導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸的類型，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

論文摘要：基層法院受理民事訴訟案件中民間借貸糾紛案件占15%左右，案件標(biāo)的小，但執(zhí)行難度相對較大，筆者通過對北安市人民法院近年受理的民間借貸執(zhí)行案件情況進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這類案件收案數(shù)逐年增加，而執(zhí)結(jié)率呈逐年下降趨勢。

一、四年來民間借貸案件收案結(jié)案情況

2005年北安市人民法院受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件61件，占執(zhí)行案件總數(shù)的14.8%，執(zhí)結(jié)18件，占該類案件執(zhí)結(jié)率的29.5%；2006年受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件74件，占執(zhí)行案件總數(shù)的15.4%，執(zhí)結(jié)20件，占該類案件執(zhí)結(jié)率的27%；2007年受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件93件，占執(zhí)行案件總數(shù)的22.7%，執(zhí)結(jié)24件，占該類案件執(zhí)結(jié)率的25.8%；2008年1至9月受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件79件，占同期收案總數(shù)的30.4%，執(zhí)結(jié)率占同期案件執(zhí)結(jié)率的24.1%。另外，從執(zhí)行結(jié)案方式來看，這類案件通過采取強(qiáng)制執(zhí)行執(zhí)結(jié)比例較其他案件大，司法拘留人數(shù)多，可以說民間借貸糾紛案件的執(zhí)行已成為當(dāng)前法院急需解決的難題之一。

二、案件執(zhí)行難的原因

民間借貸糾紛案件執(zhí)行難的原因有以下幾個方面：

（一）無財產(chǎn)可供執(zhí)行。這類案件占未結(jié)案件的60%左右，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，一些農(nóng)民基本生活沒有保障，如果家中有病人和無勞動能力的人，只好高息借貸，用他們的話來講，只要有人借就行，利息高點也無所謂，這類案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，被執(zhí)行人除了基本住房和承包地以外，別無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行。還有一部分人為了做生意或承包耕地而借貸，由于經(jīng)營不善也無力償還。

（二）被執(zhí)行人下落不明。這類民間借貸案件中，被執(zhí)行人全部下落不明的占30%左右，一些被執(zhí)行人欠多個債權(quán)人的借款，有的確屬資不抵債，有的在借款時就沒有想過要還款，提前轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，有的借款人多年下落不明，債權(quán)人害怕超過訴訟時效，只好提起訴訟，其進(jìn)入執(zhí)行程序后的情況可想而知。

（三）保證手續(xù)不健全。通過調(diào)查可以看出，一些債權(quán)人為了保證實現(xiàn)債權(quán)，在與被執(zhí)行人發(fā)生民間借貸關(guān)系時，要求有保證人提供擔(dān)保，特別是在農(nóng)民之間的借貸關(guān)系，保證責(zé)任約定不明，分不清是一般保證還是連帶保證，有的超過擔(dān)保期限，有的債權(quán)到期后重新更換借據(jù)，沒有保證人予以擔(dān)保，這樣案件在執(zhí)行時債權(quán)人很難實現(xiàn)債權(quán)。

（四）借據(jù)金額與實際金額不符。此類案件采取強(qiáng)制執(zhí)行的比例占80%左右。有許多民間借貸關(guān)系中出借的本金與借據(jù)的金額不符，一種類型是直接在借據(jù)中約定本金、利息；第二種類型是本金和利息計算在一起，算做是借據(jù)金額；第三種類型是計算出利息，直接從本金中扣除，借據(jù)金額寫本金的金額；第四種類型是利滾利，多次發(fā)生借貸，每月都不能還清，余額部分加新借部分合在一起約定利息，重新出據(jù)借據(jù)。以上四種類型大多數(shù)債權(quán)人是類似屬于職業(yè)放貸人，大多數(shù)債務(wù)人是著急用錢，信譽(yù)和能力較差的人。對此類案件的執(zhí)行難度非常大，被執(zhí)行人在執(zhí)行中抵觸情緒大，往往不肯按判決的執(zhí)行標(biāo)的自動履行，有的甚至寧愿被拘留也不認(rèn)帳，用債務(wù)人的話講，當(dāng)時沒有辦法，如果有一點希望也不愿去借他們的錢。

三、解決民間借貸案件執(zhí)結(jié)率偏低的對策

民間借貸案件受理案件逐年上升，執(zhí)行難度大，因此必須尋找對策予以解決。

（一）發(fā)揮金融系統(tǒng)的借貸作用，抑制農(nóng)村私人之間的借貸關(guān)系

通過比較筆者發(fā)現(xiàn)民間借貸案件增多與金融部門限制小額貸款有關(guān)，抬高了農(nóng)民貸款的門檻，有的干脆不開展此項業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社直接面對農(nóng)民本人貸款，近幾年利率不斷增加，手續(xù)繁雜，多人聯(lián)保，且貸款金額較小，還款期限縮短等問題，造成許多人不愿到金融部門貸款，而去借貸個人的高息款。因此，為了解決農(nóng)民用款短缺，減少私借貸的數(shù)量、金額，金融部門應(yīng)加強(qiáng)對小額貸款的發(fā)放，降低利率，只要貸款保證手續(xù)齊備，均應(yīng)給予貸款，金融部門發(fā)放小額貸款數(shù)量增多，手續(xù)簡單，民間借貸糾紛案件自然減少。

（二）規(guī)范市場項目規(guī)模

一些借款人由于盲目立項或擴(kuò)大種植養(yǎng)殖規(guī)模而高息借款，最后因經(jīng)營不善，損失慘重、血本無歸，或上當(dāng)受騙喪失了償還能力。因此，村委會、街道辦事處的工作人員應(yīng)對這些人員立項，擴(kuò)大規(guī)模應(yīng)予以把關(guān)、引導(dǎo)，同時做好服務(wù)管理工作。

（三）規(guī)范民間借貸市場

近幾年，民間借貸糾紛案件數(shù)量增多，一方面是市場經(jīng)濟(jì)活躍的結(jié)果，另一方面是民間融資市場不規(guī)范造成的。一部分急于用錢的人無正當(dāng)融資渠道，另一部分有閑散資金的人無正當(dāng)投資渠道，由此產(chǎn)生民間借貸市場混亂無序，為此，政府應(yīng)對民間融資市場加以規(guī)范，一方面為擁有閑散資金的人創(chuàng)設(shè)更多投資、增長財富的機(jī)會，另一方面為急需用錢的人建立一個借貸融資的平臺。

（四）完善民間借貸保障機(jī)制，確保債權(quán)人利益得到實現(xiàn)

一些民間借貸案件，雙方當(dāng)事人在發(fā)生借貸關(guān)系時約定用房屋、車輛等財產(chǎn)做抵押，但是由于一些地方抵押部門沒有開展此項工作，使民間借貸抵押房屋無法進(jìn)行保護(hù)，導(dǎo)致在執(zhí)行階段無法執(zhí)行抵押物，因此，地方政府權(quán)力部門、工商行政管理部門、土地管理部門應(yīng)盡快出臺相關(guān)規(guī)定，為民間借貸的抵押提供合法保障。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶結(jié)構(gòu)；行為特征；借貸傾向；比較研究

中圖分類號：F830.58

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-7217(2010)03-0024-06

一、引言

農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會活動的基本單位，是農(nóng)村金融需求的重要主體。本文基于湖南省2000戶農(nóng)戶問卷調(diào)查資料，試圖從農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為視角，探究其對農(nóng)戶借貸需求與供給傾向的影響，以尋求金融支持農(nóng)戶增收、改善農(nóng)戶生活的有效途徑，這對于推動解決“三農(nóng)”問題具有重要現(xiàn)實意義。

為了使調(diào)查樣本具有一般性和代表性，本文選取農(nóng)業(yè)大省湖南省7縣21行政村的2000戶農(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查。問卷重點關(guān)注下述內(nèi)容：(1)農(nóng)戶家庭成員信息，主要包括戶主在內(nèi)的家庭成員年齡、文化程度、外出打工情況；(2)農(nóng)戶的家庭類型，本文將家庭類型分為普通務(wù)農(nóng)戶、務(wù)農(nóng)兼業(yè)戶、規(guī)模種養(yǎng)殖專業(yè)戶、非農(nóng)業(yè)戶四類；(3)農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)，重點關(guān)注非農(nóng)收入；(4)農(nóng)戶的支出結(jié)構(gòu)，重點關(guān)注農(nóng)戶非農(nóng)支出；(5)農(nóng)戶家庭所在的地域位置，考察其交通便利情況及城市發(fā)展對其輻射情況；(6)農(nóng)戶的借貸情況，包括農(nóng)戶的借貸需求情況和農(nóng)村借貸中介的借貸供給情況。

二、文獻(xiàn)回顧

農(nóng)戶及其金融問題一直為學(xué)者們所關(guān)注。亞當(dāng)?斯密較早對農(nóng)戶行為進(jìn)行了分析，他強(qiáng)調(diào)自由競爭和勞動分工會導(dǎo)致農(nóng)民分化。恰亞諾夫(Chay-anov)對俄國革命以前的小農(nóng)進(jìn)行了研究，認(rèn)為農(nóng)戶生產(chǎn)和消費“均衡”的條件是農(nóng)戶消費的邊際效用等于休閑的邊際效用。舒爾茨提出了“理性小農(nóng)”思想，認(rèn)為小農(nóng)以追求利潤最大化為目標(biāo)。黃宗智主張從家庭生產(chǎn)功能和消費功能的角度，分別考察小農(nóng)行為及目標(biāo)。他認(rèn)為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)傭工收入的地位和作用是不同的，農(nóng)業(yè)收入雖然不高，但相對穩(wěn)定，而非農(nóng)收入雖然從形式上可以超過農(nóng)業(yè)收入，卻只能是一種“補(bǔ)充收入”，這就是所謂的“拐杖邏輯”。

近年來，許多學(xué)者對農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行了研究。何廣文(1999)、史清華和陳凱(2002)、殷俊華(2006)等研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶民間借貸的發(fā)生率較高，但從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的農(nóng)戶比例下降。這些結(jié)論與國外的一些學(xué)者研究結(jié)論相似。Pischke、Adams和Donald(1987)的研究表明，能從正規(guī)金融得到貸款的農(nóng)戶所占的比例極小，且貸款的對象主要集中在少數(shù)富裕人群手中，貸款總額的80％為5％的農(nóng)戶所掌握。Hossian(1988)發(fā)現(xiàn)格萊珉銀行在其經(jīng)營范圍內(nèi)對扶貧作出積極貢獻(xiàn)，但是貸款供給只覆蓋了目標(biāo)人群的13％。Kochar(1997)驗證了印度農(nóng)戶信貸對農(nóng)戶生產(chǎn)的影響，結(jié)論說明農(nóng)戶信貸對農(nóng)戶生產(chǎn)不存在顯著影響。從上述研究可以發(fā)現(xiàn)，總的來看，農(nóng)戶的民間借貸行為較為普遍，而正規(guī)借貸相對較少。也有學(xué)者引入農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為變量對農(nóng)戶借貸進(jìn)行研究。李銳和李寧輝(2004)研究發(fā)現(xiàn)受教育年限、土地規(guī)模、非農(nóng)收入等特征對特定農(nóng)戶的借款數(shù)額都有顯著的影響。李銳和朱喜(2007)實證分析了土地面積、教育和醫(yī)療費用支出、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值、受教育水平等特征對農(nóng)戶資金需求和供給的影響。劉西川(2007)研究了貧困地區(qū)農(nóng)戶的信貸需求與信貸約束，尤其探討了農(nóng)戶家庭特征、農(nóng)戶經(jīng)營行為與農(nóng)村正規(guī)信貸的關(guān)系。

三、農(nóng)戶結(jié)構(gòu)與行為分析

考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)以及不同結(jié)構(gòu)下行為的變化，是研究農(nóng)村金融問題的邏輯起點。改革開放30年，農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為不斷演變。通過2000戶農(nóng)戶調(diào)查，可以反映出現(xiàn)階段農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)特點和行為方式。

(一)農(nóng)戶結(jié)構(gòu)

1，勞動力年齡結(jié)構(gòu)。接受調(diào)查的農(nóng)戶家庭共有4211名勞動力，平均年齡39.7歲(其中戶主46.3歲)，外出打工者的平均年齡31.9歲。需要關(guān)注的是，從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力平均年齡42.9歲，比整個勞動力平均年齡和外出打工者年齡分別大3.2歲和11歲。農(nóng)業(yè)部提供的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2006年我國全部農(nóng)村勞動力平均年齡為38.1歲，外出打工者平均年齡31.6歲。可見，與全國比，湖南農(nóng)民一生中勞動的年限更長。

2，勞動力受教育結(jié)構(gòu)。調(diào)查所涉及的勞動力中，小學(xué)及以下文化的占27.6％，初中文化的占55％，高中文化的占14.7％，高中以上的占2.7％。初中、高中及以上文化勞動力占比均高于全國水平，這與湖南重視教育的情況相吻合，但總體上湖南農(nóng)村勞動力文化程度還處于較低層次。

3，生產(chǎn)經(jīng)營與就業(yè)結(jié)構(gòu)。以來，我國農(nóng)戶的兼業(yè)化迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)勞動力占比下降。1996年，全國農(nóng)戶兼業(yè)率就達(dá)到了45.18％，從本調(diào)查情況看，兼業(yè)戶和非農(nóng)經(jīng)營戶占61.2％。從勞動力就業(yè)情況看，務(wù)農(nóng)并兼業(yè)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的占57.1％。在所有勞動力中，有打工經(jīng)歷的占29.9％。在打工職業(yè)者中，最多的是從事加工制造業(yè)和建筑裝修業(yè)，分別占28％和16％。調(diào)查顯示，湖南農(nóng)戶經(jīng)營以農(nóng)業(yè)為主的狀況沒有根本改變，特別是兼業(yè)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動力占比大。

4，家庭收入結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，1983年以前，全國農(nóng)戶家庭經(jīng)營純收入低于工資性收入，之后前者高于后者，增長速度也快于后者。在農(nóng)戶純收入中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入占比從1983年的67％下降到2007年的31％。從本調(diào)查情況看，農(nóng)業(yè)收入占44.3％；非農(nóng)收入占55.7％。湖南農(nóng)戶家庭從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入占比高于全國，這也與湖南作為農(nóng)業(yè)大省的情況相一致。

(二)農(nóng)戶行為

農(nóng)戶行為與結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費、投資等行為很大程度上決定了其金融需求。

1，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營行為趨向多樣化和市場化。與計劃體制時代和改革開放初期相比，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動不再局限于田間地頭，轉(zhuǎn)而從事加工、流通以及外出打工等行當(dāng)。同時，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營也與市場緊密相連，生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品除一部分留作家庭消費外，其余都投向市場銷售。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營行為的這些變化，是導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)營結(jié)構(gòu)和就業(yè)結(jié)構(gòu)變化的主因。

2，農(nóng)戶投資行為以維持簡單再生產(chǎn)為主。改革開放以來，農(nóng)戶投資在農(nóng)村投資中的地位下降。調(diào)查反映，農(nóng)戶投資行為謹(jǐn)慎，多數(shù)農(nóng)戶投資主要用于維持簡單再生產(chǎn)。農(nóng)戶生產(chǎn)投資支出中，購買農(nóng)藥化肥等的短期投資占44.2％，購買大型機(jī)具等的長期投資占29.6％，用于做生意的投資占5.3％。在有一筆閑錢怎么花的問題上，用來投資的占19.5％，而用于改善生活、備急用的占77.9％，這也反映出農(nóng)戶投資意愿不足。

3，農(nóng)戶消費不足。近年來，農(nóng)戶消費水平有了

很大提高，但總體上消費不足。本調(diào)查顯示，農(nóng)戶家庭支出中，生產(chǎn)性支出占26.1％，生活消費支出占73.9％；在消費中，日常生活開銷是大頭，占35.1％，建房和子女教育支出次之，分別占18.8％和16.5％。由于農(nóng)戶收入穩(wěn)定性較差，而日常生活開銷呈剛性增長，使一些農(nóng)戶入不敷出，必然導(dǎo)致消費不足。

4，農(nóng)戶借貸行為主要用于生活支出且以民間借貸為主。農(nóng)戶借貸行為普遍存在，調(diào)查顯示，2000戶農(nóng)戶中有77.7％的發(fā)生過借貸行為，沒有借過錢的只占22.3％。在借貸用途上，60％的農(nóng)戶用于生活消費，40％的用于生產(chǎn)經(jīng)營。在融資渠道選擇意愿上，63.2％的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借，36.1％選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其余0.7％選擇高利貸。這表明農(nóng)戶借貸的消費化傾向明顯，且民間借貸目前仍是農(nóng)村金融供給的主渠道。

四、農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為與農(nóng)戶借貸：數(shù)據(jù)描述

1，農(nóng)戶的文化程度、年齡與借貸情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的文化程度不同，其借貸狀況有較大差異。文化程度越高的農(nóng)戶借款金額也相對較高，而且文化程度越高越傾向于正規(guī)借款。同樣，農(nóng)戶戶主年齡越大，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的越多。但年齡越高，則戶均借款越低。統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，51歲以上農(nóng)戶的戶均借款金額比30歲以下農(nóng)戶的戶均借款低8823元(見表1)。

2，農(nóng)戶的家庭類型與借貸情況。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，不同類型農(nóng)戶借貸狀況各異。在借款需求方面，專業(yè)種養(yǎng)殖戶中有借貸需求的農(nóng)戶占比最高，最低的是普通農(nóng)戶，實際發(fā)生借貸行為的也是專業(yè)種養(yǎng)殖戶的比例最高，且是選擇從正規(guī)機(jī)構(gòu)借款最多的農(nóng)戶類型，但只占34.1％。由此也可看出，大部分農(nóng)戶選擇民間借貸。在戶均借款金額方面，非農(nóng)業(yè)戶的金額最高(見表2)。

3，農(nóng)戶的行為特征與借貸情況。對已發(fā)生借貸的樣本戶進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)不同的行為方式下的借貸情況迥異。數(shù)據(jù)顯示，用于生活開銷、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)投資借款大部分都來自于民間借貸，只是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為非農(nóng)投資提供貸款的戶數(shù)比重相對高一些。民間借貸用于生活開銷的借款要高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。而且53.8％的農(nóng)戶傾向于生活借款從親友處獲得(見表3)。

4，不同收入水平農(nóng)戶的借貸情況。從不同收入層次的農(nóng)戶借貸情況來看，總收入越高，借貸越多，兩者相關(guān)性十分明顯。統(tǒng)計顯示，收入在5萬元以下區(qū)間的農(nóng)戶戶均借款中，大部分來自民間借貸，尤其是總收入在1～2萬元區(qū)間超過80％的農(nóng)戶借款來自親友；收入在5萬元以上的農(nóng)戶借款中，有63.34％來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(見表4)。

五、計量模型建立

從以上分析來看，在不同的結(jié)構(gòu)特征和行為方式下，農(nóng)戶的借貸需求表現(xiàn)出不同的傾向；在借貸供給上，正規(guī)借貸與民間借貸又存在差異。下面試圖利用離散選擇Biprobit模型進(jìn)行計量檢驗。

(一)模型選擇

現(xiàn)實中，經(jīng)濟(jì)主體會面臨多元選擇情形。就農(nóng)戶與農(nóng)村金融中介之間發(fā)生的借貸行為而言，存在一個二元選擇問題：即農(nóng)戶是否需要借款，金融中介是否提供貸款。由此，存在四種結(jié)果：需要借款、提供貸款，需要借款、不提供貸款，不需要貸款、提供貸款，不需要借款、不提供貸款。分別用虛擬變量YD和Ys來表示上述兩種決策行為，并設(shè)定：YD=1表示農(nóng)戶需要借款；YD=0表示農(nóng)戶不需要借款；Ys=1表示金融中介愿意貸款；Ys=0表示金融中介不愿意貸款。那么，以上四種情形中，能根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)觀察到的是“YD=1，Ys=1”結(jié)果，即農(nóng)戶有借款需求，農(nóng)村金融中介愿意提供貸款，其他三種情形無法直接識別。

從目前對農(nóng)戶信貸的獲得性及農(nóng)村信貸配給的研究情況看，國內(nèi)學(xué)者大多要采用單方程的Probit模型和Tobit模型估計農(nóng)戶借貸行為，朱喜、李子奈(2006)則采用雙變量的probit聯(lián)立方程進(jìn)行分析。本文采用供需Biprobit模型，基于農(nóng)戶結(jié)構(gòu)和行為來考察農(nóng)戶借貸需求與借貸供給傾向。

(二)農(nóng)戶有效借貸需求的識別

一般認(rèn)為，農(nóng)戶的有效借貸需求是指在滿足借貸條件下具有償還能力的真實借款意愿。如果這種借貸需求充分表露出來了則稱為顯性的借貸需求，否則就是隱性的。本文通過問卷調(diào)查分四步來獲得農(nóng)戶借貸需求有效的信息：(1)看其是否獲得了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，獲得了則表示有信貸需求；(2)設(shè)計二選一問題調(diào)查農(nóng)戶“是否有借款意愿”，選“有”則表示有信貸需求，但不一定是有效信貸需求，不一定有還款能力；(3)調(diào)查農(nóng)戶如果申請了貸款遭到拒絕，拒絕的理由是非還款能力因素，則視作具備有效信貸需求；(4)調(diào)查農(nóng)戶在滿足借款條件的情況下，不愿意向金融中介借款的情況，如果是因為“審批手續(xù)繁雜”、“沒有熟人關(guān)系”等因素，則視作農(nóng)戶具備有效借貸需求。綜合上述四方面的信息，就可以識別農(nóng)戶的借貸需求是否有效。調(diào)查顯示，只有48％的農(nóng)戶表示有借款需要，其中只有19.9％的農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。但通過數(shù)據(jù)綜合分析得出，2000戶農(nóng)戶中79.1％的農(nóng)戶存在有效借貸需求。由此也充分說明，農(nóng)戶的顯性有效借貸需求嚴(yán)重不足。

(三)變量選擇

1_因變量。因變量分借貸需求方程的因變量和借貸供給方程的因變量。借貸需求分正規(guī)借貸需求和民間借貸需求。根據(jù)識別農(nóng)戶有效借貸需求的方法可得出農(nóng)戶有效正規(guī)借貸需求數(shù)據(jù)，有則取值1，否則取0。同理，根據(jù)農(nóng)戶在有借款意愿的情況下，是傾向于民間借貸還是正規(guī)借貸，以及綜合農(nóng)戶實際從民間借貸情況來判斷農(nóng)戶民間借貸需求，有則取值1，否則取0。正規(guī)借貸和民間借貸供給方程因變量的設(shè)置，以農(nóng)戶是否得到貸款為標(biāo)準(zhǔn)，獲得貸款取值1，否則取0。

2，自變量。依據(jù)調(diào)查內(nèi)容，設(shè)置一系列農(nóng)戶行為和結(jié)果自變量見表5。

考慮到正規(guī)借貸供給方很難觀察到農(nóng)戶收入增長情況(rig)、農(nóng)戶提高收入的愿望(woi)，供給方程中剔除了這2個變量；借款記錄(ere)和農(nóng)戶家庭所在地變量(reg)是借貸供給方要關(guān)注的內(nèi)容，需求方程中剔除了這兩個變量。

六、估計結(jié)果及解釋

(一)估計結(jié)果

根據(jù)以上分析，采用Stata分析工具進(jìn)行估計。估計結(jié)果見表6、表7。受篇幅限制，表中只列出檢驗顯著的部分。

(二)對估計結(jié)果的解釋

為了便于比較說明，本文將農(nóng)戶行為和結(jié)構(gòu)變量對正規(guī)借貸和民間借貸的需求和供給的影響列表解釋(見表8)。

總的來看，農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)和行為對其借貸需求傾向影響重大，戶主年齡大、文化層次低、收入水平高的農(nóng)戶借貸需求不足，社會關(guān)系廣、致富熱情高、家庭支出多的農(nóng)戶借貸需求強(qiáng)烈；金融中介的借貸供給更傾向于文化程度高、社會關(guān)系廣、生產(chǎn)支出多的農(nóng)戶，對戶主年齡大、打工收入高、臨近大城市的農(nóng)戶借貸供給少，而且正規(guī)借貸與民間借貸在戶主年齡、文化程度、土地面積、家庭收入、經(jīng)營支出以及借款用途等方面表現(xiàn)出明顯的供給傾向差異。

七、結(jié)論與政策建議

篇3

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸利率；法律規(guī)制；建議

一、紹興市民間借貸利率的概況

民間借貸活動在紹興地區(qū)廣泛存在，當(dāng)?shù)氐木用窈椭行∑髽I(yè)經(jīng)常通過民間借貸來滿足短期的融資需求。紹興市的民間借貸利率的水平差異很大，具有較大的浮動幅度。根據(jù)當(dāng)?shù)孛耖g借貸利率的總體水平可分為三類：無利率或者低利率借貸、中等利率借貸和高利率借貸。其中，無利率或者低利率借貸在傳統(tǒng)民間借貸中比較常見，而當(dāng)前紹興地區(qū)的民間借貸利率水平，則以中等利率為主，一般比金融機(jī)構(gòu)的貸款利率要高出一部分乃至數(shù)倍，甚至出現(xiàn)高利率的借貸。

在這次調(diào)查中，總共發(fā)放了600份調(diào)查問卷，最后收回的有效問卷為536份，在536個有效受訪者中，有農(nóng)民、個體戶、公務(wù)員和企事業(yè)單位職工等，其中有民間借貸經(jīng)歷的有455人，占到總?cè)藬?shù)的85%。而在455位具有民間借貸經(jīng)歷的受訪者中，有利率的有420人，占比為92%，無利率的受訪者有35人，僅占8%。并且對于節(jié)余現(xiàn)金的投資，有超過1/3比例的受訪者會將資金投入到民間借貸市場。從數(shù)據(jù)可以反映出紹興地區(qū)的民間借貸活動非?；钴S，參與十分廣泛。

二、紹興市民間借貸利率的主要特征

（一）民間借貸利率的市場調(diào)節(jié)性

民間借貸屬于非正規(guī)金融體系，具有非正規(guī)金融屬性，一般不受國家和政府的監(jiān)管。因此，民間借貸利率具有市場調(diào)節(jié)性特征，即民間借貸市場中的借貸不是由政府規(guī)定的，而是由民間借貸市場根據(jù)資金的供需來調(diào)節(jié)利率的，具體表現(xiàn)了民間借貸市場中的資本供應(yīng)與需求情況，同時也反映了市場的定價規(guī)則。“市場調(diào)節(jié)性”是民間借貸利率的本質(zhì)和要求。然而，市場在調(diào)節(jié)民間借貸利率時，存在兩個障礙，一是民間借貸市場的市場化程度不高；二是國家設(shè)定了民間借貸利率的嚴(yán)格上限。民間借貸市場在借貸信用上具有固有的基礎(chǔ)，在借貸風(fēng)險的防范上也具有內(nèi)控優(yōu)勢，這提供了民間借貸發(fā)展的前提和空間，同時也產(chǎn)生了借貸市場的缺陷，導(dǎo)致借貸市場具有區(qū)域上的分割性與資本供給上的壟斷性等市場缺陷，實質(zhì)就在于民間借貸沒有實現(xiàn)高度的市場化。資本具有稀缺性的特點，民間借貸信息的披露又不充分，這使得資本的供方容易獲得壟斷地位。

（二）民間借貸利率的浮動靈活性

盡管民間借貸的利率是由市場來進(jìn)行調(diào)節(jié)的，但是借貸利率的浮動范圍較大。一般來說，民間借貸利率都是借貸雙方約定的結(jié)果，具有意思自治的特點，雙方可以約定沒有利息，也可以約定有利息；可以約定中低利率的利息，也可以約定高利率的利息，甚至是高利貸，只是過高的利率不被法律保護(hù)而已?？梢?，民間借貸利率的浮動范圍相當(dāng)大。同時，民間借貸利率也具有靈活性的特點。借貸雙方之間這個月可以約定這個利率，下個月又可能換成另一個利率，具有不固定性，也就是民間借貸利率的浮動很靈活。根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，在紹興地區(qū)的有效受訪者中，不約定民間借貸年利率的有22人，占到總數(shù)的4%，約定利率的則占到96%，其中大多數(shù)集中在年利率為8%～16%之間，有6%的受訪者約定的借貸利率在24%以上。從數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)紹興地區(qū)民間借貸的利率范圍從0-24%以上都有，普遍高于同期的銀行存款利率，也反映出民間借貸利率具有浮動靈活的特征。

（三）民間借貸利率的法律風(fēng)險性

民間借貸利率還具有法律上的風(fēng)險。最高人民法院于1991年8月13日了《關(guān)于人民法院審理借貸的案件若干意見》，其中的第六條規(guī)定了在民間借貸市場中約定的借貸利率可高于銀行利率，各地區(qū)人民法院可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H具體掌握，但是最高利率不能超過銀行貸款利率四倍，若超出，則超出的部分不予保護(hù)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，紹興當(dāng)?shù)氐哪昀势毡楦哂阢y行同期的存款利率，一般維持在8%以上，其中以8%到16%的最多，占到62%的比重。仍然有5%的受訪者的利率在24%以上。當(dāng)借款人給予比銀行利息高幾倍的利率時，還是有達(dá)到56%比例的受訪者會借給他，反映出民間借貸中的貸方追求利益且注重高利率，這就存在很大的風(fēng)險，尤其是超過24%以上的利率，超過規(guī)定的利息將得不到法院的支持。法律上的風(fēng)險更體現(xiàn)在當(dāng)?shù)亟栀J糾紛案件的發(fā)生頻繁上，有效受訪者中有177位與他人發(fā)生過民間借貸的糾紛，占到總數(shù)的33%。

三、紹興市民間借貸利率所存在的問題

（一）“高利貸”的頻發(fā)擾亂了金融秩序和社會穩(wěn)定

紹興地區(qū)的民間借貸利率普遍較高，逐利性也較明顯，因此，當(dāng)?shù)卮嬖谝恍┓欠ǖ摹案呃J”放貸人，他們通過事先約定高利率或者預(yù)先扣息等方式進(jìn)行高利率的放貸，高利貸的發(fā)生較為頻繁。當(dāng)高利貸雙方發(fā)生借貸糾紛時，借方往往處于弱勢地位，也不能提供有效的證據(jù)來保護(hù)自己的合法利益；少數(shù)放貸人當(dāng)不能通過合法的方式獲得高額利息時，往往就會通過暴力手段或者借助黑社會勢力來取得利息。此外，民間中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為脆弱，國家的保障措施也不夠完善，因此，民間借貸是民營中小企業(yè)的重要融資渠道。然而，民間的“高利貸”過度增加了民營中小企業(yè)的融資成本，破壞了民間資本正常的運行秩序和信用機(jī)制，導(dǎo)致大量的民間資本遠(yuǎn)離了實體經(jīng)濟(jì)。同時，民間的“高利貸”行為逐步演化為各種非法的金融活動，引發(fā)了非法吸收公眾存款、集資詐騙和非法經(jīng)營等犯罪行為，甚至是涉黑犯罪行為。綜上所述，“高利貸”的頻發(fā)嚴(yán)重擾亂了我國金融的正常秩序與社會的穩(wěn)定。

（二）法定的“四倍紅線”忽視了民間借貸的人格化特征

國家有關(guān)法律與司法解釋規(guī)定了民間借貸市場中的最高借貸利率不能超過銀行貸款利率的四倍，這就是所謂的“四倍紅線”。民間借貸的利率對市場具有過濾的功能。民間借貸的發(fā)生主要以親緣和地緣特征為基礎(chǔ)，借貸雙方的交易信息往往是對稱的，一些民間借貸還依靠人際關(guān)系而取得隱性擔(dān)保，借貸主體是親朋好友或由中間人介紹的參與者。為了親友的利益以及個人的信譽(yù)，借款方即使在不能還款之時也不會為逃避債務(wù)而逃跑并隱匿，這在客觀上降低了民間借貸的風(fēng)險。因此，民間借貸的人格化特征較為明顯，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸主要把支付能力、經(jīng)營方式等作為審查對象，兩者存在很大區(qū)別，這也是民間借貸存在和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。民間借貸具有人格化的基礎(chǔ)，在很多情況下通過借貸利率高低來體現(xiàn)風(fēng)險的控制，“四倍紅線”無疑成為民間借貸發(fā)展的障礙之一，民間借貸的短期、快速和靈活的特征也不能發(fā)揮。

四、對民間借貸利率法律規(guī)制的建議

（一）推動民間借貸利率的市場化

利率的市場化是大勢所趨的，是社會與經(jīng)濟(jì)的必然發(fā)展結(jié)果。央行行長周小川曾經(jīng)提出了五點理由：一是利率的市場化能夠發(fā)揮市場的資源配置作用；二是利率的市場化體現(xiàn)了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在競爭的金融市場具有自主的定價權(quán)；三是利率的市場化使得金融機(jī)構(gòu)的客戶具有自主的選擇權(quán)；四是利率的市場化反映了各種各樣的金融類產(chǎn)品的供求關(guān)系，也反映了中小企業(yè)對風(fēng)險的控制；五是利率的市場化是國家宏觀調(diào)控的需要。當(dāng)正規(guī)金融的借貸利率向市場化推進(jìn)時，更加應(yīng)該大力推進(jìn)民間借貸利率的市場化。民間借貸是我國金融市場的組成部分，具有十分重要的補(bǔ)充作用，國家和政府必須糾正原來對民間借貸的負(fù)面評價并且充分認(rèn)識到民間借貸對金融市場發(fā)展的補(bǔ)充作用。同時，民間借貸市場具有自由性，市場的供需決定與調(diào)節(jié)了借貸利率的高低，應(yīng)對民間借貸的高利率現(xiàn)象進(jìn)行實證上的分析和研究，而不是否定這個現(xiàn)象的存在，并且通過科學(xué)合理的方式將其納入到法治化發(fā)展的軌道，使其健康發(fā)展。

（二）設(shè)立不同類型的利率動態(tài)管理機(jī)制

對民間借貸的利率進(jìn)行動態(tài)管制，就要求人民法院能夠根據(jù)不同的個案進(jìn)行分別的具體分析，不能死板地適用現(xiàn)存的法律。尤其是要充分且綜合地考察借貸雙方的借貸目的、背景和用途等來認(rèn)定合法、合理的利率范圍。例如，德國的法律就沒有通過具體法條規(guī)定民間借貸的利率范圍。德國的法院往往適用《德國民法典》的“違背社會的善良風(fēng)俗的行為無效”條款和“暴力性條款”來對民間的高利貸進(jìn)行規(guī)制。英國、西班牙和瑞士等國家也采取相似的立法形式。此外，法國、荷蘭等國則采取的是折衷方式，建立在一定限制基礎(chǔ)上的動態(tài)化管理機(jī)制。比如：荷蘭就規(guī)定了民間借貸的利率上限處在不斷的調(diào)整之中，并根據(jù)不同的期限、不同的種類來設(shè)置借貸合同的利率上限，國家的國會每六個月可公布一次并可進(jìn)行調(diào)整，而法國則規(guī)定了由法院通過使用自由的裁量權(quán)而在一定程度上修正民間借貸利率的上限。以上各國的經(jīng)驗具有一定的借鑒意義。

（三）建立民間借貸利率的備案與監(jiān)測制度

民間借貸利率需要進(jìn)行備案，也需要政府對其進(jìn)行監(jiān)測。建立備案與檢測制度可以對民間借貸的信息不對稱進(jìn)行一定程度的解決，使得民間借貸的利率能夠陽光化發(fā)展，而且有利于對市場利率的變化情況進(jìn)行及時的掌握，以便及時采取相應(yīng)的有效措施來防范金融市場的利率風(fēng)險。對此，浙江省溫州市已經(jīng)先行一步，開始了相關(guān)方面的實踐。溫州市政府已于2012年3月頒布了《關(guān)于開展民間借貸的登記服務(wù)中心的實施意見》，同年4月，溫州市的民間借貸登記服務(wù)中心成立并開業(yè)。該服務(wù)中心主要進(jìn)行民間借貸雙方資金供求情況的登記和，并且嚴(yán)格審核借方的資產(chǎn)、信用狀況和借款的用途，安排借貸雙方進(jìn)行洽談和聯(lián)系各種社會機(jī)構(gòu)，最終撮合借貸雙方達(dá)成交易，并進(jìn)行備案和登記。民間借貸的登記服務(wù)中心通過人民政府的引導(dǎo)，在民間借貸市場中進(jìn)行運作，不僅能及時地了解、掌握民間借貸資金的需求與動向，有利于對民間的金融風(fēng)險進(jìn)行防范與化解，促進(jìn)民間借貸活動公開和規(guī)范的發(fā)展，而且能夠緩解個人、中小企業(yè)的融資困難以及發(fā)揮當(dāng)?shù)氐拿耖g活躍資本的優(yōu)勢。該登記服務(wù)中心的試點取得的成果值得紹興市借鑒， 但是該成果必須得到進(jìn)一步的總結(jié)，逐步完善登記服務(wù)中心，使其為民間借貸市場的發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。

篇4

民間借貸中存在的利息法律問題

金融市場發(fā)展起來以后，民間借貸受到了很大的限制。近些年來，隨著銀行儲蓄利率的下調(diào)和利息稅的開征，民間借貸在一些地區(qū)和領(lǐng)域又繁榮起來。而利息問題一直是民間借貸的核心問題之一。下面就在法律層面上對民間借貸中利息的相關(guān)問題進(jìn)行探討：現(xiàn)實中，民間借貸的雙方當(dāng)事人一旦發(fā)生借款事實，利息便由雙方約定產(chǎn)生了。目前，法律對利息的規(guī)定都較為原則性，首先需要注意的便是民間借貸利息的無息推定原則。《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息?！庇纱艘?guī)定看出，在民間借貸活動中，立法傾向是趨于保障社會和諧發(fā)展，更多的考慮了當(dāng)事人關(guān)系的和睦，雖然在一定程度上使出借人的利益有損，但是更加有利于維護(hù)社會穩(wěn)定和民間借貸的自由。在利率問題上，法律也做出了原則性的規(guī)定，同時在《合同法》第211條中，規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最高院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中亦明確規(guī)定：“民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！庇纱丝芍诿耖g借貸活動中，只要明確、合理的約定利息利率，法律本著自愿原則，充分給予當(dāng)事人自治的權(quán)利，不會在借貸活動中過于的干涉。既然法律對民間借貸的利息做出了原則性的規(guī)定，那么在實際中只要按照規(guī)定的原則進(jìn)行借貸活動，便能很好的處理因利息而引發(fā)的糾紛。1．如當(dāng)事人約定了無息定期的還款方式，借款人卻未在約定期限內(nèi)還款。在這種情況下，就算是無息借貸“有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限，但經(jīng)出借人催告后借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許?！蓖瑫r，“可以比照銀行同類同期貸款利率計息?！?．如果對利率的數(shù)額當(dāng)事人雙方不能達(dá)成一致。本著維持社會和諧發(fā)展的精神，基于民間借貸利率合理原則，法院一般會按照就低不就高的原則處理糾紛。3．如果民間借貸的標(biāo)的為外幣，且出借人要求借款人以同類幣種償還借款，而借款人沒有持有該幣種時。法院在審判時一般會準(zhǔn)許借款人參照當(dāng)?shù)氐脑搸欧N外匯匯率調(diào)劑折算成一定數(shù)額的人民幣進(jìn)行償還，同時，在這種情況下當(dāng)事人雙方就所借款額的外幣利息約定就失去了法律效力。4．如果民間借貸合同中約定了“復(fù)利”。法院一般會采取復(fù)利無效的原則進(jìn)行審判，復(fù)利是指在借貸中當(dāng)事人約定以非一次性償還為還款方式時，將累積尚未清償?shù)睦⒆鳛楸窘穑c其他本金一同計算利息，俗稱“利滾利”，或者“驢打滾”的利息計算方式。司法實踐遵循合理原則，對復(fù)利采取無效判定，而筆者認(rèn)為復(fù)利的計算從維持公平的角度上來說也是合理的，在雙方當(dāng)事人約定的利息的基礎(chǔ)上，應(yīng)收回的利息也是出借人的合法財產(chǎn)，出借人擁有這部分利息的使用權(quán)利，如果借款人預(yù)期未支付這部分利息，就在一定程度上侵害了出借人對利息的使用權(quán)。目前，我國對利息的法律規(guī)定都是原則性的規(guī)范，并沒有成體系的明文規(guī)定，因此在實踐中，法院一般根據(jù)自愿原則、無息原則、合理原則以及相關(guān)的司法解釋來進(jìn)行審判，在維持民事行為合理性的同時，最大限度的給及當(dāng)事人行為的自由。利息條款是民間借貸合同的重要內(nèi)容，是借款人向出借人支付的貨幣報酬，也是給予出借人的一種物質(zhì)鼓勵。關(guān)于利息的計算，中國人民銀行提供了兩種計息方式的選擇：一是積數(shù)計息，將年利率折算成日利率，按存款實際發(fā)生的天數(shù)累積計息，通俗地講就是日日復(fù)利，計息公式為：利息＝累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)＝每日余額合計數(shù)；二是逐筆計息，按整年整月計息，如遇到有零頭，零頭部分按日計息，計息公式為：利息＝本金×年(月)數(shù)×年(月)利率＋本金×零頭天數(shù)×日利率。此外，民間借貸利息的計算遵循不保護(hù)復(fù)利原則，即出借人不得將利息計入本金謀取復(fù)利，這也是司法實踐中處理借款糾紛案件必須堅持的一項重要原則。按照相關(guān)法律的規(guī)定，所謂高利貸就是指在借貸合同中，當(dāng)事人約定的利率超過了銀行同類貸款利率的四倍。我國立法在民間借貸行為中采取自愿原則，給予私權(quán)充分的自治空間，但在利率方面規(guī)定了限制高利率的條款。最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。因此，在實踐中關(guān)于高利貸的民間借貸通常會出現(xiàn)兩種類型，一種是雙方約定了超過銀行同類貸款四倍的利率，但是借款人在到期還款的時候并沒有按照約定的高利率支付利息，甚至沒有支付利息。這種情況下，法院會判定超過銀行利率四倍的利息可以不予支付，但會要求支付四倍以內(nèi)的利息。還有一種情形是雙方約定了超過四倍的利率，借款人到期按照約定償還該部分利息，后又訴至法院，要求出借人返還超過四倍部分的利息。此種情況下，法院一般會支持借款人的訴求。在關(guān)于高利貸的糾紛處理上，法律并沒有明確的規(guī)定，所以法院一般都是根據(jù)最高院的意見進(jìn)行原則性的審判。但由于目前我國司法工作者的水平不一，各地對法律的認(rèn)識和理解也不盡相同，因此在此類案件的審理上，各地法院還沒有統(tǒng)一的認(rèn)知。對于民間借貸的期限問題，我國法律也給予了充分的自治空間，不論是口頭還是書面形式成立，只要雙方明確約定了利息支付期限，且不違反相關(guān)法律規(guī)定的，都可以按照約定的執(zhí)行。但目前我國民眾的法律知識水平還處于基礎(chǔ)階段，在實踐中往往考慮不全面，忽略了利息支付期限的問題，然而雙方的借貸關(guān)系又是確實存在的，因此如果出現(xiàn)糾紛，按照合同法中關(guān)于借貸合同的規(guī)定進(jìn)行審判，出借人將處于劣勢。鑒于上述原因，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立完善民間借貸的法律體系，在對各地習(xí)慣進(jìn)行匯總，結(jié)合當(dāng)前我國司法實踐以及立法精神的基礎(chǔ)上，完善關(guān)于民間借貸合同的各項規(guī)定。

完善我國民間借貸法律問題的建議

隨著近些年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為人們經(jīng)濟(jì)活動中進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的重要方式，目前法律上對該種類型的借貸是持維護(hù)和鼓勵自治的態(tài)度，但在實際中也不乏以此為突破點進(jìn)行牟利組織和個人，因此要對民間借貸行為進(jìn)行有效合理的監(jiān)管。在分析了解其發(fā)展趨勢后，結(jié)合我國目前金融行業(yè)各機(jī)構(gòu)的職能，可以充分發(fā)揮人民銀行的職能和領(lǐng)導(dǎo)作用，加大銀行、行業(yè)協(xié)會以及個體民營經(jīng)濟(jì)協(xié)會之間的協(xié)調(diào)作用，建立有效的民間借貸監(jiān)管體系，及時了解民間借貸的流動數(shù)據(jù)，掌握借貸利率的變化情況，對涉及高風(fēng)險的借貸行為進(jìn)行更加嚴(yán)密的監(jiān)管，必要的時候可向其發(fā)出預(yù)警。民間借貸的在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不言而喻的，但同時對它的規(guī)范和監(jiān)管也相當(dāng)重要，從以往的經(jīng)驗來看，對民間借貸進(jìn)行禁止和打擊的效果，往往比不上對其進(jìn)行疏通和引導(dǎo)的效果好，所以應(yīng)當(dāng)從根本上轉(zhuǎn)變對民間借貸的認(rèn)知，承認(rèn)它在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，認(rèn)可它在金融行業(yè)中的合法地位。同時，通過法律手段賦予它合法性，在法律中明確規(guī)定借貸關(guān)系的主體，明確當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，明確口頭約定的處理辦法，規(guī)定利息相關(guān)的各項事宜，以及關(guān)于“高利貸”的各種糾紛處理辦法等。真正將民間借貸作為一種金融借貸方式，充分發(fā)揮它的優(yōu)勢和作用，推動經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！案呃J”問題是民間借貸的主要負(fù)面影響，嚴(yán)重阻礙了金融活動的有效進(jìn)行，是規(guī)范民間借貸行為中應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注的問題。要建立有效的民間借貸利息定價機(jī)制，在分析掌握民間借貸的合理利潤空間后，結(jié)合商業(yè)銀行利率和各行業(yè)自身情況，建立一個符合實際情況的民間借貸利率機(jī)制，既不能放任也不能過緊，這樣也有利于發(fā)揮民間借貸在宏觀調(diào)控中的作用。

本文作者：雷京衛(wèi)工作單位：浙江越人律師事務(wù)所

篇5

關(guān)鍵詞：民間金融 發(fā)展 民間借貸

我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展得益于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，但長期以來為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大提供融資支持的卻并非正規(guī)金融體系，而是長期以來未得到國家法律明確認(rèn)可的民間金融體系，民間金融的存在實際一定程度上彌補(bǔ)了我國金融體制改革滯后對全社會資源配置效率所產(chǎn)生的負(fù)面影響。

一、我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及類型

民間金融發(fā)展是民間資本擴(kuò)張的內(nèi)在沖動。改革開放以來，我國以市場經(jīng)濟(jì)為取向的改革，創(chuàng)造了大量社會財富，集聚了大量的民間資本，但民間金融沒有得到政府的認(rèn)可，以非法的形式存在，民間資本沒有獲得它應(yīng)有的增值能力。與此同時，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到所需的資金供給，造成了資金供求的嚴(yán)重失衡。近期國家出臺的“新三十六條”在國家根本性政策的層面明確提出了鼓勵民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的方針。這對民間資本而言，確是一個利好消息。但目前民間資本要進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域仍面臨許多政策與體制方面的具體障礙。進(jìn)一步發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，必須重視發(fā)揮民間資本的作用，實現(xiàn)民間金融正規(guī)化、合法化，加速發(fā)展民間金融，加強(qiáng)對民間金融的規(guī)范和監(jiān)管。

我國的民間資本經(jīng)過20多年發(fā)展，已從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，并在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來越重要的角色，對民營經(jīng)濟(jì)的資金需求起到了巨大的支持作用。在農(nóng)村發(fā)展中，特別是農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展中，資金已經(jīng)成為一個重要的制約因素。農(nóng)民進(jìn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)往往得不到有效的資金支持，特別是小企業(yè)和家庭企業(yè)在起步或遇到資金周轉(zhuǎn)困難的時候，這大大制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在解決農(nóng)村資金不足的問題上有兩個可以選擇的方式：一是加強(qiáng)正規(guī)金融的服務(wù)，對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，增加其貸款和儲蓄能力；另外一個思路是發(fā)揮民間金融的作用，促進(jìn)有序的民間金融市場的形成。農(nóng)村原本就是正規(guī)金融資源相對匱乏的地區(qū)。隨著四大銀行的商業(yè)化改革，農(nóng)村地區(qū)的許多經(jīng)營網(wǎng)點被撤消，正規(guī)金融資源更加稀少，金融資源供給明顯不足；而農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，因其所處的弱勢地位，往往更加需要金融支持。這種供需上的極度不均衡，催生了民間金融。目前我國民間金融按其組織形式，大致可劃分為：農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資、小額貸款等七種類型。

二、河南金融市場形勢分析

河南省當(dāng)前的金融市場形勢不容樂觀。一方面存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，央行對銀根步步緊縮，融資成本上升，現(xiàn)金流緊張，部分企業(yè)停產(chǎn)停工，從中小企業(yè)、上市公司到各家商業(yè)銀行，都普遍遭遇到了錢荒的困擾；而另一方面，游資狂炒、私募股權(quán)基金噴涌、投資藏品等，過剩的民間資本，在尋找投資的出口。與此同時，困擾“錢流”的亂象卻此起彼伏，不論是銀行業(yè)，還是投資擔(dān)保業(yè)，都涉足其中。商業(yè)銀行間競相理財產(chǎn)品，擔(dān)保的異化，高息攬儲，更有甚者搞非法集資。在洶涌的資金流不斷尋找投資渠道的同時，干涸的實業(yè)卻直喊口渴。解決“梗阻”只能用疏通的方式，給“錢”以市場化的價格，給“風(fēng)險”以適當(dāng)?shù)膶r，給“資本”以合適的出路。大銀行資金疏“道”，中小金融機(jī)構(gòu)加速創(chuàng)新，成為當(dāng)前急需改革的問題。

三、河南民間金融現(xiàn)狀及發(fā)展優(yōu)勢

2009年末河南省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)到13437億元，而對于私營企業(yè)及個體貸款，僅有356億元。單靠官方正式金融，民營部門的融資需求難以得到滿足，民營經(jīng)濟(jì)在創(chuàng)業(yè)、發(fā)展中只能轉(zhuǎn)向民間金融的融資渠道來尋求資金支持。河南省的民間金融存在的主要問題有：第一，借款利息偏高。對于借款企業(yè)來講，雖然高息負(fù)債一時解了燃眉之急，但市場銷售不佳、自身經(jīng)營存在問題等因素均會導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，如此惡性循環(huán)會嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展。第二，借貸風(fēng)險增大。在金融危機(jī)沖擊之下，許多企業(yè)遭受資金鏈斷裂壓力，民間借貸的償還風(fēng)險驟然增加，類似“思達(dá)事件”這樣的違約案例已屢見不鮮。第三，擾亂金融秩序。民間借貸游離于國家金融監(jiān)管之外，形成大量資金“體外循環(huán)”，造成金融信號失真，干擾中央銀行對社會信用總量的監(jiān)測，不利于正確調(diào)控政策的制定。第四，威脅金融安全。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢不佳情況下，民間借款企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)困難的概率增加，最終風(fēng)險將轉(zhuǎn)嫁給銀行，給金融穩(wěn)定和安全構(gòu)成極大威脅。

我國民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)很大的地域性差別。造成這一地域性差別的主要原因是各地經(jīng)濟(jì)對民營經(jīng)濟(jì)的依賴度不同造成各地方政府對待民間金融的態(tài)度有別。根植于河南經(jīng)濟(jì)的民間金融、草根金融，在服務(wù)河南中小企業(yè)方面，具有明顯的信息優(yōu)勢，且機(jī)制靈活，可提供多樣化、及時性的產(chǎn)品服務(wù)。如何抓住當(dāng)前國家對民間金融逐漸松綁的契機(jī)，有效規(guī)范和發(fā)展河南民間借貸，是河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力。

四、河南民間金融發(fā)展對策分析

當(dāng)前，特別應(yīng)該根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)刺激計劃的總體方案，結(jié)合河南經(jīng)濟(jì)的自身特點，引導(dǎo)民間資金流向新能源、自主創(chuàng)新、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)境保護(hù)等急需發(fā)展的領(lǐng)域，從而既合理規(guī)避行業(yè)風(fēng)險，又可以使民間資金發(fā)揮更大的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

首先，要深化金融改革，規(guī)范民間借貸運作，將大量的民間借貸活動納入公開化、規(guī)范化的運營系統(tǒng)中。一要充分發(fā)揮金融中介的樞紐作用。鼓勵銀行積極開展委托貸款業(yè)務(wù)，由銀行為民間借貸供求雙方充當(dāng)融資中介；積極培育和扶植民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間借貸提供擔(dān)保。二要積極推進(jìn)建立新型民間金融機(jī)構(gòu)。我國農(nóng)村金融的增量改革已經(jīng)啟動，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作已全面鋪開，這三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立關(guān)系到河南新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行，也對河南民間借貸的規(guī)范化發(fā)展有著積極的影響，政府相關(guān)職能部門應(yīng)該根據(jù)河南的具體情況，在準(zhǔn)入門檻、發(fā)起人條件、股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計、經(jīng)營管理等各個方面做出有針對性的政策安排，有效促進(jìn)其健康快速發(fā)展。

其次，人民銀行、銀監(jiān)局和河南省相關(guān)職能部門應(yīng)密切協(xié)作，關(guān)注民間借貸變化趨勢，盡快建立有效的監(jiān)測系統(tǒng)，加強(qiáng)對交易活躍地區(qū)或領(lǐng)域的監(jiān)測。定期采集民間借貸活動的相關(guān)數(shù)據(jù)，對其資金來源、資金投向、利率變動定期監(jiān)測；實時反映民間借貸資金供求狀況，全面掌握民間借貸市場的實際運行情況；密切跟蹤民間借貸的履約情況，及時做出風(fēng)險預(yù)警和提示。對于民間借貸中介機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)將監(jiān)管的重點放在健全市場準(zhǔn)入規(guī)則、加強(qiáng)清償能力監(jiān)管和加強(qiáng)市場退出監(jiān)管上。對涉嫌欺詐、嚴(yán)重?fù)p害投資者利益、破壞經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會穩(wěn)定的中介機(jī)構(gòu)要嚴(yán)厲打擊和堅決取締，對資不抵債、管理混亂的民間借貸中介要堅決實行市場退出，從而切實維護(hù)投資者利益和民間借貸活動的有序開展。

最后，私募資本市場與民間金融市場重疊性較強(qiáng)，由于我國正式的法律文件中并沒有私募的概念，我國也并沒有系統(tǒng)地考慮過私募的積極作用，再加上我們對于民間金融活動的風(fēng)險性和詐騙性的擔(dān)憂，私募實際上是被抑制的。如何適度發(fā)展我國的私募資本市場？如何發(fā)動民營資本設(shè)立利用私人股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等新興金融工具的獨特運營機(jī)制？也許是河南民間金融突破的一個有效途徑，是值得認(rèn)真考慮的。

參考文獻(xiàn)：

①程連于. 規(guī)范發(fā)展河南民間借貸的對策思考[J]．河南理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2009（4）：232－235

②李芳. 河南民營企業(yè)發(fā)展對河南經(jīng)濟(jì)增長的實證分析[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2008（6）：102－103

③李建軍. 地下金融資本調(diào)查報告[R]．中央財經(jīng)大學(xué)金融研究中心，2006

④林勇明．解決民間問題要“以疏代堵”[J]. 財政金融，2010（8）：96－97

⑤朱澤. 我國地下金融發(fā)展?fàn)顩r和治理對策[J]．南方農(nóng)村，2003（5）

⑥王德業(yè). 對宏觀調(diào)控背景下民間融資情況的分析[J]．濟(jì)南金融，2005（9）

篇6

民間借貸案件的特點和規(guī)律

·案件數(shù)量急增，借款規(guī)模大，利率高

2008年1—8月，上虞法院共受理2257件經(jīng)濟(jì)糾紛案件，其中民間借貸案件1159件，占民商事案件總量的51.35%，同比上升81.66%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過買賣合同、借款合同、農(nóng)村承包合同等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)糾紛案件，總體上表現(xiàn)出民間借貸案件急增的態(tài)勢。

2008年1—8月受理的1159件借貸案件，訴訟標(biāo)的總金額達(dá)2.12億元，同比上升了444%，這些案件基本上借款規(guī)模都很大。其中，被執(zhí)行人為紹興薩博通信設(shè)備有限公司和上虞市薩博照明電器有限公司的47件民間借貸糾紛執(zhí)行案中，涉執(zhí)行標(biāo)的3000多萬元。再如龔某民間借貸糾紛系列案，共有案件15件，合計標(biāo)的達(dá)3500余萬元。

國家規(guī)定自然人之間的借貸利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍，按目前銀行貸款年利率7.5%計算，自然人之間的借貸月利率不得高于2.5%。然而，大部分民間借貸案件中雙方約定的月利率基本上都在5%至10%之間，有的甚至出現(xiàn)日息1%的約定，部分案件還出現(xiàn)逾期歸還則每日借款總額1%的違約金這種變相高利貸的現(xiàn)象。

·借貸行為中違法、非法情況突出

部分當(dāng)事人是為了賭博才借款的，但在借條中不會注明，庭審又拿不出證據(jù)，因此法院也很難查明。民間借貸的違法性主要體現(xiàn)在高利貸上，幾乎所有的借貸都是超過國家規(guī)定的銀行同期貸款利率的四倍，有的還會再約定高額違約金。這類違約金都是以每日百分之幾來計算，與利息無異，實際上是變相高利貸。還有，很多借條上只寫明借款數(shù)額，沒有寫明利率，訴訟時當(dāng)事人也不主張利息，只要本金，但實際上貸款人在給付現(xiàn)金時已經(jīng)將利息扣除，這也是違法的，違反了民間借貸不得提前扣除利息的規(guī)定，提前扣除的利息要從本金中扣除。

討債中的違法現(xiàn)象更是普遍而觸目驚心。部分擔(dān)保公司、私人借款往往與黑社會勢力有聯(lián)系，因索取債務(wù)而導(dǎo)致的非法拘禁、扣押人質(zhì)甚至綁架案件增多，成為危及社會的不穩(wěn)定因素。在民間借貸形式下，還隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙等金融犯罪活動。

·涉訴的瀕臨停產(chǎn)倒閉企業(yè)日益增多

2008年1至8月，我院共受理因民間借貸而瀕臨停產(chǎn)倒閉的有8家企業(yè)共164件訴訟案件，涉案標(biāo)的達(dá)7954萬元。具體為，紹興薩博通信設(shè)備有限公司涉案標(biāo)的2802萬元，上虞市輝瑞照明電器有限公司涉案標(biāo)的2212萬元，上虞市恒迪光電有限公司涉案標(biāo)的1200萬元，上虞市五車堰紙箱廠涉案標(biāo)的605萬元，上虞市鼎鑫模塑廠涉案標(biāo)的485萬元，上虞市崧廈吉利羊毛衫廠涉案標(biāo)的達(dá)335萬元，上虞市薩博照明電器有限公司涉案標(biāo)的190萬元，上虞市崧廈龍凱傘廠涉案標(biāo)的125萬元。出現(xiàn)這種情況主要有國際、國內(nèi)兩個因素。國際上，全球經(jīng)濟(jì)不景氣，美國的金融危機(jī)產(chǎn)生全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，更使中國今年出口貿(mào)易量大幅下降，嚴(yán)重影響了上虞市外向型的民營企業(yè)，很多企業(yè)因產(chǎn)品銷路問題而停產(chǎn)倒閉。在國內(nèi)，我國經(jīng)濟(jì)也遭遇寒冬，金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)的影響日益明顯，中小企業(yè)的生存日益艱難，以致出現(xiàn)部分企業(yè)資金鏈斷裂甚至停產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象。

·案件送達(dá)難，被告多不出庭

借貸案件多是貸款人多次催討無著、借款人債務(wù)累累不得不外出逃債才進(jìn)入訴訟程序的，這時的被告往往是下落不明。被告不出庭對案件的審理產(chǎn)生很多不利影響。

在程序上，因為被告外出逃債，直接送達(dá)和郵寄送達(dá)往往失敗，法院不得以只能改用公告送達(dá)。由于我國法律規(guī)定，公告送達(dá)的時間為兩個月，這樣再加上案件的審理時間，一個民間借貸案件最少需要兩個半月才能審結(jié)，這在如今訴訟爆炸、案多人少的環(huán)境下，占用了很多審判資源，也容易使案件超出審限，這正是造成法院現(xiàn)在 “三多”局面中“未結(jié)案多”的重要原因。

在實體上，因為被告不出庭，對案件的審理影響更大。被告不出庭，使得庭審中質(zhì)證、辯論兩階段原告方一方主導(dǎo)，具體可能會產(chǎn)生以下不利影響：借款是否用于賭博等非法活動難以查清；只寫明借款數(shù)額未約定利息的借條難以認(rèn)定貸款人是否已將利息從中扣除；是否為“陰陽借條”也不易認(rèn)定；對借款本金利息是否已有部分歸還難以認(rèn)定。

應(yīng)對民間借貸案件的策略及措施

筆者針對民間借貸案件本身的特殊性，認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)在把現(xiàn)有審判制度用好、用盡的前提下，探索制度創(chuàng)新和審判思路創(chuàng)新，具體可以采取以下策略和措施：

加強(qiáng)學(xué)習(xí)和調(diào)研，深入研究新類型、復(fù)合型案件。

首先，著力提高審判人員的思想政治覺悟。引導(dǎo)審判人員牢固樹立公正司法的理念，切實維護(hù)廣大人民群眾的根本利益，尤其注重維護(hù)弱勢群體的利益，慎重審理涉及困難企業(yè)的訴訟案件，著力促進(jìn)社會穩(wěn)定。

其次，大力提高審判人員的業(yè)務(wù)能力，練就審理民間借貸案件的火眼金睛。通過召開庭務(wù)會，組織干警調(diào)查研究、交流經(jīng)驗，共同提高業(yè)務(wù)能力；認(rèn)真學(xué)習(xí)法條和法律精神，保證法律準(zhǔn)繩的公正性；同時在細(xì)節(jié)上下功夫，深入調(diào)查，增強(qiáng)對借條、當(dāng)事人陳述真假的辨別能力，針對被告不到庭、難以查清案件事實的情況，必要時主動調(diào)查取證，堅決查清是否為高利貸、資金是否用于非法活動。

·充分運用調(diào)解制度、簡易程序，最大程度減少社會矛盾

大多數(shù)民間借貸案件本身屬于鄰里糾紛，適用調(diào)解能讓這種糾紛化解于和氣之中，大大有利于社會穩(wěn)定和建設(shè)和諧社會，而且有利于節(jié)約審判資源。針對民間借貸案件的特點，我們應(yīng)在立案、審理、執(zhí)行的各個階段，都積極主動適用調(diào)解制度，同時，與指導(dǎo)民間調(diào)解有機(jī)結(jié)合，與人民調(diào)解室形成互動，拓寬調(diào)解輻射面。實踐證明，運用調(diào)解制度解決民間借貸糾紛十分有效。

部分民間借貸案件事實清楚，標(biāo)的也小，在不影響案件公正的情況下，我們提倡與訴訟機(jī)制相結(jié)合，積極擴(kuò)大簡易程序?qū)徖矸秶?，最大限度促成?dāng)事人對話和溝通，節(jié)約司法資源，這樣也能大大提高審判效率。

·注重社會效果，慎重審理涉及困難企業(yè)的案件

鑒于這些企業(yè)在市民就業(yè)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會穩(wěn)定方面的重要作用，在不影響公正司法的情況下，發(fā)揮能動司法作用，對有發(fā)展前景的困難企業(yè)予以適當(dāng)?shù)姆龀?，是十分必要的?/p>

對涉及有發(fā)展前景的困難企業(yè)的借貸案件，我們在依法審理和執(zhí)行的前提下，應(yīng)慎重采用財產(chǎn)保全措施，盡可能采用調(diào)解方式化解糾紛，盡可能減少有挽救希望企業(yè)的關(guān)門倒閉，盡可能適用司法重整和和解程序。

能動司法，積極向有關(guān)部門提出司法建議。

篇7

【關(guān)鍵詞】 民間借貸 新農(nóng)合 農(nóng)戶 大病 比較分析

自2003年開始，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險（簡稱新農(nóng)合）制度在全國農(nóng)村逐步實施，向農(nóng)戶提供正式的醫(yī)療保險。但從現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究來看，農(nóng)戶依靠民間借貸這種傳統(tǒng)的家庭風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制來應(yīng)對大病風(fēng)險的現(xiàn)象還比較普遍。民間借貸與新農(nóng)合這兩種手段在農(nóng)戶大病風(fēng)險應(yīng)對中各自作用究竟如何，本文將利用農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，通過建立多元回歸模型進(jìn)行計量分析和比較。

一、數(shù)據(jù)來源及概念界定

1、數(shù)據(jù)來源

湖北省的紅安、孝昌兩縣以及四川省的閬中、富順兩縣2006年均被認(rèn)定為國家級貧困縣。歐盟第六輪科技合作框架計劃項目組2007年對這4個縣先后進(jìn)行了兩個階段的調(diào)查。在第一階段，按隨機(jī)起點等距的原則從4個縣隨機(jī)各抽取3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取10個行政村，每個村整群抽取100戶農(nóng)戶進(jìn)行全面問卷調(diào)查，形成了12131戶有效農(nóng)戶樣本。第二階段按照確定的大病標(biāo)準(zhǔn)和5%的農(nóng)戶比例原則從12131戶農(nóng)戶中選取2006年罹患大病的農(nóng)戶進(jìn)行重點調(diào)查，了解農(nóng)戶生計狀況和大病風(fēng)險處理策略，共形成了621個有效大病農(nóng)戶樣本。根據(jù)研究的目的，本文主要利用621戶大病農(nóng)戶樣本中2006年發(fā)生了民間借貸行為的334戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行考察和分析。

2、概念界定

目前，學(xué)術(shù)界對“大病”這個概念多從醫(yī)療費用水平角度來定義。筆者認(rèn)為，按醫(yī)療費用水平的高低來定義大病并不準(zhǔn)確，一是忽略了貧困農(nóng)戶患病后無錢醫(yī)治而放棄治療的情況；二是忽視了農(nóng)戶醫(yī)療費用水平隨物價動態(tài)變化和一些醫(yī)院收費奇高的現(xiàn)象。在實際調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)研究的目的和分析的方便，本文對“大病”設(shè)定了以下三個判定標(biāo)準(zhǔn)：一是農(nóng)戶當(dāng)年住院治療費用勞均（農(nóng)戶家庭勞動力人數(shù)的平均數(shù)）達(dá)1000元以上的疾??；二是不符合第一條，但是農(nóng)戶當(dāng)年門診治療的費用勞均（農(nóng)戶家庭勞動力人數(shù)的平均數(shù)）達(dá)1000元以上的疾?。蝗遣环仙鲜鰞蓷l，但是當(dāng)年因病誤工累計超過90天的疾病。凡符合以上三個判定條件之一者，即定性為“大病”。

二、不同經(jīng)濟(jì)狀況的農(nóng)戶新農(nóng)合補(bǔ)償和民間借貸利用狀況

根據(jù)農(nóng)戶的自我評價和村組干部的評價，本文把樣本農(nóng)戶分為貧困戶和非貧困戶兩種農(nóng)戶類型。在334戶樣本農(nóng)戶中，貧困戶有203戶，占60.8%；非貧困戶131戶，占39.2%。新農(nóng)合和民間借貸是農(nóng)戶應(yīng)對大病風(fēng)險的兩種重要手段，但從表1中可以看出，新農(nóng)合對農(nóng)戶的補(bǔ)償較低，貧困戶戶均只有753元，占醫(yī)療費用總額的5.8%；非貧困戶戶均689元，占醫(yī)療費用總額的7.2%。相反，農(nóng)戶對民間借貸的依賴和利用程度較高，貧困戶戶均10225元，占家庭總支出的49.3%，占醫(yī)療費用的78%；非貧困戶戶均民間借貸為8642元，占家庭總支出的46.8%，占醫(yī)療費用的90%。當(dāng)然，農(nóng)戶的民間借貸并不是以看病為唯一目的，也有用來建房、子女上學(xué)、辦紅白喜事、日常生活開支、生產(chǎn)經(jīng)營開支等，但絕大部分農(nóng)戶民間借貸的直接目的是看病。從數(shù)據(jù)的描述性分析結(jié)果可以看出，新農(nóng)合對農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險的作用不大，而民間借貸成為農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險的重要手段。

三、民間借貸和新農(nóng)合在農(nóng)戶大病風(fēng)險應(yīng)對中作用的計量分析

1、計量模型的構(gòu)建

本文以農(nóng)戶家庭的醫(yī)療費用水平為因變量，以民間借貸額和新農(nóng)合補(bǔ)償額作為自變量。同時，根據(jù)現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究和實際調(diào)查情況，把農(nóng)戶家庭收入、農(nóng)戶家庭人口規(guī)模和戶主文化程度等因素也作為自變量納入模型進(jìn)行分析，以增強(qiáng)模型分析的可靠性。多元回歸模型建立如下。

Y=？茁0+？茁1X1+？茁2X2+？茁3X3+？茁4X4+？茁5X5+？滋

模型中，Y表示農(nóng)戶家庭的醫(yī)療費用水平，X1表示農(nóng)戶家庭收入，X2表示農(nóng)戶戶主的文化程度，X3表示農(nóng)戶家庭人口規(guī)模，X4表示農(nóng)戶享受的新農(nóng)合補(bǔ)償，X5表示農(nóng)戶民間借貸額；？茁j （j=0，1，2，3，4，5）為模型的參數(shù)；？滋為誤差項，表示其他隨機(jī)因素對農(nóng)戶家庭醫(yī)療費用水平的影響。

2、模型回歸結(jié)果和顯著性檢驗

根據(jù)以上計量模型和2006年遭受大病風(fēng)險沖擊而發(fā)生民間借貸的334戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)，利用Stata12統(tǒng)計軟件進(jìn)行多元回歸分析，并比較自變量對因變量的影響是否因農(nóng)戶家庭類型不同而異?；貧w結(jié)果見表2。

從回歸結(jié)果來看，無論是貧困戶還是非貧困戶，模型擬合都較好；F檢驗結(jié)果表明，模型具有顯著統(tǒng)計學(xué)意義，因變量與自變量之間均存在著明顯的線性關(guān)系。

3、回歸結(jié)果分析

（1）家庭收入。家庭收入無論是對貧困戶還是非貧困戶的醫(yī)療費用水平的影響都在1%的統(tǒng)計檢驗水平上顯著。在其他變量不變的情況下，家庭收入每增加1元，貧困戶的醫(yī)療費用水平將會提高0.70元，非貧困戶的醫(yī)療費用水平將提高0.20元。

（2）民間借貸規(guī)模。民間借貸規(guī)模對貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用籌集的影響在1%的統(tǒng)計檢驗水平上顯著，對非貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用籌集的作用在5%的統(tǒng)計檢驗水平上顯著。在其他變量不變的情況下，民間借貸每增加1元，貧困農(nóng)戶的醫(yī)療費用將能夠增加0.65元，而非貧困農(nóng)戶的醫(yī)療費用將僅增加0.15元?？梢?，貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用的籌集對民間借貸的依賴程度比非貧困農(nóng)戶高得多?；蛘哒f，民間借貸對貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用的籌集幫助作用更大。

（3）新農(nóng)合補(bǔ)償額。新農(nóng)合補(bǔ)償額對非貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用水平的影響在1%的統(tǒng)計檢驗水平上顯著，說明新農(nóng)合的補(bǔ)償對減輕非貧困農(nóng)戶的醫(yī)療負(fù)擔(dān)效果明顯。但新農(nóng)合的補(bǔ)償對貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用水平的影響并不顯著，說明新農(nóng)合的制度設(shè)計對減輕貧困農(nóng)戶醫(yī)療負(fù)擔(dān)效果不佳。無論是貧困戶還是非貧困戶，其醫(yī)療費用水平與新農(nóng)合補(bǔ)償水平均成正相關(guān)。新農(nóng)合每增加1元的補(bǔ)償，非貧困農(nóng)戶的醫(yī)療費用將會增加1.40元，而貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用水平將增加0.28元。這說明，農(nóng)戶對健康的需求是很強(qiáng)烈的，只要條件許可，農(nóng)戶是很愿意對健康進(jìn)行投資的，所以，新農(nóng)合的實施使得大病患者就診的積極性大大提高。李曉敏等的研究也表明，新農(nóng)合的開展對農(nóng)戶的醫(yī)療服務(wù)需求起到了一定的刺激和促進(jìn)作用。

（4）其他因素。其他因素包括農(nóng)戶家庭的人口規(guī)模和戶主文化程度。這兩個因素?zé)o論是對貧困農(nóng)戶還是非貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用水平的影響均不顯著。

（5）標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)。對貧困農(nóng)戶來說，家庭收入、民間借貸額、人口規(guī)模、新農(nóng)合補(bǔ)償水平、戶主文化程度這5個影響因素的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分別為0.516、0.480、0.042、0.023、-0.004。民間借貸規(guī)模的系數(shù)僅小于家庭收入，居第二位，表明民間借貸對貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用的籌集所起的作用僅次于家庭收入。而包括新農(nóng)合補(bǔ)償水平在內(nèi)的其他因素系數(shù)很小，意味著它們對貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用籌集作用不大。對非貧困農(nóng)戶而言，上述5個因素的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分別為0.281、0.185、0.041、0.235、0.015。家庭收入的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)最大，其次是新農(nóng)合，而民間借貸規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)居第三位。這表明對非貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用籌集的作用，家庭收入居第一位，新農(nóng)合補(bǔ)償居第二位，而民間借貸排第三位。

四、結(jié)論與建議

1、結(jié)論

模型結(jié)果表明，民間借貸對貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用的籌集作用很顯著，而且民間借貸的作用僅次于家庭收入，新農(nóng)合對貧困農(nóng)戶醫(yī)療費用補(bǔ)償作用不顯著。對非貧困農(nóng)戶而言，新農(nóng)合補(bǔ)償和民間借貸對醫(yī)療費用的籌集作用均顯著，但新農(nóng)合的作用更大。新農(nóng)合制度設(shè)計有利于非貧困戶，貧困戶仍然主要依靠民間借貸這種非正式家庭風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制來應(yīng)對大病風(fēng)險。

2、建議

（1）進(jìn)一步完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系。應(yīng)在進(jìn)一步完善新農(nóng)合這一農(nóng)村普惠性的醫(yī)療保險制度設(shè)計的基礎(chǔ)上，重點擴(kuò)大大病醫(yī)療保險的病種范圍和報銷比例，加大大病醫(yī)療救助的力度。

（2）調(diào)整扶貧政策。對目前主要以開發(fā)農(nóng)村落后地區(qū)資源和基礎(chǔ)設(shè)施的扶貧政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，扶貧對象在瞄準(zhǔn)貧困地區(qū)的同時更應(yīng)瞄準(zhǔn)貧困的家庭和個人，實行點面結(jié)合的扶貧政策，把更多的扶貧資金投入到提升農(nóng)村人口自身獲取收入、預(yù)防和應(yīng)對貧困風(fēng)險的能力上。

（注：基金項目：湖北省教育廳科學(xué)技術(shù)研究重點項目（D2011

3003）。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 蔣遠(yuǎn)勝：中國西部農(nóng)戶的疾病成本及其應(yīng)對策略分析――基于一個四川省樣本的經(jīng)驗研究[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（11）.

[2] 喬勇、丁士軍：貧困地區(qū)農(nóng)戶應(yīng)對疾病的籌資及效果――基于四川省閬中市的農(nóng)戶調(diào)查[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)，2009（7）.

[3] 顏媛媛、張林秀、羅斯高等：新型農(nóng)村合作醫(yī)療的實施效果分析――來自中國5省101個村的實證研究[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006（5）.

[4] 海聞、高夢滔、姚洋：“大病”風(fēng)險對農(nóng)戶的影響深遠(yuǎn)[J].社會保障制度，2004（4）.

[5] 高夢滔、姚洋：健康風(fēng)險沖擊對農(nóng)戶收入的影響[J].經(jīng)濟(jì)研究，2005（12）.

[6] 孫昂、姚洋：勞動力的大病對家庭教育投資行為的影響――中國農(nóng)村的研究[J].世界經(jīng)濟(jì)文匯，2006（1）.

篇8

【關(guān)鍵詞】西部 少數(shù)民族聚居區(qū) 民間融資

民間融資是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，據(jù)人民銀行貴陽中心支行監(jiān)測，2011年貴州民間借貸利率上升，三季度達(dá)到最高值，四季度有所回落，年末借貸利率較年初上漲12.7%，81.8%的借貸發(fā)生在下半年，民間融資需求逐步趨旺。

臺江縣位于黔東南中部，地處苗嶺山麓，清水江畔。地勢由西南向東北部傾斜，為典型高原山地地貌，面積1206平方公里?？h轄8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，161個村（居）委會，總面積為1108平方公里，耕地面積93195畝。居住著苗、漢、侗等十多個民族共14.5萬人，其中苗族人口占總?cè)丝诘?7%，有“天下苗族第一縣”之稱。受不同民族聚居區(qū)的生態(tài)環(huán)境的影響，不同民族聚居區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有較大的差異。

一、黔東南臺江縣民間借貸基本情況及特征

課題組對黔東南苗族侗族自治州臺江縣臺拱鎮(zhèn)四柳寨、展喜寨以及新寨進(jìn)行了實地調(diào)查，走訪了167戶農(nóng)村家庭，以期大致了解貴州少數(shù)民族地區(qū)民間融資的情況。

本次調(diào)查的村寨沒有農(nóng)村基金會、私人錢莊等民間金融組織，過去苗族有一種體現(xiàn)村民互助精神叫“合會”的民間借貸形式，而本次走訪也沒有發(fā)現(xiàn)，民間借貸類型多是以親緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)的借貸行為。

（一）民間借貸行為發(fā)生普遍

對走訪的167戶家庭的問卷調(diào)查及口頭采訪表明，有139戶有借貸關(guān)系，占抽樣總量的83.23%（調(diào)查僅對當(dāng)前有借貸行為的農(nóng)戶做出統(tǒng)計，曾經(jīng)有債權(quán)債務(wù)關(guān)系但已解除或終止的不作統(tǒng)計）。139戶家庭民間借入總額為58.75萬元，占借款總額的64.36%，民間借貸規(guī)模遠(yuǎn)高于正規(guī)金融。

（二）民間借貸資金額度較小

從借貸金額看，1萬元以上的借貸比例比較低，占8.3%，1萬元以下的占91.7%。通過家庭收入與借貸金額相關(guān)性分析，顯示農(nóng)民家庭年收入與貸款金額呈負(fù)向聯(lián)系，說明當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)落后，越窮的人需要借的錢更多。

（三）民間融資主要用于生活用途

苗族聚居村寨的封閉性，使其經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，近年來，外出打工的年輕人越來越多，村寨中常見的是老人和兒童，民間借貸多具互質(zhì)，當(dāng)?shù)孛缑袢谌胭Y金主要用于子女教育，醫(yī)療開支，購買或裝修房屋和其他情況而發(fā)生的借款等消費領(lǐng)域。調(diào)查中生活性資金借貸約占借款總額的72.33%，其中購買和裝修房屋在生活性資金借貸比例最大，約占借款總額的41.27%。而生產(chǎn)性資金借貸僅占借款總額的33.16%，其中以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用途最大，約占借款總額的27.53%。

（四）民間融資有較強(qiáng)的民族文化特征，很少發(fā)生借貸糾紛

我們調(diào)查的幾個苗族聚居村寨在遠(yuǎn)離城市的邊遠(yuǎn)山區(qū)，幾個村寨都建在山林中并向山上延伸，近十來年才開始通車，苗民世代以村寨為單位聚居，他們不僅有自己的語言、文字，而且有長期獨立發(fā)展的歷史，形成一個相對封閉的生存環(huán)境，使他們更注重親情、人情。民間借貸活動發(fā)生的范圍較小，具有較強(qiáng)的地域性、血緣性。借貸活動往往發(fā)生在親朋好友、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)鄰之間，借貸時一般都沒有約定期限，只以借款人的信用為擔(dān)保，所以一般沒有成文的借款合約。在調(diào)查中，零利率借貸數(shù)占借貸總數(shù)比例達(dá)到70%以上。因為同宗同族的淵源，苗民們在他人遇到困難時，往往都會積極無償?shù)亟杞o資金，目的是當(dāng)自身遇到該類事情時可以得到更多人的幫助，而且因害怕違約受到親戚、朋友的排斥，通常都能有錢就還，還款大部分是打工收入，還款率較高，很少發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

總之，貴州少數(shù)民族村寨民間金融已成為重要的融資渠道，本次調(diào)查的幾個村寨民間融資的發(fā)展程度較低，與發(fā)達(dá)地區(qū)的民間融資相比，仍處于較低的發(fā)展階段。

二、少數(shù)民族聚居區(qū)民間借貸的影響

（一）民間借貸滿足了邊遠(yuǎn)苗族村寨群眾的生產(chǎn)生活需要，促進(jìn)農(nóng)民生活水平的提高

我們調(diào)查的幾個苗族村寨隸屬于臺江縣臺拱鎮(zhèn)，臺拱鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)、建設(shè)銀行營業(yè)所、農(nóng)信社營業(yè)所各一家。當(dāng)苗民們有就醫(yī)、子女上學(xué)、建房、購置農(nóng)藥等需用錢時很少選擇到這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因為銀行貸款要經(jīng)過長時間、多部門、多環(huán)節(jié)的審核和審批，而且由于貧困的村寨生活條件較差，經(jīng)濟(jì)環(huán)境欠佳，還款能力和信用觀念不強(qiáng)，融資規(guī)模小，風(fēng)險高，農(nóng)村信用社出于風(fēng)險考慮，不愿投放信貸資金。相比正規(guī)金融，民間借貸手續(xù)簡單、多數(shù)發(fā)生于本族內(nèi)部，彼此熟悉，借款人依靠自己的經(jīng)濟(jì)實力和誠信作保障，方便快捷，能夠及時獲得所需資金，籌資成本通常低于正規(guī)金融。我們發(fā)現(xiàn)貴州少數(shù)民族聚居區(qū)民間借貸的運行是健康的，在一定程度上在改善了農(nóng)民家庭生活質(zhì)量的同時，提高了他們的未來收入能力，進(jìn)而促進(jìn)民族地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）民間借貸成為正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充，促進(jìn)了個體民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)經(jīng)濟(jì)條件好的苗民在臺拱鎮(zhèn)上自己開商店、跑運輸，他們在創(chuàng)業(yè)和急需周轉(zhuǎn)資金時也大都依賴民間融資。因為抵押能力本來就有限的苗民家庭無法利用農(nóng)村信用合作社的信貸資源，在自有資金不能滿足生產(chǎn)和生活需要時，不得不求助于民間借貸。市場化改革使農(nóng)村信用社信貸支持的重點向贏利能力較高的項目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)集中，個體戶和私營企業(yè)也難以成為其金融支持的對象。因而民間融資為個體民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了動力，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長做出了直接貢獻(xiàn)，也間接地支持了本地區(qū)的勞動就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移。

（三）民間融資促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭，促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平

由于民間融資服務(wù)對象主要是農(nóng)民和個體私營企業(yè)，就不可避免地爭奪著農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融資源，侵蝕正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場，瓜分其盈利，增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力。同時促使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極主動地開發(fā)符合西部少數(shù)民族地區(qū)需求的、服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融新功能和新手段。推動農(nóng)村信用社運用靈活多樣的儲蓄信貸方式，簡化的貸款操作程序，創(chuàng)新的信貸品種，吸收農(nóng)村閑散資金，正確引導(dǎo)民間資金流向正規(guī)渠道。

三、規(guī)范發(fā)展貴州少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村民間融資的建議

（一）制定相關(guān)法律、法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)少數(shù)民族地區(qū)的民間融資

建議國家立法部門盡快出臺民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，制定規(guī)范的合同條款、管理部門及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律等方面的內(nèi)容，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，賦予民間融資合法的法律地位，積極引導(dǎo)民間融資從地下走上地面，將民間借貸納入法制化軌道，使之成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。同時，政策方面可對少數(shù)民族地區(qū)民間融資給予特殊優(yōu)惠，譬如對零利率的民間借貸免費登記和免稅，對低于國家基準(zhǔn)利率的民間借貸在登記和納稅時給予減免一半費用的扶持。

（二）加強(qiáng)金融知識宣傳，增強(qiáng)民族地區(qū)廣大群眾的金融風(fēng)險防范意識

貴州少數(shù)民族聚居區(qū)的苗民文化水平普遍較低，年紀(jì)較大的婦女有的甚至不會漢語，只能說苗語，更談不上金融知識。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，外界的影響，大部分年輕人走出大山外出打工，由于環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件的限制他們大部分沒讀過高中，對警惕、識別非法集資和金融詐騙等違法犯罪活動的意識較弱，容易上當(dāng)受騙。因此，加強(qiáng)對廣大群眾金融知識的宣傳和普及就更為重要。有關(guān)部門可以通過報紙、電視等媒體和深入苗鄉(xiāng)經(jīng)常性的組織宣傳活動，向苗民們介紹有關(guān)民間融資的知識和法律、政策規(guī)定，使苗民自發(fā)地規(guī)范自身的借貸行為，提高他們的誠信意識和風(fēng)險防范意識，營造良好的信用環(huán)境。

（三）加快組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本流回正規(guī)金融體系

西部少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，資金的欠缺是發(fā)展的主要困難之一。為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，地方政府往往通過增加財政投入、招商引資，引導(dǎo)銀行增加信貸投入等措施來實現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施和部分項目的建設(shè)。而落后的少數(shù)民族地區(qū)招商引資難度較大，民間借貸資金在銀行“體外”循環(huán)，阻礙了銀行信貸的擴(kuò)展，影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部少數(shù)民族地區(qū)，由于民間融資交易規(guī)模較小，參加者相對分散，應(yīng)加快組建農(nóng)村合作金融和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使分散的、隱蔽的民間融資活動走向公開化、正規(guī)化，以低利率的特性開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)部分民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，加大正規(guī)金融覆蓋的廣度和深度，消除廣大農(nóng)戶貸款難的煩惱。

（四）拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平

西部少數(shù)民族地區(qū)應(yīng)強(qiáng)化人民銀行對農(nóng)信社支農(nóng)的政策引導(dǎo)，規(guī)定支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，適當(dāng)降低貸款門檻，增加對中小客戶的信貸投人；積極拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大票據(jù)融資的范圍和比重；設(shè)計適合少數(shù)民族地區(qū)需要的金融產(chǎn)品，如山林、土地類貸款，住、行、用、醫(yī)療等方面消費信貸等；盡快開辦信托、個人委托貸款業(yè)務(wù)，吸引民間資金流向銀行。

參考文獻(xiàn)

[1] 中國人民銀行貴陽中心支行貨幣政策分析小組. 2011年貴州省金融運行報告[R].2012.

[2] 臺江縣人民政府網(wǎng)：臺江概況[EB/OL].（2009-09-11）[2011-2-9] http：///nry.jsp？urltype=news.NewsContentUrl&wbnewsid=33720&wbtreeid=2770.

[3] 徐媛媛. 西部少數(shù)民族地區(qū)民間融資發(fā)展探析[J]. 發(fā)展·月刊，2011（1）：102-103.

[4] 雷鐵.西部少數(shù)民族地區(qū)民間借貸發(fā)展問題思考[J].甘肅金融，2008（10）：34-37.

篇9

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)戶融資行為；民間渠道；正規(guī)金融；行為主體偏好；影響因素；多元Logistic

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 23. 069

[中圖分類號] F830.5；F323.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2016）23- 0122- 05

1 引 言

我國農(nóng)戶融資供給存在這二元結(jié)構(gòu)特征，即農(nóng)村民間借貸與以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的融資供給并存。金融產(chǎn)品的供給和需求矛盾凸顯，民間融資具有門檻低、融資產(chǎn)品快捷靈魂、利率高和風(fēng)險大的特征，但農(nóng)戶比較容易獲得；正規(guī)融資門檻高、融資手續(xù)繁瑣、利率低的特征，但普通農(nóng)戶獲得難。所以，破解農(nóng)村金融供求矛盾的關(guān)鍵問題之一是分析農(nóng)村融資需求主體――農(nóng)戶的融資偏好和行為。赤峰市敖漢旗是農(nóng)業(yè)大縣，近年現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增效，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系逐步健全。依托雜糧產(chǎn)業(yè)調(diào)整種植業(yè)結(jié)構(gòu)，依托品種改良提升養(yǎng)殖業(yè)效益，依托土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)?；?jīng)營，完善了龍頭企業(yè)與農(nóng)牧戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。但是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中資金成為制約龍頭企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展的障礙，農(nóng)戶融資難成為普遍現(xiàn)象，敖漢旗的典型農(nóng)戶的融資偏好和融資渠道的選擇是農(nóng)業(yè)縣的一個縮影。所以本文選取敖漢旗典型農(nóng)戶為調(diào)查對象，分析他們的融資偏好和融資行為，了解農(nóng)戶融資訴求，引導(dǎo)農(nóng)戶正確運用各類惠農(nóng)的融資政策，低風(fēng)險、低成本地得到融資，銜接好農(nóng)村金融產(chǎn)品的供求關(guān)系，提高融資效率。

2 文獻(xiàn)述評

農(nóng)戶融資行為偏好的研究一直是國內(nèi)外學(xué)者研究和關(guān)注的重點，根據(jù)本文的研究需要，主要從農(nóng)戶融資偏好的影響因素、農(nóng)戶融資行為選擇、農(nóng)戶融資成本分析梳理相關(guān)文獻(xiàn)。

關(guān)于農(nóng)戶融資偏好的影響因素分析，學(xué)者們大多選擇文化程度、土地規(guī)模、農(nóng)戶類型和家庭生命周期等指標(biāo)，運用不同的分析方法研究這些因素對農(nóng)戶融資行為的影響程度，代表性的學(xué)者有：Boucher，Guirkinger（2007）從農(nóng)戶抵押物角度研究融資農(nóng)戶偏好、賈澎（2010）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化角度研究農(nóng)戶融資行為、楊迪航和羅荷花（2011）和王偉等（2013）從消費者行為理論研究農(nóng)戶的融資偏好和行為選擇。

關(guān)于農(nóng)戶民間融資和正規(guī)融資選擇的原因分析，大部分學(xué)者研究認(rèn)為，農(nóng)戶融資需求旺盛，但受制于貸款比例，相對于正規(guī)金融渠道農(nóng)戶偏向于民間渠道融資（楊巧娜，2012）。丁志國等（2011）研究認(rèn)為農(nóng)戶在融資路徑優(yōu)先順序的選擇上，非正規(guī)融資渠道即民間融資優(yōu)于正規(guī)金融渠道，優(yōu)于二者組合的融資方式，融資多用于消費性支出需求。錢水土和陸會（2008）研究認(rèn)為農(nóng)戶通過非正規(guī)融金融資渠道的間接融資和農(nóng)戶與企業(yè)的直接融資等民間渠道的更能滿足不同收入的農(nóng)戶多樣化的融資需求。

關(guān)于農(nóng)戶融資成本的研究，學(xué)者們從農(nóng)村融資供求的信息不對稱、獲得正規(guī)融資的經(jīng)濟(jì)成本和社會成本等角度分析，農(nóng)戶民間融資為主的原因。張毅等（2012）認(rèn)為農(nóng)戶融資成本高、信用環(huán)境不良以及涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)弱化是限制農(nóng)戶融資的主要因素，管輝（2011）研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間存在著顯著地信息不對稱，因而二者無法達(dá)到最有效的博弈均衡，農(nóng)村信息體系的建立有助于解決弄農(nóng)戶融資難的問題。

總之，已有文獻(xiàn)對農(nóng)戶融資路徑偏好及其影響因素的研究做出很多有價值的討論，但是基于調(diào)查樣本的差異如地域、不同的生產(chǎn)類型等，樣本的分散性，調(diào)查方法和研究思路的不同導(dǎo)致不同的研究結(jié)論，且調(diào)查研究的農(nóng)戶樣本來源多以全國不同省份隨機(jī)抽取樣本，針對具體某個地區(qū)的特定性研究還不是很多。本文將通過赤峰市敖漢旗典型農(nóng)戶調(diào)查，基于行為農(nóng)戶行為偏好，結(jié)合所調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶特點并借鑒以往研究將農(nóng)戶基本條件、借貸行為特征、社會資本和農(nóng)戶所從事的經(jīng)濟(jì)類型等四大類變量進(jìn)行多元Logit模型分析，分析其對農(nóng)戶融資行為選擇的影響，提出可能緩解農(nóng)戶融資難的對策建議。

3 指標(biāo)的選擇與調(diào)查數(shù)據(jù)來源

對于影響農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道與非正規(guī)金融渠道之間選擇的影響變量的選擇，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和易于統(tǒng)計分析，分別選擇農(nóng)戶的基本特征如年齡、獲教育程度、耕種面積等，家庭基本特征包括具體收入、收入來源、家庭負(fù)擔(dān)比等，并且將以往學(xué)者常常忽略的社會資本以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)是否有借貸網(wǎng)點也加入進(jìn)來，具體變量說明如表1所示。

本文選擇赤峰市敖漢旗作為調(diào)查地，采取發(fā)放問卷和入戶走訪的方式，分別選取種植、養(yǎng)殖、從事個體經(jīng)驗和外出打工為主的農(nóng)戶發(fā)放問卷200份，共回收調(diào)查問卷180份，其中有效問卷167份。

4 描述性統(tǒng)計分析

基于一般統(tǒng)計分析方法，將調(diào)研的各因素調(diào)研表和訪談內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計分析，得出表2和表3。

統(tǒng)計結(jié)果顯示：農(nóng)戶的融資需求較高（92.15%），所需資金也以小額短期貸款為主。所需資金在1萬元以下占65.21%，78%的貸款金額在5 000元及以下，80%樣本貸款期限為一年以下。從資金的供求缺口看，1萬～3萬元供求缺口為20.52%、3萬～5萬元供求缺口為9.36%，5萬元以上的供求缺口為4.20%。從貸款用途看，37.41%的農(nóng)戶借貸是購買種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料。

農(nóng)戶融資渠道以民間非正式融資渠道為主。通過農(nóng)村信用社和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行借貸的農(nóng)戶僅占到16%，而非正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資的農(nóng)戶占到了總體樣本的81%。具體結(jié)構(gòu)如圖1所示。5 模型選擇與實證分析

5.1 模型選擇

本文是對因變量農(nóng)戶融資渠道選擇問題的研究，鑒于因變量農(nóng)戶融資選擇行為是分類變量而不是連續(xù)變量，無法應(yīng)用線性回歸模型，且自變量即影響因素是多方面且無序的，因此選擇多項Logit回歸模型進(jìn)行分析。以農(nóng)戶的融資渠道選擇行為為因變量，因變量可取值0，1，2，當(dāng)Y=0時表示選擇正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，Y=1時表示選擇民間渠道進(jìn)行融資，Y=2時表示同時有正規(guī)金融渠道和民間渠道。用SPSS 20.0對因變量的概率值建立多項Logistic回歸模型：

式中，i代表樣本農(nóng)戶，j代表農(nóng)戶融資行為類型，xi代表農(nóng)戶融資行為選擇變量，βj是待估計參數(shù)。

5.2 實證結(jié)果

應(yīng)用SPSS 20.0處理數(shù)據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，將自變量收入來源設(shè)置為分類變量，即作為啞變量引入模型，多元Logistic回歸分析和檢驗的結(jié)果表明，模型有意義，得出表4的回歸模型分析結(jié)果。

具體實證結(jié)果顯示：農(nóng)戶的年齡和社會資本因素對農(nóng)戶選擇“正規(guī)融資渠道和非正規(guī)融資渠道”均有顯著性的影響；農(nóng)戶的文化程度、耕地面積、收入來源因素對農(nóng)戶選擇“正規(guī)金融渠道”有顯著性影響；農(nóng)戶的家庭負(fù)擔(dān)、家庭收入對農(nóng)戶選擇“非正規(guī)民間渠道” 有顯著性影響；信貸環(huán)境和信貸用途對農(nóng)戶融資行為選擇無顯著性影響。

根據(jù)回歸方程

Logit（Y）=ln（）=β0+β1X1+β2X2+…+βnXn+ε

得出基于偏好的農(nóng)戶融資行為選擇方程，

（1）農(nóng)戶選擇正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資的回歸方程，

Logit（Y=0）=-1.571-0.632X1+1.273X2+1.421X3+0.383X6+ε

（2）農(nóng)戶選擇選擇民間渠道進(jìn)行融資的回歸方程，

Logit（Y=0）=-11.107+50.530X4-7.322X5-1.552X7+ε

結(jié)果顯示：農(nóng)戶選擇正規(guī)金融渠道融資和農(nóng)戶的年齡呈反向變化且影響系數(shù)最大、文化程度呈正向變化、家庭收入呈正向變化，這個結(jié)果說明如果農(nóng)戶的年齡結(jié)構(gòu)偏大、文化程度偏低、收入偏低，通過正規(guī)融資渠道融資難，這些農(nóng)戶享受農(nóng)村金融的普惠政策的機(jī)會少，他們只能通過民間融資滿足融資需求。家庭負(fù)擔(dān)較重（如子女上學(xué)、家里有病人等）的農(nóng)戶，解決資金需求的基本途徑上民間融資，民間融資較高的利息成本常常導(dǎo)致這些農(nóng)戶借新債還舊債，尤其是因病致貧的農(nóng)戶更是債臺高筑。由于近年我國為了支持糧食生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收，出臺了一系列惠農(nóng)補(bǔ)貼政策措施，所以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶的融資偏好是通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資需求。

6 政策建議

（1）我國農(nóng)戶具有普遍的融資需求，因為主客觀條件限制，目前農(nóng)戶對民間融資渠道偏好較大，需要各級政府和相關(guān)部門因勢利導(dǎo)，充分保障民間渠道的融資作用。相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間渠道在運行機(jī)制和信息等方面具有明顯優(yōu)勢，在完善相關(guān)法律法規(guī)的前提下，加強(qiáng)市場運行監(jiān)管，完善農(nóng)戶融資體系，保證農(nóng)戶在其他渠道無法滿足其融資需求時民間渠道的暢通與規(guī)范化。

（2）農(nóng)村金融市場供求信息不對稱，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融需求的主體，運用現(xiàn)行的信用等級評估系統(tǒng)評估出來的信用等級低，使得農(nóng)戶對取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資缺乏信息，望而卻步，基于此，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)戶加強(qiáng)金融知識的宣傳教育，普及正規(guī)信貸的優(yōu)惠政策以及相應(yīng)貸款流程，促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；重新構(gòu)建農(nóng)戶信用評級體系，在充分考慮風(fēng)險的情況下，采用擔(dān)保與互助相結(jié)合的方式幫助農(nóng)戶，提高農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的可能性，逐步形成農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的良性循環(huán)系統(tǒng)。

（3）對于農(nóng)戶因正規(guī)金融渠道無法滿足其需求轉(zhuǎn)而向民間渠道的情況，以商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低門檻，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對中小額度涉農(nóng)貸款采取適當(dāng)優(yōu)惠政策，簡化貸款程序；金融機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)戶的信貸需求設(shè)計多樣化的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融市場，提高以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。

主要參考文獻(xiàn)

[1]Komicha H H. Farm Household Economic Behaviour in Imperfect Financial Markets[D]. Uppsala：Swedish University of Agricultural Sciences，2007.

[2]Bell C，Srintvasan T N，Udry C. Rationing，Spillover，and Interlinking in Credit Markets：The Case of Rural Punjab[J]. Oxford Economic Papers，1997，49（4）：557-585.

[3]Kochar A. Does Lack of Access to Formal Credit Constrain Agricultural Production？Evidence from the Land Tenancy Market in Rural India[J]. American Journal of Agricultural Economics，1997，79（3）：754-763.

[4]Boucher S， Guirkinger C. AJAE Appendix： Risk， Wealth and Sectoral Choice in Rural Credit Markets[J]. American Journal of Agricultural Economics，2007，89（4）：991-1004.

[5]丁志國， 徐德財， 覃朝暉. 被動選擇還是主觀偏好：農(nóng)戶融資為何更加傾向民間渠道[J]. 農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2014（11）：52-64.

[6]韓俊， 羅丹， 程郁. 信貸約束下農(nóng)戶借貸需求行為的實證研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2007（2）：44-52.

[7]丁志國， 朱欣樂， 趙晶. 農(nóng)戶融資路徑偏好及影響因素分析――基于吉林省樣本[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011（8）：54-62.

[8]金燁， 李宏彬. 非正規(guī)金融與農(nóng)戶借貸行為[J]. 金融研究，2009（4）：63-79.

[9]楊迪航， 羅荷花. 農(nóng)戶融資行為的影響因素分析――基于祁陽縣的實證研究[J]. 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版， 2011， 12（2）：10-15.

[10]陳鵬， 劉錫良. 中國農(nóng)戶融資選擇意愿研究――來自10省2萬家農(nóng)戶借貸調(diào)查的證據(jù)[J]. 金融研究， 2011（7）：128-141.

篇10

摘 要：自我國改革開放之后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務(wù)當(dāng)中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來，與此同時，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會的重視。但是，在比較長的一段時間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補(bǔ)足了正規(guī)金融行業(yè)當(dāng)中的一些不足，但一直沒有得到法律的承認(rèn)，其發(fā)展存在許多的不確定因素。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷

一、民間借貸的概念

民間借貸是民間金融中最主要的一個種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會發(fā)展而產(chǎn)生。從我國現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒有對民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機(jī)構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標(biāo)的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請求權(quán)，也可以是其他有價證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標(biāo)的物必須為出借人個人所有或者有出借人合法擁有并支配的財物。

二、民間借貨種類

（一）初級階段民間借貸

這種類型的民間借貸涉及的范圍相對窄，單一的資金來源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴(kuò)大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險。這類民間借貸主要有：

1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會，對對方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來的信用風(fēng)險。

2.企業(yè)的籌資。在信貸市場上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會不特定對象借款，并許諾還本付息為條件的活動。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購置固定資產(chǎn)所需資金和流動資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營中小企業(yè)。但是，我國現(xiàn)行的法律不承認(rèn)企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會籌資、以借貸名義向社會不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①

3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)相互之間進(jìn)行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來看，法律對于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實中，許多的企業(yè)都會有或多或少的不用的資金，與此同時，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。

三、我國民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸沒有一個完整的法律體系

從當(dāng)前的法律體系來看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對民間借貸法律責(zé)任的認(rèn)定過程中，實務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來對民間借貸的行為進(jìn)行評價。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對同一借貸行為進(jìn)行評價，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。

2.民間借貸的利率不符合我國的實際

利率是國家對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場經(jīng)濟(jì)中，往往會出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問題，國家會提高利率，將市場上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮時，國家會降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場，從而達(dá)到宏觀調(diào)控目的。同時，在出現(xiàn)通貨膨脹時，國家會增加存款準(zhǔn)備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對象時就會擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強(qiáng)的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場中活躍起來，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。

3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷

監(jiān)管太過嚴(yán)格，抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國對于民間借貸的承認(rèn)的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴(yán)厲的打壓（嚴(yán)重的法律后果），如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非法金融機(jī)構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國政府對民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說：“在現(xiàn)行法里對于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式?！雹谟捎谡J(rèn)為民間借貸給會給市場經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，所以給予民間借貸嚴(yán)厲的打擊，已達(dá)到市場穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動的空間越來越窄，正因為如此我們并不能從政府的相關(guān)法律法規(guī)以及政策中對民間借貸做一個明確的定位。 我國的民間借貸是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，是金融活動的一種形式，同時也與我國正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成了有力的競爭。

四、完善我國民間借貸法律規(guī)制

1.促進(jìn)民間借貸地位的合法化

民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過保障公民權(quán)利同時限制國家的公權(quán)力，來實現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價值。在我國的市場經(jīng)濟(jì)中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當(dāng)行使，而不是在公民行使權(quán)力時加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來排斥公民權(quán)利的行使，進(jìn)而影響公民權(quán)利在市場中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢。從我國金融體系發(fā)展的規(guī)律來看，無論人們?nèi)绾蔚脑u價對民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營，因此會增加政府對民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會伴隨著非法經(jīng)營，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國家宏觀調(diào)控的效果，利率對金融市場的擾亂甚至潛在的社會不穩(wěn)定因素等負(fù)面影響就無法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進(jìn)民間借貸地位的合法化是必然的，改變長時期人們對民間借貸的錯誤認(rèn)識，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會意義。

2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路

在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)當(dāng)在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運作原理，就是在于是否最大的利用了社會資源，最大限度的增加了社會財富。

3.建立我國民間借貸的監(jiān)管機(jī)制

確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點，決定了它是一個錯綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進(jìn)行監(jiān)管，勢必難以對民間借貸整體進(jìn)行監(jiān)管。故而在確定由哪個主體來對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的問題上，筆者認(rèn)為應(yīng)以民間借貸的特點為依據(jù)，建立一個多層次、多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來彌補(bǔ)正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個高風(fēng)險的行業(yè)，民間借貸的參與，對金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分必要的。

（作者單位：新疆財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

注解：