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篇1

關鍵詞：農村金融需求 農村金融建設 三農服務

一、農村金融需求的變化

（一）傳統(tǒng)的農業(yè)金融需求

傳統(tǒng)的農村金融需求僅僅只是涉及農業(yè)的信貸資金往來，細分的話，可分為兩面：一方面，有生活方面的資金需求。農村地區(qū)不像城市，房子、汽車需要消費貸款，而在農村，宅基地按每戶人口劃分，宅基地雖屬集體所有，但農民擁有使用權，自建房已足夠家庭使用。只是使用權的歸屬問題，這也是導致傳統(tǒng)金融需求單一的一個重要因素，沒有使用權，即使貧困的農村家庭需要資金產生金融需求時，比如需要購買汽車，但基于沒有可抵押的擔保品，幾乎是不可能從正規(guī)的金融機構取得貸款，這時往往第一尋求的對象是親戚和朋友。另一方面，來自生產方面的資金需求，這是主要的金融需求。傳統(tǒng)農業(yè)生產的主要特點是季節(jié)性強，就會產生季節(jié)性小額資金貸款需求，但是農業(yè)同時伴隨著規(guī)模小，季節(jié)性強，科技含量低，抵御自然災害能力弱等的劣勢特征，農民取得貸款的條件是十分苛刻的。

隨著國家對農業(yè)的政策支持，農村生產經營方式的轉變和農村產業(yè)結構的調整升級，來自農業(yè)的金融需求就不單單是季節(jié)性的購買良種、化肥和農藥等，而是逐漸向大規(guī)模和專業(yè)化生產方面轉變。隨之而來會需要更多的資金支持和金融服務。比如，購買大型農用機器設備，價格昂貴，即便是農村集體聯(lián)社也負擔不起，也達不到貸款條件，這時，融資租賃模式就需要引進，隨之也就需要擔保公司這樣的非銀行性金融機構的設立。

（二）農村城鎮(zhèn)化建設帶來的“農村”金融需求

產業(yè)經濟學認為，農村城鎮(zhèn)化表現(xiàn)為農業(yè)內部的產業(yè)轉型和結構升級，表現(xiàn)為勞動力就業(yè)結構從以農業(yè)（ 第一次產業(yè)） 為主向以第二、第三次產業(yè)為主的轉變，并由此帶動人口和資源的空間結構從分散到相對集中的過渡（ 鄭文輝，2008）。這個過程中，新創(chuàng)辦企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、涉農鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農業(yè)現(xiàn)代化專業(yè)化等無一不需要大量資金的融通，引致新的金融需求。這些需求具體表現(xiàn)如下：（1）新辦企業(yè)、涉農鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（企業(yè)類單位）亟需金融機構提供小額信貸擔保；（2）農民（個人類）依托自有住房、宅基地進行創(chuàng)業(yè)，除自有資金外，也需要金融機構提供相應的個人創(chuàng)業(yè)基金；（2）農業(yè)產業(yè)化現(xiàn)代化發(fā)展促使農業(yè)生產形成一定規(guī)模，同時預防自然災害的農業(yè)保險也需要應運而生；（3）農村居民收入上升，也增加了對金融服務便利性的要求等

（三）新型農村醫(yī)療保障制度等的社會保障制度的完善帶來的“農民”金融需求

過去，我國社會保障制度的不完善給農村地區(qū)無養(yǎng)老保障的農民帶來巨大的壓力，一輩子勞苦作業(yè)，不敢享受。當前，新型農村醫(yī)療保障制度、農村最低生活保障制度等新型社會保障制度的完善，在很大程度上緩解了農民“存錢防病養(yǎng)老”的壓力，這在理論上應會降低農村地區(qū)“高儲蓄率”，釋放一定的閑散資金。但事實是“高儲蓄率”依然并未有下降趨勢。這在很大程度上是由于農村金融知識教育遠遠沒有普及，即使相應的農民有了理財?shù)南敕?，想讓儲蓄保值升值，但由于缺乏科學的理財知識和對金融市場的認知，儲蓄依然只是高通脹之下的存款。農村地區(qū)的“高儲蓄率”一方面表明，農民大多是厭惡風險的，另一方面說明，金融機構的理財產品不被大家認知或者理財產品并不符合農村地區(qū)人們的理財需求，這對金融機構提出了新的金融要求。

農村地區(qū)的金融需求，過去有“農業(yè)”、“農村”各項經濟活動產生資金短缺時才產生金融需求的“被動”模式，現(xiàn)在又產生了農民“主動”理財?shù)男枨螅@些變化都需要更好的完善的金融體系的支持，這也是各大金融機構在農村尋求新的利潤增長點的契機。

二、1979年農村金融改革以來，農村金融市場逐漸形成正規(guī)的金融體系

我國農村金融市場體系形成了以國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社為主體的正規(guī)體系。隨著改革深入、市場環(huán)境變化、“三農”問題受到重視及農村金融需求的不斷增長，我國農村金融市場近十幾年來的市場結構也產生了很大的變遷，目前主要以郵政儲蓄銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行和貸款公司、農村資金互助社等非銀行金融組織為主體的市場結構。

（一）農村金融市場結構的變遷

1. 國有商業(yè)銀行的退出

隨著市場經濟運行，改革的深入發(fā)展，將國有商業(yè)銀行改革為追求利潤最大化的經濟實體。由于農村生產勞動率低，盈利少，且市場經濟向來遵循“添花不送碳”的規(guī)律，這就必然會使資金從勞動率低下的農村向城市轉移。1997年來，在利潤最大化的驅使以及2001年入世帶來的競爭加劇的市場環(huán)境下，國有商業(yè)銀行逐漸減少在農村地區(qū)的網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，截至到2003年，國有商業(yè)銀行一共撤消了31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，其農村金融網(wǎng)點覆蓋率越來越低，逐漸從農村金融市場退出。（農業(yè)銀行只撤銷部分縣域農村支行，并未完全退出。）

2. 農村發(fā)展銀行的建立

1994年，農村發(fā)展銀行成立，作為政策性銀行，其以保障糧棉油流通的業(yè)務為主，在農業(yè)基礎建設方面很少涉及，對農村金融市場自主性的影響很小，作為農村金融市場結構中固定的一方，并不影響其他金融機構的業(yè)務運行，本文在此不作討論。

3. 農村村鎮(zhèn)銀行的興起

村鎮(zhèn)銀行是新農村建設和農村金融體制改革的產物，旨在支持“三農”和小微企業(yè)的發(fā)展。2006年12月，中國銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，允許各類資本參與開設農村機構以來，村鎮(zhèn)銀行已成為農村金融體制不可或缺的一部分。2007年2月8日，中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行獲南充銀監(jiān)分局批準開業(yè)。在監(jiān)管部門的推動、發(fā)起行和當?shù)卣姆龀窒?，村?zhèn)銀行快速成立起來并發(fā)展。近3年來，每年村鎮(zhèn)銀行新增數(shù)量快速提高。

截止2012年末，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量共計1433家；到2013年3月1日，村鎮(zhèn)銀行成立六年整，又新增69家，共計1502家。村鎮(zhèn)銀行已成為農村不可忽視的新型金融機構。

4. 農村信用社的改制和中國郵政儲蓄銀行的改革

隨著新農村建設不斷推進，農村金融的深化改革，過去農村信用社實行的集體所有制存在嚴重的產權不清晰、管理不規(guī)范的問題日益嚴重，改革從2003年開始，改革要方向是股份制改革，向農村商業(yè)銀行轉變，目的是明晰產權和改革管理體制。截止2013年3月末，全國已組建農村商業(yè)銀行352家，農村合作社141家，縣市統(tǒng)一法人農村信用合作社1795家。改制后的農村信用社也將很大程度上的提高金融服務能力。

中國郵政儲蓄于2007年3月正式掛牌為中國郵政銀行。過去多年來郵政儲蓄“只存不貸”，將農民的儲蓄上交給人行，靠固定利息盈收，造成巨大的農村資金流失。在國有商業(yè)銀行推出農村金融市場的情況下，郵政銀行的成立，由于其網(wǎng)點的廣泛分布，極大的促進了城鄉(xiāng)二元金融結構的消除。

（二）當前農村金融機構存在的問題

隨著農村金融制度的深化改革，新型金融機構的成立，原有機構的改革，作為金融市場上供給的一方，在數(shù)量上的發(fā)展都在逐漸的適應農村金融發(fā)展的需要，但是在金融服務的層次上，針對不同的對象，卻一直呈現(xiàn)出供求不平衡、不匹配的局面，各家金融機構在市場競爭中也沒有基于市場需求來進行市場定位。

農村信用社雖然按照股份制銀行進行了改革，但其在經營上仍停留在過去簡單的存貸業(yè)務上，貸款的投放限制條件高，沒有股份制銀行的產品，也沒有專門的客戶經理服務。

村鎮(zhèn)銀行成立的數(shù)量在增長，但大都基本各自一體，不成規(guī)模，在面對市場上不同對象的需求方面，其農村金融的供給在各項產品研發(fā)上成本偏高?，F(xiàn)實生活中，在追求利潤最大化的背景下，村鎮(zhèn)銀行將目光鎖定在大型銀行的客戶群體，卻提供不了相當?shù)姆账健?/p>

郵政銀行成立以來，擁有營業(yè)網(wǎng)點37000多個，其中縣及縣以下農村網(wǎng)點占總數(shù)的2/3以上，但郵政銀行在業(yè)務和產品設計上卻一直模仿大型商業(yè)銀行，而大型商業(yè)銀行主要的服務對象是城市居民。

三、金融機構適配農村金融需求的多層次金融體系完善

（一）大力普及金融知識，讓金融需求更加明確

各方金融機構宣傳和服務方面的“軟成本”的增加，才能使得金融市場上的需求和供給平衡。需普及的金融知識包含支農惠農政策、借貸政策、理財產品的更新等。農民是農村金融需求的主體，他們最切實了解農業(yè)生產、生活發(fā)展中對金融服務的需求，只有有力的宣傳相關金融知識，農民們才能更好科學的做出決策，更好的享受金融服務。

（二）明確金融需求，找準各方市場定位

針對傳統(tǒng)農業(yè)的金融需求，農村信用社和郵政銀行應在他們網(wǎng)點廣泛，儲蓄客戶扎實的優(yōu)勢基礎之上，在農資借貸方面做好貸前需求挖掘和貸后跟蹤的服務。對于城鎮(zhèn)化帶來的農村產業(yè)升級引致的金融需求，村鎮(zhèn)銀行應以小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業(yè)務發(fā)展主要目標，發(fā)揮自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在其他金融機構顧不到、看不上的地方提供自己獨特的金融服務。

對于農民們儲蓄資金理財保值增值的需求這一方面，農村信用社的改制成果并未見效很快，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小和成本高的劣勢，他們都不具有這塊市場需求的供給能力。郵政銀行由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級網(wǎng)點的存在，使得其能夠以漸進式的發(fā)展逐步深入廣大農村，利用網(wǎng)點和人員的廣泛覆蓋，以較低的成本發(fā)展客戶，了解挖掘客戶的金融需求，這樣郵政銀行在農村理財產品的設計和營銷上具有規(guī)模和成本優(yōu)勢，而應抓住這樣的契機，在完善金融體系的過程中也先嘗得這塊蛋糕。

當然，農村金融需的動態(tài)變化仍在進行中，供給方要以前瞻的視角關注金融需求變動的趨勢，使得農村金融供給開放、靈活，農村金融體系多層次、差異化發(fā)展。

參考文獻：

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[2] 劉芬華. 適配農村城鎮(zhèn)化進程的最優(yōu)金融結構理論研究[J].金融教育研究， 2004（2）.