導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭投資計(jì)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

吳先生今年35歲,在一家事業(yè)單位工作,月收入5000元,業(yè)余時(shí)間與朋友共同經(jīng)營(yíng)一家小型公司,收入基本穩(wěn)定,年收入10萬元左右。吳先生的母親已于2年前去世,父親67歲,現(xiàn)在自己獨(dú)立生活,暫時(shí)不需吳先生和太太照顧。

33歲的吳太太在一家中學(xué)做語文老師,月收入4000元。吳太太的父母今年63歲,在老家農(nóng)村靠勞動(dòng)獨(dú)立生活,小有積蓄以備老年急用,兩位老人身體健康狀況良好,目前沒有打算到上海養(yǎng)老。

小家庭中的成員還包括2歲半的女兒。

目前,一家三口每月的開支大約是4000元。“我們剛結(jié)婚的時(shí)候有記賬的習(xí)慣,但后來慢慢地就不記了?！眳窍壬f,4000元的月花費(fèi)是大致估算的,女兒出生后,他們明顯感覺月結(jié)余少了。

10萬元的公司年度收入主要用于孝敬父母方面?！半m然他們不需要我們照顧,但逢年過節(jié)、周末的時(shí)候,我們還是會(huì)去探望的?！眳窍壬f,他和太太基本上每?jī)芍軙?huì)去看他父親一次,每?jī)蓚€(gè)月也會(huì)回太太老家一次?！耙荒晗聛?開支大概在2萬元左右?！彼浪懔艘幌?。而剩下的8萬元就可以結(jié)余下來了。

吳先生和吳太太現(xiàn)有住房?jī)商?一套是現(xiàn)在居住的140平方米的商品房,另一套是70平方米的單位福利房。“雖然現(xiàn)在我太太的父母沒打算來上海住,但將來年紀(jì)再大些,應(yīng)該還是需要由我們照顧的。畢竟在他們家的幾個(gè)子女中,我們的經(jīng)濟(jì)條件比較好,上海的就醫(yī)環(huán)境也相對(duì)較好?！眳窍壬f,單位的福利分房就是為兩位老人準(zhǔn)備的,現(xiàn)在以每月1800元的價(jià)格出租。因此,盡管兩套住房市值超過450萬元,但他們并沒有變現(xiàn)或換房的打算。目前家庭的每月結(jié)余在房租收入的支持下,有6800元。

此外,他們還剛買一輛20萬元的小車。車險(xiǎn)5000元,年。目前無任何貸款和負(fù)債。開公司外不做其他投資

“雖然是和朋友合資的公司,收益比較穩(wěn)定,但也挺占時(shí)間的?！眳窍壬榻B,自己工作之余都在忙公司的事務(wù),而太太則對(duì)金融投資沒有一點(diǎn)興趣,所以結(jié)婚多年,他們都沒有參與過證券、基金方面的投資,更別說外匯、黃金等等了。

現(xiàn)在,他們2歲半的女兒即將上幼兒園,他們打算好好做一下教育規(guī)劃,看看這部分開支如何儲(chǔ)備?！拔覀兿胱屗媳容^好的學(xué)校,還想買鋼琴、給她請(qǐng)輔導(dǎo)老師,這些開支應(yīng)該都挺大的。”想到將來女兒身上的開支,吳先生和太太覺得有必要梳理一下家庭財(cái)務(wù),并進(jìn)行一定的改進(jìn)。

“除了投資方面,我們覺得在保險(xiǎn)上也要完善才行。”吳先生道出了心中的想法,現(xiàn)在,他和太太都只有社會(huì)基本保障,除了車險(xiǎn)外沒有任何商業(yè)保險(xiǎn),也沒有為女兒投保過?！拔覀冇X得,現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)是‘敞開式’的,比較危險(xiǎn)?！彪m然沒有貸款,但吳先生仍然想構(gòu)筑穩(wěn)固的“防風(fēng)墻”。

家庭資產(chǎn)配置

本刊金融工作室　國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師　尹娟

吳先生家庭是眾多“三明治”家庭中的一員,收入情況中等,家庭的結(jié)余情況安排也比較理想。但是對(duì)于吳先生夫婦來說,一方面要考慮到父母養(yǎng)老可能帶來的經(jīng)濟(jì)支出,另外一方面也需要對(duì)女兒未來的教育進(jìn)行一定的投入。

從對(duì)吳先生家庭的財(cái)產(chǎn)分析表中的數(shù)據(jù)來看,吳先生家庭存在著這樣幾個(gè)顯著的問題:

1　金融投資資產(chǎn)的比例太少家庭全部的收入來源為吳先生夫婦的職場(chǎng)收入與自營(yíng)的公司經(jīng)營(yíng)性收入;金融資產(chǎn)則完全集中在活期存款上,能夠獲取的收益非常低,對(duì)于這樣一個(gè)屬于成長(zhǎng)期的家庭來說,無疑是個(gè)巨大的浪費(fèi)。

2　固定資產(chǎn)占的比重過高盡管吳先生家庭的資產(chǎn)總額高達(dá)533萬元,但是其中90%的比例集中在房產(chǎn)上,主要的用途是自住和將來供岳父母養(yǎng)老居住。

3　家庭保障缺乏除了車險(xiǎn)和基本社會(huì)保障外,吳先生家庭未進(jìn)行任何商業(yè)保障的投入,對(duì)于“三明治”家庭來說,存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4　家庭生活質(zhì)量待提高可以看到,吳先生除了月度結(jié)余較高外,年度支出中用于旅游、娛樂部分的支出也很少。盡管這樣可以減少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),但不利于提高家庭生活的質(zhì)量,建議吳先生家庭可適當(dāng)多安排一些休閑娛樂計(jì)劃。

家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)分析

吳先生對(duì)于家庭財(cái)務(wù)的目標(biāo)主要有兩個(gè),一是對(duì)女兒未來教育的投入,這也是很多父母最為關(guān)心的問題;其次吳先生也意識(shí)到家庭保障的薄弱,希望增加這方面的投入。

不過,對(duì)于這樣一個(gè)典型的“三明治”家庭來說,需要考慮的理財(cái)目標(biāo)還有不少。如吳先生父親和岳父母的養(yǎng)老問題,尤其是生活在農(nóng)村的岳父母,醫(yī)療保障可能較少,隨著年齡的增加,醫(yī)療、護(hù)理方面的支出將不斷增加。對(duì)吳先生夫婦來說,除了關(guān)心自己的女兒外,漸入中年也需要開始考慮自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

資本配置理財(cái)建議

調(diào)整家庭備用金一般來說,家庭日常的備用金主要為了滿足短期內(nèi)的資金需求,一般設(shè)置在3～6個(gè)月的日常支出范圍內(nèi)。像吳先生一家的月均支出在4000元,以6倍的家庭備用金設(shè)置來計(jì)算的話,保留24000元在現(xiàn)金/活期賬戶即可。對(duì)于這部分資金,吳先生還可以無固定期限理財(cái)產(chǎn)品的方式進(jìn)行投入,以提高資金的收益。

投資性資產(chǎn)的選擇由于日常的工作牽涉到了很多精力,加上投資經(jīng)驗(yàn)的不足,很多家庭寧可在資金在活期賬戶上睡大覺。事實(shí)上,有一些簡(jiǎn)單可行的理財(cái)途徑可以為這樣的家庭提供幫助,最典型的產(chǎn)品就是開放式基金。介紹一個(gè)比較簡(jiǎn)單的方法,吳先生可以按照不同的理財(cái)目標(biāo)設(shè)置對(duì)應(yīng)的投資賬戶,包括自己和妻子的養(yǎng)老需求、子女的教育需求和父母的養(yǎng)老需求等。

其中,對(duì)于吳先生夫婦的養(yǎng)老需求,考慮到離退休的時(shí)間還比較長(zhǎng),大約在25年左右,加上夫婦二人的職業(yè)特點(diǎn)也比較穩(wěn)定,這部分投入的資金可進(jìn)行較為積極的配置。推薦的產(chǎn)品主要為股票型基金,初始的投入可考慮將目前的15萬元存款進(jìn)行這一項(xiàng)目的投資。女兒的教育金賬戶和父母的養(yǎng)老賬戶,初始投資各自保持在7.5萬元的配置,市場(chǎng)上一些偏債型基金可作為首選的投資標(biāo)的。對(duì)于月度和年度的結(jié)余,也可持續(xù)以定投的方式進(jìn)行補(bǔ)充投入。

值得一提的是,盡管分作了三個(gè)不同的賬戶,但吳先生夫婦也可以隨時(shí)根據(jù)家庭情況的變化,對(duì)不同賬戶之間的資金進(jìn)行臨時(shí)的調(diào)整,以滿足整個(gè)家庭的需求。

增加休閑娛樂項(xiàng)目主要的目的在于提高吳先生一家的生活質(zhì)量。夾心層家庭往往面臨很大的經(jīng)濟(jì)壓力,每年安排1～2次的旅行計(jì)劃不僅有利于身心的放松,也利于提高生活的品質(zhì),按照年度結(jié)余的情況,可投入2萬～3萬元的資金達(dá)成這一目標(biāo)。

保險(xiǎn)建議

武玉良

美國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(RFP)

從吳先生和太太的家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況中可以分析出,這個(gè)家庭可能遇到四大風(fēng)險(xiǎn)。一是健康風(fēng)險(xiǎn),二是意外風(fēng)險(xiǎn),三是老人和小孩的開支儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn),四是兩人本身的退休風(fēng)險(xiǎn)。而這些問題或多或少都可以通過保險(xiǎn)保障來解決。為此,這里特別為吳先生家庭做了如下的保險(xiǎn)配置,希望這些保險(xiǎn)組合可以起到穩(wěn)健財(cái)務(wù)的作用。

吳先生的保障利益

1　祝福金:每年給付900元,直至被保險(xiǎn)人身故。首期祝福金于鴻鑫人生B款合同生效日給付。

2　身故保險(xiǎn)金:若被保險(xiǎn)人不幸身故,給付已支付的鴻鑫人生B款保險(xiǎn)費(fèi),以及附加鴻鑫額外給付重疾已支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額和該附加險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值兩者中較大者,主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)合同終止。若因意外傷害導(dǎo)致180日內(nèi)身故,還可給付50萬元身故保險(xiǎn)金。

3　重大疾病保障:若被保險(xiǎn)人因意外傷害,或在附加鴻鑫額外給付重疾合同生效或最后一次復(fù)效(以較遲者為準(zhǔn))之日起180天后因意外傷害以外的原因,被確診初次發(fā)生合同約定的重大疾病,給付重大疾病保險(xiǎn)金20萬元,該附加險(xiǎn)合同終止。

4　意外殘疾:因意外傷害導(dǎo)致180日內(nèi)殘疾,最高給付50萬元。

5　紅利:鴻鑫人生主險(xiǎn)保單為分紅保單,參與公司每年的紅利分配。

吳太太的保障利益

1　身故(全殘)保險(xiǎn)金:(1)意外身故(全殘):金瑞主險(xiǎn),給付有效保險(xiǎn)金額,合同終止;個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)(99),給付20萬元,合同終止。(2)非意外身故(全殘):金瑞主險(xiǎn),180日內(nèi),給付已支付保險(xiǎn)費(fèi)的125%,合同終止;180日后,給付有效保險(xiǎn)金額,合同終止。

2　重大疾病保障:若被保險(xiǎn)人因意外傷害,或180日后因意外傷害以外的原因,被確診初次發(fā)生合同約定的重大疾病,給付重大疾病保險(xiǎn)金10萬元。

篇2

1986年2月出生的楊先生和同年12月出生的太太雖然看上去仍有些稚氣未脫，卻已為人父母?，F(xiàn)在，這對(duì)“80后”小夫妻想為今后的家庭生活好好籌劃下。

“我和太太是去年7月結(jié)婚的，現(xiàn)在寶寶剛剛滿月?！睏钕壬榻B，他和太太是在大學(xué)讀書時(shí)認(rèn)識(shí)的，一個(gè)是2004級(jí)、一個(gè)是2005級(jí)。太太畢業(yè)后沒多久，兩人就結(jié)婚了?，F(xiàn)在，他們可是各自班級(jí)里最早當(dāng)上爸爸、媽媽的。

對(duì)于當(dāng)父母的感受，楊先生感覺辛苦并快樂著。“這是一種從來沒有過的體驗(yàn)，要陪寶寶游泳，給她穿衣服、換尿片，哄她睡覺，還要看很多育兒書?！彪m然生活因此變得繁忙甚至辛苦，但卻甜滋滋的。楊先生覺得，他和太太一夜間“長(zhǎng)大”了，責(zé)任心完全激發(fā)了出來。為了讓寶寶今后能有更好的生活環(huán)境，他們希望在財(cái)務(wù)方面做個(gè)梳理，也有個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。

收入進(jìn)入上升通道

楊先生在IT公司工作，每月收入5000元．太太是一名幼教老師，月收入400Ql元?！拔?008年剛剛開始工作時(shí)，收入只有3000元，一年試用期滿后收入才上漲，我太太的月收入也是同樣，開始比較低，現(xiàn)在已經(jīng)漲過一次了?！睏钕壬榻B道。

在花銷方面，小倆口倒也不是月光族，“我們家和我爸爸媽媽家同在一個(gè)小區(qū)，平時(shí)我們都上爸媽家吃晚飯?！毙》蚱迋z每月給父母600元搭伙費(fèi)。

楊先生和太太平日的基本花銷大約3000多元，“包括各項(xiàng)公共事業(yè)費(fèi)、交通費(fèi)、還要添置衣物等等?！睏钕壬致越y(tǒng)計(jì)了下，每月他和太太可以存下的錢在5000元左右?！皩殞毘錾耙魂嚮ㄤN倒是挺大的，添置嬰兒用品什么的花了至少5000元?！睏钕壬烙?jì)，家庭今后每月的開銷會(huì)增長(zhǎng)一些，在500～1000元。

“去年年底我拿過一次年終獎(jiǎng)，有1萬元，我太太還沒有拿過。”兩人的第一筆年終獎(jiǎng)在旅行時(shí)花掉了。

父母資助解決住房問題

在資產(chǎn)方面，雖然楊先生和太太剛踏上社會(huì)不久，但靠著雙方父母的資助，住房問題算是解決了?！艾F(xiàn)在住的2房2廳是我們雙方父母合資購(gòu)買的，而且沒有貸款。”房屋寫在兩人名下，市值約160萬元。有了這筆強(qiáng)有力的資助，兩人生活中最大的花銷省下了，不需要為月供還款煩惱的他們，生活壓力小了很多。

理財(cái)一片空白

因?yàn)闆]有理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，兩人的收入結(jié)余都只是存在銀行卡中，沒有參與任何投資，總額大約在7萬元?！拔覀儗W(xué)的專業(yè)都與經(jīng)濟(jì)、金融無關(guān)，身邊認(rèn)識(shí)的朋友也很少投資股票、基金，所以就沒有參與。”不過，為人父母的他們發(fā)現(xiàn)，單靠收入的結(jié)余，很難滿足日后上漲的生活花費(fèi)。

“現(xiàn)在小孩剛剛滿月，花費(fèi)還不算高，但俗話說‘女孩要富養(yǎng)’，我們今后的壓力可是不小啊。”楊先生希望有新的收入來源讓家庭財(cái)務(wù)更加穩(wěn)健。

篇3

1981年出生的曉露2004年底大學(xué)畢業(yè)后，與先生一起來到上海闖蕩，短短5年時(shí)間，她已經(jīng)成為一家公司的人事部門主管，先生在建筑行業(yè)的公司擔(dān)任中層管理人員。

“美食達(dá)人”成本頗高

曉露每月稅后收入5000元，先生每月11000元。由于在上海尚未購(gòu)房，每月的房租需要支付1500元，不過，這還不是兩人占比最大的花銷，相比之下，每月4000元的飲食花銷、4500元的基本生活開支顯得更為龐大。“我們兩個(gè)人倒也沒什么特別的愛好，就是對(duì)食物的要求比較高?！睍月墩f，由于兩人不善廚藝，所以幾乎天天在外吃飯，變著法子滿足自己的食欲，這樣一來，每月4000元的餐飲花費(fèi)在所難免。加上養(yǎng)車的費(fèi)用和其他置衣、娛樂費(fèi)用，偶爾還會(huì)突破1萬元。除了消費(fèi)性支出外，兩人每月會(huì)投資1000元基金定投。

曉露的年終獎(jiǎng)金并不高，也就相當(dāng)于一個(gè)月的收入，而先生的則比較可觀，能夠達(dá)到6萬元左右。

在年度支出方面，人身保險(xiǎn)費(fèi)380元，車險(xiǎn)3180元，孝敬老人、人情花費(fèi)需要1萬元，其他旅行等娛樂消費(fèi)還需要2萬元。年度結(jié)余51620元。

老家房產(chǎn)是最大資產(chǎn)

雖然曉露和先生沒有在上海置房，但在老家卻有兩套房產(chǎn)，其中一套是公公婆婆的單位內(nèi)部房，尚在建造過程中，已經(jīng)由兩位家長(zhǎng)一次性全額支付了60萬元的款項(xiàng)，算是送給兒子兒媳的禮物。另一套是公公婆婆幾年前就寫在兒子名下的老房子，大約90平方米，目前價(jià)值40萬元，每月由婆婆收租1800元，但租金由婆婆保管。據(jù)曉露介紹，現(xiàn)在兩人的積蓄還不多，也沒有賣掉老家房子的打算，等過幾年經(jīng)濟(jì)條件再好些可以考慮在上海買房。

兩年前，他們共投資21萬元到股市中，經(jīng)過了一跌，虧損較為慘重，目前金融資產(chǎn)的市值僅為13.8萬元，其中基金為11萬元，股票為28000元。不過，他們的心態(tài)還算不錯(cuò)，他們說：“反正我們還年輕，只要長(zhǎng)期堅(jiān)持，賺回本錢應(yīng)該不難吧?！鄙蟼€(gè)月，他們賣掉了部分有盈利的股票，獲得17000元的投資收益。

為了預(yù)防臨時(shí)開支過高，兩人備有15000元現(xiàn)金及活存。2005年底購(gòu)買的私家車現(xiàn)在價(jià)值70000元。減去信用卡欠款3000元后，家庭凈資產(chǎn)有122萬元。還未到而立之年的夫妻倆家庭資產(chǎn)已經(jīng)過百萬元，對(duì)此曉露表示主要還是靠公公婆婆的支持，他們希望靠自己的努力在上海盡快實(shí)現(xiàn)買房的愿望。

保險(xiǎn)配置是首要問題

對(duì)于現(xiàn)在的家庭狀況，曉露基本上都很滿意，唯獨(dú)覺得保險(xiǎn)有些欠缺，讓人不是很安心?！耙?yàn)槲液拖壬峭獾貋頊藛T，在上海都沒有社保，單位為員工購(gòu)買了綜合保險(xiǎn)和員工團(tuán)體險(xiǎn)，門急診就醫(yī)可以報(bào)銷50％～80％。我先生在老家有社保，繳納三金，還有一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！睍月兜南壬幸环菝磕昀U費(fèi)5800元的養(yǎng)老險(xiǎn)，已經(jīng)由婆婆繳費(fèi)10年了。

在這些保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，她和先生都希望再配置一些重大疾病險(xiǎn)或其他醫(yī)療保險(xiǎn)。

除此之外，曉露對(duì)父親的身體狀況有些擔(dān)憂，因?yàn)槔先怂趩挝黄飘a(chǎn)后沒有收入，也沒有社保，更沒有商業(yè)保險(xiǎn)，一旦身體有恙，女兒當(dāng)然要全額負(fù)擔(dān)，她不知道該怎么準(zhǔn)備這筆資金。是靠保險(xiǎn)(老人已經(jīng)59歲)還是自己儲(chǔ)備呢?

在投資方面，考慮到每年有10萬元左右的結(jié)余，兩人有加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)的想法?！氨热缒切╋嬃线B鎖店、便利店等等，我們還是蠻有興趣的，不知道是不是有好的加盟項(xiàng)目，也不知道我們兩人是不是適合投資?！睍月断Ｍ碡?cái)師給些意見。

因?yàn)檫€沒有屬于自己的房子，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還不夠牢固，兩人不打算在2年內(nèi)生寶寶，不過他們倒是對(duì)換車有些憧憬。“我先生想買個(gè)更好一些的車子，估計(jì)需要30萬元左右，靠我們現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不知道積累3年是不是可以實(shí)現(xiàn)?！睍月哆€是想聽聽專業(yè)理財(cái)師的觀點(diǎn)，看看換車是否可行。

資產(chǎn)配置分析與具體理財(cái)建議

胡立力

家庭資產(chǎn)狀況分析

曉露家庭目前處在家庭形成期，在這一時(shí)期內(nèi)，曉露家庭基本開支將會(huì)遙漸增加，同時(shí)保險(xiǎn)需求增加，需要通過一定投資，加快資產(chǎn)積累，著重考慮購(gòu)房置業(yè)等大型開支安排、保險(xiǎn)安排、養(yǎng)老安排等。首先，看一下曉露家庭量化指標(biāo)：

曉露家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下特點(diǎn)：

家庭流動(dòng)資金偏低　曉露家庭有1.5萬元的活期及現(xiàn)金，緊急預(yù)備金倍數(shù)在1.5，流動(dòng)資金過低，在財(cái)務(wù)應(yīng)急能力方面偏低。

固定資產(chǎn)偏高　曉露的總資產(chǎn)122.3萬元，基本無負(fù)債還款壓力。固定資產(chǎn)比率82％，資產(chǎn)集中在房產(chǎn)上，相對(duì)來說金融資產(chǎn)偏低，目前可以合理安攤支出，進(jìn)行金融投資，加快金融資產(chǎn)的積累。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足　曉露家庭保險(xiǎn)費(fèi)年度總支出為380元，年保障支出占家庭年總收入的0.1％，比例偏低，保障安排需加強(qiáng)。

資產(chǎn)配置相關(guān)建議

曉露提出的生活安排主要有以下的目標(biāo)：一、完善家庭保障；二、曉露父親養(yǎng)老醫(yī)療安排；三、加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)；四、3年內(nèi)換30萬元左右的車；五、盡快實(shí)現(xiàn)買房愿望。根據(jù)曉露目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，有以下資產(chǎn)配置建議。

曉露目前商業(yè)保險(xiǎn)僅一份意外險(xiǎn)，曉露的先生除了社保外僅一份養(yǎng)老險(xiǎn)，雙方保障都不充分，都需要增加商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

曉露的父親目前已經(jīng)59歲了，接近退休的年齡，在這時(shí)候購(gòu)買醫(yī)療或重大疾病保險(xiǎn)，費(fèi)率會(huì)非常高，并不合適，只建議購(gòu)買意外保險(xiǎn)。而父親的養(yǎng)老和醫(yī)療費(fèi)用，主要通過曉露父母的積蓄和曉露的資助籌集。

曉露家庭目前的金融資產(chǎn)13.8萬元，每年的結(jié)余12萬元多。針對(duì)加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)，建議曉露暫時(shí)不考慮，因?yàn)槟壳皶月斗驄D都是管理層人員，事業(yè)正在起步階段，如果再另外創(chuàng)業(yè)，會(huì)耗費(fèi)較多的精力和時(shí)間，可能會(huì)影響到現(xiàn)在的職業(yè)規(guī)劃；另外曉露家庭目前的可用資產(chǎn)并不多，父母的養(yǎng)老，幾年內(nèi)的購(gòu)房換車都會(huì)增加較大開支，創(chuàng)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)較大。目前的資產(chǎn)情況不足以承受這樣的風(fēng)險(xiǎn)。

3年內(nèi)換30萬元左右的車，按照現(xiàn)在的資產(chǎn)和收入情況，3年后可以實(shí)現(xiàn)。曉露夫婦現(xiàn)在可以開始考慮買房的計(jì)劃。從控制支出、提高費(fèi)產(chǎn)收益等多方面著手，根據(jù)具體的住房要求，再確定實(shí)現(xiàn)的時(shí)間、資金等。建議曉露家庭改變一下飲食的習(xí)慣，可以考慮雇傭鐘點(diǎn)工來為他們做晚飯、利用優(yōu)惠券會(huì)員折扣等多種方式降低部分開支。

具體投資建議

應(yīng)急金投資分配　曉露目前的備用資金不充足，可留4萬～5萬元期或者

貨幣市場(chǎng)基金。作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余資金用于收益率更高的金融投資。另外，曉露可以充分利用信用卡，一方面可以利用財(cái)務(wù)杠桿、享受免息期；另一方面信用卡消費(fèi)，可享受一些優(yōu)惠商戶帶來的折扣，包括美食、購(gòu)物等等。

多元化投資　多樣化投資可分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還能獲得來自于不同投資領(lǐng)域的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。由于曉露具有一定的金融投資經(jīng)驗(yàn)，可選擇風(fēng)險(xiǎn)適中的基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要投資產(chǎn)品。目前的市場(chǎng)情況下，建議曉露增加基金定投的種類和金額，將每個(gè)月收入結(jié)余，按照比例投資債券基金、混合型基金、股票型基金。以后根據(jù)市場(chǎng)情況，再調(diào)整投資產(chǎn)品和比例。通過這種投資方式，幫助曉露分散風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。

完善家庭保險(xiǎn)　曉露擁有單位的團(tuán)體綜合險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一份意外保險(xiǎn)，先生除社保外，擁有一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。曉露的丈夫作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源者，建議增加一定保額的萬能壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)，兼契儲(chǔ)蓄理財(cái)和保障的功能，同時(shí)附加保費(fèi)較低的住院醫(yī)療保險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)，另外再購(gòu)買一份重大疾病保險(xiǎn)，做到全面保障。曉露可以增加一份重大疾病保險(xiǎn)和保費(fèi)低廉的定期壽險(xiǎn)。全年的保險(xiǎn)費(fèi)用控制在2.5萬元左右，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍最佳。

保險(xiǎn)建議

馬娜

曉露夫妻倆的情況在如今的“80后家庭”中，還是很有代表性的。他們個(gè)性獨(dú)立，注重生活品質(zhì)，初具理財(cái)觀念，但資金配置還不盡合理。同時(shí)，這類家庭還沒有開始非常關(guān)注保險(xiǎn)的問題，小夫妻倆的人身保障通常過低，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較弱。針對(duì)曉露家整體的資產(chǎn)配置情況，我們認(rèn)為保障過低是他們一個(gè)較大缺失。

先看對(duì)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，夫妻倆在這方面都比較缺乏。特別是先生作為家中主要收入來源，應(yīng)當(dāng)給予充分的保障?？紤]到公司已經(jīng)為他購(gòu)買團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是可以報(bào)銷部分門急診和普通醫(yī)療費(fèi)用，為此建議著重增加先生人身和重大疾病的保障。作為事業(yè)剛剛起步的年輕人，暫時(shí)也沒有子女，這類人群的人身險(xiǎn)保障形式主要可以用定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來完成，保額與他3―5年年收入總和持平為宜，差不多需要50萬～60萬元左右的總保額。特別是作為建筑企業(yè)的中層管理人員，意外的風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的，可以采用20萬元定期壽險(xiǎn)+40萬元意外險(xiǎn)的組合形式。

先生的重大疾病保險(xiǎn)目前階段也可以選擇消費(fèi)型的產(chǎn)品，保障期限可以先選擇20年左右，等到未來有了孩子收入再提升以后，比如到35歲左右再考慮終身型的重大疾病保險(xiǎn)。保額可定在10萬～20萬元。

篇4

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。

（二）國(guó)債

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

篇5

年齡：42歲，環(huán)保類實(shí)業(yè)私營(yíng)企業(yè)主

楊太太

年齡：40歲，一家中型國(guó)企會(huì)計(jì)

兒 子

年齡：10歲，小學(xué)4年級(jí)

年收入：50萬元。資產(chǎn)：楊先生家現(xiàn)有人民幣存款100萬元（定期存款90萬，活期10萬），美元存款5萬，股票投資20萬元，開放式基金10萬元，國(guó)債10萬，金銀紀(jì)念幣5萬。目前有私家車一輛，主要是楊先生用。自住房一套三居室。

家庭基本狀況：

楊先生沒有保險(xiǎn)，楊太太單位給上了社會(huì)保險(xiǎn)，同時(shí)也為兒子購(gòu)買了學(xué)生險(xiǎn)，年保費(fèi)支出1000多元。夫妻目前身體狀況良好，基本沒有什么病癥.但為了公司發(fā)展，楊先生不得不經(jīng)常加班，楊太太工作則比較輕松，生活規(guī)律基本正常。

現(xiàn)在，夫妻倆希望兒子高中畢業(yè)后去國(guó)外留學(xué)，希望退休后依然過著舒適的生活；楊太太今年想為自己購(gòu)置一部轎車；由于現(xiàn)在的家庭收入較高，在不影響整體家庭長(zhǎng)期生活目標(biāo)的條件下，能夠盡可能的享受高品位的時(shí)尚生活。

考慮到日漸增加的支出和目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力，楊先生一家決定尋求理財(cái)規(guī)劃師的幫助，根據(jù)自己的家庭現(xiàn)狀和未來的目標(biāo)定制一份理財(cái)計(jì)劃，以保障這些目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

家庭現(xiàn)狀分析和理財(cái)規(guī)劃建議

1 根據(jù)上述資料，我們對(duì)這個(gè)家庭財(cái)富積累狀況作出了初步分析：楊先生的家庭處于家庭財(cái)富高速增長(zhǎng)的中年期。

楊先生從安排兒子將來留學(xué)需要的教育經(jīng)費(fèi)、夫妻以后的退休生活、楊太太的購(gòu)車計(jì)劃、享受舒適生活等，這些不同的目標(biāo)都需要一份詳盡的理財(cái)計(jì)劃才可完成。及早理財(cái)規(guī)劃，不但可以使儲(chǔ)蓄和其它金融投資有足夠的增值，而無需擔(dān)心孩子的教育費(fèi)和未來的退休生活保障。同時(shí)，由于教育費(fèi)用已經(jīng)得到適當(dāng)安排，楊先生和楊太太的其他計(jì)劃（例如購(gòu)車，退休，生活消費(fèi)等）就不會(huì)因?yàn)槠渌С龆艿接绊憽?/p>

2 為實(shí)現(xiàn)這個(gè)家庭的目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)所需要的財(cái)富積累，對(duì)楊先生家庭目標(biāo)按照重要性進(jìn)行了排序：

第一，兒子將來的留學(xué)準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)

第二，長(zhǎng)期的退休養(yǎng)老計(jì)劃

第三，楊太太購(gòu)買轎車

第四，在目前經(jīng)濟(jì)狀況下享受生活，比如合家定期旅游，夫婦的身體和肌膚定期保養(yǎng)等健康消費(fèi)。

3 財(cái)富分布與資產(chǎn)比例分配建議

根據(jù)楊先生家的金融資產(chǎn)分布比例，人生周期，投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受力的分析，目前這個(gè)家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理，而且過于保守。100萬元的銀行存款比例過高，建議減少定期存款的比例，追加投資基金產(chǎn)品，國(guó)債和股票的投資比例。此外，也可以考慮投資第二套房產(chǎn)用于出租，獲得租金收入，在房?jī)r(jià)高的市場(chǎng)環(huán)境中還可出售獲利。

4 理財(cái)規(guī)劃建議

（1）兒子教育規(guī)劃

當(dāng)兒子18歲左右到海外留學(xué)的教育費(fèi)（包括大學(xué)預(yù)科和本科）和生活費(fèi)大約為每年30萬，利用現(xiàn)有的金融市場(chǎng)（股票，基金和國(guó)債）上40萬元的投資籌措教育經(jīng)費(fèi)顯得吃力，對(duì)于較高收入的家庭來說，可以采用美元和黃金的對(duì)沖規(guī)律實(shí)現(xiàn)資本保值和抵消通貨膨脹的影響。具體操作建議：5萬元美元存款可以購(gòu)買一些保本的美元理財(cái)產(chǎn)品以獲取高于存款利息和美元升息帶來的收益；5萬元的金銀紀(jì)念幣可繼續(xù)持有。

此外，對(duì)于現(xiàn)有的金融市場(chǎng)投資組合，可以適當(dāng)調(diào)整投資策略以達(dá)到設(shè)定的收益。由于目前其投資主要集中于股票，正好迎合了在投資初期選擇進(jìn)取型策略，將大部分資金放在股票等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品上，小部分則放在債券及貨幣市場(chǎng)證券等低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，尋求更高回報(bào)以積累財(cái)富的準(zhǔn)則。而日后應(yīng)該根據(jù)不同的投資期進(jìn)行策略性資產(chǎn)調(diào)配，投資組合應(yīng)逐漸由較進(jìn)取轉(zhuǎn)為較審慎的組合。到了投資后期，大部分的資金應(yīng)放在低風(fēng)險(xiǎn)且易于變現(xiàn)的投資產(chǎn)品上，而將高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例降至最低，從而減低風(fēng)險(xiǎn)及令資金保值。如果設(shè)定目標(biāo)期限為8年，年投資回報(bào)收益率為7%，8年后楊先生的該筆投資就可以變現(xiàn)，可以應(yīng)付孩子的海外留學(xué)和生活部分費(fèi)用。

（2）夫妻退休養(yǎng)老計(jì)劃

退休計(jì)劃方面，目前只有楊太太有社會(huì)保險(xiǎn)，而且社保不足以保障退休后的生活；要想退休后仍然保持現(xiàn)在的生活水平，還需要通過長(zhǎng)線投資，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等手段積累。可考慮采用定額供款的形式投資，由于年限較長(zhǎng)再加上“復(fù)利回報(bào)”的威力，到退休的時(shí)候其收益必然相當(dāng)可觀。比如，每月抽取一定數(shù)額的資金以“定期供款”的形式投資，假設(shè)其投資組合每年的平均回報(bào)率為7%，在60歲退休時(shí)便取回資金作為退休之用。這樣做的好處是：足夠時(shí)間讓投資增長(zhǎng)；增長(zhǎng)隨時(shí)間復(fù)式膨脹；計(jì)劃所需金額只占家庭收入的小部分，易于應(yīng)付；退休計(jì)劃安排妥當(dāng)，部署其他計(jì)劃的所需資金可更準(zhǔn)確周詳。

（3）至于楊太太的購(gòu)車計(jì)劃，我們不反對(duì)年內(nèi)購(gòu)買轎車，因家庭年收入約50萬，但是需要充分考慮企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)所需的現(xiàn)金流的時(shí)間分布。

（4）家庭享受高品質(zhì)的生活，在目前家庭收入所占的比重非常小，很容易實(shí)現(xiàn)。

財(cái)富保護(hù)：風(fēng)險(xiǎn)保障建議

篇6

經(jīng)歷了金融危機(jī)帶來的市場(chǎng)波動(dòng)，很多人開始意識(shí)到家庭財(cái)富保障的重要性。財(cái)富如果沒有得到充分的保障，很容易受到經(jīng)濟(jì)起伏的影響，進(jìn)而影響家庭的整體財(cái)務(wù)規(guī)劃。

記者了解到，為滿足家庭保障性理財(cái)?shù)男枨?，匯豐銀行(中國(guó))有限公司(以下簡(jiǎn)稱匯豐中國(guó))5月9日推出“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”，提供包括子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老等一系列金融保障型服務(wù)，并啟用財(cái)務(wù)需求分析工具，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求。這是外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財(cái)服務(wù)。

記者走訪了匯豐中國(guó)北京分行行長(zhǎng)丁國(guó)良，他表示，家庭對(duì)每個(gè)人都極為重要。面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，人們認(rèn)識(shí)到家庭保障的迫切性。子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老等是家庭生活的基本需求。匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)，旨在為家庭的基本需求提供保障，幫助家庭應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的起伏。不妨看個(gè)例子。

王先生，35歲，國(guó)企部門主管。兒子3歲，父母年齡分別為65和63歲。家庭月開銷除貸款還款外1.5萬元，包括每月孝敬父母3000元。現(xiàn)有存款50萬元，股票投資50萬元，月收入3.5萬元，年終分紅10萬元以上，目前有自住房一套，市值300萬元，按揭貸款余額100萬元，剩余還款期限為10年，無投資物業(yè)。參加基本社會(huì)保障，公司也為其投保了100萬定期壽險(xiǎn)，沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。有兩年投資股市的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，屬于平衡型投資者。由于在國(guó)企工作，平時(shí)對(duì)資金的大額支出需求不多，可以考慮做長(zhǎng)線投資。

王先生希望能送兒子去海外讀大學(xué)，預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)開銷每年20萬元。希望能在55歲時(shí)退休，退休后維持現(xiàn)有的生活水平。假設(shè)通脹率為3％，投資組合回報(bào)率5％。

子女教育

孩子是每個(gè)家庭的珍寶，所有的父母都希望為孩子創(chuàng)造美好的未來。為這個(gè)未來做準(zhǔn)備，任何時(shí)候都不會(huì)太早。也許有些父母認(rèn)為等孩子大一些再準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)也不遲，但這樣的想法往往沒有考慮經(jīng)濟(jì)的起伏以及通脹的因素。

作為3個(gè)孩子的父親，丁國(guó)良特別談到了他自己的子女教育安排?！霸诿總€(gè)孩子出生時(shí)，我就為他們做出了教育金規(guī)劃。但計(jì)劃沒有變化快，第一個(gè)孩子2008年出國(guó)留學(xué)時(shí)選擇了學(xué)醫(yī)，學(xué)制5年。而當(dāng)初我是按照4年的學(xué)制來進(jìn)行教育資金規(guī)劃的，所以現(xiàn)在不得不馬上對(duì)這部分資金規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整。”

丁國(guó)良也特別提醒各位父母，計(jì)劃讓子女出國(guó)留學(xué)，一定要盡早規(guī)劃。“家庭理財(cái)規(guī)劃測(cè)試不是一勞永逸的，同樣一個(gè)家庭在不同的階段、不同的背景和條件下，對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠖际菚?huì)不斷變化的。所以一定要不時(shí)根據(jù)變化進(jìn)行財(cái)務(wù)需求測(cè)試和評(píng)估，盡早了解家庭財(cái)務(wù)需求的短板，然后有針對(duì)性地調(diào)整理財(cái)規(guī)劃?！?/p>

面對(duì)日益昂貴的教育費(fèi)用，教育金準(zhǔn)備不足或準(zhǔn)備過晚是常見問題。匯豐的最新調(diào)查顯示，在內(nèi)地受訪者中，有計(jì)劃將子女送往海外求學(xué)的比例高達(dá)82％。匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)提供從教育需求分析、教育金準(zhǔn)備到留學(xué)海外的全套服務(wù)，包括借助財(cái)務(wù)需求分析工具發(fā)現(xiàn)教育金的缺口，提供教育金保障產(chǎn)品，協(xié)助留學(xué)前的準(zhǔn)備及提供環(huán)球網(wǎng)絡(luò)支持等。在子女赴海外留學(xué)時(shí)，也提供選擇學(xué)校，申請(qǐng)簽證，海外賬戶預(yù)約等服務(wù)。

上例中，王先生兒子滿18歲時(shí)，在海外讀大學(xué)的費(fèi)用將為118.8萬元。由于目前還沒有進(jìn)行任何的教育金儲(chǔ)備，因此子女教育需求缺口為118.8萬元。根據(jù)假設(shè)的通脹率和投資組合回報(bào)率，為了彌補(bǔ)這個(gè)缺口，需每月準(zhǔn)備4588元。

了解了這一缺口，王先生就有了非常清晰的準(zhǔn)備目標(biāo)，并且制訂相應(yīng)的計(jì)劃，如可采用定期儲(chǔ)蓄、投資收益和教育基金保險(xiǎn)等組合進(jìn)行配置，從容應(yīng)對(duì)未來的需求。

醫(yī)療保障

醫(yī)療費(fèi)用是家庭保障中的一大隱憂，需要未雨綢繆，有備無患。對(duì)此，丁國(guó)良建議，只依靠基本的醫(yī)保計(jì)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要為家人提供更堅(jiān)實(shí)的保障，還需及早做好額外的醫(yī)療保障規(guī)劃。匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)提供具有雙重保障功能的健康保障計(jì)劃。針對(duì)頻繁海外出差、求學(xué)、旅行的投資者，匯豐還提供覆蓋環(huán)球醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的保障計(jì)劃，不但可以享受國(guó)內(nèi)一系列高素質(zhì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)，同時(shí)這一計(jì)劃還覆蓋世界各地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，無論身處世界何處，可隨時(shí)提供醫(yī)療支援。

王先生現(xiàn)有可用資產(chǎn)和保障為200萬元，而其子女、太太和父母未來27年的開支需要共計(jì)約為375萬元，目前的家庭保障需求缺口為175萬元。

現(xiàn)有的現(xiàn)金流充裕，本身偏好平衡型投資，建議繼續(xù)注意控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)本人是家庭的主要收入來源，肩負(fù)著重大的責(zé)任，可以對(duì)自身進(jìn)行充足的保險(xiǎn)保障。意外、醫(yī)療以及定期或終身壽險(xiǎn)都是可考慮的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。另外，對(duì)于太太和女兒，也可以通過人壽和醫(yī)療保險(xiǎn)加強(qiáng)保障，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

安家置業(yè)

相比全球其他國(guó)家和地區(qū)，中國(guó)家庭更注重自有物業(yè)的購(gòu)置。如何全盤考慮家庭大計(jì)，妥善安排置業(yè)資金，做到不顧此失彼，是很多人面臨的挑戰(zhàn)。丁國(guó)良介紹，匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)提供包括每月定額、雙周定額、每月遞減等在內(nèi)的多種還款方式。此外，匯豐中國(guó)還提供增值服務(wù)，如一對(duì)一專業(yè)服務(wù)，協(xié)助安排律師行、房產(chǎn)評(píng)估行、公證處和保險(xiǎn)公司等一系列第三方服務(wù)，多項(xiàng)人民幣和外幣按揭貸款優(yōu)惠利率，多項(xiàng)費(fèi)用減免等。

退休養(yǎng)老

對(duì)很多目前處在創(chuàng)業(yè)期的人來說，退休也許非常遙遠(yuǎn)，但如果希望退休后，依然維持同樣的生活品質(zhì)，享受無憂無慮的退休生活，則需要未雨綢繆。

丁國(guó)良表示，根據(jù)匯豐中國(guó)最近一次“未來的退休生活”調(diào)查顯示，隨著養(yǎng)兒防老觀念的淡化，以及社會(huì)高齡化程度的日益加深，中國(guó)人越來越傾向于自己為未來的退休提供經(jīng)濟(jì)保障。然而很多人并未意識(shí)到，目前所作的保障并不足以在退休后維持同樣的生活品質(zhì)。匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)借助財(cái)務(wù)需求分析工具計(jì)算退休保障的缺口，同時(shí)，定制養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃。

篇7

經(jīng)濟(jì)寒冬來襲，中產(chǎn)階層的生活也隨之受到了很大的沖擊。沖擊的源頭來自于職業(yè)收入的不確定性因素增加。

所以，面對(duì)變數(shù)較多的生活，更需要進(jìn)行全方位的周全計(jì)劃，以最大程度地降低金融危機(jī)對(duì)家庭帶來的影響和風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)：精打細(xì)算適度從緊

配置原則

日常生活開支(含生活必需品、飲食、服裝、公共交通等)盡量控制在月收入30％以內(nèi)，房貸支出控制在30％左右。

高收入、高支出，很多收入不錯(cuò)的家庭，往往面對(duì)著這樣的“雙高”問題。就像他們?nèi)谥?，盡管稅前年收入達(dá)到了30萬元，然而扣除了日常的花銷、固定的支出之后，真正結(jié)余的資金并不多。

在家庭收入穩(wěn)步向上的條件之下，結(jié)余比例低一些還不會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來太大的威脅，可是一旦收入降低，過低的結(jié)余就意味著支出較多，未來可能難以承受。因此，從未雨綢繆的角度考慮，我們的小康之家也應(yīng)當(dāng)適度從緊，削減消費(fèi)，提高結(jié)余比例，也提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

我們從家庭的生活成本表可以看到，這個(gè)家庭在扣除房貸外，每個(gè)月需要的生活費(fèi)用為11216元，尤其是飲食費(fèi)用、服裝消費(fèi)、日常支出三項(xiàng)的金額較高，達(dá)到了7500元。對(duì)于家庭主婦們來說，這可能就是考驗(yàn)她們當(dāng)家能力的好機(jī)會(huì)了。其實(shí)，只要稍稍精打細(xì)算，多花一點(diǎn)時(shí)間和精力，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)生活支出的成本大比例降低，而生活質(zhì)量并沒有受到太大的影響。

留足備用金防意外

配置原則

一般家庭至少留足3個(gè)月生活費(fèi)用的備用金，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的家庭至少留足6個(gè)月生活費(fèi)用的備用金。此外，還要留有一定的資金確保房貸、信用卡等貸款的還款能力。

金融危機(jī)來襲，各種不確定性因素也在增加。因此，除了對(duì)消費(fèi)要有所計(jì)劃和節(jié)制之外，家庭財(cái)務(wù)中的方方面面也離不開精心的“計(jì)劃”。

大概可以從這樣幾個(gè)方面來進(jìn)行考慮。一是家庭備用金的準(zhǔn)備。通常來說，我們要為日常生活留足一定的備用金。備用金一般為3個(gè)月的生活費(fèi)用，采用現(xiàn)金的存留方式。但是，對(duì)于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較大的家庭來說，起碼要留足6個(gè)月的備用金。也就是說，即使遇到失業(yè)的情況，半年之內(nèi)的生活不會(huì)受到影響。這樣做的好處就在于確保生活的同時(shí)，能夠保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定積極的心態(tài)，這對(duì)恢復(fù)正常的工作和生活將起到非常大的幫助。

二是對(duì)債務(wù)有所籌劃。并不是說要一下子將債務(wù)還清，而是預(yù)先考慮出一些可以操作的途徑，防止在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)難以應(yīng)對(duì)。像馬萬里這家主要的負(fù)債集中在住房貸款上，由于收入比較高，特別是公積金沖還貸的比例較大，所以對(duì)于他們這個(gè)家庭來說，50多萬元的負(fù)債完全屬于可承受范圍之內(nèi)。不過，要是職業(yè)上出現(xiàn)一些變化，還款能力就會(huì)受到影響?？梢钥紤]的幾種方式有：將家庭的現(xiàn)金調(diào)出一部分，用于提前還貸，以降低每月供款的壓力；或是采用延長(zhǎng)還款期限的方式，比如將還款期限從20年調(diào)整到30年，這樣月供款的壓力就會(huì)有所降低。計(jì)劃的重要性就體現(xiàn)在它的未雨綢繆上，對(duì)于各種情況發(fā)生后如何應(yīng)對(duì)，會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生怎樣的改變，如果能夠有所了解，那么即使危機(jī)出現(xiàn)，也可以從容應(yīng)對(duì)。

第三點(diǎn)是對(duì)于培訓(xùn)費(fèi)用的計(jì)劃。這段時(shí)間以來，培訓(xùn)市場(chǎng)倒是出現(xiàn)了“逆勢(shì)上揚(yáng)”的局面，原來由于不少公司在年底開展了裁員計(jì)劃，很多職場(chǎng)人士在目前的就業(yè)環(huán)境下也很難找到一份適合的工作，在這種背景之下，很多人倒是愿意利用上這段時(shí)間，去參加一些培訓(xùn)課程，像MBA課程、英語培訓(xùn)以及專業(yè)考試等等。不過，對(duì)于培訓(xùn)費(fèi)用也應(yīng)當(dāng)有所計(jì)劃，特別是那些一次性投入較高的培訓(xùn)課程，花費(fèi)在十幾萬至20多萬元，衡量一下這些培訓(xùn)的投入與產(chǎn)出的性價(jià)比，是一個(gè)非常實(shí)際的問題。尤其是好多人都是拿著公司的賠償金去參加培訓(xùn)的，是投資于培訓(xùn)中，還是補(bǔ)償日常的生活，或是進(jìn)行金融投資，需要全面地考慮。

投資適當(dāng)配置

配置原則　高、中、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)配置，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的組合投資，兼顧收益性和靈活性。 投資的問題同樣也離不開計(jì)劃。在馬萬里這家所遇到的問題中，不確定性因素非常大，可能出現(xiàn)的變數(shù)很多。所以，他們?cè)谶M(jìn)行投資的時(shí)候，一是要進(jìn)行合理的配置，二是為應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的變化，可以隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

篇8

張先生在北京擁有一套住房，市價(jià)240萬元左右，無貸款。來到上海之后，張先生立刻買了一套房子，市價(jià)為320萬元，貸款60萬元。目前張先生的稅后月收入為1.4萬元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16萬元，股票市值3萬元，預(yù)計(jì)未來平均年收益率為5%。張先生一家基本生活支出每月3000元，請(qǐng)保姆1500元；1年內(nèi)增加支出項(xiàng)目為孩子上幼兒園費(fèi)用，每月2000元左右，無其他負(fù)擔(dān)。目前需要解決的問題如下：

1.小孩逐漸長(zhǎng)大，教育費(fèi)用將是一筆很大的開支，夫婦倆希望能準(zhǔn)備50萬元的教育金給小孩兒上大學(xué)的時(shí)候用。

2.家里3人都沒有任何的保險(xiǎn)，除了張先生在公司份額不大的團(tuán)體保險(xiǎn)之外希望可以增加保險(xiǎn)保障。

3.為將來的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，屆時(shí)希望有200萬元的現(xiàn)金。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)張先生目前的家庭財(cái)務(wù)情況，可制表1和表2如下。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以從以下幾個(gè)方面來評(píng)估張先生家庭的財(cái)務(wù)情況。

結(jié)余比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力。張先生家庭的結(jié)余比率約為42.50%，該指標(biāo)參考值為30%，實(shí)際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

投資與凈資產(chǎn)比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模能力。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率約為0.6%，而參考值則為50%，實(shí)際比率過低，說明張先生投資意識(shí)較為薄弱，未能充分提高資金價(jià)值。

負(fù)債比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負(fù)債比率為10.36%，說明其資產(chǎn)負(fù)債狀況較為安全，不存在償債壓力。

流動(dòng)性比率

該數(shù)據(jù)能反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。張先生家庭的流動(dòng)性比例約為13.91，而該指標(biāo)的參考值為3～6，實(shí)際值高于參考值，表明張先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力很強(qiáng)，但現(xiàn)金及活期存款過多，雖然可以保持充足的流動(dòng)性，但也存在收益過低的問題。

負(fù)債收入比率

該比例能反映客戶在一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況的良好程度，張先生家庭目前的負(fù)債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說明張先生家庭短期償債能力尚佳。

總體來看張先生家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，可以知道其財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動(dòng)性均缺乏一定的規(guī)劃，家庭成員缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)保障，無法抵御各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)日常生活帶來的傷害。

保險(xiǎn)及理財(cái)規(guī)劃方案

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)包含現(xiàn)金流動(dòng)、自身保障、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老、家庭財(cái)產(chǎn)保障5個(gè)基本規(guī)劃。

流動(dòng)現(xiàn)金

正常的現(xiàn)金流動(dòng)能保證家庭的應(yīng)急需求，參考張先生家庭的每月開支，建議將活期存款部分控制在7萬元，其中的50%可參加一些保本且有相對(duì)穩(wěn)定回報(bào)的計(jì)劃，如貨幣基金等，剩余的9萬元可轉(zhuǎn)向有較高回報(bào)的項(xiàng)目。

自身保障

目前張先生家庭的保障計(jì)劃基本處于空白，考慮到日常生活的風(fēng)險(xiǎn)及張先生的收入對(duì)家庭的影響，以及孩子未來教育所需的資金，建議張先生的壽險(xiǎn)保障額應(yīng)覆蓋家庭5年的生活開支及50萬元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬元較妥。

同時(shí)張先生應(yīng)考慮自身及家人的重疾和醫(yī)療保障，以應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭開支的影響。參照目前一般的重疾的醫(yī)療費(fèi)用，建議將保額定位在30萬元。例如《友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險(xiǎn)，除了可以滿足人們最為關(guān)注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個(gè)人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫(yī)療支出，可選擇一些醫(yī)療補(bǔ)充方案以彌補(bǔ)社保的不足。

張先生可選擇100萬元保額的定期壽險(xiǎn)加上30萬元的重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)的支出在16660元；張?zhí)梢钥紤]30萬元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為10230元；孩子要安排30萬元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為960元。3人的醫(yī)療補(bǔ)充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用及每日住院100元補(bǔ)償?shù)取?/p>

整合上述的計(jì)劃，張先生家庭的每年保費(fèi)支出為30350元，家庭年收入在24萬元，考慮到其每年的生活支出及對(duì)未來的安排，保費(fèi)應(yīng)控制在收入的10%～15%，即2.4萬～3.6萬元，上述計(jì)劃的支出尚在合理的范圍內(nèi)。

子女教育規(guī)劃

張先生和太太希望在孩子上大學(xué)的時(shí)候能有50萬元的教育基金，孩子目前3歲，距離領(lǐng)取教育金尚有15年的時(shí)間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)保障計(jì)劃為孩子儲(chǔ)備教育金，同時(shí)考慮到未來的通脹因素，每年的投資額應(yīng)在4萬元。

退休養(yǎng)老

張先生距離退休尚有30年的時(shí)間，可以通過定投基金，或者購(gòu)買養(yǎng)老金保險(xiǎn)的方式來進(jìn)行投資，以儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老費(fèi)用，參照目前的通脹及投資回報(bào)率，每年的投資額應(yīng)在3萬元，屆時(shí)應(yīng)可達(dá)到預(yù)計(jì)的目標(biāo)。

家庭財(cái)產(chǎn)保障

張先生一家有兩套房產(chǎn)，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產(chǎn)無論是出租還是自住，一旦發(fā)生意外，結(jié)果往往是損失慘重。為此也需要準(zhǔn)備相應(yīng)的家財(cái)計(jì)劃，以轉(zhuǎn)移此類的風(fēng)險(xiǎn)，每年費(fèi)用在1000元。

實(shí)施方案

篇9

鄧先生是國(guó)家公務(wù)員，保障比較全面；妻子有基本醫(yī)療保險(xiǎn)、銀行養(yǎng)老金和重大疾病保險(xiǎn)。家庭收入每月有結(jié)余3750元，目前存款8萬元。尚無子女。還有房貸5萬元未還清。鄧先生屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，想選擇安全系數(shù)能達(dá)到80％的理財(cái)方式。

理財(cái)目標(biāo)

1、合理安排家庭支出，平衡家庭財(cái)務(wù)杠桿。

2、計(jì)劃兩年后買一輛10萬元的車。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債分析

鄧先生資產(chǎn)主要是房產(chǎn)市值、現(xiàn)金及活期存款共計(jì)680000元；負(fù)債主要是按揭貸款，共計(jì)50000元。

償付比率=凈資產(chǎn)，資產(chǎn)-630000／680000=0.93；負(fù)債收入比率=負(fù)債／收入=50000／89400=0.56。數(shù)據(jù)說明鄧先生家庭負(fù)債率很低，償付能力很強(qiáng)，暫時(shí)不會(huì)遇到財(cái)務(wù)透支問題。但鄧先生家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)占比很大，未來承受債務(wù)空間已經(jīng)不大。

2、收入支出分析

鄧先生是公務(wù)員，收入穩(wěn)定，保障比較全面，家庭年收入約為89400元。支出主要是按揭貸款、生活支出及其他支出，全年共計(jì)支出約40400元。

儲(chǔ)蓄比率=盈余，收入=49000／89400=0.55，表明家庭可用于財(cái)富積累的資金相對(duì)適宜，未來家庭財(cái)富將穩(wěn)步增長(zhǎng)。

3、其他財(cái)務(wù)分析

房產(chǎn)情況：按揭貸款購(gòu)房一套，市值600000元，尚有50000元貸款余額，月供400元。房屋按揭貸款如何處理是一個(gè)值得思考的問題。

保障情況：鄧先生是公務(wù)員，保障比較全面。妻子除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)和銀行養(yǎng)老金之外，還有重大疾病保險(xiǎn)。對(duì)于二人家庭而言，意外險(xiǎn)還是有必要買的。

教育基金：目前沒有小孩，暫時(shí)不用考慮儲(chǔ)蓄教育基金，可以在計(jì)劃要小孩之后再進(jìn)行教育基金的規(guī)劃。

總之，鄧先生家庭財(cái)務(wù)比較平衡，暫時(shí)不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)透支問題，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，但是資金投資方式單一，投資產(chǎn)品收益低，資產(chǎn)增值速度慢，影響了家庭資產(chǎn)的積累。

理財(cái)建議

1、精打細(xì)算，加強(qiáng)財(cái)富積累。

縱觀鄧先生家庭的支出細(xì)項(xiàng)，交通費(fèi)支出一項(xiàng)達(dá)1100元，月，占家庭月總支出的近1／3，偏高，建議縮減，在不必要的情況下盡量選擇公共交通出行。

嚴(yán)格控制支出，交通費(fèi)每月支出500元，其他費(fèi)用也相應(yīng)削減，調(diào)整后，鄧先生家庭每年可以凈積累財(cái)富57400元；家庭新的儲(chǔ)蓄比例調(diào)整為0.65，這在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下是比較合理的。

2、不急于提前還清房貸。

目前房貸利率處于歷史同期低位，如果符合相關(guān)條件，還可以享受7折的優(yōu)惠利率。預(yù)計(jì)未來2-3年，我國(guó)仍將維持目前的利率水平。因此，建議鄧先生繼續(xù)選擇月供方式還款，不用著急還清房貸。

3、留足家庭備用金。

家庭緊急預(yù)備全一般應(yīng)準(zhǔn)備4-7個(gè)月的固定開支比較合適，根據(jù)鄧先生調(diào)整后的家庭支出，該筆資金約為15000元。該部分資金的存放形式，一是可以為貨幣基金。目前市場(chǎng)上的貨幣基金7天的年化收益大約在1％-2.5％左右，買賣均沒有手續(xù)費(fèi)，T+2交易模式足以滿足流動(dòng)件需求。二是理財(cái)套餐功能，如中信銀行的理財(cái)寶功能，既能享受活期的便利義能享受定期收益，保證了一定的流動(dòng)性，又保持了一定的收益水平。同時(shí)，我們建議鄧先生辦理一張信用卡，充分利用最長(zhǎng)可達(dá)56天的免息還款期，作為日?，F(xiàn)金的替代。

4、購(gòu)車計(jì)劃。

由于現(xiàn)在家庭的可流動(dòng)性資產(chǎn)為80000元，未來兩年內(nèi)還可以積累一筆大約12000元的資金，這樣總計(jì)將達(dá)100000元，完全可以一次性全款付清汽車款。但是汽車屬于消費(fèi)品，即買即損品，是不會(huì)給家庭帶來任何額外收益的資產(chǎn)，因此這部分支出不要占用太多家庭現(xiàn)金資產(chǎn)。故我們建議，家庭可以采用貸款的力式購(gòu)買汽車。假定購(gòu)買汽車首付40％的款項(xiàng)，那么首付款為4萬元，余下的6萬元采用銀行貸款的方式逐步付清。銀行5年期貸款利率為5.76％／年，月供款約為960元/月。按照目前鄧先生家庭收支情況分析，購(gòu)車之后交通費(fèi)一項(xiàng)支出基本沒有了，因此該筆月供款是完全有能力支付的。我國(guó)尚處于經(jīng)濟(jì)上行區(qū)間，如果將剩余的6萬元用于投資，將能充分享受中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的成果。

5、投資艦劃。

投資的思路主要還是實(shí)現(xiàn)收支平衡，盡量積累多的財(cái)富。分散投資，適度增加權(quán)利類投資，分享未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果。

貨幣基金。貨幣基金沒有認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)與贖回費(fèi)，管理費(fèi)也比股票型基金低，而且大部分貨幣基金的投資門檻為1000元。大幅降息后，債券價(jià)格上漲，貨幣基金浮動(dòng)盈余增加，短期內(nèi)貨幣基金仍將出現(xiàn)較高的年化收益率，預(yù)計(jì)未來1―3個(gè)月內(nèi)會(huì)在3％-4％。貨幣基金大多采取T+2交易模式，因此在考慮流動(dòng)性因素后，可將目前持有的活期儲(chǔ)蓄部分購(gòu)買貨幣基金，既保證流動(dòng)性又獲得高收益。

債券型基金。可考慮購(gòu)買中信證券推出的主要投資高信用等級(jí)公司債等固定收益類產(chǎn)品――中信“債券優(yōu)化”集合理財(cái)計(jì)劃。這款理財(cái)產(chǎn)品剝所購(gòu)公司債進(jìn)行定期跟蹤，定期評(píng)級(jí)，一旦風(fēng)險(xiǎn)超過安全邊際，就會(huì)及時(shí)調(diào)整債券種類，確保投資者資金安全。截至3月30日，該集合計(jì)劃凈值為1.0165，年化收益達(dá)7％，遠(yuǎn)高于市場(chǎng)同期漲幅。近期，中信證券又推出了該計(jì)劃的升級(jí)版――中信證券“聚寶盆”傘形集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，該計(jì)劃分三個(gè)獨(dú)立帳戶運(yùn)作，穩(wěn)健、積極和成長(zhǎng)3類，而且?guī)糁g還可以互相轉(zhuǎn)換，可實(shí)現(xiàn)便捷最大化和投資收益最大化。鄧先生也可根據(jù)自身情況進(jìn)行選購(gòu)。

篇10

論文摘要:新加坡中央公積金制度采取強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式，很好地解決了新加坡國(guó)民綜合保障，特別是養(yǎng)老保障問題，這時(shí)于完善中國(guó)養(yǎng)老保障具有多方面的借鑒意義。

新加坡中央公積金制度((CPF)是政府立法強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄，采取完全積累模式和集中管理模式的社會(huì)保障制度。也就是說，新加坡建立的是以個(gè)人賬戶為標(biāo)志，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的保障模式。該制度對(duì)促進(jìn)新加坡社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都起到了十分重要的作用，進(jìn)而成為東亞乃至世界范圍內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)成功運(yùn)行的典范，很有研究?jī)r(jià)值。

一、新加坡中央公積金制度的相關(guān)情況分析

新加坡中央公積金制度是一個(gè)綜合的社會(huì)保障儲(chǔ)蓄計(jì)劃，包括了養(yǎng)老保障計(jì)劃、醫(yī)療保健計(jì)劃、“居者有其屋”計(jì)劃、家庭保障計(jì)劃以及資產(chǎn)增值計(jì)劃等方面的內(nèi)容，能夠給予尚在工作的新加坡人以安全感以及對(duì)于自己老年生活的信心。其基本內(nèi)容包括:

1.在資金來源及分配上，中央公積金制度規(guī)定由雇主和雇員雙方繳費(fèi)，政府只承擔(dān)讓利、讓稅的義務(wù)(在新加坡，中央公積金存款和利息免稅);雇主和雇員繳納的所有公積金款項(xiàng)都存人政府依照“中央公積金法令”為每位參加者設(shè)立的“個(gè)人賬戶”中，被分別存人普通戶頭、保健儲(chǔ)蓄戶頭和特別戶頭，分別用以支付購(gòu)房等家庭的其它投資及教育信貸、醫(yī)療、本人退休后的養(yǎng)老金和應(yīng)急支出。公共和私人部門雇員都要加人中央公積金，制度繳費(fèi)率則視國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況經(jīng)常進(jìn)行調(diào)整，其總體趨勢(shì)是隨著新計(jì)劃的不斷引人、制度所提供服務(wù)和保障的不斷增多而不斷提高;不同年齡段的雇員不僅繳費(fèi)率不同，而且劃人普通戶頭、特別戶頭和保健儲(chǔ)蓄戶頭的比例也不相同。在會(huì)員到了55歲的時(shí)候，普通戶頭和特殊戶頭要向退休戶頭轉(zhuǎn)換，個(gè)人戶頭就變成了退休戶頭和保健儲(chǔ)蓄戶頭。雇者自愿加人公積金計(jì)劃。

2.根據(jù)1953年通過的“中央公積金法令”，新加坡的中央公積金計(jì)劃由隸屬于勞工部的中央公積金局統(tǒng)一管理，由勞工部制定有關(guān)政策并進(jìn)行監(jiān)督。中央公積金的具體投資運(yùn)營(yíng)是由新加坡貨幣管理局(MAS)和新加坡政府投資管理公司(GSIC)負(fù)責(zé)，其中，新加坡貨幣管理局負(fù)責(zé)中央公積金對(duì)國(guó)債和銀行存款的投資管理;而新加坡政府投資管理公司負(fù)責(zé)把積累的基金投資于國(guó)內(nèi)的住房和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，也把大量資金投資于外國(guó)資產(chǎn)以獲取較高的收益，成為新加坡龐大的外匯儲(chǔ)備的一個(gè)重要來源。另外，如果公積金計(jì)劃會(huì)員個(gè)人希望獲得更高的回報(bào)率，可以在政府規(guī)定的投資工具內(nèi)，通過法定的托管人(中央公積金局指定的銀行)自行投資。

3.中央公積金存款的利率是由政府決定的，普通戶頭的存款利率是按照新加坡四大本地銀行12個(gè)月的定期存款利率(80%的權(quán)重)和月底儲(chǔ)蓄利率((20%的權(quán)重)進(jìn)行加權(quán)求和;但從2001年10月1日起，特別戶頭、保健儲(chǔ)蓄戶頭及退休戶頭上的存款利率則高出上述名義利率1.5個(gè)百分點(diǎn)，原因是這兩個(gè)戶頭上的存款的期限較長(zhǎng)。同時(shí)，根據(jù)“中央公積金法令”規(guī)定，中央公積金局保證會(huì)員獲得的利率不低于2.5 %，特別戶頭、保健儲(chǔ)蓄戶頭及退休戶頭上的存款利率可在此基礎(chǔ)上得到額外1.5個(gè)百分點(diǎn)。此外，新加坡還對(duì)政府債券的投資有最低回報(bào)率的擔(dān)保，保證利率不低于2.5 %;對(duì)于個(gè)人選擇的其他投資工具，不保證最低回報(bào)率。

二、對(duì)新加坡中央公積金制度的評(píng)價(jià)

1.制度所取得的顯著成效

新加坡中央公積金制度自創(chuàng)立到現(xiàn)在已逾半個(gè)世紀(jì)，取得了巨大成就，帶來了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

(1)作為一個(gè)功能全面、綜合性的自我保障制度，中央公積金制度通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，實(shí)行與個(gè)人收人關(guān)聯(lián)的完全積累制的籌資模式，在國(guó)民中強(qiáng)調(diào)自我保障意識(shí)，減輕了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也能夠激勵(lì)國(guó)民更加勤奮工作，增加個(gè)人收人和公積金存款，以使自己能夠退休后過上體面的老年生活;實(shí)施多層次、多樣化的保障計(jì)劃，給予會(huì)員及其家屬“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、居者有其屋”等較為全面的社會(huì)保障，大大改善了公民的生活水平和社會(huì)福利待遇，促進(jìn)了國(guó)民素質(zhì)的提高;通過家庭保障計(jì)劃和“填補(bǔ)最低存款”政策的實(shí)施，強(qiáng)化了公民對(duì)家庭、社會(huì)的責(zé)任意識(shí)，使得家庭各成員之間的社會(huì)保障利益相關(guān)聯(lián)，加強(qiáng)了家庭和國(guó)家的凝聚力，增強(qiáng)了家庭保障功能。

(2)中央公積金制度所帶來和帶動(dòng)的國(guó)民儲(chǔ)蓄有力地推動(dòng)了新加坡經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。中央公積金制度本身所擁有的大量穩(wěn)定的存款，主要被投資于國(guó)債、國(guó)內(nèi)住宅以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為新加坡經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展直接提供了大量的建設(shè)資金。

(3)中央公積金制度的實(shí)施有利于政府搞好國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。公積金是一項(xiàng)強(qiáng)制性的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，政府可以根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化情況，通過調(diào)整制度繳費(fèi)率以及公積金投資，來引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)、影響有效需求，抑制通貨膨脹，緩解通貨緊縮，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。因此，在新加坡中央公積金制度已成為政府對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的利器。上世紀(jì)70年代初，新加坡經(jīng)濟(jì)曾以兩位數(shù)高速增長(zhǎng)，但也帶來了很大的通貨膨脹壓力，新加坡政府逐年提高公積金的繳費(fèi)率，到1984年達(dá)到雇員工資的50 % ，終于使得新加坡的通貨膨脹率從70年代的平均5.1 %，下降到80年代前期平均3.8 %;當(dāng)80年代中期新加坡經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退跡象后，政府又通過降低公積金繳費(fèi)率，既減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)，又增加了國(guó)民的購(gòu)買力，有力地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。 2.制度本身存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)

新加坡中央公積金制度雖然取得了顯著的成效，但它并非是完美無缺的，也存在著一些不容忽視的問題，面臨著許多巨大的挑戰(zhàn)。

(1)雖然中央公積金制度通過“填補(bǔ)最低存款”政策和家庭保障計(jì)劃，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了家庭成員間的內(nèi)部互濟(jì)，但其范圍、數(shù)量以及作用極其有限，與社會(huì)統(tǒng)籌的互助共濟(jì)尚有很大差距，缺乏共濟(jì)性。由于國(guó)民個(gè)人收人的差別，很容易導(dǎo)致會(huì)員之間在公積金存款上差距懸殊，進(jìn)而致使他們?cè)谕诵莺箴B(yǎng)老待遇極不平衡，很難為每一個(gè)會(huì)員提供公平有效的社會(huì)保障。

(2)由于中央公積金制度會(huì)形成數(shù)額巨大的基金積累，而公積金投資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)卻將大部分存款投資于收益率低的國(guó)債、國(guó)內(nèi)住宅以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，即使新加坡政府為公積金存款提供最低利率擔(dān)保，公積金存款的保值增值也面臨著通貨膨脹的巨大挑戰(zhàn)。另外，新加坡公積金由國(guó)家統(tǒng)一管理，形成壟斷經(jīng)營(yíng)，缺少競(jìng)爭(zhēng)，又容易受到行政的干預(yù)。因此，新加坡中央公積金收益率一直維持在較低水平，投資效果不是很理想。

(3)中央公積金制度過高的繳費(fèi)率，一方面加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān);另一方面高繳費(fèi)帶來國(guó)民儲(chǔ)蓄過度，已經(jīng)超過其能夠在國(guó)內(nèi)作再投資的限度，致使大量國(guó)民財(cái)富被強(qiáng)制儲(chǔ)蓄在公積金賬戶內(nèi)，國(guó)民消費(fèi)及有效需求不足，成為新加坡國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的掣肘。

三、新加坡中央公積金制度對(duì)中國(guó)完獸養(yǎng)老保障的啟示

1.在正式的養(yǎng)老保障制度安排之外，應(yīng)充分重視家庭養(yǎng)老的作用。新加坡深受中國(guó)傳統(tǒng)儒家文化思想的影響，強(qiáng)調(diào)家庭在社會(huì)中的作用，并以家庭為中心處理社會(huì)問題，相應(yīng)地在中央公積金制度中也有所體現(xiàn)，如通過建立子女對(duì)父母公積金的最低存款填補(bǔ)制度和家庭保障計(jì)劃，增強(qiáng)了年輕人對(duì)父母的責(zé)任感和家庭意識(shí)，密切了家庭關(guān)系，提高了社會(huì)穩(wěn)定性。在當(dāng)前的中國(guó)，公民個(gè)人收人水平普遍不高、國(guó)家財(cái)力相對(duì)不足，在解決公民養(yǎng)老問題時(shí)，應(yīng)該高度重視和發(fā)揮家庭在養(yǎng)老保障中的作用，在正式的養(yǎng)老保障制度內(nèi)，特別是設(shè)計(jì)未來農(nóng)民養(yǎng)老保障制度時(shí)，可以使家庭內(nèi)各成員間的社會(huì)保障相關(guān)聯(lián)，鼓勵(lì)家庭內(nèi)部成員間的轉(zhuǎn)移支付和互助共濟(jì);在正式的養(yǎng)老保障制度外，則加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，努力在社會(huì)上形成家庭成員內(nèi)“尊老敬老，共濟(jì)養(yǎng)老”的良好風(fēng)尚。