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時間：2023-11-22 18:01:48

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投資理財；金融產(chǎn)品

[中圖分類號]F830.59[文獻標識碼]A

隨著我國物質(zhì)及文化生活的不斷進步，投資理財?shù)玫搅嗽絹碓蕉嗳说闹匾暎绾螌崿F(xiàn)財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發(fā)現(xiàn)我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質(zhì)上的幫助。

1個人投資理財概念

個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財富，如何進行長期的資金配置與運用是個人投資理財領(lǐng)域的最重要課題。

2個人投資者投資理財過程中存在的問題

2.1理財觀念保守

儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習慣影響，我國人民多年來對理財產(chǎn)品認識單一，又因為厭惡風險的保守型性格導致對新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認識與了解。近幾年，我國金融市場上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠。

2.2金融知識缺乏

投資理財所需金融知識的學習具有較強專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學習，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。

2.3專業(yè)金融理財師隊伍供應(yīng)不足

投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財師，但因我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數(shù)和相對數(shù)上來看，目前的專業(yè)人才都遠不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢。

2.4理財師角色屬性限制其客觀性

目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業(yè)績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。

3推動個人投資者順利實現(xiàn)投資理財目標的意見與建議

3.1樹立正確的投資理財觀念

時代不同理財觀念也要隨之調(diào)整，與時俱進是一種態(tài)度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當前金融理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實中，只有順應(yīng)時代，改變觀念，積極學習，認真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務(wù)。

3.2正確認識自我投資屬性

風險偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個人具體情況來分析風險偏好，再根據(jù)具體的風險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標有不同的投資紀律，要找到適合自己的投資風格，制定理性的投資目標，堅決執(zhí)行投資紀律才能提高成功概率。

3.3克服依賴心理，善用學習資源

想賺錢又懶得學習，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負責任。投資理財最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學習了解新知識上，為其在相關(guān)知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。

3.4掌握學習技巧

金融知識的學習看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風險與收益，直接決定其風險與收益底線；目標描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標描述會相對靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會有變化，但團隊一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團隊往往更值得信賴。

3.5善用固定收益類產(chǎn)品

固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國庫券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。

[參考文獻] 

[1] 安永杰.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題及成因探討[J].財政金融，2016. 

[2] 蔡逢敏.生命周期理論在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[D].對外經(jīng)貿(mào)大學，2006. 

篇2

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟改革的深化和國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負債等進行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風險的規(guī)避等一系列財務(wù)目標。

一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。

（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?。因此理財?yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏

工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判?，阻礙理財業(yè)的發(fā)展。

（三）理財環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構(gòu)和專家的指導，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓，但是國內(nèi)符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

2.學習投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)

在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。

2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。

2.大學等培訓機構(gòu)。大學等培訓機構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)培養(yǎng)跨學科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

參考文獻：

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[2]鐘本剛.我國工薪階層個人/家庭理財研究[D].昆明理工大學，2006.

篇3

（一）社會背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內(nèi)股票市場呈持續(xù)上漲走勢，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場中來。來自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領(lǐng)到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風險很大。作為中學生，現(xiàn)在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關(guān)股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。可是其他的投資理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。

（二）教材資源。

第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財?shù)倪x擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財?shù)姆绞阶髁撕喴榻B。但因為這部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學生對這些內(nèi)容還是很生疏，學習中，常常會提出問題。這一方面說明學生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財?shù)姆绞?，體會不同方式的本質(zhì)及特點。

第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內(nèi)容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學生既可以走進相關(guān)機構(gòu)進行走訪調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。

（三）現(xiàn)實意義。

模擬“投資理財”這個項目，對于學生的長遠發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強的現(xiàn)實意義。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，投資理財成為大家的一種生活方式。當前我國的金融市場日益活躍，投資理財?shù)姆绞礁佣嘣?。而且，投資理財并不是富人的專利，學生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養(yǎng)投資理財?shù)囊庾R和正確的理財觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財”項目學習能夠調(diào)動學生的學習積極性，促進學生深入理解教材知識，而且對學生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學習的主題。

（一）“投資理財”調(diào)查問卷及調(diào)查報告。

設(shè)計關(guān)于“投資理財”的調(diào)查問卷，通過走訪調(diào)查、整理調(diào)查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。

（二）介紹理論學習成果的小論文。

通過上網(wǎng)收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。

（三）投資理財策略。

在理論學習的基礎(chǔ)上，設(shè)計出實用的投資理財策略。

（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。

在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進行不同投資理財?shù)哪M操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質(zhì)和特點，積累投資理財?shù)慕?jīng)驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。

在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項目學習的實施方案。

（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學習的相關(guān)理論以及政治組項目學習的課題和政治組項目學習的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學。

學生提交名單，經(jīng)過教師審核，最終確定項目組的學生成員。教師在分組時，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見，將學生分成了7個小組。根據(jù)每個小組的自主選擇及教師適當調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。

（二）進行社會調(diào)查（5月8日～5月19日）。

項目組進行社會調(diào)查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調(diào)查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問卷。

3.發(fā)放問卷：將300份調(diào)查問卷分發(fā)給學生，學生持調(diào)查問卷進行調(diào)查（通過拍照等方式記錄過程）。分發(fā)問卷時向?qū)W生強調(diào)：根據(jù)調(diào)查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調(diào)查，不要集中在一個群體中。

4.形成報告：問卷完成后對本小組的調(diào)查問卷進行整理，形成調(diào)查報告。

學生進行社會調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學習的開展提供基本的社會資料。

學生進行社會調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學合理的理財觀念，這些都為后續(xù)的項目學習奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）理論學習（5月8日～5月19日，與社會調(diào)查同時進行）。

1.學習目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關(guān)理論。

2.學習內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？

保險組：商業(yè)保險在我國的發(fā)展

歷史，保險公司有哪些，商業(yè)保險的種類（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險種類有哪些），商業(yè)保險的特點，如何選擇適合自己的商業(yè)保險。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、

利率等相關(guān)問題，研究要盡量深入一些。

理財組：什么是理財產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品（選擇時考慮因素有哪些）？

3.學習材料：可以通過上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書籍等方式來完成這一環(huán)節(jié)的學習

任務(wù)。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學習進展到了“實戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。

1.布置任務(wù)：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎(chǔ)上形成理財方案，并記錄理由。

對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤點數(shù)、股價、你買賣的數(shù)量、心得等等。

一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。

2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學生的模擬操作存在以下問題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細。

3.方法指導：針對上述問題，我們給學生強調(diào)了以下幾點――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進行

走訪，會有專業(yè)的理財經(jīng)理指導客戶具體操作。如果班里有同學的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數(shù)據(jù)。

（5）在整個項目學習過程中，注意組內(nèi)分工，每個同學負責不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項目。

4.“實戰(zhàn)”成績：經(jīng)歷了一個月的“實戰(zhàn)”，學生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰(zhàn)”成績摘要：

購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項目學習的特點是以終為始，在項目成果的驅(qū)動下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財策略。

每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據(jù)實際情況不斷做出調(diào)整。

以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產(chǎn)品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現(xiàn)了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉(zhuǎn)入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調(diào)整。

在項目組定期的交流活動中，組內(nèi)同學認為，通過項目學習，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應(yīng)當量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當多元化；懂得規(guī)避風險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調(diào)查問卷。

理財結(jié)構(gòu)調(diào)查問卷

（1）您的理財結(jié)構(gòu)：

A.儲蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業(yè)保險10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學生（未入職）入職五年以內(nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識：

電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財觀：

2.調(diào)查報告。學生通過微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問卷調(diào)查，現(xiàn)將保險組的調(diào)查報告節(jié)選如下。

理財結(jié)構(gòu)調(diào)查報告（節(jié)選）

根據(jù)問卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：

首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。

其次，調(diào)查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔重，沒有多余的資金用來理財。

再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕?lián)L險，缺乏對于風險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強對于理財產(chǎn)品的宣傳，引導投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應(yīng)增強對風險的正確認識。

最后，中國當今的經(jīng)濟改革正在進行，經(jīng)濟正在實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟形勢和市場環(huán)境下，投資者更應(yīng)當進行合理的理財結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟改革的紅利。

（三）報告會上展風采。

因為學校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。

內(nèi)容：

1.各小組介紹本小組理論學習的

成果。

2.各小組介紹本小組理財方案的

選擇。

3.各小組根據(jù)自己的理財過程為

中學生理財提出合理化建議。

要求：

語言簡練，內(nèi)容充實。

投資理財報告會發(fā)言稿（節(jié)選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調(diào)查問卷與數(shù)據(jù)整理活動中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學對于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學在整理資料與數(shù)據(jù)時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學在整理數(shù)據(jù)時的細心、認真，更值得組內(nèi)成員學習。

通過這次學習，我們感受到了理財?shù)镊攘Γ屪约旱腻X充分地發(fā)揮出價值也是一門學問；同時，在面對數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時，如何透過現(xiàn)象看本質(zhì)，透過數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學習的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。

高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學習，帶給我諸多的思考。

我負責的部分主要是基金的操作和理論學習研究。起點為零的我在開始時上網(wǎng)查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術(shù)語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經(jīng)濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學習帶給我的，遠不止這些。

報告會上，學生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學習中的收獲，我們也感受到了學生在項目學習過程中，不僅增長了投資理財?shù)闹R，而且能跟小組同學分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財?shù)捻椖繉W習結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項目學習實施過程中，我們體會到，項目學習確實有它獨特的魅力，它能促進學生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。

（一）與傳統(tǒng)教學方法相比，項

目學習能大大激發(fā)學生的學科興趣。

以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學習的方式來做，學生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目

學習更加注重團隊合作。

模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎(chǔ)上完成學習任務(wù)。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學生的團隊合作意識和能力都有提升。

（三）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目

學習更能提高學生應(yīng)對困難的能力。

在傳統(tǒng)的教學模式下，教師講，學生聽，學生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項目學習是在“做中學”，“做”就是實踐，在實踐中，學生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來面對困難，用正確的方式來應(yīng)對困難，就很難完成項目學習的任務(wù)。

（四）與傳統(tǒng)教學方法相比，項目

學習能促進學生更深入地理解教材知識。

在模擬理財?shù)倪^程中，學生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和

基金的波動之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質(zhì)。模擬理財中，學生也積累了一些投資經(jīng)驗。

（五）與傳統(tǒng)教學方式相比，項目學習更能促進學生學以致用，獲得生存的實用技能。

“投資理財”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學生聽，學生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經(jīng)過模擬“投資理財”的項目活動，學生在活動中感受到了投資理財?shù)闹匾?，也感受到了投資理財?shù)镊攘?，有了投資理財?shù)囊庾R，同時獲得了一些投資理財?shù)摹皩崙?zhàn)”經(jīng)驗。在投資理財報告會上，有學生說：“等我上大學，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財?！?/p>

當然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項目產(chǎn)品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學生在展板中展示理論學習的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結(jié)果、理財心得等，與全校同學進行分享，遺憾的是，由于項目結(jié)束的時候，正值學生期末復(fù)習時期，學生復(fù)習時間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們設(shè)計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學生需要在股市開盤的時間內(nèi)隨時關(guān)注股價，由于這個時間與學生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學生的項目學習進程。

其三，在學生進行理論學習的過程中，我們沒能給學生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財?shù)囊恍?/p>

有針對性的視頻、書籍等，所以學生在理論學習的時候花費的時間較多。

反思這些不足，下一步設(shè)計項目學習方案的時候，我們將在以下兩個方面做出調(diào)整和努力。

篇4

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；規(guī)劃分析

博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來?！蓖顿Y理財在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預(yù)期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預(yù)期會由高降低，所以其相應(yīng)的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財富日益增加需要進行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多?？墒钦驗槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產(chǎn)，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經(jīng)融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構(gòu)進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風險較小。

（三）基金。基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應(yīng)的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產(chǎn)生很多負面結(jié)果。

（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。現(xiàn)在社會，隨著風險發(fā)生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位。現(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構(gòu)、金融機構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產(chǎn)品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護等方面簽訂保險合同來應(yīng)對突況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財組合資產(chǎn)抵御風險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務(wù)人員與機構(gòu)。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機構(gòu)也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規(guī)劃建議與策略

在認清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動學習理財知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財產(chǎn)品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經(jīng)濟情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財?shù)钠谕?，更有利于理財?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當并進行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進行分配，通常是將資產(chǎn)在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實際情況進行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務(wù)。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財型服務(wù)，建立專業(yè)的理財投資顧問機構(gòu)，為投資理財?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。

投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財，而應(yīng)該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。

參考文獻：

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[3] 楊燁.當前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導解思路研究.2010.10

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；境外投資；理財產(chǎn)品；營銷

引言

隨著市場化經(jīng)濟制度的不斷深入，國內(nèi)金融市場也受到了一定的影響，所以，商業(yè)銀行要想獲取更寬的發(fā)展空間，就必須要創(chuàng)新理財產(chǎn)品，并逐步將營銷市場從國內(nèi)向國外發(fā)展，才能實現(xiàn)利益最大化。因此，大多數(shù)商業(yè)銀行都紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)境外市場，從而帶動了境外投資理財產(chǎn)品的發(fā)展速度。目前，獲得代客境外理財資格的金融機構(gòu)已多達十幾家，可見境外投資市場的發(fā)展空間非常充足。

一、商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷特點

（一）投資渠道多元化

境外投資渠道多元化主要體現(xiàn)在投資方式和投資產(chǎn)品種類等方面，簡單地說境外投資主要指投資主體通過投入貨幣、有價證券、實物、知識產(chǎn)權(quán)或技術(shù)等資產(chǎn)和權(quán)益提供擔保，獲得境外所有權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)及其他相關(guān)權(quán)益的活動。因此，境外投資市場比國內(nèi)市場更有發(fā)展?jié)摿?，且存在更大的利益鏈。所以，多元化的投資渠道更加容易滿足境外市場的需求。目前，大多數(shù)境外投資主要流向美國市場，例如：中國銀行推出的中銀美元增強型現(xiàn)金管理（R） ；建行的“匯得盈”代客境外理財計劃之美元6個月期產(chǎn)品；以及匯豐銀行的“匯聚通”代客境外理財之美元2年期產(chǎn)品等，都是主要投向美國市場，主要目的是為了活躍境外投資市場，便于為各大商業(yè)銀行獲得更多的發(fā)展機遇[1]。

（二）規(guī)避匯率風險能力強

目前，我國各大銀行針對境外投資制定了一系列法律法規(guī)和政策要求，主要目的是為了規(guī)范化境外投資理財產(chǎn)品的營銷秩序。并且，相關(guān)文件中明確指出從事代客境外理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時，必須要向投資者詳細的闡述投資計劃、投資目的、及產(chǎn)品特征和相關(guān)風險，此外，還要提供相應(yīng)的風險評估報告，便于投資者正確的認識理財產(chǎn)品特性[2]。因此，合理規(guī)范的境外投資理財產(chǎn)品，有較強的規(guī)避風險能力，從而有效地降低投資風險。

二、商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷存在的問題及原因

（一）商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷存在的問題

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計過于復(fù)雜、銷售對象較為單一

國內(nèi)商業(yè)銀行為了提高獲得經(jīng)濟效益，往往在產(chǎn)品的設(shè)計時過于嚴謹復(fù)雜，不僅浪費了大量的物質(zhì)資源，還很難取得客戶的接受和青睞。因為，大多數(shù)客戶都是普通的市民，所以，過于復(fù)雜的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會導致客戶難以理解，從而降低產(chǎn)品的銷售量。但是，大多數(shù)商業(yè)銀行依然拔高的設(shè)計理財產(chǎn)品，且將客戶定位在高消費群體，從而很難吸收廣大消費者的目光，使得銷售對象過于單一化。

2、產(chǎn)品運作管理體系存在漏洞

一般情況下，投資理財產(chǎn)品在營銷之前，必須要對營銷市場和消費群體的經(jīng)濟收入進行詳細的分析，才能設(shè)計出標準的的營銷策略。但是，目前大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有做到這一點，而是盲目的制定運行管理體系，導致管理過程中存在嚴重的漏洞，使得產(chǎn)品在營銷過程中缺乏規(guī)范化管理。此外，銀行方面在進行產(chǎn)品設(shè)計時，沒有從消費者角度出發(fā)，只是一味的追求經(jīng)濟效益，使得產(chǎn)品節(jié)構(gòu)不符合理財產(chǎn)品的市場要求。而且，目前各大商業(yè)銀行的客服管理機制發(fā)展相對落后，造成客戶只能從說明書和宣傳書上了解產(chǎn)品內(nèi)容，從而導致客戶對理財產(chǎn)品失去信任，使得客與戶之間缺乏穩(wěn)定的發(fā)展關(guān)系。

（二）商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷存在問題的原因分析

1、缺乏營銷經(jīng)驗

境外投資理財講究“入鄉(xiāng)隨俗”，而這一點國內(nèi)商業(yè)銀行還么有完全意識到，且由于理財風險管理水平不高，產(chǎn)品設(shè)計能力不足，導致國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品很難進駐國際市場。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏境外理財營銷管理方面的專業(yè)人才，而外資銀行占據(jù)非常大的優(yōu)勢，不僅熟悉市場的運作環(huán)境，還了解客戶的需要，導致國內(nèi)銀行不僅失去管理優(yōu)勢還失去競爭優(yōu)勢。因此，必須要不斷地強化人才隊伍建設(shè)，并學結(jié)外資銀行的營銷經(jīng)驗，才能不斷地提高并完善自身的營銷管理能力。

2、境外理財受政策限制嚴重

我國銀行屬于國家控制企業(yè)，所以，很多理財產(chǎn)品在上市之前必須要經(jīng)過嚴格的審查，才能進入市場。特別是境外市場，依照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定要求，代客境外理財允許投放的產(chǎn)品必須是固定收益的產(chǎn)品，包括票據(jù)、債券、掛鉤外幣和利率的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品[3]。所以，嚴重限制了理財產(chǎn)品的種類，使得境外理財營銷存在一定的局限性。雖然這些政策可以幫助銀行規(guī)避進入風險，但是在降低風險的同時也降低了經(jīng)濟效益，使得期待高收益的投資者失去投資興趣，導致銀行無法兼顧各類投資人群。

三、商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷對策建議

（一）加強境外投資理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計

投資理財是資金增值的一種手段，因此，廣大消費者在購買理財產(chǎn)品時主要看中安全性、流動性、和收益性三個方面。因此，復(fù)雜難懂的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計并不是吸引消費者的關(guān)鍵所在，所以，銀行必須要轉(zhuǎn)變營銷模式，不能將傳統(tǒng)的營銷模式照搬到境外市場，必須要遵循境外市場的理財標準和理財原則，并在此基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新和完善，才能穩(wěn)占市場先機，增強產(chǎn)品市場競爭力[4]。此外，在產(chǎn)品設(shè)計時可以添加簡單易懂的文字進行解釋說明，便于提高客戶的接受度。

（二）加強境外投資理財產(chǎn)品的管理力度

產(chǎn)品管理是銀行管理的重要組成部分，并且管理水平直接和產(chǎn)品的經(jīng)濟效益掛鉤。所以，必須要制定嚴謹規(guī)范的管理體系和健全的管理制度，才能穩(wěn)定境外投資理財產(chǎn)品的發(fā)展市場。因此，首先要加強監(jiān)督管理力度，并制定標準的監(jiān)督管理措施。此外，還要將監(jiān)督管理與考核機制相結(jié)合，才能有效地端正管理人員的工作態(tài)度，從而進一步提高工作積極性。最后，還要拓寬管理渠道和管理范圍，并提供專業(yè)化的服務(wù)管理機制，才能有效地提高各個部門之間的協(xié)調(diào)能力，從而為提高管理水平和管理效率奠定基礎(chǔ)。

（三）強化營銷手段

營銷手段是促進營銷效率的關(guān)鍵因素，不同的營銷手段針對不同的消費人群，所以，國內(nèi)銀行在將進行境外理財營銷時，必須要有針對性的根據(jù)境外客戶的理財特點制定合適的營銷手段，才能提高市場競爭力。例如，向顧客提供個性化服務(wù)，幫助客戶全面的了解理財產(chǎn)品的優(yōu)勢和劣勢，同時還可以開通一對一的交流平臺，便于銀行隨時掌握客戶信息。

結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷，由于受到各種因素的影響，依然處于相對落后的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，還需要不斷地完善和創(chuàng)新，才能進一步提高商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品的營銷水平。并且，隨著全球經(jīng)濟一體化的深入發(fā)展，各國的金融發(fā)展逐漸趨向整合模式，因此，為了擴大境外市場就必須要不斷的提高創(chuàng)新意識，并加強銀行內(nèi)部的結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能為構(gòu)建國際化、專業(yè)化、科學化的境外理財營銷策略創(chuàng)造條件，進而為提高我國商業(yè)銀行的國際地位奠定基礎(chǔ)。

參考文獻

[1]朱自珍.中外資銀行理財產(chǎn)品營銷差異分析[J].知識經(jīng)濟，2010年15期

[2]夏芳.我國商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].鄭州航空工業(yè)管理學院學報，2011年03期

篇6

關(guān)鍵字：大學生；理財觀念；消費方式

 

 

一、大學生理財發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學費、住宿費等費用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學生月生活開銷在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學生理財投入水平

由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學生，對于理財都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡斨R，人對于金錢都有一種看重，現(xiàn)在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經(jīng)驗，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生高，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。

（二）大學生理財方式

當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。

在調(diào)查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步經(jīng)濟的發(fā)展，理財已經(jīng)變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學生理財存在的問題

（一）大學生經(jīng)濟獨立意識較差

1.經(jīng)濟來源單一

調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現(xiàn)階段我國大學的普遍情況，大學生已經(jīng)習慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經(jīng)濟獨立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費

據(jù)了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現(xiàn)象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費。

（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺

1．儲蓄觀念淡薄

據(jù)了解，大多數(shù)大學生對自己一個學期的花費沒有具體預(yù)算，因為缺乏合理預(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數(shù)同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2．理財習慣不良

調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學生會對數(shù)額較大的消費有記賬。這顯示了多數(shù)大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發(fā)展極其不利。當前的市場經(jīng)濟，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。

（三）理財知識缺乏，理財方法單一

1．理財觀念認識存在偏差

不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務(wù)規(guī)劃是遠比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬，是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養(yǎng)大學生理財意識的關(guān)鍵步驟。

2.理財方式保守單一

據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財?shù)姆绞诫m然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩(wěn)定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。

三、對大學生理財?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費習慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)

大學生應(yīng)學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結(jié)構(gòu)，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費經(jīng)驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養(yǎng)成良好的消費習慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)，才能為更好地進行理財投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識

樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應(yīng)該學會衡量、預(yù)測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應(yīng)利用空閑時間學習必要的理財理論知識，比如可以參加學校開辦的投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關(guān)知識，學會合理的安排個人的財務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力

大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟條件和當?shù)匚飪r水平，建立一個個人財務(wù)賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財?shù)姆峙浔壤?。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經(jīng)驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。

 

參考文獻

篇7

以下以《股票、債券、保險》為例研究探討典型教學設(shè)計應(yīng)當具備的要素。

一、導向信息

（一）知識與技能：知識點的識記和理解十分重要，理解是記憶的前提，人們對于和自己生活密切相關(guān)的事情更容易理解，也更容易記憶，所以政治生活必須密切聯(lián)系實際生活。

（二）過程與方法：這一課我們通過一些有趣的視頻、圖片和生活中一些實實在在的事件和材料呈現(xiàn)給學生，讓學生主動分析、探究這個事件，然后得出他們的答案，老師再加以適當引導，突出學生的學習主體地位。

（三）情感、態(tài)度與價值觀：在上課過程中我們力爭通過一些同學對事件的點評和分析潛移默化地滲透投資理財?shù)睦砟睿骸澳悴焕碡敚敳焕砟恪?，必須更好地?guī)劃自己的有限錢財，提高生活水平，為社會經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

二、初步認知層次――課前導入

導入一定要引人入勝，要第一時間抓住學生的心靈，讓他對所學知識產(chǎn)生濃厚興趣，這就需要我們精心策劃，既讓學生充分參與又能夠把握好知識點。

首先，我讓學生做了課前預(yù)習，通過做選擇題和判斷題的形式把本課的知識點梳理出來。其次讓兩個學生展示他們的預(yù)習成果，我們還準備了一個視頻《死了都不賣》，讓大家充分體會到股市的波動很大，投資股票要十分謹慎，否則可能深陷泥潭不能自拔。

這里我安排了討論，學生必須清楚自己生活中經(jīng)常接觸到的是一些什么樣的投資理財方式？

設(shè)計意圖：引人入勝的導入是為了完成對學生學習興趣的激發(fā)，并簡要介紹我們將要學習的是什么內(nèi)容，剩下的就交給學生自己完成；簡要實錄：學生對于視頻感興趣的程度很高，并且通過課前安排，我讓一些學生提前搜集整理了一些投資理財?shù)馁Y料用于上課展示，當大家看到真實的股票和債券、保險憑證的時候內(nèi)心都很激動，許多學生躍躍欲試，想要表達自己的投資理財?shù)睦砟?，啟發(fā)的效果達到了。

三、強化認識，自主探究

有了對投資理財?shù)某醪秸J識，可以讓學生自主學習并歸納三種主要的投資方式股票、債券、保險的含義、特點、分類及作用。然后我們設(shè)計一個自主探究的活動：如果你有10萬元的資金，那么你預(yù)備如何利用這筆錢進行投資理財，請做出一個投資理財?shù)挠媱潯?/p>

這個活動的開展方式是：先以小組為單位進行討論，然后博采眾長，借鑒一些別人的觀念并加入一些自己的思想做出一個合理的投資理財?shù)挠媱?。在這里我要特別提示廣大同學注意，除了我們這一框介紹到的幾種理財方式之外，前一框的儲蓄存款是其中的理財方式之一。

接下來我們用五到七分鐘時間聽取廣大同學的展示和點評，通過展示理財計劃及互相點評可以讓學生更清晰地對比出各種理財方式的優(yōu)劣之處。

設(shè)計意圖：讓學生自主學習歸納是為了提高他們自己總結(jié)、歸納和整理的能力，最后的探究活動是為了更好地將所學知識活學活用，并且培養(yǎng)學生自主探究的能力和熱情；簡要實錄：在討論過程中每個同學都十分積極地參與，場面十分熱烈，并且每一位學生在新的激勵機制的影響下變得更積極主動，更勇于展示自我，所以自主探究意識需要老師的悉心引導，每個學生的潛能是無限的，他們在課堂上的學習就充分展示他們的創(chuàng)新意識和主動探索、思考的意識，這是一種很新穎、值得推廣的方式。

四、總結(jié)歸納

這個環(huán)節(jié)是由老師結(jié)合板書，回顧課本知識當中的重點，并且歸納整理知識框架，點評大家的課堂表現(xiàn)情況，以鼓勵為主，同時提出一些建設(shè)性的意見和建議希望大家進一步提高，最后由老師給大家布置課后作業(yè)。

篇8

莎拉：資深身心靈上班族，多年來跨媒體從事身心靈文化交流及教學工作，始創(chuàng)曼陀羅心靈閱讀卡。曾任占星皇駐場顧問、香港雅虎星相顧問及東亞衛(wèi)視客席主持，并為塔羅牌、命理及手相導師。其專訪及身心靈文字見于中外各大傳媒。

白羊座

開運物品：粉色杯子

愛情運佳日期：8、21

事業(yè)運佳日期：5、17

運勢旺盛日期：1、9

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月是白羊座難得一遇的收獲期，無論在本月做什么事都會使你感受到辛苦努力所帶來的成就感。本月需要多注意的是自己的健康方面的問題，因為所爆發(fā)的能量很強，不能視而不見，必須積極防御。愛情方面要坦誠相待，和伴侶可以一起做開心的事，出境游玩、放松。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：17―28

本月的木星逆行，有助于白羊座的減肥，稍稍多用點心就可以達到事半功倍的效果，所以一定要用心。

最佳減肥法：減肥舞蹈

金牛座

開運物品：小盆栽

愛情運佳日期：19

事業(yè)運佳日期：14、23

運勢旺盛日期：27

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

這個月很多問題都一起找上你，因此需要好好的用心的去處理。在這期間會有很多狀況都搞不清楚，感覺自己身邊的朋友變得不能理解，所以需要好好的去調(diào)理才會有機會改進。理財方面開始處理與錢有關(guān)的問題或債務(wù)，你感受到債務(wù)或經(jīng)濟壓力迫在眼前。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：12―22

吉星進入境外宮位，為了保障自己的瘦身減肥能夠最大限度的體現(xiàn)和發(fā)揮出來，因此需要跟自己定制一套最好的方案。

最佳減肥法：6天健康瘦身

雙子座

開運物品：鏡子

愛情運佳日期：27、29

事業(yè)運佳日期：1、13

運勢旺盛日期：18

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月雙子座的很多有利因素會小時，因此若想要成功就不要依靠別人。愛情方面開始接觸全新的花花世界，記住一定要看清楚，不要盲目亂相信人。學業(yè)事業(yè)方面要記住多花時間和別人進行溝通，讓大家成為你前進路上的明燈。理財方面，與金錢有關(guān)的事卷土重來，必須謹慎處理，此時不要輕易相信別人給的建議。星座減肥學――【最減肥女刊瘦美人】微信頻道特邀專家專業(yè)解析

減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：2―18

本月木星在雙子的第二宮逆行，因此在減肥瘦身上面要多加小心，以免造成反彈，所以需要多做運動來保持良好的體魄。

最佳減肥法：動感單車

巨蟹座

開運物品：珍珠項鏈

愛情運佳日期：15、23

事業(yè)運佳日期：9、17

運勢旺盛日期：20

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月命宮的行星逆行，巨蟹座在愛情方面會很愿意經(jīng)營浪漫，用于表現(xiàn)自我，桃花運會較好。事業(yè)學業(yè)方面你不能再予取予求，若能知所進退，就會得到好處。投資理財方面耍多注意詢問一下身邊人的意見，說不定他們會帶給你靈機一動的意見。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：14―23

命宮的行星逆行，建議巨蟹在減肥瘦身方面是稍微收斂一點，不宜用力過猛，不然會造成不必要的麻煩。

最佳減肥法：纖體瑜伽

獅子座

開運物品：眼鏡框

愛情運佳日期：16、20

事業(yè)運佳日期：17

運勢旺盛日期：18、29

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月對于獅子座的人來說是一個不小的挑戰(zhàn)，更方面都有很多變化。在工作學習方面會感到很吃力，承擔了較大的責任。事業(yè)學業(yè)方面會進入新的位置，對于年輕人來說，這是挑戰(zhàn)也是機遇。愛情方面的桃花較強，可能會發(fā)生辦公室/教室戀情。

星座減肥學――【最減肥女刊瘦美人】微信頻道特邀專家專業(yè)解析

減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：23―27

獅子座本月在在健康上可以改變自己的一些生活習慣，多仔細檢查有沒有別忽略的部分。要多休息，茶余飯后多走動。

最佳減肥法：慢走1小時

處女座

開運物品：耳釘

愛情運佳日期：12、21

事業(yè)運佳日期：23

運勢旺盛日期：18

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

處女座本月運勢不好不壞，愛情方面有機會接觸自己喜歡的人，是否能給對方深刻的印象，就看你怎么表現(xiàn)。學業(yè)事業(yè)方面需要小心的處理與對方的各種關(guān)系，處理好就會事半功倍，處理的不好就容易使絆子。理財方面家中大小事都需要支出，計劃好就會游刃有余。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：2―12

金星進入第五宮，在這段時間需要好好的調(diào)理自己的腸胃，彌補前段時間的節(jié)食減肥所造成的腸胃問題。

最佳減肥法：五谷飯

天秤座

開運物品：運動包

愛情運佳日期：7、19

事業(yè)運佳日期：2、21

運勢旺盛日期：16

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

水星進入財帛宮，會帶來理性判斷的能量，需要去為自己爭取合理待遇，理財方面光靠說不如多多的行動起來。愛情方面，和戀人要把該說的話和心里的話都將清除明白，這樣才不會引起誤會和隔閡。事業(yè)學業(yè)方面要靠自己的腦力去征服別人，而不是隨便說說而已。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：18―27

本月是個很好的減肥機會，所以一定要好好的珍惜，給自己定制一份詳細的瘦身計劃表，然后每天按照計劃表上的進行實施。

最佳減肥法：計劃健身

天蝎座

開運物品：香水

愛情運佳日期：12、1 3

事業(yè)運佳日期：1、4

運勢旺盛日期：30

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月是天蝎座最有信心的一個月可以正視自己的缺點和缺陷，并且有勇氣去克服。愛情方面要做長遠的規(guī)劃，不能走一步看一部，這樣很容易感情出問題。事業(yè)學業(yè)方面，因你所擔負的責任很繁重，所以需要調(diào)整好自己重新出發(fā)。理財方面偏財運較弱，所以保本最好。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：13―21

重要星象木星逆行，使得本月的減肥運勢不高，想要減肥能夠較好的效果，可以試試從平常的晚餐下手，多吃點果蔬。

最佳減肥法：果蔬沙拉

射手座

開運物品：雜志

愛情運佳日期：1 2、21

事業(yè)運佳日期：17

運勢旺盛日期：11、14

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月射手座各方面都只能算是中等，不過后期開始將會有一次轉(zhuǎn)型的機會。愛情方面有很大機會遇到自己喜歡的人，要多注意觀察周圍的朋友。事業(yè)學業(yè)方面應(yīng)該會有不錯的成績，但切記不要驕傲。理財方面，在家人、父母、朋友方面會有一些正常的支出。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：18―28

本月金星從一宮移到二宮，在減肥瘦身方面會有一些較大的起伏，遇到瓶頸期也不要太棋類，順利度過就好。

最佳減肥法：床上減肥小運動

摩羯座

開運物品：手機掛件

愛情運佳日期：16、21

事業(yè)運佳日期：9

運勢旺盛日期：10、21

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月摩羯座整體運勢較好，愛情方面會有更進一步的接近，一定要記住把握良好的機會。事業(yè)學業(yè)方面會有一些小小的困難被難住，不過如果用心解答會順利度過這個瓶頸期的。投資理財方面偏財運很好，對于很多事做起來都很有積極性。星座減肥學――【最減肥女刊瘦美人】微信頻道特邀專家專業(yè)解析

減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：12―26

吉星在摩羯座第六宮，因此想要做任何事都會達成。減肥的事不能一蹴而就，想要健康的瘦身，一定要循序漸進。

最佳減肥法：綁縛帶瘦腿

水瓶座

開運物品：蠟筆

愛情運佳日期：11、29

事業(yè)運佳日期：10

運勢旺盛日期：18、22

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月水瓶座有伴侶的不妨與他/她討論一下子女問題。事業(yè)學業(yè)方面夢想和現(xiàn)實的距離正在逐步縮小，工作充滿了正能量。投資理財方面要精確的計算得失，才不會因為不利因素而導致錢包受損的事情發(fā)生哦。

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減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：1―11

本月水瓶的減肥計劃從一開始就順風順水，即使中途出現(xiàn)一點小插曲也會被很快的解決掉，所以配合著減肥運動還要多吃一些營養(yǎng)的食物。

最佳減肥法：玉米

雙魚座

開運物品：耳機

愛情運佳日期：15、16

事業(yè)運佳日期：8、21

運勢旺盛日期：2

整體運勢：

愛情指數(shù)：

事業(yè)學業(yè)：

投資理財：

本月雙魚工作上有很多不利的因素有待處理，也許在家人和朋友的幫助下，能很快的解決。財運方面，要看清楚到底是誰對誰的投資，特別小心合約方面的損失。單身的水瓶可借社交活動來看看彼此的志趣和價值觀是否相投。星座減肥學――【最減肥女刊瘦美人】微信頻道特邀專家專業(yè)解析

減肥指數(shù)：

本月最佳減肥期：7―17

篇9

――山東讀者吳學玲

貴刊內(nèi)容涉及面廣、深入淺出，使專業(yè)人士和普通百姓都能從中受益。版式設(shè)計精美、價位適中，是一本不可多得的大眾理財寶典與助手。建議增設(shè)一個小欄目，對某些文章中較專業(yè)的名詞做出詳細解釋，以便讀者更好地理解內(nèi)容。

――北京讀者李敬

外行的良師，精英的益友！

――黑龍江讀者金瑞

貴刊辦得很好、很實用，切合目前大眾理財需求，具有較好的前瞻指導性。

――安徽讀者李開陽

希望內(nèi)容更充實，每次閱讀完貴刊總有意猶未盡之感，能否增加些篇幅？

――北京讀者馬桂榮

緊迫當前市場經(jīng)濟的熱點，推心置腹的分析，給讀者以理性的指導。

――深圳讀者王昱

全方位、多觸角、名實相符、貼近生活，可謂良師益友。

――北京讀者楊學謙

貴刊越辦越精，已經(jīng)成為我生活中一本重要的、必備的財訊寶典。《大眾理財顧問》信息量大、涉獵范圍廣，突出了理財者宜關(guān)注的亮點，文章觀點鮮明而又沒有很強的傾向性，很公正。

――北京讀者馬麗

倡導理財文化，從大眾來，到大眾去，成為大眾的理財先導。

――上東讀者崔寶輝

本刊實用性強、緊跟形勢，具有收藏價值，我訂閱它不后悔！

――寧夏讀者賈艷

2005年1月

《大眾理財顧問》和上投摩根富林明基金管理有限公司聯(lián)合舉辦了主題為“增值你的財富――做好你的家庭財務(wù)規(guī)劃”的個人理財知識普及講座，針對不同年齡階段人群的不同層次的理財需求進行了深入淺出地分析和指導，得到讀者一致好評。

2005年2月

《大眾理財顧問》通過2004年相繼參加的深圳、上海、北京3地的理財博覽會，從參展人群中抽取了1110個樣本進行了科學的分析和描述．最終形成了“《大眾理財顧問》個人理財系列調(diào)查報告――北京、上海、深圳3地理財人群投資與消費傾向比較”。

2005年4月

《大眾理財顧問》攜手建設(shè)銀行北京長安支行成功舉辦“增值你的財富”系列講座，邀請了銀行、保險、基金、信托4領(lǐng)域?qū)＜曳謩e就讀者關(guān)心的投資工具作了精彩的分析。

2005年5月

《大眾理財顧問》作為支持媒體參與了由中國保險行業(yè)協(xié)會中介工作委員會主辦的“首屆中國保險機構(gòu)年會”。年會上，《大眾理財顧問》與保監(jiān)會姚慶海主任等嘉賓共同探討了中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展。

2005年7月

第三屆中國保險營銷管理精英大會在黃山隆重舉行，來自全國各省市2000名保險精英參加了會議，其中40多名金融保險業(yè)知名專家、學者進行了演講和授課。作為此次大會的主辦方之一，《大眾理財顧問》社長郭銳發(fā)表了“與保險業(yè)共建和諧理財社會愿景”的致辭，受到了全場與會人員的熱烈歡迎。

7月《大眾理財顧問》同時作為支持媒體參加了“2005成都理財投資展”。

2005年8月

《大眾理財顧問》正式推出由機械工業(yè)出版社出版的《大眾理財實戰(zhàn)寶典》第一輯，該書秉承雜志“精明理財，快樂一生”的價值取向，萃取刊物中理財方法和技巧的精髓，是個人投資者的理財顧問、理財從業(yè)者的升級教程。中國保監(jiān)會副主席吳小平、經(jīng)濟學家易憲容為本書作序。

2005年9月

在由北京市政府倡議舉辦，中國人民銀行營業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京證監(jiān)局、北京保監(jiān)局等共同協(xié)辦的“首都金博會暨北京國際金融投資理財博覽會”上，《大眾理財顧問》作為支持媒體以精良的準備、飽滿的姿態(tài)再次與京城市民延續(xù)理財情緣。

參展觀眾4天來，

購買《大眾理財顧問》2000余冊；

購買由大眾理財顧問雜志社編輯、機械工業(yè)出版社出版的《大眾理財實戰(zhàn)寶典》(第一輯)圖書300余冊；

與雜志社人員面對面交流近600余人次；

“增值你的財富――家庭綜合理財規(guī)劃”系列講座成為本次金博會聽眾最為爆滿的一場講座。

9月《大眾理財顧問》同時作為支持媒體參加“廣州博覽會國際投資理財展”、“南京國際投資理財展覽會”、“第13屆中國國際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽”。

2005年10月

《大眾理財顧問》作為“獨家合作理財雜志”，全程參與“2005首都保險業(yè)杰出服務(wù)精英評選活動及頒獎盛典”。期間《大眾理財顧問》由北京保險行業(yè)協(xié)會指定了27位服務(wù)形象大使及558位杰出服務(wù)精英的評選結(jié)果。

篇10

第二作者：鄧君洋（1992.10-），男，漢族，安徽蚌埠（皖），本科；

第三作者：王春芳（1992.05-），女，白族，云南，本科；

第四作者：鮑娟（1991.08-），女，漢族，山西省，本科；

第五作者：潘錢莉（1991.07-），女，漢族，河南省，本科。

摘 要： 目前，大學生已經(jīng)成為一個龐大的消費群體，他們作為社會未來投資理財?shù)闹黧w，理財觀念的塑造和培養(yǎng)直接地影響其世界觀的形成與發(fā)展。理財是現(xiàn)在社會發(fā)展所必備的技能，大學生作為國家的棟梁，對這方面有顯著的要求。本文從現(xiàn)實出發(fā)，針對大學生理財中遇到的問題，進行分析，并給出相應(yīng)的意見。

關(guān)鍵詞： 大學生；理財動機；理財影響

引言

理財貫穿于人的一生，而大學時代是人生中重要的階段。大學時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。大學生作為一個特殊的理財群體，在引領(lǐng)理財時尚、改善理財構(gòu)成方面起著不可替代的作用。隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展和高校擴招的改革，龐大的大學生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體。然而大學生消費不合理的現(xiàn)象卻日益嚴重，理財意識和觀念有待加強，理財知識匱乏。這導致了大學生理財是一個越來越受到社會重視的研究課題。

在國際研究中，喬治敦大學的金融助理教授里安說：“理財是學生在校時需要學習的，因為學生馬上走入社會，他們不懂得經(jīng)營自己手中的金錢，后果將難以設(shè)想。但是白的是，之前我們開設(shè)的課程很少涉及這方面?！倍槍γ绹髮W生理財現(xiàn)狀，美國著名經(jīng)濟學家詹姆斯菲爾德對于美國大學生理財規(guī)劃，提出了專門的“1+1+1”模式，即學會貸款――用明天的錢圓今天的夢；學會兼職――讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆；學會投資――為今后的個人理財“投石問路”。

在國內(nèi)當 代大學生消費觀理財觀的研究中，周雨風指出，在中國，大學生多為獨生子女，長期受到傳統(tǒng)思想的束縛以及承受應(yīng)試教育的壓力，致使一些不正確的個人理財觀念形成，從高校存在的虛榮消費、攀比消費、戀愛消費可見一斑。開展大學生個人理財教育迫在眉睫，同時應(yīng)進行消費道德的引導，培養(yǎng)有道德的消費者。此外，王文勝指出，理財是通過科學而合理的方法來獲得財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值也就是說既要開源、創(chuàng)造收入，也要節(jié)流，對收入加以恰當?shù)氖褂谩?/p>

一.新時期大學生理財現(xiàn)狀

本次的調(diào)查問卷主要是針對在校生進行分析本次調(diào)查以在校生總體為樣本，進行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的方式。通過交談討論以及查閱資料，了解到現(xiàn)在大學生在理財方面存在很大的不足。本次問卷的設(shè)是針對不同的文科和理工科學校和不同年級的學生進行的調(diào)查，其中針對不同年級的學生，首先對其收入和支出進行調(diào)查，大致了解學生的財務(wù)收支情況。然后對其是否是進行過理財和對理財?shù)膽B(tài)度進行調(diào)查。最后是了解學生的周圍環(huán)境對學生理財?shù)挠绊?，分別對學校、家庭和學生自己三個方面進行問卷問題的設(shè)計。通過問道網(wǎng)站進行發(fā)放問卷，共發(fā)放226份，收回有效問卷226份。其中男生128名，比例為56.64%，女生98名，比例為43.36%；理工類學生為114人，占被調(diào)查者總數(shù)的50.44%，文科類學生為126人，占被調(diào)查者總數(shù)的49.56%。在進行問卷調(diào)查的同時，任然有很多的問題，所以還采用了訪談、查閱資料等方式，以彌補問卷統(tǒng)計結(jié)果的不足，使所得結(jié)論更加客觀，準確。

（一）收入與支出

（1）收入角度來看，大部分大學生的個人平均收入水平很低，大部分資金來源于父母或是助學貸款和獎學金；有些在校生會從事家教、餐廳服務(wù)生、導購等不穩(wěn)定的兼職工作，賺取一點收入。

（2）從支出角度分析。在校大學生的支出結(jié)構(gòu)比較單純，主要分布在學習、飲食費用、網(wǎng)絡(luò)通訊費、服飾等幾個方面。從圖表中可以看出支出出沒有計劃，主觀隨意性強。自己進行投資理財?shù)膶W生只是占有很少的一部分。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣。

（二）理財意識

（1）金錢觀方面，大部分同學認為金錢很重要但不能代表生活的 所有，這是正確的。（2）消費觀方面，大部分同學消費較為盲目且易沖動，不夠理性、心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。（3）理財投資觀方面，由于專業(yè)知識不足，不能很好的理解理財?shù)闹匾?，只有模糊的投資理財?shù)挠^念，還有部分同學對投資理財缺少興趣，不愿意拿自己的零花錢去投資理財。

（三）理財知識

（1）總體來看，大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識。但是相當零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等。于財務(wù)、投資知識所知甚少。（2）大學生對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J識。但仍然片面。大部分同學知道理財?shù)闹匾?。想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現(xiàn)在做為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。（3）同時還有部分學生雖然想理財?shù)脑竿謴娏遥瑢碡斨R的學習也興趣濃烈，可是究竟該如何理財，即使是一些經(jīng)濟類號業(yè)的大學生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。

二.理財現(xiàn)狀的形成原因的分析

（1 ） 家庭因素

現(xiàn)代隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，一部分家長過分淡化金錢的作用，生怕拜金主義和惟利是圖的觀念在孩子身上蔓延，一直沿用傳統(tǒng)的安貧樂道的老方法教導小孩，致使小孩無法真正地理解青年時期所面臨的金錢困惑問題。另外，還有一部分家長則是過分的強調(diào)金錢的重要性，導致子女不能夠正確的樹立價值觀。父母的易遷就、嬌慣、溺愛子女，不及時了解子女在校的學習、生活情況，對子女的高消費不約束，認為子女就應(yīng)該是畫著高額的生活費，不用對孩子進行消費、理財觀念的培養(yǎng)，讓子女都不能樹立正確的理財觀念。

（ 2 ） 學校因素從統(tǒng)計的結(jié)果可以看出，大部分的學校沒有開展針對大學生理財?shù)恼n程，忽略了學生的理財知識的教育，只重視教育學生學習專業(yè)知識。許多教育工作者認為學生還不適宜涉足理財，或者認為學生步入社會后自己會學會，所以學校開設(shè)的理財方面公共選修課少，開展的活動少，學生的興趣不大，沒有形成良好的學習理財?shù)姆諊?/p>

再次，大學生理財教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)和死板。理財教師常?？斩凑f教多，實際操作少，大多數(shù)是在口頭上理財，而且這些理財教育教給大學生的許多內(nèi)容是早已過時的空洞原則。教授的知識實用性較低。

（ 3 ） 社會因素

社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外娛樂場所的存在等，往往對學生的思想有一定的腐蝕作用?，F(xiàn)在的學校和社會聯(lián)系越來越緊密，學生們受到社會潮流的影響，為了追求時尚，不惜花完零用錢，甚至向同學借錢。同時，社會上一些商家利用大學生不成熟的消費心理，投其所好，以贈送禮品，金美華麗的包裝等方式吸引大學生；網(wǎng)絡(luò)、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學生眼花繚亂。嚴重影響大學生對理財產(chǎn)品的選擇。

（4）自身因素

大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見、攀比心強，消費需求旺盛，經(jīng)濟上不能獨立，投資理財方面受到了很大的制約，但大多數(shù)學生并沒有通過勤工儉學或是自主創(chuàng)業(yè)來增加自己的收入，最后放棄了投資理財。理財知識對大學生的消費有著重要的影響。同時理財意識薄弱、理財知識匱乏是大學校園亂消費的主要原因。很多同學不知道自己需要什么，有時候往往管不住自己，過早地把?；钯M花在一些不需要的地方。對于自己獨立支配的這部分花費，不少大學生無法做到科學合理的安排，月初節(jié)余，月底拮據(jù)，這樣導致大學生即使想理財，也是沒有資金支持。

三.大學生理財問題的對策

針對目前大學生理財所存在的問題，我們認為可以從以下幾個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高大學生理財能力。

（一）家庭方面。 家庭應(yīng)該注重對孩子正確的理財意識的培養(yǎng)，讓孩子正確養(yǎng)成正確金錢觀。家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教可以使大學生養(yǎng)成良好的理財習慣，對以后理財能力的提高有很大的幫助。

（二）學校方面。 學校要充分利用已有的資源，利用各種有效的手段，加大學校對學生的理財知識的教育。學?？梢酝ㄟ^以下各種途徑對大學生實施理財教育：①學校教務(wù)部門可以為所有專業(yè)的學生開設(shè)金融學，證券投資學，財務(wù)管理等課程，作為部分專業(yè)的選修課程。通過對課程的學習，使學生了解必要的金融和理財?shù)某ＷR。②學?？梢哉埳鐣铣晒Φ睦碡斖顿Y者到學校給學校的學生開展定期的講座，進行實際的案列講解分析讓學生能夠了解實際理財?shù)倪^程。③發(fā)揮大學社團的作用，開展以消費、理財為中心的各種社團活動，利用學生的業(yè)余時間，讓學生參加到理財中。④充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學、合理、健康理財?shù)妮浾摲諊?，侵其在潛移默化中接受理財教育?/p>

（三）社會方面。 首先應(yīng)該使在校大學生認識到西方傳播過來的消 費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質(zhì)。同時通過政府部門和大眾媒體將正確的理財知識傳授給在校大學生，促進大學生理財意識的形成。為大學生理財能力的提高創(chuàng)造一個優(yōu)良的外部環(huán)境。

（四）學生方面。 ①樹立正確的理財觀念。學生時代要為將來的財務(wù)自由做好專業(yè)上與知識上的準備，無論學習什么專業(yè)，都需要抽出時間補充理財知識。大學生理財要摒棄急功近利的錯誤心理。樹立正確的觀念。對于非理財專業(yè)的學生來講，可以先讀一些理論性不強的書籍開始，再逐漸深入。②養(yǎng)成良好的理財習慣。大學生應(yīng)養(yǎng)成存錢的習慣，存錢可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點一滴做起，成為經(jīng)濟上的成功人士。所以，對大學生來講養(yǎng)成儲蓄的習慣很重要。③養(yǎng)成節(jié)儉的習慣。合理地、有計劃地花錢，該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一分都不亂花。 （作者單位：合肥工業(yè)大學）

――致謝合肥工業(yè)大學創(chuàng)新學院支持， 項目編號：2013CXSY476 。指導老師合肥工業(yè)大學管理學院傅為忠教授。

參考文獻：

[1] 車巍巍.淺談大學生理財[J].中國市場，2010，（35）

[2] 司俊.大學生理財現(xiàn)狀及對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2012，（10）

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[5] 董輝，劉國聰.大學生理財教育現(xiàn)狀及其原因探究[J].教育財會研究，2010，21（5）