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篇1

關鍵詞：意識 知名度 競爭力 機制

如何加強信用社的企業(yè)文化建設，筆者認為要堅持以人為本，塑造農信精神，內強素質、外塑形象，全面提高競爭力。

一、不斷提高員工的主人翁意識

先進的企業(yè)文化建設，應該把“以人為本”的思想始終貫穿在文化建設的全過程，真正認識到員工是信用社最活躍、最積極、對信用社發(fā)展起決定性的因素，是信用社發(fā)展活力的源泉。把維護員工的切身利益作為工作的著力點，使員工真正感受到大家庭的溫暖，增強企業(yè)的向心力、凝聚力和歸屬感。一要建立一套“唯才是舉”、“人盡其才”的用人機制。只有堅持正確的用人觀，堅持“以業(yè)績論英雄”，才能使優(yōu)秀的人才脫穎而出；二要建立科學合理的激勵機制，盡快建立、健全完善的競爭激勵機制，形成能者上、庸者下、平者讓的良好內部競爭環(huán)境，通過競爭選拔優(yōu)秀人才，委以重任，創(chuàng)造一個令員工敢抓、敢管、敢說、敢干的寬松工作環(huán)境，促進信用社實現(xiàn)雙贏；三要強化以人為本的管理思想，積極創(chuàng)造條件，為每個員工提供施展才華，實現(xiàn)自我價值的機會和場所。

二、不斷提高信用社的社會知名度

企業(yè)的形象與企業(yè)的興衰、優(yōu)劣有著直接的聯(lián)系，良好的企業(yè)形象和知名度是企業(yè)巨大的財富，是一筆無形資產。結合今年省聯(lián)社提出的“創(chuàng)建良好銀行”的倡議，農村信用社要樹立科學的經營理念，堅持依法合規(guī)經營，誠信、公平、有序競爭，全力打造“形象好、功能全、輻射面廣、服務水平高”的精品網(wǎng)點企業(yè)，提高在竟爭中的社會形象和地位。

（一）加強服務環(huán)境的建設，提升信用社在公眾心目中的地位。按照全省統(tǒng)一的標準布設各類服務設施，設立服務監(jiān)督電話、監(jiān)督箱、意見簿等，公開接受客戶和社會的監(jiān)督，處處讓人感覺到以客戶為中心的服務理念。推出企業(yè)形象系統(tǒng)工程，全面統(tǒng)一外觀標識和網(wǎng)點內外環(huán)境，統(tǒng)一各營業(yè)網(wǎng)點的形象。

（二）開展文明服務窗口創(chuàng)建活動，加大創(chuàng)建“文明規(guī)范服務先進單位”工作力度，以點帶面，堅持“從現(xiàn)在做起，從自我做起，從崗位做起，從細節(jié)做起”的服務要求，嚴格執(zhí)行服務禮儀規(guī)范的基本要求，用“快捷、準確、安全、方便”的標準，規(guī)范服務質量；用“主動、熱情、耐心、周到”的標準，規(guī)范服務態(tài)度。

三、不斷提高競爭力

要在企業(yè)理念的指導下加強員工的思想教育、法制教育、理想信念教育和業(yè)務培訓，全面提高員工的整體素質。要建立一種制度，營造一種氛圍，加大職工培訓力度，讓員工與事業(yè)同步成長，利用一種激勵機制來激發(fā)和鼓勵員工的學習積極性和熱情，培養(yǎng)員工的學習積極性?？梢酝ㄟ^業(yè)務技術比賽、業(yè)務知識培訓，由原來的“要我學”變成現(xiàn)在的“我要學”，競爭中激發(fā)學習的渴望，營造“比、學、趕、幫、超”的濃厚學習氛圍，從而提高員工的綜合業(yè)務素質，最終達到提高工作能力的目的。

首先是要培養(yǎng)員工的職業(yè)道德意識。通過談理想、講信念、學典型來引導員工認識本職崗位的社會價值，增強責任感、榮譽感和信用社職業(yè)道德感，以主人翁的姿態(tài)投入到工作中去。深入開展“愛崗敬業(yè)、遵紀守法、團結務實、創(chuàng)新奉獻”為內容的職業(yè)道德教育和政治思想教育，啟發(fā)和鼓勵員工樹立社興我榮、社衰我恥的觀念，不斷進行自我教育，加強自我修養(yǎng)，發(fā)揮員工的主觀能動性。

其次是提高員工的業(yè)務技能素質。為了實現(xiàn)企業(yè)和員工的全面協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展，就必須牢固樹立和落實以人為本的科學發(fā)展觀，追求員工與企業(yè)的共同發(fā)展，讓員工立足本職工作崗位，樹立永不嫌晚、永不嫌多、永不嫌累的終身學習、自覺學習理念，培養(yǎng)學習型員工，不斷提升服務質量和經營水平，營造比業(yè)務、學技術、趕先進的濃厚氛圍，引導員工學習新業(yè)務、新知識。新技術。農信社還應結合人力資源管理，加強教育培訓工作，既要制定完善實用的培訓工作制度，又要采取多種培訓方式，要通過培訓達到教育員工、充實員工、提高員工、培養(yǎng)復合型人才，形成信用社人才儲備庫的目的，增強信用社竟爭力、創(chuàng)新力。生命力，促進信用社快速邁向現(xiàn)代金融企業(yè)之林。

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【關鍵詞】農村信用農村金融制度建設

“誠信”作為社會主義核心價值觀的基本內容在黨的十中被明確提出，它是公民基本道德規(guī)范，也是從個人層面對社會主義核心價值觀基本理念的凝結?，F(xiàn)代社會是信用經濟，對信用體系的建設與完善也提出了更高要求。近年來，國家積極倡導社會主義新農村建設，維護農村金融健康、穩(wěn)定的發(fā)展目標要求農村信用體系的建設跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動農村信用體系的建設，并取得一定的成效。然而，由于農村經濟發(fā)展相對落后，信用文化建設宣傳力度不足，農民信用意識薄弱等因素的影響，導致農村信用體系建設中還存在一些問題，還有待加強。

一、農村信用體系的內涵

體系，即一個整體。作為整體，其包含了若干有關事物或由某些有意識相互聯(lián)系的部分組成?！靶庞谩币辉~，隨著社會變遷及科學環(huán)境變化，不同的學科對其有不同的理解。經濟學中信用是在信任的基礎上，以償本付息為條件的借貸活動，體現(xiàn)一定的債權債務關系。因此個人認為“農村信用體系”大體為農村不同信用主體之間（農戶、農村基層政府、農村中小企業(yè)）在借貸活動中相互聯(lián)系組成的整體，以此對促進農村經濟的發(fā)展，改善農村金融環(huán)境。

二、當前甘肅省農村信用體系建設中存在的難點

（一）甘肅省農村經濟發(fā)展相對滯后，農村信用環(huán)境不佳。

自古以來，我國是一個農業(yè)大國，“三農”發(fā)展是我國經濟發(fā)展的基礎與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區(qū)，但仍然是一個以農業(yè)發(fā)展為主的省份，隨著市場經濟的發(fā)展，“三農”問題得到了一定的改善，然而由于農戶居住比較分散，尤其在一些偏遠地區(qū)，各個村甚至是農戶與農戶之間的聯(lián)系相對薄弱，各自經營，難以實現(xiàn)規(guī)模經濟與規(guī)模效應，農村經濟發(fā)展相對滯后；以農作物為主要收入來源的農民，受自然因素影響較大，對其發(fā)放貸款時面臨的信用風險也較大，信用環(huán)境不佳。

（二）甘肅省農村信用文化建設宣傳力度不夠，農戶參與農村征信體系建設積極性不高。

近年來，為了加強甘肅省農村信用的建設，甘肅省各個支行提出進入農村進行信用宣傳活動，但是力度仍然不足。目前，在農村普遍存在農戶信用意識淡薄，對信用知識嚴重缺乏等問題，廣大農戶基本沒有認識到個人征信與自身利益的重要性，導致農戶在農村征信體系建設中參與的積極性不高。

（三）甘肅省農村信用中介機構建設不完善

信用中介機構是旨在為信用活動的借貸雙方提供各種信用服務的經濟體，當今在經濟比較發(fā)達的地區(qū)，信用中介機構的形式已經實現(xiàn)了多樣化，但是在經濟比較落后的農村地區(qū)，農村金融發(fā)展不足，信用中介機構數(shù)量較少，形式單一，對農村信用的評估工作也主要依賴于農村信用合作社，因此，應完善農村信用中介機構建設。

（四）甘肅省農村信用體系建設中基層政府扶持力度不足

在農村信用體系建設中，農村基層政府理應為其發(fā)展制定出臺相關政策來建立健全相關的配套信用機制，然而實際上相關的信用機制極不健全，比如信用風險的分擔機制和補償機制都沒有得到落實，造成農村金融機構在放貸時有后顧之憂，進而也影響到了當前農村信用體系的建設。

三、農村信用體系建設的對策建議

（一）大力發(fā)展農村生產力，改善甘肅省農村信用環(huán)境

當前，各個地方都在積極倡導經濟的可持續(xù)發(fā)展，首先必須實現(xiàn)或保證農業(yè)經濟的可持續(xù)發(fā)展，甘肅省傳統(tǒng)的農業(yè)經濟由收到生產力發(fā)展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實現(xiàn)農業(yè)經濟的可持續(xù)發(fā)展，應該提高農業(yè)生產工具，提高農戶應用先進的農業(yè)技術，提高農戶收入。其次，加強“信用戶”“信用村”的評選工作，加大信用的激勵制度，也可以選擇先評選出農村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農村信用環(huán)境。營造農村良好的信用氛圍。

（二）加大甘肅省農村信用宣傳，提高農民參與農村征信的積極性

為推動甘肅省農村信用體系建設，優(yōu)化甘肅省農村金融發(fā)展環(huán)境，在信用宣傳方面，可以加強一下幾點：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現(xiàn)在發(fā)達的傳媒技術手段，擴大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應積極開展征信知識在內的金融知識下鄉(xiāng)宣傳活動，以通俗易懂的語言向農戶解釋征信相關的管理條例，可以采取現(xiàn)場解答農戶咨詢、向農戶分發(fā)征信知識等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎知識，使征信知識融入鄉(xiāng)村。第三，宣傳征信與個人利益之間的關系，引導農戶養(yǎng)成遵守信用的好習慣，做到農村征信宣傳常態(tài)化，使農戶認識到征信的必要性和重要性，積極參與到農村征信建設工作之中。

（三）完善甘肅省農村信用中介機構建設

推動甘肅省農村信用體系建設也是為了促進甘肅省農村金融的發(fā)展，在金融學角度研究的信用中介機構主要是指在金融行業(yè)中提供信息咨詢服務類中介機構，如資信評估公司、征信所等機構，而在當前甘肅省農村地區(qū)，嚴重缺乏信用評估機構，信用擔保機構的發(fā)展后勁不足，在完善甘肅省農村信用體系建設中，應完善農村征信評估和農村信用擔保機制，分散農業(yè)貸款風險，引導更多的金融機構參與到農村信用活動之中，支持“三農”事業(yè)發(fā)展。

（四）加大政府在甘肅省農村信用體系建設中的作用

為了已發(fā)規(guī)范信用機構吧，推動甘肅省信用體系建設，培育和發(fā)展甘肅省信用市場，政府應發(fā)揮作用：一方面，出臺并實施相關農村信用體系建設的條例或辦法，與農村金融機構向配合，以期建立健全農村信用主體信息共享機制，徐進甘肅省農村地區(qū)信用與經濟協(xié)調發(fā)展。另一方面，政府部門可以選擇將誠信考核納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核范圍。對于信用評分綜合較低的村鎮(zhèn)可以在其評優(yōu)評先等活動中加以限制，信用等級低的個人不得擔任相關村鎮(zhèn)領導等。

參考文獻

[1]李紅杰.影響當前農村信用體系建設工作主要因素及政策建議[J].長春金融高等?？茖W校學報.2013.（2）.

[2]閆亞軍.我國新型農村信用體系構建研究[D].中國海洋大學.2012.（12）.

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關鍵詞：企業(yè)營銷；信用風險；管理策略

對客戶的信用進行調查已經成為市場營銷的重要內容，通過資信調查或者相關數(shù)據(jù)的收集經過分析判斷之后對客戶的信用質量進行評價，對營銷行為的收益與風險進行權衡是信用風險管理的重要任務。隨著市場經濟的高速發(fā)展，市場營銷已經從質量、價格與服務競爭轉移到信用競爭階段，企業(yè)在進行營銷決策時必須要加強信用風險管理，從而實現(xiàn)應收賬款的有效回收，實現(xiàn)生產擴大化，提高市場競爭力。

一、企業(yè)營銷中信用風險的影響因素分析

（一）政策風險

政策風險是指因為宏觀政策所導致的風險，從總體上來說現(xiàn)階段我國市場經濟信用體系建設還處于起步階段，同時基于供給側改革的產業(yè)結構轉型也使得信用體系建設所面臨的基本環(huán)境正處于不斷變化的狀態(tài)當中，國家與地方政府所制定的相關配套政策會使得企業(yè)面臨著一定的信用風險，最終導致市場營銷行為的失敗。但是目前階段對于因政策因素所導致的信用風險還無法實現(xiàn)定量預測，一般只能通過定性分析的方式進行，即企業(yè)在制定營銷決策時對于客戶與企業(yè)所在區(qū)域的政策風險無法實現(xiàn)精準判斷，同時政策的變化也會導致風險的可控性逐漸被削弱。

（二）企業(yè)內部風險

客戶信用質量對市場營銷的成功與否具有決定性作用，尤其是在賒銷中甚至是決定營銷成敗的關鍵所在，因為營銷成功的標志是實現(xiàn)貨款的有效回收。這就要求企業(yè)內部必須要具有較為完備的信用風險管理部門承擔信用風險評估與管理的具體職責。但是許多企業(yè)并沒有充分認識到信用風險管理的重要性，也沒有成立專業(yè)部門負責客戶信用質量評估與信用風險管理。從現(xiàn)階段大多數(shù)企業(yè)來看，尤其是中小型企業(yè)客戶信用評估往往是由財務部門負責，而在實際工作中由于財務管理人員對于信用風險管理認識與能力存在缺陷，工作任務較為繁重，往往將工作任務下放到銷售部門，而大多數(shù)銷售人員并不會對客戶的信用質量進行調查，從而使得營銷埋下了風險隱患。

（三）信息風險

信用質量評估與風險管理的主要依據(jù)是消費者的信息與數(shù)據(jù)，只有以真實數(shù)據(jù)為分析對象，并采用科學的分析方法才能實現(xiàn)客戶信用質量的有效評估與管理。因此，信息的真實性是決定客戶信用質量評估結果的基礎，企業(yè)獲得信息的能力則是保證信息真實性的重要途徑。在市場經濟中信息不對稱是客觀存在的現(xiàn)象，企業(yè)如果無法獲得有效的信息則無法實現(xiàn)對客戶信用的有效評價。其次，還有部分企業(yè)雖然已經獲得了準確的信息，但是由于在信息處理方面存在著一定的缺陷從而得出錯誤的結論。

二、企業(yè)營銷信用風險管理策略研究

針對于現(xiàn)階段導致企業(yè)營銷中存在信用風險的具體因素，現(xiàn)階段必須要從以下幾個方面入手進行信用風險管理。

（一）提高信用風險管理意識

只有充分認識到信用風險管理的重要性，企業(yè)才能真正的提高信用風險的管理質量。隨著市場競爭激烈程度的不斷加劇，賒銷將會成為重要的營銷促銷方式，而在賒銷當中必須要通過客戶信用質量評價與管理實現(xiàn)應收賬款的有效回收，從而促進企業(yè)的進一步發(fā)展。其次，隨著市場化進程的不斷深入，信用體系將會逐步完善，也會成為影響營銷的重要因素，如果企業(yè)不高度重視信用風險管理，則必然無法把握時展的基本方向，在未來必將被淘汰。

（二）建立完善的信用評估與管理組織與制度

針對于現(xiàn)階段大部分企業(yè)在信用評估與管理方面還基本處于一片空白的基本狀況，加強組織機構建設與制度建設成為信用管理的重要任務。組織機構建設必須要以企業(yè)的具體業(yè)務為依據(jù)，但是必須要組件專業(yè)的信用管理部門全權負責信用管理任務，提高信用管理的專業(yè)性與有效性。信用管理部門內部還需要針對信用管理的具體任務設置不同的崗位，將具體的工作職責落實到具體工作人員身上，避免問題發(fā)生時互相推諉責任。信用管理組織機構一般設二到三級職能崗位，存在崗位重疊設置時，必須符合內部控制的原則。部門經理為信用管理部門的最高領導，直屬企業(yè)最高領導部門，下設客戶資信調查人員、客戶檔案管理人員、信用分析人員、款項跟蹤催收人員、信用申請受理人員。在進行管理制度建設時必須要以科學的制約機制為制度設計依據(jù)，具體來說主要包含信用信息搜集制度、信用評價制度、信用決策制度、賬款監(jiān)督制度等多方面的具體制度。

（三）加強信息技術在信用管理中的應用

從上文的論述中可以發(fā)現(xiàn)，客戶信用管理的基礎在于獲得準確的信息，并采用科學的方法對客戶的信用進行評價。信息技術的快速發(fā)展為企業(yè)信息獲得與信息處理能力的提升提供了重要的方法。例如，基于大數(shù)據(jù)技術的數(shù)據(jù)挖掘技術在信用管理中的應用允許企業(yè)從海量般的數(shù)據(jù)中獲得自己所需要的數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)信息的快速處理，從而提高信用管理效率?，F(xiàn)階段企業(yè)必須要充分認識到信息技術在信用管理中的重要性，積極主動的將現(xiàn)代化信息技術應用于信用管理中。

三、結語

市場經濟的快速發(fā)展使得企業(yè)營銷已經進入到信用時代，加強信用風險管理成為決定企業(yè)生存與發(fā)展的重要因素。在本文當中筆者結合自己的實際工作經驗對企業(yè)營銷中信用風險的具體影響因素進行了分析，并總結了對應的解決策略。

參考文獻：

[1]李新宇.中小企業(yè)營銷信用風險產生的原因分析及防范[J].今日科苑,2010.

[2]何耀,唐清平.論中小企業(yè)營銷過程中的信用風險及防范[J].中國商界(上),2010.

[3]陳蓮芳,陳曉紅.基于系統(tǒng)視角的營銷信用風險管理策略探討[J].理論月刊,2008.

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關鍵詞：農村經濟；信用建設；創(chuàng)新

隨著近幾年國家對信用管理工作的重視，各地區(qū)信用管理建設日趨完善，信用管理的建設幅度早已擴展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村，加大農村信用建設亦受到政府與學者的重視，越來越多的人意識到加大農村信用建設是推進農村經濟創(chuàng)新與發(fā)展的有效途徑。

一、加大農村信用建設的意義

近年來，農村信用建設不斷完善，涉農信用體系也由無到有，信用體系是農村經濟發(fā)展中重要的組成部分。課題組針對江蘇省有代表性的農村進行了深入調研，旨在發(fā)現(xiàn)信用建設與農村經濟增長的契合點。1、農村信用建設促進勞動生產率的提高。隨著政府對信用管理工作的大力推進，江蘇省已有70多個縣區(qū)開展了農戶信用信息系統(tǒng)建設工作，據(jù)調研資料顯示，開展了信用管理建設的農村，由于感受到信用管理的制約與信用交易的好處，更加注重生產過程中的標準化、精確化程度與農產品質量，勞動生產率大幅度提高。2、農村信用建設直接影響涉農企業(yè)文化。信用管理工作是企業(yè)形成企業(yè)文化的助推劑。在大力開展農村信用建設的過程中，各個涉農企業(yè)為了獲得信用相關資質，必然開展一系列有關提高企業(yè)信用的活動，力求提高企業(yè)信用測評分數(shù)。在各種知識競賽、信用內容的宣傳中，逐漸形成了健康積極的企業(yè)信用文化，促進企業(yè)不斷朝著健康的方向發(fā)展。3、農村信用建設直接影響涉農企業(yè)發(fā)展。涉農信用管理建設是涉農企業(yè)健康發(fā)展的重要因素，涉農信用管理主要包括涉農征信、涉農評估、涉農授信、涉農企業(yè)應收賬款管理、商賬追收、分析等。可見，涉農信用管理貫穿企業(yè)交易的全過程，對交易雙方企業(yè)與第三方機構、金融機構起到了信息互通、交易過程監(jiān)督的作用，在這種信用管理方式下，勢必對涉農企業(yè)發(fā)展產生直接正向的影響。4、農村信用建設直接影響涉農企業(yè)組織形式的優(yōu)化。課題組調研中發(fā)現(xiàn)，涉農企業(yè)大多缺乏比較完善的組織機構，需要優(yōu)化組織形式才能達到信用建設的需要。課題組調研了500家涉農企業(yè)，有效采集信息436家，據(jù)調研顯示，97%的涉農企業(yè)沒有設立專門的信用管理工作崗位，100%的被調研企業(yè)沒有設立信用管理部門，但課題組深信，這個數(shù)據(jù)在不久的將來會有重大突破。隨著農業(yè)信用建設的大力開展，越來越多的涉農企業(yè)會意識到信用管理的重要性，意識到信用管理崗位的重要性，體會到信用管理帶給企業(yè)的巨大經濟效益與社會效益。在經濟的驅動下，越來越多的涉農企業(yè)必將優(yōu)化企業(yè)組織架構，增設信用管理崗位，甚至設立信用管理機構。5、加大農村信用建設促進農村經濟發(fā)展。誠信經營是經濟健康發(fā)展的前提，隨著對涉農信用的大力開展，農村經濟有了顯著的提升，并且這個提升是可持續(xù)性的。因為信用會對經濟的發(fā)展造成良性影響，并不斷循環(huán)下去。綜上所述，加大農村信用建設能夠給涉農企業(yè)帶來實實在在的好處，是涉農企業(yè)健康發(fā)展的必由之路，也是農村經濟發(fā)展的推進器。

二、農村信用建設與農村經濟創(chuàng)新發(fā)展的契合點

課題組把信用管理過程分為若干要素點，包括征信、授信、信用支付、應收賬款管理、信用政策、信用評估、信用分析等。這些要素點對于農村經濟的發(fā)展與創(chuàng)新有積極的影響，農村信用建設與農村經濟創(chuàng)新發(fā)展存在諸多契合點。1、農村信用建設與農村經濟發(fā)展的契合點。市場經濟中，信用無處不在。根據(jù)課題組調研調查，江蘇省涉農企業(yè)約有71%的企業(yè)采取了信用支付（賒銷）的方法，但效果卻不理想，應收賬款數(shù)額巨大且難以收回是涉農企業(yè)普遍存在的問題，存在該問題的原因是農村信用管理還需要大幅度提高，賒銷前需要進行征信，對客戶信用信息進行分析，針對不同的客戶進行信用評估，制定賒銷策略。其實信用支付的開展效果，能夠體現(xiàn)一個地區(qū)的經濟發(fā)展情況，涉農企業(yè)信用支付的有效應用，能夠帶動農村經濟發(fā)展。可見，農村信用建設與農村經濟發(fā)展存在緊密的契合點。2、農村信用建設與農村經濟創(chuàng)新的契合點。農村經濟創(chuàng)新是指涉農新產品的開發(fā)、新市場的開拓、新生產要素的發(fā)現(xiàn)、新生產方式的引進和新企業(yè)組織形式的實施。這些創(chuàng)新都需要信用信息的收集、傳遞、分析、管理等。信用管理的順利開展離不開信用信息的有效傳遞，企業(yè)有益創(chuàng)新也離不開信用信息的有效傳遞。大力開展信用建設是信用信息有效傳遞的條件，合理的信用分析與信用評估是企業(yè)創(chuàng)新的首要環(huán)節(jié)，企業(yè)創(chuàng)新能夠帶動農村經濟創(chuàng)新，農村經濟創(chuàng)新是農村經濟發(fā)展的原動力。可見，農村信用建設不僅是涉農信用機制發(fā)揮作用的條件，也是涉農企業(yè)有益創(chuàng)新的保障，更是農村經濟創(chuàng)新的基礎。

三、加大農村信用建設推進農村經濟創(chuàng)新發(fā)展的思路

加大農村信用建設與農村經濟發(fā)展存在必然聯(lián)系，如何加大農村信用建設是本階段課題組研究的重點內容。1、培育信用文化。培育信用文化是指在涉農企業(yè)與農戶中，深入開展信用宣傳、講解，促使涉農企業(yè)與農戶認識到開展信用管理的必要性，并形成相應的信用自覺意識，自覺加入農村信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，使征信系統(tǒng)建設和征信服務覆蓋到廣大涉農企業(yè)和農戶，使建立的涉農信用管理體系不斷更新、完善、覆蓋面廣、信息準確。2、完善涉農信用平臺建設。目前農村信用平臺的使用主要體現(xiàn)在征信查詢上，加大農村信用建設需要充分利用涉農信用平臺，使其功能擴大化。課題組認為農村信用平臺的完善至少體現(xiàn)在以下幾方面。（1）全面。涉農信用平臺的全面使用以信息全面、用戶全面為前提。信息全面是指該平臺的征信模塊的數(shù)據(jù)不僅包含涉農企業(yè)、農戶的征信數(shù)據(jù)，還包含與涉農企業(yè)、農戶交易的交易方的征信數(shù)據(jù)，這樣的平臺才是涉農全面平臺，才能保證涉農交易雙方、銀行、政府對信用信息的需求。用戶全面即從使用平臺的用戶數(shù)著手，擴大平臺的使用面。用戶全面是以信息全面為前提的，只有數(shù)據(jù)信息的全面，才能滿足不同用戶的使用需求，才能擴大涉農信用平臺的使用面。（2）與其他平臺信息的有效對接。目前農村信用平臺信息缺乏與其他平臺信息的有效傳遞、對接。信用平臺數(shù)據(jù)可與農產品銷售平臺對接，一方面幫助農戶與涉農企業(yè)在農產品網(wǎng)上申購和銷售，另一方面幫助交易方了解涉農企業(yè)征信數(shù)據(jù)、信用管理過程，安心放心交易。涉農企業(yè)、農戶涉及的相關平臺都可以與涉農信用管理平臺對接，促使平臺用戶受益最大化。（3）協(xié)同發(fā)展。信用平臺是各方參與的平臺，建設信用平臺不應該僅僅是某個部門或者某個平臺設計公司的工作。各參與方需要具備協(xié)同互利發(fā)展理念，從信用信息征集、信用分析、信用管理等多方面合作、溝通，旨在構建各方都使用便捷、安全可靠、增進效益的信息化處理平臺。由此可見，信息化涉農信用平臺的廣泛應用，必然能提升涉農企業(yè)管理水平，提高涉農企業(yè)經濟效益，推動農村經濟發(fā)展。3、構建信用體系正向激勵機制。信用是一種道德要求，而非法律約束，因此采用正向激勵機制更能夠調動參與方的積極性。涉農信用體系的正向激勵以激勵、褒揚等方式為主，具體有兩種形式：一種是獎金、免交年費、免交查詢費等物質獎勵；另一種是信任、表揚、高評級等精神獎勵。4、涉農信用立法。涉農信用體系建設過程中，政府需要發(fā)揮監(jiān)督指導作用，完善涉農信用立法，對于信用良好的企業(yè)與農戶給予獎勵，對失信的企業(yè)與農戶給予懲罰，營造良好的政策環(huán)境。

四、加大農村信用建設推進農村經濟創(chuàng)新發(fā)展時的注意事項

加大農村信用建設推進農村經濟創(chuàng)新發(fā)展過程中，需要從前期基礎、中期建設、后期發(fā)展等方面注意以下事項，確保信用建設的效果與經濟效益的提高。1、前期基礎。前期需要注意農村信用評價指標是否完善，準確的信用評價才能正確地開展后期工作。信用評價需要體現(xiàn)地域差異性，因為不同地區(qū)的農戶、涉農企業(yè)的經濟狀況、思想意識、硬件設施都不同，例如靠近城市的農戶、涉農企業(yè)受城市的帶動，大多數(shù)都進行過貸款，那么信用評價的指標需要把抵押擔保負債數(shù)額與償還納入評價范圍。對于純務農農戶，很少與外界往來交易，務農收入受時間的波動性相對較大，在信用評價應重點分析農戶的道德表現(xiàn)與農產品成果。2、中期建設。中期關注的事項應該放在信用信息與其他產品的對接上，提高信用評價在企業(yè)交易中的地位，實現(xiàn)信用價值最大化。積極推動各機構、企業(yè)將評價結果納入業(yè)務審核、交易的全過程，逐步形成信用市場。積極建立健全的農業(yè)保險體系與農村信用平臺對接，解決農戶與涉農企業(yè)融資難的問題。農村經濟組織的增收和發(fā)展離不開信貸資源，要建立健全農村擔保體系與農村信用平臺對接，推進農村經濟創(chuàng)新發(fā)展。3、后期維護。后期主要體現(xiàn)在信用管理工作的不斷完善與信用信息的更新維護上，農業(yè)受季節(jié)的影響頗大，農村經濟情況也會隨農產品的狀況發(fā)生波動，這就需要不斷完善信用體系，構建適宜不同時期、不同經濟形式使用的信用管理體系，不斷與時俱進，更新農戶涉農企業(yè)實時的信用數(shù)據(jù)，保證信用體系各環(huán)節(jié)的信息有效性。農村經濟發(fā)展對國家經濟起著至關重要的作用，為了推進農村經濟發(fā)展，解決農村信用意識與農村經濟增長的不協(xié)調，目前迫切需要加大農村信用建設，積極進行農村經濟創(chuàng)新，促進農村經濟增長，加大農村信用建設為健康經濟發(fā)展和城鄉(xiāng)信用發(fā)展提供了新思路。

作者:陳婧 單位:蘇州市職業(yè)大學

參考文獻

[1]張軍：基于效益理念加強江蘇省企業(yè)信用管理建設[J].商業(yè)經濟，2015（3）.

篇5

［關鍵詞］企業(yè)信用;企業(yè)市場營銷;企業(yè)市場營銷效率

1企業(yè)市場營銷中企業(yè)信用面臨的主要問題

1.1企業(yè)與企業(yè)之間的信用問題。隨著社會科學的不斷發(fā)展，市場競爭日益激烈，企業(yè)要想獲取一席之地，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，應當通過良性競爭的方式不斷調整自身營銷策略，以滿足社會及市場發(fā)展的實際需求。但是當前部分企業(yè)為了謀求自身的私利及暴利，會通過惡性競爭的方式排擠對手。首先，很多企業(yè)窺探對方的商業(yè)機密。我國在知識產權及相關技術產品的保護上較為重視，并且大多數(shù)申請了專利和法律保護，屬于企業(yè)的私人財產，如果其他企業(yè)想要對其進行使用，必須支付相應的報酬。但許多企業(yè)非法盜取他人技術產權，從一定意義上來講，直接損害了企業(yè)的經濟效益，也對其持續(xù)發(fā)展造成了極大的影響。其次，大多數(shù)企業(yè)在惡性競爭中會破壞其他企業(yè)的形象。在實際工作過程中，部分企業(yè)為了凸顯出自身的發(fā)展優(yōu)勢，在私下惡意中傷對手，這樣的行為不僅僅損害了他人的利益，也阻礙了其他企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。同時，這樣的不良行為一經曝光會影響自身的信譽發(fā)展，直接觸犯了國家法律及相關的道德發(fā)展。即使能夠在短期時間內獲得較多的經濟效益，就長遠發(fā)展而言，其終將會走向滅亡。最后，采用不法手段進行人才的競爭。企業(yè)之間的競爭從本質上應當是人才的競爭，大多數(shù)企業(yè)為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展會通過不法手段進行人才的競爭。這樣不良的競爭形式為企業(yè)帶來了經濟損失，甚至有的不法企業(yè)為了競爭人才會采用違法行為，其所體現(xiàn)出的責任感和道德意識遲早會被社會淘汰。1.2企業(yè)自身的信用問題。隨著現(xiàn)代信息技術的不斷發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)在進行產品的營銷管理過程中會采用宣傳的方式提高自身知名度，通過電視、新聞、廣播、網(wǎng)絡媒體等媒介進行自身商品的宣傳，通過這樣的方式吸引消費者的注意力，并提高自身的經濟效益。當前社會中的大部分企業(yè)為了提高自身產品的銷量，實現(xiàn)自身規(guī)模的擴大，在進行宣傳過程中通常會夸大自身商品的能效，甚至嚴重時會采用虛假宣傳，大幅度強調產品優(yōu)勢，而對缺點一筆帶過，這在一定程度上造成了消費者的認知偏差，使其認為該企業(yè)的產品功能強大，沒有任何副作用。從一定意義上來講，這樣的宣傳方式是對消費者的一種欺騙，一旦消費者發(fā)現(xiàn)產品與實際不符，那么則會直接影響企業(yè)的信譽。

2企業(yè)信用在企業(yè)市場營銷中的重要性

2.1提高企業(yè)市場營銷效率。從一定意義上來講，企業(yè)的信用的重要性應當體現(xiàn)在市場營銷過程中供給與銷售之間的有效協(xié)調和平衡，通過企業(yè)自身的行為自覺維護市場經濟秩序，促進經濟穩(wěn)定發(fā)展，從而提高企業(yè)的市場營銷效率，有效降低經營管理成本。一方面，對于當前社會中的消費者而言，市場營銷的有效開展應當是企業(yè)基于自身利益最大化所開展的營銷行為。在這個過程中，企業(yè)應當基于消費者的實際權益，自覺維護消費者利益，并且迎合社會及市場發(fā)展的實際需要，以企業(yè)可持續(xù)發(fā)展作為主要目標。如果企業(yè)在進行市場營銷的過程中出現(xiàn)信仰缺失的情況，那么則會直接影響消費者的利益收入，一旦消費者利益受損，其信用就會大幅降低。如果企業(yè)沒有給出及時有效的處理方法，這樣的現(xiàn)象就會形成惡性循環(huán)。換而言之，如果企業(yè)注重自身信用的建立和提高，自覺遵守市場規(guī)范及行業(yè)發(fā)展情況，主動維護競爭秩序，通過自身的力量營造出相對的穩(wěn)定環(huán)境，不斷提高自身的核心競爭力，這樣才能為企業(yè)的后期長遠發(fā)展奠定良好的基礎。另一方面，對于企業(yè)的發(fā)展而言，其也可以通過一系列相關的策略措施建立自身信用體系，通過良性競爭不斷在市場中提高自身的綜合實力，塑造其良好的企業(yè)形象，并且利用自身優(yōu)勢占據(jù)市場份額，實現(xiàn)自身安全穩(wěn)定發(fā)展。如果企業(yè)不注重自身信用建設，妄圖投機取巧，對競爭對手企業(yè)進行機密盜取，通過不法手段進行人才競爭，私下詆毀對方就會直接破壞市場環(huán)境，也無法在市場中立足，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由此可以看出，企業(yè)信用的建設能夠在一定程度上促進市場營銷的進一步發(fā)展。據(jù)此，為了充分發(fā)揮出企業(yè)信用對企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的推動作用，企業(yè)應當自覺遵守市場規(guī)則，規(guī)范營銷制度。一方面，企業(yè)作為社會的重要組成部分，承擔著維護社會秩序的重要責任。應當努力提高自身的信用程度，逐漸實現(xiàn)市場企業(yè)的轉型發(fā)展;另一方面，企業(yè)應當自覺維護市場經濟的有效開展，并且將其作為自身可持續(xù)發(fā)展的主要目標任務，堅決杜絕商業(yè)欺詐，并且有針對性地抵制假冒偽劣產品，為市場的繁榮發(fā)展做出自身的力量貢獻。2.2降低企業(yè)市場營銷成本。在市場經濟的不斷發(fā)展和優(yōu)化過程中，企業(yè)為了提高自身的核心競爭力通常會加大對相關技術產業(yè)的創(chuàng)新改革資金投入，通過這樣的方式有效減少企業(yè)管理成本，提高自身經濟效益。但在實際工作過程中，企業(yè)往往會忽略與消費者交易過程中產生的問題和爭端。如果企業(yè)或消費者出現(xiàn)一定的信用問題，那么雙方的交易過程中存在一定的信任危機，尤其是一旦雙方的溝通不順暢，那么則會導致大量人力、物力、財力的浪費，增加了企業(yè)的經營交易成本，直接影響企業(yè)及消費者的共同利益，在一定程度上導致市場無法進行穩(wěn)定發(fā)展。換而言之，如果企業(yè)沒有對信用建設引起足夠的重視，那么其一定會增加在市場營銷過程中的成本輸出，如果企業(yè)注重自身信用的提升，自覺遵守市場經濟規(guī)則，能夠有效促進企業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。2.3促進企業(yè)市場國際化發(fā)展。隨著經濟全球化的不斷深入及發(fā)展，我國大多數(shù)企業(yè)也逐漸實現(xiàn)國際化發(fā)展。相比我國的市場機制，國際市場中的管理機制更為健全和完善，對于企業(yè)的信用標準也越來越高。根據(jù)相關的實踐調查研究可以看出，當前企業(yè)信用已經逐漸納入國際商業(yè)標準規(guī)范中，這在一定程度上直接體現(xiàn)出了企業(yè)信用在市場競爭中的重要作用。基于此，我國在開展市場經濟的過程中也應當基于國際標準，積極學習當前社會中先進的企業(yè)信用經驗，并且將自身良好的信用展示給他人，通過這樣的方式吸引消費者和合作商。對于我國企業(yè)信用的建設而言，應當從質和量兩方面入手，加強企業(yè)信用的建設和完善，自覺遵守商業(yè)道德，并且將企業(yè)信用貫徹落實到其商業(yè)交易的各個環(huán)節(jié)和步驟中，通過這樣的方式提高企業(yè)的知名度和信譽度，實現(xiàn)國際化發(fā)展。

篇6

目前，農村信用社的改革與發(fā)展取得了階段性的成果，如法人制度改革等。但是，有特色的農村信用社品牌還是沒有建立起來，農村信用社的品牌建設為什么這么難，這么緩慢呢？筆者通過分析，認為可能存在以下幾方面的問題

一是農村信用社的用人機制不靈活，人才資源缺乏

要建立良好的農村信用社品牌，就必須要有一大批德才兼?zhèn)涞娜瞬拧Ｄ壳?，農村信用社點多面廣，而每一個網(wǎng)點幾乎不足10人，人力資源分散，用人機制不靈活，且員工素質參差不齊，年齡結構呈現(xiàn)老化。根據(jù)調查顯示，目前農村信用社系統(tǒng)本科以上學歷的員工占比不到8%，35歲以上員工占比達70%，電腦科技人員偏少等。因此，就目前來說，農村信用社的年輕型員工和高學歷高科技人才缺乏，人力資源的缺乏和用人機制的不靈活性嚴重阻礙了農村信用社品牌建設的速度。

二是農村信用社的電子化和網(wǎng)絡服務功能依然不強

盡管目前農村信用社的電子化水平和網(wǎng)絡服務水平較以前有了較大的提高，但是還是遠落后于其它的專業(yè)性銀行，很難適應集團業(yè)務的開發(fā)，而且信用社目前的網(wǎng)絡資源又不集中，難以滿足客戶的金融服務需求。

三是農村信用社的內在動力和對外宣傳不足

長期以來，農村信用社奉行的是傳統(tǒng)的經營理念，其資金成本大，資產歷史包袱重，加之起點低、人才方面和硬件方面又處于劣勢，這些都導致了農村信用社新產品開發(fā)難、中間業(yè)務拓展難等問題，從而影響到農村信用社的品牌建設。

篇7

（項目編號：2016SJD630119）

■中圖分類號：F272 文獻標識碼：A 文章編號：1002-5812（2016）22-0095-02

摘要：隨著經濟的不斷發(fā)展，企業(yè)間經濟往來日趨頻繁，信用信息已經被越來越多的領域所使用，逐漸成為各個企業(yè)辦事審批的前提條件。為滿足經濟發(fā)展的需要，征信信息需要不斷完善，把不同領域的信息都包含在內。文章旨在通過調研情況總結江蘇省涉農信用管理現(xiàn)狀并發(fā)現(xiàn)存在的問題，為后續(xù)的研究工作做準備。

關鍵詞：涉農 信用管理 問題

近年來，農業(yè)發(fā)展越來越迅速，但是涉農企業(yè)尤其是涉農中小企業(yè)的信用信息普遍存在信息不全、滯后等問題，涉農信用體系不完善，極易引發(fā)信貸風險。涉農信用主要包括農戶、涉農企業(yè)、與農村業(yè)務緊密聯(lián)系的金融機構。農業(yè)在我國經濟發(fā)展中占有舉足經重的地位，涉農企業(yè)對農業(yè)經濟的影響甚大，因此，對涉農企業(yè)信用管理工作開展調研極具意義。本文主要針對江蘇省涉農企業(yè)開展信用調研，發(fā)現(xiàn)涉農企業(yè)信用管理存在的問題，并提出解決對策，以促進涉農企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，為我國農業(yè)經濟的發(fā)展助力。

一、加強涉農信用管理的重要性

（一）提高涉農企業(yè)經濟效益

隨著經濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的農戶中有很多都創(chuàng)辦企業(yè)、建設廠房，進行與農業(yè)緊密聯(lián)系的產業(yè)，包括農產品加工、農業(yè)牧場、綠色有機農產品的種植銷售、農村生態(tài)度假等。但研究發(fā)現(xiàn)，這些涉農企業(yè)由于自身管理水平較低，很少開展相應的信用管理工作，導致出現(xiàn)一系列的信用問題，經濟風險偏高。因此，加強涉農企業(yè)信用管理是提高企業(yè)自我約束能力，從根本上改善涉農企業(yè)管理水平，提高企業(yè)經濟效益的重要方面。

（二）提高涉農企業(yè)融資能力

據(jù)課題組調研顯示：涉農企業(yè)主要的資金來源是向親戚朋友挪借，申請貸款非常難。主要原因是金融機構對涉農企業(yè)的信用信息掌握不全面，涉農企業(yè)信息游離于正規(guī)金融機構之外，貸款給涉農企業(yè)金融機構面臨很大的風險，基于此，一些金融機構選擇放棄貸款利益而規(guī)避風險?？梢?，大力開展涉農信用管理有助于提高企業(yè)信用管理意識，促成企業(yè)信用管理工作氛圍；有助于金融機構掌握可靠的農戶信用信息，提高涉農企業(yè)融資能力。

（三）促進農村經濟、金融的互動發(fā)展

農業(yè)是國民經濟建設和發(fā)展的支柱，農村經濟的健康穩(wěn)定發(fā)展能夠帶動社會經濟的高速發(fā)展，而涉農企業(yè)誠信經營是農村經濟健康持續(xù)發(fā)展的前提。大力開展涉農信用管理工作，通過建立涉農信用管理平臺，實現(xiàn)涉農企業(yè)信用等級評價、涉農企業(yè)信用信息共享機制，可以有效地促進農村經濟、金融的互動發(fā)展。

二、調研的前期準備工作

根據(jù)課題組前期調查：涉農企業(yè)普遍面臨著嚴重的信用問題，金融需求難以實現(xiàn)是這類企業(yè)的典型特征。涉農企業(yè)具有固定資產比重較小、財務信息不對外公開、信用基礎不足等特點，主要原因是農戶為投資主體，缺乏相應的公司管理知識，企業(yè)組織機構設置模糊，職能不明確，自身信用管理水平低，更是加劇了自身的信用風險，金融需求難以實現(xiàn)。

為了確保調研數(shù)據(jù)能夠體現(xiàn)江蘇省涉農企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀，課題組首先了解到江蘇省涉農企業(yè)的分布比例，并對照該比例進行選取樣本，采取問卷調查與電子郵件往來的形式進行調研，問卷在設計上主要涉及以下內容：一是對涉農企業(yè)金融需求的調研；二是企業(yè)自身信用管理表現(xiàn)的評價；三是對涉農企業(yè)信用缺失原因的分析；四是涉農企業(yè)希望得到的改善。課題組以蘇南、蘇中、蘇北的涉農企業(yè)為調研對象，共發(fā)放調研問卷600份，收回有效問卷569份，有效問卷率94.83%。對被調研企業(yè)大多采用上門訪問、溝通，調研結論是可靠的，有參考依據(jù)的。

三、江蘇省涉農信用管理現(xiàn)狀

（一）涉農企業(yè)信用現(xiàn)狀

涉農企業(yè)的特殊性導致了涉農信用的不穩(wěn)定性，這個不穩(wěn)定主要是指非人為因素造成的信用波動。在調研中發(fā)現(xiàn)，大部分涉農企業(yè)以農業(yè)生產為主業(yè)，而農業(yè)的高風險主要體現(xiàn)在自然災害頻繁且難以預防，涉農企業(yè)的收入因此時好時壞，農戶信用也極具不穩(wěn)定性。此外，農業(yè)產品的產量、收成質量、銷售收入也會受氣候因素的影響。調研顯示：有些企業(yè)的果實由于受某些因素影響，導致客戶反饋不好，信用風險增加?？梢?，構建涉農信用管理體系時需要把非人為因素對信用造成的影響單獨進行分析。

（二）涉農企業(yè)金融需求現(xiàn)狀

隨著我國農村經濟的發(fā)展，農村金融需求也在發(fā)生深刻的變化，涉農企業(yè)金融需求有較大的代表性。課題組調研的569家涉農企業(yè)中，所有的企業(yè)都存在貸款難的問題，企業(yè)需要發(fā)展，必然會產生資金需求，但是由于涉農信用體系的不健全，導致金融機構對涉農企業(yè)缺乏信任，以至于出現(xiàn)涉農企業(yè)存在強烈的金融需求但貸款難的局面。

調研顯示金融信貸市場對涉農企業(yè)信息的不對稱，使涉農金融機構難以掌握涉農信貸主體真實的信用信息，從而使涉農金融機構的信貸風險加大、信用成本增加，貸款門檻增高。涉農企業(yè)通過正規(guī)途徑獲貸存在難度，因此當資金周轉出現(xiàn)困難時，常常會選擇民間借貸，而民間借貸是以超高利率作為放貸條件，這使得本來就處在經濟困難期的涉農企業(yè)更加“雪上加霜”。

（三）涉農企業(yè)信用管理意識現(xiàn)狀

涉農企業(yè)經營者缺乏信用管理意識，被調研的企業(yè)中有90%尚未認識到信用管理的重要性。調研顯示489家企業(yè)認為擴大業(yè)務才是企業(yè)發(fā)展至關重要的問題，信用管理就是誠信，太講究誠信反而會影響企業(yè)利益。對這一調研結果，課題組進行了深刻的分析，認為涉農企業(yè)產生這樣的想法主要是對信用管理缺乏了解，]有認識到信用管理在約束企業(yè)經營行為的同時，也能夠給企業(yè)帶來的巨大利益。正是因為缺乏相應的信用管理意識，信用信息不健全，才造成貸款難，造成企業(yè)發(fā)展緩慢。

企業(yè)信用意識缺乏造成的另一后果便是假貨遍布。在調研中發(fā)現(xiàn)，一些涉農企業(yè)生產的農產品在沒有達到國家綠色、環(huán)保等相應的標準時，為了眼前利益，選擇了造假方式，而造假行為一旦被識破，將面臨處罰或付出更高的代價。由此可見，企業(yè)經營者具備信用管理意識是企業(yè)健康發(fā)展的首要前提。

（四）應收賬款管理現(xiàn)狀

在被調研的涉農企業(yè)中，89%的企業(yè)存在應收賬款難以收回的情況。涉農企業(yè)為了開展業(yè)務過多采用賒銷手段，以至于被客戶拖欠貨款情況嚴重。賒銷產生大量的風險，不賒銷又無法提高業(yè)務量，很多涉農企業(yè)處于兩難的境地。出F這一問題的原因主要是涉農企業(yè)在經營過程中并沒有開展信用管理中的征信、授信工作。征信是指收集客戶資料，對客戶信用狀況進行評價；授信是指企業(yè)根據(jù)評價結果選擇合適的銷售手段應用于該客戶。開展了征信、授信工作的企業(yè)能夠最大限度地降低賒銷造成的風險。

應收賬款是企業(yè)非常關心的內容，也是信用管理工作的一部分，開展信用管理工作可以幫助涉農企業(yè)解決一系列的財務、業(yè)務問題，為企業(yè)創(chuàng)造豐厚的潛在收益。在調研中課題組發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)對于收不回來的應收賬款束手無策，隨意擱置。這種做法只會造成企業(yè)壞賬的無限增加，阻礙企業(yè)健康發(fā)展。究其根本原因還是涉農企業(yè)沒有認識到信用管理的重要性，沒有開展相應的信用管理工作。

四、涉農信用管理存在的問題及相應對策

針對涉農企業(yè)的信用管理現(xiàn)狀，需要我們從中發(fā)現(xiàn)存在的問題并提出相應對策，以幫助涉農企業(yè)向著健康的方向發(fā)展，也為提高江蘇省農業(yè)經濟發(fā)展獻計獻策。

（一）缺乏相應的制度約束

制度約束是管理事務的最有效的手段。如果信用管理作為涉農企業(yè)構建時的必要條件之一，那么涉農企業(yè)在后續(xù)發(fā)展中也許會少走彎路，發(fā)展更順利。因此，制訂與建設農村信用體系相關法律法規(guī)迫在眉睫，是江蘇省信用建設的一項根本舉措，通過制度約束，快速地幫助涉農企業(yè)認識信用管理的重要性，積極開展信用管理相關工作并將其付諸實施。

（二）涉農信用服務中介機構缺乏

目前江蘇省雖然有很多信用服務中介公司，但是還缺少專門為涉農企業(yè)服務的中介機構。已有的這些中介機構對涉農企業(yè)普遍缺乏深入的了解，不知道涉農企業(yè)的需求與存在的問題，當然也談不上為涉農企業(yè)深入的服務。信用中介的作用是幫助企業(yè)認識信用、開展信用建設、對企業(yè)進行評估并出具企業(yè)信用報告，信用中介機構只有開展具有指向性的服務，才能從真正意義上為涉農企業(yè)信用發(fā)展提供幫助。涉農信用中介機構的缺失，增大了銀行交易成本，同時也增大了農村金融機構的信貸風險。

課題組建議：政府對于涉農信用服務中介機構給予一定的政策扶持，使更多的新設信用管理公司專門開展涉農信用業(yè)務，為涉農企業(yè)開展信用管理助力。

（三）涉農信用管理體系尚未構建

目前涉農企業(yè)的信用管理明顯滯后的原因主要是信用管理工作尚未形成體系，體系是對信用管理工作事前、事中、事后的詳細規(guī)劃、設計。涉農信用管理體系的事前體系需要建立涉農信用中介體系、涉農市場信息體系、涉農企業(yè)征信體系等；事中需要建立涉農信用擔保體系、涉農信用授信體系、涉農金融機構體系等；事后需要建立評價體系、涉農信息服務體系等。只有建立涉農信用體系并在該體系中系統(tǒng)地實施信用管理，才能保障涉農信用管理長期、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，從而為涉農企業(yè)信用貸款良性循環(huán)奠定基礎。

農村金融的健康發(fā)展離不開農村信用體系，建立完善的涉農信用體系是課題組研究的重要內容之一。針對以上調研中發(fā)現(xiàn)的問題，為課題組后續(xù)的研究工作指明了方向，在未來的研究中，以解決存在的問題為出發(fā)點，建立江蘇省涉農信用管理體系，把信用管理應用在不同領域，真正達到全民、全社會信用。J

參考文獻：

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從某種意義上講，企業(yè)財務信用體系可以成為財務信用文化，它既是一種美德，也是一種財務管理手段，它把企業(yè)發(fā)展和財務管理聯(lián)系起來，鼓勵財務誠信企業(yè)，淘汰財務失信企業(yè)，形成良好的企業(yè)財務誠信氛圍。全面推進企業(yè)財務信用體系建設，可從以下幾個方面著手：

第一，健全企業(yè)財務信用法制，使企業(yè)財務信用體系建設有法可依。這些年我國企業(yè)財務信用法制逐步建立，但離市場經濟下的信用法制需求仍有差距。建議國家相關管理部門考慮制定《企業(yè)財務信用管理條例》，由國務院頒布執(zhí)行，或者出臺《企業(yè)財務信用管理制度》，由財政部頒布執(zhí)行。從國家立法層面促進企業(yè)財務信用體系建設，規(guī)范企業(yè)財務信用信息。

第二，制定和推廣企業(yè)財務信用信息標準和企業(yè)財務信用主體代碼，為企業(yè)財務信用信息聯(lián)網(wǎng)共享打下技術基礎。被社會廣泛認可的企業(yè)財務信用信息標準和企業(yè)財務信用主體代碼，是實現(xiàn)企業(yè)財務信用信息跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)流動的前提。國家應針對不同類型企業(yè)分門別類制定企業(yè)財務信用信息標準，做到標準化、規(guī)范化。企業(yè)財務信用主體代碼可以在現(xiàn)有代碼的基礎上設計一個“橋梁”代碼。

第三，完善企業(yè)財務信用信息服務，健全社會征信體系。要把企業(yè)財務信用信息公開落到實處，形成公開的監(jiān)督機制。企業(yè)財務信用信息的相關變化也應當及時公開，接受社會各界監(jiān)督。

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[關鍵詞]電子商務；信用制度；征信體系

[中圖分類號]F274　[文獻標識碼]A　[文章編號]1005－6432(2009)02－0099－02

1 當前我國電子商務信用管理的現(xiàn)狀及主要問題

信用制度是指在經濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動和當事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保障。一些發(fā)達國家個人信用制度建設已有100多年的歷史，形成了科學化、規(guī)范化、法制化的運行機制，已成為發(fā)達國家市場經濟正常運行的堅實基礎。我國的信用制度建設是在“九五”開始提出并開展建設的，隨著我國電子商務的發(fā)展和商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的開展以及整頓市場經濟秩序的深入進行，個人信用制度建設取得了飛速進展。但是，從總體上推進我國個人信用制度建設，仍有許多問題有待解決。

目前，我國正朝著市場經濟轉變，政府和社會各界應該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的迫切需求，抓住這個機遇，推動我國商業(yè)信用機制和銀行機制的建立完善，以適應世界信息化和經濟全球化的趨勢。

2　解決我國電子商務中信用問題的主要方法和途徑

缺乏完善的誠信體系已成為制約我國電子商務迅速發(fā)展的一大瓶頸。要從根本上改善電子商務的誠信問題，可以通過如下途徑進行改革：

2.1建立完善的社會信用管理體制

電子商務作為一種新型的商務活動模式，它的每一次交易活動都要涉及多方參與者，每個參與者都要承擔一定的信用責任。構建誠信機制首先要建立一個健全的社會信用體系。健全的社會信用體系是現(xiàn)代社會健康發(fā)展的可靠保證。

2.2培養(yǎng)全社會的誠信意識和誠信消費習慣

在電子商務活動中，促進完善電子商務誠信機制的另一個至關重要的因素是，人們的誠實守信意識和成熟的誠信消費習慣。在我國信用評價和監(jiān)管機制不健全的環(huán)境下，人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄，因為人們的失信成本很低，或者說有時還不存在失信成本，這使得部分人越來越不誠實、不守信。電子商務相對于傳統(tǒng)商務模式更需要人們誠實守信，沒有全社會各方面的誠信支持，電子商務就是在沙灘上建大廈，信用機制也會是水中浮萍。電子商務發(fā)展技術上的差距，可以通過購買引進或獨立開發(fā)來彌補，但是良好的誠信環(huán)境建設和誠信意識的培養(yǎng)，需要人們長期的努力才能培育出來，這是在電子商務誠信機制建設中的難題。

2.3建立信用獎懲機制

建立保證電子商務健康發(fā)展的完善的誠信機制，需要有信用獎懲機制做支撐。對誠實守信行為或不誠實不守信行為的獎懲機制應包含以下兩方面內容：

2.3.1完備的法律法規(guī)保障

目前我國的法律法規(guī)建設還沒有與電子商務發(fā)展的進程相適應。需要加快信用立法，包括銀行信用、非銀行信用的立法，商業(yè)信用與消費者信用行為的立法以及商業(yè)授信的立法等。

2.3.2建立獎懲機制

賦予相關部門依據(jù)法律法規(guī)實施獎懲的權力。如對信譽良好的企業(yè)給予優(yōu)惠政策，對失信企業(yè)和個人，讓其受到應有的行政或司法處罰，使他們在經濟上受到損失，并對其進行重點監(jiān)管，同時將失信企業(yè)或個人的不良行為記錄進行廣泛傳播，讓失信者難于在社會經濟生活中生存。

3　建立信用制度需要注意的一些問題

綜上所述，解決我國電子商務中誠信缺失問題的關鍵是建立系統(tǒng)健全的社會信用管理體系，而社會信用管理體系的建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，涉及我國經濟建設中的方方面面。因此建立完善的信用管理體系需要政府部門的大力支持，根據(jù)我國現(xiàn)狀及國外經驗，我國的信用制度建設應該注意以下一些問題：

3.1要充分認識到信用制度建設的重要性、艱巨性和長期性

當前，我國社會經濟生活中的信用缺失現(xiàn)象相當嚴重，惡意逃債、合同違約、債務拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等經濟失信現(xiàn)象非常多，大大提高了市場交易的成本，直接影響到市場體系的完善和資源配置效率。據(jù)專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏信用體系使得無效成本占GDP的比重至少為10％至20％。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示中國每年因為逃廢債務造成的直接損失約1800億元，國家工商總局統(tǒng)計由于合同欺詐造成的直接損失約55億元，還有產品質量低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元，由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財務費用約有2000億元等。加強信用建設已成為我們的當務之急，為此，我們需要付出長期而艱苦的努力。

3.2要認真做好信用管理系統(tǒng)的基礎性工作

盡快建立全國企業(yè)和個人征信體系。其中，基礎數(shù)據(jù)的真實與否是至關重要的，如果基礎數(shù)據(jù)的真實性不能保證，建立在這個基礎上的整個信用體系不管框架邏輯多么合理也只是空中樓閣，難以避免信用危機的發(fā)生。因此，我們在建立信用體系的初期，就要采取強有力的措施和有效的制度安排來遏制企業(yè)造假的過程，保證基礎數(shù)據(jù)的真實性。

3.3保證信用中介服務機構的獨立性

信用中介服務機構必須堅持獨立、客觀、公正的基本原則，保證中介機構的獨立性，對整個信用行業(yè)乃至整個市場經濟的健康發(fā)展都是至關重要的。因此，為了保證信用報告的可信性，信用中介服務機構必須是獨立、公正、平等的第三方。

篇10

        關鍵詞：長沙銀行；信用風險評估；措施；建議

        中圖分類號：f830.33    文獻 標志碼：a   文章編號：1000-8772（2009）18-0083-01

        信用風險分析是對可能引起商業(yè)銀行信貸資產風險的因素進行定性分析，定量 計算 ，目的在于說明借款人違約可能性，從而為貸款決策提供依據(jù)。 金融 風險管理已成為我國目前 經濟 生活中一個非常重要的問題。

        一、長沙銀行信用風險評估現(xiàn)狀分析

        長沙銀行成立于1997年5月，是湖南省首家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。成立12年來，長沙銀行取得了喜人的 發(fā)展 成績。緊緊圍繞“政務銀行、中小 企業(yè) 銀行、市民銀行”的特色定位，以及“四個三”的客戶發(fā)展計劃，初步形成了自身的經營特色和核心競爭能力。由于信用評價制度是一個復雜的系統(tǒng)工程，涉及到各方面的因素，同時我國信用評價研究起步較晚，目前我國尚未建立一套全國性的客戶信用評價制度與體系。長沙銀行對貸款企業(yè)進行信用評級的主要做法是：根據(jù)評估的需要設置若干組評估指標，對每一指標規(guī)定一個參照值。如果這一指標、達到 參考 值的要求就給滿分，否則扣減該指標的得分。最后將各指標的得分匯總，并按總分的高低給貸款企業(yè)劃定信用等級，作為貸款決策的依據(jù)。該種方法的不足之處在于：（1）評級指標、體系的構成是通過內部信貸專家確定的，缺乏定量化，具有不確定因索，有待進一步深入研究。（2）指標、權重的設置主要依靠專家對其重要性的相對認志來設定，缺乏 科學 性及客觀性。（3）缺少對貸款企業(yè)各方面能力的量化分析，在對償債能力等重要指標上只采用直接觀察法，憑經驗據(jù)報表估計其能力，有很大的主觀性。（4）缺少對非財務因素的分析和現(xiàn)金流量的量化預測。

        二、加強長沙銀行信用風險評估建設

        （一）完善信用評價指標體系和評價方法

        長沙銀行要建立內部評級體系，既要學習借鑒國外模型的理論基礎、方法論和設計結構，又要緊密結合本國銀行系統(tǒng)的業(yè)務特點和管理現(xiàn)狀，研究設計自己的模型框架和參數(shù)體系。要充分考慮諸如利率市場化進程、企業(yè)財務欺詐現(xiàn)象、數(shù)據(jù)積累量不足、金融產品發(fā)展不充分、區(qū)域風險差別顯著、道德風險異常嚴重等國內特有因素。只有深刻理解