導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭如何理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

家庭支出為基本生活開銷每年5萬(wàn)元左右,每年給雙方父母2萬(wàn)元,汽車支出2萬(wàn)元,一家三口旅游支出1萬(wàn)元,一年下來(lái)能結(jié)余10萬(wàn)元。家庭存款60萬(wàn)元,20萬(wàn)元投資了股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

最近,他正在考慮,既能為孩子儲(chǔ)備好留學(xué)等教育金,又不降低生活質(zhì)量。像他這樣的家庭該如何巧理財(cái)?

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

馬先生一家三口,有房有車,收入穩(wěn)固,正處于家庭成長(zhǎng)期。從年度收支結(jié)余及資產(chǎn)負(fù)債表情況反映出家庭無(wú)負(fù)債,屬于資產(chǎn)富余,財(cái)務(wù)開支和預(yù)算控制能力較強(qiáng),財(cái)務(wù)管理理念偏向穩(wěn)健的家庭類型。通過該家庭財(cái)務(wù)狀況分析出三點(diǎn):

1、儲(chǔ)蓄比率:年結(jié)余/年收入=10/20=50%,說明該家庭儲(chǔ)蓄率較高,消費(fèi)支出控制合理。2、資產(chǎn)投資率:生息資產(chǎn)/資產(chǎn)=80/218=36.7%,且生息資產(chǎn)中大部分為低風(fēng)險(xiǎn)低收益的銀行存款,說明該家庭注重投資風(fēng)險(xiǎn)防范,偏好穩(wěn)健保守。3、從家庭收支結(jié)構(gòu)來(lái)看,馬先生家庭收入主要為工資性收入,現(xiàn)有資產(chǎn)以銀行儲(chǔ)蓄為主,在目前的負(fù)利率時(shí)代,存款利率無(wú)法跑贏通脹率,理財(cái)收益和其他收入來(lái)源幾乎為零,因此開源能力有待提高。

家庭理財(cái)目標(biāo)分析和執(zhí)行順序

1、留學(xué)教育規(guī)劃:目前馬先生女兒十四歲,正享受國(guó)家初中義務(wù)制教育福利,現(xiàn)階段家庭教育支出不大,但為使孩子能接受高水平教育,馬先生家庭目前設(shè)定的理財(cái)首要目標(biāo)是在兩年內(nèi)做好準(zhǔn)備,送孩子出國(guó)留學(xué)。

2、養(yǎng)老計(jì)劃:馬先生家庭和睦幸福,會(huì)享受生活,希望通過適當(dāng)投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,從現(xiàn)在就計(jì)劃在兩人退休前積累足夠養(yǎng)老金和每年外出旅游費(fèi)用,保持現(xiàn)有生活質(zhì)量。

3、保障規(guī)劃:從馬先生夫妻職業(yè)狀況來(lái)看,應(yīng)該擁有基本社會(huì)保障福利,但作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱還需適當(dāng)考慮在個(gè)人或家庭遭遇意外情況時(shí)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。因此馬先生希望規(guī)劃以合理保額的人身壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)為主,意外險(xiǎn)為輔的家庭保障計(jì)劃,以保證無(wú)論出現(xiàn)何種意外狀況。讓孩子教育,老人贍養(yǎng)不受影響,為家人筑就安穩(wěn)生活。

具體理財(cái)策略建議

預(yù)留充足的資產(chǎn)應(yīng)急備用金:對(duì)家庭財(cái)務(wù)安排必須要增加緊急備用金的配置,該筆資金偏重流動(dòng)性強(qiáng),變現(xiàn)方便,一般為家庭月度支出的6倍,以防家庭資金的萬(wàn)急之需。因此建議馬先生將現(xiàn)有銀行存款中預(yù)留出5萬(wàn)定期存款或購(gòu)買工行靈通快線超短期理財(cái)產(chǎn)品作為家庭緊急備用金。

女兒留學(xué)教育金規(guī)劃:

(1)首先考慮留學(xué)前的簽證準(zhǔn)備:向留學(xué)目的地國(guó)家申請(qǐng)簽證時(shí)都要求提供家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力或信用狀況的相關(guān)證明,澳洲簽證要求存款證明準(zhǔn)備時(shí)間6個(gè)月～1年,資金金額要求為50萬(wàn),建議馬先生家庭將現(xiàn)有銀行存款中預(yù)留出50萬(wàn)作為女兒出國(guó)留學(xué)資金準(zhǔn)備。該筆資金要偏重于兩點(diǎn)考慮,第一、安全性:不求收益高,但求本金保,第二、時(shí)限性:保守點(diǎn)的話現(xiàn)在就開始存銀行一年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款,或者購(gòu)買工行“穩(wěn)得利”短期理財(cái)產(chǎn)品,獲取比定期利率高的理財(cái)收益,在女兒出國(guó)前一年轉(zhuǎn)定期存款,做好開立存款證明的準(zhǔn)備。

(2)出國(guó)期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等外匯準(zhǔn)備:很多家長(zhǎng)是在孩子簽證獲取或入學(xué)前才開始準(zhǔn)備兌換外匯,這樣將會(huì)面臨匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),增加購(gòu)匯成本。建議馬先生確定澳洲留學(xué)目標(biāo)后,現(xiàn)在就可以開通工行的網(wǎng)上銀行,關(guān)注澳元匯率的變動(dòng)趨勢(shì),將家庭資產(chǎn)中的5萬(wàn)元作為購(gòu)匯資金,在女兒出國(guó)前的兩年時(shí)間內(nèi)選擇時(shí)機(jī),分批逐步兌換澳元幣種后存入定期,以備出國(guó)費(fèi)用準(zhǔn)備。

退休金積累計(jì)劃:

馬先生家庭的年度收支結(jié)余有10萬(wàn)即每月有8000元,女兒高中出國(guó)留澳的話,將在3～5年內(nèi)主要以該結(jié)余供孩子的留學(xué)的費(fèi)用,建議3～5年后開始以定投方式積累養(yǎng)老金。在定投計(jì)劃設(shè)定后隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)趨勢(shì)進(jìn)行贖回或調(diào)整,到退休前利用10年時(shí)間可積累養(yǎng)老資金通過長(zhǎng)期堅(jiān)持定投投資可以使馬先生夫婦退休后的養(yǎng)老金給與補(bǔ)充。

家庭保障規(guī)劃:

馬先生夫婦供女兒留學(xué)的費(fèi)用主要是工資性收入,作為工薪階層可選擇保費(fèi)投入較少,保額較高的定期聯(lián)合壽險(xiǎn),增加重大疾病險(xiǎn)作為基本醫(yī)保補(bǔ)充,將年度保費(fèi)支出控制在1萬(wàn)元以內(nèi),保險(xiǎn)額度達(dá)到100萬(wàn)的保險(xiǎn)保障配置比較合理。

總結(jié)和相關(guān)提示

基于上述理財(cái)案例中的馬先生家庭財(cái)務(wù)信息和資產(chǎn)情況,其理財(cái)目標(biāo)基本可以按先后、輕重順序?qū)崿F(xiàn),但有兩點(diǎn)提示:

篇2

29歲的歡歡(化名)是一家航空公司的銷售，稅后月收入為5800元，同歲的丈夫從事的是醫(yī)療銷售，稅后月收入近10000元。兩人于去年剛剛完婚，是一個(gè)剛組建不久的幸福小家庭。

夫妻倆每月的支出包括5500元的房屋貸款，7000元的日常生活開銷，外加醫(yī)療費(fèi)200元，計(jì)算下來(lái)，兩人每月的總支出在127000元上下，月結(jié)余有3100元左右。

年度性收入方面，兩人年終獎(jiǎng)合計(jì)40000余元，銀行存款利息一年大約為3000元。年度性支出則主要是1000元的保險(xiǎn)費(fèi)和20000多元的旅游費(fèi)和人情費(fèi)，合計(jì)約為24000元。年度結(jié)余可以達(dá)到20000元。

如何樹立理財(cái)觀念

在家庭理財(cái)日益受關(guān)注的今天，歡歡向筆者坦言，其實(shí)自己和丈夫并沒有什么理財(cái)觀念可言。

“近來(lái)身邊的朋友都在談?wù)摴善焙突?，弄得我們也心癢癢的，雖然我們也有小額投資，但也只是跟著別人走，自己根本不懂。我們現(xiàn)在有3萬(wàn)元的活期存款，近10萬(wàn)元的定期存款，不知道應(yīng)該怎樣合理分配進(jìn)行投資，來(lái)獲取一些收益?”

歡歡與丈夫的工作并不算非常辛苦，但出差的機(jī)會(huì)很多，往往無(wú)暇顧及投資，外加是剛組建的新婚家庭，似乎依然是沉浸于浪漫世界的“戀愛寶貝”，因而日常花銷比較大，理財(cái)觀念非常之淡漠。歡歡戲言，之前丈夫每次大手大腳地花錢總會(huì)自我安慰道“這點(diǎn)小錢沒事的”，但當(dāng)兩人真切感受到終要回歸柴米油鹽醬醋茶的生活時(shí)，這才體會(huì)到投資理財(cái)?shù)闹匾饬x。怎樣建立正確的理財(cái)觀念、優(yōu)化配置家財(cái)以實(shí)現(xiàn)增收，歡歡正在為此尋求良方。

大病過后如何投保

歡歡在登記結(jié)婚的半年前曾查出患有癌癥，手術(shù)過后恢復(fù)良好，工作也正常進(jìn)行。當(dāng)時(shí)由于單位已為其投保，外加歡歡也向醫(yī)保局申請(qǐng)了大病醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)助，因而手術(shù)費(fèi)、住院治療費(fèi)等大頭都是由保險(xiǎn)公司和國(guó)家承擔(dān)的，自己只支出了1000元左右的費(fèi)用。這一點(diǎn)讓歡歡深感健康保險(xiǎn)的價(jià)值，但大病過后，許多保險(xiǎn)公司都不接受歡歡的投保，家庭保障問題頓時(shí)讓歡歡犯了難，不知道怎樣安排為妥，好讓兩人在基本社保的基礎(chǔ)上再給小家庭多增添幾分保險(xiǎn)系數(shù)?

未來(lái)閑置時(shí)間如何填補(bǔ)

篇3

家庭理財(cái)記賬，大致分為兩類，預(yù)算賬和開支賬。對(duì)于家庭記賬，其實(shí)是自覺自愿的理財(cái)行為。做好兩本賬也并無(wú)甚難度，關(guān)鍵的是理財(cái)是一項(xiàng)長(zhǎng)久的活動(dòng)，必須要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)和堅(jiān)持的信心，要有一種持之以恒、善始善終的態(tài)度。因此千萬(wàn)不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，一時(shí)心血來(lái)潮，就記兩筆賬；一時(shí)心灰意冷，就棄之不理。

首先說說預(yù)算賬，家庭記賬的最高境界就是做家庭預(yù)算了。家庭預(yù)算是對(duì)家庭未來(lái)一定時(shí)期收入和支出的計(jì)劃。做好這本賬的前提是已經(jīng)有了日常開支賬和交易賬，并且記賬時(shí)間已經(jīng)超過3個(gè)月。參考過去收支和投資情況，定期（如月底、季度底、年底）比較每項(xiàng)支出的實(shí)際與預(yù)算，找出那些超標(biāo)支出項(xiàng)目和結(jié)余項(xiàng)目。下一期的預(yù)算據(jù)此做出調(diào)整，從而保證家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。預(yù)算關(guān)注家庭的理財(cái)目標(biāo)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)目標(biāo)都與積累資金有關(guān)。使用家庭預(yù)算賬可以用來(lái)監(jiān)控結(jié)余資金的實(shí)現(xiàn)。如果沒有此預(yù)算計(jì)劃，則很難實(shí)現(xiàn)當(dāng)初設(shè)立的理財(cái)目標(biāo)，不管是長(zhǎng)期的還是短期的。

而最為關(guān)鍵的其實(shí)是做好日常的開支賬，日常開支賬是家庭理財(cái)中的第一本賬，也是最關(guān)鍵的一本賬。好的開始是成功的一半。所以，我在這個(gè)賬本上投入了更多的時(shí)間和精力。我們做的第一件事情是設(shè)立了適合自己家庭狀況的賬戶名稱。一般來(lái)講，一個(gè)家庭的日常收支可以用以下一些賬戶來(lái)統(tǒng)籌：家庭共用的現(xiàn)金（備用金）、各個(gè)家庭成員手上的現(xiàn)金、活期存款、信用卡和個(gè)人支票。為了防止記下一筆糊涂的流水賬，我們記賬時(shí)要十分注意劃分收入和支出，區(qū)分它是流入或流出哪個(gè)具體賬戶的。對(duì)綜合收支事項(xiàng)需進(jìn)行分解。如將一筆支出分拆為生活費(fèi)、休閑、利息支出，三筆進(jìn)行記錄。這樣，可方便地查看賬戶余額，以及對(duì)不同賬戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總及分析，讓你清楚地了解家庭詳細(xì)的資金流動(dòng)明細(xì)狀況。而日常的開支賬其中有一部分就關(guān)乎你的投資理財(cái)情況，因此這個(gè)時(shí)候就要開始關(guān)注你的其他投資交易情況了。例如你的基金賬、國(guó)債賬等等。不同類型的交易，要對(duì)應(yīng)不同的賬戶。這與日常開支的記賬原則完全一致。所有投資的交易記錄都要載入你的這本賬目中。比如，定期存款要載入存取款記錄；保險(xiǎn)則要說明繳納保費(fèi)、理賠給付、退返保費(fèi)、分紅等。

需要注意的是，在做日常開支賬時(shí)，切忌拖沓延遲。最好在收支發(fā)生后及時(shí)進(jìn)行記賬。這樣可以防止遺漏，因?yàn)闀r(shí)間久了，很可能就忘了此筆收支，就算能想起，也容易引起金額等的誤差。這種不準(zhǔn)確的賬目記錄就失去了記賬的意義。另外，及時(shí)記賬可保證實(shí)時(shí)監(jiān)視賬戶余額，如信用卡透支額。如發(fā)現(xiàn)賬戶透支或余額不夠，及時(shí)處理可以減少不必要的利息支出或罰款。

篇4

他們不是土生土長(zhǎng)的上海人，為了創(chuàng)造更美好的生活，他們比同齡人多了幾分拼搏的勁頭。

“副業(yè)”開公司收入頗豐

吳女士今年剛剛28歲，已經(jīng)擁有了自己的貿(mào)易公司。雖然創(chuàng)業(yè)初期比較艱難，但現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)越做越多，收入也穩(wěn)定下來(lái)。這家公司可以讓她每年獲得30萬(wàn)元的收益。更令人折服的是，這家公司還只是她的“副業(yè)”，她自己求職在一家外貿(mào)公司，每月的收入還有15000元左右。她坦言自己開公司相當(dāng)辛苦，很多時(shí)候都想放棄，不過，想想現(xiàn)在多拼搏一下，將來(lái)可以過得更舒服點(diǎn)，也就堅(jiān)持下來(lái)了。

吳女士的先生在一家外資企業(yè)工作，月收入10000元。他們有一個(gè)1歲的寶寶?，F(xiàn)在吳女士一家和父母同住，買菜燒飯都不用他們操心，連寶寶都可以得到全天照顧，這很讓吳女士省心，也讓她和先生有更多時(shí)間在外打拼。一家人每月的開銷約5000元，每月的現(xiàn)金結(jié)余有20000元，其中拿出了1000元用作基金定投。

夫妻倆年終獎(jiǎng)有2萬(wàn)元，與保險(xiǎn)費(fèi)支出2萬(wàn)元正好相抵。不過，貿(mào)易公司目前穩(wěn)定的年收入有30萬(wàn)元，這讓家庭每年的收入多了不少。吳女士一家每年旅游、購(gòu)置新物等的費(fèi)用約5萬(wàn)元。另外，吳女士的父母收入比較少，她和妹妹決定從今年開始每人每年拿出1萬(wàn)元錢，給父母做點(diǎn)投資，用作將來(lái)養(yǎng)老籌備。對(duì)于這筆資金如何投資，希望專家指點(diǎn)。

家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還比較簡(jiǎn)單

現(xiàn)在，吳女士家庭有現(xiàn)金及活存2萬(wàn)元，定期存款14萬(wàn)元，投資股票約15萬(wàn)元，基金定投部分的市值約2萬(wàn)元，收藏品約2萬(wàn)元。談到房產(chǎn)時(shí)，吳女士告訴筆者，由于是新上海人，他們現(xiàn)在只在龍華地區(qū)有一套自住房，當(dāng)初買房向父母借了60萬(wàn)元，2007年還了20萬(wàn)元，目前還欠父母40萬(wàn)元，房屋市值約150萬(wàn)元。這樣算下來(lái)，家庭凈資產(chǎn)有145萬(wàn)元。

在保險(xiǎn)方面，吳女士一家都購(gòu)買了分紅型的保險(xiǎn)。每年3人的保費(fèi)支出共約2萬(wàn)元。其中，寶寶購(gòu)買的‘款成長(zhǎng)型保險(xiǎn)，每年保費(fèi)約3000元，15～17歲每年返1500元，18～20歲每年返6000元，25歲時(shí)返還15000元，60歲再返還15000元。夫妻倆都購(gòu)買了分紅型的重疾險(xiǎn)，先生的保額是16萬(wàn)元，吳女士自己的保額是14萬(wàn)元。吳女士說，每年的紅利能分多少記不清了，并不是很多。其他還購(gòu)買了點(diǎn)小額的意外保險(xiǎn)并附加了住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

希望再購(gòu)置一套房產(chǎn)

吳女士現(xiàn)在最想解決的是房子的問題。她和先生現(xiàn)在久父母40萬(wàn)元，他們希望可以將這筆錢投入新房購(gòu)買中，既可以還父母的錢，又可以盡盡孝心。至于房屋的位置，他們希望是離現(xiàn)在不遠(yuǎn)的徐匯地區(qū)。一來(lái)距離近些可以照顧老人，二來(lái)孩子將來(lái)一般會(huì)在徐匯區(qū)讀書，可能需要老人照顧，他們希望孩廣的學(xué)校離父母居住的地方近些。買房需要的資金可不少，他們希望3年內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿望。所以，現(xiàn)在他們需要奮力打拼、好好理財(cái)。

今后如何投資增值?

篇5

張先生1979年出生，今年31歲，張?zhí)∷麅蓺q。兩人大學(xué)畢業(yè)工作幾年之后，于2007年年底結(jié)婚?，F(xiàn)在，張先生在一家國(guó)有企業(yè)工作，月薪4500元左右，收入比較穩(wěn)定。張?zhí)且患夜镜男姓膯T，工作5年時(shí)間內(nèi)，月收入由原來(lái)的2200元漲到了3800元。

寶寶出生后壓力驟增

兩人婚后不久便靠父母的支持按揭買了房，雖然是一套面積不大的二手房，但也算有了個(gè)“窩”。目前每月需還房貸1400元。在生活支出方面，張先生說因?yàn)榻衲?月寶寶的出生，目前每月家庭開支約在5000元左右，包括家庭基本生活費(fèi)用、購(gòu)物、寶寶的開支等，而且時(shí)不時(shí)會(huì)“超支”一些。于是，兩人每月最多可以結(jié)余1900元，有時(shí)甚至還會(huì)出現(xiàn)“赤字”的現(xiàn)象。

在年度收支方面，張先生說這次領(lǐng)到的年終獎(jiǎng)金除了給寶寶購(gòu)買一份年交保費(fèi)5640元的分紅保險(xiǎn)外，剩余部分也基本花在寶寶身上了。

家庭成長(zhǎng)期如何理財(cái)

至于張先生和太太本身，除了社會(huì)保險(xiǎn)外，他們并沒有投保過商業(yè)保險(xiǎn)。據(jù)張先生介紹，寶寶的這份保險(xiǎn)是太平洋海險(xiǎn)的“鴻福人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”，每2年可以返還1800元直到終身，在61歲至86歲期間可以返還自己所交本金的i08％，交費(fèi)期為10年。

篇6

家庭生活已然無(wú)憂

目前，李先生的廣告公司正在穩(wěn)步發(fā)展，每月李先生從公司領(lǐng)取3萬(wàn)元的收入。李先生的妻子在學(xué)校擔(dān)任教師，工資、課時(shí)費(fèi)等等林林總總加在一塊每個(gè)月也有6000元，以這樣的收入水平來(lái)說，基本生活已沒有什么問題。

雖然收入高，但李先生的家庭開支還算比較節(jié)省，日常支出等每個(gè)月大概在8000元左右。

每年年終，李先生還能拿到15萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)。李太太每年年終獎(jiǎng)大概在2萬(wàn)元。家庭的年度支出主要就是每年的旅游支出，李先生和太太每年都會(huì)帶孩子出國(guó)旅游一到兩次，花費(fèi)大概在5萬(wàn)元左右。

在其他的投資方面，李先生雖已邁入不惑之年，但依然喜歡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，目前他幾乎涉獵了大多數(shù)的投資渠道，股票、基金、期貨、黃金等，幾乎平時(shí)能夠接觸到的投資方式他都參與。目前從各個(gè)品種來(lái)看，股票投資占50萬(wàn)元，基金10萬(wàn)元，期貨20萬(wàn)元，黃金10萬(wàn)元，存款方面差不多有150萬(wàn)元左右。固定資產(chǎn)方面，李家目前有一棟150萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，還有兩輛市值為25萬(wàn)元的本田車。

考慮健康保障和育兒

李先生對(duì)公司前景充滿希望，也更加努力地投入到工作中去，但李太太則擔(dān)心丈夫的身體。李太太講，由于有太多的應(yīng)酬，丈夫經(jīng)常要很晚才能回家，而且經(jīng)常要喝酒，她擔(dān)心丈夫的身體以后會(huì)受不了。所以李太太目前正在考慮為自己的家庭購(gòu)買一份保險(xiǎn)，讓自己更安心一點(diǎn)。

一向謹(jǐn)慎的李太太表示，很多人認(rèn)為家里有錢了就不用太關(guān)注怎么去理財(cái)了，但她卻恰恰相反，她對(duì)記者表示，財(cái)是越理越多的，你不管它，早晚有一天會(huì)后悔。況且目前他們的情況也不算是很有錢，更應(yīng)該在保證基本生活的前提下讓錢去生錢，謹(jǐn)慎并不代表不作為。

篇7

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)

一、目前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)

(一)理財(cái)=投資

來(lái)到理財(cái)中心的客戶，可能首先問理財(cái)師的是：“給你100萬(wàn)元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無(wú)憂。

(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國(guó)不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，在房?jī)r(jià)累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過貸款利息的“利潤(rùn)”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購(gòu)房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來(lái)存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來(lái)可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國(guó)內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長(zhǎng)期獲利。

(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)

有許多國(guó)內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢(shì)。關(guān)注眼前利益。在市場(chǎng)低迷的時(shí)候，由于過多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財(cái)

(一)什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購(gòu)房買車、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心

家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o(wú)錢付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購(gòu)車、購(gòu)房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來(lái)，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處快速增長(zhǎng)的階段，由于這種增長(zhǎng)存在很大的不確定性，也使人們未來(lái)的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來(lái)陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場(chǎng)。

近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式

任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。

然而?，F(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般來(lái)說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃

應(yīng)該說，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長(zhǎng)期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問題，防患于未然。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購(gòu)關(guān)多思量

目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來(lái)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來(lái)分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)便會(huì)達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費(fèi)，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財(cái)。

篇8

所以說，女性朋友在現(xiàn)實(shí)生活中首先要有投資理財(cái)意識(shí)，學(xué)會(huì)如何投資理財(cái)才是最重要，只有美女加上財(cái)女，女性朋友在生活中才能盡量享受生活的美好，從容的應(yīng)對(duì)在生活中遇到的各種問題，比如從我們的柴米油鹽醋茶來(lái)說，還有買房買車，從孩子的教育到父母的養(yǎng)老，從投資到保障等，家庭操心的事太多了，雖說女性天生的細(xì)膩可能更適合理財(cái)，但要想做一個(gè)財(cái)女還真非易事。

不過，要想做一個(gè)合格的財(cái)女需要在生活中消費(fèi)投資，保障等方面進(jìn)行切實(shí)而長(zhǎng)期的修煉，以健康的理財(cái)方法去實(shí)現(xiàn)生活的理想，要做財(cái)女，首先要會(huì)理財(cái)之道，當(dāng)今的女性應(yīng)該明白理財(cái)是生活的必需品，一個(gè)懂得理財(cái)?shù)呐瞬哦萌绾紊?，才懂得如何給自己，給家庭，給孩子最好的愛與呵護(hù)。

對(duì)我而言，一個(gè)聰明的女人應(yīng)該要不斷的學(xué)習(xí)理財(cái)，要精打細(xì)算，更要懂得幫助丈夫和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的方向盤，怎樣你就能幸福，就能保證生活的質(zhì)量，提升生活的品質(zhì)。

此外，女性消費(fèi)的觀念是很尋常，有時(shí)很會(huì)精打細(xì)算，一分一毫，都不浪費(fèi)，而另一方面呢。女性朋友在消費(fèi)中最容易沖動(dòng)，然而，買了不少無(wú)用的東西，不管怎樣女性朋友一定要善于克服自己的消費(fèi)沖動(dòng)，來(lái)養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，唯有怎樣，女性朋友才能真正做一個(gè)名副其實(shí)的財(cái)女，最終成就你會(huì)有幸福人生美好生活，以及人生價(jià)值。

篇9

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品； 投資理財(cái)；問題

一、產(chǎn)品與投資理財(cái)主要問題分析

產(chǎn)品的流動(dòng)性如何。投資期限與產(chǎn)品的流動(dòng)性同樣也是投資者必須關(guān)心的問題之一。在理財(cái)產(chǎn)品中，比較典型的一類產(chǎn)品是投資期限固定，如1年、2年，但每隔一段時(shí)間，例如每3個(gè)月提供一次提前贖回的機(jī)會(huì)，如果投資者觀察到產(chǎn)品收益的走勢(shì)并不理想，可以提前離場(chǎng)以減少自己的損失和機(jī)會(huì)成本。相對(duì)來(lái)說，這一類產(chǎn)品在流動(dòng)性上具備優(yōu)勢(shì)，便于投資者做出進(jìn)退的選擇。

而有一些產(chǎn)品，只給出一個(gè)預(yù)期的投資期限，在這個(gè)投資期限內(nèi)，如果觸發(fā)到某個(gè)條件，產(chǎn)品便會(huì)提前終止，即主動(dòng)權(quán)掌握在銀行的手中，這個(gè)時(shí)候投資者就應(yīng)該多考慮一下，如果滿足條件自己的這項(xiàng)投資終止，是不是給自己造成不利的影響？

除此之外，市場(chǎng)上一些理財(cái)計(jì)劃的設(shè)置為在一定條件之下，投資將由A計(jì)劃轉(zhuǎn)為B計(jì)劃，投資期限也會(huì)相應(yīng)延長(zhǎng)，而投資者卻不能提前收回投資。這種情形下，投資可能會(huì)打亂投資者原有的計(jì)劃，需要投資者斟酌考慮。

此外，在提前贖回時(shí)，投資者可能發(fā)生的損失也是需要問清楚的一個(gè)問題。

怎樣獲取產(chǎn)品的相關(guān)信息。由于大部分理財(cái)計(jì)劃的期限為半年以上，期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)的時(shí)間甚至長(zhǎng)達(dá)3~5年。在這段期間之內(nèi)，隨時(shí)了解到產(chǎn)品的確切信息，以對(duì)投資策略及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，也是投資者必備的一項(xiàng)功課。在一些客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投訴中，由于信息披露不透明而引發(fā)的矛盾也不在少數(shù)。

銀行的網(wǎng)站是了解產(chǎn)品信息的主要平臺(tái)。對(duì)于一些類基金的理財(cái)產(chǎn)品，大部分銀行會(huì)在網(wǎng)站上按周公布產(chǎn)品的凈值狀況，部分理財(cái)產(chǎn)品則按月公布產(chǎn)品的收益情況。但對(duì)于一些掛鉤型產(chǎn)品，由于采用的是與一籃子產(chǎn)品掛鉤的方式，往往沒有直接的渠道了解到產(chǎn)品的最新情況。就此類產(chǎn)品而言，投資者需要向銷售人員了解到掛鉤標(biāo)的數(shù)據(jù)的來(lái)源，比如掛鉤股票的產(chǎn)品，股票價(jià)格從哪些終端可以進(jìn)行查詢。掛鉤利率、匯率的產(chǎn)品，如何獲取準(zhǔn)確的相關(guān)數(shù)據(jù)等等。

二、投資理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)

三、理財(cái)規(guī)劃的步驟

理財(cái)是在對(duì)收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理。我們必須要意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，制定一套適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

一般說來(lái)，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：

第一，理清家庭財(cái)務(wù)狀況。

家庭財(cái)務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。“月光族”如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，需要確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來(lái)結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長(zhǎng)期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購(gòu)買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。

5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

[1]燕燕,尚飛.我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展[J]. 金融經(jīng)濟(jì),2008,(06).

[2]楊柳斌.金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品影響及應(yīng)對(duì)之策初探[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊,2009,(02).

[3]渠海雷.渠海雷：未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)[J].銀行家,2008,(03).

篇10

家庭資產(chǎn)方面，張先生夫婦原有活期存款5萬(wàn)元、定期存款20萬(wàn)元，加上這次賣房到手資金180萬(wàn)元，就有了205萬(wàn)元。張?zhí)Ｍ畠簩?lái)能出國(guó)上大學(xué)，至少研究生要在海外讀，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。張先生還打算將一輛開了6年的車賣掉，換成大約15萬(wàn)元的車。張先生及太太都已步入不惑之年，但除了單位上的社保醫(yī)保以外，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，不知道該如何安排家人的其他保障。張先生認(rèn)為儲(chǔ)蓄得來(lái)的利率無(wú)法抵御通脹，希望理財(cái)師為自己制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，讓自己手中的錢不要貶值。張先生自己劃定的理財(cái)模式為保守型投資與激進(jìn)型投資各占50%。

賣房閑置資金如何理財(cái)（A）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師劉遠(yuǎn)洋

資產(chǎn)分析

張先生家庭資產(chǎn)主要集中在銀行活期及定期存款，其他形式的金融資產(chǎn)幾乎沒有；家庭暫時(shí)沒有負(fù)債，財(cái)務(wù)比較健康，也無(wú)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。整體看，家庭資產(chǎn)存在形式比較保守。

張先生與太太收入比較穩(wěn)定，有固定的現(xiàn)金流入。家庭的儲(chǔ)蓄比率為52%，家庭財(cái)富積累效應(yīng)明顯。家庭支出方面，主要是日常開支及購(gòu)物、娛樂等，在可控范圍之內(nèi)。但隨著孩子長(zhǎng)大，家庭教育支出會(huì)越來(lái)越大。

張先生及太太都有穩(wěn)定工作，年齡都已經(jīng)步入四十大關(guān)，但除了單位的社保以外，沒有任何保險(xiǎn)。隨著二人年齡的增長(zhǎng)，身體健康尤顯重要，家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口越來(lái)越大，建議二人補(bǔ)充部分意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

房產(chǎn)情況：剛出手一套房子，獲得現(xiàn)金180萬(wàn)元。

張先生家庭收入穩(wěn)定，足以覆蓋家庭現(xiàn)金流支出。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)集中在活期及定期存款部分，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性金融投資占比過高，家庭資產(chǎn)整體收益率很低，。家庭風(fēng)險(xiǎn)保障措施不足，需加強(qiáng)、提高。

1、選擇合適的理財(cái)模式，提高家庭資產(chǎn)收益

2、為孩子準(zhǔn)備一筆教育金

3、準(zhǔn)備換一輛15萬(wàn)元的汽車

4、為夫妻二人購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，降低家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口

理財(cái)建議

注意細(xì)節(jié)，開源節(jié)流，注重工資賬戶有效管理。工資余額雖少，但如果及時(shí)購(gòu)買貨幣基金，則收益是活期利息的5至7倍，甚至更高；嚴(yán)格控制非理性消費(fèi)，提前制定消費(fèi)計(jì)劃，明明白白消費(fèi)，才能踏踏實(shí)實(shí)攢錢；選擇合適的銀行卡賬戶作為理財(cái)主賬戶，可以避免很多手續(xù)費(fèi)等不必要支出。

按照科學(xué)的計(jì)算，家庭儲(chǔ)備金余額一般為家庭平均支出的3至6倍，儲(chǔ)備金過多，則可能導(dǎo)致投資效率不高，建議保留5萬(wàn)元的家庭儲(chǔ)備金為宜。

在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極投資收益更高的理財(cái)產(chǎn)品。由于張先生夫妻二人收入穩(wěn)定，年齡剛過40歲，風(fēng)險(xiǎn)承受較強(qiáng)，建議激進(jìn)投資占比放大至60%，保守投資占比40%。張先生家庭資產(chǎn)中，銀行存款過多，影響了資產(chǎn)的收益?？梢钥紤]的穩(wěn)妥理財(cái)方式有：國(guó)債、銀行信貸類理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，開放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，如果認(rèn)購(gòu)或申購(gòu)運(yùn)作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金，會(huì)取得較高的收益；如果可能，張先生還可以考慮拿出家庭資產(chǎn)的10%左右，積極投資于二級(jí)市場(chǎng)，“以小博大”，獲得未來(lái)中國(guó)資本市場(chǎng)成長(zhǎng)紅利回報(bào)。

張先生女兒已經(jīng)12歲，目前每年的教育開支尚不多，以張先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，大學(xué)以前的教育金可以在日常開支中預(yù)留，不需刻意準(zhǔn)備。

出國(guó)上大學(xué)或讀研究生，按照3年計(jì)算，同時(shí)考慮通貨膨脹因素，總計(jì)費(fèi)用按80萬(wàn)元規(guī)劃。如果選擇基金定投方式，10年準(zhǔn)備時(shí)間，假設(shè)年收益率為10%，則每月需定投3873.12元。如果準(zhǔn)備金額不足，則需提高每月定投金額。

張先生有一輛開了6年的車，而且自己年齡已過40歲，不管是從家庭需要，還是交際角度看，都需要購(gòu)買一輛更能體現(xiàn)人生價(jià)值的汽車，這是無(wú)可厚非的改善生活品質(zhì)的需求。但由于汽車屬消耗品，每年會(huì)以7%至8%的折舊率折損，且日常保養(yǎng)與油耗等消耗相對(duì)于購(gòu)車一次性的消費(fèi)則有增無(wú)減，建議購(gòu)車時(shí)選擇15萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型家用車。由于未來(lái)贍養(yǎng)老人以及孩子上學(xué)接送等因素，平時(shí)車載人數(shù)較多，因此應(yīng)選擇舒適、空間較大的家庭經(jīng)濟(jì)型車。

通常在理想的情況下，我們?cè)谕诵萸皶?huì)一直保持身體健康和財(cái)務(wù)安全，但也有可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業(yè)等原因而提前退休。建議張先生為家人補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，主要是意外商業(yè)保險(xiǎn)以及大病醫(yī)療保險(xiǎn)。保費(fèi)與保額方面，簡(jiǎn)單而言，遵循“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費(fèi)不能超過家庭收入的10%。因此，建議將年保費(fèi)總量控制在15000至20000元區(qū)間內(nèi)。

賣房閑置資金如何理財(cái)（B）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師艾誠(chéng)

建議選擇因經(jīng)濟(jì)周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，借助專業(yè)人士，高效配置資產(chǎn)。

家庭財(cái)務(wù)分析

流動(dòng)性健康診斷

張先生家庭目前流動(dòng)性資產(chǎn)為185萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正常合理區(qū)間，這說明家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力過強(qiáng)，有過多閑置資金。一般建議家庭留出日常月支出的3～6倍就足夠了，其他資金可以通過合理的投資，產(chǎn)生更多的理財(cái)收入。

家庭保險(xiǎn)保障診斷

張先生的家庭目前沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，未獲得足夠的保障。

可根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

財(cái)務(wù)自由度診斷

張先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值，這意味著張先生目前主要還是依靠工作收入來(lái)維系日常開銷，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于切斷了全部收入來(lái)源。建議張先生合理調(diào)整投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財(cái)收入。

理財(cái)目標(biāo)

張先生認(rèn)為儲(chǔ)蓄得來(lái)的利率無(wú)法抵抗通脹，所以希望理財(cái)師為自己定制一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，讓自己手中的錢不要貶值。

張先生及太太都已經(jīng)步入四十大關(guān)，但除了單位的社保以外，沒有任何保險(xiǎn)，不知道該如何安排家人的其他保障。

張?zhí)Ｍ畠簩?lái)能出國(guó)上大學(xué)，或至少研究生要在海外學(xué)習(xí)，所以，如何籌備女兒的教育金是他們的一大困惑。

理財(cái)建議

教育規(guī)劃

根據(jù)財(cái)務(wù)診斷的建議，張先生只需留出家庭的3個(gè)月支出，即2.2萬(wàn)元就可以了。要避免家庭擁有閑置資金過多的現(xiàn)狀，可將2.2萬(wàn)元中的2萬(wàn)元作為貨幣基金留存，0.2萬(wàn)元以活期存款方式留存。

張先生夫婦目前還有202.5萬(wàn)元閑置資產(chǎn)，其理財(cái)思路是應(yīng)當(dāng)增加投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財(cái)收入。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)周期中，CPI變化不大，而GDP出現(xiàn)下降，說明中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于滯脹的階段，可能會(huì)面臨“雙向選擇”。投資是極需要注意的，目前將全部資產(chǎn)投資于股票、黃金、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品都是不合適的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大。但隨著人民幣匯率的下跌，出口會(huì)逐漸轉(zhuǎn)好，股票等產(chǎn)品的投資機(jī)會(huì)可能會(huì)慢慢出現(xiàn)。同樣，當(dāng)前將全部資產(chǎn)存定期或買國(guó)債，走穩(wěn)健類型路線也是不合適的。在過于保守、收益率過低的領(lǐng)域，資產(chǎn)會(huì)有貶值的風(fēng)險(xiǎn)，得不償失。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)可能會(huì)面臨“雙向選擇”的情況下，將“雞蛋”不放在一個(gè)籃子里，是比較明智的理財(cái)選擇，且風(fēng)險(xiǎn)較小。建議張先生穩(wěn)健理財(cái)，做多元化配置，比如，可將30%的資金用于購(gòu)買進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品。建議選擇因經(jīng)濟(jì)周期不同而投資品種不同的周期類基金，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，借助專業(yè)人士，高效配置資產(chǎn)。同時(shí)，可將30%的資產(chǎn)選擇信托產(chǎn)品，建議購(gòu)買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品。需要注意的是，信托產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，一般提前終止權(quán)都在融資方一方，僅有很少的產(chǎn)品可以由投資人提前終止。張先生投資之前，需要對(duì)于自己的資金占有的時(shí)間有一個(gè)預(yù)期和評(píng)估。建議選擇投資時(shí)限1年以內(nèi)的信托產(chǎn)品。最后，將40%資產(chǎn)投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時(shí)變現(xiàn)。經(jīng)過以上分配，資產(chǎn)組合可獲得超過7%的收益率，標(biāo)準(zhǔn)差為3.8%左右（投資收益率的上下浮動(dòng)區(qū)間），是可以戰(zhàn)勝通貨膨脹率，兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益的。