī)劃的因素諸多，常言說：計劃不如變化快，有的變化因素是可以預(yù)測的，而有的變化因素難以預(yù)測。要使職業(yè)生涯規(guī)劃行之有效，就須不斷地對職業(yè)生涯規(guī)劃進(jìn)行評估，修正生涯目標(biāo)、生涯策略，考慮方案是否恰當(dāng)，以能適應(yīng)環(huán)境的改變。

篇4

“防火墻”

在“賺錢就是理財”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?；?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財務(wù)就是企業(yè)財務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國對我國紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國海關(guān)，一時之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個月時間，家財萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營企業(yè)主理財需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險時才不至于使得家庭財政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財方案

有些人認(rèn)為，理財就等于投資賺錢，事實(shí)上，家庭理財并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對女老板的兩個理財方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經(jīng)驗(yàn)。

理財建議

籌措教育金，購買女性保險。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育保險或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險管理最重要。此時家庭的收入存在，但與前幾個階段不同的是，“風(fēng)險”管理此時成為第一要務(wù)。由于女性生理的特點(diǎn)，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對性的女性醫(yī)療保險必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。

理財貼士：“三三原則”

篇5

“民生財富”是民生銀行針對高端零售客戶推出的服務(wù)品牌，貴賓理財中心是“民生財富”品牌下的一項(xiàng)集約化產(chǎn)品，旨在為高端零售客戶提供以財富管理為核心的差別化服務(wù)。

民生銀行的貴賓理財中心提供的服務(wù)非常豐富，主要包含四方面的內(nèi)容：第一，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)為高端客戶開辟專屬營業(yè)區(qū)，為客戶提供優(yōu)雅、舒適的服務(wù)環(huán)境；第二，在專屬營業(yè)區(qū)域內(nèi)為客戶提供一攬子的全面金融服務(wù)，包括開立帳戶、現(xiàn)金、結(jié)算、理財、貸款、保管箱、出國金融、金融資訊等服務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了貴賓服務(wù)窗口或貴賓室的服務(wù)內(nèi)容；第三，將貴賓理財室建設(shè)成為金融產(chǎn)品超市，不僅全面介紹民生銀行的零售產(chǎn)品，還要介紹與民生銀行合作的保險公司、基金公司、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更直觀的產(chǎn)品對比和選擇機(jī)會；第四，民生銀行為這兩家財富管理中心配備了豪華陣容的理財規(guī)劃師團(tuán)隊，在這里，貴賓客戶可以享受到專屬的一對一理財服務(wù)，接受家庭綜合理財方案的設(shè)計以及教育、養(yǎng)老、投資、保障等規(guī)劃，理財經(jīng)理針對客戶的不同需求，設(shè)計個性化的理財方案。

同時，為了給客戶提供專業(yè)化、職業(yè)化的財富管理服務(wù)，民生銀行北京管理部還專門配備了結(jié)構(gòu)性存款、保險、外匯、基金、信托、債券等投資產(chǎn)品的產(chǎn)品經(jīng)理，客戶在貴賓理財中心享受的將是精英團(tuán)隊的綜合服務(wù)。

民生銀行推出的財富管理業(yè)務(wù)是其零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要步驟，標(biāo)志著其銀行服務(wù)理念的重大轉(zhuǎn)變。

民生銀行已深刻地認(rèn)識到，以往的銀行只盯著客戶的存款，靠賺取存貸息差取得利潤，提供的是以銀行為中心的服務(wù)，但隨著外資銀行開始經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)和利率市場化進(jìn)程的加快，原有模式已經(jīng)不能滿足客戶和銀行雙方面的需求。

篇6

近期，渣打中國在全國推出了其獨(dú)特的財富管理系統(tǒng)(WMS)，梁大偉認(rèn)為，借助于財富管理這一系統(tǒng)，個人投資者也能夠更加直觀、更加高效地進(jìn)行理財規(guī)劃和資產(chǎn)配置。

引入先進(jìn)的財富理念

《理財周刊》：財富管理系統(tǒng)(WMS)是一個系統(tǒng)模塊的整合，您覺得財富管理系統(tǒng)的推出會對客戶的資產(chǎn)管理發(fā)揮出怎樣的作用?

梁大偉：我們從2006年在國內(nèi)成立財富管理部開始，就一直致力于向廣大的個人投資者推廣“規(guī)劃、構(gòu)建、保障”的健康理財觀念。我們所強(qiáng)調(diào)的是，每一位投資者都應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身不同的情況進(jìn)行科學(xué)的資產(chǎn)管理。我們覺得，客戶不應(yīng)僅僅關(guān)注于某一只產(chǎn)品會帶來怎樣的收益，而是應(yīng)當(dāng)在熟悉了解自身財務(wù)需求的基礎(chǔ)上，以資產(chǎn)配置的方式達(dá)成自身的財務(wù)目標(biāo)。

這幾年，我們在與客戶的交流、對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)中也一直貫徹著這一理念。在諸多條件成熟之后，2009年7月，我們在國內(nèi)推出了這套以資產(chǎn)配置理念為核心的財富管理系統(tǒng)，這套系統(tǒng)的目的在于為個人投資者提供更加系統(tǒng)、科學(xué)和高效率的理財規(guī)劃和資產(chǎn)配置服務(wù)。

日前，我們在渣打中國的主頁上亦推出了“財富管理系統(tǒng)”的在線體驗(yàn)版(WWW.省略／wms)，讓對平衡理財有興趣的投資者足不出戶即可近距離感受資產(chǎn)配置帶來的魅力。

提供最佳的解決方案

《理財周刊》：我們了解到，此前其他的銀行也有類似的家庭財務(wù)系統(tǒng)推出，由客戶經(jīng)理在了解客戶狀況的基礎(chǔ)上進(jìn)行操作。此次渣打的財富管理系統(tǒng)采用的是在線模式，個人可以登陸渣打網(wǎng)頁進(jìn)行使用。那么客戶在使用時會不會出現(xiàn)因?yàn)槿狈Ρ匾妮o導(dǎo)而產(chǎn)生一些誤使用?渣打?qū)⑷绾伪苊夂徒鉀Q這樣的問題?

梁大偉：我想說的是，前面提到的“財富管理系統(tǒng)”的在線體驗(yàn)版僅僅是渣打銀行完整版“財富管理系統(tǒng)”的簡化體驗(yàn)版。我們首次以在線形式推出這一系統(tǒng)，所希望的是，通過簡化體驗(yàn)版的形式吸引更多的投資者來了解資產(chǎn)配置的理念以及我們的財富管理系統(tǒng)。

若投資者希望體驗(yàn)完整版的“財富管理系統(tǒng)”為其提供更為個性化的目標(biāo)規(guī)劃設(shè)定和資產(chǎn)配置建議，我建議投資者可以來到渣打的網(wǎng)點(diǎn)，由經(jīng)過嚴(yán)格培訓(xùn)和認(rèn)證的理財顧問對其進(jìn)行一對一的指導(dǎo)。在這一系統(tǒng)的使用過程中，我們的理財顧問會就規(guī)劃過程中的每個細(xì)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)的講解，在投資者明確了解的前提下，為其建立符合自身情況的理財方案。

《理財周刊》：在“財富管理系統(tǒng)”這平臺上，一些重點(diǎn)參數(shù)的設(shè)置，比如通脹率、投資回報率會對結(jié)果產(chǎn)生較大的影響，如何修正參數(shù)本身的誤差?有人擔(dān)心，會不會因此產(chǎn)生財務(wù)規(guī)劃過于機(jī)械的問題?

梁大偉：的確如此，參數(shù)的設(shè)置是一個非常重要的步驟。在完整版的“財富管理系統(tǒng)”中，一些重要參數(shù)如通脹率、存款利息等都是可以根據(jù)投資者的預(yù)期進(jìn)行調(diào)整的。我們會在系統(tǒng)中提供近十年的歷史數(shù)據(jù)給投資者作為參考。而對于預(yù)期投資收益水平，系統(tǒng)會根據(jù)投資者的風(fēng)險承受能力，給出渣打銀行的配置建議，該配置建議則會對應(yīng)一個預(yù)期回報率。我們會根據(jù)投資者的財務(wù)狀況及風(fēng)險承受能力，將投資者區(qū)分為“保守型”、“適度保守型”、“穩(wěn)健型”、“適度積極型”、“積極型”和“非常積極型”六類，根據(jù)投資者選擇風(fēng)險承受能力的不同，我們會提供相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議。以“穩(wěn)健型”投資者為例，我們建議其在現(xiàn)金、債券類、股票類、商品類等市場中進(jìn)行分散投資，建議投資比重為15％、60％、20％及15％。值得一提的是，在配置建議中，我們采用了與知名投資咨詢公司合作的方式，目前的合作伙伴是Mercer，數(shù)據(jù)更新上也保證了一年一次的頻率。

此外，在財富管理系統(tǒng)中，設(shè)置有“目標(biāo)規(guī)劃回顧”的功能，在進(jìn)行目標(biāo)規(guī)劃和資產(chǎn)配置后，投資者還可以進(jìn)行目標(biāo)規(guī)劃的回顧，檢驗(yàn)?zāi)繕?biāo)規(guī)劃的表現(xiàn)是否與預(yù)期一致。當(dāng)目標(biāo)規(guī)劃的表現(xiàn)不佳或者參數(shù)發(fā)生較大的變化時，投資者就可以對該目標(biāo)規(guī)劃進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。通常來說，我們建議投資者應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成定時對投資計劃進(jìn)行回顧的習(xí)慣。最好每隔半年或一年親臨銀行來進(jìn)行目標(biāo)規(guī)劃的回顧。

看好新興市場和商品類投資

《理財周刊》：事實(shí)上，財富管理并不是一個割裂的系統(tǒng)，伴隨市場的節(jié)奏對投資進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整往往也可以起到積極的作用。作為渣打中國的財富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，您對新的一年里不同投資產(chǎn)品的配置有著怎樣的建議?

梁大偉：從投資市場上來看，我相信，新興市場中尤其是亞洲(除日本)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)正在快速恢復(fù)，將用最快的速度脫離困境，并很可能持續(xù)超越市場表現(xiàn)。因此，在未來12個月內(nèi)，投資者可以根據(jù)自身的資產(chǎn)配置需求，在中國股市之外，通過銀行的QDII參與其他新興市場的投資。

篇7

“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財有起點(diǎn)金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時候太沖動，知識欠缺，沒什么計劃，網(wǎng)撒得太開，快進(jìn)快出地買了好多只?！敝芑厶拐\地告訴記者，最多的時候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項(xiàng)目和資產(chǎn)質(zhì)量，行情好的時候還行，但潛在的風(fēng)險非常大?！?/p>

依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。

“銀行有規(guī)定，不允許上班時間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節(jié)奏?！睆慕痤~來看，投資不大，但只數(shù)分散，毫無規(guī)律，這樣的理財管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動。”

當(dāng)時周慧正趕上單位的理財教育，經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，通過了金融理財師的AFP和CFP認(rèn)證，而課堂上老師對財富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財富就像人生規(guī)劃，需要設(shè)定財務(wù)、保險等目標(biāo)，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規(guī)劃，慢慢地調(diào)整激進(jìn)的狀態(tài)?！袄碡斝枰L期地規(guī)劃和堅持，這一點(diǎn)深深地觸動了我?！泵悦５耐顿Y不僅凌亂短暫，甚至無法創(chuàng)造價值，“從快進(jìn)快出，到快進(jìn)慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動?！?/p>

周慧從那時開始針對性地清理股票資產(chǎn)，2008年，通過低價位平抑成本和擇時割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產(chǎn)瞬間就沒了，我也覺得這確實(shí)太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發(fā)展計劃和子女的教育規(guī)劃被一一提上了日程?！懊總€人的精力有限，關(guān)注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分。”在有步驟地清除多余股票之后，周慧開始逐步執(zhí)行自己的理財規(guī)劃。

依據(jù)自身的規(guī)劃目標(biāo)以及風(fēng)險偏好，周慧將投資資金分為四個部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財。而除去股票和定存，平常的理財重心主要放在銀行理財和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數(shù)型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認(rèn)可，從實(shí)際的投資回報來看，收益還不錯。

而在銀行理財投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進(jìn)入理財?shù)馁Y金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產(chǎn)品，另50%購買中短期產(chǎn)品，其中，中期以半年為準(zhǔn)，短期以兩到三個月的期限為準(zhǔn)。在提到這樣配置的原因時，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風(fēng)險。

“銀行理財產(chǎn)品的投資有一個利率風(fēng)險，也就是銀行理財產(chǎn)品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調(diào)整而變化。比如7月份央行調(diào)整了銀行存款利率，但我已經(jīng)購買的理財產(chǎn)品約定的6%的收益率不會因?yàn)檠胄薪迪⒍档?。?dāng)然，如果央行加息，同樣的道理，理財產(chǎn)品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風(fēng)險的一個規(guī)劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時，我也會注意留足3到6個月的應(yīng)急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決?！敝芑圩孕诺馗嬖V我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時候會過度關(guān)注和盤點(diǎn)產(chǎn)品的賬面收益，卻鮮有站在一個綜合成本的高度去看待和管理投資行為?！敝匦乱?guī)劃后的周慧再次面對個人的財富管理顯得輕松自如，現(xiàn)為光大銀行北京勁松橋支行理財中心主任的她表示，“制定目標(biāo)，并迅速有效地執(zhí)行，我最大的變化就在于降低了理財?shù)墓芾沓杀?，?shí)現(xiàn)了陽光理財、輕松投資?！?/p>

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。

3一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？

不超過500元。吃飯、打車。

4年度女性消費(fèi)規(guī)劃？中意的品牌？

一年買一個喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛逛哪些商場？對商場的評價如何？

藍(lán)色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關(guān)鍵是人少，環(huán)境好。

6個人投資的風(fēng)險投偏好？

做過風(fēng)險測試，屬于激進(jìn)型。

7一般多久去電影院看一場電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導(dǎo)演的大片，或參照網(wǎng)站的觀影評價。

8網(wǎng)購嗎？去哪里？

網(wǎng)購，愛上淘寶和中糧我買網(wǎng)。

9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業(yè)保險？

買了一些意外傷害保險。

篇8

眾多朋友當(dāng)中，小美的生活最愜意無慮，擔(dān)任教師工作多年，收入穩(wěn)定，她常說：“我是一個天生不愛操心家務(wù)的人，家中‘財政部長’的工作，自然交給熟悉數(shù)字的工程師老公大成！我只需當(dāng)個顧問就可以了?！?/p>

俗話說：不當(dāng)家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時嘮叨油價又漲了、保姆費(fèi)又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備。

大成常說道：“家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預(yù)備金，還必須理出未來2～3年會用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時做好規(guī)劃，年老時才能財務(wù)獨(dú)立，享受悠哉的銀發(fā)生活，到時夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點(diǎn)點(diǎn)滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。

大成與小美對于家庭的未來達(dá)成共識后，將家庭理財訂立了明確的階段性目標(biāo)，分為以下三步驟。

第一步 訂出家庭理財?shù)哪繕?biāo)

家庭理財首重確立目標(biāo)，人人都想通過投資理財來累積財富，卻往往在過程中忘記當(dāng)初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無法達(dá)到資產(chǎn)累積的效果。因此，夫妻間應(yīng)先找出共識，將往后的生活定下短、中、長期的目標(biāo)，彼此朝相同目標(biāo)前進(jìn)。

家庭理財規(guī)劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預(yù)備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險，甚至未來的退休計劃，因此理財計劃一定要將“可行性”、“合理的報酬率”納入考量，不要好高騖遠(yuǎn)，定出可達(dá)成的目標(biāo)才是穩(wěn)健的策略。

具體可以這樣做：夫妻可以把每個月的薪水，約定一個金額放進(jìn)兩人的聯(lián)名戶頭，用來支應(yīng)家中日常所需，其余的錢再分別放到短期、中期與長期的賬戶中，供不同階段的理財目標(biāo)使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財務(wù)風(fēng)險管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發(fā)揮最大效益。

第二步 依照目標(biāo)搭配投資組合

確立理財目標(biāo)后，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準(zhǔn)備6個月的儲備金，即便家庭發(fā)生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。其次，每個人在退休之前，最好能養(yǎng)成定時定額的儲蓄習(xí)慣，家庭理財更是如此，退休之前應(yīng)努力賺錢，并力行收支管理，除了達(dá)到平衡之外，最好有固定的結(jié)余，然后持續(xù)工作、存錢，結(jié)余便會逐漸累積并變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。

初期可設(shè)定2～3年作為短期目標(biāo)，此時資產(chǎn)配置需考慮資金安全性及流動性(投資標(biāo)的變現(xiàn)能力)，以應(yīng)付隨時可能需要的花費(fèi)；再來3～5年準(zhǔn)備買房基金，還要把獲利性考慮進(jìn)去，才能讓資金穩(wěn)定成長；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時，還要滿足寶寶在未來各個求學(xué)階段，都有充裕的教育基金。

將財務(wù)安全網(wǎng)架構(gòu)完善之后，就要學(xué)會如何妥善配置手中的資產(chǎn)，學(xué)習(xí)讓金錢持續(xù)為你工作，并創(chuàng)造穩(wěn)定收入。最后別忘記為自己準(zhǔn)備充裕的退休金，由于準(zhǔn)備時間長達(dá)20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風(fēng)險等因素，因此，積極的投資策略與資產(chǎn)配置組合，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U機(jī)制，才能讓資產(chǎn)持續(xù)增長。

具體可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應(yīng)采取相對保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產(chǎn)不會因市場上的大幅波動而影響；而資金準(zhǔn)備期愈長(如：子女教育金、個人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產(chǎn)的增幅能領(lǐng)先物價上揚(yáng)的幅度。

最簡單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益?zhèn)鸬?，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U策略，當(dāng)景氣修正時，再適時地單筆加碼，以累積更多的基金份數(shù)?；鹄碡斒歉厔葑撸匠Ｖ豁氉⒁饩皻獠▌樱ㄆ诙~和單筆投資相互搭配，創(chuàng)造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財，最好是在不影響到正常的工作下進(jìn)行，才能擁有良好愉悅的投資經(jīng)驗(yàn)。

第三步 定期家庭會議 檢查財務(wù)狀況

家庭理財與日常生活是息息相關(guān)的一件事情，只要夫妻同心，通過共同學(xué)習(xí)及討論訂下家庭財務(wù)規(guī)劃，就能穩(wěn)扎穩(wěn)打地建立起財務(wù)系統(tǒng)。此外，平時應(yīng)多吸收財經(jīng)和金融相關(guān)知識，作好家庭財務(wù)風(fēng)險的控制管理，建立起“進(jìn)可攻、退可守”的理財計劃，才能夠滿足不同階段的財務(wù)需求。

篇9

中國商業(yè)銀行的私人銀行剛剛發(fā)展,與西方國家相比,還不成熟,存在著許多困難需要克服,面臨許多問題需要解決。首先,產(chǎn)品品種單一。因?yàn)槊媾R的外部因素,技術(shù)手段,體制限制等原因的制約,國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力不高,同時觀念也很落伍,以至于在產(chǎn)品開發(fā)上沒有創(chuàng)新,同業(yè)間相互抄襲頻繁,產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象非常普遍。歸根結(jié)底,我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的范疇狹窄,檔次低,科技含量不高,產(chǎn)品反饋效果不好。

同時產(chǎn)品種類非常有限,各類結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品比較單一,很難滿足高凈值人士對多樣性投資的需要。其次,專業(yè)人才匱乏。作為一個新興市場及高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體的中國,目前很難發(fā)現(xiàn)和留住高水平的人才,優(yōu)秀的私人銀行專家更是非常匱乏。從業(yè)人員中大多只是比較擅長產(chǎn)品銷售,但缺乏財富規(guī)劃、公司銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及缺少金融市場交易的閱歷,不熟悉資本市場運(yùn)作規(guī)矩,并且對保險,稅務(wù)和移民策略的熟練掌握程度不高等方面的專業(yè)素養(yǎng)。再次,服務(wù)水平不高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)至關(guān)重要,私人銀行以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。目前我國商業(yè)銀行私人銀行提供的金融無論從服務(wù)水平上還是質(zhì)量上都與外資銀行存在著很大的差距。

2我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及建議

2.1開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

私人銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求偏好,注重產(chǎn)品創(chuàng)新,為客戶提供財富創(chuàng)造型、財富增值型、財富保值型產(chǎn)品,形成完整的產(chǎn)品鏈。通過三個步驟實(shí)現(xiàn):對客戶的金融狀況進(jìn)行全面科學(xué)的分析;進(jìn)行全面理財規(guī)劃;為客戶提供并幫其選擇合適的模塊化理財規(guī)劃。同時,要關(guān)注境外市場發(fā)展,注重開拓境外資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),提供全球資產(chǎn)配置服務(wù)和跨境金融服務(wù)。

2.2建立專業(yè)化團(tuán)隊

私人銀行的發(fā)展依靠專業(yè)人才和團(tuán)隊,只有建立凝聚力強(qiáng),水平高的團(tuán)隊,才可以在競爭中取得優(yōu)勢,不斷發(fā)展。首先,從商業(yè)銀行內(nèi)部來看,要培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高和人脈關(guān)系廣,鑒賞能力高和知識結(jié)構(gòu)好的員工,從而真正達(dá)到符合私人銀行客戶需求的真正有益于財富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀金融專家,同時要具有豐富的金融和人文知識素養(yǎng),擁有誠信敬業(yè)的服務(wù)精神;其次,從商業(yè)銀行外部來看,要積極構(gòu)建外資戰(zhàn)略聯(lián)盟,培養(yǎng)引進(jìn)專業(yè)人才;最后,要采取多種方式吸引和激勵優(yōu)秀的專業(yè)人才,物質(zhì)激勵包括增加年收入,根據(jù)個人業(yè)績發(fā)放年度獎金,提供股票期權(quán)、福利和津貼等;精神獎勵包括精神激勵（榮譽(yù)獎勵、道德情感激勵）和培訓(xùn)激勵等。

2.3提供多元化的服務(wù)

要始終堅持以客戶為中心的觀念,以取得客戶對銀行的信賴,從而建立商業(yè)銀行和客戶之間的穩(wěn)定又可靠的關(guān)系。首先,在產(chǎn)品服務(wù)上,除了選擇本行的產(chǎn)品及服務(wù)外,還要結(jié)合高端客戶的需求與其投資目的,盡可能的在市場上選擇最好的和最適合的產(chǎn)品,為客戶提供全面的金融咨詢,始終以私人銀行客戶的利益為重,而不僅僅是推銷本行產(chǎn)品。只有這樣才能贏得高端客戶的尊重和信任,并與其建立長期關(guān)系,為銀行的長久經(jīng)營起到了積極的效果。

篇10

秦先生是一名公務(wù)員，研究生畢業(yè)，26歲的他目前月收入8000元。由于家在上海，因此省去了房租開支，也不需要每天自己下廚。“我平時的開銷很少，除了每月給父母500元搭伙費(fèi)，就只是偶爾和女朋友出去逛逛街、看看電影了?！鼻叵壬f，因?yàn)樗苣┏３Ｒ影唷⒅蛋?，所以?shí)際上也沒有太多時間陪女朋友，每月這方面的花費(fèi)不過1000元。這樣算下來，秦先生每月結(jié)余6500元不成問題。

雖然工作近2年了，但秦先生轉(zhuǎn)正的時間不到半年，因此他并沒有得到過年終獎金，年度收入方面也就難以估計了。而在開支方面，雖然秦先生希望有出門旅行的機(jī)會，但繁忙的工作卻讓他無暇顧及，加上并沒有投保任何商業(yè)保險，因此也沒有太多花銷。

資產(chǎn)如何快速增長

秦先生目前最想完成的心愿就是資產(chǎn)的快速增長。

“從讀研究生開始，我比較主動、有意識地開始攢錢。包括獎學(xué)金、輔助導(dǎo)師做的項(xiàng)目獎金等，還有之前兩年的工作收入結(jié)余，到目前為止我一共存下了10萬元，只是因?yàn)槔碡旑^腦不活絡(luò)，不知道如何投資比較好，所以錢一直傻傻地存在銀行卡里?！鼻叵壬f。他手里的10萬元目前都為活期存款，他希望有較好、較快的途徑讓資產(chǎn)升值。

“要結(jié)婚肯定要買套房子，即使面積不大，首付、裝修的成本也不小，光靠每月結(jié)余積攢，不做點(diǎn)積極的投資肯定不行?！鼻叵壬J(rèn)為，在現(xiàn)在的收入條件下，可以考慮比較積極的投資方式，在5年內(nèi)希望有不錯的收益。

不過他也表示，炒股可能不太適合他，“我平時沒有時間追蹤股市動態(tài)，自己這方面的基礎(chǔ)也不太好，所以個股的投資難度較大?！?/p>

“其實(shí)，我所說的‘快速’并不需要幾個月看到成績，只是想在結(jié)婚前能夠有足夠的資金買房、裝修。”秦先生希望理財師可以為他制訂一份理財計劃，包括黃金、藝術(shù)品等各方面可行的投資渠道?！半m然未來收入是否會增長是個未知數(shù)，但現(xiàn)在的結(jié)余我希望能夠好好利用?！鼻叵壬f。

保險究竟買什么好

保險是困擾秦先生的第二個問題，“我現(xiàn)在只有最基本的社會保險，沒買過商業(yè)保險。”秦先生說，看到、聽到各種各樣的災(zāi)害、意外不斷發(fā)生，他覺得有必要買點(diǎn)保險“防身”。

“我覺得意外險、壽險和重疾險都可以考慮，最近有幾家保險公司營銷員正在給我制訂保險規(guī)劃?！辈贿^，秦先生覺得保險公司專員的計劃都比較貴，“有家公司推薦了我一份25萬元的終身重疾險，每年保費(fèi)要七八千元?！彼Ｍ碡攷煘樗更c(diǎn)下，如何選擇合適的保險產(chǎn)品，保險期限、繳費(fèi)時間、保險金額都該如何制訂，在投保時又需要注意哪些細(xì)節(jié)等等。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

秦先生是一名典型的社會新鮮人，工作不到兩年，吃住在父母家。積蓄還不多。當(dāng)然，這個年輕人很可能是一只“成長股”，作為擁有高學(xué)歷背景的公務(wù)員，他收入穩(wěn)定且有逐步向上的趨勢。

由于秦先生打算不將父母的財務(wù)狀況合并計算，與女友的財務(wù)狀況尚未到“可計算到一起”的親密程度，因此從每月收支狀況表、家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，比較簡單，基本上屬于“一目了然型”，為此我們不再對其進(jìn)行常規(guī)化的“主要財務(wù)指標(biāo)分析”。

我們將側(cè)重分析他的人生規(guī)劃、理財目標(biāo)并給出具體的理財建議。

人生生涯價段分析

秦先生目前正處于人生發(fā)展的“單身期”，單身時間一般是2-5年，時間段一般是畢業(yè)后工作的1～5年中。

這段時期的特點(diǎn)是：收入相對較低，而且朋友、同學(xué)多，經(jīng)常聚會，還有談戀愛的情況，花銷較多。

所以這段時期的理財可以不以“手中資金獲得大收益率”為重點(diǎn)，而以積累(資金或經(jīng)驗(yàn))為主。同時，這一階段的人群風(fēng)險承受能力實(shí)際為中等偏上，因?yàn)樗膬?yōu)勢在于“時間”，一旦資金發(fā)生虧損，尚有余地重新開始。

總體而言，這段時期的理財步驟應(yīng)側(cè)重在：準(zhǔn)備應(yīng)急基金、開流節(jié)源、資產(chǎn)增值(通過多種投資理財方式)，以及特定保險保障上。

理財目標(biāo)分析

雖然秦先生“謙虛”地說自己投資理財?shù)念^腦不活絡(luò)，但實(shí)際上，從他制訂的理財目標(biāo)來看還是比較明確的，且有較明確的時間部署。

實(shí)際上，如果按照短、中、長期時間性來劃分，我們可以將其理財目標(biāo)歸納整理為：

1　日常工資結(jié)余如何打理更好：

2　10萬元現(xiàn)有儲蓄如何取得更好收益：

3　結(jié)婚前的人身保險如何安排：

4　5年內(nèi)的買房計劃，如何籌措相應(yīng)資金。

具體理財建議

針對秦先生的實(shí)際情況和理財目標(biāo)，我們給出以下具體理財建議。

準(zhǔn)備一份應(yīng)急基金雖說秦先生吃住是在父母家(雖然有“啃老”嫌疑，但也是比較現(xiàn)實(shí)的選擇，而且他還是給父母搭伙費(fèi)的)，但是作為個體而言，還是要準(zhǔn)備一份應(yīng)急基金(現(xiàn)有大量活期資金將被劃分到理財功能上去)，以應(yīng)付一些突發(fā)事件。對一般家庭和個人而言，我們建議3～12倍于單月支出，以秦先生比較穩(wěn)定的狀態(tài)來看，我們認(rèn)為他只要準(zhǔn)備3倍左右，也就是5000元作為應(yīng)急基金即可。

月度工資結(jié)余“三步走”投資秦先生的月度工資性結(jié)余大約有6500元，數(shù)量還不錯。我們說過，對他而言，近五年內(nèi)可以嘗試各類投資理財方式，積累各方面經(jīng)驗(yàn)，而且他本人也能接受多樣化的理財方式

同時。作為年輕人，我們建議他多利用現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)的“智能化理財”功能，減少自己花在投資理財上的時間成本。

第一步，每月主動拿出2000元用于風(fēng)格偏激進(jìn)的投資 比如投資于1～2只偏股型基金、1只平衡型基金。長期堅持這樣一份“定期定額基金投資”，以期五年后獲得較高收益率。

如果秦先生對黃金投資特別有興趣，這2000元也可以投資于1～2只偏股型基金，外加一份黃金定投?，F(xiàn)在，工行“如意金”已經(jīng)開通了“黃金積存”賬戶，小額投資人可采用兩種方式進(jìn)行“黃金定投”。一種是以克為單位進(jìn)行積存，最低投資單位為1克，投資者可以按月購入一定克數(shù)的如意金，如1克、2克等，如秦先生可以設(shè)定每月購買2克，由于黃金價格不斷波動，因此每月產(chǎn)生的扣款也就有所不同。另外一種方式則是固定投資金額。設(shè)置的最低投資金額為200元，可以100元為單位增加，在積存計劃中每月的投資金額將按扣款時的金價換算成一定的黃金克數(shù)，積累在投資者的賬戶上，如秦先生可以設(shè)

定每月購買500元。

第二步，每月將工資中的2000元轉(zhuǎn)換為貨幣市場基金或短債基金可以是每月發(fā)工資后主動地將活期資金申請申購這兩類產(chǎn)品，也可以仍舊采用“定期定額”的方式進(jìn)行約定式投資。

第三步，活期存款約定轉(zhuǎn)存為定期存款扣除以上兩筆主動投資后，秦先生的月度工資尚有2500元左右的結(jié)余。這部分資金，就可以利用目前銀行的“活期存款約定轉(zhuǎn)存為定期存款”的業(yè)務(wù)。在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會有兩種模式。

一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為5000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于5000元，銀行就會自動地把多出來的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上(三個月、半年、一年等)。

還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財”就屬于這一類型。

現(xiàn)在浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來都很方便。而且，這樣的功能非常適用于秦先生的實(shí)際情況。

年度性工資結(jié)余可一次性投資 由于還不知道年終獎有多少規(guī)模，但秦先生只要把握一個原則，無論獎金有多少，扣除必要的孝親費(fèi)用、保險費(fèi)、年末大宗采購費(fèi)用、和女友的旅游費(fèi)用等以后，年度性結(jié)余不論是多是少，也還是可以積極投資的。2萬元以下，可一次性投資于某一只封閉式基金或開放式基金。2萬元以上，再考慮一次性混合投資。

現(xiàn)有10萬元資金，可拆分為兩筆一次性投資，秦先生現(xiàn)在手上“閑置”了10萬元活期存款，當(dāng)然不能讓它繼續(xù)“躺在銀行睡大覺”嘍，要戰(zhàn)勝CPI(2010年7月已達(dá)3.3％)，戰(zhàn)勝負(fù)利率!綜合考慮后，我們建議秦先生將資金分拆為2筆，一筆5萬元購買中低風(fēng)險的基金類產(chǎn)品，一筆4.5萬元放入股票市場(還有0.5萬元我們在前文已經(jīng)規(guī)劃過，是作為緊急備用金)。

先說說股票投資的事。雖然秦先生覺得自己平常沒時間盯盤，投資股票可能有一定困難。但最為一名年輕人，五年后還想買房(他沒有提及將來買房父母是否會贊助首付款)，股票其實(shí)是很好的資金快速上升渠道。其實(shí)炒股不一定要天天在上班的時候盯盤的，下班后一樣可以研讀宏觀經(jīng)濟(jì)新聞、個股盤面和財報等信息，只要有心學(xué)習(xí)和實(shí)踐，股市是個很好的鍛煉年輕人脾性、學(xué)習(xí)投資的地方。況且，4.5萬元投入股市，對秦先生來說，也許現(xiàn)在幾乎占去了自己一半的儲蓄，但隨著工資性積累不斷增加，在未來五年內(nèi)，這部分直接投資于股市的資金，占他資產(chǎn)的整體比重會迅速下降。即便從風(fēng)險控制角度來講，我們之前也提過，單身年輕人是最輸?shù)闷鸬娜巳?，他是希?年后買房的，等于是一筆中期才會需要動用的、真正閑置的資金。