導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)規(guī)劃建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

當(dāng)前，隨著農(nóng)村改革步伐的不斷加快，作為農(nóng)業(yè)問(wèn)題之一的農(nóng)村財(cái)務(wù)問(wèn)題，已越來(lái)越受到人們的關(guān)注。同時(shí)，這也是廣大農(nóng)村干部和群眾一直關(guān)心的熱點(diǎn)以及焦點(diǎn)問(wèn)題。然而，農(nóng)村財(cái)務(wù)管理卻是一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題。農(nóng)村財(cái)務(wù)管理工作做不好，將直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展甚至整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

一、當(dāng)前農(nóng)村財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀

近年來(lái)，農(nóng)村財(cái)務(wù)管理問(wèn)題的出現(xiàn)，已成為影響干群關(guān)系以及農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定的重要因素之一。盡管各級(jí)政府以及相關(guān)的部門(mén)，采取了一定的措施加大對(duì)農(nóng)村財(cái)務(wù)管理，并取得了一定的成效。但是，隨著農(nóng)村稅費(fèi)改革的開(kāi)展以及相關(guān)農(nóng)村政策的推行實(shí)施，一些新的問(wèn)題也出現(xiàn)在農(nóng)村財(cái)務(wù)管理工作當(dāng)中，這嚴(yán)重地影響了村級(jí)財(cái)務(wù)的管理，不利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定以及社會(huì)的發(fā)展，應(yīng)該引起廣大干部和群眾的關(guān)注及重視。為此，有必要探索出一套行之有效的管理方法，用以解決農(nóng)村財(cái)務(wù)管理中出現(xiàn)的新問(wèn)題以及新情況，從而維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，保證社會(huì)健康快速的發(fā)展。此外，目前的農(nóng)村會(huì)計(jì)核算不適應(yīng)新會(huì)計(jì)制度的要求，因此，所暴露出來(lái)的村級(jí)財(cái)務(wù)管理問(wèn)題也越來(lái)越多。

二、農(nóng)村財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題

1.會(huì)計(jì)隊(duì)伍素質(zhì)低下，缺少專(zhuān)業(yè)人才，與新形勢(shì)的要求不適應(yīng)。

2.監(jiān)督不力，任用隨意，隊(duì)伍不穩(wěn)定由于受家族以及近親等因素的影響，在村干部以及會(huì)計(jì)的選任中。任人唯親的現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重，監(jiān)督不力，缺乏行之有效的監(jiān)督機(jī)制。此外，由于目前農(nóng)村換屆選舉較頻繁，相當(dāng)多的村是每換村干部一次，就要重新選擇一任會(huì)計(jì)，這樣頻繁的更換以及在任的時(shí)間之短。加大了會(huì)計(jì)隊(duì)伍的不穩(wěn)定性，使會(huì)計(jì)的連續(xù)性得不到很好的實(shí)行。

3.財(cái)務(wù)賬目混亂不清，揮霍公款現(xiàn)象嚴(yán)重。

4.執(zhí)行財(cái)務(wù)制度不嚴(yán)出現(xiàn)以支代收、白條支出等現(xiàn)象。

三、村級(jí)財(cái)務(wù)管理存在這些問(wèn)題的原因

1.體制運(yùn)行缺陷，沒(méi)有約束機(jī)制。缺乏綜合預(yù)算管理意識(shí)，預(yù)算管理不規(guī)范，預(yù)算約束力弱化，預(yù)算編制程序不到位，支出預(yù)算編制粗糙。

2.經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，法制觀(guān)念不強(qiáng)。財(cái)務(wù)收支活動(dòng)不能?chē)?yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和財(cái)務(wù)規(guī)章制度，導(dǎo)致一些違法違規(guī)行為的發(fā)生。

3.財(cái)務(wù)管理制度不健全，內(nèi)控制度不嚴(yán)密，監(jiān)督機(jī)制不完善。目前許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有制定規(guī)范性管理制度，缺乏制度約束。不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)在財(cái)務(wù)收支審批程序、支出憑據(jù)的審核、財(cái)務(wù)人員崗位職責(zé)的履行等環(huán)節(jié)缺乏相應(yīng)的制約機(jī)制，一些財(cái)會(huì)人員未能切實(shí)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

4.鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)人員素質(zhì)有待提高。

5.個(gè)別部門(mén)對(duì)鄉(xiāng)財(cái)信息化管理存在虎頭蛇尾現(xiàn)象。

四、對(duì)當(dāng)前財(cái)務(wù)管理存在問(wèn)題的建議

1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，提高鄉(xiāng)村干部對(duì)村級(jí)財(cái)務(wù)管理重要性的認(rèn)識(shí)。鄉(xiāng)村干部要端正思想，擺正關(guān)系，搞好財(cái)務(wù)管理。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)要從發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，保持農(nóng)村穩(wěn)定的高度，充分認(rèn)識(shí)村級(jí)財(cái)務(wù)管理的重要性，要把加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理放在密切干群關(guān)系、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定、保障村民合法利益的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，積極探索在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下加強(qiáng)村級(jí)財(cái)務(wù)管理的新途徑、新辦法，著力解決制度不健全、民主理財(cái)觀(guān)念不強(qiáng)的問(wèn)題。

2.建立健全相關(guān)規(guī)章制度建立健全相關(guān)規(guī)章制度，規(guī)范農(nóng)村財(cái)務(wù)監(jiān)督管理體系。

具體要落實(shí)好以下幾點(diǎn)：

(1)實(shí)行會(huì)計(jì)委派。向社會(huì)公開(kāi)招聘財(cái)會(huì)人員，通過(guò)考試以及面試擇優(yōu)錄用，并委派到各村。

(2)推行農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織“三資”委托服務(wù)制。在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金、資產(chǎn)、資源(“三資”)所有權(quán)、使用權(quán)、審批權(quán)和收益權(quán)不變的前提下，各村集體經(jīng)濟(jì)組織與鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織“三資”委托服務(wù)中心簽訂委托協(xié)議，對(duì)“三資”實(shí)行統(tǒng)一管理。

(3)建立和完善財(cái)務(wù)工作的相關(guān)規(guī)章制度，如：現(xiàn)金管理制度、民主理財(cái)制度等，使其通過(guò)制度來(lái)最終規(guī)范財(cái)務(wù)管理工作。

(4)確保財(cái)會(huì)人員工作的獨(dú)立性，使財(cái)會(huì)人員的工作不受其他人或事的干擾，村干部不準(zhǔn)兼任會(huì)計(jì)、出納，并要認(rèn)真聽(tīng)取財(cái)會(huì)人員的建議。

(5)加強(qiáng)民主管理以及民主監(jiān)督，開(kāi)展村民代表會(huì)議，實(shí)施好民主決策權(quán)，以村民的利益為服務(wù)的最根本目標(biāo)，從而確保村民的基本利益得以實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而保證農(nóng)村的穩(wěn)定以及社會(huì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.加強(qiáng)監(jiān)督檢查建立有權(quán)威性的審計(jì)組織，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村財(cái)務(wù)的監(jiān)督檢查工作。

4.加強(qiáng)并堅(jiān)持村級(jí)財(cái)務(wù)公開(kāi)村級(jí)財(cái)務(wù)公開(kāi)是必須的，同時(shí)也是必要的。

篇2

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶(hù)理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿(mǎn)足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿(mǎn)足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀(guān)念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開(kāi)戶(hù)數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶(hù)。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專(zhuān)業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái)，分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1 832.4億元，同比增長(zhǎng)約 70％。分紅類(lèi)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類(lèi)非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類(lèi)產(chǎn)品的成功銷(xiāo)售非常需要銷(xiāo)售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷(xiāo)售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀(guān)念和理財(cái)需求的客戶(hù)，否則后患無(wú)窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒(méi)有任何一家專(zhuān)業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性和客觀(guān)性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)從業(yè)證書(shū)，但是在國(guó)外，獲得CFP證書(shū)的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶(hù)需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱(chēng)理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來(lái)西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶(hù)充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶(hù)。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí)，必須讓客戶(hù)知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專(zhuān)業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類(lèi)金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱(chēng)為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶(hù)時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶(hù)需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專(zhuān)業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過(guò)程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶(hù)資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶(hù)能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專(zhuān)業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無(wú)論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶(hù)制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶(hù)的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶(hù)制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)協(xié)助客戶(hù)實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的

從直接的產(chǎn)品推銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶(hù)需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷(xiāo)售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷(xiāo)史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶(hù)本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康?？梢哉f(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶(hù)市場(chǎng)。通過(guò)客戶(hù)保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶(hù)的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出最令客戶(hù)滿(mǎn)意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過(guò)客戶(hù)資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢(xún)、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶(hù)的影響。毫無(wú)疑問(wèn)，壽險(xiǎn)客戶(hù)也是真正的受益者，通過(guò)接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷(xiāo)式的獲得客戶(hù)。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專(zhuān)門(mén)統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威、中立和專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū)，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專(zhuān)業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專(zhuān)職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

篇3

摘 要 人在一生中經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)的核心問(wèn)題就是如何合理地分配收入。如果長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力自然增強(qiáng)，因此，人們盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃很為必要。

我國(guó)老齡化程度正在不斷增加，為應(yīng)對(duì)未來(lái)龐大的養(yǎng)老金支出，國(guó)家正不斷推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革，因此如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問(wèn)題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題。本文立足于個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的主要特征分析，指出了目前我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的策略，并有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性和特征

個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，即退休規(guī)劃，是實(shí)現(xiàn)退休生活財(cái)務(wù)獨(dú)立的一系列理財(cái)安排，是為個(gè)人客戶(hù)實(shí)現(xiàn)老年無(wú)憂(yōu)目標(biāo)而提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

（一）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性

按照我國(guó)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領(lǐng)取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標(biāo)是基于個(gè)人基本工資而言，但是如今大多數(shù)人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個(gè)人現(xiàn)在有1萬(wàn)元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話(huà)以60%的替代率估計(jì)，退休金只有1800元，與工作時(shí)的總收入相差很大，影響退休后的生活質(zhì)量。

從2008年各地退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看 ，單靠基本養(yǎng)老金已無(wú)法維持退休后的生活質(zhì)量，雖然未來(lái)養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產(chǎn)，且越早積累越好。另外，對(duì)馬上面臨退休的中老年人來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)想要積累養(yǎng)老金，需要選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產(chǎn)生的后果是養(yǎng)老金有去無(wú)回，無(wú)法養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果長(zhǎng)期積累，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力也逐漸增強(qiáng)，因此，人們應(yīng)該盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

總之，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，一定要盡早開(kāi)始養(yǎng)老金的規(guī)劃，不斷吸收市場(chǎng)上最新的養(yǎng)老理財(cái)觀(guān)念，以便為你“經(jīng)濟(jì)自主”的晚年生活提前做好準(zhǔn)備。

（二）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

維持退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的住房和有保障的醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源。實(shí)現(xiàn)老年人退休生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，是要解決老年人退休生活所要面對(duì)的養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房這三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃幫助退休老年人合理安排養(yǎng)老金的來(lái)源、醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

2.追求長(zhǎng)期的收支平衡

隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，一般估計(jì)需要覆蓋人一生的50年左右的時(shí)間。

由于上述長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，且養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)過(guò)程中最重要的投資目標(biāo)是追求長(zhǎng)期的收支平衡，而不是簡(jiǎn)單追求高回報(bào)的短期投機(jī)行為。

3.鎖定養(yǎng)老金賬戶(hù)

要保證養(yǎng)老儲(chǔ)蓄切實(shí)用于退休后的生活所需，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶(hù)，至退休時(shí)點(diǎn)使用或按照年金支付要求兌現(xiàn)。這需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等約束手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶(hù)，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中的資金。

二、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多樣化投資是長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，因此要堅(jiān)持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般規(guī)則是，在資產(chǎn)的配置比例上，40歲時(shí)可將70%的資產(chǎn)投資于股票，50多歲時(shí)可將60%投資于股票，60多歲時(shí)可將個(gè)人資產(chǎn)的40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和穩(wěn)健型基金。當(dāng)離退休越來(lái)越近的時(shí)候，還需要努力增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢(qián)轉(zhuǎn)換為定期存款或貨幣市場(chǎng)基金，這樣當(dāng)股票或債券下跌時(shí)可以保證不會(huì)將它們賣(mài)掉。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的水平較低，只能滿(mǎn)足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進(jìn)行養(yǎng)老是不夠的。

隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃可以選擇更多的理財(cái)工具，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠渌ぞ哌€有：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養(yǎng)老保險(xiǎn)的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等，個(gè)人要依據(jù)對(duì)上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇養(yǎng)老理財(cái)工具。

（三）充分利用房屋資產(chǎn)

在我國(guó)，真正實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的老年人幾乎沒(méi)有，但“以房養(yǎng)老”、“一房養(yǎng)三代”的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。金融機(jī)構(gòu)在今后對(duì)房屋的處理權(quán)上有了突破后，房產(chǎn)抵押市場(chǎng)的流動(dòng)性就會(huì)快速增加，到時(shí)候，以房屋養(yǎng)老就可以真正實(shí)現(xiàn)了。

（四）努力延長(zhǎng)工作年限

延長(zhǎng)工作時(shí)間，不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障資金，而且當(dāng)你退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。

在經(jīng)濟(jì)衰退期找一份工作對(duì)50多歲的人來(lái)說(shuō)比30多歲的人難得多。因此，要從現(xiàn)在開(kāi)始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如聯(lián)系一些熟人，加入專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)群體，根據(jù)自身特長(zhǎng)做一些社會(huì)服務(wù)工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。

很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)工作，或者開(kāi)始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿(mǎn)足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養(yǎng)老保險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，投資者在退休后有兩個(gè)目標(biāo)，其一是保證晚年能夠過(guò)上安逸的生活，其二是能留點(diǎn)財(cái)富給下一代。但在退休后進(jìn)行投資組合決策時(shí)面臨的三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)包括儲(chǔ)蓄不足風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

金融資本市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致投資組合財(cái)富縮小，危及到投資者個(gè)人的生活。假若投資者存活的壽命比預(yù)期長(zhǎng)，將產(chǎn)生儲(chǔ)蓄不足的風(fēng)險(xiǎn)。其次，投資者雖然不能消除金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但可以遵循資產(chǎn)配置長(zhǎng)期策略，通過(guò)資產(chǎn)多樣化獲得收益。為了避免未來(lái)消費(fèi)的不確定性，投資者需要使未來(lái)消費(fèi)成為重點(diǎn)，提高投資組合中長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，減少當(dāng)前支出，提高儲(chǔ)蓄。

目前，中國(guó)人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長(zhǎng)，從而長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也在增長(zhǎng)，未來(lái)消費(fèi)的不確定性也不斷的增加，死亡風(fēng)險(xiǎn)逐步被長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)所代替，社會(huì)保險(xiǎn)、年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄是退休后收入的主要來(lái)源，也是防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的措施。年紀(jì)越大，來(lái)自投保長(zhǎng)壽資產(chǎn)的收益就會(huì)增多 。

購(gòu)買(mǎi)個(gè)人年金是控制長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個(gè)人在退休后每年有一個(gè)固定收入；變額年金跟年金組合價(jià)值有關(guān)，價(jià)值大小又跟資本市場(chǎng)有關(guān)。

退休者還關(guān)心遺產(chǎn)問(wèn)題，但是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人年金防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與給受益人留置財(cái)產(chǎn)是矛盾的。在積累階段，投資者可以購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)來(lái)留置遺產(chǎn)，減少長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與留置遺產(chǎn)之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產(chǎn)，那么年金購(gòu)買(mǎi)越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過(guò)早死亡，年金現(xiàn)金收入就停止。因此，購(gòu)買(mǎi)年金可以等到退休后再打算。

三、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)建議

（一）結(jié)合自身需求，參考專(zhuān)業(yè)建議

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求和情況；其次，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃由于可選品種多、周期長(zhǎng)、影響因素多，建議多征求專(zhuān)家建議。個(gè)人可通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、證券公司和基金公司等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)了解更多理財(cái)信息和理財(cái)建議，也可以向獨(dú)立的理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)征求理財(cái)建議。隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)在提供理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時(shí)，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶(hù)需求為中心轉(zhuǎn)變。這樣可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長(zhǎng)期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢(shì)，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的，同時(shí)也是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對(duì)規(guī)范安全，個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活選擇；同時(shí)應(yīng)增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對(duì)大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長(zhǎng)期收益和流動(dòng)性需要

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，在理財(cái)工具的選擇上要重視長(zhǎng)期收益。股票或股票型基金等在獲取長(zhǎng)期收益方面都具備優(yōu)勢(shì)，年輕時(shí)對(duì)上述品種的投資比例可以相對(duì)高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對(duì)債券或債券型基金等品種的投資比例，同時(shí)要兼顧流動(dòng)性，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留3-6個(gè)月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長(zhǎng)，可以增加預(yù)留1-2年的應(yīng)急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

四、總結(jié)

老年退休養(yǎng)老是每個(gè)人都需要去面對(duì)的人生過(guò)程，人們都希望退休后能實(shí)現(xiàn)較為優(yōu)質(zhì)的生活，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是幫助每個(gè)人實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)的重要途徑。由于個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋的時(shí)間長(zhǎng)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多，更需要人們提前預(yù)期到退休生活面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)劃應(yīng)對(duì)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]段偉平.為退休老人養(yǎng)老理財(cái)支招.金融博覽.2009（04）.

[3]汪磊.人口老齡化背景下養(yǎng)老理財(cái)研究.科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng).2009（01）.

篇4

家庭資產(chǎn)狀況：有房?jī)商?，一套市?00萬(wàn)元，自住；另一套市值120萬(wàn)元，父母居??；林太太曾于2007年金融市場(chǎng)前景很好的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)股票型基金，現(xiàn)值30萬(wàn)元；銀行儲(chǔ)蓄大概100萬(wàn)元。家庭的開(kāi)銷(xiāo)狀況：家庭生活開(kāi)支大概20萬(wàn)元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費(fèi)用)，另女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共22萬(wàn)元左右(剩余一年)。

林先生向理財(cái)專(zhuān)家征求家庭科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃建議。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求分析

任何沒(méi)有考慮健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃都是不完美的，因?yàn)橐坏┰庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，所有辛辛苦苦賺的錢(qián)或理的則都將倒之東流，因此每個(gè)家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來(lái)的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這是穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長(zhǎng)大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，加之考慮到其自身的社會(huì)價(jià)值。

家庭財(cái)務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)富保全。對(duì)于中高端家庭來(lái)說(shuō)，沒(méi)有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃是不完美的；沒(méi)有財(cái)富保全的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒(méi)有較多時(shí)間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險(xiǎn)型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲(chǔ)蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負(fù)擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會(huì)大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財(cái)方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財(cái)工具的比例。穩(wěn)健型理財(cái)方式包括理財(cái)保險(xiǎn)、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠(chéng)談到家庭理財(cái)時(shí)曾說(shuō)：“所謂理財(cái)就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益?！边@句話(huà)闡述了理財(cái)?shù)膬纱笠c(diǎn)：穩(wěn)健理財(cái)；注重長(zhǎng)期收益。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)兼具這兩大特點(diǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)的功用：可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。

總之，保險(xiǎn)是當(dāng)代家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃必不可少的工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)是財(cái)富的“守門(mén)員”。保險(xiǎn)可以有效規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(司法風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等)，保障家庭的財(cái)務(wù)；保險(xiǎn)是穩(wěn)健的理財(cái)工具。理財(cái)型保險(xiǎn)具有穩(wěn)健理財(cái)、保值增值的功能(因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)可以分享機(jī)構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)構(gòu)投資團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)家智慧，分享保險(xiǎn)公司的投資收益)。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)儲(chǔ)備，剩余資金靈活進(jìn)行定、活期銀行存款；

4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險(xiǎn)：

篇5

通過(guò)電腦,人們把自己收入狀況和資產(chǎn)凈值輸入一個(gè)有安全機(jī)制保護(hù)的網(wǎng)站。借助先進(jìn)軟件,一名理財(cái)顧問(wèn)將向你提供一份綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)以及相應(yīng)的投資建議,隨后雙方再進(jìn)行視頻溝通。

無(wú)可置疑,人們渴求收費(fèi)不高而又值得信賴(lài)的理財(cái)建議,只是這類(lèi)理財(cái)服務(wù)在市面上難覓蹤跡。耶魯大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅伯特?希勒估計(jì),將有約5000萬(wàn)名原先無(wú)法獲得專(zhuān)業(yè)投資建議的美國(guó)人從這種在線(xiàn)服務(wù)中獲益。

不過(guò),理財(cái)顧問(wèn)一般只能同時(shí)為70名到90名客戶(hù)提供服務(wù),Pershing Advisor Solutions公司的董事總經(jīng)理馬克?迪伯金說(shuō)。如果要為這么一大群美國(guó)人提供儲(chǔ)蓄、借貸、投資、退休計(jì)劃、納稅和地產(chǎn)規(guī)劃等服務(wù),那就需要超過(guò)55萬(wàn)名理財(cái)顧問(wèn)。

據(jù)美國(guó)理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)認(rèn)證協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),目前美國(guó)只有6.2萬(wàn)名注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師。他們經(jīng)常收取每小時(shí)150美元的咨詢(xún)費(fèi),以及3500美元的綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃費(fèi)用──如此高昂的收費(fèi)讓很多潛在客戶(hù)望而卻步。

然而,如果理財(cái)規(guī)劃服務(wù)能移步到互聯(lián)網(wǎng)上,在低成本和高速度的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)流程的自動(dòng)化,那么這個(gè)行業(yè)可能就會(huì)大不一樣。Veritat的一名注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師湯姆?穆內(nèi)認(rèn)為,通過(guò)流程自動(dòng)化,他每年能為1000名客戶(hù)提供服務(wù)。該公司這一服務(wù)將于2010年8月正式上線(xiàn),目前只有幾十個(gè)客戶(hù)。

當(dāng)然,如果這種電子化服務(wù)模式出現(xiàn)問(wèn)題,也會(huì)導(dǎo)致巨大災(zāi)難。比如上次的“閃電崩盤(pán)”,以及讓本次金融危機(jī)加速惡化的各種站不住腳的猜想等等。

Veritat的智囊團(tuán)讓人印象深刻,公司總裁肯特?司邁特斯是賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)教授,并講授應(yīng)用數(shù)學(xué)和計(jì)算機(jī)課程。Veritat開(kāi)發(fā)的軟件充分利用學(xué)術(shù)研究成果來(lái)解決財(cái)務(wù)規(guī)劃中普遍出現(xiàn)的各種問(wèn)題,如什么時(shí)候花錢(qián),何時(shí)為退休計(jì)劃存錢(qián),怎么調(diào)整投資組合的股票和債券配置,以及如何決定自己的保險(xiǎn)需求等等。

Veritat的支持者包括金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)Barra公司的創(chuàng)始人之一安德魯?拉德,以及波士頓馬丁格爾資產(chǎn)管理公司總裁阿諾德?伍德。司邁特斯說(shuō),目前公司已經(jīng)籌集到125萬(wàn)美元的融資。

“傳統(tǒng)方式的理財(cái)規(guī)劃存在一個(gè)問(wèn)題:這是個(gè)人力密集型行業(yè),而人工成本非常高。” 司邁特斯說(shuō),“可大多數(shù)客戶(hù)都希望跟人面對(duì)面地討論自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃。”

Veritat一次性收取250美元的財(cái)務(wù)規(guī)劃費(fèi),外加每月40美元的費(fèi)用。上述費(fèi)用用于支付共計(jì)三次的初始咨詢(xún),外加每季度和年度的財(cái)務(wù)規(guī)劃回顧分析,所有這些都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻交談來(lái)進(jìn)行。

大眾金融顧問(wèn)公司也提供類(lèi)似服務(wù),電腦生成的財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)收費(fèi)99美元,財(cái)務(wù)顧問(wèn)的電話(huà)咨詢(xún)服務(wù)每次收費(fèi)99美元。兩家公司都不收傭金,它們都青睞指數(shù)基金,而不是股票經(jīng)紀(jì)人和金融規(guī)劃師經(jīng)常推薦的更昂貴的投資品種。

所有這些看上去都不錯(cuò),但真的管用嗎?“很多人都?jí)粝脒^(guò)在網(wǎng)上咨詢(xún)領(lǐng)域淘一桶金,”弗雷斯特研究公司的分析師比爾?多伊爾說(shuō),“但在有人真正成功之前,估計(jì)還會(huì)有不少犧牲品。”

馬薩諸塞州劍橋市的金融顧問(wèn)亞當(dāng)?埃普特曾在兩家試圖提供電子化在線(xiàn)金融咨詢(xún)服務(wù)的公司工作過(guò)。他警告說(shuō),這個(gè)商業(yè)設(shè)想令人感到振奮的地方也恰恰就是它的弱點(diǎn)所在。“誰(shuí)最有可能接受這種自動(dòng)化的投資咨詢(xún)服務(wù)?”他問(wèn)道,“是那些除了退休投資計(jì)劃沒(méi)有太多資產(chǎn)的人。”這會(huì)導(dǎo)致這類(lèi)咨詢(xún)公司很難從資產(chǎn)管理費(fèi)上獲取足夠的收入。

大眾金融咨詢(xún)公司的羅伯特?舒曼說(shuō),過(guò)去三年來(lái)他的在線(xiàn)咨詢(xún)公司只賣(mài)出了幾百份財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)。

篇6

日前。金盛保險(xiǎn)攜手這位著名的“幸福理財(cái)”規(guī)劃大師Arun Abey，為中國(guó)消費(fèi)者帶來(lái)全新的“幸福理財(cái)”財(cái)富管理理念，分享對(duì)于幸福生活的理財(cái)及心理范疇的深層思考。“幸福理財(cái)”是指在有效進(jìn)行財(cái)富管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值時(shí)，也同時(shí)提升自我幸福感和滿(mǎn)足感。此項(xiàng)全新的財(cái)富管理理念已在澳洲、新西蘭、新加坡、香港、臺(tái)灣等地獲得投資者的廣泛認(rèn)同。

幸福也可以賺錢(qián)嗎?

張先生是IT工程師，妻子是全職主婦，兩人理財(cái)偏保守型，才三十出頭，他們的存款已超過(guò)了一百萬(wàn)元。他們開(kāi)著陳舊的老式桑塔納，去超市只買(mǎi)最便宜的肥肉……拮據(jù)的生活方式很是無(wú)趣。鄰居王先生夫婦則非常享受生活，小兩口經(jīng)營(yíng)一家小店。背負(fù)著高額的鋪?zhàn)幼饨鸷途揞~的房貸，高檔跑車(chē)、上等香檳和精美日本銅版畫(huà)都是不小的開(kāi)銷(xiāo)。而且他們從不繳納養(yǎng)老金。即時(shí)行樂(lè)的生活方式有時(shí)讓他們覺(jué)得缺乏安全感。兩家也由于完全不同的生活理念而漸行疏遠(yuǎn)。

金錢(qián)對(duì)我們的生活到底意味著什么?

Arun Abey通過(guò)長(zhǎng)期的觀(guān)察研究發(fā)現(xiàn)，金錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是一種等價(jià)交換物，它還承載著人們無(wú)數(shù)復(fù)雜的心理和情感，貪婪、痛苦、傲慢、嫉妒、背叛、欲望等。我們常常會(huì)以為，富有了就會(huì)獲得幸福，然而，很多富有的人仍然生活得很苦悶，而有的普通人，卻生活得很快樂(lè)。

幸福和不幸福最本質(zhì)的區(qū)別不在于財(cái)富的多少，而是人們對(duì)金錢(qián)的不同理解和期望。幸福的人往往只是希望利用財(cái)富來(lái)達(dá)成符合自己價(jià)值觀(guān)的人生目標(biāo)。而找不到幸福的人追求的僅僅是財(cái)富本身，永無(wú)止境，很難得到滿(mǎn)足感和快樂(lè)感。財(cái)富因?yàn)槟軡M(mǎn)足人們的各種需求，而給人帶來(lái)幸福和快樂(lè)。因此，對(duì)個(gè)人價(jià)值的正確定義和理解是制定有效理財(cái)規(guī)劃的重要前提。

“定力+內(nèi)省”成功秘訣你有了嗎?

沃倫?巴菲特因其杰出的理財(cái)成就享譽(yù)全球，11歲時(shí)花38美元白手起家，75歲時(shí)總資產(chǎn)已達(dá)440億美元。巴菲特每次仔細(xì)考量后，買(mǎi)下績(jī)效不錯(cuò)的股票，隨后便是耐心觀(guān)察和等待?？茖W(xué)奇才牛頓則迥然不同。1711年，他投入7000英鎊購(gòu)買(mǎi)當(dāng)時(shí)人人看好的南海公司股票，短短兩月就價(jià)格翻倍，牛頓于是果斷拋出。然而，股票價(jià)格繼續(xù)猛增至8倍，牛頓終于按耐不住，加大投入再度買(mǎi)進(jìn)，不久價(jià)格便一落千丈，牛頓虧損近2萬(wàn)英鎊!

通常，人們?cè)谧鐾顿Y決策時(shí)感性思維與理性思維都缺一不可，感性思維使人本能直觀(guān)地感受到由理財(cái)活動(dòng)帶來(lái)的快樂(lè)、驚喜、失望、痛苦等。理性思維負(fù)責(zé)做出合理的判斷、分析和決策。在兩者間找到平衡點(diǎn)，是投資理財(cái)取得成功的關(guān)鍵，也是幫助投資者找到真正快樂(lè)的重要保證。

Arun Abey發(fā)現(xiàn)，投資失敗的人大多容易受到外界環(huán)境干擾，而這往往源自于對(duì)自我人生目標(biāo)的認(rèn)識(shí)不清晰。因此，只有正確定義自我價(jià)值，設(shè)定清晰人生目標(biāo)，真正做到“內(nèi)省”，才不會(huì)隨波逐流，在瞬息萬(wàn)變的投資市場(chǎng)中迷失方向。長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃是成功理財(cái)不可或缺的一部分，巴菲特和牛頓的故事就是極好的例子。

軟弱人性的“魔咒”專(zhuān)業(yè)建議幫你破

美國(guó)的史密斯夫婦20年前同時(shí)看上一支股票，于是各自投入＄20，000買(mǎi)入。此后，史密斯先生時(shí)時(shí)關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，每月回顧當(dāng)月投資狀況，調(diào)整投資策略，而史密斯太太則大部分時(shí)間忙于料理家務(wù)、照顧孩子。1年后，倆人的帳戶(hù)里都有了＄120，000。不久，市場(chǎng)開(kāi)始回落，史密斯先生賬戶(hù)的資金從＄120，000銳減為＄96，000，為減少損失，史密斯先生決定拿出＄48，000放入儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，并竭力勸史密斯太太減少投資。史密斯太太找到一位做理財(cái)顧問(wèn)的朋友，尋求幫助。經(jīng)過(guò)一番深入的溝通，這位朋友幫助她量身打造了一套長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。數(shù)月后，市場(chǎng)回升，史密斯太太的賬戶(hù)又反彈回＄120，000，而史密斯先生放在儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里的＄48，000則沒(méi)有任何增值。

20年間，史密斯先生在牛市和熊市間進(jìn)進(jìn)出出，而史密斯太太則在那位朋友的建議下，不論市場(chǎng)形勢(shì)怎樣，都堅(jiān)持自己的理財(cái)規(guī)劃。如今，“忙碌”了20年的史密斯先生終于獲得回報(bào)，賬戶(hù)里有了＄21，422。殊不知，由于這20年間標(biāo)普500指數(shù)平均每年收益率為11.9％，王太太的賬戶(hù)里的資金如今已高達(dá)94，555美元。

篇7

然而對(duì)于非專(zhuān)業(yè)人士,緊張忙碌的日常工作已經(jīng)占據(jù)了他們絕大多數(shù)時(shí)間,想要系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、深入分析自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與投資特點(diǎn)、合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃可謂難如登天。他們沒(méi)有精力進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)培訓(xùn)與學(xué)習(xí),沒(méi)有時(shí)間往返于工作地點(diǎn)與專(zhuān)業(yè)理財(cái)室之間,沒(méi)有把握靠自己的力量和知識(shí)儲(chǔ)備讓資產(chǎn)保值、增值。為此,銀行等專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站特別推出了在線(xiàn)理財(cái)中心、股票/外匯/黃金/期貨看盤(pán)器、理財(cái)計(jì)算器、理財(cái)軟件、理財(cái)規(guī)劃等在線(xiàn)理財(cái)助手,幫助忙碌的上班族足不出戶(hù)、輕松理財(cái)。

在線(xiàn)理財(cái)中心,收支、基金輕松管理

進(jìn)入在線(xiàn)理財(cái)中心,可在線(xiàn)記錄日常各種收支類(lèi)型和金額,形成清晰的收支報(bào)表,明明白白花錢(qián);可進(jìn)行基金賬戶(hù)的申購(gòu)、贖回、轉(zhuǎn)換、分紅操作的日常記錄,自動(dòng)計(jì)算購(gòu)買(mǎi)份額,基金收益;可下載財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),輕松管理全面的家庭財(cái)務(wù)。

繽紛理財(cái)規(guī)劃,理財(cái)方案量身定制

購(gòu)房規(guī)劃、購(gòu)車(chē)規(guī)劃、在線(xiàn)車(chē)險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)需求分析、家庭財(cái)務(wù)健康診斷、開(kāi)放式基金投資規(guī)劃……各類(lèi)理財(cái)規(guī)劃與財(cái)務(wù)診斷分析應(yīng)有盡有,只要根據(jù)系統(tǒng)引導(dǎo),將自己的實(shí)際情況填寫(xiě)齊全,即可收獲適合自己的理財(cái)方案。

如果自身財(cái)務(wù)狀態(tài)比較復(fù)雜,或者需要更專(zhuān)業(yè)、更深入的財(cái)務(wù)分析,可以通過(guò)郵件等方式在線(xiàn)咨詢(xún),享受專(zhuān)家提供的一對(duì)一理財(cái)建議。

專(zhuān)家互動(dòng)答疑,疑難困惑一網(wǎng)打盡

不論是炒股、炒基金還是炒黃金,無(wú)論是初學(xué)者還是投資高手,在理財(cái)過(guò)程中遇到任何疑難問(wèn)題都可以向特邀專(zhuān)家“發(fā)問(wèn)”。敲著鍵盤(pán)、點(diǎn)著鼠標(biāo),便可收到各領(lǐng)域?qū)＜业臋?quán)威答復(fù)。

此外,如果沒(méi)時(shí)間系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),沒(méi)精力讀“萬(wàn)卷書(shū)”,可以借助“專(zhuān)家視頻”了解相關(guān)領(lǐng)域的投資視點(diǎn)、專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn),通過(guò)視頻把握市場(chǎng)脈搏。

在線(xiàn)理財(cái)計(jì)算器,費(fèi)率、收益輕松計(jì)算

在投資過(guò)程中,為避免因費(fèi)率、收益率計(jì)算錯(cuò)誤而造成的損失,可以通過(guò)各類(lèi)在線(xiàn)計(jì)算器進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的核算,明明白白投資、輕輕松松獲益。

在線(xiàn)計(jì)算器涉及的種類(lèi)包括股票、黃金、保險(xiǎn)、期貨、債券等多個(gè)領(lǐng)域,如:股票買(mǎi)賣(mài)計(jì)算器、股票交易手續(xù)費(fèi)計(jì)算器、證券理財(cái)計(jì)算器、外幣理財(cái)計(jì)算器、股票投資計(jì)算器、國(guó)債理財(cái)計(jì)算器、黃金理財(cái)計(jì)算器、各類(lèi)保險(xiǎn)計(jì)算器、子女教育基金計(jì)算器、期貨換算工具箱……有效幫助使用者算清明白賬。

專(zhuān)業(yè)行情看盤(pán)器,市場(chǎng)動(dòng)向盡收眼底

篇8

隨著中產(chǎn)階層隊(duì)伍的壯大，家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笤谏罨?。如果一個(gè)家庭幾年前購(gòu)買(mǎi)了一套投資用房，現(xiàn)在的可投資資產(chǎn)已輕松增值到百萬(wàn)元級(jí)別。一些中小企業(yè)主也將實(shí)體經(jīng)營(yíng)的節(jié)余資金投入到金融資產(chǎn)中。市場(chǎng)上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶(hù)提供越來(lái)越多新的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。第一代創(chuàng)業(yè)者從青壯年逐漸進(jìn)入中老年，事業(yè)接班與財(cái)富傳承的需求逐漸展現(xiàn)。

用一句話(huà)描述理財(cái)新時(shí)期的特點(diǎn)就是，更多的家庭從“簡(jiǎn)單理財(cái)”進(jìn)入到了“理財(cái)規(guī)劃和管理”階段。

李先生是一個(gè)典型案例，家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表詳見(jiàn)表1、2。

像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經(jīng)過(guò)對(duì)家庭的用心經(jīng)營(yíng)，在不知不覺(jué)中已經(jīng)擁有了超過(guò)百萬(wàn)元的資產(chǎn)，且立即可用于投資的現(xiàn)金資產(chǎn)也已經(jīng)超過(guò)50萬(wàn)元。如果善加打理，李先生一家的財(cái)富積累將會(huì)逐漸加速，經(jīng)過(guò)8～10年便有望達(dá)到財(cái)富自由。

通常來(lái)說(shuō)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)包含3項(xiàng)內(nèi)容，即家庭資產(chǎn)的保護(hù)、積累和分配。

資產(chǎn)的保護(hù)

――重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)管控

在家庭理財(cái)過(guò)程中，必須對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有足夠的認(rèn)知，并規(guī)劃出風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、轉(zhuǎn)移方案。

常見(jiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有如下來(lái)源：患重大疾病導(dǎo)致的收入減少和額外增加的開(kāi)支；責(zé)任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導(dǎo)致的收入中斷；經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資本市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的大比例投資虧損；以及家庭財(cái)產(chǎn)（如房屋等）因自然災(zāi)害、火災(zāi)而導(dǎo)致的重大財(cái)產(chǎn)損失等。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就將對(duì)家庭產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)損失，而其本身或個(gè)體是無(wú)法消除的。必須利用金融保險(xiǎn)工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)損失，讓愛(ài)與責(zé)任得到延續(xù)。

李先生的單位福利非常好，在醫(yī)療方面，可以100%得到報(bào)銷(xiāo)。太太的單位有基礎(chǔ)社保，但仍然要考慮在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的附加費(fèi)用支出，如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、維持現(xiàn)有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補(bǔ)的損失等。

對(duì)李先生一家應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)和50萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約為2萬(wàn)元/年；為李太太購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)和50萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約1.5萬(wàn)元/年；為孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額各為20萬(wàn)元，保費(fèi)約1.3萬(wàn)/年。同時(shí)為房屋購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)元保額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)約1000元/年。

通過(guò)上面的保險(xiǎn)規(guī)劃，李先生在面對(duì)重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護(hù)。

資產(chǎn)的積累

――從“人賺錢(qián)”到“錢(qián)賺錢(qián)”

提到財(cái)產(chǎn)的積累，大多數(shù)人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產(chǎn)的積累，人們已經(jīng)逐漸有條件在單純的人賺錢(qián)基礎(chǔ)上加上錢(qián)賺錢(qián)的部分了。而且隨著年齡的增長(zhǎng)，錢(qián)賺錢(qián)的比例更應(yīng)該逐漸加大。但賺錢(qián)不等于有錢(qián)，一時(shí)有錢(qián)不等于一世有錢(qián)。家庭不做資產(chǎn)配置，無(wú)疑是球隊(duì)沒(méi)有守門(mén)員，電腦沒(méi)裝殺毒軟件，理想狀態(tài)下，達(dá)到只需要錢(qián)賺錢(qián)即可保持或提升現(xiàn)有生活水平的狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由。

當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞?，除房產(chǎn)外，還包括保險(xiǎn)、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產(chǎn)品，需要堅(jiān)持如下原則：一是重新認(rèn)識(shí)自己，明確自己的知識(shí)領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

（1）李先生家庭年節(jié)余30萬(wàn)元，對(duì)于這部分剩余資金按比例分配到儲(chǔ)蓄和投資項(xiàng)目中。

（2）儲(chǔ)蓄部分。主要針對(duì)于孩子教育金及夫婦二人養(yǎng)老金規(guī)劃。拿出5萬(wàn)～10萬(wàn)元，3～5年存期，配置家庭中長(zhǎng)期穩(wěn)健的現(xiàn)金流。

（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風(fēng)險(xiǎn)投資，可再配置一些資金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投資現(xiàn)金資產(chǎn)將達(dá)到100萬(wàn)元以上。在目前全球金融危機(jī)，國(guó)內(nèi)股市動(dòng)蕩、房產(chǎn)前景不明朗下，可將靈活的現(xiàn)金資產(chǎn)配置到固定收益類(lèi)信托產(chǎn)品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。

資產(chǎn)的分配

――讓錢(qián)為人生活的目標(biāo)服務(wù)

理財(cái)規(guī)劃中有一句讓人深思的話(huà)：“對(duì)于很多人來(lái)講，花錢(qián)比賺錢(qián)要難”。在我們實(shí)際的工作中，也確實(shí)體會(huì)到，花錢(qián)并不是一件可以輕易做好的事。

花錢(qián)的過(guò)程實(shí)際上是家庭現(xiàn)金分配的過(guò)程。經(jīng)常會(huì)遇到這樣的問(wèn)題：是否為子女教育進(jìn)行了合適的撥備，是否為自己的養(yǎng)老退休生活進(jìn)行了合適的撥備，是否對(duì)于遺產(chǎn)傳承中可能的稅務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了準(zhǔn)備，是否考慮到了身后向多個(gè)家庭成員進(jìn)行的遺產(chǎn)分配等。還有些富有的人希望無(wú)論生前還是身后，都可以滿(mǎn)足特定的慈善項(xiàng)目，這也是一種重要的財(cái)產(chǎn)分配去向。

無(wú)論財(cái)產(chǎn)分配的形式如何，切記核心的一點(diǎn)――資產(chǎn)最終是要為人的生活目標(biāo)服務(wù)。也就是說(shuō)，如果不加以分配考慮，不適當(dāng)使用，財(cái)產(chǎn)可能僅僅是一個(gè)銀行里的數(shù)字，或者僅僅是一些放在一起的資產(chǎn)罷了。

篇9

故事一：與證券結(jié)緣

因?yàn)槟赣H是一名股民，吳新婷從小就經(jīng)常受到投資理財(cái)?shù)亩δ咳?，為此，她后?lái)選擇了讀金融專(zhuān)業(yè)。2001年畢業(yè)后，趕上聯(lián)訊證券也就是當(dāng)時(shí)的惠州證券招聘，經(jīng)過(guò)激烈的面試和筆試后，吳新婷如愿以?xún)?，與聯(lián)訊證券結(jié)下了不解之緣。

那年起，吳新婷一直在客服中心工作，11年來(lái)，服務(wù)過(guò)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的客戶(hù)，他們有著不同的社會(huì)地位、不同的年齡、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。吳新婷經(jīng)常主動(dòng)走近客戶(hù)，分享起起伏伏的炒股經(jīng)歷：有因炒股買(mǎi)房的，有50萬(wàn)元炒權(quán)證1個(gè)月時(shí)間虧剩7萬(wàn)元的，有拿結(jié)婚的錢(qián)來(lái)炒股的。最初，吳新婷主要是對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示：如開(kāi)戶(hù)提示投資風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)通創(chuàng)業(yè)板客戶(hù)必須親自抄寫(xiě)《創(chuàng)業(yè)板投資風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)》等，吳新婷讓每一個(gè)客戶(hù)都了解投資風(fēng)險(xiǎn)，把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、服務(wù)以適當(dāng)?shù)姆绞胶统绦蛱峁┙o適當(dāng)?shù)耐顿Y者。

2010年初，朋友容用150萬(wàn)元做證券投資，測(cè)評(píng)顯示她是一個(gè)保守型的投資者。吳新婷設(shè)計(jì)了一份以申購(gòu)新股為主，結(jié)合國(guó)債回購(gòu)的投資計(jì)劃，全部資金集中做新股申購(gòu)，申購(gòu)資金凍結(jié)4天，每周大約有1～2次申購(gòu)的機(jī)會(huì)，每一次都盡量參與，堅(jiān)持長(zhǎng)期申購(gòu)，在沒(méi)有新股申購(gòu)期間參與國(guó)債回購(gòu)，以便獲得固定的同業(yè)拆借利息，另外，國(guó)債回購(gòu)以國(guó)債作為抵押安全性較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益穩(wěn)定，期限短，資金靈活。 2010年、2011年證券市場(chǎng)持續(xù)低迷，大多數(shù)股民都虧損，但新股發(fā)行節(jié)奏快，容在吳新婷的指導(dǎo)下，2010年獲利13%，2011年獲利9%。

故事二：整理財(cái)富衣柜

當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師逐漸獨(dú)立出來(lái)成為一個(gè)新興職業(yè)的時(shí)候，吳新婷開(kāi)始思索，我國(guó)金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是理財(cái)師一定要打破行業(yè)的界線(xiàn)，畢竟客戶(hù)的財(cái)富目標(biāo)只有一個(gè)，那就是資產(chǎn)保值增值。于是她利用一切時(shí)間來(lái)學(xué)習(xí)更多的理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，第一時(shí)間報(bào)名東方華爾理財(cái)規(guī)劃師課程，放棄了一些娛樂(lè)活動(dòng)，從保險(xiǎn)、外匯、黃金、房產(chǎn)到購(gòu)車(chē)、裝修，凡是用到錢(qián)的地方，吳新婷都在認(rèn)真思考。理財(cái)就是在為客戶(hù)整理衣柜，自己不能只為他挑選漂亮的衣服，還要告知他的衣柜少了幾條領(lǐng)帶，幾條圍巾。不能只把財(cái)富放在證券投資上，財(cái)富衣柜可以分成一個(gè)一個(gè)的格子，如現(xiàn)金、保險(xiǎn)、股票、房產(chǎn)、信托、黃金等，發(fā)現(xiàn)比例不協(xié)調(diào)的地方，根據(jù)客戶(hù)性格特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力個(gè)性化地提供理財(cái)規(guī)劃方案和建議。

慢慢地，吳新婷開(kāi)始和客戶(hù)談起了全方位的綜合理財(cái)規(guī)劃方案，從填列《家庭資產(chǎn)負(fù)債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》到倡導(dǎo)樹(shù)立適合自己的理性理財(cái)觀(guān)，再到選擇適合的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃方案。

一位有著2000萬(wàn)元身家的私營(yíng)企業(yè)老板楊總來(lái)找吳新婷做綜合理財(cái)規(guī)劃方案，當(dāng)楊總填列了《家庭資產(chǎn)負(fù)債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》時(shí)，吳新婷發(fā)現(xiàn)楊總?cè)揖尤欢紱](méi)有參加社保，更沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，究其原因有三：一是她覺(jué)得自己足夠富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只為了向她營(yíng)銷(xiāo)大額保險(xiǎn)單，卻沒(méi)有站在她的角度來(lái)分析保險(xiǎn)的作用；三是她擔(dān)心找保險(xiǎn)公司理賠要辦理手續(xù)需要一定的時(shí)間。吳新婷了解后，勸道：“您有能力承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)很讓人羨慕。同樣一筆錢(qián)，存入銀行得到的僅僅是微不足道的利息，但轉(zhuǎn)存到保險(xiǎn)公司就可以獲得數(shù)倍的風(fēng)險(xiǎn)保障，支起財(cái)富保障的屏障。保險(xiǎn)其實(shí)就是互助的過(guò)程，大家都存一點(diǎn)錢(qián)在保險(xiǎn)公司，一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，給最需要的人雪中送炭。其實(shí)人類(lèi)不就是從最開(kāi)始的生命，互幫互助才發(fā)展到今天？”楊總頓悟后配置了意外險(xiǎn)等，夯實(shí)了家庭財(cái)務(wù)的根基。吳新婷不是保險(xiǎn)公司的理財(cái)師，但她會(huì)盡一個(gè)理財(cái)師的本分，為客戶(hù)提供合適的理財(cái)規(guī)劃。她說(shuō)，這是她的使命。

談起理財(cái)，吳新婷說(shuō)其實(shí)有心就能做得很好。首先理好流動(dòng)現(xiàn)金，流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，參考值是3～6倍。平時(shí)做好記賬的習(xí)慣很重要，如果每月收入穩(wěn)定，可通過(guò)信用卡、活期、定期、短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金來(lái)管理流動(dòng)性資產(chǎn)。比如，銀行有5萬(wàn)元，想長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，但又擔(dān)心有急用，就可以這樣做：用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1張1年期存單，1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1張2年期存單，1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1張3年期存單，1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1張4年期存單（3年加1年），1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1張5年期存單。1年后，用到期的1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)1張5年期的存單，以后每年如此，這樣4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。既保持儲(chǔ)蓄流動(dòng)性，又獲得了5年期儲(chǔ)蓄高利息。

故事三：為夢(mèng)想而忙

東方華爾主辦的第六屆全國(guó)理財(cái)師大賽匯集了來(lái)自保險(xiǎn)、證券、銀行、投資公司等不同行業(yè)的理財(cái)師。記者問(wèn)到不同行業(yè)的理財(cái)師究竟有什么不同，吳新婷回答，理財(cái)師的職業(yè)興起后，上述行業(yè)的從業(yè)人員都開(kāi)闊了視角，不再局限于自己的老本行來(lái)給客戶(hù)做規(guī)劃，盡管是對(duì)自己的產(chǎn)品特性比較熟悉，但銀行、保險(xiǎn)、證券的大理財(cái)視野是每一個(gè)理財(cái)師都需要關(guān)注的，他們的學(xué)習(xí)方向都是無(wú)限趨同的，只為了唯一的目標(biāo)，那就是使客戶(hù)的資產(chǎn)保值增值。吳新婷是這樣做的，也是這樣踐行的。

篇10

【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長(zhǎng)。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過(guò)程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過(guò)比較國(guó)外的投資者和國(guó)內(nèi)的投資者，其國(guó)內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中非常頻繁的買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒(méi)有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過(guò)程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過(guò)程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過(guò)程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來(lái)，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過(guò)程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過(guò)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁?，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過(guò)程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無(wú)效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：?jiǎn)紊砥凇Ｓ捎谌藗冊(cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以?xún)?chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長(zhǎng)的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來(lái)。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長(zhǎng)期。由于在家庭的成長(zhǎng)期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車(chē)。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買(mǎi)一些保障類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門(mén)非常有藝術(shù)的學(xué)問(wèn)。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過(guò)程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購(gòu)買(mǎi)東西所花費(fèi)的錢(qián)一一的記錄下來(lái)，通過(guò)記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來(lái)講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過(guò)估算平均收入的方式來(lái)統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來(lái)的錢(qián)存放起來(lái)；如果業(yè)績(jī)收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過(guò)設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門(mén)，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂(lè)費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過(guò)將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來(lái)，并計(jì)算在扣除開(kāi)支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購(gòu)買(mǎi)一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過(guò)記賬來(lái)進(jìn)行控制。其中，可通過(guò)合理的控制飲食花費(fèi)來(lái)降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過(guò)多的收入花費(fèi)。這樣在購(gòu)買(mǎi)一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來(lái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒(méi)有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長(zhǎng)時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過(guò)程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過(guò)程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問(wèn)題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論