導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)計(jì)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

C小姐夫妻有婚房1套2室1廳，目前市價(jià)120萬元。此處住房無貸款負(fù)債，空閑無人居住。目前，祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房，市價(jià)230萬元。這套住房房貸46萬元，未來10年C小姐夫妻共同歸還。

C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入與支出，家中積蓄也不少。截至2013年年底，家中有現(xiàn)金4萬元；銀行卡中有貨幣基金6萬元；有憑證式國債12萬元；債券基金4萬元；股票10萬元虧損，目前市值6萬元；家中有一輛代步汽車價(jià)值26萬元；C小姐出嫁時(shí)，母親贈(zèng)送陪嫁金條4根共400克，按照實(shí)物黃金目前價(jià)格為11萬元。

全家5口人每月生活費(fèi)用支出6400元，兒子幼兒園費(fèi)用1600元，每月預(yù)備2000元作為醫(yī)院治療費(fèi)用，每年給C小姐父母贍養(yǎng)費(fèi)用1萬元，留出親戚年節(jié)往來、祝壽生日紅白喜事費(fèi)用1萬元，為家庭生活增添樂趣，全家人每年出行旅游一次費(fèi)用2萬元。

她的先生任職某企業(yè)高管，年薪38萬元，年終獎(jiǎng)14萬元。從工資中留出5萬元為日常工作人際交往費(fèi)用，剩下47萬元交給C小姐打理。單位已上五險(xiǎn)一金。

C小姐在某銀行工作，年收入為17萬元，年終獎(jiǎng)為6萬元。單位上有五險(xiǎn)一金，C小姐從工資中留出3萬元為日常工作人際交往費(fèi)用，余下20萬元收入作為家中積蓄。

C小姐家庭生活現(xiàn)狀

2014年新年如期而至，意味著大家的年終獎(jiǎng)也將很快收入囊中。C小姐很想運(yùn)用專業(yè)知識(shí)給自己家庭做一下家庭財(cái)務(wù)盤點(diǎn)，分析與糾正2013年的不足之處，并規(guī)劃2014年家庭理財(cái)目標(biāo)和未來更遙遠(yuǎn)的理財(cái)方向。

C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表分別見表1、表2。

此表顯示出該家庭的負(fù)債占資產(chǎn)的比重為10.98%，說明該家庭財(cái)務(wù)狀況安全，家庭處于成長階段，需要注重家庭成員意外保障和醫(yī)療保障。

表2顯示C小姐夫妻年收入合計(jì)為67萬元，全年家庭支出16萬元，年結(jié)余資金51萬元，家庭年收支結(jié)余率為76.12%，具備很好儲(chǔ)蓄投資能力，有充足資金供養(yǎng)孩子教育與成長。

家庭財(cái)務(wù)診斷分析

C小姐家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

依據(jù)C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表可知，固定房產(chǎn)占比83.53%以上，消耗品汽車占比6.21%，余下可變現(xiàn)資產(chǎn)和現(xiàn)金占比為10.26%，并且家庭成員保險(xiǎn)為零。

C小姐家庭負(fù)債狀況

目前家中唯一負(fù)債是房貸46萬元未還，C小姐夫妻雙方單位均有五險(xiǎn)一金，每月夫妻雙方公積金提取歸還貸款足可以支付還略有結(jié)余。因此家庭幾乎歸屬于無負(fù)債狀況。

2013年家庭資產(chǎn)需要糾正調(diào)整

目前家中C小姐夫妻婚房處于閑置狀態(tài)，即沒有出手也沒有出租，在2014年需要改進(jìn)，家中成員沒有保險(xiǎn)保障需要增添。家庭年支出16萬元，按照預(yù)留緊急準(zhǔn)備金為3～6個(gè)月支出標(biāo)準(zhǔn)推算，C小姐家庭緊急準(zhǔn)備金為8萬元。目前現(xiàn)金和貨幣基金共10萬元，需要調(diào)整出來2萬元，改變?yōu)楝F(xiàn)金3萬元、貨幣基金5萬元，這2萬元增添到憑證式國債，使得此項(xiàng)積蓄增至14萬元，作為未來雙方父母緊急住院救助治療備用金使用，一旦發(fā)生病情住院，可隨時(shí)提前支取國債使用。債券基金和股票鑒于市場(chǎng)徘徊狀態(tài)，所占資金不多再觀望持有。

2014家庭理財(cái)目標(biāo)

需要安排的家庭年收支結(jié)余資金為51萬元。未來夫妻倆能繼續(xù)工作27年，夫妻同年退休。

家庭成員保障問題

先生工資全部收入52萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=77萬元，給先生投保重疾險(xiǎn)80萬元、意外險(xiǎn)200萬元。C小姐工資全部收入23萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=48萬元，給C小姐投保重疾險(xiǎn)50萬元、意外險(xiǎn)200萬元。兒子4歲投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，按照所在地區(qū)對(duì)未成年人投保封頂限制，投保最大值。家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也要考慮，盡管意外概率不高，但保障還是以穩(wěn)妥為佳，每年花費(fèi)100～200元。

子女教育金儲(chǔ)備

目前孩子4歲，夫妻倆準(zhǔn)備培養(yǎng)孩子攻讀到博士，按照目前需要學(xué)費(fèi)大致在100萬元，考慮未來學(xué)費(fèi)增長和通脹因素，存儲(chǔ)150萬元作為孩子未來教育金支配。

夫妻養(yǎng)老金儲(chǔ)備

盡管目前生活水平較高，但未來生活水準(zhǔn)是否依然保持，那就需要多儲(chǔ)備未來養(yǎng)老金。目前家庭支出每人每年需要2.6萬多元，也考慮費(fèi)用遞增因素，等待退休后夫妻倆生活費(fèi)用每年10萬元，假設(shè)共同繼續(xù)生存20年需要儲(chǔ)備200萬元。

執(zhí)行理財(cái)目標(biāo)具體方法

保費(fèi)支出

C小姐按照所學(xué)知識(shí)，投保費(fèi)用占家庭年收入1/10為底線，家庭支出總保費(fèi)為6.7萬元。保費(fèi)分配比例先生3.8萬元、C小姐2.7萬元、兒子1700元、余下300元投保家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

教育金儲(chǔ)備

目前家中是C小姐夫妻婚房閑置，盡管有的專家分析未來趨勢(shì)房地產(chǎn)要走下坡路，考慮孩子長大需要有自己獨(dú)立住處，還是保留不出售。在孩子18歲之前，出租閑置住房每年租金4萬元，14年可收到租金56萬元，房屋修繕和租房空月因素剔除，保守留存租金50萬元。加上2年家庭年結(jié)余100萬元，合計(jì)共150萬元教育金。

資產(chǎn)長遠(yuǎn)分配

篇2

[關(guān)鍵詞]貨幣時(shí)間價(jià)值 貸款 利息率

貨幣具有時(shí)間價(jià)值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個(gè)人在日常生活中都需要對(duì)原始資本進(jìn)行合理的規(guī)劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財(cái)規(guī)劃中,關(guān)于購房、買車等問題,不可避免會(huì)碰到兩難的選擇: 花60萬元買一處現(xiàn)房合算?還是花56.8萬元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬現(xiàn)金一次性購買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們?cè)诩彝ダ碡?cái)規(guī)劃時(shí),不能忽略這樣一個(gè)問題:貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資數(shù)量上會(huì)發(fā)生增值。

一、對(duì)貨幣時(shí)間價(jià)值的闡釋

先看一則實(shí)例:09年畢業(yè)的某大學(xué)生工作一年后打算用10000元購買國庫券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經(jīng)過一年時(shí)間的投資增加400元,即貨幣在周轉(zhuǎn)使用過程中由于時(shí)間因素而形成差額價(jià)值,這400元就是貨幣的時(shí)間價(jià)值。在沒有通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于無風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)平均利潤率,在低通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創(chuàng)造任何價(jià)值的。貨幣的時(shí)間價(jià)值是商品經(jīng)濟(jì)下借貸關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物,是資本所有者和使用者分離的結(jié)果。在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產(chǎn)過程以獲取利潤,資本使用者在獲取利潤后,要將其中一部分作為使用費(fèi)(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時(shí)間價(jià)值的實(shí)質(zhì)是貨幣經(jīng)歷了投資轉(zhuǎn)化為資本,進(jìn)而周轉(zhuǎn)使用產(chǎn)生增值,完全是和勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值相關(guān)的,確切地說,是勞動(dòng)者創(chuàng)造的剩余價(jià)值。因此貨幣的時(shí)間價(jià)值是貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值,這就是貨幣時(shí)間價(jià)值的實(shí)質(zhì)。

貨幣時(shí)間價(jià)值是人們認(rèn)知心理的反映。由于人在認(rèn)識(shí)上的局限性,總是對(duì)現(xiàn)存事物的感知能力較強(qiáng),而對(duì)未來事物的認(rèn)識(shí)較模糊,結(jié)果普遍存在一種重視現(xiàn)在而忽視未來的心理?，F(xiàn)在的貨幣能夠支配現(xiàn)在商品滿足人們現(xiàn)實(shí)需要,而將來貨幣只能支配將來商品滿足人們將來不確定需要,所以現(xiàn)在單位貨幣價(jià)值要高于未來單位貨幣價(jià)值,為使人們放棄現(xiàn)在貨幣價(jià)值,必須付出一定代價(jià),利息率便是這一代價(jià)。

二、貨幣時(shí)間價(jià)值的衡量計(jì)算

貨幣時(shí)間價(jià)值是對(duì)貨幣持有者推遲消費(fèi)的行為給予的報(bào)酬,它揭示了不同時(shí)點(diǎn)上貨幣的

換算關(guān)系?，F(xiàn)在1元錢和將來1元錢在經(jīng)濟(jì)價(jià)值上是不相等,不同時(shí)點(diǎn)的貨幣不宜直接進(jìn)行比較,需要把它們換算到相同的時(shí)點(diǎn)上,才能進(jìn)行大小的比較和比率的計(jì)算。貨幣時(shí)間價(jià)值的換算(衡量)方法有多種,最常見的有復(fù)利現(xiàn)值和終值、年金(通常用A表示)現(xiàn)值和終值。這些方法都是按照復(fù)利原則計(jì)算,也就是人們常說的利滾利,不僅對(duì)本金計(jì)算利息,而且上期利息在下期也轉(zhuǎn)為本金計(jì)算利息。家庭投資理財(cái)規(guī)劃時(shí),考慮復(fù)利計(jì)息可以帶來驚人的增值威力,比如:在大城市一個(gè)中等收入80后家庭每月拿出2000元來投資,如果能夠堅(jiān)持17年,年收益率按10%復(fù)利計(jì)算,實(shí)際投資額只有40.8萬元而17年后他的資產(chǎn)將會(huì)達(dá)到100萬。如果堅(jiān)持的時(shí)間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時(shí)間價(jià)值在家庭理財(cái)規(guī)劃中的思考

貨幣時(shí)間價(jià)值是一個(gè)客觀存在的經(jīng)濟(jì)范疇,因其在財(cái)務(wù)管理中非常重要并且涉及所有的理財(cái)活動(dòng),因此有人稱之為理財(cái)?shù)牡谝辉瓌t。在家庭理財(cái)規(guī)劃中引入貨幣時(shí)間價(jià)值概念是搞好家庭財(cái)務(wù)活動(dòng),進(jìn)一步提高家庭財(cái)務(wù)管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時(shí)間價(jià)值的購房規(guī)劃思考

近年來我國房地產(chǎn)價(jià)格一直居高不下,買房往往對(duì)家庭開支影響較大,一時(shí)間成為許多

家庭最沉重的負(fù)擔(dān),對(duì)于80后工薪家庭來說更多會(huì)選擇按揭貸款方式購房,巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響著家庭目前的生活質(zhì)量。為了規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn),減輕購房負(fù)擔(dān),在按揭貸款時(shí)可以充分利用貨幣時(shí)間價(jià)值來控制房屋總價(jià)款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬元,每年儲(chǔ)蓄比率為60%。目前擁有存款10萬元,年投資報(bào)酬率為12%,李先生計(jì)劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計(jì)算李先生家庭可負(fù)擔(dān)房屋總額。

可負(fù)擔(dān)首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬元)

可負(fù)擔(dān)的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬元)

可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=45.704+74.128=119.832(萬元)

房屋貸款占房屋總價(jià)的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應(yīng)超過房屋總價(jià)的70%,因此上述貸款計(jì)劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時(shí),還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長,將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)。為了減少房貸負(fù)擔(dān),可以借用貨幣時(shí)間價(jià)值工具,結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準(zhǔn)備購買一套住房結(jié)婚,預(yù)計(jì)需從銀行貸款60萬元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設(shè)采用等額本息還款方式,計(jì)算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個(gè)人住房抵押貸款中最常見的一種,指在貸款期限內(nèi)每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長期收入中等、穩(wěn)定的人群,優(yōu)點(diǎn)在于借款人還款操作相對(duì)簡(jiǎn)單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計(jì)算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬元)

案例3:在案例2中,假設(shè)條件不變,采用等額本金還款方式,計(jì)算第一月、最后一個(gè)月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內(nèi)按每月償還相等的貸款本金并支付相應(yīng)利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預(yù)計(jì)未來收入會(huì)減少的人群,優(yōu)點(diǎn)在于所付利息較少,越還越輕松。計(jì)算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個(gè)月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個(gè)月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個(gè)月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬元)

由上述案例可見,在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬元。為了減輕房貸負(fù)擔(dān),宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購房。

2. 基于貨幣時(shí)間價(jià)值的購車規(guī)劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購一輛家用車,采用現(xiàn)付方式,其價(jià)款為20萬元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費(fèi)用,丁小姐應(yīng)采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時(shí)點(diǎn)的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時(shí)點(diǎn)才能進(jìn)行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項(xiàng),換算為期初一次性投入一筆款項(xiàng)的金額P。計(jì)算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬元>20萬元,故丁小姐適宜采用現(xiàn)付方式,可以節(jié)省利息0.69萬元。

參考文獻(xiàn):

[1]財(cái)政部會(huì)計(jì)資格評(píng)價(jià)中心編:《中級(jí)財(cái)務(wù)管理》[M],中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2007年版。

篇3

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)基本原則

中圖分類號(hào)：TS976.15 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財(cái)、家庭理財(cái)?shù)谋匾?、家庭理?cái)主要包括哪些方面以及家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t進(jìn)行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會(huì)有效的、合理的支配自身的財(cái)產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價(jià)值一些，最終能夠達(dá)到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財(cái)和金融的方法將其對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況有計(jì)劃、有條理的進(jìn)行管理，另一方面，合理的家庭理財(cái)還可以使提高社會(huì)福利、節(jié)省社會(huì)資源等方面的優(yōu)點(diǎn)。

二、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>

理財(cái)勞心又勞神，何必理財(cái)？——因?yàn)?，只有學(xué)會(huì)聰明的理財(cái)，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價(jià)的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費(fèi)的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會(huì)家庭理財(cái)就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對(duì)數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項(xiàng)能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財(cái)，但實(shí)際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會(huì)家庭理財(cái)了。

三、家庭理財(cái)主要包括哪些方面

一般來說，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：

（一）職業(yè)計(jì)劃。在進(jìn)行選擇職業(yè)的時(shí)候，首先要正確的對(duì)自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機(jī)會(huì)等信息進(jìn)行評(píng)價(jià)，最后在真正的確認(rèn)自己的工作和實(shí)施計(jì)劃的工作目標(biāo)。

（二）消費(fèi)和存款計(jì)劃：在進(jìn)行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲(chǔ)和消費(fèi)，要制定出計(jì)劃。此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

（三）債務(wù)計(jì)劃：要對(duì)自身的債務(wù)計(jì)劃進(jìn)行嚴(yán)格的控制，將其控制在一個(gè)適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。

（四）保險(xiǎn)計(jì)劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對(duì)于薪資方面也會(huì)你不斷的提升，會(huì)擁有更對(duì)的財(cái)產(chǎn)，這時(shí)就會(huì)需要對(duì)自身的財(cái)產(chǎn)和個(gè)人的信用進(jìn)行保險(xiǎn)，另外，為了自己的家人要進(jìn)行人壽保險(xiǎn)，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險(xiǎn)，需要醫(yī)療保險(xiǎn)。

（五）投資計(jì)劃：每當(dāng)自身的財(cái)產(chǎn)積累的越來越多的時(shí)候，就需要進(jìn)行投資，這樣就能夠保證自身的財(cái)產(chǎn)的收益性會(huì)越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。

（六）退休計(jì)劃：退休的計(jì)劃最主要的包括退休以后的消費(fèi)，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有能力有在工作的時(shí)候存下的繼續(xù)進(jìn)行積累退休金，以保證退休的資金作為補(bǔ)貼。

（七）遺產(chǎn)計(jì)劃：也就是說想要繼承人得到財(cái)產(chǎn)的那稅點(diǎn)降到最低標(biāo)準(zhǔn)，最好的方式就是實(shí)施遺產(chǎn)計(jì)劃，可以將部分的財(cái)產(chǎn)以贈(zèng)送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計(jì)劃中的一項(xiàng)最主要內(nèi)容，之一。

（八）所得稅計(jì)劃：個(gè)人的所得稅就是政府對(duì)其個(gè)人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達(dá)到避稅的目的。

四、家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t

第一、對(duì)于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲(chǔ)備、家庭保障、理財(cái)投資應(yīng)該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時(shí)總數(shù)收入的50%，因此，在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會(huì)形成生活的會(huì)有負(fù)擔(dān)。

2.應(yīng)急儲(chǔ)備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個(gè)月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險(xiǎn)的概念，例如：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費(fèi)用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個(gè)月的生活費(fèi)，在進(jìn)行家庭保障保險(xiǎn)的時(shí)候，建議保險(xiǎn)的支出費(fèi)用不得超過總收入的10%左右，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。

第二目標(biāo)清晰，知己知彼

首先是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達(dá)到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)上是有理財(cái)?shù)墓ぞ叩模欣碡?cái)產(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會(huì)給出你最專業(yè)的理財(cái)信息：例如：

1.儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品?；钇?、定期儲(chǔ)蓄。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.理財(cái)投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場(chǎng)基金、銀行理財(cái)計(jì)劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時(shí)間很重要，收益很重要。

由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進(jìn)行理財(cái)，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結(jié)束語

由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財(cái)是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財(cái)?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財(cái)真正的成為幫助我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的支撐點(diǎn)，只要這樣，才能真正的推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)法快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[7]田文錦.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008.

篇4

乙方：_________

公司地址：_____

公司電話：_____

傳真：_________

經(jīng)甲方雙方平等協(xié)商，現(xiàn)就家庭理財(cái)咨詢服務(wù)的有關(guān)事宜達(dá)成以下協(xié)議：

一、甲乙雙方根據(jù)平等互利的原則，由乙方負(fù)責(zé)為甲方及其家庭提供私人理財(cái)咨詢服務(wù)。

二、甲方的權(quán)利和義務(wù)

1．甲方有權(quán)要求乙方為其設(shè)計(jì)制作符合甲方職業(yè)、生存階段、資產(chǎn)和收入狀況以及消費(fèi)背景的家庭理財(cái)組合模型（即家庭投資理財(cái)計(jì)劃書）。并根據(jù)甲方和市場(chǎng)的變化，指導(dǎo)甲方及時(shí)調(diào)整投資理財(cái)規(guī)劃。

2．甲方有權(quán)要求乙方根據(jù)家庭理財(cái)計(jì)劃書的要求，特別約定乙方定期通過電子郵件、傳真、電話、短信、信函等形式，提供甲方已經(jīng)涉入市場(chǎng)的投資資訊（如股票、基金、外匯、黃金、郵票、金銀紀(jì)念幣、流通紀(jì)念金屬幣等的市場(chǎng)運(yùn)行情況、政策變化以及某一投資品種的最新價(jià)格等）。

3．參加乙方舉辦的家庭投資理財(cái)系列講座。

4．可登錄公司網(wǎng)站http：//_________（網(wǎng)絡(luò)實(shí)名：_________網(wǎng)），享受家庭理財(cái)有關(guān)問題的咨詢與服務(wù)（請(qǐng)輸入密碼進(jìn)入）。

5．可通過提前預(yù)約，與公司資深理財(cái)顧問面對(duì)面討論家庭投資理財(cái)問題。

6．甲方應(yīng)按期繳納會(huì)員費(fèi)。甲方加入家庭理財(cái)俱樂部首年會(huì)員費(fèi)為_________元，會(huì)員費(fèi)按年度一次性收取。從入會(huì)第2年起，按每月_________元交納會(huì)費(fèi)，會(huì)費(fèi)按年度一次性收取。收費(fèi)時(shí)間為第1個(gè)年度交費(fèi)的對(duì)應(yīng)日。

7．免費(fèi)贈(zèng)送價(jià)值_________元的私人理財(cái)圖書一套，包括：_________。

8．甲乙雙方簽訂本協(xié)議，甲方始成為乙方家庭理財(cái)俱樂部的會(huì)員，甲方有權(quán)享有本合同規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利。

三、乙方的權(quán)利和義務(wù)

1．乙方有義務(wù)在收到甲方完備的家庭背景資料后10個(gè)工作日內(nèi)，為甲方量身定做符合甲方職業(yè)、生存階段、資產(chǎn)和收入狀況以及消費(fèi)背景的家庭理財(cái)組合模型（即家庭投資理財(cái)計(jì)劃書）初稿。經(jīng)甲方反饋意見后5個(gè)工作日內(nèi)，乙方將修正稿再次發(fā)給甲方，直至甲方認(rèn)可。

2．乙方根據(jù)甲方約定，定期通過電子郵件、網(wǎng)站、電話短信、傳真、信函等形式，為甲方提供已經(jīng)涉入市場(chǎng)的投資資訊。

3．甲方登錄_________網(wǎng)進(jìn)行家庭理財(cái)咨詢，乙方應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)（節(jié)假日順延），通過_________網(wǎng)予以回復(fù)。

4．乙方有義務(wù)不定期為甲方提供第二條第3款、第5款和第6款的服務(wù)。

5．乙方有義務(wù)為甲方提供具體的投資建議。

6．乙方有義務(wù)為甲方保守機(jī)密。

7．乙方有根據(jù)本合同規(guī)定，收取會(huì)員費(fèi)（即家庭理財(cái)咨詢費(fèi)）的權(quán)利。一個(gè)年度終結(jié)，若甲方不再交納會(huì)費(fèi)，乙方將終止對(duì)其的后續(xù)服務(wù)。

四、本合同未盡事宜，甲乙雙方協(xié)商解決，若協(xié)商不成，甲乙雙方任何一方可到_________仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或到乙方所在地人民法院提起訴訟。

五、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。本合同經(jīng)甲方簽字，乙方蓋章、乙方代表簽字后生效，具有法律效力。

甲方（簽字）：_________乙方（蓋章）：_________

代表（簽字）：_________

篇5

關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財(cái)

1.我國大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀

1.1金融投資成為家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

我國大眾家庭理財(cái)指的是普通家庭將閑散資金進(jìn)行投資，參與社會(huì)金融活動(dòng)并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財(cái)實(shí)際上是社會(huì)剩余資金以某種形式參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)展示貨幣價(jià)值的過程。從20世紀(jì)80年代起，大眾家庭理財(cái)主流是儲(chǔ)蓄，國家需要大量的資金儲(chǔ)備，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足，金融市場(chǎng)發(fā)展更為緩慢，國民需求較少，儲(chǔ)蓄利潤高于大多數(shù)的理財(cái)形式。但隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融市場(chǎng)的發(fā)展，很多金融理財(cái)形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財(cái)形式，成為目前我國家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

1.2新興理財(cái)產(chǎn)品成為熱門

我國現(xiàn)階段的金融投資市場(chǎng)具有種類豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺(tái)。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢(shì)，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場(chǎng)規(guī)律，也符合我國家庭理財(cái)行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場(chǎng)的活動(dòng)，以民眾手中的財(cái)富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財(cái)產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺(tái)購買購入門檻低、隨存隨取的理財(cái)產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?/p>

2.我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)膯栴}及原因

2.1大眾家庭金融理財(cái)受市場(chǎng)影響大

我國大眾家庭以理財(cái)?shù)男问絽⑴c金融活動(dòng)，作為金融市場(chǎng)中的一員，同樣受到金融市場(chǎng)變化的影響。從儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財(cái)，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，大眾家庭理財(cái)經(jīng)歷著我國金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場(chǎng)影響大，大眾家庭理財(cái)?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌?chǎng)決定，但家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財(cái)匯入金融市場(chǎng)的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠(yuǎn)不如大型企業(yè)或銀行在金融市場(chǎng)中的活動(dòng)。然而，大部分金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)卻由普通家庭理財(cái)承擔(dān)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呤瞧胀癖?，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)的敏感度不高，對(duì)理財(cái)本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財(cái)行為和態(tài)度，使得家金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財(cái)發(fā)展的突破口。

2.2大眾家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高

近年來，我國居民對(duì)于儲(chǔ)蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財(cái)?shù)募彝ピ絹碓蕉?；有些家庭?duì)P2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財(cái)所獲收益都不能滿足家庭理財(cái)管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財(cái)活動(dòng)，受股票、期貨交易的波動(dòng)性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時(shí)有發(fā)生；P2P公司無法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財(cái)仍然面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這種風(fēng)險(xiǎn)隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來越高的趨勢(shì)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)中的理較少，而根據(jù)金融理財(cái)?shù)闹髁髭厔?shì)，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財(cái)存在著比較嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財(cái)，如何盡可能地規(guī)避金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是我國大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的方向之一。

2.3大眾家庭理財(cái)需求難滿足

我國普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應(yīng)用于個(gè)人花銷或者家庭開支。實(shí)際上，有目的地、積極地參與金融理財(cái)?shù)募彝ィ瑢⒗碡?cái)所得用于固定家庭開支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財(cái)較為盛行的時(shí)期，部分家庭將購買房地產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕问?，購房后將房屋出租，利用租金供?yīng)子女大學(xué)期間每個(gè)月的生活費(fèi)，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財(cái)滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財(cái)活動(dòng)中大眾家庭理財(cái)缺乏一定的計(jì)劃性和目的性，理財(cái)所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強(qiáng)。金融投資理財(cái)?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對(duì)家庭理財(cái)需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財(cái)管理者將理財(cái)?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項(xiàng)目上。導(dǎo)致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場(chǎng)針對(duì)大眾家庭金融理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對(duì)于家庭型客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)性化不明顯。如何滿足理財(cái)需求，也是大眾家庭投資理財(cái)發(fā)展的主要目標(biāo)。

3.我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)内厔?shì)

3.1家庭可參與的金融理財(cái)項(xiàng)目逐漸固定

民眾以家庭為單位參與金融市場(chǎng)活動(dòng)成為大勢(shì)所趨，但是，要求家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識(shí)和對(duì)金融市場(chǎng)的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實(shí)的。在民眾積極參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的同時(shí)，隨著各種金融理財(cái)活動(dòng)發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財(cái)過程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財(cái)?shù)捻?xiàng)目會(huì)逐漸穩(wěn)定。首先，在國民經(jīng)濟(jì)迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊(duì)伍中。股票作為金融投資理財(cái)?shù)闹饕问?，已?jīng)在家庭理財(cái)中存在了一段時(shí)間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟(jì)人對(duì)參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險(xiǎn)的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對(duì)投資上技能的缺乏，國內(nèi)大眾家庭均會(huì)進(jìn)入到門檻更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強(qiáng)的金融投資領(lǐng)域，比如說購買基金和股票等；而對(duì)于那些專業(yè)技能要求更強(qiáng)的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項(xiàng)目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進(jìn)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕呗浴?/p>

3.2家庭理財(cái)管理者以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度控制

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的方向分為基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)和日常波動(dòng)。對(duì)于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢(shì)，中期趨勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生大幅變動(dòng)，安全性高。對(duì)于一個(gè)投資者來說，要學(xué)會(huì)掌握基本運(yùn)動(dòng)以及中期趨勢(shì)，忽略日常波動(dòng)；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，理性地進(jìn)行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對(duì)其造成極大的消極影響。除了家庭理財(cái)管理者從主觀角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制之外，提供投資理財(cái)產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營和服務(wù)過程中，幫助大眾家庭識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭理財(cái)?shù)膿p害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)作為新興的理財(cái)形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動(dòng)向參與者披露經(jīng)營信息以及必要的會(huì)計(jì)信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理性投資提供很大的幫助。

3.3針對(duì)家庭理財(cái)需求設(shè)計(jì)更具個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品

大眾家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務(wù)個(gè)性化的現(xiàn)代社會(huì)，金融市場(chǎng)也開始重視針對(duì)家庭型投資者提供個(gè)性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財(cái)產(chǎn)品，在對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財(cái)顧問成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)金融投資理財(cái)目標(biāo)。我國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財(cái)顧問，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行一對(duì)一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財(cái)產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。

結(jié)語

綜上所述，我國大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財(cái)?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財(cái)能力和知識(shí)技術(shù)方面存在不足、缺乏對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)且目前的理財(cái)產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財(cái)?shù)男枰?。理?cái)項(xiàng)目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。希望本文能夠?yàn)槲覈胀癖娂彝⑴c金融投資理財(cái)活動(dòng)提供參考性的建議。

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篇6

關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財(cái) 理財(cái)策略

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來的收益預(yù)期確立階段性的理財(cái)管理目標(biāo)、設(shè)計(jì)方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價(jià)值目標(biāo)的訴求。對(duì)于家庭價(jià)值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財(cái)策略至關(guān)重要。

1 中低收入家庭的消費(fèi)策略

1.1 合理記賬，開源節(jié)流

財(cái)務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國理財(cái)專家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困?！睂?duì)于中低收入家庭來說，家庭資產(chǎn)本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時(shí)間的消費(fèi)情況，隨時(shí)了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對(duì)比，以此來合理計(jì)劃支出，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)中存在的問題，有助于遏制不合理消費(fèi)。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費(fèi)的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場(chǎng)的?？?、掌握小型維修技術(shù)等方法減少日常消費(fèi)；在人情消費(fèi)方面，應(yīng)當(dāng)遵照適當(dāng)、適量、適度原則。

1.2 購房兼顧投資價(jià)值

中低收入家庭在購買住房時(shí)應(yīng)優(yōu)先爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購買住房時(shí)，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當(dāng)?shù)呢?fù)債

償債率是衡量一個(gè)家庭負(fù)債壓力的重要指標(biāo)，即一個(gè)家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務(wù)，一般認(rèn)為不應(yīng)該超過40%，合理運(yùn)用債務(wù)能夠改善家庭的財(cái)務(wù)狀況，但要避免高成本的負(fù)債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費(fèi)水平，在如今的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本和知識(shí)決定一個(gè)人創(chuàng)造財(cái)富、創(chuàng)造價(jià)值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識(shí)和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡(jiǎn)單的勞動(dòng)。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強(qiáng)專業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會(huì)的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創(chuàng)收入來源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報(bào)社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個(gè)人能力，還減少了不必要的娛樂消費(fèi)，充實(shí)了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)

在中國，由于受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負(fù)利率。在這種情況下，對(duì)于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個(gè)月的家庭開支，用于應(yīng)對(duì)收入意外中斷。在風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于這些家庭來說往往不適合，對(duì)于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財(cái)產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實(shí)際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時(shí)難點(diǎn)，另一方面節(jié)省時(shí)間，對(duì)于工作繁忙、無專業(yè)理財(cái)知識(shí)的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對(duì)于中低收入家庭來說，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)投資組合進(jìn)行優(yōu)化配置，進(jìn)而在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢，然后進(jìn)行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。

3.2 注重財(cái)產(chǎn)保全，加速財(cái)產(chǎn)增長

理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一部分，所謂財(cái)產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財(cái)時(shí)要盡可能的保證原有資金不受損失。因?yàn)橐馔夂苋菀鬃尫e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財(cái)時(shí)一定要注重理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項(xiàng)事宜。在滿足基本財(cái)產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的形形的金融投資理財(cái)工具進(jìn)行增值計(jì)劃。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“經(jīng)濟(jì)時(shí)代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時(shí)需要著重考慮的因素。

3.3 堅(jiān)持科學(xué)理財(cái)，正視投資風(fēng)險(xiǎn)

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財(cái)”的觀念，認(rèn)為每月工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，沒有余財(cái)可理。其實(shí)，對(duì)于那些沒有錢的人來說，越應(yīng)該注重理財(cái)，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會(huì)惡化家庭的財(cái)務(wù)狀況。在理財(cái)?shù)倪^程中，需要注意理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計(jì)劃性。對(duì)于中低收入家庭來說，需要制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃，進(jìn)而在一定程度上使家庭處于一個(gè)比較寬松的財(cái)政環(huán)境下，明確理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，例如：避險(xiǎn)性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時(shí)，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)，進(jìn)而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財(cái)務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開展家庭理財(cái)時(shí)，理財(cái)?shù)母鱾€(gè)環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對(duì)于中低收入家庭來說，理財(cái)需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、知識(shí)面及職業(yè)特征，投資要謹(jǐn)慎。通常情況下，首先消費(fèi)要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項(xiàng)目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對(duì)于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項(xiàng)目時(shí)，主要集中在風(fēng)險(xiǎn)較小、獲利較高的投資，例如債券、保險(xiǎn)、基金、實(shí)業(yè)投資及集藏等。四是實(shí)用性。對(duì)于中低收入家庭來說，進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，需要保持理性，對(duì)于流行的購買汽車、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對(duì)于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時(shí)也不是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。沒有投資就不成為理財(cái)，而投資都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，哪怕是儲(chǔ)蓄存款也會(huì)面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于股票、基金、房地來說，潛在的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，中低收入家庭進(jìn)行理財(cái)時(shí)需要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，當(dāng)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)將加大時(shí)，需要對(duì)理財(cái)方案做出及時(shí)的調(diào)整，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)就是通過有效管理家庭財(cái)產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的過程。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，中低收入者的家庭理財(cái)顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實(shí)的理財(cái)理念，堅(jiān)持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費(fèi)與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標(biāo)后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時(shí)反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實(shí)踐，改善生活質(zhì)量。

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篇7

3月18日，廣發(fā)銀行聯(lián)合廣發(fā)證券、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽等在深圳召開“真情理財(cái)2+3”的新聞會(huì)。由此，為期3個(gè)月的“真情理財(cái)2+3”營銷活動(dòng)在廣發(fā)銀行18家重點(diǎn)分行全面展開。這也是廣發(fā)銀行自開展“真情理財(cái)大學(xué)堂” 活動(dòng)以來的又一大舉措。

真情理財(cái)2＋3：組合收益率超3.27%

根據(jù)了解，此次廣發(fā)銀行推出的“真情理財(cái)2+3”屬于一種理財(cái)產(chǎn)品組合，主要是針對(duì)高端客戶推出的，預(yù)期收益率超過3.27％。

其中，“2”是指兩個(gè)增值計(jì)劃――“銀證先鋒”增值計(jì)劃和“易安”儲(chǔ)蓄有保計(jì)劃?！般y證先鋒”增值計(jì)劃是廣發(fā)銀行與同業(yè)聯(lián)手推出的，綜合集成證券、基金交易還可獲得及時(shí)的財(cái)經(jīng)資訊，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性好等特點(diǎn)；“易安”儲(chǔ)蓄有保計(jì)劃集儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、增值于一體，具有低風(fēng)險(xiǎn)、高保障、多選擇、好收益等特點(diǎn)，能夠有效滿足眾多高端客戶日益增長的家庭財(cái)務(wù)安全需求。

“3”是指三項(xiàng)增值服務(wù)，分別為：開卡獲贈(zèng)100萬航空意外保險(xiǎn)――凡達(dá)到該行“真情理財(cái)”貴賓條件成功申辦“真情理財(cái)”貴賓卡的客戶，開卡即可獲保額100萬元的一年期航空意外險(xiǎn)；刷卡消費(fèi)送雙倍積分――活動(dòng)期間，“真情理財(cái)”貴賓卡刷卡消費(fèi)，即可享受兩倍于該行普通客戶的積分，可獲贈(zèng)各類精美禮品；刷卡消費(fèi)達(dá)到3800元再獲贈(zèng)100萬航空意外保險(xiǎn)――活動(dòng)期間，“真情理財(cái)”貴賓卡刷卡消費(fèi)額達(dá)3800元，持卡人即可再獲贈(zèng)該行送出的一份保額達(dá)100萬的一年期航空意外險(xiǎn)。

根據(jù)了解，活動(dòng)期間（3月18日到6月30日），廣發(fā)銀行還推出一系列其他新產(chǎn)品和服務(wù)：

――信用卡自動(dòng)還款：使用廣發(fā)信用卡消費(fèi)的客戶可以通過廣發(fā)理財(cái)通卡的自動(dòng)還款功能實(shí)現(xiàn)定期全部或部分償還信用卡欠款，確保自如消費(fèi)，積累信用；

――薪加薪2代：具有本金安全（專門投資于貨幣市場(chǎng)）、流動(dòng)性好（月月分紅）、預(yù)期收益高（預(yù)期收益率高達(dá)1.98％―3.0％，遠(yuǎn)高于同期定期存款利率）等特點(diǎn)，是流動(dòng)資金投資的理想工具；

――“豐收”優(yōu)利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高額收益（2年期預(yù)期收益率3.2％，遠(yuǎn)高于同期定期外匯存款），取款自由（與普通外匯存款無異）等特點(diǎn)。

據(jù)市場(chǎng)分析，廣發(fā)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅注重收益，同時(shí)強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)安全，并且在實(shí)踐中幫助客戶形成科學(xué)的理財(cái)觀，這與“真情理財(cái)大學(xué)堂”倡導(dǎo)“推廣、普及國民理財(cái)知識(shí)”是一脈相承的，也是與“真情理財(cái)”大品牌倡導(dǎo)的“個(gè)性生活 真情服務(wù)”是保持一致的。

有專家認(rèn)為，廣發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)以家庭理財(cái)為切入點(diǎn)，同時(shí)輔以專項(xiàng)的金融產(chǎn)品，并不斷完善相應(yīng)的服務(wù)體系，發(fā)展前景非常廣闊。

真情理財(cái)：家庭財(cái)富管理專家，創(chuàng)造和諧家庭，助力和諧社會(huì)

受各種因素影響，富裕的貴賓客戶需要投入更多的時(shí)間規(guī)劃自己的人生方向，相應(yīng)投入到家庭財(cái)務(wù)上的精力和時(shí)間就會(huì)減少，更何況金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，非金融專家很難駕馭。在這種情況下，如何兼顧自身事業(yè)和家庭財(cái)務(wù)兩個(gè)方面成為困擾眾多貴賓客戶的新問題。

對(duì)此，廣發(fā)銀行作為國內(nèi)首家提出“財(cái)富管理”和“家庭理財(cái)”兩大理財(cái)概念的金融機(jī)構(gòu)，明確提出要讓自己成為國內(nèi)一流的家庭財(cái)富管理專家，客戶一生的財(cái)富管理顧問，向客戶傳遞科學(xué)理財(cái)觀念，解除客戶財(cái)富管理之憂，讓客戶有更多時(shí)間專注于事業(yè)人生。廣發(fā)銀行希望在對(duì)客戶進(jìn)行全面評(píng)估的基礎(chǔ)上，為家庭或個(gè)人精心設(shè)計(jì)各種財(cái)富管理方案和提供適合不同人生階段需求的全面財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)。除現(xiàn)金管理、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、房產(chǎn)規(guī)劃等常見項(xiàng)目外，該行還希望在退休規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等方面為客戶提供專業(yè)意見，最終為客戶建立和諧家庭打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

有專家表示，廣發(fā)銀行大力提倡家庭財(cái)富管理，建立和諧家庭，與當(dāng)前建立和諧社會(huì)的主流聲音不謀而合，由此該行強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感和歷史使命感可見一斑。

篇8

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場(chǎng)的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

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篇9

“說到理財(cái)，大多數(shù)人的第一反應(yīng)不是投資就是產(chǎn)品，這其實(shí)是普遍存在的一個(gè)理財(cái)誤區(qū)?！痹诟吒地?cái)富首席執(zhí)行官陳維忠的眼中，向客戶提供正確的理財(cái)觀念、為客戶規(guī)劃合理的理財(cái)策略，扮演“客戶家庭理財(cái)CFO”才是第三方理財(cái)未來的發(fā)展方向。

目標(biāo)和策略最重要

“在家庭理財(cái)過程中，很多人沒有合理的理財(cái)規(guī)劃，可能先前積聚了大量財(cái)富，但最終淪落到破產(chǎn)境地，這類例子尤其在名人中屢見不鮮?！标惥S忠說，“這些失敗教訓(xùn)中，有些是因收入與消費(fèi)失衡，一旦養(yǎng)成巨額揮霍的習(xí)慣很難更改，當(dāng)收入情況發(fā)生變化時(shí)，財(cái)務(wù)情況當(dāng)然岌岌可危。有些則是過多將資產(chǎn)配置在單一品種且負(fù)債成本太高，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂。事實(shí)上，如果有一位精于規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)狀況的CFO，理財(cái)失策的情況就能夠避免。”

整個(gè)理財(cái)過程能否成功實(shí)施，目標(biāo)和策略是最重要的，產(chǎn)品是次要的，僅是一個(gè)工具。理財(cái)是一門系統(tǒng)性和工程性的學(xué)科，而不是簡(jiǎn)單的投資和產(chǎn)品配置。陳維忠把理財(cái)和企業(yè)的經(jīng)營管理進(jìn)行了形象的類比，在經(jīng)營企業(yè)時(shí)會(huì)做5年到10年的戰(zhàn)略計(jì)劃，也會(huì)做1年的財(cái)務(wù)預(yù)算。在日常管理時(shí)，企業(yè)更會(huì)關(guān)注實(shí)際經(jīng)營和預(yù)算是否有出入、經(jīng)營環(huán)境是否改變等?！捌鋵?shí)，這些經(jīng)營企業(yè)的理念和經(jīng)驗(yàn)都應(yīng)該用到家庭理財(cái)上，因此我把顧問式財(cái)富管理公司比喻成客戶家庭理財(cái)?shù)腃FO?！?/p>

多元化盈利模式

第三方理財(cái)在中國市場(chǎng)可謂是一個(gè)較新的行業(yè)，而高傅財(cái)富在其中更不能算是“老兵”。不過，雖然進(jìn)入中國市場(chǎng)的時(shí)間較短，但高傅財(cái)富引進(jìn)了財(cái)富管理領(lǐng)域知名的美國上市公司SEI（納斯達(dá)克：SEIC）作為主要戰(zhàn)略投資者，因此其對(duì)盈利模式的分析和發(fā)展思路較之國內(nèi)的其他公司，也大有不同。

曾任萬事達(dá)卡國際公司亞洲資深副總裁和澳大利亞上市公司Key Corp亞洲董事總經(jīng)理的陳維忠，對(duì)于海外的各類第三方理財(cái)模式頗有心得。第三方理財(cái)?shù)挠Ｊ浇^不能僅僅盯著金融機(jī)構(gòu)的“返利”，而更應(yīng)該發(fā)揮第三方“公正、中立”的特點(diǎn)，也就是說，避免以“產(chǎn)品為先”，而更應(yīng)以“客戶為先”。

目前，高傅財(cái)富的產(chǎn)品池中信托占據(jù)了“半壁江山”，其余則是PE、海外基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在陳維忠看來，第三方理財(cái)?shù)挠Ｊ讲粦?yīng)囿于理財(cái)產(chǎn)品的收入，還可分為多個(gè)渠道?！案吒地?cái)富的長期目標(biāo)是定位于高凈值人士的會(huì)員收入和理財(cái)產(chǎn)品的傭金。在此基礎(chǔ)上，我們還和銀行開展各類合作，為其提供團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)等收費(fèi)咨詢顧問服務(wù)，以及通過研發(fā)和承銷產(chǎn)品創(chuàng)造新的收入?！?/p>

試水理財(cái)收費(fèi)會(huì)員制

篇10

談理財(cái)，不能只關(guān)注大勢(shì)。2007年對(duì)投資者最重要的教育是：在牛市中也會(huì)賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財(cái)不但和市場(chǎng)時(shí)機(jī)有關(guān)，和理財(cái)技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計(jì)劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財(cái)務(wù)增長。

談理財(cái)，也不能只談炒股?，F(xiàn)在很多人都把理財(cái)?shù)韧诔垂少嶅X，其實(shí)，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財(cái)產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險(xiǎn)也是成正比的，而家庭理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)是財(cái)務(wù)安全，如果“財(cái)”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險(xiǎn)”應(yīng)該成為2008年個(gè)人理財(cái)字典中的第一個(gè)詞匯，學(xué)習(xí)“守財(cái)”、做好財(cái)務(wù)保障是投資者的必修課。從這個(gè)角度來說，“保險(xiǎn)”作為理財(cái)工具，在家庭理財(cái)中應(yīng)扮演更多的角色。保險(xiǎn)資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時(shí)，應(yīng)該是每個(gè)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財(cái)務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財(cái)?shù)倪^程，就是通過保險(xiǎn)、證券、基金、信托等多元化的渠道，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場(chǎng)和民生的關(guān)聯(lián)度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費(fèi)者可參與的金融理財(cái)產(chǎn)品越來越多。深入了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定自己的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，分層次進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理，是家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險(xiǎn)投資；一部分則應(yīng)用于安全、長期的儲(chǔ)備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險(xiǎn)保障的，包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等。其實(shí)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)品種非常多，能滿足家庭理財(cái)?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲(chǔ)蓄等功能，如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加靈活。未來，競(jìng)爭(zhēng)帶來服務(wù)品質(zhì)的升級(jí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多元化，保險(xiǎn)的營銷渠道也越來越寬，保險(xiǎn)將會(huì)被更多家庭作為穩(wěn)健、長期的理財(cái)方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動(dòng)，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對(duì)于普通家庭來說，穩(wěn)健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個(gè)健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長期投資也建立在了解理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對(duì)于股市來說，主要是挑選真正的績(jī)優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報(bào)。

2008保險(xiǎn)關(guān)鍵詞

投資連接險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種?！巴哆B險(xiǎn)”不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分。其中，“投資”部分的回報(bào)率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運(yùn)作，獲取規(guī)模效益和較高的回報(bào)，最后使客戶受益。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)?！巴哆B險(xiǎn)”可變保費(fèi)的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟(jì)狀況下的不同需求。