導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇貸款擔(dān)保的條件，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

反擔(dān)保函的種類

（1）由其他銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)出具的反擔(dān)保函或者是可轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保銀行的反擔(dān)保函;

（2）由大型企業(yè)或省級(jí)或部分市級(jí)外貿(mào)公司、工貿(mào)公司出具的書面反擔(dān)保函;

（3）其他有經(jīng)濟(jì)償還能力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體出具的書面反擔(dān)保函;

反擔(dān)保函的注意事項(xiàng)

（1）反擔(dān)保函中的金額，幣別應(yīng)與銀行對(duì)外出具保函的金額、幣別相一致，以防止可能出現(xiàn)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

（2）一般不接受由政府部門單獨(dú)出具的反擔(dān)保。

（3）反擔(dān)保的有效期應(yīng)略長(zhǎng)于銀行對(duì)外開出保函的最終有效期，以免因受益人在銀行保函規(guī)定的有效期末提出索賠而銀行來(lái)不及要求反擔(dān)保人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)那闆r發(fā)生。同時(shí)，反擔(dān)保人應(yīng)申明，若銀行對(duì)外墊付的款項(xiàng)沒有得到補(bǔ)償前，反擔(dān)保繼續(xù)有效。

（4）反擔(dān)保中的責(zé)任條款應(yīng)與銀行對(duì)外承擔(dān)的責(zé)任保持一致，以防止銀行對(duì)外開出的是“見索即償”的保函，而反擔(dān)保條款中卻“一旦申請(qǐng)人未履約，反擔(dān)保人才予賠付”等類似的條款，以避免在銀行被無(wú)理索賠時(shí)處于被動(dòng)地位，或被卷入難以扯清的合同糾紛中去。

【反擔(dān)保方式】貸款擔(dān)保的概念：貸款擔(dān)保是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

貸款擔(dān)保的方式：貸款擔(dān)保有保證、抵押和質(zhì)押、這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。

貸款擔(dān)保的審查：貸款行應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律，法規(guī)和銀行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性，有效性和可靠性。

三種貸款擔(dān)保方式

借款人可以根據(jù)自己情況，三種貸款擔(dān)保方式選擇其中一種

（1）住房抵押貸款擔(dān)保以住房做貸款擔(dān)保，貸款銀行可接收的抵押物有：所購(gòu)買的住房、借款人已經(jīng)擁有（有產(chǎn)權(quán)）的住房。

借貸雙方要按有關(guān)法律規(guī)定到房地產(chǎn)管理機(jī)關(guān)辦理抵押物登記手續(xù)，抵押登記費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

借款人選擇抵押作貸款擔(dān)保方式，還需按規(guī)定到貸款銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司購(gòu)買抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，并明確貸款銀行為本保險(xiǎn)的第一受益人，保險(xiǎn)期不短于貸款期，保險(xiǎn)金額不低于貸款的全部本息，抵押期間保險(xiǎn)單由貸款銀行保管，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

采取抵押擔(dān)保方式，借款人要支付抵押登記費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用和抵押物評(píng)估費(fèi)用。如果借款人經(jīng)濟(jì)條件較為富足，這種方式是較為理想的選擇，也是銀行最愿意接受的貸款擔(dān)保方式。

（2）權(quán)利質(zhì)押和貸款擔(dān)保以權(quán)利質(zhì)押做貸款擔(dān)保，銀行可接受的質(zhì)押物有：特定的有價(jià)證券和存單。有價(jià)證券包括國(guó)庫(kù)券、金融債券和銀行認(rèn)可的企業(yè)債券，存單只接收人民幣定期儲(chǔ)蓄存單。

借款人申請(qǐng)質(zhì)押擔(dān)保貸款，質(zhì)押權(quán)利憑證所載金額必須超過(guò)貸款額度，即質(zhì)押權(quán)利憑證所載金額要至少大于貸款額度的10%。

各種債券要經(jīng)過(guò)貸款銀行鑒定，證明真實(shí)有效，方可用于質(zhì)押，人民幣定期儲(chǔ)蓄存單要有開戶銀行的鑒定證明及免掛失證明。

借款人在與銀行簽訂貸款質(zhì)押合同的同時(shí)，要將有價(jià)證券、存單等質(zhì)押物交由貸款銀行保管，并由貸款銀行承擔(dān)保管責(zé)任。

小貼士： 選擇質(zhì)押和貸款擔(dān)保方式，要求借款人有足額的金融資產(chǎn)，依靠這些金融資產(chǎn)完全可以滿足購(gòu)房消費(fèi)的需要，只是購(gòu)房時(shí)難于變現(xiàn)或因變現(xiàn)會(huì)帶來(lái)一定損失而不想變現(xiàn)。因此，采取質(zhì)押方式，只有少數(shù)人才能做到。

（3）第三方保證貸款擔(dān)保

以第三方保證做貸款擔(dān)保，此種方式需要借款人提供貸款銀行認(rèn)可的保證人。

按照貸款銀行的規(guī)定，保證人必須為企業(yè)法人，為借款人提供貸款保證為不可撤消的連帶責(zé)任保證。

篇2

一、主要做法

（一）落實(shí)小額貸款擔(dān)保政策，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

1．建立符合山西實(shí)際的政策體系，使小額擔(dān)保貸款工作開展有了實(shí)施依據(jù)。2002年國(guó)家四部委頒布《關(guān)于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》之時(shí)，山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司研究了全國(guó)20多個(gè)省市小額擔(dān)保貸款工作做法，并結(jié)合山西省實(shí)際，參與起草和修改了《山西省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》、《山西省下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保實(shí)施細(xì)則》，以省政府辦公廳的名義下發(fā)，為開展下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保提供了基本操作依據(jù)。隨著小額貸款工作實(shí)踐的不斷深入，又進(jìn)一步參與制定了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額貸款工作的通知》，使相關(guān)政策依據(jù)更加明確細(xì)化。山西小額貸款政策體系在再擔(dān)保、貸款利息先收后退、扶持規(guī)模再就業(yè)等三個(gè)主要方面體現(xiàn)了山西的特色。

2．建立以信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的全省下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保平臺(tái)。在山西信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)的支持與指導(dǎo)下，山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司開發(fā)了具有山西特色的小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)管理軟件系統(tǒng)，并為全省受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)免費(fèi)安裝和調(diào)試。系統(tǒng)從擔(dān)保貸款申請(qǐng)、貸款項(xiàng)目評(píng)估等各個(gè)環(huán)節(jié)，有效規(guī)范了小額擔(dān)保操作流程，輔助防范了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高了小額貸款擔(dān)保工作效率，減輕了下崗失業(yè)人員的奔波負(fù)擔(dān)。通過(guò)該系統(tǒng)，全省各地小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)信息得以快速傳遞相關(guān)信息和及時(shí)統(tǒng)計(jì)。目前該系統(tǒng)運(yùn)行安全穩(wěn)定，保證了全省再就業(yè)小額貸款擔(dān)保體系業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)。

3．形成了以各地政府部門為主導(dǎo)、以山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司為龍頭、以各市受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主干、以協(xié)作金融機(jī)構(gòu)為主體的省內(nèi)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作體系。政府有關(guān)部門積極指導(dǎo)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作，及時(shí)審核，并向受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦符合條件的申請(qǐng)小額貸款項(xiàng)目；受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極評(píng)估、復(fù)核下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，為符合條件的貸款人提供擔(dān)保；各地銀行加快速度地為擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的下崗失業(yè)人員發(fā)放小額貸款。

（二）多方宣傳引導(dǎo)，促進(jìn)小額貸款合作

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、較為復(fù)雜的社會(huì)性工作，要想順利開展工作，必須要得到社會(huì)各方面的理解和支持。為此，山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司先后多次與中小企業(yè)管理部門、財(cái)政、勞動(dòng)、銀行、工會(huì)、婦聯(lián)、共青團(tuán)、扶貧辦、街道辦事處、社區(qū)以及下崗人員比較集中的企業(yè)進(jìn)行了走訪和座談，積極主動(dòng)地協(xié)調(diào)好與各方面的工作關(guān)系，為廣泛宣傳動(dòng)員、廣泛搜集項(xiàng)目、合作開展好小額貸款擔(dān)保工作投石探路，摸索經(jīng)驗(yàn)，奠定基礎(chǔ)。

（三）圍繞小額貸款擔(dān)保的中心任務(wù)，實(shí)施了“四個(gè)結(jié)合”

1．扶持自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)與扶持企業(yè)吸納下崗失業(yè)人員再就業(yè)相結(jié)合，推動(dòng)規(guī)模再就業(yè)。由于文化層次、技術(shù)技能低下的特點(diǎn)，決定了下崗失業(yè)人員普遍對(duì)選擇自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有畏難情緒，而更愿接受一些單位提供的再就業(yè)機(jī)會(huì)。經(jīng)考察分析，山西省認(rèn)為在全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中蘊(yùn)藏著大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展能吸納大量的再就業(yè)人員。山西省將能夠規(guī)模吸納下崗失業(yè)人員再就業(yè)的企業(yè)確定為小額貸款擔(dān)保對(duì)象之一。

一是把支持再就業(yè)典范人物發(fā)展與規(guī)模吸納下崗失業(yè)人員相結(jié)合。一方面，注意調(diào)動(dòng)獲得過(guò)政府表彰的“再就業(yè)明星”、“再就業(yè)功臣”榮譽(yù)的企業(yè)法定代表人的積極性，使其在吸納下崗失業(yè)人員再就業(yè)方面為社會(huì)再做新貢獻(xiàn)。這些典范人物在引導(dǎo)和扶持下，新近吸納了200余名下崗失業(yè)人員再就業(yè)。另一方面，對(duì)下崗失業(yè)人員創(chuàng)辦企業(yè)吸納下崗失業(yè)人員再就業(yè)的，也給以重點(diǎn)支持。

二是把促進(jìn)國(guó)有企業(yè)改制與實(shí)現(xiàn)規(guī)模再就業(yè)相結(jié)合。下崗失業(yè)人員在原有母體改制、破產(chǎn)后的新企業(yè)內(nèi)同步就業(yè)，可以最大限度地為再就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定提供保證。結(jié)合國(guó)有企業(yè)改制和人員分流，太原制藥廠、太化集團(tuán)等一批國(guó)有大中型企業(yè)通過(guò)改制組建了一批新的股份制企業(yè)，在小額貸款擔(dān)保的幫助下共吸納安置原企業(yè)的下崗職工700余名。

2．下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保與中小企業(yè)信用擔(dān)保相結(jié)合，充分借助常規(guī)擔(dān)保，放大了小額貸款擔(dān)保功能和扶持力度。山西省擔(dān)保公司作為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，去年以來(lái)，把推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保工作作為公司業(yè)務(wù)的重中之重，不僅不惜成本地在人、財(cái)、物等方面予以保證，而且要求凡是符合中小企業(yè)信用擔(dān)保受理?xiàng)l件的企業(yè)必須吸納一定的下崗失業(yè)人員再就業(yè)；凡是已吸納下崗失業(yè)人員且資信評(píng)價(jià)良好的企業(yè)，優(yōu)先考慮評(píng)審和承諾貸款擔(dān)保。通過(guò)把小額擔(dān)保貸款政策滲透到企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)之中，以小額貸款擔(dān)?；鹨龑?dǎo)中小企業(yè)擔(dān)保資金，以中小企業(yè)擔(dān)保資金穩(wěn)定并促進(jìn)小額貸款擔(dān)保，取得了兩項(xiàng)政策的“雙贏”局面，建立了穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

3．省級(jí)擔(dān)保基金與地方擔(dān)?；鸷献鳎纬扇?dān)?；鸬囊惑w互動(dòng)，增強(qiáng)了兩級(jí)小額擔(dān)保貸款工作的合力。為將省級(jí)擔(dān)?；鹬饕糜谥醒?、省屬企業(yè)下崗失業(yè)人員，同時(shí)又不加大地方財(cái)政的負(fù)擔(dān)，使兩級(jí)基金形成扶持再就業(yè)的合力，山西省規(guī)定了省級(jí)擔(dān)?；饘?duì)中央、省屬企業(yè)的下崗失業(yè)人員承擔(dān)70％的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)市屬及以下企業(yè)下崗失業(yè)人員承擔(dān)15％的風(fēng)險(xiǎn)。

4．受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)與非受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及街道社區(qū)、銀行等單位密切合作，擴(kuò)大再就業(yè)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，為下崗失業(yè)人員提供更方便的服務(wù)。一是加大與非受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開展后，在省擔(dān)保協(xié)會(huì)的組織推動(dòng)下，省擔(dān)保公司與山西華銀擔(dān)保有限公司、長(zhǎng)治民營(yíng)澤匯擔(dān)保公司、山西百信投資擔(dān)保有限公司等民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作開展小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)與社區(qū)街辦的合作。山西恒豐實(shí)業(yè)有限公司是省擔(dān)保公司支持的一個(gè)長(zhǎng)期客戶，該企業(yè)已多次享受到省擔(dān)保公司的融資擔(dān)保貸款。2004年8月，山西恒豐實(shí)業(yè)有限公司與杏花嶺區(qū)新街街道辦事處聯(lián)合舉辦了“太原市杏花嶺區(qū)新街街道下崗再就業(yè)基地――山西恒豐實(shí)業(yè)有限公司招聘會(huì)”，恒豐實(shí)業(yè)公司首批招聘了22名下崗失業(yè)人員，并簽訂了勞動(dòng)合同。三是加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作。省內(nèi)各受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)均與合作銀行簽訂了合作協(xié)議，協(xié)作銀行可以篩選和向受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦再就業(yè)小額貸款項(xiàng)目，并實(shí)施對(duì)項(xiàng)目的聯(lián)合考察業(yè)務(wù)，調(diào)動(dòng)了銀行開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的積極性。

經(jīng)過(guò)兩年的實(shí)踐，小額貸款政策已逐步深入人心，小額貸款業(yè)務(wù)的深入開展幫助了大量下崗失業(yè)人員尋找到許多新的創(chuàng)業(yè)崗位，為社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展發(fā)揮了應(yīng)有的作用。許多下崗失業(yè)人員對(duì)小額貸款擔(dān)保工作表示更多的理解和支持，稱贊山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司“情系民眾，真誠(chéng)相助”，是“下崗職工的貼心人”。

二、存在的主要問題

（一）基層協(xié)作銀行積極性不高

一是由于小額貸款擔(dān)保有額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的特性，基層銀行積極性不高。

二是一些專業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)定違反銀發(fā)〔2002〕394號(hào)文件精神。394號(hào)文件規(guī)定，各類商業(yè)銀行都要開展小額貸款工作，有些銀行要求小額貸款“采用等額本息月均還款方式，暫不辦理貸款展期”；有些銀行要求所有小額貸款項(xiàng)目均報(bào)省分行審批；有些銀行不認(rèn)可人總行和省市政府文件，只認(rèn)市行的規(guī)定。

三是對(duì)小額貸款運(yùn)作不規(guī)范。有些銀行對(duì)小額貸款只能按個(gè)貸模式操作，對(duì)組織起來(lái)的不能按公司貸款業(yè)務(wù)模式操作；有些銀行對(duì)小額貸款利息，一次性從基金中全部扣除；有些銀行不愿執(zhí)行小額貸款利息先收后退的規(guī)定，要么全扣，要么不放，且不愿與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。

總的看，部分協(xié)作銀行認(rèn)為小額貸款雖有基金擔(dān)保，但仍有一定的風(fēng)險(xiǎn)，基金代償必須經(jīng)財(cái)政部門同意，如果財(cái)政不審核批準(zhǔn)，或擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能代償，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)打官司或扣劃基金，還得費(fèi)心勞神解決糾紛。

（二）下崗失業(yè)人員使用小額擔(dān)保貸款意愿不高

一是對(duì)未創(chuàng)辦企業(yè)的下崗失業(yè)人員而言，利用小額擔(dān)保貸款從事微利項(xiàng)目，本身利潤(rùn)薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦利用了小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)失敗，就不可能再享受政府的福利待遇，因此使用小額貸款的意愿不高。

二是由于長(zhǎng)期以來(lái)下崗失業(yè)人員依賴政府的慣性作用，一部分申請(qǐng)小額貸款擔(dān)保的下崗失業(yè)人員不能甚至不愿對(duì)該項(xiàng)貸款的性質(zhì)、用途及責(zé)任有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)和理解，總以社會(huì)弱勢(shì)群體的面貌出現(xiàn)，提出許多不合理要求。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人自身素質(zhì)有疑慮，但也講不出更多的拒保理由，使申保、承保雙方矛盾比較突出。

（三）個(gè)別地市政策落實(shí)不到位

一是個(gè)別地市小額貸款工作組織協(xié)調(diào)不利，存在主觀上不重視小額貸款業(yè)務(wù)的開展、小額貸款擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)及基金不落實(shí)等問題。

二是有些地市到位基金數(shù)額小，嚴(yán)重影響了受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行的資信度，使得小額貸款工作難以開展。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)壓力大

一是專職人員少。接待壓力大，工作頭緒多，工作要求高，現(xiàn)有人員負(fù)荷較重。

二是不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利困難。部分機(jī)構(gòu)單一從事小貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)自養(yǎng)困難。

篇3

抵 押-是指借款人或第三人提供的，經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物的一種擔(dān)保方式。貸款額不超過(guò)抵押物變現(xiàn)值（需銀行認(rèn)可）的70％。

質(zhì) 押-是指借款人或第三人用有價(jià)證券（如憑證式國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、建設(shè)銀行的存款單）作為質(zhì)物的一種擔(dān)保方式。貸款額不超過(guò)質(zhì)押物現(xiàn)值的80％。

保 證-是指借款人提供的并由貸款銀行認(rèn)可的具有擔(dān)保資格和清償債務(wù)能力的法人或自然人作為保證人的一種擔(dān)保方式。

抵（質(zhì)）押加保證-是當(dāng)借款人不能足額提供抵（質(zhì)）押物時(shí)，同時(shí)由貸款行認(rèn)可的第三方承擔(dān)連帶責(zé)任保證的貸款擔(dān)保方式。

篇4

小額擔(dān)保貸款借款人范圍由城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員擴(kuò)展到城鄉(xiāng)所有初始創(chuàng)業(yè)主體。各級(jí)承辦銀行要按照相關(guān)要求，實(shí)行專門部門負(fù)責(zé)、專門業(yè)績(jī)考核、專門組織培訓(xùn)、專門實(shí)施監(jiān)管、專門風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和補(bǔ)償?shù)扔行Т胧?，加大?duì)初始創(chuàng)業(yè)者的扶持力度，進(jìn)一步做好小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作。主要由國(guó)家開發(fā)銀行分行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、市商業(yè)銀行、包商銀行、市商業(yè)銀行、市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行分行等承貸。年，新發(fā)放小額擔(dān)保貸款10億元。

二、提高貸款額度，全面落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策

根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》（銀發(fā)【】238號(hào)）和人民政府120號(hào)文件精神，發(fā)放小額擔(dān)保貸款最高限額從2萬(wàn)元提高到5萬(wàn)元；對(duì)創(chuàng)業(yè)能力強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目質(zhì)量高、帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)多的，貸款最高限額提高到8萬(wàn)元；符合貸款條件人員合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)創(chuàng)業(yè)的，貸款最高限額提高到人均10萬(wàn)元。符合國(guó)家規(guī)定條件的貸款由財(cái)政給予貼息，貼息期限不超過(guò)2年，可展期1年，展期不貼息。創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)比例達(dá)到1：5以上并按《勞動(dòng)合同法》履行用工手續(xù)的，經(jīng)勞動(dòng)保障主管部門認(rèn)定，可以重復(fù)享受擔(dān)保貸款支持。各勞動(dòng)保障部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承貸銀行要采取有效措施，促進(jìn)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展，確保促進(jìn)就業(yè)信貸政策落實(shí)到位。

三、把握放貸比例，嚴(yán)格執(zhí)行小額擔(dān)保貸款規(guī)定利率

各承貸銀行要貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（國(guó)發(fā)【】5號(hào)）精神，發(fā)揮創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)性資金的效應(yīng)，原則上按照擔(dān)?；鹋c貸款發(fā)放規(guī)模1：8的比例執(zhí)行；貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。

四、充實(shí)擔(dān)保基金，完善擔(dān)保工作機(jī)制

各級(jí)財(cái)政部門要按照擔(dān)保基金與貸款發(fā)放規(guī)模1：8的比例，設(shè)立小額貸款擔(dān)保基金。擔(dān)?；鹩韶?cái)政部門與勞動(dòng)保障部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)商定后，存入指定的承貸銀行，專戶管理，專項(xiàng)用于小額擔(dān)保貸款擔(dān)保，擔(dān)?；甬a(chǎn)生的利息收入并入擔(dān)?；?。勞動(dòng)保障部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要共同與經(jīng)辦銀行簽訂協(xié)議書，明確承貸銀行發(fā)放小額擔(dān)保貸款額度、執(zhí)行的貸款利率；各承貸銀行要結(jié)合本行和當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，制定切實(shí)可行的具體操作辦法，確保發(fā)放小額擔(dān)保貸款的資金和額度；人民銀行等機(jī)構(gòu)要對(duì)各地信貸銀行貫徹落實(shí)情況加強(qiáng)督促檢查。各級(jí)財(cái)政部門要加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)?；鸷拓?cái)政貼息監(jiān)督檢查，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，確保政策落到實(shí)處。

五、工作要求

（一）建立科學(xué)工作機(jī)制，提高貸款時(shí)效。各金融機(jī)構(gòu)要“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，認(rèn)真落實(shí)扶持創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)金融政策，進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款操作規(guī)程，改進(jìn)信貸服務(wù)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)合理的工作機(jī)制，積極推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承貸銀行要簡(jiǎn)化審核手續(xù)，縮短審批時(shí)間，提高服務(wù)效能。擔(dān)保機(jī)構(gòu)自受理借款人申請(qǐng)之日起7個(gè)工作日完成實(shí)地調(diào)查、誠(chéng)信度評(píng)估等工作，并將符合條件的申請(qǐng)材料遞交承貸銀行。承貸銀行接到擔(dān)保機(jī)構(gòu)遞交的申請(qǐng)材料后，在7個(gè)工作日完成核實(shí)借款人與擔(dān)保人、簽署借款合同等貸款手續(xù)，將貸款發(fā)放到借款人手中。

篇5

一、指導(dǎo)思想

以黨的十精神為指導(dǎo)，全面貫徹勞動(dòng)者自主就業(yè)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)就業(yè)、政府促進(jìn)就業(yè)和鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的方針，實(shí)施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略和更加積極的就業(yè)政策，突出鼓勵(lì)扶持自主創(chuàng)業(yè),提高就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，破解創(chuàng)業(yè)者和勞動(dòng)密集型小企業(yè)融資難題，推動(dòng)全市就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作再上新臺(tái)階。

二、總體目標(biāo)

全面落實(shí)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，為符合小額擔(dān)保貸款條件的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、失地農(nóng)民、高校畢業(yè)生等群體提供創(chuàng)業(yè)資金扶持。2013年，力爭(zhēng)全市發(fā)放小額貸款突破1億元，扶持帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)人員6000人。2013—2015年，發(fā)放小額貸款達(dá)到5億元，扶持帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)人員2.5萬(wàn)人。

三、主要內(nèi)容

（一）落實(shí)擔(dān)?；?，增強(qiáng)擔(dān)保能力。

各縣（區(qū)）財(cái)政部門要進(jìn)一步加大財(cái)政預(yù)算安排和就業(yè)專項(xiàng)資金支出力度，充分利用失業(yè)保險(xiǎn)基金擴(kuò)大支出范圍政策，不斷擴(kuò)大擔(dān)?；鹨?guī)模和貼息資金支出。市本級(jí)擔(dān)保基金要達(dá)到2000萬(wàn)元以上，各縣（區(qū)）達(dá)到300萬(wàn)元以上，有條件的要達(dá)到500萬(wàn)元以上，并按需要及時(shí)追加。要建立小額擔(dān)保貸款基金持續(xù)增長(zhǎng)和補(bǔ)充補(bǔ)償機(jī)制，不斷提高擔(dān)保能力，滿足工作需要。

（二）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高經(jīng)辦能力。

要建立健全人力資源和社會(huì)保障部門管理的小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，逐步形成市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)小額貸款擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。要增加人員配備，明確職責(zé)分工，根據(jù)工作需要選調(diào)或聘任責(zé)任心強(qiáng)、熟悉政策、具備一定專業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)小額擔(dān)保貸款工作隊(duì)伍，加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高經(jīng)辦能力和服務(wù)水平，逐步提高信息化管理水平。要建立科學(xué)有效的工作機(jī)制，健全完善調(diào)查評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)管理、代償追償?shù)雀黜?xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范操作流程，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）提高貸款額度，落實(shí)貼息政策。

按照國(guó)家和省有關(guān)文件規(guī)定，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的人員，其貸款額度根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目需要、創(chuàng)業(yè)實(shí)體實(shí)際運(yùn)行規(guī)模及反擔(dān)保措施核定，登記失業(yè)人員不超過(guò)10萬(wàn)元，勞動(dòng)密集型小企業(yè)不超過(guò)300萬(wàn)元。

小額擔(dān)保貸款貼息是為了減輕符合貸款條件的人員和企業(yè)在使用小額擔(dān)保貸款過(guò)程中產(chǎn)生的資金成本壓力，按照政策規(guī)定，由財(cái)政對(duì)其貸款利息進(jìn)行補(bǔ)貼的一種優(yōu)惠政策。根據(jù)《中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行、省財(cái)政廳、省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳轉(zhuǎn)發(fā)<中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知>（濟(jì)銀發(fā)〔2008〕205號(hào)）及《省小額擔(dān)保貸款財(cái)政補(bǔ)貼資金管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，借款人申請(qǐng)從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，由中央財(cái)政貼息資金據(jù)實(shí)全額貼息，包括按規(guī)定執(zhí)行的利率上浮部分產(chǎn)生的利息；符合小額擔(dān)保貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息，貼息貸款額度最高不超過(guò)200萬(wàn)元，貼息資金由中央和同級(jí)財(cái)政各承擔(dān)一半。根據(jù)省財(cái)政廳、省人力資源和社會(huì)保障廳《關(guān)于印發(fā)<省就業(yè)專項(xiàng)資金管理暫行辦法>的通知》文件規(guī)定，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款貼息政策的個(gè)人和企業(yè)，經(jīng)人力資源社會(huì)保障部門和財(cái)政部門審核后，落實(shí)小額擔(dān)保貸款貼息政策，并按照魯財(cái)社〔2011〕55號(hào)文件規(guī)定的審批程序，在就業(yè)專項(xiàng)資金中列支。

篇6

為加強(qiáng)我州小額擔(dān)保貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)*州下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行調(diào)整充實(shí)（調(diào)整后的名單附后），領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室負(fù)責(zé)日常工作，牽頭建立下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)督查機(jī)制。領(lǐng)導(dǎo)小組實(shí)行聯(lián)席會(huì)議制度，每季度召開一次協(xié)調(diào)會(huì)議，定期交流和通報(bào)小額擔(dān)保貸款工作情況，研究和協(xié)調(diào)解決工作中存在的困難和問題。

各縣市也要成立相應(yīng)的協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)開展相關(guān)工作。

二、小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施部門及辦理程序

（一）小額擔(dān)保貸款由各級(jí)勞動(dòng)就業(yè)部門、財(cái)政部門和金融機(jī)構(gòu)辦理。

（二）小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、信用社區(qū)推薦、就業(yè)部門初審、財(cái)政部門復(fù)審、貸款銀行進(jìn)行貸前調(diào)查同意貸款、擔(dān)保辦審核并承諾擔(dān)保額度、貸款銀行發(fā)放貸款的程序辦理。

三、擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款借款人范圍

在國(guó)家法定勞動(dòng)年齡內(nèi)（即男16至60歲，女16至50歲），凡戶籍在*州，身體健康、誠(chéng)實(shí)守信，具備一定勞動(dòng)技能和有自主創(chuàng)業(yè)能力的以下人員：

（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員。

（二）復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大中專畢業(yè)生。

（三）城鎮(zhèn)登記的失業(yè)人員。

（四）就業(yè)困難人員。

（五）失地農(nóng)民和進(jìn)城創(chuàng)業(yè)且進(jìn)行了就業(yè)登記的農(nóng)村勞動(dòng)者。

四、提高小額擔(dān)保貸款額度，積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)

經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款最高額度由2萬(wàn)元提高到5萬(wàn)元。

對(duì)合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)發(fā)放貸款，可按其吸納符合小額擔(dān)保貸款借款人條件的人數(shù)每人5萬(wàn)元以內(nèi)的額度實(shí)行“捆綁式”貸款。

個(gè)體工商戶可以申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的額度不超過(guò)5萬(wàn)元。

五、建立*州勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款擔(dān)?；?/p>

擔(dān)?；鸬膯?dòng)資金不低于3000萬(wàn)元，實(shí)行專戶存儲(chǔ)、專戶管理，專項(xiàng)用于我州勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的擔(dān)保。對(duì)當(dāng)年新招用下崗失業(yè)人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂1年（含1年）以上期限勞動(dòng)合同，按時(shí)足額繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，可根據(jù)企業(yè)實(shí)際招用人數(shù)合理確定小額擔(dān)保貸款額度，貸款金額最高不超過(guò)人民幣200萬(wàn)元，貸款期限不超過(guò)2年。

六、加強(qiáng)小額擔(dān)?；鸸芾?，健全擔(dān)?；鹧a(bǔ)充、補(bǔ)償互補(bǔ)機(jī)制

（一）建立縣市小額貸款擔(dān)?；?。今年，全州各縣市財(cái)政部門要單獨(dú)建立小額貸款擔(dān)保基金，實(shí)行專戶存儲(chǔ)、專戶管理。其中：*、*、*、*、*、寧南六縣市擔(dān)保基金的啟動(dòng)資金為100萬(wàn)元以上，其他各縣擔(dān)保基金的啟動(dòng)資金為50萬(wàn)元以上，并盡快開辦小額擔(dān)保貸款和勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。對(duì)州縣市擔(dān)?；疬M(jìn)行“捆綁式”擔(dān)保，建立州縣市擔(dān)?；鸹パa(bǔ)機(jī)制。

（二）加強(qiáng)對(duì)擔(dān)?；鸫鷥?shù)膶徍吮O(jiān)督。按照《關(guān)于印發(fā)〈四川省下崗失業(yè)人員小額貸款省級(jí)擔(dān)?；饘?duì)各地?fù)?dān)保基金損失分擔(dān)辦法〉的通知》規(guī)定：當(dāng)小額擔(dān)保貸款基金出現(xiàn)損失后，在擔(dān)?；鸫鷥敽蠼?jīng)過(guò)半年以上（含半年）追索期，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍無(wú)法收回的貸款損失，經(jīng)省財(cái)政廳審核確認(rèn)的擔(dān)?；饟p失，省級(jí)擔(dān)保基金按損失額度的規(guī)定比例給予分擔(dān)。

州內(nèi)縣市辦理的小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)損失時(shí)，經(jīng)過(guò)半年以上（含半年）追索期，仍無(wú)法收回的貸款損失，在擔(dān)?；鸫鷥敽蠼?jīng)州財(cái)政局審核確認(rèn)的擔(dān)?；饟p失，州級(jí)擔(dān)?；鸢磽p失額度的20%給予分擔(dān)。

（三）完善小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充、補(bǔ)償機(jī)制。在省州分擔(dān)了相應(yīng)的損失額度后，小額擔(dān)保基金形成的凈損失，由同級(jí)財(cái)政部門在下一年預(yù)算中安排資金補(bǔ)充，建立和完善擔(dān)?；鸬某掷m(xù)補(bǔ)充機(jī)制。

七、盡快啟動(dòng)信用社區(qū)試點(diǎn)工作，開辦信貸業(yè)務(wù)

要加大信用社區(qū)創(chuàng)建工作，勞動(dòng)保障部門要按照信用社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定辦法加大信用社區(qū)創(chuàng)建力度，大力組織開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，負(fù)責(zé)對(duì)社區(qū)勞動(dòng)保障工作人員進(jìn)行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款操作程序培訓(xùn)，促進(jìn)“小額擔(dān)保貸款+信用社區(qū)建設(shè)+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)。年內(nèi)要盡快啟動(dòng)*市創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)工作。

八、積極推進(jìn)降低反擔(dān)保門檻并逐步取消反擔(dān)保

（一）降低反擔(dān)保比例。

結(jié)合我州個(gè)人信用制度的建立和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的成效情況，降低反擔(dān)保門檻。反擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制金額原則上不低于小額擔(dān)保貸款借款人實(shí)際貸款額的30%。對(duì)申請(qǐng)符合小額擔(dān)保貸款條件的下崗失業(yè)人員按其貸款金額的80%提供反擔(dān)保；對(duì)申請(qǐng)符合勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款條件的按照其貸款金額的90%提供反擔(dān)保；對(duì)經(jīng)信用社區(qū)推薦的小額擔(dān)保貸款按照貸款金額的30%提供反擔(dān)保。

（二）增加反擔(dān)保形式和種類。

1.個(gè)人的小額擔(dān)保貸款反擔(dān)保。小額擔(dān)保貸款借款人或其親友的房屋（兩證齊全）、汽車、機(jī)器設(shè)備（有購(gòu)置發(fā)票）、大件耐用消費(fèi)品或有價(jià)證券，經(jīng)評(píng)估且雙方認(rèn)可簽字后均可作為抵（質(zhì)）押品。第三人反擔(dān)保對(duì)象為機(jī)關(guān)、事業(yè)單位在職工作人員或經(jīng)濟(jì)效益好的、有一定規(guī)模的州內(nèi)企業(yè)中層以上干部及科室工作人員。無(wú)第三人反擔(dān)保的，可以應(yīng)收帳款、商標(biāo)、專利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)，經(jīng)評(píng)估且在雙方簽字認(rèn)可的基礎(chǔ)上作為反擔(dān)保。

2.勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款反擔(dān)保。對(duì)當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)15%）以上、并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款，可以其企業(yè)的自有資產(chǎn)進(jìn)行反擔(dān)保。

（三）建立創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評(píng)估機(jī)制。

各級(jí)勞動(dòng)保障部門要組織專家建立創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)符合條件的各類創(chuàng)業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，經(jīng)過(guò)資信評(píng)估可申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并免除反擔(dān)保手續(xù)；對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或成功創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員，可取消反擔(dān)保。對(duì)開展創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)的社區(qū)內(nèi)參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)考核合格、個(gè)人信用度較好、經(jīng)信用社區(qū)推薦的小額擔(dān)保借款人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書》辦理?yè)?dān)保手續(xù)，免除反擔(dān)保條件，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可直接發(fā)放小額擔(dān)保貸款。

九、加大政策宣傳力度

為促進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)順利開展，各縣市人民政府和相關(guān)部門要對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的辦理對(duì)象、條件、環(huán)節(jié)、程序、用途、經(jīng)辦單位名稱、地址等內(nèi)容以墻報(bào)、報(bào)刊、雜志、電視等多種形式宣傳公布。

十、努力營(yíng)造良好的小額擔(dān)保貸款信用環(huán)境

加強(qiáng)誠(chéng)信教育，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。實(shí)施小額擔(dān)保貸款的部門和單位要根據(jù)個(gè)人信用記錄，在保證小額擔(dān)保貸款安全的前提下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為借款人員提供更快捷、更高效的服務(wù)。相關(guān)部門辦理小額擔(dān)保貸款的時(shí)間，從申請(qǐng)至辦結(jié)不得超過(guò)15個(gè)工作日，對(duì)小額擔(dān)保貸款辦理過(guò)程中產(chǎn)生的工本、登記等費(fèi)用，政府相關(guān)部門應(yīng)相應(yīng)免收，減少小額擔(dān)保貸款的經(jīng)營(yíng)成本。

根據(jù)《四川省人民政府關(guān)于加快推進(jìn)小額擔(dān)保貸款促進(jìn)就業(yè)再就業(yè)工作的通知》規(guī)定，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的貸款者和提供反擔(dān)保責(zé)任人，應(yīng)采取社區(qū)公告、媒體曝光、張貼《告知通知書》等措施進(jìn)行通報(bào)，并取消其享受的所有扶持政策。

為降低小額擔(dān)保貸款反擔(dān)保門檻或取消反擔(dān)保，防范信貸資金和擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確了解借款人和借款企業(yè)的信用程度，將申請(qǐng)符合小額擔(dān)保貸款條件的借款人，納入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)管理查詢；將申請(qǐng)符合小額擔(dān)保貸款條件的勞動(dòng)密集型企業(yè)，納入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)管理查詢。

十一、完善激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)政策

篇7

關(guān)鍵詞:貧困農(nóng)戶;擔(dān)?；?組織方案;西部地區(qū)

中圖分類號(hào):F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)21-0066-03

一、擔(dān)?；鸾M織的扶貧功能

扶貧功能是擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資功能的延伸,但擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不天然具有扶貧功能。雖然在客觀上,金融地位卑微者――貧困人群――對(duì)貸款擔(dān)保服務(wù)的需求尤為迫切,但一般的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不愿意為其提供擔(dān)保。要實(shí)現(xiàn)擔(dān)保組織的扶貧功能,必須依靠組織架構(gòu)的特殊設(shè)計(jì)和必要的政策干預(yù)。

本文所指的貧困農(nóng)戶擔(dān)?；鸾M織,就是政府有關(guān)部門出于緩解貧困的目的自行出資設(shè)立或資助自他組織或個(gè)人設(shè)立的、旨在為貧困農(nóng)戶融資提供擔(dān)保的信用中介機(jī)構(gòu)。其基本功能(職能)是:通過(guò)機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；馂闊o(wú)法提供抵押品的貧困農(nóng)戶提供信用擔(dān)保,從而消除信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)該類貸款呆賬、壞賬的恐懼,滿足貧困農(nóng)戶生產(chǎn)、生活急需資金的渴求,進(jìn)而達(dá)到緩解貧困的目的。

二、貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金的業(yè)務(wù)形式

根據(jù)西部地區(qū)農(nóng)村貧困發(fā)生面廣、各地區(qū)貧困發(fā)生不均勻的特點(diǎn),為了使更多的貧困農(nóng)戶從中受益,擔(dān)保資金可以用于開展以下兩類擔(dān)保業(yè)務(wù):

1.自辦業(yè)務(wù)。所謂自辦業(yè)務(wù),即擔(dān)保資金管理部門自行決策的擔(dān)保業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)是貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金業(yè)務(wù)的主體。在扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu)比較健全、鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府已經(jīng)設(shè)立扶貧工作站或小額信貸工作站(以下統(tǒng)稱“扶貧工作站”)的地區(qū),開辦貧困農(nóng)戶擔(dān)保的自辦業(yè)務(wù)。

2.委托業(yè)務(wù)。所謂委托業(yè)務(wù),即擔(dān)保資金管理部門委托其他組織代為操作并決策的擔(dān)保業(yè)務(wù)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府沒有設(shè)立扶貧工作站的地區(qū),考慮到仍有較多貧困人口的存在,貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金可以拿出一部分資金用于開辦貧困農(nóng)戶擔(dān)保的委托業(yè)務(wù)。在建立科學(xué)的激勵(lì)與約束機(jī)制的基礎(chǔ)上,該項(xiàng)業(yè)務(wù)可以委托給當(dāng)?shù)氐幕鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)。

在具體實(shí)施中,上述兩種業(yè)務(wù)可以前者為主,后者為輔;從前者開始試點(diǎn),試點(diǎn)成功后逐步擴(kuò)展到第二種業(yè)務(wù)。

擔(dān)保資金的合作金融機(jī)構(gòu)建議為農(nóng)村信用社。理由是:信用社為農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu),貼近基層,與貸款貧困農(nóng)戶之間信息對(duì)稱,可以方便地進(jìn)行貸前調(diào)查與貸后跟蹤、監(jiān)督,從而可以有效地降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。

為了有效地降低成本,上述兩種業(yè)務(wù)中的許多具體工作都可以委托給信用社,但又有所不同:對(duì)于委托業(yè)務(wù),委托給金融機(jī)構(gòu)的不僅包括業(yè)務(wù)的具體經(jīng)辦權(quán),還有擔(dān)保的決策權(quán),其好處是在沒有設(shè)立扶貧機(jī)構(gòu)的農(nóng)村基層,不必另設(shè)單獨(dú)的機(jī)構(gòu),可以最大限度地降低成本;自辦業(yè)務(wù)的某些具體操作環(huán)節(jié)也可以委托給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)辦,但決策權(quán)在扶貧工作站,其優(yōu)點(diǎn)是可以根據(jù)扶貧系統(tǒng)的工作需要靈活調(diào)整政策。

在設(shè)立扶貧工作站的鄉(xiāng)鎮(zhèn),仍然需要將擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體經(jīng)辦事項(xiàng)委托給信用社,其考慮有三:(1)信用社與農(nóng)戶之間信息對(duì)稱,可以充分了解農(nóng)戶的生產(chǎn)生活信息而且成本較低;(2)扶貧工作站現(xiàn)在的工作負(fù)荷已經(jīng)較大,如果對(duì)貧困農(nóng)戶的每一項(xiàng)擔(dān)保事項(xiàng)都要進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)督,勢(shì)必要增加人手,這種做法在機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)的現(xiàn)實(shí)背景下難度較大,而且要增加開支;(3)只要機(jī)制設(shè)計(jì)合理,上述委托完全可以兼顧低成本和高效率雙重目標(biāo)(具體機(jī)制設(shè)計(jì)詳見第四部分)。

三、 貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)的系統(tǒng)架構(gòu)與管理流程

貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)由各級(jí)扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu)組織實(shí)施?？紤]到扶貧資金的稀缺性和西部地區(qū)政府機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)的客觀現(xiàn)實(shí),同時(shí)考慮到此類地區(qū)已經(jīng)設(shè)立了較為完善的扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu),本著“高效率、低成本、易操作”的原則,不再設(shè)立獨(dú)立的組織機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō),目前西部地區(qū)扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu)將在原有職能的基礎(chǔ)上,增加一項(xiàng)管理和運(yùn)作貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金的工作職能。具體而言,在省一級(jí),該項(xiàng)職能由省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé),小組下設(shè)“貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金管理辦公室”(以下簡(jiǎn)稱“擔(dān)保辦”),具體負(fù)責(zé)擔(dān)保資金的組織實(shí)施。在省以下各級(jí)扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu)內(nèi)部,設(shè)立相應(yīng)的“擔(dān)保辦”,負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)擔(dān)保資金的組織管理和實(shí)施工作。

對(duì)于自辦業(yè)務(wù),貧困農(nóng)戶擔(dān)保的管理流程如下:在啟動(dòng)之初,省擔(dān)保辦與省農(nóng)村信用聯(lián)社達(dá)成合作協(xié)議,由后者為雙方基層機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)造條件;鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站(具體工作由擔(dān)保辦負(fù)責(zé))與農(nóng)村基層信用社達(dá)成合作協(xié)議;省擔(dān)保辦將擔(dān)保資金經(jīng)地州市縣擔(dān)保辦逐級(jí)分解并撥付到鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站,并由后者將該資金劃撥到合作信用社的專門賬戶上;在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中,信用社設(shè)立貧困農(nóng)戶擔(dān)保貸款專門窗口(或加掛“貧困農(nóng)戶擔(dān)保貸款”營(yíng)業(yè)牌),代為受理貧困農(nóng)戶的擔(dān)保貸款申請(qǐng);受理申請(qǐng)以后,信用社根據(jù)扶貧工作站提供的貧困農(nóng)戶名單和有關(guān)協(xié)議條款進(jìn)行初審,對(duì)合乎要求的申請(qǐng)進(jìn)行貸前審查,然后將經(jīng)審查合格者名單提交扶貧工作站;扶貧工作站根據(jù)協(xié)議條款和當(dāng)前政策(可以配合扶貧辦現(xiàn)階段工作重點(diǎn))進(jìn)行審查批準(zhǔn),批準(zhǔn)名單返回信用社;信用社根據(jù)扶貧工作站的批復(fù)名單發(fā)放擔(dān)保貸款,并進(jìn)行正常的貸后管理和回收工作;信用社如果發(fā)現(xiàn)所發(fā)放的貸款存在呆壞風(fēng)險(xiǎn),要及時(shí)告知扶貧工作站并采取相應(yīng)措施予以補(bǔ)救;扶貧工作站要參與審核擔(dān)保貸款呆、壞賬的確認(rèn)工作,對(duì)符合雙方約定條件的擔(dān)保貸款,允許信用社從指定的擔(dān)保資金賬戶扣收資金;代償資金的追償工作可由扶貧工作站負(fù)責(zé),也可委托信用社進(jìn)行。

自辦業(yè)務(wù)的系統(tǒng)架構(gòu)圖如下:

對(duì)于委托業(yè)務(wù),管理流程稍有區(qū)別,主要是:扶貧系統(tǒng)的末端管理機(jī)構(gòu)可能不是鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站而是地州市縣扶貧辦的擔(dān)保辦;在日常運(yùn)營(yíng)中,擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作全部委托給基層信用社,小額信貸辦公室不再參與擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批等工作;小額信貸辦公室的主要職責(zé)是完善與信用社的合作條款,對(duì)信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)呆壞賬進(jìn)行確認(rèn)核銷等。委托業(yè)務(wù)的系統(tǒng)架構(gòu)圖見下頁(yè):

四、 各級(jí)管理部門的職責(zé)

1.省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金管理辦公室的職責(zé)。在原有的工作職責(zé)之外,還需承擔(dān)全省的貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金的籌集和宏觀管理工作。具體職責(zé)如下:根據(jù)全省貧困發(fā)生狀況和扶貧目標(biāo),測(cè)算擔(dān)保資金需求額度,制定擔(dān)保資金擴(kuò)充計(jì)劃,爭(zhēng)取資金來(lái)源;制定擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保管理辦法,分配和增撥擔(dān)保資金;與省農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)行協(xié)調(diào)并達(dá)成合作協(xié)議,使其為雙方基層部門的合作創(chuàng)造條件;對(duì)下級(jí)擔(dān)保工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督、考核與獎(jiǎng)懲;對(duì)貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、調(diào)查和分析,并制定或調(diào)整相關(guān)政策。

2.地、州、市、縣擔(dān)保辦的職責(zé)。在原有的工作職責(zé)之外,承接、分配上級(jí)撥付的擔(dān)保資金,對(duì)所轄區(qū)域貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和分析,對(duì)下級(jí)擔(dān)保工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督、考核與獎(jiǎng)懲。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)沒有設(shè)立扶貧工作站的地區(qū),地州市縣擔(dān)保辦則直接負(fù)責(zé)與所轄地區(qū)基層農(nóng)村信用社的合作事宜,將擔(dān)保業(yè)務(wù)全權(quán)委托給基層農(nóng)村信用社(委托擔(dān)保業(yè)務(wù)),對(duì)信用社相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督,并對(duì)信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)呆壞賬進(jìn)行確認(rèn)核銷等。

3.鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站的職責(zé)。在原有的工作職責(zé)之外,還要負(fù)責(zé)與所轄地區(qū)基層農(nóng)村信用社的合作事宜,具體如下:與基層信用社建立合作關(guān)系并簽訂正式協(xié)議,將貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體經(jīng)辦權(quán)委托給信用社,保留擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批權(quán)(自辦擔(dān)保業(yè)務(wù));根據(jù)上級(jí)制定的政策,將擔(dān)保的范圍、擔(dān)保對(duì)象等擔(dān)保條件告知信用社,也可以直接向信用社提供可以擔(dān)保的貧困農(nóng)戶名單;對(duì)信用社提交的經(jīng)過(guò)貸前的擔(dān)保申請(qǐng)進(jìn)行審批;參與審核擔(dān)保貸款呆、壞賬的確認(rèn)工作,對(duì)符合雙方約定條件的擔(dān)保貸款,允許信用社從指定的擔(dān)保資金賬戶扣收資金;負(fù)責(zé)及時(shí)追償代償?shù)膿?dān)保資金;對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行宣傳和教育,鼓勵(lì)其正確認(rèn)識(shí)并積極申請(qǐng)擔(dān)保資金;對(duì)信用社擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和檢查,并有權(quán)采取措施糾正其違約行為;密切關(guān)注擔(dān)保資金賬戶資金狀況。如果超出警戒線,要及時(shí)向上級(jí)匯報(bào),并根據(jù)上級(jí)指示采取行動(dòng);密切關(guān)注并對(duì)所轄區(qū)域擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析并上報(bào)結(jié)果。

五、 運(yùn)行機(jī)制

(1)對(duì)擔(dān)保資金管理工作制定績(jī)效考核指標(biāo)并強(qiáng)化獎(jiǎng)罰機(jī)制?？?jī)效考核指標(biāo)包括“貧困農(nóng)戶擔(dān)保融資戶數(shù)”、“貧困農(nóng)戶擔(dān)保融資總額”、“貧困農(nóng)戶擔(dān)保融資代償比率”。上述指標(biāo)由上級(jí)部門根據(jù)多轄區(qū)域的實(shí)際情況設(shè)立年度參考標(biāo)準(zhǔn),考核時(shí)前兩項(xiàng)實(shí)際結(jié)果越高越好,后兩項(xiàng)越低越好并控制在5%以內(nèi);(2)為避免信用社的道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于貧困農(nóng)戶無(wú)法清償貸款造成的損失,接受委托的農(nóng)村信用社要承擔(dān)20%的比例;(3)對(duì)貸款農(nóng)戶不要求提供反擔(dān)保,但保留追償權(quán);(4)建立農(nóng)戶信用記錄,對(duì)信用良好者,此后信用社優(yōu)先提供貸款;對(duì)惡意違約者計(jì)入黑名單,五年之內(nèi)信用社不再對(duì)其提供貸款。

六、政策保障與宏觀管理

省政府作為省內(nèi)扶貧工作的發(fā)起者和承擔(dān)者,應(yīng)統(tǒng)管全局,從宏觀上建立全省范圍的農(nóng)村擔(dān)保資金優(yōu)惠政策和法律法規(guī),并行使必要的管理職能。具體包括:(1)及時(shí)出臺(tái)試點(diǎn)和實(shí)施辦法;(2)全額提供擔(dān)保資金和必要的工作經(jīng)費(fèi),并根據(jù)扶貧目標(biāo)逐年補(bǔ)充擔(dān)保資金;(3)對(duì)貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施稅收全免;(4)對(duì)“省農(nóng)擔(dān)辦”的資金使用和業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查和管理。

參考文獻(xiàn):

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[2]黃明.探索解決貸款擔(dān)保難的新途徑――對(duì)福建省雪峰村農(nóng)戶貸款擔(dān)?；疬\(yùn)作情況的調(diào)查[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作,2003,(1).

[3]李學(xué)術(shù).從創(chuàng)新視角重新認(rèn)識(shí)舒爾茨貧困經(jīng)濟(jì)學(xué)[J].中國(guó)軟科學(xué),2007,(7).

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篇8

一、指導(dǎo)思想

以黨的十六大和十六屆四中、五中、六中全會(huì)精神為指導(dǎo)，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“多予、少取、放活”的方針，充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的作用，拓寬促進(jìn)農(nóng)民致富奔小康的融資渠道，支持農(nóng)村低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

為切實(shí)做好全縣農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作，縣里成立農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全縣此項(xiàng)工作開展?？h農(nóng)信社、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)及縣致富辦等部門，要充分發(fā)揮職能作用，相互配合，通力合作，共同做好全縣農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作。要發(fā)動(dòng)具有擔(dān)保資格的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織、社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等為低收入農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。

三、工作步驟及方法

（一）組織宣傳發(fā)動(dòng)（1月24日至1月28日）

層層召開農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作會(huì)議，部署農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作，發(fā)放市財(cái)政局統(tǒng)一印發(fā)的相關(guān)宣傳材料。

（二）全縣農(nóng)村低收入農(nóng)戶的認(rèn)定（1月28日至2月28日）

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)低收入農(nóng)戶的認(rèn)定（1月28日至2月10日）。低收入農(nóng)戶的核定以村為單位，按其總戶數(shù)的20%比例確定。先由農(nóng)戶申請(qǐng)，經(jīng)村委會(huì)審核，然后張榜公示，公示期不少于5天，公示結(jié)束無(wú)異議，由村委會(huì)填表上報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所審核匯總各村上報(bào)的情況表，送鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，由其對(duì)低收入農(nóng)戶給予評(píng)級(jí)授信。信用社授信完畢，財(cái)政所據(jù)此錄入微機(jī)，建立扶持檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，并按規(guī)定時(shí)間上報(bào)縣財(cái)政局。

2、全縣低收入農(nóng)戶認(rèn)定匯總（2月11日至2月28日）?？h財(cái)政局依據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)上報(bào)的農(nóng)戶認(rèn)定和授信情況表，審核匯總?cè)h數(shù)據(jù)錄入微機(jī)，并上報(bào)市財(cái)政局。

（三）農(nóng)戶致富項(xiàng)目的選定及貸款業(yè)務(wù)的辦理（3月份開始）

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立由財(cái)政、信用社、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)等部門人員組成的具體辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)低收入農(nóng)戶的認(rèn)定、授信和幫助選定適宜致富項(xiàng)目及辦理貸款、貼息、項(xiàng)目實(shí)施中的技術(shù)指導(dǎo)和服務(wù)。

四、貼息貸款的范圍、額度、期限及貸款擔(dān)保

（一）貼息貸款的使用范圍

1、種植業(yè)。擴(kuò)大種植規(guī)?；蜻M(jìn)行種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、引進(jìn)農(nóng)業(yè)新品種等發(fā)生的貸款；

2、養(yǎng)殖業(yè)。發(fā)展畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖等發(fā)生的貸款；

3、加工、運(yùn)輸業(yè)。對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單加工、包裝、儲(chǔ)運(yùn)等項(xiàng)目發(fā)生的貸款。

（二）貼息貸款的額度

符合貸款和貼息條件的農(nóng)戶，每戶每年累計(jì)享受貸款額度不超過(guò)3萬(wàn)元。

（三）貼息期限

對(duì)農(nóng)戶貸款貼息一般與貸款期限一致，最長(zhǎng)不超過(guò)兩年（含兩年）。對(duì)按期歸還貸款的農(nóng)戶，財(cái)政部門按每月5厘貼息。

（四）貼息貸款的擔(dān)保

為鼓勵(lì)有擔(dān)保資格的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織，社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及個(gè)人為享受財(cái)政貼息補(bǔ)助的低收入農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，財(cái)政部門對(duì)擔(dān)保人（不包括聯(lián)戶聯(lián)保中的自然人）給予年擔(dān)保貸款額2%的獎(jiǎng)勵(lì)（前提是未向擔(dān)保人收取任何費(fèi)用）。

五、貼息及擔(dān)保獎(jiǎng)勵(lì)的兌付

（一）貼息資金兌付。農(nóng)戶按期歸還貸款后，財(cái)政部門憑信用社報(bào)送的低收入農(nóng)戶貸款、還款情況表，通過(guò)“沂蒙惠農(nóng)一卡通”，直接將財(cái)政貼息資金存到還款農(nóng)戶存折上。

（二）擔(dān)保資金的兌付。提供貸款擔(dān)保的單位和個(gè)人，在被擔(dān)保人還清貸款后，及時(shí)向所在地財(cái)政部門提出申請(qǐng)，經(jīng)審查核實(shí)，財(cái)政部門兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)資金。

篇9

一、申請(qǐng)條件

(一)具有北京市戶口，且在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)；

(二)是持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；或是持有有效《畢業(yè)證書》，且尚未就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，或是持有復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、尚未就業(yè)的復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人；或是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門辦理了轉(zhuǎn)移就業(yè)登記或是持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《北京市農(nóng)村富余勞動(dòng)力求職證》的農(nóng)村勞動(dòng)力人員。

二、貸款額度

借款人為個(gè)體工商戶的，提供的小額貸款擔(dān)保額度不超過(guò)5萬(wàn)元；借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，提供的小額貸款擔(dān)保額度一般為20萬(wàn)元，或根據(jù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和安置本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過(guò)5萬(wàn)元提供擔(dān)保，最高不超過(guò)50萬(wàn)元。

三、貸款期限

小額貸款擔(dān)保期限不超過(guò)2年，到期確需延長(zhǎng)的，可展期1次，展期期限不超過(guò)1年。

四、貸款利率與貼息

小額擔(dān)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行。市財(cái)政部門對(duì)從事微利項(xiàng)目的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人發(fā)生的小額擔(dān)保貸款利息據(jù)實(shí)全額貼息。

五、貸款程序

(一)借款人為個(gè)體工商戶的

當(dāng)向戶籍或經(jīng)營(yíng)所在地社保所提出申請(qǐng)，填寫《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、推薦書》一式三份，并提供下列文件：

1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明的原件及復(fù)印件；

2、《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市勞動(dòng)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或可行性分析報(bào)告；

3、《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

4、《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個(gè)人承諾書》；

5、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。

(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的

向注冊(cè)登記地區(qū)縣勞動(dòng)保障部門提出申請(qǐng)，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保但款申請(qǐng)書》一式三份，并提供下列文件：

1、創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)原(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；

2、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

3、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

4、及加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

5、稅務(wù)登記證(國(guó)稅、地稅)副本復(fù)印件；

6、法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；

7、貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)；

8、企業(yè)決定申請(qǐng)融資擔(dān)保的股東會(huì)決議或合伙人會(huì)議決議；

9、當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；

10、企業(yè)一般情況及項(xiàng)目可行性報(bào)告；

11、擬提供的反擔(dān)保措施；

12、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。

申請(qǐng)最高50萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款還必須提供下列資料：

13、企業(yè)招用本市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員簽訂的勞動(dòng)合同；

14，企業(yè)為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)紀(jì)錄，

15、企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；

16、失業(yè)人員《再就業(yè)優(yōu)惠證》復(fù)印件。

借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營(yíng)，資信程度良好，有償債能力。

六、審批程序

(一)借款人為個(gè)體工商戶的

1、在信用社區(qū)申請(qǐng)的

社保所受理申請(qǐng)后，在5個(gè)工作日內(nèi)按照《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款人資信情況調(diào)查表》的內(nèi)容對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查。

社保所根據(jù)調(diào)查結(jié)果對(duì)申請(qǐng)人信用情況進(jìn)行評(píng)估，對(duì)符合條件的在其戶籍所在地居委會(huì)宣傳公告欄公示3天。建立個(gè)人信用檔案，將申請(qǐng)資料推薦到經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行2個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)貸款的審核并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到通知后2個(gè)工作日內(nèi)與貸款申請(qǐng)人簽訂《委托保證合同》，與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行在簽訂《保證各同》后2個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款資金。

2、在非信用社區(qū)申請(qǐng)的

社保所5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，確認(rèn)有效后在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、推薦書》上簽署意見，將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)項(xiàng)目可行性、自有資金、還款來(lái)源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，符合條件后辦理?yè)?dān)保手續(xù)，由與區(qū)縣簽約的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在2個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。

(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的

區(qū)縣勞動(dòng)保障部門在申請(qǐng)材料齊備后5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)資料進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)資料真實(shí)有效，項(xiàng)目可行后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署意見，并將資料送市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心。

市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行在5個(gè)工作日內(nèi)聯(lián)合對(duì)企業(yè)的自有資金、還款能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，對(duì)符合條件的，通過(guò)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門通知申請(qǐng)人辦理?yè)?dān)保手續(xù)，經(jīng)辦銀行在2個(gè)工作內(nèi)辦理貸款手續(xù)。

七、貼息申請(qǐng)

(一)個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息

貸款人在向社保所提出小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)的同時(shí)提出財(cái)政貼息書面申請(qǐng)，填寫《小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息申請(qǐng)表》一式三聯(lián)。社保所根據(jù)規(guī)定審核貸款人是否從事微利項(xiàng)目，對(duì)符合財(cái)政貼息條件的在申請(qǐng)表上簽章確認(rèn)，隨小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)資料轉(zhuǎn)入下一審核環(huán)節(jié)。

(二)自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息。

篇10

業(yè)務(wù)問題多

以贛州市為例。贛州市共有38家成立1年以上的擔(dān)保公司，截至2010年末，只有2家開展過(guò)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，信豐縣、寧都縣各1家。而轄區(qū)內(nèi)的安遠(yuǎn)縣沒有1家開展過(guò)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

這些擔(dān)保公司普遍存在同時(shí)經(jīng)營(yíng)幾個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)公司的現(xiàn)象。其中，信豐縣13家擔(dān)保公司，均同時(shí)經(jīng)營(yíng)典當(dāng)公司和拍賣公司，既開展拍賣業(yè)務(wù)，又通過(guò)典當(dāng)公司為客戶提供融資。

據(jù)信豐縣公安部門反映，該縣多家擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)，初步統(tǒng)計(jì)吸收社會(huì)公眾存款2000萬(wàn)元左右，這些資金或者用于放貸，或者用于房地產(chǎn)開發(fā)。一些房地產(chǎn)公司甚至專門成立擔(dān)保公司為房地產(chǎn)項(xiàng)目非法集資。個(gè)別擔(dān)保公司甚至公開宣傳其非法業(yè)務(wù)。2010年2月，寧都縣某擔(dān)保公司利用春節(jié)期間外出務(wù)工人員集中返鄉(xiāng)時(shí)機(jī)，印制宣傳單向社會(huì)廣泛宣傳，許諾以12‰的月利率吸收資金。

這些行為嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。據(jù)安遠(yuǎn)縣銀監(jiān)辦反映，僅2010年就接到3起因擔(dān)保公司吸收、發(fā)放高利貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛案例，個(gè)別民眾把矛頭指向銀行監(jiān)管不力。某鎮(zhèn)信用社反映，擔(dān)保公司高息吸收公眾存款，已經(jīng)導(dǎo)致該社存款大幅下降。截至2010年末，該社存款余額6638萬(wàn)元，同比減少2737萬(wàn)元，下降29.19%；比年初減少1617萬(wàn)元，下降19.59%。

違規(guī)有原因

縣域擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)存在一系列現(xiàn)實(shí)難題。從擔(dān)保公司這方面來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)入門檻過(guò)低，大多數(shù)擔(dān)保公司難以達(dá)到銀行的合作條件。截至2010年末，贛州市登記注冊(cè)擔(dān)保公司115家，累計(jì)注冊(cè)資金127500萬(wàn)元，戶均僅1108.7萬(wàn)元。信豐縣13家擔(dān)保公司中沒有1家注冊(cè)資本金達(dá)到3000萬(wàn)元。而目前，大多數(shù)銀行要求合作擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金達(dá)到3000萬(wàn)元以上。這些擔(dān)保公司中逾九成為民營(yíng)擔(dān)保公司，部分銀行明確拒絕與民營(yíng)擔(dān)保公司合作，導(dǎo)致絕大多數(shù)擔(dān)保公司難以開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。贛州市安遠(yuǎn)、信豐、寧都縣三縣38家成立1年以上的擔(dān)保公司中，政府注資的公司僅2家（不含分公司），占5.26%，其余36家都是民營(yíng)公司，占94.74%。擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，規(guī)模直接影響其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而資本金過(guò)低直接導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

從銀行這方面來(lái)講，銀行也不愿與擔(dān)保公司合作。在當(dāng)前信貸賣方市場(chǎng)情況下，即便不與擔(dān)保公司合作，銀行仍能找到符合貸款條件的借款人，將有限的信貸資金投放出去。同時(shí)，銀行認(rèn)為企業(yè)自身?yè)?dān)保比擔(dān)保公司擔(dān)保更安全。目前，擔(dān)保公司擔(dān)保的放大倍數(shù)低則1∶4，高的達(dá)1∶10，銀行普遍認(rèn)為擔(dān)保公司擔(dān)保安全性低于企業(yè)自身?yè)?dān)保，而不愿與擔(dān)保公司合作。至今，信豐縣、寧都縣均只有1家擔(dān)保公司與銀行建立了合作關(guān)系，安遠(yuǎn)縣則一家沒有，銀保合作的缺乏，也限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

再者，企業(yè)有效擔(dān)保需求也少。符合銀行貸款條件的企業(yè)不需要擔(dān)保公司擔(dān)保；不符合銀行貸款條件的企業(yè)，往往也不符合擔(dān)保公司的反擔(dān)保條件。再加上2%～5%的擔(dān)保費(fèi)用，企業(yè)一般都不愿找擔(dān)保公司擔(dān)保。

收費(fèi)難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司擔(dān)保的內(nèi)生動(dòng)力不足。擔(dān)保公司開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)僅收取2%～5%擔(dān)保費(fèi)，卻要承擔(dān)10%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，難以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)９就卣箵?dān)保業(yè)務(wù)的積極性不高。

高額穩(wěn)定利潤(rùn)激發(fā)了擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)。一是手續(xù)簡(jiǎn)便。吸收公眾存款和發(fā)放貸款均由雙方立寫字據(jù)為憑，不再需要辦理其他手續(xù)。二是收入穩(wěn)定。一般按季收付利息，而且收息率較高，基本能達(dá)到100%。三是利潤(rùn)較高。擔(dān)保公司吸收社會(huì)公眾存款月息為15‰～20‰，發(fā)放貸款月息為30‰～40‰，甚至更高，差價(jià)在15～25個(gè)千分點(diǎn)。

政策便利，使擔(dān)保公司有空可鉆。直接融資業(yè)務(wù)成為擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)存貸款的球。雖然直接融資不屬擔(dān)保公司業(yè)務(wù)，但在民間融資范疇內(nèi)，公司間相互借貸并不違法。個(gè)別擔(dān)保公司瞄準(zhǔn)這一政策漏洞，直接向他人借錢或借錢給他人，賺取利息差價(jià)。融資中介業(yè)務(wù)成為擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的便利通道。按照規(guī)定，融資中介業(yè)務(wù)資金并不進(jìn)入擔(dān)保公司的賬戶，而是直接由供給方融給需求方。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別擔(dān)保公司虛構(gòu)資金需求方，使資金進(jìn)入自己或他人賬戶，借道違規(guī)經(jīng)營(yíng)存貸款。

監(jiān)管缺位也是擔(dān)保公司敢違規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要原因。首先，部門監(jiān)管長(zhǎng)期不到位。20世紀(jì)90年代末以來(lái)，對(duì)擔(dān)保公司幾易監(jiān)管主體，銜接難導(dǎo)致監(jiān)管長(zhǎng)期不到位。如設(shè)立擔(dān)保公司，最早由中小企業(yè)局審批后到工商管理部門注冊(cè)登記。后來(lái)，注冊(cè)資本金1億元以下的擔(dān)保公司無(wú)需任何前置審批，只需注冊(cè)登記后到中小企業(yè)局辦理備案登記。由于協(xié)調(diào)聯(lián)系不夠，擔(dān)保不及時(shí)備案現(xiàn)象普遍，中小企業(yè)局難以掌握所轄擔(dān)保公司的總體情況。目前，贛州市在中小企業(yè)局備案的擔(dān)保公司僅60家，占全市擔(dān)保公司的52.17%。

其次，地方政府管理不到位。2010年3月8日的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司歸口地方政府管理。目前贛州市指定金融服務(wù)辦管理，但該市金融服務(wù)辦人員少、缺乏專業(yè)監(jiān)管人員，導(dǎo)致地方監(jiān)管不到位。

完善監(jiān)管是關(guān)鍵

完善法規(guī)，消除擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)存貸款的制度便利。以完善許可證管理制度為主線，系統(tǒng)制定擔(dān)保公司管理規(guī)章，就擔(dān)保公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍實(shí)行前置行政許可。加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)業(yè)內(nèi)管理。明確擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)禁擔(dān)保公司從事融資中介和直接融資業(yè)務(wù)，堵塞擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)存貸款的便利通道，消除其打球的可能性。同時(shí)，在業(yè)務(wù)協(xié)作、業(yè)務(wù)交流、人員培訓(xùn)和行業(yè)管理水平等方面完善管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。