導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇金融理財(cái)?shù)暮x，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：高中生 理財(cái) 現(xiàn)狀 建議

一、理財(cái)?shù)暮x和意義

（一）含義

理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。高中生理財(cái)是為了有效的管理和使用自己的零花錢，讓錢發(fā)揮最大價(jià)值的活動(dòng)。

（二）意義

高中階段是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)間，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融基本常識(shí)，掌握理財(cái)基本技能，有助于培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，樹立正確的理財(cái)觀念。學(xué)會(huì)理財(cái)是每個(gè)人必備的素質(zhì)能力，也是一種生存能力。作為高中生的我們即將要離開父母，獨(dú)自到外地求學(xué)，學(xué)會(huì)管理自己的錢財(cái)有助于我們獨(dú)立生活，也為以后步入社會(huì)積累知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。

二、高中生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）普遍缺乏理財(cái)?shù)挠^念

一直以來，在高中階段的學(xué)生面臨著高考升學(xué)考試的壓力，學(xué)校的教育主要以提高學(xué)生學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)橹?，沒有開設(shè)理財(cái)方面的課程來傳授理財(cái)知識(shí)，缺乏對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)觀念和技能的培養(yǎng)。同時(shí)，家長(zhǎng)也希望孩子把時(shí)間精力放在學(xué)習(xí)上，不注重培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，因此造成了許多高中生很少有理財(cái)觀念和意識(shí)，大部分學(xué)生都沒有記賬的習(xí)慣，不了解自己資金的收入和支出，更不會(huì)制定理財(cái)計(jì)劃。

（二）理財(cái)資金少，來源單一

高中學(xué)生主要以學(xué)習(xí)為主，缺少工作經(jīng)歷，尚不具備依靠自己掙錢的時(shí)間和能力，所以收入來源主要來自父母平時(shí)給的零花錢和獎(jiǎng)學(xué)金，還有就是春節(jié)期間親朋好友給的壓歲錢。這些資金收入并不多，所以可用來理財(cái)?shù)馁Y金有限。

（三）缺少理財(cái)知識(shí)，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足

由于缺少學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，很多高中生對(duì)理財(cái)知識(shí)積累不多，甚至有部分學(xué)生誤認(rèn)為理財(cái)就是買股票基金，或者誤以為理財(cái)就是節(jié)約省錢。高中生普遍存在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不熟悉的問題，因此導(dǎo)致大部分高中生理財(cái)?shù)姆绞蕉急容^單一，主要選擇將錢存放到銀行來進(jìn)行儲(chǔ)蓄理財(cái)。此外，由于高中生可自由支配的資金量比較少，許多學(xué)生認(rèn)為沒有必要理財(cái)或者不愿理財(cái)，因此也就缺少了投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

三、對(duì)高中生進(jìn)行理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）主動(dòng)培養(yǎng)自己的理財(cái)習(xí)慣。

首先，高中生要主動(dòng)去提高自己的理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。日常學(xué)習(xí)生活中要學(xué)會(huì)管理和使用自己的零花錢和壓歲錢，養(yǎng)成財(cái)務(wù)記賬等理財(cái)習(xí)慣，清晰地記錄和了解自己的資金來源和使用情況。根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，合理做好資金使用預(yù)算，發(fā)現(xiàn)不合理消費(fèi)時(shí)，及時(shí)合理分配自己的支出項(xiàng)目，讓自己的資金發(fā)揮最大的價(jià)值。其次，高中生可以嘗試選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。可以根據(jù)自己的資金情況，將閑余資金存在銀行，或者存放到余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，也可以在家長(zhǎng)的幫助下，購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較低的基金。在理財(cái)實(shí)踐中逐步培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會(huì)合理規(guī)劃自己的資金。

（二）認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)與方法，提高理財(cái)能力。

高中生可以在課外時(shí)間，首先可以通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽財(cái)經(jīng)新聞，金融資訊來增長(zhǎng)財(cái)經(jīng)知識(shí)，其次也可以通過電視關(guān)注《財(cái)經(jīng)天下》等財(cái)經(jīng)節(jié)目，或者到學(xué)校圖書館借閱金融理財(cái)書籍儲(chǔ)備理論知識(shí)，最后還可以到閱覽室閱讀《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等報(bào)刊雜志。在寒暑假或周末積極參加金融理財(cái)相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。例如到銀行去辦理銀行卡，咨詢銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，了解信用卡等信貸產(chǎn)品，向銀行工作人員咨詢銀行理財(cái)產(chǎn)品等。最后還可以向父母或者親戚等長(zhǎng)輩請(qǐng)教學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融常識(shí)和理財(cái)方式等知識(shí)，提高自己的理財(cái)能力。

（三）理財(cái)要注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)

高中學(xué)生通常都缺少社會(huì)閱歷，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足，且容易聽信他人。因此高中生也成為了金融詐騙團(tuán)伙實(shí)施金融詐騙的重點(diǎn)對(duì)象之一。所以高中生在銀行進(jìn)行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)或者轉(zhuǎn)賬過程中要特別注意保管好自己的銀行卡和密碼，不要聽信陌生人的話，更不要隨意轉(zhuǎn)賬到陌生人的賬戶。在使用網(wǎng)上銀行和支付寶等網(wǎng)上支付工具的時(shí)候，要注意網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，有意識(shí)的防范網(wǎng)絡(luò)病毒。最后還需要防范電信金融詐騙，接聽到陌生電話時(shí)候需要保持清醒的頭腦，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

四、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)階段高中生在金融理財(cái)方面存在著意識(shí)薄弱，理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足等問題，而理財(cái)又是高中生綜合素質(zhì)能力的組成重要部分，學(xué)會(huì)如何理財(cái)，積累基本經(jīng)濟(jì)金融常識(shí)，掌握基本的理財(cái)技能對(duì)高中生意義重大，因此，建議高中生要提高理財(cái)意識(shí)，積極學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，合理地對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬榛.試論個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记裳芯縖J].財(cái)經(jīng)界，2012（09）

篇2

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入逐年增加。國(guó)民收入的遞增進(jìn)一步刺激了金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，因此我國(guó)各大金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展數(shù)量也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。但是，受到經(jīng)濟(jì)起步較晚等方面的影響，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)也存在一些發(fā)展問題，亟待相關(guān)工作者予以優(yōu)化。本文針對(duì)當(dāng)前形式下我國(guó)金融理財(cái)?shù)膬r(jià)值含義、發(fā)展趨勢(shì)及面臨的問題進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞 金融理財(cái) 發(fā)展趨勢(shì) 面臨挑戰(zhàn) 經(jīng)濟(jì) 價(jià)值

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入迎來了新一輪的深化改革。在黨和中央相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的大力扶持下，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入逐年增加，金融市場(chǎng)的發(fā)展也相對(duì)比較活躍。國(guó)民收入遞增的同時(shí)也刺激了金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，因此使理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存”的局面，個(gè)人理財(cái)相對(duì)失衡，容易存在一些潛在的經(jīng)濟(jì)隱患。

因此即便是當(dāng)前我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。但是受到經(jīng)濟(jì)起步較晚等方面的影響，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)依然也存在一些發(fā)展問題，亟待相關(guān)工作者予以解決優(yōu)化。

一、我國(guó)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)業(yè)包含著廣泛的服務(wù)范圍，包括資產(chǎn)、債務(wù)、保險(xiǎn)、住房等各個(gè)方面。在經(jīng)濟(jì)繁榮的大背景下，我國(guó)人民群眾的工作收入有了顯著的提高，很多人選擇將閑置的資金存放在銀行，通過定期存儲(chǔ)、活期存儲(chǔ)等方式，實(shí)現(xiàn)資金的安全化和再利用。

我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的循環(huán)，因此，從整體上看，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景較為穩(wěn)定。根據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，早在《2010年銀行金融理財(cái)產(chǎn)品綜合分析報(bào)告》中就已經(jīng)表明，我國(guó)2010年的銀行理財(cái)數(shù)額高達(dá)7萬(wàn)億元，同期證券理財(cái)、同期公募基金、同期信托理財(cái)分別達(dá)到2000億元、2.5萬(wàn)億元和3.2萬(wàn)億元。我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性凸顯出來，理財(cái)產(chǎn)品的推陳出新使客戶有了更多的選擇。

二、我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)

金融理財(cái)行業(yè)關(guān)系到千家萬(wàn)戶的生計(jì)，所以也存在一定發(fā)展問題，而廣大工作者首先要做的就是深入了解我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的增加

從相關(guān)部門作出的統(tǒng)計(jì)結(jié)果中可以看到，截止到2015年年末，我國(guó)年收入4萬(wàn)元的家庭占到了25%。較之五年前，增加了10%以上。因此，這些有經(jīng)濟(jì)結(jié)余的家庭，需要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)和管理。除了經(jīng)濟(jì)收入的積累，日益突出的住房、醫(yī)療、保險(xiǎn)等問題也需要專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行專業(yè)的金融規(guī)劃和指導(dǎo)。除此之外，在市場(chǎng)理財(cái)手段上，金融資產(chǎn)還包括股票、存款、黃金等方面。這也為金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展提出了新的要求。

（二）金融理財(cái)?shù)膶I(yè)性加深

在中高端收入的人群中，金融理財(cái)因其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性而深具專業(yè)特性。因此，在金融理財(cái)中除了要考慮到資金的收益，還要考慮到其中蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)安全性。越來越多的理財(cái)人員也意識(shí)到了在資金理財(cái)方面，需要優(yōu)先選擇有資質(zhì)、有能力的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。通過理財(cái)專家的建議，減低金融資金管理的風(fēng)險(xiǎn)，并委托專業(yè)人員進(jìn)行幫扶，滿足客戶的需求。

（三）金融理財(cái)監(jiān)管機(jī)制有待完善

從當(dāng)前金融市場(chǎng)上看，所形成的法律關(guān)系大多都是基于信托的發(fā)展原理而形成的。因此，在雙方的權(quán)利和義務(wù)中，要遵循平等、公平的競(jìng)爭(zhēng)屬性。但是現(xiàn)有的信托業(yè)務(wù)帶有一定的法律空白，致使其他種類的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)都不夠完善，因此需要相關(guān)金融監(jiān)管部門進(jìn)一步強(qiáng)化相關(guān)金融法律法規(guī)，規(guī)范金融市場(chǎng)的有序進(jìn)行。

三、我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)

應(yīng)該說，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)在面臨發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也產(chǎn)生了一定的潛在危機(jī)。隨著人們對(duì)更高的經(jīng)濟(jì)效益的吸收，市民在提高自身理財(cái)需求的同時(shí)，對(duì)銀行的服務(wù)性、專業(yè)性也提出了更高的要求。銀行需要把理財(cái)業(yè)務(wù)整合在一起，通過對(duì)理財(cái)資源的調(diào)整，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)管理機(jī)制，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣性。

因此，金融理財(cái)機(jī)構(gòu)要立足于市場(chǎng)的發(fā)展需求，以客戶服務(wù)作為發(fā)展宗旨，逐步提升理財(cái)產(chǎn)品的科學(xué)體系，進(jìn)一步增進(jìn)團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷策略，根據(jù)客戶的財(cái)富需求，定制高效、科學(xué)的理財(cái)產(chǎn)品。而針對(duì)于金融業(yè)務(wù)的整體走勢(shì)上看，廣大金融管理者要積極拓展業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為銀行提供較高的利潤(rùn)，進(jìn)一步防范銀行的信貸危險(xiǎn)，從而將其中涵蓋的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

同時(shí)在金融行業(yè)內(nèi)部，要通過完善的行業(yè)規(guī)章和科學(xué)的法律條文進(jìn)行約束。建立行業(yè)協(xié)會(huì)和理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)，促進(jìn)理財(cái)人員的職業(yè)道德規(guī)范和市場(chǎng)的良性發(fā)展，進(jìn)一步提升我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的高效性，重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，突出個(gè)性化理財(cái)、科學(xué)化兩理財(cái)和定制化理財(cái)服務(wù)，最大程度的強(qiáng)化金融理財(cái)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，使基金公司的客源、信譽(yù)都能得到有效的提升。最終，促使我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)能夠沿著健康化、平穩(wěn)化、多元化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李國(guó)鋒.簡(jiǎn)論我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)與挑戰(zhàn)[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（09）.

篇3

關(guān)鍵詞：金融理財(cái)；第三方理財(cái)；監(jiān)管機(jī)制

1.金融理財(cái)基本概念

金融理財(cái)（Financial Planning）在各國(guó)均有不同的含義，中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將其定義為一種綜合金融服務(wù)，該項(xiàng)服務(wù)是指在專業(yè)理財(cái)人員對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析與評(píng)估的前提下，以客戶的理財(cái)目標(biāo)為宗旨，最終制定合理的理財(cái)方案，以便實(shí)現(xiàn)客戶在財(cái)務(wù)方面的自主與自由，達(dá)到滿足客戶在人生各個(gè)階段的財(cái)務(wù)需求的目的。“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)?！?《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第一章第二條則也對(duì)金融理財(cái)做出明確規(guī)定。

金融理財(cái)?shù)姆?wù)范圍很廣泛，而且時(shí)間跨度為針對(duì)客戶的一生。主要內(nèi)容包括個(gè)人一生各個(gè)階段的資產(chǎn)分析、現(xiàn)金預(yù)算、現(xiàn)金管理、負(fù)債分析、個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人投資規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃、住房規(guī)劃、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、子女教育規(guī)劃、退休與遺產(chǎn)計(jì)劃等各方各面。

2.我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)因

2.1 個(gè)人金融理財(cái)需求增長(zhǎng)

首先，個(gè)人財(cái)富的集中化以及個(gè)人財(cái)富水平的大幅度提高是促進(jìn)個(gè)人金融理財(cái)需求增長(zhǎng)的根本因素，從而也是推動(dòng)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查顯示，到2005年底，中國(guó)年收入達(dá)4萬(wàn)元的城市家庭占13%，而這一數(shù)字到2015年將達(dá)到25%。金融資產(chǎn)將不斷的呈現(xiàn)集中的趨勢(shì)，因此對(duì)于有資產(chǎn)結(jié)余的家庭來說，迫切需要專業(yè)的理財(cái)服務(wù)與相應(yīng)的增值服務(wù)來對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。

其次，日益突出的住房、教育、醫(yī)療和保險(xiǎn)等問題需要專業(yè)的金融理財(cái)人員的指導(dǎo)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷進(jìn)步，社會(huì)福利和保障制度也相應(yīng)地進(jìn)行了改革，導(dǎo)致住房、教育、醫(yī)療和保險(xiǎn)等支出的比重日益增大，這些問題也不斷市場(chǎng)化。因此如何科學(xué)的安排家庭支出與財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃，如何有效地利用市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品與投資工具，以便適應(yīng)家庭自身的財(cái)務(wù)狀況，成為亟待解決的問題。

目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的理財(cái)手段與金融產(chǎn)品紛繁多樣，居民的資產(chǎn)也呈現(xiàn)各種不同的形式，如存款、股票、基金、保險(xiǎn)以及房產(chǎn)、黃金、古玩等，面對(duì)信息過剩與股市風(fēng)險(xiǎn)問題，個(gè)人管理金融資產(chǎn)的方式顯得更加力不從心，因此為了達(dá)到資產(chǎn)增值理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，防范所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，防止負(fù)債率的升高，個(gè)人急需專業(yè)金融理財(cái)人員的幫助。

2.2金融業(yè)全面開放的形勢(shì)驅(qū)動(dòng)

自從中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，各大外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)的銀行一起分中國(guó)市場(chǎng)的一杯羹。因此我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該迎頭趕上，與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)客戶資源。外資銀行的亮點(diǎn)便在于理財(cái)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而中資銀行的收入大都來源于存貸利差，發(fā)展模式較為單一，而且目前在國(guó)家金融政策的不斷調(diào)整下，存貸利差已經(jīng)有了大幅度的降低，因此在金融業(yè)全面開放的今天，我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)必須加大發(fā)展力度，應(yīng)對(duì)新的金融形勢(shì)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，積極開展理財(cái)業(yè)務(wù)，完善業(yè)務(wù)發(fā)展模式。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為新興金融理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅能夠?yàn)橹匈Y銀行提供更高的利潤(rùn)，也能減少銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止壞賬造成的資金周轉(zhuǎn)不利，因此中資銀行應(yīng)該逐漸全方位的拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

3.我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)起步較晚，但是發(fā)展較為迅速，其規(guī)模呈不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。我國(guó)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品高達(dá)數(shù)萬(wàn)款，累計(jì)募集資金多達(dá)數(shù)十萬(wàn)億元，推出新型理財(cái)產(chǎn)品的頻率不斷加快，規(guī)模不斷加大，足以說明我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)處于高速發(fā)展時(shí)期。

隨著人民生活水平的日益提高，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的追求也不斷發(fā)生變化，財(cái)富增值與積累已經(jīng)不再是人們關(guān)注的唯一目的，養(yǎng)老、住房、行車、保險(xiǎn)、子女教育等也已經(jīng)納入理財(cái)管理體系中?？梢?，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)力日益明顯，理財(cái)產(chǎn)品不斷地推陳出新，以滿足客戶的不同需求。普益財(cái)富的調(diào)查報(bào)告《2010年銀行金融理財(cái)產(chǎn)品綜合分析報(bào)告》表明，2010年銀行的理財(cái)數(shù)額已經(jīng)高達(dá)7萬(wàn)億元，同期證券理財(cái)達(dá)到2000億元，同期公募基金達(dá)到2.5萬(wàn)億元，同期信托理財(cái)高達(dá)3.2萬(wàn)億元，而同期的保險(xiǎn)理財(cái)數(shù)額高達(dá)5萬(wàn)億元。

4.我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和挑戰(zhàn)

4.1 金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性問題

隨著各類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)會(huì)得到進(jìn)一步的發(fā)展，市場(chǎng)將會(huì)打開新的局面。在接下來的幾年里，伴隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供全方位的、創(chuàng)新的金融理財(cái)服務(wù)將在競(jìng)爭(zhēng)中取得巨大優(yōu)勢(shì)。在未來是市場(chǎng)發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)將對(duì)客戶需求進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的客戶群體對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類設(shè)計(jì)，根據(jù)不同階段的客戶群體做出不同的理財(cái)方案，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新性研究后推廣至市場(chǎng)中。但是，我國(guó)國(guó)內(nèi)還存在一個(gè)嚴(yán)重的模仿問題，新產(chǎn)品的出現(xiàn)伴隨著同業(yè)者類似產(chǎn)品相繼問世，導(dǎo)致我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)性，創(chuàng)新性不足，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。因此金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性直接關(guān)乎金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額。

4.2 監(jiān)管機(jī)制問題

傳統(tǒng)的金融理財(cái)行業(yè)的基本形式是信托，因此目前金融市場(chǎng)上形成的法律關(guān)系大都基于信托原理而形成，基于信托的法律條款以信托雙方為對(duì)象，統(tǒng)一兩者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，使得雙方在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系下公平、公正的進(jìn)行。但是現(xiàn)有的信托法帶有信托業(yè)務(wù)的專屬性，因此對(duì)其他種類的金融理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)都沒有給出具體的法律規(guī)范，因此需要金融監(jiān)管部門完善相應(yīng)的金融理財(cái)法制監(jiān)管，能夠制定詳細(xì)的法規(guī)政策來約束各類理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，應(yīng)用有效的手段對(duì)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管。但是，隨著金融機(jī)構(gòu)逐漸向業(yè)務(wù)交叉型發(fā)展，金融理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管方式也將向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)換。

4.3 重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)第三方理財(cái)

第三方理財(cái)是指由獨(dú)立的第三方理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)針對(duì)客戶不同的需求建立一系列綜合理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)。這種綜合的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是嚴(yán)格按照客戶的財(cái)務(wù)狀況和需求，采用科學(xué)的手段進(jìn)行選擇客戶所需求的金融理財(cái)產(chǎn)品，從不同的金融機(jī)構(gòu)中選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行組合，以達(dá)到更高的增值價(jià)值與服務(wù)理念。因此，第三方理財(cái)是金融機(jī)構(gòu)交叉型發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)混合經(jīng)營(yíng)的主要因素，同時(shí)也是其核心價(jià)值。

第三方理財(cái)具有改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)模式、突出個(gè)性化理財(cái)、理財(cái)手段更加科學(xué)豐富、理財(cái)業(yè)務(wù)更加公正客觀、能夠提供全面的金融資訊的優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)客戶信息不對(duì)稱帶來的理財(cái)方案不合理，幫助客戶規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶利益的最大化，與客戶之間建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。第三方理財(cái)可以最大程度的提高整個(gè)金融理財(cái)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，充分利用各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，使得理財(cái)行業(yè)正常健康發(fā)展。其中商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于信譽(yù)良好、客戶資源龐大；而基金公司的優(yōu)勢(shì)在于投資更加專業(yè)化等。

4.4 分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約

我國(guó)的金融理財(cái)體制中仍然以傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行管理和運(yùn)營(yíng)，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)被銀行、保險(xiǎn)、證券一分為三，在各自的法律和規(guī)范的保護(hù)下在各自的管轄范圍內(nèi)獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種情況下，客戶的資金只能在三個(gè)獨(dú)立的體系中分別循環(huán)，無法利用另外兩個(gè)金融理財(cái)形式最大化的實(shí)現(xiàn)資金增值。對(duì)于同一個(gè)客戶來說，由于金融機(jī)構(gòu)之間的獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)，客戶資金也不能進(jìn)行整合與管理。因此，我國(guó)的金融理財(cái)行業(yè)應(yīng)當(dāng)打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約，才能實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化，從而使金融市場(chǎng)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

4.5 建立行業(yè)協(xié)會(huì)與理財(cái)師認(rèn)證制度

行業(yè)協(xié)會(huì)不同于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是一種社會(huì)性的非盈利性的機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會(huì)的建立能夠促進(jìn)職業(yè)道德的建設(shè)，提高業(yè)內(nèi)職業(yè)水平，對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)起到一定的推動(dòng)作用。西方國(guó)家已經(jīng)建立該種行業(yè)協(xié)會(huì)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)通過效仿，建立適合市場(chǎng)發(fā)展的行業(yè)協(xié)會(huì)，以達(dá)到促進(jìn)市場(chǎng)良性發(fā)展的目的。

隨著我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)的不斷發(fā)展，從法律規(guī)范到理財(cái)人員都應(yīng)當(dāng)逐漸的專業(yè)化。因此，對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行培養(yǎng)和管理、對(duì)民眾進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)顯得尤為重要。從市場(chǎng)的整體水平來看，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)從業(yè)人員的專業(yè)能力參差不齊，只有進(jìn)一步加強(qiáng)金融理財(cái)師的培訓(xùn)和教育，對(duì)理財(cái)師資格考試的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步完善，對(duì)從業(yè)人員的教育、培訓(xùn)以及個(gè)人信用、作業(yè)規(guī)范等方面進(jìn)行監(jiān)管和衡量，才能在一定程度上控制道德風(fēng)險(xiǎn)，使得從業(yè)人員真正為客戶做好服務(wù)，為個(gè)人理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展奠定基礎(chǔ)。

總結(jié)

近年來，金融理財(cái)市場(chǎng)作為一個(gè)新興行業(yè)得到高速的發(fā)展，已經(jīng)成為制約金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建立、分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的制約、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性發(fā)展等等都是制約金融理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)足發(fā)展的重要方面，只有做好各方面的工作，才能迎來金融理財(cái)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇4

個(gè)人理財(cái)是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的產(chǎn)物，雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快,但發(fā)展與問題并存。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在理論多于實(shí)踐階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。其問題可從客觀環(huán)境的制約和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身存在的制約兩方面來分析：

（一）客觀環(huán)境的制約：1、金融制度、法律法規(guī)的制約以及我國(guó)居民理財(cái)文化和理財(cái)意識(shí)的缺失。我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，要求銀行不能直接經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍受到限制,難以滿足客戶的理財(cái)需求。2、鑒于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行起步較晚，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念、流程也了解甚少。并且中國(guó)人普遍有種“財(cái)怕外露”的思想，財(cái)放在外，總感不安,因此，有些人仍保持守財(cái)不放，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有一定誤解。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身的制約：1、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下長(zhǎng)期的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式使得商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷方式等方面“發(fā)育不良”,對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解不夠深入,市場(chǎng)營(yíng)銷觀念滯后；2、缺乏具備專業(yè)知識(shí)和技能的、高素質(zhì)的理財(cái)人員，以及銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。3、國(guó)內(nèi)需求不足。個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，小金額理財(cái)產(chǎn)品甚少，造成客源稀少。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，就現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品看來，門檻偏高，而滿足這一條件的客戶相當(dāng)有限,并且理財(cái)計(jì)劃也缺乏個(gè)性化，產(chǎn)品研發(fā)能力低。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

根據(jù)上面所陳述的問題，為了完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，總結(jié)出如下對(duì)策：

（一）加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)合作。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)掘個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)中的可利用之處，尋找共同點(diǎn)進(jìn)行跨行業(yè)合作，來為深化理財(cái)業(yè)務(wù)而努力擴(kuò)大客戶群體、鞏固客戶基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的多樣化、多行業(yè)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)公民理財(cái)意識(shí)，加大理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度?；仡櫄v史，我國(guó)由發(fā)展到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期都不需要個(gè)人理財(cái)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下人們只需按著計(jì)劃走，人們對(duì)理財(cái)自然一臉茫然。而到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，人們光靠守財(cái)已不能滿足其需要，這時(shí)就需要公民樹立正確理財(cái)意識(shí)，對(duì)公民進(jìn)行理財(cái)教育，大力宣揚(yáng)理財(cái)文化，宣傳理財(cái)產(chǎn)品，讓公民真切了解到理財(cái)?shù)闹匾?，通過理好財(cái)增加自身的財(cái)富，以此來擴(kuò)大理財(cái)人群。

（三）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷方式。加快商業(yè)銀行信息化建設(shè)，采用科學(xué)的理財(cái)手段，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)。吸取發(fā)達(dá)國(guó)家在經(jīng)營(yíng)、營(yíng)銷方面的優(yōu)良成果，借鑒其市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，銀行人員要樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，強(qiáng)化意識(shí),深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x,把理財(cái)理念吃透搞懂。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員，高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)。近年來，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，反觀外資銀行的理財(cái)人員，在挑選中經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。同時(shí)我國(guó)亟需建立符合中國(guó)國(guó)情的職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，調(diào)動(dòng)人們對(duì)了解學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆e極性，加大培養(yǎng)具備專業(yè)知識(shí)和技能的理財(cái)人員。

篇5

關(guān)鍵詞：閑置資金 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 控制

國(guó)內(nèi)很多企業(yè)，特別是一些上市公司及引入PE企業(yè)，存在大量閑置資金在沒有投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和投資項(xiàng)目前要進(jìn)行理財(cái)。如何在進(jìn)行理財(cái)交易行為時(shí)，來確保企業(yè)資金安全、控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)企業(yè)股東及企業(yè)的合法權(quán)益及為重要。所以，如何將企業(yè)的閑置資金充分利用，為企業(yè)創(chuàng)造更多的利益，這是當(dāng)今國(guó)內(nèi)各大企業(yè)急需解決的問題。本文就企業(yè)利用閑置資金理財(cái)以及其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理等作出了分析。

一、企業(yè)閑置資金理財(cái)?shù)哪康募巴緩?/p>

（一）企業(yè)閑置資金理財(cái)?shù)哪康?/p>

企業(yè)閑置資金理財(cái)?shù)哪康闹饕菫樘岣咂髽I(yè)自有資金使用效率，合理利用閑置資金，在保證資金流動(dòng)性和安全性的基礎(chǔ)上利用部分閑置自有資金進(jìn)行短期保本理財(cái)產(chǎn)品投資，增加公司收益。

企業(yè)閑置資金理財(cái)?shù)闹饕刂颇繕?biāo)為：保證資金的安全性、流動(dòng)性、收益性、合法性。

（二）企業(yè)閑置資金理財(cái)途徑

企業(yè)閑置資金可以根據(jù)企業(yè)自身承受的風(fēng)險(xiǎn)能力來選擇低、中、高不同風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括保本銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金，中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括債券型基金，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括混合型基金、股票型基金、股票等。以下介紹幾種企業(yè)常用的理財(cái)途徑：

1、 通知存款

當(dāng)企業(yè)有大量資金閑置時(shí)，要堅(jiān)持人休息而資金不休息的理念。碰到節(jié)假日時(shí)，企業(yè)可以辦理通知存款業(yè)務(wù)。這種存款業(yè)務(wù)利率水平高于活期存款，在不妨礙單位客戶使用資金的情況下，可獲得穩(wěn)定且較高的利息收益。這種方式作用下，可以讓資金時(shí)刻處在流動(dòng)和增值的過程，并且不會(huì)耽誤企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)和流動(dòng)，節(jié)假日前存進(jìn)，節(jié)假日之后就可以取出，投進(jìn)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2、 定期委托

在企業(yè)的閑置資金存在時(shí)間較長(zhǎng)時(shí)，可以選擇專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)代為理財(cái)，這種理財(cái)方式可以將企業(yè)的資金上風(fēng)集中發(fā)揮出來，而且操縱職員都是專業(yè)人士，運(yùn)用專業(yè)的研究方法進(jìn)行操縱，企業(yè)不用花費(fèi)太多精力就可以輕松獲得回報(bào)。

3、 委托貸款（只針對(duì)集團(tuán)下屬企業(yè)）

將企業(yè)閑置的資金委托專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，按照與市場(chǎng)利率持平或略低的利率貸款給集團(tuán)旗下的企業(yè)，一方面有助于企業(yè)內(nèi)部更穩(wěn)定的控制和發(fā)展；另一方面，是的企業(yè)閑置資金處于流動(dòng)和升值過程中，不斷為企業(yè)創(chuàng)造更多的財(cái)富和收益。

4、 銀行理財(cái)產(chǎn)品（保本性）

銀行接受公司客戶委托，通過銀行間的貨幣市場(chǎng)進(jìn)行資金運(yùn)作，投資對(duì)象主要為短期質(zhì)押式逆回購(gòu)（買進(jìn)返售證券）或者是其他的基金等。交易對(duì)象為金融機(jī)構(gòu)，并以國(guó)債、金融債和央行票據(jù)作為質(zhì)押，流動(dòng)性較強(qiáng)，本金和收益的安全性較高。

二、企業(yè)閑置資金理財(cái)中應(yīng)考慮的主要風(fēng)險(xiǎn)影響因素

（一）企業(yè)自身承受的風(fēng)險(xiǎn)能力

要取得資金的收益肯定也是有風(fēng)險(xiǎn)的，理財(cái)?shù)臈l件之一就是企業(yè)自身要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)意味著低收益。所以，一定要客觀公正的評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，假如企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較弱，就選擇安全性較高的投資種類，比如銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等投資方式。假如自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以將資金投進(jìn)股票等金融市場(chǎng)獲得更高的收益，或者購(gòu)買收益更高的信托和開放式基金等。

（二）公司自身的理財(cái)能力

企業(yè)應(yīng)該清楚的了解到這一點(diǎn)，客觀公正的判定自身理財(cái)?shù)乃?。假如自身不具備理?cái)?shù)膶?shí)力，最好是選擇專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)或者銀行，在專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下購(gòu)買引進(jìn)投資產(chǎn)品，或者直接將資金交給委托機(jī)構(gòu)，自己不用花費(fèi)太多的經(jīng)理就可以輕松獲得收益。假如自身具備理財(cái)?shù)耐顿Y實(shí)力，可以自主理財(cái)，可以根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是在這種情況下，企業(yè)會(huì)花費(fèi)大量的精力放在投資理財(cái)上，或多或少都會(huì)影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)?；蛘咂髽I(yè)可以建立自己的投資公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)就是負(fù)責(zé)理財(cái)和投資，將自己企業(yè)的閑置資金進(jìn)行專業(yè)有效的理財(cái)。這樣既可以省下理財(cái)費(fèi)用和中介費(fèi)用，也可以促使投資公司以企業(yè)利益最大化為目標(biāo)，有效避免理財(cái)機(jī)構(gòu)為了自己的利益使被委托人受損的情況出現(xiàn)，從而更大的挖掘企業(yè)價(jià)值，為企業(yè)賺取更多的利潤(rùn)。

（三）閑置資金可用于理財(cái)?shù)臅r(shí)間

企業(yè)的資金閑置時(shí)間要事先確定清楚，不能夠影響到項(xiàng)目的投資或者公司整體的運(yùn)營(yíng)。在進(jìn)行理財(cái)之前最重要的是先確定企業(yè)的資金閑置是多長(zhǎng)時(shí)間。假如企業(yè)的資金閑置時(shí)間比較短，只是節(jié)假日或者雙休日，就要選擇資金回收周期較短的投資項(xiàng)目，比如前面提到的企業(yè)通知存款等，只有這樣才能在盡可能短時(shí)間內(nèi)回收資本本金和盡可能大的收益，進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。假如閑置時(shí)間較長(zhǎng)，可以選擇投資周期較長(zhǎng)的投資品種。比如購(gòu)買國(guó)債、開放式基金、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)等，既可以保證資金的安全增值，也可以在有效的時(shí)間內(nèi)保證資金的回收利用。

（四）理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的分布

對(duì)于閑置資金的理財(cái)投資，我們要建立在掌握公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過一定的市場(chǎng)調(diào)查分析，制定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化改革計(jì)劃，這樣才能提高閑置資金的利用率。

三、評(píng)估閑置資金理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)、整體層面及業(yè)務(wù)層面應(yīng)對(duì)措施

（一）閑置資金理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1、年度資金整體預(yù)算層面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

企業(yè)在閑置資金理財(cái)年度資金整體預(yù)算層面，未根據(jù)企業(yè)投資目標(biāo)和規(guī)劃進(jìn)行合理安排資金投放計(jì)劃，可能導(dǎo)致資金缺口，影響企業(yè)正常資金支付；錯(cuò)誤選擇理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致機(jī)會(huì)成本大于理財(cái)收益，未知風(fēng)險(xiǎn)大于理財(cái)收益。

2、具體理財(cái)產(chǎn)品層面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

企業(yè)在閑置資金理財(cái)具體理財(cái)產(chǎn)品層面，對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)缺少識(shí)別，判斷和管理，會(huì)導(dǎo)致投資損失。

（二）整體層面應(yīng)對(duì)措施

1、樹立資金時(shí)間價(jià)值觀念

資金的時(shí)間價(jià)值，是將資金用作某項(xiàng)投資而不是存入銀行，可以得到一定的收益或利潤(rùn)即價(jià)值增值。假如放棄資金的使用權(quán)力，相當(dāng)于失去收益的機(jī)會(huì)，即是付出了一定的代價(jià)。在一定時(shí)期內(nèi)的這種代價(jià)，就是資金的“時(shí)間價(jià)值”。當(dāng)前企業(yè)應(yīng)該重視資金的時(shí)間價(jià)值概念，不能任由資金使用效率低下，投資泛濫等情況的出現(xiàn)，要最大限度的根據(jù)時(shí)間價(jià)值概念在資金周轉(zhuǎn)過程中創(chuàng)造價(jià)值，為企業(yè)贏得更多的利益。

2、股東會(huì)和董事會(huì)權(quán)限審批要嚴(yán)格監(jiān)管

股東大會(huì)是公司的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，董事會(huì)是公司的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)關(guān)。所以，股東大會(huì)和董事會(huì)應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的審查和決策程序，凡涉及公司重大利益的事項(xiàng)應(yīng)由董事會(huì)集體決策，在對(duì)重大事項(xiàng)做出決定前可組織有關(guān)專家、專業(yè)人員進(jìn)行評(píng)審。例如，公司發(fā)生的購(gòu)買或出售資產(chǎn)（不含購(gòu)買原材料、燃料和動(dòng)力，以及出售產(chǎn)品、商品等與日常經(jīng)營(yíng)相關(guān)的資產(chǎn)）、對(duì)外投資（含委托理財(cái)、委托貸款等）一系列理財(cái)活動(dòng)，必須要股東大會(huì)和董事會(huì)的嚴(yán)格審批通過才能實(shí)施。

3、確保資金的流動(dòng)性

資金流動(dòng)性的直接含義是指企業(yè)資產(chǎn)變現(xiàn)速度或變現(xiàn)能力，所謂資金流動(dòng)性是指企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)或營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額及其在總資產(chǎn)中所占比重的大??；其延伸含義，則是指企業(yè)同期流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之間的對(duì)比關(guān)系，即短期償付能力，流動(dòng)比率愈高，營(yíng)運(yùn)資金愈充足，短期償債能力也就愈強(qiáng)。因此，企業(yè)擁有充足的變現(xiàn)力很強(qiáng)的營(yíng)運(yùn)資金，是其能夠順利履行到期償付義務(wù)的安全保障。由此，我們可以看出，對(duì)于企業(yè)閑置資金的理財(cái)分析要緊密結(jié)合資金流動(dòng)性考慮。

4、集團(tuán)母子公司集中統(tǒng)一管理（合理配置資金、便于理財(cái)）

為確保集權(quán)式財(cái)務(wù)管理體制能夠有效運(yùn)行及進(jìn)行資金理財(cái)，集團(tuán)公司必須從財(cái)務(wù)組織機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)機(jī)制、財(cái)務(wù)制度等方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新，制定并實(shí)施相關(guān)的保證措施。

5、其他方面的控制

（1）企業(yè)要制定相應(yīng)的理財(cái)制度，主要是規(guī)范資金理財(cái)?shù)姆秶?、審批流程與權(quán)限，防范資金理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，提高資金理財(cái)?shù)男б?，為資金理財(cái)提供有章可循的依據(jù)

（2）企業(yè)要建立相應(yīng)的組織架構(gòu)，對(duì)于資金理財(cái)來說要有決策、執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)，明確相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限。一般決策機(jī)構(gòu)為企業(yè)股東會(huì)、董事會(huì)，依據(jù)企業(yè)《章程》和資金理財(cái)權(quán)限進(jìn)行審批；執(zhí)行機(jī)構(gòu)為財(cái)務(wù)部，負(fù)責(zé)資金理財(cái)?shù)娜粘９芾砗瓦\(yùn)作；監(jiān)督機(jī)構(gòu)為審計(jì)部，負(fù)責(zé)資金理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控。

（3）企業(yè)要對(duì)資金理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；對(duì)于企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)能力有限的，可以選擇專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

（4）企業(yè)要對(duì)資金理財(cái)進(jìn)行定期分析，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。具體分為關(guān)注全面風(fēng)險(xiǎn)的事前風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)注資金理財(cái)項(xiàng)目的決策風(fēng)險(xiǎn)的事中風(fēng)險(xiǎn)管理，以及關(guān)注政策風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)的事后風(fēng)險(xiǎn)管理。

（5）企業(yè)要對(duì)資金理財(cái)進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)督分為日常監(jiān)督及事后評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)資金理財(cái)?shù)那闆r進(jìn)行常規(guī)、持續(xù)的監(jiān)督檢查，將分析和評(píng)價(jià)的結(jié)果反饋給決策層，以便及時(shí)調(diào)整資金理財(cái)策略。

（三）業(yè)務(wù)層面應(yīng)對(duì)措施

企業(yè)進(jìn)行閑置資金理財(cái)主要需關(guān)注資金的安全和流動(dòng)，并保證收益及效率。針對(duì)其業(yè)務(wù)的特性，企業(yè)要關(guān)注以下理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)及控制措施如表1所示。

四、閑置資金理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制

（一）提高企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視

企業(yè)負(fù)責(zé)人是企業(yè)的統(tǒng)帥，如果他本身都不重視，根本就談不上企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度的制定和執(zhí)行。企業(yè)負(fù)責(zé)人應(yīng)多參加企業(yè)管理培訓(xùn)班、企業(yè)高層論壇或企業(yè)與專家論壇、國(guó)外國(guó)內(nèi)參觀考察等，開闊視野，提高認(rèn)識(shí)水平，起到更好的帶頭作用。

（二）在企業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)

提高管理層和制度執(zhí)行相關(guān)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制重要性的認(rèn)識(shí)，使企業(yè)各方面、各環(huán)節(jié)了解內(nèi)部控制的基本原理和積極作用，從而使強(qiáng)化內(nèi)部控制成為企業(yè)的自覺行動(dòng)和切身需要。

（三）制定資金理財(cái)制度執(zhí)行情況考核辦法

有制度，沒有檢查、考核和獎(jiǎng)懲，制度就會(huì)流于形式。企業(yè)應(yīng)依據(jù)財(cái)政部《內(nèi)部控制規(guī)范基本規(guī)范》及配套指引等相關(guān)法律法規(guī)的要求，結(jié)合自身實(shí)際和本企業(yè)特點(diǎn)制定資金理財(cái)制度執(zhí)行情況考核辦法，以達(dá)到制度貫徹落實(shí)的目的。

總之，強(qiáng)化企業(yè)資金管理，控制資金風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，發(fā)揮資金規(guī)模效益，有利于企業(yè)宏觀掌握和控制資金籌措、運(yùn)用及綜合平衡，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李世聰：企業(yè)理財(cái)效益指標(biāo)體系的構(gòu)建[J].會(huì)計(jì)之友（上旬刊），2008，（02）.

[3]張存金：談?wù)勂髽I(yè)的理財(cái)理念[J]. 經(jīng)濟(jì)師，2008，（02）.

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【關(guān)鍵詞】 投資理財(cái)專業(yè)；分段式人才培養(yǎng)模式；實(shí)踐教學(xué)

一、投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)

投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)主要是培養(yǎng)具有良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，掌握必備的投資與理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，具有較強(qiáng)的實(shí)踐能力和良好職業(yè)道德，能從事證券公司金融產(chǎn)品營(yíng)銷和理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)和客服業(yè)務(wù)及工商企業(yè)財(cái)務(wù)籌劃、投資經(jīng)濟(jì)管理等業(yè)務(wù)的高技能專門型人才。

結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)，資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)更要重視專業(yè)能力的培養(yǎng)：

1、較強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)策劃、咨詢能力：能建立較好的客戶關(guān)系；分析和評(píng)價(jià)客戶的財(cái)務(wù)狀況；根據(jù)客戶的需求進(jìn)行方案策劃；指導(dǎo)方案的實(shí)施，并進(jìn)行相應(yīng)的反饋與評(píng)估。

2、較強(qiáng)的信貸工作能力：能建立較好的客戶聯(lián)系，善于與客戶溝通；具備一定的資源管理技能；具備一定的社交能力，善于說服他人；具有一定的營(yíng)銷策略、善于展銷產(chǎn)品；能對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析和報(bào)告。

3、較強(qiáng)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷能力：能與客戶進(jìn)行較好的溝通，具有較強(qiáng)的客戶服務(wù)能力、客戶維護(hù)能力；具備一定的金融產(chǎn)品營(yíng)銷策略；能對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析、預(yù)測(cè)和報(bào)告。

4、較強(qiáng)的出納崗位能力：能知道現(xiàn)金使用范圍，準(zhǔn)確進(jìn)行各種結(jié)算單據(jù)填制、傳遞，能準(zhǔn)確進(jìn)行貨幣收付核算。

5、較強(qiáng)的會(huì)計(jì)核算能力：會(huì)進(jìn)行憑證審核、編制，賬簿登記，報(bào)表編制能力；會(huì)計(jì)要素的確認(rèn)、計(jì)量、記錄、報(bào)告能力；會(huì)進(jìn)行成本計(jì)算與核算；并能熟練地使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行會(huì)計(jì)信息處理的能力；良好的會(huì)計(jì)職業(yè)判斷能力。

6、較強(qiáng)的企業(yè)理財(cái)能力：能熟悉企業(yè)的財(cái)務(wù)活動(dòng)，熟練地運(yùn)用財(cái)務(wù)管理的基本方法進(jìn)行企業(yè)資金籌集與運(yùn)用，資產(chǎn)管理；財(cái)務(wù)分析。

二、建立“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”

在既定的投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)基礎(chǔ)上，嘗試建立“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”，主要內(nèi)容包括：為提高學(xué)生的專業(yè)能力，將工作崗位職責(zé)、專業(yè)課程、資格證書和技能大賽四個(gè)方面從內(nèi)容上相互融合，互相支撐，從時(shí)間上相互銜接，分階段合理安排教學(xué)進(jìn)程，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)技能，構(gòu)建專業(yè)職業(yè)能力培養(yǎng)體系。

“工學(xué)結(jié)合”包括兩方面的含義。一是專業(yè)課程緊緊圍繞崗位工作需要設(shè)置，理論授課與課程實(shí)訓(xùn)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)先授課后檢驗(yàn)的教學(xué)方式，將所學(xué)理論知識(shí)配以校內(nèi)崗位實(shí)訓(xùn)，讓學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)有形象的理解、掌握，也能在校內(nèi)崗位實(shí)訓(xùn)中檢驗(yàn)學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，達(dá)到同步教學(xué)；二是將知識(shí)和技能學(xué)習(xí)與崗位工作（主要指頂崗實(shí)習(xí)）同時(shí)納入教學(xué)進(jìn)程，使學(xué)生在有限的三年在校學(xué)習(xí)期間，也能有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際工作崗位；同時(shí)也對(duì)學(xué)校提出要求，盡可能為學(xué)生提供頂崗實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，能與工作崗位對(duì)接，與社會(huì)對(duì)接。

“四位一體，工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式是以理財(cái)相關(guān)崗位工作任務(wù)為依托，以理財(cái)咨詢、金融產(chǎn)品營(yíng)銷、理財(cái)策劃、綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、投融資等崗位工作任務(wù)為載體進(jìn)行項(xiàng)目教學(xué)，同時(shí)將專業(yè)技能大賽合理安排于學(xué)期之中，將職業(yè)資格證書考試內(nèi)容融入課程之中，以合理的課程安排為完成工作任務(wù)提供知識(shí)和技能支撐，以職業(yè)技能大賽和職業(yè)資格證書的考取為勝任工作崗位提供充分條件，切實(shí)實(shí)現(xiàn)高等職業(yè)教育的五個(gè)對(duì)接。

三、“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”的實(shí)施

根據(jù)“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”建立的基本理念，可將投資與理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃劃分成3個(gè)階段：

第1階段，安排在第1學(xué)年，按照校內(nèi)學(xué)習(xí)和實(shí)訓(xùn)的方式來組織，完成金融學(xué)基礎(chǔ)、金融基本操作技能、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、證券投資實(shí)務(wù)、會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)（1）等課程的學(xué)習(xí)。學(xué)生通過數(shù)碼字和點(diǎn)鈔、小鍵盤操作等技能操作測(cè)試，第1學(xué)期要求學(xué)生考取計(jì)算機(jī)證書、英語(yǔ)證書，并于第2學(xué)期參加全國(guó)證券投資模擬交易大賽，同時(shí)要求學(xué)生從第2學(xué)期開始考取證券從業(yè)資格證書。

第2階段，安排在第2學(xué)年，按照校內(nèi)學(xué)習(xí)和實(shí)訓(xùn)的方式來組織，學(xué)生主要完成證券投資分析、證券投資基金、會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)（2）、納稅實(shí)務(wù)、企業(yè)理財(cái)實(shí)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、會(huì)計(jì)電算化實(shí)務(wù)、會(huì)計(jì)報(bào)表分析等學(xué)習(xí)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)。第3、4學(xué)期要求學(xué)生繼續(xù)考取證券從業(yè)資格證書、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書、銀行從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)資格證書等，并于第3學(xué)期參加全國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)技能大賽。

第3階段，安排在第3學(xué)年，學(xué)生主要完成基于就業(yè)的校外頂崗實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)任務(wù)。要求學(xué)生在第5、6學(xué)期頂崗實(shí)習(xí)期間繼續(xù)考取相關(guān)資格證書，并取得學(xué)校與企業(yè)共同頒發(fā)的企業(yè)工作經(jīng)歷證書。

基于3個(gè)不同階段的學(xué)習(xí)任務(wù)，投資理財(cái)專業(yè)課程體系可構(gòu)建如下：基金項(xiàng)目：

淄博職業(yè)學(xué)院行動(dòng)課題“投資與理財(cái)專業(yè)多學(xué)期、分段式教學(xué)組織模式研究與實(shí)踐”

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財(cái)富管理在中國(guó)應(yīng)運(yùn)而生。

從最初單一的國(guó)債投資品種，到現(xiàn)在的股票、基金、信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品、PE股權(quán)基金等，隨著投資品種的廣泛發(fā)展，國(guó)人的理財(cái)理念也正一步一步提升。

盡管今日國(guó)人的理財(cái)理念與10年前相較已是不可同日而語(yǔ)，但距離真正的財(cái)富管理仍有很大距離。

財(cái)富管理發(fā)展尚在初期

如今，不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛成立財(cái)富管理部門，開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，來自民間的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)亦遍地開花。

“但是中國(guó)的財(cái)富管理僅僅是在過去一兩年有比較大的發(fā)展，財(cái)富管理行業(yè)在中國(guó)發(fā)展還是處于初期階段?！币诵咆?cái)富首席財(cái)富管理專家呂騏博士在“2013《財(cái)經(jīng)》？宜信財(cái)富中國(guó)財(cái)富管理系列論壇――國(guó)際模式本土智慧”上表示。

在西方市場(chǎng)，大眾型的富裕階層，或者說只要有10萬(wàn)美元以上投資的人，都能在不同程度上得到專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，但在中國(guó)則不然。

尤其是在中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理方面，針對(duì)的人群主要集中在高收入人群，比如銀行的貴賓理財(cái)客戶，資產(chǎn)要求很多都在百萬(wàn)級(jí)別以上，私人銀行客戶的資產(chǎn)級(jí)別更高，600萬(wàn)、800萬(wàn)門檻不等，而社會(huì)的中間階層卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到足夠的服務(wù)。

“另外中國(guó)社會(huì)大眾喜歡自己理財(cái)，不太相信別人。”呂騏認(rèn)為。

在美國(guó)有60%以上的私人財(cái)富是通過專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行打理的，而在中國(guó)這個(gè)數(shù)字非常低。

呂騏分析原因認(rèn)為，在過去的二三十年里，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了非?？焖俚陌l(fā)展，有一些人實(shí)現(xiàn)了初期的財(cái)富積累，這些人實(shí)現(xiàn)積累的途徑主要有兩種，一個(gè)是實(shí)業(yè)投資，借助了改革開放的風(fēng)光，第二個(gè)是通過房地產(chǎn)投資，這也是全民房地產(chǎn)造成的結(jié)果。從這兩種途徑來講，在很大程度上都是這一群人自己做出來的，沒有經(jīng)過別人的幫助。所以，國(guó)人對(duì)于自己制造財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能力比較相信，畢竟在過去也沒有得到專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助。

財(cái)富管理包含多元化服務(wù)

買個(gè)基金產(chǎn)品，或者信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品，這就是財(cái)富管理嗎？

答案是否定的，這僅僅屬于理財(cái)，距離真正的財(cái)富管理的含義還很遠(yuǎn)。

“不論是從我們服務(wù)的人群，還是我們財(cái)富管理行業(yè)中的專業(yè)從業(yè)人員，大家普遍認(rèn)為財(cái)富管理就等于理財(cái)。但實(shí)際上，財(cái)富管理不僅僅是理財(cái)。在美國(guó)，如果對(duì)一個(gè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)里的人說‘你是不是理財(cái)師’，這等于說是對(duì)他個(gè)人的侮辱。因?yàn)槔碡?cái)只是財(cái)富管理的很小一部分，財(cái)富管理包括更多的服務(wù)，更多元化的服務(wù)?！眳悟U表示。

之所以有將理財(cái)混同為財(cái)富管理的認(rèn)識(shí)，“我想大家在很大程度上還都局限于認(rèn)為，你怎么幫我賺錢，我怎么掙更多的錢，讓我的錢更快地升值。”

篇8

（一）社會(huì)背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內(nèi)股票市場(chǎng)呈持續(xù)上漲走勢(shì)，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場(chǎng)中來。來自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領(lǐng)到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財(cái)”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進(jìn)入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識(shí)少之又少，這樣盲目入市，風(fēng)險(xiǎn)很大。作為中學(xué)生，現(xiàn)在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關(guān)股票的知識(shí)，了解股票的操作方法，了解影響股價(jià)的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時(shí)，我們更要清醒地認(rèn)識(shí)到股市投資的特點(diǎn)是“高風(fēng)險(xiǎn)，高收益”，注意投資理財(cái)方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里?？墒瞧渌耐顿Y理財(cái)方式還有哪些？各自具有什么特點(diǎn)？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學(xué)生能夠主動(dòng)了解這些知識(shí)，為以后的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

（二）教材資源。

第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標(biāo)表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險(xiǎn)、債券、股票的異同，解析利潤(rùn)、利息、股息等回報(bào)形式，說明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財(cái)?shù)倪x擇》，教材分為兩個(gè)框題，第一框題是“儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險(xiǎn)”。教材中以理論的形式對(duì)上述投資理財(cái)?shù)姆绞阶髁撕?jiǎn)要介紹。但因?yàn)檫@部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學(xué)實(shí)踐中，盡管教師也嘗試列舉實(shí)例講解，但學(xué)生對(duì)這些內(nèi)容還是很生疏，學(xué)習(xí)中，常常會(huì)提出問題。這一方面說明學(xué)生對(duì)此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學(xué)生無法真正了解這些理財(cái)方式。因此，我們選擇該課題讓學(xué)生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財(cái)?shù)姆绞?，體會(huì)不同方式的本質(zhì)及特點(diǎn)。

第二，這個(gè)項(xiàng)目的可操作性。投資理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目?jī)?nèi)容很多，但是對(duì)于高中生而言，把握幾種主要的投資理財(cái)方式，如儲(chǔ)蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險(xiǎn)等即可。對(duì)于這幾種常見的投資理財(cái)方式，學(xué)生既可以走進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進(jìn)行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強(qiáng)。

（三）現(xiàn)實(shí)意義。

模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，對(duì)于學(xué)生的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資理財(cái)成為大家的一種生活方式。當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)日益活躍，投資理財(cái)?shù)姆绞礁佣嘣?。而且，投資理財(cái)并不是富人的專利，學(xué)生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財(cái)，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和正確的理財(cái)觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財(cái)”項(xiàng)目學(xué)習(xí)能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生深入理解教材知識(shí)，而且對(duì)學(xué)生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財(cái)”作為這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)的主題。

（一）“投資理財(cái)”調(diào)查問卷及調(diào)查報(bào)告。

設(shè)計(jì)關(guān)于“投資理財(cái)”的調(diào)查問卷，通過走訪調(diào)查、整理調(diào)查問卷，了解常用的理財(cái)方式和大眾化的理財(cái)觀念，了解理財(cái)者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對(duì)理財(cái)觀念的影響。

（二）介紹理論學(xué)習(xí)成果的小論文。

通過上網(wǎng)收集資料，詢問家長(zhǎng)親友，了解不同理財(cái)方式的概念及特征，完成理財(cái)專題小論文。

（三）投資理財(cái)策略。

在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出實(shí)用的投資理財(cái)策略。

（四）“投資理財(cái)”展板或“投資理財(cái)”報(bào)告會(huì)。

在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進(jìn)行不同投資理財(cái)?shù)哪M操作，了解各種理財(cái)方式的基本操作方法。同時(shí)，在操作中可以更深入地體會(huì)不同理財(cái)方式的含義、本質(zhì)和特點(diǎn)，積累投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，為以后生活中真實(shí)的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。

在明確了完成本項(xiàng)目的意義及要完成的項(xiàng)目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項(xiàng)目學(xué)習(xí)的實(shí)施方案。

（一）成立項(xiàng)目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個(gè)班的政治課代表開會(huì)，介紹項(xiàng)目學(xué)習(xí)的相關(guān)理論以及政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的課題和政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的操作方案（簡(jiǎn)介），請(qǐng)課代表去動(dòng)員本班同學(xué)。

學(xué)生提交名單，經(jīng)過教師審核，最終確定項(xiàng)目組的學(xué)生成員。教師在分組時(shí)，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見，將學(xué)生分成了7個(gè)小組。根據(jù)每個(gè)小組的自主選擇及教師適當(dāng)調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險(xiǎn)組、基金組、儲(chǔ)蓄組、理財(cái)組。

（二）進(jìn)行社會(huì)調(diào)查（5月8日～5月19日）。

項(xiàng)目組進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調(diào)查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問卷。

3.發(fā)放問卷：將300份調(diào)查問卷分發(fā)給學(xué)生，學(xué)生持調(diào)查問卷進(jìn)行調(diào)查（通過拍照等方式記錄過程）。分發(fā)問卷時(shí)向?qū)W生強(qiáng)調(diào)：根據(jù)調(diào)查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進(jìn)行調(diào)查，不要集中在一個(gè)群體中。

4.形成報(bào)告：?jiǎn)柧硗瓿珊髮?duì)本小組的調(diào)查問卷進(jìn)行整理，形成調(diào)查報(bào)告。

學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財(cái)方式和老百姓普遍存在的一些理財(cái)觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對(duì)理財(cái)觀念的影響，為項(xiàng)目學(xué)習(xí)的開展提供基本的社會(huì)資料。

學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲(chǔ)蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財(cái)方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財(cái)觀會(huì)有明顯的差異，同時(shí)開始思考自己如何樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念，這些都為后續(xù)的項(xiàng)目學(xué)習(xí)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）理論學(xué)習(xí)（5月8日～5月19日，與社會(huì)調(diào)查同時(shí)進(jìn)行）。

1.學(xué)習(xí)目的：了解不同理財(cái)方式的含義、特點(diǎn)及基本操作中涉及的相關(guān)理論。

2.學(xué)習(xí)內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時(shí)涉及到印花稅、證券交易費(fèi)等如何計(jì)算？

保險(xiǎn)組：商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展

歷史，保險(xiǎn)公司有哪些，商業(yè)保險(xiǎn)的種類（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險(xiǎn)種類有哪些），商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，如何選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲(chǔ)蓄組：儲(chǔ)蓄存款的定義、分類、

利率等相關(guān)問題，研究要盡量深入一些。

理財(cái)組：什么是理財(cái)產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財(cái)產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品（選擇時(shí)考慮因素有哪些）？

3.學(xué)習(xí)材料：可以通過上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書籍等方式來完成這一環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)

任務(wù)。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對(duì)實(shí)際情況的了解，并掌握了一定的理論知識(shí)，項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)展到了“實(shí)戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。

1.布置任務(wù)：給每個(gè)組50萬(wàn)元人民幣作為家庭理財(cái)虛擬資金。每個(gè)組在討論的基礎(chǔ)上形成理財(cái)方案，并記錄理由。

對(duì)自己的理財(cái)過程進(jìn)行跟蹤記錄，信息盡量詳細(xì)。以股票為例，學(xué)生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤點(diǎn)數(shù)、股價(jià)、你買賣的數(shù)量、心得等等。

一個(gè)月后，我們對(duì)不同小組的收益進(jìn)行比較。

2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時(shí)間為項(xiàng)目組活動(dòng)時(shí)間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生的模擬操作存在以下問題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學(xué)生將家庭理財(cái)資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進(jìn)行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細(xì)。

3.方法指導(dǎo)：針對(duì)上述問題，我們給學(xué)生強(qiáng)調(diào)了以下幾點(diǎn)――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。明確本項(xiàng)目是以家庭理財(cái)為背景的，也就是給大家的50萬(wàn)元資金是一個(gè)家庭的財(cái)富。試想，一個(gè)家庭的財(cái)富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進(jìn)行

走訪，會(huì)有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理指導(dǎo)客戶具體操作。如果班里有同學(xué)的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請(qǐng)他們來給大家作一個(gè)小型講座，具體指導(dǎo)如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細(xì)。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時(shí)候大盤是多少點(diǎn)？賣的時(shí)候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實(shí)。大家一定要記錄真實(shí)的數(shù)據(jù)。

（5）在整個(gè)項(xiàng)目學(xué)習(xí)過程中，注意組內(nèi)分工，每個(gè)同學(xué)負(fù)責(zé)不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項(xiàng)目。

4.“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)：經(jīng)歷了一個(gè)月的“實(shí)戰(zhàn)”，學(xué)生通過報(bào)表、截圖等方式匯報(bào)了自己的收益情況。其中，收益最多的一個(gè)組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)摘要：

購(gòu)買的股票主要有重慶啤酒、徐工機(jī)械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長(zhǎng)的指導(dǎo)下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購(gòu)買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項(xiàng)目學(xué)習(xí)的特點(diǎn)是以終為始，在項(xiàng)目成果的驅(qū)動(dòng)下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項(xiàng)目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財(cái)策略。

每個(gè)小組都制訂了本小組的投資理財(cái)策略，并且根據(jù)實(shí)際情況不斷做出調(diào)整。

以儲(chǔ)蓄組為例，他們將50萬(wàn)元的虛擬資金分成了三部分，30萬(wàn)元用于炒股，10萬(wàn)元用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，10萬(wàn)元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因?yàn)?月份股市出現(xiàn)了大幅波動(dòng)，所以他們及時(shí)撤出資金，并將這部分錢轉(zhuǎn)入余額寶中，對(duì)自己的投資方案作出了及時(shí)的調(diào)整。

在項(xiàng)目組定期的交流活動(dòng)中，組內(nèi)同學(xué)認(rèn)為，通過項(xiàng)目學(xué)習(xí)，他們深刻認(rèn)識(shí)到了投資理財(cái)必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當(dāng)多元化；懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；要留出一部分資金作為流動(dòng)資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調(diào)查問卷。

理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查問卷

（1）您的理財(cái)結(jié)構(gòu)：

A.儲(chǔ)蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業(yè)保險(xiǎn)10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學(xué)生（未入職）入職五年以內(nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學(xué)歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識(shí)：

電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購(gòu)買理財(cái)書籍會(huì)議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財(cái)觀：

2.調(diào)查報(bào)告。學(xué)生通過微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問卷調(diào)查，現(xiàn)將保險(xiǎn)組的調(diào)查報(bào)告節(jié)選如下。

理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查報(bào)告（節(jié)選）

根據(jù)問卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：

首先，大部分人對(duì)于理財(cái)知識(shí)的缺乏直接導(dǎo)致了在投資分配方面不均衡、沒有計(jì)劃以及理財(cái)觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財(cái)觀念，增強(qiáng)人們的理財(cái)意識(shí)。

其次，調(diào)查對(duì)象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀(jì)較高的老人，生活負(fù)擔(dān)重，沒有多余的資金用來理財(cái)。

再次，人們的理財(cái)主要偏向于儲(chǔ)蓄，原因是怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。相比于其他投資手段，儲(chǔ)蓄是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小但也是利潤(rùn)較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，引導(dǎo)投資者增加儲(chǔ)蓄之外的其他投資方式。同時(shí)，投資者也應(yīng)增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。

最后，中國(guó)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)改革正在進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)正在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境下，投資者更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟(jì)改革的紅利。

（三）報(bào)告會(huì)上展風(fēng)采。

因?yàn)閷W(xué)校有一個(gè)金融社，所以我們把這個(gè)報(bào)告會(huì)選在金融社的社團(tuán)活動(dòng)時(shí)間來進(jìn)行。

內(nèi)容：

1.各小組介紹本小組理論學(xué)習(xí)的

成果。

2.各小組介紹本小組理財(cái)方案的

選擇。

3.各小組根據(jù)自己的理財(cái)過程為

中學(xué)生理財(cái)提出合理化建議。

要求：

語(yǔ)言簡(jiǎn)練，內(nèi)容充實(shí)。

投資理財(cái)報(bào)告會(huì)發(fā)言稿（節(jié)選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調(diào)查問卷與數(shù)據(jù)整理活動(dòng)中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學(xué)對(duì)于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學(xué)在整理資料與數(shù)據(jù)時(shí)更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學(xué)在整理數(shù)據(jù)時(shí)的細(xì)心、認(rèn)真，更值得組內(nèi)成員學(xué)習(xí)。

通過這次學(xué)習(xí)，我們感受到了理財(cái)?shù)镊攘Γ屪约旱腻X充分地發(fā)揮出價(jià)值也是一門學(xué)問；同時(shí)，在面對(duì)數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時(shí)，如何透過現(xiàn)象看本質(zhì)，透過數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學(xué)習(xí)的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。

高潔怡：從對(duì)理財(cái)一無所知，到形成研究報(bào)告，看著一個(gè)又一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對(duì)市場(chǎng)分析的一個(gè)又一個(gè)門道，歷時(shí)一個(gè)月的項(xiàng)目學(xué)習(xí)，帶給我諸多的思考。

我負(fù)責(zé)的部分主要是基金的操作和理論學(xué)習(xí)研究。起點(diǎn)為零的我在開始時(shí)上網(wǎng)查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術(shù)語(yǔ)，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁(yè)“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤翻綠之后，我更加堅(jiān)定了這一認(rèn)識(shí)。于是我開始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時(shí)，我了解到基金的不同分類，股票型的風(fēng)險(xiǎn)較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會(huì)有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場(chǎng)在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬(wàn)千，經(jīng)濟(jì)是其中的命脈，是國(guó)家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會(huì)重新認(rèn)識(shí)自己的欲望。項(xiàng)目學(xué)習(xí)帶給我的，遠(yuǎn)不止這些。

報(bào)告會(huì)上，學(xué)生用簡(jiǎn)明的圖表、生動(dòng)的語(yǔ)言闡釋了自己在這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)中的收獲，我們也感受到了學(xué)生在項(xiàng)目學(xué)習(xí)過程中，不僅增長(zhǎng)了投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，而且能跟小組同學(xué)分工合作，促進(jìn)了團(tuán)隊(duì)意識(shí)的提升，同時(shí)面對(duì)股市的沉浮，學(xué)生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財(cái)?shù)捻?xiàng)目學(xué)習(xí)結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項(xiàng)目學(xué)習(xí)實(shí)施過程中，我們體會(huì)到，項(xiàng)目學(xué)習(xí)確實(shí)有它獨(dú)特的魅力，它能促進(jìn)學(xué)生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個(gè)方面。

（一）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)

目學(xué)習(xí)能大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)科興趣。

以模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學(xué)生會(huì)感覺深?yuàn)W難懂，覺得離自己的生活比較遠(yuǎn)。但是，用項(xiàng)目學(xué)習(xí)的方式來做，學(xué)生就會(huì)感到投資理財(cái)就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬(wàn)元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識(shí)的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)更加注重團(tuán)隊(duì)合作。

模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，遠(yuǎn)不是一個(gè)人可以完成的。每個(gè)組必須在團(tuán)隊(duì)合作的基礎(chǔ)上完成學(xué)習(xí)任務(wù)。在項(xiàng)目組定期的活動(dòng)中，組與組之間也可以進(jìn)行交流與探討，在此過程中，學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)和能力都有提升。

（三）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)更能提高學(xué)生應(yīng)對(duì)困難的能力。

在傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，教師講，學(xué)生聽，學(xué)生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項(xiàng)目學(xué)習(xí)是在“做中學(xué)”，“做”就是實(shí)踐，在實(shí)踐中，學(xué)生會(huì)遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來面對(duì)困難，用正確的方式來應(yīng)對(duì)困難，就很難完成項(xiàng)目學(xué)習(xí)的任務(wù)。

（四）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目

學(xué)習(xí)能促進(jìn)學(xué)生更深入地理解教材知識(shí)。

在模擬理財(cái)?shù)倪^程中，學(xué)生會(huì)主動(dòng)去研究什么因素影響股票；主動(dòng)計(jì)算和比較余額寶與儲(chǔ)蓄存款的收益；自覺分析為什么股價(jià)的波動(dòng)和

基金的波動(dòng)之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學(xué)生對(duì)股票、基金、儲(chǔ)蓄存款、余額寶等理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)不僅僅停留在理論層面，更能在實(shí)踐中感受這些理財(cái)方式的本質(zhì)。模擬理財(cái)中，學(xué)生也積累了一些投資經(jīng)驗(yàn)。

（五）與傳統(tǒng)教學(xué)方式相比，項(xiàng)目學(xué)習(xí)更能促進(jìn)學(xué)生學(xué)以致用，獲得生存的實(shí)用技能。

“投資理財(cái)”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學(xué)生聽，學(xué)生只是注重對(duì)知識(shí)的把握，覺得會(huì)做題就可以了。但經(jīng)過模擬“投資理財(cái)”的項(xiàng)目活動(dòng)，學(xué)生在活動(dòng)中感受到了投資理財(cái)?shù)闹匾?，也感受到了投資理財(cái)?shù)镊攘?，有了投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，同時(shí)獲得了一些投資理財(cái)?shù)摹皩?shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。在投資理財(cái)報(bào)告會(huì)上，有學(xué)生說：“等我上大學(xué)，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財(cái)。”

當(dāng)然，在這次項(xiàng)目實(shí)施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項(xiàng)目產(chǎn)品中提到的投資理財(cái)展板，本來我們打算讓學(xué)生在展板中展示理論學(xué)習(xí)的收獲，模擬理財(cái)過程中的理財(cái)方案、理財(cái)結(jié)果、理財(cái)心得等，與全校同學(xué)進(jìn)行分享，遺憾的是，由于項(xiàng)目結(jié)束的時(shí)候，正值學(xué)生期末復(fù)習(xí)時(shí)期，學(xué)生復(fù)習(xí)時(shí)間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們?cè)O(shè)計(jì)這個(gè)項(xiàng)目的時(shí)候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學(xué)生需要在股市開盤的時(shí)間內(nèi)隨時(shí)關(guān)注股價(jià)，由于這個(gè)時(shí)間與學(xué)生的上課時(shí)間相沖突，這也在一定程度上影響了學(xué)生的項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)程。

其三，在學(xué)生進(jìn)行理論學(xué)習(xí)的過程中，我們沒能給學(xué)生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財(cái)?shù)囊恍?/p>

有針對(duì)性的視頻、書籍等，所以學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的時(shí)候花費(fèi)的時(shí)間較多。

反思這些不足，下一步設(shè)計(jì)項(xiàng)目學(xué)習(xí)方案的時(shí)候，我們將在以下兩個(gè)方面做出調(diào)整和努力。

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 金葵花 發(fā)展趨勢(shì)

一、招商銀行金葵花理財(cái)產(chǎn)品

2002年10月，招商銀行推出“金葵花”理財(cái)產(chǎn)品，在新一輪爭(zhēng)奪高端客戶的金融市場(chǎng)中獲得主動(dòng)權(quán)，產(chǎn)品推出一年后，“金葵花”理財(cái)品牌和服務(wù)體系，獲得“中國(guó)首屆杰出營(yíng)銷獎(jiǎng)”銀獎(jiǎng)。更主要的是，不論是否是招商銀行的客戶，他們對(duì)招商銀行的印象都很好，永遠(yuǎn)是金葵花般燦爛的陽(yáng)光的形象，這也是招商銀行為什么要這個(gè)名字的原因。“金葵花”原本只是招商銀行理財(cái)產(chǎn)品的名稱，但是，由于金葵花本身的含義，以及它的形象，招商銀行對(duì)其進(jìn)行了一系列成功的營(yíng)銷，“金葵花”成為了招商銀行的經(jīng)典品牌。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)首先是它的內(nèi)涵，在“金葵花”體系設(shè)計(jì)中，體現(xiàn)了視覺、知覺、感覺完美寓意的結(jié)合。

招商銀行在設(shè)計(jì)金葵花理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一直秉持著金葵花英語(yǔ)單詞“sun flower”的理念；葵花總是面朝太陽(yáng)，蘊(yùn)含朝氣和生機(jī)，有著廣闊的發(fā)展前景，而招商銀行用葵花作為自己銀行的理財(cái)產(chǎn)品的圖樣，也就表示著招商銀行的“金葵花”同樣也是充滿生機(jī)和活力，而且有廣闊前景以及未來良好的發(fā)展方向，能夠在激烈的理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上力爭(zhēng)上游；自古以來，金黃色和明黃色都是尊貴顏色的代表。無論是從感覺上還是從視覺上，都能讓客戶感覺到被尊重和美好的感覺。招商銀行的“金葵花”的“金”就表示它的理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)于個(gè)人客戶中的黃金客戶?？ㄊ墙鹕?，金色的葵花圍繞太陽(yáng)旋轉(zhuǎn)，這就表示葵花理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶和市場(chǎng)為中心，折射出“因您而變”的理財(cái)理念。

（一）招商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。

招商銀行在理財(cái)市場(chǎng)上推出了大量品種齊全、種類繁多且貼近百姓的理財(cái)產(chǎn)品，在很大程度上繁榮了我國(guó)金融市場(chǎng)，讓社會(huì)公眾有了更多的投資選擇。大多銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶主要依照日均總資產(chǎn)來劃分的，主要是分為金客戶和銀客戶等。招商銀行也不例外。但是招商銀行的劃分更加細(xì)致，主要分為金卡客戶、金葵花卡貴賓客戶、金葵花卡鉆石客戶和私人銀行四大方面，每個(gè)方面對(duì)日均總資產(chǎn)的要求不一樣，其中，對(duì)資產(chǎn)要求最高的是私人銀行，它的日均總資產(chǎn)必須大于1000萬(wàn)元，而最少的是金卡客戶，它的資產(chǎn)要求是50萬(wàn)。2010年底，招商銀行的金葵花客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了67.01萬(wàn)戶，同比增加21.18%，而金葵花的存款總額達(dá)到2906億元。

（二 ）“金葵花”背后的文化 。

每個(gè)企業(yè)不論是私企還是國(guó)企或者外資，都有自己本企業(yè)的理念或者說是企業(yè)文化。改革開放之后，深圳發(fā)展迅速，已經(jīng)達(dá)到世界前沿城市。2005年8月12日，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華用金葵花貴賓卡開啟了象征財(cái)富的大門，宣告總行營(yíng)業(yè)部“金葵花”財(cái)富管理中心正式開業(yè)。這是招商銀行專為高端客戶精心打造的服務(wù)場(chǎng)所。從此，這個(gè)位于招商銀行總行大廈三層的“金葵花財(cái)富管理中心”，也將隨著“金葵花”的遍地開放而成為品牌的另一個(gè)象征。

對(duì)招商銀行而言，“金葵花”理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的不僅僅是一種理財(cái)產(chǎn)品，更是營(yíng)建一個(gè)服務(wù)體系，完善一個(gè)品牌；金葵花貫徹以人為中心，不斷提高理財(cái)產(chǎn)品的水平，以更好的滿足市場(chǎng)的需求；任何一個(gè)品牌的發(fā)展和完善都是一個(gè)不斷推動(dòng)、不斷完善的過程，金葵花品牌也不例外，這個(gè)過程永無止境，因此招商銀行將金葵花品牌定義為一種文化，一個(gè)股份制公司的文化，而招商銀行所做的一切都是在引導(dǎo)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)文化，無疑，招商銀行的的這一文化起到很好的作用。

二、招商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)分析

（一）收益能力穩(wěn)定。

自“金葵花”推出之日起，在短短兩個(gè)月中，“金葵花”貴賓客戶達(dá)到3.07萬(wàn)戶，交易量占全行零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%。2003年第一季度，招商銀行的資產(chǎn)規(guī)模雖然在總排名中牌第6，但是儲(chǔ)蓄存款增幅躍居全國(guó)第一位。 2004年末，招行金葵花客戶達(dá)到了5.8萬(wàn)戶，戶均存款余額110萬(wàn)元。“金葵花”理財(cái)客戶占比1.5%，為招行吸納了30%的儲(chǔ)蓄存款余額。 2005年6月末，招行全行“金葵花”客戶已達(dá)6.6萬(wàn)戶，存款占比達(dá)34%。但是，我們看到，在2012年第3季度的時(shí)候，招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品較以前而言，更加的豐富，僅次于建設(shè)銀行。綜合這幾年的的數(shù)據(jù)，我們能夠看出，在收益方面，招商銀行的確很有優(yōu)勢(shì)，而且它的到期產(chǎn)品收益波動(dòng)比較小，幾乎沒有出現(xiàn)大的波動(dòng)情況，這有益于它收益能力的排名。

（二）信息披露規(guī)范性強(qiáng)。

首先，招商銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，對(duì)信息的披露很及時(shí)、準(zhǔn)確，而且很完整，正因?yàn)槿绱?，能夠讓投資者更能了解理財(cái)產(chǎn)品，從而降低理財(cái)產(chǎn)品的銷售錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)；其次，招商銀行在運(yùn)行過程中，能夠很規(guī)范的評(píng)價(jià)產(chǎn)品的完整性，運(yùn)行過程中的相關(guān)信息能夠很好的被披露出來。招商銀行在產(chǎn)品發(fā)行、到期和運(yùn)行信息上仍然保持了優(yōu)異的表現(xiàn)使其繼續(xù)位列股份制商業(yè)銀行之首，產(chǎn)品信息披露的完整性和及時(shí)性也較高，招商銀行位居綜合排名第3，該行在理財(cái)服務(wù)豐富性、信息披露規(guī)范性、發(fā)行能力和收益能力4個(gè)單項(xiàng)排名中表現(xiàn)較好，分別居單項(xiàng)的第2、第4和第6。

篇10

人教版普通高中課程標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)教科書《思想政治》必修1“經(jīng)濟(jì)生活”第六課第二課時(shí)。

二、教學(xué)目標(biāo)

（一）知識(shí)目標(biāo)：

掌握股票的基本含義、特點(diǎn)；債券與商業(yè)保險(xiǎn)的基本含義、種類和特點(diǎn)。

（二）能力目標(biāo)：

通過本框?qū)W習(xí)，提高學(xué)生合理理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

（三）情感、態(tài)度與價(jià)值觀目標(biāo)：

幫助學(xué)生樹立積極、合理的理財(cái)觀念，形成正確的財(cái)富觀。

三、教學(xué)重、難點(diǎn)

重點(diǎn)：股票、債券和保險(xiǎn)的特點(diǎn)。

難點(diǎn)：在生活中恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用股票、債券和保險(xiǎn)三種理財(cái)產(chǎn)品。

四、教學(xué)方法

情境教學(xué)法、問題探究法、分組討論法。

五、設(shè)計(jì)理念和教學(xué)構(gòu)想

通過創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境“阿牛理財(cái)記”，以阿牛的理財(cái)經(jīng)歷為主線逐步推進(jìn)教學(xué)，要求學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識(shí)幫助阿牛解決問題，最后完成知識(shí)構(gòu)建。

六、教學(xué)過程

【創(chuàng)設(shè)情境 導(dǎo)入新課】

播放Flash“物價(jià)之上”教師引入：在物價(jià)居高不下的情況下，大家感覺口袋里最缺少什么？學(xué)生：“錢?！钡拇_，老師也有同感，中國(guó)有句古話：“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮。”這句話簡(jiǎn)明扼要地說明了人要懂得理財(cái)?shù)牡览?。怎樣使有限的資金保值升值，抵御通貨膨脹？今天老師帶來阿牛哥的故事和大家一起分享，通過這個(gè)故事和同學(xué)們一起學(xué)習(xí)“股票、債券和保險(xiǎn)”。先來說說阿牛哥的基本情況，阿牛哥家在廣西農(nóng)村，去年下半年，兒子呱呱墜地，這可樂壞了阿牛一家人，可緊接著，煩惱也接踵而至。孩子出生后，阿牛嫂被迫辭掉了在南寧的工作，一心一意回福建娘家?guī)鹤?，如此一來，家庭的?jīng)濟(jì)來源全都?jí)涸诎⑴Ｒ蝗松砩希⑴８缰焙簟靶弘y養(yǎng)，鴨梨山大”。煩惱之下，阿牛賦詩(shī)一首：辛苦打工賺十萬(wàn)，存款實(shí)在不劃算。一年利息共兩千，恐怕不夠奶粉錢。眼下養(yǎng)兒成本高，另辟蹊徑出新招。股票債券和保險(xiǎn)，實(shí)在不知如何選。今天請(qǐng)你來幫忙，建言獻(xiàn)策說高見。（設(shè)計(jì)意圖：創(chuàng)設(shè)情境，以阿牛哥的理財(cái)規(guī)劃為導(dǎo)入，在生活化的情境中提出問題，激發(fā)學(xué)生探究的興趣。）

【師生互動(dòng) 探究新知】

一、股票――高風(fēng)險(xiǎn)、高收益并存

情境一：阿牛哥來到銀河證券公司，理財(cái)顧問小趙向他詳細(xì)地介紹了股票的相關(guān)知識(shí)，請(qǐng)你模仿理財(cái)顧問，回答阿牛哥的問題。結(jié)合學(xué)案，學(xué)生自主學(xué)習(xí)，回答問題：1.股票的發(fā)行者是誰(shuí)？企業(yè)為何發(fā)行股票？2.購(gòu)買股票后我的身份會(huì)發(fā)生怎樣的變化？3.我有哪些權(quán)利？4.購(gòu)買股票后我可獲得什么樣的收益？5.購(gòu)買股票一定能賺錢嗎？6.如果我不想繼續(xù)持股，可以退股嗎？如不行的話，我該怎么辦？（師生在一問一答中，共同完成了知識(shí)的梳理。）出示兩張對(duì)比圖片，（讓學(xué)生感知股票價(jià)格的波動(dòng)性和投資股票的風(fēng)險(xiǎn)性）問題：為什么股票的價(jià)格不是固定的？股票的特點(diǎn)是什么？教師總結(jié)：股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。股民合理投資股票，推動(dòng)了股市的健康發(fā)展，那么股市的健康發(fā)展有什么意義？（引導(dǎo)學(xué)生從企業(yè)、社會(huì)、個(gè)人角度分析股市健康發(fā)展的作用）過渡：股市的高收益深深打動(dòng)了阿牛，但阿牛哥的心理素質(zhì)最終無法HOLD住瘋狂的股市，對(duì)阿牛哥來說，穩(wěn)中求升才是硬道理，有沒有相對(duì)穩(wěn)健的投資呢？

二、保險(xiǎn)――規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資

顯示天災(zāi)人禍圖片播放背景音樂The Glorious Death俗話說：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。”現(xiàn)實(shí)生活中，我們會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。例如，生病、車禍、財(cái)產(chǎn)失竊、房子著火。中國(guó)有句古話：“晴帶雨傘，飽帶饑糧?！北ｋU(xiǎn)就是為你遮擋人生風(fēng)雨的傘，不可不備。讓我們進(jìn)入今天第三件理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)――保險(xiǎn)。