導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

理財(cái)就是理人生

理財(cái)，到底是什么？中國(guó)的文字充滿了智慧，“財(cái)”――“貝”是有形的資源，“才”是無(wú)形的資源，如健康、人脈、知識(shí)、能力等。理財(cái)就是利用無(wú)形的資源提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)有形資源實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想、進(jìn)行資產(chǎn)配置，在財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)獨(dú)立基礎(chǔ)上達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

“我不再擔(dān)心突發(fā)事件，沒有足夠的現(xiàn)金應(yīng)急?！?/p>

“我不再擔(dān)心罹患疾病，社保報(bào)銷有限，自己還要承擔(dān)很多費(fèi)用?！?/p>

“我不再擔(dān)心退休之后，拿到的退休金無(wú)法讓我保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)?！?/p>

“我不再擔(dān)心百年之后，留下的不是遺產(chǎn)而是紛爭(zhēng)?！?/p>

所有這些問(wèn)題的解決，全都有賴于科學(xué)、合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。試想，如果我們?cè)谛燎诠ぷ鞯耐瑫r(shí)，可以借由一些科學(xué)合理的資產(chǎn)配置，達(dá)到一種“福雖未至，禍已遠(yuǎn)離”的狀態(tài)，那我們的生活將會(huì)多么的從容、淡定。

其實(shí)，人生就好比一次漫長(zhǎng)的旅游，財(cái)務(wù)規(guī)劃貫穿始終，財(cái)務(wù)規(guī)劃也不像想象中那么復(fù)雜：

（1）我在哪兒――對(duì)現(xiàn)狀的分析（收支表、資產(chǎn)負(fù)債表）。

（2）我要去哪兒――設(shè)立財(cái)務(wù)目標(biāo)（包括短期、中期、長(zhǎng)期目標(biāo)）。

（3）我該怎么去――制定財(cái)務(wù)規(guī)劃方案。在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，有一個(gè)最重要的原則就是“以終為始”，我們確立財(cái)務(wù)目標(biāo)之后，再根據(jù)不同目標(biāo)的不同屬性，在專業(yè)顧問(wèn)的協(xié)助下，運(yùn)用相匹配的理財(cái)工具，實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想。

（4）開始旅行――方案的執(zhí)行。優(yōu)秀的人關(guān)注的是重要但不緊急的事，而財(cái)務(wù)規(guī)劃就是重要不緊急的事情。

實(shí)現(xiàn)從容圓滿的人生

下面就拿出我自己家庭的真實(shí)案例，希望可以給讀者一些啟發(fā)。

基本情況與現(xiàn)狀分析

張先生（31歲），魯女士（本人，27歲），新婚，婚前雙方有一定積蓄，加上父母給了一些婚姻獎(jiǎng)勵(lì)，婚后男方開始創(chuàng)業(yè)，女方從事理財(cái)顧問(wèn)工作，目前收入穩(wěn)定，成長(zhǎng)性好。雙方均是獨(dú)生子女，父母收入狀況良好。

設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，生活夢(mèng)想

（1）每年帶父母外出游玩一次，費(fèi)用10萬(wàn)元左右。（2）雙方各建立100萬(wàn)元醫(yī)療基金，不給父母增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。（3）建立子女教育基金、養(yǎng)老基金。

制定財(cái)務(wù)規(guī)劃方案

我的家庭財(cái)富管理，如上圖所示。

這套方案強(qiáng)調(diào)“以人為本，財(cái)富為生活服務(wù)”。

達(dá)到的生活狀態(tài)：（1）不用工作，每年提供10萬(wàn)元現(xiàn)金收入帶父母品質(zhì)出游。 （2）如果得病，可以享受真正的品質(zhì)醫(yī)療，額度達(dá)到100萬(wàn)元。（3）遇有緊急，可在3天之內(nèi)拿出70萬(wàn)元應(yīng)急現(xiàn)金，且不占用單獨(dú)預(yù)算。

120萬(wàn)元預(yù)算：（1）安全、穩(wěn)健的年金，通過(guò)3、5或10年逐步建立。（2）100萬(wàn)元短期、中高收益的信托產(chǎn)品，我們可以找到10%～12%的穩(wěn)健產(chǎn)品。每年10萬(wàn)元的現(xiàn)金收益。（3）避債、避稅，綜合性的功能賬戶。

篇2

家庭資產(chǎn)狀況：有房?jī)商?，一套市?00萬(wàn)元，自?。涣硪惶资兄?20萬(wàn)元，父母居??；林太太曾于2007年金融市場(chǎng)前景很好的時(shí)候購(gòu)買股票型基金，現(xiàn)值30萬(wàn)元；銀行儲(chǔ)蓄大概100萬(wàn)元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬(wàn)元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費(fèi)用)，另女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共22萬(wàn)元左右(剩余一年)。

林先生向理財(cái)專家征求家庭科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃建議。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃都是不完美的，因?yàn)橐坏┰庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個(gè)家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來(lái)的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這是穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長(zhǎng)大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，加之考慮到其自身的社會(huì)價(jià)值。

家庭財(cái)務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)富保全。對(duì)于中高端家庭來(lái)說(shuō)，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃是不完美的；沒有財(cái)富保全的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時(shí)間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險(xiǎn)型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲(chǔ)蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負(fù)擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會(huì)大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財(cái)方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財(cái)工具的比例。穩(wěn)健型理財(cái)方式包括理財(cái)保險(xiǎn)、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠(chéng)談到家庭理財(cái)時(shí)曾說(shuō)：“所謂理財(cái)就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益。”這句話闡述了理財(cái)?shù)膬纱笠c(diǎn)：穩(wěn)健理財(cái)；注重長(zhǎng)期收益。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)兼具這兩大特點(diǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)的功用：可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。

總之，保險(xiǎn)是當(dāng)代家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃必不可少的工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)是財(cái)富的“守門員”。保險(xiǎn)可以有效規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(司法風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等)，保障家庭的財(cái)務(wù)；保險(xiǎn)是穩(wěn)健的理財(cái)工具。理財(cái)型保險(xiǎn)具有穩(wěn)健理財(cái)、保值增值的功能(因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)可以分享機(jī)構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)構(gòu)投資團(tuán)隊(duì)的專家智慧，分享保險(xiǎn)公司的投資收益)。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買國(guó)債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)儲(chǔ)備，剩余資金靈活進(jìn)行定、活期銀行存款；

4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險(xiǎn)：

篇3

家庭經(jīng)濟(jì)狀況

王先生夫妻二人現(xiàn)居住在城市里一套三室一廳的住房，價(jià)值280萬(wàn)元。5年前投資購(gòu)買的3套住房現(xiàn)在均已升值，一套郊縣旅游景區(qū)住房?jī)r(jià)值240萬(wàn)元，一套位于市中心繁華地區(qū)的兩室兩廳住房?jī)r(jià)值400萬(wàn)元，一套學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)值260萬(wàn)元。家中現(xiàn)金60萬(wàn)元，定期存款80萬(wàn)元，國(guó)債70萬(wàn)元，股票市值140萬(wàn)元，2輛汽車價(jià)值100萬(wàn)元。

夫妻二人經(jīng)營(yíng)企業(yè)年均凈利潤(rùn)100萬(wàn)元，每月家庭的基本開支約8000元，娛樂(lè)、購(gòu)物等花費(fèi)1萬(wàn)元，2輛汽車每月的養(yǎng)車費(fèi)2000元。

王先生家中無(wú)任何經(jīng)濟(jì)債務(wù)，家庭資產(chǎn)負(fù)債情況及收支情況分別見表1、表2。

從王先生家庭資產(chǎn)占比分析，不動(dòng)產(chǎn)住房4套市價(jià)共計(jì)1180萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的72.39%，應(yīng)急變現(xiàn)能力弱。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

王先生家庭年收支結(jié)余資金87萬(wàn)元，家庭儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)，但是企業(yè)轉(zhuǎn)讓后，王先生家庭年收入將無(wú)法維持現(xiàn)有的收支狀態(tài)。

經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)事務(wù)所核算，企業(yè)轉(zhuǎn)讓價(jià)值1800萬(wàn)元。確定由受讓方首期支付王先生1200萬(wàn)元現(xiàn)金，余下的600萬(wàn)元在第二年以每月50萬(wàn)元?dú)w還，共12個(gè)月還清。

企業(yè)轉(zhuǎn)讓成功預(yù)示著夫妻二人即將退休，失去原有穩(wěn)定的每年薪金100萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)來(lái)源，同時(shí)多了一筆巨額現(xiàn)金資產(chǎn)。安排好這1800萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)，是王先生家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵。

王先生家庭年結(jié)余87萬(wàn)元，年支出13萬(wàn)元，多準(zhǔn)備4萬(wàn)元用于第二年支出，余下70萬(wàn)元與總資產(chǎn)1630萬(wàn)元共計(jì)1700萬(wàn)元。企業(yè)轉(zhuǎn)讓一次性打入卡中現(xiàn)金存款1200萬(wàn)元，第二年內(nèi)分12個(gè)月還清600萬(wàn)元，預(yù)計(jì)退休第二年末，王先生家庭資產(chǎn)總計(jì)3500萬(wàn)元。

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方案

王先生家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)如下：（1）樂(lè)享晚年，富足養(yǎng)老；（2）準(zhǔn)備充足的健康基金；（3）女兒成為王先生夫妻財(cái)產(chǎn)的唯一擁有者。要想同時(shí)達(dá)到這些目標(biāo)必須合理配置資產(chǎn)，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)產(chǎn)品。

建立家庭健康基金

隨著夫妻二人年齡增長(zhǎng)，健康問(wèn)題的重要性也逐步顯現(xiàn)。由于夫妻二人都沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，建立“家庭健康基金”是當(dāng)務(wù)之急。建議王先生家庭建立600萬(wàn)元家庭健康基金，每年至少安排一次全身體檢，確保兩人晚年保持較高的生活質(zhì)量。

建立健康基金可考慮使用企業(yè)轉(zhuǎn)讓第二年的余款600萬(wàn)元來(lái)實(shí)現(xiàn)，該筆資金還需要保證有較好的流動(dòng)性以備不時(shí)之需?？紤]到通脹因素，資金購(gòu)買力將會(huì)持續(xù)下降，建議王先生這部分資金投資于債券基金，其中保本類基金為最佳，投資金額500萬(wàn)元。所剩的100萬(wàn)元投入貨幣基金，每月的貨幣基金分紅現(xiàn)金可以累積到1年提取，用來(lái)購(gòu)買老年意外保險(xiǎn)。

購(gòu)買年金險(xiǎn)完成財(cái)富傳承

王先生的企業(yè)轉(zhuǎn)讓款1200萬(wàn)元一次性入賬之后，建議購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，夫妻各自600萬(wàn)元，互為投保人和被保險(xiǎn)人，受益人為女兒。既充分說(shuō)明這筆資金是夫妻二人擁有，也說(shuō)明女兒是最后的受益人，全部資金為女兒個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而不是女兒與女婿夫妻共同財(cái)產(chǎn)，維護(hù)女兒資金擁有權(quán)的獨(dú)立性。

出售投資住房

由于女兒定居國(guó)外不再回國(guó)繼承房產(chǎn)，使得王先生欲出售投資用途購(gòu)買的3套住房，當(dāng)初投資600萬(wàn)元購(gòu)得的3處住房，現(xiàn)變現(xiàn)收回900萬(wàn)元。

因王先生夫妻二人不具備豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，也不愿承受高風(fēng)險(xiǎn)，建議目前投資股票的140萬(wàn)元資金以及定期存款80萬(wàn)元、到期國(guó)債70萬(wàn)元、家中現(xiàn)金10萬(wàn)元，合并資金300萬(wàn)元，加上拋售房產(chǎn)所得900萬(wàn)元，共計(jì)1200萬(wàn)元轉(zhuǎn)投5年期電子國(guó)債。家中余下50萬(wàn)元現(xiàn)金，作為家庭緊急預(yù)備金。

電子國(guó)債收入支配

篇4

郭先生，36歲，月收入1.8萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，每月生活支出5000元;郭太太，35歲，月收入1.2萬(wàn)元，年終雙薪，每月生活支出4500元;孩子7歲，每月生活支出2000元。郭先生和郭太太均有社保，此外分別購(gòu)買了保額10萬(wàn)元和20萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，每年分別交納保費(fèi)4000元和8000元。擁有自有住房1套，市值200萬(wàn)元，尚余56萬(wàn)元貸款未償還，每月還款3800元?，F(xiàn)金和活期存款4萬(wàn)元，定期存款10萬(wàn)元，股市上漲后基金市值32萬(wàn)元，股票市值20萬(wàn)元。旅游、贍養(yǎng)父母、孩子教育等其他支出每年需5萬(wàn)元。

1 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

郭先生夫婦的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況見表1、表2。

從表1來(lái)看，郭先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為19.24%，表明其家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。郭先生家庭正處于成長(zhǎng)期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教育和智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

從表2來(lái)看，夫妻兩人的月總收入為3萬(wàn)元，其中，男方的月收入為1.8萬(wàn)元，占比60%，女方的月收入為1.2萬(wàn)元，占比40%。從家庭收入構(gòu)成來(lái)看，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。目前郭先生的家庭月總支出為1.93萬(wàn)元，其中日常生活支出為1.15元，占比59.59%，月房貸還款支出為3800元，占比19.69%。家庭日常支出占月收入比重為38.33%，低于50%，表明郭先生的家庭控制開支能力較強(qiáng)。郭先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為12.67%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來(lái)看，郭先生的家庭每年可結(jié)余14.04萬(wàn)元，留存比例為34.24%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。

2 家庭理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老四個(gè)基本規(guī)劃。只有在做好了這四個(gè)基本規(guī)劃的基礎(chǔ)上再進(jìn)行其他規(guī)劃才能保證家庭財(cái)務(wù)有健康的根基。

2.1 應(yīng)急規(guī)劃

當(dāng)家庭出現(xiàn)緊急狀況急需用錢時(shí)，家中的應(yīng)急準(zhǔn)備金就會(huì)起到作用。郭先生的家庭需要準(zhǔn)備9.18萬(wàn)元作為應(yīng)急資金，而活期存款只有4萬(wàn)元，應(yīng)急資金明顯不足。郭太太可以在定期存款到期后將5萬(wàn)元資金提取出來(lái)，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的補(bǔ)充，可將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購(gòu)買貨幣基金。

2.2 長(zhǎng)期保障

郭先生的家庭保險(xiǎn)配置是問(wèn)題是：家庭成員的保障與收入不匹配。雖然身為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，但郭先生的保障額僅為10萬(wàn)元。一旦郭先生遭遇意外情況，家庭財(cái)務(wù)將面臨困境。

郭先生的年收入為24.6萬(wàn)元，上有社保，已購(gòu)買的保險(xiǎn)保額為10萬(wàn)元，年交保費(fèi)4000元。如果郭先生希望保障意外情況出現(xiàn)時(shí)未來(lái)5年的收入，則保險(xiǎn)缺口為113萬(wàn)元。由于郭先生家庭還有房貸尚未償還，郭先生負(fù)擔(dān)房貸的100%，如果考慮意外情況出現(xiàn)時(shí)能保障房貸順利償還，則保險(xiǎn)缺口在169萬(wàn)元左右。郭先生目前的保費(fèi)僅占其年收入的1.63%，而保險(xiǎn)缺口還很大，因此建議郭先生補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。按此范圍測(cè)算，郭先生還可增加20600～32900元的保費(fèi)來(lái)加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。

郭太太年收入16.4萬(wàn)元，有社保，已購(gòu)保險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，年交保費(fèi)8000元。如果郭太太希望保障意外情況出現(xiàn)時(shí)未來(lái)5年的收入，則保險(xiǎn)缺口為62萬(wàn)元。郭太太目前的保費(fèi)僅占其年收入的4.88%，可以考慮補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，將保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。如果按此范圍測(cè)算，郭太太還可增加8400～16600元的保費(fèi)來(lái)加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。

2.3 子女教育規(guī)劃

郭先生希望在孩子18歲時(shí)能為其籌備100萬(wàn)元的教育金，如果按7%的年收益率測(cè)算，則每月需要定投基金5051元。如果考慮學(xué)費(fèi)按3%的通脹率上漲，則郭先生家庭需要增加定投金額至6991元。

2.4 養(yǎng)老規(guī)劃

郭先生和郭太太兩人每月的生活費(fèi)用共計(jì)9500元。按3%的通脹率計(jì)算，在郭先生24年后退休時(shí)，這筆生活費(fèi)用將上漲至19312元，在郭太太20年后退休時(shí)將上漲為17158元。由于郭太太先退休，因此以郭太太退休時(shí)點(diǎn)來(lái)測(cè)算養(yǎng)老費(fèi)用，測(cè)算的結(jié)果為514萬(wàn)元。如果這筆費(fèi)用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備257萬(wàn)元的養(yǎng)老金，郭先生家庭可每月進(jìn)行基金定投4941元，按7%的年收益率計(jì)算即可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金籌備的目標(biāo)。

2.5 規(guī)劃調(diào)整

上述基本規(guī)劃完成后，郭先生家庭的月結(jié)余為2709元，年結(jié)余為-28997元，留存比例為-7.07%。這說(shuō)明郭先生家庭的財(cái)務(wù)資源不足以支持上述規(guī)劃。

最近一段時(shí)間以來(lái)，股市的走牛帶動(dòng)了股票和基金的上漲。郭太太家庭在2014年投資的股票和基金也從35萬(wàn)元增值到了52萬(wàn)元。這時(shí)，郭先生需要理清這筆資金的用途，只有理清家庭的理財(cái)目標(biāo)才能更好地進(jìn)行決策。按照上述規(guī)劃，經(jīng)過(guò)計(jì)算，郭先生家庭的財(cái)務(wù)資源不足以支持計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)?？晒┱{(diào)整的方案至少有兩種，一種是將目前家庭的股票和基金作為教育資金的儲(chǔ)備;另一種是將家庭的股票和基金作為養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備。無(wú)論作為哪種資金儲(chǔ)備，都可以降低儲(chǔ)備資金的需求，從而使規(guī)劃所需資金減少。如果將市值50萬(wàn)元的股票和基金作為教育資金儲(chǔ)備，則規(guī)劃調(diào)整后的年結(jié)余為1308元，留存比例為0.32%，表明規(guī)劃調(diào)整后郭先生家庭的財(cái)務(wù)資源可以滿足上述規(guī)劃。但需要注意的是，這時(shí)應(yīng)將股票或基金轉(zhuǎn)換為風(fēng)險(xiǎn)較低的投資產(chǎn)品，以保證財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，通過(guò)每月的定期投資可以為未來(lái)的目標(biāo)進(jìn)行新的準(zhǔn)備。

3 家庭理財(cái)實(shí)施策略

第一，對(duì)于郭先生的家庭來(lái)說(shuō)，可在定期存款到期后提取5萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的補(bǔ)充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于購(gòu)買貨幣基金。

第二，郭先生還可增加20600～32900元的保費(fèi)來(lái)加強(qiáng)長(zhǎng)期保障;郭太太還可增加8400～16600元的保費(fèi)來(lái)加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。可選擇以壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)做組合搭配。

第三，郭先生家庭可將目前的股票和基金轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的投資（如債券、債券基金或保本基金等），另外每月再進(jìn)行3496元的基金定投作為孩子的教育基金。

篇5

大眾理財(cái)顧問(wèn)：匯豐中國(guó)希望傳達(dá)怎樣的財(cái)富管理理念？

章筠：匯豐的財(cái)富管理理念是：穩(wěn)健平衡，先保值再增值。在進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，理性的消費(fèi)者不應(yīng)只追求高收益， 而要做到投資和保障并重，缺一不可。此外，隨著時(shí)間的推移，個(gè)人或家庭的需求會(huì)發(fā)生變化，所以消費(fèi)者需要及時(shí)地回顧自身的資產(chǎn)配置，了解財(cái)務(wù)狀況、目標(biāo)和缺口的變化，并做出相應(yīng)調(diào)整。

大眾理財(cái)顧問(wèn)：匯豐中國(guó)目前可以提供哪些類型的理財(cái)產(chǎn)品？

章筠：結(jié)合穩(wěn)健平衡的財(cái)富管理理念，匯豐中國(guó)提供的投資產(chǎn)品覆蓋低、中、高不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。投資產(chǎn)品種類主要包括有結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、雙幣投資以及代客境外理財(cái)計(jì)劃（QDII），其中代客境外理財(cái)計(jì)劃（QDII）包括開放式海外基金和海外債券。在保障產(chǎn)品方面，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)劃家庭保障、子女教育、退休、理財(cái)各方面的需求。

大眾理財(cái)顧問(wèn)：匯豐中國(guó)采取了哪些措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)？

章筠：在產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中，結(jié)合市場(chǎng)情況和客戶需求積極調(diào)整產(chǎn)品策略，并適時(shí)推出新的產(chǎn)品。匯豐在近幾年開發(fā)的產(chǎn)品中，加大了保本產(chǎn)品的力度，同時(shí)還專注于開發(fā)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單新穎的產(chǎn)品，便于客戶理解和選擇。

在產(chǎn)品銷售方面，秉承以客戶需求為本的理念，輔以科學(xué)化工具，比如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷和財(cái)務(wù)需求分析工具了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求。推出了新的客戶分類體系, 將個(gè)人客戶分為資深投資者、有經(jīng)驗(yàn)投資者和無(wú)經(jīng)驗(yàn)投資者，針對(duì)不同類型的投資者，為客戶提供相適應(yīng)的產(chǎn)品。

信息披露是保護(hù)消費(fèi)者利益的重要環(huán)節(jié)。在銷售環(huán)節(jié)，有資質(zhì)的銷售人員需要根據(jù)產(chǎn)品銷售文件向客戶清楚解釋產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收費(fèi)，結(jié)合好、中、差三種情景分析為客戶說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)和收益，以及產(chǎn)品表現(xiàn)的查詢渠道。

在售后服務(wù)方面，通過(guò)賬單、網(wǎng)站等渠道及時(shí)向客戶更新產(chǎn)品表現(xiàn)。 周年回顧也是我行的一大服務(wù)特色，客戶經(jīng)理利用這個(gè)機(jī)會(huì)幫助客戶回顧資產(chǎn)配置，發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)缺口并提出解決方案。

大眾理財(cái)顧問(wèn)：匯豐中國(guó)零售銀行及財(cái)富管理的今后的發(fā)展計(jì)劃是什么？

章筠：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一，利用自身的零售銀行網(wǎng)絡(luò)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極合作，為客戶提供更全面、多樣化的家庭財(cái)富保障計(jì)劃。今年，我們還獲得了亞洲銀行家雜志頒發(fā)的“中國(guó)最佳銀保產(chǎn)品獎(jiǎng)”。

我們期待在不久的將來(lái)可以得到監(jiān)管批準(zhǔn)，獲得代銷本地基金的業(yè)務(wù)牌照，這將對(duì)匯豐現(xiàn)有的產(chǎn)品線提供有益的補(bǔ)充。通過(guò)本地基金、QDII和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等在投資市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)水平和保本比例上各具差異的、多樣化的產(chǎn)品種類，匯豐將能為客戶提供更為完整的一站式財(cái)富管理的解決方案。

大眾理財(cái)顧問(wèn)：如何看待目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人財(cái)富管理市場(chǎng)？

篇6

保險(xiǎn)規(guī)劃3效用

財(cái)務(wù)安全規(guī)劃主要有3個(gè)方面。

彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失

人生幾十年，可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風(fēng)險(xiǎn)都可以利用保險(xiǎn)來(lái)抵御，比如購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

規(guī)劃退休生活

隨著生存年限的提高，退休后的生活規(guī)劃將愈發(fā)重要。規(guī)劃時(shí)主要考慮基本生活、品質(zhì)生活、疾病控制和遺產(chǎn)及稅務(wù)問(wèn)題。

基本生活基本生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前一般生活所包含的以外，還有醫(yī)藥保健、子女結(jié)婚、孫子女照管等。實(shí)現(xiàn)的手段包括社保、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃。

品質(zhì)生活　品質(zhì)生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前品質(zhì)生活所包含的以外，還有老年大學(xué)、觀光旅游、專業(yè)醫(yī)師護(hù)理、支持子女買房、保姆費(fèi)用等。這些都可以通過(guò)綜合的投資手段實(shí)現(xiàn)。根據(jù)個(gè)人情況，也可適度提高風(fēng)險(xiǎn)屬性。

疾病控制　退休后疾病的特點(diǎn)為：早發(fā)、多發(fā)，可治愈性強(qiáng)，治療費(fèi)用高，需準(zhǔn)備緊急現(xiàn)金流。可以通過(guò)醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)+定向財(cái)務(wù)準(zhǔn)備來(lái)解決。

投資理財(cái)

投資理財(cái)?shù)姆椒ê芏?，除了股票、基金、銀行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)產(chǎn)品中的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也有此功能。

做好保障規(guī)劃3關(guān)鍵

選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)、適合的規(guī)劃師、合理的方法是做好保障規(guī)劃的關(guān)鍵3點(diǎn)。

選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)

公司的歷史及規(guī)?！±L付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規(guī)模的公司才能保證兌現(xiàn)對(duì)未來(lái)的承諾。同時(shí)，這也能反映一家公司的經(jīng)營(yíng)管理、投資、銷售等方面的綜合能力。

公司的口碑　口碑反映了一個(gè)機(jī)構(gòu)的人性化程度。消費(fèi)者最終要的是給付或理賠時(shí)的迅速和到位，買保險(xiǎn)時(shí)說(shuō)得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。

選擇適合的規(guī)劃師

專業(yè)度高　在專業(yè)性更多應(yīng)體現(xiàn)在這個(gè)人是“醫(yī)生”，而不是“藥品推銷員”。醫(yī)生會(huì)通過(guò)身體檢查、在充分了解患者情況的基礎(chǔ)上開出有針對(duì)性的處方，但可能不會(huì)向病人逐個(gè)詳細(xì)地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。

誠(chéng)信度高　誠(chéng)信度的確認(rèn)要依靠消費(fèi)者對(duì)人的觀察、側(cè)面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過(guò)規(guī)劃后，看人是把所有自家的產(chǎn)品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的同時(shí)給出其他客觀建議。

持續(xù)服務(wù)意識(shí)強(qiáng)　持續(xù)可能最容易被初次購(gòu)買保險(xiǎn)的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號(hào)、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調(diào)整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實(shí)會(huì)比較麻煩。就拿重疾險(xiǎn)的額度來(lái)說(shuō)，10年前可能多數(shù)人的保額只有五六萬(wàn)元，而現(xiàn)在已達(dá)到數(shù)十萬(wàn)元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時(shí)還不得不奔波于保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、家里，準(zhǔn)備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業(yè)性、持續(xù)性均達(dá)標(biāo)的規(guī)劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。

選擇合理的方法

量身定制　有些人喜歡自己對(duì)自身情況及保險(xiǎn)產(chǎn)品做出了解后，直接做購(gòu)買決定，這其中有一定風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司有數(shù)十家，保險(xiǎn)產(chǎn)品有上千種，每種都有自己的賣點(diǎn)，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問(wèn)題所在，僅被產(chǎn)品的賣點(diǎn)所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對(duì)人，再由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對(duì)性的財(cái)務(wù)體檢，并據(jù)此量身定制解決方案，消費(fèi)者在此基礎(chǔ)上做出判斷，這樣既簡(jiǎn)單又大大增加了合理性。

定期檢視　從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因?yàn)榧彝淖畛醯囊粋€(gè)年輕人到兩口之家，再到標(biāo)準(zhǔn)家庭，以及之后的不同發(fā)展時(shí)期，關(guān)注的重點(diǎn)、考量的內(nèi)容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對(duì)滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業(yè)規(guī)劃師的指導(dǎo)下，不斷根據(jù)家庭情況的變化適當(dāng)調(diào)整完善方案，對(duì)每個(gè)家庭來(lái)講都非常重要。

保險(xiǎn)購(gòu)買的7個(gè)至重

保障至重

保險(xiǎn)主要分為保障型及理財(cái)型，保障型又包括對(duì)門診、住院、重疾、殘疾、身故5個(gè)不同級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的控制，而理財(cái)型包括養(yǎng)老、投資等。如果不能同時(shí)考慮，那么一定要優(yōu)先考慮保險(xiǎn)的保障功能。原因很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老問(wèn)題再早是50歲以后的事，而風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能發(fā)生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險(xiǎn)的保障功能具有不可替代性。買保險(xiǎn)，最重要的是保障功能，收益問(wèn)題應(yīng)放在次要位置。

保額至重

買保險(xiǎn)很大的目的是萬(wàn)一疾病、意外發(fā)生，對(duì)自己及家人有足夠額度的保障。很多人因?yàn)橘M(fèi)用問(wèn)題而不得不降低預(yù)期保額，其實(shí)是不對(duì)的。在保障設(shè)計(jì)過(guò)程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據(jù)能夠承受的保費(fèi)，合理搭配儲(chǔ)蓄型及保障型的險(xiǎn)種。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障至重

家庭成員的保障設(shè)計(jì)如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不能坐視不管，而如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，老人、孩子如何面對(duì)，夫妻雙方同為經(jīng)濟(jì)支柱的，保額也要根據(jù)收入、收入穩(wěn)定及持續(xù)性、工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)情況的不同而不同。

壽險(xiǎn)至重

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，許多人因?yàn)橛辛艘欢~度的意外險(xiǎn)而不太擔(dān)心，孰不知在我們見到的大量因疾病導(dǎo)致身故的理賠中，高額的意外險(xiǎn)沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數(shù)理賠原因是疾病。利用與成因無(wú)關(guān)的壽險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)才是真正全面的保障。

疾病險(xiǎn)的綜合考慮至重

疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險(xiǎn)保障的病種由10年前保障的7種疾病已發(fā)展到現(xiàn)在的幾十種，再過(guò)10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問(wèn)題，10年前的重疾險(xiǎn)保額通常是5萬(wàn)～8萬(wàn)元，而現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到20萬(wàn)元以上。根據(jù)投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險(xiǎn)種，這樣才能真正規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)，并享受合理的性價(jià)比。

保障調(diào)整至重

疾病險(xiǎn)應(yīng)隨年齡、治療費(fèi)用及身體狀況不斷調(diào)整，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就更需要根據(jù)家庭情況的變化而不斷調(diào)整，比如，目前孩子的預(yù)計(jì)教育費(fèi)用是30萬(wàn)元，將來(lái)可能發(fā)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)讀完本科也需要50萬(wàn)元，那么教育保障方面的額度就需要調(diào)整，目前的房屋貸款是45萬(wàn)元，幾年后剩余35萬(wàn)元，但第二套房又新增了30萬(wàn)元，那么負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)控制額度就應(yīng)從45萬(wàn)元調(diào)整為65(35+30)萬(wàn)元。

篇7

“你們好，首先祝你們節(jié)日快樂(lè)，在新的一年里萬(wàn)事順心。因?yàn)楣緢D書室訂閱的有貴刊，我經(jīng)常會(huì)去翻閱，確實(shí)學(xué)到了不少理財(cái)知識(shí)，特別是看到對(duì)家庭的理財(cái)規(guī)劃建議，覺得很實(shí)用。在這2014年的最后一天，回望2014年的種種事情，對(duì)未來(lái)也充滿了希望。” 來(lái)信落款“小兵”的讀者，咨詢?cè)鯓硬拍芨玫匾?guī)劃家庭財(cái)務(wù)，懇請(qǐng)我們的理財(cái)師予以指導(dǎo)。

小兵在信中說(shuō)：“先說(shuō)一下現(xiàn)狀：2014年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2015年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險(xiǎn)一金’，年終我有18000元的獎(jiǎng)金，愛人有500到1000元不等的獎(jiǎng)金。我們有一個(gè)2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無(wú)結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過(guò)年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無(wú)需照顧?！?未來(lái)計(jì)劃

1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來(lái)父母的養(yǎng)老問(wèn)題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請(qǐng)專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。

2.未來(lái)三年內(nèi)想購(gòu)買10萬(wàn)元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。請(qǐng)專家看看如何理財(cái)比較好？

3.本人有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在2015年重新開始定投。請(qǐng)問(wèn)定投額度多少為宜？

凌珂

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問(wèn)

“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置?！?/p>

家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

保險(xiǎn)規(guī)劃

因小兵現(xiàn)年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。

理財(cái)規(guī)劃

調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表

可投資資產(chǎn)為：現(xiàn)金存款22510元、月家庭結(jié)余：3150元

根據(jù)上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項(xiàng)為教育金投資理財(cái)款，需安全穩(wěn)定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金（約2500元），以應(yīng)對(duì)日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。

關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過(guò)同期活期以及定期收益的幾個(gè)要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。

穩(wěn)健型基金組合配置

TIPS

穩(wěn)健型組合投資對(duì)象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過(guò)穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

以近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問(wèn)會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉(cāng)策略。

關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問(wèn)建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

基金定投組合

TIPS

積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對(duì)象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過(guò)積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益

若按近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個(gè)月，最終本息可達(dá)近15萬(wàn)元，屆時(shí)小兵可支付購(gòu)車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問(wèn)會(huì)跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉(cāng)的投資建議。

各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)（投資參考）

購(gòu)車、定期旅游的規(guī)劃建議

關(guān)于購(gòu)車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計(jì)達(dá)到19萬(wàn)元左右，建議尋找當(dāng)?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。

關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國(guó)內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬(wàn)元。 總結(jié)

三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計(jì)1萬(wàn)元的學(xué)雜費(fèi)支出。屆時(shí)小兵家庭的負(fù)債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購(gòu)買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對(duì)于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。

呂廷姣

2012年11月9日加入中國(guó)平安，獲得IARFC美國(guó)認(rèn)證理財(cái)顧問(wèn)資格

“教育金儲(chǔ)蓄可以考慮平安人壽的守護(hù)星少兒保障計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬(wàn)元左右，共儲(chǔ)蓄20年?！?/p>

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

規(guī)劃建議

教育金儲(chǔ)蓄

可以考慮平安人壽的“守護(hù)星少兒保障”計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬(wàn)元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說(shuō)明：這個(gè)計(jì)劃有兩個(gè)功能，一是孩子萬(wàn)一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費(fèi)用;二是可以為孩子的高中和大學(xué)剛性消費(fèi)支出做一個(gè)準(zhǔn)備。

未來(lái)養(yǎng)老計(jì)劃

可以考慮 “平安鑫祥兩全保險(xiǎn)”計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬(wàn)元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說(shuō)明：這個(gè)保障計(jì)劃可用于補(bǔ)充這個(gè)家庭的未來(lái)養(yǎng)老生活，到60周歲時(shí)，這筆儲(chǔ)蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。

重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)

可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險(xiǎn)及重大疾病提前給付”保障計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬(wàn)元左右，共儲(chǔ)蓄20年。

方案說(shuō)明：這個(gè)計(jì)劃主要解決面對(duì)重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的財(cái)務(wù)傷害和收入損失問(wèn)題。

上面三個(gè)計(jì)劃年儲(chǔ)蓄大概為3萬(wàn)元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費(fèi)的功能。

買車計(jì)劃

每年大概還有2萬(wàn)元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬(wàn)元結(jié)余，可以做一個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃了。

關(guān)于旅游和基金定投

篇8

一是投資產(chǎn)品,包括直接投資、貨幣市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)產(chǎn)品/衍生工具、投資基金、其他投資、人壽產(chǎn)品、信貸等。

二是投資方案,包括投資組合管理、基金組合、投資顧問(wèn)和風(fēng)險(xiǎn)分析、基金顧問(wèn)等。

三是理財(cái)規(guī)劃,包括財(cái)務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)策劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、信托/基金等。

四是其他財(cái)富管理方案,包括關(guān)鍵客戶方案、房地產(chǎn)服務(wù)、藝術(shù)投資等。

這些年隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)騰飛,確實(shí)讓部分家庭財(cái)富積累迅速,但他們普遍面臨一些財(cái)務(wù)隱憂:

如何使財(cái)富完整傳承下一代,使他們有獨(dú)立完整的人格,積極向上的生活態(tài)度。

自己多年積累如何保值保安全。

自己退休后能否繼續(xù)有持續(xù)的現(xiàn)金流。

想達(dá)到如上人生目標(biāo),僅僅靠一個(gè)人的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這個(gè)時(shí)候,一位專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)對(duì)于那些高端人士就意味著合理的資產(chǎn)規(guī)劃。

前陣子,一位朋友請(qǐng)我?guī)兔纯淬y行給他做的保險(xiǎn)方案,這位朋友是該行私人銀行部的優(yōu)質(zhì)客戶。他在該銀行的資產(chǎn)也在數(shù)千萬(wàn)元以上了。

這次銀行給他提供的方案是一份躉交500萬(wàn)元的萬(wàn)能險(xiǎn),保額基本可以忽略。當(dāng)我問(wèn)了他這筆錢為何如此安排?打算何時(shí)支取?用在何處?這位朋友只說(shuō)“這個(gè)比儲(chǔ)蓄利息高”,以后自己也不知道怎么辦,然后就啞然了。

這又是一起僅把保險(xiǎn)當(dāng)投資,沒有成熟長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的案例。

有時(shí)我們不得不面對(duì)這樣的尷尬現(xiàn)狀:目前國(guó)內(nèi)一些私人銀行僅僅是停留在產(chǎn)品推銷的水平上,給客戶的待遇無(wú)非是表面化的“特權(quán)”而已,例如一些稍高收益的理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)先購(gòu)買,或者進(jìn)入裝修豪華的私密空間辦理業(yè)務(wù)等等。沒有顧及過(guò)客戶的真正需求,幫助客戶認(rèn)識(shí)到將來(lái)可能面臨的財(cái)務(wù)問(wèn)題,以及今天的財(cái)務(wù)安排對(duì)未來(lái)的影響?

躉交萬(wàn)能險(xiǎn)保單的隱患

下面,我們將500萬(wàn)元躉交萬(wàn)能壽險(xiǎn)和10年期國(guó)債利率之間進(jìn)行一下比較,當(dāng)然,這里僅從銀行銷售人員主要強(qiáng)調(diào)的“投資”功能比較,不考慮保險(xiǎn)本身具有的保障利益(其實(shí),上述X的案例,銀行給他的方案只設(shè)計(jì)了最低保額4萬(wàn)元,可以忽略其保障功能)。

現(xiàn)行10年期國(guó)債年化利率為3.6%,經(jīng)過(guò)復(fù)利計(jì)算,500萬(wàn)元的國(guó)債經(jīng)過(guò)10年后,本利總額為712萬(wàn)元。而萬(wàn)能壽險(xiǎn)保證利率為2.5%,截至2010年9月份,實(shí)際結(jié)算年化利率約為4.0%(每月有微小變化)。

萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶中,相關(guān)扣除費(fèi)用包括:首年初始費(fèi)5%,計(jì)25萬(wàn)元;保單管理費(fèi)96元,風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)110元(逐年遞增)。因此500萬(wàn)元的保費(fèi)中,扣除費(fèi)用后進(jìn)入計(jì)息的余額為4,749,794元。利率4%每月一致不變,首年賬戶價(jià)值為4,940,000元左右。假設(shè)10年結(jié)算利率均為4%,則10年本利合計(jì)703萬(wàn)元(扣除保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)后)。

當(dāng)然,這種比較不很公平,因?yàn)槿f(wàn)能壽險(xiǎn)的結(jié)算利率可能會(huì)高于4%。因?yàn)橥阢y行利率大幅升高,固定收益類產(chǎn)品如國(guó)債等收益也大幅提高。反之,低于4%的機(jī)率也很大。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司為了減少利率不確定性因素對(duì)資金運(yùn)作的壓力,往往把保證利率期限設(shè)為5年,隨時(shí)據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整,這對(duì)客戶也是個(gè)未知的風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí),萬(wàn)能壽險(xiǎn)本身并沒有錯(cuò),只是應(yīng)該由合適的客戶來(lái)購(gòu)買――就是那些收入不穩(wěn)定,又沒有較多投資渠道和經(jīng)驗(yàn),但保障需求又相對(duì)復(fù)雜的家庭。這才能利用好產(chǎn)品繳費(fèi)靈活,保額可調(diào)整,領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)。

有錢后的煩惱

我的這位朋友今年剛40歲,經(jīng)營(yíng)一家自己全資的工廠有十幾年了,每年的純利潤(rùn)也在千萬(wàn)元以上,日子過(guò)得十分“瀟灑”。隨著財(cái)富日益增多,他的快樂(lè)指數(shù)卻不見提高。究其原因,是不知如何打理自己的財(cái)產(chǎn),看著別人在金融市場(chǎng)游走出入,收益頗豐,他很不情愿自己僅僅是個(gè)看客。但當(dāng)他躍躍欲試之時(shí),經(jīng)常被各種金融機(jī)構(gòu)邀請(qǐng)參加各類產(chǎn)品推介活動(dòng),各家機(jī)構(gòu)往往都努力表示一定會(huì)成為我的這位朋友的財(cái)富好管家。而我的這位朋友眼巴巴地對(duì)我說(shuō):“真不知道該相信誰(shuí)?”

因此,他每每拿到各種機(jī)構(gòu)推薦的產(chǎn)品時(shí),必定猶豫萬(wàn)分,覺得任何產(chǎn)品也不能讓他踏實(shí)。最后這位仁兄毅然投入到炒股大軍中,說(shuō)是自己掌握一切才放心。結(jié)局是可以預(yù)見的,他的煩惱更大了,至今仍深套其中。

雖然資金的損失對(duì)他的整個(gè)財(cái)務(wù)沒什么重大影響,但畢竟對(duì)心情的影響是顯而易見的,每天唉聲嘆氣懊惱自己的決定,這并非他想要的生活狀態(tài)啊。于是他向我發(fā)誓,只要能解套出來(lái),再也不會(huì)給自己添堵了。不再被誘惑,只要一心一意經(jīng)營(yíng)好自己的本行,從此把錢存銀行得了。于是,他又陷入到了另一個(gè)極端。

首先認(rèn)清人生目標(biāo)

其實(shí),只有通過(guò)有預(yù)見性的全面解決方案,完成人生目標(biāo)才是硬道理。我的這位朋友的本行利潤(rùn)可觀,年收益在20%以上還穩(wěn)健上升,這比大部分理財(cái)產(chǎn)品收益更可控。所以,必須要達(dá)成這樣的共識(shí):他最好的生活方式是盡心照顧好自己的廠,然后把積累的財(cái)富安置到安全可靠,收益相對(duì)合理的去處,自己圖個(gè)省心快樂(lè)為好。當(dāng)然,他最關(guān)心的事情必須萬(wàn)無(wú)一失的達(dá)成:

自己和家人每年能有至少150萬(wàn)元的生活費(fèi),因?yàn)樗袀€(gè)相對(duì)奢侈的愛好,不分季節(jié)地去全球最好的滑雪場(chǎng)滑雪,費(fèi)用相當(dāng)可觀。

給獨(dú)生兒子留下完整的財(cái)產(chǎn),并給他兒子最好的教育,延續(xù)家族的興旺。

其實(shí),只有當(dāng)目標(biāo)被明確后,實(shí)現(xiàn)的路徑、選擇的產(chǎn)品才有可評(píng)判的依據(jù)。而他之前的困惑,無(wú)疑是在不明病情的情況下,去藥店抓藥,自然無(wú)從下手。

躉交即期終身分紅年金解決生活費(fèi),被保險(xiǎn)人是太太(女性壽命長(zhǎng)于男性)。

給兒子建立信托計(jì)劃(期交10年延期分紅年金),待他兒子25歲起,可以從信托計(jì)劃中每年獲得逐年增值的現(xiàn)金(分批資產(chǎn)傳承,避免一次得到巨額財(cái)產(chǎn)無(wú)法打理帶來(lái)的損失)。

他購(gòu)買自己為被保險(xiǎn)人的保額2000元萬(wàn)以上的萬(wàn)能壽險(xiǎn),保費(fèi)分期繳付,太太孩子作為受益人(財(cái)產(chǎn)傳承和保障)。保額據(jù)財(cái)產(chǎn)變化情況調(diào)整?？紤]到系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和目前國(guó)內(nèi)法規(guī)不健全的問(wèn)題,孩子的信托需要在海外私人銀行建立,年金可在該機(jī)構(gòu)產(chǎn)品庫(kù)中選擇,并組合一定額度的穩(wěn)健收益類產(chǎn)品如A級(jí)債券等。

高端客戶的普遍尷尬

我另一位友人彭先生,今年50歲,也是私營(yíng)業(yè)主。有一個(gè)女兒剛大學(xué)剛畢業(yè)。彭先生很擔(dān)心女兒涉世未深,無(wú)法適應(yīng)復(fù)雜的社會(huì)并面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。既想替女兒安排好一生無(wú)憂,又怕自己無(wú)微不至的安排使女兒?jiǎn)适?yīng)有的生活能力,不思進(jìn)取。真是可憐天下父母心啊。

經(jīng)過(guò)多次推心置腹的溝通,也和彭先生的女兒多次交流,了解到她對(duì)自己未來(lái)的規(guī)劃(無(wú)意繼承父業(yè))。于是,理財(cái)顧問(wèn)和他們父女倆人一起制定了如下方案:

目前只給女兒建立基本的生活保障基金,用即期分紅年金,既能促使她自己奮斗的生活態(tài)度,又不至于在危難情況下生活困窘。

父親名下購(gòu)買大額的終身分紅壽險(xiǎn),因?yàn)榕硐壬ㄒ恢幸獾睦碡?cái)手段是到處購(gòu)置房產(chǎn),這筆財(cái)富未來(lái)轉(zhuǎn)移給女兒時(shí)很有可能面臨大筆稅收。再說(shuō)他目前企業(yè)經(jīng)營(yíng)不順利,基本想退休了。好在這些房產(chǎn)每年不菲的租金足夠他們富足的生活。

篇9

漸行漸熱的財(cái)富管理

財(cái)富管理是金融服務(wù)界中財(cái)務(wù)策劃的一項(xiàng)分支服務(wù)。它的誕生是為高資產(chǎn)凈值的家庭或個(gè)體提供多項(xiàng)針對(duì)豐厚資產(chǎn)的服務(wù)，主要包括私人銀行、資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、投資管理及相關(guān)法律資源等。一般的財(cái)務(wù)策劃是為大眾計(jì)劃累積財(cái)產(chǎn)的過(guò)程，或者設(shè)計(jì)開始累積財(cái)產(chǎn)的計(jì)劃，而財(cái)富管理則是為已有相當(dāng)財(cái)產(chǎn)的家庭或個(gè)體作出多方面的策劃，所以財(cái)富管理旨在為高凈值個(gè)人的財(cái)產(chǎn)作長(zhǎng)遠(yuǎn)的、有持續(xù)性和成長(zhǎng)性的計(jì)劃。

財(cái)富管理業(yè)務(wù)在歐美地區(qū)早已盛行多年，近年來(lái)在亞洲地區(qū)該業(yè)務(wù)也伴隨著經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展而日益壯大。目前，中國(guó)大部分高凈值個(gè)人都從事房地產(chǎn)或者創(chuàng)業(yè)投資。然而，隨著中國(guó)監(jiān)管層允許設(shè)立更多金融產(chǎn)品，越來(lái)越多的中國(guó)富人尋求日益多樣化的投資組合，其中包括眾多的財(cái)富管理產(chǎn)品，專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)正逐步成為中國(guó)富人日益重要的投資工具。中國(guó)招商銀行和貝恩咨詢公司聯(lián)合發(fā)起的調(diào)查指出，2011年將近45％的高凈值個(gè)人選擇私人銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)管理他們的財(cái)富，與2009年相比增長(zhǎng)30％。

財(cái)富管理業(yè)務(wù)的流程是要充分了解客戶，在此基礎(chǔ)進(jìn)行資產(chǎn)配置，篩選合適的金融產(chǎn)品，跟蹤資產(chǎn)配置方案并有所調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值、增值的目的。除了來(lái)自投資者的壓力外，日益嚴(yán)苛的法規(guī)監(jiān)管還要求財(cái)富管理機(jī)構(gòu)能更具合規(guī)性，更好地管理風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展并在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)正在尋求新的途徑，特別是借助先進(jìn)的IT解決方案，為客戶提供高附加值的服務(wù)，同時(shí)始終堅(jiān)持提高效率。降低成本和管理風(fēng)險(xiǎn)。

亞洲財(cái)管市場(chǎng)：金融IT需求巨大

亞洲金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融IT技術(shù)投資的主要驅(qū)動(dòng)力是為了獲得新的業(yè)務(wù)，這與以監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和提升效率為主要驅(qū)動(dòng)力的歐美等其它市場(chǎng)有本質(zhì)區(qū)別。因此，亞洲地區(qū)采納金融技術(shù)的潛力是巨大的，這為金融機(jī)構(gòu)和IT軟件供應(yīng)商都帶來(lái)了眾多機(jī)遇。

而具體到財(cái)富管理領(lǐng)域，亞洲地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于IT解決方案產(chǎn)品的需求廣度高于大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家，在短時(shí)期內(nèi)對(duì)移動(dòng)解決方案等全新IT技術(shù)的采用率也更高，原因有三。

首先，亞太地區(qū)逐漸成長(zhǎng)為全球財(cái)富增長(zhǎng)的主要來(lái)源。瑞信研究院2011年的第二份年度《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)、日本、澳洲和印度躋身全球財(cái)富增長(zhǎng)額最高的六大國(guó)家，其中中國(guó)排名第2位，僅2010年1月至2011年6月，中國(guó)整體財(cái)富的增長(zhǎng)額就高達(dá)4.1萬(wàn)億美元，僅次于美國(guó)。

其次，客戶群變得普遍年輕化且更熱衷于尖端科技。從亞洲主要國(guó)家的高凈值個(gè)人年齡結(jié)構(gòu)看，富人年輕化的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，他們更容易接受和認(rèn)可IT解決方案等新興的先進(jìn)金融科技。同時(shí)，在不斷增長(zhǎng)的市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)也變得非常激烈，這就迫使財(cái)富管理提供商必須提供更多的服務(wù)使自己從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

最后，亞洲地區(qū)新業(yè)務(wù)流程的不成熟導(dǎo)致亞洲金融行業(yè)面臨比其歐美同行更高的操作風(fēng)險(xiǎn)。從2011年的數(shù)起詐騙案件報(bào)道中，可以清楚地看到新業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)有多嚴(yán)重。在這些案例中，理財(cái)顧問(wèn)們利用無(wú)法通過(guò)中后臺(tái)對(duì)客戶訂單進(jìn)行直通處理以及客戶對(duì)賬單缺乏有效合規(guī)檢查的漏洞盜用客戶的投資。而IT解決方案對(duì)此類漏洞具有非常有效地彌補(bǔ)作用。

目前，韓國(guó)、日本和香港是亞洲地區(qū)金融IT技術(shù)的主要使用者，它們正日益加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理IT解決方案的使用，以增強(qiáng)其在更廣泛地域的競(jìng)爭(zhēng)力。而在東南亞地區(qū)，眾多商業(yè)銀行客戶群針對(duì)諸如核心銀行、資產(chǎn)融資，交易解決方案和資本充足率風(fēng)險(xiǎn)需求等一系列IT解決方案追加投資。

中國(guó)財(cái)富需要IT解決方案助力

隨著中國(guó)個(gè)人財(cái)富快速膨脹到世界排名前列，中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他國(guó)家。但必須看到，在中國(guó)目前的形勢(shì)下，IT供應(yīng)商要面對(duì)完善的長(zhǎng)期投資行為文化缺失的挑戰(zhàn)。當(dāng)前許多的投資者，不論個(gè)人還是機(jī)構(gòu)，都仍然對(duì)投資回報(bào)抱有很高的。不切實(shí)際的期望，這導(dǎo)致他們?yōu)榱烁叩幕貓?bào)不惜承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)幾年，投資領(lǐng)域的監(jiān)管制度仍會(huì)一如既往的嚴(yán)格，并且更多新的圍繞投資者保護(hù)的監(jiān)管制度也將實(shí)行。盡管這在總體上會(huì)使市場(chǎng)獲得更加穩(wěn)定的、可持續(xù)性的發(fā)展，但一定程度上也會(huì)限制行業(yè)內(nèi)一些最積極投資者的潛在收入。而IT解決方案則能夠幫助各類投資者在嚴(yán)格監(jiān)管制度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)有效、科學(xué)的財(cái)富保值和增值規(guī)劃。

篇10

一份優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)策劃書往往會(huì)使創(chuàng)業(yè)者達(dá)到事半功倍的效果。

一、創(chuàng)業(yè)策劃書

是創(chuàng)業(yè)者計(jì)劃創(chuàng)立的業(yè)務(wù)的書面摘要。

它用以描述與擬創(chuàng)辦企業(yè)相關(guān)的內(nèi)外部環(huán)境條件和要素特點(diǎn)，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供指示圖和衡量業(yè)務(wù)進(jìn)展情況的標(biāo)準(zhǔn)。

通常創(chuàng)業(yè)策劃是市場(chǎng)營(yíng)銷，財(cái)務(wù)，生產(chǎn)，人力資源等職能計(jì)劃的綜合。

寫好創(chuàng)業(yè)策劃書要思考的問(wèn)題：

（一）關(guān)注產(chǎn)品

（二）敢于競(jìng)爭(zhēng)

（三）了解市場(chǎng)

（四）表明行動(dòng)的方針

（五）展示你的管理隊(duì)伍

（六）出色的計(jì)劃摘要

二、創(chuàng)業(yè)策劃書的內(nèi)容

一般來(lái)說(shuō)，在創(chuàng)業(yè)策劃書中應(yīng)該包括創(chuàng)業(yè)的種類，資金規(guī)劃及基金來(lái)源，資金總額的分配比例，階段目標(biāo)，財(cái)務(wù)預(yù)估，行銷策略，可能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，創(chuàng)業(yè)的動(dòng)機(jī)，股東名冊(cè)，預(yù)定員工人數(shù)，具體內(nèi)容一般包括以下十一個(gè)方面：

（一）封面

封面的設(shè)計(jì)要有審美觀和藝術(shù)性，一個(gè)好的封面會(huì)使閱讀者產(chǎn)生最初的好感，形成良好的第一印象。

（二）計(jì)劃摘要

它是濃縮了的創(chuàng)業(yè)策劃書的精華。

計(jì)劃摘要涵蓋了計(jì)劃的要點(diǎn)，以求一目了然，以便讀者能在最短的時(shí)間內(nèi)評(píng)審計(jì)劃并作出判斷。

計(jì)劃摘要一般包括以下內(nèi)容：

公司介紹；

管理者及其組織；

主要產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍；

市場(chǎng)概貌；

營(yíng)銷策略；

銷售計(jì)劃；

生產(chǎn)管理計(jì)劃；

財(cái)務(wù)計(jì)劃；

資金需求狀況等。

摘要要盡量簡(jiǎn)明，生動(dòng)。特別要說(shuō)明自身企業(yè)的不同之處以及企業(yè)獲取成功的市場(chǎng)因素。

（三）企業(yè)介紹

這部分的目的不是描述整個(gè)計(jì)劃，也不是提供另外一個(gè)概要，而是對(duì)你的公司作出介紹，因而重點(diǎn)是你的公司理念和如何制定公司的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（四）行業(yè)分析

在行業(yè)分析中，應(yīng)該正確評(píng)價(jià)所選行業(yè)的基本特點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)狀況以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)等內(nèi)容。

關(guān)于行業(yè)分析的典型問(wèn)題：

（1）該行業(yè)發(fā)展程度如何 現(xiàn)在的發(fā)展動(dòng)態(tài)如何

（2）創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步在該行業(yè)扮演著一個(gè)怎樣的角色

（3）該行業(yè)的總銷售額有多少 總收入為多少 發(fā)展趨勢(shì)怎樣

（4）價(jià)格趨向如何

（5）經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)該行業(yè)的影響程度如何 政府是如何影響該行業(yè)的

（6）是什么因素決定著它的發(fā)展

（7）競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是什么 你將采取什么樣的戰(zhàn)略

（8）進(jìn)入該行業(yè)的障礙是什么 你將如何克服 該行業(yè)典型的回報(bào)率有多少

（五）產(chǎn)品（服務(wù)）介紹

產(chǎn)品介紹應(yīng)包括以下內(nèi)容：產(chǎn)品的概念，性能及特性；主要產(chǎn)品介紹；產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；產(chǎn)品的研究和開發(fā)過(guò)程；發(fā)展新產(chǎn)品的計(jì)劃和成本分析；產(chǎn)品的市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)；產(chǎn)品的品牌和專利等。

在產(chǎn)品（服務(wù)）介紹部分，企業(yè)家要對(duì)產(chǎn)品（服務(wù)）做出詳細(xì)的說(shuō)明，說(shuō)明要準(zhǔn)確，也要通俗易懂，使不是專業(yè)人員的投資者也能明白。一般地，產(chǎn)品介紹都要附上產(chǎn)品原型，照片或其他介紹。

（六）人員及組織結(jié)構(gòu)

在企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)中，存在著人力資源管理，技術(shù)管理，財(cái)務(wù)管理，作業(yè)管理，產(chǎn)品管理等等。而人力資源管理是其中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

因?yàn)樯鐣?huì)發(fā)展到今天，人已經(jīng)成為最寶貴的資源，這是由人的主動(dòng)性和創(chuàng)造性決定的。企業(yè)要管理好這種資源，更是要遵循科學(xué)的原則和方法。

在創(chuàng)業(yè)策劃書中，必須要對(duì)主要管理人員加以闡明，介紹他們所具有的能力，他們?cè)诒酒髽I(yè)中的職務(wù)和責(zé)任，他們過(guò)去的詳細(xì)經(jīng)歷及背景。此外，在這部分創(chuàng)業(yè)策劃書中，還應(yīng)對(duì)公司結(jié)構(gòu)做一簡(jiǎn)要介紹，包括：公司的組織機(jī)構(gòu)圖；各部門的功能與責(zé)任；各部門的負(fù)責(zé)人及主要成員；公司的報(bào)酬體系；公司的股東名單，包括認(rèn)股權(quán)，比例和特權(quán)；公司的董事會(huì)成員；各位董事的背景資料。

經(jīng)驗(yàn)和過(guò)去的成功比學(xué)位更有說(shuō)服力。如果你準(zhǔn)備把一個(gè)特別重要的位置留給一個(gè)沒有經(jīng)驗(yàn)的人，你一定要給出充分的理由。

（七）市場(chǎng)預(yù)測(cè)

應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1,需求進(jìn)行預(yù)測(cè)；

2,市場(chǎng)預(yù)測(cè)市場(chǎng)現(xiàn)狀綜述；

3,競(jìng)爭(zhēng)廠商概覽；

4,目標(biāo)顧客和目標(biāo)市場(chǎng)；

5,本企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)地位等。

（八）營(yíng)銷策略

對(duì)市場(chǎng)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的最主要原因之一。

在創(chuàng)業(yè)策劃書中，營(yíng)銷策略應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（1）市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷渠道的選擇；

（2）營(yíng)銷隊(duì)伍和管理；

（3）促銷計(jì)劃和廣告策略；

（4）價(jià)格決策。

（九）制造計(jì)劃

創(chuàng)業(yè)策劃書中的生產(chǎn)制造計(jì)劃應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1,產(chǎn)品制造和技術(shù)設(shè)備現(xiàn)狀；

2,新產(chǎn)品投產(chǎn)計(jì)劃；

3,技術(shù)提升和設(shè)備更新的要求；

4,質(zhì)量控制和質(zhì)量改進(jìn)計(jì)劃。

（十）財(cái)務(wù)規(guī)劃

財(cái)務(wù)規(guī)劃一般要包括以下內(nèi)容：

其中重點(diǎn)是現(xiàn)金流量表，資產(chǎn)負(fù)債表以及損益表的制備。

流動(dòng)資金是企業(yè)的生命線，因此企業(yè)在初創(chuàng)或擴(kuò)張時(shí)，對(duì)流動(dòng)資金需要預(yù)先有周詳?shù)挠?jì)劃和進(jìn)行過(guò)程中的嚴(yán)格控制；

損益表反映的是企業(yè)的盈利狀況，它是企業(yè)在一段時(shí)間運(yùn)作后的經(jīng)營(yíng)結(jié)果； 資產(chǎn)負(fù)債表則反映在某一時(shí)刻的企業(yè)狀況，投資者可以用資產(chǎn)負(fù)債表中的數(shù)據(jù)得到的比率指標(biāo)來(lái)衡量企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況以及可能的投資回報(bào)率。

（十一）風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）你的公司在市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)方面都有哪些基本的風(fēng)險(xiǎn)

（2）你準(zhǔn)備怎樣應(yīng)付這些風(fēng)險(xiǎn)

（3）就你看來(lái)，你的公司還有一些什么樣的附加機(jī)會(huì)

（4）在你的資本基礎(chǔ)上如何進(jìn)行擴(kuò)展

（5）在最好和最壞情形下，你的五年計(jì)劃表現(xiàn)如何

如果你的估計(jì)不那么準(zhǔn)確，應(yīng)該估計(jì)出你的誤差范圍到底有多大。如果可能的話，對(duì)你的關(guān)鍵性參數(shù)做最好和最壞的設(shè)定。

三、創(chuàng)業(yè)策劃書的編寫步驟

準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)方案是一個(gè)展望項(xiàng)目的未來(lái)前景，細(xì)致探索其中的合理思路，確認(rèn)實(shí)施項(xiàng)目所需的各種必要資源，再尋求所需支持的過(guò)程。

需要注意的是，并非任何創(chuàng)業(yè)方案都要完全包括上述大綱中的全部?jī)?nèi)容。創(chuàng)業(yè)內(nèi)容不同，相互之間差異也就很大。第一階段：經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)

第二階段：創(chuàng)業(yè)構(gòu)思

第三階段：市場(chǎng)調(diào)研

第四階段：方案起草

創(chuàng)業(yè)方案全文

寫好全文，加上封面，將整個(gè)創(chuàng)業(yè)要點(diǎn)抽出來(lái)寫成提要，然后要按下面的順序?qū)⑷讋?chuàng)業(yè)方案排列起來(lái)：

（1）市場(chǎng)機(jī)遇與謀略；

（2）經(jīng)營(yíng)管理；

（3）經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)；

（4）財(cái)務(wù)預(yù)算；

（5）其他與聽眾有直接關(guān)系的；信息和材料，如企業(yè)創(chuàng)始人，潛在投資人，甚至家庭成員和配偶。

第五階段：最后修飾階段

首先，根據(jù)你的報(bào)告，把最主要的東西做成一個(gè)1—2頁(yè)的摘要，放在前面。其次，檢查一下，千萬(wàn)不要有錯(cuò)別字之類的錯(cuò)誤，否則別人對(duì)你是否做事嚴(yán)謹(jǐn)會(huì)懷疑的。最后，設(shè)計(jì)一個(gè)漂亮的封面，編寫目錄與頁(yè)碼，然后打印，裝訂成冊(cè)。

第六階段：檢查

可以從以下幾個(gè)方面加以檢查：

（1）你的創(chuàng)業(yè)策劃書是否顯示出你具有管理公司的經(jīng)驗(yàn)。

（2）你的創(chuàng)業(yè)策劃書是否顯示了你有能力償還借款。

（3）你的創(chuàng)業(yè)策劃書是否顯示出你已進(jìn)行過(guò)完整的市場(chǎng)分析。

（4）你的創(chuàng)業(yè)策劃書是否容易被投資者所領(lǐng)會(huì)。創(chuàng)業(yè)策劃書應(yīng)該備有索引和目錄，以便投資者可以較容易地查閱各個(gè)章節(jié)。還應(yīng)保證目錄中的信息流是有邏輯的和現(xiàn)實(shí)的。

（5）你的創(chuàng)業(yè)策劃書中是否有計(jì)劃摘要并放在了最前面，計(jì)劃摘要相當(dāng)于公司創(chuàng)業(yè)策劃書的封面，投資者首先會(huì)看它。為了保持投資者的興趣，計(jì)劃摘要應(yīng)寫得引人人勝。

（6）你的創(chuàng)業(yè)策劃書是否在文法上全部正確。

（7）你的創(chuàng)業(yè)策劃書能否打消投資者對(duì)產(chǎn)品（服務(wù)）的疑慮。

如果需要，你可以準(zhǔn)備一件產(chǎn)品模型。

創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書（一）

一、公司簡(jiǎn)介

北京愛家壁紙公司創(chuàng)業(yè)人員包括李巧英、宋飛飛、殷明明、王園園。本公司主要銷售的產(chǎn)品是為純紙壁紙、金屬壁紙、木纖維壁紙，不同種類、不同樣式，滿足不同消費(fèi)者。

二、市場(chǎng)需求分析

現(xiàn)在由于樓房銷售走勢(shì)上升，而墻紙的作用是美化居住環(huán)境，創(chuàng)造藝術(shù)氛圍讓墻面效果更生動(dòng)化的最好工具。所以人們對(duì)便捷、無(wú)污染的壁紙需求量增加。

以往到別人新裝修的新家參觀，只要一進(jìn)屋，就會(huì)被屋內(nèi)那種臭氣熏天的味道熏得令人作嘔， 從我國(guó)目前家居墻面裝飾材料看，墻面漆（乳膠漆）和壁紙仍為主導(dǎo)產(chǎn)品。富有藝術(shù)美感的壁紙，給家居生活全新的感受，滿足了現(xiàn)代社會(huì)突出個(gè)性的時(shí)代要求，而壁紙材質(zhì)自然流露出的溫馨會(huì)讓人們對(duì)家庭心懷眷戀。

三、公司網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)情況

網(wǎng)上銷售家居壁紙的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)比較激烈，網(wǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)者多之又多，并且一些大品牌有著多年銷售壁紙的經(jīng)驗(yàn)，并且積累了大量的客戶，贏得了很多信譽(yù)。像玉蘭墻紙，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為全球最大的墻紙專業(yè)生產(chǎn)企業(yè)之一，年墻紙生產(chǎn)能力達(dá)700萬(wàn)卷，墻布生產(chǎn)能力達(dá)500萬(wàn)平方米，躋身國(guó)際一流的墻紙生產(chǎn)企業(yè)之列，產(chǎn)品暢銷世界各國(guó)。還有很多經(jīng)營(yíng)壁紙的網(wǎng)站，競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。所以我公司想要在這么多的壁紙網(wǎng)站站住腳需要做出很大的努力。

四、公司域名、網(wǎng)站建設(shè)解決方案

我公司網(wǎng)站的域名是：*****

企業(yè)不僅需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品或服務(wù)宣傳，更需要將核心業(yè)務(wù)進(jìn)行信息化處理，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)并依靠企業(yè)綜合信息門戶，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)轉(zhuǎn)效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程管理、非業(yè)務(wù)流程管理以及協(xié)同工作的全方位解決方案，從而使企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到提升。

網(wǎng)站建設(shè)使用網(wǎng)站建設(shè)套餐，此網(wǎng)站建設(shè)套餐能實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)，在線訂購(gòu)。網(wǎng)站功能： 企業(yè)宣傳 。 服務(wù)項(xiàng)目： a、國(guó)際英文域名一個(gè) b、網(wǎng)站空間200M，郵箱空間75M/15個(gè)，數(shù)據(jù)庫(kù)空間100M c、精美首頁(yè) d、新聞系統(tǒng) e、會(huì)員管理系統(tǒng) f、留言板系統(tǒng) g、訪問(wèn)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng) h、免費(fèi)全年技術(shù)培訓(xùn)電子商務(wù)型 8800元起。

五、網(wǎng)站內(nèi)容

*****

六、網(wǎng)站推廣及顧客服務(wù)方案

公司網(wǎng)站推廣可以借以廣告的形式在網(wǎng)上介紹我們的網(wǎng)站，也可以和相關(guān)的網(wǎng)站聯(lián)合，與其他網(wǎng)站建立友情連接，如賣房的網(wǎng)站等這樣能夠提高銷量，寬大網(wǎng)站覆蓋面。

公司應(yīng)提供現(xiàn)場(chǎng)解答、在線咨詢等服務(wù)，這樣能讓顧客更好的了解產(chǎn)品，了解公司，提高公司的信用度、知名度。建立顧客討論論壇，方便顧客充分了解公司及產(chǎn)品。

顧客服務(wù)方案

1、加強(qiáng)公司對(duì)顧客服務(wù)部員工的管理

2、提高本地和外籍經(jīng)理，以及前線員工的客戶服務(wù)意識(shí)。

3、營(yíng)造和保持一個(gè)追求優(yōu)質(zhì)顧客服務(wù)的文化。為將來(lái)的客戶服務(wù)表現(xiàn)的評(píng)估和監(jiān)督開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)。

4.提升培訓(xùn)經(jīng)理的反饋技巧，從而加強(qiáng)員工的客戶服務(wù)水平。

5、取得員工對(duì)成功提升顧客服務(wù)水平的支持和決心。

6、為客戶提供點(diǎn)到點(diǎn)、全面而具彈性的運(yùn)輸和物流服務(wù)，迎合顧客的不同需求。

7、顧客服務(wù)規(guī)范令公司上下對(duì)整個(gè)服務(wù)循環(huán)中的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)有了一致的共識(shí)，亦有助該公司能不斷地衡量及監(jiān)察其顧客服務(wù)水平。

8、根據(jù)我們對(duì)資料的分析及理解，我們分別為高級(jí)行政人員及文職人員量身訂造了一系列的培訓(xùn)工作坊，同時(shí)亦開發(fā)了一個(gè)顧客服務(wù)模型。

七、公司創(chuàng)業(yè)的預(yù)算

一個(gè)國(guó)際域名138元/（個(gè)/年），選擇一個(gè)虛擬主機(jī)，網(wǎng)站空間200M，郵箱空間75M/15個(gè)，數(shù)據(jù)庫(kù)空間100M 預(yù)計(jì)1200/年。

八、總結(jié)

通過(guò)制作創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書從中了解到，自己創(chuàng)業(yè)首先要做好充分的準(zhǔn)備。分析現(xiàn)在市場(chǎng)行情，選擇合適的行業(yè)，進(jìn)行充分的市場(chǎng)需求分析。建立網(wǎng)站還要進(jìn)行網(wǎng)上市場(chǎng)分析，網(wǎng)上競(jìng)爭(zhēng)情況分析。選擇域名也很重要，能一眼就讓大家記住的，既要特殊也要簡(jiǎn)單好記。創(chuàng)業(yè)者還必須具備相關(guān)的很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要團(tuán)體合作，把集體的力量聚到一起能夠發(fā)揮出更好的效果。

創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書（二）

一、運(yùn)營(yíng)模式

技術(shù)合作形式。結(jié)合我們是商務(wù)、休閑咖啡專賣店的特點(diǎn)，建議合作者在高檔寫字樓、CBD商圈、高科技園區(qū)、網(wǎng)吧、車站、電影院、碼頭或其他有市場(chǎng)空隙之處等地域選址；統(tǒng)一裝修風(fēng)格、統(tǒng)一產(chǎn)品；總部提供技術(shù)支持（包括人員培訓(xùn)）和產(chǎn)品（咖啡豆、茶）配送。

二、產(chǎn)品和服務(wù)

1、產(chǎn)品和服務(wù)描述

出售咖啡、茶類、酒水、簡(jiǎn)餐等商品，并為客人提供優(yōu)良的環(huán)境和服務(wù)，讓消費(fèi)者在這里展現(xiàn)一種品位、體驗(yàn)一種文化、寄托一種情感，使咖啡吧成為商務(wù)休閑、情侶聚會(huì)的好場(chǎng)所。

這些業(yè)務(wù)與投資場(chǎng)所業(yè)主的產(chǎn)業(yè)沒有沖突。反而可以與投資場(chǎng)所業(yè)主的客源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

2、競(jìng)爭(zhēng)比較

同行競(jìng)爭(zhēng)格局對(duì)我們有利，能更好的提升我們的知名度。。相對(duì)而言，我們管理水平、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，都占有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)。

3、資源、技術(shù)

咖啡店是要求規(guī)模和檔次的行業(yè)，也是一個(gè)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)要求嚴(yán)格的行業(yè)，畢竟其帶有高消費(fèi)色彩，消費(fèi)者必然在意自己消費(fèi)價(jià)值的充分體現(xiàn)。要達(dá)到這些，對(duì)投資者的資源、技術(shù)有很高的要求。投資者選擇加盟合作方式，一方面獲得了充分的資源、先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù)，一方面也避免了不少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、市場(chǎng)分析

1、市場(chǎng)需求

（1）穩(wěn)定的老客戶資源。

（2）寫字樓與賓館客源。

（3）購(gòu)物娛樂(lè)場(chǎng)所。

（4）成熟居民小區(qū)

（5）外企及本地區(qū)眾多的IT類企業(yè)、廣告公司等新興產(chǎn)業(yè)。

（6）如本區(qū)域各種學(xué)校眾多，當(dāng)中的教職工和學(xué)生情侶也是潛在客源。

2、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

（1）咖啡消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為城市消費(fèi)一大潮流，市場(chǎng)前期培育已經(jīng)結(jié)束。雀巢、麥斯威爾、哥倫比亞等國(guó)際咖啡公司紛紛在中國(guó)設(shè)立分公司或工廠，根據(jù)一項(xiàng)在12個(gè)內(nèi)陸城市的調(diào)查，32%的城市居民喝咖啡。過(guò)去一年內(nèi)喝過(guò)速溶咖啡的人口比例在30%以上的地區(qū)除了上海之外，還有昆明、廈門、杭州和天津。

2）咖啡消費(fèi)品位越來(lái)越高，文化的魅力就是市場(chǎng)的魅力。單純速溶咖啡己遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足要求了，消費(fèi)者開始認(rèn)知咖啡的品牌、風(fēng)格和知道如何享受咖啡帶來(lái)的樂(lè)趣。

（3）教育水準(zhǔn)、家庭月收入和飲用咖啡的頻率相關(guān)。意味著咖啡這種西方傳入的飲料在中國(guó)大陸是一種象征優(yōu)勢(shì)階層的生活方式。

3、競(jìng)爭(zhēng)分析

（1）與強(qiáng)勢(shì)品牌店的間接競(jìng)爭(zhēng)。

目前各大城市中星巴克（StarbucksCoffee），以及同樣來(lái)自美國(guó)的CoffeeBeanery，源自日本的真鍋咖啡（Manabe），都在平分秋色。

（2）直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如臺(tái)灣莊記咖啡、風(fēng)尚咖啡、咖啡盒子（boxcafé）等等，規(guī)模都不太大，具有一定特色。

（3）營(yíng)銷規(guī)劃

利用加盟店品牌和資源優(yōu)勢(shì)，迅速建立比利時(shí)皇家的知名度、美譽(yù)度，穩(wěn)固住老客源。

四、推廣計(jì)劃

（1）廣告宣傳

針對(duì)高檔小區(qū)內(nèi)的居民，可在附近購(gòu)物場(chǎng)所的停車場(chǎng)內(nèi)，向有車族派送精美廣告單頁(yè)（DM）和小禮品，單頁(yè)也可做成優(yōu)惠券形式。

（2）事件營(yíng)銷

①學(xué)生派對(duì)、讀書活動(dòng)。聯(lián)系加盟區(qū)域幾個(gè)重要高校的學(xué)生會(huì)組織，舉行一些沙龍派對(duì)、讀書活動(dòng)，照樣有利于提升品位，吸引學(xué)生和年輕人消費(fèi)。

②時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，也可以舉辦一個(gè)以“咖啡和生活”為主題的征文活動(dòng)。

（3）服務(wù)營(yíng)銷

①建立會(huì)員卡制度?？ㄉ嫌≈茣?huì)員的名字。會(huì)員卡的優(yōu)惠率并不高，如9.5折。一方面，這可以給消費(fèi)者受尊重感，另一方面，也便于服務(wù)員對(duì)于消費(fèi)者的稱呼。特別是如果消費(fèi)者和別人在一起，而服務(wù)員又能當(dāng)眾稱他（她）為先生、小姐，他們會(huì)覺得很受尊重。

②個(gè)性化服務(wù)。

在桌上放一些宣傳品，內(nèi)容是關(guān)于咖啡的知識(shí)、故事等，一方面可以提升品位，烘托氣氛，也增加消費(fèi)者對(duì)品牌好感。

為多位一起來(lái)的消費(fèi)者配備專門的講解人員。如果他們感興趣，可以向他們介紹各種咖啡的名稱、來(lái)歷等相關(guān)知識(shí)。也可以讓其參與咖啡的制作過(guò)程。

五、財(cái)務(wù)計(jì)劃

由于財(cái)務(wù)計(jì)劃大家都不一樣。就省略吧。