導語：如何才能寫好一篇家庭理財規(guī)劃建議方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設計

隨著社會經(jīng)濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規(guī)劃設計的過程中應該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應用效益。

一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財目標不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標。

家庭理財?shù)哪繕司褪羌彝ダ碡斠?guī)劃設計的重點內(nèi)容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規(guī)劃設計的盲目性和隨意性。

2.風險意識不強

股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：

1.全面評估自身家庭的財務狀況

在設計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經(jīng)濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據(jù)實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經(jīng)濟收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱?。其中，在實施計劃中應該包括家庭的債務計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內(nèi)容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經(jīng)濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經(jīng)濟支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預算

家庭理財是一門非常有藝術的學問。在家庭理財規(guī)劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業(yè)務性質方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經(jīng)濟收入情況。當每一個月的經(jīng)濟收入高于平均經(jīng)濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經(jīng)濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經(jīng)濟收入是家庭理財規(guī)劃設計的第一步。

在整個家庭中，經(jīng)濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。

當然，在每個家庭中的經(jīng)濟支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經(jīng)濟支出，或者是從下個月的經(jīng)濟儲存額中進行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規(guī)劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規(guī)劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應該根據(jù)家庭的實際情況及時調整理財規(guī)劃方案，不斷的進行理財反思和總結，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟收益。

四、結論

篇2

基本情況：

Vicky今年27歲，北京知名大學碩士畢業(yè)，現(xiàn)在在一家事業(yè)單位工作，與老公Alan在08年的8月結婚。Alan是部隊院校的老師，工作穩(wěn)定，夫妻二人都有較高且穩(wěn)定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫(yī)療和養(yǎng)老保險。小夫妻二人目前都有公費醫(yī)療，并且每人各有一份養(yǎng)老性質的商業(yè)保險。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現(xiàn)；老公Alan的公積金大概3-4萬，不能提現(xiàn)?，F(xiàn)在夫妻二人的年收入在6萬元左右，短期收入上升不大，每月消費支出1200元，結余在4000元左右。現(xiàn)有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬，無股票和基金。

理財目標：

Vicky夫婦準備在今年要個牛寶寶，并計劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據(jù)夫妻二人現(xiàn)階段的財務狀況，如何才能讓資產(chǎn)在保值的基礎上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?

專家理財建議：

從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對于這個年齡段的年輕人而言，具有現(xiàn)代時尚觀念，而且消費一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費一般占據(jù)家庭大部分收入，理財意識比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時尚消費上暫時沒有體現(xiàn)，但是在理財規(guī)劃中應該有所體現(xiàn)。根據(jù)他們夫妻二人的理財目標和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，為其制定了以下的理財方案

消費支出規(guī)劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結余能達到4000元，消費比例控制的比較好。作為追求時尚和個性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費是一種時尚的生活方式，也是現(xiàn)代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費；

保險保障規(guī)劃：從資料看Vicky除了公司的基本養(yǎng)老和醫(yī)保外還有商業(yè)養(yǎng)老保險，專家認為她與老公所處的年齡和收入購買此險種為時過早，并不是費率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險種才是最重要的。建議為雙方購買意外險，每年保費在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費醫(yī)療，報銷比例較高，所以重疾險短期內(nèi)不必考慮，等待收入提高再作打算；

經(jīng)常性收入規(guī)劃：每月結余在4000元，扣除健美等消費在3000元左右，由于準備在09年購車，建議每月結余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時流動性不低于活期儲蓄。在現(xiàn)在股市行情持續(xù)低迷的情況下，該方式可以很好的使資產(chǎn)保值升值，這也適合Vicky沒有投資經(jīng)驗和保守的投資心態(tài)的實際情況；

現(xiàn)有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時贖回即可，到賬很快

購車和育兒資金的來源：根據(jù)夫妻二人情況，專家建議購車以經(jīng)濟實用性的家庭轎車為主，價格在7萬左右。把Vicky的公積金取出和現(xiàn)有的2萬貨幣基金，加上每月的定投申購貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內(nèi)還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬左右用于育兒和家庭應急使用。在購車后，每月支出會增加大概3000元(含油費和車貸)，那么結余資金比較少，可以把結余資金用于貨幣基金申購，用于未來的育兒計劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財計劃。

篇3

關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規(guī)劃

中圖分類號:F830.48

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進入了幼兒園。據(jù)調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經(jīng)在城市居民總消費中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財務情況后,根據(jù)家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現(xiàn)需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。

2.進行當前家庭財產(chǎn)分析。財產(chǎn)分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個清單,按資產(chǎn)和負債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節(jié)約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現(xiàn)財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預算

理財是門學問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業(yè)務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內(nèi)的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內(nèi),不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。

做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。

三、學會投資,合理規(guī)劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實現(xiàn)每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數(shù)的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財產(chǎn)品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。

參考文獻:

[1]葉　蓓.個人理財?shù)臉I(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟,2005,(3)

[2]中國就業(yè)培訓指導中心組織編寫,國家職業(yè)資格培訓教程國家理財規(guī)劃師(基礎知識)[M],北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2005:4,

篇4

張女士25歲，在沈陽一家教育機構工作，平均月收入5000元左右，單位提供五險一金。男朋友趙先生也是25歲，是張女士的大學同學，在沈陽一家國企工作，平均月收入4000元。張女士與男朋友趙先生準備明年結婚，房子是男方父母準備好的，市值50萬元，且無貸款，此外，兩人還有定期存款4萬元 。支出方面，兩人每月平均開銷大約5000元左右，目前還沒有其他經(jīng)濟負擔。

＜b＞家庭財務分析＜/b＞

1.首先看一下張女士家庭的流動性指標，即家庭資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失的一類資產(chǎn)。張女士家庭的流動性指標低于標準值3—6，這說明張女士家庭資產(chǎn)流動性較差和應急支付能力一般，應建立存款準備金，來應對家庭生活中可能遇到的各類突發(fā)事件，如失業(yè)、事故等意外情況。

2.從張女士家庭的消費健康指標上來看，消費支出占比達到了55.25%，雖然在40%—60%的合理范圍內(nèi)，但需要注意的是，“開源節(jié)流”永遠是家庭理財?shù)牡谝灰?，做好家庭原始資本的積累，才能讓家庭資產(chǎn)更好的保值增值。

3.從債務健康指標上看，張女士家庭目前暫無負債，負債狀況是很健康的。但這一指標并非越小越好，在投資渠道越來越多的今天，適度負債也是快速增加財富的一種方式。

4.從財務自由度的健康指標來看，張女士家庭財務自由度指標遠低于標準值，這意味著張女士家庭目前完全依賴于工作收入，一旦工作收入中斷或減少，將會給家庭正常支出帶來很大困難。張女士應學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，以扭轉目前的狀況。

＜b＞理財目標＜/b＞

張女士和趙先生現(xiàn)在還很年輕，想法也比較多，經(jīng)過認真溝通，理財目標集中在以下兩項：

1.張女士和趙先生打算明年結婚，然后買車，不知道計劃是否可行。

2.張女士和趙先生打算結婚后，就準備要孩子。

＜b＞理財建議＜/b＞

1.現(xiàn)金規(guī)劃

張女士家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預備金，主要用來應對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外情況及突發(fā)事件。建立家庭緊急預備金分為兩個部分：一是建議張女士家庭留出1.5萬元作為家庭的緊急預備金，其中0.3萬元以活期存款方式留存，1.2萬元投資于貨幣市場基金。二是兩人可以各辦一張信用額度為1—2萬元的信用卡，不僅可以補充緊急預備金，在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。

張女士和趙先生正處于事業(yè)起步和家庭形成的初期，未來工資收入增長潛力較大，但家庭支出負擔可能也會越來越大。目前家庭可累積的投資資產(chǎn)有限，且明年結婚的費用較大，目前家庭理財?shù)闹攸c是提高儲蓄，且不適合投資期限較長和風險較高的投資產(chǎn)品。家庭投資可適當投資于1年期以下的銀行理財產(chǎn)品、銀行定期存款或債券型基金。

2.結婚及買車規(guī)劃

張女士和趙先生明年打算結婚和買車，除了將目前的儲蓄用于投資外，將今年的凈結余投資于債券基金，也可以獲得穩(wěn)健的收益，以備明年結婚用。由于張女士和趙先生明年的費用支出較高，不建議以現(xiàn)金的方式在明年購車，可以考慮以下兩個方案。

方案一：張女士和趙先生選擇在明年購車，因為二人目前暫無負債，可以考慮貸款買車的方式。以購買價格10萬元以內(nèi)的家用型轎車為例計算，首付50%，貸款5萬元，貸款3年，年利率6.40%，每月需還款1530.18元，3年累計還款本息55086.31元（假設3年期以下貸款利率在貸款期限內(nèi)未調整），在家庭收入合理的承受范圍之內(nèi)。

方案二：張女士和趙先生選擇以現(xiàn)金的方式購車。以明年二人的家庭財務情況來看，兩人一次性購買價格10萬元左右的家用型轎車是有很大壓力的，畢竟二人還要準備裝修和結婚等費用。不妨考慮在結婚后購置價格便宜一些的汽車，最好在5萬元到8萬元的之間，若干年后，隨著家庭財務越來越寬松，再考慮換一輛更高檔次的車即可。

3.子女規(guī)劃

張女士家庭兩年后就將面臨孩子出生的問題，考慮到孩子出生前后將會產(chǎn)生很大一筆費用，合計約2萬元左右（參考當?shù)仄骄M用）。這筆費用可由家庭緊急預備金解決，也可以從現(xiàn)在開始定投，準備2萬元。另外，孩子的養(yǎng)育費用和教育費用也必須提前準備。假設孩子在上大學之前接受的都是公立教育，以大學費用每年花費2萬元現(xiàn)值保守估計，每年生活費用2萬元現(xiàn)值，學費和生活成本增長率5%為例，培養(yǎng)一個孩子23年共需要105萬元左右。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進行投資，達到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報酬率8%為例，積累105萬元，每月還需要投資1327元。

篇5

客戶趙女士今年36歲，為太原某大學教授，收入穩(wěn)定，目前已懷孕三個月。配偶李先生與趙女士為博士同學，今年38歲，在太原一家上市證券公司擔任研發(fā)經(jīng)理。兩人現(xiàn)有房產(chǎn)三處：自住房一套，每月按期償還房貸，還有10年還完，市價80萬；投資房一套，市價100萬，房貸已還完，另一套房150萬，每月按期還貸，還有10年還完。兩人均參加社保，但未投保其他任何商業(yè)保險。

最近北京一家新成立的證券公司，有意以4萬元的稅前月薪挖角趙先生擔任其研究部門主管，希望趙先生一個月內(nèi)能做出決定。劉女士若隨之赴京，在北京二流大學任教的待遇與太原相同。劉女士希望生小孩后，已退休的父母可搬過來與他們同住，幫忙照顧小孩同時負擔父母的生活費用，因此也有必要換購一套250平米的房子，供屆時一家五口居住。假設留在太原，小孩出生與劉女士父母一起住以后年生活費用會增加5萬元。

趙女士和李先生的風險承受能力居中等偏高，可承受15%左右的投資資本金損失。

客戶提出的問題

（一）財務診斷：依據(jù)上述趙女士家庭的理財需求與財務資料，做財務診斷分析。

（二）孩子即將出生，父母過來同住，趙女士決定更換現(xiàn)有住房，希望給出合理方案。

（三）客戶以前沒有購買過任何商業(yè)保險，希望購買一些商業(yè)保險，由于社保金額不足，想為退休準備一定的養(yǎng)老金。

（四）子女教育規(guī)劃：劉女士在小孩出生后就想開始做子女教育規(guī)劃。

（五）客戶希望對其現(xiàn)有資金進行投資規(guī)劃。

通過趙女士提供的財務數(shù)據(jù)，可以得出該家庭處于成長期。該家庭結余比例、即付比率、緊急預備金都較低，流動性資產(chǎn)不足，快速變現(xiàn)資產(chǎn)不足，月負債額較高；客戶房產(chǎn)有三套，資產(chǎn)結構一般，投資資產(chǎn)占凈資產(chǎn)比例較高；夫妻二人只有社保，沒有其他商業(yè)保險，保險不足，家庭馬上面臨養(yǎng)育小孩和贍養(yǎng)父母狀況，壓力增大，沒有做很好的規(guī)劃。

具體規(guī)劃

（一）房產(chǎn)規(guī)劃

出售100萬投資房；還清154175元住房貸款，并以80萬出售自住房，在太原高檔小區(qū)購置180平米住房，價值180萬，首付108萬（首付60%），其余72萬做10年銀行按揭貸款，剩余625825用于其他規(guī)劃和投資。

投資房 PV=843613、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=117625

居住房 PV=720000、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=100390

（二）教育規(guī)劃

孩子出生后，該家庭要考慮孩子生活費問題 ，教育費用問題以及孩子的健康成長和未來出國等問題。建議客戶采取基金定投、教育信托、教育年金保險等渠道進行教育金的規(guī)劃。筆者為客戶選擇了基金定投作為投資工具，選擇一支股票混合型、一支債券型，如：南方多利、興業(yè)全球視野等，每月共定投3000元。此投資規(guī)劃包括從幼兒園到研究生學習結束的預期費用，同時也考慮了孩子選校費的費用以及未來研究生出國留學的問題。

（三）養(yǎng)老規(guī)劃

由于我國人口基數(shù)大，社會保險只是最基本的生活保障。隨著人民生活品質的日益提高，光靠社保資金是不能滿足客戶退休后較高品質生活需求的。因此，補充養(yǎng)老金非常重要。通過分析測算得出客戶退休時基本養(yǎng)老金供給2136096元，而養(yǎng)老金總需求4649340元，退休規(guī)劃赤字2513244，客戶可以一次投資712929元進行養(yǎng)老補充，也可以每年拿出50436元進行投資。建議客戶可以選擇風險適中，時間較長的理財或券商類產(chǎn)品如：光大資產(chǎn)配置穩(wěn)健組合、定向增發(fā)類產(chǎn)品作為投資對象?？蛻粼谕诵莺笠部梢杂猛顿Y商鋪的租金作為養(yǎng)老補充。

（四）保險規(guī)劃

該家庭只有社會醫(yī)療保險，沒有購買任何商業(yè)保險，這對于一個家庭的保障顯然是不夠的，因此通過按照遺屬需求法算出該家庭保障缺口大概為20萬（合理保費=遺屬生活開支現(xiàn)值+房貸本金余額-生息資產(chǎn)=500萬+110萬-290萬=320萬）

篇6

關于購買保險，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29歲，未婚，碩士畢業(yè)，工作穩(wěn)定。隨著年齡增長，我想購買一份重大疾病保險，曾跟一些外資銀行聯(lián)系過，他們向我推薦外資保險公司的產(chǎn)品。自己有點擔心外資保險公司的前景，但又覺得他們的服務比較好?，F(xiàn)在對是購買外資公司還是中資公司的保險產(chǎn)品仍在猶豫。其次，是去銀行購買還是直接在保險公司購買保險也拿不準，還望你們能幫我分析一下。

很多朋友都有過這位讀者的擔心，對金融服務業(yè)別是合資保險公司的外資背景心存疑慮，但同時我們也能體會到合資保險公司人員的優(yōu)質系統(tǒng)服務和專業(yè)素養(yǎng)。其實在國外，保險規(guī)劃屬于一種金融服務而非單純產(chǎn)品銷售，加之市場相對成熟、規(guī)范，產(chǎn)品趨于同質化，保險公司的選擇已經(jīng)不是決定因素。

和一般的商品銷售不同，在確定保險計劃是否合理主要取決于人的需求。保險規(guī)劃師是否能夠通過和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立場出發(fā)，量身定制有針對性的保障方案，這些遠比考慮保險公司的背景更具有實際意義。

還有一點需要指出，一般我們從股東背景方面把保險公司分為內(nèi)外資，但實際上是存在4種形式的，即國有控股、非國控的股份制、外商獨資和中外合資。很多非合資保險公司其實是第二類而并非國有控股，其股東的構成也相對復雜，換句話說這類公司同樣也不是內(nèi)資。

至于銀保渠道，目前在國內(nèi)而言，不建議作為主要的保險購買途徑。首先在銀行這種柜臺式的銷售方式很難獲得專業(yè)的保障規(guī)劃，銀行主要銷售的保險是具有儲蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，銀保產(chǎn)品線有其特殊性，投有人渠道的產(chǎn)品豐富，尤其是一些可以在家庭、人生的高責任時期給予保障的產(chǎn)品是不多見的。

你們好!

我是重慶的讀者，今年從郵局訂閱貴刊，閱讀后感觸頗深，收獲良多。貴刊從多角度，較為全面地介紹了銀行、股票、基金、房產(chǎn)和保險等方面的知識，我感到學習了很多投資理財?shù)睦砟詈退悸?，提高了自身的理財素養(yǎng)。

在金融危機大環(huán)境下，我想更多地了解一下普通家庭在有關保險(比如投連險)、孩子教育投資(比如基金定投)、家庭理財結構組合等方面的具體案例分析和理財思路點撥，望貴刊多些深入“點”的指導和分散投資風險“面”的渠道和建議。

祝貴刊越辦越好!

讀者的認可是對我們最大的激勵，也感謝對本刊的建議。2008年以來的金融危機確實對全球經(jīng)濟沖擊巨大，但從國內(nèi)目前的經(jīng)濟恢復及政府擴大內(nèi)需的政策落實來看，建議在制定家庭中長期的理財規(guī)劃時不用過多受危機影響，還是依據(jù)明確目標、量化分析、按需組合的步驟來實施。比如你提到的投連險，確實在國外已經(jīng)占很高的比例，但就國內(nèi)近幾年來看，只要投連銷售一火爆，半年到一年內(nèi)必然出現(xiàn)退保風波，金融工具用對了事半功倍，用錯了只會事倍功半。

至于你的家庭是否適合投連險，建議從這幾個方面去考慮：1，把保障和投資分開是否會導致成本增加，從可分配節(jié)余和保障成本預算的角度衡量投連的適用性；2，對目前投資組合長期預期收益、投資風險是否滿意，以判斷投連和其他金融工具哪個更適合你；3，投連的保額調整形式是否符合家庭每個階段的保障需求。

篇7

一個是初出茅廬的年輕“月光族”，另一個是大齡未婚高薪有房女，他們都有一個共同的美好愿望：讓自己的勞動所得增值、再增值。

月光男“撞”上買房夢

個人案例

陳團，男25歲，從事IT行業(yè)，工作兩年多，無房無車，基本屬于“月光族”，現(xiàn)在北京通州租房居住，今年年終獎分紅5萬元。

理財目標

①面臨攢錢買房需求。②無積蓄，須留一部分現(xiàn)錢活用。

由于客戶陳團的兩個需求：第一、攢錢買房需求；第二、需要留錢活用。因此，理財規(guī)劃方案至少要實現(xiàn)3個目標：第一、穩(wěn)??；第二、相對較高收益；第三、靈活。

理財建議

方案一：中長期理財、能做質押貸款+信用卡

由于2012年房地產(chǎn)降價和銀行降息預期較大，最早購房時機會在2012年年底，因此為其推薦1年期左右、能做質押貸款理財產(chǎn)品”，風險較低、鎖定相對較高收益。急需用錢時可以提前辦理一張信用卡。

方案二：基金定投+定存寶

當前股市波動較大，且從長遠來看已處于相對低點，是選擇基金定投的好時機?？蛻艨梢赃x擇一支歷史業(yè)績較好的股票型基金，將5萬資金分批定額定投到該基金，多余資金存入“定存寶”賬戶(1500元起存，3個月自動轉存，年收益3.1%)。急需用錢時可以提前辦理一張信用卡。

單身女“養(yǎng)老”細思量

個人案例

豐向娟，女，39歲，某外資企業(yè)高層管理人員，至今獨身未婚?，F(xiàn)有一套兩居室住房，有車一部。70歲的母親沒有退休金，需要她每月固定支付養(yǎng)老費2000元，老人身體健康。豐向娟今年可拿到50萬元年終獎，她如何能在照顧好母親的情況下讓這50萬元盡量增值？

理財目標

①支付母親生活費及意外醫(yī)療費。②考慮未來養(yǎng)老。

相對于大多數(shù)萬元年終獎的人群來說，豐女士50萬年終獎的確不是個小數(shù)目，在打理上也有更多的空間。

資料顯示，豐女士目前獨身，一套住房，一部汽車，如果沒有貸款的情況下，表明其負債壓力幾乎為零，現(xiàn)金流非常充裕。而足夠的現(xiàn)金流是為任何家庭實現(xiàn)財物安全的基礎。豐女士的家庭不同在于，有一位70歲身體健康的母親，沒有退休金，豐女士每月支付2000元供母親養(yǎng)老。

因此，在未來1至2年沒有購房等大宗消費的預期下，如何保障高齡母親因健康導致現(xiàn)金流大額支出是務必要考慮的因素。同時，豐女士本人養(yǎng)老也是要解決的現(xiàn)實問題。

理財建議

就以上情況估算，豐女士除每年固定支出外，流動性資產(chǎn)占年終獎比例為83%，屬于風險承受能力較高者。就50萬年終獎而言，在節(jié)假日周期增值是個階段性目標，而母親及自身養(yǎng)老是個長期規(guī)劃。就豐女士家庭理財長期規(guī)劃，建議在以下幾方面進行資產(chǎn)配置：

其一，穩(wěn)健類資產(chǎn)配置占40%到50%。這類產(chǎn)品一般以銀行各類理財為主，投資范圍一般在債券市場，票據(jù)市場及大額存款，目前如上所說收益較高且穩(wěn)定，并且風險普遍較低。即使一些與黃金，匯率掛鉤的理財，通常情況下本金都是安全的，但掛鉤收益會明顯高出同類理財2-3%個點。這部分配置像防火墻，可以在投資產(chǎn)生風險時有足夠的安全補充。

其二，風險類資產(chǎn)配置30%至40%。這類產(chǎn)品包括公募基金，私募基金，紙黃金，各類信托及部分金融衍生產(chǎn)品。目前階段，建議基金操作為主。目前證券市場的估值水平非常低，對于空倉的客戶買入的機會逐漸成熟，但鑒于市場仍有震蕩，建議配置不同基金種類的比例，如股票基金占總投資額的20%，債券基金可占到50%。

2011年私募基金是個亮點，由于總體規(guī)模小，倉位靈活，普遍跑贏市場，有些私募引入擔保機制作為安全墊，還為客戶增加了10%的收益機會受到投資者青睞。當然，由于證券市場的波動性需不定期調整策略，最好可以到銀行求助理財師，做一個未來一年的投資組合。

篇8

關鍵詞 個人理財 現(xiàn)財理論 課程體系構建

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發(fā)行理財產(chǎn)品4879款，同比增長130.36%；二季度發(fā)行理財產(chǎn)品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。然而，相對如此業(yè)務增量，國內(nèi)理財規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據(jù)社會和崗位的需要，合理的設置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財學的專業(yè)素質要求

個人理財，又稱個人財務規(guī)劃或個人金融。根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。核心是根據(jù)客戶的財務狀況和風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，依托于銀行服務，為客戶設計投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個人理財業(yè)務的需要，專業(yè)的理財規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務狀況―― 調查客戶的風險偏好 ―― 制定理財目標 ―― 制定資產(chǎn)配置計劃 ―― 實施并調整計劃 。因此，專業(yè)理財規(guī)劃師應具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調能力，處理事情的應變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對銀行業(yè)務的熟稔，對會計、財務管理、稅法、保險、投資學、西方經(jīng)濟學、統(tǒng)計學等專業(yè)課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規(guī)劃師，才能真正適應社會需要，提供更專業(yè)、更個性化的理財服務。

2 投資理財課程體系現(xiàn)狀

（1）學科定位過低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財專業(yè)大多設在高職教育領域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設課程沒有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎打得并不扎實，很多基礎理論課都是合并在一門課程里教授，這就導致學生在理解投資理財課程所需內(nèi)容時有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復嚴重。投資理財課程包含投資學、保險學、稅法、會計、財務管理、金融市場學、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復內(nèi)容，應重點講授這些內(nèi)容的應用。

（3）教學方式側重理論分析，缺少實務支撐。由于我國理財學起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發(fā)展起來，有關的教學案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結構上都存在較大差異，不能完全適應我國此方面的教學需要，再加上我國的教學模式還基本停留在理論教學階段，所以，投資理財課程亟需改革教學模式，增加實務教學內(nèi)容。

3 投資理財學的本科教育課程體系建設框架

（1）學科定位在本科教育水平，提高投資理財教學內(nèi)容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應用為主，輔以會計、財務管理、稅法、金融學等內(nèi)容，在教學內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側重理論的分析與應用，尤其是應用。

（2）教學內(nèi)容和教學模式上引入項目導向法?，F(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內(nèi)容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結構、投資的經(jīng)濟因素分析、投資收益和風險、投資風險的規(guī)避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財或個人理財?shù)钠髽I(yè)財務報表分析和資金計劃、企業(yè)所得稅籌劃、個人財產(chǎn)的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內(nèi)容單獨成章”，這種教學內(nèi)容的設計與之前的金融理論基礎課內(nèi)容重復，浪費了教學時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認為，應在教材的編寫和教學內(nèi)容的設計上引入項目導向法。所謂項目教學法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學活動。在課程教學中為學生設計一個項目，組織學生圍繞項目開展找資料、學技能、搞設計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業(yè)理財和個人理財。把企業(yè)和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風險偏好，分析其財務狀況，設定理財目標，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學，摒棄教師“一言堂”的模式，以學生為教學主體。

（3）有計劃的安排教師去金融機構實習?，F(xiàn)代教育要求學生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學教師的主體主要來自于剛畢業(yè)的應屆畢業(yè)生，研究生教育結束后就進入大學主持教學，雖然都有實習經(jīng)歷，但實習期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經(jīng)驗，何談提高學生實踐能力？這也是我國本科教育脫節(jié)于社會需求的重要原因之一。因此，大學應盡可能地為教師提供到企業(yè)實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養(yǎng)學生的實踐能力才會成為可能。

總之，重構高等教育階段的投資理財課程教學體系，既要更新教學理念，理論與實踐并重，改善教學內(nèi)容，避免內(nèi)容重復，改革教學模式，教學互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應社會對理財專業(yè)人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養(yǎng)合格的高端理財人員。

參考文獻

[1]高雅莉.成人高等理財學教學改革初探.中國成人教育,2006(6):4.

篇9

家庭資產(chǎn)充裕

目前，丁先生的月收入為6000元，年度性收入(獎金等)為3萬元。黃女士月收入折合人民幣3萬元，年終獎金折合人民幣15萬元左右。丁先生夫婦均參加了社保，此外，黃女士還有保額為40萬元的壽險和保額為10萬元的意外險。

丁先生和女兒每月的家庭開支為6000元，還要歸還房貸每月8000元，黃女士每月的開支為6000元。每年家庭還有一項年度性的開支，就是丁先生帶女兒去探望黃女士后，一家三口順便一起旅游一下，約3萬元。另外，丁先生每年春節(jié)還要給雙方父母各約2萬元的孝親費。

丁先生家庭當前有兩套住房，其中一套為去年新購的商品房，現(xiàn)價200萬元，目前每月還貸。但這套房子還沒有裝修，想等黃女士回國工作之后再進行。另一套是在廣州市區(qū)內(nèi)的老式住房，兩室一廳，現(xiàn)價為80萬元。

除了兩套住房外，丁先生家庭擁有的股票市值約30萬元，存款10萬元左右。

四項理財規(guī)劃

由于明年黃女士就要回國工作，原來的住房就會顯得比較擁擠，因此，新房裝修就要放上議事日程。丁先生打算明年上半年把新房裝修好，等妻子回廣州就可以入住，享受甜美的新生活。丁先生預計需要20萬元左右的裝修費用。

除了裝修之外，丁先生夫婦非常重視女兒的教育，他們認同“精英教育”的觀點，從女兒入讀幼兒園開始就不惜重金找廣州一流的教育機構，給女兒最好的教育環(huán)境。為了培養(yǎng)女兒的音樂才能，丁先生專門找了國家級藝術老師做女兒的啟蒙老師。等女兒小學畢業(yè)后，黃女士就打算把她送到國外去上學，充分吸收西方優(yōu)秀的教育營養(yǎng)。女兒將來海外留學的費用，也要從現(xiàn)在開始籌集起來。

由于黃女士的工作非常辛苦，收入雖高，但壓力也較大。所以，如果條件允許的話，黃女士想提前退休，不知道這樣的計劃是否可行?

另外，丁先生對資本市場不是很熟悉，因此，他想把家庭資產(chǎn)的一部分拿出來，做投資性購房，只是最近政府對樓市調控好像抓得比較緊，他有點吃不準，也想就這個問題向理財師請教一下。

家庭資產(chǎn)配置

劉穎沁

丁先生一家是典型的“男主內(nèi)女主外型”家庭，家庭處于穩(wěn)健成長期。從目前家庭收入和資產(chǎn)來看，夫妻倆收入都較穩(wěn)定，面臨子女教育退休養(yǎng)老等各項理財規(guī)劃的制訂，需著重考慮家庭各成員保障安排、子女教育金籌劃和退休計劃。首先看一下量化指標。

丁先生家庭的收支和資產(chǎn)負債情況主要有以下特點：

家庭資產(chǎn)結構不合理丁先生家庭資產(chǎn)主要集中在固定資產(chǎn)，投資渠道單一，股票性投資為唯一投資理財渠道，風險偏高，需適當增加其他中低風險投資。如：基金、銀行理財?shù)绕渌顿Y品種比例，合理調整家庭資產(chǎn)結構。

子女教育規(guī)劃不充足

目前丁先生家庭財務中無教育金籌備計劃。子女教育金支出是一筆持續(xù)的、大額的家庭支出，要早做規(guī)劃和籌備。

家庭主要成員保障不完善丁先生本人除社保外無任何商業(yè)保險，丁太太雖有部分壽險和意外險，但明顯保額不足。家庭理財目標分析

丁先生家庭的理財目標主要分四個方面：

1.住房裝修計劃

2.子女出國費用

3.丁太太提前退休計劃

4.投資性購房計劃

根據(jù)丁先生家庭目前的財務狀況和理財目標。我們給出以下建議：

住房裝修計劃可充分利用家庭年度性獎金收入，夫婦合計18萬元，不足部分可通過部分獲利股票拋售套現(xiàn)完成。

子女出國費用可通過每月定期投入基金獲取長期穩(wěn)定收益達成。丁先生女兒現(xiàn)年5歲，若考慮女兒小學畢業(yè)出國，至今還有7年時間，所需教育費用較高。建議每月定期投入1萬元。假設年投資回報率為10％，屆時教育金獎增值為150萬元左右。

丁太太為家庭主要收入方，如需提前退休。初步預計：需退休養(yǎng)老金300萬元。目前丁先生家庭金融資產(chǎn)40萬元，每年可支配收入30萬元，可持續(xù)7年以上。結余200萬元，不能滿足家庭退休后基本生活，需要自我籌劃。

丁先生提出的投資性購房計劃，房屋資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重已過高，不建議再進行投資性購房。而且，目前國家對樓市政策一再調控，可能還將在適當?shù)臅r期推出房產(chǎn)稅。丁先生家庭現(xiàn)已有兩套住房，一套用于自住，另一套可出租，以增加投資性收入。

具體投資理財建議

開源節(jié)流計劃　丁先生家庭未來規(guī)劃主要集中于子女出國費用和提前退休計劃，從目前家庭總收入來看，達成目標并不是很困難，但尚有缺口，因此必須開源和節(jié)流并進。

開源方面　家庭主要收入來源為工資、薪金所得?？蓪㈤e置房屋盡快租賃增加房屋性投資收入，股票投資占金，融資產(chǎn)比例過高，需適量調整。

丁先生家庭處于成長穩(wěn)定期未來面臨子女教育和退休、養(yǎng)老等大額支出，從家庭收支狀況，發(fā)現(xiàn)家庭基本生活開銷占家庭總收入的三分之一，比例相對過高，若想節(jié)流，建議養(yǎng)成定期記賬的習慣，發(fā)現(xiàn)每月的不必要開銷，消減部分支出，做到真正的節(jié)流，提高家庭儲蓄率。

合理穩(wěn)健投資組合　丁先生家庭年度結余30萬元，但未將資空合理安排運用、提高收益率。議每月定投教育金1萬元，分散資于指數(shù)、債券和股票型基金，投資比例為：4：3：3。減少股票投資比例，適當增加銀行理財產(chǎn)品投資。將銀行存款變現(xiàn)為貨幣基金，可增加資金收益和流動性。

增加家庭保障　丁先生可適當購買一些養(yǎng)老險和意外險，丁太太為家庭主要來源收入方，其收入超過50萬元，建議至少添加意外險至100萬元，還可適當購買一些重大疾病保險和女性健康保險作為補充。全家保費支出控制在6萬元以內(nèi)。

保險建議

黃宜平

風險評估及調整方案

對于每個家庭、每個人而言，在人生過程中無外乎有兩類風險：一類是惡性風險，也就是不可預知、不可控制的風險。含意外風險、健康風險等；一類是良性風險，也就是可預知、不可控制的風險，含自身的養(yǎng)老金風險、孩子的教育金風險等。解決方案應該依不同家庭的實際情況來考量，要堅持的原則是“先考慮惡性風險、后考慮良性風險”。分析丁先生家庭的財務狀況及理財目標，目前的惡性風險體現(xiàn)在以下兩大方面：

1.家庭責任風險考慮通脹情況下，家庭責任保額預估：孩子教育成長保額200萬元、家庭未來10年生活保額340萬元、夫妻雙方老人未來贍養(yǎng)保額80萬元、房貸負債保額缺口80萬元，累計700萬元，減去黃女士現(xiàn)有50萬元保額，實際還有650萬元保額，通過夫婦雙方對家庭的財務貢獻度來分別配置，丁先生保額117萬元、黃女士保額533萬元。

2.成員健康風險

醫(yī)療保險方面因有社會醫(yī)療暫可忽略，但空白的重疾保障應該及時補充，建議丁先生補充10萬元保額、黃女士補充30萬元保額、孩子補充10萬元保額。

此外，家庭養(yǎng)老金規(guī)劃和孩子教育金規(guī)劃為可預知、不可控制的良性風險，可運用多種理財工具準備，保險方面則考慮保本增值的產(chǎn)品，在保證本金安全的前提下增值，可選擇保險定投產(chǎn)品并生存金累積生息，以達到?？顚Ｓ弥А?/p>

其他幾點重要說明

1.家庭重大責任期的保險產(chǎn)品選擇上，考慮“低保費、高保障”原則，因此丁先生夫妻倆的壽險和意外險選擇上，選擇了消費型產(chǎn)品為主；家庭成員的重疾險部分，考慮到終身保障以及未來通脹因素，采用了“主險附加險”混合搭配法，并選擇分紅保額遞增的產(chǎn)品，可使保單貶值程度降低。

篇10

因為這種愛是最無私的，不計成本，不求回報，所以對子女的教育投資也不考慮回報，似乎只要投入大，自然會產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們在不同的輔導班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場景，各家都競相把孩子送到國外“鍍金”。

因為這種愛是最博大的，其實也是最盲目的，只要對孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，消費最易變成浪費。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上三方面的問題，才談得上真正的教育理財。

理智與情感分開

父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會導致投資行為的不理性。

在做出投資決策時，應當還原最基本的“經(jīng)濟人”假設，即經(jīng)濟行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟代價換取最大的收益。也就是說，決定投資的標準應當是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實中，由于感情因素在起作用，由于愛子（女）心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質取勝，認為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80%的孩子來自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢？因為父母給予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強烈地改變命運、實現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國城市獨生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80%的城市獨生子女“成就需要”偏低；二是63%的孩子認知需要偏低，不愛學習。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會給孩子造成很大的壓力。

中國青少年研究中心副主任孫云曉就認為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個成長股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關關系。”

意識到這些問題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把情感因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個家庭理財?shù)拇蟊尘爸腥タ?，占多大比重，支付能力如何，會不會影響到財務健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

效率第一

對大多數(shù)中國家庭，尤其是工薪家庭來說，教育投資決不應是廣種薄收，而應當看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國留學。首先需要比較出國留學與國內(nèi)讀書的成本和收益。如前文所說，國外讀大學的費用為50～80萬元，成才率50%；國內(nèi)讀大學的費用為6～8萬元，成才率30%。顯然，在國內(nèi)上學的投資收益率更高。其次，如果說一定要出去留學，那就應當考慮去哪個國家（美、英、德等）更劃算，投資收益率更高。

對父母而言，在教育投資方面，一方面，要設定一個合理的投資預算水平，既保證子女能夠接受相應的教育，又不至于造成巨大的家庭財務赤字，而無法清償。這個預算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預期收入相匹配，充分考慮未來的各種收入風險（如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等）。

另一方面，要有一個清晰的、可量化的投資目標，如考上名牌大學、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉換那種多多益善、來者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應結合起來考慮，看每一項教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無論什么時候，投資效率都應當是第一位的。

因才投資

一份關于上海市中小學生家庭教育投資現(xiàn)狀的調查顯示，在中小學生家庭中，家長普遍重視對孩子的教育投資，其中金錢投入尤為突出。由于投資觀念陳舊，在金錢投入中存在很多的無效投資和盲目投資，例如盲目聘請家庭教師，每戶平均支出220元；參加社會特長班學習，平均每戶支出404元；不適當購買復習資料，平均每戶支出140.56元；不科學地讓孩子服用滋補品等，平均每戶支出479.33元等。

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對孩子自身的狀況有一個全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實際也應去因才投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來；同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結果適得其反。比如，湖南有個孩子，父母逼她考大學。父母下了班就去打工，給人當搬運工，賺了錢就給女兒買營養(yǎng)品和各種資料。孩子認為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對父親說她不想考大學，懷有一種深深的負罪感。

所以，教育投資具有很強的教育性和導向性。一定要根據(jù)每個孩子的具體情況，去制定相應教育投資計劃。

幾個理財建議

關于家庭教育投資，除了以上三方面理念性的東西需要注意外，這里也給出一些具體的理財建議。

第一，教育投資是僅次于房貸的一項家庭支出，所需金額龐大，應當盡早開始考慮，制定教育理財規(guī)劃。

第二，在做教育理財規(guī)劃時，應盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹，有可能發(fā)生的擇校費，失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標，同時要突出保險意識。

第三，改變教育理財就是教育儲蓄的單一做法，將教育投資改為多渠道投入。僅憑教育儲蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無法填補教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。