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關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)報(bào)告分析 內(nèi)容 企業(yè)管理現(xiàn)狀 評(píng)估 探討

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及金融危機(jī)的加劇，我國企業(yè)之間的競(jìng)爭格局也在不斷地加劇，在這種生存環(huán)境中，企業(yè)的利潤越來越低。如何更好地對(duì)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營管理，是很多企業(yè)提高自身競(jìng)爭力的一個(gè)有效手段。在企業(yè)的經(jīng)營管理中，核心部分就是財(cái)務(wù)管理，企業(yè)經(jīng)營的好壞，很多時(shí)候取決于企業(yè)的財(cái)務(wù)管理?；谄髽I(yè)財(cái)務(wù)管理的重要性，企業(yè)必須要對(duì)財(cái)務(wù)管理決策的科學(xué)性加以提高，而其決策的科學(xué)性有與信息質(zhì)量有很大聯(lián)系。作為企業(yè)信息提供的主要依據(jù)，財(cái)務(wù)報(bào)告分析就顯得尤為重要。如何運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)告分析對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，成為企業(yè)關(guān)注的主要問題。在對(duì)這一問題進(jìn)行分析之前，我們首先應(yīng)該對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告分析的主要內(nèi)容和目的有一定了解。

一、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告分析的主要內(nèi)容和目的

企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的涉及的內(nèi)容較多，不僅包括資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表分析，還包括對(duì)現(xiàn)金流量表所反映信息的分析。這些不同的內(nèi)容，是站在不同的角度對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果進(jìn)行分析，給企業(yè)提供多角度更加全面的信息。財(cái)務(wù)報(bào)表分析是通過收集各種財(cái)務(wù)信息，運(yùn)用常用的比率分析法、比較分析法以及因素分析法、項(xiàng)目分析法、圖表分析法等多種方法對(duì)企業(yè)的過去、現(xiàn)在和未來各方面的信息進(jìn)行分析。通過信息分析的結(jié)果，為企業(yè)管理者及其他信息需求者提供更準(zhǔn)確的決策依據(jù)。財(cái)務(wù)報(bào)告分析的內(nèi)容根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析的不同目的，可以分為四個(gè)方面。首先是財(cái)務(wù)狀況分析，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析又包含三個(gè)方面，不僅包括企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成分析、現(xiàn)金流量分析，還包括權(quán)益構(gòu)成分析。其次是企業(yè)償債能力分析，企業(yè)償債能力是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營能力進(jìn)行反映的重要標(biāo)志。企業(yè)償還到期債務(wù)的承受能力或保證程度就是企業(yè)的償債能力，償債能力分析主要包括兩個(gè)方面，一是對(duì)企業(yè)償債短期能力的分析，指通過對(duì)企業(yè)短期償債及能力的評(píng)價(jià)來對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性進(jìn)行分析；二是對(duì)企業(yè)償債長期能力的分析，指企業(yè)長期償付債務(wù)的能力。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告分析的第三個(gè)主要內(nèi)容是對(duì)企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營能力的分析，資產(chǎn)運(yùn)營能力分析又包括對(duì)總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)能力、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)能力以及應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)能力與存貨周轉(zhuǎn)能力進(jìn)行分析。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告分析的第四個(gè)內(nèi)容主要是對(duì)企業(yè)盈利能力做出的分析，直白一點(diǎn)來說就是對(duì)企業(yè)賺取利潤的能力分析。

企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析的目的通常來說，是向企業(yè)提供更加直觀的有關(guān)公司決策、公司發(fā)展、運(yùn)營和管理等方面的信息，這些信息的作用除了對(duì)企業(yè)過去的經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行評(píng)價(jià)外，還用于對(duì)企業(yè)現(xiàn)狀的財(cái)務(wù)狀況的衡量，以及對(duì)企業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告分析的目的根據(jù)報(bào)告使用者身份和目的的不同而隨之變化。對(duì)投資者來說，他們利用財(cái)務(wù)報(bào)告信息的主要目的是對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)和盈利能力進(jìn)行分析，并通過分析來決定投資動(dòng)向。對(duì)于債權(quán)人來說，他們主要是通過財(cái)務(wù)報(bào)告對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)酬進(jìn)行分析，從而確定是否應(yīng)該貸款給企業(yè)。從經(jīng)營者的角度來說，財(cái)務(wù)報(bào)告分析的主要目的是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)決策、經(jīng)營狀況等進(jìn)行了解和改善，從而對(duì)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行提高。站在企業(yè)主管部門的立場(chǎng)來說，財(cái)務(wù)報(bào)告分析是他們了解企業(yè)納稅情況和職工收入情況的重要依據(jù)。對(duì)企業(yè)來說，最主要的還是財(cái)務(wù)報(bào)告分析在企業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀評(píng)估的運(yùn)用。

二、運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)告分析準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀的方式

財(cái)務(wù)報(bào)告分析中能反映和評(píng)估企業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀的主要是三個(gè)方面的內(nèi)容，首先是資產(chǎn)負(fù)債報(bào)告分析，其次是利潤報(bào)告分析，第三是現(xiàn)金流量報(bào)告分析，通過對(duì)這三方面的財(cái)務(wù)報(bào)告分析，我們就能對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。

財(cái)務(wù)報(bào)告中的資產(chǎn)負(fù)債表對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)針對(duì)企業(yè)末期全部資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益情況進(jìn)行分析的表格和報(bào)告。企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理投融資分析來說具有極其不可或缺的作用。通過對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，我們可以對(duì)企業(yè)投資活動(dòng)的資金結(jié)果有深切的了解。對(duì)企業(yè)來說，利潤獲取的關(guān)鍵主要是投資的回報(bào)，而有效的投資保障就是企業(yè)的資產(chǎn)。不論是資產(chǎn)負(fù)債表右邊的負(fù)債，還是所有者權(quán)益，都是融資活動(dòng)的結(jié)果。企業(yè)正是通過這些融資方式來實(shí)現(xiàn)資金的融通，對(duì)投資所需要的資金進(jìn)行滿足，給資金投資價(jià)值的最大化實(shí)現(xiàn)奠定一定的基礎(chǔ)。企業(yè)的投資分兩種，一種是企業(yè)內(nèi)部使用資金的過程，如對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等的購置，另一種是對(duì)外投放資金的過程，如對(duì)其他企業(yè)股票、債券等的投資購買。企業(yè)必須要對(duì)投資的資金的多少進(jìn)行保證，以滿足企業(yè)正常生產(chǎn)運(yùn)營為底線，否則就要向外部進(jìn)行融資。企業(yè)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，應(yīng)該以企業(yè)價(jià)值分析為重心，盡可能地將歷史成本編制的報(bào)表調(diào)整到現(xiàn)實(shí)的價(jià)值上。企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，能夠讓企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)各類資產(chǎn)和負(fù)債的規(guī)模、結(jié)構(gòu)及其數(shù)量對(duì)應(yīng)關(guān)系有明確的了解，對(duì)企業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)的降低以及運(yùn)營效率的判斷和決策都有重要作用，絕對(duì)不能馬虎草率。

財(cái)務(wù)報(bào)告中的利潤表是對(duì)一定期間企業(yè)全部活動(dòng)成果進(jìn)行反映的報(bào)表，屬于兩個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表之間的財(cái)務(wù)業(yè)績。通過財(cái)務(wù)報(bào)告利潤表，可以對(duì)企業(yè)一定時(shí)間的盈利狀況進(jìn)行評(píng)估，從而達(dá)到對(duì)企業(yè)價(jià)值的揭示。利潤表不僅能對(duì)企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行反映，而且能通過對(duì)企業(yè)利潤收入和費(fèi)用等情況的反映顯示出企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的收益和成本耗費(fèi)情況，讓企業(yè)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營的成果一目了然。與此同時(shí)，利潤表對(duì)不同時(shí)期比較數(shù)字的提供，對(duì)企業(yè)今后利潤的發(fā)展趨勢(shì)及獲利能力分析和確定有重要意義。企業(yè)通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的理解和利用，能夠使管理者對(duì)企業(yè)一段時(shí)期的收入和產(chǎn)品發(fā)生的成本、各項(xiàng)費(fèi)用及稅金等有及時(shí)的了解。有助于企業(yè)利潤水平和各項(xiàng)利潤來源與結(jié)構(gòu)的評(píng)估，從而使企業(yè)能夠?qū)?jīng)營策略有更好的把握。此外，財(cái)務(wù)報(bào)告中的現(xiàn)金流量表分析也是企業(yè)經(jīng)營管理狀況現(xiàn)狀評(píng)估的重要途徑?，F(xiàn)金流量表是在現(xiàn)金編制的基礎(chǔ)上完成的財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表，對(duì)企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)現(xiàn)金流入和流出狀況能夠較好的反映，使企業(yè)能夠?qū)ψ约旱默F(xiàn)金和物價(jià)獲取的能力有相應(yīng)的了解。作為企業(yè)的血液，現(xiàn)金對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理狀況的好壞有直接的影響，所以現(xiàn)金流量分析對(duì)企業(yè)狀況的反映也就事關(guān)重要，是對(duì)企業(yè)價(jià)值進(jìn)行揭示的主要指標(biāo)。從現(xiàn)金流量表分析中，我們能夠看出企業(yè)內(nèi)源融資能力以及外籌現(xiàn)金能力的高低，進(jìn)而對(duì)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的好壞有直觀的了解，企業(yè)只有了解了自身的發(fā)展?fàn)顩r，才能更好地對(duì)企業(yè)進(jìn)行管理。

企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告分析，是對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀準(zhǔn)確評(píng)估的主要途徑之一。做好財(cái)務(wù)報(bào)告分析對(duì)企業(yè)管理來說是必須完成的工作，只有這樣，企業(yè)才能對(duì)自己的發(fā)展?fàn)顩r和管理決定有及時(shí)的了解和改進(jìn)，保證企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

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篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 日本 個(gè)人理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品

中圖分類號(hào):F831文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: B文章編號(hào):1006-1770(2011)05-042-04

一、引言

近年來，個(gè)人理財(cái)熱潮在中國迅速興起，國民對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嫱?。銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出極大的熱情，個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新；媒體對(duì)理財(cái)?shù)男麄鲌?bào)道日益增多；理財(cái)培訓(xùn)日益受到青睞。

日本是個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較早的國家，1980年代，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境發(fā)生急劇變化的背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)在日本興起并迅速發(fā)展。個(gè)人理財(cái)發(fā)展與一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展背景及狀況有很大關(guān)系，考察個(gè)人理財(cái)在中國興起的背景與當(dāng)時(shí)的日本有類似之處。如經(jīng)濟(jì)的高速增長帶來國民財(cái)富的迅速積累，客觀上對(duì)財(cái)富管理的需求日增；人口老齡化帶來的財(cái)務(wù)壓力，增加了人們對(duì)未來養(yǎng)老的擔(dān)憂；金融改革和創(chuàng)新涌現(xiàn)出的多樣化、復(fù)雜化的金融產(chǎn)品使個(gè)人家庭難以選擇；利率匯率的波動(dòng)、證券市場(chǎng)的動(dòng)蕩、金融開放背景下金融風(fēng)險(xiǎn)暴露等因素催生了對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求。分析日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展，可以為中國個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展提供有益的借鑒。

二、日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展動(dòng)因

日本的個(gè)人理財(cái)業(yè)于1970年代萌芽，1970年個(gè)人理財(cái)最早誕生于野村證券株式會(huì)社，其主要標(biāo)志是設(shè)立理財(cái)中心以促進(jìn)證券的銷售；1977年第一勸業(yè)銀行成立理財(cái)部。保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)發(fā)展相對(duì)晚一些，1987年第一生命保險(xiǎn)株式會(huì)社、住友海上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)株式會(huì)社成立理財(cái)中心，從而分別開啟了個(gè)人理財(cái)在日本的證券、銀行、保險(xiǎn)等各專業(yè)金融領(lǐng)域的先河。到了80年代，日本經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況發(fā)生了很大的變化，為個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展提供了適宜的土壤，個(gè)人理財(cái)進(jìn)入啟蒙階段。90年代個(gè)人理財(cái)在日本迅速普及。進(jìn)入21世紀(jì)，日本個(gè)人理財(cái)走向繁榮。考察日本個(gè)人理財(cái)業(yè)，主要是由以下因素推動(dòng)。

（一）人口老齡化加劇。1970年代以來，日本的人口出生率急劇下降（見圖-1），2007年日本人口出生率全球排名220位（WHO，2008）。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的高速增長帶來了生活條件改善和醫(yī)學(xué)進(jìn)步，國民的平均壽命不斷延長，導(dǎo)致日本的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的改變。日本于1970年進(jìn)入老齡化社會(huì)，并于1994年進(jìn)入了老齡社會(huì)。日本是發(fā)達(dá)國家中人口老齡化速度最快的國家（見表-1），從老齡化社會(huì)到老齡社會(huì)，日本用了24年，而西方國家一般都需40年-100年以上的時(shí)間。由于人口快速老齡化，日本已成為全球老齡問題最嚴(yán)重的國家之一，日本老齡人口比例世界第一，平均壽命世界第一。據(jù)不少資料預(yù)測(cè)，日本人口快速老齡化的趨勢(shì)仍將持續(xù)。從長遠(yuǎn)看，人口老齡化可能造成社會(huì)生產(chǎn)力下降、儲(chǔ)蓄率降低，從而給經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面的影響。此外，日本戰(zhàn)后嬰兒潮一代人已開始達(dá)到法定退休年齡，社會(huì)保障基金將承受巨大的支付壓力，養(yǎng)老金制度可能難以為繼。而且老年人口龐大的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用也將成為巨大的社會(huì)負(fù)擔(dān)。人口老齡化的加劇推動(dòng)了日本國民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

（二）金融自由化改革推行，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新。1970年代后期，受起源于美國的金融自由化浪潮影響，日本開始金融自由化改革，80年代金融自由化改革加速。金融自由化改革內(nèi)容主要包括：1.利率自由化。主要措施有：放松對(duì)可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）的存款額度和利率限制；逐漸取消大額定期存款的利率限制；小額定期存款利率的自由化；實(shí)施流動(dòng)性存款利率自由化；取消存款期限限制。2.放寬金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)限制。戰(zhàn)后日本的金融體制是在美國的協(xié)助下建立起來的，不同金融機(jī)構(gòu)有明確的業(yè)務(wù)界限，業(yè)務(wù)管制很嚴(yán)格。從80年代初開始，日本實(shí)施了一系列放寬金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)限制的措施。如1983年，商業(yè)銀行、長期信貸銀行和信托銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營政府債券業(yè)務(wù)；1984年，商業(yè)銀行和信托銀行可以經(jīng)營私募債券；證券公司獲準(zhǔn)發(fā)放以各種政府債券作為抵押品的消費(fèi)貸款；放寬各類銀行的貸款額和擔(dān)保額；允許商業(yè)銀行辦理貨幣市場(chǎng)存款單業(yè)務(wù)；允許商業(yè)銀行經(jīng)營長期存款業(yè)務(wù)等。此外，還放寬外國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入和經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制。3.資本流動(dòng)自由化。1980年12月實(shí)施《新外匯法》，外匯交易由原則上禁止轉(zhuǎn)為自由進(jìn)行；1984年6月取消對(duì)日元轉(zhuǎn)換的限制，歐洲日元市場(chǎng)的交易逐漸自由化；放寬國內(nèi)外部門在歐洲市場(chǎng)發(fā)行日元債券的管制；允許外國部門在日本國內(nèi)市場(chǎng)發(fā)行外幣債券等。金融自由化改革的推行，淡化了金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)界限，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭，促使大量金融新產(chǎn)品和服務(wù)不斷出現(xiàn)。

（三）日本國民收入的提高和個(gè)人金融資產(chǎn)的積累。1955年至1973年，日本經(jīng)濟(jì)保持了平均10%以上的高增長率，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的騰飛和趕超；1970年代中期到1980年代后期，日本經(jīng)濟(jì)成功克服了石油危機(jī)的沖擊，保持了高增長低通漲的局面。經(jīng)濟(jì)的快速增長，加上從80年代中期開始，寬松的貨幣政策和日元大幅升值，股市和地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮，使得日本國民收入大幅提高、個(gè)人金融資產(chǎn)迅速積累（見圖-2）。國民收入的迅速提高和龐大的個(gè)人金融資產(chǎn)客觀上催生了對(duì)財(cái)富管理的強(qiáng)烈需求。

（四）泡沫經(jīng)濟(jì)刺激了國民的投資欲望。在日元大幅升值、寬松貨幣政策、金融機(jī)構(gòu)不動(dòng)產(chǎn)貸款過多的作用下，1985年－1989年日本出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)泡沫，股價(jià)和地價(jià)飛漲。日經(jīng)225指數(shù)從“廣場(chǎng)協(xié)議”之前的12500點(diǎn)大幅度上漲到1989年最高的38915點(diǎn)，市盈率高達(dá)70倍。土地價(jià)格從1985年9月到1990年9月上漲了4倍，在房地產(chǎn)泡沫最大的1989年，日本房地產(chǎn)總值是美國房地產(chǎn)總值的4倍多，而其國土面積只有美國的二十五分之一。股價(jià)和地價(jià)的飛漲極大地刺激了國民的投資欲望，泡沫經(jīng)濟(jì)對(duì)日本個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展起了助推器的作用。

正是80年代經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況發(fā)生了巨變，日本國民開始積極關(guān)注個(gè)人金融資產(chǎn)的合理利用、節(jié)稅、遺產(chǎn)繼承和事業(yè)繼承等問題，與此同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司為主的金融機(jī)構(gòu)開始引入理財(cái)系統(tǒng)，不動(dòng)產(chǎn)公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)也引入理財(cái)，稅務(wù)師、會(huì)計(jì)師事務(wù)所開始組建理財(cái)中心，日本掀起理財(cái)熱潮。90年代泡沫經(jīng)濟(jì)破滅，迫使日本國民對(duì)生活進(jìn)行長期總體規(guī)劃設(shè)計(jì)，理財(cái)更受人們關(guān)注，由此推動(dòng)了日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的特點(diǎn)

由于理財(cái)需求不斷增加，日本理財(cái)協(xié)會(huì)（Japan Association for Financial Planner，JAPF）于1987年11月成立，1992年日本與國際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)（International Certified Financial Planner Council）簽署了協(xié)議并于1993年向241名日本理財(cái)協(xié)會(huì)會(huì)員頒發(fā)了CFP資格證書，從1998年開始，日本CFP數(shù)量迅速增長，至2010年，日本CFP數(shù)量達(dá)17109人，僅次于美國和加拿大居全球第三。日本理財(cái)協(xié)會(huì)于2002年4月開始在全國設(shè)立分會(huì)，現(xiàn)在JAPF的地方分會(huì)已遍布日本。作為非盈利性團(tuán)體，在探索和發(fā)展過程中，JAPF逐步制定出一系列較適合本國國情的制度。透視日本個(gè)人理財(cái)業(yè)，最顯著特點(diǎn)如下：

（一）實(shí)行分級(jí)的理財(cái)師職業(yè)資格制度。美國是個(gè)人理財(cái)起源和首先走向成熟的國家，美國擁有眾多的理財(cái)職業(yè)資格，這些理財(cái)職業(yè)資格由不同的理財(cái)團(tuán)體認(rèn)定和管理，不實(shí)行分級(jí)制度。相比而言，日本的理財(cái)職業(yè)資格較少。日本認(rèn)定理財(cái)師資格的團(tuán)體有兩個(gè)：一個(gè)是社團(tuán)法人――金融財(cái)政事情研究會(huì)舉辦的“金融理財(cái)師”資格考試，應(yīng)試資格要求在金融機(jī)構(gòu)有一定的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，因此難度較高，但社會(huì)上的認(rèn)知度不高；另一個(gè)是日本理財(cái)協(xié)會(huì)舉辦的資格考試，其理財(cái)師資格分普通資格（Affiliated Financial Planner，AFP）和高級(jí)資格（Certified Financial Planner，CFP）兩個(gè)級(jí)別。日本的CFP準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格，獲得AFP認(rèn)證的人大約只有10%能通過CFP的考試。取得日本理財(cái)協(xié)會(huì)的CFP資格者，可以被認(rèn)可為具有國際資格的理財(cái)師。

（二）保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中占有重要地位。1970年代以來，日本在人口數(shù)量增長、高儲(chǔ)蓄率、家庭小型化及人口老齡化的背景下，保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，至1990年代，日本保險(xiǎn)業(yè)達(dá)到了一個(gè)高峰。1994年，日本的保費(fèi)收入（6060億美元）、保險(xiǎn)密度（4849美元）和保險(xiǎn)深度（14.4%）指標(biāo)均為世界第一。但到了1990年代后半期以后，由于日本經(jīng)濟(jì)長期不景氣、政府長期實(shí)施超低利率政策以及證券市場(chǎng)低迷等原因，保險(xiǎn)基金的投資收益大幅下降，加上保險(xiǎn)公司破產(chǎn)增多，加大了投保人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不信任感，擔(dān)心將來得不到約定的投資回報(bào)，有不少投保人開始退保，同時(shí)在人口老齡化加劇的影響下，日本保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)萎縮。2009年日本保費(fèi)收入為5180億美元，比最高峰1995年的6376億美元大幅下降，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度相應(yīng)下降為4074美元和10.18%。不過，日本保險(xiǎn)市場(chǎng)依然是僅次于美國的全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。2007年保險(xiǎn)和養(yǎng)老金儲(chǔ)備資產(chǎn)占日本家庭金融資產(chǎn)比重達(dá)26.2%。保險(xiǎn)早已根植于日本國民心中，在日本國民理財(cái)規(guī)劃中占有非常重要的地位。

（三）個(gè)人金融資產(chǎn)運(yùn)用相對(duì)保守。受泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰、證券市場(chǎng)長期低迷、人口迅速老齡化、社會(huì)保障體制改革等因素的影響，日本國民在個(gè)人金融資產(chǎn)的運(yùn)用上趨向“安全資產(chǎn)”，個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)保守性特征（見表-2）。日本家庭金融資產(chǎn)中，安全資產(chǎn)的比重明顯高于美國、英國、法國和德國，日本國民選擇儲(chǔ)蓄的最重要因素是安全性。目前，日本的個(gè)人金融資產(chǎn)絕大部分掌握在50歲以上的中老年人手中，這些人深受泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰帶來的影響，一般很少將資金大量投入股市，通常都會(huì)選擇存款、國債、保險(xiǎn)等安全性很高的金融工具。龐大的個(gè)人金融資產(chǎn)，主要形式是現(xiàn)金、存款、保險(xiǎn)和養(yǎng)老金儲(chǔ)備等相對(duì)安全的資產(chǎn)，約占個(gè)人金融資產(chǎn)總額的77%，而股票資產(chǎn)僅占個(gè)人金融資產(chǎn)的5.9%，這在發(fā)達(dá)國家中所占比例是非常低的。股票資產(chǎn)比重低與泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后日本股市持續(xù)低迷有很大關(guān)系，日經(jīng)指數(shù)從1989年的38915點(diǎn)跌至2010年底的10228點(diǎn)，在美國次貸危機(jī)的影響下，股市的高風(fēng)險(xiǎn)更加大了投資者的擔(dān)憂。

（四）注重理財(cái)人才的培養(yǎng)，較好地解決理財(cái)教育本土化和國際化的兼容問題。日本在其個(gè)人理財(cái)發(fā)展過程中，很重視理財(cái)教育。日本理財(cái)協(xié)會(huì)在培養(yǎng)理財(cái)師方面，起到了舉足輕重的作用。20年來，日本理財(cái)協(xié)會(huì)培養(yǎng)出30余萬名理財(cái)師，為日本個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展提供了重要的人才基礎(chǔ)。此外，日本在理財(cái)市場(chǎng)的培育和理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)中，很好地解決了理財(cái)教育的本土化和國際化的兼容問題。由于國與國之間的法律、稅收等制度有很大差異，因此，在理財(cái)師的培訓(xùn)和資格認(rèn)證中，如何在引進(jìn)國際上先進(jìn)的理財(cái)理念和技術(shù)時(shí)與本國的制度、文化等有效結(jié)合是富有挑戰(zhàn)的課題。日本理財(cái)協(xié)會(huì)在1992年引進(jìn)CFP資格時(shí)，不是簡單地將CFP課程體系進(jìn)行移植，而是依照日本的國情加以改進(jìn)，如考慮到不動(dòng)產(chǎn)理財(cái)在日本的重要地位，在CFP課程體系中增加了不動(dòng)產(chǎn)理財(cái)。同時(shí)，將CFP資格與日本的傳統(tǒng)價(jià)值觀、文化以及法律、稅制、社會(huì)保障等逐漸融合，較好地解決了“與國際接軌和符合國情”的結(jié)合問題。經(jīng)過20年的不懈努力，日本理財(cái)協(xié)會(huì)已構(gòu)建起相對(duì)成熟的理財(cái)教育課程體系。

四、啟示

日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展背景和特點(diǎn)，可以為中國提供有益的啟示和借鑒。

（一）加強(qiáng)理財(cái)教育。個(gè)人理財(cái)在中國有著強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)需求，但高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才非常缺乏。從日本個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展來看，日本理財(cái)協(xié)會(huì)培養(yǎng)了大量的理財(cái)專業(yè)人才，為日本個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展提供了重要的人才基礎(chǔ)。目前，中國個(gè)人理財(cái)教育體系初步形成，包括三個(gè)部分：一是高等院校的理財(cái)教育。個(gè)人理財(cái)課程在高校出現(xiàn)的時(shí)間僅短短幾年，目前，全國仍然只有極少數(shù)高校開設(shè)了正式的個(gè)人理財(cái)課程，還沒有高校設(shè)立個(gè)人理財(cái)本科專業(yè)。高校的理財(cái)教育現(xiàn)狀遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)代大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的需求。二是金融機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的內(nèi)部培訓(xùn)。這類培訓(xùn)比較注重與本機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)合，實(shí)務(wù)性更強(qiáng)。三是理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)，包括一些專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)（如上海理財(cái)專修學(xué)院）和國外理財(cái)團(tuán)體（如美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)）授權(quán)的機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)培訓(xùn)。相比而言，這類培訓(xùn)比較興旺。

目前，中國的個(gè)人理財(cái)教育還很不成熟。作為中國最有影響力的理財(cái)協(xié)會(huì)，中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PSCC）在理財(cái)教育上還存在不足：一是理財(cái)教育的本土化和國際化結(jié)合還在探索。FPSCC已經(jīng)于2005年7月加入國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPSB），成為在中國大陸地區(qū)唯一獲得授權(quán)認(rèn)證并頒發(fā)CFP職業(yè)資格的協(xié)會(huì)，并推出了分級(jí)的理財(cái)師職業(yè)資格認(rèn)證制度：即金融理財(cái)師和國際金融理財(cái)師。但從考試用教材來看，還遠(yuǎn)沒有解決好本土化和國際化兼容的問題。二是FPSCC在理財(cái)培訓(xùn)方面發(fā)揮的作用有限，沒有成為理財(cái)培訓(xùn)的主導(dǎo)力量。因此，如何借鑒日本理財(cái)協(xié)會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)理財(cái)師的培養(yǎng)，解決本土化和國際化結(jié)合的理財(cái)教育問題，是今后一段時(shí)間FPSCC要解決的重要課題。

（二）依據(jù)本國國情來拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。根據(jù)注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Certified Financial Planner Board of Standards）的界定，個(gè)人理財(cái)核心內(nèi)容包括：投資計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)計(jì)劃、員工福利和退休計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃。從中國的現(xiàn)實(shí)情況來看，由于個(gè)人所得稅制比較簡單，個(gè)人稅務(wù)籌劃的空間有限，因此個(gè)人稅務(wù)計(jì)劃在短時(shí)期內(nèi)不會(huì)成為個(gè)人理財(cái)主要內(nèi)容。另外，中國的遺產(chǎn)繼承制度比西方發(fā)達(dá)國家簡單，而且遺產(chǎn)稅暫時(shí)不會(huì)推出，因此，遺產(chǎn)計(jì)劃也不會(huì)太受關(guān)注。中國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)定位于投資、保險(xiǎn)和退休計(jì)劃。由于國民收入的迅速提高、個(gè)人財(cái)富的迅速積累使得中國居民對(duì)投資理財(cái)有著強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)需求，而且，中國的中高收入階層正在快速增長，迫切需要專業(yè)的、高水平的財(cái)富管理服務(wù)。而中國人口迅速老齡化的現(xiàn)實(shí)日益凸現(xiàn)出退休計(jì)劃的重要性。相對(duì)而言，保險(xiǎn)在中國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中很不受重視，這與日本形成鮮明的對(duì)比，中國每年發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡高居世界前列，但中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)水平與此很不相襯。2009年中國保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度分列世界第7位、第64位、第44位。從國內(nèi)來看，保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中的地位也很不突出，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)比重不到5%，而銀行業(yè)資產(chǎn)比重超過90%。因此，當(dāng)前中國個(gè)人理財(cái)業(yè)應(yīng)注意將保險(xiǎn)作為發(fā)展重點(diǎn)，通過保險(xiǎn)的發(fā)展為快速增長的國民財(cái)富提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)也為退休養(yǎng)老提供有效的儲(chǔ)蓄手段。

注：

基金項(xiàng)目:本文受到上海市教育委員會(huì)重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目（J51703）、教育部特色專業(yè)（TS12058）、上海高校優(yōu)秀青年教師科研項(xiàng)目（03JYQ02）的資助。

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5．Inobu Nakagaw, omoko Shimizu. Portfolio Selection of Financial Assets by Japan’s Households―Why Are Japan’s Households Reluctant to Invest in Risky Assets？Bank of Japan. Aug. 2000.

篇3

編輯部的MSN群也是分外鬧騰，大家七嘴八舌的討論這個(gè)節(jié)日該怎么過？逛街、購物、紅酒、西餐，玫瑰我們只收藍(lán)色妖姬，鉆石必須不用放大鏡也能看的見……

有一點(diǎn)達(dá)成共識(shí)，節(jié)日當(dāng)天一切花銷，都由男人買單。

小編身為女性，深知女人理財(cái)難，借此節(jié)日將至，特別策劃了女性理財(cái)專題，為迷失在理財(cái)之門里門外的女同胞們提供借鑒。“女子無才便是德”的時(shí)代已經(jīng)遙遠(yuǎn)，新時(shí)代的獨(dú)立宣言是“女子有財(cái)才是?！保艘?guī)劃好財(cái)富，經(jīng)營好生活，做個(gè)既有才又有財(cái)?shù)暮门印?/p>

女性理財(cái)提防情緒化

枯燥的數(shù)據(jù)、復(fù)雜的圖表、眼花繚亂的K線圖……很多人覺得投資理財(cái)對(duì)于感性的女人們來說，仿佛距離太遠(yuǎn)。實(shí)際上，獨(dú)立時(shí)尚的現(xiàn)代女性財(cái)富意識(shí)早已覺醒，人人力爭做個(gè)內(nèi)外兼修的“女財(cái)神”。

女人一定要懂得理財(cái)。女性理財(cái)不僅是讓自己更有保障，也讓女性在家庭里更有地位和發(fā)言權(quán)，并且能促進(jìn)夫妻感情。值得一提的是，中國家庭有很大一部分是女性掌握著家里的經(jīng)濟(jì)大權(quán)，具備投資理財(cái)?shù)臈l件。

但是，女性理財(cái)一定要避免情緒化。女人太感性，切忌憑借個(gè)人情感偏好去盲目選擇理財(cái)產(chǎn)品，更不要在投資理財(cái)中發(fā)揚(yáng)自己專一的情感品質(zhì)，該收手時(shí)就收手，要知道放棄也是一種幸福。不過，女性在理財(cái)方面也有很多優(yōu)勢(shì)。比如，心思細(xì)密謹(jǐn)慎，很有耐性，而且容易接受意見，有開放的心態(tài)，而不像男性過于自信。

“兩點(diǎn)”理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)家庭在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)把握以下幾個(gè)原則：

首先，購買保險(xiǎn)是一切投資的基礎(chǔ)。買保險(xiǎn)的原則是先大人后小孩，尤其要先給扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的人購買。保險(xiǎn)的品種主要是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)再加一小部分養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其次，投資應(yīng)該是一件快樂的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基礎(chǔ)上再來考慮。對(duì)于普通家庭來說，人生一般有兩個(gè)大的理財(cái)規(guī)劃，一個(gè)是子女教育規(guī)劃，另一個(gè)是養(yǎng)老規(guī)劃。在子女教育規(guī)劃方面，小學(xué)教育規(guī)劃時(shí)間較短，應(yīng)主要投資于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的平衡型基金及債券型基金；而大學(xué)以上教育，可投資較長期的銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅型保險(xiǎn)及股票型基金。而養(yǎng)老規(guī)劃也是越早開始做就越輕松。這部分專項(xiàng)資金的80％可用來投資保守型產(chǎn)品，債券型基金、國債等。另外20％可少量投資于混合型基金。

關(guān)注專業(yè)女性保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，近年推出了不少專業(yè)女性保險(xiǎn)。目前常見的女性保險(xiǎn)主要可分為三類：第一類是女性重大疾病險(xiǎn)，涵蓋了女性獨(dú)有的一些重大疾病病種；第二類是生育保險(xiǎn)，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險(xiǎn)種主要是為女性整容提供保險(xiǎn)。

女性疾病險(xiǎn)一般會(huì)將普通重疾險(xiǎn)中不包含的女性特有疾病納入保險(xiǎn)范圍。這類保險(xiǎn)都有自己的特色。據(jù)了解，各類產(chǎn)品對(duì)女性原位癌承保范圍基本相同，一般會(huì)包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險(xiǎn)公司對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，中產(chǎn)女性在購買前一定要問清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其它條件。生育保險(xiǎn)保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險(xiǎn)公司在生育保險(xiǎn)上的規(guī)定差異很大，在購買時(shí)一定要比較清楚。

單身女貴族注意合理消費(fèi)

年齡在22-26歲的女性大多初入社會(huì)，且處于單身生活階段，易成“月光族”。理財(cái)應(yīng)注重合理消費(fèi)、適當(dāng)保障和積極投資。

有人愛是種幸福，沒人愛更要自愛。在三八婦女節(jié)日來臨之際，本刊特別挑選一位沒有伴侶的單身女性，邀請(qǐng)專業(yè)理財(cái)師為其打造一套理財(cái)方案，讓單身的日子更精彩!

理財(cái)案例

基本情況：

吳凡今年25歲，畢業(yè)后來到來到北京，成為北漂一族，現(xiàn)在某財(cái)經(jīng)雜志做編輯，月收入4000元左右，是標(biāo)準(zhǔn)的無房無車無戶口的“三無人士”，由于是單身，所以和一個(gè)較好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月剛剛批準(zhǔn)轉(zhuǎn)正，公司給上了三險(xiǎn)一金，此外生活再無其他保障。

雖然是做財(cái)經(jīng)雜志，但是吳凡沒有任何投資意識(shí)，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消費(fèi)每月需要2000元左右，剩余1000元用于購物娛樂方面的消費(fèi)。沒有存款，也沒有任何投資。吳凡的父母年近50，身體健康，均有退休金，生活暫時(shí)不用吳凡操心。

但吳凡一直想對(duì)自己的生活進(jìn)行規(guī)劃，因?yàn)樗幌朊吭露际窃鹿夤?，所以想?duì)自己的生活從一開始就有個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃。

理財(cái)需求：憑借自己現(xiàn)在的實(shí)力以及北京房價(jià)的行情，靠掙錢買房的愿望遙遙無期。但她還是希望能夠買到，她想在理財(cái)師指導(dǎo)下，幫助自己規(guī)劃出一個(gè)買房計(jì)劃來，怎么買？如何買？至于購車計(jì)劃，鑒于自己是個(gè)相當(dāng)沒方向感的人，步行都常迷失，打車都能找不到路，還時(shí)常處于精神游離狀態(tài)，為了自己和他人的生命安全，不打算購車。當(dāng)然保險(xiǎn)計(jì)劃少不了，雖然現(xiàn)在年富力強(qiáng)，身心健康，但人總會(huì)有年老體衰的一天，而且自己生好自由，不喜歡繁重的生活壓力，希望早點(diǎn)賺夠錢退休，光靠每月都不夠的工資來攢錢顯然是不現(xiàn)實(shí)的，只能做一些合適的投資規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃。因?yàn)樯钤诒本o依無靠，希望能給自己多點(diǎn)保障，但自己對(duì)于保險(xiǎn)更是一無所知，不知道該買什么保險(xiǎn)，請(qǐng)專家提示。由于是家中獨(dú)女，又很孝順，隨著父母年紀(jì)的增長，希望能為他們準(zhǔn)備一筆專項(xiàng)資金，保障他們的生命健康和頤養(yǎng)天年。

現(xiàn)狀分析：

通過與吳凡小姐的交流及觀察調(diào)整前現(xiàn)金流量表，除了年終獎(jiǎng)以外，基本每月沒有任何剩余，是一個(gè)典型的無產(chǎn)階級(jí)“月光族”。分析原因的話可以發(fā)現(xiàn)吳凡小姐正處于一種剛剛開始工作時(shí)很普遍的一種狀態(tài)，就是工作目標(biāo)及生活目標(biāo)不明確，雖然對(duì)于未來有一定的憧憬，但是由于本身的能力還有很大不足，目前應(yīng)以穩(wěn)健理財(cái)為主，在不太改變?cè)猩顥l件的基礎(chǔ)上，適當(dāng)減少一些不必要的開支，以便可以購買一些必要的保險(xiǎn)加上一些定期定額基金的投資，來滿足目前的需求。

理財(cái)建議：

在生活中逐漸減少一部分生活?yuàn)蕵泛腿粘Ｉ钪С?，以免變?dòng)過大影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量；此次方案調(diào)整后基本上月均支出減少1000元，這樣全年就有約12000元，可以用于每月的投資和儲(chǔ)蓄計(jì)劃，年終獎(jiǎng)可以作為購買商業(yè)保險(xiǎn)及孝敬老人方面的支出。

購房計(jì)劃：

至于購房計(jì)劃一般是在工作及生活穩(wěn)定后再考慮比較穩(wěn)妥。現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場(chǎng)處于下滑趨勢(shì)，還可能面臨緊縮的貨幣政策的出臺(tái)，以及限價(jià)房及經(jīng)濟(jì)適用房的大量供給，此時(shí)選購房產(chǎn)并不是一項(xiàng)明智的選擇?？紤]到房屋總價(jià)不菲，除需要支付較大金額作為首付(需要進(jìn)行多年積攢)，還需要向銀行貸款,由于目前我國的CPI指數(shù)偏高，受雪災(zāi)影響可能也很難快速回調(diào)，這勢(shì)必形成加息的上漲預(yù)期，由于累積效應(yīng)會(huì)給個(gè)人生活形成很大的壓力。所以建議以租房為主沒有必要進(jìn)行巨額透支購房。

保障計(jì)劃：

吳凡小姐屬于剛?cè)肼?，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于意外方面，由于吳凡小姐的職業(yè)關(guān)系，需要經(jīng)常出去采訪，所以在這方面應(yīng)該進(jìn)行較高的保障。建議保額在意外傷害保險(xiǎn)保額在20萬元，需要300元／年，另外購5000元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，大概在每年約100元，這樣每年只需400元的意外的保障就比較全了，另外市場(chǎng)上有一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障可以降低一定的保費(fèi)支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障到50－60萬元左右。

當(dāng)然大病醫(yī)療保險(xiǎn)也是需要注重的一方面，隨著社會(huì)發(fā)展，長時(shí)間的工作和少量的鍛煉逐漸讓我們的身體未老先衰，在注重身體保養(yǎng)、積極鍛煉的同時(shí)，為自己上一份大病醫(yī)療保險(xiǎn)也是一個(gè)必要且負(fù)責(zé)態(tài)度。以吳凡的情況適合先購買10萬元的保障，大致花費(fèi)在3000元左右，可以從年終獎(jiǎng)部分留出。待以后生活穩(wěn)定后可以逐漸加大保障力度，一般保障在30萬元左右就基本滿夠需要了。

個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃（投資計(jì)劃）：

每月拿出1000元定投一只長期業(yè)績比較好的開放式基金，可以在進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)也從長期投資中獲得比較豐厚的收益。當(dāng)然，這主要是從投資的時(shí)間價(jià)值方面來說，如果個(gè)人時(shí)間較為充裕的話也可以進(jìn)行LOF基金的購買，這樣的優(yōu)勢(shì)是可以在不同時(shí)點(diǎn)買到不同的基金，相對(duì)單獨(dú)的一只基金來看，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低一些。

通過持久的基金長期投資，在復(fù)利的作用下，歷經(jīng)30年的光景會(huì)給投資者帶來巨大的收益。按每年投資額在12000元（月存1000元）計(jì)算，年收益在10％來計(jì)算，30年時(shí)間可以197.39萬元，如果不投資僅作為花費(fèi)或存于家中的話30年時(shí)間資金為36萬元，拿出作長期投資約是月均花費(fèi)效用的5.5倍。

這樣到退休時(shí)應(yīng)該有一筆200萬的養(yǎng)老金,每年拿出1.5-2萬元（因?yàn)橐巡挥米夥浚戮?200－1600元左右的花費(fèi)）作為生活費(fèi)用,其余資金繼續(xù)投資應(yīng)該會(huì)有一個(gè)比較好的晚年生活。

父母養(yǎng)老部分：

篇4

在十年前，你的理財(cái)途徑是這樣的嗎？

以購買保險(xiǎn)為例：“自己的身體狀況越來越糟糕了，這要是出點(diǎn)問題怎么辦呢？買份保險(xiǎn)吧，回頭好歹給家人留下點(diǎn)保障?！被蛘呤牵骸翱雌饋憩F(xiàn)在保險(xiǎn)的投資收益不錯(cuò)，窮人買保險(xiǎn)買保障，富人買保險(xiǎn)做投資，不如回家和老婆商量下買份保險(xiǎn)吧?！庇谑悄愫图胰松塘亢?，去離家最近的保險(xiǎn)公司咨詢保險(xiǎn)，對(duì)方詢問過你的需求后，熱情地向你推薦目前熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。你看了之后同意購買，或者是你不認(rèn)可，對(duì)方拿出保險(xiǎn)公司目前所有在售的產(chǎn)品名錄向你介紹，你選擇一款然后購買。

在這一過程中，做出是否需要購買保險(xiǎn)的投資決定的是投資者本人，保險(xiǎn)公司只起到出售產(chǎn)品的作用。此外，保險(xiǎn)人向投資者推銷的產(chǎn)品以本公司出售的產(chǎn)品為主。而這些距離國際通行意義的理財(cái)行為還相距甚遠(yuǎn)。

十年前，在國人的跨行業(yè)理財(cái)需求以及金融機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)似乎是專門針對(duì)以上所述的問題而出現(xiàn)的。

監(jiān)管之外的春天

十年前，王春梅一位在銀行工作的朋友鄭小姐離職出去創(chuàng)業(yè)，這讓王春梅很為難。

事情是這樣的：王春梅是一位全職太太，老公的生意越做越好，自己手頭的現(xiàn)金也越來越多，王春梅沒事兒就往銀行和證券交易大廳跑，盼著手里的錢可以生錢。在某國有大行結(jié)識(shí)了銀行的理財(cái)人員鄭小姐。

那個(gè)時(shí)候王春梅通過銀行理財(cái)只有做定期存款和購買國債，現(xiàn)代意義的理財(cái)行為并沒有出現(xiàn)。事實(shí)上，雖然以王春梅為代表的投資者還沒有真正意義地在銀行中理財(cái)，但是后來隨著入世之后，2006年外資銀行的過渡期結(jié)束，國家取消了對(duì)外資銀行經(jīng)營的地域、客戶等限制，中外資銀行開始在理財(cái)市場(chǎng)“你爭我搶”，銀行理財(cái)才初現(xiàn)端倪。

鄭小姐負(fù)責(zé)可投資資產(chǎn)在30萬元之上的客戶，此前通過鄭小姐給出的投資建議，王春梅也賺了一些錢。

此次鄭小姐跳槽出去，到一家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)做合伙人，并游說王春梅做她的客戶，王春梅還是第一次聽說第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)這個(gè)概念，抱著對(duì)鄭小姐此前的信任，王春梅決定試一試。

如果矯情點(diǎn)說，在王春梅的理財(cái)史上，2004年具有劃時(shí)代的意義。此前王春梅家的投資決策多數(shù)是由王春梅和先生兩人商議后決定的，無論是投資一個(gè)新的商鋪還是購買一只新的股票，“我們兩個(gè)人完全是依照經(jīng)驗(yàn)，憑借本能進(jìn)行投資理財(cái)，什么賺錢做什么，沒有財(cái)務(wù)規(guī)劃，更遑論資產(chǎn)配置了。”王春梅坦誠道。

事實(shí)上，在當(dāng)時(shí)的理財(cái)環(huán)境下，王春梅也幾乎沒有途徑獲得更專業(yè)的理財(cái)建議。在那個(gè)年代，金融機(jī)構(gòu)各自為政，財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念剛剛興起，提倡通過購買自家的產(chǎn)品賺取收益。金字塔形資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)偏好等也只是概念，在銀行、券商、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)中，這些概念尚未成為客戶理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理念。

但是如王春梅這樣的中產(chǎn)人群以及更高級(jí)別的富有人群，急需專業(yè)理財(cái)者的指導(dǎo)，私人理財(cái)市場(chǎng)開始蓬勃發(fā)展，以諾亞為代表的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)就是在這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)的。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)最重要的是彌補(bǔ)了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管下，對(duì)投資者所需要的整體財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足。有趣的是，從第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)至今，尚未有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理。

2004年被稱為第三方理財(cái)元年，當(dāng)年大大小小上百家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，同年汪靜波與另外三個(gè)人一起發(fā)起成立了諾亞財(cái)富中心。當(dāng)時(shí)以王春梅為代表的投資者對(duì)投資理財(cái)做出的決定都是通過自己的判斷，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)以這部分人為目標(biāo)客戶，為他們提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃建議。

第一批第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員中，既有鄭小姐這樣從銀行等金融機(jī)構(gòu)跳槽而來的，也有初入社會(huì)的金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生。

其中第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)中需求量最大的是理財(cái)顧問，根據(jù)公司規(guī)模大小，從幾人到幾十人不等，人數(shù)占所在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的80%左右。最理想的人選是來自銀行私人銀行部、券商理財(cái)中心等金融機(jī)構(gòu)的有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶資源的高管，但事實(shí)上大多數(shù)理財(cái)顧問都是招聘的新鮮社會(huì)人。

2004年前后，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)中初級(jí)理財(cái)顧問的薪酬比較低，一般底薪在3000元至5000元左右。這些從業(yè)者多數(shù)從事開拓客戶的工作，但是那個(gè)時(shí)候投資者對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的信任度很低，談到理財(cái)還是以銀行為主。

從業(yè)者中還有一部分是如鄭小姐這樣的銀行高管跳槽過去的。鄭小姐跳槽到第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)中出任合伙人，此前在銀行的工作背景，讓鄭小姐手里積累了很多如王春梅這樣的客戶資源。隨著鄭小姐跳槽到第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，這些客戶大多數(shù)也有興趣嘗試通過第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，王春梅就是其中的代表。

事實(shí)上，在2007年之前，第一批通過第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y者多數(shù)是通過此渠道開始接觸第三方理財(cái)?shù)摹＜幢闶窃谑旰蟮慕裉?，第三方理?cái)機(jī)構(gòu)的客戶也是以熟人介紹為主?！拔覀兊目蛻?0%是由老客戶介紹過來的?！敝Z亞的工作人員稱。

有趣的是，在當(dāng)時(shí)，銀行高管離職后去做第三方理財(cái)并不是一個(gè)多好的選擇，“關(guān)鍵還是當(dāng)時(shí)的客戶信任度低，手頭的客戶資源越少，可以合作的金融機(jī)構(gòu)就越少。”鄭小姐說道。

在十年后的今天，私人銀行部的從業(yè)者在積累了一定的客戶資源后，離開銀行創(chuàng)業(yè)做第三方理財(cái)已經(jīng)成為一個(gè)還不錯(cuò)的選擇。“如果一個(gè)私人銀行家手頭積累了100個(gè)客戶，自己做第三方理財(cái)每年這100個(gè)客戶能為他提供100萬元左右的利潤，就會(huì)活得很好了?！北本┊?dāng)代金融培訓(xùn)有限公司蔡予民先生說道。

十年間，第三方理財(cái)從業(yè)者對(duì)這個(gè)行業(yè)的態(tài)度轉(zhuǎn)變，間接反映了投資者對(duì)這個(gè)行業(yè)的認(rèn)可。

篇5

未來10年，不僅是中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大轉(zhuǎn)型、大升級(jí)、大挑戰(zhàn)的時(shí)代，也是私人財(cái)富快速膨脹急劇變動(dòng)的時(shí)代。

據(jù)瑞信私人銀行預(yù)測(cè)，2015年，中國的家庭財(cái)富總值將由現(xiàn)有水平增長111％至35萬億美元，超越日本成為全球第二高的國家。2020年則將突破60萬億美元，一舉超越美國成為全球第一。

而通貨膨脹、養(yǎng)老、社會(huì)保障、理財(cái)服務(wù)、私人銀行等詞語也將越來越頻繁地進(jìn)入國人的生活，“財(cái)富管理”這一在歐美國家似乎專屬于高凈資產(chǎn)人群的名詞，將成為未來10年中國人經(jīng)濟(jì)生活的主題之一。

“十二五”規(guī)劃中明確提出，要努力實(shí)現(xiàn)居民收入增長和經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步、勞動(dòng)報(bào)酬增長和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步，低收入者收入明顯增加，中等收入群體持續(xù)擴(kuò)大，貧困人口顯著減少，人民生活質(zhì)量和水平不斷提高等目標(biāo)。

基于此，筆者認(rèn)為，在巨大的私人理財(cái)市場(chǎng)中，中產(chǎn)階層市場(chǎng)將是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)未來的制高點(diǎn)和利潤發(fā)動(dòng)機(jī)。

根據(jù)工行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)踐，筆者定位的中產(chǎn)階層，是指當(dāng)前家庭純現(xiàn)金資產(chǎn)在50萬－500萬元；或者是一線城市家庭年純收入在20萬元以上，二線城市家庭在15萬元以上，三四線城市在10萬元以上的客戶。

從近年來私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展來看，外資銀行由于較多的負(fù)收益產(chǎn)品陷入信任危機(jī)，中資銀行因經(jīng)驗(yàn)欠缺和受分業(yè)經(jīng)營限制，導(dǎo)致高端財(cái)富管理這一金礦并不好開采。

相比之下，未來10年中產(chǎn)階層對(duì)理財(cái)服務(wù)需求將空前旺盛，進(jìn)而形成一個(gè)龐大的理財(cái)市場(chǎng)和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)平臺(tái)。中資銀行如何依托自身的客戶優(yōu)勢(shì)，利用外資在中產(chǎn)階層理財(cái)市場(chǎng)缺位的機(jī)會(huì)，奠定自己在理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)中的地位，顯得尤為緊迫與重要。

中產(chǎn):金融機(jī)構(gòu)利潤發(fā)動(dòng)機(jī)

作為社會(huì)的中堅(jiān)力量，中產(chǎn)階層群體面臨通貨膨脹、住房、醫(yī)療及養(yǎng)老等一系列壓力，對(duì)理財(cái)服務(wù)需求空前旺盛。因此，與歐美等國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)利潤來源主要集中于私人銀行業(yè)務(wù)不同，國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的主要利潤區(qū)域應(yīng)集中在中產(chǎn)階層客戶。

美林公司與凱捷顧問公司聯(lián)合的《2010年全球財(cái)富報(bào)告》顯示，2009年中國經(jīng)濟(jì)的率先復(fù)蘇加劇了中國私人財(cái)富的急劇膨脹?！?010年全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國的私人財(cái)富在2009年一馬當(dāng)先，以31％的富裕人士增長率居全球前列。

麥肯錫的報(bào)告稱，預(yù)計(jì)到2015年中國年收入25萬元以上的富裕家庭，將由現(xiàn)在的160萬戶增長至400多萬戶，成為僅次于美國、日本和英國的全球富裕家庭數(shù)量第四的國家。

歐睿信息咨詢公司的研究顯示，到2020年，中國這一人群將達(dá)到7億人。而根據(jù)國家人口發(fā)展戰(zhàn)略研究，2020年中國人口約達(dá)14.5億。也就是說，10年后中國中產(chǎn)階層人數(shù)將占到總?cè)丝诘?8％以上。而在發(fā)達(dá)國家所謂的“后工業(yè)社會(huì)”，中產(chǎn)階層占了總?cè)丝诘?0％。

但不同的是，為了拉動(dòng)消費(fèi)，歐美中等收入家庭一直在堆積債務(wù)，其理財(cái)需求更大層面在稅務(wù)及保險(xiǎn)等規(guī)劃，以及利用國家的各項(xiàng)優(yōu)惠政策進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。而中國的中產(chǎn)階層則需應(yīng)付養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育、保險(xiǎn)等全方位的財(cái)富管理問題，從而形成一個(gè)潛力巨大、獨(dú)特的中產(chǎn)階層理財(cái)市場(chǎng)。

多因素刺激中產(chǎn)理財(cái)需求

近年來，人民幣升值的預(yù)期與現(xiàn)實(shí)壓力日益增強(qiáng)。尤其自2010年6月二次匯改啟動(dòng)以來，人民幣升值通道再開。2011年3月初，美元對(duì)人民幣中間價(jià)升至1∶6.57，踏入6.5關(guān)口，多次刷新2005年匯改以來新紀(jì)錄。

公開數(shù)據(jù)顯示，自2010年6月19日中國宣布重啟人民幣匯率形成機(jī)制改革以來，特別是自2010年四季度以來，人民幣升值速度加快，每個(gè)月均超過1％。

隨著人民幣的升值，中國私人財(cái)富將出現(xiàn)一定分化：對(duì)于少數(shù)仍然堅(jiān)守出口領(lǐng)域的私營企業(yè)主來說，將面臨財(cái)富縮水的挑戰(zhàn)；而對(duì)于絕大多數(shù)私人財(cái)富來說，由于其資產(chǎn)配置90％在國內(nèi)，以人民幣計(jì)價(jià)，無疑增加了其財(cái)富總量。值得注意的是，隨著人民幣升值預(yù)期的加強(qiáng)，外資不斷流入中國，推高國內(nèi)資產(chǎn)價(jià)格，從而間接增加私人財(cái)富總額。同時(shí)，這一過程也是財(cái)富再分配的過程。

與此同時(shí)，通貨膨脹如影隨形，使得私人財(cái)富保值升值壓力加大。數(shù)據(jù)顯示，2010年11月中國CPI同比上漲5.3％，創(chuàng)近30個(gè)月以來的新高。12月份雖略有回落，但仍高達(dá)4.6％。今年年初，盡管統(tǒng)計(jì)權(quán)重進(jìn)行了調(diào)整CPI仍高居不下。CPI指數(shù)的不斷走高，使得偏好配置現(xiàn)金和存款等流動(dòng)性資產(chǎn)的中國私人財(cái)富直接縮水。

抵抗資產(chǎn)價(jià)格上升帶來的現(xiàn)金財(cái)富相對(duì)縮水以及跑贏CPI指數(shù)，成為中國中產(chǎn)階層財(cái)富管理市場(chǎng)繁榮強(qiáng)有力的催化劑。從長遠(yuǎn)來看，中國正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，中產(chǎn)階層面臨著各方面的壓力。《2010年北京社會(huì)建設(shè)分析報(bào)告》顯示，在中產(chǎn)階層內(nèi)部，只有170萬人，即30％左右處于中上層，還有70％處于中下層，面對(duì)著工作和生活的雙重壓力，用并不高的收入水平面對(duì)房產(chǎn)、汽車、子女教育、養(yǎng)老等大宗消費(fèi)，成為“房奴”、“車奴”等。

另一方面，中國的社會(huì)保障制度有待進(jìn)一步完善。勞動(dòng)和社會(huì)保障部的數(shù)據(jù)顯示，目前，全國養(yǎng)老保險(xiǎn)金平均替代率為41％，并呈逐年下降趨勢(shì)。對(duì)于收入較高的中產(chǎn)階層，未來社保替代率可能會(huì)低于30％。這意味著要想達(dá)到退休后替代率不低于70％的目標(biāo)，40％的養(yǎng)老金都需靠自身積累。在目前社會(huì)養(yǎng)老保障體系還不健全的環(huán)境下，為了過上舒適的退休生活，給自己增加更多的經(jīng)濟(jì)保障，中產(chǎn)階層必將滋生強(qiáng)烈的投資理財(cái)需求。

理財(cái)需求與服務(wù)倒掛

事實(shí)上，商業(yè)銀行正越來越多地將理財(cái)服務(wù)的重心移向中產(chǎn)階層市場(chǎng)。一方面，相比高端市場(chǎng)，國內(nèi)商業(yè)銀行在中端市場(chǎng)更具優(yōu)勢(shì)，可以避開外資銀行的競(jìng)爭。另一方面，在理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，以及兼具安全和抗通脹銀行理財(cái)產(chǎn)品大受青睞的背景下，理財(cái)市場(chǎng)的巨大潛能正不斷釋放。2005－2010年，中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模由2000億元增長至6萬億元。

在理財(cái)產(chǎn)品方面，為了滿足客戶需求，各大金融機(jī)構(gòu)也積極進(jìn)行創(chuàng)新嘗試，使得理財(cái)產(chǎn)品品種日益豐富。為滿足中產(chǎn)階層市場(chǎng)的需求，商業(yè)銀行圍繞各類幣種、預(yù)期收益和產(chǎn)品類型（債券類、票據(jù)類、信貸類、信托類、打新股、類基金、QDII、結(jié)構(gòu)型、混合型）開發(fā)了大量理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，截至2010年9月底，國內(nèi)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行12580款理財(cái)產(chǎn)品，其中中資銀行占據(jù)絕對(duì)主流。已發(fā)產(chǎn)品中，周期集中在3-24個(gè)月，委托起始金額則一般在5萬元或1萬美元。

近年來，商業(yè)銀行開始在產(chǎn)品創(chuàng)新上做一些嘗試。一方面，借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。另一方面，與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，疏通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)了數(shù)量眾多與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

然而，與業(yè)務(wù)和產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)張形成鮮明對(duì)比的是，各銀行的財(cái)富管理服務(wù)水平亟待提升。盡管目前各大銀行紛紛建立了貴賓理財(cái)工作室，推出了各自的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)，但其所提供的理財(cái)服務(wù)大同小異，大多局限于專人服務(wù)、優(yōu)先服務(wù)、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等，提供的產(chǎn)品種類也較為有限，無法真正滿足中產(chǎn)階層客戶個(gè)性化的服務(wù)要求。

造成中產(chǎn)階層理財(cái)需求與服務(wù)品質(zhì)倒掛的根源，首先在于人才匱乏。與國內(nèi)迅速提升的中端理財(cái)服務(wù)需求與規(guī)模相比，中國理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。歐美等成熟的理財(cái)市場(chǎng)，基本上每三個(gè)家庭擁有一名專業(yè)理財(cái)師，依此計(jì)算，中國理財(cái)規(guī)劃師尚存巨大缺口。此外，據(jù)工商銀行的一項(xiàng)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，在中國，只有不到10％的中產(chǎn)階層得到了專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，遠(yuǎn)低于美國58％的比例。拋開理財(cái)規(guī)劃師的缺口不說，即便是目前已經(jīng)從業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，由于專業(yè)素質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)不足，職業(yè)素養(yǎng)也良莠不齊，客戶感覺更大程度上是理財(cái)產(chǎn)品營銷人員，而非專業(yè)理財(cái)師水準(zhǔn)。

其次，近年來，隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的范圍雖逐步拓寬，除向貴賓客戶提供傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)外，還通過與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行了服務(wù)模式和產(chǎn)品的多元化摸索與創(chuàng)新。但由于分業(yè)經(jīng)營體制障礙以及服務(wù)對(duì)象廣泛，目前各大商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品仍顯得捉襟見肘，難以滿足中產(chǎn)階層理財(cái)客戶日益增長的需求，也制約了服務(wù)質(zhì)量的提升。

而且，中產(chǎn)階層客戶與理財(cái)師之間的信息不對(duì)稱也降低了財(cái)富管理服務(wù)的質(zhì)量。規(guī)范的財(cái)富管理流程是先充分了解客戶，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行資產(chǎn)配置，篩選合適的金融產(chǎn)品，跟蹤資產(chǎn)配置方案并需根據(jù)市場(chǎng)變化適時(shí)調(diào)整。工商銀行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)顯示，理財(cái)師并不能獲取客戶全面的信息資料，并根據(jù)這些資料幫助客戶進(jìn)行綜合理財(cái)規(guī)劃。比如，由于對(duì)理財(cái)師存在戒備心理，客戶不愿將自己的信息全部提供給銀行，導(dǎo)致理財(cái)師不能切實(shí)根據(jù)客戶的實(shí)際需求提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)；其次，各銀行對(duì)中產(chǎn)階層客戶群體的理財(cái)信息和需求資料等未形成系統(tǒng)、順暢的傳導(dǎo)機(jī)制與途徑，從而無法指導(dǎo)理財(cái)師的作業(yè)。

創(chuàng)新中產(chǎn)階層服務(wù)模式

目前，幾乎所有的國內(nèi)中產(chǎn)階層理財(cái)客戶都是由中資銀行先前的大眾理財(cái)客戶成長起來的。與先入為主的中資銀行相比，外資銀行在中產(chǎn)階層理財(cái)市場(chǎng)上的客戶資源極度缺乏。另一方面，與私人銀行這一高端理財(cái)業(yè)務(wù)相比，中產(chǎn)階層理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量相對(duì)較低，中資銀行可通過學(xué)習(xí)、借鑒迅速開展業(yè)務(wù)，通過本土化與創(chuàng)新迅速實(shí)現(xiàn)超越。

外資銀行缺席的中產(chǎn)階層理財(cái)市場(chǎng)成為國內(nèi)銀行同臺(tái)競(jìng)技的大舞臺(tái)。為了提高市場(chǎng)占有率，國內(nèi)銀行在中產(chǎn)階層理財(cái)業(yè)務(wù)模式上不斷推陳出新，如工商銀行在理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)方面的創(chuàng)新――在理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)上以流程為中心，首先確定對(duì)產(chǎn)品變化具有較強(qiáng)適應(yīng)能力的流程，在這一流程基礎(chǔ)上成系列地、靈活快速地開發(fā)大量新產(chǎn)品，以適應(yīng)“新產(chǎn)品＝新市場(chǎng)”的變化趨勢(shì)。

因此，如何分羹中產(chǎn)階層財(cái)富管理市場(chǎng)，擺在中資銀行面前的一個(gè)重要課題，是如何創(chuàng)新服務(wù)模式。國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行了積極的創(chuàng)新：首先，利用大股東的綜合金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與交叉營銷，為個(gè)人提供高質(zhì)量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶深層次、多層面的需要。其次，加強(qiáng)渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)由單一網(wǎng)點(diǎn)向立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變――加大對(duì)自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)渠道整合的力度，為客戶提供安全、快捷、方便的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，提高服務(wù)質(zhì)量，向個(gè)人客戶提供3A水準(zhǔn)的服務(wù)。

最后，由產(chǎn)品服務(wù)向過程服務(wù)轉(zhuǎn)型。許多理財(cái)機(jī)構(gòu)意識(shí)到理財(cái)服務(wù)不是單純銷售某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，而是讓客戶在長期理財(cái)規(guī)劃下，最終獲得較高的收益，進(jìn)而形成長期、穩(wěn)固、相互信任的伙伴關(guān)系，積極將理財(cái)服務(wù)向過程服務(wù)轉(zhuǎn)型――貫穿于客戶的整個(gè)服務(wù)過程與財(cái)務(wù)周期，為客戶的家庭以致為整個(gè)家族提供個(gè)性化、持續(xù)的理財(cái)服務(wù)。

可以預(yù)計(jì)，國內(nèi)銀行的白熱化競(jìng)爭，必將推動(dòng)中產(chǎn)階層理財(cái)市場(chǎng)不斷朝個(gè)性化、綜合化、品牌化與國際化方向發(fā)展。

隨著中產(chǎn)階層理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭的加劇以及理財(cái)規(guī)劃師群體的成熟與成長，理財(cái)機(jī)構(gòu)將根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，對(duì)不同等級(jí)的客戶提供不同的服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)中產(chǎn)階層客戶實(shí)行真正意義上的個(gè)性化服務(wù)。這種顧問式的財(cái)富管理服務(wù)將逐步成為國內(nèi)中產(chǎn)階層理財(cái)服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展方向。

在提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，未來中國的財(cái)富管理將逐步朝綜合方向邁進(jìn)。目前，由于中國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，而各類第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)尚未能支撐起市場(chǎng)的一角，在渠道、資本實(shí)力上也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與國有金融機(jī)構(gòu)相提并論，這使得目前中國的財(cái)富管理市場(chǎng)在提供綜合方面與國外還有很大的差距。

然而，在分業(yè)監(jiān)管的框架下，光大集團(tuán)、平安集團(tuán)、中信集團(tuán)等擁有多種金融牌照的金融機(jī)構(gòu)一直在探索內(nèi)部的混業(yè)經(jīng)營，并積極針對(duì)個(gè)人金融需求的多樣化，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等在內(nèi)的理財(cái)服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品，逐步向多元化綜合性理財(cái)服務(wù)方向發(fā)展。而四大國有銀行銀行也充分依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與日趨成熟的理財(cái)師隊(duì)伍，積極探索、深化與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，整合服務(wù)資源，搭建完整、統(tǒng)一的理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。

個(gè)性化與綜合性理財(cái)服務(wù)的不斷升級(jí)，必將推動(dòng)中產(chǎn)階層理財(cái)服務(wù)品牌化，具體表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)團(tuán)隊(duì)的品牌化。隨著個(gè)性化與綜合的不斷推進(jìn)，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為了突出自己的業(yè)務(wù)和服務(wù)特色，已陸續(xù)打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品系列和服務(wù)品牌。這些個(gè)人理財(cái)品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽(yù)，必將使得客戶對(duì)銀行其他業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段，從而大大提高機(jī)構(gòu)品牌的附加值和商譽(yù)，對(duì)銀行整體形象的提高有著不可低估的作用。因此，隨著理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)化知識(shí)、能力與經(jīng)驗(yàn)的成熟與完善，產(chǎn)品和服務(wù)的差異性不斷增強(qiáng)，品牌因素在個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭中將越來越重要，理財(cái)服務(wù)將從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

篇6

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品 大學(xué)生 經(jīng)濟(jì)知識(shí)水平

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）08-222-02

在中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，人們生活幸福安康，眾多理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。大學(xué)生是全社會(huì)中數(shù)量頗多的一支特殊群體，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，大學(xué)生也興起了一陣?yán)碡?cái)熱。但是，大學(xué)生心理承受能力脆弱、辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷，有時(shí)不僅沒有改善個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，反而給自己的生活帶來了極大的負(fù)面影響，盲目投機(jī)危害性大，改變這種現(xiàn)狀刻不容緩。同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品較少，亟待開發(fā)出新穎、有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品。

一、大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品購買情況與經(jīng)濟(jì)知識(shí)水平的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

通過線上、線下發(fā)放136份調(diào)查問卷，我們將所得數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總（見表1），并進(jìn)行頻數(shù)分析，大致了解各理財(cái)產(chǎn)品選擇的頻數(shù)信息。

從描述性分析中可見，絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)很感興趣，完全不感興趣的占極少數(shù)。在理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面，多數(shù)大學(xué)生傾向于購買如基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品。這一調(diào)查結(jié)論在數(shù)據(jù)“更偏好那種理財(cái)產(chǎn)品”中也能得出，約七成大學(xué)生會(huì)避免高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)放棄高收益。

隨著互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的興起，大學(xué)生們?cè)絹碓絻A向于選擇新型渠道進(jìn)行投資，傳統(tǒng)渠道被代替的速度令人吃驚，僅有三成學(xué)生會(huì)通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行理財(cái)。

當(dāng)今理財(cái)產(chǎn)品的滿意程度并不高，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行的理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)平平，只有少數(shù)大學(xué)生比較滿意。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)高是其最顯著的缺點(diǎn)，相對(duì)來看理財(cái)產(chǎn)品在收益方面較令人滿意。

通過調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀并不理想。究其原因，主要為以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)濟(jì)來源較單一。大部分大學(xué)生的生活費(fèi)來源于父母，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的少之又少。二是消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。人情消費(fèi)、戀愛消費(fèi)占比過大，學(xué)習(xí)消費(fèi)占比不足。三是消費(fèi)不理性。大學(xué)生屬于易沖動(dòng)的群體，容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，往往出現(xiàn)非理性消費(fèi)。四是個(gè)人理財(cái)意識(shí)和觀念有待加強(qiáng)。雖然有60%以上的大學(xué)生回答自己有理財(cái)意識(shí)，但他們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)并不清晰，理財(cái)知識(shí)匱乏、存在不少理財(cái)誤區(qū)。五是大學(xué)生對(duì)理財(cái)專業(yè)術(shù)語和具體操作存在著困惑。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）父母工作與理財(cái)產(chǎn)品選擇的差異性分析

我們將136份調(diào)查問卷中，父母工作是否與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)與學(xué)生平時(shí)購買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品的交叉表（見表2）進(jìn)行分析并進(jìn)行卡方檢驗(yàn)。

卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明父母工作與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

（二）所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)是否相關(guān)與平時(shí)是否購買理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)系分析

調(diào)查顯示：所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)的學(xué)生112人，其中80人購買與學(xué)習(xí)專業(yè)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品；所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)不相關(guān)的24人，其中20人購買理財(cái)產(chǎn)品。經(jīng)卡方檢驗(yàn)，P值為0.08，大于0.05，兩者無顯著差異。說明所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)是否相關(guān)與平時(shí)是否購買理財(cái)產(chǎn)品之間無關(guān)系。

（三）微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與理財(cái)產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究

表3（見下頁）為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與平時(shí)購買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品交叉表，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

進(jìn)一步對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與更偏好哪種理財(cái)產(chǎn)品交叉表進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與選擇理財(cái)產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。

經(jīng)對(duì)應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，微經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，微經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金。

（四）宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與理財(cái)產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究

對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與平時(shí)購買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品交叉表（表略）進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與更偏好哪種理財(cái)產(chǎn)品交叉表進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績與選擇理財(cái)產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。

經(jīng)對(duì)應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，宏經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金和證券。

三、結(jié)論與建議

我們對(duì)搜集到的數(shù)據(jù)采用了卡方檢驗(yàn)、對(duì)應(yīng)分析、最優(yōu)尺度等分析方法，分析了經(jīng)濟(jì)學(xué)成績和家庭環(huán)境對(duì)理財(cái)產(chǎn)品選擇是否有顯著性影響；各成績段的大學(xué)生分別傾向于選擇何種理財(cái)產(chǎn)品；各因素之間的相關(guān)性等問題，得出了以下結(jié)論：

（一）微經(jīng)成績僅為及格的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金

微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)主要以單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位（單個(gè)生產(chǎn)者、單個(gè)消費(fèi)者、單個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)）作為研究對(duì)象，研究社會(huì)中單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的經(jīng)濟(jì)行為，以及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)變量的單項(xiàng)數(shù)值如何決定的經(jīng)濟(jì)學(xué)說。在學(xué)習(xí)了微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)后，同學(xué)們對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)有了初步的了解，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)兩者作一些權(quán)衡?？梢园l(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀和良好的同學(xué)理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)，更傾向于選擇基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；而成績僅為及格的同學(xué)理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，一般不會(huì)選擇去購買理財(cái)產(chǎn)品。

大學(xué)生作為校園與社會(huì)銜接處的群體，暫時(shí)還沒有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，理財(cái)?shù)谋窘鹨话銇碜杂诩议L給的生活費(fèi)或在外兼職所得，故不會(huì)選擇將很多資金投入股票等高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)中。

（二）宏經(jīng)成績較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，宏經(jīng)成績優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購買基金和證券

宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)是以國民經(jīng)濟(jì)總過程的活動(dòng)為研究對(duì)象，研究的是經(jīng)濟(jì)資源的利用問題。在學(xué)習(xí)了宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)后，同學(xué)們對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)有了進(jìn)一步的了解，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)二者作一些權(quán)衡，可以發(fā)現(xiàn)，成績優(yōu)秀和良好的同學(xué)理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)，更傾向于選擇基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；而成績僅為及格的同學(xué)理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，一般不會(huì)選擇去購買理財(cái)產(chǎn)品。

基金具有風(fēng)險(xiǎn)較低收益相對(duì)較高的特點(diǎn)，證券則是以公司融資為目的，最早的證券是優(yōu)質(zhì)的公司為了尋求更好的發(fā)展，向社會(huì)尋求資金支持而向社會(huì)公眾發(fā)行公司股票。二者都是屬于風(fēng)險(xiǎn)性和收益性居中的產(chǎn)品，成績優(yōu)秀的同學(xué)更多傾向于選擇這兩種產(chǎn)品。

股票投資風(fēng)險(xiǎn)高，投資技術(shù)要求高，成績一般的同學(xué)如果沒有很好地將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，則傾向于選擇股票。保險(xiǎn)的基本作用是把個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)所致的經(jīng)濟(jì)損失分?jǐn)偨o其他投保人，用集中起來的保險(xiǎn)基金補(bǔ)償個(gè)體損失，這種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，收益也較低，故鮮有大學(xué)生選擇。

（三）父母工作是否與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇還是有較大影響的

家庭環(huán)境對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，若父母的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)，那么該同學(xué)從小就會(huì)受到父母的熏陶，包括在理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面，他們會(huì)聽從父母的建議，或者直接效仿。而若父母的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域無關(guān)，那么他們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更多的會(huì)是通過周圍人的推薦，包括老師、同學(xué)、業(yè)務(wù)人員等，或者從網(wǎng)上獲取信息，如果沒有很強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，那么很可能該位同學(xué)就不會(huì)選擇理財(cái)。

大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。對(duì)于沒有收入來源的大學(xué)生而言，大學(xué)階段要注重在日常生活中養(yǎng)成正確的理財(cái)習(xí)慣，進(jìn)行保險(xiǎn)保障。在實(shí)現(xiàn)中長期理財(cái)目標(biāo)的準(zhǔn)備過程中，要充分預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槿绻麤]有做好計(jì)劃來規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，再好的儲(chǔ)蓄理財(cái)方式都可能功虧一簣。

大學(xué)生應(yīng)盡早做好保險(xiǎn)保障計(jì)劃，越早購買，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避越早、保障越高、費(fèi)用也越低。如購買保險(xiǎn)，它能改變年輕群體對(duì)于消費(fèi)誘惑抵御力較差的弱點(diǎn)。

大學(xué)生群體數(shù)量不容小覷，建議金融部門設(shè)計(jì)、開發(fā)更適合大學(xué)生理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，達(dá)到社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏局面。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

摘要在國民經(jīng)濟(jì)日益增長的今天，人民財(cái)富水平不斷增加，理財(cái)需求也不斷提高，商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)變化，積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)措施及策略。

關(guān)鍵詞理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)人員理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速增長，國民收入水平得到不斷提高，相應(yīng)地，居民的理財(cái)需求也在持續(xù)增長，如何讓自己手中的財(cái)富保值增值已成為人們茶余飯后的話題。各商業(yè)銀行積極順應(yīng)市場(chǎng)變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益成為中間業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。特別是前幾年資本市場(chǎng)的火爆，迅速在國內(nèi)掀起了一股投資理財(cái)熱潮，由投資熱潮催生的理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展存在著以下幾點(diǎn)問題。

一、 銀行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)能力弱，同質(zhì)化嚴(yán)重

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不完整，設(shè)計(jì)能力不足，投資方向單一，缺少從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)。各家銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，產(chǎn)品收益相當(dāng)。產(chǎn)品研發(fā)重點(diǎn)關(guān)注競(jìng)爭對(duì)手推出的產(chǎn)品而進(jìn)行“復(fù)制”，只要一家銀行推出新產(chǎn)品，其他銀行隨之效仿，跟風(fēng)而上，“換湯不換藥”，缺少適時(shí)貼近市場(chǎng)開發(fā)出滿足客戶需求的特色產(chǎn)品。

二、專業(yè)理財(cái)人員匱乏，理財(cái)中心發(fā)揮作用有限

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要依靠理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行銷售和售后服務(wù)，但是大多數(shù)商業(yè)銀行均面臨理財(cái)經(jīng)理短缺的問題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)經(jīng)理除了要熟悉銀行自身的存、貸款及中間業(yè)務(wù)，還要掌握證券交易、保險(xiǎn)、稅務(wù)等方面的知識(shí)，但由于長期的分業(yè)經(jīng)營，銀行專才可尋，通才難覓。

目前各家商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心的建設(shè)力度，附行式的理財(cái)中心遍地開花。考究的裝修、一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)，銀行欲通過這種貴賓理財(cái)中心來體現(xiàn)其服務(wù)的專業(yè)性和專屬性，彰顯出VIP客戶的尊貴品位。但由于銀行本身能夠提供的產(chǎn)品有限，以及工作人員本身專業(yè)水平的局限，VIP客戶能夠享受到的理財(cái)服務(wù)往往還是基金、黃金、保險(xiǎn)等普通客戶在柜面就可以辦理的，缺乏專門面向VIP客戶的理財(cái)項(xiàng)目和產(chǎn)品，使得理財(cái)中心和柜面銷售差異性小，發(fā)揮作用受限。

三、銷售行為未全面規(guī)范，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)

銀行理財(cái)人員開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏對(duì)投資者充分評(píng)估，或評(píng)估工作流于形式，未根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力進(jìn)行必要的細(xì)分；沒有評(píng)估客戶是否適合購買所推介的理財(cái)產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶。再加上自身業(yè)務(wù)素質(zhì)所限，難以實(shí)現(xiàn)“合適的人以合適的方式將合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶”。銷售產(chǎn)品時(shí)，不是以客戶需求為中心，而是以任務(wù)為中心，有什么任務(wù)就賣什么產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，為完成任務(wù)急功近利，不可避免地增加了日后風(fēng)險(xiǎn)。

后續(xù)服務(wù)的工作也比較跟不上，在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息，不能將客戶的資產(chǎn)信息和客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力重新結(jié)合對(duì)照分析，不能及時(shí)給出客戶資產(chǎn)配置調(diào)整建議，重銷售輕管理現(xiàn)象嚴(yán)重。

四、應(yīng)對(duì)措施及策略

（一）加大產(chǎn)品開發(fā)力度，提升銀行自身產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，建立自己的品牌產(chǎn)品。俗話說“巧婦難為無米之炊”，赤手空拳難以打拼市場(chǎng)，品牌多樣的理財(cái)產(chǎn)品是各商業(yè)銀行爭奪市場(chǎng)、贏得客戶的重要法寶。商業(yè)銀行應(yīng)以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn),以客戶需求為導(dǎo)向,建立信息反饋、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與一線銷售的溝通聯(lián)系通暢渠道，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 根據(jù)市場(chǎng)、政策變化，適時(shí)的進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷推出新的產(chǎn)品，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高,提高理財(cái)服務(wù)的含金量，十分有助于贏得客戶、占領(lǐng)市場(chǎng)。

（二）加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)。如果把產(chǎn)品比作奪取市場(chǎng)的武器，那么理財(cái)人員則是拼搶市場(chǎng)的士兵。面對(duì)理財(cái)從業(yè)人員不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行首先要加大前后臺(tái)分離力度，加大操作系統(tǒng)研究，梳理各類產(chǎn)品的交易處理界面和流程，提高服務(wù)客戶效率；其次公開選拔一些職業(yè)操守好、具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，并形成階梯式的培養(yǎng)隊(duì)伍；再其次是制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)顧問、個(gè)人客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管分別制訂詳盡的培訓(xùn)計(jì)劃，同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，如邀請(qǐng)知名基金公司經(jīng)理深入網(wǎng)點(diǎn)，送教上門，或組織優(yōu)秀客戶經(jīng)理參觀基金公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行學(xué)習(xí)交流等。最后是建立理財(cái)人員管理制度，如《個(gè)人客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入、退出機(jī)制》、《個(gè)人客戶經(jīng)理業(yè)績跟蹤評(píng)價(jià)與考核管理制度》等，對(duì)個(gè)人客戶經(jīng)理實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，打通進(jìn)出通道，引入優(yōu)勝劣汰競(jìng)爭機(jī)制，使理財(cái)產(chǎn)品營銷人員能自加壓力，持續(xù)學(xué)習(xí)，不但要不斷提升自己的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技能，還要充分了解所從事業(yè)務(wù)的法律法規(guī)與應(yīng)具備的職業(yè)操守，自覺規(guī)范營銷和服務(wù)行為。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部控制和管理，增強(qiáng)銷售人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，產(chǎn)品規(guī)模逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，其蘊(yùn)含的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也逐步集聚，各種“欺詐”消費(fèi)者的事情頻頻見諸報(bào)端，給商業(yè)銀行的聲譽(yù)帶來惡劣影響。因此，一方面各商業(yè)銀行除執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》外，還需圍繞產(chǎn)品銷售的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)一步完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立健全規(guī)范理財(cái)服務(wù)的規(guī)章制度，特別是相關(guān)售后服務(wù)機(jī)制和客戶投訴處理機(jī)制等。另外還要定期和不定期地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，不定期進(jìn)行“神秘人”檢查，明察暗訪相結(jié)合，規(guī)范銷售行為。最后要強(qiáng)化對(duì)理財(cái)人員的職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，讓他們認(rèn)識(shí)到銷售產(chǎn)品不光是買者自負(fù)，賣者仍有責(zé)。選拔理財(cái)人員不光是業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，更要看重思想素質(zhì)好，品行優(yōu)良。

總之，只要正視理財(cái)業(yè)務(wù)上存在的問題，完善相應(yīng)的支持策略，積極行動(dòng)，積極改進(jìn)，商業(yè)銀行必將會(huì)迎來蓬勃發(fā)展的理財(cái)市場(chǎng)，以之為代表的中間業(yè)務(wù)才能真正健康的、可持續(xù)的成為商業(yè)銀行利潤的主要來源

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篇8

城市商業(yè)銀行，是致力于建設(shè)面向城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國際、服務(wù)多元的一流銀行。向廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開展自營及代客資金、客戶理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋投資銀行、基金管理等領(lǐng)域。理財(cái)服務(wù)，是為客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)和專業(yè)化產(chǎn)品的活動(dòng)。下面就以城市商業(yè)銀行為例對(duì)財(cái)務(wù)管理在客戶理財(cái)服務(wù)中的應(yīng)用做一分析和探討。

一、客戶理財(cái)服務(wù)的主要內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家城市商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。按照管理運(yùn)作方式不同，我行理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)和其它理財(cái)服務(wù)等種類。

第一，理財(cái)顧問服務(wù)：指向客戶提供的理財(cái)分析與規(guī)劃、投資建議、投資產(chǎn)品推介的專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問活動(dòng)中，可按約定向客戶收取一定理財(cái)顧問費(fèi)用，客戶根據(jù)提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

第二，綜合理財(cái)服務(wù)：指銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投融資計(jì)劃和方式進(jìn)行投融資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)?？蛻羰跈?quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

第三，其它理財(cái)服務(wù)：除以上兩項(xiàng)內(nèi)容之外，還推出了保險(xiǎn)投資理財(cái)服務(wù)、貴金屬投資理財(cái)服務(wù)等其它理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目。

二、客戶理財(cái)服務(wù)中存在的問題

近幾年來，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但目前城市商業(yè)銀行給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)仍存在不少問題。就城市商業(yè)銀行來說，客戶理財(cái)服務(wù)存在以下問題。

第一，缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)分析與提示。雖然在理財(cái)產(chǎn)品介紹材料中基本上都含有風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容，但是卻沒有在營業(yè)場(chǎng)所內(nèi)張貼風(fēng)險(xiǎn)提示。當(dāng)顧客向銀行人員咨詢時(shí)，也缺少專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析，說的也基本是“收益高，保本，無風(fēng)險(xiǎn)”。但是理財(cái)產(chǎn)品的品類不同其風(fēng)險(xiǎn)程度也就有區(qū)別，并且產(chǎn)品收益也是受經(jīng)濟(jì)其他因素影響的，所以并非是完全保本的，也可能面臨虧損的現(xiàn)實(shí)。所以說如果風(fēng)險(xiǎn)提示不到位，理財(cái)收益達(dá)不到客戶的預(yù)期，那么就會(huì)降低銀行在客戶心中的信譽(yù)，從而影響銀行業(yè)務(wù)。

第二，業(yè)務(wù)不熟悉缺乏理財(cái)專業(yè)人才。與“缺少風(fēng)險(xiǎn)提示”相比，對(duì)產(chǎn)品的不了解及業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)上的錯(cuò)誤同樣能對(duì)顧客產(chǎn)生誤導(dǎo)。比如在類似新股申購計(jì)劃以等創(chuàng)新型產(chǎn)品出現(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)時(shí)，很多購買者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品不了解；在購買產(chǎn)品時(shí)沒有仔細(xì)閱讀過理財(cái)產(chǎn)品的說明書；有些購買過多只基金的客戶竟不知道“開放式基金”和“封閉式基金”的區(qū)別。另外有相當(dāng)部分的客戶財(cái)務(wù)知識(shí)匱乏，有的甚至不會(huì)計(jì)算利率與百分比費(fèi)用，算不出收益與傭金，具有很大的盲目性。在這種情況下，銀行銷售人員的介紹就顯得尤為重要。很多銀行銷售人員在與客戶簽訂合同時(shí)，因?yàn)樽陨淼臉I(yè)務(wù)局限提供不了理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。在顧客要求推薦產(chǎn)品時(shí)也顯得很盲目，因?yàn)闆]有依據(jù)而不知道應(yīng)該推薦哪一種。以上都說明當(dāng)前的客戶理財(cái)服務(wù)缺少的是專業(yè)的對(duì)業(yè)務(wù)熟練掌握的理財(cái)人員。另外客戶經(jīng)理的財(cái)務(wù)知識(shí)也有待提高。

第三，缺少對(duì)客戶的理財(cái)信息披露。按照理財(cái)管理辦法的規(guī)定，銀行是應(yīng)該在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)向客戶提供其所購買的理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)賬單，并且有著明確的項(xiàng)目和時(shí)間要求。比如賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。但是銀行理財(cái)卻缺少這樣的信息露，不能很好提供這樣的服務(wù)。

第四，沒有專業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)?？蛻衾碡?cái)服務(wù)體現(xiàn)的是“以客戶為中心”的理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)。但是目前，銀行雖然也提出了“以客戶為中心”的口號(hào)，實(shí)行了客戶經(jīng)理制，但是客戶經(jīng)理的身份是多重的，不是專業(yè)的。這樣的客戶經(jīng)理缺乏對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求的深入了解和專業(yè)分析，沒有以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為服務(wù)目標(biāo)。在當(dāng)前個(gè)人投資理財(cái)日趨多樣化選擇的今天，簡單的單一的服務(wù)項(xiàng)目已經(jīng)不能適應(yīng)客戶的個(gè)性化需要，客戶對(duì)可增值投資產(chǎn)品的強(qiáng)烈需要，都說明，銀行需要建立起專業(yè)的獨(dú)立業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)。

第五，電子化規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)化程度低。 銀行在科技高速發(fā)展的今天，還在利用簡單的方式如圖表、資料、計(jì)算器等來對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)，沒有專門為理財(cái)客戶配套的硬件和進(jìn)行理財(cái)設(shè)計(jì)軟件，更沒有可供查詢的提供資訊的服務(wù)平臺(tái)，缺少為客戶量身定做的理財(cái)分析、核算和設(shè)計(jì)方案。這些短板制約著銀行業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)充分利用高科技手段和技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)理財(cái)客戶的個(gè)性化需求。

三、提高客戶理財(cái)服務(wù)的建議

客戶理財(cái)服務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，如何拓展銀行客戶理財(cái)服務(wù)的內(nèi)涵就顯得非常重要?，F(xiàn)提出建議如下。

第一，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)分析與提示。首先應(yīng)當(dāng)規(guī)定在理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)銀行銷售服務(wù)人員應(yīng)當(dāng)熟悉并可以正確指出理財(cái)特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)所在，提示客戶理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)聯(lián)情況。并在爭行醒目位置放置并張貼風(fēng)險(xiǎn)提示。使客戶正確了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，懂得風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓客戶以清晰的產(chǎn)品了解來明確購買理財(cái)產(chǎn)品。

第二，培訓(xùn)業(yè)務(wù)熟悉的專業(yè)理財(cái)人員。篩選具備良好素質(zhì)的理財(cái)人員進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn)。制定符合銀行實(shí)際業(yè)務(wù)的理財(cái)服務(wù)人員培訓(xùn)計(jì)劃，通過嚴(yán)格的培訓(xùn)來增強(qiáng)金融專業(yè)知識(shí)、提高營銷技巧、掌握客戶心理。對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其熟悉銀行的各類各項(xiàng)業(yè)務(wù)。并且要在理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)當(dāng)中，橫向延伸各方面的投資市場(chǎng)知識(shí)，加強(qiáng)實(shí)踐，從而提高經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)專業(yè)技能。

第三，加強(qiáng)對(duì)客戶理財(cái)信息的披露。理財(cái)服務(wù)過程中應(yīng)嚴(yán)格按照理財(cái)管理辦法的規(guī)定，對(duì)客戶實(shí)行信息披露，及時(shí)詳細(xì)的提供對(duì)帳信息和服務(wù)，使客戶對(duì)自己的理財(cái)投資可以了然于胸，清晰明白，提升理財(cái)服務(wù)檔次，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任度，提高銀行信譽(yù)。

第四，建立專業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)。切實(shí)休現(xiàn)“以客戶為中心”理念，建立并提供真正的一站式專業(yè)理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)，以一對(duì)一的專業(yè)理財(cái)人員對(duì)客戶需要進(jìn)行分析、核算，制定并篩選出適合客戶需求的最佳理財(cái)產(chǎn)品。

第五，財(cái)務(wù)管理在銀行客戶理財(cái)中的具體應(yīng)用。 在客戶理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)當(dāng)中財(cái)務(wù)管理是與之相輔相承的，理財(cái)離不了財(cái)務(wù)管理知識(shí)的應(yīng)用，財(cái)務(wù)管理同樣也在客戶理財(cái)之中發(fā)揮著作用。

四、結(jié)束語

篇9

她做過老師、酒店公關(guān)、副總經(jīng)理，干過IT產(chǎn)品銷售，甚至還曾自己創(chuàng)業(yè)……每一次換工作，她都會(huì)問自己：能不能在這兒待一輩子？不能的話，早走還是晚走？

現(xiàn)在，她在從事保險(xiǎn)銷售工作，并憑借自己的拼勁兒和天分，成為了國家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師、中國注冊(cè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，從2009年到2012年，連續(xù)4年成為全球百萬圓桌MDRT會(huì)員，還在保險(xiǎn)行業(yè)大大小小的競(jìng)賽中取得了多個(gè)榮譽(yù)。

著名投資人楊天南說過，普通投資者，最好的投資就是干好自己的本職工作！

馮威如今終于找到了能讓自己干一輩子的工作。

老了就沒時(shí)間折騰了

馮威生在東北長在內(nèi)蒙古，師范?？飘厴I(yè)后留在內(nèi)蒙古做中學(xué)老師，她不甘心就這樣毫無變化地活到終老。1993年，中國旅游業(yè)開始蓬勃發(fā)展，向往外面世界的馮威毅然辭職，離開舒適的環(huán)境，來到河北省秦皇島市做起了酒店公共關(guān)系及銷售，一直做了7年直至做到三星級(jí)酒店的副總?？神T威又不安了，她覺得這已經(jīng)是自己的職業(yè)天花板，考慮到未來的發(fā)展，她認(rèn)為酒店行業(yè)不可能再給她更大的空間?！拔宜械娜松x擇都是在問自己兩個(gè)問題：能不能在這兒待一輩子？不能的話，早走還是晚走？”在酒店行業(yè)的工作經(jīng)歷，讓馮威明確，以后找工作，一定要是自己喜歡的行業(yè)，還要有發(fā)展前景，“找工作其實(shí)是在找行業(yè)”。

2001年，北京申辦奧運(yùn)會(huì)，同時(shí)IT業(yè)開始在北京迅速崛起，馮威決定跟自己賭一把：如果北京申奧成功，她就到北京IT界闖蕩。結(jié)果7月13日北京申奧成功，15日她就到了北京?！霸缱甙桑狭司蜎]時(shí)間折騰了！”

一個(gè)此前從沒接觸過網(wǎng)絡(luò)的人要去做IT還做得不錯(cuò)，說出來恐怕不會(huì)有人相信，但馮威就敢跨出這一步。她說自己來不及去上培訓(xùn)班，直接讓朋友拉去網(wǎng)吧，用一個(gè)下午學(xué)會(huì)了使用QQ和打字。當(dāng)時(shí)的老板安排馮威跟著工程師見客戶，銷售酒店信息管理系統(tǒng)，在酒店行業(yè)浸多年的馮威，雖然對(duì)IT一竅不通，但在面對(duì)酒店行業(yè)客戶時(shí)卻非常清楚他們的訴求。讓工程師很欣喜的是，只要帶著馮威去見客戶，他們的出單率就很高。憑著對(duì)行業(yè)的深刻認(rèn)識(shí)，她又參與到公司的產(chǎn)品體驗(yàn)和設(shè)計(jì)工作，并很快被提升為公司銷售總監(jiān)。

2003年，馮威決定自己創(chuàng)業(yè)開公司，沒想到開業(yè)沒多久“非典”爆發(fā)，酒店業(yè)是受其影響最大的行業(yè)之一，后來沒辦法只好將公司賣掉，結(jié)束了自己這段不太閃耀的創(chuàng)業(yè)史，而馮威和公司一道作為這位老板的北京辦事處留了下來，這一待就是將近兩年的時(shí)間。在這段時(shí)間里，雖然馮威的身體和精神得到了休整，但是這一切都沒有讓她停止問自己那兩個(gè)問題：能不能在這兒待一輩子？不能的話，早走還是晚走？

成功，從卑微的零做起

2007年，馮威再一次選擇離開。

讓她感到不解的是，當(dāng)她把簡歷掛到網(wǎng)上的時(shí)候，竟有很多的保險(xiǎn)公司來電話讓她去試試。馮威去了友邦保險(xiǎn)，她想親身體驗(yàn)一下這個(gè)行業(yè)。“人的一生中，一定有一件事情，你做起來是有天賦的！”從第一天開始，她就喜歡上了保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，第一天就沒排斥過。

談起自己做保險(xiǎn)能保持好業(yè)績的原因，她說，想做得長久就一定要讓自己從卑微的零開始，“這樣雖然艱難，但讓你在行業(yè)的基礎(chǔ)打得非常牢固，有助于未來的騰飛”。

做保險(xiǎn)的這些年，馮威再也沒有問過自己以前常常冒出的那兩個(gè)問題。她說之所以如此，是因?yàn)樵谶@里付出和得到成正比，只要你每天都在干，只要你夠勤奮。

“我能做到百萬圓桌會(huì)員，與服務(wù)高凈值人士的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)配置及資產(chǎn)傳承有很大的關(guān)系，越來越多的客戶認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)配置的重要性及傳承安排的必要性，做財(cái)務(wù)規(guī)劃師要有全球的視角。”為了給客戶提供更好的咨詢服務(wù)，馮威每年都會(huì)拿出一定的時(shí)間，去新加坡、美國及香港、歐洲等資產(chǎn)規(guī)劃比較成熟的國家和地區(qū)學(xué)習(xí)，汲取養(yǎng)分。

安全永遠(yuǎn)是理財(cái)?shù)那疤?/p>

2009年，馮威遇到了自己的恩師――一個(gè)馬來西亞的老師，他說：“馮威，我覺得你有天賦的一面，其實(shí)你應(yīng)該走理財(cái)規(guī)劃師的路線。你有保險(xiǎn)背景，做理財(cái)規(guī)劃師是最好的。真正優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師是要先保證客戶現(xiàn)有財(cái)富安全，之后才會(huì)考慮其他的收益。”

馮威之后的經(jīng)歷驗(yàn)證了老師的話：當(dāng)她跟客戶跑香港私人銀行時(shí)，發(fā)現(xiàn)幾乎所有的高端客戶在面對(duì)一份靜態(tài)資產(chǎn)時(shí)，并非如常人所想如何獲得更多收益，他們首先考慮的是財(cái)產(chǎn)安全問題。

從此，馮威在為客人做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，總是把安全放在第一位。“巴菲特的投資理念‘本金、本金，還是本金’，強(qiáng)調(diào)的就是資金的安全性。”

馮威說保險(xiǎn)在理財(cái)配置中的作用有兩點(diǎn)，第一是保險(xiǎn)在所有的理財(cái)配置中是最基礎(chǔ)的，“財(cái)務(wù)安排的短、中、長3個(gè)階段，正好對(duì)應(yīng)銀行、證券和保險(xiǎn)，其中保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的。把所有的風(fēng)險(xiǎn)都覆蓋后，我們才有機(jī)會(huì)在這里談理財(cái)”；第二是百搭，銀行和保險(xiǎn)的組合，正好彌補(bǔ)了收入的不間斷，但這個(gè)觀念好多人都沒有意識(shí)到。保險(xiǎn)是長期，銀行是短期，到了一定年齡就要有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的動(dòng)作。股票、基金的風(fēng)險(xiǎn)比較高，需要風(fēng)險(xiǎn)較低的保險(xiǎn)來對(duì)沖。

“我們每個(gè)人都會(huì)老，未來養(yǎng)老靠誰？靠現(xiàn)在的自己！所以養(yǎng)老要提早規(guī)劃、強(qiáng)制規(guī)劃、找專家規(guī)劃，根據(jù)每個(gè)人的年齡、資金狀況來選擇不同的理財(cái)工具?！?/p>

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；SWOT

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)開始高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入也不斷上升，尤其是開始出現(xiàn)數(shù)量越來越龐大的中產(chǎn)階級(jí)和富豪階層，老百姓急需尋找投資渠道，理財(cái)?shù)臒崆椴粩喔邼q，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既面臨機(jī)遇也要迎接挑戰(zhàn)。因此，很多商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式不再適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)的需要，都需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，以形成自己的市場(chǎng)競(jìng)爭力。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，在比較長的一段時(shí)期每年都是以兩位數(shù)的速度增長，增長速度穩(wěn)居世界第一位。目前，我國的GDP總量已經(jīng)超過了日本，成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。雖然國民經(jīng)濟(jì)的增長速度在近幾年有所下降，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正處在調(diào)整和優(yōu)化階段，但仍然以較高的速度增長。在國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，居民收入水平和生活水平有了很大的提高。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)資料，2021年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到47，412元，同比增長8.2%；農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到18，931元，同比增長10.5%。

（二）市場(chǎng)環(huán)境分析

首先，從金融市場(chǎng)的整體環(huán)境來看，由于這幾年股票市場(chǎng)的震蕩波動(dòng)，我國居民對(duì)股票投資的風(fēng)險(xiǎn)開始有了深刻的認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，開始慎重考慮理財(cái)產(chǎn)品，尤其是在股票市場(chǎng)表現(xiàn)震蕩時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品比較青睞。這也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了一個(gè)良好的發(fā)展契機(jī)。其次，由于我國近幾年利率市場(chǎng)化的進(jìn)程在加劇，隨著利率的市場(chǎng)化，商業(yè)銀行存貸款之間的利差將會(huì)不斷縮小。因此，商業(yè)銀行的凈利息收入必將不斷減少，從而影響到利潤水平。為了獲得新的利潤增長點(diǎn)，商業(yè)銀行也需要不斷發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。最后，在理財(cái)市場(chǎng)上，商業(yè)銀行也面臨著外資銀行、基金公司、證券公司和保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭。近幾年，一些互聯(lián)網(wǎng)公司開始推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，比如阿里巴巴旗下的天弘基金、騰訊旗下的理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品由于門檻低、利率較高吸引了大批的年輕一族購買，對(duì)商業(yè)銀行或多或少地會(huì)產(chǎn)生沖擊。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具備其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)。從網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)來看，一般商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較多，而且分布比較廣，尤其是四大國有銀行基本在全國各地都有其銀行網(wǎng)點(diǎn)，方便居民購買相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，并且也便于提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。從專業(yè)優(yōu)勢(shì)來講，商業(yè)銀行具有相關(guān)的高素質(zhì)的理財(cái)人員，能夠提供理財(cái)方面的專業(yè)咨詢服務(wù)。這些都有利于我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。2、理財(cái)品種不斷豐富。我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)是理財(cái)品種不斷豐富，尤其是近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，不論是品種還是數(shù)量都呈現(xiàn)增長的趨勢(shì)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2006年全年，我國所有商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品品種只有1，100多種，而2020年其品種數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4萬多種，募集金額高達(dá)124.56萬億元，可以說是呈現(xiàn)爆炸式增長。而從品種來講，銀行理財(cái)產(chǎn)品也越來越豐富，既有短期的理財(cái)產(chǎn)品也有長期的理財(cái)產(chǎn)品，既有保本型的理財(cái)產(chǎn)品也有收益型的理財(cái)產(chǎn)品；既有人民幣理財(cái)產(chǎn)品也有外幣理財(cái)產(chǎn)品；等等。3、理財(cái)品牌建設(shè)初顯成效。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也需要樹立品牌，因?yàn)槠放剖且患毅y行的實(shí)力和信譽(yù)的象征。一個(gè)好的品牌可以成功地吸引新客戶和留住老客戶，提高客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解，更加忠誠于銀行的各種服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行開始重視理財(cái)品牌的建設(shè)，早在2002年民生銀行就推出了“非凡理財(cái)”的品牌，對(duì)于吸引客戶，打造自己的理財(cái)競(jìng)爭力凸顯了品牌的作用，之后其他各大商業(yè)銀行都陸續(xù)推出自己的理財(cái)業(yè)務(wù)品牌。各大商業(yè)銀行加大對(duì)理財(cái)品牌的建設(shè)，提高品牌效應(yīng)，從而達(dá)到吸引客戶、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。4、加強(qiáng)理財(cái)場(chǎng)所建設(shè)。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行向客戶提供的是金融理財(cái)服務(wù)，具有一定的專屬性和私密性，因此理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)營業(yè)場(chǎng)所的要求比較高。一方面?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的場(chǎng)所需要一個(gè)相對(duì)私密和舒適的環(huán)境，需要一定的硬件設(shè)施；另一方面也需要配備相應(yīng)高素質(zhì)的理財(cái)人員提供理財(cái)咨詢服務(wù)。目前，我國各大商業(yè)銀行都非常重視理財(cái)場(chǎng)所和理財(cái)中心的建設(shè)，這對(duì)于吸引大客戶和開展理財(cái)業(yè)務(wù)都有相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)和作用。5、理財(cái)服務(wù)水平逐步提高。如果說理財(cái)場(chǎng)所是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的硬件設(shè)施，那么理財(cái)服務(wù)水平則是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的軟實(shí)力。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)是商業(yè)銀行提供金融服務(wù)，既然是一種高端的金融服務(wù)，服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量則是吸引客戶的一項(xiàng)重要措施和要求。目前，提供個(gè)人金融服務(wù)的商業(yè)銀行都極具競(jìng)爭力，很多銀行提高服務(wù)質(zhì)量，提供更便捷、高效的服務(wù)吸引客戶。因?yàn)榭蛻糁g的差異，要求金融市場(chǎng)細(xì)分，劃分為不同的客戶群體，為不同客戶提供不同服務(wù)。

（二）劣勢(shì)分析

從2004年至今，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和種類不斷增加。但是，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在許多方面仍然存在一些問題，比如理財(cái)理念不夠先進(jìn)、產(chǎn)品開發(fā)不夠深入和創(chuàng)新、服務(wù)體系不到位和人才培養(yǎng)力度不夠等。從我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)來看，主要存在以下幾個(gè)方面的劣勢(shì)：1、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，同質(zhì)化程度高。雖然目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品種類多達(dá)4萬多種，但商業(yè)銀行之間所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品差異不大，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行缺乏個(gè)性化的服務(wù)，不是根據(jù)客戶的真實(shí)需要來設(shè)計(jì)其金融解決方案。目前主要商業(yè)銀行旗下的金融產(chǎn)品同質(zhì)化，為爭奪客戶大打“價(jià)格戰(zhàn)”，商業(yè)銀行有減少個(gè)人金融服務(wù)的費(fèi)用，還有為了吸引顧客，往往在金融產(chǎn)品銷售的每一個(gè)改善的承諾的投資回報(bào)率，從而使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)陷入過度的無序競(jìng)爭當(dāng)中。此外，我國商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)普遍創(chuàng)新能力不強(qiáng)，在市場(chǎng)細(xì)分時(shí)也不夠清晰和明確，往往按照客戶的財(cái)富來進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，沒有進(jìn)一步地按照年齡、價(jià)值觀念、生活方式等來進(jìn)行劃分。2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整合不夠。雖然目前我國商業(yè)銀行普遍重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，無論是在場(chǎng)所建設(shè)還是投入力度上都有所加強(qiáng)，但在業(yè)務(wù)模式上整合程度不高。商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程上還是呈現(xiàn)條塊分割狀況，比如理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等沒有整合在一起，這些業(yè)務(wù)分割到商業(yè)銀行不同的業(yè)務(wù)部門，從而導(dǎo)致不能提供全面、有效、便捷的金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)的條塊分割使得在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中無法為客戶提供全方面的服務(wù)。3、理財(cái)人員的素質(zhì)有待提高。目前，我國商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是從其他部門和其他崗位抽調(diào)過來的，其專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力還存在一些不足。我國商業(yè)銀行具備復(fù)合型、高素質(zhì)的理財(cái)人員比較短缺，有些理財(cái)顧問對(duì)存貸款業(yè)務(wù)比較精通，但缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)、股票、基金、期貨等知識(shí)；有些理財(cái)顧問業(yè)務(wù)能力很強(qiáng)，但在溝通能力方面又存在不足。由于商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高端的金融服務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求比較高，如果理財(cái)人員的素質(zhì)欠缺必將影響到服務(wù)的質(zhì)量，從而影響到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）機(jī)會(huì)分析

1、環(huán)境經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供良好的市場(chǎng)環(huán)境。我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)總體比較良好，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行比較穩(wěn)定，這為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供了穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2、居民生活水平提高為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。在國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，我國居民收入水平和生活水平有了很大的提高。改革開放以來，不論是我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入還是農(nóng)村居民的人均純收入逐年都呈現(xiàn)增長的趨勢(shì)。隨著居民收入的增加，居民的生活水平和生活質(zhì)量也不斷提高。居民收入水平提高，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求旺盛，這就為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。3、中產(chǎn)階級(jí)和富豪階層不斷增加。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和收入水平的上升，我國中產(chǎn)階級(jí)的數(shù)量也在不斷增加。根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2021年我國中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)達(dá)到1.09億人。目前，我國出現(xiàn)了總數(shù)超百萬人的富裕階層以及大量的中產(chǎn)階層，這些群體具有一定的知識(shí)水平，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)有相當(dāng)程度的了解，并且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求也是比較旺盛，因此我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間非常巨大。隨著中國中產(chǎn)階級(jí)和富裕階層的規(guī)模不斷擴(kuò)大，中國逐步形成了一個(gè)龐大的財(cái)富管理市場(chǎng)。同時(shí)，由于我國居民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，近幾年不斷涌現(xiàn)出投資熱潮，再加上理財(cái)工具不斷推陳出新，很多居民不再滿足于儲(chǔ)蓄，而是選擇購買投資回報(bào)率更高一些的金融理財(cái)產(chǎn)品如債券、基金、股票等，這也為商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（四）挑戰(zhàn)分析

1、分業(yè)經(jīng)營限制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。早在1995年，我國政府陸續(xù)頒發(fā)了《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》，規(guī)定了商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)施分開經(jīng)營，并分別進(jìn)行管理和監(jiān)管，從而確定了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。在這種體制下，商業(yè)銀行、證券公司與保險(xiǎn)公司都只能在各自的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債狀況，對(duì)客戶有關(guān)保險(xiǎn)、投資、遺產(chǎn)等方面進(jìn)行全面的規(guī)劃，所以銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不僅需要銀行參與，還需要保險(xiǎn)公司、證券公司等參與其中。而在目前分業(yè)經(jīng)營的政策下，我國的商業(yè)銀行只有通過銷售保險(xiǎn)公司、基金公司的產(chǎn)品，從而獲得相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)收入，或者為客戶證券公司、保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)。因此，在這種分業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)缺乏較大的自主性，不利于其業(yè)務(wù)的開展。2、政府加大對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。2018年9月30日，中國銀保監(jiān)會(huì)正式頒發(fā)了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，加大了對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和管理；該辦法確定了商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要遵循的基本原則，要求商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售文本進(jìn)行規(guī)范，不能夸大宣傳，并要求商業(yè)銀行建立起理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制度，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估。此外，銀監(jiān)會(huì)還對(duì)理財(cái)資金的投資期限和對(duì)象進(jìn)行了規(guī)范，并對(duì)商業(yè)銀行凡是有意規(guī)避監(jiān)管的行為進(jìn)行查處和懲罰。從銀監(jiān)會(huì)的這些措施可以看出，銀監(jiān)會(huì)正在對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)加大監(jiān)督和管理的力度，從而促進(jìn)我國理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此，政府監(jiān)管力度的加強(qiáng)也對(duì)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。對(duì)于商業(yè)銀行來講，也需要不斷完善其個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)業(yè)務(wù)，避免打“球”和逃避監(jiān)管。3、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范。銀行理財(cái)產(chǎn)品相比于股票來講，其風(fēng)險(xiǎn)要小一些，但并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，各大商業(yè)銀行為了吸引客戶，往往在宣傳過程中夸大收益率，但由于市場(chǎng)利率的下調(diào)導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降。在操作風(fēng)險(xiǎn)上，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)部審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理，或者存在業(yè)務(wù)人員的錯(cuò)誤或欺詐客戶行為，這些會(huì)給銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，由于我國目前還沒有建立起完善的信用體系，所以商業(yè)銀行無法完全了解客戶的信用程度，存在盲目向信用記錄不好的客戶提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，因而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。4、面臨證券、保險(xiǎn)、基金公司的強(qiáng)大競(jìng)爭。目前，我國的金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，各大證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司和信托公司已經(jīng)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，并且品種、數(shù)量都呈迅速增長之勢(shì)，商業(yè)銀行在理財(cái)市場(chǎng)需要與證券公司、基金公司和信托公司等展開激烈競(jìng)爭。因此，在分業(yè)經(jīng)營的模式之下，一方面商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司和信托公司推出的金融產(chǎn)品發(fā)展廣泛的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，同時(shí)商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分與定位；另一方面商業(yè)銀行也需要完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、結(jié)論及建議

隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入以及金融市場(chǎng)的逐步開放，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且逐漸成為商業(yè)銀行一個(gè)新的業(yè)務(wù)。從國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來看，自20世紀(jì)90年代以來，花旗銀行、匯豐銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入就占到總收入的40%左右。因此，我國商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)不斷完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)整體水平的不斷提升，逐步實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化和業(yè)務(wù)發(fā)展的全面化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，是一個(gè)系統(tǒng)工程，在這個(gè)系統(tǒng)中包括了人力資源、營銷策略、產(chǎn)品與服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等各要素，各要素之間相互補(bǔ)充，形成一個(gè)整體。商業(yè)銀行要完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一是需要有多領(lǐng)域金融專業(yè)人才和環(huán)境幽雅的營業(yè)場(chǎng)所等人力、物力資源；二是需要強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力、順暢的業(yè)務(wù)操作流程、優(yōu)質(zhì)的品牌形象，從而提供好的產(chǎn)品與服務(wù)；三是需要全面的信息支持系統(tǒng)和完備的風(fēng)險(xiǎn)管控，從而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；四是需要貼近客戶需求的營銷策略。

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