導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的意義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、工作目標(biāo)

按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、突出重點(diǎn)、多方參與”的原則，各縣區(qū)安監(jiān)局要督促和指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的各類企業(yè)加大安全生產(chǎn)投入，著力在市政府辦公室文件明確的具有較高事故風(fēng)險(xiǎn)的非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、建筑施工、農(nóng)電、渡口、燃?xì)夂腿藛T密集場(chǎng)所等“類行業(yè)”中推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，有效防范事故和分散事故風(fēng)險(xiǎn)。各地安監(jiān)部門要引導(dǎo)和指導(dǎo)企業(yè)參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，2012年，每縣區(qū)至少要完成2500人的參保任務(wù)。

二、承包單位

按照“實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好、網(wǎng)絡(luò)全、服務(wù)佳、理賠快”的要求，通過招標(biāo)，確定中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)分公司為我市安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的承保單位。

三、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

2012年，保險(xiǎn)費(fèi)用原則上每人不少于200元，危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)、煙花爆竹企業(yè)和非煤礦山企業(yè)每人不少于220元。以后年度根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位狀況實(shí)行一年一浮動(dòng)，浮動(dòng)費(fèi)率按照亳政辦秘〔2012〕5號(hào)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

四、保險(xiǎn)責(zé)任

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所因生產(chǎn)安全事故死亡的從業(yè)人員及第三者，每人賠償金額30萬(wàn)元；造成傷殘的，按照國(guó)家傷殘標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，每人最高賠償金額10萬(wàn)元。

五、參保范圍和防損減災(zāi)費(fèi)用

參保范圍和防損減災(zāi)費(fèi)用的提取、使用等事項(xiàng)參照亳政辦秘〔2012〕5號(hào)文件規(guī)定執(zhí)行。

六、時(shí)間安排

（一）制定實(shí)施方案階段（2012年6月30日前）。各縣區(qū)安監(jiān)局要按照《市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)市安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作實(shí)施方案的通知》（亳政辦秘〔2012〕5號(hào)）要求，結(jié)合本地實(shí)際情況，制定本地安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作推進(jìn)方案，提交縣區(qū)政府印發(fā)實(shí)施。各縣區(qū)安全監(jiān)管局要成立安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)組織，明確具辦科室和人員，建立有關(guān)部門參加的定期聯(lián)席會(huì)議制度，盡快推動(dòng)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作。

（二）動(dòng)員培訓(xùn)階段（2012年7月10日前）。各縣區(qū)要專門召開安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作動(dòng)員會(huì)議，對(duì)縣區(qū)直有關(guān)部門負(fù)責(zé)人，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)人和企業(yè)負(fù)責(zé)人宣講安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施的背景、內(nèi)涵和作用。各人保財(cái)險(xiǎn)縣級(jí)分公司要講解保險(xiǎn)有關(guān)法律法規(guī)和制度，重點(diǎn)是做好安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定和合同等有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)工作，為實(shí)施安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作打好基礎(chǔ)。

（三）保險(xiǎn)辦理階段（2012年底前）。各縣區(qū)安監(jiān)局認(rèn)真對(duì)參保范圍內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)行調(diào)查摸底，登記建檔，并按照監(jiān)管職責(zé)分工督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和有關(guān)部門組織所轄或所主管的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)；各人保財(cái)險(xiǎn)縣級(jí)分公司要按照市場(chǎng)化運(yùn)作原則和保險(xiǎn)程序，積極主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，做好承保工作。

（四）總結(jié)階段。市安監(jiān)局于2013年初召開安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作座談會(huì)，通報(bào)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作推進(jìn)情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，查找不足，表彰先進(jìn)，更好地推動(dòng)下一步安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施工作。

七、工作措施

（一）加大政策宣傳力度。各地要高度重視安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作，采取多種方式廣泛宣傳安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)涵、實(shí)施背景和重要意義，區(qū)分安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工傷社會(huì)保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金和職工意外傷害險(xiǎn)之間的關(guān)系，不斷提高企業(yè)參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的積極性和自覺性。

（二）結(jié)合當(dāng)前工作，推動(dòng)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作。開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作要與安全生產(chǎn)監(jiān)管的其他工作結(jié)合起來，共同部署。一要與安全生產(chǎn)許可證申請(qǐng)辦理或延期換證工作結(jié)合起來，企業(yè)申領(lǐng)或換發(fā)安全生產(chǎn)許可證時(shí)，實(shí)行由繳納安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金向投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，已存儲(chǔ)或部分存儲(chǔ)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金的，按照多退少補(bǔ)的原則，轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)費(fèi)；二要與安全生產(chǎn)行政執(zhí)法結(jié)合起來，將企業(yè)開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作作為執(zhí)法檢查的一個(gè)重要內(nèi)容；三要與安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建工作結(jié)合起來，作為企業(yè)加強(qiáng)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)，開展安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)建的一項(xiàng)重要舉措。

篇2

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國(guó)際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會(huì)輿論對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)弱化法律對(duì)致害者的懲戒爭(zhēng)議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以后，國(guó)內(nèi)首先開展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會(huì)環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會(huì)公眾的法律觀念和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會(huì)頒布的《最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長(zhǎng)至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長(zhǎng)速度均超過當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)20%，保持了持續(xù)健康較快增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。

二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國(guó)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無(wú)力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。通過責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

據(jù)國(guó)務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬(wàn)起，死亡12萬(wàn)多人，傷殘70多萬(wàn)人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬(wàn)人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會(huì)管理

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無(wú)力賠償時(shí)，受害人無(wú)法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無(wú)法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無(wú)法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國(guó)法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國(guó)對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無(wú)過錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單一。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國(guó)每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬(wàn)人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬(wàn)人。在美國(guó)雖然沒有統(tǒng)計(jì)過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營(yíng)銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問題

1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠(chéng)信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國(guó)公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍?，F(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過保險(xiǎn)等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。

3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國(guó)批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體通常眾多且組織形式多樣，如美國(guó)紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)公司、聯(lián)合承保協(xié)會(huì)和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個(gè)問題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國(guó)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國(guó)處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營(yíng)，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行由政府購(gòu)買校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場(chǎng)的，定價(jià)也是相對(duì)科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長(zhǎng)期的，經(jīng)過一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。

4.完善社會(huì)信用體系，加快建立社會(huì)信用評(píng)估制度。建立社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系，可以為保險(xiǎn)公司提供客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息資料，這些資料因?yàn)閬碜缘谌剑淇煽啃栽鰪?qiáng)，并且保險(xiǎn)公司還可以獲得投保人的行業(yè)整體信息，有利于保險(xiǎn)公司做出正確的承保決定，有效防止投保人的逆向選擇。此外，信息評(píng)級(jí)體系還應(yīng)包括保險(xiǎn)行業(yè)，投保人通過咨詢保險(xiǎn)公司信用，可以選擇最能滿足自己風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)公司。同時(shí)披露保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)業(yè)務(wù)也可以規(guī)范其經(jīng)營(yíng)管理。

責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)具有較強(qiáng)社會(huì)管理功能的保險(xiǎn)，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，不僅能夠合理分散或規(guī)避各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、保障當(dāng)事人權(quán)益、實(shí)現(xiàn)損害賠償社會(huì)化，還有助于改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、豐富國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)品種、擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為保險(xiǎn)公司新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。從宏觀上看，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制不斷日趨完善的今天，責(zé)任保險(xiǎn)必將成為政府部門運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管理社會(huì)事務(wù)的有效管理方式。因此，必須用科學(xué)的發(fā)展觀開發(fā)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。

篇3

一、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1、保險(xiǎn)現(xiàn)狀。（1）無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，各公司承包業(yè)務(wù)量不夠規(guī)模。一段時(shí)期，不少地區(qū)的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相吃高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉，重銷售輕管理展開惡性競(jìng)爭(zhēng)，在業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模，賠付率又居高不下的情況下，各承保公司紛紛陷入理賠不利的尷尬局面。（2）進(jìn)退兩難，拒絕承包。一些保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉難吃，為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這類業(yè)務(wù)提出拒保。

2、風(fēng)險(xiǎn)分析。上述現(xiàn)狀使我們有必要再認(rèn)識(shí)這類風(fēng)險(xiǎn)的可保性，衡量一類風(fēng)險(xiǎn)是否是可保風(fēng)險(xiǎn)，主要從四個(gè)方面看：足夠數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)單位、損失發(fā)生非故意、損失容易用金錢度量、不是超過保險(xiǎn)能力的巨災(zāi)。而高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)滿足這四點(diǎn)要求：第一，既然是一個(gè)行業(yè)，保證了有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；第二，此類風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性；第三，每次事故造成的直接損失是容易測(cè)定的；第四，此類風(fēng)險(xiǎn)與地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別，損失發(fā)生額相當(dāng)有限。因此從理論上講，這類風(fēng)險(xiǎn)是完全可以通過一般的保險(xiǎn)安排來化解的。之所以出現(xiàn)上述保險(xiǎn)現(xiàn)狀，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司目前承保的險(xiǎn)種不適應(yīng)高危行業(yè)所致，只要提高保險(xiǎn)業(yè)的管理水平，針對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的問題提出相應(yīng)的解決方案，在原有險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)，此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全可以放心承保。

二、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)的創(chuàng)新舉措

1、險(xiǎn)種的設(shè)置應(yīng)有靈活性。在險(xiǎn)種設(shè)置上應(yīng)即有財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)膯我浑U(xiǎn)又有由此帶來的對(duì)人員和環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，做到即有特色餐又有套餐的便捷式服務(wù)，如果投保人購(gòu)買了套餐險(xiǎn)種，就能夠較好的解決井噴等事件自身財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償、人員傷害給付和對(duì)環(huán)境破壞的賠償。減少或杜絕在事故處理中“業(yè)主發(fā)財(cái)，政府發(fā)喪”不正?，F(xiàn)象。

2、條款設(shè)計(jì)應(yīng)有針對(duì)性。由于高危行業(yè)的行業(yè)特征不同,責(zé)任與除外責(zé)任內(nèi)容也應(yīng)有針對(duì)性,比如采煤與海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)特征完全不一樣,采煤的風(fēng)險(xiǎn)與地質(zhì)、井下坑道的堅(jiān)固、通風(fēng)、地下水排放等高度正相關(guān),而海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)與海域、氣象、船只排水量等關(guān)系密切。就是同一類高危行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),天之南與海之北的差異也很大,比如采煤業(yè),露天礦與深井礦的風(fēng)險(xiǎn)差異也很大。另外,費(fèi)率設(shè)置也應(yīng)不相同,高危行業(yè)出事率與當(dāng)?shù)氐牡刭|(zhì)、氣象情況、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人員綜合素質(zhì),甚至生活習(xí)慣都密切相關(guān)?？傊鞯氐母呶Ｐ袠I(yè)應(yīng)根據(jù)本地的實(shí)際情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的條款,執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率或特約費(fèi)率。

3、進(jìn)一步加強(qiáng)核保工作。在承保業(yè)務(wù)量上做到滿足大數(shù)法則的要求，對(duì)承保單位做到事前、事中和事后風(fēng)險(xiǎn)管理。

4、提高人力資源素質(zhì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。高危行業(yè)的行業(yè)特征明顯,而風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)特征密切相關(guān),要管理好高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),必須實(shí)施“專業(yè)化”管理。為此，首先加強(qiáng)相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí),提高承保能力。核保人員應(yīng)充分了解擬承保行業(yè)的有關(guān)安全生產(chǎn)的法律法規(guī),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)觀察中發(fā)現(xiàn)的違反規(guī)定的方面要提出整改意見,并在合同中進(jìn)行責(zé)任約定,促使投保人加強(qiáng)安全生產(chǎn),承保以后更要防止投保人出現(xiàn)放松安全生產(chǎn)的現(xiàn)象。其次為更好的控制風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司還應(yīng)聘請(qǐng)相應(yīng)行業(yè)領(lǐng)域的安全生產(chǎn)方面的專家或政府職能部門的有關(guān)人員共同參與管理此類保險(xiǎn)或供保險(xiǎn)公司咨詢,必要時(shí)幫助企業(yè)進(jìn)行安全教育。

篇4

一、非煤地采礦山企業(yè)工傷風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.管理措施（1）加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)管理。地下礦山現(xiàn)場(chǎng)管理是安全管理的關(guān)鍵。每天、每班須有管理人員下井巡查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除隱患；要盯緊薄弱環(huán)節(jié)，徹底消除安全“死角”。另外，加強(qiáng)作業(yè)區(qū)建設(shè)，把安全生產(chǎn)有關(guān)法律法規(guī)、方針政策以及各項(xiàng)技術(shù)措施細(xì)化落實(shí)到班組。嚴(yán)格遵守循環(huán)作業(yè)制度，嚴(yán)禁超員生產(chǎn)。交接班時(shí)，嚴(yán)禁兩班人員在現(xiàn)場(chǎng)交叉作業(yè)。對(duì)在用設(shè)備定期進(jìn)行維護(hù)保養(yǎng)、檢測(cè)檢修，嚴(yán)禁超期服役。各工種作業(yè)人員要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，履行安全生產(chǎn)職責(zé)，避免進(jìn)行“三違”作業(yè)。要重點(diǎn)關(guān)注易發(fā)工傷崗位，可在事故易發(fā)點(diǎn)安裝攝像頭監(jiān)控違章行為。（2）完善出勤、出差管理。加強(qiáng)員工請(qǐng)假書面管理和出差人員的出行管理，有利于防止“偽工傷”事故的出現(xiàn)和避免企業(yè)成為“冤大頭”，撇清不應(yīng)當(dāng)由企業(yè)承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，避免發(fā)生不必要的勞資糾紛。要求員工請(qǐng)假申請(qǐng)必須由員工本人簽字確認(rèn)，人力資源部門留存原件。勞動(dòng)合同中要明確約定員工在出差期間所能從事和禁止從事的行為。另外，對(duì)高工傷風(fēng)險(xiǎn)崗位盡量安排熟練工，對(duì)易患職業(yè)病的崗位采用輪崗制并定期對(duì)這類人員進(jìn)行體檢，以確保及時(shí)排除職業(yè)病風(fēng)險(xiǎn)。（3）加強(qiáng)安全文化建設(shè)。安全文化指安全行為準(zhǔn)則和安全價(jià)值的總和，體現(xiàn)了企業(yè)以及企業(yè)員工對(duì)安全的行動(dòng)、思維及態(tài)度。加強(qiáng)安全文化教育從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，能夠促進(jìn)地下礦山安全管理水平的提高，提升礦山職工的安全素質(zhì)。通過構(gòu)建企業(yè)安全文化，借助安全文化的影響力、滲透力引發(fā)職工安全觀念的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)他們樹立正確的安全觀，杜絕“三違”，遠(yuǎn)離事故。

2.技術(shù)措施（1）引進(jìn)專家咨詢。地下礦山行業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)，技術(shù)性極強(qiáng)。在事故預(yù)防及處理過程中，可采用專家咨詢服務(wù)。一方面，專家可以彌補(bǔ)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者知識(shí)、能力和經(jīng)驗(yàn)方面的不足，另一方面可在安全管理的各個(gè)階段為決策者提供科學(xué)性、技術(shù)性和專業(yè)性的咨詢意見。（2）推進(jìn)技術(shù)管理。一是做好知識(shí)儲(chǔ)備工作。在開展新技術(shù)和設(shè)備更新時(shí)，礦山管理者要及時(shí)組織學(xué)習(xí)，拓展職工的知識(shí)儲(chǔ)備，提高其技術(shù)水平與能力。二是加強(qiáng)預(yù)防冒頂片幫和中毒窒息等措施。要制定和落實(shí)頂板管理制度，從采礦工藝、支護(hù)技術(shù)等方面采取綜合措施預(yù)防冒頂片幫事故。還要制定通風(fēng)管理制度、測(cè)風(fēng)測(cè)塵制度，強(qiáng)化對(duì)井下作業(yè)人員防中毒窒息事故的教育培訓(xùn)，制定防范盲目施救的措施，防止事故擴(kuò)大。（3）建立更為先進(jìn)的預(yù)警、應(yīng)急救援體系。可借助計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)平臺(tái)，對(duì)礦山環(huán)境安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨識(shí)、分析和評(píng)價(jià)，以便在事故預(yù)防、預(yù)警和應(yīng)急疏散、緊急救援方面提出切實(shí)有效的方案。具體講，就是找出冒頂片幫、塵毒、火災(zāi)、水災(zāi)等事故發(fā)生原因，按規(guī)定建立礦山救護(hù)組織，配備救護(hù)器材，還要定期進(jìn)行應(yīng)急救援的演練，并總結(jié)每次的演練活動(dòng)，找出不足進(jìn)行完善改進(jìn)，以確保能夠應(yīng)對(duì)突發(fā)事故，從根本上提高礦山企業(yè)的防災(zāi)、抗災(zāi)能力。

二、經(jīng)濟(jì)措施

安全科學(xué)理論的“海恩法則”告訴我們，任何嚴(yán)重事故都不是偶然發(fā)生的。如果平時(shí)肯在安全生產(chǎn)上花本錢，注意把保證安全投入作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，就能防微杜漸，大可減少甚至杜絕安全事故。以筆者所在的地采礦山為例，每月末按當(dāng)月井下鐵礦石產(chǎn)量10元/噸計(jì)提安全生產(chǎn)費(fèi)用，在成本中列支，由公司統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用，實(shí)行專戶核算。專門用于完善、改造和維護(hù)安全防護(hù)設(shè)施設(shè)備和重大安全隱患治理支出以及完善礦山監(jiān)測(cè)監(jiān)控、人員定位、緊急避險(xiǎn)、壓風(fēng)自救、供水施救和通信聯(lián)絡(luò)等安全避險(xiǎn)“六大系統(tǒng)”支出，還有應(yīng)急救援技術(shù)裝備、設(shè)施配置及維護(hù)保養(yǎng)支出，事故逃生和緊急避難設(shè)施設(shè)備的配置和應(yīng)急演練支出等等。

三、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施

1.以商業(yè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)除積極參加并為職工按時(shí)足額投保社會(huì)保險(xiǎn)外，還應(yīng)購(gòu)買相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，如意外傷害險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等。作為替代支付途徑，商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充了工傷保險(xiǎn)基金未能涵蓋的工傷待遇。一方面可以保障工傷職工利益不受損，另一方面合法地將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)保險(xiǎn)公司，會(huì)使企業(yè)減少和規(guī)避工傷費(fèi)用支出，一定程度上降低了用工風(fēng)險(xiǎn)和成本。建議為返聘、實(shí)習(xí)人員和試用期的未正式錄用人員購(gòu)買短期商業(yè)險(xiǎn)，并在合同中約定保險(xiǎn)賠償金優(yōu)先用于沖抵工傷賠償費(fèi)用。

2.選擇合理的用工方式用工方式按照法律屬性劃分，主要有勞動(dòng)關(guān)系、民事關(guān)系和其他關(guān)系。企業(yè)首先應(yīng)根據(jù)本單位內(nèi)部崗位用工現(xiàn)狀及崗位本身的工作性質(zhì)、勞動(dòng)條件、勞動(dòng)強(qiáng)度、所擔(dān)負(fù)的工作職責(zé)大小以及崗位所需人員資格條件等進(jìn)行梳理、清查，嚴(yán)格區(qū)分關(guān)鍵崗位和輔助崗位。然后按照崗位分類，選擇合理的用工方式。對(duì)輔助、一般崗位，與生產(chǎn)不緊密相關(guān)，未涉及企業(yè)核心機(jī)密和關(guān)鍵技術(shù)，技術(shù)含量不高的崗位及苦累臟險(xiǎn)、可替代性高的崗位，如清溝、封堵、守衛(wèi)、放礦和撬毛等，首選與專業(yè)公司建立服務(wù)關(guān)系，由勞務(wù)派遣人員來完成這些工作。

篇5

一、總體要求和工作目標(biāo)

在年開展重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域安全生產(chǎn)隱患排查治理專項(xiàng)行動(dòng)的基礎(chǔ)上，組織各街道辦事處、區(qū)政府有關(guān)部門和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位全面開展安全生產(chǎn)隱患排查治理；督促生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位建立健全事故隱患治理和建檔監(jiān)控等制度，促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位落實(shí)事故隱患排查治理和防控主體責(zé)任；落實(shí)各街道辦事處及有關(guān)部門排查治理事故隱患監(jiān)督管理責(zé)任，不斷強(qiáng)化安全監(jiān)管工作；進(jìn)一步加大隱患治理力度和事故懲治力度，對(duì)事故隱患做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)整改，對(duì)重大事故隱患做到整改責(zé)任、整改時(shí)限、整改措施、整改資金和應(yīng)急預(yù)案“五落實(shí)”；嚴(yán)厲打擊“三非”（非法建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)）、“三違”（違章指揮、違章作業(yè)、違反勞動(dòng)紀(jì)律）和“三超”（生產(chǎn)企業(yè)超能力、超強(qiáng)度、超定員，運(yùn)輸企業(yè)超載、超限、超負(fù)荷）行為；健全隱患排查治理制度，建立隱患整治長(zhǎng)效機(jī)制，把事故隱患排查治理工作提高到貫徹落實(shí)安全生產(chǎn)法律、法規(guī)，保障企業(yè)生產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定的高度，切實(shí)貫穿到安全管理之中，常抓不懈。

二、重點(diǎn)范圍和職責(zé)分工

（一）生產(chǎn)安全

重點(diǎn)范圍：危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng)營(yíng)、建筑建材、民用爆破器材、機(jī)械加工、餐飲、洗浴等工礦商貿(mào)企業(yè)安全生產(chǎn)條件，安全生產(chǎn)主體責(zé)任、規(guī)章制度、勞動(dòng)組織、設(shè)備管理的落實(shí)，重大危險(xiǎn)源監(jiān)控，安全用電、安全生產(chǎn)培訓(xùn)，安全投入和“三同時(shí)”（安全設(shè)施與主體工程同時(shí)設(shè)計(jì)、同時(shí)施工、同時(shí)投產(chǎn)和使用）制度執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)抵押金繳存，雇主責(zé)任險(xiǎn)辦理及事故查處和責(zé)任追究，打擊非法生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)等情況。

責(zé)任部門：區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)管局、各街道辦事處。

（二）建筑施工

重點(diǎn)范圍：施工現(xiàn)場(chǎng)腳手架、基坑支護(hù)與模板工程、“四口、五臨邊”、高邊坡、物料提升機(jī)及施工外用電梯、塔吊、臨時(shí)用電設(shè)施等重要部位及裝飾裝修、房屋廠房拆除工程的安全管理；建設(shè)用地地質(zhì)災(zāi)害易發(fā)區(qū)的安全監(jiān)管；依法取得施工資質(zhì)和安全生產(chǎn)許可證的監(jiān)管，打擊非法建設(shè)情況。

責(zé)任部門：區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)管局、區(qū)城建局、市國(guó)土資源和房屋局分局、各街道辦事處。

（三）道路交通運(yùn)輸

重點(diǎn)范圍：預(yù)防重、特大道路交通事故和危險(xiǎn)路段治理，突發(fā)性事件的各類應(yīng)急預(yù)案編制演練等情況。

責(zé)任部門：市公安局交警支隊(duì)大隊(duì)。

（四）鐵路道口

重點(diǎn)范圍：道口安全設(shè)備、設(shè)施、標(biāo)志的設(shè)置、檢查及維護(hù)，道口看守及監(jiān)護(hù)人員標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。

責(zé)任部門：區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)管局。

（五）人員聚集場(chǎng)所與消防安全

重點(diǎn)范圍：繼續(xù)消除尚未整改完畢或整改不力的火災(zāi)隱患；落實(shí)整治商場(chǎng)、游樂場(chǎng)所、網(wǎng)吧、學(xué)校、醫(yī)院、賓館飯店、公園、勞動(dòng)密集型企業(yè)，大型公共活動(dòng)等人員密集場(chǎng)所，易燃易爆化學(xué)危險(xiǎn)品單位，閑置廠房和具有娛樂、餐飲、住宿功能的地下人防工程以及員工集體宿舍與生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)或經(jīng)營(yíng)等使用功能為一體建筑的安全管理制度；落實(shí)安全距離、安全疏散通道、消防設(shè)施、應(yīng)急照明、指示標(biāo)志是否健全，確保用火、用電、用油、用氣、特種設(shè)備安全運(yùn)行，場(chǎng)所設(shè)置符合工程建設(shè)消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求；落實(shí)游客運(yùn)載工具和易發(fā)事故旅游項(xiàng)目的安全措施，保證旅游車輛（含旅行社租用車輛）安全性能，制止帶“病”、超載、超時(shí)運(yùn)營(yíng)。

責(zé)任部門：市公安局消防支隊(duì)大隊(duì)、市公安局治安支隊(duì)大隊(duì)，市質(zhì)監(jiān)局分局、區(qū)經(jīng)貿(mào)局、旅游局、教育局、行政執(zhí)法局、衛(wèi)生局、人防辦。

（六）特種設(shè)備和壓力容器運(yùn)行

重點(diǎn)范圍：對(duì)鍋爐、電梯、廠內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛、特種設(shè)備和壓力容器進(jìn)行安全質(zhì)量檢驗(yàn)檢測(cè)、維護(hù)管理和鑒定。

責(zé)任部門：市質(zhì)監(jiān)局分局。

三、實(shí)施步驟和時(shí)間

（一）動(dòng)員部署階段（3月10日至4月10日）。各街道辦事處、區(qū)政府各有關(guān)部門要認(rèn)真做好宣傳發(fā)動(dòng)工作，積極宣傳“安全生產(chǎn)隱患治理年”活動(dòng)的意義，并積極參與“安全生產(chǎn)隱患治理年”各項(xiàng)活動(dòng)；全面清理年尚未整改完成的重大隱患，落實(shí)整改措施，確保在4月底前完成整改；結(jié)合實(shí)際，制定本地區(qū)、本系統(tǒng)“安全生產(chǎn)隱患治理年”工作實(shí)施方案，明確工作目標(biāo)、工作任務(wù)和工作要求，扎實(shí)有序推進(jìn)“安全生產(chǎn)隱患治理年”的各項(xiàng)工作，確保取得實(shí)效。各責(zé)任單位要按照國(guó)家、省、市有關(guān)要求，結(jié)合自身實(shí)際，制定安全生產(chǎn)隱患排查治理專項(xiàng)行動(dòng)方案，并于4月4日前報(bào)送至區(qū)安委會(huì)辦公室

（二）全面推進(jìn)階段（4月11日至10月30日）。各街道辦事處、區(qū)政府各有關(guān)部門要按照規(guī)定的排查治理范圍、內(nèi)容和本方案要求，全面組織開展事故隱患治理年活動(dòng)的各項(xiàng)工作，并將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位自查、政府檢查和落實(shí)整改三項(xiàng)工作結(jié)合起來，同步進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除各類安全生產(chǎn)隱患。要組織對(duì)已整改的事故隱患開展“回頭看”，并建立健全各項(xiàng)制度，確保事故隱患整改工作真正落到實(shí)處。

（三）總結(jié)提高階段（11月1日至12月15日）。各街道辦事處、區(qū)政府各有關(guān)部門要對(duì)活動(dòng)開展情況進(jìn)行全面、細(xì)致的總結(jié)分析，對(duì)好的經(jīng)驗(yàn)和做法要樹立典型積極推廣，并上升為管理規(guī)章制度，更好地鞏固安全生產(chǎn)“隱患治理年”活動(dòng)成果。

區(qū)安委辦將根據(jù)工作進(jìn)展情況，適時(shí)派出工作組對(duì)各地隱患治理年活動(dòng)落實(shí)情況進(jìn)行督促檢查。

四、工作要求

（一）全面開展安全生產(chǎn)事故隱患排查治理工作。各街道辦事處和區(qū)政府各有關(guān)部門要全面排查和整改在打擊“三非”行為、事故查處及責(zé)任追究落實(shí)、有關(guān)政策措施制定和執(zhí)行、安全許可制度實(shí)施和長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)等方面的問題及薄弱環(huán)節(jié)；各生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位要全面排查和整改本單位在工藝技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)裝備、作業(yè)環(huán)境、防控手段等方面存在的隱患以及在安全生產(chǎn)體制機(jī)制、制度建設(shè)、安全管理組織體系、責(zé)任落實(shí)、勞動(dòng)紀(jì)律、現(xiàn)場(chǎng)管理、事故查處等方面存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)。

（二）深入落實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位安全生產(chǎn)事故隱患排查治理主體責(zé)任。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位是事故隱患排查、治理和防控的責(zé)任主體，主要負(fù)責(zé)人是隱患治理的第一責(zé)任人。要成立由主要負(fù)責(zé)人直接領(lǐng)導(dǎo)的隱患排查治理專門機(jī)構(gòu)，制定活動(dòng)方案，組織專業(yè)的人員，按照隱患治理年活動(dòng)的排查要求，深入開展安全生產(chǎn)隱患自查自改工作，全面排查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位內(nèi)每一個(gè)部門、每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)崗位存在的安全隱患，對(duì)排查出來的隱患要立即進(jìn)行整改和監(jiān)控，確保不留死角。要加大對(duì)本單位的重點(diǎn)部位日常巡查的力度，確保動(dòng)態(tài)安全。要依法加大對(duì)安全生產(chǎn)的投入，撥出專項(xiàng)資金用于開展隱患排查和整改工作，并確保資金能夠落實(shí)到位。

篇6

關(guān)鍵詞：鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理

一、 鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理

1、鐵路隧道施工項(xiàng)目的特點(diǎn)

(1) 鐵路隧道施工項(xiàng)目的一次性和單件性

(2) 鐵路隧道施工項(xiàng)目管理難度大

(3) 鐵路隧道施工項(xiàng)目建設(shè)環(huán)境復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)因素多

2、鐵路隧道施工項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)

鐵路隧道在施工期間，風(fēng)險(xiǎn)因素演變成工程事故的發(fā)生是多種不確定性因素共同作用的結(jié)果，鐵路隧道施工項(xiàng)目的特點(diǎn)決定了施工過程中大量的不確定性因素、隨機(jī)因素和模糊因素的存在，以及各種因素的復(fù)雜性，相互之間的關(guān)聯(lián)性，部分因素還具有潛在和隱形性等特點(diǎn)，隨著鐵路隧道施工項(xiàng)目的進(jìn)行，各風(fēng)險(xiǎn)因素不斷發(fā)生變化，直接威脅鐵路隧道施工項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

鐵路施工項(xiàng)目參與單位眾多，包括：業(yè)主、承包商、勘察設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理單位、分包商、材料設(shè)備供應(yīng)商、地方政府等，然而，鐵路隧道施工項(xiàng)目合同的主體雙方是業(yè)主和承包商，鐵路隧道施工項(xiàng)目最終的建設(shè)主體是承包商，站在承包商的立場(chǎng)，從鐵路隧道施工項(xiàng)目建設(shè)結(jié)構(gòu)和內(nèi)容的角度，對(duì)鐵路隧道施工項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。

三、鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)

1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的含義

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，針對(duì)項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)水平和潛在影響以及項(xiàng)目主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以項(xiàng)目目標(biāo)為依據(jù)，研究制定科學(xué)、有效的應(yīng)對(duì)和處置對(duì)策，從而降低意外事故發(fā)生的可能性，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的危害與損失，提升實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目目標(biāo)的機(jī)會(huì)。

2、鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)可劃分為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前、風(fēng)險(xiǎn)正在發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后三個(gè)階段。鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的采取是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前進(jìn)行，根據(jù)隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)定級(jí)表確定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略，

鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)具體措施主要包括：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)緩解、風(fēng)險(xiǎn)接受、風(fēng)險(xiǎn)回避和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。

(1) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，采取各種有效措施消除鐵路隧道施工風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是一種主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。在施工現(xiàn)場(chǎng)設(shè)大容量變壓器防止機(jī)電設(shè)備超過負(fù)荷燒毀即屬風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防可具體采用工程法、教育法、程序法等手段。

(2) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過一定方式，將鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的部分或全部后果連同應(yīng)對(duì)責(zé)任一起轉(zhuǎn)移到第三方身上，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移沒有降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及不利后果的大小。鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式主要有保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩大方面。

1 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略中最常用的方法。

鐵路隧道施工項(xiàng)目承包商經(jīng)常投保的險(xiǎn)種主要有：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、建筑工程第三者責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)等。

2 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指除保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移之外的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略。鐵路隧道施工項(xiàng)目承包商可采用的非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式有：發(fā)包、分包、運(yùn)用合同條件等。

(3) 風(fēng)險(xiǎn)緩解

風(fēng)險(xiǎn)緩解又可稱為風(fēng)險(xiǎn)減輕，是在鐵路隧道施工項(xiàng)目中，通過實(shí)施可靠的方案、方法、技術(shù)和設(shè)備，做出穩(wěn)妥可靠的一系列安排等措施和手段，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率或后果降低到某一可接受程度的過程。

(4) 風(fēng)險(xiǎn)接受

風(fēng)險(xiǎn)接受又稱風(fēng)險(xiǎn)自留[56]，是由鐵路隧道施工項(xiàng)目主體自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果的一種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。在制定鐵路隧道施工方案時(shí)，當(dāng)建設(shè)方案的某些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法回避，或可能獲得較大利潤(rùn)，或是采取其他風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的費(fèi)用超過風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失，并且該損失在項(xiàng)目主體的承受范圍內(nèi)時(shí)，可以采用風(fēng)險(xiǎn)接受策略來應(yīng)對(duì)。

(5) 風(fēng)險(xiǎn)回避

風(fēng)險(xiǎn)回避是指當(dāng)鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性太大，不利后果太嚴(yán)重，同時(shí)又沒有良好的策略來減輕和控制時(shí)，考慮從根本上主動(dòng)放棄項(xiàng)目或放棄使用有風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目資源、技術(shù)、設(shè)計(jì)方案等，從而回避風(fēng)險(xiǎn)或遏制其發(fā)展的一類應(yīng)對(duì)策略。風(fēng)險(xiǎn)回避是回避重大風(fēng)險(xiǎn)最徹底的方法。

(6)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是對(duì)鐵路隧道施工項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督和控制，跟蹤監(jiān)測(cè)已識(shí)別出的鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素的變化，動(dòng)態(tài)掌握其變化情況，檢測(cè)對(duì)已識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施應(yīng)對(duì)策略的有效性，對(duì)新的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)和制定應(yīng)急處理計(jì)劃，對(duì)施工風(fēng)險(xiǎn)加以控制，保障施工安全、順利進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目既定目標(biāo)。

四、長(zhǎng)壽山隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)證研究

1、項(xiàng)目簡(jiǎn)介

蘭渝鐵路蘭州樞紐一標(biāo)段工程起于桑園子(HDK25+400)，止于長(zhǎng)壽山隧道出口(HDK54+500)，正線長(zhǎng)度約29.1km，另含新建包蘭線水源～大沙坪聯(lián)絡(luò)線7.89km(單線)；改建包蘭線6.32km(單線)、砂金坪石碴場(chǎng)專用線2.785km(單線)；新建青白石、大沙坪兩處車站，改建水源車站。蘭州樞紐一標(biāo)段工程合同投資22.25億元，合同工期18個(gè)月，標(biāo)段內(nèi)共有隧道18座，總長(zhǎng)度23.5km，其中長(zhǎng)壽山隧道全長(zhǎng)12.6km，投資約5億元。

2、長(zhǎng)壽山隧道風(fēng)險(xiǎn)管理

(1) 長(zhǎng)壽山隧道風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

結(jié)合第三章鐵路隧道施工項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的相關(guān)結(jié)論，深入現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，得出長(zhǎng)壽山隧道的風(fēng)險(xiǎn)因素。

(2) 長(zhǎng)壽山隧道風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

長(zhǎng)壽山隧道風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)具體措施如下：

1 在進(jìn)行長(zhǎng)壽山隧道工程項(xiàng)目概預(yù)算時(shí)，預(yù)留出一部分的費(fèi)用作為風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)預(yù)留金，對(duì)于發(fā)生概率不大并且損失程度有限的風(fēng)險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。

2 建立每周及各項(xiàng)作業(yè)前的安全交底例會(huì)制度、現(xiàn)場(chǎng)二十四小時(shí)值班制度、警示標(biāo)志設(shè)置以及分項(xiàng)工程安全交底制度等。編制長(zhǎng)壽山隧道施工組織設(shè)計(jì)，長(zhǎng)壽山隧道安全技術(shù)措施，長(zhǎng)壽山隧道施工安全操作規(guī)程，定期進(jìn)行安全、質(zhì)量教育和專業(yè)技能等的培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)人、材、機(jī)的管理等，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防；制定長(zhǎng)壽山隧道事故應(yīng)急預(yù)案，定期進(jìn)行安全、質(zhì)量、進(jìn)度等的檢查與監(jiān)控，加強(qiáng)信息溝通等，減輕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性與危害。

(3) 通過購(gòu)買工程保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，蘭渝鐵路蘭州樞紐一標(biāo)段項(xiàng)目經(jīng)理部購(gòu)買了建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同條款中所包含的事故，即通過向保險(xiǎn)公司索賠的方式降底損失。

篇7

關(guān)鍵詞：食品安全事故責(zé)任；強(qiáng)制保險(xiǎn)；轉(zhuǎn)基因食品強(qiáng)制保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2012）17-0152-03

一、我國(guó)食品安全及相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）食品安全的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)

1.食品安全事故頻發(fā)

企業(yè)作為從事商事活動(dòng)的主體，營(yíng)利性是其首要特征。正如馬克思在《資本論》中所說的，“為了300%的利潤(rùn)，資本家們敢于冒上絞刑架的危險(xiǎn)”，追逐利益的最大化使得一些企業(yè)生產(chǎn)者不惜鋌而走險(xiǎn)。為了更多的瘦肉而在豬飼料中添加瘦肉精，為了增加蛋白質(zhì)的檢測(cè)指數(shù)而在奶粉中添加三聚氰胺，食品安全事故因此頻繁發(fā)生。這些事故造成的后果十分嚴(yán)重，僅三鹿毒奶粉事件就造成6人死亡，因食用問題奶粉導(dǎo)致泌尿系統(tǒng)出現(xiàn)異常的患兒共29.4萬(wàn)人[1]。

2.企業(yè)食品安全意識(shí)淡薄

一些食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)只重經(jīng)濟(jì)效益，漠視食品安全；有的懷有僥幸心理，甚至鋌而走險(xiǎn)。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，一是由于行政監(jiān)管體制不健全，一定程度上放任了企業(yè)的違法違規(guī)行為。如雙匯瘦肉精事件中，收購(gòu)的豬肉未經(jīng)檢測(cè)就直接加蓋合格印章。三鹿事件發(fā)生后，對(duì)國(guó)產(chǎn)奶粉進(jìn)行全面檢查，22家奶制品企業(yè)生產(chǎn)的奶粉均添加了三聚氰胺[2]，這說明質(zhì)監(jiān)部門疏于檢測(cè)，給生產(chǎn)者留下了可乘之機(jī)。二是由于法律法規(guī)制裁的力度不夠，沒有足夠的威懾力。

3.政府承受高昂的賠償

食品安全事故發(fā)生后若企業(yè)無(wú)力賠償，為了維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，政府便成為最終的埋單者。我國(guó)的《國(guó)家重大食品安全事故應(yīng)急預(yù)案（2007）》中規(guī)定，無(wú)論哪一級(jí)事故發(fā)生，相應(yīng)的善后工作主要由各級(jí)政府部門承擔(dān)。2004年安徽的劣質(zhì)奶粉事件中，受害兒童的治療費(fèi)用全部由阜陽(yáng)市政府提供，并承擔(dān)了每個(gè)死亡嬰兒家庭人民幣10 000元的救濟(jì)金支付責(zé)任[3]。另?yè)?jù)媒體報(bào)道，政府已撥付約9.2億元經(jīng)費(fèi)用于解決三鹿奶粉事件[4]。筆者認(rèn)為，政府在事故處理中所扮演的角色有待轉(zhuǎn)換。政府的主要職能應(yīng)該是對(duì)食品安全的源頭、流通環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，形成預(yù)警機(jī)制從而防范食品安全事故的發(fā)生，保障人民的生命健康不受侵害。善后工作的重心在于懲罰致害人，協(xié)助受害人獲賠，而非承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.消費(fèi)者獲賠難

首先，公司資本往往不足以承擔(dān)高額賠償，而有限責(zé)任制阻礙了消費(fèi)者向股東求償。公司承擔(dān)有限責(zé)任是現(xiàn)代公司制度的基本法律特征之一，在這種制度下，企業(yè)法人人格獨(dú)立和股東的有限責(zé)任使得企業(yè)僅以自己獨(dú)立支配的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)企業(yè)債務(wù)。重大食品安全事故發(fā)生后，企業(yè)往往無(wú)力支付賠款，加上大多數(shù)企業(yè)未參加相關(guān)保險(xiǎn)，消費(fèi)者的損失很難得到合理的賠償。其次，消費(fèi)者無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司直接請(qǐng)求賠償。即使企業(yè)投保了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金?！眱H保險(xiǎn)公司有權(quán)選擇賠償對(duì)象，受害第三人并未被賦予無(wú)條件的直接請(qǐng)求權(quán)，無(wú)法向保險(xiǎn)公司直接請(qǐng)求賠償。再次，消費(fèi)者難以舉證，訴訟困難。事故發(fā)生后，由于食品包裝袋、銷售發(fā)票等證據(jù)保存不全，客觀上對(duì)消費(fèi)者求償造成了阻礙。最后，政府給予的補(bǔ)償有限。盡管一些情況下會(huì)有政府善后，但由于人數(shù)眾多，政府往往是“一刀切”地定個(gè)統(tǒng)一的補(bǔ)償額，且這樣的補(bǔ)償只是象征性的。

（二）現(xiàn)行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的不足

2008年7月，江蘇省長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司與揚(yáng)州市廣陵區(qū)30家食品生產(chǎn)企業(yè)簽訂了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)單[5]，此舉標(biāo)志著食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)正式興起。然而，就該保險(xiǎn)本身而言，還存在以下四個(gè)方面的不足。

1.保險(xiǎn)標(biāo)的與相關(guān)立法存在沖突

我國(guó)并沒有法律單獨(dú)規(guī)定食品安全責(zé)任，其歸責(zé)應(yīng)以產(chǎn)品責(zé)任為依據(jù)，有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的歸責(zé)問題主要規(guī)定在《產(chǎn)品質(zhì)量法》和《侵權(quán)責(zé)任法》中。《產(chǎn)品質(zhì)量法》第29條規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財(cái)產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！薄肚謾?quán)責(zé)任法》第41條亦有類似規(guī)定。依此規(guī)定，生產(chǎn)者對(duì)其生產(chǎn)的缺陷產(chǎn)品造成他人人身或財(cái)產(chǎn)的損害承擔(dān)無(wú)過錯(cuò)責(zé)任。而現(xiàn)有普通食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則為“過錯(cuò)責(zé)任”。如長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款中第4條規(guī)定：“因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，而造成消費(fèi)者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)人在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。”上述條款，大大限縮了保險(xiǎn)賠付的范圍，不能充分體現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)的應(yīng)有功能。

2.除外責(zé)任的設(shè)計(jì)欠合理

目前，各保險(xiǎn)公司都將故意、重大過失和違法行為所引發(fā)的賠償責(zé)任排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。如長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款第6條第六款規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或其雇員的故意行為或重大過失”為保險(xiǎn)人責(zé)任免除情形。其第7條第五款規(guī)定，“被保險(xiǎn)人使用劣質(zhì)的、未經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)使用或國(guó)家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營(yíng)養(yǎng)強(qiáng)化劑或包裝材料等來生產(chǎn)、銷售或提供食品。”保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

排除故意、重大過失和違法行為是為了減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，即為了防止被保險(xiǎn)人在足額投保后變得比原來更加不謹(jǐn)慎小心，從而導(dǎo)致事故的發(fā)生頻率和損失程度較未投保時(shí)更高[6]。但責(zé)任保險(xiǎn)不僅僅是為了分擔(dān)責(zé)任人的風(fēng)險(xiǎn)，其主要功能還在于對(duì)事故中的受害人給予積極的保護(hù)。且縱觀所發(fā)生的重大食品安全事故，大多數(shù)都在保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍之列。如此保險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者受害人和投保人而言有何意義？并且，“責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)受害第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，判斷保險(xiǎn)人是否就受害人的損害承擔(dān)保險(xiǎn)給付責(zé)任，取決于被保險(xiǎn)人對(duì)此種情形下的受害人損害，是否承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”[7] 166故保險(xiǎn)公司不能一概地將故意、重大過失、違法行為列為除外責(zé)任。

3.投保率低，保險(xiǎn)應(yīng)有的功能和作用未發(fā)揮

分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的重要功能。保險(xiǎn)組織通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償[8] 17，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的功能。將一部分人面臨的危險(xiǎn)分?jǐn)偨o廣大投保人，從整體上提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力的前提就是“團(tuán)體共濟(jì)”。這是因?yàn)?，“保險(xiǎn)是建立于投保人與保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系，但這種具體法律關(guān)系不能孤立地存在，而是作為一個(gè)龐大群體中的一分子而存在”，“只有眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn)，結(jié)成共同團(tuán)體，才能積聚足夠的資金，確保少數(shù)人的意外損失得到及時(shí)和充分的補(bǔ)償。”[8] 9產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雖然早已在市場(chǎng)上推出，但投保率卻很低。目前中國(guó)市場(chǎng)上，企業(yè)投保產(chǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的比例僅為4%[9]，其后推出的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的投保率也不足10%。投保率低，事故發(fā)生后企業(yè)又無(wú)力賠償，從而引發(fā)一系列社會(huì)問題，保險(xiǎn)促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的作用未得到充分發(fā)揮。

4.賠償限額低，保障不足

目前，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)賠償限額一般數(shù)額較小，保險(xiǎn)公司只在此限額內(nèi)賠付。如長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)中規(guī)定，一年內(nèi)保險(xiǎn)公司的累計(jì)賠償限額為5萬(wàn)元。但隨著食品領(lǐng)域企業(yè)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，一次食品安全事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害亦不斷增大，低數(shù)額的保險(xiǎn)賠償無(wú)法彌補(bǔ)損失，一旦發(fā)生重大的食品安全事故，受害人很難得到合理的賠償，保險(xiǎn)所具有的分散風(fēng)險(xiǎn)功能難以實(shí)現(xiàn)。

二、建立食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的意義

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱為法定保險(xiǎn)，是指依據(jù)國(guó)家法律和行政法規(guī)的規(guī)定，在投保人與保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)通常是針對(duì)危險(xiǎn)范圍較廣、影響公眾利益、與人民群眾生活密切相關(guān)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以頒布法律、法規(guī)的形式實(shí)施[8] 187。

商業(yè)保險(xiǎn)要實(shí)行強(qiáng)制投保，一般須滿足以下三個(gè)條件。首先，保險(xiǎn)缺失會(huì)對(duì)公眾利益和社會(huì)穩(wěn)定帶來較大影響；其次，市場(chǎng)缺失商業(yè)保險(xiǎn)或者商業(yè)保險(xiǎn)不能滿足投保人需求；第三，雖然存在商業(yè)保險(xiǎn)，但由于各種原因，保險(xiǎn)有效需求不足或者實(shí)際供給不足[10]。

如前文所述，食品安全事故頻發(fā)，現(xiàn)有的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)有效的供給，造成食品安全行業(yè)企業(yè)發(fā)展運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者對(duì)食品安全質(zhì)疑，政府承受著賠償負(fù)擔(dān)，對(duì)公眾利益和社會(huì)穩(wěn)定帶來了較大的影響。在這種環(huán)境下，設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)十分必要，其意義體現(xiàn)為：

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的基本功能

構(gòu)建食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)，一能促進(jìn)生產(chǎn)者在事故發(fā)生后的恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。一般情況下，生產(chǎn)者的賠償責(zé)任能夠有效地通過保險(xiǎn)公司分散給廣大投保人。二能有效地預(yù)防和減少事故的發(fā)生。保險(xiǎn)公司從自身的利益出發(fā)，通常會(huì)主動(dòng)對(duì)生產(chǎn)者進(jìn)行監(jiān)督管理，引導(dǎo)被保險(xiǎn)人重視安全生產(chǎn)工作，從而使風(fēng)險(xiǎn)得到減小。同時(shí)，保險(xiǎn)公司具備監(jiān)督管理的能力。其擁有的一批經(jīng)驗(yàn)豐富的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理專家團(tuán)隊(duì)，可以為被保險(xiǎn)人提供全方位的防損服務(wù)。

（二）強(qiáng)化對(duì)受害人的責(zé)任保障

突出對(duì)第三人的保護(hù)是強(qiáng)制保險(xiǎn)的重要特征，也是設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的之一。設(shè)立食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)能夠賦予受害人以直接求償權(quán)，在方式上更為便捷，解決了受害人求償無(wú)門的問題；在資金上更有保障，避免了有權(quán)卻得不到賠償?shù)膯栴}，讓受害第三人更好地維權(quán)。

（三）減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)

“投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，而保險(xiǎn)人對(duì)于開拓此類責(zé)任保險(xiǎn)也往往缺乏保障機(jī)制，對(duì)于一些原本應(yīng)由市場(chǎng)消化的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，往往不得不由政府出面‘埋單’?！盵11] 137設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化，減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

三、食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的有益借鑒

（一）我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的食品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)沒有專門的食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)，而是以強(qiáng)制食品業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的方式實(shí)施的。

臺(tái)灣地區(qū)的《食品衛(wèi)生管理法》第21條規(guī)定：“經(jīng)‘中央’主管機(jī)關(guān)公告指定一種類規(guī)模之食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)?！毙l(wèi)生署于2007 年5 月2 日了衛(wèi)署食字0960400307 號(hào)令，規(guī)定了保險(xiǎn)的范圍是：“食品產(chǎn)業(yè)發(fā)生被保險(xiǎn)產(chǎn)品未達(dá)合理的安全期待，具有瑕疵、缺點(diǎn)、不可預(yù)料之傷害或毒害性質(zhì)等缺陷，致第三人遭受身體傷害、殘廢、死亡者，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)之賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償?！辈⒁?guī)定了保險(xiǎn)的賠償限額是：“每一個(gè)人身體傷害最高理賠為新臺(tái)幣100 萬(wàn)元；每次事故最高理賠為新臺(tái)幣400 萬(wàn)元（不論每一意外事故為幾個(gè)人受傷害）；保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)最高理賠金額為新臺(tái)幣1 000 萬(wàn)元（不論保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生幾次意外事故）?！保?00臺(tái)幣約合人民幣21.5元）。

（二）德國(guó)的轉(zhuǎn)基因食品強(qiáng)制保險(xiǎn)

在德國(guó)，轉(zhuǎn)基因食品生產(chǎn)者對(duì)轉(zhuǎn)基因食品造成的損害承擔(dān)無(wú)過錯(cuò)責(zé)任。其法規(guī)定：不論轉(zhuǎn)基因食品的生產(chǎn)者是否有過錯(cuò)，其都須對(duì)轉(zhuǎn)基因食品造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)其生產(chǎn)、銷售轉(zhuǎn)基因食品須以投保責(zé)任保險(xiǎn)為前提[11] 101。

大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)都將食品業(yè)的保險(xiǎn)直接歸入產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行承保，并沒有專門的食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)在具體設(shè)計(jì)方面是靈活和復(fù)雜的，“從某種程度上說，對(duì)適用嚴(yán)格責(zé)任產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任是否應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，完全取決于該國(guó)的經(jīng)濟(jì)法律文化等因素的影響?！盵11] 82筆者認(rèn)為，我國(guó)雖已開設(shè)了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，但基于目前的食品安全形勢(shì)，以及食品安全責(zé)任與一般的產(chǎn)品責(zé)任存在差異，為突出其重要性，十分必要將食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)作為一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種開設(shè)。依前文所述，域外食品業(yè)的保險(xiǎn)歸責(zé)原則主要是無(wú)過錯(cuò)責(zé)任原則，分配給保險(xiǎn)公司較大的責(zé)任，同時(shí)規(guī)定的賠償限額數(shù)額較大，有利于應(yīng)對(duì)重大的食品安全事故，這些特征我國(guó)在設(shè)計(jì)食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)可以借鑒。

（三）我國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的制度設(shè)計(jì)

交強(qiáng)險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)中制度設(shè)計(jì)較為完善的一個(gè)險(xiǎn)種，其制度設(shè)計(jì)對(duì)食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)立法有重要借鑒意義。

1.保費(fèi)的厘定

我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)分為基礎(chǔ)保費(fèi)和浮動(dòng)保費(fèi)。對(duì)基準(zhǔn)保費(fèi)的確定采取從車原則，即根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，將被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車分為若干類，每類適用不同的基準(zhǔn)費(fèi)率（詳見《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》）?！稒C(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）第8條規(guī)定了浮動(dòng)保費(fèi)，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)?！被A(chǔ)保費(fèi)區(qū)別對(duì)待，是因?yàn)椴煌悇e的機(jī)動(dòng)車在發(fā)生交通事故時(shí)致?lián)p程度一般不同，依類別設(shè)定費(fèi)率合乎實(shí)踐需要。浮動(dòng)保費(fèi)的設(shè)計(jì)，有利于發(fā)揮保費(fèi)的導(dǎo)向和激勵(lì)作用，促使被保險(xiǎn)人安全駕駛。

2.追償權(quán)

追償權(quán)是減少被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一?！鞍凑找话愕呢?zé)任保險(xiǎn)免責(zé)事由，特定情形下的交通事故受害人損失，本不應(yīng)由保險(xiǎn)人承保，但為了保障受害人利益得以救濟(jì)，法律強(qiáng)制性規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)受害人的優(yōu)先賠償義務(wù)?！盵7] 175但由此一則增加了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，二則增加了被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，追償權(quán)制度因此應(yīng)運(yùn)而生。規(guī)定保險(xiǎn)人在法定情形下的追償權(quán)，有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人與受害人間的利益平衡。

3.社會(huì)救助基金

社會(huì)救助基金可以定位為機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的輔助制度，其宗旨是“彌補(bǔ)機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度保障闕如，周全受害人利益救濟(jì)保險(xiǎn)制度，保障特定的機(jī)動(dòng)車交通事故受害人利益救濟(jì)”。

《條例》第25條的規(guī)定，道路交通事故社會(huì)救助基金的來源包括：（1）按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；（2）對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。

四、結(jié)語(yǔ)

為了保障食品安全，一方面，政府取消了食品免檢，設(shè)立了添加劑明示、食品安全有獎(jiǎng)舉報(bào)等制度；另一方面，一些保險(xiǎn)公司推出了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。但是，建立食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，才能解決重大事故發(fā)生后的賠償問題，強(qiáng)化對(duì)受害人的責(zé)任保障，在中國(guó)目前狀況下更具現(xiàn)實(shí)意義。

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篇8

工程保險(xiǎn)一般是指承保建筑安裝工程期間發(fā)生一切意外物質(zhì)損失和對(duì)第三人經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，主要針對(duì)投資規(guī)模大、技術(shù)復(fù)雜、建設(shè)周期長(zhǎng)的工程。1950年，國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)制定了FIDIC條款，明確要求承包人辦理保險(xiǎn)，為工程保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。1993年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)長(zhǎng)江三峽工程開發(fā)總公司簽訂工程保險(xiǎn)合同，標(biāo)志著工程保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段已被國(guó)內(nèi)逐步認(rèn)識(shí)并采用?！端こ淘O(shè)計(jì)概（估）算編制規(guī)定》（水總〔2014〕429號(hào)）第五部分“獨(dú)立費(fèi)用”第六項(xiàng)明確列支“工程保險(xiǎn)費(fèi)”?！端娡两üこ淌┕ず贤瑮l件》（示范文本GF-2016-0208）規(guī)定，發(fā)包人應(yīng)以發(fā)包人和承包人的共同名義投保工程險(xiǎn)（包括材料和工程設(shè)備）。2000年水利部等印發(fā)《水利水電工程施工合同和招標(biāo)文件示范文本》（GF-2000-0208），其中第十條規(guī)定：鑒于水利水電工程建設(shè)具有風(fēng)險(xiǎn)大的特征，發(fā)包人和承包人均應(yīng)按《水利水電土建工程施工合同條件》的規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)以增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、南水北調(diào)中線干線工程保險(xiǎn)應(yīng)用實(shí)踐

1.購(gòu)買保險(xiǎn)險(xiǎn)種為有效控制工程投資，避免工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)損失，南水北調(diào)中線干線工程在國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)批準(zhǔn)工程的概算保險(xiǎn)費(fèi)范圍內(nèi)，依據(jù)發(fā)展改革委、財(cái)政部等九部委聯(lián)合印發(fā)的《〈標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)資格預(yù)審文件〉和〈標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)文件〉試行規(guī)定》（九部委2007年第56號(hào)令）、九部委聯(lián)合的《關(guān)于印發(fā)簡(jiǎn)明標(biāo)準(zhǔn)施工招標(biāo)文件和標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)施工總承包招標(biāo)文件的通知》（發(fā)改法規(guī)〔2011〕3018號(hào)）中的合同范本等規(guī)定以及貸款合同的要求，購(gòu)買了建筑/安裝工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)公司的引進(jìn)中線干線工程保險(xiǎn)分為三個(gè)標(biāo)段，Ⅰ標(biāo)承保的是先期開工的中線穿黃工程和京石段應(yīng)急供水工程，Ⅱ標(biāo)承保的是黃河北至石家莊段工程及天津干線工程，Ⅲ標(biāo)承保的是陶岔至黃河南段工程。①公開招標(biāo)采購(gòu)承保人。2006—2009年工程建設(shè)期間，通過公開招標(biāo)方式確定中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司為首席承保人的共保聯(lián)合體（Ⅰ標(biāo)和Ⅱ標(biāo)）和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（Ⅲ標(biāo)）為南水北調(diào)中線干線工程的工程保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。②保險(xiǎn)合同條件及費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)用按工程概算價(jià)和投標(biāo)的統(tǒng)扯費(fèi)率暫估，待工程竣工結(jié)算后最終清算。統(tǒng)扯費(fèi)率在保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中不變。③承保服務(wù)與保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)合同期內(nèi)的保、賠工作，統(tǒng)一由保險(xiǎn)人或“首席保險(xiǎn)人”負(fù)責(zé)處理。對(duì)2000萬(wàn)元以下的賠案，共保聯(lián)合體成員無(wú)條件服從首席保險(xiǎn)人；超過2000萬(wàn)元的，共同參與處理。④工程保險(xiǎn)費(fèi)支付。雙方約定工程保險(xiǎn)費(fèi)先按出具的保單分期預(yù)付，最終清算的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付金額大體相當(dāng)或略小于賠付金額。3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)情況保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)主要包括工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)服務(wù)、事故損失索賠服務(wù)等方面。（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的作用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所具備的水利工程專業(yè)和保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)力、對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管控水平、保險(xiǎn)索賠與抗辯能力、專業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，關(guān)系到整個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)保障水平、保險(xiǎn)成本的高低以及事故責(zé)任的定性與賠付質(zhì)量的好壞。工程事故因素構(gòu)成復(fù)雜，包括客觀環(huán)境、工程管理、工程設(shè)計(jì)、工程施工等諸多方面。有實(shí)力的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在重大事件發(fā)生后，會(huì)根據(jù)自身應(yīng)對(duì)重大工程事故的豐富經(jīng)驗(yàn)及對(duì)現(xiàn)場(chǎng)處理思路與程序的深刻理解，提出保險(xiǎn)主張，并與政府安全質(zhì)量管理有關(guān)單位、業(yè)主及事故當(dāng)事人、保險(xiǎn)第三方鑒定機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等進(jìn)行溝通、抗辯，規(guī)避建設(shè)管理責(zé)任，確保事故損失獲得賠償。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的采購(gòu)方式根據(jù)一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)段對(duì)應(yīng)1個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的要求，項(xiàng)目法人通過公開招標(biāo)選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)內(nèi)容對(duì)承保的工程建設(shè)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查、識(shí)別、分析與評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)建議，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并協(xié)助項(xiàng)目法人及相關(guān)單位實(shí)施；承擔(dān)建設(shè)期防災(zāi)防損工作，對(duì)自然力、意外事故以及技術(shù)失敗的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)報(bào)告；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，提供系統(tǒng)化的在線、離線的風(fēng)險(xiǎn)控制和培訓(xùn)服務(wù)；設(shè)立各種管理不確定風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)交流活動(dòng)慣例；不定期為保險(xiǎn)人舉辦風(fēng)險(xiǎn)管理及防災(zāi)防損專題研討論證會(huì)，定期擬寫解決存在的風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)的建議報(bào)告；根據(jù)項(xiàng)目法人的具體風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、控制計(jì)劃、轉(zhuǎn)移策略，制定保險(xiǎn)方案；根據(jù)項(xiàng)目法人工程管理規(guī)則要求，協(xié)助擬定工程保險(xiǎn)招標(biāo)文件并協(xié)助組織保險(xiǎn)招標(biāo)工作；根據(jù)保險(xiǎn)招標(biāo)項(xiàng)目的中標(biāo)條件，協(xié)助項(xiàng)目法人就保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、后期服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判；協(xié)助項(xiàng)目法人辦理投保手續(xù)；提供日常保險(xiǎn)咨詢服務(wù)；為項(xiàng)目法人舉辦保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理專題溝通會(huì)議或提供培訓(xùn)；在發(fā)生保險(xiǎn)索賠事件時(shí)，提出處理建議，協(xié)助項(xiàng)目法人準(zhǔn)備索賠舉證數(shù)據(jù)文件；代表項(xiàng)目法人就索賠問題與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判；監(jiān)督保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)實(shí)施進(jìn)程并隨時(shí)將進(jìn)展情況通報(bào)項(xiàng)目法人；與保險(xiǎn)公司及其他關(guān)系方溝通協(xié)調(diào)。

三、啟示和借鑒意義

1.充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)，分散大型水利工程不確定性風(fēng)險(xiǎn)工程保險(xiǎn)讓可能發(fā)生事故的損失通過保險(xiǎn)合同的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，使事故的處理簡(jiǎn)單、規(guī)范，提高了損失控制效率，從而使風(fēng)險(xiǎn)最小化。由于事故發(fā)生是不可預(yù)測(cè)的，施工合同無(wú)法全部予以明確約定，由此將出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)損失由誰(shuí)承擔(dān)”問題，會(huì)導(dǎo)致相互扯皮。如果工程全部參加保險(xiǎn)，工程相關(guān)方均是共同被保險(xiǎn)人，如保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的約定損失，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償，從而保證工程順利建設(shè)。2.采用招投標(biāo)形式安排保險(xiǎn)，節(jié)約國(guó)家資金保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，一般有兩個(gè)依據(jù)：一是根據(jù)《水利工程設(shè)計(jì)概（估）算編制規(guī)定》（2014年版）工程保險(xiǎn)費(fèi)，約在投資核算的4.5‰至5‰之間；二是參考鐵路、公路工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率。實(shí)際投標(biāo)中，業(yè)主方可以根據(jù)該項(xiàng)目的保險(xiǎn)預(yù)算，設(shè)置費(fèi)率限制。從中線工程情況看，按照4.5‰概算核定工程保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際支付的工程保險(xiǎn)費(fèi)約為3.65‰，減少投資19%。3.引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控和保險(xiǎn)索賠的作用根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是基于項(xiàng)目法人的利益，為項(xiàng)目法人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)的。在水利工程保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司基于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解，對(duì)項(xiàng)目法人風(fēng)險(xiǎn)偏好和投保需求的了解，可更專業(yè)地做好投保安排，消除項(xiàng)目法人和保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱，同時(shí)在實(shí)施階段也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要力量。4.采用共保形式，充分運(yùn)用國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的承保能力保險(xiǎn)法規(guī)定“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十”。水利工程建設(shè)投資規(guī)模大，有的項(xiàng)目投保金額甚至上百億元，技術(shù)復(fù)雜，因此水利工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、專業(yè)性強(qiáng)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司難以單獨(dú)承擔(dān)與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力，因此一般采取共保方式。5.運(yùn)用保險(xiǎn)合同保障參建方利益，使工程與保險(xiǎn)無(wú)縫銜接大型水利工程往往劃分多個(gè)施工標(biāo)段，參建單位多，將工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司后，使工程與保險(xiǎn)無(wú)縫銜接，可有效避免不同標(biāo)段的施工單位相互攀比、肆意增加項(xiàng)目后向項(xiàng)目法人索賠變更的現(xiàn)象。6.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少災(zāi)害事故發(fā)生，實(shí)現(xiàn)直接經(jīng)濟(jì)效益保險(xiǎn)期內(nèi)，項(xiàng)目法人聯(lián)合保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，聯(lián)合工程建設(shè)方負(fù)責(zé)安全的管理人員、工程施工監(jiān)理方人員、專家顧問團(tuán)隊(duì)及其他公司相關(guān)人員，共同組建“專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)團(tuán)隊(duì)”，充分利用保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢(shì)和各方風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)技術(shù)力量，推進(jìn)本工程施工單位增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范施工。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李慧民，等.建設(shè)工程保險(xiǎn)概論[M].北京：科學(xué)出版社，2016.

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撰寫人：___________

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期：___________

2021年保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)期總結(jié)

轉(zhuǎn)眼間，為期一個(gè)月的___活已經(jīng)過半。在這短短的兩個(gè)星期中，我在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)___分公司受益匪淺，了解了保險(xiǎn)公司大致的運(yùn)作方法，貼近實(shí)際的接觸了保險(xiǎn)出單和保險(xiǎn)理賠的過程，并切身體會(huì)了作為保險(xiǎn)行業(yè)的一員身上所肩負(fù)的重任。

在實(shí)習(xí)的第一個(gè)星期里，我來到了人保財(cái)險(xiǎn)的出單部門，先后在車輛保險(xiǎn)和非車輛保險(xiǎn)出單窗口實(shí)習(xí)。我了解到，現(xiàn)在隨著我國(guó)家庭汽車保有量的逐年遞增以及道路交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的出臺(tái)，車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)近百分之七十，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。除此之外，投保商業(yè)險(xiǎn)的車輛也不在少數(shù)。而車輛保險(xiǎn)也由于其巨大的業(yè)務(wù)量，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)。面對(duì)巨大的業(yè)務(wù)量，車輛保險(xiǎn)已經(jīng)由傳統(tǒng)柜臺(tái)投保發(fā)展為電話投保、網(wǎng)上投保、柜面投保和展業(yè)投?！八木€并行”。經(jīng)過對(duì)幾種投保方式的流程學(xué)習(xí)與深刻理解，我認(rèn)為前兩者針對(duì)家庭自用型車輛的投保方式取得了很大的成功，簡(jiǎn)便的操作減少了激增業(yè)務(wù)量所帶來的龐大工作量；而后兩者更注重于營(yíng)運(yùn)車輛提供投保材料的真實(shí)性和完整性，能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的保護(hù)保險(xiǎn)公司與其他被保險(xiǎn)人的利益。

但是我們也能夠看到，雖然保險(xiǎn)公司出臺(tái)了針對(duì)操作的詳細(xì)規(guī)定，但是在實(shí)際操作中卻有一些與其不符的地方。例如，在實(shí)習(xí)過程中，我發(fā)現(xiàn)在車險(xiǎn)柜面投保過程中，常常出現(xiàn)“先保險(xiǎn)，后補(bǔ)證”的情況，工作人員有時(shí)在未能完全核實(shí)資料的情況下為營(yíng)運(yùn)型車輛投保。眾所周知，營(yíng)運(yùn)型車輛出險(xiǎn)率較高，這一做法在一定程度上增大了損害保險(xiǎn)公司利益的可能性。還有，有工作人員曾在客戶不一定知曉保單明細(xì)的情況下，替代客戶在保險(xiǎn)單上簽字，而這種做法很可能導(dǎo)致出險(xiǎn)后的理賠爭(zhēng)議。除此之外，經(jīng)常有被保險(xiǎn)人詢問保單丟失是否能正常出險(xiǎn)、保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn)如何理賠以及異地出險(xiǎn)是否統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之類的保險(xiǎn)常識(shí)性問題，這說明在投保時(shí)保險(xiǎn)公司工作人員未能清楚普及基本保險(xiǎn)及出險(xiǎn)常識(shí)。同時(shí)，我認(rèn)為不足的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳，也是導(dǎo)致保險(xiǎn)知識(shí)未能普及大眾的原因之一。

除車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外，財(cái)產(chǎn)非車輛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，但保險(xiǎn)種類繁多，其處理周期和復(fù)雜程度也相對(duì)較高。通過在窗口實(shí)習(xí)，我了解到現(xiàn)在常用的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類包括財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)，個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和雇主、公共及地方性安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)等。我們可以看到，這些保險(xiǎn)種類的保費(fèi)較低，賠付率高，而且逆選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。按照大數(shù)法則，如果不能大批量的承保，保險(xiǎn)公司的利益很容易受到損失。而這正說明了現(xiàn)在我國(guó)公民保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱，從另一方面看，這同時(shí)也說明了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有著巨大的市場(chǎng)潛力和發(fā)展空間。因此我認(rèn)為，作為保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門，提升公民保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，我們?nèi)匀蝗沃氐肋h(yuǎn)。

經(jīng)過了在出單中心的實(shí)習(xí)之后，第二個(gè)星期我來到了人保財(cái)險(xiǎn)的理賠部門，先后在車輛保險(xiǎn)的車輛損失理賠和人員傷害理賠窗口實(shí)習(xí)。經(jīng)過對(duì)理賠條款和實(shí)際案例的認(rèn)真學(xué)習(xí)和與保險(xiǎn)公司工作人員的討論研究，我了解到，現(xiàn)在針對(duì)客戶的賠償訴求，理賠政策是相對(duì)完整而合理的，理賠過程是公平并且迅速的。比如，人保財(cái)險(xiǎn)理賠政策規(guī)定，為使客戶盡快得到賠償，車輛損失理賠從資料收集齊全開始到理賠結(jié)束必須在一小時(shí)內(nèi)完成；為了方便客戶修理?yè)p傷車輛同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與車輛4S店和綜合汽車修配廠合作，將賠款直接匯入其公司賬號(hào)；人員傷害出險(xiǎn)時(shí)，查勘人員必須在___小時(shí)之內(nèi)聯(lián)系傷者，在被保險(xiǎn)人無(wú)賠償能力時(shí)，公司可以墊付一萬(wàn)元的搶救費(fèi)用等等。這些條款，對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益有至關(guān)重要的作用，徹底解決了保險(xiǎn)公司了從前“投保易、理賠難”的問題。對(duì)于樹立保險(xiǎn)公司良好形象、宣傳保險(xiǎn)公司誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展都存在重要意義。

但是與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠過程也有許多存在爭(zhēng)議的地方。比如，在人員傷害理賠案件中，誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)都是存在爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和現(xiàn)代醫(yī)療制度的不夠完善，少部分醫(yī)院出具的證明材料與傷者實(shí)際受傷程度有較大出入，這直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在理賠的過程中將會(huì)受到利益損害。與此同時(shí)，由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定訴訟時(shí)法院對(duì)于保險(xiǎn)條款應(yīng)盡量做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，更使得保險(xiǎn)公司在法律訴訟程序中處于弱勢(shì)。我認(rèn)為，只有被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司受到公平的待遇，雙方利益都受到有效的保護(hù)，保險(xiǎn)業(yè)才能夠正常有序的發(fā)展。

經(jīng)過了兩個(gè)星期的實(shí)習(xí)，我熟悉了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有了全新的認(rèn)識(shí)和深入的了解。我看到保險(xiǎn)人在崗位上兢兢業(yè)業(yè)的工作，看到被保險(xiǎn)人順利理賠時(shí)欣慰的笑容。他們每天都在為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)添磚加瓦，很感謝他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)業(yè)做出的貢獻(xiàn)，同時(shí)也堅(jiān)信我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一定會(huì)迎來繁榮發(fā)展的未來。

篇10

成立專屬保險(xiǎn)公司是當(dāng)外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式無(wú)法滿足或無(wú)法全部滿足企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要時(shí)，企業(yè)尋求自保行為的一種途徑。自保的方式有很多種，包括風(fēng)險(xiǎn)全部自留、建立保險(xiǎn)基金、提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、安排“股東保單”、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資以及設(shè)立自保公司等等。自保公司是企業(yè)用內(nèi)部基金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資的高級(jí)形式，是在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新中產(chǎn)生的一種典型的非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具（Alternative Risk Transfer），在實(shí)踐中受到許多跨國(guó)大企業(yè)的追捧。企業(yè)自保在國(guó)外有很長(zhǎng)的發(fā)展歷史，至2008年，全球?qū)俦ｋU(xiǎn)公司數(shù)量已逾6000家，以每年5%的數(shù)量遞增。目前，全球500強(qiáng)企業(yè)中的80%都擁有自保公司，在自保最發(fā)達(dá)的美國(guó)，前500強(qiáng)企業(yè)中，有90%的企業(yè)擁有自己的專屬保險(xiǎn)公司，近年來一些小型企業(yè)也開始涉足自保市場(chǎng)。

目前在我國(guó)，專屬保險(xiǎn)公司還處于探索階段，1984年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的中國(guó)石化總公司試行的“安全生產(chǎn)保證基金”充其量只是我國(guó)企業(yè)利用風(fēng)險(xiǎn)自留這種方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的嘗試，在20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的時(shí)期，曾有一些部門試行過企業(yè)自保，大都是一些自保基金，關(guān)鍵性的轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在2000年8月，中海石油保險(xiǎn)公司在最近的自保公司注冊(cè)地香港注冊(cè)成立，填補(bǔ)了我國(guó)保險(xiǎn)體系中的這一空白，成為我國(guó)第一家也是目前為止唯一一家真正意義上的專屬保險(xiǎn)公司，

近年來，雖然我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但出于對(duì)損失控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的考慮，仍有越來越多資本雄厚的大型企業(yè)對(duì)國(guó)際上盛行的專屬保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出濃厚的興趣。因?yàn)閲?guó)外諸多成功案例表明，相比與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)所提供的產(chǎn)品，專屬保險(xiǎn)公司以一種更有效率的方式為母公司量體裁衣定制了一套風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和融資的工具和機(jī)制，這種機(jī)制同時(shí)還能消除傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)在面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期以及金融市場(chǎng)波動(dòng)等外部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給企業(yè)帶來潛在損失的不確定因素，從而讓企業(yè)能夠真正掌握自己的命運(yùn)。除此之外，專屬保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)成本和承保能力上的優(yōu)勢(shì)也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無(wú)可比擬的。每一個(gè)有需求的企業(yè)都希望即將成立的專屬保險(xiǎn)公司能將作用和優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，從而有效的管理和駕馭經(jīng)營(yíng)過程中所面臨的各方面風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)和股東權(quán)益的最大化。

在建立專屬保險(xiǎn)公司前，通常要進(jìn)行詳細(xì)的可行性研究。這樣的可行性研究通?？梢杂蓛?nèi)部員工、有專屬保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)紀(jì)人、專屬保險(xiǎn)公司的管理公司或獨(dú)立的咨詢者來實(shí)行。近來，眾多會(huì)計(jì)事務(wù)所也進(jìn)入了專屬保險(xiǎn)公司可行性研究的領(lǐng)域。可行性研究的內(nèi)容主要包括內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。在選擇自保公司作為新的風(fēng)險(xiǎn)管理及損失控制的工具時(shí)，企業(yè)應(yīng)該思考以下問題：

1. 你的索賠水平是否低于保險(xiǎn)公司制定的一般水平？

2. 公司的損失發(fā)生是否頻繁且可預(yù)測(cè)？

3. 你是否對(duì)公司面臨的可保風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)，其中哪些是可以從傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的？

4. 你每年自留在自保公司的保險(xiǎn)金額及支付的保險(xiǎn)費(fèi)是多少？

5. 母公司面臨的可保風(fēng)險(xiǎn)的地域特征如何？

6. 母公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性如何？

簡(jiǎn)單來說，建立專屬保險(xiǎn)公司的企業(yè)應(yīng)該具備以下條件：

長(zhǎng)期運(yùn)作的準(zhǔn)備。雖然有資料表明，在美國(guó)陷入責(zé)任險(xiǎn)危機(jī)困境的時(shí)候，自保公司數(shù)量有爆發(fā)式的增長(zhǎng)，但是，自保公司的功能和本質(zhì)決定了它并不是僅僅為了應(yīng)付危機(jī)而出現(xiàn)的，而是能在各種市場(chǎng)環(huán)境條件下都能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，以自保公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境，穩(wěn)定公司財(cái)務(wù)狀況，實(shí)現(xiàn)公司長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)。短期來看，在自保公司成立初期，由于母公司大量人力、物力、研發(fā)等方面的大量投入，可能會(huì)使所節(jié)省下來的保險(xiǎn)費(fèi)用顯得微不足道，但是更多的隱性收益隨著時(shí)間的推移才會(huì)逐漸顯現(xiàn)出來，總之，企業(yè)的現(xiàn)金流和利潤(rùn)雖然起初會(huì)有略微下降，但一旦過了磨合期就有強(qiáng)勁的上升勢(shì)頭，呈現(xiàn)出J曲線效應(yīng)。

充足的資本。雄厚的資金足以為專屬保險(xiǎn)公司的建立提供充足的資本金，并可作為專屬保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾。而對(duì)于那些不具備此條件的中型企業(yè)來說，更為經(jīng)濟(jì)的方法可能是選擇租用自保公司。

此外，在集團(tuán)自保公司里，風(fēng)險(xiǎn)在各成員之間如何分擔(dān)、如何聚集是成立初期必須首先考慮的問題，因?yàn)樗鼤?huì)影響利潤(rùn)分享，承保標(biāo)準(zhǔn)等等一系列決策。只有在各成員利益間找到平衡點(diǎn)，才會(huì)實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)，長(zhǎng)期共贏的局面。

根據(jù)國(guó)外諸多成功案例，我們將成立專屬保險(xiǎn)公司的過程分為準(zhǔn)備、分析、評(píng)估和實(shí)施四個(gè)階段。根據(jù)企業(yè)自身實(shí)力和預(yù)期目標(biāo)的不同，母公司可以選擇成立單親自保公司抑或是集團(tuán)自保公司。操作中，這兩者在公司損失控制方面可能存在著顯著的戰(zhàn)略上的差異。但總的來說以下階段中還是有不少互通的共性可供計(jì)劃中的自保公司參考的。

準(zhǔn)備階段。在大多數(shù)情況下，準(zhǔn)備階段是整個(gè)自保公司成立過程中的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，在這一階段，我們需要正確認(rèn)識(shí)母公司的需求，明確對(duì)自保公司的預(yù)期，只有這些對(duì)自保公司的根本認(rèn)識(shí)足夠清晰完備，其后的分析和評(píng)估才有意義。而要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)的前提是充分了解企業(yè)所在行業(yè)的特殊性，同時(shí)對(duì)企業(yè)面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)具備很強(qiáng)的認(rèn)知。因此，國(guó)外大公司的做法是聘請(qǐng)業(yè)務(wù)熟練的行業(yè)專家，既通曉行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的普遍性，又熟悉企業(yè)具體操作流程中的特殊性。無(wú)論是單親自保公司還是集團(tuán)自保公司，都希望在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理教育咨詢中心副主席兼自保公司研究專家Carol A. Frey 則認(rèn)為成立自保公司這一工具的首要?jiǎng)訖C(jī)其實(shí)是基于控制與管理，而非對(duì)利潤(rùn)的追逐。今天的企業(yè)家都希望能主動(dòng)地將企業(yè)命運(yùn)掌握在自己手中，專屬保險(xiǎn)公司恰好是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最合適的選擇。

分析階段。在這一階段，我們要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是確定企業(yè)所暴露風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和量級(jí)，據(jù)此制定切實(shí)的解決措施。其中，最重要一步就是根據(jù)母公司以往實(shí)際的損失數(shù)據(jù)找出損失發(fā)生可能存在的某種規(guī)律和模式，畫出潛在損失趨勢(shì)曲線，從而預(yù)測(cè)將來某一時(shí)間段內(nèi)的損失大小。通常情況下，這些實(shí)際損失的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)除了來自于企業(yè)報(bào)表，還應(yīng)結(jié)合特定行業(yè)的平均損失經(jīng)驗(yàn)來考量，尤其當(dāng)企業(yè)沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)或者數(shù)據(jù)來源缺乏可信度時(shí)則應(yīng)更多的參考行業(yè)數(shù)據(jù)。專家還指出，這種趨勢(shì)分析除了用于預(yù)測(cè)損失的大小，還能反映出損失的發(fā)生對(duì)母公司財(cái)務(wù)指標(biāo)所產(chǎn)生的影響。在自保公司的運(yùn)作之下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者一旦發(fā)現(xiàn)成本有所降低，很快就會(huì)信心大漲，繼續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)的自留額度。此時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)開始在自保公司內(nèi)聚集，但通過增加再保險(xiǎn)的購(gòu)買，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與損失控制，專屬保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表中的各項(xiàng)指標(biāo)依舊可以被控制在安全范圍以內(nèi)。

評(píng)價(jià)階段。評(píng)價(jià)就是通過自上而下的全面交流、歷史記錄的回顧、資產(chǎn)評(píng)估等一系列手段來確保母公司有足夠的管理能力維持自保公司安全、有效、經(jīng)濟(jì)地運(yùn)行。而對(duì)管理能力的考量主要通過以下幾個(gè)方面：對(duì)特定高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理技巧；過去風(fēng)險(xiǎn)管理和損失控制的方法和成效；公司組織結(jié)構(gòu)和主要決策人資質(zhì)。統(tǒng)計(jì)資料顯示，有大約百分之十的損失是由不安全的環(huán)境和錯(cuò)誤的操作導(dǎo)致的，而百分之九十的損失是由管理控制上的缺陷引起的。所謂管理控制就是按設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)去衡量計(jì)劃的執(zhí)行情況，并通過對(duì)執(zhí)行偏差的糾正來確保計(jì)劃目標(biāo)的正確與實(shí)現(xiàn)。因此，管理控制是損失控制的基本方法，對(duì)管理的評(píng)估就是評(píng)價(jià)階段最重要的一環(huán)。